保險(xiǎn)行業(yè)論文精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)行業(yè)論文范文

(一)外部動因

1．經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快

20世紀(jì)90年代中期，世貿(mào)組織成立，各國經(jīng)濟(jì)交往更加密切，生產(chǎn)要素相互融合、滲透的趨勢進(jìn)一步增強(qiáng)，導(dǎo)致跨國公司和信息技術(shù)迅速發(fā)展。保險(xiǎn)市場進(jìn)入障礙減弱甚至消除，保險(xiǎn)公司跨國并購此起彼伏，借以擴(kuò)大規(guī)模，拓展經(jīng)營地域，提升市場份額。

2．保險(xiǎn)市場發(fā)展不平衡

從保費(fèi)收入構(gòu)成看，國際保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)不平衡發(fā)展態(tài)勢：(1)壽險(xiǎn)業(yè)增長速度快。1999年，壽險(xiǎn)市場保費(fèi)占60．8％。非壽險(xiǎn)保費(fèi)占39．2％。壽險(xiǎn)保費(fèi)增長6．9％，非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長1．2％。(2)發(fā)展中國家保險(xiǎn)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過發(fā)達(dá)國家。從整體上看，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)發(fā)展速度放緩，主要原因是經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯緩，保險(xiǎn)市場趨于飽和，承保能力過剩，放寬限制，價(jià)格競爭加劇，保費(fèi)增長受阻。發(fā)展中國家由于經(jīng)濟(jì)增長速度加快，保險(xiǎn)業(yè)正處于發(fā)展的上升階段，發(fā)展?jié)摿艽蟆?3)發(fā)展中國家與發(fā)達(dá)國家差距很大。在保費(fèi)收人中，發(fā)達(dá)國家占有絕大多數(shù)的市場份額。2001年，全球保費(fèi)24，082．52億美元，工業(yè)化國家21，704．80億元，占比90．0％；新興市場國家2，377．71億元，占比10．0％。世界平均保險(xiǎn)深度是4．68％，工業(yè)化國家9．01％，新興市場國家3．37％；世界平均保險(xiǎn)密度335．0美元，工業(yè)化國家2，314．9美元，新興市場國家32，3美元。國際保險(xiǎn)市場的不平衡發(fā)展，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場的飽和狀態(tài)和發(fā)展中國家保險(xiǎn)市場的快速上升趨勢，促使發(fā)達(dá)國家加快了對新興市場國家保險(xiǎn)公司并購進(jìn)程。

3．市場競爭加劇

近年來，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)深度一直在9％左右，發(fā)展空間極為有限，國內(nèi)保險(xiǎn)市場已趨飽和。例如，2001年經(jīng)合組織保費(fèi)比上年下降510億美元，但新興市場上升91億美元。此外，世界利率水平持續(xù)走低，制約了費(fèi)率的下調(diào)空間。國際保險(xiǎn)市場保費(fèi)與資本金的比率從20世紀(jì)80年代以來一直呈下降趨勢。眾多的資本追逐有限的保費(fèi)，競爭日益加劇。盡管各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)和服務(wù)上費(fèi)盡心機(jī)，但效果仍不盡如人意。在這種情況下，通過保險(xiǎn)公司之間的并購，以規(guī)模優(yōu)勢來獲取市場份額成為必然選擇。

4．監(jiān)管放松趨勢

世界各國紛紛建立金融控股集團(tuán)，鼓勵綜合經(jīng)營，以提高金融業(yè)的國際競爭力。例如：歐盟1990年頒布了第四代資本移動自由化指令，具備保險(xiǎn)市場自由化條件，1993年頒布銀行第二代指令，1994年頒布財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三代指令以及人壽保險(xiǎn)第三代指令，形成通過單一許可證所象征的保險(xiǎn)市場自由化的框架，全面推行全能銀行和混業(yè)制。英國1986年實(shí)行了史稱金融“大爆炸”的金融改革，結(jié)束了其本土及英聯(lián)邦國家的分業(yè)經(jīng)營體制。日本1996年實(shí)施金融大改革計(jì)劃，推動全能銀行制。美國1999年底通過《金融現(xiàn)代化法案》，實(shí)施混業(yè)經(jīng)營。至此，金融混業(yè)經(jīng)營成為世界趨勢。各國保險(xiǎn)企業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)紛紛開展跨行業(yè)并購，以享有混業(yè)優(yōu)勢，提高競爭力，實(shí)現(xiàn)收益多元化。

5．巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐年增大

由于世界人口增長、城市化加劇、全球財(cái)富增加、氣候和環(huán)境變化、現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展、恐怖襲擊頻繁發(fā)生等，巨災(zāi)造成的財(cái)產(chǎn)損失不斷上升。2001年“9．11事件”給保險(xiǎn)業(yè)帶來400億美元損失，非壽險(xiǎn)業(yè)喪失

1800億美元資本，美國非壽險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)歷史上第一次面臨虧損。最近60年，巨災(zāi)的發(fā)生頻率呈明顯增長趨勢，促使保險(xiǎn)公司通過并購在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。

6．信息技術(shù)創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司通過采用最新的信息技術(shù)，可以高速處理大量數(shù)據(jù)、創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、升級保險(xiǎn)企業(yè)營銷模式、提高服務(wù)水平。由于信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，各類信息溝通便捷、迅速，一個股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、業(yè)務(wù)種類綜合化、服務(wù)領(lǐng)域國際化的巨型金融集團(tuán)將能夠高效率、低成本地運(yùn)作。信息技術(shù)成為保險(xiǎn)并購的催化劑和并購后形成的巨型保險(xiǎn)集團(tuán)高效運(yùn)作的保障。

(二)內(nèi)部動因

1．混業(yè)經(jīng)營

企業(yè)可以通過并購在新的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域或相關(guān)領(lǐng)域獲取新的管理能力，實(shí)現(xiàn)增長。通過并購進(jìn)行重組的速度要快于內(nèi)部投資進(jìn)行調(diào)整的速度，同時還能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)協(xié)同效應(yīng)。20世紀(jì)末，銀行、證券、保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營成為趨勢。銀行、證券與保險(xiǎn)資本的互相融合，使三者服務(wù)范圍都得到了擴(kuò)展，保險(xiǎn)公司兼有銀行、投資等功能?；鞓I(yè)并購深刻改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)律，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)商品供給模式轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)模式。

2．爭奪市場

并購可減少競爭對手、提高市場份額。并購后企業(yè)市場份額增大，市場控制能力增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提升了企業(yè)價(jià)值。由于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的并購，全美最大的25家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)占保險(xiǎn)總資產(chǎn)比重從1997年的63％上升到2001年的70％。

3．化解風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)經(jīng)營過程，既是風(fēng)險(xiǎn)大量集中過程，又是風(fēng)險(xiǎn)廣泛分散過程。大數(shù)定律要求保險(xiǎn)公司在償付能力允許的情況下，爭取盡可能多地承保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，同時注重風(fēng)險(xiǎn)在不同產(chǎn)品、不同區(qū)域之間的合理分散，以防御系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，確保經(jīng)營穩(wěn)定。

4．優(yōu)化資源配置

保險(xiǎn)公司并購其他金融性機(jī)構(gòu)，不僅能使雙方資源重新組合，還能使原有公司某些資源存在的問題和缺陷被另一個公司中相對應(yīng)優(yōu)良資源所取代，優(yōu)化資源配置、實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。

二、保險(xiǎn)并購的影響

(一)外部影響

1．對國際貨幣體系提出挑戰(zhàn)

首先，加大交易成本與風(fēng)險(xiǎn)。并購后保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)地域范圍廣闊，涉及不同幣種交易，存在一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用。其次，加快國際資本流動。保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大業(yè)務(wù)、地域范圍，增強(qiáng)開發(fā)金融工具能力的同時，也開展各種投融資活動，加快了資本流動速度，擴(kuò)大了資本流動規(guī)模。第三，增加國際貨幣體系不穩(wěn)定性。經(jīng)過并購重組，一個個資產(chǎn)龐大、業(yè)務(wù)廣泛的保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛誕生，一旦遭受損失，其破壞性難以估計(jì)。由于金融資源流動狀態(tài)、方向、規(guī)模極易改變，具有較強(qiáng)的國際傳導(dǎo)性，勢必引起國際貨幣體系動蕩。

2．加快保險(xiǎn)國際化步伐

并購增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力，擴(kuò)展了業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)了國內(nèi)外市場的互動性，推動了全球統(tǒng)一開放保險(xiǎn)市場的形成。各國在保險(xiǎn)監(jiān)管方式、手段上相互借鑒、相互合作、相互促進(jìn)，使監(jiān)管走向國際化。并購增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司科技實(shí)力，加速了業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化和現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，使得跨國經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)愈加方便，有力地推動了保險(xiǎn)國際化進(jìn)程。

3．改變保險(xiǎn)業(yè)競爭格局

20世紀(jì)90年代的并購，打破了日本保險(xiǎn)公司獨(dú)領(lǐng)的局面，形成美、日、歐三足鼎立之勢。保險(xiǎn)并購加速了保險(xiǎn)業(yè)排名的更迭，不斷形成新的競爭格局。美、日、歐掌握了大量金融資源，位于主導(dǎo)地位，意味著它們有能力支配世界上大部分其他資源，并使得國際保險(xiǎn)業(yè)的兩極分化現(xiàn)象更加嚴(yán)重，加劇了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。

(二)內(nèi)部影響

1．正面影響

一般來說，并購可以使公司產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、經(jīng)營協(xié)同效應(yīng)、財(cái)務(wù)協(xié)同效應(yīng)、市場份額效應(yīng)、財(cái)富創(chuàng)造效應(yīng)等。具體來說，并購可以顯著提高目標(biāo)公司股票價(jià)格，但會降低并購公司股票價(jià)格。同時，損害債券持有者利益，并購后股票持有者收益的增加來源于債券持有者收益的減少。

《華爾街日報(bào)》曾對92次并購進(jìn)行過研究，在并購前后20天期間，累計(jì)的非正常收益率為20．1％。而在宣布并購前后各1天的最短期限內(nèi)，股價(jià)上升13．93％。大多數(shù)實(shí)證研究結(jié)果是非常相似的。

下表是并購期間所支付的升水。對72次并購的研究表明，所付的現(xiàn)金升水是市場價(jià)格與宣布并購前20個交易日公司普通股的平均收購價(jià)之差除以后者。收購價(jià)格平均高于市場價(jià)格的41％，從最低的

2％到最高的120％。

市場評估的升水，是指并購最終成交的價(jià)格與宣布并購前20個交易日價(jià)格之差除以后者。89家并購企業(yè)的市場評估升水的平均值為39．9％，從最低1．7％到最高120％不等。

2．負(fù)面影響

但在20世紀(jì)90年代保險(xiǎn)領(lǐng)域的幾大并購案例中，很多公司并購后無法實(shí)現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)，大部分都降低了股票市值。

例如，安聯(lián)集團(tuán)于2001年4月收購了德累斯頓銀行。收購后的安聯(lián)集團(tuán)成為總資產(chǎn)達(dá)1萬億歐元的全球第四大金融集團(tuán)。但收購不但沒有帶來經(jīng)濟(jì)利益，反而從2001年三季度起出現(xiàn)了由贏轉(zhuǎn)虧的逆轉(zhuǎn)，2002年虧損形勢繼續(xù)惡化且速度加快，僅2002年三季度的凈虧損額就達(dá)到25億歐元，其中9．72億歐元來自德累斯頓銀行。2002年，安聯(lián)股價(jià)下降了60％以上。并購德累斯頓銀行成為其嚴(yán)重虧損的重要誘因。

