談互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑

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【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸增加，目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利并不明確、自主選擇權(quán)受到限制、辨別及保障措施存在欠缺。因此，進(jìn)一步健全保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)、加強(qiáng)專業(yè)性保護(hù)機(jī)構(gòu)建設(shè)、推進(jìn)消費(fèi)者自我保障意識(shí)提升、建立多元化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)權(quán)益解決機(jī)制，成為保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的應(yīng)有之義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；解決路徑

一、問(wèn)題的提出

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者是指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)技術(shù)來(lái)訂立保險(xiǎn)合同的相關(guān)主體，包括自然人、法人和其他組織。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)消費(fèi)者相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品更加便捷，大大提升了人民生活的效率與質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)模式下的消費(fèi)者相較于傳統(tǒng)模式下消費(fèi)者，由于欠缺直接與經(jīng)營(yíng)者接觸的機(jī)會(huì)，其權(quán)益受到侵犯的可能性則會(huì)進(jìn)一步加大?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)極易遭受侵害，加之依托互聯(lián)網(wǎng)為基數(shù)的保險(xiǎn)合同，也會(huì)因種種原因，使得投保人無(wú)法真正了解保險(xiǎn)內(nèi)容，進(jìn)而使得其在糾紛發(fā)生后處于不利地位。目前我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)方面并沒(méi)有制定專門性的法律法規(guī)，僅僅依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《保險(xiǎn)法》及一些互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)尋求權(quán)利的保障，顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法充分保障保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，除了應(yīng)當(dāng)保障其基本原則性權(quán)利外，還應(yīng)當(dāng)充分考慮“互聯(lián)網(wǎng)”背景，但當(dāng)前我國(guó)并未充分對(duì)此進(jìn)行考量，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利并未明確、消費(fèi)者自主選擇權(quán)受到諸多限制、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者辨別及保障措施亦存在欠缺，為此我國(guó)需要進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保障，以推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保障體系的完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)原因分析

（一）相關(guān)法律法規(guī)缺位且可操作性差盡管當(dāng)前我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)利保障有部分政策性文件，但是政策性文件的規(guī)定往往存在執(zhí)行不到位的情形，這就使得保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益無(wú)法得以充分保障。加之缺乏針對(duì)性且具備可操作性的強(qiáng)制性法律規(guī)定，使得我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)方面法律法規(guī)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)走向存在不匹配狀況，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)方面主要有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《保險(xiǎn)法》，但現(xiàn)存的法律法規(guī)均未將互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險(xiǎn)消費(fèi)者做單獨(dú)的區(qū)分，并未考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的特殊性，導(dǎo)致對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)存在欠缺?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者法律方面的缺位，一方面會(huì)使得消費(fèi)者權(quán)益保障無(wú)法得到法律方面的支撐，另一方面也會(huì)大大增加消費(fèi)者的訴訟成本，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者濫用權(quán)利損害消費(fèi)者利益保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者相較于消費(fèi)者處于優(yōu)勢(shì)地位，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同格式條款的問(wèn)題較為突出，保險(xiǎn)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者利用優(yōu)勢(shì)地位，加之消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的認(rèn)知不足，使得合同格式條款問(wèn)題嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。盡管當(dāng)前我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于某些“霸王條款”作出了一系列的規(guī)定，但是仍然無(wú)法消除保險(xiǎn)合同中“霸王條款”的滲入，該種情形也就使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者仍處于不利的消費(fèi)環(huán)境中。

（三）消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)欠缺當(dāng)前消費(fèi)者在網(wǎng)上及APP上購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)存在盲目跟風(fēng)的現(xiàn)象，很多消費(fèi)者過(guò)度迷信保險(xiǎn)作用，無(wú)法直接將需求與購(gòu)買達(dá)成統(tǒng)一，無(wú)法理性購(gòu)買保險(xiǎn)，從而引起多種權(quán)益被侵犯的現(xiàn)象；此外，因不了解政策法規(guī)和糾紛處理程序，消費(fèi)者難以有效保護(hù)自己的權(quán)益。當(dāng)下盡管保險(xiǎn)消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，但在進(jìn)行相應(yīng)網(wǎng)上投保時(shí)，其往往也會(huì)出現(xiàn)不誠(chéng)信現(xiàn)象，通過(guò)隱瞞實(shí)際情況獲得保險(xiǎn)，使得在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)無(wú)法獲得相應(yīng)保障。消費(fèi)者自我意識(shí)的不足，使得其無(wú)法獲得相應(yīng)保障，為此進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳也是未來(lái)應(yīng)當(dāng)努力之方向。

