談完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)

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摘要:金融憑借其特殊性質(zhì)及作用，決定了其在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中處在核心地位。近年來，普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)得到不斷推廣，并很好地推動(dòng)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。新形勢(shì)下，推動(dòng)金融服務(wù)向農(nóng)村弱勢(shì)群體傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，對(duì)促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章從農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展的意義出發(fā)，然后對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系發(fā)展的問題進(jìn)行了分析，最后提出了完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)對(duì)策，包括創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行保險(xiǎn)試點(diǎn)，建立多元化普惠金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村普惠金融政策法律監(jiān)管，為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；建設(shè)

引言

近年來，普惠金融得到全球眾多社會(huì)的廣泛關(guān)注，國(guó)際社會(huì)針對(duì)普惠金融展開了全面的研究與推廣。眾多研究機(jī)構(gòu)基于對(duì)普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的全面匯總提出，普惠金融有賴于國(guó)家政府在政策、基礎(chǔ)設(shè)施上扮演主導(dǎo)角色，有賴于金融機(jī)構(gòu)提供各式各樣的服務(wù)產(chǎn)品，諸如儲(chǔ)蓄、信貸、支付、證券等，做到在創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益與承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之間保持平衡。隨著我國(guó)改革開放事業(yè)的不斷深入，我國(guó)長(zhǎng)期以來一直十分重視農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，多年來也收獲了令人矚目的發(fā)展成就，積累了大量的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。2016年中央一號(hào)文件指出要進(jìn)一步引導(dǎo)金融資金普及農(nóng)村，并建設(shè)全面廣泛、可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。然而，我國(guó)要實(shí)現(xiàn)普惠金融還有很長(zhǎng)一段路要走。本文擬對(duì)完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)進(jìn)行研究分析。

一、農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展的意義

根本上而言，普惠金融服務(wù)即為組織開展可讓人人都可享受到現(xiàn)代金融的一系列好處的金融活動(dòng)，“普惠金融”最初是由聯(lián)合國(guó)在2005小額信貸年提出的，普惠金融有著十分豐富的內(nèi)涵，其基本形式包含小額信貸、小額金融、農(nóng)村金融，還包含儲(chǔ)蓄、信貸、支付、證券、外匯等金融產(chǎn)品、服務(wù)，且并不以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，并表現(xiàn)出發(fā)展思路滯后、弱勢(shì)人群弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)眾多等特征。結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)生活實(shí)際情況，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，具體而言：首先，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)可促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，全球經(jīng)濟(jì)總體進(jìn)入下行周期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，特別是在疫情的影響下，全球經(jīng)濟(jì)受到了極大沖擊。