非融資性擔保公司經(jīng)營范圍精選(九篇)
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第1篇：非融資性擔保公司經(jīng)營范圍范文
河北融投控股集團有限公司（簡稱“融投控股”）是河北省最大的國有擔保集團，河北省國資委持有其100%股權(quán)。融投控股的子公司河北融投擔保集團有限公司（簡稱“融投擔?！保┦呛颖笔∽畲蟮膿９荆雌錉I收和在保余額來看，在全國擔保公司中也位居前列。融投擔保是融投控股最主要的子公司，2013年年末，融投擔保總資產(chǎn)64億元，營收13億元，分別占融投控股總資產(chǎn)和營收的50.2%和59.1%。
2015年3月，河北省國資委決定委托河北建設(shè)投資集團有限公司（簡稱“河北建投”）托管河北融投控股集團。據(jù)媒體報道，融投擔保目前已暫停了全部業(yè)務(wù)，包括代償、履約或釋放抵押物等，雖然融投擔保隨后于4月10日在其官網(wǎng)稱將對正常經(jīng)營的客戶繼續(xù)開展正常業(yè)務(wù)，但不管如何，該事件至此已經(jīng)影響到了其擔保業(yè)務(wù)的正常開展，涉及銀行、信托、P2P網(wǎng)貸平臺等多家金融機構(gòu)。由于托管后融投控股立即對融投擔保業(yè)務(wù)進行調(diào)查分析，由此可推測融投擔保業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題是導致該項國資重組的主要原因，而其陷入困境則是內(nèi)外兩方面共同作用的結(jié)果。
內(nèi)部原因
從融投擔保內(nèi)部來說，其業(yè)務(wù)開展較為激進，并可能存在違規(guī)經(jīng)營。
規(guī)模盲目擴張，超越監(jiān)管紅線。截至2013年年底，融投擔保凈資產(chǎn)約43.6億元，累計擔保余額約311億元，用擔保余額/凈資產(chǎn)衡量的放大倍數(shù)約7.1；目前的擔?？傤~約500億元，凈資產(chǎn)假設(shè)不變，則放大倍數(shù)已大幅提高至11.5，超過10倍的監(jiān)管紅線。另外，在其官網(wǎng)上的《銀行貸款擔保業(yè)務(wù)指南》中規(guī)定，“申請企業(yè)（含其關(guān)聯(lián)企業(yè)）累計申請的擔保額不超過我公司凈資產(chǎn)的20%”，而根據(jù)國家《融資性擔保公司管理暫行辦法》，融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%，對單個被擔保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%。公司的經(jīng)營制度設(shè)計明顯對國家相關(guān)制度規(guī)定視而不見。
存在違法違規(guī)經(jīng)營的可能性。據(jù)公司公告，其根據(jù)2014年7月國家融資性擔保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會辦公室下發(fā)的《關(guān)于融資性擔保機構(gòu)違規(guī)關(guān)聯(lián)擔保有關(guān)風險的提示函》和河北省工信廳下發(fā)的《河北省工業(yè)和信息化廳關(guān)于組織對融資性擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)風險排查治理的通知》，已經(jīng)暫停了相關(guān)民間融資擔保業(yè)務(wù)并對現(xiàn)存風險較大的客戶采取了措施。上述兩份文件旨在對關(guān)聯(lián)擔保、違反擔保集中度、賬外經(jīng)營等行為進行規(guī)范，因而不排除公司存在上述違法違規(guī)經(jīng)營的可能性。
外部原因
從外部來看，宏觀經(jīng)濟持續(xù)萎靡，房地產(chǎn)企業(yè)和中小微企業(yè)經(jīng)營狀況不佳致公司代償壓力增大。擔保公司的主要客戶是依靠自身資質(zhì)難以獲得融資的中小企業(yè)，如河北省負責監(jiān)管融資性擔保行業(yè)的便是省工業(yè)與信息化廳下設(shè)的中小企業(yè)局。經(jīng)濟環(huán)境持續(xù)惡化，中小微企業(yè)經(jīng)營狀況承壓，銀行風險偏好下降，融資難融資貴的問題一直未得到有效解決，而這又進一步加劇了這類企業(yè)的經(jīng)營壓力，形成負反饋。公司亦涉及金融擔保業(yè)務(wù)，主要擔保對象為信托等理財產(chǎn)品，主要對接地產(chǎn)項目，而房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)走弱也加劇了公司的代償壓力。
影響
事件見諸報道后，市場關(guān)注度迅速上升，甚至擔心該事件可能會引發(fā)債務(wù)危機等系統(tǒng)性風險。但我們認為，事件本身對資本市場的影響程度仍處于可控范圍內(nèi)。
流動性風險而非兌付風險，事件更多是技術(shù)性危機。事件是因國資重組而引發(fā)，無論是融投控股還是融投擔保都未明確拒絕承擔擔保責任，而只是由于重組尚在進行且風險排查尚未完成而暫時無法開展業(yè)務(wù)，且融投擔保已經(jīng)于4月10日在其官網(wǎng)澄清稱將“積極推進依法合規(guī)擔保業(yè)務(wù)開展”。
區(qū)域性事件，市場已有預期，傳染性和擴散性不強。融投控股和融投擔保的經(jīng)營范圍主要在河北省內(nèi)，融投擔保因業(yè)務(wù)擴張而在深圳、海南等地開拓了一些金融擔保業(yè)務(wù)，但其占比仍然較低。且融投擔保在2014年因涉海滄資本創(chuàng)始人姜濤跑路事件，其經(jīng)營風險已經(jīng)被金融機構(gòu)所警覺，銀行已采取追加擔保等措施防范風險。
相關(guān)債券影響可控。融投控股曾于2014年8月發(fā)行跨市場企業(yè)債“14冀融投債”，而由融投擔保進行增信的債券僅有中科招商于2014年發(fā)行的兩期企業(yè)債14中科招商債。由于國有企業(yè)托管往往意味著受托管方對托管企業(yè)全面的接收，包括其全部財產(chǎn)、全部職員和債務(wù)，而受托管方河北建投是河北最大的國有投資公司主體評級AAA，因此14冀融投債的信用資質(zhì)一定程度上還將有所增強。至于14中科招商債，由于距下一行權(quán)日時間還較長，暫時也不存在代償風險。
擔保行業(yè)整體風險可控，且暫時不會傳染至銀行體系。2013年以來，行業(yè)代償明顯上升，但目前來看，風險仍處于可控范圍。我國擔保行業(yè)放大倍數(shù)不足3倍，低于監(jiān)管標準10倍，遠低于國際水平（美國和日本監(jiān)管上限分別為50和60倍），融資性擔保貸款占總貸款比重僅約2.3%（圖1），且銀行對擔保公司授信較為謹慎，中小擔保公司業(yè)務(wù)占比較低。
我國擔保行業(yè)現(xiàn)狀分析
擔保行業(yè)魚龍混雜
目前中國的“擔保公司”主要分三類，一類是納入監(jiān)管體系的融資性擔保公司，第二類是非融資性擔保公司，第三類則是以擔保公司名義開展擔保和非擔保業(yè)務(wù)的中小型金融機構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計，截至2012年年末，全國約有1.6萬多家不經(jīng)營擔保業(yè)務(wù)的擔保公司。其中不少公司從事民間借貸、非法吸儲及集資等違規(guī)操作（圖2）。
融資性擔保業(yè)務(wù)由于高風險、高資本要求的業(yè)務(wù)屬性，監(jiān)管部門對其監(jiān)管力度較非融資性擔保業(yè)務(wù)更為嚴格。開展融資性擔保業(yè)務(wù)的公司需取得經(jīng)營許可證，準入門檻較高，在經(jīng)營的過程中也受到持續(xù)監(jiān)管。而非融資性擔保公司則只需要進行工商注冊登記即可成立，準入門檻低，經(jīng)營過程中也沒有有效監(jiān)管。
擔保公司亂象叢生
傳統(tǒng)的融資性擔保業(yè)務(wù)主要是擔保公司為中小企業(yè)增信，助其獲得銀行貸款。而在銀擔合作業(yè)務(wù)中，銀行處于絕對強勢地位，銀行將信用風險全部轉(zhuǎn)移給擔保公司，且出于風控的需要，要求擔保公司保持較低的擔保放大倍數(shù)。經(jīng)驗表明擔保公司的擔保放大倍數(shù)達到3左右才能達到盈虧平衡點，而我國擔保行業(yè)整體放大倍數(shù)不足3，制約了擔保業(yè)務(wù)的盈利能力。
傳統(tǒng)擔保業(yè)務(wù)高風險、低收益的特性令擔保公司從事主業(yè)積極性不高。而民間借貸的高收益和理財業(yè)務(wù)的崛起誘使擔保公司鋌而走險，非法集資、違規(guī)放貸、非法理財、自擔自用、關(guān)聯(lián)擔保等亂象叢生。違規(guī)經(jīng)營的主體是非融資性擔保公司和中小民營擔保企業(yè)，這些企業(yè)幾乎沒有準入門檻，打著擔保公司的旗號從事各項高風險違規(guī)金融業(yè)務(wù)，積聚了較大的風險。
行業(yè)監(jiān)管執(zhí)行力有待加強
擔保業(yè)務(wù)種類繁多，涉及金融、工程、司法等多個領(lǐng)域，曾有多個政府部門對該行業(yè)共同進行監(jiān)管，卻缺乏明確的監(jiān)管主體。2010年3月，國務(wù)院成立融資性擔保行業(yè)部際聯(lián)席會議，試圖對融資性擔保行業(yè)進行統(tǒng)一監(jiān)管，并在中國銀監(jiān)會牽頭下由七部委聯(lián)合下發(fā)《融資性擔保公司管理暫行辦法》，確定了由部級聯(lián)席會議指導，省人民政府屬地管理的擔保監(jiān)管體系。然而，目前監(jiān)管仍面臨諸多問題。第一，監(jiān)管主體分割，部際聯(lián)合會議（中央監(jiān)管部門）對地方政府部門（地方監(jiān)管部門）的約束力不足；第二，法律法規(guī)尚不健全，《暫行辦法》僅為部門規(guī)章，修訂工作始自2012年，至今仍未出臺；第三，存在監(jiān)管真空，對于非融資性擔保公司完全沒有監(jiān)管，而這類企業(yè)正是違規(guī)經(jīng)營的主力。
行業(yè)集中度高，分化加劇
融資性擔保行業(yè)屬于高資本占用的行業(yè)，經(jīng)營擴張需要資本的支撐，監(jiān)管層面也以凈資產(chǎn)為基準設(shè)定風險標準，因而凈資產(chǎn)高低很大程度上決定了擔保企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的大小。
從債券擔保的市場份額來看，在所有涉足債券擔保的66家擔保企業(yè)中，中投保、重慶三峽和中合中小三家公司擔保債券余額分別占經(jīng)擔保公司擔保債券余額的43.5%、15.4%、7.3%，擔保債券數(shù)量占比分別為19.7%、9.9%、4.2%。行業(yè)份額前15大企業(yè)擔保債權(quán)余額占比高達92.0%（圖3）。
從行業(yè)發(fā)展趨勢來看，擔保行業(yè)集中度仍在進一步提高。2010年以來，融資性擔保機構(gòu)實收資本不斷提升，2013年末實收資本總額達8793億元，較上年增長6.2%，但法人機構(gòu)家數(shù)卻首度出現(xiàn)下降，由2012年的8590家降低至8185家，這意味著行業(yè)集中度進一步提高，大的擔保公司普遍擴張的同時，許多規(guī)模小或經(jīng)營不善的公司退出了市場（圖4）。
隨著經(jīng)濟增速放緩，商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)提高，當前融資性擔保的主體仍是銀行貸款，且利用擔保增信的企業(yè)相對整體來說資質(zhì)更低，產(chǎn)生不良貸款的幾率更高，擔保行業(yè)代償率目前已高于銀行業(yè)不良貸款率，兩者間的差距或?qū)⑦M一步拉大，資本實力弱、風險管理不到位的擔保企業(yè)將受到進一步?jīng)_擊，擔保行業(yè)分化將進一步加劇?？傮w來說，擔保行業(yè)集中度的提高對于債券市場來說影響偏正面，大的擔保公司風險管理能力較強，能通過多元化投資分散風險，即使發(fā)生代償事件，對公司經(jīng)營也不會造成大的影響，而小的擔保公司一旦代償增多，可能使公司代償能力嚴重受損，從而殃及其他被擔保債券。
代償明顯上升，風險漸顯
2011年以來，隨融資性擔保行業(yè)規(guī)模擴大，在保余額上升的同時，行業(yè)整體代償率亦呈不斷上升趨勢，2013年年底行業(yè)整體代償率為1.6%，較上年上升0.3個百分點（圖5）。
而從行業(yè)微觀個體來看，我們統(tǒng)計了在債券擔保領(lǐng)域市場份額較大且披露了財務(wù)報表的擔保公司，披露了應收代位追償款的9家擔保企業(yè)中，有7家在2013年應收代償有所增加，其中中投保較上年增長6.37億元，漲幅達到113%；在6家披露了代償現(xiàn)金流出的企業(yè)中，4家這一科目較上一年增長，其中中投保、東北再擔保等漲幅超100%。
結(jié)語
第2篇：非融資性擔保公司經(jīng)營范圍范文
1、部分民間資本進入的機構(gòu)存在違規(guī)和非法經(jīng)營現(xiàn)象部分民間資本企圖通過入股控制金融機構(gòu)獲得優(yōu)惠貸款或套取信貸資金，使之變成自己的“提款機”，民間資本控股的部分融資類機構(gòu)因控股股東自身存在治理結(jié)構(gòu)不健全、主業(yè)不突出、信用狀況不佳、經(jīng)營不穩(wěn)定、不具備持續(xù)出資能力等方面的原因，其融資經(jīng)營活動一直游走于國家法律、法規(guī)框架的邊緣，如小額貸款公司存在高息貸款、關(guān)聯(lián)貸款、違規(guī)融資等現(xiàn)象；一些擔保公司、典當行、寄售行等違規(guī)違法從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款等活動。一些沒有融資資質(zhì)的機構(gòu)以高息為誘餌非法集資或吸儲；部分網(wǎng)絡(luò)融資平臺對外虛假信息，成為平臺發(fā)起人的自融平臺；一些打著融資類旗號的機構(gòu)甚至成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的“溫床”。這些融資類機構(gòu)往往參與者眾多，涉及利益范圍廣，一旦發(fā)生經(jīng)濟糾紛，容易引發(fā)群體性連鎖反應，增加社會不穩(wěn)定因素，對正常的社會經(jīng)濟及金融秩序帶來沖擊。