1998年10月，花旗銀行和旅行者集團(tuán)合并。兩家公司原本希望合并能夠有助于實(shí)現(xiàn)“交叉銷售”，把集中性團(tuán)體業(yè)務(wù)與分散性個人業(yè)務(wù)有機(jī)地融為一體。但是，由于這兩大金融巨頭在企業(yè)文化方面的差異，以及為了平衡人事安排而在同一崗位設(shè)置兩個并列負(fù)責(zé)人的做法，使得合并后的新公司從高層決策到業(yè)務(wù)開展頻頻遇到來自原先兩家公司的抵觸，結(jié)果造成管理混亂。2000年股價(jià)由48美元跌到20多美元，跌幅超過50％，不得不分拆旅行者的產(chǎn)險(xiǎn)部門，隨后又解散了新興市場部門。

2002年12月18日，美國第七大保險(xiǎn)公司大陸控股公司申請破產(chǎn)保護(hù)，涉及債務(wù)高達(dá)65億美元，成為繼世通和安然之后美國歷史上第三大破產(chǎn)案。

三、兩點(diǎn)啟示

我國加入WTO后，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷改善和金融市場一體化的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)甚至整個金融業(yè)的重組勢在必然。在這一過程中，并購也必然成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個重要特點(diǎn)。

(一)認(rèn)清保險(xiǎn)并購對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義

1．是實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要

根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)原理，規(guī)模擴(kuò)大，單位產(chǎn)品的平均成本將隨業(yè)務(wù)量的增加而遞減。因此，并購可以使公司更具實(shí)力承擔(dān)基礎(chǔ)投入；能夠充分利用無形資產(chǎn)邊際開發(fā)成本低、供給彈性無限大的特點(diǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，優(yōu)化配置各種資源，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。

2．是化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的需要

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，中小保險(xiǎn)公司由于資本有限，力量薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦出現(xiàn)問題就有可能破產(chǎn)。我國對此類事情的處理一般采取兼并重組、政府求助和破產(chǎn)清算等措施。總體而言，兼并重組對社會的影響相對較小，可以減少國家財(cái)政和企業(yè)負(fù)擔(dān)，減少對保險(xiǎn)體系的沖擊。同時，并購可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營多元化、產(chǎn)品多樣化，從而有效分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，并購是我國保險(xiǎn)業(yè)防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的需要。

3．是綜合經(jīng)營的需要

混業(yè)經(jīng)營已是世界性潮流，是一種發(fā)展趨勢，我國保險(xiǎn)業(yè)最終必然走向綜合經(jīng)營，而并購是我國保險(xiǎn)業(yè)走向綜合經(jīng)營的必由之路?；鞓I(yè)經(jīng)營已成發(fā)展趨勢。例如，光大集團(tuán)控制境內(nèi)外銀行、證券、信托、實(shí)業(yè)等上市、非上市公司30多家；平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)以保險(xiǎn)公司名義注冊，基本實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)、信托和證券混業(yè)經(jīng)營。

4．是參與國際保險(xiǎn)市場競爭的需要

我國已加入世貿(mào)組織，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無論是深度、密度還是其國際競爭力，均有待大幅度提高。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)還有很大劣勢。2000年，世界平均保險(xiǎn)深度是7．84％，我國1．8％，全球排名第61位。世界平均密度385．4美元，我國15．2美元，世界排名第73位。2000年，保費(fèi)占居民儲蓄的比重，我國是2．48％，全球平均水平是7．35％，發(fā)達(dá)國家15．51％。

從資產(chǎn)總額看，2000年底，我國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)3，373．9億元人民幣，而世界前25大保險(xiǎn)公司中資產(chǎn)最少的也在100億美元以上。從資產(chǎn)負(fù)債率來看，人保和人壽兩家公司分為0．47％和1．78％，而世界前20大保險(xiǎn)公司中資產(chǎn)利潤率最低的也達(dá)到4％。從資金運(yùn)用來看，2000年底，全國保險(xiǎn)公司投資額為1，191億元人民幣，占保險(xiǎn)總資產(chǎn)的比例為35％，而發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用率普遍在85％以上。此外，在產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才資源開發(fā)與使用等方面，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的競爭能力都很強(qiáng)，在此種情況，我國保險(xiǎn)業(yè)可以通過并購，增加其在國內(nèi)保險(xiǎn)市場的競爭力，應(yīng)對外資保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)。

(二)加快我國保險(xiǎn)業(yè)并購步伐

1．制定并購發(fā)展戰(zhàn)略

制定科學(xué)合理的保險(xiǎn)并購規(guī)劃，如并購戰(zhàn)略、實(shí)施步驟、戰(zhàn)略舉措、戰(zhàn)略內(nèi)容等。(1)制定并購戰(zhàn)略目標(biāo)，形成一批具有較強(qiáng)國際競爭力的保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)。(2)制定實(shí)施步驟。第一階段：以業(yè)內(nèi)并購為主。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，撤并重組扭虧無望的分支機(jī)構(gòu)，以降低成本，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營。鼓勵國有與股份制保險(xiǎn)公司以及股份制保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行并購，從而壯大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢互補(bǔ)。第二階段：以混合并購為主。并購銀行、證券、信托等，組建若干家全能化、實(shí)力雄厚的金融保險(xiǎn)集團(tuán)。第三階段：以跨國并購為主。通過并購?fù)鈬ｋU(xiǎn)公司、銀行及證券公司，進(jìn)入國際保險(xiǎn)市場，在國際保險(xiǎn)市場上爭得應(yīng)有地位。(3)確定戰(zhàn)略舉措。支持大型國有商業(yè)保險(xiǎn)公司向多元化、綜合化、全能化、國際化方面發(fā)展；鼓勵股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過上市融資、發(fā)行債券、增資擴(kuò)股等方式獲取與其經(jīng)營能力相匹配的資本規(guī)模，盡快組建具有國際影響的跨國保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)，全面參與國際保險(xiǎn)業(yè)的并購。(4)制定戰(zhàn)略內(nèi)容。通過20年左右時間，我國保險(xiǎn)業(yè)要基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，形成一批具有較強(qiáng)國際競爭力的保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)，形成一些中資或中資控股的綜合性、多元化大型保險(xiǎn)集團(tuán)，使其成為我國保險(xiǎn)業(yè)參與國際化競爭的中堅(jiān)力量。

2．建立健全保險(xiǎn)并購法律與市場體系

修改現(xiàn)行法規(guī)中有關(guān)并購的限制條款，健全反壟斷法、破產(chǎn)清算法等法規(guī)，營造適宜的市場環(huán)境，增加保險(xiǎn)市場參與主體，使壟斷市場向較充分競爭市場方向發(fā)展。推行條款費(fèi)率市場化改革，松動重要險(xiǎn)種費(fèi)率條款的統(tǒng)一性管制。發(fā)展與完善我國資本市場。資本市場發(fā)達(dá)，企業(yè)并購重組才能活躍，企業(yè)規(guī)模才能迅速擴(kuò)張。因此要規(guī)范我國證券市場，在市場運(yùn)作體系、資本流通渠道等方面加大改革創(chuàng)新力度，形成統(tǒng)一、規(guī)范、活躍的資本市場，推動保險(xiǎn)公司上市。發(fā)展投資銀行與其他具有并購功能的中介機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)高素質(zhì)并購人才，使并購能以股權(quán)的方式進(jìn)行，保證重組的順暢與效率。

3．規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)

較高的經(jīng)營管理水平與較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是保險(xiǎn)并購的先決條件。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)并購動力不足，管理水平也不能適應(yīng)并購后規(guī)模擴(kuò)大的需要。為此，必須實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略。(1)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。解決國有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)政企不分、權(quán)責(zé)不明等體制性問題。吸收外資和社會資本參股，建立產(chǎn)權(quán)的市場化流動機(jī)制，收益的社會化分配機(jī)制，經(jīng)營管理的外部化監(jiān)督機(jī)制。(2)實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)規(guī)范化。建立健全法人治理結(jié)構(gòu)。成立股東大會、董事會、監(jiān)事會以及相關(guān)專門委員會，引進(jìn)獨(dú)立董事，完善公司財(cái)務(wù)信息和其他重大信息的對外披露制度，建立符合資本市場要求的責(zé)權(quán)利明確，經(jīng)營管理高效、透明的公司治理結(jié)構(gòu)。(3)實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)科學(xué)化。界定配置經(jīng)營管理職能，理順內(nèi)部治理關(guān)系，保證法人治理結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)順暢運(yùn)轉(zhuǎn)。

4．制定和調(diào)整相關(guān)法規(guī)政策

(1)制定金融控股公司相關(guān)政策。允許保險(xiǎn)公司通過并購方式成立金融控股公司，成立保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)，進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營。打破銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，推動非壽險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)兼營，推動銀行、保險(xiǎn)、證券、信托兼業(yè)經(jīng)營；突破保險(xiǎn)公司兼營基金、信托、銀行等相關(guān)金融業(yè)務(wù)的制度障礙。

(2)調(diào)整稅收政策。影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素很多，而現(xiàn)行保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)稅政策，稅率高、稅基寬、且重復(fù)征稅，是制約我國保險(xiǎn)業(yè)快速與充分發(fā)展的重要原因。一是稅基寬。我國對保險(xiǎn)業(yè)主要征收營業(yè)稅和所得稅，同時征收城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加和印花稅等。二是稅負(fù)高。內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)所得稅稅率為33％，營業(yè)稅稅率為5％。所得稅稅率高于韓國(27％)、泰國(30％)、俄羅斯(24％)等國家；營業(yè)稅稅率高于郵電通信業(yè)、文化體育業(yè)、建筑安裝業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等行業(yè)適用的3％。從國外情況看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般納入增值稅征收范圍，多數(shù)國家對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征增值稅，如歐盟各國、加拿大、澳大利亞、新西蘭、韓國等。三是不平等。對中資、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行不同的稅收政策，不利于公平競爭。

5．鼓勵投資銀行介入

保險(xiǎn)并購在信息搜集、資產(chǎn)評估、融資、企業(yè)重組上市、法律確認(rèn)等方面專業(yè)性強(qiáng)，必須依靠中介服務(wù)組織才能高效進(jìn)行。投資銀行作為資本提供者和資本使用者之間的橋梁，在保險(xiǎn)業(yè)并購和重組方面發(fā)揮著不可估量的作用。投資銀行可以為保險(xiǎn)并購提供資本運(yùn)營服務(wù)，規(guī)劃并購戰(zhàn)略方案，策劃具體運(yùn)作方式，提供融資安排，開展資本經(jīng)營，維護(hù)并購和公正性、合法性和有效性。

6．加快保險(xiǎn)信用評級制度的建設(shè)

保險(xiǎn)公司的信用評級結(jié)果，是社會公眾衡量保險(xiǎn)公司綜合品質(zhì)的一個重要標(biāo)尺，決定了其市場地位和社會信譽(yù)，決定了其在市場中的交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)?？v觀全球，凡發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場，均伴有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)信用評級制度和相應(yīng)評級機(jī)構(gòu)。目前，我國保險(xiǎn)信用評級制度還處于起步階段，需要在四方面下功夫。一是培育信用評級市場。對進(jìn)入并購市場的保險(xiǎn)主體進(jìn)行等級評定，引導(dǎo)其投融資和并購重組活動；二是建立與國際會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)相一致的保險(xiǎn)業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告制度。使不同性質(zhì)保險(xiǎn)公司執(zhí)行相同的會計(jì)制度、采用相同的稅收政策和財(cái)務(wù)報(bào)告口徑。三是建立健全保險(xiǎn)公司信息披露制度。使公眾可以依此對保險(xiǎn)公司作出基本評價(jià)，維護(hù)市場透明和消費(fèi)者權(quán)利。四是立足國際標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展金融保險(xiǎn)評級事業(yè)。保險(xiǎn)信用評級，是經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在要求，也是全面提高保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)的客觀需要。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：保險(xiǎn)行業(yè)論文范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)周期性波動性背離原因剖析

