聯(lián)網(wǎng)核查網(wǎng)絡(luò)技術(shù)論文

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一、當(dāng)前聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與原因分析

(一)機(jī)制建設(shè)不完善，公民身份信息進(jìn)一步核實(shí)難

1.制度建設(shè)不完善，影響金融服務(wù)的整體形象

在制度方面上，在《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理規(guī)定》中指出：銀行機(jī)構(gòu)在進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查時(shí)，如對(duì)核查結(jié)果存在疑義，可向公安部門申請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)?？蛻魧?duì)聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果提出疑問(wèn)的，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)向其出具聯(lián)網(wǎng)核查后相關(guān)個(gè)人居民身份證信息核對(duì)不一致的證明，并告知客戶可自行到被核查人常住戶口所在地公安機(jī)關(guān)進(jìn)行核實(shí)。但對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)除通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)反饋疑義信息外，可以采取何種核實(shí)方式以及進(jìn)一步核實(shí)后需要取得何種證明文件無(wú)明確規(guī)定。同時(shí)公安部門對(duì)其所屬機(jī)構(gòu)為銀行機(jī)構(gòu)或存款人核實(shí)公民身份信息也無(wú)明確規(guī)定，各地公安機(jī)關(guān)對(duì)公民身份信息的核實(shí)缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的做法，有的派出所甚至不予核實(shí)或核實(shí)后不予出具證明，導(dǎo)致客戶因無(wú)法提供有效的證明文件被銀行拒絕辦理業(yè)務(wù)，客戶不理解而遷怒于銀行，在銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)吵鬧或投訴銀行經(jīng)辦人員、轉(zhuǎn)走存款等事件時(shí)有發(fā)生，影響了金融服務(wù)的整體形象。

2.操作過(guò)程不明確，影響聯(lián)網(wǎng)核查工作的開(kāi)展

公安部門對(duì)銀行機(jī)構(gòu)反饋的疑義信息存在回復(fù)時(shí)間較長(zhǎng)或無(wú)回復(fù)、回復(fù)信息與客戶提供的戶口簿和身份證不吻合等情況，無(wú)法滿足核查工作的需要，銀行機(jī)構(gòu)因無(wú)法及時(shí)取得核實(shí)信息，多采取拒絕為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的做法或要求客戶自行核實(shí)，影響了聯(lián)網(wǎng)核查工作的開(kāi)展。

(二)信息共享不完全，信息數(shù)據(jù)庫(kù)有待進(jìn)一步完善

人口基本信息數(shù)據(jù)庫(kù)是聯(lián)網(wǎng)核查的基礎(chǔ)，但由于其涉及范圍廣、數(shù)據(jù)量大、人口流動(dòng)速度加快等，數(shù)據(jù)信息存在著下列主要問(wèn)題：一是部分公民身份信息要素不齊全。如照片信息，號(hào)碼與姓名一致但照片不存在的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是部分信息特別是照片、簽發(fā)機(jī)關(guān)信息未及時(shí)更新且時(shí)間跨度較大，導(dǎo)致系統(tǒng)核查準(zhǔn)確率偏低，影響了聯(lián)網(wǎng)核查的權(quán)威性。如一些公民已換發(fā)了第二代身份證，但公安部人口基本信息數(shù)據(jù)庫(kù)至今保存的仍是第一代身份證的照片。三是現(xiàn)用名和曾用名無(wú)法同時(shí)對(duì)應(yīng)同一個(gè)身份證號(hào)碼、新舊號(hào)碼無(wú)對(duì)應(yīng)關(guān)系、姓名使用諧音字、身份證號(hào)碼改號(hào)等都給聯(lián)網(wǎng)核查帶來(lái)不便。

(三)后續(xù)研究不夠，核查系統(tǒng)功能有待進(jìn)一步改進(jìn)

一是系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定。主要表現(xiàn)為：在業(yè)務(wù)辦理高峰期系統(tǒng)無(wú)法登錄、業(yè)務(wù)辦理時(shí)斷時(shí)續(xù)、系統(tǒng)非正常強(qiáng)制退出、顯示頁(yè)面不全、系統(tǒng)響應(yīng)時(shí)間較長(zhǎng)、核查結(jié)果異常等。如銀行機(jī)構(gòu)在核查公民身份信息時(shí)，核查結(jié)果為“號(hào)碼與姓名一致且照片存在”，但系統(tǒng)卻無(wú)法顯示照片；系統(tǒng)核查后顯示的是他人的照片，再次核查后系統(tǒng)正常顯示本人照片等。二是銀行機(jī)構(gòu)代碼信息不能實(shí)時(shí)更新。如人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)新增的一家銀行機(jī)構(gòu)代碼信息時(shí)，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)未及時(shí)增加該銀行機(jī)構(gòu)代碼信息，無(wú)法新增該行聯(lián)網(wǎng)核查操作員，該行也無(wú)法通過(guò)賬戶管理系統(tǒng)鏈接方式登錄系統(tǒng)，影響了該行聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。三是單筆精確查詢功能不能正常使用。在使用單筆精確查詢核查公民身份信息時(shí)，系統(tǒng)顯示核查處理失敗。四是當(dāng)存款人姓名中出現(xiàn)生僻字時(shí)無(wú)法錄入系統(tǒng)、客戶使用往來(lái)大陸通行證或護(hù)照時(shí)，無(wú)法進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。

