網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 現(xiàn)狀 網(wǎng)絡(luò)金融 金融風(fēng)險

中圖分類號：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

0引言

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要借助于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)有的平臺作為基礎(chǔ)。面對金融業(yè)的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計地利用信息網(wǎng)絡(luò)時代帶來的便利和優(yōu)勢，其中網(wǎng)絡(luò)銀行就是最典型的代表之一，只有將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展融合到金融業(yè)創(chuàng)新改革的大潮中，我國的銀行業(yè)才能在未來的競爭中占得先機(jī)，切實(shí)提高自己的競爭實(shí)力和應(yīng)變能力。本文將對我國國內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和困境進(jìn)行多角度的分析，討論網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、發(fā)展迅速的原因及發(fā)展策略的分析與研究。探討網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的方式和途徑以及創(chuàng)新擴(kuò)散的影響因素，從客戶角度出發(fā)討論如何使網(wǎng)絡(luò)銀行更易于用戶所接受。討論新網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代背景下長尾理論、免費(fèi)商業(yè)等代表性理論。

1網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

廣義的網(wǎng)上銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)擁有自己的獨(dú)立網(wǎng)站，并且能夠為客戶提供以下的服務(wù)的銀行：信息服務(wù)；傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。廣義的網(wǎng)上銀行既包括能夠提供具體銀行業(yè)務(wù)的銀行，也包括僅僅擁有網(wǎng)頁的銀行。我國正是采用狹義的網(wǎng)上銀行的概念。本文采用我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于網(wǎng)上銀行的定義：網(wǎng)上銀行又叫網(wǎng)絡(luò)銀行，主要是指在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)金融服務(wù)的銀行。

1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及其趨勢

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)客戶群逐漸龐大，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將迎來更大的市場發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很強(qiáng)的推動作用，它將成為金融發(fā)展的趨勢，未來網(wǎng)絡(luò)銀行的市場前景將會非常廣闊。

（1）網(wǎng)絡(luò)銀行日趨安全，技術(shù)和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)將逐步形成

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的一個重要的問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的各種風(fēng)險。風(fēng)險的存在和多樣性是阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因，因此，要想推動網(wǎng)絡(luò)銀行的持續(xù)發(fā)展，就需要提高人們的誠信觀念，努力建立網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的提高能夠進(jìn)一步的提高網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的信心，推動網(wǎng)絡(luò)銀行的大幅度的發(fā)展。

（2）金融、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)業(yè)的結(jié)合將越來越緊密

從目前的發(fā)展趨勢看，大企業(yè)逐漸參股傳統(tǒng)銀行，共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)企業(yè)也逐漸與網(wǎng)絡(luò)銀行尋找契合點(diǎn)。這些發(fā)展趨勢將逐步推動網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，不僅提高了企業(yè)與個人對網(wǎng)絡(luò)平臺的信心，增加對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性，從而擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間并顯著提高網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（3）網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多樣化

網(wǎng)絡(luò)銀行一方面改造了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)能夠高效率的完成，另外，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷開辟新的產(chǎn)品和服務(wù)種類以持續(xù)滿足客戶的多樣化個性化需求。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸趨向于利用互聯(lián)網(wǎng)作為產(chǎn)品設(shè)計和營銷渠道，交叉出售各種產(chǎn)品和服務(wù)以更大范圍的拓展市場空間，同時產(chǎn)品和服務(wù)品種的增多也為技術(shù)創(chuàng)新帶來了新的發(fā)展空間。

2網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起步較晚。1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建立了自己的主頁，成為第一個在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息的中國銀行。1998年3月，隨著中國銀行又成為了第一個成功地辦理了國際間互聯(lián)網(wǎng)電子交易的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)，也正式拉開了我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前，國內(nèi)幾乎所有大型商業(yè)銀行都愿意更加突出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。

2.2網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

2.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的金融機(jī)構(gòu)和一般客戶最為關(guān)注的問題，具體表現(xiàn)為：

網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)章制度不完善，管理上存在漏洞，實(shí)際操作過程中有章不循、違章操作以及人員素質(zhì)等因素造成的主觀方面的安全隱患

網(wǎng)絡(luò)銀行自身的局限性，如設(shè)備的硬件性能差、通訊故障多、軟件不安全等因素造成的安全隱患，以及自然因素，如雷電、磁場以及水、火、鼠等危害直接造。

來自外界的惡意攻擊，盡管目前各家均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級黑客來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險。這些風(fēng)險的存在，使得客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。

2.2.2銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類單一，產(chǎn)品匱乏

目前網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品種類單一，銀行業(yè)沒有很好地利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的這個契機(jī)，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的重組和再造。盡管有許多銀行對外宣稱能提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但是大多數(shù)也只能提供簡單的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等一般業(yè)務(wù)，真正能通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的產(chǎn)品種類并不多。我國網(wǎng)絡(luò)銀（下轉(zhuǎn)第123頁）（上接第120頁）行的產(chǎn)品沒有完全擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)功能的束縛，也就是說目前我國大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。

2.2.3法規(guī)建設(shè)與監(jiān)管滯后

我國金融業(yè)實(shí)行的是銀行、保險、證券分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營的制度，而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)往往是相互交叉的，在監(jiān)管的問題上，有可能會造成三家主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會的業(yè)務(wù)交叉，資源浪費(fèi)；另一方面也可能形成監(jiān)管的漏洞，使得部分網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)處于真空的狀態(tài)之下，降低了監(jiān)管的效率。由中國人民銀行或國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行統(tǒng)一管理和領(lǐng)導(dǎo)。但實(shí)際上，中國人民銀行的分支機(jī)構(gòu)是按大區(qū)設(shè)置，而銀監(jiān)會的分支機(jī)構(gòu)則是：按照行政區(qū)劃設(shè)置，這就意味著我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有濃重的地方保護(hù)主義色彩，政府干預(yù)的較多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺少應(yīng)有的獨(dú)立性。

