大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度分析

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當(dāng)前我國(guó)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）當(dāng)前大學(xué)生參保意識(shí)不強(qiáng)、參保率參差不齊?？傮w來(lái)講，全國(guó)大部分高校都積極響應(yīng)國(guó)家政策，但各地高校在大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)方面做法存在差異。各層次高校大學(xué)生對(duì)大學(xué)生醫(yī)療的了解普遍偏低，保險(xiǎn)意識(shí)存在較大差異[2]。在某些高校大學(xué)生參保率很高甚至達(dá)到了100%，尤其是高職高專院校的學(xué)生幾乎都參加了“大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)”[3][4]。與之相反，在很多高校大學(xué)生都認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)重要，但實(shí)際參保的比例只有50％左右[5][6]。此外，實(shí)行大學(xué)生醫(yī)保的初期，在廣東、河南等地高校參保比例不理想，在上萬(wàn)人的學(xué)校參保的人數(shù)不足百人。

（二）報(bào)銷比率較低，醫(yī)療保險(xiǎn)待遇水平地區(qū)差異明顯。目前各省紛紛出臺(tái)了各自的大學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)意見,但在具體細(xì)則差異較大。在醫(yī)療費(fèi)用的最高報(bào)銷額度上,各省從3萬(wàn)元到20萬(wàn)元不等,數(shù)額差距較大；異地就醫(yī)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷也沒(méi)有統(tǒng)一；大學(xué)生在畢業(yè)后與城鎮(zhèn)醫(yī)保的銜接、繳費(fèi)年限和機(jī)制也存在較大差異[7]。在現(xiàn)行的大學(xué)生醫(yī)保實(shí)施期間進(jìn)行過(guò)報(bào)銷的同學(xué)人數(shù)較少，由于對(duì)醫(yī)保報(bào)銷相關(guān)程序的不了解或未按照規(guī)定進(jìn)行上報(bào)的，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比率低。有數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生的住院醫(yī)保報(bào)銷率為60％左右，與政策宣傳的80％還是相差甚遠(yuǎn)[8]。

（三）缺乏穩(wěn)定的醫(yī)療保險(xiǎn)籌資機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)控制水平低。健全的籌資機(jī)制是醫(yī)療保險(xiǎn)制度的健康運(yùn)行的保證。但有專家就認(rèn)為城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資水平無(wú)法保障大學(xué)生重大疾病安全。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，萬(wàn)人規(guī)模的大學(xué)通常每年出現(xiàn)10萬(wàn)元以上醫(yī)療費(fèi)用的罹患重大疾病的大學(xué)生約為在校生的l％(中國(guó)人民大學(xué)勞動(dòng)人事學(xué)院《北京大學(xué)生醫(yī)療保障現(xiàn)狀分析》課題)。當(dāng)大學(xué)生遭遇重大疾病時(shí)，個(gè)人負(fù)擔(dān)較重，特別是來(lái)自貧困家庭的大學(xué)生一旦遭遇重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)就更大。因此，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)同樣無(wú)法保障大學(xué)生重大疾病安全，仍會(huì)陷入以前的尷尬境地：遇到重大疾病安全，捐款就成了唯一途徑[9]。

（四）大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中，道德風(fēng)險(xiǎn)指醫(yī)療服務(wù)的利益方利用自身掌握的信息優(yōu)勢(shì)造成保險(xiǎn)費(fèi)用不合理增長(zhǎng)和醫(yī)療資源過(guò)度消耗的機(jī)會(huì)主義行為。大學(xué)生醫(yī)保的主要表現(xiàn)為，一是有了大學(xué)生醫(yī)保，大學(xué)生的不良的生活方式和習(xí)慣可能會(huì)造成對(duì)醫(yī)療需求的增加。二是過(guò)度消費(fèi)。由于個(gè)高校并未統(tǒng)一大學(xué)生校內(nèi)門診發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支付標(biāo)準(zhǔn)，容易導(dǎo)致某些高校大學(xué)生“沒(méi)病亂開藥”或者“囤積藥品”。三是由于第三方付費(fèi)，醫(yī)方可以利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)引導(dǎo)學(xué)生的過(guò)度消費(fèi)，醫(yī)方和患方的違規(guī)成本可以通過(guò)醫(yī)保基金向醫(yī)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁[10]。

（五）高校醫(yī)療機(jī)構(gòu)力量薄弱。在對(duì)在校大學(xué)生患病時(shí)就醫(yī)機(jī)構(gòu)選擇調(diào)查顯示，往往參加醫(yī)保大學(xué)生將校醫(yī)院作為首選的對(duì)象。校醫(yī)院具備便捷性等自身優(yōu)勢(shì)，然而目前我國(guó)高校醫(yī)院存在的問(wèn)題：醫(yī)務(wù)人員業(yè)務(wù)整體水平不高、競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)意識(shí)差；醫(yī)院管理體制落后，機(jī)構(gòu)人員配置不合理；醫(yī)院規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)效益差；醫(yī)療儀器設(shè)施簡(jiǎn)單，利用率低等[11]。與此同時(shí)，目前在校大學(xué)生除了基本診療服務(wù)的需求外，還希望校醫(yī)院能提供定期的免費(fèi)體檢、健康咨詢服務(wù)、建立個(gè)人健康檔案、增加健康知識(shí)宣傳等項(xiàng)目的新需求。

