金融服務(wù)市場全文(5篇)

［提要］養(yǎng)老金融服務(wù)是順應(yīng)人口老齡化社會發(fā)展趨勢，為了保障老年人群體生存質(zhì)量，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展而逐漸產(chǎn)生并與其他養(yǎng)老產(chǎn)品融合而成的。本文利用問卷調(diào)查得出的微觀數(shù)據(jù)，首先分析延吉市社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)現(xiàn)狀，并結(jié)合我國社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展制約因素，最后提出相關(guān)建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：延吉；人口老齡化；養(yǎng)老金融服務(wù)；社區(qū)養(yǎng)老

一、引言

2019年國務(wù)院印發(fā)的《國家積極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》中指出要“打造高質(zhì)量的為老服務(wù)和產(chǎn)品供給體系”，并提出健全以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)充分發(fā)展、“醫(yī)養(yǎng)有機結(jié)合”的多層次養(yǎng)老服務(wù)體系，多渠道、多領(lǐng)域地擴大老年人產(chǎn)品和服務(wù)供給，提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。但僅靠政府提供面向大眾的一般養(yǎng)老金融服務(wù)無法滿足老年人群體多樣化的需求，在老年人依賴社區(qū)基礎(chǔ)服務(wù)的背景下，金融機構(gòu)和社區(qū)服務(wù)合作推廣金融養(yǎng)老產(chǎn)品，是我國建立優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金融服務(wù)體系的一個有效方法。按照國際上60歲及以上人口占總?cè)丝诒戎貫?0%以上或65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎貫?%以上為老齡化社會的標準，作為延邊朝鮮族自治州首府的延吉市早在2010年的第六次人口普查時，延吉市65歲及以上人口比重達到8.95%，人口老齡化水平已經(jīng)遠遠超過了全國和吉林省的平均水平。并且，按2000年和2010年的兩次人口普查數(shù)據(jù)計算得出的延吉市65歲及以上人口年均增長率7.97%計算，可預(yù)測到2030年延吉市65歲及以上人口數(shù)將達到233，415人。如果假定到2030年的總?cè)丝跀?shù)不變，那么延吉市將在2030年左右進入到深度老齡化社會。隨著人口年齡結(jié)構(gòu)老齡化特征的逐步強化，延邊地區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)需求規(guī)模將不斷擴大，這也將為該地區(qū)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來機遇和挑戰(zhàn)。此時，保障老年人基本生存需要，增加養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，促進養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)質(zhì)化、人性化，是積極面對延吉市人口老齡化問題的主要目標。在此背景下，2019年11月對延吉市各社區(qū)和社區(qū)居住的老年人進行了問卷調(diào)查和實地調(diào)查。并通過問卷調(diào)查得出的微觀數(shù)據(jù)，首先定量分析延吉市社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)現(xiàn)狀，并結(jié)合我國社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的制約因素，最后對延吉市養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展提出了一些建議。

二、延吉市社區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)現(xiàn)狀

養(yǎng)老金融服務(wù)是順應(yīng)人口老齡化社會發(fā)展趨勢，為了保障老年人群體生活質(zhì)量，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展而逐漸產(chǎn)生并與其他養(yǎng)老產(chǎn)品融合而成的。在金融行業(yè)相對發(fā)達的一線城市，銀行網(wǎng)點密集，理財信息相對充裕，社區(qū)宣傳積極，老年人已經(jīng)養(yǎng)成了投資理財?shù)挠^念。然而，延吉市作為三線城市，存在養(yǎng)老金融產(chǎn)品相對稀缺，養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場發(fā)展速度緩慢；養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，社區(qū)宣傳力度不夠；社區(qū)與金融機構(gòu)缺乏合作，養(yǎng)老金融服務(wù)市場不太完善等問題。

