高校金融職業(yè)道德和風(fēng)險意識教育研究
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一、文獻(xiàn)綜述
(一)國內(nèi)關(guān)于企業(yè)信用危機(jī)的研究成果
國內(nèi)目前鮮有對企業(yè)信用危機(jī)的專門研究，要么是對廣義信用危機(jī)的研究，要么在對其他相關(guān)問題研究時涉及到了一部分企業(yè)信用危機(jī)的內(nèi)容，具體如下:陳明森(2005)認(rèn)為企業(yè)信用缺失會造成信用嚴(yán)重的供不應(yīng)求，導(dǎo)致信用危機(jī)爆發(fā)，并提出加強(qiáng)企業(yè)的信用管理應(yīng)該從授信和受信管理兩個方面來著手。衛(wèi)功琦(2009)提出商業(yè)銀行經(jīng)理人的道德風(fēng)險是金融危機(jī)的主要誘因，其主要表現(xiàn)在為了追求個人利益的最大化、商業(yè)銀行經(jīng)理人有內(nèi)在的擴(kuò)大金融規(guī)模的沖動和為了避免個人利益不受損害、對風(fēng)險進(jìn)行掩蓋兩個方面。宋文昌和童士清(2009)以信貸擁擠為研究對象，提出銀行厭惡風(fēng)險、偏好收益的風(fēng)險收益觀往往會造成信貸擁擠，導(dǎo)致信貸供需不平衡、信貸資源無法合理配置。萬良勇(2010)通過實證分析，得出銀行短期信貸規(guī)模擴(kuò)張和上市公司大股東對信貸資金過度需求的雙重道德風(fēng)險導(dǎo)致了信貸資金配置效率低下的結(jié)論。［1］杜寬旗等(2013)以社會網(wǎng)絡(luò)分析原理為理論基礎(chǔ)，對長三角鋼貿(mào)信貸危機(jī)的根源進(jìn)行探究，最后得出金融生態(tài)環(huán)境的落后、金融市場的脆弱性以及商業(yè)銀行制度設(shè)計缺陷是導(dǎo)致長三角鋼貿(mào)信貸危機(jī)的根本原因。
(二)國內(nèi)認(rèn)為需要加強(qiáng)高校金融職業(yè)道德教育、風(fēng)險意識教育的文獻(xiàn)
國內(nèi)學(xué)者對于金融職業(yè)道德教育、風(fēng)險意識教育的研究大多是分開的，將兩者結(jié)合在一起研究的僅有:蔡慶豐、朱默涵和尹皎(2009)認(rèn)為金融中介的道德風(fēng)險是美國次貸危機(jī)爆發(fā)的重要原因，進(jìn)而提出應(yīng)加強(qiáng)我國高校金融專業(yè)學(xué)生的職業(yè)道德和風(fēng)險意識教育。劉曉霞(2014)對金融專業(yè)教學(xué)中學(xué)生的風(fēng)險意識培養(yǎng)進(jìn)行研究，將良好的心理素質(zhì)、職業(yè)道德教育作為培養(yǎng)學(xué)生風(fēng)險意識的主要策略之一。對金融職業(yè)道德教育的研究主要有:鄒宏秋(2007)認(rèn)為金融從業(yè)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)和金融機(jī)構(gòu)整體形象密切相關(guān)，因此財經(jīng)類高職院校應(yīng)加強(qiáng)金融職業(yè)道德教育，并提出高職金融職業(yè)道德教育改革思路。方建珍(2009)將金融專業(yè)知識教育比作“有形的手”，而金融職業(yè)道德教育是“無形的手”，兩者缺一不可，兩手都要抓，兩手都要硬。梁琪(2009)分析了美國金融危機(jī)對我國金融學(xué)教育的影響，指出我國高校金融專業(yè)人才培養(yǎng)對職業(yè)操守教育重視不夠，高校在制定人才培養(yǎng)方案時應(yīng)將職業(yè)道德教育和專業(yè)知識學(xué)習(xí)緊密結(jié)合。徐學(xué)鋒和馬欣(2010)指出國際金融危機(jī)的爆發(fā)對金融行業(yè)以及金融專業(yè)學(xué)生的就業(yè)影響重大，并提出我國高校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式的改革思路。連英祺(2011)認(rèn)為金融從業(yè)人員職業(yè)道德缺失是引發(fā)美國次貸危機(jī)的根本原因之一，認(rèn)為高校作為金融專業(yè)人才培養(yǎng)的主力軍，應(yīng)在專業(yè)課課程體系中安排相應(yīng)的金融職業(yè)道德教育內(nèi)容。對于風(fēng)險意識教育的研究比較有代表性的有:覃翠玲(2010)將風(fēng)險社會和大學(xué)生風(fēng)險防范意識結(jié)合起來，提出在風(fēng)險社會背景下，高校應(yīng)該從培養(yǎng)學(xué)生理解、認(rèn)識、化解風(fēng)險等方面來加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險防范教育，提高其風(fēng)險防范能力。