發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征

（一）理論分析

從發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場發(fā)展情況看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個方面的指標(biāo)可以佐證：保險(xiǎn)總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險(xiǎn)投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。

保費(fèi)收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動人均可支配收入的增加，當(dāng)收入增加時，各類保障需求將會顯現(xiàn)，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會提高，因此保費(fèi)增長與人均GDP的增長相關(guān)性較高。

保險(xiǎn)投資收益與證券市場波動的弱相關(guān)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險(xiǎn)市場，投資型產(chǎn)品的占比更高。當(dāng)證券市場高速增長時，客戶將選擇減少在理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品上的投入轉(zhuǎn)而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財(cái)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，客戶的財(cái)富上升帶動了保障需求的提高，帶動保費(fèi)收入的增長。

（二）實(shí)證分析

國金證券研究所（2008）在對美國壽險(xiǎn)市場的相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)無論是保費(fèi)收入或資產(chǎn)收益率的波動都很小。實(shí)證結(jié)果顯示，保險(xiǎn)行業(yè)收入與人均GDP增長速度的相關(guān)性最高，而且表現(xiàn)出了較強(qiáng)的同步性；與CPI系數(shù)的相關(guān)性居中，且行業(yè)收入的增長表現(xiàn)出一定的滯后性；與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性最弱，若將兩組數(shù)據(jù)錯開一年，則得出了一個相對較高的相關(guān)系數(shù)，標(biāo)普指數(shù)出現(xiàn)增長高峰后一年，將可能出現(xiàn)壽險(xiǎn)行業(yè)收入的高峰。而對保費(fèi)收入與人均GDP、CPI及標(biāo)普指數(shù)比較的實(shí)證分析結(jié)果也顯示，保費(fèi)收入與上述三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性與行業(yè)總收入與三項(xiàng)指數(shù)的相關(guān)性呈現(xiàn)出一定的一致性，而其中，保費(fèi)收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性較總收入與標(biāo)普指數(shù)的相關(guān)性更弱。

從保險(xiǎn)行業(yè)投資收益波動情況看，考慮到自1991年起美國壽險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點(diǎn)來看在此之前的波動和在此之后的波動。實(shí)證分析顯示，無論是哪個時期，資產(chǎn)收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯(lián)邦基金利率的比較可以看出，壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)收益率在較長的期限上，與CPI及聯(lián)邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動性和周期性上，要明顯弱于上述兩個指標(biāo)，在時點(diǎn)上表現(xiàn)出了一定的滯后性。因此，實(shí)證分析顯示了發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，即弱周期性。

我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)波動性、周期性

本文以1980～2006年GDP、保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入增長速率兩組數(shù)據(jù)來考量我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展周期。整體上看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與GDP發(fā)展呈現(xiàn)高度的相關(guān)性，保費(fèi)增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展卻存在非常明顯的波動性、周期性。兩個層面的指標(biāo)證實(shí)這一判斷。

從保險(xiǎn)行業(yè)增長率變化情況看。保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入增速呈現(xiàn)明顯的大幅度起落的發(fā)展趨勢。最高年份保費(fèi)增長率可以達(dá)到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。

方差指標(biāo)來看。1980～2006年，GDP總量變動方差為：175.53、標(biāo)準(zhǔn)方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標(biāo)準(zhǔn)方差為0.77939；而保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入的方差為：131266.4、標(biāo)準(zhǔn)方差為362.3；保費(fèi)增速方差為：0.032、標(biāo)準(zhǔn)方差為：0.18。從方差數(shù)據(jù)比較可以看出，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)變動大大超過GDP的變動。

我國保險(xiǎn)行業(yè)周期背離的原因剖析

（一）我國保險(xiǎn)市場仍處于初步發(fā)展階段

與發(fā)達(dá)資本市場上保險(xiǎn)市場發(fā)展成熟相比，我國的保險(xiǎn)市場仍舊處于初步發(fā)展階段，市場參與主體、行業(yè)環(huán)境均為完全成熟，這是我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在強(qiáng)波動性的重要根源。盡管我國保險(xiǎn)市場保持快速發(fā)展態(tài)勢，但是與發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場相比，我國的保險(xiǎn)深度仍然還處于比較低的水準(zhǔn)。整體上看，我國保險(xiǎn)仍舊處于初步發(fā)展階段，保險(xiǎn)業(yè)的底子薄，整個行業(yè)的思想基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、物質(zhì)基礎(chǔ)等都比較薄弱，保險(xiǎn)市場、保險(xiǎn)經(jīng)營主體、保險(xiǎn)監(jiān)管者、保險(xiǎn)消費(fèi)者都還不成熟。同時，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險(xiǎn)企業(yè)等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發(fā)達(dá)國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強(qiáng)，要形成一種支持快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力，還需要長時間的探索和積累，這些是我國保險(xiǎn)市場發(fā)展出現(xiàn)大幅度起落的根本原因之一。

（二）保險(xiǎn)市場模仿競爭激烈且粗放式經(jīng)營易克隆

與其他企業(yè)相比，保險(xiǎn)等服務(wù)型企業(yè)競爭力的培育有一些特殊的地方。保險(xiǎn)企業(yè)無法依靠市場的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立企業(yè)的競爭力；保險(xiǎn)公司的競爭優(yōu)勢不能依托于以新產(chǎn)品為手段。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品很容易被競爭對手復(fù)制，一旦模仿者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，那么復(fù)制者反而會戰(zhàn)勝初始的創(chuàng)新者。此外，監(jiān)管部門對保險(xiǎn)企業(yè)所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息透明和公開的要求也為競爭對手模仿帶來便利條件，保險(xiǎn)企業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競爭力是不可靠的。

從理論上分析，保險(xiǎn)企業(yè)的競爭優(yōu)勢大致來自兩方面：費(fèi)率優(yōu)勢，即通過低費(fèi)率取得競爭優(yōu)勢；產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢，通過提供更多的特色產(chǎn)品、更優(yōu)秀服務(wù)獲取競爭優(yōu)勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經(jīng)營方式，而且容易受制于外部環(huán)境的一些因素，不具備發(fā)展的持續(xù)性。因此，特色產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務(wù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司持續(xù)競爭優(yōu)勢培育的必然選擇，也成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的共識。但是，面對激烈的市場競爭，各大保險(xiǎn)公司廠商無不高舉“服務(wù)”大旗以贏取顧客的心。例如，保險(xiǎn)公司發(fā)展普遍都會采取如下一些提升服務(wù)質(zhì)量的策略：研究保險(xiǎn)客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種；實(shí)施客戶分類服務(wù)，滿足客戶的多元化需求；提高產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務(wù)質(zhì)量；逐步擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù)、機(jī)構(gòu)銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。

但是，保險(xiǎn)公司之間的服務(wù)模式容易被對手模仿、復(fù)制。面對無休止的服務(wù)競爭，保險(xiǎn)企業(yè)怎么能夠確立自己的服務(wù)優(yōu)勢呢？發(fā)展速度回落是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營思路調(diào)整的直接后果。由于保險(xiǎn)企業(yè)難以進(jìn)行有效的產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，優(yōu)勢企業(yè)的基礎(chǔ)并不牢固。保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)反復(fù)發(fā)展是目前發(fā)展的一種常態(tài)。

上述推理可以從我國保險(xiǎn)市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實(shí)。隨著我國保險(xiǎn)市場的全面開放，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，我國壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長較快，截至2006年，保險(xiǎn)公司達(dá)到98家，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到2110家。市場主體的大量增加引致國內(nèi)保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。

結(jié)論及其行業(yè)發(fā)展建議

盡管從某一段時間看，保險(xiǎn)市場的增長率可能出現(xiàn)波動，但總的發(fā)展趨勢是向上的。整體上看，我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展變化是漸進(jìn)的，螺旋上升的，具體體現(xiàn)為保險(xiǎn)發(fā)展層次和水平在逐步的提升。實(shí)際上，從更長的一個時期看，波動性的規(guī)律對我們理解速度與規(guī)模也不無啟發(fā)。當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場尚處于初步發(fā)展階段，但我國保險(xiǎn)市場規(guī)模較小的問題仍十分突出。同時，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營非常粗放，保險(xiǎn)市場有效供給不足、保險(xiǎn)承保面較窄、保險(xiǎn)市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險(xiǎn)企業(yè)未來發(fā)展必須把握科學(xué)發(fā)展這個主線，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展的能力，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的滲透力和貢獻(xiàn)度，體現(xiàn)我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的規(guī)律性要求。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：保險(xiǎn)行業(yè)論文范文

關(guān)鍵詞：資金運(yùn)用；資金結(jié)構(gòu)；投資收益；潛在風(fēng)險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的發(fā)展與現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模。近十幾年來我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)從2001年的4591.3億元到2015年12359.8億元，保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)平均年增長率達(dá)到24.5%。保險(xiǎn)資金運(yùn)用數(shù)量從2001年的1712.6億元到2015年的111795.5億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用數(shù)量平均增速為32.1%。2001年到2015年我國保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)在逐步擴(kuò)大，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總量也在穩(wěn)步提高。隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)的逐步成熟，保險(xiǎn)行業(yè)由高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長，但是增量依然可觀。2014年到2015年保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)增長率為22%，但保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)增量達(dá)到2萬多億，保險(xiǎn)資金運(yùn)用增量達(dá)到近2萬億。

（二）保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用中銀行存款數(shù)量已由2001年的52.4%下降到2014年的26.6%，大體趨勢是先增加后降低。購買債券占比2001年僅為28.4%上升到2014年37.93%。從2003年開始我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許保險(xiǎn)資金投資股票，股票占比一直波動較大，在2007年牛市頂峰達(dá)到了17.65%，而在2004年占比僅有0.42%。其它投資占比由2001年的13.7%增加到2015年的25.05%，但在2003年到2011年我國保險(xiǎn)資金配置中其他投資占比維持較穩(wěn)定。

（三）保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益。2004年以前我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道主要限于銀行存款和購買債券，投資收益受利率影響較大。2001年到2004年投資收益率分別為3.4%、3.14%、2.68%、2.87%，受央行降息的影響保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率下降。2004年以后我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步開放資金運(yùn)用渠道，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用絕大部分收益率逐步提高。在2007年保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率達(dá)到12.17%創(chuàng)歷史新高。只有在2008年股災(zāi)造成最低收益僅為1.89%！很明顯我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率波動較大，極差達(dá)到10.28%。近八年來，我國年均GDP平均增長超過7%，但是我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率近八年中只有2015年超過7%。這表明我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率普遍偏低。

二、我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)與防范

（一）我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)分析。我國現(xiàn)階段保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)包括保險(xiǎn)資金配置不合理帶來的風(fēng)險(xiǎn)、投資收益率偏低和穩(wěn)定性差帶來的風(fēng)險(xiǎn)以及潛在風(fēng)險(xiǎn)的積累。

1、保險(xiǎn)資金配置不合理帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)資金配置中最顯著的特征就是銀行存款比例過高，在2004以前銀行存款超過50%。在發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司資金配置中銀行存款一般不會超過10%，其目的就是為了保證一定的流動性和提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率。雖然近幾年我國保險(xiǎn)資金配置中銀行存款大致趨勢是逐年降低，但是我國保險(xiǎn)資金中銀行存款比例仍然高于25%。這意味著我國居民儲蓄中分流到保險(xiǎn)業(yè)中的資金又有一部分回到銀行進(jìn)行“二次融資”，這會增加我國金融資產(chǎn)融資成本和增加銀行風(fēng)險(xiǎn)。

