銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析

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當(dāng)前，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨。但是，什么是數(shù)字化銀行，數(shù)字化銀行的概念應(yīng)該有哪些內(nèi)涵，目前業(yè)界并沒有一個(gè)共同的定義。實(shí)際上，許多人也沒有一個(gè)清晰的概念。如果連什么是數(shù)字化銀行都沒有弄清楚，那么如何去做銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型的方向是什么？轉(zhuǎn)型的目標(biāo)在哪里？

一、數(shù)字化銀行的概念

關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的文章有許多。關(guān)于什么是數(shù)字化銀行，有各種各樣的說法，引用如下：數(shù)字化銀行強(qiáng)調(diào)為客戶提供產(chǎn)品與服務(wù)的不再主要是人，而是數(shù)字化的機(jī)器設(shè)備。隨著數(shù)字化程度的提高，越來越多的銀行把服務(wù)搬到機(jī)器設(shè)備上，使得越來越多的銀行服務(wù)不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，不依賴柜員、客戶經(jīng)理、風(fēng)控人員等。銀行可以更透徹地了解客戶需求，完成合理風(fēng)控，從而不斷促進(jìn)業(yè)務(wù)的調(diào)優(yōu)。數(shù)字化銀行意味著銀行所有經(jīng)營(yíng)、管理活動(dòng)的全面數(shù)字化。它不僅僅是客戶感知到的數(shù)字化服務(wù)和產(chǎn)品(前端)，還涉及數(shù)字化流程(后端)以及將這些前后端與所有相關(guān)方進(jìn)行數(shù)字化的連接。數(shù)字化銀行意味著銀行經(jīng)營(yíng)管理每一步的自動(dòng)化，它是在線銀行或移動(dòng)銀行的再升華。數(shù)字化銀行充分利用最新的科技技術(shù)，包括移動(dòng)通訊、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等，使得業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化，專業(yè)工作智能化，服務(wù)不受時(shí)間與空間的限制。能夠極大地提高工作效率，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)降本增效的目標(biāo)。筆者認(rèn)為，上述各種關(guān)于數(shù)字化銀行的論述從不同的角度定義了數(shù)字化銀行。但僅表述了數(shù)字化銀行的“術(shù)”，沒有說出數(shù)字化銀行的“道”;只是聚焦數(shù)字化銀行的運(yùn)營(yíng)手段，而沒有突出數(shù)字化銀行最核心的內(nèi)涵。銀行運(yùn)營(yíng)手段的“數(shù)字化”進(jìn)程，也就是業(yè)界一直以來所說的銀行電子化的進(jìn)程。業(yè)界所有銀行，盡管進(jìn)度有快有慢、程度有深有淺，都毫無例外地經(jīng)歷了這個(gè)進(jìn)程。銀行數(shù)字化與此前電子化的最大區(qū)別在于，電子化只是改變了銀行經(jīng)營(yíng)管理的手段、降低了銀行經(jīng)營(yíng)管理的成本、提高了銀行經(jīng)營(yíng)管理的效率。而數(shù)字化，不是電子化簡(jiǎn)單的延伸，而是在電子化基礎(chǔ)上的一個(gè)飛躍，是銀行信息化的更高階段。銀行數(shù)字化核心內(nèi)涵指的是在運(yùn)營(yíng)手段數(shù)字化的基礎(chǔ)上充分利用最新科技，通過挖掘銀行內(nèi)部積累的經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)、結(jié)合分析從外部合作方獲得的數(shù)據(jù)，得到對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理有價(jià)值的信息，并利用這些有價(jià)值的信息，開拓新市場(chǎng)、拓展新客戶、創(chuàng)新商業(yè)模式、研發(fā)新產(chǎn)品并作出科學(xué)定價(jià)、開展精準(zhǔn)營(yíng)銷、嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。在為客戶提供更貼身更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、為客戶創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，助力銀行獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。簡(jiǎn)而言之就是向數(shù)據(jù)要利潤(rùn)。上述對(duì)數(shù)字化的定義有幾個(gè)要點(diǎn)：運(yùn)營(yíng)手段需要數(shù)字化，但這只是銀行數(shù)字化的基礎(chǔ)。對(duì)于大多數(shù)銀行而言，運(yùn)營(yíng)手段數(shù)字化都在進(jìn)行中或已經(jīng)基本完成。所以，運(yùn)營(yíng)手段的數(shù)字化并不是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型精髓所在。銀行數(shù)字化的關(guān)鍵是銀行能否通過所擁有或取得的數(shù)據(jù)，獲得有價(jià)值的信息。銀行本身并不完全擁有所有需要的有價(jià)值的數(shù)據(jù)，對(duì)于銀行本身不掌握的數(shù)據(jù)，要通過與第三方企業(yè)合作獲得。最關(guān)鍵的是，銀行在獲得數(shù)據(jù)、并挖掘出有價(jià)值的信息后，要能把這些信息用在經(jīng)營(yíng)管理上，在給客戶創(chuàng)造他們需要的價(jià)值的同時(shí)，使銀行自身獲得新的利潤(rùn)。

