銀行參與校園貸現(xiàn)狀探析

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摘要：近年來，高?！靶@貸”在互聯(lián)網(wǎng)的大潮中蓬勃發(fā)展，一些不良非法“校園貸”通過虛假宣傳、暴力催收等手段不斷騙取大學生錢財，給學生本人及其家庭帶來了重大危害。因此，銀行這支“正規(guī)軍”參與“校園貸”迫在眉睫。通過分析當前高?！靶@貸”的現(xiàn)狀，指出了銀行參與“校園貸”面臨的機遇與挑戰(zhàn)，并提出了銀行參與“校園貸”的有效對策。

關(guān)鍵詞：校園貸；銀行；現(xiàn)狀分析；有效對策

日前，高校“校園貸”在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的助推下發(fā)展迅猛，伴隨而來的是一些非法借貸勢力正在將目光轉(zhuǎn)向大學校園。面對如此亂象，除了各級政府、社會與高校的嚴格監(jiān)管外，急需一支金融“正規(guī)軍”入駐高?！靶@貸”，這樣既能滿足大學生的借貸需求，又能重構(gòu)校園金融新生態(tài)。銀監(jiān)會新任主席郭樹清曾經(jīng)講到：“校園貸堵后門，還應(yīng)開正門”[1]，這就為商業(yè)銀行參與“校園貸”打開了久違的大門。

1“校園貸”的現(xiàn)狀分析

“校園貸”是指在校大學生向各類借貸平臺借錢的行為，特別是一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務(wù)[2]。自2016年以來，“校園貸”事件就成為了轟動高校校園及各大社會輿論的熱門話題。嚴格意義上來講，高?！靶@貸”分為5類：第1類是電商平臺如淘寶、京東白條、螞蟻花唄等信貸服務(wù)；第2類是消費金融公司如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；第3類是P2P貸款平臺(網(wǎng)貸平臺)，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)等；第4類是線下私貸如民間放貸機構(gòu)，俗稱高利貸；第5類是銀行機構(gòu)，也就是銀行面向大學生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學e貸”等?！靶@貸”是一種貸款行為。有的屬于合法正規(guī)平臺，手續(xù)利息等都在國家規(guī)定范圍內(nèi)；有的則屬于非法操作，專門利用大學生群體獨有的特點誘導(dǎo)其向非法金融機構(gòu)貸款，加上大學生沒有固定收入，無法按期償還高額的利息，從而陷入不良“校園貸”的陷阱與泥沼之中。

1.1不良“校園貸”現(xiàn)狀分析

近年來，一些不良借貸平臺緊緊盯住高校校園這塊凈土，把在校大學生當作他們謀取暴力的目標群體，充分抓住大學生沒有固定收入，但有熱切的消費需求，金融知識相對匱乏，警惕性不高，法律意識淡薄等特點來騙取錢財，使大學生深陷“校園貸”泥沼無法自拔。與其它網(wǎng)絡(luò)貸款不同，“校園貸”不需要借貸人出具復(fù)雜的信用證明或財務(wù)證明，只需要具有學生身份即可；同時利用“零首付、無抵押”等誘惑性字眼時刻沖擊著大學生的眼球，部分平臺利用大學生閑暇之余想賺錢的心理和過度消費心理誘惑其上當受騙。近年來，一些不良借貸平臺為了謀取利益不擇手段，采取多種方式推銷貸款，呈現(xiàn)出3種特點：一是有些借貸平臺充分利用大學生特殊的消費心理，時時鼓動其超前消費，使大學生陷入過度消費的有害漩渦，造成消費觀與價值觀的偏差；二是高額的還貸給大學生的身心帶來不良影響；三是大學生借貸會把風險轉(zhuǎn)嫁到家長身上，進而給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔。

1.2銀行“校園貸”業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀分析

為了保障大學生的人身財產(chǎn)安全，國家多部委下發(fā)通知，要求國有大行和商業(yè)銀行加強對大學生的金融服務(wù)，給他們提供一個安全、優(yōu)質(zhì)的借貸環(huán)境[3]。2017年5月，中國銀行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，專門為在校大學生提供小額信用循環(huán)貸款，不僅滿足大學生合理的消費需求，同時也保障大學生的切身利益不受傷害。招商銀行面向大學生推出最新的金融產(chǎn)品——“大學生閃電貸”，不僅審批程序快、利息低，而且在手機APP上就能完成操作，方便快捷，安全有效。中國建設(shè)銀行推出了“金蜜蜂校園快貸”，無需抵押、無需擔保，額度在1000至50000元之間，具有純信用、利率低、期限靈活、隨借隨還、使用方便等特點，在建行強大的業(yè)務(wù)能力和嚴密的內(nèi)控合規(guī)體系下，能夠有效地防范風險。除此之外，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行也有自己的構(gòu)想，都在為大學生的信貸產(chǎn)品以及相關(guān)金融服務(wù)而積極努力著。

