網(wǎng)絡(luò)發(fā)展論文：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)展路徑探討

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本文作者：朱麗莎 單位：浙江工商大學(xué)

新型的保險(xiǎn)中介提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的一站式服務(wù)平臺(tái)。保險(xiǎn)中介把有關(guān)聯(lián)的所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息放在一個(gè)網(wǎng)站平臺(tái)上進(jìn)行介紹，讓用戶根據(jù)自身實(shí)際情況自主選擇所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將用戶與保險(xiǎn)公司聯(lián)系起來(lái)，從中收取較低的傭金或手續(xù)費(fèi)。對(duì)于新用戶來(lái)說(shuō)，他可以準(zhǔn)確的找到每個(gè)保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。這種模式做到了以顧客為中心，使顧客選擇權(quán)最大化。

受保險(xiǎn)和金融監(jiān)管政策的約束，信息平臺(tái)一般由一些非保險(xiǎn)公司類機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦，這些機(jī)構(gòu)一般有很深的保險(xiǎn)業(yè)背景，比如保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)管組織等作為后盾，有強(qiáng)大的信息優(yōu)勢(shì)和社會(huì)公信力。信息平臺(tái)模式的保險(xiǎn)網(wǎng)站首先是提供一個(gè)綜合性的信息平臺(tái)，涵蓋了包括保險(xiǎn)業(yè)的政策法規(guī)、理論研究、國(guó)內(nèi)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)新聞消息、數(shù)據(jù)資料、培訓(xùn)信息以及有關(guān)各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的大量信息。

這種模式是基于因特網(wǎng)進(jìn)行多種定期產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)銷售的網(wǎng)站。這也是新型保險(xiǎn)中介公司建立的供經(jīng)紀(jì)人展業(yè)的虛擬網(wǎng)上交易平臺(tái)。網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人與傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人相比，主要在于能為顧客提供有吸引力的產(chǎn)品。這種模式是傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相比于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給了客戶更大的選擇空間，客戶可以通過(guò)多方咨詢比較。而且這種方式省去了相當(dāng)多的時(shí)間和精力成本，避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1公眾認(rèn)知度不高

由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷意識(shí)的缺乏，導(dǎo)致對(duì)公眾的保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和教育不足，再加上傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣和觀念的制約，要讓普通投保人認(rèn)識(shí)并接受保險(xiǎn)電子商務(wù)，難度可想而知。首先，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率低。雖然目前中國(guó)是世界上互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一，但從總體來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)覆蓋度仍不高，消費(fèi)群體比例較小，不利于保險(xiǎn)電子商務(wù)的大規(guī)模開(kāi)展。其次，中國(guó)人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念仍根深蒂固。大多數(shù)消費(fèi)者還是習(xí)慣于面對(duì)面的交易，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)，主要還是集中于一些價(jià)格不高的有形商品，消費(fèi)者也寧愿選擇“網(wǎng)上咨詢，網(wǎng)下付錢”的購(gòu)買模式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展非常不利。另外，網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信問(wèn)題是目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的瓶頸所在。誠(chéng)信已經(jīng)成為企業(yè)和公眾在網(wǎng)上交易時(shí)普遍擔(dān)憂的問(wèn)題。

2網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)技術(shù)不夠成熟

保險(xiǎn)電子商務(wù)的流程是：客戶在網(wǎng)上填寫投保單，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)或延時(shí)核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認(rèn)，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過(guò)電子銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的金額、核保標(biāo)的范圍和核保險(xiǎn)種范圍等有關(guān)內(nèi)容。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大、技術(shù)含量較高、保險(xiǎn)金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場(chǎng)查勘，而這些都是在線核保所不具備的。

3法律法規(guī)尚不完善

國(guó)內(nèi)電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的不健全也是困擾保險(xiǎn)公司的一個(gè)難題。目前，中國(guó)已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒(méi)有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過(guò)程中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護(hù)的有效性等法律問(wèn)題無(wú)法解決，形成無(wú)法可依的局面，這在一定程度上限制了保險(xiǎn)電子商務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。在線保險(xiǎn)交易過(guò)程涉及到保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行帳號(hào)、密碼等隱私問(wèn)題，一旦這些信息被泄露，對(duì)消費(fèi)者的安全是非常大的威脅。國(guó)家應(yīng)該從立法角度完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的合法利益。

