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摘要：本文立足抓好源頭管理，積極化解短期出口信用保險(xiǎn)實(shí)際操作過程中投保人和債務(wù)人信用風(fēng)險(xiǎn)管控難度大、推進(jìn)難的堵點(diǎn)，從新基建帶來的新機(jī)遇入手，力求探討通過大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)的應(yīng)用，全方位、立體化地為投保人描繪一個(gè)數(shù)字化的信用“畫像”，讓保險(xiǎn)人決策更加科學(xué)高效，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控更加精準(zhǔn)可靠，從而推動(dòng)出口信用保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入更加良性的快速發(fā)展通道，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。
關(guān)鍵詞：投保人；信用管理；短期出口信用保險(xiǎn)
一、引言
總書記在博鰲亞洲論壇2018年年會(huì)開幕式主旨演講中強(qiáng)調(diào)，未來中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展必須在更加開放的條件下進(jìn)行。人類已經(jīng)邁入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景大趨勢下，世界各國越發(fā)注重信用保障對(duì)貿(mào)易活動(dòng)的支持和促進(jìn)作用。我國出口信用保險(xiǎn)始于20世紀(jì)80年代未期，三十多年來，出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量穩(wěn)步攀升，為我國外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了良好的保駕護(hù)航作用。但在實(shí)際操作過程中，投保人和債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)管控一直是關(guān)乎出口信用保險(xiǎn)市場發(fā)展壯大的制約因素。一頭，政府借助政策大力調(diào)動(dòng)企業(yè)投保積極性；另一頭，債務(wù)人遠(yuǎn)在國外，風(fēng)險(xiǎn)難度管控，作為承擔(dān)賠付責(zé)任的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付壓力巨大。出口信用保險(xiǎn)仍然處于不溫不火的境地。如何有效降低風(fēng)險(xiǎn)管控成本，加大風(fēng)險(xiǎn)管控的便捷性和可操作性，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保積極性，從而真正促進(jìn)短期出口信用保險(xiǎn)的應(yīng)用推廣？本文將對(duì)此進(jìn)行探討。本文主要分為三個(gè)部分，第一部分是信用及信用保險(xiǎn)綜述，第二部分介紹短期出口信用保險(xiǎn)發(fā)展情況，第三部分對(duì)短期出口信用保險(xiǎn)問題進(jìn)行分析并提出解決方案。
二、信用保險(xiǎn)概述
1.信用
（1）信用的概念信用是指依附在人之間、單位之間和商品交易之間形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會(huì)關(guān)系，是介于道德與法律之間，供人使用的一種媒介。信用由履約意愿和履約能力這兩個(gè)核心要素構(gòu)成。在法律和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，表述為信用，在倫理和道德上則表述為誠信。（2）信用在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用市場經(jīng)濟(jì)的兩大基石分別是社會(huì)信用體系和社會(huì)保障體系，而完善的社會(huì)信用體系更是市場經(jīng)濟(jì)成熟的顯著標(biāo)志。從“以物易物”的商品交易時(shí)代到“一手交錢，一手交貨”的現(xiàn)金交易時(shí)代，市場經(jīng)濟(jì)現(xiàn)已到了“用信用擔(dān)保”的全方位信用交易時(shí)代?？梢哉f，信用經(jīng)濟(jì)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的更高階段。在國際交往中，信用有效促進(jìn)了國際貿(mào)易的發(fā)展和世界市場的形成與擴(kuò)大。因此，在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景大趨勢下，世界各國越發(fā)注重信用保障對(duì)貿(mào)易活動(dòng)的支持和促進(jìn)作用。
2.信用保險(xiǎn)