2銀行參與“校園貸”的機遇與挑戰(zhàn)

眾所周知，商業(yè)銀行參與或入駐高校“校園貸”是未來的發(fā)展趨勢。憑借國家政策的支持，銀行可以利用自身品牌優(yōu)勢，進一步規(guī)范“校園貸”市場，為大學生提供合法的借貸途徑。但由于銀行缺乏一定的金融產(chǎn)品設(shè)計以及大學生自身存在的信用風險，無疑給銀行入駐“校園貸”增加了難度?？梢哉f，銀行參與高校“校園貸”是機遇與挑戰(zhàn)并存。

2.1銀行參與“校園貸”面臨的機遇

不良“校園貸”亂象嚴重，人們開始呼吁銀行這支正規(guī)隊伍積極介入，目前國家政策的有力支持、大學生較高的消費需求等都為銀行參與“校園貸”帶來了機遇。2.1.1國家政策的有力支持。教育部和國務(wù)院有關(guān)部門，如銀監(jiān)會、公安部等部門聯(lián)合印發(fā)了規(guī)范管理不良“校園貸”的文件，明確要求“一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)”[4]。與此同時，國家又為高?！靶@貸”打開了正門，那就是允許銀行機構(gòu)開展大學生“校園貸”業(yè)務(wù)，依靠銀行強大的品牌優(yōu)勢，為有需求的大學生提供合法、合規(guī)的借貸途徑。國家政策的強有力支持，不僅為銀行開展“校園貸”業(yè)務(wù)掃清了障礙，出臺的相關(guān)文件更能保障銀行方便參與“校園貸”。2.1.2大學生旺盛的消費需求。無論是在自身教育方面，還是在學習生活方面，當代大學生的消費熱情愈發(fā)高漲，這在無形之中就為“校園貸”業(yè)務(wù)的開展提供了肥沃的土壤。大學生的超前消費意識和品牌意識強烈，追求奢侈品牌，消費需求呈現(xiàn)多元化，再加上虛榮心與攀比心理，進一步刺激了他們旺盛的消費需求。

2.2銀行參與“校園貸”面臨的挑戰(zhàn)

目前來看，銀行參與“校園貸”仍然是一個新事物。任何新生事物從產(chǎn)生到普遍接受都會遇到諸多挑戰(zhàn)和困難，銀行參與“校園貸”也不例外。2.2.1多種借貸平臺間的相互競爭。盡管銀監(jiān)會聲明禁止任何借貸平臺對在校大學生發(fā)放貸款，但是社會上的這種滿足所有人的貸款平臺卻日益興起。比如：淘寶、京東、螞蟻花唄、借唄等電商平臺提供的信貸服務(wù)，消費金融公司提供的趣分期、任分期等服務(wù)，不僅方便快捷，而且申請手續(xù)簡單、門檻低、易操作，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不能比擬的。多種借貸平臺之間的相互競爭，無疑給銀行“校園貸”帶來了許多挑戰(zhàn)。2.2.2存在較高的信用風險。銀行在參與“校園貸”活動過程中，會遇到各種風險，其中信用風險無疑是最重要的風險。信用風險是指借款人或交易對象不能按事先達成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性[5]。由于在校大學生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，而且缺乏經(jīng)濟獨立能力，只能依靠父母援助，這就出現(xiàn)了大學生日益增長的物質(zhì)文化消費需求與較少的收入來源之間的不平衡、不匹配現(xiàn)象。最終的結(jié)果就是大學生的借貸金額遠遠高于其償還能力，貸款信用幾乎喪失，信用風險隨之而來。這時候，銀行需要建立一套與之相應(yīng)的準入機制，對不同類型的學生和不同的需求設(shè)立差異化的門檻，將信用風險系數(shù)降到最低。