（一）養(yǎng)老金融產(chǎn)品相對稀缺，養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場發(fā)展速度緩慢。從整體上看，老年人主要通過銀行進行投資理財，產(chǎn)品集中在儲蓄、銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品及商業(yè)養(yǎng)老保險幾個方面。其中，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品以其風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、易于操作的優(yōu)勢成為最被老年人群體接受的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品也在老年人群體中占據(jù)主要地位，但老年人群體退休收入主要來源于政府的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，由于缺少來自政府的政策激勵，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品依舊缺少創(chuàng)新，不具有突出的競爭能力，缺少對老年人的吸引力。從延吉市金融機構(gòu)調(diào)研中得知，作為老年人群體首選的投資對象，銀行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品并沒有足夠的創(chuàng)新，主要推出由商業(yè)銀行設(shè)計發(fā)行的以長期穩(wěn)定為目標的理財產(chǎn)品。雖然保證了低風(fēng)險，但收益同樣不高，部分老年人雖不滿意，卻沒有決心購買更高收益的中高風(fēng)險產(chǎn)品。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)延吉市老年人商業(yè)養(yǎng)老保險購買比例依舊偏低，作為一個廣受老年人群體接受的養(yǎng)老產(chǎn)品，并沒有與其接受度相匹配的投資量。由于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的相對稀缺，老年人可供選擇的金融產(chǎn)品不多，直接導(dǎo)致了養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場的形成，阻礙了其發(fā)展。

由于金融服務(wù)市場估值高，漏洞利用機會多，金融服務(wù)業(yè)經(jīng)常成為黑客首選的攻擊目標，而平均一個嚴重的數(shù)據(jù)泄露問題，將導(dǎo)致百萬美元級別的損失。疫情暴發(fā)之后，這一安全問題有進一步惡化的趨勢。

究其原因，新思科技軟件質(zhì)量與安全部門高級安全架構(gòu)師楊國梁告訴記者，由于疫情導(dǎo)致線上模式興盛，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈管理隨之可能出現(xiàn)紕漏，這些往往都是一些風(fēng)險的高發(fā)區(qū)；而疫情帶來的預(yù)算和資源受限，再加上缺乏安全培訓(xùn)，導(dǎo)致疫情后的金融服務(wù)業(yè)安全問題更加凸顯。

此前，新思發(fā)布《金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用安全：誤區(qū)與現(xiàn)實》報告，指出金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用安全存在著七大認識誤區(qū)。對此，楊國梁表示，調(diào)查顯示有50%的金融服務(wù)公司由于不安全的軟件而遭遇數(shù)據(jù)盜竊；76%的公司表示很難在上市前檢測出金融軟件系統(tǒng)中的安全漏洞。而金融機構(gòu)即使體量再小，對黑客來講也是一個足夠有吸引力的目標。他還提到，對于技術(shù)人員、開發(fā)人員、運維人員來講常見的一個誤區(qū)就是，所見并不一定即所得，可能還有更多隱藏在所見內(nèi)容之下。而對于一個金融機構(gòu)而言，確保安全問題是金融機構(gòu)本身的責(zé)任之一。為了運行安全的部署，金融機構(gòu)的安全團隊必須將安全的容器、安全打包好的可運行的內(nèi)容部署到云端。此外，安全培訓(xùn)也是需要的。

楊國梁告訴記者，新思在報告中提到的金融服務(wù)業(yè)應(yīng)用安全誤區(qū)，國內(nèi)金融業(yè)也同樣面臨，比如，國內(nèi)大部分金融機構(gòu)也局限于在最后階段盡量少地侵入研發(fā)過程，盡量低門檻開展安全測試，但又都認可一定要“安全左移”，即在更早階段就做相應(yīng)的安全測試。

在楊國梁看來，此前的護網(wǎng)活動和紅藍對抗促進安全水準上升，有必要持續(xù)下去，在前期階段就引入安全，有利于低成本、有效率地來推進這些安全活動。

楊國梁認為，只有把這些安全的能力構(gòu)建到金融服務(wù)企業(yè)自己的安全團隊、業(yè)務(wù)團隊，才能從根本上解決或規(guī)避很多問題?！鞍踩笠啤?，不管是設(shè)計階段做安全，還是實現(xiàn)階段做安全，都是解決這些問題的根本手段之一。新思科技在整個研發(fā)階段，不管是依靠人、經(jīng)驗還是工具，都有目前最頂尖的服務(wù)和產(chǎn)品的提供。