在瞬息萬變的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，不斷加大“三農(nóng)”投入和幫助農(nóng)民增收都面臨著不小的難度，過去農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展拼資源拼消耗的道路已走不通，為此我國(guó)采取了一系列舉措，致力于推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)便是其中一項(xiàng)舉措。通過這一舉措，有助于營(yíng)造出更為良好的農(nóng)村金融環(huán)境，農(nóng)村普惠金融服務(wù)強(qiáng)調(diào)充分結(jié)合“三農(nóng)”實(shí)際，推動(dòng)一系列金融資源的優(yōu)化整合及協(xié)調(diào)劃分，從而為“三農(nóng)”領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)提供有力的金融支持，降低金融服務(wù)門檻，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。其次，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)可促進(jìn)農(nóng)村金融改革。歷經(jīng)多年來的不斷發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融改革收獲了矚目的成效，配套政策體系不斷建設(shè)完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷改革創(chuàng)新，農(nóng)村融資環(huán)境及結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但與此同時(shí)，農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展仍舊面臨一些深層次的體制機(jī)制的影響，農(nóng)村金融供給還難以充分滿足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民不斷增長(zhǎng)的多元化需求。結(jié)合金融發(fā)展理論而言，發(fā)展中國(guó)家大多面臨“金融抑制”問題，也就是因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)業(yè)的發(fā)展滯后及金融體系的不完善嚴(yán)重抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展①。而解決這一問題的關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，并不斷建設(shè)完善，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著十分重要的意義。值得一提的是，在發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)過程中，還可有效激發(fā)廣大金融機(jī)構(gòu)的積極性、創(chuàng)造性，使農(nóng)村金融服務(wù)體系得到逐步完善，進(jìn)而不斷向更包容、更全面、有競(jìng)爭(zhēng)力的方向發(fā)展。最后，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)可促進(jìn)改善農(nóng)村民生。發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的初衷是為了減少城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)及收入差異、不平衡，進(jìn)一步改善農(nóng)村民生。中共中央政治局2020年7月30日召開會(huì)議，會(huì)議指出，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍然復(fù)雜嚴(yán)峻，不穩(wěn)定性不確定性較大，我們遇到的很多問題是中長(zhǎng)期的，必須從持久戰(zhàn)的角度加以認(rèn)識(shí)，加快形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，“國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體”重點(diǎn)工作之一就是擴(kuò)大內(nèi)需，而我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的重要領(lǐng)域就是在農(nóng)村。結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展情況而言，很大一部分農(nóng)民、經(jīng)濟(jì)實(shí)體還難以得到金融資源支持，有的因此不得不轉(zhuǎn)向成本較高的民間融資，進(jìn)而一定程度上加大了他們的生產(chǎn)生活壓力。而這顯然違背了我國(guó)社會(huì)主義金融服務(wù)體系的建設(shè)初衷。所以，推進(jìn)建設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，讓廣大農(nóng)民獲取到更為公平、便捷的金融服務(wù)，切實(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)的滿意度，是現(xiàn)階段金融從業(yè)者，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所需肩負(fù)起的一項(xiàng)重要職責(zé)。

