失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)研究

前言：想要寫(xiě)出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)研究范文，希望能給你帶來(lái)靈感和參考，敬請(qǐng)閱讀。

摘要：本文主要分析了當(dāng)前失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且提出相關(guān)的控制措施，希望給予行業(yè)借鑒，對(duì)失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理控制。

關(guān)鍵詞：失地農(nóng)民；小額擔(dān)保；貸款；風(fēng)險(xiǎn)；控制

失地農(nóng)民主要是由于我國(guó)工業(yè)化以及城鎮(zhèn)化的發(fā)展而產(chǎn)生的，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，大量的農(nóng)民成為失地農(nóng)民，成為我國(guó)社會(huì)新的弱勢(shì)群體。為了充分解決失地農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，我國(guó)推出了失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，扶持失地農(nóng)民進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，對(duì)緩解社會(huì)矛盾，解決失地農(nóng)民的生存問(wèn)題有重要意義。

1.失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

1.1制度不完善當(dāng)前，地方政府對(duì)失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款管理制度不完善，人民銀行或者勞保部門由于其權(quán)利和職能有限，不能發(fā)揮協(xié)調(diào)和組織的作用。同時(shí)，當(dāng)前的貸款制度雖然對(duì)相關(guān)部門的具體職能有了明確的闡述，但是對(duì)貸款發(fā)放還是缺少統(tǒng)一的依據(jù)，在貸款程序中，存在工作人員不作為以及違規(guī)操作等情況，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

1.2雙方信息不對(duì)稱在發(fā)放貸款之前，失地農(nóng)民很容易了解貸款資格審核以及銀行的相關(guān)信息，但是銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻很難了解申請(qǐng)農(nóng)民的具體信息，造成貸款人和貸款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況。工作人員為了完成上級(jí)規(guī)定的任務(wù)，對(duì)一些不具備條件的失地農(nóng)民發(fā)放了貸款，同時(shí)，貸款跟蹤調(diào)查工作不到位，經(jīng)辦銀行沒(méi)有對(duì)貸款人的收益水平以及投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的了解，從而出現(xiàn)還貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.3信用環(huán)境不足當(dāng)前，我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信體系不完善，信用環(huán)境存在嚴(yán)重不足。很多失地農(nóng)民對(duì)信用也存在認(rèn)知上的偏差，在思想意識(shí)里總覺(jué)得貸款是政府對(duì)自己的救助或者補(bǔ)貼。一些農(nóng)民在利益的驅(qū)使下，在貸款簽約后，并不按照合同進(jìn)行投資，反而將貸款投入到消費(fèi)、房產(chǎn)等非生產(chǎn)領(lǐng)域，致使到了還貸期限后，沒(méi)有現(xiàn)金進(jìn)行還貸，甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)貸的情況，這都增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4服務(wù)與培訓(xùn)不到位當(dāng)前，我國(guó)在對(duì)失地農(nóng)民進(jìn)行服務(wù)和培訓(xùn)的過(guò)程中存在很多問(wèn)題，服務(wù)與培訓(xùn)工作不到位。創(chuàng)業(yè)服務(wù)和培訓(xùn)工作缺乏針對(duì)性，培訓(xùn)內(nèi)容更加重視理論指導(dǎo)，缺乏實(shí)踐性和應(yīng)用型，即使開(kāi)展了相關(guān)的實(shí)踐指導(dǎo)也基本流于表面。很多創(chuàng)業(yè)服務(wù)培訓(xùn)的工作人員只注重完成上級(jí)任務(wù)，對(duì)農(nóng)民的后續(xù)服務(wù)指導(dǎo)沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)，缺乏工作熱情。失地農(nóng)民缺乏管理技能以及創(chuàng)業(yè)知識(shí)，在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中由于服務(wù)工作跟進(jìn)不及時(shí)，難以保障創(chuàng)業(yè)成功率，小額擔(dān)保貸款造成風(fēng)險(xiǎn)。

1.5自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)失地農(nóng)民大多選擇現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，很容易受到自然災(zāi)害的侵襲，影響創(chuàng)業(yè)成功率，為償還貸款帶來(lái)很大程度的風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)前隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，失地農(nóng)民的信息搜集能力、自身創(chuàng)業(yè)條件以及知識(shí)貯備的不足，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)存在很大風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也給小額擔(dān)保貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)策略