作者:文雪梅 單位:中華工商時報

一、促進科技型中小企業(yè)金融發(fā)展的財政支持體系現(xiàn)存的問題

(一)市場不夠完備，單項政策發(fā)揮作用打折

科技型中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展需要一套完善的金融市場體系支撐，包括擔(dān)保、保險、創(chuàng)投、股權(quán)等市場和信息甄別、知識產(chǎn)權(quán)評估機制等。在政策層面，需要包括人才、土地、資本、產(chǎn)業(yè)、財稅、工商以及知識產(chǎn)權(quán)等各方面的政策配合。僅依靠財政為科技型中小企業(yè)提供一定的資金支持，而缺乏完善的金融服務(wù)市場和其他相關(guān)政策的配套支持，會降低財政支持政策的效果，影響科技型中小企業(yè)金融服務(wù)的有序發(fā)展。在市場不完備的背景下，財政政策與其他相關(guān)政策的協(xié)調(diào)配合方面也存在一些明顯的問題，這主要是政策之間很難做好協(xié)調(diào)配合，單項的支持政策較難發(fā)揮應(yīng)有的作用效果。例如，財政貼息制度在缺乏商業(yè)銀行主動性意愿的情況下，財政貼息制度的實施效果就并不明顯。此外，我國在知識產(chǎn)權(quán)保護方面沒有給予太多的關(guān)注，即使財政支持政策為科技型中小企業(yè)提供了資本支持，在缺乏知識產(chǎn)權(quán)保護的情況下，科技型中小企業(yè)獲取金融服務(wù)也會遇到困難。

(二)缺乏全國性政策性金融機構(gòu)的支持

目前，我國支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融機構(gòu)體系并不健全，沒有服務(wù)科技型中小企業(yè)發(fā)展的全國性政策性金融機構(gòu)，特別是能夠直接發(fā)放政策性貸款的機構(gòu)，而僅有的一些政策性擔(dān)保機構(gòu)和政策性產(chǎn)業(yè)基金作用非常有限，并不能解決科技型中小企業(yè)面臨的融資難問題。

(三)財政支持體系缺乏通盤考慮，支持針對性不足

我國財政科技支出的結(jié)構(gòu)存在著失衡，針對性不夠，應(yīng)用研究和試驗發(fā)展經(jīng)費支出所占比重大，而對公共產(chǎn)品類型的支出則存在很大的不足。這樣的支出結(jié)構(gòu)會造成財政科技支出的針對性不夠，同社會資金投入覆蓋重疊，從而降低了財政科技經(jīng)費投入對于科技金融發(fā)展的促進作用。例如，我國的股權(quán)投資基金的成立屬于各省獨自管轄的領(lǐng)域，但股權(quán)投資基金的業(yè)務(wù)屬于全國甚至全球的，其業(yè)務(wù)存在集中于一些市場前景好的領(lǐng)域，沒有形成差異化和專業(yè)化的業(yè)務(wù)模式，降低了財政資金整體使用效益。

摘要：農(nóng)村金融機構(gòu)的進一步優(yōu)化和完善，可以顯著提升農(nóng)村經(jīng)濟增長速度，并使“三農(nóng)”問題得到有效解決。另外，迅速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟又進一步推動了金融機構(gòu)的優(yōu)化，農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是相互依存、不可分割的關(guān)系。本文對二者的關(guān)聯(lián)性進行了剖析，并從農(nóng)產(chǎn)品屬性、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境這兩個方面，探究了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中對金融機構(gòu)產(chǎn)生影響的因素，最后則從金融機構(gòu)類型、金融服務(wù)政策、小額貸款等方面闡述了農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展對于促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的重要作用。通過對二者辯證關(guān)系的研究，可為完善農(nóng)村金融服務(wù)體系提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)；結(jié)構(gòu)優(yōu)化；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

一、農(nóng)村經(jīng)濟增長的適應(yīng)性和農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變化二者的關(guān)系

（一）農(nóng)村經(jīng)濟增長有效推進金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，金融結(jié)構(gòu)的變化緊隨經(jīng)濟增長態(tài)勢

