互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)

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研究背景

我國經(jīng)濟的發(fā)展在過去的幾十年里，由各個銀行等金融機構(gòu)起著支撐的作用，在我國的大部分地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)商銀行）對經(jīng)濟產(chǎn)生了十分重要的影響。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，我國的金融體系在互聯(lián)網(wǎng)的影響下出現(xiàn)了質(zhì)的轉(zhuǎn)變。我國大部分的中小型銀行農(nóng)商銀行網(wǎng)點建設(shè)的發(fā)展由于金融體系的改變呈現(xiàn)出停滯不前的狀態(tài)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)商銀行的發(fā)展需要改變現(xiàn)狀以適應(yīng)當前的金融體系，對農(nóng)商銀行的智能網(wǎng)點建設(shè)便是一個很好的轉(zhuǎn)型，新時代的金融體系需要建立新的銀行運營體制，從而推動我國農(nóng)商銀行的經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)現(xiàn)狀

經(jīng)營環(huán)境日趨嚴峻

當前，傳統(tǒng)的運營模式下我國的農(nóng)商銀行也在逐步開始轉(zhuǎn)型，在原有的基礎(chǔ)上逐步推進智能網(wǎng)點建設(shè)，然而從整體來說，智能網(wǎng)點的建設(shè)在一定程度上提高了服務(wù)效率，但也形成了利潤下跌的狀態(tài)。加之移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使很大部分的人群將存款轉(zhuǎn)到手機的各種理財軟件或理財產(chǎn)品中更為方便，從而在一定程度上導致真正將存款投放到銀行的人很少，使得銀行的存貸比一定程度上下降。據(jù)調(diào)查，我國2019年工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、以及中國銀行的凈利潤數(shù)據(jù)及增幅都較低，各個農(nóng)村商業(yè)銀行的情況就可想而知。在這樣的背景下，傳統(tǒng)的四大銀行均只能維持銀行的基本利潤率，中小型銀行所面的壓力就更加嚴峻，在這樣的情況下加大智能銀行網(wǎng)點的建設(shè)則將進一步降低利潤率。截至2017年，我國在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)建設(shè)了1000多家銀行，大多遵循著傳統(tǒng)的經(jīng)營模式開展常規(guī)的金融業(yè)務(wù)，即貸款業(yè)務(wù)、賬戶管理業(yè)務(wù)以及一些理財業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)雖然為農(nóng)商銀行帶來了一定的經(jīng)濟利益，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的沖擊，繼續(xù)以傳統(tǒng)的農(nóng)商銀行運營模式難以滿足現(xiàn)階段的金融環(huán)境，而智能網(wǎng)點建設(shè)是農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型。如果仍然堅守傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式，則無法利用互網(wǎng)網(wǎng)的便利性以及智能銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的快捷性，是難以在現(xiàn)階段適應(yīng)市場競爭，無法為未來的競爭打下良好的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)信息化隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，我國的銀行運營模式由傳統(tǒng)的人工運營逐漸向智能化運營模式轉(zhuǎn)型。事實上，當前我國的銀行較多業(yè)務(wù)已經(jīng)由人工智能實現(xiàn)，例如大量的銀行已經(jīng)使用自動柜員機辦理業(yè)務(wù)。這也是我國當前進行銀行智能網(wǎng)點建設(shè)的主要因素之一。智能網(wǎng)點建設(shè)使我國大部分銀行的流水線業(yè)務(wù)實現(xiàn)信息化的更新。例如傳統(tǒng)的存款、取款在智能網(wǎng)點建設(shè)之前均由人工完成，現(xiàn)在信息技術(shù)的發(fā)展完完全全代替了傳統(tǒng)的運營模式。