P2P網(wǎng)貸借款人信用風(fēng)險及對策
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如今隨著超前消費觀念的興起，網(wǎng)貸似乎已經(jīng)成為了當(dāng)前的一股潮流，但是由于網(wǎng)絡(luò)平臺的復(fù)雜性，導(dǎo)致網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了嚴重的信用危機。本文從網(wǎng)貸模式出發(fā)，首先分析網(wǎng)貸平臺目前面臨的兩種主要風(fēng)險，并借鑒國外的先進經(jīng)驗，對我國的網(wǎng)貸風(fēng)險控制提出一定的可行性策略。
一、引言
當(dāng)今由于社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，導(dǎo)致我國的網(wǎng)貸平臺數(shù)量大大增加，截止到2019年不完全統(tǒng)計，我國網(wǎng)貸平臺數(shù)量已經(jīng)達到了6600多家，這樣的增長速度，必然會伴隨著諸多的問題，其中無論是借貸方的信用問題還是網(wǎng)貸平臺的信用問題，都是高風(fēng)險因素的主要來源，相關(guān)部門如果任其發(fā)展，不加管控和規(guī)范化，網(wǎng)貸行業(yè)必將成為歷史。
二、我國p2p網(wǎng)絡(luò)貸款的主要模式
（一）純中介型網(wǎng)貸平臺這種網(wǎng)貸模式是所有網(wǎng)貸類型中風(fēng)險最大的一種，主要原因就是網(wǎng)貸平臺沒有任何擔(dān)保作用，投資者只需將資金放在平臺上，隨著借貸方的需求而不斷借出，沒有任何中間環(huán)節(jié)能進行風(fēng)險管控，網(wǎng)貸平臺就完全起著一個中介的作用，這樣的話就會導(dǎo)致極大的信用問題，比如一些小型的網(wǎng)貸平臺就是這種模式。
（二）復(fù)合中介型網(wǎng)貸平臺這種網(wǎng)貸模式相比于第一種來說，風(fēng)險稍微降低了一點，主要運作原理就是平臺做為第三方機構(gòu)，進行一定的信用擔(dān)保，但是平臺不參與資金運作，只是一個中介機構(gòu)，為借貸雙方提供一定的服務(wù)。這種平臺擔(dān)任著多種角色，主要內(nèi)容就是信用調(diào)查、追回本金、貸款宣傳等，并提供一定的風(fēng)險制度金，當(dāng)后期無法為借出人追回本金時，可以用風(fēng)險制度金進行抵扣，在一定程度上保證了借出方的利益。
（三）公益型網(wǎng)貸平臺這類平臺風(fēng)險較低，其中一個原因就是多為當(dāng)?shù)卣?guī)的金融機構(gòu)進行代管，這類機構(gòu)有比較完善的風(fēng)險評估制度，征信系統(tǒng)也較為完整，而且與中介型機構(gòu)相比，不收取服務(wù)費，運營成本也比較低，其資金來源主要是社會捐助等，主要面向的借貸對象是農(nóng)業(yè)和教育相關(guān)領(lǐng)域人員。
三、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺面臨的信用風(fēng)險
（一）個人信用風(fēng)險P2P網(wǎng)絡(luò)平臺面臨的風(fēng)險之一就是個人信用風(fēng)險，由于網(wǎng)貸平臺大都屬于小型融資企業(yè)，其內(nèi)部制度有很多的漏洞，與當(dāng)?shù)卣?guī)的金融機構(gòu)相比，征信系統(tǒng)極度不完善，其主要的征集信息的來源就是個人在網(wǎng)站上進行拍照、填寫調(diào)查表等方式，線下征信幾乎沒有。這必然會出現(xiàn)一些造假的情況。另外，個人在網(wǎng)貸平臺上借款，幾乎沒有任何的門檻，也不需要抵押任何物品，在沒有與銀行征信系統(tǒng)聯(lián)動的情況下，極容易出現(xiàn)借款無法追回本金的情況，因此，個人信用風(fēng)險屬于威脅網(wǎng)貸平臺可持續(xù)化發(fā)展的重要因素。
（二）網(wǎng)絡(luò)平臺信用風(fēng)險這種風(fēng)險主要是從兩個方面來進行看待，首先對于個人而言，網(wǎng)貸平臺大多屬于中介服務(wù)機構(gòu)，其大多不做任何擔(dān)保，投資方將資金放在平臺上，如果這個平臺本身信用極低，是一個新成立的機構(gòu)，且沒有任何其他方面能夠?qū)ζ溥M行一定程度的監(jiān)管，那么極有可能會出現(xiàn)平臺管理者將投資者的資金卷跑的情況。另外，大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺根本沒有考慮過可持續(xù)化發(fā)展的問題，都是隨著這股浪潮，秉持著撈上一筆的心態(tài)，來進行貸款服務(wù)，那么就會存在利率極高、信用度差、欺騙借款方等行為的出現(xiàn)，而這又會直接影響其他比較正規(guī)的網(wǎng)貸平臺的信譽，極大的減少了普通人對于網(wǎng)貸平臺的信任度，從而給網(wǎng)貸平臺帶來比較大的破產(chǎn)風(fēng)險。
四、信用風(fēng)險防范的國外經(jīng)驗
