銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

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貸款管理是目前信貸管理的重要組成，貸款管理的完善落實(shí)是保證貸款順利回收的關(guān)鍵內(nèi)容。分析現(xiàn)行的銀行管理機(jī)制，貸款管理過于形式化，表面化和整體化，對(duì)貸款的安全回收存在一定不良影響。不同的貸款業(yè)務(wù)的形成需要不同的信貸政策支持，但實(shí)際情況下貸款業(yè)務(wù)并沒有完全和相應(yīng)的信貸政策實(shí)現(xiàn)同步。當(dāng)貸款工作形成之后，貸款的主動(dòng)權(quán)就掌握在借款人手中，借款人的對(duì)款項(xiàng)的使用和歸還具有主觀掌控權(quán)，貸款銀行對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)管理和決策不能提出參與意見，借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和決策風(fēng)險(xiǎn)直接會(huì)對(duì)貸款形成風(fēng)險(xiǎn)影響。很多會(huì)計(jì)師事務(wù)所和評(píng)估公司都會(huì)為了個(gè)體利益和不正當(dāng)收益幫助借款人制作虛假報(bào)告，協(xié)助其隱瞞實(shí)際財(cái)務(wù)狀況。這些行為會(huì)使得銀行方面受到不實(shí)資料影響做出錯(cuò)誤的貸款決策，引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。一些國有銀行有獨(dú)立的人事、行政和業(yè)務(wù)處理權(quán)，并不受地方政府的管理，但是地方政府還是會(huì)對(duì)其產(chǎn)生一定的影響。借款人的還款意愿與其經(jīng)營(yíng)管理負(fù)責(zé)人的個(gè)人品質(zhì)有直接關(guān)系，還款意愿和還款能力并不成正比，這樣的狀況也會(huì)給貸款管理造成一定風(fēng)險(xiǎn)。

銀行貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

1.內(nèi)部原因

首先是信貸管理機(jī)制不完善，現(xiàn)在我國很多銀行的貸款管理過程中的審批和發(fā)放過于主觀，不管是對(duì)貸款前的調(diào)查和市貸款過程中的資格審查，都欠缺完善科學(xué)的評(píng)價(jià)和檢查。在發(fā)放貸款資金后，銀行缺乏對(duì)企業(yè)對(duì)貸款資金的使用狀況的了解，另外對(duì)企業(yè)的重大經(jīng)營(yíng)決策也欠缺一些監(jiān)督和檢查。銀行方面只貸不管的管理方式在一定程度上提高了貸款逾期、呆滯和呆賬形成的可能，再有，個(gè)別信貸人員的責(zé)任、權(quán)力和利益的矛盾產(chǎn)生也會(huì)對(duì)貸款股管理產(chǎn)生一定的影響，銀行內(nèi)部對(duì)此類問題缺乏一定的激勵(lì)約束管理機(jī)制。其次是貸款管理方式和手段落后，銀行在分析企業(yè)信用的時(shí)候一般都使用定性法，沒有系統(tǒng)完善的定量分析。一般都是根據(jù)過去的比例分析方法預(yù)測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)，缺乏詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)分析和人工智能研究等有效確定信用風(fēng)險(xiǎn)的方法應(yīng)用，在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中對(duì)企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)、破產(chǎn)失敗預(yù)警等部分的定量分析力度也不夠充分。另外現(xiàn)在的貸款管理主要依靠銀行主觀評(píng)定不同企業(yè)的信用等級(jí)，電子化工作方式應(yīng)用不深入，銀行內(nèi)部沒有系統(tǒng)完善的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。三是缺乏高素質(zhì)應(yīng)用人才，現(xiàn)在的銀行貸款管理工作需要大批的高素質(zhì)工作人員，要求這部分工作人員除了要掌握熟練的工作業(yè)務(wù)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)知識(shí)之外，還要具備豐厚優(yōu)良的經(jīng)濟(jì)金融頭腦，另外要了解一定的法律知識(shí)，初次之外新的工作環(huán)境還需要貸款風(fēng)險(xiǎn)管理人員需要較強(qiáng)的社會(huì)活動(dòng)能力和業(yè)務(wù)能力，對(duì)其個(gè)人思想素質(zhì)的要求也比較高。

2.外部原因

首先是微觀經(jīng)濟(jì)蕭條，企業(yè)效益降低，影響銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過數(shù)據(jù)分析我們得知在過去的一段時(shí)間里，我國的國有、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)中有超過一半以上的企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困難，國有企業(yè)也有一半呈現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損狀態(tài)，這種情況必然會(huì)對(duì)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生重大影響。最近一些年來，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平的降低，也是提高銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。其次是社會(huì)保證制度落后提升銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前我國對(duì)企業(yè)破產(chǎn)事業(yè)經(jīng)濟(jì)制度的管理力度較為欠缺，具體制度也不完善，所以銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)不能直接實(shí)現(xiàn)分散和轉(zhuǎn)移。企業(yè)和社會(huì)的問題解決不好就會(huì)將企業(yè)之前的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)缺口轉(zhuǎn)嫁到銀行貸款上去，無形中就提高了貸款風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)保險(xiǎn)制度的不完善會(huì)對(duì)企業(yè)貸款資產(chǎn)的安全性形成威脅，進(jìn)一步提高損失概率。三是法律制度不健全，約束力小，影響銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在很大程度上來看就是法制經(jīng)濟(jì)，因?yàn)槲覈袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和法制建設(shè)的時(shí)間段，不管是企業(yè)還是個(gè)人對(duì)法制經(jīng)濟(jì)的人士都很淡薄，不管是國家法律規(guī)定還是具體實(shí)行過程都缺乏一定的約束力。所以，銀行在使用法律維護(hù)自身合法權(quán)益的時(shí)候會(huì)遭遇不小的阻礙，對(duì)其整體貸款風(fēng)險(xiǎn)也是不小的影響。四是社會(huì)信用監(jiān)督制度不完善，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象激增，提升了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楝F(xiàn)在我國沒有明確系統(tǒng)的社會(huì)信用監(jiān)督制度，沒有針對(duì)逃債者的具體的法律制裁條文，越來越多的逃廢債出現(xiàn)使得銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)與日俱增。我國現(xiàn)在造假、欺詐、逃賴債現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)，這種種不道德的行為對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展造成了不小的威脅，社會(huì)信用呈現(xiàn)出了極大的缺失。