2、對民間資本參與金融市場活動的監(jiān)管多頭與缺位在民間資本參與銀行業(yè)機構(gòu)門檻高的情況下，大量的民間資本以擔保公司、小額貸款公司、典當行、寄售商、投資公司、租賃公司等非銀行金融新業(yè)態(tài)參與金融市場活動，一些資本甚至直接進入民間借貸市場。而對新業(yè)態(tài)金融機構(gòu)的市場進入、監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容等沒有統(tǒng)一的標準。如小額貸款公司是由中國人民銀行批準、在工商登記的企業(yè)法人，從各地的實踐活動看，人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、地方金融辦都屬于小額貸款公司的監(jiān)管者；典當行依法接受各級工商行政管理局、公安局、商務(wù)局的監(jiān)管；擔保公司由銀監(jiān)會融資新?lián)I(yè)務(wù)部和批準擔保公司的地方政府部門共同監(jiān)管；租賃公司則分別銀監(jiān)會監(jiān)管和商務(wù)部監(jiān)管。在這種情況下，監(jiān)管政出多門，容易出現(xiàn)監(jiān)管標準不一、重復監(jiān)管或者相互推諉現(xiàn)象。而眾多利用網(wǎng)絡(luò)平臺從事融資業(yè)務(wù)的機構(gòu)則基本處于監(jiān)管真空狀態(tài)。
二、規(guī)范民間資本參與金融市場建設(shè)的建議
1、確立民間資本參與金融市場的市場準入制度首先，進一步降低民間資本進入銀行業(yè)的門檻，以吸納更多的民間資本進入銀行業(yè)。如重新調(diào)整境內(nèi)投資人資格及投資人持股比例，提高單個自然人、非金融機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方對農(nóng)村商業(yè)銀行持股、村鎮(zhèn)銀行持股比例等。其次，確認民間融資的合法性。民間資本融資作為正規(guī)金融的一種必要補充，其存在有一定的積極作用。由于現(xiàn)行法律制度對民間融資的否定性制度安排，使融資雙方難以形成穩(wěn)定的交易規(guī)則，且為躲避嚴格的金融管制而轉(zhuǎn)向地下以求得生存與發(fā)展，不僅未能有效控制民間融資反而加劇了這種信用活動的金融風險。建議相關(guān)部門盡快出臺《放貸人條例》，就民間資本融資制定明確的合法化界限和標準，確定民間資本融資行為和貸款主體的合法地位，給予民間融資活動合法的生存發(fā)展空間，使其成為平等的市場競爭主體，以規(guī)范民間資本的融資行為。
2、依法嚴厲懲治擾亂金融秩序的非法融資活動要正確區(qū)分合法合理民間融資、灰色融資和黑色融資的界限，加強對民間資本融資的監(jiān)管。對融資類金融機構(gòu)、金融服務(wù)中介機構(gòu)等各類機構(gòu)超出經(jīng)營范圍從事非法吸收公眾存款、非法集資等違法違規(guī)行為，要堅決依法予以取締與嚴懲；對于與民間借貸相關(guān)的黑社會性質(zhì)的組織犯罪及非法侵犯他人合法財產(chǎn)的犯罪行為予以嚴厲打擊。以最大限度地分散和防范民間融資風險，維護國家金融管理秩序和人民群眾人身財產(chǎn)安全。
第3篇：非融資性擔保公司經(jīng)營范圍范文
一、表現(xiàn)方式
（一）全國性第三方理財產(chǎn)品中介
這類公司主要提供股權(quán)收益權(quán)投資類、信托貸款類、房地產(chǎn)類等信托產(chǎn)品、證券投資信托（陽光私募）、私募股權(quán)基金（PE）、產(chǎn)業(yè)基金等產(chǎn)品的中介服務(wù)，并按產(chǎn)品類別向產(chǎn)品供應方收取不同費用。目前，這類公司總部設(shè)在省外，在海南為分支機構(gòu)，主要是做國內(nèi)信托產(chǎn)品在海南的銷售，未來可以將海南的項目融資需求推薦給信托公司。
（二）擔保公司超范圍提供民間融資中介服務(wù)
1.融資性擔保公司超范圍提供民間融資中介服務(wù)。如A投資擔保有限公司，該公司已取得《融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證》（有效期一年），但一直未能有效開展融資性擔保業(yè)務(wù)，而是熱衷于通過“擔保理財”的名義搭建民間借貸平臺，通過戶外廣告、宣傳折頁和產(chǎn)品推介會等方式廣泛宣傳其“理財”業(yè)務(wù)，為民間融資提供擔保，進行貸前調(diào)查，并公開承諾放款人可獲得年息為15%的固定理財收益。
2.非融資性擔保公司提供民間融資擔保。如B擔保投資有限公司，該公司經(jīng)核準的經(jīng)營范圍為非融資性擔保業(yè)務(wù)，但其對外宣傳頁中虛假宣稱“該公司是經(jīng)省金融辦、銀監(jiān)會、工商行政管理局同意”成立，表示“積極探索民間借貸模式，以休閑理財和資金借貸為主營業(yè)務(wù)，讓客戶在休閑時輕松理財，并為資金需求者解決融資難問題”。其中“休閑理財”的實質(zhì)是吸收民間資金的業(yè)務(wù)，該公司承諾可獲得高于銀行同期存款利息的可觀收益;“資金借貸”的實質(zhì)是發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，貸款利率介于銀行貸款利率和典當行之間。
（三）普通工商企業(yè)提供民間融資中介服務(wù)
如C投資有限公司是由工商行政管理部門核準成立的普通工商企業(yè)，但其宣稱是海南范圍內(nèi)為數(shù)不多的實力較強、信用等級較高的專業(yè)融資、信用擔保公司。該公司提供“你炒股我出錢”、開發(fā)商項目貸款、企業(yè)流動資金貸款、汽車質(zhì)押貸款、代辦銀行貸款等業(yè)務(wù)。D投資管理有限顧問有限公司是一家專門從事海南民間借貸的服務(wù)平臺公司，投放了較多的媒體、戶外廣告，影響較大。該公司宣稱為貸款人提供抵押擔保貸款服務(wù)，額度為1萬元至上億元資金均可;出借人可獲得年回報18%以上收益。
（四）自行開展貸款業(yè)務(wù)的無牌人士
部分未取得工商牌照、沒有經(jīng)營許可證的個人，通過戶外廣告等方式宣傳從事貸款業(yè)務(wù)，如XX路某廣告牌赫然醒目地寫著“大額貸款，咨詢電話：XXX”，聲稱提供1億元以上貸款，但不愿表明身份;XX廣場廣告牌極為醒目地寫著“小額貸款，咨詢電話：XXX”，貸款年利率36%。
二、存在的問題
（一）缺乏有效監(jiān)管，市場無序發(fā)展
目前，上述四種方式中除了融資性擔保公司有監(jiān)管部門外，其它方式的社會融資中介處于“監(jiān)管真空”狀態(tài)。這些民間融資中介很多是伴隨著社會經(jīng)濟發(fā)展而在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上衍生出來的新型業(yè)務(wù)，涉及到貸款、基金、信托、私募等多種類型，其業(yè)務(wù)內(nèi)容游走于法律與政策的邊緣，而與之對應的監(jiān)管措施滯后，信息反饋和響應機制缺位，加之很多機構(gòu)行事隱秘，一般情況下融資雙方均不愿公開融資行為，使相關(guān)部門難以獲取全面、真實的統(tǒng)計信息，難以實施有效監(jiān)管。
（二）存在非法集資的苗頭
一是在社會融資利率較高的情況下，很多融資中介存在不斷擴大資金來源的沖動，通過向社會不特定人群進行高回報投資宣傳的方式，主動聚集社會資金，這種情況下，一旦放款發(fā)生問題，很容易引起社會不穩(wěn)定事件。二是在充當中介的過程中，由于放款方與借款方的資金數(shù)量、期限需求錯配，會出現(xiàn)臨時性的資金沉淀，這種情況不斷發(fā)生，就會積少成多，也會變相成為非法集資，一旦這些資金被中介卷走或者挪用，就會釀成群體性事件。
（三）涉嫌引導銀行信貸資金進入民間借貸市場
個別融資中介公司在宣傳活動中，鼓勵有條件的客戶到銀行融資后再交給該公司理財，從中賺取高額利差，并稱有成功案例。
（四）削弱宏觀調(diào)控目標的實現(xiàn)
社會融資中介為大量急需資金而貸款無門的社會公眾提供了資金融通，填補了社會資金缺口，但社會融資中介的逐利性使其會將資金投向短期內(nèi)利潤率較高的行業(yè)，助長了低水平重復建設(shè)和盲目投資，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，一定程度上削弱了宏觀政策調(diào)控效應。同時隨著社會融資中介規(guī)模逐步擴大，對金融機構(gòu)的經(jīng)營產(chǎn)生影響，分流儲蓄資源，形成“體外循環(huán)”，削弱了央行貨幣政策目標的實現(xiàn)。
三、建議
（一）加強對民間融資行為的監(jiān)測工作，建立完善信息反饋和響應機制，引導民間融資市場健康發(fā)展
對于當前尚未明確監(jiān)管部門的民間融資行為，建議由地方政府牽頭，組織專門隊伍對其實施動態(tài)監(jiān)測和引導，對于傳統(tǒng)融資服務(wù)，要加強管理，堅決遏制非法集資的發(fā)生，對于新型融資產(chǎn)品要加強研究，引導健康發(fā)展。加強媒體和戶外廣告管理，嚴格審查廣告內(nèi)容，未經(jīng)批準擅自廣告的，工商、城管等部門應及時依法取締。在此基礎(chǔ)上，可以考慮逐步建立地方性理財產(chǎn)品服務(wù)中心，逐步建立民間借貸登記、撮合平臺，由政府有關(guān)部門對民間借貸行為進行有效監(jiān)控和管理。
（二）完善金融服務(wù)體系，為居民提供收益率結(jié)構(gòu)更為完善的金融產(chǎn)品
盡快建立海南省自己的大型信托公司、專業(yè)理財公司等，豐富產(chǎn)品，彌補銀證保機構(gòu)服務(wù)的不足和漏洞，實現(xiàn)本省民間資金有序投資，服務(wù)當?shù)氐哪繕恕?/p>
第4篇：非融資性擔保公司經(jīng)營范圍范文
8月13日，中國人民銀行副行長劉士余對互聯(lián)網(wǎng)金融表態(tài)鼓勵，但也公開警示：P2P（個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式）行業(yè)有兩個底線不能碰，一個是非法吸收公共存款，一個是非法集資。顛覆式創(chuàng)新出現(xiàn)時，往往有灰色地帶，其中的玩家難免心中忐忑。多家公司開始收斂金融創(chuàng)新產(chǎn)品，8月20日，中國平安旗下子公司陸金所以系統(tǒng)升級為由暫停了“團金”系列產(chǎn)品。
陸金所成立于2011年9月，是中國平安集團傾力打造的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺。“成立陸金所的動力之一，來自于馬總（馬明哲）一直都希望在原有體系之外成立一家新的公司，來嘗試各種創(chuàng)新，尤其是與科技結(jié)合的創(chuàng)新?！标懡鹚笨偨?jīng)理黃黎明告訴《中國企業(yè)家》。平安內(nèi)部一位員工告訴本刊，“少東家”的定位很契合馬明哲對平安互聯(lián)網(wǎng)金融板塊及P2P平臺陸金所的構(gòu)想。
作為一家綜合金融服務(wù)集團，陸金所平臺上的產(chǎn)品與集團其它業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)也無可厚非。
陸金所的“團金”系列產(chǎn)品就是將平安系下其它子公司的債權(quán)切割成1萬-10萬的等份向陸金所會員出售，收益率通常超過5%，資金占用周期大多在100天以上。例如此前陸金所出售的團金8號，即是將平津保理（天津）公司持有的深圳平安匯富資產(chǎn)管理公司500萬元債權(quán)，切割成2.5萬元的等份，以5.7%的年化收益率出售給陸金所會員。
“團金”系列產(chǎn)品不再遵循P2P一對一模式，在形式上與銀行理財產(chǎn)品頗為相似。而開展此業(yè)務(wù)的陸金所已不再是一個單純的P2P平臺，轉(zhuǎn)而為平安系提供了資金融通功能。陸金所的高層曾經(jīng)仔細研究過美國關(guān)于對公眾發(fā)行小金額理財產(chǎn)品的規(guī)則，通常要求產(chǎn)品的信息要足夠透明、對客戶有足夠的風險提示，并須經(jīng)美國證券交易委員會（SEC）審批。但國內(nèi)并沒有這方面的監(jiān)管規(guī)則及審批流程規(guī)定，而陸金所也無法判斷究竟怎樣才算是在合法范圍，怎樣可能被列入“非法集資”。 平安集團軟廣植入《龍門鏢局》，主人公陸三金名字高仿“陸金所”
“作為P2P的經(jīng)營者，陸金所沒有必要去承擔《刑法》規(guī)定的風險，所以我們暫時停止了‘團金’產(chǎn)品，內(nèi)部也再多做一些論證。”黃黎明稱。
據(jù)消息人士向《中國企業(yè)家》透露，今年8月，“一行三會”、國務(wù)院法制辦、公安部、工信部等七部委曾同赴陸金所調(diào)研，而這個工作組調(diào)研的目的是為了向更高層提供P2P行業(yè)發(fā)展的建議。
與互聯(lián)網(wǎng)公司常常揚言要用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擊潰傳統(tǒng)金融業(yè)不同，傳統(tǒng)的金融世家們更看重的是如何用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合規(guī)、依次激活自己的存量金融單元。