（一）完善的信用評價體系國外對于信用問題非?？粗?，無論是大型還是小型借貸機構(gòu)，都擁有比較完善的信用評價體系。而信用評價體系是一個借貸機構(gòu)能夠正常運行的基本保證，其運行原理實質(zhì)上就是網(wǎng)貸平臺選擇賒銷對象的過程。借款方借款總歸是有一定的原因，要么是個人消費，或者是進行個人創(chuàng)業(yè)，網(wǎng)貸平臺首先要進行辨別，并且在選擇放貸的過程中，應(yīng)當(dāng)對借貸方的個人信用方面進行嚴格的把控和調(diào)查，如果是企業(yè)借貸，則需對其經(jīng)營情況或者歷史盈利狀態(tài)進行一個詳細的分析。國外網(wǎng)貸機構(gòu)在這方面做的就比較完善，幾乎都是按照嚴格的信用評估程序來執(zhí)行，比較少出現(xiàn)個人或企業(yè)賴賬的情況。
（二）多樣化的風(fēng)險分散機制目前國內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)的風(fēng)險分散機制比較單一，幾乎都是依靠著平臺的獨立運作。國外的風(fēng)險分散機制就比較多樣化，主要形式就是進行多方合作，既與當(dāng)?shù)劂y行進行征信系統(tǒng)共享，也與社會上實力雄厚的其他機構(gòu)進行緊密合作，這樣無論是在制度上還是資金持有上，都能達到增加承受風(fēng)險的單位來降低總體承受的風(fēng)險的目的。但是采取風(fēng)險分散機制會增加另外一個風(fēng)險，就是每一個單位獲得的利潤減少，而這又會導(dǎo)致單位與單位之間的交流合作風(fēng)險，但是無論怎么說，風(fēng)險分散機制都應(yīng)當(dāng)是國內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)借鑒的方面之一，只有這樣，才能保證風(fēng)險均攤，才能實現(xiàn)可持續(xù)化發(fā)展。
（三）嚴格的金融監(jiān)管金融監(jiān)管是指國家通過特定的機構(gòu)，比如銀行等對網(wǎng)貸機構(gòu)進行一定范圍內(nèi)的限制和規(guī)定，這在一定程度上避免了不合法的網(wǎng)貸機構(gòu)的產(chǎn)生，維護了正規(guī)網(wǎng)貸機構(gòu)的正常發(fā)展。那么國外的金融監(jiān)管主要包含兩方面的內(nèi)容，一是進行金融監(jiān)督，網(wǎng)貸平臺與金融機構(gòu)進行一定程度上的合作，首先與金融機構(gòu)的征信系統(tǒng)進行聯(lián)動，后面每一次審查借貸人的個人信用問題，都可以直接調(diào)用銀行的征信系統(tǒng)，大大降低了個人信用風(fēng)險，另外，金融機構(gòu)也對網(wǎng)貸平臺進行一定的檢查和督促，并根據(jù)平臺的經(jīng)營情況決定是否有能力繼續(xù)發(fā)展，這又對個人借貸方來說提供了一定的擔(dān)保和保證。二是金融機構(gòu)對網(wǎng)貸平臺進行代管，平臺開放一部分的管理權(quán)限交給銀行，銀行以自身比較完善的管理體系來進行代管，平臺定期提供一定的管理費，確保網(wǎng)貸平臺能夠合法的、正常的存在下去。
五、信用風(fēng)險防范的政策建議
（一）完善個人征信體系建設(shè)要想建立比較完善的個人征信體系，首先就需考慮一個問題，即要選擇符合國內(nèi)特征的個人征信運行模式。國外的優(yōu)秀經(jīng)驗可以借鑒，但不能照抄，但國外的很多地方并不跟我國人們的特殊情形相匹配。我國網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)該在國外經(jīng)驗基礎(chǔ)上，采取“政府主導(dǎo)、市場調(diào)控”的聯(lián)合型征信模式，政府主導(dǎo)主要是指由國家牽頭建立比較完善的個人信息數(shù)據(jù)庫，充分發(fā)揮出政府的宏觀調(diào)控能力，采集數(shù)據(jù)時，可以以地方銀行成網(wǎng)狀型進行輻射，能夠在較短時間內(nèi)完成此項工作；而市場調(diào)控，主要是指個人信息數(shù)據(jù)庫相對完善的基礎(chǔ)上，可以發(fā)揮市場運作的功能，將個人征信機制單獨分裂開來，成立一個國有控股企業(yè)專門負責(zé)這項工作，并形成國有企業(yè)主導(dǎo)、多種市場經(jīng)濟并舉的方式，引進一些中小企業(yè)來進行共同管理，切實的將個人征信體系建設(shè)的比較完善。其次，對于網(wǎng)貸平臺而言，必須線上與線下結(jié)合征集信息的方式，來完善自身的個人征信系統(tǒng)。目前大部分的網(wǎng)貸平臺，主要征信工作都是線上完成，即使有部分平臺與第三方機構(gòu)進行合作，但第三方機構(gòu)也同樣是從網(wǎng)上收集個人信息，本質(zhì)并沒有改變。因此，各大P2P網(wǎng)貸機構(gòu)要想將借款人一方的風(fēng)險降到最低，必須與線下的機構(gòu)進行緊密合作，并且要監(jiān)督線下信息采集的進度，與線上用戶注冊或者提交的信息進行兩方比對，確實的將個人信息征集工作中所存在的漏洞堵住。最后，網(wǎng)貸平臺與銀行共用個人征信系統(tǒng)，銀行的個人征信工作做的比較完善，而且管理也十分嚴格，不會隨意泄露用戶的個人信息。網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)盡量與銀行進行合作，一是在借款的時候可以對用戶的還貸情況進行預(yù)測，從而幫助自身選擇優(yōu)勢客戶，二是在還貸的時候，也能通過銀行征信系統(tǒng)進行聯(lián)動控制，在一定程度上保證借款人不會出現(xiàn)賴賬的情況，從而降低了大量個人信用風(fēng)險。