4產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠完善

保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還不夠完善，保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)沒(méi)有根據(jù)網(wǎng)購(gòu)的需要來(lái)設(shè)計(jì)，只是單純借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銷售，很難滿足網(wǎng)購(gòu)者的消費(fèi)需要。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同性強(qiáng)，單一，消費(fèi)者可選擇的余地少。雖然有些保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，但由于尚處于起步階段，還存在很多不足。比如，華泰的淘寶運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，取得了很大成績(jī)，但現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)的是“收費(fèi)按貨物件數(shù)，賠付按快遞包裹數(shù)”的規(guī)則，這確實(shí)有助于防止道德風(fēng)險(xiǎn)，遵守了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，但卻造成了消費(fèi)者給付保費(fèi)時(shí)的損失。并且，該保險(xiǎn)產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題較為嚴(yán)重，在給買家提供利益保障的同時(shí)也給一些賣家?guī)?lái)了困擾。同時(shí)，現(xiàn)有的保費(fèi)計(jì)算方法還過(guò)于簡(jiǎn)化，考慮到電子商務(wù)保險(xiǎn)的專業(yè)性，它在精算定價(jià)方面實(shí)則比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有更高的要求。

5缺乏專業(yè)人才

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是個(gè)全新的概念，在保險(xiǎn)專業(yè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上有很高的要求，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)處于起步發(fā)展階段，目前這方面的專業(yè)人才較缺乏，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展也是一個(gè)瓶頸，需要加大對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)綜合型人才的培養(yǎng)才能滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要。

發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的對(duì)策

1加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的宣傳力度

消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)可度對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展非常重要，應(yīng)該積極宣傳保險(xiǎn)電子商務(wù)的知識(shí)，普及保險(xiǎn)常識(shí)。除此之外，針對(duì)投保人普遍反映的保險(xiǎn)電子商務(wù)過(guò)程繁瑣、使用不便等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快完善網(wǎng)上支付手段，拓寬支付途徑，為投保人提供更多的便利。如今，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司與銀行合作，增加投保人可以用來(lái)進(jìn)行在線支付的信用卡和借記卡的種類。保險(xiǎn)公司還應(yīng)該開(kāi)發(fā)各種多元化、個(gè)性化的組合險(xiǎn)種來(lái)吸引消費(fèi)者，使保險(xiǎn)產(chǎn)品可按保障范圍拆散成一個(gè)個(gè)零件，由網(wǎng)上客戶自行選擇，保險(xiǎn)公司即時(shí)將眾多零件組合成客戶所需要的整機(jī)。只有讓客戶認(rèn)可了這種保險(xiǎn)消費(fèi)模式才能帶動(dòng)消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

2提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)技術(shù)水平

保險(xiǎn)公司的信息化水平是保險(xiǎn)電子商務(wù)技術(shù)背景的重要組成部分，與保險(xiǎn)電子商務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造有正相關(guān)關(guān)系，因此提高保險(xiǎn)公司信息化水平對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略有著舉足輕重的作用。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的信息化程度不高，陳舊的設(shè)備無(wú)法支持網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和保險(xiǎn)公司管理系統(tǒng)之間的信息互動(dòng)，也無(wú)法適應(yīng)不斷升級(jí)的軟件對(duì)硬件設(shè)備快速更新的要求，加快我國(guó)保險(xiǎn)公司的信息化建設(shè)迫在眉睫。同時(shí)，研發(fā)和推廣電子商務(wù)安全技術(shù)，保證保險(xiǎn)電子商務(wù)的安全性

3完善保險(xiǎn)立法

支持性的監(jiān)管環(huán)境作為環(huán)境背景的重要方面，對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造有積極的影響，而良好的監(jiān)管環(huán)境離不開(kāi)健全的保險(xiǎn)電子商務(wù)法律的支持。所以作為保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理部門首先要加強(qiáng)這方面的研究，與保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)學(xué)專家以及法學(xué)專家通力合作，盡快制定出保險(xiǎn)電子商務(wù)管理及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以切實(shí)方法保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。一方面建立和健全各種相關(guān)的法律和管制措施，另一方面要形成確保這些法律及管制措施得以執(zhí)行的執(zhí)法系統(tǒng)，這樣保險(xiǎn)電子商務(wù)的業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范才能有法可依、有法必依。我國(guó)必須根據(jù)本國(guó)國(guó)情盡快制定與之配套的法律法規(guī)，為保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)健康的外部環(huán)境。

4培養(yǎng)適應(yīng)市場(chǎng)需要的專業(yè)綜合型人才

隨著我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)走向國(guó)際化道路，保險(xiǎn)企業(yè)員工必須增強(qiáng)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)來(lái)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。這就需要我們的保險(xiǎn)公司和各大高校培養(yǎng)既懂保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，又懂電子商務(wù)技術(shù)的復(fù)合型人才。