3網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略的研究

3.1提高安全性能力

網(wǎng)上交易的安全性問題是商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的最重要的問題，筆者認(rèn)為只有建立一個具有絕對權(quán)威性的機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人，并且完善全國統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心才能解決這一問題?，F(xiàn)在，我國已形成了12家商業(yè)銀行共同建設(shè)的中國金融認(rèn)證中心，初步形成的這一目標(biāo)。但是，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的逐步開展，業(yè)務(wù)范圍的逐步擴(kuò)大，這個團(tuán)體只有逐步增大，并且逐步形成統(tǒng)一的客戶信用評估系統(tǒng)才能滿足需求，將信用風(fēng)險降到最低。

3.2完善相關(guān)法律制度

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)現(xiàn)在的實(shí)際情況，應(yīng)盡快建立起適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，并嚴(yán)懲利用網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施犯罪的犯罪分子，以完善和補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行方面的法律法規(guī)。把與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的法規(guī)政策進(jìn)行更進(jìn)一步的整合，以明確網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管權(quán)力，確定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的管理辦法，以使金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管明確化、規(guī)范化。但也要注意到與國際接軌的問題，加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作，共同解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。

3.3注重人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)銀行時代對于銀行內(nèi)部員工的素質(zhì)提出了很高的要求，不僅需要完備的金融知識，而且還要具有全面的網(wǎng)絡(luò)化知識。因此人才的培養(yǎng)很重要，如美國的衛(wèi)法銀行，它的指導(dǎo)思想是如果客戶希望在家中接受銀行服務(wù)，那么我們就提供這種服務(wù)。衛(wèi)法銀行之所以會那么成功，一個重要的原因就是它在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)的前一年就開始著手進(jìn)行人才的儲備和培訓(xùn)工作。我國的銀行業(yè)也應(yīng)借鑒衛(wèi)法銀行的成功經(jīng)驗，要重視人才的培養(yǎng)工作。

4建議

首先應(yīng)認(rèn)識到我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的不足之處，借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗，再結(jié)合我國的實(shí)際情況，從技術(shù)和管理兩方面入手，大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。在技術(shù)上，應(yīng)實(shí)時跟蹤國外先進(jìn)技術(shù)的發(fā)展趨勢，并通過加密技術(shù)、身份認(rèn)證、防火墻等安全技術(shù)手段來杜絕各種安全隱患，避免安全風(fēng)險；在管理上，完善我國相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，加快法制建設(shè)步伐；建立起一套完善的信用制度，降低網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的信用風(fēng)險；加大國內(nèi)金融監(jiān)管部門的監(jiān)督力度，注重人才的培養(yǎng)。相信經(jīng)過不斷的實(shí)踐與探索，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行能更加健康快速地發(fā)展起來。

參考文獻(xiàn)

[1] 李歡歡.消費(fèi)者創(chuàng)新性與網(wǎng)絡(luò)銀行接受關(guān)系研究[D].哈爾濱工業(yè)大學(xué)，2013.

第2篇：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務(wù)平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與繁榮，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時代日益來臨。近年來，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰?，由此可見，互?lián)網(wǎng)在當(dāng)前信息化網(wǎng)絡(luò)時代的現(xiàn)代化社會中日漸發(fā)揮著重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的來臨為社會領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進(jìn)了社會各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對于城市商業(yè)銀行如何運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸消失

城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢便主要集中在四個方面，分別為商業(yè)銀行在國家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢表現(xiàn)，同時也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)時代日益到來，信息化網(wǎng)絡(luò)時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競爭環(huán)境和競爭平臺，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨(dú)有的傳統(tǒng)優(yōu)勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸在競爭環(huán)境加劇的前提下消失。

（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降

城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機(jī)遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨(dú)有的作用，同時也是調(diào)節(jié)社會主義市場經(jīng)濟(jì)關(guān)系和維護(hù)世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點(diǎn)逐漸降低城市商業(yè)銀行的實(shí)體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風(fēng)險的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環(huán)境和平臺的優(yōu)勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進(jìn)行有針對性的創(chuàng)新發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間

（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)

在社會經(jīng)濟(jì)文化不斷進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中具有相對龐大的資金成本對其進(jìn)行支持，同時銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢也相對明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)過程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競爭定位方面的創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融

城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進(jìn)行有效互動，將彼此之間的合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉(zhuǎn)換強(qiáng)以及信用風(fēng)險管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對龐大的資金優(yōu)勢在資金流動性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢在風(fēng)險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過優(yōu)勢互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。

三、城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

（一）正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展

正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機(jī)遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢有效進(jìn)行互補(bǔ)，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評級風(fēng)險控制制度

利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評級風(fēng)險控制制度是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與信息化網(wǎng)絡(luò)時代的進(jìn)一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風(fēng)險控制機(jī)制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對互聯(lián)網(wǎng)時代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認(rèn)定不明確的情況下，應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融對相應(yīng)信息進(jìn)行及時的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對接，促進(jìn)城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進(jìn)。同時尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對風(fēng)險控制的模式思路進(jìn)行改革和創(chuàng)新，通過改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進(jìn)城市商業(yè)銀行線上評級風(fēng)險的控制制度。

（三）通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革

通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會有更多、更好的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實(shí)行三位一體的發(fā)展趨勢，并且商業(yè)銀行平臺逐步向個性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對更多客戶和信息進(jìn)行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競爭能力。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運(yùn)用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。

隨著經(jīng)濟(jì)文化的進(jìn)步與世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會各行業(yè)中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概括，同時從商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進(jìn)行探討，并從正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展、推進(jìn)線上評級風(fēng)險控制制度以及全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革對城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢進(jìn)行研究，并具有實(shí)際參考價值。

參考文獻(xiàn)：

[1]李毅，尹笑怡.互聯(lián)網(wǎng)金融對三四線城市商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響機(jī)制分析――以湘潭為例[J].金融會計，2015，（01）.

[2]胡妍蕊.我國城市商業(yè)銀行小微金融服務(wù)創(chuàng)新研究――基于互聯(lián)網(wǎng)金融的視角[J].市場周刊（理論研究），2015，（03）.

[3]陸岷峰，陸順，汪祖剛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“用戶思維”戰(zhàn)略研究――基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級中的運(yùn)用[J].石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報，2015，（02.

[4]喻石，羅寧欣.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型探析――以長沙市商業(yè)銀行為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2015，（04）.