3銀行參與“校園貸”的有效對策

3.1普及金融知識，提高大學生正確借貸意識

在一定程度上，不良“校園貸”的興起，與大學生金融知識的相對匱乏有直接關(guān)系。銀行作為正規(guī)金融機構(gòu)，應(yīng)該進一步履行社會責任：一方面組織銀行員工走進大學校園，向在校師生普及金融知識；另一方面通過懸掛橫幅、發(fā)放宣傳單、案例講解等喜聞樂見的形式宣傳防范非法“校園貸”的相關(guān)知識，揭示不良借貸平臺采取的種種欺騙手段，告誡師生面對“校園貸”時要謹慎對待，謹防上當。總而言之，銀行應(yīng)與高校聯(lián)起手來，共同幫助大學生樹立正確的價值觀和消費觀，提高金融風險防范意識，維護安全祥和的校園環(huán)境。

3.2創(chuàng)新“校園貸”產(chǎn)品，開拓校園綠色通道

我國銀監(jiān)會不斷鼓勵銀行開設(shè)針對在校大學生的小額信用貸款業(yè)務(wù)，目的在于滿足大學生合理的消費需求。目前，多家銀行不斷創(chuàng)新“校園貸”產(chǎn)品，積極開展校園信貸服務(wù)，比如：中國銀行推出了“中銀E貸·校園貸”、中國建設(shè)銀行推出了“金蜜蜂校園快貸”、招商銀行推出了“大學生閃電貸”、青島銀行推出了“學e貸”。繼上述銀行后，中國工商銀行也創(chuàng)新了自己的產(chǎn)品“大學生融e借”[6]。此外，銀行“校園貸”產(chǎn)品設(shè)置了合理的信貸額度，低利率，公開各項服務(wù)收費標準。根據(jù)大學生的實際貸款需求以及實際還款能力發(fā)放合理額度的貸款，使產(chǎn)品既能滿足大學生的金融需求，又能降低大學生的還款壓力，切實把金融服務(wù)做到位。

3.3嚴格把關(guān)授信放貸環(huán)節(jié)，避免大學生盲目借貸

中國銀行副行長許羅德曾經(jīng)說過：“商業(yè)銀行要開發(fā)有針對性的高校消費金融產(chǎn)品，合理設(shè)置消費信貸額度和利率，使這些產(chǎn)品符合普惠金融屬性。[7]”銀行應(yīng)該充分運用大數(shù)據(jù)，完善大學生網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)，準確和全面掌握大學生“校園貸”信息，消除“校園貸”的盲目行為。同時，銀行還應(yīng)該嚴格把關(guān)大學生“校園貸”的授信與放貸環(huán)節(jié)，一方面規(guī)定大學生借貸必須經(jīng)家人知情或同意，另一方面也要根據(jù)大學生的日常消費支出情況合理審批授信額度，并及時跟蹤及評估大學生的貸款去向，有效防止“校園貸”風險。銀行規(guī)范化的經(jīng)營方式既可以滿足大學生的借貸需求，也能保護貸款大學生的人身財產(chǎn)安全。

3.4完善還款機制，實現(xiàn)還款方式多元化

關(guān)于借貸還款方式，目前我國銀行采取最多的是通過人民幣結(jié)算賬戶進行自動轉(zhuǎn)賬還款，但是針對大學生“校園貸”的具體還款機制還不完善。借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗，我國“校園貸”還款機制可以與個人收入相掛鉤，設(shè)立最低收入還款門檻，創(chuàng)建一套“‘校園貸’償還自動匹配收入”的還款機制[8]。如若大學生未能按期還款，在臨近還款節(jié)點時，銀行可以采取多種催收方式，比如：通過電話或短信友情提醒大學生按期還款；與學生本人協(xié)商推遲還款時間；及時聯(lián)系該生家長幫助其完成還款事宜等；也可以通過與銀行相掛鉤的機制，調(diào)查其日常消費情況，從而控制其非理性的過度消費。

4結(jié)語

高?！靶@貸”作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因具有市場需求而存在。要想“校園貸”扮演“天使”的角色，更多的是需要銀行這支“正規(guī)軍”勇挑重擔，適時參與。如果高校和銀行機構(gòu)共同審核，在一定程度上能避免大學生盲目借貸的現(xiàn)象出現(xiàn)。銀行“校園貸”有國家信用做后盾，誠實無欺，有利于凈化“校園貸”市場?？傊?，金融平臺需自律、政府需監(jiān)督、高校需教育、社會需引導(dǎo)，多方合力構(gòu)建“校園貸”風險防范與教育引導(dǎo)機制，讓“校園貸”合規(guī)合法，真正服務(wù)于學生。

作者:張麗娟 王新雷 張蕾 單位:唐山工業(yè)職業(yè)技術(shù)學院