2.1增強(qiáng)部門管理能力地方的政府一定要規(guī)范貸款發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)，明確相關(guān)部門的具體職能，制定追究責(zé)任的辦法和措施。各個(gè)部門要加強(qiáng)合作，確保貸款正常運(yùn)行，還要對(duì)工作人員組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)，規(guī)范審核程序，強(qiáng)化監(jiān)督管理，確保貸款及時(shí)發(fā)放，并且保證?？顚Ｓ?。銀行一定要根據(jù)項(xiàng)目的資金回收情況，科學(xué)制定還貸期限和還貸方式，銀監(jiān)部門要承擔(dān)起監(jiān)管的職能。同時(shí)，還要成立專項(xiàng)小組對(duì)貸款農(nóng)民進(jìn)行服務(wù)和跟蹤，其中包括業(yè)務(wù)指導(dǎo)、貸后核查、貸款管理等，充分了解和掌握貸款農(nóng)民的還貸能力、貸款數(shù)額、貸款項(xiàng)目、家庭情況等，對(duì)貸款實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金利用效率。

2.2提高貸款擔(dān)保能力地方政府一定要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況，加大貸款的撥付力度，同時(shí)還要做好風(fēng)險(xiǎn)控制、擔(dān)保管理、賬戶管理以及平時(shí)管理，完善代償損失審核制度，做好貸款的追償和代償工作，設(shè)立代償專項(xiàng)資金，由當(dāng)?shù)卣鲑Y整合擔(dān)保資源，提高貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.3提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)能力政府要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民提供市場(chǎng)以及創(chuàng)業(yè)的相關(guān)信息，加強(qiáng)信息服務(wù)建設(shè)，創(chuàng)辦行業(yè)協(xié)會(huì)，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供信息平臺(tái)。加快中介服務(wù)建設(shè)，通過(guò)資產(chǎn)評(píng)估、投資顧問(wèn)、法律以及調(diào)動(dòng)會(huì)計(jì)等中介組織和機(jī)構(gòu)為失地農(nóng)民提供信息服務(wù)。人社部門要有針對(duì)性地對(duì)失地農(nóng)民進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，建立創(chuàng)業(yè)的全套服務(wù)體系，為農(nóng)民增加實(shí)踐的機(jī)會(huì)，為失地農(nóng)民建立創(chuàng)業(yè)園，組織相關(guān)專家對(duì)其指導(dǎo)，并且?guī)椭У剞r(nóng)民制定資金使用以及創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，完善回訪制度，幫助農(nóng)民有效解決創(chuàng)業(yè)中出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)而提高農(nóng)民的自主意識(shí)和創(chuàng)業(yè)能力。

2.4完善災(zāi)害保險(xiǎn)制度當(dāng)前，我國(guó)失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目多為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，但是我國(guó)農(nóng)業(yè)所面臨的自然災(zāi)害具有發(fā)生概率高、范圍廣以及種類多等特點(diǎn)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)十分嚴(yán)重的危害。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目應(yīng)對(duì)災(zāi)害的能力不足，因此，貸款人在遭受災(zāi)害侵襲后，很容易陷入還不起貸款的境地。災(zāi)害保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，可以彌補(bǔ)災(zāi)害給農(nóng)民帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)取得了長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，但是依然存在缺乏配套政策、承保機(jī)構(gòu)較少、覆蓋面小以及險(xiǎn)種少等缺點(diǎn)，同時(shí)還要防范受災(zāi)農(nóng)民的思想道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，想要充分發(fā)揮農(nóng)災(zāi)保險(xiǎn)的作用，還要不斷完善政策體系和市場(chǎng)培育。只有這樣才能有效幫助農(nóng)民選擇風(fēng)險(xiǎn)低的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，降低還貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3.結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，雖然失地農(nóng)民得到了政府的安置補(bǔ)助以及土地補(bǔ)償費(fèi)，但是一次性的補(bǔ)償，不能確保農(nóng)民維持生計(jì)，在失去土地后，農(nóng)民由于缺乏技術(shù)導(dǎo)致就業(yè)面臨困難，容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款為失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供了資金和信息的支持，但是在其控制管理中，一定要提高管理和組織能力，提高擔(dān)保能力，發(fā)揮政府職能，完善農(nóng)災(zāi)保險(xiǎn)制度，進(jìn)而有效控制失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]何志揚(yáng),劉昌南.失地農(nóng)民小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其控制[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué),2015(07):330-332.

[2]張濤,殷萍.焦作高新區(qū)小額擔(dān)保貸款助失地農(nóng)民致富[J].資源導(dǎo)刊,2009(10):22.

[3]付立然.承德市小額擔(dān)保貸款運(yùn)行效果評(píng)價(jià)研究[D].河北大學(xué),2013.DOI:10.7666/d.D350446.

[4]人民銀行成都分行營(yíng)管部貨幣信貸統(tǒng)計(jì)處課題組.城市創(chuàng)業(yè)小額貸款模式實(shí)證分析[J].西南金融,2006(04):16-18.

作者:李蓮玉 單位:舒蘭市人民銀行