（二）加強網(wǎng)絡(luò)平臺監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺的安全性直接關(guān)系著借款方和投資者的切身利益，對其監(jiān)管進行規(guī)范化急不可待。網(wǎng)絡(luò)平臺做為一個中介服務(wù)機構(gòu)，投資者將資金放在平臺上賺取一定的利息，如果政府或者金融機構(gòu)對其監(jiān)管比較寬松，可能就會出現(xiàn)投資者的資金放進去就收不回來的現(xiàn)象。因此，對網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管極其重要。首先，加強網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管，需要相關(guān)部門和金融機構(gòu)發(fā)貨導(dǎo)向作用，對網(wǎng)貸平臺進行嚴格排查，只要發(fā)現(xiàn)一個平臺存在隱患或者違法操作，就應(yīng)立即要求進行整改，更有甚者，應(yīng)當(dāng)立即進行關(guān)停，只有這樣，才能保證網(wǎng)絡(luò)平臺的安全性，才能讓投資者放心的進行投資。其次，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，也需要廣大借貸人和投資者的共同監(jiān)督，兩者在進行操作的時候，發(fā)現(xiàn)損害自身的利益時，應(yīng)當(dāng)及時止損，并向相關(guān)部門舉報。最后，網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身能動作用，加強自我監(jiān)管，面對同平臺的競爭也不能使用惡劣手段，在保證公平合法的同時，發(fā)現(xiàn)有違法平臺，也應(yīng)當(dāng)立即取證舉報。因此，網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管工作任重而道遠，需要多方進行合作，只有監(jiān)管規(guī)范了，廣大民眾才可以放心的進行借貸行為，投資者也才能將資金放在平臺上進行運作，網(wǎng)貸平臺才能真正的實現(xiàn)可持續(xù)化發(fā)展。
（三）建立P2P網(wǎng)貸平臺的規(guī)范化運作程序P2P網(wǎng)貸平臺要想在一定程度上規(guī)避借款人信用問題帶來的風(fēng)險，需要建立一套規(guī)范化的借貸運作程序。首先就是在平臺上的注冊審核機制，在網(wǎng)站上進行注冊是借款人的第一道程序，那么平臺應(yīng)當(dāng)把好這一道關(guān)卡，大多數(shù)的平臺只是在用戶進行注冊后，采用電話回訪的形式確定其基本信息，對信息的真假基本無法辨別，因此平臺應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增加其他驗證方式，要求用戶提供近期銀行流水、社保繳費記錄等確定其收入水平；其次，與其他網(wǎng)貸平臺建立黑名單數(shù)據(jù)共享機制，目前大多數(shù)的平臺都建立了這樣的一個機制，但是都是分散成立，沒有進行有效聯(lián)動，導(dǎo)致信息存在著時間差，被有些用戶鉆了空子，針對這種情況，各個網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)建立一個數(shù)據(jù)共享資源庫，使網(wǎng)貸平臺在進行信用風(fēng)險評估的時候，有更大的樣本可以選取；最后，在借款人借款后，應(yīng)當(dāng)進一步加強管理，并不能因此而放松，大部分的平臺還款周期設(shè)置的比較長，時間一長就會產(chǎn)生很多的不確定因素，平臺應(yīng)當(dāng)定期對借款方的還款能力進行評估，一旦發(fā)現(xiàn)借款方的還款水平出現(xiàn)了波動，可即時調(diào)整借款額度，將損失控制在一定范圍內(nèi)。
六、結(jié)語
P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)的時間并不長，但是其發(fā)展速度非?？?，就會導(dǎo)致其很多方面都很不完善，從而威脅到了P2P網(wǎng)貸平臺的正常發(fā)展。網(wǎng)貸平臺首先要解決的就是借款人信用風(fēng)險問題，然后在此基礎(chǔ)上不斷完善管理和監(jiān)督制度，只有這樣，才能保證自身遇到的風(fēng)險降到最低，才能得到進一步的發(fā)展。
作者：梅棟 王妍洋 張翔 石鎮(zhèn)榮 單位：江蘇衛(wèi)生健康職業(yè)學(xué)院