二、農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系發(fā)展的問題

（一）農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新性有待提升現(xiàn)階段，我國(guó)一些農(nóng)村地區(qū)仍舊僅限于提供存款、匯款、貸款等常規(guī)業(yè)務(wù)，鮮有涉及與現(xiàn)代金融發(fā)展相銜接的保險(xiǎn)、基金等新型金融產(chǎn)品。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品開發(fā)難以跟上現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，廣大農(nóng)民、中小企業(yè)及個(gè)體戶的金融需求難以得到充分滿足，使得個(gè)人、企業(yè)發(fā)展受到極大制約，進(jìn)一步影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。另外，金融產(chǎn)品開發(fā)后要投入不少的資金進(jìn)行宣傳推廣，一些金融機(jī)構(gòu)出于降低成本的考慮，往往會(huì)選擇減少對(duì)開發(fā)產(chǎn)品的宣傳推廣，而大多數(shù)客戶在不了解產(chǎn)品具體信息，以及對(duì)產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)不明確時(shí)必然會(huì)失去對(duì)產(chǎn)品的辦理興趣，轉(zhuǎn)而選擇其他的產(chǎn)品，如此將進(jìn)入一種惡性循環(huán)。

（二）農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境有待改善現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村普惠金融存在生態(tài)環(huán)境不佳的問題。首先，農(nóng)村金融配套服務(wù)設(shè)施不完善。長(zhǎng)期以來，農(nóng)民由于缺乏有效抵押物，使得他們貸款難，因此很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建設(shè)農(nóng)村信用體系、提供政策性擔(dān)保，是解決農(nóng)民抵押物或質(zhì)押物不足的一項(xiàng)重要手段。然而現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村仍未構(gòu)建起健全的農(nóng)村信用體系，這將對(duì)信用貸款發(fā)展造成不利影響；另外一些農(nóng)村地區(qū)雖然設(shè)置有政策性擔(dān)保公司，然而卻存在管理者積極性不高的情況，進(jìn)而也對(duì)農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化造成不利影響。其次，農(nóng)村普惠金融政策引導(dǎo)、支持有限。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有顯著的不確定性，所以對(duì)于向農(nóng)村提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)給予他們一些優(yōu)惠政策。雖然當(dāng)前針對(duì)金融機(jī)構(gòu)頒布有貼息、減免稅等優(yōu)惠政策，然而前者會(huì)影響市場(chǎng)信號(hào)，并非長(zhǎng)久之計(jì)；而后者由于以“涉農(nóng)”的寬口徑執(zhí)行，會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)切實(shí)為農(nóng)民提供金融服務(wù)，并造成金融機(jī)構(gòu)向風(fēng)險(xiǎn)偏小的農(nóng)村基建等項(xiàng)目靠攏。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度緩慢我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度緩慢，且主要表現(xiàn)為：首先，保險(xiǎn)范圍狹窄?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種包括水稻、小麥、玉米、大豆等，而諸如蔬菜、雜糧等經(jīng)濟(jì)作物和特色養(yǎng)殖則還沒有納入進(jìn)財(cái)政補(bǔ)貼范疇，這一定程度上束縛了我國(guó)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。其次，保障標(biāo)準(zhǔn)低。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策而言，我國(guó)各級(jí)行政區(qū)劃分別承擔(dān)著不同比例的保費(fèi)，而由于縣級(jí)財(cái)力有限，縣級(jí)比例無法補(bǔ)貼到位，補(bǔ)貼通常以低檔為基準(zhǔn)，難以滿足對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致參保面不高及保險(xiǎn)額度低。

（四）金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村市場(chǎng)參與度較低據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展中心“農(nóng)村金融需求與農(nóng)信社改革調(diào)查研究”課題小組調(diào)查結(jié)果得出，農(nóng)民可由正規(guī)渠道從正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款的數(shù)額十分有限，以此表明了當(dāng)前農(nóng)村金融的供給需求度不足?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)設(shè)置的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或者安裝的ATM機(jī)普遍不足，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)僅設(shè)置有農(nóng)信社、儲(chǔ)蓄行的網(wǎng)點(diǎn)，而對(duì)于一些政策性銀行則僅在縣域設(shè)立有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。整體而言，政策性銀行雖然在縣域設(shè)立有網(wǎng)點(diǎn)，然而網(wǎng)點(diǎn)卻很少，且農(nóng)戶業(yè)務(wù)偏少；農(nóng)信社雖然是與農(nóng)村市場(chǎng)聯(lián)系最為密切的金融機(jī)構(gòu)，然而因?yàn)榻陙砀闹瞥赊r(nóng)商行后，逐利性呈顯著提高趨勢(shì)。

（五）農(nóng)村普惠金融缺少法律監(jiān)管因?yàn)檗r(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款分布相對(duì)分散，加之民間貸款相對(duì)隱蔽，以此造成對(duì)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的監(jiān)管存在不小的難度。這同時(shí)也制約了對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的正向引導(dǎo)，也難以有效地打擊對(duì)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)大、不利于普惠金融事業(yè)發(fā)展的民間貸款行為。另外，現(xiàn)階段我國(guó)缺乏與保護(hù)農(nóng)村普惠金融發(fā)展相配套的法律法規(guī)體系，對(duì)農(nóng)村普惠金融有序健康發(fā)展造成不利影響。