規(guī)避產(chǎn)品風險是傳統(tǒng)金融機構(gòu)進入互聯(lián)網(wǎng)金融要上的第一課。為此，馬明哲為陸金所空降了平安首席創(chuàng)新官計葵生擔綱陸金所董事長，還向陸金所開放了平安多年來在金融領(lǐng)域積累下的風險管理授信模型，陸金所對借款個人或企業(yè)的審核，都可以通過該模型審核完成。為了選擇合適的業(yè)務(wù)模式，陸金所邀請各路專家進行了60多次的研討；在P2P平臺搭建完成后，其測試周期長達3個月。
而中國平安為陸金所帶來的最深層次的庇護在于，在這個野蠻生長的行業(yè)內(nèi)，為其尋找一切可以遵循的游戲規(guī)則。
目前，國內(nèi)的P2P服務(wù)平臺已超過200家，2012年全年P(guān)2P線上交易量已超過100億元，但這個蓬勃生長的行業(yè)卻頂著一顆隨時可能被引爆的炸彈——全行業(yè)的法律監(jiān)管處于空白。
從事著金融業(yè)務(wù)的P2P平臺，在法律地位上并不是金融機構(gòu)，只是一般工商企業(yè)。監(jiān)管缺位意味著短期內(nèi)行業(yè)的良莠不齊以及隨時可能到來的行業(yè)洗牌。為了規(guī)避業(yè)務(wù)與監(jiān)管上的矛盾，陸金所的做法是將業(yè)務(wù)分解為不同環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)盡量向相鄰金融監(jiān)管規(guī)則靠攏。
陸金所業(yè)務(wù)運營之初將資金委托給深圳發(fā)展銀行，即后來的平安銀行。但客戶資金沉淀在陸金所賬戶里，安全性遭到了質(zhì)疑，于是陸金所開始尋求與第三方支付公司合作。
阿里的支付寶向陸金所開出的條件是，按照交易額的千分之幾收取費用的條件，這對于月交易額已超過億元的陸金所來說，意味著每月數(shù)十萬元的交易成本。加之考慮到雙方在未來業(yè)務(wù)的競爭關(guān)系，最終陸金所選擇了與中國平安一向親善的騰訊財付通。2013年2月陸金所與財付通正式合作，這也意味陸金所在資金環(huán)節(jié)納入了央行的監(jiān)管范疇。
平安的庇護還讓陸金所得以在幾乎全行業(yè)涉嫌違規(guī)的擔保環(huán)節(jié)，得以獨善其身。為了保障客戶的資金安全感，國內(nèi)大多數(shù)P2P平臺都在其運作中加入了擔保條款，通過平臺自有資金、平臺向借款人收取的融資性擔保費用或建立風險儲備金的方式，向客戶提供擔保。但一般工商企業(yè)的經(jīng)營范圍并不包括擔保業(yè)務(wù)，陸金所中意的融資性擔保的模式更需要專門的金融牌照，這是監(jiān)管的“紅線”。
此時中國平安顯出了傳統(tǒng)金融的底蘊，集團為陸金所量身定制了一家擔保公司——平安融資擔保（天津）有限公司。陸金所平臺上交易的每一筆債權(quán)皆由這家公司審核并提供擔保。這家高度關(guān)聯(lián)的擔保公司讓陸金所間接擁有了一張融資性擔保牌照，同時隔離掉了風險。而陸金所的盈利也是通過與這家擔保公司分享擔保費取得。
融資性擔保公司的杠桿率是10倍，注冊資金為1億元的平安融資擔保（天津）有限公司，為陸金所劃定了10億元業(yè)務(wù)量的天花板。可截至目前，陸金所的業(yè)務(wù)量已超過了8億元。中國平安當然不會看著“少東家”的業(yè)務(wù)受阻，“平安集團正在考慮向這家擔保公司增資，以配合陸金所業(yè)務(wù)量的增長?！秉S黎明向《中國企業(yè)家》透露。
這家擔保公司存在的更高價值在于，今年年初，央行向融資性擔保公司及小額貸款公司有條件地開放了央行征信體系，但P2P公司并不在可以對接至央行征信體系的行列中。此前已有一批融資性擔保公司拿到了可對接至央行征信體系的批文。
第5篇：非融資性擔保公司經(jīng)營范圍范文
一、民間融資登記服務(wù)公司市場定位
為投資人的閑散資金找到出路，為融資難的中小微企業(yè)資金需求者找到入口，為投融資雙方提供中介服務(wù)平臺。讓民間資金從“地下”走到“地上”，讓民間閑置資金在陽光下“活”起來，應該是催生民間融資登記服務(wù)機構(gòu)（以下簡稱登記機構(gòu)）產(chǎn)生的經(jīng)濟背景和微觀經(jīng)濟需求現(xiàn)實。
民間融資登記服務(wù)機構(gòu)是指依法在一定區(qū)域內(nèi)設(shè)立，為當?shù)孛耖g借貸雙方依法提供資金供需信息、中介、登記等綜合交易平臺的有限責任公司或股份有限公司。民間融資登記服務(wù)機構(gòu)經(jīng)營范圍如下：（一）投融資信息登記、；（二）民間資金投資者與中小企業(yè)、個體經(jīng)營者等融資需求方的融資對接；（三）投融資中介服務(wù)：提供投融資業(yè)務(wù)咨詢、投融資策劃、交割監(jiān)督等中介服務(wù)；（四）債權(quán)轉(zhuǎn)讓中介服務(wù)：對投資人通過民間資金服務(wù)機構(gòu)產(chǎn)生的債權(quán)，提供到期日前一對一、非公開的債權(quán)轉(zhuǎn)讓中介服務(wù)；（五）咨詢顧問服務(wù)：民間資金投融資研究、投融資顧問、理財顧問、財務(wù)顧問。目前，民間融資登記服務(wù)機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是融資對接，其他業(yè)務(wù)尚未開展或開展較少；主要利潤來源于《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)試點工作實施辦法》規(guī)定的可以按照成功對接融資金額收取一定比例的服務(wù)費。
以昆明市官渡區(qū)為例，從2014年至2015年3月，有民間融資登記服務(wù)機構(gòu)6家，注冊資本金4500萬元，其中最高的1000萬元，最低的500萬元。融資項目72個，融資項目對接金額47673萬元，平均一個融資項目對接金額662萬元。一定程度滿足了部分企業(yè)的融資需求，發(fā)揮了民間資金供給方與需求方的有效對接作用，起到了金融機構(gòu)外“陽光化”融資補充和輔助作用。
二、存在問題
（一）開業(yè)后業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡
民間融資登記服務(wù)機構(gòu)經(jīng)過審批等手續(xù)開業(yè)后，在開業(yè)半年至1年多時間里，從賬面資料反映，有三成積極開展業(yè)務(wù)，有七成業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，僅發(fā)生2～3筆業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)最少的一年內(nèi)僅辦理1筆項目對接業(yè)務(wù)。與政府金融辦發(fā)展登記機構(gòu)，發(fā)揮促進民間資金供給與需求的有效對接積極作用的初衷有較大差距。再者，民間融資登記服務(wù)機構(gòu)的辦公及營業(yè)用房大部分是租用，一年的房租均在幾十萬、上百萬元，籌建成本較高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢何以盈利？何以生存？據(jù)調(diào)查了解，形成原因主要是，未做好業(yè)務(wù)發(fā)展準備，包括對民間融資登記服務(wù)機構(gòu)性質(zhì)認識不夠到位；對業(yè)務(wù)發(fā)展市場及前景研判不夠；能夠適應業(yè)務(wù)發(fā)展的管理人員及主辦人員不多，還有就是有的申辦人獲批民間融資登記服務(wù)機構(gòu)就是想先買一個“殼”，觀望一段時間再說。
（二）對資金來源、使用真實性審查核實不夠
對投資人、融資人資金來源、使用真實性審查核實不夠。政府金融辦的《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)試點工作實施辦法》規(guī)定明確要求，在民間融資登記服務(wù)機構(gòu)登記的資金借貸雙方應保證所提供信息真實、準確、完整，民間融資登記服務(wù)機構(gòu)應對資金借入方資金用途真實性以及償還能力認真審查核實。資金供給方的出借資金須為自有合法資金，并應出具承諾書。必要時，登記服務(wù)機構(gòu)可對大額或活躍參與者的資金來源進行合法性調(diào)查。
實際操作中，登記機構(gòu)對投資人即借出方僅要求提供身份證或營業(yè)執(zhí)照、資金來源證明（多為銀行存取款及劃賬憑證）；對借入方即融資人要求提供說明資金用途真實性的合同、協(xié)議、財務(wù)報表等。由于各種原因，以上資料一般提供不全，即使提供全了，也難以判定其真實性，存在真實性審查核實不夠或流于形式，形成原因，一是登記機構(gòu)性質(zhì)是中介，認為工作重點在登記服務(wù)上，資金借出方借入方只要提供以上資料就夠了，進一步真實性審查核實會加大成本；二是登記機構(gòu)也屬于工商企業(yè)，在涉及銀行、工商、征信查詢、抵押登記查詢等涉及借入方資金用途真實性以及償還能力審查核實方面，由于缺乏配套的法律法規(guī)依據(jù)，審查核實存在一定難度。
（三）風險控制機制不健全
《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)實施辦法》對風險控制的規(guī)定是，“民間融資登記服務(wù)機構(gòu)應建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，加強內(nèi)部控制，提高公司治理的有效性”。突出的是議事、決策、內(nèi)審，是制度層面；缺乏的是按風險權(quán)重對融資對接項目進行風險評估機制、風險監(jiān)控機制、風險處置機制，不能較好形成符合市場經(jīng)濟規(guī)律需要的科學客觀的及時監(jiān)測和監(jiān)控，不能及時發(fā)現(xiàn)問題，采取措施防范風險。
《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)實施辦法》對風險控制的另一條規(guī)定是，“民間融資登記服務(wù)機構(gòu)應當向當事人充分提示風險警示，主要內(nèi)容包括：從事民間融資行為具有較大風險，當事人必須自擔風險、自負盈虧；進入經(jīng)批準設(shè)立的民間融資登記服務(wù)機構(gòu)進行融資行為，不代表政府或該機構(gòu)將承擔任何的擔保或風險損失責任”。突出的是充分提示風險警示，民間融資登記服務(wù)機構(gòu)不承擔任何的擔保或風險損失責任。民間融資登記服務(wù)機構(gòu)純粹是“中間人”，是“搭橋者”，沒有相應的風險準備金。融資風險實際上是融資雙方和擔保公司承擔。一旦出現(xiàn)融資風險，極大影響登記服務(wù)機構(gòu)的公信力和融資人認可度。
以上風險控制機制不夠健全完善，民間融資登記服務(wù)機構(gòu)公信力和認知度面臨挑戰(zhàn)。融資雙方憑什么信任你？融資出現(xiàn)風險有什么有效措施進行規(guī)避？
（四）擔保公司實力不夠，存在潛在風險
民間融資登記服務(wù)機構(gòu)融資對接業(yè)務(wù)主要是擔保公司進行擔保和反擔保。由于眾所周知的原因，擔保公司存在多頭擔保，擔保信息不對稱，擔保公司實力不夠，存在風險或潛在風險。如某民間融資登記服務(wù)機構(gòu)就已經(jīng)出現(xiàn)4億多融資對接業(yè)務(wù)風險，擔保公司無力履行擔保責任，資金供給方多次到民間融資登記服務(wù)機構(gòu)索債、討要說法。認為出借資金是通過民間融資登記服務(wù)機構(gòu)借出的，民間融資登記服務(wù)機構(gòu)應承擔資金償還責任，背后的原因主要是資金供給方在索債中發(fā)現(xiàn)擔保公司無力履行擔保責任，只有抓住民間融資登記服務(wù)機構(gòu)不放。凸顯出融資對接業(yè)務(wù)的核心還是資金安全問題。
（五）融資對接項目過度集中
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分民間融資登記服務(wù)機構(gòu)存在注重追求利潤，“賺快錢”的經(jīng)營思想，忽視風險。沒有在業(yè)務(wù)發(fā)展上確定適合民間融資登記服務(wù)機構(gòu)特點的發(fā)展方向和客戶群。融資對接項目沒有主要投向中小微企業(yè)，以上述昆明市官渡區(qū)數(shù)據(jù)為例，平均一個融資項目對接金額662萬元，如果某民間融資登記服務(wù)機構(gòu)注冊資本金是500萬元，則超過一倍，如果注冊資本金是1000萬元，則超過50%，沒有進行分散投放，存在較大風險隱患。而是過度集中于某一行業(yè)或某幾個企業(yè)，中小微企業(yè)的融資對接業(yè)務(wù)相對較少，覆蓋面不夠。融資對接項目方向上大多是與銀行有信貸關(guān)系的客戶，有的還是企業(yè)集團客戶。這部分資金需求者資金需求旺盛，通過融資對接獲得“過橋資金”，解決“資金調(diào)頭”或短期資金需求。民間融資登記服務(wù)機構(gòu)認為，這些都是銀行信貸客戶，銀行對其進行過信用評級和審核審查，企業(yè)經(jīng)營效益是好的，可以作為融資對接業(yè)務(wù)參考。在經(jīng)濟下行情況下，由于經(jīng)濟行業(yè)和信貸政策發(fā)生變化，一些原來銀行支持的企業(yè)，變成信貸限制和信貸退出。民間融資登記服務(wù)機構(gòu)由于缺乏對經(jīng)濟走勢和企業(yè)走勢的準確判斷，信息不對稱等因素，繼續(xù)操作之前操作過的“過橋資金”融資對接業(yè)務(wù)，認為沒有什么風險。由于銀行不再對這些企業(yè)續(xù)貸，“過橋資金”變成民間融資登記服務(wù)機構(gòu)接手的“燙手山芋”，形成不良融資對接業(yè)務(wù)。
（六）操作流程及管理制度規(guī)范性和落實性不夠
