商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)論文

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一、新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性分析

（一）商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司獲得更深層次發(fā)展的主要渠道

保險(xiǎn)在金融市場中扮演著重要角色，基于金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展大融合的背景下，商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中在一定程度上擴(kuò)大了保險(xiǎn)這一主體的盈利空間，在另一方面還發(fā)揮著資金融通，提高投資效率等積極作用。截至2014年底，瑞士再保險(xiǎn)研究報(bào)告中明確指出：在過去的10年時(shí)間里，新興市場的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)每年以14%的比例上升，是發(fā)達(dá)市場的2-3倍。與此同時(shí)，中國商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)以32%的比例呈直線增長，大大超過GDP的增長速度。但是就我國目前情況來看，中國保險(xiǎn)市場與西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場兩者間還存在很大差距。倘若站在保險(xiǎn)行業(yè)的角度來看，衡量一個(gè)國家或者一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的兩個(gè)重要參考依據(jù)是：保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。在查閱相關(guān)資料結(jié)合我國實(shí)際后發(fā)現(xiàn)，我國2008年-2014年，我國的保險(xiǎn)密度從629.12元上升至1323.13元，增長近乎兩倍；保險(xiǎn)深度也由2.43%上升至3.75%，從中也就不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷發(fā)生變化，而社會(huì)各階層民眾接受和運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的程度也不斷提高。綜合考慮多方面因素，社會(huì)保險(xiǎn)市場存在的空白不能簡單依靠國家和政府予以填補(bǔ)，相反需要商業(yè)保險(xiǎn)的加入，無疑為各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得更深層次發(fā)展提供了機(jī)遇，但是從另一方面來說，商業(yè)保險(xiǎn)之間的競爭也將日趨激烈，基于此種背景下，商業(yè)保險(xiǎn)要想在同行業(yè)中獲得更大競爭優(yōu)勢，除了要不斷提高自身產(chǎn)品的投資回報(bào)和服務(wù)質(zhì)量外，還要依據(jù)自身實(shí)際情況準(zhǔn)確預(yù)測市場的擴(kuò)容方向，明確市場定位，進(jìn)而積極的參與到社會(huì)養(yǎng)老體系的構(gòu)建，促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展，更好的服務(wù)于民眾。個(gè)人作為社會(huì)最基本的元素，養(yǎng)老更是亙古不變的話題，從傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老逐漸向投資防老的轉(zhuǎn)變，所透露出來的種種都反映了人民更多的關(guān)注在整個(gè)生命周期內(nèi)的財(cái)產(chǎn)分配。加上商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)性化一直是社會(huì)各階層關(guān)注的重點(diǎn)，越來越多的民眾通過購買商業(yè)保險(xiǎn)提高自己養(yǎng)老的隱形替代率水平。與此同時(shí)，個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)也是建立在雙方平等自愿的基礎(chǔ)上，并沒有違背商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念和原則，當(dāng)然也需要商業(yè)保險(xiǎn)自身依據(jù)自身實(shí)際情況，制定出行之有效的發(fā)展計(jì)劃，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)、開發(fā)新產(chǎn)品，用市場運(yùn)營效果驗(yàn)證商業(yè)保險(xiǎn)的競爭力，因而商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)具有必要性。