二、數(shù)字化內(nèi)涵的展開

根據(jù)上面對(duì)數(shù)字化的定義，下文對(duì)數(shù)字化的內(nèi)涵進(jìn)一步展開討論。1.數(shù)據(jù)的內(nèi)涵作者:單位:數(shù)字化就是要挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值，銀行可利用的數(shù)據(jù)有社會(huì)數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)。（1）社會(huì)數(shù)據(jù)。包括各種相關(guān)的自然界數(shù)據(jù)、國(guó)際數(shù)據(jù)、本國(guó)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)等現(xiàn)狀與歷史數(shù)據(jù)、發(fā)展變化數(shù)據(jù)。（2）客戶數(shù)據(jù)。包括現(xiàn)存與潛在企業(yè)客戶與個(gè)人客戶的屬性、經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)行為、金融行為、偏好、征信、評(píng)價(jià)等相關(guān)現(xiàn)狀與歷史數(shù)據(jù)、發(fā)展變化數(shù)據(jù)。2.數(shù)據(jù)來源作者:單位:（1）銀行內(nèi)部。要積累本銀行在歷年經(jīng)營(yíng)管理中產(chǎn)生與收集的各種數(shù)據(jù)。（2）銀行外部。許多能為銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來價(jià)值的數(shù)據(jù)，銀行本身不可能完全直接擁有。要取得這些數(shù)據(jù)，一是通過各種公開途徑進(jìn)行信息收集;二是通過與各種第三方部門合作取得。3.數(shù)據(jù)利用作者:單位:從上述數(shù)據(jù)內(nèi)涵與數(shù)據(jù)來源可見，銀行數(shù)字化面對(duì)的是海量的數(shù)據(jù)。擁有了上述海量數(shù)據(jù)并不等于就能讓這些數(shù)據(jù)產(chǎn)生真正的價(jià)值，關(guān)鍵在于我們?nèi)绾文芸茖W(xué)地獲得、存儲(chǔ)、篩選、挖掘、分析這些數(shù)據(jù)，從而得到正確的有價(jià)值的分析結(jié)果并應(yīng)用在銀行的經(jīng)營(yíng)管理上。