《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)實施辦法》規(guī)定，“民間融資登記服務(wù)機構(gòu)應對所經(jīng)營的業(yè)務(wù)制定工作方案及操作流程，并報云南省人民政府金融辦公室及所在地州（市）金融辦備案”。由于是備案而非規(guī)范性規(guī)定，導致操作流程不統(tǒng)一、不夠規(guī)范，再就是管理制度規(guī)范性不夠，執(zhí)行及落實性不夠，不能覆蓋民間融資登記服務(wù)機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。
（七）規(guī)定不明確，監(jiān)管不到位，部分業(yè)務(wù)經(jīng)營不夠規(guī)范
民間融資登記服務(wù)機構(gòu)部分業(yè)務(wù)經(jīng)營不夠規(guī)范，有規(guī)定、制度不夠明確的因素，也有民間融資登記服務(wù)機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營不遵守規(guī)定、制度的因素。如《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)實施辦法》規(guī)定，“民間融資登記服務(wù)機構(gòu)應按照核準的業(yè)務(wù)范圍在當?shù)亻_展業(yè)務(wù)活動，即資金借入方和借出方均為當?shù)胤ㄈ嘶蜃匀蝗恕?。?guī)定對“當?shù)亍边@個區(qū)域概念沒有具體明確，是縣區(qū)內(nèi)？還是市內(nèi)、省內(nèi)？實際操作中，由于對接業(yè)務(wù)過度集中、集中于幾個大客戶等因素，部分資金借入方已經(jīng)跨縣區(qū)、市、省，形成民間融資登記服務(wù)機構(gòu)調(diào)查核實和及時監(jiān)測掌控難度，存在風險隱患。再如《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)實施辦法》規(guī)定，“在登記服務(wù)機構(gòu)登記的借貸當事人，協(xié)商確定借貸利率、期限、資金用途、抵（質(zhì)）押物等內(nèi)容，其約定應當符合國家法律法規(guī)的規(guī)定”。實際操作中，部分借貸當事人協(xié)商確定的借貸利率明顯超出實體經(jīng)濟贏利水平，甚至是超過人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率4倍，民間融資登記服務(wù)機構(gòu)沒有進行風險提示和風險評定，業(yè)務(wù)照做，存在較大風險隱患。再如《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)實施辦法》規(guī)定，“民間融資登記服務(wù)機構(gòu)可以按照成功對接融資金額收取一定比例的服務(wù)費，服務(wù)費收費標準應報云南省人民政府金融辦公室備案”。規(guī)定對“收取一定比例”的服務(wù)費沒有統(tǒng)一標準，“收取一定比例”規(guī)定含混，不利于執(zhí)行。實際操作中，民間融資登記服務(wù)機構(gòu)有的收取3%，有的收取超過5%，比如某民間融資登記服務(wù)機構(gòu)對接業(yè)務(wù)服務(wù)費合同約定應收539萬元，實際收取646萬元，形成合同約定和實際收費不一致，多收取107萬元。中介服務(wù)費缺乏統(tǒng)一標準，形成服務(wù)費收費比例五花八門，甚至是合同約定一個比例，合同外再約定一個比例。服務(wù)費收費比例不統(tǒng)一，容易造成服務(wù)費收費過高，增加資金借入方融資成本。
目前，《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)實施辦法》對不規(guī)范經(jīng)營沒有細化、具體的處罰規(guī)定，缺乏約束力，存在風險隱患。
（八）業(yè)務(wù)系統(tǒng)和監(jiān)管系統(tǒng)未健全完善
《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)實施辦法》規(guī)定，“民間融資登記服務(wù)機構(gòu)應當建立完備的電子化信息管理系統(tǒng)，對客戶履約情況、信用記錄等建立信息庫，按期向云南省人民政府金融辦公室及所在地州（市）金融辦報送真實、準確的統(tǒng)計監(jiān)測信息和報告”。規(guī)定的目的是通過電子化信息管理系統(tǒng)，對民間融資登記服務(wù)機構(gòu)業(yè)務(wù)情況如客戶履約情況、信用記錄等進行實時了解并建立信息庫；同時監(jiān)管部門通過監(jiān)管系統(tǒng)，對民間融資登記服務(wù)機構(gòu)業(yè)務(wù)情況進行實時監(jiān)測監(jiān)控。
目前，由于民間融資登記服務(wù)機構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本是各自為政，尚未實現(xiàn)在一定區(qū)域如省內(nèi)聯(lián)網(wǎng)。監(jiān)管部門制定的監(jiān)管系統(tǒng)尚未健全完善，尚未正常運行起來。監(jiān)管部門對民間融資登記服務(wù)機構(gòu)的監(jiān)測監(jiān)控，只能一是定期收集其上報的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)報告，二是實地進行檢查調(diào)查。業(yè)務(wù)系統(tǒng)和監(jiān)管系統(tǒng)未健全完善，影響監(jiān)管部門實時監(jiān)管監(jiān)控，及時掌握民間融資登記服務(wù)機構(gòu)的業(yè)務(wù)運行情況和風險情況。
三、建議
從頂層設(shè)計方面重視民間融資登記服務(wù)機構(gòu)這種新型民間融資形式的生長，關(guān)注其成立以后的運行情況。從制度規(guī)定層面不斷完善、規(guī)范融資中介服務(wù)這個核心主題，促進民間融資登記服務(wù)機構(gòu)在一定區(qū)域范圍、業(yè)務(wù)定位、業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)涵方面真正發(fā)揮金融機構(gòu)外的融資補充和輔助作用。
建議在制度辦法層面對真實性審查核實內(nèi)容、方式進行具體細化規(guī)定，便于操作。對審查核實工作中涉及需多方面支持的難題，尋求解決辦法并在制度辦法中體現(xiàn)出來，保證和促進審查核實不流于形式。
監(jiān)管部門進一步健全完善監(jiān)管制度，按季或按年加強指導監(jiān)督。進一步促進管理制度規(guī)范、操作流程規(guī)范統(tǒng)一，促進民間融資登記服務(wù)機構(gòu)風險評估機制、風險監(jiān)督機制、風險處置機制落到實處，真正管用，起到風險控制作用。
健全完善制度辦法，對引入擔保公司要有能起到保障作用要求的標準，杜絕擔保公司實力不夠、多頭擔保等風險隱患，讓擔保公司真正發(fā)揮保障作用。
建議在制度辦法層面對融資對接項目投向、數(shù)額進一步規(guī)范、細化，讓融資對接項目更多覆蓋中小微企業(yè)，達到數(shù)額小、筆數(shù)多、支持眾，分散風險。
對制度規(guī)定進行健全完善，促進其明確、清晰，能夠覆蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營，對不規(guī)范經(jīng)營不留空隙，不留打“球”的空隙，增加業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范處罰條款。
第6篇：非融資性擔保公司經(jīng)營范圍范文
經(jīng)國務(wù)院批準,3月24日,中國人民銀行與白俄羅斯國家銀行共同簽署了《中白雙邊本幣結(jié)算協(xié)議》。該協(xié)議旨在深化我國與白俄羅斯的經(jīng)濟合作,便利中白之間的貿(mào)易和投資。根據(jù)協(xié)議,符合兩國法律規(guī)定的民事主體間的支付與結(jié)算可使用兩國法律所允許的任何貨幣(包括中白兩國的本幣)辦理。這是第一個我國與非接壤國家簽訂的一般貿(mào)易本幣結(jié)算協(xié)議,也是人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算試點實施之后又一重大進展。
■ 央行信息系統(tǒng)電子認證應用指引
日前,為進一步加強和規(guī)范金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)信任體系建設(shè),提高電子認證應用的安全性,中國人民銀行制定并了《中國人民銀行信息系統(tǒng)電子認證應用指引》(以下簡稱《指引》)?！吨敢窞闈M足聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)對電子認證應用的需求,提供了多種版本的應用開發(fā)包和應用開發(fā)包軟、硬件實現(xiàn)方式,從開發(fā)源頭上實現(xiàn)電子認證應用的規(guī)范性;提供通用的電子認證應用接口,創(chuàng)造性地提出了“小交叉方案”,解決不同單位多個信任域間的證書互認問題。
■ 銀監(jiān)會等七部門聯(lián)合《融資性擔保公司管理暫行辦法》
3月11日,銀監(jiān)會、發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務(wù)部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合《融資性擔保公司管理暫行辦法》?！掇k法》共七章,五十四條,規(guī)范對象主要是公司制融資性擔保機構(gòu),即依法設(shè)立,經(jīng)營融資性擔保業(yè)務(wù)的有限責任公司和股份有限公司?！掇k法》明確了融資性擔保公司及其分支機構(gòu)的設(shè)立條件、經(jīng)營范圍、內(nèi)部控制制度、風險指標管理等,同時對資本金監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、突發(fā)事件響應、審計監(jiān)督、行業(yè)自律以及征信管理等內(nèi)容做出了相應規(guī)定。
■ 銀監(jiān)會《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》
近日,銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》。《指引》共6章30條,主要從薪酬結(jié)構(gòu)、薪酬支付、薪酬管理、薪酬監(jiān)管等方面進行規(guī)范。一是對基本薪酬、績效薪酬等進行了規(guī)范,強調(diào)基本薪酬與薪酬總額的比例、績效薪酬與風險抵扣和業(yè)績的關(guān)系。二是強調(diào)績效薪酬必須經(jīng)過考核以后才能發(fā)放,必須留存一定比例在財務(wù)年度結(jié)束以后支付,高管人員的績效薪酬必須有40%以上采取延期支付方式,延期時間不少于3年。三是明確董事會對薪酬機制負總責。四是強調(diào)監(jiān)管部門定期對商業(yè)銀行薪酬機制的健全性和有效性作出評估,并對績效考核情況進行檢查,對違反審慎經(jīng)營要求的問題予以查處。
■ 證監(jiān)會正式批復股指期貨上市交易
3月26日,中金所《關(guān)于滬深300股指期貨合約上市交易有關(guān)事項的通知》,表示股指期貨合約將于2010年4月16日起上市交易。根據(jù)中金所的通知,滬深300股指期貨首批上市合約為2010年5月、6月、9月和12月合約,滬深300股指期貨合約的掛盤基準價由中國金融期貨交易所在合約上市交易前一工作日公布。滬深300股票指數(shù)期貨合約交易保證金,5月、6月合約暫定為合約價值的15%,9月、12月合約暫定為合約價值的18%。上市當日漲跌停板幅度,5月、6月合約為掛盤基準價的±10%,9月、12月合約為掛盤基準價的±20%。滬深300股指期貨合約交易手續(xù)費暫定為成交金額的萬分之零點五,交割手續(xù)費標準為交割金額的萬分之一。
第7篇：非融資性擔保公司經(jīng)營范圍范文
一、擔保行業(yè)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀
我國擔保行業(yè)起步較晚，1993年第一家信用擔保公司——中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保有限公司成立。1999年，《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》由原國家經(jīng)貿(mào)委，該指導意見明確規(guī)定了中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)模式和擔保體系的架構(gòu)。2001年，《關(guān)于建立全國中小企業(yè)信用擔保體系有關(guān)問題的通知》，將信用擔保機構(gòu)的試點范圍擴大至全國。此后在各級政府的積極推動下，信用擔保機構(gòu)的數(shù)量和資本規(guī)模保持不斷增長，擔保貸款金額和數(shù)量迅速擴張。中國擔保行業(yè)規(guī)模在經(jīng)歷了2010年～2011年的快速增長后，在中國宏觀經(jīng)濟下行壓力的背景下，2013年～2016年擔保機構(gòu)數(shù)量呈現(xiàn)波動下滑趨勢，其中2015年度同比下滑11.61%，擔保行業(yè)發(fā)展速度明顯放緩，擔保行業(yè)所隱含的系統(tǒng)性風險開始顯現(xiàn)。以山東省融資擔保機構(gòu)數(shù)量為例，具體變化情況見表1。
二、擔保行業(yè)面臨的風險分析
擔保實質(zhì)是利用自身的信用為資金提供方和資金需求方搭建橋梁，在整個交易行為過程中，完成信息流、現(xiàn)金流的整合，從而完成資源的配置，發(fā)揮資金融通的作用。經(jīng)濟新常態(tài)下，擔保公司面臨客戶端風險、自身經(jīng)營模式風險相互疊加和交織的風險。