（1）信用保險(xiǎn)的概念信用保險(xiǎn)（CreditInsurance）是指權(quán)利人（以下統(tǒng)稱為投保人）向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱為保險(xiǎn)人）投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，是一項(xiàng)企業(yè)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其主要功能是保障投保人應(yīng)收賬款的安全，其原理是把債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。從業(yè)務(wù)內(nèi)容來分信用保險(xiǎn)有國內(nèi)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)三類，其中出口信用保險(xiǎn)根據(jù)買方提供信用期限長短的不同分中長期出口信用保險(xiǎn)和短期出口信用保險(xiǎn)。（2）信用保險(xiǎn)的作用針對(duì)后疫情時(shí)代以及中美國際競爭，中央提出“六穩(wěn)六?！焙屯苿?dòng)形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。在此背景下，出口信用保險(xiǎn)在促進(jìn)外貿(mào)增長、參與國際競爭、提高出口質(zhì)量、保障出口安全中地位重要，尤其是實(shí)踐證明短期出口信用保險(xiǎn)是保障一般貿(mào)易最主要的保險(xiǎn)工具。因此，本文主要討論短期出口信用保險(xiǎn)中對(duì)投保人特定信用的管理以降低保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而建立一種良性合作機(jī)制，促進(jìn)短期出口信用保險(xiǎn)的推廣，實(shí)現(xiàn)其更好更快發(fā)展。
三、短期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況
1.短期出口信用保險(xiǎn)
（1）短期出口信用保險(xiǎn)的概念短期出口信用保險(xiǎn)（Short-termExportCreditInsurance）是指保險(xiǎn)人為投保人投保的貨物、服務(wù)、技術(shù)，以及資本等一年期以內(nèi)的出口應(yīng)收賬款提供安全保障的一種保險(xiǎn)機(jī)制。以出口買方信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保投保人在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)時(shí)因進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國的政治風(fēng)險(xiǎn)而無法按期收匯所遭受的損失。（2）短期出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)一是限定條件明確。短期出口信用保險(xiǎn)是專門支持貿(mào)易合同中規(guī)定的放賬期不超過180天（經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，放賬期可延長至360天）的特殊險(xiǎn)種。二是承保風(fēng)險(xiǎn)特殊。正常情況下，出口信用保險(xiǎn)承保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但有政府政策扶持的出口信用保險(xiǎn)，如中國出口信用保險(xiǎn)公司還可以承保政治風(fēng)險(xiǎn)，甚至特殊的出口信用保險(xiǎn)還會(huì)承保戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)。三是共擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)。與其他保險(xiǎn)不同，出口信用保險(xiǎn)更強(qiáng)調(diào)投保人和保險(xiǎn)人需要共擔(dān)損失。即發(fā)生損失保險(xiǎn)理賠時(shí)，即使保險(xiǎn)人進(jìn)行了賠付，但投保人依然需要承擔(dān)5%～15%的經(jīng)濟(jì)損失。四是風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查困難。不同于一般保險(xiǎn)產(chǎn)品，信用保險(xiǎn)的標(biāo)的是抽象的信用。而信用水平調(diào)查難度很大。因此，保險(xiǎn)公司往往只能通過以往的信用記錄綜合預(yù)判其未來信用風(fēng)險(xiǎn)的大小程度，但實(shí)際上無法做到精準(zhǔn)，甚至誤差很大。（3）短期出口信用保險(xiǎn)的作用一是提高市場競爭能力，擴(kuò)大貿(mào)易規(guī)模。出口信用保險(xiǎn)使得投保人能夠接受銀行信用之外的商業(yè)信用方式（如D/P，D/A，OA等），從而結(jié)算方式變得靈活多樣，降低其買家的交易成本，提高交易成功率，在激烈的競爭中最大程度把握機(jī)會(huì)。二是提升債權(quán)信用等級(jí)，獲得融資便利。