新時(shí)期保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)思考分析

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摘要：在扶貧決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵之年，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)精準(zhǔn)對(duì)接貧困地區(qū)和建檔立卡貧困群體，多措并舉綜合實(shí)施精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目，聚焦建檔立卡貧困人口人身意外、大病健康、教育入學(xué)、產(chǎn)業(yè)扶貧等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，積極創(chuàng)新優(yōu)化保險(xiǎn)扶貧路徑，為貧困地區(qū)和人口提供“一站式菜單化”保險(xiǎn)服務(wù)，助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；精準(zhǔn)扶貧；路徑選擇；助力脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略

黨的十八大以來(lái)，國(guó)家明確到2020年在現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧、貧困縣全部“摘帽”、解決區(qū)域性整體貧困的目標(biāo)任務(wù)。在黨中央的統(tǒng)一部署和有效推動(dòng)下，我國(guó)的貧困人口從2012年底末的9899萬(wàn)人銳減到至2019年底末的551萬(wàn)人，貧困發(fā)生率由10.2%下降至0.6%，連續(xù)7年實(shí)現(xiàn)每年減貧1000萬(wàn)人以上。我國(guó)銀保監(jiān)部門陸續(xù)下發(fā)了一系列保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的指導(dǎo)意見，保險(xiǎn)企業(yè)積極響應(yīng)，在深入調(diào)查當(dāng)?shù)刎毨魧?shí)際保障需求的基礎(chǔ)上，對(duì)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改造與創(chuàng)新，更有針對(duì)性地提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。保險(xiǎn)扶貧工作依次經(jīng)歷了救濟(jì)式扶貧、開發(fā)式扶貧、精準(zhǔn)式扶貧三個(gè)階段。隨著產(chǎn)業(yè)扶貧的推進(jìn)以及貧困地區(qū)“造血”功能力的增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略中的作用愈益受到重視。特別是在很多地區(qū)脫貧后，亟需運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制鞏固脫貧成果，保險(xiǎn)這一市場(chǎng)化機(jī)制的作為空間也越來(lái)越大。不論是貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還是農(nóng)戶自身，對(duì)人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求增強(qiáng)，都需要保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，助力新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧工作。

一、福建保險(xiǎn)業(yè)的扶貧探索與實(shí)踐

福建保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)對(duì)接省內(nèi)貧困地區(qū)和建檔立卡貧困群體，因地制宜，綜合施策，精準(zhǔn)發(fā)力，多措并舉實(shí)施多項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目，聚焦建檔立卡貧困人口人身意外、大病健康、教育入學(xué)、產(chǎn)業(yè)扶貧等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，積極創(chuàng)新優(yōu)化扶貧路徑，為貧困地區(qū)和人口提供了“一站式菜單化”保險(xiǎn)服務(wù)。

（一）產(chǎn)業(yè)扶貧。產(chǎn)業(yè)扶貧是穩(wěn)定脫貧的根本之策，是精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵舉措。2018年以來(lái)，福建保險(xiǎn)業(yè)積極配合政府扶貧部門，在全國(guó)率先制定產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)方案①，2019年共提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額5.34億元，覆蓋全省46388名建檔立卡貧困戶，從上游支持、下游拓展、保險(xiǎn)保障三個(gè)環(huán)節(jié)形成聯(lián)動(dòng)模式，展開全面幫扶。

（二）教育扶貧。為遏制因?qū)W致貧返貧現(xiàn)象發(fā)生，針對(duì)貧困家庭子女上學(xué)難的問題，推出生源地國(guó)家助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種將保險(xiǎn)機(jī)制引入國(guó)家助學(xué)貸款管理體系，通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款的意愿，有效實(shí)現(xiàn)了國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)作機(jī)制的“兩降一提”②。2019年，福建保險(xiǎn)業(yè)在省內(nèi)為6558名學(xué)生提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額5893.61萬(wàn)元。