（一）客戶端風險分析
客戶端風險是指在擔保期間內(nèi)外風險源因素共同作用下，風險能量經(jīng)積聚產(chǎn)生財務(wù)風險、經(jīng)營風險和市場風險，在突破風險閾值后，經(jīng)由特別路徑，依附一定載體在系統(tǒng)之間傳導或蔓延，致使企業(yè)利益和擔保利益偏離預期目標的現(xiàn)象。1.客戶端風險特征為了解客戶端風險基本特征，經(jīng)對2001年～2016年期間山東省內(nèi)發(fā)生擔保代償?shù)?37戶企業(yè)的調(diào)研，結(jié)合當前市場狀況和數(shù)據(jù)分析，總結(jié)出以下特征：（1）風險發(fā)生時間和行業(yè)分布的集中度較高。風險集中發(fā)生的期間從2014年開始，2014年～2016年發(fā)生的代償金額高于過去十年發(fā)生的代償總額。這與當前宏觀經(jīng)濟環(huán)境高度契合。代償項目行業(yè)分布集中于貿(mào)易業(yè)、食品制造業(yè)、設(shè)備和部件制造業(yè)、小額貸款公司和房地產(chǎn)行業(yè)，行業(yè)分布較為明顯。（2）風險額度分布呈正態(tài)分布態(tài)勢。企業(yè)代償額度分布呈現(xiàn)典型的正態(tài)分布特征。2000萬元～5000萬元擔保額度區(qū)間是最高區(qū)間。一般來說，經(jīng)營規(guī)模不是衡量企業(yè)風險的因素，經(jīng)營規(guī)模大不代表企業(yè)風險高，經(jīng)營規(guī)模小不代表企業(yè)風險低，但擔保額度與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模息息相關(guān)。（3）風險的地域性。代償項目地域風險集中度較高，其中山東省內(nèi)濟南、日照、濰坊、臨沂和濟寧等地區(qū)企業(yè)風險相對較高。應重點關(guān)注地區(qū)系統(tǒng)性風險、互保圈風險、地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和政府扶持力度的影響。（4）風險頻發(fā)引發(fā)信用危機初現(xiàn)。目前金融機構(gòu)出于對不良貸款容忍度低、考核壓力大等原因，對民營中小企業(yè)惜貸、抽貸嚴重，導致信用危機頻頻發(fā)生。省內(nèi)中小企業(yè)為避免發(fā)生抽貸現(xiàn)象，即使有還款能力也不進行還款，采用借新還舊等多種風險化解手段進行資金的融通，導致資金提供方和資金需求方的矛盾日益激烈，銀企信任關(guān)系破壞。2.客戶端風險成因從客戶端風險源來看，主要分為外部因素和內(nèi)部因素：（1）外部因素：首先是宏觀層面原因。從國際形勢來看，全球經(jīng)濟復蘇基礎(chǔ)仍然較弱，經(jīng)濟增長疲軟，國內(nèi)外市場需求持續(xù)偏弱，國內(nèi)制造業(yè)外貿(mào)走勢偏弱，實體經(jīng)濟發(fā)展動力仍顯不足。宏觀經(jīng)濟高速增長時期企業(yè)在樂觀情緒支配下加速財務(wù)杠桿化，不斷擴大投資規(guī)模，一旦經(jīng)濟逆轉(zhuǎn)或宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整，資產(chǎn)急劇縮水，導致資不抵債和流動性不足的狀況。其次是行業(yè)和產(chǎn)業(yè)政策影響。十八屆五中全會提出的五大任務(wù)中擺在首位的就是去產(chǎn)能，化解過剩產(chǎn)能是推進供給側(cè)改革的關(guān)鍵。受此影響國內(nèi)債券市場前三季度已有23個發(fā)行主體出現(xiàn)實質(zhì)性違約，涉及46只債券，本金或超過376億元。剛性兌付在各債券類別逐一打破，違約債權(quán)發(fā)行人從民營企業(yè)擴展到國企和央企，違約行業(yè)集中于產(chǎn)能過剩行業(yè)，如煤炭、鋼鐵、太陽能、金屬與采礦等行業(yè)。而在此之前，中國債券市場超過10年未發(fā)生過實質(zhì)性違約。再次是區(qū)域因素影響。山東省內(nèi)企業(yè)國有和國有控股企業(yè)占比較高，一方面，金融資源匹配傾向性較為明顯，目前很多金融企業(yè)處于資產(chǎn)質(zhì)量的考慮，對民營企業(yè)抽貸、壓貸、惜貸嚴重，大量優(yōu)質(zhì)金融資源分配到大型國有企業(yè)。另一方面，國有企業(yè)除金融資源較為豐富外，體量較大，抗風險能力較強，在市場競爭中也擠壓中小企業(yè)的生存空間。最后是配套機制建設(shè)影響。不完善的信用體系、漏洞的抵質(zhì)押融資登記制度，使得中小企業(yè)失信的成本較低，也是違約頻發(fā)的原因。（2）內(nèi)部因素：企業(yè)自身因素導致發(fā)生風險的原因較為復雜，通過數(shù)據(jù)整理和分析歸納了以下15種風險成因，具體見表2。因主要是前八項，金額占比88.54%，戶數(shù)占比81.76%。下面重點分析前八項的風險成因：互保圈風險的傳導。互保企業(yè)出現(xiàn)風險往往引發(fā)銀行對互保圈內(nèi)所有企業(yè)的抽貸，進而導致互保圈風險快速蔓延，企業(yè)資金鏈斷裂發(fā)生實質(zhì)性違約。借貸資金用途改變導致風險發(fā)生。借款人改變貸款用途，用于投機性業(yè)務(wù)、資本運作、以流動資金名義申請貸款實際用于固定資產(chǎn)投入等，都會帶來較大的風險隱患。銀行抽貸造成的影響。目前傳統(tǒng)制造業(yè)的風險較高，尤其是中小微企業(yè)面臨的經(jīng)濟和政策沖擊較大，有些金融機構(gòu)為防范和控制風險，對企業(yè)抽貸、壓貸，讓其提前還款并不再續(xù)作，導致企業(yè)進一步陷入困境，進而逐漸喪失外部融資能力，加速風險的爆發(fā)。投資擴張風險。企業(yè)大幅舉債、盲目擴張，但是投資的項目收入回款慢或效益不達預期，從而導致現(xiàn)金流緊張，償債能力大幅下降。實際控制人因素引發(fā)代償。實際控制人由于涉嫌賄賂、非法集資和民間借貸被逮捕或者跑路，導致經(jīng)營不能持續(xù)，引發(fā)融資風險。民間借貸風險。企業(yè)涉嫌民間借貸引發(fā)債務(wù)糾紛，進而導致資金鏈斷裂。自身經(jīng)營不善原因。企業(yè)經(jīng)營管理不善，經(jīng)營戰(zhàn)略或決策的失誤，使經(jīng)營資金良性運轉(zhuǎn)的機制被打破，造成資金鏈的斷裂。公司治理因素。該風險主要來自于企業(yè)自身管理層，如管理層的頻繁變動、股東的權(quán)利內(nèi)部斗爭、權(quán)力尋租等，都會對企業(yè)日常經(jīng)營管理產(chǎn)生不利影響，進一步影響了企業(yè)的發(fā)展及債務(wù)償還。
（二）擔保行業(yè)經(jīng)營模式風險
擔保機構(gòu)應中小企業(yè)的發(fā)展需求而生，承載著服務(wù)中小企業(yè)的社會責任和重要使命。擔保行業(yè)在促進社會經(jīng)濟發(fā)展、完善社會信用體系建設(shè)和緩解中小企業(yè)融資難擔保難等方面發(fā)揮了重要的作用。但目前擔保行業(yè)自身經(jīng)營模式存在以下局限性：1.擔保機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模偏小，行業(yè)盈利水平偏低。擔保機構(gòu)是金融行業(yè)的從屬經(jīng)濟主體，目前商業(yè)模式?jīng)]有被充分認知，行業(yè)價值未得到充分認同。保費收入和承擔的風險不配比，缺乏有效的盈利模式。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，2016年全省擔保機構(gòu)數(shù)量相比2013年下降了17.35%，在保責任余額相比2013年下降了約4.34%。2.銀擔合作不夠順暢，權(quán)責不對等。在開展業(yè)務(wù)合作時，擔保機構(gòu)在向銀行繳納業(yè)務(wù)保證金的同時仍要承擔100%的風險，權(quán)責嚴重不對等。經(jīng)濟新常態(tài)下，與擔保機構(gòu)開展合作的銀行業(yè)金融機構(gòu)更趨謹慎，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是提高擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)準入門檻；二是總量控制額度，暫停與擔保機構(gòu)開展新業(yè)務(wù)合作；三是通過增加保證金比例、降低業(yè)務(wù)放大倍數(shù)上限等措施，提高與擔保機構(gòu)的實質(zhì)合作條件。3.擔保機構(gòu)普遍缺乏資金補償和風險分散機制。擔保機構(gòu)收入來源單一，主要來源于擔保費收入，在經(jīng)濟下行時期擔保費收入無法彌補代償損失，導致其資本規(guī)模難以擴大，資金補償和風險分散機制的缺乏使得擔保機構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營受到較大的挑戰(zhàn)，嚴重制約擔保公司的發(fā)展壯大。4.擔保行業(yè)屬于高風險行業(yè)，風險管控能力是其核心競爭力。目前擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍狹窄，大部分擔保機構(gòu)風險識別手段和風險防范能力較弱，缺乏有效的對沖技術(shù)和轉(zhuǎn)嫁措施，一旦面臨宏觀經(jīng)濟下行等系統(tǒng)性風險，擔保機構(gòu)的代償壓力急劇上升，從而引發(fā)流動性風險。未來在客戶端和自身經(jīng)營風險的共同影響下，擔保行業(yè)面臨分化趨勢加劇、行業(yè)集中度不斷提高的現(xiàn)狀。
三、再擔保體系建設(shè)的實踐路徑
經(jīng)濟下行時期，在內(nèi)外部風險的共同影響下，擔保行業(yè)的發(fā)展面臨嚴峻挑戰(zhàn)，如業(yè)務(wù)擴展受阻、代償風險上升、銀擔合作難度加大等問題。擔保機構(gòu)迫切需要政策性再擔保機構(gòu)在風險管理模式、信用增信、資金支撐和行業(yè)體系建設(shè)方面為其提供保障，基于此再擔保機構(gòu)應運而生。
（一）再擔保和再擔保體系的含義
再擔保是再擔保機構(gòu)利用自身信用，為保障擔保行為的實現(xiàn)而對擔保機構(gòu)進行的擔保。再擔保是擔保機構(gòu)分散和轉(zhuǎn)移風險的重要方式（具體業(yè)務(wù)模式如圖1所示）。再擔保體系建設(shè)是指再擔保機構(gòu)利用股權(quán)結(jié)構(gòu)、以再擔保業(yè)務(wù)合作為紐帶，建立再擔保、擔保層次分明的擔保體系架構(gòu)，發(fā)揮信息集聚、資源配置、要素優(yōu)化、資金整合等優(yōu)勢。
（二）再擔保體系建設(shè)的作用
自2007年第一家再擔保機構(gòu)成立至今再擔保行業(yè)已經(jīng)發(fā)展9年，通過發(fā)揮再擔保的增信、分險、引領(lǐng)等作用，擔保機構(gòu)的資本金杠桿效應不斷放大，行業(yè)整體抗風險能力穩(wěn)步提高。特別是在近幾年“三期疊加”的特殊時期，隨著山東金融改革層層深入，再擔保體系為解決擔保行業(yè)深層次矛盾和問題發(fā)揮了重要作用。1.再擔保發(fā)揮政策導向作用。再擔保主要發(fā)揮政府政策導向作用支持擔保機構(gòu)發(fā)展，通過再擔保審慎監(jiān)管，在機構(gòu)準入、資本金補充、風險管理、業(yè)務(wù)開展等方面強化約束，建立統(tǒng)一規(guī)范的再擔保體系，提升整體行業(yè)公信力。2.再擔保發(fā)揮風險分散作用。通過開展分保、聯(lián)保等再擔保業(yè)務(wù)，構(gòu)建擔保體系與銀行體系總對總的合作關(guān)系，將極大推動擔保機構(gòu)與銀行建立順暢的合作關(guān)系，促進擔保機構(gòu)提升風險管理能力和全面風險意識，充分發(fā)揮優(yōu)質(zhì)擔保機構(gòu)的集聚效應。3.再擔保具有信息共享功能。一是有利于在再擔保體系內(nèi)部建立客戶資源共享池，形成統(tǒng)一的風險控制標準。二是識別并及時共享信用記錄不佳的客戶信息，降低體系成員間共發(fā)性、傳遞性風險。三是通過共享的客戶資料，可以提高擔保業(yè)務(wù)運作效率，使現(xiàn)有的體系成員間合作更緊密，提高同行內(nèi)的競爭力。四是有利于社會化信用體系的逐步建立。信息共享機制有助于中小企業(yè)信用擔保體系的建立，同時建立銀行等資金來源提供者與中小企業(yè)之間良好的信用關(guān)系，提高中小企業(yè)的信用觀念，從而促進整個社會信用體系的建立及完善，進而達到防范風險的良好效果。
（三）再擔保體系化解風險的對策和建議
