互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)作為第三次科技革命創(chuàng)新的產(chǎn)物，已經(jīng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶，對(duì)個(gè)人、企業(yè)、家庭、國(guó)家甚至全球都有較深的影響。各行各業(yè)紛紛步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)不斷進(jìn)行自我創(chuàng)新，為企業(yè)增添競(jìng)爭(zhēng)力，緊跟社會(huì)發(fā)展。其中，最具代表性的是保險(xiǎn)行業(yè)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)創(chuàng)建新的保險(xiǎn)模式——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)創(chuàng)新；大數(shù)據(jù)；電子商務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在現(xiàn)階段的定義

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是一些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司或者具有銷(xiāo)售保險(xiǎn)資質(zhì)的公司，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下，通過(guò)海量信息篩選，為客戶找到適合自己的保險(xiǎn)，滿足消費(fèi)者的需求，進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)中對(duì)客戶進(jìn)行銷(xiāo)售和服務(wù)，從而達(dá)到大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、一體化的要求[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，將保險(xiǎn)與消費(fèi)者進(jìn)行對(duì)接，使傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銷(xiāo)售。降低銷(xiāo)售成本，提高經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，提升客戶不同消費(fèi)體驗(yàn)，最大程度滿足消費(fèi)者需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展狀況互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展可大致分為以下幾個(gè)階段：

（一）萌芽階段（1997～2007），1997年第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的成立，并且誕生第一張保險(xiǎn)單，代表著保險(xiǎn)行業(yè)正式步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。由于初步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用技術(shù)不成熟，使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶較少，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推廣效果甚微。之后平安保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)紛紛建立屬于自己的網(wǎng)站，全球保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)逐漸擴(kuò)展。（二）探索期（2008～2011），網(wǎng)購(gòu)的出現(xiàn)，代表著一種新興付款方式的誕生，網(wǎng)上支付逐漸普及，各種便民支付方式出現(xiàn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸細(xì)分保險(xiǎn)種類(lèi)，出現(xiàn)一批不同定位的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。但各個(gè)保險(xiǎn)公司缺乏戰(zhàn)略部署，渠道分配不合理，同時(shí)政府對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注度較低，沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行大力扶持。（三）發(fā)展期（2012～2014），該時(shí)期是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展階段，在線銷(xiāo)售品種高達(dá)60種，交易額高達(dá)89億，比2012年同比增長(zhǎng)124.7%，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)紛紛依附第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、官方網(wǎng)站等新興技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)拓新的銷(xiāo)售渠道。2013年成為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，之后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式逐漸得到完善。（四）爆發(fā)期（2014至今）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在第三方支付、電子商務(wù)等技術(shù)不斷成熟的刺激下，已經(jīng)步入爆發(fā)期。隨著互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始普及，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將進(jìn)行下一輪大爆發(fā)，例如將智能移動(dòng)終端利用到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)、保險(xiǎn)理賠等環(huán)節(jié)中來(lái)，也使得保險(xiǎn)理賠更加便捷。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特征

（一）飛速發(fā)展，規(guī)模擴(kuò)大

自2010年到2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)直線上升，在保險(xiǎn)總銷(xiāo)售額的增長(zhǎng)速度較快。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迅速崛起，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的使用，逐漸發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融為中心的新模式。

（二）保險(xiǎn)品種增多

車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等各個(gè)種類(lèi)保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷(xiāo)售，保險(xiǎn)的種類(lèi)日益創(chuàng)新，例如航班延誤險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、物流損失險(xiǎn)等的銷(xiāo)售額也在增長(zhǎng)，這種新興保險(xiǎn)品種保費(fèi)小，涉及面廣，能夠滿足人們的需求，同時(shí)成為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的有效途徑。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)日漸成熟

在2015年到2016年期間，國(guó)家相繼出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》和《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理通知》這兩項(xiàng)政策，為的是使其能夠健康成長(zhǎng)。因此，在這項(xiàng)政策中，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉及的保單、發(fā)展業(yè)務(wù)范圍及主題、保險(xiǎn)銷(xiāo)售的規(guī)范，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)部管理體制。規(guī)范保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制，有利于保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代下，認(rèn)清自己的優(yōu)缺點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值定位。同時(shí)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)拓展銷(xiāo)售范圍，在互聯(lián)網(wǎng)+的大環(huán)境下謀發(fā)展，謀利益。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)較多創(chuàng)新險(xiǎn)種

在互聯(lián)網(wǎng)日益完善下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流，發(fā)展前景可觀，可主要概括為：途徑創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、思維創(chuàng)新四個(gè)方面。1.途徑創(chuàng)新主要指保險(xiǎn)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售渠道創(chuàng)新，以新的銷(xiāo)售模式代替老舊的營(yíng)銷(xiāo)模式，提高品牌宣傳力度，使其用最低的成本獲得做大的經(jīng)濟(jì)效益,利用網(wǎng)絡(luò)的宣傳，減少宣傳費(fèi)用，節(jié)約成本，進(jìn)而獲得利潤(rùn)。2.產(chǎn)品創(chuàng)新。一些大型保險(xiǎn)公司開(kāi)始細(xì)分市場(chǎng)，滿足不同客戶的需求，這也使保險(xiǎn)利潤(rùn)提升一個(gè)新高度。出現(xiàn)隨著網(wǎng)購(gòu)的普及，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)等，這是創(chuàng)新的產(chǎn)物。3.結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和思維創(chuàng)新。結(jié)構(gòu)即不細(xì)分，實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)銷(xiāo)售，降低因決策而造成的阻滯，思維方面的創(chuàng)新能夠使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠打開(kāi)更大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)發(fā)展水平低且不均衡