三、完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的對(duì)策

（一）創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)首先，地方政府應(yīng)結(jié)合農(nóng)村普惠金融發(fā)展實(shí)際情況，打造科新創(chuàng)性的金融產(chǎn)品，逐步開拓普惠金融服務(wù)覆蓋面，而不局限于某些個(gè)別地區(qū)。轉(zhuǎn)變以往趨于單一的貸款模式，結(jié)合不同客戶的實(shí)際需求推出有效針對(duì)的金融產(chǎn)品，比如針對(duì)一些尚在追求生活基礎(chǔ)設(shè)施的群體，推出買房、家用電器等貸款產(chǎn)品；針對(duì)一些處在中老年階段的群體，推出基金理財(cái)、養(yǎng)老醫(yī)療等金融產(chǎn)品。總的而言，應(yīng)充分結(jié)合客戶的實(shí)際需求，設(shè)置緊隨時(shí)代步伐的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并制定科學(xué)配套的管理?xiàng)l例，為其提供有力依據(jù)，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的安全化、合理化運(yùn)行。其次，轉(zhuǎn)變過去提供單一金融業(yè)務(wù)的服務(wù)模式，在提供存款、匯款、貸款等金融服務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)結(jié)合客戶的多種不同需求，比較時(shí)下市場(chǎng)中相對(duì)受推崇的金融服務(wù)，并加強(qiáng)投資、宣傳，在開展好全面系統(tǒng)的客戶調(diào)查及回訪工作的基礎(chǔ)上，推出一系列既與現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)相符，又可滿足客戶實(shí)際需求的金融服務(wù)，從不同方位、不同層次挖掘金融市場(chǎng)的更大潛力。因?yàn)檗r(nóng)村金融發(fā)展中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)從農(nóng)民角度出發(fā)，注重對(duì)農(nóng)民利益的有效維護(hù)，不斷開拓創(chuàng)新，推出在可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的實(shí)用性業(yè)務(wù)，提升不同主體手中資金的有效利用率，保障金融服務(wù)雙方的信息對(duì)稱，真正意義上提高農(nóng)村普惠金融的服務(wù)水平。再次，農(nóng)信社與農(nóng)商銀行等地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步明確服務(wù)農(nóng)村的遵旨，依托創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以提升在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的占有份額。比如，在研發(fā)信貸產(chǎn)品過程中，應(yīng)設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相符的貸款年限、還款期限等，另外還可借助電子商務(wù)探索供應(yīng)鏈金融，并推出農(nóng)產(chǎn)品訂單抵押貸款等。又如，2020年國(guó)務(wù)院了《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見》，其中提出探索農(nóng)村宅基地所有權(quán)、資格權(quán)、使用權(quán)“三權(quán)分置”，深化農(nóng)村宅基地改革試點(diǎn)。為此，地方政府可推進(jìn)改善對(duì)土地占有權(quán)的保障，讓農(nóng)戶可通過土地抵押獲得貸款，切實(shí)滿足農(nóng)戶的金融需求。

（二）優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境首先，地方政府應(yīng)加大對(duì)惡意“逃”債、“廢”債等行為的懲戒力度，建立涵蓋多個(gè)不同職能部門的信息共享機(jī)制，基于此打造“黑名單”數(shù)據(jù)庫(kù)，將失信、違約、違法主體納入數(shù)據(jù)庫(kù)管理，在后續(xù)優(yōu)惠政策提供、經(jīng)營(yíng)許可、項(xiàng)目審批等方面予以限制甚至取消，提高廣大農(nóng)民的金融素養(yǎng)、信用意識(shí)②。其次，法院在追求結(jié)案的過程中，還應(yīng)當(dāng)關(guān)注案件執(zhí)行情況，真正意義上使債權(quán)人的合法權(quán)益得到保護(hù)。針對(duì)存在抵貸資產(chǎn)的案件，應(yīng)第一時(shí)間執(zhí)行拍賣處置，便于新接手企業(yè)投入運(yùn)行，使土地、設(shè)備等資源可盡快創(chuàng)造效益。

（三）推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行保險(xiǎn)試點(diǎn)首先，地方政府應(yīng)提供更有力的扶持，鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)民主動(dòng)參保，調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的主觀能動(dòng)性。頒布對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策，結(jié)合地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的實(shí)際情況，對(duì)其他相關(guān)種植養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)提供相應(yīng)額度的保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合理運(yùn)行，基于對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的科學(xué)調(diào)整，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)朝正確方向發(fā)展，適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范圍，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系③。其次，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的未知性、不確定性，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行面臨著不小的發(fā)展瓶頸。傳統(tǒng)的中小型保險(xiǎn)公司僅憑借少許的幾個(gè)百分點(diǎn)作為保險(xiǎn)費(fèi)收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以承擔(dān)賠償?shù)?。針?duì)這情況，中小型保險(xiǎn)公司可嘗試引入再保險(xiǎn)的形式，以實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與成員保險(xiǎn)公司的有效分離。另外，還可引入多主體承擔(dān)的方式，以達(dá)到降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的目的。即為不將保險(xiǎn)、信貸僅視作獨(dú)立的個(gè)體各自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)以降低風(fēng)險(xiǎn)為前提去挖掘更理想的合作方式。比如，可與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，將參保作為農(nóng)民獲取農(nóng)業(yè)貸款的前提，以此便可將直接主體納入承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范圍中。