1.風險識別。風險來源于事物的不確定性，對于擔保行業(yè)而言則主要來源于客戶端、市場的信息不對稱因素。再擔保體系通過股權(quán)關(guān)系、以業(yè)務(wù)合作為紐帶形成較為穩(wěn)定的體系架構(gòu)，通過擔保機構(gòu)自下而上形成風險信息清單的匯集，通過再擔保公司的整合和分析，打破信息孤島，形成自上而下的區(qū)域風險數(shù)據(jù)庫，用以指導擔保機構(gòu)對于行業(yè)政策、市場狀況、互保情況、經(jīng)營變化、信用數(shù)據(jù)等各種風險信息的判斷，從源頭提高識別風險能力，做出正確的項目決策，優(yōu)化資源配置。2.風險控制。風險控制的關(guān)鍵在于制度、標準的確立和風險控制技術(shù)的運用。再擔保依托資源、人才、信息優(yōu)勢，通過建立標準化的流程、制度和指引，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種和風險緩釋措施，建立風險控制指標，形成地區(qū)經(jīng)營策略和風險管控策略，倡導風險文化，規(guī)范擔保業(yè)務(wù)流程，嚴格擔保審查程序，實行企業(yè)信用評級制度、運行監(jiān)測制度、代償及債務(wù)追償制度等加強風險管理，從而有效控制擔保業(yè)務(wù)操作過程中的風險，形成完善的規(guī)避和分散風險機制。引導在再擔保體系內(nèi)擔保機構(gòu)合法、合規(guī)、穩(wěn)健地開展業(yè)務(wù)。3.風險分擔。當擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)生風險時，再擔保在一定的比例內(nèi)承擔代償責任，為擔保機構(gòu)提供資金支持和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，降低擔保風險對擔保行業(yè)的震蕩幅度，克服擔保行業(yè)風險和收益不配比的弊端，幫助擔保機構(gòu)提高資產(chǎn)流動性。以山東再擔保為例，目前現(xiàn)有100家體系成員，合作機構(gòu)近60余家，覆蓋全省17地市。山東再擔保以再擔保體系平臺為紐帶，通過創(chuàng)新再擔保業(yè)務(wù)產(chǎn)品和模式，借力市場化手段融合全省擔保資源，推動全省擔保行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。2015年度新增擔保、再擔保額達到276億元。助力省內(nèi)中小微企業(yè)和擔保機構(gòu)的發(fā)展，實現(xiàn)了良好的社會和經(jīng)濟效應?！鞍参ＤＪ健北砻鳎度?億元財政資金可撬動100億元貸款注入小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域，銀行信貸敞口較自主發(fā)放貸款下降80%，融資擔保機構(gòu)的風險承受能力提升2.5倍。因此，面對經(jīng)濟下行和代償壓力交織的形勢下，政府加大對再擔保的投入，增強再擔保體系建設(shè)的力度，構(gòu)建一個層次多元、結(jié)構(gòu)合理、風險控制能力完備、效益良好的再擔保體系，符合擔保供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方向，可為穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、防風險提供更加有力的支撐。
作者:趙成鳳 周衍魯 姚慶玲 單位:山東省再擔保集團股份有限公司 山東行政學院 山東省再擔保集團股份有限公司
參考文獻：
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第8篇：非融資性擔保公司經(jīng)營范圍范文
【關(guān)鍵詞】新疆；少數(shù)民族地區(qū)；金融資源配置
改革開放以來，沿海地區(qū)金融資源配置效率明顯高于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，金融資源配置在不同地區(qū)的差異性，已成為制約經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要原因。依靠市場手段配置金融資源，雖然是最有效率的資源配置方式，但經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的要求并不適合這種配置。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)金融資源豐富，而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融資源短缺，這種金融資源配置不均衡性，直接影響國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平。在新疆少數(shù)民族地區(qū)金融機構(gòu)縮減營業(yè)網(wǎng)點，同時金融服務(wù)功能弱化，資金外流嚴重，經(jīng)濟發(fā)展需要的資金缺乏，金融支持經(jīng)濟發(fā)展的作用也隨之降低，擴大了區(qū)域差異和貧負差異。新疆少數(shù)民族地區(qū)金融資源配置，已成為引起社會不穩(wěn)定和制約經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵性問題。
一、新疆少數(shù)民族地區(qū)金融資源短缺的原因分析
（一）銀行金融服務(wù)積極性低，加重金融資源配置的差異
新疆少數(shù)民族地區(qū)，在銀行業(yè)的經(jīng)營理念上是屬于經(jīng)營風險大，成本高的地區(qū)。國有銀行或股份制銀行進入經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的積極性及金融服務(wù)主動性較高，而不愿介入經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)進行金融服務(wù)。國有商業(yè)銀行上市以來，新疆少數(shù)民族地區(qū)已有50%以上營業(yè)網(wǎng)點已被撤出，呈現(xiàn)出居民辦理一般金融業(yè)務(wù)難的局面，嚴重降低了銀行在居民眼中的形象。另外，我國全國性金融機構(gòu)實行分行制，由于實行貸款集中管理，信貸政策權(quán)限受限等因素，基層金融機構(gòu)的貸款自、發(fā)放貸款的積極性及實效性大大減弱。在新疆少數(shù)民族地區(qū)所吸收的存款，在全國范圍內(nèi)調(diào)節(jié)使用，使存貸比例不斷降低，擴大金融資源配置的差異，制約著少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。
（二）統(tǒng)一的信貸政策，擴大金融資源配置的差異
銀行是特殊的企業(yè)，經(jīng)營過程中又要保正資金的安全性，又要實現(xiàn)效益最大化。全國性金融機構(gòu)統(tǒng)一制定信貸政策，從總行到基層行的經(jīng)營目標是重點支持經(jīng)濟效益好的行業(yè)和重點項目來增加利潤，而經(jīng)濟落后地區(qū)的一些項目很難得到國有銀行的資金支持，這種傾斜差異，對經(jīng)濟落后的地區(qū)形成不利影響，新疆少數(shù)民族地區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，已成為國有銀行貸款排斥的對象，金融資源配置的失衡，嚴重影響了地方經(jīng)濟的發(fā)展。
（三）金融支持產(chǎn)業(yè)差異性不斷擴大
商業(yè)銀行在新疆少數(shù)民族地區(qū)在放貸環(huán)節(jié)上，對不同產(chǎn)業(yè)所表現(xiàn)出來的“惜貸”是不同的，通常情況下，認為農(nóng)業(yè)是高風險產(chǎn)業(yè)，對該行業(yè)表現(xiàn)出很強的“惜貸”態(tài)度。2011年全國三大產(chǎn)業(yè)的比例為10.1%:46.8%:43.1%，新疆為17.3%:50.0%:32.7%，而和田地區(qū)為31.8%:19.1%:49.1%。同樣喀什地區(qū)和克州等地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)占的比例也高于全國和新疆的比例，這些區(qū)域又是典型的農(nóng)業(yè)大區(qū)，商業(yè)銀行自然吸收的是來自少數(shù)民族地區(qū)的存款，幾乎不發(fā)放貸款，新疆少數(shù)民族地區(qū)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的中小企業(yè)和農(nóng)戶就很難從銀行貸款。例如，克孜勒蘇柯爾克孜自治州烏恰縣2011年各項存款余額為9.15億元，貸款余額為1.372億元，存貸比例為14%，其中農(nóng)業(yè)銀行各項存款為5.73億元，貸款余額為0.00596億元，存貸比例不到0.1%，存差是5.72404億元。郵儲銀行各項存款余額為1.65億元，貸款余額為0.0951億元，存貸比例為5.8%，存差是0.699億元。從以上數(shù)據(jù)可以看出，存差較大，導致金融資源配置不合理。
（四）貸款主體提供有效擔保品種難度大
貸款擔保是銀行除了考慮貸款主體歸還能力以外，還要以保證貸款的安全性做為必要條件。根據(jù)全國統(tǒng)一擔保法的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的中小企業(yè)無法提供有效的貸款擔保。銀行沒有根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況靈活調(diào)配擔保種類，從而形成貸款難的問題。雖然經(jīng)濟欠發(fā)大地區(qū)當?shù)卣鲑Y建立擔保公司，由于擔保公司的數(shù)量和規(guī)模較小，不適應銀行對中小企業(yè)的擔保要求。其次是擔保公司收取相關(guān)費用的原因，使貸款主體的負擔加重而放棄貸款，引起金融資源配置不合理。
（五）銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，金融創(chuàng)新不足
我國銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)化較嚴重，各個銀行之間沒有特殊性的差異，不同貸款主體的經(jīng)濟活動在設(shè)置相關(guān)業(yè)務(wù)時，缺乏對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)貸款主休金融業(yè)務(wù)的宣傳、研究適合當?shù)氐挠嘘P(guān)業(yè)務(wù)意識。另外，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款業(yè)務(wù)主要集中在年初，而中小企業(yè)及農(nóng)民又在不同階段有資金需求，因此很難通過銀行貸款滿足資金需求。在少數(shù)民族地區(qū)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，由于雙語柜員匹配不到位，增加了辦理金融業(yè)務(wù)的難度。少數(shù)民族地區(qū)提供金融服務(wù)的中小金融機構(gòu)提供高利率的金融產(chǎn)品，導致貸款需求的降低，引起金融資源配置的不合理性。
（六）信用環(huán)境欠缺
銀行在少數(shù)民族欠發(fā)達地區(qū)，貸款清收困難，不良貸款比例增高。例如，2011年和田地區(qū)金融機構(gòu)的不良貸款比例為5.47%。由于貸款主體的信用意識淡薄，對銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)及信用要求了解缺乏，與銀行合作不良而失去信用。其次，有些中小企業(yè)采取的是家族式管理模式，財務(wù)管理制度不健全，銀行不能按時獲得準確而完整的企業(yè)經(jīng)營資料，無法準確客觀地對信貸資產(chǎn)風險進行量化判斷，企業(yè)信用等級低的因素，貸款項目難以測定，影響信貸資金的投入，增加了企業(yè)貸款的難度，形成金融資源配置不合理。
二、優(yōu)化新疆民族地區(qū)金融資源配置的建議
（一）強化金融發(fā)展相關(guān)的法律制度的建設(shè)
針對我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異和貧富差距不斷擴大的趨勢，應該在金融行業(yè)的經(jīng)營范圍和支持經(jīng)濟方面明確規(guī)定相應的法律制度。由于金融行業(yè)是社會責任性、經(jīng)濟效益性及社會效益性非常強的行業(yè)，金融行業(yè)在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)建立金融服務(wù)的相關(guān)法律制度是非常重要的，因此，應有以下明確的法律規(guī)定的內(nèi)容：一是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)存貸比例不得低于50%；二是要有調(diào)整貸款集中管理方法和擴大基層銀行的貸款權(quán)利以及新業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力；三是貸款利率要低于城市貸款利率，鼓勵建立多種中小金融機構(gòu)；四是采取稅收優(yōu)惠政策，擴大利息補貼政策及監(jiān)管金融機構(gòu)服務(wù)功能考核指標等，注重建立法律法規(guī)時，避免只強調(diào)銀行經(jīng)營的安全性，而忽視經(jīng)濟發(fā)展支持的范圍。
（二）實施傾斜性的信貸管理政策
中央銀行應充分考慮少數(shù)民族地區(qū)與相對較發(fā)達地區(qū)在經(jīng)濟金融發(fā)展的階段性差異，采取傾斜性貨幣信貸政策，人民銀行要給予少數(shù)民族地區(qū)分行的調(diào)控權(quán)限，即總行要增加對少數(shù)民族地區(qū)分行再貸款、再貼現(xiàn)的限額，適當延長再貸款期限。與此同時，要對少數(shù)民族地區(qū)省級分行在系統(tǒng)資金往來利率和期限上實行比發(fā)達地區(qū)更加優(yōu)惠的政策，降低少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行省級分行的二級準備金率，滿足少數(shù)民族地區(qū)在開發(fā)中所需的合理流動資金的要求，實行較為寬松的資產(chǎn)負債比例管理，適當提高存貸款考核比例，加大授權(quán)授信力度，增強少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行的信貸供給能力，金融機構(gòu)要擴大扶貧貸款的規(guī)模，促進少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。