針對于經(jīng)濟學(xué)角度來看，金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整與經(jīng)濟的發(fā)展二者之間具有雙關(guān)性，也就是說，這兩者之中任何一個要素發(fā)生了變化，不僅會導(dǎo)致另一個因素發(fā)生變動，而且還會使這個變動反作用于自身。由此，我們不難得出為什么農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展可促使農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟總量、農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)發(fā)生相應(yīng)的變化。最近幾年，我國非常關(guān)注“三農(nóng)”問題，不斷出臺各種支農(nóng)政策，從而使農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展保持了良好的勢頭。另外，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的興起、農(nóng)業(yè)機械化的普及，以及與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，又為農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型提供了強大保障。在這個過程中，農(nóng)村經(jīng)濟對于發(fā)展資金的支撐提出了更大的需求，而政府提供的專項撥款卻又非常有限，在這種情況下，適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長需求的多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)得以產(chǎn)生和發(fā)展。農(nóng)村信貸服務(wù)機構(gòu)的出現(xiàn)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，同時也助推了農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展［1］。這是因為，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的借貸問題，不再依賴于單一的政府撥款形式來解決，農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)民融資提供了非常便捷的平臺，農(nóng)村金融機構(gòu)的建立使得農(nóng)民樹立了現(xiàn)代金融理念，多種類型的金融服務(wù)機構(gòu)不僅為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了足夠的資金保障，而且還促進了農(nóng)村金融市場體系的進一步改進。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的變動將為經(jīng)濟增長提供必要條件，金融機構(gòu)的變化與經(jīng)濟增長的趨勢相一致

一直以來，農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出自給自足、發(fā)展滯后的局面，這也使得農(nóng)村金融市場的發(fā)展非常緩慢。在計劃經(jīng)濟體制下，農(nóng)村金融市場基本上處于未開發(fā)的境地，這可以說與農(nóng)村經(jīng)濟的封閉性有直接的關(guān)系?，F(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)指出，金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整能夠直接制約經(jīng)濟發(fā)展，而經(jīng)濟發(fā)展又會反過來促使金融結(jié)構(gòu)不斷提升其服務(wù)水平。在市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷完善以及經(jīng)濟總量的逐步增加，對金融市場提出了更高的服務(wù)需求。在這種狀態(tài)下，金融市場開始增大了對金融資產(chǎn)的配置，推出了多類型的金融服務(wù)機構(gòu)，并漸漸提高了金融服務(wù)效率，從而促使農(nóng)產(chǎn)品市場逐步發(fā)展成熟。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)及其服務(wù)網(wǎng)點的建立，使農(nóng)村經(jīng)濟得到了有力的資金保障，提高了用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的資金周轉(zhuǎn)率，降低了資金周轉(zhuǎn)的時間成本和人力成本。再則，越來越全面的金融產(chǎn)品服務(wù)，使金融機構(gòu)由單一的儲蓄功能擴展為信貸、融資、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等多元化服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善以及服務(wù)產(chǎn)品的推陳出新，是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展相適應(yīng)的，二者相得益彰，共同進步，具有較高的關(guān)聯(lián)性。

本文作者：蔣志華

溫州的金融綜合改革，既要注意發(fā)揮大銀行在支持大企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方面的優(yōu)勢，同時要根據(jù)溫州民營經(jīng)濟繁榮，中小企業(yè)眾多的特點，鼓勵大銀行進行金融組織形式創(chuàng)新，如積極設(shè)立為小微企業(yè)服務(wù)的小企業(yè)專業(yè)支行、為中小企業(yè)科技創(chuàng)新服務(wù)的科技專業(yè)支行、貸款公司等，延伸和拓展為實體經(jīng)濟服務(wù)的領(lǐng)域，并從實際出發(fā)拓寬貸款主體、降低貸款門檻、簡化貸款流程、單獨核定信貸額度，為中小企業(yè)特別是小微企業(yè)提供多方面的金融服務(wù)。