第3篇：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 利與弊

上世紀(jì)90年代網(wǎng)上銀行在美國誕生以來，依托現(xiàn)代信息技術(shù)，網(wǎng)上銀行以其成本低、效益高、快捷方便和應(yīng)用廣泛的四大特點(diǎn)，不斷影響著社會的發(fā)展和人們的經(jīng)濟(jì)生活。伴隨經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化不斷加快的進(jìn)程，網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，不斷適應(yīng)信息化時代的發(fā)展要求，引領(lǐng)著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。同時，網(wǎng)上銀行也逐漸成為世界各國銀行業(yè)競爭角逐的戰(zhàn)略制高點(diǎn)，在國際銀行金融界掀起了網(wǎng)上銀行熱潮。

在銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)服務(wù)領(lǐng)域的拓寬、業(yè)務(wù)的增長、經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整、金融的發(fā)展促進(jìn)過程中，網(wǎng)上銀行日益扮演著非常重要的角色。然而，由于網(wǎng)上銀行是在計算機(jī)技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，其自然具備了傳統(tǒng)銀行和計算機(jī)信息技術(shù)的雙重特點(diǎn)，從而無形增添了比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所帶來的潛在風(fēng)險，也給銀行風(fēng)險的監(jiān)管和防范增加了難度和復(fù)雜性。

一、網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行（Online Bank），又稱網(wǎng)絡(luò)銀行（NetBank或Internet Bank），是指銀行借助客戶的個人電腦、通信終端或其他智能設(shè)備，通過因特網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng)向客戶提供的銀行業(yè)務(wù)和有關(guān)金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，是新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和銀行制度。

二、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)上銀行在電子銀行中的市場份額

伴隨信息化技術(shù)的日益發(fā)展，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)比例不斷發(fā)生變化。

（二）初步形成合理的管理

金融商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行管理上初步形成了合理的管理格局。產(chǎn)品定位的明確，營銷力度的加大，營銷服務(wù)體系的完善，風(fēng)險防范控制的加強(qiáng)，這些舉措都使得網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量得到了極大提高。由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)化，網(wǎng)上銀行的營銷方式不斷發(fā)生改變。為了搶占市場先機(jī)和份額，各大商業(yè)銀行也在管理方式和模式上不斷進(jìn)行創(chuàng)新和變革，比如，設(shè)立單獨(dú)的電子銀行銀行部，將銀行科技部轉(zhuǎn)為電子銀行部，這些都是旨在提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營效率和服務(wù)質(zhì)量，不斷完善管理模式，對網(wǎng)上銀行電子產(chǎn)品的營銷有著重大的意義。

三、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢

隨著經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)的發(fā)展，近些年網(wǎng)上銀行被越來越多的人所熟知和使用，網(wǎng)上銀行無形中滲入人們的日常經(jīng)濟(jì)生活中。網(wǎng)上銀行從經(jīng)營方式上根本改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的理念，這種為客戶服務(wù)的新理念和新方式，為客戶擺脫了地理和時空的限制提供了極大便利。客戶只要能上網(wǎng)，就能隨時進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易活動，了解銀行各種信息及服務(wù)。網(wǎng)上銀行在為客戶服務(wù)的過程中其優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，具體優(yōu)勢可以概括為以下幾點(diǎn)：

（一）全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易，服務(wù)方便、快捷、高效、可靠

以前常常使用的票據(jù)和收據(jù)等如今已基本摒棄不用，取而代之的是電子支票、匯票等電子票據(jù)。以往的紙質(zhì)貨幣現(xiàn)在可以使用到更方便的工具來代替，那就是電子現(xiàn)金、電子錢包以及電子信用卡等。過去的信件只能通過郵寄進(jìn)行傳送，而如今網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步為網(wǎng)絡(luò)傳送信件提供了可能。網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生，使得用戶獲得更加便捷、安全以及全方位的服務(wù)。用戶可以在任何時候使用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行服務(wù)，不受時空限制，即實(shí)現(xiàn)3A服務(wù)（Anywhere， Anyhow， Anytime）。

（二）大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力

開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。

（三）無時空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，具有3A特點(diǎn)，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤來源。

（四）有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)

對于銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所提供的保險銷售、證券以及基金等金融產(chǎn)品，客戶在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)難以得到詳細(xì)全面、成本低的信息咨詢服務(wù)，而通過網(wǎng)上銀行則大不一樣?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上銀行可以隨時全面了解到銀行所提供的金融產(chǎn)品服務(wù)，不僅成本低，而且高效、便捷，這就為銀行向客戶提供多種類的個性化服務(wù)提供了重要條件。

四、網(wǎng)上銀行的弊端

（一）網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患

網(wǎng)上銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關(guān)鍵信息，這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）網(wǎng)上銀行容易引發(fā)操作管理風(fēng)險

網(wǎng)上銀行容易引發(fā)操作管理風(fēng)險，主要來源于銀行內(nèi)部員工或客戶的錯誤操作或惡意操作而導(dǎo)致的潛在損失，如登錄和使用計算機(jī)后不退出系統(tǒng)就離開終端，或與他人并用計算機(jī)存取口令，將重要的機(jī)密信息存入不適當(dāng)?shù)挠嬎銠C(jī)文件中等。

（三）法律法規(guī)不完善，無法可依

第4篇：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

1998年招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，隨即各大銀行也推出各自的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前“網(wǎng)銀”已經(jīng)成為中國各大銀行的一個重要業(yè)務(wù)渠道。然而，據(jù)CNNIC的調(diào)查統(tǒng)計，中國網(wǎng)絡(luò)用戶對網(wǎng)上銀行表示不太滿意和很不滿意的占16%，且僅有1/3的客戶在網(wǎng)上購物時，選擇網(wǎng)上支付貨款。不愿意選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76%是出于安全考慮，擔(dān)心網(wǎng)上銀行的安全性。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的安全性問題

1.對實(shí)體的威脅和攻擊。對實(shí)體的威脅和攻擊主要指對銀行等金融機(jī)構(gòu)計算機(jī)及其外部設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)的威脅和攻擊，如各種自然災(zāi)害、人為破壞以及各種媒體的被盜和丟失等。

2.對銀行信息的威脅和攻擊。對銀行信息的威脅和攻擊主要是指信息泄漏和信息破壞。信息泄漏是指偶然或故意地獲得目標(biāo)系統(tǒng)中的信息，尤其是敏感信息而造成泄漏事件；信息破壞是指由于偶然事故或人為破壞，使信息的正確性、完整性和可用性受到破壞。