在管理手段上，實現(xiàn)了電子化的運營模式。例如征信查詢系統(tǒng)、信用貸款管理系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等均已實現(xiàn)管理電子化的技術(shù)。另一方面，業(yè)務(wù)的經(jīng)營也實現(xiàn)了電子化。據(jù)統(tǒng)計，我國全面覆蓋智能網(wǎng)點建設(shè)的銀行光是中國農(nóng)業(yè)銀行就已經(jīng)涵蓋了兩萬多個分支機構(gòu)。加上其他的銀行的分支更是不計其數(shù)。除此之外，在全國所建設(shè)的ATM機累計有一百二十多萬，所發(fā)放的借記卡約有七點二億多張，因而完成實現(xiàn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營的電子化的運營模式。我國的電子化業(yè)務(wù)現(xiàn)階段正逐漸被智能化業(yè)務(wù)所替代，例如隨著手機的普及和更新以及多功能化的發(fā)展，又相繼推出手機銀行等一系列的網(wǎng)上業(yè)務(wù)或者全自動柜員機在網(wǎng)點的投入，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)條件下的銀行業(yè)務(wù)向信息化轉(zhuǎn)型的趨勢。經(jīng)濟成本高，投資回收周期長無論從資產(chǎn)規(guī)模還是客戶質(zhì)量來看，農(nóng)商銀行在實力上與四大商業(yè)銀行都無法相提并論，而智能銀行的投入需要大量的資源，因而這樣的經(jīng)濟成本是否合理，也是擺在農(nóng)商銀行面前的一個重要問題。。一是由于銀行之間的競爭，導致各銀行在智能網(wǎng)點建設(shè)方面都有了大量的投入，從而加重了各銀行的成本開支。特別是對于農(nóng)商銀行等中小規(guī)模的銀行，這樣的成本增加一定程度上造成了銀行的負擔，使得農(nóng)商銀行在智能網(wǎng)點建設(shè)的投入方面不得不放緩。二是農(nóng)商銀行所處的特殊環(huán)境使得智能網(wǎng)點的建設(shè)成本更高。農(nóng)商銀行往往針對的是廣大農(nóng)村地區(qū)，因而對于農(nóng)村的設(shè)備的投放，銀行的服務(wù)相較于城市來說成本更高。加之農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)量相對而言并不大，導致我國農(nóng)商銀行的回收周期遠比城市的回收周期長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)的策略解析客戶需求，準確市場定位針對我國現(xiàn)階段互聯(lián)金融下我國農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)所面臨的嚴峻的環(huán)境，首先要解析客戶的需求，必須要準確市場的定位。對于農(nóng)商銀行的建設(shè)，我國大部分的農(nóng)商銀行建立在農(nóng)村或者比較偏遠的縣城，因而在進行農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)之前，首先要結(jié)合各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)投放到市場，必須先找準市場的需求。除此之外，還要提前調(diào)查該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)分布特征、地方政府的政策以及對于當前金融體系下所面臨的一系列的客觀因素，這些因素均對市場的定位有重要的影響。其次，要進行深入的可行性研究，確定智能化網(wǎng)點建設(shè)的實施步驟。在進行農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)之前，要因地制宜，結(jié)合該地區(qū)的市場需求對市場進行問卷調(diào)查，展開深度的調(diào)研活動，了解該地區(qū)客戶的真正需求，并且對于潛在的客服要進行深度的挖掘，在相應(yīng)的農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)點提供基層金融室，充分調(diào)研當前的市場狀態(tài)并進行有效的營銷手段。再次，提升客戶對于智能網(wǎng)點的接受程度，使智能網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量不斷得到提升。由于農(nóng)商銀行的建立點大部分在偏遠的地區(qū)，所以大部分的客戶并不了解金融常識，對于特殊復雜的銀行業(yè)務(wù)也沒有太大的需求。因而針對這樣的狀況，在基層金融室可以設(shè)置相應(yīng)的培訓，定期給客戶傳遞金融知識，并且要廣泛普及金融知識并且推薦新的金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)，使客戶產(chǎn)生新的金融需求。