三、向數(shù)字化轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，關(guān)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的論述很多，其中不乏各大咨詢公司、顧問公司、各行業(yè)大咖撰寫的相關(guān)文章，讀者可以在各種媒體上找到他們的觀點(diǎn)。這些觀點(diǎn)無非是從戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、組織層面談?wù)撊绾无D(zhuǎn)型，或是產(chǎn)品、流程、渠道如何跟進(jìn)數(shù)字化趨勢(shì)，以及如何把最新的金融科技用在各種場(chǎng)景、產(chǎn)品、服務(wù)上。所有這些關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的論述都值得參考。但筆者更愿意針對(duì)上述數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是向數(shù)據(jù)要利潤(rùn)這一關(guān)鍵觀點(diǎn)，具體對(duì)如何轉(zhuǎn)型進(jìn)行補(bǔ)充探討。1.正確認(rèn)知數(shù)字化銀行的概念前面提到，業(yè)界達(dá)成對(duì)數(shù)字化銀行的共識(shí)，不同銀行有不同的定義，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型就會(huì)有不同的戰(zhàn)略方向，會(huì)產(chǎn)生不同的效果。所以，要向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首先要正確定義銀行需要怎么樣的數(shù)字化。2.資源準(zhǔn)備要為轉(zhuǎn)型做好資源準(zhǔn)備，人才資源是最重要的資源之一。如果要向數(shù)據(jù)要利潤(rùn)，那么大數(shù)據(jù)人才、數(shù)據(jù)挖掘與分析人才、人工智能人才不可或缺。（1）首先要擁有大數(shù)據(jù)。包括上述提到的社會(huì)數(shù)據(jù)與客戶數(shù)據(jù)、內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)。（2）建立銀行自身的大數(shù)據(jù)池。對(duì)上述積累與收集到的社會(huì)、客戶數(shù)據(jù)，建立科學(xué)的數(shù)據(jù)模型，選擇合適的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，進(jìn)行科學(xué)的分類存儲(chǔ)，形成大數(shù)據(jù)池。（3）與第三方合作以獲取更多數(shù)據(jù)。對(duì)于銀行、特別是大量的中小銀行，自身能擁有與收集到的數(shù)據(jù)實(shí)際上只能算是“小數(shù)據(jù)”。銀行要與各種第三方合作，以獲得銀行想獲取的足夠數(shù)據(jù)。這些第三方包括政府、公檢法、各監(jiān)管部門、各持牌征信企業(yè)、社會(huì)平臺(tái)、社交平臺(tái)、第三方企業(yè)等。（4）數(shù)據(jù)挖掘與分析。使用各種科學(xué)的數(shù)學(xué)模型、算法、規(guī)則對(duì)上述大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘、分析，產(chǎn)生對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理有價(jià)值的各種標(biāo)簽數(shù)據(jù)，并在實(shí)踐中通過人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)，不斷優(yōu)化與完善模型與規(guī)則，提高數(shù)據(jù)利用的精準(zhǔn)度與價(jià)值。3.充分跟蹤與利用最新的金融科技要轉(zhuǎn)型，就要充分跟蹤與利用最新的金融科技。包括：大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別、分布式技術(shù)與云技術(shù)等。4.把數(shù)據(jù)價(jià)值轉(zhuǎn)化為經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)銀行的經(jīng)營(yíng)價(jià)值鏈在市場(chǎng)、客戶、商業(yè)模式、產(chǎn)品、定價(jià)、銷售、售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最關(guān)鍵的是如何通過數(shù)據(jù)挖掘，把有價(jià)值的信息用在銀行的經(jīng)營(yíng)管理決策中，從而提升價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)的價(jià)值，獲得新的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。能否真正做到這點(diǎn)，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型是否成功的標(biāo)準(zhǔn)。