米文通(2010)以期貨教學(xué)中風(fēng)險意識的培養(yǎng)為研究對象，首先論述了風(fēng)險意識在實際期貨交易中的重要作用，然后分別從期貨的理論授課環(huán)節(jié)、實踐教學(xué)環(huán)節(jié)提出學(xué)生風(fēng)險意識的培養(yǎng)方法。崔德華(2011、2012、2013、2014)對大學(xué)生的風(fēng)險防范意識滯后的原因、加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險防范意識的意義、加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險防范意識教育的途徑等進(jìn)行了全面而深入的研究。
二、新型企業(yè)信用危機(jī)的含義和原因
廣義上的企業(yè)信用包括銀行、資本、商業(yè)以及產(chǎn)品信用，這里的企業(yè)信用是狹義的，單指銀行信用，即銀行向缺乏資金的企業(yè)提供信貸資金。因此企業(yè)信用危機(jī)就是企業(yè)無法按時償還銀行貸款，生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)危機(jī)，這是企業(yè)信用危機(jī)的一般。然而我們欲揭示的是企業(yè)信用危機(jī)的特殊，即在經(jīng)濟(jì)上行時，為了增加收益，銀行信貸資金膨脹、盲目授信，企業(yè)對資金需求無限大，“來者不拒”;而經(jīng)濟(jì)下行時，為了規(guī)避風(fēng)險，銀行信貸萎縮、突然抽貸，企業(yè)沒有提前做好財務(wù)規(guī)劃，往往通過互保借貸等更危險的方式吸納更多的資金，最后也難逃資金鏈斷裂的厄運，不得不關(guān)停或破產(chǎn)，并造成關(guān)聯(lián)企業(yè)紛紛倒閉，甚至拖累整個行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，從而由個體的信用危機(jī)擴(kuò)散成行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、地方乃至全國的金融危機(jī)。［4］不難看出，新型企業(yè)信用危機(jī)的爆發(fā)與蔓延主要源于兩方面，一是信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的逐利心態(tài)和風(fēng)險擔(dān)當(dāng)意識弱化;二是企業(yè)內(nèi)金融從業(yè)人員的機(jī)會主義心態(tài)以及風(fēng)險防范意識差。這里所指的金融從業(yè)人員不僅包括傳統(tǒng)的銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，也包括非金融機(jī)構(gòu)特別是制造業(yè)企業(yè)中從事投融資業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，如企業(yè)內(nèi)與信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)打交道的人員。因此歸根結(jié)底，金融從業(yè)人員的道德風(fēng)險和風(fēng)險意識淡薄是新型企業(yè)信用危機(jī)的根本原因，而次貸危機(jī)的深層次原因在于金融從業(yè)人員職業(yè)道德缺失和金融風(fēng)險管理漏洞，美國次貸危機(jī)和新型企業(yè)信用危機(jī)的爆發(fā)無不告誡人們應(yīng)該對金融職業(yè)道德教育和風(fēng)險意識教育進(jìn)行反思和重視。金融職業(yè)道德教育和風(fēng)險意識教育一般包括兩種方式:金融機(jī)構(gòu)對從業(yè)人員的教育和高校對學(xué)生的教育。高校是人的一生中非常重要的思想塑造期，更是金融職業(yè)道德教育和風(fēng)險意識教育的關(guān)鍵時期，完全寄希望于金融機(jī)構(gòu)的教育是不明智的，所以著重研究和探索高校金融職業(yè)道德教育和風(fēng)險意識教育是十分必要的。
三、新型企業(yè)信用危機(jī)背景下高校強(qiáng)化學(xué)生金融職業(yè)道德教育的對策