3.計算機(jī)犯罪。計算機(jī)犯罪是指破壞或者盜竊計算機(jī)及其部件或者利用計算機(jī)進(jìn)行貪污、盜竊、侵犯個人隱私等行為。有資料指出，目前計算機(jī)犯罪的年增長率高達(dá)30%。與傳統(tǒng)的犯罪相比，計算機(jī)犯罪所造成的損失要嚴(yán)重得多。

4.計算機(jī)病毒。犯罪分子通過計算機(jī)病毒入侵網(wǎng)銀用戶以非法獲取個人隱私等，嚴(yán)重危及網(wǎng)銀用戶的安全。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全技術(shù)措施

1.操作系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫。許多銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用Unix網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，黑客可利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)聽工具截取重要數(shù)據(jù)；或者利用用戶使用telnet、ftp、rlogin等服務(wù)時監(jiān)聽這些用戶的明文形式的賬戶名和口令等等。

2.網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)加密的目的是保護(hù)網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)、文件、口令和控制信息的安全。信息加密處理通常有兩種方式：鏈路加密和端到端加密。

3.網(wǎng)絡(luò)安全訪問控制。訪問控制的主要任務(wù)是保證網(wǎng)絡(luò)資源不被非法使用和非法訪問，通過對特定的網(wǎng)段和服務(wù)建立有效的訪問控制體系，可在大多數(shù)的攻擊到達(dá)之前進(jìn)行阻止，從而達(dá)到限制非法訪問的目的，是維護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)網(wǎng)絡(luò)資源的重要手段。

4.身份認(rèn)證。身份認(rèn)證統(tǒng)指能夠正確志別用戶的各種方法，可通過三種基本方式或其組合形式來實(shí)現(xiàn)：用戶所知道的密碼（如口令），用戶持有合法的介質(zhì)（如智能卡），用戶具有某些生物學(xué)特征（如指紋、聲音、DNA圖案、視網(wǎng)膜掃描等）。

5.網(wǎng)絡(luò)入侵檢測系統(tǒng)。入侵檢測技術(shù)是近年出現(xiàn)的新型網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，是對入侵行為的監(jiān)控，它通過對網(wǎng)絡(luò)或計算機(jī)系統(tǒng)中的若干關(guān)鍵點(diǎn)收集信息并進(jìn)行分析，從中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)或系統(tǒng)中是否有違反安全策略的行為或被攻擊的跡象。

6.防病毒技術(shù)。

7.備份和災(zāi)難恢復(fù)。備份和災(zāi)難恢復(fù)是對銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)工作中可能出現(xiàn)的各種災(zāi)難情況（如計算機(jī)病毒、系統(tǒng)故障等）進(jìn)行的保證系統(tǒng)及數(shù)據(jù)連續(xù)性和可靠性的一種防范措施。

四、正確安全使用網(wǎng)絡(luò)銀行的方法

1.確保計算機(jī)系統(tǒng)的安全可靠，及時更新操作系統(tǒng)及瀏覽器的各種補(bǔ)丁。

2.應(yīng)妥善保管自己的卡號、密碼、身份證件號、開卡日期等資料，不要隨手丟棄銀行回單，確保自身賬戶安全。

3.應(yīng)熟記開戶銀行的網(wǎng)上銀行網(wǎng)址，如交通銀行的網(wǎng)上銀行是，不要登陸不熟悉的網(wǎng)上銀行，輸入自己的銀行卡號和密碼。

4.不要使用連續(xù)數(shù)字、電話號碼、生日等作為密碼，設(shè)置的銀行密碼最好與證券等非銀行用密碼不同，不要在網(wǎng)吧等公共場合使用網(wǎng)上銀行。

5.在自己的計算機(jī)上安裝防火墻及防病毒軟件，并定期更新病毒庫及檢測病毒。

6.定期更新操作系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)瀏覽器。

7.切勿打開可疑電郵內(nèi)含的超級鏈接或附件，切勿瀏覽可疑網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)：

[1]于志剛.計算機(jī)犯罪研究[M].北京：中國檢察出版社，1999.

[2]周光斌.計算機(jī)犯罪與信息安全在國外[C].北京：中國信息化法制建設(shè)研討會論文集，1997.

第5篇：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)貸款 中小企業(yè)融資 第三方網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺

一、網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)模。

我國中小企業(yè)數(shù)量眾多，中小企業(yè)融資這一市場需求是巨大的。為緩解中小企業(yè)融資難困境，近年來以阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶、敦煌網(wǎng)等為首的電子商務(wù)企業(yè)紛紛采取與銀行合作的方式，推出了第三方網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺，為國內(nèi)中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)，打開了一條新興融資渠道。據(jù)調(diào)查，過去三年，阿里巴巴集團(tuán)通過銀行合作和自營方式為中小企業(yè)提供了超過270億元的企業(yè)發(fā)展貸款。目前，我國的貨幣政策已將“穩(wěn)增長”放到了更為突出的位置，這表明未來保證經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)是宏觀經(jīng)濟(jì)的主流，這對網(wǎng)絡(luò)借貸市場的發(fā)展而言無疑是一個利好消息。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款的主要平臺及業(yè)務(wù)模式。

網(wǎng)絡(luò)貸款是一種數(shù)字化的融資方式，它打破了地域限制，在評級、授信、獲貸方面與傳統(tǒng)貸款程序有很大不同。就融資平臺而言，目前我國國內(nèi)最主流的五大網(wǎng)絡(luò)融資平臺分別是阿里貸款、生意寶的“貸款通”、“一達(dá)通”的外貿(mào)融資服務(wù)、敦煌網(wǎng)的“e保通”以及金銀島的“e單通”。這五大融資平臺各有特色，它們將所有的申請程序網(wǎng)絡(luò)化，不僅節(jié)省了成本與時間，而且能夠滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。