隨著我國債券市場的發(fā)展，可供交易債券也逐漸增加。債券投資具有違約風(fēng)險(xiǎn)低、流動性高和收益高等特點(diǎn)，是我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的重要渠道。債券投資在我國保險(xiǎn)資金配置中超過30%，但是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家投資債券的比重大都超過50%。相比而言我國債券投資比例依然過低。這會直接造成收益偏低，不利于行業(yè)的發(fā)展。

我國股市起步較晚，市場相對不成熟。我國保監(jiān)會在2003年以后才允許險(xiǎn)資入市，但是保監(jiān)會對入市資金比例做了嚴(yán)格的規(guī)定。在發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)資金配置結(jié)構(gòu)中，美國大部分保險(xiǎn)公司對股票投資的資金比例在10%-20%之間，中國香港比例在30%-40%之間，而我國在這方面的投資比例一直低于10%。長此以往不利于行業(yè)健康發(fā)展。

2、投資收益率偏低和穩(wěn)定性差帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在2004年以前我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用集中于銀行存款，投資收益受央行降息影響較大，一直呈現(xiàn)出下降趨勢。2004年以后我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許保險(xiǎn)資金投資于股票、基金、債券以及不動產(chǎn)等。我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率有所上升，但是保險(xiǎn)資金收益率依然低于同期我國GDP的年增長率。與發(fā)到國家保險(xiǎn)資金收益率8%-12%相比更是差距明顯。其一直接損害投保人的利益；其二也會給保險(xiǎn)人帶來損失。

2007年我國保險(xiǎn)資金收益率達(dá)到12.17%，而在2008年受全球金融危機(jī)的影響我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率只有1.89%，很明顯我國保險(xiǎn)資金收益率穩(wěn)定較差。在保單利率預(yù)定的條件下，當(dāng)實(shí)際收益率低于預(yù)定利率時，將會出現(xiàn)利差倒掛現(xiàn)象，嚴(yán)重時會危及償付能力。長期來看不僅會出現(xiàn)支付缺口，而且不利于我國保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

3、潛在風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累。我國保險(xiǎn)資金配置中銀行存款和購買債券有較高的利率敏感度并且占比超過50%，受貨幣政策和利率走勢的影響較為明顯。近些年來，我國央行多次對宏觀貨幣政策進(jìn)行調(diào)整，給我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益造成較大的影響。尤其在2004年以前央行降息直接導(dǎo)致保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率下降。有些年份甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率低于保單預(yù)定利率，出現(xiàn)利差倒掛現(xiàn)象。這種由政府政策導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，人為因素很難預(yù)測和化解。這會極大損害保險(xiǎn)人的利益，不利于我國保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的防范

1、降低銀行存款占比和增加債券比例。銀行存款是一種風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定的資金投資方式，但缺點(diǎn)是收益較低。在資金運(yùn)用過程中，滿足流動性的前提下應(yīng)盡量降低銀行存款數(shù)量。經(jīng)過這些年發(fā)展，我國保險(xiǎn)資金中銀行存款比例由五成下降到兩成。但是與發(fā)達(dá)國家相比我國保險(xiǎn)資金銀行存款占比依然較高，需要進(jìn)一步降低我國保險(xiǎn)資金中銀行存款占比。購買債券是一種集收益性、流動性和安全性于一體的投資方式。到目前為止，我國保險(xiǎn)資金中購買債券的比例約占四成，而發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)資金資金配置中債券占比超過五成。我國保險(xiǎn)企業(yè)在資金配置應(yīng)該多投資債券市場，進(jìn)一步提高債券的購買比例。

2、放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道。在我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道依然是銀行存款、購買債券等。這就表明我國保險(xiǎn)資金中利率敏感性資產(chǎn)占比較大，投資收益受利率影響較大。那么在未來我國保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該逐步擴(kuò)大資金運(yùn)用渠道，降低利率風(fēng)險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該探索保險(xiǎn)資金運(yùn)用新渠道，比如我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以鼓勵我國有實(shí)力的保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率，增強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè)的競爭能力。

3、增加股票、基金和不動產(chǎn)購買比例。股票、基金和不動產(chǎn)投資具有風(fēng)險(xiǎn)大收益大的特征。目前，我國保險(xiǎn)資金配置中股票、基金和不動產(chǎn)占比為三成。我國保險(xiǎn)公司在有充足準(zhǔn)備金和償付能力的條件下，保監(jiān)會可以鼓勵增加股票、基金和不動產(chǎn)的投資比例。其一可以提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率，其二可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

4、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在保險(xiǎn)投資過程，每個公司需要根據(jù)自身實(shí)際情況建立適合的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該分產(chǎn)品設(shè)立賬戶，按產(chǎn)品特征選擇適當(dāng)投資組合，實(shí)現(xiàn)資金配置的精細(xì)化管理。完善保險(xiǎn)資金運(yùn)作規(guī)范和信息管理系統(tǒng)，及時全面的收集保險(xiǎn)資金投資信息，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和預(yù)警系統(tǒng)，準(zhǔn)確評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。在企業(yè)內(nèi)部需要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)架，讓每一個人都參與到公司風(fēng)險(xiǎn)管理。最后，我國保監(jiān)會應(yīng)該逐步建立起政府監(jiān)督、企業(yè)自律和社會監(jiān)督的三位一體的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，降低保險(xiǎn)企業(yè)資金違規(guī)運(yùn)用給投保人帶來的損害。

（作者單位：廣西大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：保險(xiǎn)行業(yè)論文范文

在我國市場經(jīng)濟(jì)體制日益鞏固和完善的情況下,加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳教育,普及保險(xiǎn)專業(yè)知識,提高國民的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識,加強(qiáng)居民家庭和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè),越來越顯得重要。

一、普及保險(xiǎn)知識的重要性

盡管我國保險(xiǎn)密度(人均保險(xiǎn)費(fèi))和保險(xiǎn)深度(保險(xiǎn)費(fèi)在GDP中的比重)在近十年里都有了較大增長,但是,當(dāng)前市民的保險(xiǎn)購買率仍然較低,不能滿足市民對未來風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)管理的要求。而可能導(dǎo)致保險(xiǎn)購買率低的原因除了公眾的購買力之外,還有一個重要原因,就是公眾對保險(xiǎn)知識的缺乏而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識低。因此普及保險(xiǎn)知識,提高公眾風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)知識的水平對提高保險(xiǎn)購買率具有非常重要的作用。

早在2006年6月國務(wù)院就頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《意見》),在《意見》第十條中,就提出要將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程,普及保險(xiǎn)知識,提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識。

我們在2008年做了一份關(guān)于北京市居民保險(xiǎn)知識狀況的調(diào)查,收回有效問卷450份,通過對問卷分析可以看出,有80%的市民對“保險(xiǎn)責(zé)任”一點(diǎn)都不知道或者只知道一點(diǎn)。僅有9%的市民對保險(xiǎn)的相關(guān)知識非常熟悉和了解。42%市民已經(jīng)購買保險(xiǎn),但是只有31%的人是在完全知曉和自愿的情況下購買的。22%的人對保險(xiǎn)條款完全看不懂,48%的人居民認(rèn)為普及保險(xiǎn)知識是非常必要的,47%的居民認(rèn)為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)最重要的是普及保險(xiǎn)知識。

二、保險(xiǎn)知識普及的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)人員進(jìn)行的保險(xiǎn)知識普及片面性帶來消極后果

保險(xiǎn)公司的展業(yè)人員特別是營銷人員,是對消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和教育的重要力量,他們結(jié)合產(chǎn)品銷售所做宣傳和講解對幫助消費(fèi)者理解風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)有重要意義,特別是一些很有經(jīng)驗(yàn)的營銷人員會贏得消費(fèi)者的信賴。

但是從我們調(diào)查的情況看,有的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳時并沒有充分認(rèn)識到保險(xiǎn)宣傳對激發(fā)和引導(dǎo)保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化的重要作用,存在較大的定位偏差,主要表現(xiàn)在:一是過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)需求的潛在性,認(rèn)為保險(xiǎn)是靠推銷的,過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)好處的宣傳,甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為,其直接目的是怎樣把保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷出去,而不是如何滿足消費(fèi)者的需求;二是在引導(dǎo)消費(fèi)者需求上存在片面性甚至誤區(qū),片面迎合消費(fèi)者的儲蓄心理,強(qiáng)調(diào)甚至夸大保險(xiǎn)的儲蓄或投資功能。

(二)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會所發(fā)行的《知識讀本》影響力不夠

應(yīng)該說保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會對保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展有著義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。保險(xiǎn)知識讀本的發(fā)行正是其承擔(dān)責(zé)任的體現(xiàn)。保險(xiǎn)知識讀本對于保險(xiǎn)知識的普及起到了非常大的促進(jìn)作用,對于啟蒙現(xiàn)代保險(xiǎn)意識,全面普及保險(xiǎn)知識,培育正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念,是功不可沒的。但是,還有很多的消費(fèi)者沒有看到這本書,而且書上的一些專業(yè)術(shù)語,一些受教育程度比較低的消費(fèi)者理解起來還是有些難度的。因此,協(xié)會也好協(xié)會發(fā)行的讀物也好,在消費(fèi)者中的影響力有限,從而在保險(xiǎn)知識普及中的作用也很有限。

(三)新聞媒體做保險(xiǎn)宣傳的局限性

很多保險(xiǎn)訴訟的報(bào)道,給消費(fèi)者留下的印象是,“保險(xiǎn)索賠很難,想獲得保險(xiǎn)公司的理賠是一件非常不容易的事情”。對于保險(xiǎn)知識的普及在某種程度上起到了相反的作用。

三、利用高校普及保險(xiǎn)知識

公眾保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)需要保險(xiǎn)行業(yè)、社會、政府等多方面共同努力。而高校牽頭所做的保險(xiǎn)教育在增強(qiáng)公眾保險(xiǎn)意識,普及保險(xiǎn)知識方面有著突出的優(yōu)勢和作用:

第一,有利于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)知識在百姓心中的權(quán)威性。大學(xué)屬于教育機(jī)構(gòu),具有很強(qiáng)的知識權(quán)威性,大學(xué)是“天之驕子”云集的地方,是系統(tǒng)學(xué)習(xí)專業(yè)知識的地方,利用知識的權(quán)威性去傳播保險(xiǎn)知識,進(jìn)行保險(xiǎn)教育,能夠讓普通的居民從內(nèi)心深處加強(qiáng)對保險(xiǎn)知識的認(rèn)可性,使保險(xiǎn)知識的普及更專業(yè),更權(quán)威。

第二,有利于保險(xiǎn)知識普及的公正性,客觀性。大學(xué)不屬于任何一家保險(xiǎn)公司,對于保險(xiǎn)知識宣傳本身沒有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系,很中性?？陀^的講解保險(xiǎn)知識,讓居民更容易接受保險(xiǎn)知識本身。相對于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員來宣傳保險(xiǎn)知識而言,大學(xué)在保險(xiǎn)知識普及中的身份更容易為老百姓接受,不會有保險(xiǎn)營銷人員那種賺取傭金的嫌疑,也不會有媒體那種炒作嫌疑。