（四）單一維權(quán)模式與充分保障權(quán)益相悖離《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定了消費(fèi)者可以通過(guò)協(xié)商、調(diào)解、投訴、仲裁和訴訟五種途徑進(jìn)行合法權(quán)益的救濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易中存在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情形，加之雙方在保險(xiǎn)專業(yè)技能方面存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者往往處于弱勢(shì)地位，為此在解決路徑方面，協(xié)商與調(diào)解等環(huán)節(jié)消費(fèi)者會(huì)明顯處于較為被動(dòng)的狀態(tài)，此外，消費(fèi)者尋求司法救濟(jì)程序也存在多種困難，司法救濟(jì)程序本身較為繁瑣、消耗時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，導(dǎo)致消費(fèi)者的理賠訴求難以及時(shí)實(shí)現(xiàn)。加之我國(guó)民事訴訟法“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的一般性原則，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)情形下因依托于互聯(lián)網(wǎng)，使得一些保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)并不存在實(shí)體經(jīng)營(yíng)店，這就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者取證困難，加重了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)成本，維權(quán)途徑受限。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)解決路徑

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要支柱，為實(shí)現(xiàn)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出的2020年保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)。只有有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，才能切實(shí)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。具體來(lái)講，應(yīng)從以下幾個(gè)方面實(shí)施保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的措施：

（一）推進(jìn)權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)的可操作性當(dāng)前我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)基本消費(fèi)者權(quán)益做了概括性的規(guī)定，但并未就互聯(lián)網(wǎng)模式下消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行具體規(guī)定，筆者認(rèn)為我國(guó)可以通過(guò)完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定。另還需制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，以改變保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱。可采取列舉加概括模式以界定可能侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的環(huán)節(jié)，以此來(lái)提升法律可操作性。此外由于法律特有的穩(wěn)定性，需要實(shí)時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益各種規(guī)章制度及規(guī)范性文件進(jìn)行匯編，切實(shí)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益得以保障。

（二）建立專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)前我國(guó)在保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管部門系保監(jiān)會(huì)，但是當(dāng)前保監(jiān)會(huì)并未設(shè)立專門針對(duì)性的監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，為此筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)切實(shí)推進(jìn)保監(jiān)會(huì)建立完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)產(chǎn)品等審核，此外應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中出現(xiàn)的緊急事件進(jìn)行通報(bào)，應(yīng)積極引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的投保觀念，且應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)方面相關(guān)的實(shí)時(shí)政策進(jìn)行公開宣講。此外，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)合同格式條款問(wèn)題及不誠(chéng)信投保問(wèn)題，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入門檻，切實(shí)完善監(jiān)管預(yù)警機(jī)制。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者才是推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵，保險(xiǎn)消費(fèi)者只有切實(shí)加強(qiáng)自身的保護(hù)意識(shí)及提升誠(chéng)信意識(shí)，才能切實(shí)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)的提升，一方面需要監(jiān)管部門加強(qiáng)宣傳教育，建立長(zhǎng)效的教育機(jī)制，另一方面消費(fèi)者本身應(yīng)當(dāng)積極去學(xué)習(xí)探索保險(xiǎn)知識(shí)，改變盲目投保的觀念，做到購(gòu)買與需求相掛鉤。

（四）構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制多元化的糾紛解決機(jī)制是完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的保障，快速解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)糾紛才是未來(lái)發(fā)展之路，為此一方面需要建立完善在線糾紛解決機(jī)制，切實(shí)將協(xié)商與調(diào)解用到實(shí)處，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)敦促相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立完善線上糾紛解決機(jī)制，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立線上線下糾紛解決路徑，設(shè)定糾紛解決模式，當(dāng)消費(fèi)者通過(guò)其途徑無(wú)法解決時(shí)，監(jiān)管部門也應(yīng)在糾紛發(fā)生時(shí)進(jìn)行督促監(jiān)管，以推進(jìn)矛盾解決，另一方面需要切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)的重要性，應(yīng)將其作為中間機(jī)構(gòu)，設(shè)立專門的糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，在糾紛發(fā)生時(shí)積極進(jìn)行中間調(diào)和，促進(jìn)保險(xiǎn)問(wèn)題的解決，最后應(yīng)當(dāng)切實(shí)簡(jiǎn)化保險(xiǎn)糾紛訴訟處理糾紛解決機(jī)制，應(yīng)當(dāng)推進(jìn)訴調(diào)階段法官作用，將保險(xiǎn)糾紛案件做到調(diào)解快速解決，當(dāng)調(diào)解無(wú)法完成時(shí)，應(yīng)切實(shí)縮短訴調(diào)轉(zhuǎn)立案時(shí)間，推進(jìn)案件盡快進(jìn)入審判程序，推進(jìn)案件解決，保障當(dāng)事人權(quán)益。四、結(jié)語(yǔ)互聯(lián)網(wǎng)背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保障存在諸多不足，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)利受到侵害，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利受到損害有主觀及客觀雙方面原因，為此只有在切實(shí)提升保險(xiǎn)消費(fèi)者的主觀意識(shí)的同時(shí)，加強(qiáng)相關(guān)配套措施的完善，才能切實(shí)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)問(wèn)題解決，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)效良好發(fā)展。

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作者：黃沁緣 單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院