投保人應(yīng)收賬款受制于國外進(jìn)口商，但出口信用保險(xiǎn)可以有效幫助投保人變應(yīng)收賬款為安全性和流動(dòng)性都比較高的資產(chǎn)，并在投保人融資時(shí)成為對(duì)銀行而言是一項(xiàng)有價(jià)值的“抵押品”。最終，銀行可以在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提供給企業(yè)更多的資金支持。三是建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，規(guī)避應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)。投保人在保險(xiǎn)人的幫助下，可獲得更加專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力，進(jìn)而更加有效防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，甚至能夠進(jìn)一步改進(jìn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控能力。特別是交易雙方均最難控制的政治風(fēng)險(xiǎn)也可通過出口信用保險(xiǎn)加以有效規(guī)避。四是建立補(bǔ)償機(jī)制，確保經(jīng)營安全。保險(xiǎn)人在出口信用保險(xiǎn)合同規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)對(duì)投保人進(jìn)行賠付，有效彌補(bǔ)投保人經(jīng)濟(jì)損失，保障投保人經(jīng)營安全。同時(shí)，保險(xiǎn)人還能夠通過其追償能力達(dá)到投保人無法實(shí)現(xiàn)的追償效果。
2.短期出口信用保險(xiǎn)發(fā)展情況
（1）國外發(fā)展情況19世紀(jì)末，歐洲首次開辦出口信用保險(xiǎn)。到了20世紀(jì)30年代，世界出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為加大趨勢研判，共享風(fēng)險(xiǎn)信息，探討風(fēng)控技術(shù)，交流發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范，促進(jìn)健康發(fā)展，成立了名為《國際出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)人聯(lián)盟》的國際性組織，簡稱“伯爾尼協(xié)會(huì)”。第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，隨著經(jīng)濟(jì)全球化越發(fā)加快和深化，世界各國政府紛紛把擴(kuò)大資本輸出和商品出口促進(jìn)作為本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要戰(zhàn)略，普遍認(rèn)識(shí)到出口信用保險(xiǎn)的積極作用，將其作為國家政策性金融工具給予大力扶持。20世紀(jì)60年代以后，眾多發(fā)展中國家也相繼建立了各自的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。（2）國內(nèi)發(fā)展情況我國出口信用保險(xiǎn)始于20世紀(jì)80年代末。中國人民保險(xiǎn)公司于1989年開辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（當(dāng)時(shí)以短期業(yè)務(wù)為主），1992年開辦了中長期業(yè)務(wù)。1994年，國家成立了政策性銀行——中國進(jìn)出口銀行，并開辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2001年，中國加入WTO，國務(wù)院批準(zhǔn)成立專門的國家信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——中國出口信用保險(xiǎn)公司（以下簡稱“中國信保”）。中國信保由中國人民保險(xiǎn)公司和中國進(jìn)出口銀行的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合并而成。2013年到2014年，財(cái)政部先后批準(zhǔn)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等四家商業(yè)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)短期出口信用保險(xiǎn)。（3）江蘇省發(fā)展情況江蘇省作為外向型經(jīng)濟(jì)大省，政府一直非常支持出口信用保險(xiǎn)的推廣使用，近年來不斷加大政策支持力度，對(duì)上年度出口額50萬美元至300萬美元的小微出口企業(yè)全額補(bǔ)助應(yīng)繳保費(fèi)，對(duì)其他出口企業(yè)則根據(jù)企業(yè)歸屬、出口地區(qū)、投保險(xiǎn)種分別給予不同比例的實(shí)繳保費(fèi)補(bǔ)助。