網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)利弊及應(yīng)對(duì)措施

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一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

1.降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率

保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品省去了保險(xiǎn)人、宣傳營(yíng)銷等成本，一份通過(guò)網(wǎng)絡(luò)訂購(gòu)的保單可以節(jié)省不少成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)網(wǎng)上銀行等支付平臺(tái)向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)。大大節(jié)省了客戶和保險(xiǎn)公司雙方的時(shí)間，提高了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率。

2.擴(kuò)展了保險(xiǎn)銷售的時(shí)間和空間

投保人只需足不出戶，就能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，保險(xiǎn)公司在不設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國(guó)家和地區(qū)也能提供保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全天候24小時(shí)服務(wù)，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展突破時(shí)間和空間限制。在全球范圍內(nèi)有效分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得規(guī)模效應(yīng)。

3.加劇了保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)

在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，除了方便快捷以外，投保人還能做到貨比三家，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。各家保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品的價(jià)格、保障等內(nèi)容一目了然。這無(wú)疑從另一方面加劇了保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，促使保險(xiǎn)公司開發(fā)出價(jià)格更加合理，更能迎合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前存在的問(wèn)題

1.基于互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險(xiǎn)

目前保險(xiǎn)電子商務(wù)在尚處于起步階段，許多程序還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權(quán)益，為日后索賠留下隱患。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險(xiǎn)公司與保戶又不是面對(duì)面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)很容易帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.基于投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)最常見的風(fēng)險(xiǎn)，同樣也存在于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中。而在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司有時(shí)很難分辨投保人所提供信息的真?zhèn)?，也無(wú)從得知投保人是否違背了最大誠(chéng)信原則，隱瞞了與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的重要事實(shí)。

3.網(wǎng)絡(luò)法規(guī)不健全導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)

首先在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過(guò)程中可能存在一些違背法律法規(guī)的行為，其次通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)訂購(gòu)的保單可能得不到有效的相關(guān)法律保護(hù)。目前，我國(guó)出臺(tái)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)不多，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法規(guī)更是鳳毛麟角。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上也制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)一步健康發(fā)展。

4.復(fù)合型技術(shù)人才的缺乏

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)就是將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子化和商務(wù)化。保險(xiǎn)公司要想順利高效開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就需要吸納擁有網(wǎng)絡(luò)和保險(xiǎn)雙重專業(yè)技能的復(fù)合型人才。一旦這些核心技術(shù)性人員不足，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就不能順利開展，從而影響保險(xiǎn)公司的保單銷售，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)難以預(yù)測(cè)的損失。

5.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的單一性

網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)的品類絕大部分還是意外險(xiǎn)，很多消費(fèi)者在購(gòu)買更復(fù)雜、差異化更大的壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，仍更傾向于面對(duì)面的溝通。

三、如何應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的宣傳普及工作

保險(xiǎn)公司可以利用各種渠道向社會(huì)公眾普及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)基本常識(shí)，例如保險(xiǎn)公司可以開發(fā)專門的公共微信平臺(tái)，定時(shí)推送網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)新產(chǎn)品等。這樣一方面可以讓社會(huì)公眾了解更多的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)基本常識(shí)，另一方面又可以開展新險(xiǎn)種的宣傳工作，吸引潛在客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.增大對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)投入

保險(xiǎn)公司可以加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)研發(fā)部門的資金投入。使得研發(fā)部門優(yōu)化相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和客戶體驗(yàn)，從而建立一個(gè)完善安全高效的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)。

3.完善相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

法律法規(guī)體系應(yīng)主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的信息安全，投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人與保險(xiǎn)公司的責(zé)任界定等一系列問(wèn)題制定相關(guān)的法律法規(guī)體系，從而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易雙方的行為，防止道德風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

4.挖掘培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才

保險(xiǎn)公司可以聯(lián)合高校，一起有針對(duì)性的培養(yǎng)兼具網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和保險(xiǎn)專業(yè)素養(yǎng)的復(fù)合型人才，由保險(xiǎn)提供實(shí)習(xí)以及就業(yè)崗位，由高校提供教學(xué)場(chǎng)所和教學(xué)設(shè)施，從而從根本上解決這種復(fù)合型人才缺失給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的利益損失。

5.增加網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新可以從兩方面來(lái)體現(xiàn)。首先，從險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，可以研發(fā)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)消費(fèi)人群的特定險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)有的放矢。其次，可以創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售模式，比如借鑒微信營(yíng)銷模式進(jìn)行微信平臺(tái)營(yíng)銷、借鑒微博廣告營(yíng)銷模式進(jìn)行微博宣傳等。

作者：李曉語(yǔ) 單位：河南大學(xué)