就網(wǎng)絡(luò)貸款的融資服務(wù)形式而言，主要有兩種模式：一種是銀行借助自己的網(wǎng)絡(luò)平臺為客戶提供融資服務(wù)，如中國工商銀行的“網(wǎng)貸通”、“易融通”，中國建設(shè)銀行的“速貸通”、“成長之路”等。第二種模式是與第三方電子商務(wù)平臺合作，借助電子商務(wù)平臺現(xiàn)有資源及誠信控制機(jī)制為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，如阿里巴巴與中國建設(shè)銀行合作提供的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”、“e貸通”等。

（三）網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展中存在的問題。

網(wǎng)絡(luò)貸款作為新興的融資渠道，在發(fā)展的過程中，也面臨著不少的問題。具體來講，網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的挑戰(zhàn)和風(fēng)險主要有：

中小企業(yè)征信體系尚不完善，尤其是適合電子化、網(wǎng)絡(luò)化的信息高度分散，需要加以整合。雖然網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺會對中小企業(yè)真實(shí)的信用度、支付能力、運(yùn)行情況進(jìn)行評價，但中小企業(yè)財務(wù)不透明，信息不公開的情況將影響銀行對其進(jìn)行金融支持。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款促進(jìn)中小企業(yè)融資

（一） 網(wǎng)絡(luò)貸款與銀行信貸體系的關(guān)系。

當(dāng)前，銀行貸款仍然是我國中小企業(yè)最主要的外部融資渠道。而中小企業(yè)由于普遍存在財務(wù)報表混亂、缺少可抵押物、抗風(fēng)險能力薄弱等問題，囿于監(jiān)管和風(fēng)險的考慮，較難從銀行貸到所需資金。而網(wǎng)絡(luò)貸款是基于“非財務(wù)報表的信用也應(yīng)該得到重視”這一理念的，因此，專注于中小企業(yè)、基于第三方平臺與銀行合作為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款提供了新的融資渠道和融資便利，成為銀行信貸體系的有效補(bǔ)充。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款對民間借貸的優(yōu)勢。

網(wǎng)絡(luò)貸款相比民間借貸而言，透明程度相對較高，有利于加強(qiáng)對貸款的風(fēng)險管理。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺既不是買方也不是賣方，而是一個獨(dú)立主體，集成供求信息，并提供專業(yè)的技術(shù)支持，包括訂單管理、支付安全、物流管理等。通過網(wǎng)絡(luò)貸款，中小企業(yè)不僅獲得了平等競爭的機(jī)會，也可以更便捷地參與到整個國際市場的競爭，贏得更大的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)效益最大化。

三、完善網(wǎng)絡(luò)貸款的建議

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)的完善。

加強(qiáng)客戶服務(wù)以獲取更大的市場份額。網(wǎng)絡(luò)融資平臺可以通過互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)實(shí)現(xiàn)實(shí)時溝通，建立以客戶為中心的服務(wù)體制，并針對特定的客戶群體開發(fā)個性化的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。同時還可以通過對大量的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和挖掘，產(chǎn)生各類完整的可增值信息，為客戶提供網(wǎng)上信息增值服務(wù)。通過強(qiáng)化對客戶的服務(wù)，可以進(jìn)一步拓寬網(wǎng)絡(luò)貸款的收入來源，提高服務(wù)的多樣性。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款體系的完善。

完善征信制度，健全法律法規(guī)。為擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)貸款并降低其風(fēng)險，須不斷完善信用體系，構(gòu)建專門的網(wǎng)絡(luò)信用平臺，進(jìn)一步完善中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)及第三方評估機(jī)制。對于數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)或申請貸款的企業(yè)，由專門的第三方評估機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信用評價，加強(qiáng)中小企業(yè)信息披露，加大企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款的違約成本。

（三）網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的完善。

進(jìn)一步加深貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化程度。網(wǎng)絡(luò)融資平臺應(yīng)盡快獲得貸款申請、審核、發(fā)放、還款整體網(wǎng)絡(luò)化等技術(shù)支持，突破技術(shù)瓶頸，以更好地實(shí)現(xiàn)貸款全網(wǎng)絡(luò)化，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)融資優(yōu)勢。同時也應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到管理和決策的全過程中去，提高網(wǎng)絡(luò)貸款的綜合業(yè)務(wù)處理水平、信息化管理水平，以及提升防范金融風(fēng)險的能力。

四、結(jié)論與展望

電子商務(wù)的快速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)貸款帶來了前所未有的機(jī)遇，網(wǎng)絡(luò)貸款要真正成為中小企業(yè)融資的新渠道和主渠道，需要找準(zhǔn)自己在金融創(chuàng)新服務(wù)中的定位。除了要與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立合作聯(lián)盟外，還要與工商、稅務(wù)、海關(guān)、信息服務(wù)業(yè)等相關(guān)部門和行業(yè)，建立廣泛的虛擬社區(qū)，以便能提供內(nèi)容廣泛、高水準(zhǔn)的金融服務(wù)，也將為我國構(gòu)建多層次融資平臺提供可能。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)服務(wù)模式的不斷發(fā)展、完善，我們期待這種新型的融資模式能夠提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]狄衛(wèi)平，梁洪澤.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理[J].金融研究，2000，（11）.

第6篇：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機(jī)銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。

1、手機(jī)銀行概述。

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動電話與計算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3g時代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。 1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動運(yùn)營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，ntt docomo等移動運(yùn)營商把移動支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有g(shù)sm協(xié)會、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運(yùn)營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了gprs網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與wap相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。

國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來。 2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、gsm短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過sim卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，sim卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向gsm網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，gsm短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式： 2.1 stk手機(jī)銀行?？恐悄躶im卡提供的加密短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。 2.2 sms手機(jī)銀行。普通短消息sms方式，通過手機(jī)短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。 2.3 ussd手機(jī)銀行。超級短消息ussd即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于gsm網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在gsm的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。ussd可以將現(xiàn)有的gsm網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實(shí)體，運(yùn)營商通過ussd自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近gprs的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，ussd業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。ussd方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的gsm手機(jī)；（2）實(shí)時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問僅需約0.1元。

其局限則是：（1）對不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。 2.4 wap手機(jī)銀行。wap方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。wap定義可通用的平臺，把目前internet網(wǎng)上html語言的信息轉(zhuǎn)換成用wml描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機(jī)內(nèi)嵌的wap瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機(jī)銀行技術(shù)，wap具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。 2.5客戶端手機(jī)銀行。客戶端手機(jī)銀行是指在gsm和cdma手機(jī)上下載客戶端軟件，通過client方式訪問實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。

客戶端手機(jī)銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺的版本。

客戶端軟件需要針對指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。

3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。

雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在： 1推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的sim卡，無法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。

3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個性特點(diǎn)設(shè)計才能更有效果。 3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用docomo3g手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。 4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。

隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機(jī)銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及it技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進(jìn)行有益的嘗試： 1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。

同時應(yīng)與運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。 2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。 3大力推動手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。 4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行安全評估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定id號碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險。

【參考文獻(xiàn)】

[1]吳金。手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析[j].聚焦專家視點(diǎn)，2010.3.

