住房公積金住房保險(xiǎn)論文

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一、住房公積金難以使低收入家庭受益的原因分析

（一）住房公積金貸款對低收入家庭幫助有限

房改以后，中國房地產(chǎn)市場全面推進(jìn)了市場化改革，在市場化運(yùn)作下，房價(jià)出現(xiàn)了持續(xù)快速上漲的情況。這種情況下，大多數(shù)低收入群體由于收入低，難以付齊首付款，對于公積金因此也難以使用。相反的情況，高收入者則能充分利用住房公積金進(jìn)行購房。實(shí)際上，公積金演變成低收入者繳納，高收入者使用的尷尬局面。同時(shí)，在公積金貸款政策上，存在著傾斜高收入者的問題，現(xiàn)行的貸款制度，貸款數(shù)額與公積金繳納數(shù)額成正比，高低收入者在公積金貸款額之間形成了巨大的差距，較少地享受到住房公積金的政策性低息貸款的好處。

（二）住房公積金覆蓋面沒有惠及大眾

從目前的住房公積金覆蓋來看，存在著覆蓋率低的問題。其主要覆蓋面集中效益較好的壟斷行業(yè)、大型國有企業(yè)、股份制企業(yè)和行政事業(yè)等單位，這些單位的職工大多為高收入者。在國有企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中產(chǎn)生的大量下崗員工，私營企業(yè)合同工、個(gè)體經(jīng)營戶、農(nóng)民工、自由職業(yè)者等卻沒有涵蓋進(jìn)來。據(jù)資料顯示，截止到2007年末，我國住房公積金的繳存人數(shù)為7187.91萬人，與全國幾億的在崗員工基數(shù)相比較，覆蓋率仍然很低，最需要得到住房保障的人群沒有受益。

（三）繳存基數(shù)和提取政策不夠科學(xué)合理

在繳存基數(shù)上，目前的政策上，對繳存基數(shù)沒有合理明確的界定，主要以繳納者的工資基數(shù)為參照，同時(shí)制度只規(guī)定繳存公積金的基數(shù)上限，并沒有限定下限，這種制度導(dǎo)致了低收入職工的公積金繳存額明顯偏低的問題，進(jìn)而導(dǎo)致公積金分配的不合理。在一些效益一般的單位，職工公積金繳納數(shù)額不足百元，而效益較好的單位，繳納數(shù)額則高達(dá)千元以上。在公積金提取上，目前的政策上，繳納物業(yè)管理費(fèi)、支付房租、家庭裝修等住房消費(fèi)不能夠提取使用公積金。例如，低收入者往往租房生活，房租就是一筆較大的開支，但由于公積金不能使用,只得望房興嘆。

二、住房公積金如何幫助低收入家庭解決住房困難思考

（一）強(qiáng)化貸款政策對低收入家庭的傾斜力度

結(jié)合低收入者的實(shí)際困難，應(yīng)對現(xiàn)有貸款政策從低收入者貸款政策制定和首付比例調(diào)整等方面進(jìn)行調(diào)整，在政策上扶助低收入家庭。低收入者貸款政策制定，就是在低收入家庭購房時(shí)，提供貼息貸款，住房公積金管理中心向購房者發(fā)放一定的利息補(bǔ)貼，減輕低收入者的還款壓力。首付比例調(diào)整，針對首付往往是低收入者購房的主要制約因素的情況，在政策上應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，按照低收入者的具體收入情況，劃分相應(yīng)的等級，針對不同的等級設(shè)定不同的貸款利率和貸款額度，扶持低收入群體購房。

（二）擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面

在政策上，要強(qiáng)制推行住房公積金繳納制度，將民營企業(yè)、外資企業(yè)等全面納入住房公積金繳納范疇，使個(gè)體小企業(yè)職工、困難企業(yè)職工、個(gè)體經(jīng)營者以及農(nóng)民工享受這一政策，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，對各單位住房公積金建立情況進(jìn)行考核，提高人們享有住房公積金權(quán)益的意識(shí)，擴(kuò)大覆蓋面，對不建立住房公積金制度的企業(yè)單位，加大處罰力度，確保實(shí)施。在機(jī)制創(chuàng)新上，可以探索住宅儲(chǔ)蓄機(jī)制建立，對于沒有條件繳納住房公積金的低收入者，在政策上參照住房公積金的貸款和首付等政策，通過個(gè)人自愿建立住宅儲(chǔ)蓄賬戶的方式，彌補(bǔ)公積金的不足，進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面，扶持低收入群體。

（三）完善公積金繳納基數(shù)和提取辦法

在公積金繳納基數(shù)上，公積金管理部門應(yīng)進(jìn)行合理測算，對低收入者的公積金的繳納最低金額進(jìn)行明確規(guī)定，規(guī)范公積金繳存，同時(shí)限制并降低高收入者的繳存上限，障其權(quán)益。在公積金提取上，在辦法上應(yīng)允許低收入群體提取住房公積金用于物業(yè)管理費(fèi)、房租、住房維修等住房消費(fèi)，提高低收入群體對住房公積金的使用率。對于生活確實(shí)困難的低收入者，可以進(jìn)行人性化管理，在取得相關(guān)證明的情況下，允許其提取公積金用于其日常生活支出。

三、結(jié)論

總之，住房公積金應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)改革，突出政策上對低收入群體購房的傾斜力度，讓更多的低收入者“居者有其屋”，為促進(jìn)我國社會(huì)的健康和諧發(fā)展貢獻(xiàn)力量。