除政策性保險(xiǎn)公司外，目前開展短期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的4家商業(yè)保險(xiǎn)公司在行業(yè)內(nèi)的市場份額占比情況見表1。表1顯示，江蘇人保的市場占比具有絕對(duì)優(yōu)勢，其近三年有關(guān)數(shù)據(jù)可作為行業(yè)代表進(jìn)行分析。江蘇人保財(cái)險(xiǎn)短期出口信用保險(xiǎn)2018年共辦理3363筆，保費(fèi)收入5579.98萬元；2019年共辦理2918筆，保費(fèi)收入8355.92萬元；2020年前10個(gè)月共辦理2017筆，保費(fèi)收入4811.91萬元。對(duì)應(yīng)賠付率分別為49.35%、104.89%、66.49%。從上述數(shù)據(jù)可見，短期出口信用保險(xiǎn)對(duì)投保人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)起到了較好保障效果，穩(wěn)定了企業(yè)發(fā)展信心，促進(jìn)了外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
四、短期出口信用保險(xiǎn)存在的問題與對(duì)策
從另一方面通過上述數(shù)據(jù)可以看出，短期出口信用保險(xiǎn)的賠付率較高，保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)居高不下。因此，有效控制賠付風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)保險(xiǎn)人承保積極性，確保短期出口信用保險(xiǎn)有效市場推廣顯得非常必要和迫切。
1.短期出口信用保險(xiǎn)存在的問題
實(shí)際推廣中，短期出口信用保險(xiǎn)人的積極性往往受阻于有關(guān)信用把控難度較大，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是短期出口信用保險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注的是債務(wù)人的履約風(fēng)險(xiǎn)或者說是履約信用。但因債務(wù)人均為國外企業(yè)，保險(xiǎn)人對(duì)其經(jīng)營情況、履約能力、守信程度等要素普遍存在取證難的問題，即便可以通過采取與對(duì)方國家第三方機(jī)構(gòu)合作的方式增強(qiáng)監(jiān)管能力，但仍存在諸多不確定因素。二是政府發(fā)放短期出口信用保險(xiǎn)牌照時(shí)，關(guān)注的是保險(xiǎn)人的賠付能力或者說賠付信用，對(duì)投保人則通過政策杠桿予以大力支持與鼓勵(lì)，對(duì)保險(xiǎn)人的賠付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償似乎關(guān)注度不高。三是保險(xiǎn)人往往將目光聚焦在債務(wù)人的履約風(fēng)險(xiǎn)或者說是履約信用上，對(duì)投保人的真實(shí)投保意圖即投保信用難以把控。而作為整個(gè)補(bǔ)償保障機(jī)制最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)得不到有效化解，將直接影響到短期出口信用保險(xiǎn)的有效推廣。
2.對(duì)投保人信用管控的方法和途徑
目前，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保意圖、國別風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等諸多信息是割裂、孤立的，造成判別過程耗費(fèi)大量人力、物力、財(cái)力，最終結(jié)果卻往往未必能夠有效控制賠付風(fēng)險(xiǎn)。因此，借助更加先進(jìn)、高效、系統(tǒng)化的前置決策輔助手段對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展顯得十分迫切和重要。為此，順應(yīng)新基建趨勢，借助新一代信息技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)和人工智能可以全面了解、分析、研判投保人投保誠意，從而形成一個(gè)相對(duì)科學(xué)完善的特別信用管理，從源頭上降低賠付風(fēng)險(xiǎn)。一是充分依托政府誠信管理部門，將短期出口信用保險(xiǎn)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)納入誠信體系，打通保險(xiǎn)公司之間以及與工商、稅務(wù)、海關(guān)、商務(wù)、銀行之間的數(shù)據(jù)共享。二是開發(fā)專用測評(píng)系統(tǒng)，將投保人投保記錄、經(jīng)營狀態(tài)、法定代表人個(gè)人征信、債務(wù)方所在國、債務(wù)方履約記錄等一系列數(shù)據(jù)調(diào)取并加工，形成第三方結(jié)論供保險(xiǎn)人決策。