（三）提高金融機構(gòu)的金融服務(wù)積極性
在現(xiàn)實生活中，銀行在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)提供金融服務(wù)的主動性較高，而對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)處于被動局面。當然，降低銀行經(jīng)營風險和提高利潤是提高金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵，但經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)卻無法保證金融機構(gòu)的利潤增加。筆者認為，中央財政和各銀行的總行出資在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)建立貸款風險基金，明確貸款損失的范圍，注重貸款損失補充工作的檢查和兌現(xiàn)的落實。地方政府重視相關(guān)金融機構(gòu)采取減免管理費和稅收等措施，金融機構(gòu)應減免農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)發(fā)放貸款的相關(guān)稅收費用，通過部分貸款損失的補充和稅收優(yōu)惠政策，提高金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，促進少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，縮小貧富差距。
（四）優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)，降低金融資源配置差異
在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)不合理是引起金融供求矛盾的關(guān)鍵問題，也是影響當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵問題。如多種金融機構(gòu)能在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)提供金融服務(wù)，在競爭中，金融需求主體收益。國有銀行取消相關(guān)基層銀行業(yè)務(wù)限制規(guī)定的同時，要增加經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，建立地方性商業(yè)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)，增強政策性金融機構(gòu)的功能，增加政策性銀行的資金來源，擴大政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，擴大相關(guān)政策性銀行的種類。
（五）改變銀行貸款方式，提高信貸投入
全國金融行業(yè)中，具有70%以上金融資產(chǎn)的國有商業(yè)銀行，應該承擔經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融支持的義務(wù)，改變經(jīng)營目標集中在大項目，大行業(yè)，大城市的發(fā)展傾向。增加新疆少數(shù)民族地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，擴大基層銀行的業(yè)務(wù)范圍和管理方面的獨立性，促進民族特色產(chǎn)業(yè)和有發(fā)展前景項目的開發(fā)和支持力度，承擔社會穩(wěn)定，促進地方經(jīng)濟的責任，考慮到不同地區(qū)的業(yè)務(wù)種類，貸款條件，貸款保證等方面的特殊性，增加較合理的適合少數(shù)民族地區(qū)的業(yè)務(wù)種類。金融機構(gòu)作為特殊的企業(yè)，在考慮經(jīng)營安全的同時，也要考慮減少貸款主體沒有必要的麻煩，這也是企業(yè)提供服務(wù)的一般性原則。貸款方式一定要靈活，貸款主體能給銀行提供的擔保物，銀行認為在市場變現(xiàn)能力較好，貸款需求合理下，可以考慮貸款。例如，中小企業(yè)的存貨、固定資產(chǎn)、廠房、農(nóng)戶的房屋、土地和其他資產(chǎn)等等。
（六）重視金融服務(wù)創(chuàng)新，擴大金融支持力度
金融創(chuàng)新并不是參照發(fā)達國家或發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展模式，而是根據(jù)新疆少數(shù)民族地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，研究和開發(fā)適合的金融服務(wù)項目來提供合適的金融產(chǎn)品。結(jié)合新疆少數(shù)民族欠發(fā)達地區(qū)的文化意識，大力宣傳金融業(yè)務(wù)，匹配雙語柜員及雙語憑證，方便少數(shù)民族辦理各項金融業(yè)務(wù)。在少數(shù)民族經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中需要提供什么樣的金融服務(wù)模式問題，是當前應高度重視的關(guān)鍵問題。以發(fā)達城市的金融服務(wù)模式操作欠發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)是不適應的，因此，要根據(jù)少數(shù)民族的生活方式、信仰、習慣以及經(jīng)濟活動特點來開發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品是解決金融供求矛盾的基礎(chǔ)，是金融機構(gòu)生存和發(fā)展的關(guān)鍵，也是金融支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的前提條件。
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第9篇：非融資性擔保公司經(jīng)營范圍范文
第一條為了規(guī)范擔保公司經(jīng)營行為，加強監(jiān)督管理，促進擔保行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國民法通則》、《國務(wù)院對確需保留的行政審批項目設(shè)定行政許可的決定》*號文件等有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定，結(jié)合德州實際情況制定本辦法。
第二條我市擔保公司是經(jīng)民營經(jīng)濟主管部門批準設(shè)立并依法登記注冊的法人企業(yè)，實行企業(yè)化管理，自收自支，自主經(jīng)營，自負盈虧，獨立承擔民事責任。按國家的產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)，積極籌措、運作擔保資金，為中小企業(yè)、個體工商戶和自然人提供信用擔保，同時，履行擔保資金安全運行的職責。
第三條擔保公司擔保分為全額擔保和部分擔保兩種。
第四條本辦法所稱擔保是指擔保專門機構(gòu)與債權(quán)人（包括銀行等金融機構(gòu)）約定，當被擔保人不履行或不能履行主合同約定債務(wù)時，擔保機構(gòu)承擔約定的責任或履行債務(wù)的行為。
第五條擔保公司是風險管理機構(gòu)，從事經(jīng)營活動應以安全性、合法性、社會性為基本準則，以市場化運作、資本保值運營、控制風險、誠實信用、平等自愿為經(jīng)營原則。
第二章資金來源、機構(gòu)設(shè)置與監(jiān)督管理
第六條擔保資金來源：
（一）國有、集體資金；
（二）民營資金；
（三）國家法律法規(guī)允許進入擔保行業(yè)的其他資金。
第七條申辦擔保公司應具備的條件：
（一）注冊資本應符合《公司法》規(guī)定的要求，鼓勵擬申報的擔保公司注冊資本不低于3000萬元，法人股不低于注冊資本的70%，每個股東的最高出資額不高于注冊資本的30%；注冊資本為股東實繳的貨幣資本，不包括以實物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價出資的資本。
（二）鼓勵法人股東不少于4個，相對控股法人股東的資產(chǎn)總額不少于1億元，凈資產(chǎn)不少于5000萬元。
（三）有不低于100平方米的經(jīng)營場所。
（四）有中高級法律、經(jīng)濟、財會、金融等職稱和大學本科學歷的人員不低于公司從業(yè)人員的25%。
（五）有符合法律法規(guī)規(guī)定的章程。
（六）有符合國家、省、市對擔保公司統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局的總體要求。
第八條設(shè)立擔保公司，依法到工商行政管理部門登記注冊，然后由市民經(jīng)委、人民銀行德州市中心支行備案。已經(jīng)審批的擔保公司由市民經(jīng)委在新聞媒體上向社會公告。需上級主管部門批準的，由市民經(jīng)委審核呈報。
第九條設(shè)立擔保公司，申請人需提交的材料：
（一）設(shè)立請示報告（應當載明擬設(shè)立擔保公司的名稱、住所、注冊資本、股東及出資額、營業(yè)范圍等內(nèi)容）；
（二）可行性分析報告；
（三）工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)名稱預先核準通知書》；
（四）公司章程；
（五）股東承諾書；
（六）公司法人股東簡況、自然人股東簡歷；
（七）法人股東信用等級證明；
（八）公司高級管理人員簡歷、專業(yè)人員資格證書；
（九）公司法人股東營業(yè)執(zhí)照、自然人身份證復印件；
（十）縣市區(qū)公安局出具的法人股東法定代表人、自然人、高級管理人員無故意犯罪證明；
（十一）代辦人員委托書；
（十二）符合要求的營業(yè)場所產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)證明；
（十三）有資格的會計師事務(wù)所出具的驗資報告及所驗資金鎖定的證明；
（十四）法人股東最近一年的審計報告；
（十五）股東出資能力證明；
（十六）合作銀行的合作協(xié)議或證明；
（十七）擔保業(yè)務(wù)規(guī)則和內(nèi)部管理制度。
第十條可行性分析報告基本內(nèi)容：
（一）擬設(shè)擔保公司項目概況；
（二）股東和高級管理人員基本情況；
（1）股東出資及簡況
（2）高級管理人員簡歷和專業(yè)水平
（三）經(jīng)營內(nèi)容及方式；
（四）市場需求分析；
（1）自然人群
（2）個體工商戶
（3）中小企業(yè)
（4）國內(nèi)外發(fā)展趨勢
（五）控制和防范風險的對策；
（1）風險分析
（2）控制和防范措施
（六）經(jīng)濟效益和社會效益分析；
（七）可行性結(jié)論。
第十一條擔保公司可以在本市內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)。擔保公司分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責任由設(shè)立分支機構(gòu)的擔保公司承擔。
市外擔保公司在德州市轄區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)應經(jīng)市民營經(jīng)濟發(fā)展委員會、人民銀行德州市中心支行備案并符合本辦法規(guī)定的條件。
第十二條擔保公司設(shè)立分支機構(gòu)應當具備的條件：
（一）經(jīng)營擔保業(yè)務(wù)兩年以上，并在最近兩年連續(xù)盈利；
（二）最近兩年無違法違規(guī)經(jīng)營記錄。
第十三條擔保公司設(shè)立分支機構(gòu)，應到登記機關(guān)辦理登記注冊，并報市民經(jīng)委備案。
第十四條擔保公司設(shè)立分支機構(gòu)，應當提交下列材料：
（一）設(shè)立分支機構(gòu)的申請和可行性分析報告;
（二）具有法定資格的會計師事務(wù)所出具的最近兩年的財務(wù)審計報告；
（三）擬任分支機構(gòu)高級管理人員簡歷和無故意犯罪證明；
（四）從業(yè)人員身份證、資格證；
（五）縣市區(qū)公安局出具的從業(yè)人員無刑事犯罪證明；
（六）符合要求的營業(yè)場所產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)的有效證明文件；
（七）工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)名稱預先核準通知書》；
（八）分支機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則和內(nèi)部管理制度。
第十五條擔保公司對其單個分支機構(gòu)，需撥付不少于人民幣500萬元的營運資金；
擔保公司各分支機構(gòu)營運資金總額一般不得超過擔保公司注冊資本的50%。
第十六條當?shù)孛駹I經(jīng)濟主管部門對當?shù)負９緦嵭斜O(jiān)管，履行以下監(jiān)督管理職責：
（一）負責擔保公司日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；
（二）管理與指導擔保業(yè)自律組織；
（三）監(jiān)督規(guī)范擔保資金的運作行為；
（四）會同有關(guān)部門，負責對擔保公司的信用等級進行評定與管理；
（五）負責對擔保公司從業(yè)人員的資質(zhì)進行評定與管理；
（六）負責對擔保公司的風險控制能力進行評定與管理；
（七）督促擔保公司各項規(guī)章制度的落實；
（八）審查擔保公司的年度工作計劃和工作報告；