伴隨科技的發(fā)展，保險(xiǎn)品種增多，但是就實(shí)際情況而言，保險(xiǎn)種類(lèi)發(fā)展參差不齊，水平較低，車(chē)險(xiǎn)占比較多，家庭險(xiǎn)、健康險(xiǎn)還沒(méi)有發(fā)展健全，占比較少。從對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范上來(lái)講，缺乏相關(guān)法律法規(guī)和相關(guān)政策的制約？因此，要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)多部關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的政策，但就具體而言，缺乏完善性。從現(xiàn)在政策來(lái)看，主要是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的從業(yè)發(fā)展，而缺少對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)。所以，現(xiàn)在出現(xiàn)大量不合規(guī)范的交易，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)案件中，消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯的案件屢見(jiàn)不鮮。這是由于制定的法律在實(shí)踐上運(yùn)用起來(lái)，漏洞較多，操作起來(lái)非常不方便，導(dǎo)致鉆法律空子的也越來(lái)越多。為了解決問(wèn)題，必須盡快補(bǔ)齊這些漏洞，還消費(fèi)者一個(gè)綠色健康的消費(fèi)市場(chǎng)。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在

道德風(fēng)險(xiǎn)即鉆漏洞，提升自己的利益，損害他人的效益，在互聯(lián)網(wǎng)中銷(xiāo)售保險(xiǎn)，只能夠看到單一的信息，無(wú)法判斷投保人的風(fēng)險(xiǎn)，由于征信系統(tǒng)的不完善，也無(wú)法對(duì)投保人提供的信息進(jìn)行鑒定，因此對(duì)投保人的評(píng)估就會(huì)出現(xiàn)難度，就會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)[2]。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，銷(xiāo)售者和消費(fèi)者溝通較少，銷(xiāo)售人員很難把控住消費(fèi)者的需求，而消費(fèi)者面對(duì)較多的險(xiǎn)種，也難以找到和自己匹配的保險(xiǎn)，就會(huì)出現(xiàn)買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)，或者重復(fù)購(gòu)買(mǎi)的現(xiàn)象，在理賠階段，保險(xiǎn)公司拒絕審理，這也會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人對(duì)投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。一些保險(xiǎn)公司，為了較快獲得利益，在險(xiǎn)種設(shè)立之初缺少科學(xué)依據(jù)的支撐，僅僅是為了吸引大眾進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。例如一些險(xiǎn)種違背保險(xiǎn)精神，沒(méi)有考慮到消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)后走理賠時(shí)，消費(fèi)者的合法權(quán)益是否得到充分保護(hù)，上市銷(xiāo)售就容易出現(xiàn)負(fù)面影響。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的一些建議

在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)的推廣時(shí)，可以通過(guò)團(tuán)購(gòu)福利、線上支付福利等活動(dòng)，增強(qiáng)人們線上購(gòu)買(mǎi)的欲望，與此同時(shí)，要培養(yǎng)科技人才，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)防御，保護(hù)消費(fèi)者線上消費(fèi)安全。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)講，應(yīng)注重對(duì)相關(guān)科技人才的培養(yǎng)，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)登上新層面。順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，對(duì)于現(xiàn)有法律中出現(xiàn)的漏洞進(jìn)行及時(shí)彌補(bǔ)，以防不法分子鉆法律漏洞，維護(hù)市場(chǎng)安全，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。形成從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷(xiāo)售維護(hù)的一條健康通道，使市場(chǎng)能夠穩(wěn)定運(yùn)行。并且，我國(guó)應(yīng)建立完善的信用體系系統(tǒng)。對(duì)于失信懲罰機(jī)制也應(yīng)盡快完善，唯有加大處罰力度，才能夠震懾住具有道德風(fēng)險(xiǎn)的人。加強(qiáng)信用監(jiān)督，可以做到有法可依，為權(quán)威機(jī)構(gòu)提供法律依據(jù)，促進(jìn)市場(chǎng)健康運(yùn)行。

六、結(jié)語(yǔ)

總而言之，科技的進(jìn)步，帶動(dòng)社會(huì)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的帶動(dòng)下，迅速壯大，但是在這背后，卻出現(xiàn)一系列問(wèn)題，比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不成熟，險(xiǎn)種種類(lèi)不均衡，產(chǎn)品缺乏科學(xué)依據(jù)，盲目追求利潤(rùn)，不顧后期維護(hù)。因此，要確定保險(xiǎn)創(chuàng)新的界限，可以確保創(chuàng)新產(chǎn)品在合理范圍內(nèi)，又能夠有效的深挖消費(fèi)者的心理，做到提高利益的同時(shí)，又做到滿足消費(fèi)者的需求，注重人才培養(yǎng)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售優(yōu)勢(shì)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]徐興泰,戴春燕,范一鳴等.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].時(shí)代金融,2015(6):216-217.

[2]李俊麒.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析[J].中國(guó)商論,2017(19):29-30.

作者：吳濤單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳市分公司