(四)管理機(jī)制不完善，落實(shí)管理措施有待進(jìn)一步完善

一是聯(lián)網(wǎng)核查的應(yīng)急處置機(jī)制尚需完善，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)在運(yùn)行中難免出現(xiàn)不穩(wěn)定、中斷等問(wèn)題，而聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)應(yīng)用范圍廣泛，涉及銀行結(jié)算賬戶、支付結(jié)算、反洗錢、信貸和征信等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，一旦系統(tǒng)突然中斷，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)具有較大的影響，但目前各銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)對(duì)聯(lián)網(wǎng)核查工作建立的應(yīng)急處置機(jī)制尚需完善。二是部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)聯(lián)網(wǎng)核查工作重視不夠，設(shè)備配置不到位，影響聯(lián)網(wǎng)核查工作。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)需要使用PC機(jī)或圖形終端才能完整顯示個(gè)人身份證信息，有的基層網(wǎng)點(diǎn)使用的是數(shù)字終端，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)應(yīng)有的作用將難以發(fā)揮；有的基層網(wǎng)點(diǎn)僅配備一臺(tái)PC機(jī)或圖形終端，在業(yè)務(wù)量較大的時(shí)段，造成客戶等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，引發(fā)客戶不滿，給柜面人員帶來(lái)很大的壓力；個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)甚至未按照規(guī)定開(kāi)展聯(lián)網(wǎng)核查工作。三是聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳工作有待加強(qiáng)。一些銀行機(jī)構(gòu)對(duì)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的培訓(xùn)工作重視不夠，影響了聯(lián)網(wǎng)核查工作的全面開(kāi)展。聯(lián)網(wǎng)核查工作與每一位公民的切身利益密切相關(guān)，但由于大多數(shù)公民對(duì)這一新業(yè)務(wù)的重要性及操作流程不了解或知之甚少，缺乏配合銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份核查的主動(dòng)性和積極性。

二、加強(qiáng)銀行賬戶聯(lián)網(wǎng)核查工作的對(duì)策

(一)加強(qiáng)與相關(guān)部門的有效溝通，完善制度，確保聯(lián)網(wǎng)核查工作的順利開(kāi)展

一是建立中國(guó)人民銀行、公安部、各金融機(jī)構(gòu)間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)各方在聯(lián)網(wǎng)核查方面的業(yè)務(wù)合作。建議進(jìn)一步完善人民銀行總行和公安部聯(lián)合制定并《聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)核查疑義信息反饋工作的管理辦法》，明確聯(lián)網(wǎng)核查工作涉及的各方在疑義信息反饋中的職責(zé)，規(guī)定反饋時(shí)限和應(yīng)出具的證明文件，制定相應(yīng)的罰則，為聯(lián)網(wǎng)核查工作的順利進(jìn)行奠定更加完善的制度基礎(chǔ)。二是建立聯(lián)網(wǎng)核查詢證制度。建議人民銀行總行和公安部聯(lián)合下發(fā)文件，規(guī)范進(jìn)一步核實(shí)公民身份信息的流程，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)疑義信息反饋仍無(wú)法取得滿意結(jié)果時(shí)，由銀行機(jī)構(gòu)直接向公安部門發(fā)出詢證函(內(nèi)容包括:提交核查的公民身份信息、含姓名、公民身份證號(hào)碼、簽發(fā)機(jī)關(guān)，聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果，詢證銀行機(jī)構(gòu)名稱、地址、簽章及詢證日期，詢證函回函)，公安部門核實(shí)后直接寄回詢證銀行，不再由客戶自行核實(shí)，這樣不僅可以規(guī)避由客戶自行核實(shí)存在的偽造、變?cè)熳C明文件的風(fēng)險(xiǎn)，提高核實(shí)證明文件的權(quán)威性、可靠性和準(zhǔn)確性，還可減少客戶的麻煩，易于得到存款人的理解，有效減少聯(lián)網(wǎng)核查帶來(lái)的社會(huì)震動(dòng)，便于聯(lián)網(wǎng)核查工作的開(kāi)展。