四、數(shù)字化銀行案例

在銀行的信息化進(jìn)程中，此前大銀行一直走在前面發(fā)揮著引領(lǐng)、示范作用。但在金融科技突飛猛進(jìn)的今天，中小銀行比大銀行面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。為了生存與發(fā)展，中小銀行更能感受到銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫性。正因?yàn)槿绱耍恍┬鲁闪⒌闹行°y行沒有包袱地走向了銀行數(shù)字化的發(fā)展道路。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐里，四川新網(wǎng)銀行無疑是一個(gè)值得大家參考的案例。四川新網(wǎng)銀行于2016年12月28日正式開業(yè)，是原銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)第七家民營(yíng)銀行。雖為國(guó)內(nèi)幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，但四川新網(wǎng)銀行先天條件并不算優(yōu)越：發(fā)起股東缺乏金融基因，帶來的流量與擁有十億級(jí)社交用戶觸達(dá)的微眾銀行和背靠強(qiáng)大的天然電商生態(tài)的網(wǎng)商銀行相比更是相形見絀。所以，四川新網(wǎng)銀行在成立之初，就決定區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，直接走向數(shù)字化銀行的發(fā)展道路。四川新網(wǎng)銀行的300多員工中，70%員工是IT工程師和數(shù)據(jù)科學(xué)家，成立至今專利技術(shù)申報(bào)數(shù)量達(dá)到113項(xiàng)。四川新網(wǎng)銀行走的是輕資產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)開放銀行模式。他們與大量的金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，實(shí)際承擔(dān)了場(chǎng)景端與資金端連接者的角色。在互聯(lián)網(wǎng)伙伴這端，四川新網(wǎng)銀行向他們提供資金等資源，互聯(lián)網(wǎng)伙伴則輸出客戶、流量和數(shù)據(jù)。在合作銀行這端，四川新網(wǎng)銀行向其開放有特色的信貸產(chǎn)品和線上風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，合作銀行也開放他們的資金能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，形成三方的雙向合作共贏模式。據(jù)了解，四川新網(wǎng)銀行合作平臺(tái)已經(jīng)超過100家。通過聯(lián)合貸模式，共同在線服務(wù)合作行所在地的客戶，這種模式也得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。四川新網(wǎng)銀行的消費(fèi)信貸全在移動(dòng)端操作，提供全自助7×24、優(yōu)良的客戶體驗(yàn)服務(wù)。用戶注冊(cè)僅需2步，完成一筆借款僅需5步。對(duì)用戶的信貸批核時(shí)間平均42秒，最快7秒。線上貸款申請(qǐng)99.6%由機(jī)器自動(dòng)審批。數(shù)據(jù)挖掘與分析通過機(jī)器人學(xué)習(xí)和人工智能，使用與積累的知識(shí)資產(chǎn)：反欺詐規(guī)則5000多條、信貸風(fēng)控策略集1萬多個(gè)、決策樹8000多棵、決策分支17萬多個(gè)、模型與指數(shù)100多個(gè)、客戶畫像維度3000多個(gè)。截至2019年6月30日，四川新網(wǎng)銀行累計(jì)放款量達(dá)到2617億元，7000多萬筆，筆均借款額3300元。累計(jì)服務(wù)客戶2490萬，在管資產(chǎn)851億元，不良率0.48%。2019年上半年?duì)I業(yè)收入11.5億元，利潤(rùn)4.67億元。作為一家成立只有2年零7個(gè)月、股本只有30億元的互聯(lián)網(wǎng)銀行，四川新網(wǎng)銀行交出了一張非常亮眼的半年業(yè)績(jī)答卷。從四川新網(wǎng)銀行的案例中我們看到，在對(duì)數(shù)字化銀行的認(rèn)知、人才隊(duì)伍的建設(shè)、大數(shù)據(jù)能力的掌控以及充分利用最新的金融科技技術(shù)上，四川新網(wǎng)銀行都走在業(yè)界的前面。而最重要的是，四川新網(wǎng)銀行能夠把向數(shù)據(jù)要利潤(rùn)完全落實(shí)在銀行的經(jīng)營(yíng)管理中。他們通過與上百個(gè)場(chǎng)景方和各銀行的合作，創(chuàng)造了全新的輕資產(chǎn)、開放連接銀行的商業(yè)模式；研發(fā)了“聯(lián)合貸”等新產(chǎn)品；為上千萬的“過路客”提供7×24的便捷服務(wù)。并在為客戶提供價(jià)值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造了利潤(rùn)。四川新網(wǎng)銀行的案例便是對(duì)數(shù)字化銀行最佳實(shí)踐的完美詮釋。

作者:梁禮方