城市商業(yè)銀行小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)控制

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摘要：城市商業(yè)銀行在我國(guó)的銀行體系占據(jù)特殊的地位。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)性和小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，城市商業(yè)銀行的小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在著很大的不確定性。如果不進(jìn)行正確的風(fēng)險(xiǎn)管控，那么城市行業(yè)銀行將會(huì)面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，包頭商業(yè)銀行便是前車(chē)之鑒。所以，對(duì)于當(dāng)前在經(jīng)受了疫情沖擊之后的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)城市商業(yè)銀行必須要采取積極的小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施，一方面能夠穩(wěn)步推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，另一方面可以最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)概率。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；小額信貸；信用風(fēng)險(xiǎn)；控制

從歷史角度看，城市商業(yè)銀行是由城市信用社發(fā)展而來(lái)，隨著這么多年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)在我國(guó)的銀行體系中發(fā)揮著巨大的作用。但是，即使現(xiàn)在城商行發(fā)展已經(jīng)具有一定的規(guī)模，其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力依然有限。對(duì)于小額信貸來(lái)說(shuō)，其與傳統(tǒng)信達(dá)業(yè)務(wù)有著本質(zhì)上的區(qū)別，放款快、無(wú)抵押、純信用等特點(diǎn)讓小額信貸逐漸成為了借貸人的青睞。但是隨著小額信貸規(guī)模的擴(kuò)大，加之城商行缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，不利于城商行未來(lái)的發(fā)展。

一、城商行小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）設(shè)置信貸準(zhǔn)入條件小額貸款的對(duì)象一般是面向個(gè)人或者是小微企業(yè)主而發(fā)放的額度通常在50萬(wàn)以下的貸款。為了能夠篩選出更加優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，降低風(fēng)險(xiǎn)概率，往往會(huì)給借貸人設(shè)置準(zhǔn)入條件，也就是說(shuō)并不是所有自然人或者是企業(yè)主都能夠獲得貸款審批，通常是需要滿(mǎn)足一下條件：申貸人年齡滿(mǎn)足18周歲，具有完全民事行為能力；有穩(wěn)定的工作收入（通常以鑒定公積金、社保、個(gè)稅或者工資卡流水為主）；信用記錄良好，無(wú)重大不良逾期。

（二）劃分信用等級(jí)信用等級(jí)評(píng)定是城商行小額信貸管理的一項(xiàng)重要工作，這是劃分優(yōu)劣質(zhì)客戶(hù)的重要方式。對(duì)在貸客戶(hù)和將貸客戶(hù)通過(guò)征信狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、償貸能力以及納稅信用等級(jí)等作為信用等級(jí)評(píng)定的重要依據(jù)，信用等級(jí)設(shè)置若干個(gè)不同的級(jí)別，根據(jù)信用級(jí)別設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，從而進(jìn)行評(píng)分。如今，城商行對(duì)于小額信貸基本上采取風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，也就是說(shuō)評(píng)分越高的客戶(hù)獲得貸款額度越高，利息越低，而評(píng)分越低的客戶(hù)獲得貸款額度越低，利息越高，甚至銀行可能拒絕準(zhǔn)入。

（三）適當(dāng)增加擔(dān)保人對(duì)于可能存在潛在償貸風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)，城商行往往會(huì)要求增加擔(dān)保人。例如，借款人年齡超過(guò)60周歲，可能存在借款人發(fā)生重大疾病或者是死亡的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行在放貸的同時(shí)會(huì)要求借款人增加配偶、子女、大股東等作為擔(dān)保人來(lái)共同承擔(dān)債務(wù)。對(duì)于擔(dān)保人銀行方面也會(huì)進(jìn)行信用評(píng)定，考察擔(dān)保人的征信情況、償還能力以及財(cái)務(wù)狀況等，來(lái)綜合評(píng)定擔(dān)保人是否具有代償能力，如果不具備承擔(dān)連帶責(zé)任的，通常會(huì)要求更換擔(dān)保人或者是否決貸款。

（四）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)用于貸款審查不僅發(fā)生在城商行中在其他的眾多銀行中也得到了廣泛應(yīng)用。傳統(tǒng)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)雖然是作為征信審查的主要手段，但是征信系統(tǒng)所涵蓋的信息有限，有些網(wǎng)貸和金融公司貸款并未納入其中，如果只依靠征信系統(tǒng)無(wú)法更加全面對(duì)客戶(hù)的征信狀況進(jìn)行審查。所以，銀行會(huì)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行爬蟲(chóng)分析，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)可能存在的非銀行機(jī)構(gòu)貸款或是其他可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的行為，降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

（五）進(jìn)行貸后以及催收管理一般銀行都會(huì)對(duì)所有貸款進(jìn)行貸后管理，而對(duì)于小額信貸而言，城商行的一般做法往往是借貸人的征信狀況進(jìn)行審查，必要時(shí)需要到借貸人的企業(yè)經(jīng)營(yíng)地進(jìn)行實(shí)地考察，落實(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保人情況等，對(duì)貸后管理做一個(gè)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與判斷，加強(qiáng)事前預(yù)防，減少不良貸款的發(fā)生概率。如果發(fā)生不良貸款，通常根據(jù)具體情況來(lái)加強(qiáng)催收管理，對(duì)于暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難的客戶(hù)給予適當(dāng)?shù)恼蛊?。而?duì)于經(jīng)過(guò)多次催收仍拒還貸款的客戶(hù)，采用法律手段進(jìn)行收回。