（三）消費(fèi)扶貧。通過組織保險(xiǎn)企業(yè)員工踴躍向貧困縣訂購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品拓展銷路，間接帶動(dòng)貧困農(nóng)戶脫貧。如寧德福安市穆云畬族鄉(xiāng)上村是福建保險(xiǎn)業(yè)“精準(zhǔn)扶貧村”，該村以茶葉、水果等經(jīng)濟(jì)作物作為主要收入來(lái)源，現(xiàn)有建檔立卡貧困戶6戶28人，物資匱乏、人均收入微薄，整村至今未脫貧。為解決該村農(nóng)戶桃子滯銷的燃眉之急，人保財(cái)險(xiǎn)寧德分公司向該村采購(gòu)了一批PICC愛心扶貧桃，并舉辦愛心助農(nóng)活動(dòng)，有效幫扶了貧困農(nóng)戶。

（四）醫(yī)療救助扶貧。為遏制因病致貧返貧現(xiàn)象發(fā)生，針對(duì)城鄉(xiāng)貧困居民難以承擔(dān)因患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用的問題，推出大病保險(xiǎn)制度。2016年以來(lái)，國(guó)家對(duì)貧困人口等困難人員在起付線、報(bào)銷比例等方面給予重點(diǎn)傾斜，進(jìn)一步鞏固和完善大病保險(xiǎn)制度。人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司面向省內(nèi)建檔立卡貧困群體量身定制的政府扶貧救助保險(xiǎn)，從自然災(zāi)害救助、意外事故救助和醫(yī)療救助等三個(gè)方面提供風(fēng)險(xiǎn)保障，有效遏制了貧困人群因病或因?yàn)?zāi)致貧返貧的風(fēng)險(xiǎn)，既降低了政府救助成本，又提高了救助效率。2019年，人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司為省內(nèi)31.09萬(wàn)人次建檔立卡貧困人員，提供風(fēng)險(xiǎn)保障84.65億元，支付理賠款1709萬(wàn)元，受益貧困人員1.32萬(wàn)人次；為省內(nèi)26.22萬(wàn)戶次的建檔立卡貧困人口及低收入人群，提供風(fēng)險(xiǎn)保障555.29億元，賠付金額2074.28萬(wàn)元，賠付人次3.51萬(wàn)人。

二、當(dāng)前脫貧攻堅(jiān)面臨的困難與挑戰(zhàn)

當(dāng)前脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)面臨挑戰(zhàn)和困難仍較為艱巨，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）最后的脫貧工作任務(wù)艱巨。截至2020年2月末，全國(guó)尚有52個(gè)貧困縣未“摘帽”、2707個(gè)貧困村未“出列”、建檔立卡貧困人口未全部脫貧，在現(xiàn)有建檔立卡貧困人口中，老年人、患病者、殘疾人的比例累計(jì)達(dá)45.7%。這些扶貧對(duì)象都是貧中之貧、困中之困，脫貧難度較大。

（二）肺炎疫情給脫貧攻堅(jiān)工作平添難度。據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)辦公室統(tǒng)計(jì)，2019年全國(guó)有2729萬(wàn)建檔立卡貧困勞動(dòng)力在外務(wù)工，這些家庭三分之二左右的收入來(lái)自外出務(wù)工，涉及三分之二左右建檔立卡貧困人口。2020年初爆發(fā)的肺炎疫情，導(dǎo)致出現(xiàn)了外出務(wù)工受阻、作為產(chǎn)業(yè)扶貧主要載體的農(nóng)產(chǎn)品銷售困難、無(wú)法帶動(dòng)消費(fèi)扶貧、教育扶貧無(wú)法正常開展等狀況，給打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)帶來(lái)了新的困難。

（三）因病返貧風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。在我國(guó)建檔立卡貧困戶中，因病致貧、因病返貧的比例在42%以上，患病不但要發(fā)生治療費(fèi)用，還會(huì)因?yàn)閱适趧?dòng)能力而直接影響創(chuàng)收，使家庭陷入貧病交加的境地。此外，醫(yī)學(xué)規(guī)律也決定了解決因病致貧返貧問題需耗費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間。