（四）建立多元化普惠金融機(jī)構(gòu)首先，由國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行組建政策性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，為相關(guān)不吸儲(chǔ)或吸儲(chǔ)能力有限，但發(fā)展良好且反饋能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)提供配套金融服務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行信貸資金、民間資金向農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)流入，有效轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)資金不斷外流的情況。其次，大型商業(yè)銀行有著雄厚的資金，豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，去開展農(nóng)村業(yè)務(wù)。然而因?yàn)檗r(nóng)業(yè)貸款額度偏低、風(fēng)險(xiǎn)較高，為控制成本，大型商業(yè)銀行可通過聯(lián)合貸款、打包貸款等形式，為相關(guān)較具規(guī)模的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù)。再次，諸如農(nóng)信社與農(nóng)商銀行等地方金融機(jī)構(gòu)了解地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，運(yùn)營(yíng)靈活，尤為適宜為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù)；加之農(nóng)信社與農(nóng)商銀行等地方金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛，支農(nóng)是其一項(xiàng)重要責(zé)任。因此這些金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步深入農(nóng)村，挖掘開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Β堋Ｈ缓螅S著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，為移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好契機(jī)，這將很大程度上解決在農(nóng)村設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)受地域限制及成本高的問題。所以，地方政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的推廣力度，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，以為農(nóng)產(chǎn)品上鄉(xiāng)、各種生活用品下鄉(xiāng)創(chuàng)造有效便利，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展。

（五）完善農(nóng)村普惠金融政策法律監(jiān)管首先，建立完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的監(jiān)管制度。針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度中存在的監(jiān)管主體單一、職責(zé)模糊等問題，應(yīng)當(dāng)制定以政府監(jiān)督管理為主體，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部與行業(yè)自律委員會(huì)相結(jié)合的監(jiān)管機(jī)制。鼓勵(lì)各方資金積極加入到農(nóng)村普惠金融體系中來，并且建立完善監(jiān)管框架，確保其與現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系類別的充分銜接，對(duì)于各種金融機(jī)構(gòu)開展科學(xué)針對(duì)的監(jiān)管，實(shí)行銀監(jiān)會(huì)、中介公司以及自我監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式，保障監(jiān)管工作的有序進(jìn)行⑤。其次，結(jié)合地方農(nóng)村普惠金融體系實(shí)際情況，緊隨農(nóng)村金融改革腳步，推進(jìn)農(nóng)村監(jiān)管制度的有效創(chuàng)新，對(duì)實(shí)際金融監(jiān)管中存在的問題建立新目標(biāo)，制定配套法律法規(guī)以彌補(bǔ)地方農(nóng)村普惠金融監(jiān)管法存在的不足。比如，部分縣域農(nóng)商行與農(nóng)信社公司治理結(jié)構(gòu)存在較大缺陷，內(nèi)控制度不完善，使得一些工作人員在實(shí)際工作中出現(xiàn)濫用職權(quán)的情況，為此應(yīng)推進(jìn)建立完善內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制。

四、結(jié)束語

總而言之，農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系旨在為農(nóng)村貧困群體、低收入群體提供服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)的公平平等，近年來我國(guó)在為建設(shè)完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系開展了不斷的研究探索，并收獲了顯著的發(fā)展成效。但當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)仍舊面臨諸多問題，因此，必須要立足于實(shí)際，明確農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展的意義，全面分析農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系發(fā)展面臨的問題，完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)對(duì)策，包括創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行保險(xiǎn)試點(diǎn)，建立多元化普惠金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村普惠金融政策法律監(jiān)管等，積極促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展。

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作者：林琳 單位：廈門農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司