（六）大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)與其他醫(yī)療保險(xiǎn)銜接不恰當(dāng)。大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)是與之前的公費(fèi)醫(yī)療、商業(yè)保險(xiǎn)等的銜接，也成為一部分大學(xué)生參保的障礙。一是部分大學(xué)生已購(gòu)買新農(nóng)合，或是商業(yè)保險(xiǎn)，容易造成重復(fù)參保。二是部分大學(xué)生假期和外地實(shí)習(xí)期間可能產(chǎn)生的異地報(bào)銷問(wèn)題。三是城市居民醫(yī)療保險(xiǎn)此種模式下的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)僅僅局限于在校期間，一旦離校，醫(yī)療保險(xiǎn)該如何銜接等后續(xù)問(wèn)題。

對(duì)策及建議

（一）依法強(qiáng)制參保，提高大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)?，F(xiàn)行制度規(guī)定大學(xué)生按照自愿原則參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，由于缺乏強(qiáng)制性，而學(xué)校組織學(xué)生參保的積極性不高，大學(xué)生本身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致大學(xué)生參保意識(shí)偏低、承保率低。應(yīng)將大學(xué)生醫(yī)保納入法制軌道，通過(guò)國(guó)家相關(guān)的法律法規(guī)以保證大學(xué)生醫(yī)保制度的順利推行。如借鑒德國(guó)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行強(qiáng)制參保，在每個(gè)學(xué)年開學(xué)初，要求學(xué)生繳納保費(fèi)參保，否則不予注冊(cè)。此外，高校以及政府要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生醫(yī)保制度宣傳，引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立保險(xiǎn)意識(shí)，以增強(qiáng)其主動(dòng)投保的積極性。

（二）完善醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)政策，適當(dāng)提高大學(xué)生基本醫(yī)療支出報(bào)銷比例和限額。首先，大學(xué)生的健康風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性，他們目前沒(méi)有收入來(lái)源，主要生活費(fèi)用來(lái)源于家庭。大學(xué)生醫(yī)保側(cè)重于門診大病與住院費(fèi)用補(bǔ)償，對(duì)于普通門診費(fèi)用支出的關(guān)注度較低。所以將普通門診納入支付范圍、擴(kuò)大門診的報(bào)銷比例、擴(kuò)大意外傷害的報(bào)銷范圍，增加大學(xué)生的受益面，才能使他們能切實(shí)感受到參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的好處[12]。其次，充分發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)基金的福利效用，提高大學(xué)生基本醫(yī)療支出報(bào)銷比例和限額。國(guó)家及地方財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)助形成的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)基金相比較，參保大學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例不高。據(jù)對(duì)部分高校調(diào)查，以目前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)付比例計(jì)算，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出只能占到全部基金的30%左右[13]。

（三）建立穩(wěn)定的醫(yī)療保障資金籌集機(jī)制。穩(wěn)定的醫(yī)療保險(xiǎn)資金籌資機(jī)制是醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立和可持續(xù)發(fā)展的前提，而充足的資金是保障參保人權(quán)益的最根本條件，因此應(yīng)建立以政府為主導(dǎo)、多方參與的可持續(xù)的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)籌資機(jī)制。首先，政府對(duì)大學(xué)生醫(yī)?；鸬呢?cái)政撥款及時(shí)到位。第二，拓寬籌資渠道，鼓勵(lì)非營(yíng)利醫(yī)療機(jī)構(gòu)參與大學(xué)生醫(yī)保統(tǒng)籌基金的資助[14]。第三，根據(jù)屬地原則設(shè)立高校專項(xiàng)醫(yī)療救助基金，為患重大疾病的大學(xué)生提供幫助。最后，建立健全依托高等學(xué)校附屬醫(yī)院的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)，保障醫(yī)療保險(xiǎn)基金的安全完整和有效使用。

（四）完善大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的防范控制措施。在現(xiàn)行的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度中，有一些對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，如規(guī)定了門診和住院費(fèi)用的報(bào)銷比例，但是需進(jìn)一步明確醫(yī)保各方的責(zé)任和義務(wù)。首先，努力提高大學(xué)生的健康保健意識(shí)，通過(guò)加強(qiáng)自我保健，增強(qiáng)體質(zhì)，減少疾病的發(fā)生。其次，各級(jí)各類高校和醫(yī)保機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)校醫(yī)院的管理和監(jiān)督。最后，建立醫(yī)療信息公開制度，約束醫(yī)療服務(wù)的過(guò)度供給。將大學(xué)生患者關(guān)注的醫(yī)療信息通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞焦_，方便患者查詢，在此基礎(chǔ)上提高醫(yī)保機(jī)構(gòu)的費(fèi)用的控制能力。

（五）重視高校校醫(yī)院建設(shè)，提高服務(wù)醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。首先，學(xué)校應(yīng)更加重視和關(guān)心校醫(yī)院的建設(shè)和發(fā)展，創(chuàng)造條件成為大學(xué)生醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院。其次，校醫(yī)院必須轉(zhuǎn)變思想、加強(qiáng)自身建設(shè)，樹立“以人為本，以病人為中心”的觀念。再次，通過(guò)多種形式和渠道宣傳健康知識(shí)，向?qū)W生傳授疾病預(yù)防的健康教育，同時(shí)有針對(duì)性地開展輔導(dǎo)或心理咨詢活動(dòng)。最后，加強(qiáng)與各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的技術(shù)聯(lián)系和支持，增強(qiáng)校醫(yī)院“社區(qū)服務(wù)”性質(zhì)。校醫(yī)院通過(guò)提高醫(yī)療服務(wù)水平和質(zhì)量，讓學(xué)生享受到低廉、便捷、相對(duì)優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，徹底改變過(guò)去“大醫(yī)院看不起，校醫(yī)院不滿足”的尷尬局面。（本文作者：袁艷 單位：湖北科技學(xué)院）