加強互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，創(chuàng)新服務(wù)水平

由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸種類呈現(xiàn)多樣化的形式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跟農(nóng)商銀行之間雖然存在競爭關(guān)系，但是利用好各自的優(yōu)勢實現(xiàn)合作共贏也是當前我國農(nóng)商銀行也應(yīng)該注意的問題。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和農(nóng)商銀行也可以是很好的合作伙伴。首先，面對不同的客戶需求，可以實現(xiàn)資源共享，有些客戶在農(nóng)商銀行的管理體系中并沒有太大的作用，相反在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中也可以實現(xiàn)巨大的價值用途，這個時候的資源共享就顯得尤為重要。其次，一些大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著大量的客戶數(shù)據(jù)，而大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)放到偏遠地區(qū)來難以發(fā)揮出應(yīng)有的價值，而相應(yīng)的農(nóng)商銀行由于智能網(wǎng)點的技術(shù)性還沒有普及到農(nóng)村的偏遠地區(qū)，這種技術(shù)對于農(nóng)村的人群來說也比較陌生，可以結(jié)合雙方的優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)手段進行業(yè)務(wù)宣傳與業(yè)務(wù)推廣，實現(xiàn)合作共贏也是一種共利的運營模式。對于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)下的新金融業(yè)務(wù)要進行有效的銜接，各個地區(qū)要針對不同客戶的產(chǎn)業(yè)特點和經(jīng)濟條件，有效實施不同的客戶標準金融產(chǎn)品標準系列。除此之外，在進行市場定位后，可以與當?shù)馗鞣N移動電信客戶端等企業(yè)合作，鼓勵客戶利用與農(nóng)商銀行相銜接的各類電子商務(wù)企業(yè)軟件。

完善投資風險控制機制，縮短投資回收期

針對農(nóng)商銀行的智能網(wǎng)點建設(shè)的投資成本高、回收周期慢這一現(xiàn)狀，應(yīng)完善投資風險控制的機制。一是互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點建設(shè)的結(jié)合雖然為銀行的轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)和條件，但也帶來了一定的風險。在這樣的風險下，農(nóng)商銀行的金融體系需要建立條理清晰的業(yè)務(wù)管理，對于銀行內(nèi)部的管理系統(tǒng)也需要進行合理的組織結(jié)構(gòu)。二是要完善對投資風險的流程管理體制，建立一道盡量減少風險的防火墻。其次是對于我國的金融風險法治法規(guī)也要進行完善，要將我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的義務(wù)和農(nóng)商銀行的金融業(yè)務(wù)要有明確的規(guī)定和完善的監(jiān)管管理體制，建立公平公正的金融環(huán)境，以實現(xiàn)風險最小化。三是要做好嚴謹?shù)慕?jīng)濟測算，應(yīng)通過農(nóng)商銀行的專業(yè)部門與專業(yè)服務(wù)機構(gòu)進行該行的智能網(wǎng)點發(fā)展規(guī)劃，通過人、才、物的投入，逐步實現(xiàn)自身智能網(wǎng)點建設(shè)的普及，不可盲目大干快上，使收益與投入相匹配，進一步縮短投資回收期。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下為農(nóng)商銀行的智能網(wǎng)點建設(shè)帶來了實質(zhì)性的改變和變革。對于中小型農(nóng)商銀行必然會在互聯(lián)網(wǎng)金融背景環(huán)境下受到極大的沖擊。當然互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)商銀行智能網(wǎng)點的建設(shè)既是一種挑戰(zhàn)，又是一種機遇。農(nóng)商銀行要想實現(xiàn)適應(yīng)環(huán)境的運行模式，就必須要在了解自身能力的基礎(chǔ)上采取相應(yīng)的應(yīng)變措施，并且創(chuàng)設(shè)相應(yīng)的改革理念，在當前的互聯(lián)網(wǎng)背景下適應(yīng)不斷改變的外部環(huán)境，要能夠時刻更新符合時代特征的金融理念，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下探討更好的方案從而對智能網(wǎng)點的建設(shè)提供條件。

作者：吳棟 單位：浙江蕭山農(nóng)村商業(yè)銀行