二、城商行小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

（一）小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高由于城商行的發(fā)展時(shí)間較短，在小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在一定的經(jīng)驗(yàn)不足，他們所采用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段較為單一，大部分沿用大型商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型，然而城商行所具有的地方特色并不適應(yīng)這種信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，很多量化指標(biāo)過(guò)于模糊和籠統(tǒng)，無(wú)法真實(shí)的反映出借貸人的客觀實(shí)際和信用情況。另外，由于城商行成立和發(fā)展時(shí)間較短，在人才儲(chǔ)備方面存在一定的不足，從事小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的人員整體素質(zhì)水平稍顯欠缺，經(jīng)驗(yàn)不足，直接影響到信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定結(jié)果。另外，很多城商行在推廣小額貸款產(chǎn)品時(shí)，會(huì)選擇與中介合作，這在一定程度上也會(huì)加重銀行風(fēng)險(xiǎn)。

（二）科學(xué)技術(shù)利用不充分將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定中雖已經(jīng)普及到每個(gè)銀行中，但是在城商行中應(yīng)用較晚。小額信用貸款講求的審批快、放款快、無(wú)抵押、純信用，尤其是在國(guó)家大力支持普惠金融的政策下，有些城市商業(yè)銀行的小額信用貸款可以實(shí)現(xiàn)“秒批秒貸”，便是通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)中由來(lái)已久，但是很多城商行并未將其充分利用，來(lái)提升小額信用貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

（三）抵押物少導(dǎo)致管理難度加大小額信貸通常面對(duì)的是個(gè)人和小微企業(yè)主，以小微企業(yè)為多。在如今國(guó)家大力支持普惠金融，支持小微企業(yè)融資的情況下，一方面城商行要響應(yīng)國(guó)家號(hào)召支持普惠金融，另一方面由于小微企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)有限、信息不對(duì)稱(chēng)等因素使得信用風(fēng)險(xiǎn)加大。有些城商行推出的“小微快貸”、“稅貸通”、“POS流水貸”等都是基于支持普惠金融政策而推出的小額信貸產(chǎn)品，雖然銀行方面會(huì)采用適當(dāng)增加擔(dān)保人的方式來(lái)提升客戶(hù)償貸能力，但是這種方式并不是絕對(duì)安全。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)化使風(fēng)險(xiǎn)加大小額信用貸款的主要特點(diǎn)就是“短、小、頻、快”，與傳統(tǒng)的銀行貸款相比審批周期短、額度小、程序簡(jiǎn)易、無(wú)需抵押是其最主要的特點(diǎn)，因此受到了廣大小微企業(yè)主的青睞。當(dāng)前，小額信用貸款的審批基本上都可以實(shí)現(xiàn)完全依靠信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定模型來(lái)審批，從審批到放款全程無(wú)人工干預(yù)，雖然這種標(biāo)準(zhǔn)化模型加快了小額信貸的審批效率，但是在一定程度上忽視了借款人和企業(yè)的個(gè)性區(qū)別，這非常不利于城商行積極識(shí)別個(gè)體之間的風(fēng)險(xiǎn)差異，對(duì)其作出必要的風(fēng)險(xiǎn)防范。

三、完善小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的途徑

（一）加強(qiáng)銀行內(nèi)部建設(shè)與專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)要想提升小額信用貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的管理水平首先要從城商行內(nèi)部加強(qiáng)建設(shè)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。一方面，城商行要從高層開(kāi)始注重對(duì)人才的培養(yǎng)，為員工提供提升業(yè)務(wù)能力水平的機(jī)會(huì)。通過(guò)組織定期的專(zhuān)業(yè)能力培訓(xùn)，提升小額信貸業(yè)務(wù)隊(duì)伍的整體水平，打造一支既要懂業(yè)務(wù)又要?jiǎng)语L(fēng)險(xiǎn)管理還要有財(cái)務(wù)報(bào)表分析能力的隊(duì)伍，以適應(yīng)小額信貸工作的要求和挑戰(zhàn)。另外，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的職業(yè)道德建設(shè)，除了提供培訓(xùn)之外，行方還要加強(qiáng)監(jiān)督，命令禁止信貸人員與借貸人之間有制度中規(guī)定的應(yīng)該規(guī)避的行為。健全約束機(jī)制，將績(jī)效、責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)聯(lián)，同時(shí)城商行應(yīng)該嚴(yán)禁業(yè)務(wù)員與中介方合作，提升道德防范水平。另一方面，對(duì)于小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該進(jìn)行專(zhuān)營(yíng)專(zhuān)管，采用獨(dú)立核算和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的方式，設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)控中心，進(jìn)行獨(dú)立審批和運(yùn)行，這樣利于反映小額信貸經(jīng)營(yíng)情況，方便對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理做專(zhuān)項(xiàng)調(diào)整，更好的管理小額信貸業(yè)務(wù)，降低不良貸款的發(fā)生概率。總而言之，城商行首先要從自身出發(fā)，加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)，提升業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)和職業(yè)道德建設(shè)，將小額信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)化，從而從內(nèi)部加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