（二）個(gè)人養(yǎng)老的選擇

就我國目前形勢而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)在原有基礎(chǔ)之上都有了廣度和深度上的拓展，但是從社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)和運(yùn)作方式來看，其不能夠有效解決新形勢下每個(gè)人的社會(huì)養(yǎng)老問題。與此同時(shí)，基于現(xiàn)收現(xiàn)付的社保體系下，我國社會(huì)保險(xiǎn)基金存在的“空賬”問題也受到社會(huì)各階層的廣泛關(guān)注。早在2013年7月，社會(huì)科學(xué)院研究中心主任鄭秉文就明確指出：“城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人記賬金額在2012年底為2.9萬億，其中實(shí)賬部分僅為其十分之一，“空賬”高達(dá)2萬億。從中也就不難看出。“空賬”金額巨大，從某種意義上也就透露出“裸老”人口的養(yǎng)老問題還存在或者潛在著巨大風(fēng)險(xiǎn)，因而新形勢下為孤寡老人或者是失去勞動(dòng)能力的部分人群尋求一種行之有效的保障途徑顯得尤為重要。新形勢下和諧穩(wěn)定社會(huì)建設(shè)是一項(xiàng)科學(xué)化、系統(tǒng)性強(qiáng)的工程，并不是在短時(shí)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)，相反其需要長期努力和探索。站在系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，其不僅整合了各方面因素，其還為構(gòu)建和諧穩(wěn)定社會(huì)提供了內(nèi)在動(dòng)力，而保險(xiǎn)業(yè)在這個(gè)過程中發(fā)揮著積極作用。甚至可以說其實(shí)社會(huì)民生的“必需品”，是建設(shè)和諧穩(wěn)定社會(huì)的助推器和潤滑劑。從中也就不難發(fā)現(xiàn)，緩解我國矛盾需要養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)兩者相互作用，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)解決了民眾“共性化”需求，而商業(yè)保險(xiǎn)則解決了民眾“個(gè)性化”需求，兩者都在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上扮演者著重要角色，基于此商業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展過程中，要明確自身定位，在這個(gè)基礎(chǔ)上與新農(nóng)保、企業(yè)年金甚至于城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)等工作緊密聯(lián)系起來，為更好更快促進(jìn)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)的高效率運(yùn)行有助于降低空賬率

眾所周知，商業(yè)保險(xiǎn)公司是市場的企業(yè)法人，其初衷和目的便是追求市場利潤。同養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，不管是在組織形式或者是人員服務(wù)上都有著絕對優(yōu)勢。當(dāng)然者都依賴于垂直經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)公司組織模式和直接性的全國統(tǒng)籌管理，為各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行提供了可能。保險(xiǎn)公司能夠依據(jù)市場變化調(diào)整發(fā)展計(jì)劃，并且制定出科學(xué)合理的計(jì)劃對各個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)資源進(jìn)行優(yōu)化配置。再者，商業(yè)保險(xiǎn)能夠充分利用自身存在優(yōu)勢，例如：服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員服務(wù)等，在這個(gè)基礎(chǔ)之上收集相關(guān)養(yǎng)老信息，結(jié)合精算技術(shù)能夠準(zhǔn)確計(jì)算出不同種類的保費(fèi)率，并根據(jù)實(shí)際情況開發(fā)出新產(chǎn)品，滿足民眾高層次要求。從另一方面來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)出現(xiàn)的“空賬”效應(yīng)會(huì)“倒逼”商業(yè)保險(xiǎn)，使其全身心投入到管理和運(yùn)營當(dāng)中，唯有如此其才能夠在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，而在這個(gè)過程中各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司可以針對市場需求進(jìn)行系統(tǒng)化、科學(xué)化管理，在這個(gè)基礎(chǔ)之上成立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，而此類基金運(yùn)作應(yīng)當(dāng)交由專業(yè)人士進(jìn)行監(jiān)管和執(zhí)行，為養(yǎng)老基金保值增值創(chuàng)造一個(gè)有利環(huán)境。從養(yǎng)老保險(xiǎn)所特有的社會(huì)功能考慮，穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小是養(yǎng)老基本首要考慮的因素，自然而然的債券成為投資的首選。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會(huì)形勢變幻多端，很難保證養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠真正發(fā)揮出其養(yǎng)老作用，而商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中，在各方面都得到保障的情況下，為社會(huì)養(yǎng)老基金的保值增值營造了一個(gè)良好環(huán)境，加上各保險(xiǎn)公司的積極參與，不斷推出新養(yǎng)老險(xiǎn)種，從某種意義上來說滿足了民眾高層次要求，延伸了社會(huì)成員可選擇的途徑，為商業(yè)保險(xiǎn)更好的參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展建議