第三,有利于保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生,加強(qiáng)對市場的了解,鍛煉學(xué)生的服務(wù)意識。通過走出校園宣傳保險(xiǎn)知識,普及保險(xiǎn)知識,推廣保險(xiǎn)教育,能夠讓學(xué)生了解市場,了解保險(xiǎn)市場的需求點(diǎn),鍛煉學(xué)生的服務(wù)意識,強(qiáng)化對保險(xiǎn)知識的理解。同時傳播保險(xiǎn)知識的過程又能夠讓學(xué)生更好的認(rèn)識整個保險(xiǎn)行業(yè)的狀況,這對于學(xué)生在畢業(yè)之后走向工作崗位,從事保險(xiǎn)行業(yè)的工作都具有非常大促進(jìn)作用。

第5篇：保險(xiǎn)行業(yè)論文范文

關(guān)鍵字：反壟斷法;豁免;限制

中圖分類號：D971.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

美國反壟斷法的豁免制度是對發(fā)生在某些行業(yè)或領(lǐng)域中的壟斷行為與壟斷狀態(tài)，沒有按照反壟斷法進(jìn)行追究法律責(zé)任，對其行為采取豁免的一種制度。在美國，反壟斷法被聯(lián)邦最高法院解釋為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的憲法，該法應(yīng)當(dāng)適用經(jīng)濟(jì)生活的每個領(lǐng)域。對工會組織、農(nóng)業(yè)合作組織、職業(yè)體育運(yùn)動、保險(xiǎn)業(yè)、對外貿(mào)易領(lǐng)域以及與州行為和管制行業(yè)等方面適用反壟斷豁免，并對這類豁免作了一些限制。

一、工會組織從反壟斷法的規(guī)制對象到普遍適用豁免

在自由市場經(jīng)濟(jì)的美國，勞動力曾經(jīng)被當(dāng)作一件商品。因此，從普通法的角度，法院認(rèn)為工會就是勞動力銷售聯(lián)盟。“在19世紀(jì)，反托拉斯政策的主要問題是是否應(yīng)將工會看作是限制貿(mào)易發(fā)展的非法組織而加以取締（（許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家長期認(rèn)為，工會的目的在于限制勞動力供給而使雇主無法通過勞動者之間的相互競爭來控制勞動力價(jià)格）?！钡趪鴷h員眼里，工會是一個政治性組織，除非它與非勞工組織進(jìn)行串謀，否則它在追求自己的合法目標(biāo)過程中所實(shí)施的限制競爭行為不應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任，法院不將反壟斷的鋒芒對準(zhǔn)人人喊打的經(jīng)濟(jì)壟斷而懲罰工會，是對謝爾曼法地地道道的曲解。為使普通工人擁有與雇主討價(jià)還價(jià)的權(quán)力，議員們開始醞釀新的法律限制法院在反壟斷方面的權(quán)力，禁止法院運(yùn)用謝爾曼法懲處工會組織。

二、對農(nóng)業(yè)合作組織的反壟斷豁免及其限制

與工業(yè)品相比，農(nóng)業(yè)主要產(chǎn)品有很大的不同。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅包含經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過程，需要人力物力與資金的支持，同時也需要自然再生產(chǎn)過程，對自然條件有著與生俱來的依賴性，生產(chǎn)者很難迅速適應(yīng)市場供求和價(jià)格的變化立即轉(zhuǎn)產(chǎn)，自始至終存在著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。同時，農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性小，可替代性低，而其供求關(guān)系的波動對整個社會都會造成巨大的影響，谷賤傷農(nóng)，但糧貴又傷民。如果讓農(nóng)產(chǎn)品像工業(yè)品那樣自由競爭，有可能導(dǎo)致農(nóng)戶之間的惡性低價(jià)競爭，其后果不僅傷害到了農(nóng)戶還有可能傷害到民眾，對整個市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定也有重要的影響。顯而易見，農(nóng)產(chǎn)品的購銷不宜采用無限制的自由競爭?；谵r(nóng)業(yè)所承受的特殊風(fēng)險(xiǎn)與其在國民經(jīng)濟(jì)中所處的基礎(chǔ)地位，無論是從穩(wěn)定農(nóng)民收入、維持農(nóng)業(yè)的有效供給與可持續(xù)性發(fā)展，還是從國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局，為保證農(nóng)民擁有與市場需求方討價(jià)還價(jià)的能力，允許農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者訂立限制競爭的協(xié)議，對農(nóng)業(yè)組織實(shí)施反壟斷豁免。

三、對職業(yè)體育運(yùn)動的反壟斷豁免

職業(yè)體育運(yùn)動是美國的一個非常重要的企業(yè)。這項(xiàng)產(chǎn)業(yè)具有自身的特點(diǎn)。一方面它是體育活動。因而它要求每個職業(yè)體育團(tuán)隊(duì)的成員，必須精誠團(tuán)結(jié)，參與此項(xiàng)活動的人們必須有“團(tuán)隊(duì)精神”。從這一點(diǎn)來看，不能將職業(yè)體育聯(lián)盟簡單地類比為一個獨(dú)立企業(yè)的聯(lián)盟。因?yàn)椤皥F(tuán)隊(duì)精神”若在其他行業(yè)可能被看作嚴(yán)重的限制貿(mào)易行為，但它對任何一項(xiàng)職業(yè)體育運(yùn)動來說又是必不可少的。幾乎可以肯定地說，如果沒有廣泛與深入的合作，完全依靠成員的單打獨(dú)是很難取得成功的。

職業(yè)體育運(yùn)動這種獨(dú)特的條款，使得國會與法院在處理這一問題時頗費(fèi)心思，既要促進(jìn)職業(yè)體育運(yùn)動團(tuán)隊(duì)在商業(yè)方面的相互競爭，又不能損及職業(yè)體育運(yùn)動團(tuán)隊(duì)內(nèi)部與團(tuán)隊(duì)間的合作。

四、保險(xiǎn)業(yè)的反壟斷豁免和限制

從法理上講，對保險(xiǎn)業(yè)適用反壟斷豁免是沒有多少道理可言的。但代表保險(xiǎn)行業(yè)代表認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)是特殊行業(yè)，不僅具有高風(fēng)險(xiǎn)性，而且其經(jīng)營狀況涉及到每一個公民的利益。如果對這一行業(yè)的競爭不作一定的限制，該行業(yè)就可能因?yàn)檫^度競爭而產(chǎn)生動蕩甚至引發(fā)保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)倒閉，嚴(yán)重影響投保人與被保險(xiǎn)人的利益，也為經(jīng)濟(jì)秩序和社會安定帶來諸多不穩(wěn)定因素。因此，強(qiáng)烈建議國會理解保險(xiǎn)行業(yè)所具有的風(fēng)險(xiǎn)特性及其承擔(dān)的分散社會風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)，對這一行業(yè)的一些限制競爭行為適度從寬，對它們?yōu)楸苊獗ｋU(xiǎn)行業(yè)的惡性競爭，在險(xiǎn)種、費(fèi)率與保險(xiǎn)責(zé)任等方面所采取的共同行動、進(jìn)行的橫向聯(lián)合以及其他協(xié)調(diào)與合作行為給予豁免。

五、外貿(mào)領(lǐng)域的反壟斷豁免

保護(hù)充分競爭是美國反壟斷法的首要目標(biāo)?？偟膩碚f，美國反壟斷法的覆蓋范圍之廣、執(zhí)法嚴(yán)厲程度之甚都是其他任何國家無法比擬的。雖然從謝爾曼法中，找不到對對外貿(mào)易領(lǐng)域（包括進(jìn)、出口）任何“優(yōu)惠”的條款，但法律卻隱含了域外效力。為了維持其對外貿(mào)易的穩(wěn)定與發(fā)展，減少盲目競爭造成的損失，美國政府從1906年開始就確立了以國家公共利益為核心的進(jìn)出口保護(hù)政策，在反壟斷法的執(zhí)行方面采用雙重標(biāo)準(zhǔn)：一方面，反壟斷的利劍只是指向國內(nèi)產(chǎn)業(yè)和對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生或可能產(chǎn)生不利影響的外國公司的行為。另一方面，卻又賦予對外貿(mào)易聯(lián)盟以合法地位，容忍與支持對外貿(mào)易聯(lián)盟到國外從事壟斷經(jīng)營。只有在對外國公司揮動反壟斷大棒可能會引起外交沖突，影響到兩國的外交關(guān)系并進(jìn)而可能對美國經(jīng)濟(jì)造成更大損失時，才行使外方的壟斷行為實(shí)施“國際禮讓”，限制或豁免反壟斷法的適用。

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第6篇：保險(xiǎn)行業(yè)論文范文

1保險(xiǎn)公司角度

多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級機(jī)構(gòu)為超額完成上級公司下達(dá)的任務(wù)，會千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級機(jī)構(gòu)對此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會在這里暴漏出來。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問題包括：

條款制定中的問題。眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險(xiǎn)人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險(xiǎn)人的犯罪行為。

展業(yè)過程中的問題。目前，各大保險(xiǎn)公司大都通過雇用保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時候往往沒有動力去向潛在的消費(fèi)者披漏對于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對保險(xiǎn)人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問題自屬正常，當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評點(diǎn)手冊也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

保險(xiǎn)公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)人才缺乏?，F(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險(xiǎn)理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對“保險(xiǎn)”望而卻步，影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

2客戶角度

從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險(xiǎn)知識，也會讓客戶感覺理賠困難。

客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險(xiǎn)人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。

有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會寫入賠款計(jì)算書，所以客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。

客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時草率、對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管角度

保險(xiǎn)監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險(xiǎn)業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)首先要做大保險(xiǎn)業(yè)，或者做大保險(xiǎn)業(yè)就是做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對市場主體進(jìn)入市場門檻的把關(guān)，卻忽略了保險(xiǎn)公司進(jìn)入門檻以后的日常經(jīng)營過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管。

保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低。由于保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低，對各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個方面：第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品審批情況不對外公布，社會公眾難以了解他們準(zhǔn)備購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合法；第二，對保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中損害了業(yè)績優(yōu)良、守法經(jīng)營的公司的利益，也侵害了社會公眾的利益；第四，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，只能聽信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長了誤導(dǎo)之風(fēng)。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會角度

一般社會公眾對保險(xiǎn)認(rèn)識不多，對保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會來說自然也沒有深入的了解，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會也并未向一般社會公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險(xiǎn)市場各個主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆]有相應(yīng)的獎懲機(jī)制，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會對此無能為力，這使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的“促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)利益和市場秩序、有利于協(xié)會自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競爭的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。

5外部環(huán)境角度

保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險(xiǎn)理賠糾紛，就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的過錯，社會輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。

由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時間。

由于《保險(xiǎn)法》沒有對保險(xiǎn)人“及時”理賠的時限作具體規(guī)定。所以對于保險(xiǎn)事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

社會監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會監(jiān)督是指社會上報(bào)刊輿論、審計(jì)單位、資信評級機(jī)構(gòu)等對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督，對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險(xiǎn)理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險(xiǎn)評級機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對保險(xiǎn)公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險(xiǎn)理賠難題的對策

理賠難的形成是一個復(fù)雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險(xiǎn)公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之處，還需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、廣大客戶以致整個社會的共同努力。

1保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的措施

從保險(xiǎn)公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。理賠工作真正做好的標(biāo)準(zhǔn)是公正理賠，對于不該賠的情況用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尶蛻艚o與體諒，對于該賠得采用簡捷的手續(xù)讓客戶感到服務(wù)的周到，做到“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”，以“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司要抓好如下幾個環(huán)節(jié)：

樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營管理觀念。在保險(xiǎn)公司整個經(jīng)營過程中，牢固樹立客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠心可靠的良好企業(yè)形象。