根據(jù)當(dāng)前的金融組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，溫州在金融改革中尤其需要加快發(fā)展與實體經(jīng)濟相適應(yīng)的、與溫州企業(yè)生態(tài)相匹配的、為小微企業(yè)服務(wù)的小型金融機構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等，這些小型金融機構(gòu)與小微企業(yè)互相依存，共生共榮，契合度較高。發(fā)展小型金融機構(gòu)一方面可以吸納大量的民間資本，推動民間融資陽光化；另一方可以促進金融市場競爭機制的完善，讓實體經(jīng)濟直接受益，提高金融資源的利用效率。要積極鼓勵民間資本進入金融服務(wù)領(lǐng)域，鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，鼓勵有條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，鼓勵有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社建立農(nóng)村資金互助社，發(fā)展為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的“草根銀行”。溫州應(yīng)在總結(jié)瑞安匯民資金互助社經(jīng)驗基礎(chǔ)上擴大試點，先在各縣市區(qū)各試辦一個，然后在符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作社推廣。同時要推廣多個農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合興辦資金互助社的做法，以解決資金季節(jié)性供求矛盾。大銀行與小微金融機構(gòu)也應(yīng)該加強合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，使小微金融機構(gòu)成為大銀行支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的重要平臺。

正確處理直接融資與間接融資的關(guān)系

金融支持實體經(jīng)濟不僅要拓寬間接融資的渠道，而且要努力開辟直接融資的通道，逐步提高企業(yè)直接融資占全部融資的比重，做到直接融資與間接融資、正規(guī)金融融資和民間融資的有機結(jié)合，提升民間資本轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本的能力，實現(xiàn)金融資源與實體經(jīng)濟的有效對接。在間接融資中，要從實體經(jīng)濟實際出發(fā)，綜合運用信貸、投資、債券、信托、租賃、保險等多種金融工具，提供形式多樣的信貸模式，如采用“銀行+保險”、“銀行+擔(dān)?！?、“銀行+保險+財政補貼”、“銀行+信托+租賃”等多種融資工具相結(jié)合融資模式，形成金融支持實體經(jīng)濟的合力。要大力發(fā)展債券市場，增加債券品種，通過發(fā)行公司債券、企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、集合債券、集合票據(jù)、區(qū)域集優(yōu)債等，以及積極爭取中小企業(yè)發(fā)行私募債試點，拓展企業(yè)直接融資的通道，使債券市場成為發(fā)展實體經(jīng)濟新的動力源。

正確處理金融創(chuàng)新與增殖服務(wù)的關(guān)系

創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的動力，也是社會責(zé)任。溫州作為金融綜合改革的試驗區(qū)，應(yīng)當(dāng)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)創(chuàng)新方面為全省乃至全國作出示范，尤其要在完善專注于小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系方面創(chuàng)造經(jīng)驗。必須明確，金融創(chuàng)新必須根植實體經(jīng)濟，面向客戶，適應(yīng)市場，以金融創(chuàng)新產(chǎn)生的社會、銀行的增殖和效果，以及創(chuàng)造出有利于企業(yè)增加收入、節(jié)省開支、提高服務(wù)效率為檢驗標準，堅決制止以創(chuàng)新為名搞“轉(zhuǎn)型收費”、“貸款搭售”、產(chǎn)品捆綁銷售等不正當(dāng)做法，減輕企業(yè)負擔(dān)。當(dāng)前小微企業(yè)不僅缺資金，更缺科技，金融機構(gòu)加大支持小微科技型企業(yè)的支持力度，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，是企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，做強實體經(jīng)濟的當(dāng)務(wù)之急。金融機構(gòu)要針對種子型、創(chuàng)業(yè)型、擴展型、成熟型不同的小微科技型企業(yè)，采取針對性的融資模式、信貸產(chǎn)品、服務(wù)手段和抵質(zhì)押方式，量身定做。要制定適合小微科技型企業(yè)特點的信貸管理辦法和管理制度，單獨客戶認定與授信評審，建立綠色通道，并單獨予以統(tǒng)計和考核。要創(chuàng)新符合小微科技型企業(yè)特點的抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式，積極探索以科技型企業(yè)的股權(quán)、專利權(quán)、商標權(quán)、著作權(quán)作為貸款的質(zhì)押進行融資，探索應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等等，為企業(yè)融資提供方便。