加強(qiáng)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

（一）對(duì)銀行的意義

對(duì)于銀行來說，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，就可能導(dǎo)致貸款資金無法及時(shí)收回甚至直接成為壞賬，輕者導(dǎo)致銀行蒙受一定的經(jīng)濟(jì)損失，重者甚至造成銀行破產(chǎn)。而加強(qiáng)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，從貸款的條件審核到貸款的跟蹤都有一定的科學(xué)化規(guī)范化的預(yù)測(cè)，有利于促進(jìn)銀行內(nèi)部管理的規(guī)范化和正規(guī)化，有利于確保銀行貸款及時(shí)收回，并最終提高信貸管理效率，而只有確立了明晰、科學(xué)的管理目標(biāo)才能合理組織其他環(huán)節(jié)，建立起完善的管理機(jī)制，取得最佳管理績(jī)效。

（二）對(duì)社會(huì)的意義

加強(qiáng)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到社會(huì)生產(chǎn)的各個(gè)方面，一方面有利于形成誠信的社會(huì)風(fēng)氣，另一方面有助于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，推動(dòng)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展。

加強(qiáng)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是一門藝術(shù)。本著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早化解的宗旨，一方面要建立快速預(yù)警預(yù)控系統(tǒng)，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)預(yù)防、及時(shí)化解，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；另一方面要建立快速的風(fēng)險(xiǎn)處置系統(tǒng)。從各個(gè)方面加強(qiáng)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，就要從以下幾個(gè)方面入手：

（一）建立健全銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

完善的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的前提，也是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要的保障。銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理需要銀行內(nèi)部各個(gè)部門的相互配合，會(huì)計(jì)部門、法律部門、內(nèi)控部門、計(jì)劃部門以及資金部門等協(xié)調(diào)溝通，積極配合才能夠營(yíng)造出良好的風(fēng)險(xiǎn)防范氛圍。銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，從整體上計(jì)量、把握、監(jiān)控及限制風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。另外，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也越來越多元化，銀行推出各種各樣的金融產(chǎn)品越來越多，利用投資組合和投資產(chǎn)品的多元化有利于降低銀行的整體的風(fēng)險(xiǎn)，可以作為銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)補(bǔ)充。

（二）做好貸款前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作

貸款前了解貸款人的信息是十分必要的，包括貸款人的道德品質(zhì)、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保條件等都是重要的評(píng)估考察方面。銀行可以通過貸款人以往的還款情況，有無不良記錄了解貸款人的信用狀況；至于貸款人的資本實(shí)力、還款能力等都可以對(duì)貸款人的實(shí)際情況進(jìn)行走訪調(diào)查，全面分析貸款人的還款能力。一般情況下，貸款人都會(huì)有貸款擔(dān)保。貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護(hù)，即在借款人無力還款時(shí)，銀行可以通過處分擔(dān)保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而使銀行少擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，少受損失，保證貸款本息的安全。這是一項(xiàng)重要的保障措施，一定要對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行仔細(xì)的評(píng)估預(yù)測(cè)，盡量減少銀行的損失。

（三）加強(qiáng)貸款后的監(jiān)管工作

對(duì)于銀行貸款業(yè)務(wù)來說，將貸款收回才算是貸款業(yè)務(wù)的最終完成，也就是說，在貸款收回之前銀行是有風(fēng)險(xiǎn)的，尤其是將貸款發(fā)放出去之后。在新的社會(huì)環(huán)境下，一定要加強(qiáng)貸款后的監(jiān)管工作，增加貸款“三查”內(nèi)容，除了要關(guān)注貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、節(jié)能環(huán)保情況、擔(dān)保情況、現(xiàn)金流情況等常規(guī)內(nèi)容外，還要重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)是否存在拖欠工資、拖欠稅費(fèi)、拖欠貨款、職工是否放假或輪崗、是否有高利貸融資、結(jié)算是否正常，股東關(guān)系是否和諧，合作伙伴是否穩(wěn)定等等，并將其作為判斷貸款是否形成隱性風(fēng)險(xiǎn)的主要依據(jù)。如果是個(gè)人貸款，一定要隨時(shí)關(guān)注貸款人的動(dòng)態(tài)，銀行也要定期回訪貸款資金的使用情況，隨時(shí)掌握貸款人的基本狀況，做好貸款后的監(jiān)管工作。

結(jié)束語

總而言之，銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)系著銀行的生存與發(fā)展，是銀行工作里的重中之重。銀行貸款的完善運(yùn)行和發(fā)展及發(fā)放，對(duì)整個(gè)社會(huì)建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有重要意義，想要提高銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理力度，保證銀行貸款工作健康有序的進(jìn)行完成，我們要認(rèn)真分析銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，研究影響其風(fēng)險(xiǎn)管理的具體原因，從根本入手加強(qiáng)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保銀行貸款能夠如期收回，需要全社會(huì)的共同努力。（本文作者：葉明輝、鄭銘 單位：臨海農(nóng)商銀行）