（一）依據(jù)實(shí)際情況制定行之有效的發(fā)展計(jì)劃，確保養(yǎng)老金改革工作穩(wěn)步推進(jìn)

新形勢下要想根本性解決或者緩解社會(huì)養(yǎng)老問題，推動(dòng)養(yǎng)老金體系改革已經(jīng)刻不容緩。就我國目前形勢而言，建立健全養(yǎng)老金制度具有緊迫性和有利性。緊迫性表現(xiàn)在我國處于城市化發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，城市化率上升至50%以上，換一種方式來說，城市化的穩(wěn)步推進(jìn)割斷了傳統(tǒng)社會(huì)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)和土地之間存在的關(guān)系，因而加快養(yǎng)老金制度改革具有緊迫性。有利性表現(xiàn)在，我國有一部分城市人口呈現(xiàn)出幸福指數(shù)不高的特點(diǎn)，當(dāng)然這也給予國家和政府逐漸推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革預(yù)留出一部分時(shí)間，但是這個(gè)時(shí)間是相對短暫的。在查閱相關(guān)資料結(jié)合實(shí)際發(fā)現(xiàn)，截至2030年中國城市化率將上升至65%，倘若純粹依靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)將難以支撐其養(yǎng)老機(jī)制的可持續(xù)運(yùn)作。新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，直接關(guān)乎到中國千千萬萬民眾的切實(shí)利益，而這也是其受社會(huì)各階層廣泛關(guān)注的原因所在，同時(shí)也涉及到政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等，這也就需要相關(guān)部門充分依據(jù)實(shí)際情況，制定出行之有效的改革計(jì)劃，進(jìn)而為商業(yè)保險(xiǎn)獲得政策支持創(chuàng)造條件。

（二）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)研究，提高參與效率

盡管新形勢下我們?nèi)嬲J(rèn)識到了商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，并且在這個(gè)基礎(chǔ)之上，對相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行了不懈探索，甚至于借鑒和學(xué)習(xí)了西方發(fā)達(dá)國家的養(yǎng)老體系，立足整體，新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的能效度還比較低，其效用并沒有充分發(fā)揮出來，在參與過程中還存在諸多矛盾急需解決?；诖?，新形勢就要求各保險(xiǎn)公司加強(qiáng)企業(yè)年金以及加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)領(lǐng)域的研究力度，為商業(yè)保險(xiǎn)更好的參與養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)造條件，進(jìn)而促進(jìn)兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展。隨著我國保險(xiǎn)技術(shù)的不斷發(fā)展，養(yǎng)老保險(xiǎn)向?qū)I(yè)化方向轉(zhuǎn)變將是未來養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的重要趨勢。換一種方式來說，新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營的專業(yè)化程度，在特定條件下甚至于可以通過合資或者吸收外資參股，以此增加養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的專業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，在各方面都得到保障的情況下實(shí)現(xiàn)最專業(yè)、最有效的對接，這都是極佳選擇。目前，保監(jiān)會(huì)經(jīng)過多方面考核已經(jīng)批準(zhǔn)了太平洋養(yǎng)老保險(xiǎn)和平安養(yǎng)老保險(xiǎn)兩家專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。今后保監(jiān)會(huì)也會(huì)依據(jù)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際情況，鼓勵(lì)各個(gè)保險(xiǎn)公司向?qū)I(yè)化方向發(fā)展，增強(qiáng)自身競爭力的同時(shí)，為民眾提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的優(yōu)勢全面發(fā)揮出來奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。從另一方面來看，新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重不協(xié)調(diào)。不可否認(rèn)其受多種因素影響，但最關(guān)鍵性因素是受政策限制，加上部分商業(yè)保險(xiǎn)公司并沒有明確自身定位，不能根據(jù)市場需求適當(dāng)調(diào)整發(fā)展計(jì)劃，基于此，新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該積極調(diào)研市場需求，依據(jù)實(shí)際情況制定行之有效的發(fā)展計(jì)劃，并且緊跟政府相關(guān)政策，進(jìn)而為商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

作者：羅采薇