張應(yīng)豐。手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展趨勢[j].中國金融電腦，2010.5.

第7篇：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實(shí)現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識經(jīng)濟(jì)時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3

第8篇：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 農(nóng)村 電子商務(wù)人才 物流 電子支付 網(wǎng)絡(luò)普及率

一、農(nóng)村電子商務(wù)的定義

農(nóng)村電子商務(wù)指的是主要參與者為農(nóng)民、農(nóng)村及涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)利用計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)行與農(nóng)業(yè)領(lǐng)域相關(guān)的整個商務(wù)過程。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1、 起步晚，發(fā)展不平衡。我國農(nóng)村電子商務(wù)起步于90年代中后期，大致與城鎮(zhèn)電子商務(wù)同步，相比歐美發(fā)達(dá)國家，我國明顯過后了很多。并且我國農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展不平衡，東部發(fā)展程度明顯要高于中西部地區(qū)。我國農(nóng)村電子商務(wù)大致可以分為四個梯隊：第一梯隊為長三角地區(qū)（以杭州、上海、寧波、金華、南京為主）；第二梯隊為珠三角地區(qū)（以深圳、廣州、香港為主）；第三梯隊為渤海灣地區(qū)（包括北京、大連、天津等）；第四梯隊為中西部地區(qū)（包括成都、西安、重慶、長沙等）。

2、基礎(chǔ)設(shè)施落后，發(fā)展瓶頸問題突出。電子商務(wù)的發(fā)展依賴物流及電信行業(yè)的發(fā)展，目前我國農(nóng)村還沒有形成高效，暢通的公路網(wǎng)絡(luò)，加之公路制度性的問題，如高速公路收費(fèi)，執(zhí)法人員亂收費(fèi)亂罰款是造成物流成本高居不下的主要原因。其次，農(nóng)村電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯滯后，這對依賴電信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)發(fā)展來說是一個很嚴(yán)重的問題。以云南省為例，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)中心2009年的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，云南互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平較為滯后，網(wǎng)絡(luò)普及率低于全國的平均水平，云南網(wǎng)民有844萬人，普及率為18.6%，在全國31個省份中排名27位；云南省有域名71979個占全國的0.4%，有網(wǎng)站13700個占全國的0.4%，云南的IP地址數(shù)也只占全國的0.85%，除去城市網(wǎng)民和非涉農(nóng)電子商務(wù)外，云南農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展規(guī)模很小。在物流方面，西部地區(qū)物流基礎(chǔ)設(shè)施只占全國的16%，并且地形以山地為主，交通方式仍以汽車為主。

3、電子商務(wù)人才缺乏，發(fā)展動力不足。我國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及率低，廣大農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知程度較低，專業(yè)的電子商務(wù)人才稀缺，而在城鎮(zhèn)接受電子商務(wù)教育的農(nóng)村人才受到各種各樣的原因，并不能返回農(nóng)村。人才的缺乏已經(jīng)成為了阻礙農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的重要原因。我國對電子商務(wù)人才的需求每年約20萬人，而目前高校和各類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)每年輸出的人才數(shù)量不到5萬人。而且，愿意返回農(nóng)村發(fā)展電子商務(wù)事業(yè)的人才數(shù)量很小，人才遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)村發(fā)展電子商務(wù)事業(yè)發(fā)展的需要，所以專業(yè)電子商務(wù)人才的缺乏成為妨礙中小企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的主要因素。

三、我國農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的對策

1、政府要加大寬帶的投入力度，建立高效率，運(yùn)行速度快的互聯(lián)網(wǎng) ，提高我國城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)普及率。電子商務(wù)的展開需要齊全的網(wǎng)絡(luò)配套設(shè)施、較高的網(wǎng)絡(luò)普及率的支撐。因此要搞好農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)劃和建設(shè)，提高電話、有線電視的普及率，提高寬帶服務(wù)水平，并降低成本，減少費(fèi)用，為開展電子商務(wù)創(chuàng)造有利的基礎(chǔ)條件。同時建立大型的綜合性的農(nóng)村信息化網(wǎng)站及鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的電子商務(wù)網(wǎng)站，引導(dǎo)農(nóng)民積極進(jìn)入市場，多層次、多渠道地參與電子商務(wù)，使其真正體會到電子商務(wù)的優(yōu)越性。

2、政府加大對農(nóng)村公路、鐵路、高速公路網(wǎng)的建設(shè)力度，構(gòu)建高效的交通運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)農(nóng)村物流行業(yè)的發(fā)展。物流是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)所有環(huán)節(jié)中的終結(jié)者，電子商務(wù)的成功運(yùn)行離不開物流行業(yè)的支撐。建立高效的，低成本的農(nóng)村物流系統(tǒng)是發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)不可或缺的重要步驟，具體措施如控制油價過快上漲、完善行政透明機(jī)制，杜絕亂罰款、亂收費(fèi)的現(xiàn)象、取消高速公路收費(fèi)制度等措施。

3、建立完善的農(nóng)村金融支付體系，鼓勵引導(dǎo)農(nóng)民使用電子銀行用于電子支付。支付是電子商務(wù)成功完成的核心步驟，傳統(tǒng)的現(xiàn)金在電子商務(wù)活動中變得不切實(shí)際，回款也不是理想的支付手段。我國農(nóng)村金融體系不健全，銀行網(wǎng)點(diǎn)稀少。當(dāng)前，我國金融系統(tǒng)網(wǎng)上銀行的支付手段已經(jīng)日趨成熟，如建設(shè)銀行推出的“一路護(hù)航”和農(nóng)業(yè)銀行推出的“K寶”，都具有安全可靠性較好，支付效率高的特點(diǎn)，因此，在農(nóng)村電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)中，引導(dǎo)鼓勵農(nóng)民辦理網(wǎng)上銀行是值得推廣的。