(二)加快公安部生產(chǎn)系統(tǒng)向信息共享系統(tǒng)數(shù)據(jù)導(dǎo)入速度，提高聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果的可靠性

開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)自動(dòng)導(dǎo)入程序，每日班后自動(dòng)從公安部生產(chǎn)系統(tǒng)下載當(dāng)日更新的數(shù)據(jù)信息并導(dǎo)入信息共享系統(tǒng)，及時(shí)更新信息共享系統(tǒng)數(shù)據(jù)，有效解決公民持有真實(shí)的身份證，但聯(lián)網(wǎng)核查后出現(xiàn)錯(cuò)誤信息的問(wèn)題，使聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)真正發(fā)揮其規(guī)范經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序、防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、方便社會(huì)公眾生產(chǎn)生活的作用。

(三)完善系統(tǒng)功能，加強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)行管理，提高聯(lián)網(wǎng)核查工作質(zhì)量

一是進(jìn)一步加大聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)容量，積極指導(dǎo)采取接口方式接入聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)其綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級(jí)，提高聯(lián)網(wǎng)核查響應(yīng)速度和穩(wěn)定性。二是盡快完善和開(kāi)放單筆精確查詢功能，開(kāi)發(fā)單獨(dú)錄入身份證號(hào)碼經(jīng)授權(quán)后的身份核實(shí)功能，解決目前因姓名中存在生僻字而無(wú)法進(jìn)行身份核查的問(wèn)題。三是與公安部聯(lián)手確立新舊身份證號(hào)碼、現(xiàn)用名和曾用名的對(duì)應(yīng)關(guān)系，解決銀行機(jī)構(gòu)存量賬戶辦理支付結(jié)算等業(yè)務(wù)時(shí)的聯(lián)網(wǎng)核查問(wèn)題。

(四)建立健全聯(lián)網(wǎng)核查應(yīng)急處置機(jī)制，提高銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急處置能力

一是制定聯(lián)網(wǎng)核查應(yīng)急處置預(yù)案，并組織相關(guān)人員學(xué)習(xí)、演練，提高銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力。二是建議與公安部協(xié)商開(kāi)通公民身份信息電話應(yīng)急核查和傳真功能，利用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)操作員代碼與密碼進(jìn)行核查人身份驗(yàn)證。各銀行機(jī)構(gòu)在遇到突發(fā)事件時(shí)，操作員先行利用電話核實(shí)客戶身份并保存身份核實(shí)傳真件，待系統(tǒng)恢復(fù)正常后，再通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)重新核查客戶身份信息。

(五)加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查工作的監(jiān)督指導(dǎo)，促進(jìn)聯(lián)網(wǎng)核查工作的開(kāi)展

一是加大監(jiān)督檢查力度，增加對(duì)銀行機(jī)構(gòu)未執(zhí)行聯(lián)網(wǎng)核查規(guī)定的處罰條款，增強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行制度規(guī)定的自覺(jué)性，確保聯(lián)網(wǎng)核查工作落到實(shí)處，有效規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)未嚴(yán)格執(zhí)行制度規(guī)定的銀行機(jī)構(gòu)給予通報(bào)批評(píng)或予以處罰。二是督促商業(yè)銀行盡快改進(jìn)其業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，將聯(lián)網(wǎng)核查作為其相關(guān)業(yè)務(wù)流程的強(qiáng)制性操作步驟，如需要核對(duì)相關(guān)個(gè)人身份證件的銀行賬戶業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)等，以確保聯(lián)網(wǎng)核查得到切實(shí)執(zhí)行。三是加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促其加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度、加快營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)備更新速度，從軟、硬件兩方面提升服務(wù)水平，提高工作效率。

(六)加大宣傳力度，贏得社會(huì)各方對(duì)聯(lián)網(wǎng)核查工作的理解和支持

人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快協(xié)調(diào)各銀行機(jī)構(gòu)積極宣傳聯(lián)網(wǎng)核查的重要意義、相關(guān)規(guī)定和要求，讓公眾了解聯(lián)網(wǎng)核查的相關(guān)知識(shí)，以發(fā)揮聯(lián)網(wǎng)核查為銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確識(shí)別公民身份信息的真?zhèn)巍⒙鋵?shí)銀行賬戶實(shí)名制特別是個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制，保護(hù)廣大消費(fèi)者利益、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的積極作用。