完善保險(xiǎn)經(jīng)營前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險(xiǎn)條款的弊端，在保持保險(xiǎn)條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險(xiǎn)條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無效合同的產(chǎn)生，防范保險(xiǎn)欺詐和或犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國家的理賠經(jīng)驗(yàn)，讓保險(xiǎn)專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險(xiǎn)公司的理賠。加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時可按不同職級給予專業(yè)津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己專業(yè)水平和服務(wù)能力。

健全保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度。保險(xiǎn)公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。

2客戶應(yīng)注意的問題

從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險(xiǎn)索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：

了解保險(xiǎn)理賠流程。公司的保險(xiǎn)條款中即由關(guān)于理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險(xiǎn)條款了解，當(dāng)然也可以通過保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)柜臺或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險(xiǎn)理賠人員了解保險(xiǎn)理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

正確地看待保險(xiǎn)。樹立正確的投保意識，正確看待保險(xiǎn)的保障功能，實(shí)事求是對待保險(xiǎn)索賠，更好地維護(hù)自己的利益。廣大保戶要進(jìn)一步提高保險(xiǎn)意識，樹立正確的投保意識，避免僥幸心理和投機(jī)行為，在訂立合同時講求誠信原則，向保險(xiǎn)公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，并信守合同訂立的約定與承諾。

注意投保環(huán)節(jié)的問題?？蛻粼谕侗r應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時間長、無不良記錄的保險(xiǎn)人，并根據(jù)個人情況正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險(xiǎn)的條款，特別注意對其中的保險(xiǎn)責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請等條款的了解，并核實(shí)是否與業(yè)務(wù)員的講解一致，避免以后發(fā)生糾紛。

客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項(xiàng)。一旦出險(xiǎn)，客戶要自己或委托業(yè)務(wù)人員及時向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時，客戶應(yīng)該及時進(jìn)行反饋。另外，保險(xiǎn)客戶要不斷增強(qiáng)法律維權(quán)意識，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產(chǎn)生的分歧或糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施

轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險(xiǎn)監(jiān)管不僅要結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，探索具有中國特色的保險(xiǎn)發(fā)展道路，更要認(rèn)識到保險(xiǎn)最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險(xiǎn)監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場監(jiān)管和公共服務(wù)上來，其中要加強(qiáng)對保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。

提高保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險(xiǎn)監(jiān)管部門有能力和資源對公眾進(jìn)行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問題。比如公布各大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品審批和情況，讓社會公眾了解市場上的產(chǎn)品的合法性；對外公布保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話，讓社會公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣；對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司給予處理，或讓其退出市場；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會方面

加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)。面對保險(xiǎn)市場中眾多的市場主體，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險(xiǎn)協(xié)會信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等等。通過加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險(xiǎn)監(jiān)管部門、社會公眾、保險(xiǎn)公司等經(jīng)營機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會存在的意義。

協(xié)調(diào)與保險(xiǎn)市場主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會是介于政府和保險(xiǎn)企業(yè)之間的社會中介組織，其成員大部分是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，所以應(yīng)充分的與保險(xiǎn)市場各行為主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門溝通，形成一種良好的互動機(jī)制，一方面，可以代表協(xié)會會員向政府反映保險(xiǎn)監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會還可以通過監(jiān)管部門牽頭，制定行業(yè)公約督促會員共同遵守和相互監(jiān)督，維護(hù)市場秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律功能。

5外部環(huán)境的培育

加強(qiáng)法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險(xiǎn)法雖然作過一次修改，但并不能滿足保險(xiǎn)理賠發(fā)展的需要。法律工作者應(yīng)加快對保險(xiǎn)理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作，加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家相關(guān)法律法規(guī)的研究，對一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準(zhǔn)確預(yù)測隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展可能遇到的保險(xiǎn)理賠法律問題。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險(xiǎn)的有力武器。然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長了保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象，惡化了保險(xiǎn)理賠難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。

加快保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將會越來越多的參與到保險(xiǎn)活動中來，其中猶以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的發(fā)展更為迫切。首先，應(yīng)大力發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，因?yàn)槠浯硗侗Ｈ死?，幫助投保人選擇其需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司，同保險(xiǎn)公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險(xiǎn)合同條款“晦澀難懂”的用語，往往因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與而別有效過濾，會在一定程度上避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國外保險(xiǎn)公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)該大力發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同平等的特點(diǎn)，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的爭議和糾紛。

充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。當(dāng)前，我們社會監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個方面，其對行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險(xiǎn)理賠難的問題。比如通過報(bào)刊輿論披露保險(xiǎn)公司理賠中存在的問題，會直接影響到保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場份額，也會引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預(yù)；或者通過獨(dú)立的資信評估機(jī)構(gòu)采用一定的評估標(biāo)準(zhǔn)對保險(xiǎn)公司的資信狀況進(jìn)行評級，這種結(jié)果雖然不具有強(qiáng)制性，但社會影響很大，它可以直接影響到保險(xiǎn)客戶選擇哪家保險(xiǎn)公司，而且也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)。

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2孫大俊，張永珠,保險(xiǎn)“理賠難”的原因及解決對策(J)金融理論與實(shí)踐2005,(11)

3王新利,香港保險(xiǎn)業(yè)誠信理賠的經(jīng)驗(yàn)及啟示(J)保險(xiǎn)研究2005,(11)

4張小冬，付雨,對人壽保險(xiǎn)理賠難的成因與對策之探討(J)新余高專學(xué)報(bào)，2005,(12)

第7篇：保險(xiǎn)行業(yè)論文范文

[論文摘要]近年來，我國高等職業(yè)教育改革和發(fā)展取得了明顯的進(jìn)展，尤其是“以服務(wù)為宗旨，以就業(yè)為導(dǎo)向，走產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的發(fā)展道路”的高職辦學(xué)理念已深入人心，高等職業(yè)教育為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)輸送了大批合格的高技能人才。文章結(jié)合陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院的教學(xué)改革，對以就業(yè)為導(dǎo)向的高職保險(xiǎn)專業(yè)的課程體系構(gòu)建做了初步的探討。

就業(yè)是民生之本，事關(guān)高職教育的發(fā)展方向。近年來，我國高等職業(yè)教育迅速發(fā)展，改革不斷深人，質(zhì)量不斷提高。通過改革與發(fā)展，高等職業(yè)教育已經(jīng)就辦學(xué)方向達(dá)成了共識，即以服務(wù)為宗旨，以就業(yè)為導(dǎo)向，走產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的改革發(fā)展之路，培養(yǎng)數(shù)以千萬計(jì)的高技能專門人才，為全面建設(shè)小康社會和中華民族偉大復(fù)興服務(wù)。相應(yīng)地，高職教育的教育目標(biāo)、辦學(xué)理念、專業(yè)設(shè)置、課程內(nèi)容、教學(xué)方法、就業(yè)指導(dǎo)及辦學(xué)質(zhì)量評價(jià)等諸多方面必須根據(jù)就業(yè)導(dǎo)向及時調(diào)整和改革，以適應(yīng)高職教育發(fā)展的要求。本文以陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院(以下簡稱“我院”)為例，探討了保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)以就業(yè)為導(dǎo)向課程體系的構(gòu)建。

一、以就業(yè)為導(dǎo)向是我院保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)設(shè)置和課程體系構(gòu)建的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)

首先，以就業(yè)為導(dǎo)向，以社會需求為導(dǎo)向，要求高職院校必須合理設(shè)置專業(yè)結(jié)構(gòu)，只有專業(yè)設(shè)置合乎市場需求，才能保證培養(yǎng)的學(xué)生有人要。高職院校要深化教育教學(xué)改革，主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展需求，按照“立足現(xiàn)在，適度超前，人職匹配”的原則，及時分析市場人才需求趨勢，廣泛進(jìn)行行業(yè)、企業(yè)、職業(yè)崗位調(diào)研，有針對性地靈活設(shè)置專業(yè)，切實(shí)做到專業(yè)設(shè)置“圍著企業(yè)轉(zhuǎn)，跟著市場變”。近些年，隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)迅速發(fā)展，對保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求也在增加，作為培養(yǎng)應(yīng)用型專門人才的高職高專院校，設(shè)置保險(xiǎn)專業(yè)適應(yīng)了社會發(fā)展需求，也體現(xiàn)了以就業(yè)為導(dǎo)向的人才培養(yǎng)政策。

其次，就業(yè)市場的需求決定了保險(xiǎn)專業(yè)課程體系構(gòu)建的基本方向。我院保險(xiǎn)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是通過對就業(yè)市場進(jìn)行綜合分析來確定的。對就業(yè)市場的綜合分析包括:對人才市場需求變化的緊密跟蹤、調(diào)查、預(yù)測，對用人單位的需求和家長、學(xué)生的就業(yè)期望的了解。以就業(yè)為導(dǎo)向，以能力為核心，面向市場，面向技術(shù)，面向應(yīng)用，培養(yǎng)綜合素質(zhì)優(yōu)良的高級技能人才，是我院確立高職保險(xiǎn)專業(yè)課程體系的出發(fā)點(diǎn)。

再次，保險(xiǎn)專業(yè)課程體系的構(gòu)建以滿足勞動力市場的需求為落腳點(diǎn)。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，社會需求是推動學(xué)校發(fā)展的根本力量，以培養(yǎng)高技能人才為已任的高職教育必須以滿足勞動力市場的需求作為發(fā)展動力?？梢哉f，人才市場需求推動著高職課程體系的發(fā)展，高職課程體系的構(gòu)建隨著人才市場需求的變化而變化。

二、保險(xiǎn)專業(yè)課程體系構(gòu)建的實(shí)證分析

1.我院本專業(yè)課程體系構(gòu)建的基礎(chǔ)依據(jù)。(1)培養(yǎng)目標(biāo)是課程構(gòu)建的準(zhǔn)則。我院建立了以實(shí)務(wù)界人士為主導(dǎo)的保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會，在專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會的指導(dǎo)下，通過對教育部有關(guān)文件精神的深刻領(lǐng)悟和市場調(diào)查與預(yù)測，確立了以就業(yè)為導(dǎo)向的人才培養(yǎng)目標(biāo)，以此為準(zhǔn)則構(gòu)建該專業(yè)的課程體系。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是，培養(yǎng)具有一定的社會交際能力和公關(guān)能力，具備保險(xiǎn)專業(yè)基本知識和基本技能，具有基本的文化素養(yǎng)，具有較強(qiáng)崗位適應(yīng)和拓展能力，能勝任保險(xiǎn)公司內(nèi)、外勤工作，從事保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、公估實(shí)務(wù)等崗位工作的高素質(zhì)的技能型人才。(2)職業(yè)傾向和學(xué)生應(yīng)取得的職業(yè)資格證書是構(gòu)建課程體系時，應(yīng)該考慮的主要因素。本專業(yè)學(xué)生面向各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、商業(yè)銀行、證券公司、基金管理與經(jīng)營機(jī)構(gòu)、信托公司等金融機(jī)構(gòu)，及與本專業(yè)相關(guān)的企業(yè)財(cái)務(wù)、營銷部門等。畢業(yè)時需獲得全國計(jì)算機(jī)等級考試證書以及英語A，B級等級證書，以及保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人資格證書等。(3)保險(xiǎn)專業(yè)人才應(yīng)該具備的知識、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)是構(gòu)建課程體系的直接依據(jù)。在構(gòu)建課程體系時應(yīng)明晰該專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備什么知識、能力和素質(zhì)。經(jīng)過對保險(xiǎn)公司等就業(yè)單位的跟蹤調(diào)查，我院在構(gòu)建該專業(yè)課程體系時要求保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生應(yīng)具備的知識結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)、素質(zhì)結(jié)構(gòu)主要包括職業(yè)能力和專業(yè)能力兩部分。其中，職業(yè)能力的基本要求有:基本素質(zhì)、會計(jì)核算能力、專業(yè)基礎(chǔ)知識的應(yīng)用能力、分析宏觀經(jīng)濟(jì)問題能力、計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力、相關(guān)領(lǐng)域活動能力，以及社會知識借鑒能力等。