（九）負責擔保公司的市場準入、變更和退出的初審。
第十七條市民經(jīng)委依據(jù)年終全面檢查情況、審計報告及有關(guān)材料對擔保公司進行年審，并將年審情況進行公告。
第十八條對拒絕接受監(jiān)督檢查、填報相關(guān)材料弄虛作假、抽逃或虛假出資、擾亂擔保行業(yè)正常經(jīng)營秩序等違法違規(guī)經(jīng)營的擔保公司，市民營經(jīng)濟發(fā)展委員會報請市擔保業(yè)聯(lián)席會議批準，給予責令改正、警告，直至責令退出擔保行業(yè)。觸犯刑律的，建議有關(guān)部門依法追究其法律責任。
第十九條鼓勵擔保公司之間的兼并聯(lián)合，扶持龍頭骨干擔保公司做大做優(yōu)做強。
第三章變更、終止
第二十條擔保公司變更機構(gòu)名稱、住所、分支機構(gòu)名稱、住所，應當報市民營經(jīng)濟發(fā)展委員會、人民銀行德州市中心支行備案，變更法定代表人、經(jīng)營范圍、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)的，應當報市民營經(jīng)濟發(fā)展委員會備案，并按照變更內(nèi)容提報以下材料：
（一）擔保公司增資請示；
（二）新舊股東對照表；
（三）股東會決議；
（四）股份轉(zhuǎn)讓協(xié)議書；
（五）股東承諾書；
（六）新增法人股東法人代表無刑事犯罪證明及身份證復印件；
（七）新增自然人股東無刑事犯罪證明；
（八）新增法人股東投資決議；
（九）新增法人股東的信用等級證明；
（十）新增法人股東最近年度財務(wù)審計報告；
（十一）新增資金驗資報告；
（十二）變更后的經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)有效證明文件；
（十三）擔保公司最近一年的審計報告；
（十四）股東出資能力證明。
第二十一條擔保公司變更注冊資本或者調(diào)整股東結(jié)構(gòu)，新進入的個人股東和擬任高級管理人員應接受資格審查；新進入的法人股東及增資的法人股東應當具備相應投資能力與投資資格。
第二十二條擔保公司及其分支機構(gòu)自核發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起無正當理由超過6個月未發(fā)生業(yè)務(wù)，或者發(fā)生業(yè)務(wù)后自行停業(yè)連續(xù)達6個月以上的，市民經(jīng)委自動撤銷原批文件，登記機關(guān)依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，取消其經(jīng)營資格。
第二十三條擔保公司有下列情況之一的可以解散：
（一）擔保公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者擔保公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)時；
（二）股東會決議解散；
（三）擔保公司合并、分立解散；
（四）擔保公司被依法宣告破產(chǎn)；
（五）擔保公司被依法責令關(guān)閉。
第二十四條擔保公司解散時，應依據(jù)《公司法》的規(guī)定，在主管部門的監(jiān)督下，成立清算組，對擔保公司進行清算。清算結(jié)束后，清算組應當制作清算報告，報股東會或者有關(guān)主管機關(guān)確認，并報送擔保公司登記機關(guān)申請注銷登記后，公告擔保公司終止。
第四章?lián)I(yè)務(wù)
第二十五條擔保對象：符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路、技術(shù)含量高、有發(fā)展前景、有利于增加就業(yè)機會和能帶動我市經(jīng)濟發(fā)展的各類所有制中小企業(yè)、守法經(jīng)營的個體工商戶和有穩(wěn)定收入來源的自然人。
第二十六條申請擔保的中小企業(yè)應具備以下條件：
（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有獨立法人資格；
（二）信用程度較好；
（三）被擔保項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有較好的經(jīng)濟效益；
（四）成長性較好，有良好的發(fā)展前景；
（五）具有一定比例的自有資金；
（六）擔保公司認為必備的其他條件。
個體工商戶和自然人的申請擔保條件由擔保公司依法設(shè)定。
第二十七條擔保種類：
（一）融資擔保
包括：助業(yè)、消費、技改、基建、城建、教育貸款擔保等；
（二）交易擔保
包括：賒銷擔保、工程履約擔保、貿(mào)易履行擔保、投招標擔保、大額交易資金托管、投資擔保等；
（三）信用擔保
包括：個人求職擔保、企業(yè)信用擔保、信用消費擔保、出國擔保等；
（四）特殊擔保
包括：申請法院執(zhí)行和解擔保、訴訟保全擔保等。
第二十八條協(xié)議銀行按照協(xié)議發(fā)放貸款，保證資金與貸款資金原則上不超過1：10。具體比例由擔保公司和協(xié)議銀行雙方確定。
第二十九條擔保業(yè)務(wù)程序：
（一）擔保對象到協(xié)議銀行申請借款，協(xié)議銀行要求擔保的，經(jīng)銀行簽署意見后向擔保公司提出擔保申請，同時出具其他必要文件。
（二）擔保審核。擔保公司受理擔保對象申請后，要對其進行認真審查和科學評估，形成評估報告。
（三）擔保審批。擔保項目的審批按照“擔保評審與決策相分離”的原則，實行“集體決策與分級授權(quán)相結(jié)合”的決策制度。擔保公司建立包括董事長、總經(jīng)理、監(jiān)事長、業(yè)務(wù)總監(jiān)、咨詢部和風險管理部經(jīng)理在內(nèi)的項目審查委員會，負責重大項目的審查。單筆小額（資本金的十分之一以下）擔保業(yè)務(wù)和新增小額（資本金的三十分之一以下）擔保業(yè)務(wù)，由董事長授權(quán)總經(jīng)理決策辦理。單筆大額（資本金的十分之一以上）擔保業(yè)務(wù)和新增大額（資本金的三十分之一以上）擔保業(yè)務(wù)，必須經(jīng)審查委員會集體研究表決后方可辦理。董事長、總經(jīng)理對擔保業(yè)務(wù)有一票否決權(quán)，但沒有一票決定權(quán)。
（四）簽訂擔保和反擔保合同。擔保對象與協(xié)議銀行簽訂借款合同的同時，擔保公司與協(xié)議銀行簽訂擔保合同，擔保公司認為需要簽訂反擔保合同的，應與擔保對象簽訂反擔保合同或連保合同。
第三十條擔保公司為擔保對象提供擔保，被擔保對象應向擔保公司支付擔保費。根據(jù)企業(yè)的資信等級、擔保期限、擔保風險，擔保公司收取擔保對象的擔保費率一般不高于銀行同期貸款利率的50%，不低于全市擔保行業(yè)自律公約規(guī)定的最低費率。
第五章風險控制
第三十一條擔保機構(gòu)應建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和決策程序，合理設(shè)置內(nèi)部機構(gòu)，建立“審保分離”的橫向平衡機制，內(nèi)部組織機構(gòu)之間相互約束和相互牽制。建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計機構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性，保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，控制擔保決策中可能出現(xiàn)的潛在風險。
第三十二條擔保公司開展擔保業(yè)務(wù)要確保資金安全運營，控制風險，減少損失，將當年代償總額控制在注冊資本的5%以內(nèi)，超過控制界限，必須及時采取有效措施。超過5%的視為一般風險，給予風險警示通報；超過10%視為重大風險，要在主管部門監(jiān)督下進行停業(yè)整頓，合格后方可營業(yè)；超過20%的視為嚴重風險，責令立即停業(yè)，并通知各金融機構(gòu)，暫停擔保資格，整頓合格后恢復業(yè)務(wù)。
第三十三條為有效分散風險，擔保公司在與協(xié)議銀行簽訂擔保合同時，對擔保資金可能承受的損失，約定風險分擔比例。
第三十四條實施反擔保措施。擔保公司認為需要擔保對象提供反擔保措施的，擔保對象應以其合法有效的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押擔保、保證擔保、定金擔保等，提供不低于合同額的反擔保。反擔保要按照“四易”的原則〈易于變現(xiàn)、易于評估、易于操作、易于觸動受保人利益〉確認反擔保物。
第三十五條建立風險準備金制度。擔保公司根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況，逐年按不高于擔保費的50%提取未到期責任準備金，從經(jīng)營收入中按不高于年末擔保余額的1%提取風險準備金，分別用于沖抵擔保正常的經(jīng)營虧損、代償支出和彌補擔保呆帳損失。
第三十六條當?shù)孛駹I經(jīng)濟主管部門要對擔保資金投向加強引導與監(jiān)督；當被擔保對象出現(xiàn)信用惡化信號時，擔保公司要加強與協(xié)議銀行的合作，及時采取防范措施；擔保公司履行代償義務(wù)后，協(xié)議銀行協(xié)助擔保公司追償債務(wù)。
市民經(jīng)委、中國人民銀行德州市中心支行等有關(guān)部門，要對擔保公司實行信用等級評價制度，協(xié)議銀行對信用等級高的擔保公司實行優(yōu)惠利率和信息資源共享，并按擔保公司的信用等級高低實施授信。
第六章?lián)Ｙr付與責任
第三十七條借款人到期不歸還擔保貸款，不履行債務(wù)時，協(xié)議銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。擔保公司應按照約定履行債務(wù)，承擔代償責任。
第三十八條擔保公司履行代償義務(wù)后，在法律關(guān)系上由擔保人變?yōu)閭鶛?quán)人，依法行使追償權(quán)。
（一）及時與被擔保人進行談判，就代償費用、被擔保人還款計劃、違約金的支付標準等內(nèi)容達成一致，并簽署相關(guān)的法律文件，落實擔保人的權(quán)利。
（二）要求反擔保人履行代償義務(wù)；
（三）依法處理抵押物和質(zhì)押物；
（四）依法提訟或仲裁。
第三十九條存在下列情形之一者，擔保公司不承擔保證責任：
（一）協(xié)議銀行與受保對象轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)擔保公司書面同意的；
（二）協(xié)議銀行允許受保對象延長償還期限而未經(jīng)擔保公司書面同意的；
（三）協(xié)議銀行與受保對象雙方串通，采取欺詐手段騙取擔保公司提供擔保的。
第七章財務(wù)管理
第四十條擔保公司應建立并逐步完善與擔保業(yè)務(wù)相適應的財務(wù)核算與監(jiān)管體系，按照國家財務(wù)制度，制定財務(wù)管理制度。財務(wù)報表每月5日之前報送市民經(jīng)委，市民經(jīng)委會同市財政局等部門對擔保公司進行財務(wù)年檢和驗資。
擔保公司制度健全、經(jīng)營正常，符合國家中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)試點條件的，由擔保公司申請，當?shù)孛駹I經(jīng)濟主管部門、稅務(wù)部門逐級上報國家發(fā)展改革委員會審批，列入試點企業(yè)，享受稅收優(yōu)惠。
擔保資金存入?yún)f(xié)議銀行，實行專戶管理。
尚未使用的擔保資金，擔保公司可委托協(xié)議銀行將其中一部分用于國庫券等安全性好、變現(xiàn)能力強的有價證券，提高其使用效益。
第四十一條對擔保資金、負債、收益、費用等項目實行規(guī)范管理。擔保資金所得收益包括擔保費收入、各項存款利息收入和投資收益。用于以下方面：
（一）業(yè)務(wù)費用；
（二）管理費用；
（三）提取準備金；
（四）擔保業(yè)協(xié)會會員費（按當年收益的1%交納）。
（五）其他。
第八章聯(lián)席會議和擔保業(yè)協(xié)會
第四十二條我市信用擔保業(yè)的監(jiān)督與管理實行聯(lián)席會議制度，由市民經(jīng)委、市財政局、市工商局、中國人民銀行德州市中心支行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會德州監(jiān)管分局組成，是對全市信用擔保機構(gòu)和擔保業(yè)務(wù)進行監(jiān)管的最高決策機構(gòu)。
聯(lián)席會議在分管市長的領(lǐng)導下開展工作；市民經(jīng)委是聯(lián)席會議召集人；聯(lián)席會議下設(shè)辦公室作為常務(wù)辦事機構(gòu)，該機構(gòu)設(shè)在市民經(jīng)委。
聯(lián)席會議實行例會制度，原則上每個季度召開一次（遇有特殊情況亦可隨時召開）。會議主要對擔保機構(gòu)的市場準入、風險控制、市場退出、業(yè)務(wù)發(fā)展方向、稅收優(yōu)惠政策等重大問題進行決策。
第四十三條擔保業(yè)協(xié)會隸屬于市民經(jīng)委和聯(lián)席會議，為決策機構(gòu)研究和制定政策提供依據(jù)和參考意見。
第四十四條擔保業(yè)協(xié)會的職能：
負責擔保機構(gòu)成立的初審；
組織從業(yè)人員參加培訓，進行從業(yè)人員的資質(zhì)評定與備案；
對擔保機構(gòu)的保證金存放、擔保業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，防范和控制風險；
對擔保機構(gòu)進行業(yè)務(wù)指導和政策咨詢服務(wù)；
協(xié)調(diào)擔保機構(gòu)與政府職能部門、司法部門、金融部門、其他擔保機構(gòu)的關(guān)系；