金融從業(yè)人員缺乏基本的職業(yè)操守是引發(fā)新型企業(yè)信用危機(jī)的根本原因之一，高校金融專業(yè)畢業(yè)生是未來金融領(lǐng)域的主要從業(yè)人員，高校應(yīng)該建立健全高校金融職業(yè)道德教育體系，加強(qiáng)金融職業(yè)道德教育，將外在的道德規(guī)范內(nèi)化為學(xué)生自身的自覺行為，提升學(xué)生的個人品質(zhì)和道德水平，為社會培養(yǎng)高品質(zhì)的金融人才。
(一)創(chuàng)新金融職業(yè)道德理念
西方對于金融職業(yè)道德的理解是以人為主體，突出人在進(jìn)行道德選擇時的主觀能動性，尊重人的發(fā)展和創(chuàng)新，并將職業(yè)道德教育和思想政治教育分開;而我國對于金融職業(yè)道德的定義更多地強(qiáng)調(diào)其是一種規(guī)范，其對人是一種限制和約束，人只有被動地接受應(yīng)該怎么做，而且金融職業(yè)道德教育往往和思想政治教育相聯(lián)系，這一點可以從高校以思想道德修養(yǎng)這樣的公共課來替代金融職業(yè)道德的專業(yè)課得到驗證。在這種傳統(tǒng)觀念的指導(dǎo)下，我國高校的金融職業(yè)道德教育含有意識形態(tài)的色彩，側(cè)重理論和規(guī)范的灌輸，難以獲得學(xué)生的好感。金融職業(yè)道德教育應(yīng)該以學(xué)生為主體，老師只是起引導(dǎo)作用，通過案例教學(xué)、分組討論、任務(wù)驅(qū)動等教學(xué)方法來引導(dǎo)學(xué)生在價值沖突面前如何判斷、如何選擇，從而將金融職業(yè)道德規(guī)范自覺內(nèi)化為自身的自覺行為，提高學(xué)生職業(yè)道德能力。
(二)加強(qiáng)金融職業(yè)道德與金融專業(yè)課的有機(jī)結(jié)合
培養(yǎng)出德才兼?zhèn)涞膶W(xué)生是金融專業(yè)人才培養(yǎng)的最終目標(biāo)，而且先有“德”，后有“才”，但是在高校金融專業(yè)的課表中幾乎看不到金融職業(yè)道德的影子。相比于開設(shè)金融職業(yè)道德的專門課程和將金融職業(yè)道德完全寄希望于思想道德修養(yǎng)，實現(xiàn)金融職業(yè)道德與金融專業(yè)課程緊密結(jié)合的這種中間做法最為得當(dāng)。如在經(jīng)濟(jì)學(xué)中的信息不對稱理論、保險專業(yè)課中的逆向選擇理論、金融學(xué)中的風(fēng)險理論、證券投資基金中的內(nèi)幕交易原理等內(nèi)容中將金融職業(yè)道德巧妙滲透其中，以提升金融職業(yè)道德教育的接受度，使學(xué)生對于金融職業(yè)道德的理解更加深刻和細(xì)致。與此同時，在金融各專業(yè)課的卷面考試中，適當(dāng)增加金融職業(yè)道德的分值，并將學(xué)生平時的借故曠課、遲到早退、作業(yè)抄襲、課堂表現(xiàn)等與職業(yè)道德相聯(lián)系，在平時分中予以體現(xiàn)，引起學(xué)生對于金融職業(yè)道德學(xué)習(xí)的重視。
(三)加強(qiáng)金融專業(yè)師資隊伍建設(shè)
“身教重于言教”，教師的一舉一動，學(xué)生都看在眼里。高校應(yīng)該加強(qiáng)師德建設(shè)，提高教師素質(zhì)，發(fā)揮教師在金融職業(yè)道德教育方面的榜樣和楷模作用。教師在教學(xué)方面應(yīng)該要自覺遵守學(xué)校的各項教學(xué)規(guī)定，對學(xué)生認(rèn)真負(fù)責(zé);在科研方面，不剽竊他人學(xué)術(shù)成果、不搞學(xué)術(shù)造假，堅守學(xué)術(shù)道德。與此同時，高校應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)有師資力量的培養(yǎng)，如派遣教師去金融機(jī)構(gòu)掛職鍛煉，將書本專業(yè)知識和實際工作業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來，切身感受金融職業(yè)道德，充實更新專業(yè)知識，提升教學(xué)教育能力。另一方面，聘請金融行業(yè)專家、一線工作人員來擔(dān)任實踐教學(xué)的兼職教師或來校舉行各種類型的講座、沙龍來“現(xiàn)身說法”，以豐富的實踐經(jīng)歷來對金融職業(yè)道德提供指導(dǎo)，增強(qiáng)學(xué)生對于金融職業(yè)道德的認(rèn)可。
四、新型企業(yè)信用危機(jī)背景下高校加強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險意識教育的措施