與職業(yè)能力相對應(yīng)的專業(yè)能力的基本要求有:第一，在基本素質(zhì)方面，應(yīng)具有對本職工作熱愛和盡職盡責(zé)的職業(yè)道德。第二，在會計(jì)核算能力方面，應(yīng)掌握保險(xiǎn)會計(jì)核算、編制會計(jì)報(bào)表的方法，即掌握保險(xiǎn)公司會計(jì)科目設(shè)置、賬戶的分類、賬戶與科目的關(guān)系等相關(guān)知識，熟悉保險(xiǎn)企業(yè)會計(jì)循環(huán)的程序和各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核算，編制保險(xiǎn)公司會計(jì)報(bào)表。第三，在基礎(chǔ)知識方面，應(yīng)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的知識，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識，熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理的基本技能和基本方法，掌握基本保險(xiǎn)原理、人身保險(xiǎn)及相關(guān)實(shí)務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及相關(guān)實(shí)務(wù)、再保險(xiǎn)及相關(guān)實(shí)務(wù)。第四，在分析宏觀經(jīng)濟(jì)問題能力方面，需掌握財(cái)政、金融基礎(chǔ)知識、投資理財(cái)相關(guān)知識。第五，在計(jì)算機(jī)實(shí)際操作能力方面，應(yīng)掌握計(jì)算機(jī)硬件結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)的使用、漢字信息處理等。第六，在相關(guān)領(lǐng)域活動能力方面，應(yīng)熟悉相關(guān)領(lǐng)域?qū)W科開拓知識，學(xué)會財(cái)經(jīng)類報(bào)告、文件的撰寫，并具備基本的交際能力，能夠與客戶、有關(guān)部門進(jìn)行良好的溝通。第七，在涉外知識界借鑒能力上，應(yīng)該掌握一定的專業(yè)詞匯，能閱讀、分析財(cái)經(jīng)類英文資料等。

2.課程設(shè)計(jì)的內(nèi)容與布局。為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)，使學(xué)生達(dá)到以上知識、能力、素質(zhì)的要求，經(jīng)過教學(xué)實(shí)踐，將本專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃作了全方位的修改。新的課程體系充分體現(xiàn)了學(xué)生的以就業(yè)為導(dǎo)向的全面素質(zhì)教育培養(yǎng)，加大了實(shí)踐與實(shí)訓(xùn)課程的課時，實(shí)踐課時占比接近50%。具體如下圖所示。

首先，職業(yè)素質(zhì)課程體系的建立。職業(yè)素質(zhì)能力集中反映了學(xué)生具備的良好社會公德和職業(yè)道德，自覺遵守國家的法律法規(guī)，具有較強(qiáng)的自我約束能力。要培養(yǎng)這些能力，僅有專業(yè)教學(xué)是不夠的，還應(yīng)包括政治與人格教育課程、思維素質(zhì)與科學(xué)素養(yǎng)教育課程、發(fā)展技能教育課程和人文素質(zhì)教育課程。保險(xiǎn)專業(yè)的職業(yè)素質(zhì)課程體系由公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)理論課、選修課四部分組成。職業(yè)素質(zhì)課程體系依據(jù)“適度、夠用”的原則建立，充分體現(xiàn)了職業(yè)教育以應(yīng)用為主旨的特點(diǎn)。公共課教學(xué)在滿足本專業(yè)需要的基礎(chǔ)上，為學(xué)生奠定持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ);專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)理論課教學(xué)內(nèi)容強(qiáng)調(diào)針對性、實(shí)用性和先進(jìn)性。

其次，校內(nèi)實(shí)踐課程體系的建立。校內(nèi)實(shí)踐課程體系的建立充分利用我院現(xiàn)有校內(nèi)實(shí)訓(xùn)條件，如人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)企業(yè)會計(jì)等核心實(shí)踐課程以“4+2+1”的形式在教學(xué)計(jì)劃中安排。其中，+4;表示每周4課時理論講授，.，2”表示每周2課時的課堂實(shí)訓(xùn)，"1”表示每學(xué)期末專門安排一周用于實(shí)訓(xùn)練習(xí)，以培養(yǎng)學(xué)生的綜合應(yīng)用能力。

再次，就業(yè)前崗位實(shí)踐課程的建立。組織安排保險(xiǎn)專業(yè)在最后一學(xué)期安排為期4個月的校外崗位實(shí)習(xí)。為了實(shí)現(xiàn)每屆畢業(yè)生校外崗位實(shí)習(xí)的目標(biāo)，落實(shí)學(xué)生校外崗位實(shí)習(xí)的任務(wù)和職責(zé)，在學(xué)生校外崗位實(shí)習(xí)之前專門成立校外崗位實(shí)習(xí)指導(dǎo)小組，在 充分征求實(shí)習(xí)基地意見的基礎(chǔ)上，針對每屆學(xué)生的具體情況制訂詳細(xì)的校外崗位實(shí)習(xí)方案。在實(shí)習(xí)過程中要求實(shí)習(xí)基地給每位學(xué)生指定指導(dǎo)教師指導(dǎo)實(shí)習(xí)過程，并在實(shí)習(xí)結(jié)束時給學(xué)生填寫實(shí)習(xí)鑒定，要求每位學(xué)生認(rèn)真填寫實(shí)習(xí)日志，在實(shí)習(xí)結(jié)束時撰寫實(shí)習(xí)報(bào)告。每一位實(shí)習(xí)帶隊(duì)老師要定期到實(shí)習(xí)點(diǎn)檢查學(xué)生的實(shí)習(xí)情況并如實(shí)填寫檢查記錄，及時解決學(xué)生實(shí)習(xí)過程中遇到的問題。

最后，專業(yè)理論和實(shí)踐課程設(shè)置與行業(yè)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌。保險(xiǎn)專業(yè)以“雙證書”制為框架，根據(jù)職業(yè)崗位要求來設(shè)置相應(yīng)的課程，把職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中要求的知識和技能融入相關(guān)課程教學(xué)大綱中。將保險(xiǎn)行業(yè)普遍認(rèn)證的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人資格制度融人專業(yè)課程，學(xué)生在經(jīng)過學(xué)習(xí)必要的基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課的同時，接受相關(guān)的培訓(xùn)，使學(xué)生在畢業(yè)時，既可以得到國家承認(rèn)的正規(guī)學(xué)校教育的學(xué)歷證書，同時又可擁有1一3項(xiàng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會認(rèn)證的證書，為順利就業(yè)打好基礎(chǔ)。

3新課程體系的主要特點(diǎn)。堅(jiān)持以就業(yè)為導(dǎo)向的課程觀，突出了培養(yǎng)學(xué)生從事保險(xiǎn)職業(yè)所需要的知識、技能、態(tài)度等方面的綜合能力，而且注意通過職業(yè)分析，以職業(yè)能力為目標(biāo)形成系統(tǒng)化課程以及進(jìn)行課程評價(jià)和調(diào)控。總之，我們努力使課程體系體現(xiàn)以職業(yè)素質(zhì)為核心的全面素質(zhì)教育培養(yǎng)，符合高職教育培養(yǎng)技能型人才的目標(biāo)，并能夠根據(jù)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化適時調(diào)整更新。課程體系強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)，突出職業(yè)技能訓(xùn)練，引人國家職業(yè)資格證書、技能證書的考證。

我院建立的就業(yè)導(dǎo)向的課程體系，體現(xiàn)出鮮明的職業(yè)定向，即課程內(nèi)容為學(xué)生進(jìn)人未來職業(yè)提供該工作崗位或崗位群所要求的知識結(jié)構(gòu)、技能結(jié)構(gòu)、素質(zhì)結(jié)構(gòu)等，以使學(xué)生得到人才市場的認(rèn)可。同時，關(guān)注學(xué)生的整體精神構(gòu)建，選擇多樣化的課程內(nèi)容，注意各類課程，公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)理論課、專業(yè)實(shí)踐課、選修課、集中實(shí)踐課之間的相互協(xié)調(diào)并滲透人文教育，關(guān)注學(xué)生的職業(yè)發(fā)展與人格發(fā)展。

三、保險(xiǎn)專業(yè)以就業(yè)為導(dǎo)向課程體系實(shí)施的成果說明

第8篇：保險(xiǎn)行業(yè)論文范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 保險(xiǎn)布局 SWOT分析

2013年被稱為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是近年來我國發(fā)展最蓬勃的產(chǎn)業(yè)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢：基于大數(shù)據(jù)客戶消費(fèi)行為和偏好的分析、特定場景下保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、自有互聯(lián)網(wǎng)平臺的號召力與流量優(yōu)勢等?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不滿足單純的作為保險(xiǎn)銷售平臺，而是希望拿到保險(xiǎn)牌照，從快速發(fā)展的中國保險(xiǎn)業(yè)中分一杯羹。因此，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的保險(xiǎn)戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)，系統(tǒng)地梳理互聯(lián)網(wǎng)巨頭在保險(xiǎn)方面的發(fā)展現(xiàn)狀，是一項(xiàng)無論對保險(xiǎn)行業(yè)還是保險(xiǎn)公司都具有重要現(xiàn)實(shí)意義的研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群。體截止2014年，我國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.49億，其中移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量也達(dá)到5.57億，移動支付隨著阿里和騰訊“支付大戰(zhàn)”也得到了普及{1}，移動支付用戶已達(dá)2.76億。本文分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群體拓寬了潛在的保險(xiǎn)客戶人群，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)布局帶來一定的內(nèi)部優(yōu)勢。

2.大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)精準(zhǔn)定價(jià)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司給產(chǎn)品定價(jià)時，基于固定的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，通過一套精算理論來厘定費(fèi)率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過分析龐大的客戶群體，利用大數(shù)據(jù)和“云計(jì)算”等核心技術(shù)，對用戶行為、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行記錄和追溯，基于此，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)核定價(jià)可以實(shí)現(xiàn)差異化和個性化，同時提高保險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確性和及時性。

3.互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍。在互聯(lián)網(wǎng)時代，投保理賠成本可以降到極低的情況下，對一些碎片化的風(fēng)險(xiǎn)也可以承保。如眾安在線推出的網(wǎng)絡(luò)購物退運(yùn)險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)，投保和理賠都在網(wǎng)上進(jìn)行，人工成本極低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劣勢

1.互聯(lián)網(wǎng)和信息系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性不足。信息系統(tǒng)的安全性不足就會導(dǎo)致以下后果：一是安全認(rèn)證存在風(fēng)險(xiǎn)；二是在線核保存在風(fēng)險(xiǎn)；三是網(wǎng)上支付不安全。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對信息系統(tǒng)建立了多層次的安全保護(hù)措施，但是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全保障仍是業(yè)務(wù)中最薄弱的環(huán)節(jié)。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)中由于虛擬性，信息不對稱更加嚴(yán)重。虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，減少了客戶在購買保險(xiǎn)時與人或經(jīng)紀(jì)人面對面的溝通，客戶有跟大的可能信息造假。

3.法律體系未有效完善與健全。2004年，我國通過了《中華人民共和國電子簽名法》，但是由于缺少其他有關(guān)電子合同的法律配套規(guī)定，僅此一部法律，對于保險(xiǎn)業(yè)而言，同時還受到保險(xiǎn)法的約束，因此缺乏針對保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的相關(guān)電子商務(wù)問題更楦叢櫻同時還涉及到保險(xiǎn)法律法規(guī)與其他法律法規(guī)相對接配套的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外部機(jī)會