4、政府及時出臺農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的行政法律法規(guī)，使農(nóng)村電子商務(wù)事業(yè)發(fā)展有法可依、有理可循。任何一個行業(yè)的良好和長遠(yuǎn)健康的發(fā)展少不了法律的保障，完善農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)，能夠明確各方參與者依法辦事，履行責(zé)任和義務(wù)，減少糾紛，保護(hù)各方的利益，從而保證了這個行業(yè)的健康發(fā)展。

5、大力培養(yǎng)農(nóng)村電子商務(wù)人才，為發(fā)展注入原動力。農(nóng)村電子商務(wù)是一個涉及多部門、多領(lǐng)域的系統(tǒng)性工程，一支質(zhì)量高、結(jié)構(gòu)合理、優(yōu)秀的農(nóng)村電子商務(wù)人才隊伍是農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。首先，必須加大對現(xiàn)有農(nóng)村電子商務(wù)人員的培訓(xùn)力度，讓他們在管理和組織農(nóng)村電子商務(wù)建設(shè)的同時，進(jìn)一步學(xué)習(xí)各種先進(jìn)的農(nóng)業(yè)信息技術(shù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理等知識，在農(nóng)村電子商務(wù)具體實(shí)踐中起好帶頭作用；其次，加大和各高校的交流溝通，建立專家咨詢系統(tǒng)，為農(nóng)民提供具體指導(dǎo)；最后，建立激勵機(jī)制，鼓勵涉農(nóng)專業(yè)大學(xué)畢業(yè)生和高級人才到基層農(nóng)村為廣大農(nóng)民提高農(nóng)村電子商務(wù)運(yùn)用指導(dǎo)，培養(yǎng)新一代農(nóng)村電子商務(wù)建設(shè)的主力軍。

四、結(jié)束語

我國農(nóng)村電子商務(wù)可以發(fā)展建設(shè)成為以信息咨詢?yōu)橹饕獦I(yè)務(wù)的農(nóng)村信息平臺和面向網(wǎng)絡(luò)交易的農(nóng)村電子商務(wù)平臺的兩類農(nóng)業(yè)電子商務(wù)。農(nóng)村信息平臺可以進(jìn)行貿(mào)易信息傳遞，農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)，以及農(nóng)村專業(yè)知識推廣和專家在線咨詢；農(nóng)村電子商務(wù)平臺以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的產(chǎn)品、材料和服務(wù)為中心，提供網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺，促進(jìn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]樊鵬.對農(nóng)村電子商務(wù)的幾點(diǎn)思考[J].農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息，2007，（9）：123-124.

[2]CNNIC.2009年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告[EB/OL].

[3]張健.河北省農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究[J].商場現(xiàn)代化，2009，（4）：147-148.

[4]于小燕.我國農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2009，（12）：68-69.

第9篇：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 我國 網(wǎng)絡(luò)銀行

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題

1.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，尤其是在東部沿海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，網(wǎng)上銀行具有較高的普及率。從下圖中就可以看出我國目前大多數(shù)銀行在近十年內(nèi)都開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。截至2005年底，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬億元，其中企業(yè)用戶約為74萬戶，交易額達(dá)70萬億元人民幣；個人用戶達(dá)到3460萬戶，交易額超過2萬億元人民幣。盡管如此，網(wǎng)上銀行用戶占我國總?cè)丝诘谋壤齼H為還不到4%，客戶群體規(guī)模依然不大。

另預(yù)計未來5年內(nèi)我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)仍將快速增長，到2010年網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)有望超億。網(wǎng)絡(luò)銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

2.我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

(1)缺乏良好的外部軟硬件環(huán)境

雖然近年來我國計算機(jī)用戶也在大幅度增加，但相對來說整個國家人口而言，計算機(jī)用戶還是比較少。同時我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，速度慢，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不高，這嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的推廣。

另外，公眾思想觀念的滯后成了中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最直接的障礙。大多數(shù)人特別是中老年人對網(wǎng)絡(luò)銀行知之甚少，社會公眾長期以來已習(xí)慣于傳統(tǒng)銀行的操作方式，要接受電子貨幣與網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念并不容易。而且有些消費(fèi)者對于風(fēng)險因素過于擔(dān)心，往往把網(wǎng)絡(luò)安全事件擴(kuò)大化，對網(wǎng)絡(luò)銀行信心不足。因此，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展客觀上還面臨著客戶源不足的問題。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)單一

目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品類型單一，服務(wù)項目少，范圍窄。業(yè)務(wù)主要包括個人及對公賬務(wù)查詢、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡申請、代收費(fèi)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上購物支付及各種信息咨詢等。這些基本上還都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，沒有真正開展涉及網(wǎng)上貸款，網(wǎng)上投資理財?shù)确?wù)項目，缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)范圍少。

(3)法律框架還不完全

當(dāng)前我國涉及計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后，使網(wǎng)絡(luò)銀行還缺乏與之相配套的法律依據(jù)。雖然《電子簽名法》通過并正式實(shí)施，但如何保護(hù)電子簽名人的個人信息，如何規(guī)范認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的行為等問題尚無最后的定論。特別是網(wǎng)絡(luò)銀行交易過程中出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任確定等復(fù)雜的法律關(guān)系更難以解決。

(4)信用制度尚不完善

互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性，對社會信用有較高要求，否則，數(shù)字化虛擬化交易難免會對自身利益保障心存顧慮。目前我國信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式。此外，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關(guān)部門信息資源不能共享。

(5)網(wǎng)絡(luò)安全問題突出

網(wǎng)絡(luò)銀行核心問題是實(shí)現(xiàn)信息在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)陌踩?。我國的信息安全保障的技術(shù)難題還未得到根本解決，主要體現(xiàn)在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)犯罪、和軟件運(yùn)行風(fēng)險。近年來，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行事故呈上升趨勢。例如2004年12月，網(wǎng)上黑客偽造中行、工行、農(nóng)行和銀聯(lián)的網(wǎng)站來竊取客戶賬號和密碼在公眾中帶來了極大的負(fù)面影響。