金融從業(yè)人員的風(fēng)險意識淡薄是新型企業(yè)信用危機(jī)爆發(fā)的根源之一。高校金融專業(yè)學(xué)生是未來金融行業(yè)的主要人才，對其進(jìn)行風(fēng)險意識教育是非常必要的。高校應(yīng)該加強(qiáng)金融專業(yè)學(xué)生的風(fēng)險意識培養(yǎng)，以幫助學(xué)生正確認(rèn)識風(fēng)險、合理規(guī)避風(fēng)險、正確應(yīng)對風(fēng)險，規(guī)范從業(yè)后的自身行為，提高我國防范、抵御金融風(fēng)險的能力。
(一)開設(shè)金融風(fēng)險類課程
高校加強(qiáng)金融專業(yè)學(xué)生的風(fēng)險意識教育首先應(yīng)該采取開設(shè)類似金融風(fēng)險管理這種專門課程，向?qū)W生傳授相關(guān)的金融風(fēng)險知識，讓學(xué)生掌握關(guān)于金融風(fēng)險的基本原理，樹立正確的風(fēng)險意識。一方面，風(fēng)險就是一種不確定性，具有突發(fā)性、客觀性、損害性等特征，但也并不表示人們只能被動接受風(fēng)險，因為有些風(fēng)險是可以避免的，如非系統(tǒng)性風(fēng)險，所以應(yīng)該敢于面對風(fēng)險，積極發(fā)揮能動性來分散風(fēng)險，盡量減少風(fēng)險所造成的損失;［6］另一方面，風(fēng)險和收益成正比是金融學(xué)的基本原理之一，不能只看到收益，看不到風(fēng)險，想獲得高收益就要能承受住高風(fēng)險。金融專業(yè)學(xué)生應(yīng)該要了解其自身對待風(fēng)險的態(tài)度，是風(fēng)險偏好、風(fēng)險中立還是風(fēng)險規(guī)避型，以便為自己日常決策做參考，盡量在風(fēng)險可控范圍內(nèi)爭取更多收益。
(二)開展各類社會實踐活動
相對于課堂教學(xué)這種顯性教育間接傳授風(fēng)險的相關(guān)知識，社會實踐這種隱形教育方式可以直接讓學(xué)生體驗風(fēng)險，隱性教育能對顯性教育進(jìn)行補(bǔ)充和延伸，兩者有機(jī)結(jié)合有助于全面培養(yǎng)學(xué)生的風(fēng)險意識。利用模擬交易軟件進(jìn)行證券、期貨期權(quán)的模擬交易，通過盈虧變動情況來感知風(fēng)險、體驗風(fēng)險，并通過對價格走勢的判斷來做出買賣決策、合理分配資金、理性投資，讓學(xué)生學(xué)會警惕風(fēng)險、把握風(fēng)險、控制風(fēng)險，將課堂所學(xué)理論知識與實際操作相結(jié)合，既能鞏固所學(xué)專業(yè)所學(xué)，也有助于調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情。與此同時，高?？梢耘c銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)開展校企合作，共建校外實習(xí)基地，讓學(xué)生去金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制部門參觀學(xué)習(xí)，了解風(fēng)控的基本流程、風(fēng)險規(guī)避和風(fēng)險轉(zhuǎn)移具體方法，為學(xué)生風(fēng)險意識教育提供有效平臺，讓學(xué)生盡早接觸到真實的業(yè)務(wù)環(huán)境，提前適應(yīng)工作環(huán)境，主動提高自身綜合素質(zhì)。
(三)加強(qiáng)心理素質(zhì)教育
風(fēng)險并不只是挑戰(zhàn)，其往往和機(jī)遇并存，因此面對風(fēng)險時不能逃避風(fēng)險、不能慌亂盲目行事，要敢于面對風(fēng)險、理性處理風(fēng)險，尤其金融行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，良好的心理素質(zhì)是金融從業(yè)人員必備的，這就需要高校加強(qiáng)心理素質(zhì)教育，為金融專業(yè)學(xué)生營造積極健康的心態(tài)，增強(qiáng)應(yīng)對風(fēng)險時的心理承受能力。如組織金融專業(yè)學(xué)生利用課余時間為廣大市民提供各種投資理財講座、反假幣和防金融詐騙宣傳、金融法律法規(guī)普及等志愿者活動和社會公益活動，培養(yǎng)學(xué)生的自信心和自豪感、樂于奉獻(xiàn)的精神以及高度的社會責(zé)任感;鼓勵金融專業(yè)學(xué)生參加模擬炒股大賽、投資理財規(guī)劃大賽等金融類賽事，通過備戰(zhàn)過程，有利于提升學(xué)生的耐力、自我調(diào)節(jié)力、應(yīng)對挫折的能力、進(jìn)取精神以及團(tuán)隊協(xié)作精神等。
作者：魏蓉蓉 單位：無錫環(huán)境科學(xué)與工程研究中心