三是建立分級(jí)管理制度。結(jié)合專用評(píng)測系統(tǒng)提供的第三方結(jié)論，對(duì)投保人進(jìn)行分級(jí)分類管理。針對(duì)不同等級(jí)債權(quán)人，提供相應(yīng)配套的保費(fèi)、賠付標(biāo)準(zhǔn)，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣?？梢愿鶕?jù)測評(píng)結(jié)論將投保人的特定信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從低到高依次劃分為A、B、C三檔。對(duì)A檔客戶，簡化承保流程和手續(xù)，適當(dāng)延長其付款賬期以增加客戶黏性；對(duì)B檔客戶，按照常規(guī)流程辦理承保手續(xù)；對(duì)C檔客戶，設(shè)定最嚴(yán)格的承保流程，以及提高預(yù)付款比例的結(jié)算方式以避免出現(xiàn)應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)。
3.短期出口信用保險(xiǎn)投保人信用管理與業(yè)務(wù)推廣的聯(lián)動(dòng)
一方面，這種投保人特定信用監(jiān)控評(píng)測系統(tǒng)在保險(xiǎn)人承接投保業(yè)務(wù)時(shí)，實(shí)現(xiàn)所有業(yè)務(wù)操作、業(yè)務(wù)報(bào)批、業(yè)務(wù)審核的標(biāo)準(zhǔn)流程和與政府信用管理部門及相關(guān)部門、其他保險(xiǎn)公司之間的信息交互、比對(duì)和處理，能夠有效降低決策難度，避免因?yàn)楠q豫不決或拖延承保導(dǎo)致投保人的負(fù)面情緒。另一方面，篩選出的投保人信用風(fēng)險(xiǎn)、賠付風(fēng)險(xiǎn)低，可以為保險(xiǎn)人釋放更多風(fēng)險(xiǎn)壓力，進(jìn)而與優(yōu)質(zhì)客戶建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。如此循環(huán)，投保人的滿意度將不斷上升，客戶忠誠度不斷強(qiáng)化，短期出口信用保險(xiǎn)市場推廣進(jìn)入更加良性的發(fā)展通道。
4.投保人信用管控對(duì)短期出口信用保險(xiǎn)的促進(jìn)價(jià)值
保險(xiǎn)人對(duì)投保人的特定信用的有效管控至少可以解決以下三處盲點(diǎn)。一是摸清投保人投保短期出口信用保險(xiǎn)的真實(shí)意圖。即摸清投保人主觀上是合理保障風(fēng)險(xiǎn)，還是惡意將自知明顯存在履約困難的出口業(yè)務(wù)假借保險(xiǎn)人減少損失，或是明知債務(wù)人將發(fā)生違約行為而隱瞞事實(shí)，通過購買保險(xiǎn)讓保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任以減少損失。二是摸清投保人當(dāng)年的真實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)生情況。現(xiàn)實(shí)中，為充分利用短期出口信用保險(xiǎn)的年度賠償限額，投保人往往提高交易頻次，縮短交易周期，最大限度地放大賒銷金額，通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)效益最大化。但為降低投保支出，則用僥幸心理和投機(jī)心理少報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)真實(shí)交易量，導(dǎo)致保險(xiǎn)人對(duì)投保人主動(dòng)申報(bào)交易量的環(huán)節(jié)仍然難以把握，需要采取前置措施加以分析、研判和挑選。三是摸清出險(xiǎn)后投保人與債務(wù)人的實(shí)際溝通情況。投保人索賠時(shí)往往不會(huì)主動(dòng)如實(shí)告知與債務(wù)人的實(shí)際溝通情況而瞞報(bào)或謊報(bào)損失，給保險(xiǎn)人的理賠過程增加干擾，影響雙方互信?？傊?，信用管理貫穿短期出口信用保險(xiǎn)的全過程，其中，保險(xiǎn)人對(duì)債務(wù)人的信用管理限于鞭長莫及的困境，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)難管控。因此，加強(qiáng)對(duì)投保人特定信用的管理相對(duì)務(wù)實(shí)可靠，可以從源頭上緩解保險(xiǎn)人的顧慮，增強(qiáng)業(yè)務(wù)推廣信心，對(duì)于進(jìn)一步加快短期出口信用保險(xiǎn)的投保率，穩(wěn)定和提升企業(yè)發(fā)展信心，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。
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作者:謝榮梅 單位:中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司揚(yáng)州市分公司