二、學(xué)習(xí)美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗

1.營造網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的外部環(huán)境

電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)，為拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的發(fā)展空間。美國擁有深厚的電子商務(wù)基礎(chǔ)，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易是商務(wù)往來的重要手段。與此同時，美國在法律、法規(guī)基礎(chǔ)上建立了非常完善的信用體系。政府利用統(tǒng)一的電腦互聯(lián)，把每個公民的借貸、工資、失業(yè)等信用記錄都記錄在案，從客觀上約束公民的信用行為。在技術(shù)方面，美國政府不僅加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，為金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化提供必要的物質(zhì)基礎(chǔ),并且也注重加強(qiáng)金融軟件和相關(guān)技術(shù)的研發(fā)。

所以我國政府在大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的同時，更要科學(xué)引導(dǎo)群眾、宣傳和推廣網(wǎng)上銀行的相關(guān)知識，轉(zhuǎn)變客戶觀念，從而吸引更多的客戶在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。

2.提供豐富的業(yè)務(wù)種類

美國銀行業(yè)提出消費(fèi)者需要什么產(chǎn)品就可以為他設(shè)計與提供什么產(chǎn)品。一方面，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的金融產(chǎn)品已覆蓋了所有傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的一半以上，不僅包括網(wǎng)上基本理財服務(wù)還包括股票買賣、貿(mào)易融資、保險等業(yè)務(wù)。另一方面，把不同的消費(fèi)者按照年齡、職業(yè)、收入進(jìn)行分類，確定目標(biāo)市場后，就迅速設(shè)計并營銷這種產(chǎn)品，使該產(chǎn)品對消費(fèi)者產(chǎn)生巨大吸引力。

因此，我國的商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時要充分利用網(wǎng)絡(luò)的無邊界性、便利性和低成本性，在滿足客戶需求個性化的條件下，積極開發(fā)新型業(yè)務(wù)品種。由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行正處于推廣的階段，應(yīng)該由客戶根據(jù)自己對服務(wù)產(chǎn)品的滿意程度對產(chǎn)品定價，然后銀行參考客戶的定價情況，為各種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品制訂出令銀行和客戶雙方都滿意的價格，以盡快擴(kuò)大市場份額。

3.加強(qiáng)政府對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

政府監(jiān)管在防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險的過程中處于核心的地位。美國金融監(jiān)管當(dāng)局就非常強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)和交易的安全、維護(hù)銀行經(jīng)營的穩(wěn)健和對消費(fèi)者的保護(hù)。這一方面體現(xiàn)在美國網(wǎng)絡(luò)銀行制訂了詳盡的業(yè)務(wù)檢查程序（審計檢查報告、識別以前發(fā)現(xiàn)的問題；獲得中介機(jī)構(gòu)的認(rèn)證支持；檢查網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重要部門；檢查評價文件資料；評價銀行的戰(zhàn)略計劃和網(wǎng)站），另一方面， 美國政府從網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生開始，就不斷地完善這方面的法律法規(guī)，制訂了《統(tǒng)一電子商務(wù)交易法案》、《統(tǒng)一計算機(jī)信息交易法》、《銀行保護(hù)法案》，《網(wǎng)絡(luò)銀行最終規(guī)則》等一系列法律。

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是在相關(guān)法規(guī)幾乎空白的情況下，迅速出現(xiàn)并不斷演進(jìn)，帶有濃厚的自發(fā)性。雖然我國目前已經(jīng)出臺了《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，以規(guī)范商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù)。但目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，監(jiān)管體系也還不明確。而隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，其潛在的風(fēng)險也可能提高。因此金融監(jiān)管當(dāng)局必須盡快完善和補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，確定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的管理辦法，以使對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管明確化、規(guī)范化。還需要強(qiáng)調(diào)的是，由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有跨越時空的特點(diǎn)，因此在跨國法律適用問題上，僅靠國內(nèi)立法的機(jī)制是不夠的，還有必要重視和加強(qiáng)國際立法合作。

4.銀行自身加強(qiáng)內(nèi)部控制和管理

在進(jìn)行外部監(jiān)管的同時，網(wǎng)絡(luò)銀行自身還應(yīng)該建立完善的內(nèi)部風(fēng)險控制體系，這樣才能在提供給消費(fèi)者安全產(chǎn)品的同時，控制自身的運(yùn)營風(fēng)險。

美國網(wǎng)絡(luò)銀行建立了一種嚴(yán)密的技術(shù)風(fēng)險管理程序，能夠識別、衡量、監(jiān)督和控制技術(shù)上的風(fēng)險。同時為了克服網(wǎng)絡(luò)銀行信息不對稱的缺點(diǎn)，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部風(fēng)險控制不僅僅從自身利益出發(fā)，還從消費(fèi)者利益角度管理網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品并采取了一系列措施保護(hù)消費(fèi)者的隱私。

我國在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)控體系的建設(shè)時，首先可以結(jié)合巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定的《電子銀行風(fēng)險管理原則》，設(shè)計合理的風(fēng)險權(quán)重，將操作風(fēng)險納入商業(yè)銀行風(fēng)險評價體系內(nèi)予以考核。明確規(guī)定系統(tǒng)操作人員的工作操作過程和權(quán)限，每一步操作業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員必須分離，每個級別人員都要有權(quán)限控制。對操作密碼要嚴(yán)格控制，指定專人定期更換，杜絕未經(jīng)授權(quán)而操作支付系統(tǒng)的核算程序。其次是加強(qiáng)并落實(shí)安全措施，銀行在自身加大投資力度的同時，要與軟件供應(yīng)商在防火墻、加密、數(shù)字認(rèn)證和病毒控制等方面開展密切合作。最后，銀行高管應(yīng)該對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行定期或不定期檢查，盡量避免違規(guī)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，對已經(jīng)產(chǎn)生的進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。

參考文獻(xiàn):

[1]尹龍:數(shù)字化時代的中國銀行業(yè):網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管.金融研究,2003.4:105～117

[2]梁春曉:電子商務(wù)期待真正的網(wǎng)絡(luò)銀行.電子商務(wù)世界,2005.10:90