（二）科學(xué)使用IPC等微貸技術(shù)為了能夠最大程度上獲得利潤(rùn)空間，城商行在推行小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該根據(jù)本行和地方的實(shí)際情況科學(xué)使用IPC微貸技術(shù)和“現(xiàn)金流”分析技術(shù)。小額信用貸款的還款方式一般是按月付息。對(duì)于到期一次性還款的客戶(hù)，在本金到期日會(huì)面臨著較大的還款壓力，而通過(guò)IPC微貸技術(shù)對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行綜合分析，預(yù)判出小微企業(yè)未來(lái)可用現(xiàn)金流，從而設(shè)計(jì)出符合小微企業(yè)實(shí)際情況的分期還款方式，也就是等額本息或者是等額本金的還款方式，這樣將本金分期到每月還款可以保證在不影響企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的情況下，確保企業(yè)有能力有現(xiàn)金將分期本金歸還于銀行，“整貸零償”的方式不論對(duì)于借貸人還是銀行方面是雙贏的。等額本息/等額本金的還款方式有利于業(yè)務(wù)經(jīng)理按月檢測(cè)借貸人的經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和現(xiàn)金流情況，將小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的把控點(diǎn)前移。通過(guò)IPC微貸技術(shù)可以對(duì)還款記錄良好按時(shí)履約的客戶(hù)在續(xù)貸時(shí)給與一定的利息優(yōu)惠，提升續(xù)貸審批通過(guò)率和續(xù)貸額度審批，實(shí)行利息風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，讓優(yōu)質(zhì)客戶(hù)享受到優(yōu)惠利息。

（三）充分利用地方優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)城商聯(lián)盟的信息共享城商行所在地區(qū)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)是無(wú)法忽視的，區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)直接決定了當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)風(fēng)格特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)模式，銀行應(yīng)該充分利用地方和區(qū)域優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在穩(wěn)中求變，在險(xiǎn)中求進(jìn)。小額信用貸款所面臨的借貸人信息不對(duì)稱(chēng)一直以來(lái)是所有銀行包括城商行在內(nèi)的痛點(diǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，借款人的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題得到了很大的解決。城商行應(yīng)該深刻認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于降低信用風(fēng)險(xiǎn)有著關(guān)鍵性的作用，應(yīng)該加以充分的利用，在貸款審批、貸后管理、資信審查等眾多關(guān)鍵性環(huán)節(jié)中運(yùn)用大數(shù)據(jù)，可以極大地提升銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理尤其是小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。同時(shí)，城商行要充分發(fā)揮出地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，依托于地緣關(guān)系，以中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)為主，在地區(qū)內(nèi)加強(qiáng)信息收集和處理能力，與區(qū)域內(nèi)的其他城商行建立城商聯(lián)盟，共同建立地方性小額貸款信息共享平臺(tái)。建立健全區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)信息收集，建立企業(yè)信息檔案庫(kù)，結(jié)合中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)形成具有地方特點(diǎn)的小額信貸預(yù)警體系。

（四）建立適用于小額信用貸款信用評(píng)價(jià)模型小額信用貸款對(duì)象往往以小微企業(yè)為主，小微企業(yè)雖然未形成規(guī)范性的財(cái)務(wù)體系，但是小微企業(yè)同樣具有大型企業(yè)的現(xiàn)金流產(chǎn)出、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、關(guān)系到經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定的特點(diǎn)，所以運(yùn)用傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定模型必然無(wú)法適用于小額信貸，無(wú)法客觀反映企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和客觀存在。不論是對(duì)于城商行還是其他商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型必須專(zhuān)項(xiàng)化、小額信貸業(yè)務(wù)也必須專(zhuān)營(yíng)化，尤其是城商行依托于地緣關(guān)系應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r構(gòu)建符合區(qū)域特點(diǎn)的小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，這樣更有利真實(shí)反映小微企業(yè)的自身優(yōu)勢(shì)和加害者，對(duì)發(fā)展?jié)摿薮蟮男∥⑵髽I(yè)無(wú)疑是利好的。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著國(guó)家大力推行普惠金融，小額信貸已經(jīng)成為了如今眾多的銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于成立和發(fā)展時(shí)間較短的城商行來(lái)說(shuō)，這既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。現(xiàn)如今很多城商行在小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中缺乏經(jīng)驗(yàn)，逾期率和不良率居高不下。城商行應(yīng)該不斷的加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，充分利用信息技術(shù)，建立具有地方特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，使其更好的服務(wù)于地方企業(yè)。

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作者：李曉慶 單位：內(nèi)蒙古察哈爾右翼前旗農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司