1.政策的支持。在中央政策方面2014年，將進(jìn)一步加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在2015政府報(bào)告中提出了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“國十條”，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的第二條路徑，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)，得到了大力的政策支持。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有巨大的提升空間。2014年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率為4.24%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)，滲透率為6.70%；人身險(xiǎn)的滲透率則為2.78%。而國際上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展水平較好的國家，一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)滲透率都超過20%，人身險(xiǎn)滲透率超過10%。對比可知，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有巨大的發(fā)展空間。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)布局保險(xiǎn)領(lǐng)域的威脅

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)征信體制不完善。2006年央行建立全國統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但其中真正有信貸記錄的僅約3億人，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)征信體制仍然不完善，作為需要客戶遵守“最大誠信原則”的行業(yè)，道德風(fēng)險(xiǎn)會使企業(yè)遭受巨大損失。

2.傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的威脅。通過保監(jiān)會的數(shù)據(jù)可以看到，從表1中可以看出，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也超過了100家，這意味著國內(nèi)超過65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。圖1中，由于目前保費(fèi)規(guī)模增長迅速，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)的比例還是較小的。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)憑借自身的品牌優(yōu)勢、規(guī)模大、影響力強(qiáng)和保險(xiǎn)專業(yè)技能，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.專業(yè)化人才匱乏。現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大部分都從事標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售活動，由于在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品精算定價(jià)、個性化服務(wù)、定位群體等方面專業(yè)人才匱乏，這將會限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)的布局。

二、對策及建議

總結(jié)上文對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀以及SWOT分析，對傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)提出如下對策：

第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)在利用第三方渠道，如綜合性門戶網(wǎng)站和電子商務(wù)平臺、專業(yè)型第三方營銷平臺（即互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)中介）銷售產(chǎn)品時，應(yīng)考慮傭金或費(fèi)用水平，以及對這種銷售渠道的實(shí)際控制水平。同時，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以在與其他企業(yè)的合作過程中調(diào)整和改善網(wǎng)上銷售模式，若取得一定的規(guī)?？梢赃m時推出企業(yè)自己的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。

第二，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線下網(wǎng)點(diǎn)匱乏，無法進(jìn)行個性化的定制服務(wù)，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是退貨險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以利用“線下為主，線上為輔”的策略，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行產(chǎn)品的介紹和宣傳，利用線下的銷售網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行個性化的保單服務(wù)。

第三，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該充分利用其專業(yè)優(yōu)勢，開發(fā)新的保險(xiǎn)品種，在責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面開發(fā)全面完善的產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售可以在一定程度上防止保費(fèi)的流失，甚至可能增加保費(fèi)，但是對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和擴(kuò)展才是傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的正確途徑。

第四，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)也可以嘗試開發(fā)新的保險(xiǎn)形式。如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以作為互助保險(xiǎn)的發(fā)起人，運(yùn)用互助基金進(jìn)行投資升值，同時降低了保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時也提高了互助組織、會員、潛在會員之間溝通的效率，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

注釋

{1}數(shù)據(jù)來源《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》.

{2}數(shù)據(jù)來源中國保監(jiān)會.

參考文獻(xiàn)

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[2]李東榮.《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》[R]，2015.

[3]中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會：《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》[R]，2014.

[4]陳勁，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)推動保險(xiǎn)征信體系建設(shè)[J]上海保險(xiǎn)，2014（11）；（46-48）.

第9篇：保險(xiǎn)行業(yè)論文范文

論文摘要：前一時期，保險(xiǎn)營銷制度在促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)快速增長等方面發(fā)揮了重要作用。但是，隨著社會環(huán)境的不斷進(jìn)步，我國保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入新的階段，保險(xiǎn)營銷員管理的一些體制機(jī)制性矛盾和問題開始顯現(xiàn)。管理粗放、大進(jìn)大出、素質(zhì)不高、關(guān)系不順等問題比較突出。通過改革創(chuàng)新，逐步解決這些問題，對保險(xiǎn)業(yè)長期可持續(xù)健康發(fā)展、防范保險(xiǎn)市場系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)被保險(xiǎn)人利益具有深遠(yuǎn)意義。

保險(xiǎn)營銷制度自上世紀(jì)90年代引入我國以來，在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用。龐大的營銷群體為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、保險(xiǎn)意識的滲透與保險(xiǎn)知識的普及做出了重大貢獻(xiàn)，也為社會多元化就業(yè)與社會個體發(fā)展提供了一定的示范效應(yīng)。但隨著保險(xiǎn)業(yè)吸納人數(shù)的增長以及保險(xiǎn)規(guī)模的快速發(fā)展，保險(xiǎn)營銷員管理的一些體制機(jī)制性矛盾和問題開始顯現(xiàn)。管理粗放、大進(jìn)大出、素質(zhì)不高、關(guān)系不順等問題突出，保險(xiǎn)營銷員現(xiàn)狀已漸漸不利于保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。其表現(xiàn)形式為：（1）一直以來營銷員中存在銷售誤導(dǎo)、貼費(fèi)返傭、無序競爭等行為，從個別行為已發(fā)展成了行業(yè)習(xí)慣，“返傭”現(xiàn)象嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場的正常秩序。（2）營銷員為保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)傭金為單一收入來源，這種只與業(yè)績掛鉤的報(bào)酬制度沒有任何基本勞動保障，使得營銷人員流失變動速度加快，造成營銷服務(wù)的不連續(xù)與不完善，既影響了客戶對營銷群體乃至保險(xiǎn)行業(yè)的形象認(rèn)知度，同時也降低了保險(xiǎn)營銷對高素質(zhì)人才的吸引力。（3）保險(xiǎn)主體用工體制差異。薪酬管理的不統(tǒng)一，存在部分保險(xiǎn)主體通過績效工資形式代替了手續(xù)費(fèi)；通過增加工資補(bǔ)貼，給營銷員貼費(fèi)提供條件，從而加大了保險(xiǎn)監(jiān)管部門對市場監(jiān)管的難度。

面對以上困境，隨著保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍不斷擴(kuò)張，營銷群體的社會地位和福利待遇問題與當(dāng)前營銷機(jī)制矛盾日趨尖銳。結(jié)合保險(xiǎn)營銷員的規(guī)模和現(xiàn)狀，員工化管理是保險(xiǎn)營銷制度變革的理想模式和現(xiàn)實(shí)路徑。

一、保險(xiǎn)公司調(diào)整與規(guī)范營銷員薪酬體制，建立科學(xué)的激勵機(jī)制

1.實(shí)行“雙軌制”，既有職員制又有制。

保險(xiǎn)營銷制度采用靈活就業(yè)模式，保險(xiǎn)公司對其管理既有職員制又有制。考慮到公司的經(jīng)營成本和經(jīng)營政策的連續(xù)性，將所有保險(xiǎn)營銷員納入保險(xiǎn)公司的員工編制會給保險(xiǎn)公司帶來沉重的負(fù)擔(dān)，所以把現(xiàn)有的營銷員管理模式完全拋棄也是非理性的。最可行的辦法就是對新錄用的營銷員先簽訂合同，實(shí)行員工化管理，經(jīng)過培訓(xùn)和實(shí)踐，將一部分高素質(zhì)、業(yè)績優(yōu)秀的人轉(zhuǎn)為公司員工，為營銷員提供成長的渠道。

2.建立科學(xué)的激勵機(jī)制，為營銷員提供“動力油”和“油”。

激勵機(jī)制包括業(yè)績考核系統(tǒng)和薪酬管理系統(tǒng)。在業(yè)績考核方面，制定好級別考核、業(yè)績考核制度和表彰制度，增強(qiáng)營銷員的爭先意識。在薪酬管理系統(tǒng)方面，充分發(fā)揮手續(xù)費(fèi)對結(jié)構(gòu)調(diào)整的杠桿作用，用手續(xù)費(fèi)來調(diào)節(jié)效益險(xiǎn)種與非效益險(xiǎn)種發(fā)展方向。打破直銷人員與營銷員身份界限，實(shí)行“效率優(yōu)先，績效掛鉤”的分配機(jī)制，在社會養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)和住房公積金等方面，逐步縮小與直銷人員的差距。 轉(zhuǎn)貼于

二、監(jiān)管部門從制度上對營銷員加以規(guī)范和引導(dǎo)

通過規(guī)章制度和市場監(jiān)管行為對營銷員進(jìn)行強(qiáng)制性約束，這一約束的意義在于保護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)益，同時防范行業(yè)中出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

1.建立保險(xiǎn)營銷員誠信體系。

維護(hù)誠信要靠嚴(yán)格的法律法規(guī)體系，改善信用秩序；確立誠信體系的征信制度，建立健全企業(yè)和個人的信用評級制度；建立和實(shí)行客戶對營銷員的道德評估制度，逐步改善個人收入只與銷售業(yè)績掛鉤的習(xí)慣做法，從“數(shù)字論英雄”向“有質(zhì)量增長”轉(zhuǎn)變，重視和促進(jìn)信用資本質(zhì)量的提高。

2.提升保險(xiǎn)營銷員職業(yè)素質(zhì)。

切實(shí)提高保險(xiǎn)營銷員的市場準(zhǔn)入門檻，完善人員資格證制度，加強(qiáng)營銷員崗前培訓(xùn)，抓好營銷員繼續(xù)教育，提高營銷員綜合素質(zhì)和職業(yè)素質(zhì)，規(guī)范保險(xiǎn)營銷員的展業(yè)行為，提高保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍競爭力。建立全行業(yè)規(guī)范、統(tǒng)一的專業(yè)化培訓(xùn)體系，有效整合資源，對營銷員進(jìn)行持續(xù)的培訓(xùn)和考核，以提升營銷員的專業(yè)化水平和社會地位。

3.加強(qiáng)對保險(xiǎn)營銷員的管理。

2006年《保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定》的出臺，不僅對營銷員資格準(zhǔn)入、從業(yè)行為管理直至市場退出實(shí)施了全程動態(tài)監(jiān)管，更強(qiáng)調(diào)了營銷員的行為規(guī)范、社會監(jiān)督，激發(fā)了保險(xiǎn)營銷員個人潛能，構(gòu)筑了保險(xiǎn)業(yè)核心競爭力。所以，只有使社會、行業(yè)協(xié)會與保險(xiǎn)公司監(jiān)管約束機(jī)制共同發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，通過規(guī)范市場競爭秩序，才能為保險(xiǎn)公司的良性競爭創(chuàng)造公平穩(wěn)定的環(huán)境和秩序。

總之，保險(xiǎn)營銷體系改革前景是依法理順和明確與保險(xiǎn)營銷員的法律關(guān)系，減少與保險(xiǎn)營銷員的法律糾紛，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)營銷員的合法權(quán)益，著力構(gòu)建一個法律關(guān)系清晰、管理責(zé)任明確、權(quán)利義務(wù)對等、效率與公平兼顧、收入與業(yè)績掛鉤，考核向業(yè)務(wù)質(zhì)量傾斜、基本保障健全、合法規(guī)范、渠道多元、充滿活力的保險(xiǎn)銷售新體系。在制度上保險(xiǎn)營銷員將逐步向員工的管理體系過渡，給營銷員一定的福利和保障，穩(wěn)定人員結(jié)構(gòu)。而作為保險(xiǎn)營銷人員，要有一個職業(yè)生涯的定性，要有一個短期、中期、長期的職業(yè)規(guī)劃。只有激勵與約束共同發(fā)揮作用，營銷群體才能真正體現(xiàn)穩(wěn)定性、集約性，保險(xiǎn)行業(yè)才能穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：