三、新時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)助推精準(zhǔn)扶貧工作的路徑

（一）完善產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)。產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，能有效提高對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的救濟(jì)能力，減少農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失，發(fā)揮顯著的減災(zāi)減貧效應(yīng)。為此，保險(xiǎn)公司必須繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)，完善承保理賠各項(xiàng)服務(wù)。一要加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的協(xié)同配合，明確責(zé)任，各司其職；二要加大人員、車輛投入，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)保障；三要加大入村宣傳和培訓(xùn)力度，確保規(guī)范操作、合規(guī)經(jīng)營(yíng)；四要強(qiáng)化考核、嚴(yán)格問責(zé)，確保為貧困戶提供高效的理賠服務(wù)；五要不斷提高理賠服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)的“兜底”救濟(jì)功能，有效遏制貧困戶返貧現(xiàn)象發(fā)生。

（二）試點(diǎn)險(xiǎn)資支農(nóng)融資機(jī)制，幫助貧困戶擴(kuò)大生產(chǎn)。貧困戶資產(chǎn)構(gòu)成單一、有效擔(dān)保物缺乏等困境，使其普遍面臨“融資難、融資貴”的難題，人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司積極嘗試開展險(xiǎn)資支農(nóng)綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目，利用農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保、保險(xiǎn)資金直投提供融資、配套保險(xiǎn)產(chǎn)品為農(nóng)戶及企業(yè)提供保障的方式，緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資難題。通過持續(xù)推進(jìn)以保險(xiǎn)機(jī)制和資管產(chǎn)品創(chuàng)新為載體，發(fā)展面向小微企業(yè)、“三農(nóng)”的無(wú)抵押、少擔(dān)保的直接融資，形成了“普惠金融、支農(nóng)支小”新模式，通過保險(xiǎn)資管產(chǎn)品來(lái)募集保險(xiǎn)資金，向符合要求的民營(yíng)小微企業(yè)和投保農(nóng)戶提供融資，專項(xiàng)用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（三）探索保險(xiǎn)電商扶貧模式，幫助貧困戶增加收入。實(shí)踐中，貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品存在質(zhì)量良莠不齊、生產(chǎn)包裝條件欠佳、產(chǎn)品品牌效應(yīng)不足、城鄉(xiāng)對(duì)接物流不暢、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)檢標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)、中間環(huán)節(jié)管控不力等“痛點(diǎn)”問題，導(dǎo)致貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品無(wú)法實(shí)現(xiàn)合理的價(jià)值轉(zhuǎn)化。農(nóng)產(chǎn)品未能進(jìn)入大市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)大流通，貧困農(nóng)戶仍難以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、持續(xù)的脫貧。因此，可嘗試以保險(xiǎn)保障為依托，以電商銷售為平臺(tái)，建立一種產(chǎn)供銷一體化的定點(diǎn)扶貧新模式———普惠金融電商扶貧模式，幫扶貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品提供包括質(zhì)量監(jiān)控、包裝優(yōu)化、品牌升級(jí)、物流對(duì)接、倉(cāng)儲(chǔ)管理、渠道專供在內(nèi)的全產(chǎn)業(yè)鏈一體化精準(zhǔn)扶持舉措。該模式的核心思路是“以品質(zhì)塑造品牌，以品牌拓展銷售，以銷售帶動(dòng)扶貧”。

（四）主動(dòng)對(duì)接醫(yī)保部門，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，深化健康扶貧工作。根據(jù)2020年2月中共中央國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》總體改革要求：到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。作為大病保險(xiǎn)承辦方的商業(yè)保險(xiǎn)公司，應(yīng)主動(dòng)對(duì)接醫(yī)保部門，在大數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用、產(chǎn)品開發(fā)、醫(yī)保服務(wù)、健康管理等方面，配合持續(xù)推進(jìn)醫(yī)保治理創(chuàng)新工作，建立防范和化解因病致貧返貧的長(zhǎng)效機(jī)制，增強(qiáng)醫(yī)療救助托底保障功能。

（五）探索開發(fā)新型扶貧險(xiǎn)種。為做好脫貧攻堅(jiān)收官階段的穩(wěn)定脫貧、防止返貧工作，要進(jìn)一步發(fā)揮好保險(xiǎn)的“兜底”保障作用，擴(kuò)大貧困地區(qū)涉農(nóng)保險(xiǎn)的覆蓋面和保障范圍，支持貧困地區(qū)開發(fā)特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，探索推廣價(jià)格保險(xiǎn)、產(chǎn)值保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等新型險(xiǎn)種。

作者：伍朝暉 單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司福建省分公司