金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議精選(九篇)

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第1篇：金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文

當(dāng)前支付結(jié)算監(jiān)督管理機(jī)制問題

一、實(shí)施支付結(jié)算監(jiān)督管理的主體不統(tǒng)一。

《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定銀監(jiān)機(jī)構(gòu)行使支付結(jié)算監(jiān)管權(quán)，《中國人民銀行法》規(guī)定人民銀行“履行維護(hù)支付、清算系統(tǒng)正常運(yùn)行”的職責(zé)，會同銀監(jiān)機(jī)構(gòu)制定支付結(jié)算規(guī)則，有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人“執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為”進(jìn)行檢查監(jiān)督；同時(shí)《關(guān)于中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)支付結(jié)算管理職責(zé)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，人民銀行分支機(jī)構(gòu)對支付結(jié)算工作具有管理職責(zé)，如組織貫徹支付結(jié)算法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定支付結(jié)算管理辦法和實(shí)施細(xì)則，組織支付工具的推廣應(yīng)用和創(chuàng)新等，并明確提出人行具有“負(fù)責(zé)接受支付結(jié)算規(guī)章制度咨詢，受理單位和個(gè)人違反支付結(jié)算法律規(guī)定行為的舉報(bào)，并對單位和個(gè)人違反支付結(jié)算法律法規(guī)行為進(jìn)行檢查監(jiān)督”的職責(zé)。由于對支付結(jié)算和清算管理的業(yè)務(wù)范圍在現(xiàn)實(shí)工作難以明確劃分，支付結(jié)算監(jiān)督管理實(shí)施主體不明，職責(zé)不清，影響了監(jiān)管的有效開展。

二、支付結(jié)算、清算監(jiān)督管理的人為分割，造成監(jiān)管資源浪費(fèi)。

一是造成支付結(jié)算監(jiān)管專業(yè)人才浪費(fèi)。長期以來，人行依法行使支付結(jié)算管理職責(zé)，制定支付結(jié)算規(guī)章，開展支付結(jié)算檢查并實(shí)施處罰，培養(yǎng)了大批的專業(yè)監(jiān)管人才。機(jī)構(gòu)分設(shè)后，由于人手少，任務(wù)重，銀監(jiān)部門主要側(cè)重于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的監(jiān)督管理，無暇顧及支付結(jié)算日常監(jiān)管，實(shí)際形成了支付結(jié)算監(jiān)管的嚴(yán)重缺位。

二是造成非現(xiàn)場監(jiān)管科技資源浪費(fèi)。支付結(jié)算監(jiān)督管理主要由現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查兩種方式互為補(bǔ)充，其中，現(xiàn)場檢查因?yàn)闄z查時(shí)間的局限，無法在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)違反規(guī)章的支付結(jié)算行為，同時(shí)檢查面也較小，客觀上存在著檢查范圍片面，檢查時(shí)間滯后的問題。因此，利用高科技實(shí)施動態(tài)監(jiān)控的非現(xiàn)場監(jiān)管方式，成為監(jiān)督管理的重要途徑。人行負(fù)責(zé)支付清算、賬戶管理和反洗錢監(jiān)測等業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行和管理工作，能夠通過相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)及時(shí)獲取金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算、清算業(yè)務(wù)信息，為實(shí)施動態(tài)、實(shí)時(shí)的非現(xiàn)場監(jiān)管提供了便利，將人民銀行作為結(jié)算管理行政部門從日常結(jié)算監(jiān)管中脫離，勢必造成技術(shù)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

三是造成監(jiān)管信息資料的浪費(fèi)。由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)和支付清算業(yè)務(wù)具有高度的、本質(zhì)的聯(lián)系，而支付結(jié)算和支付清算的監(jiān)督管理分屬兩個(gè)不同部門，由于人行和銀監(jiān)局協(xié)調(diào)機(jī)制不夠到位，監(jiān)督管理信息難以得到及時(shí)和充分的再利用，影響了監(jiān)管的效果。

四是造成監(jiān)管成本的浪費(fèi)。人行在依法開展支付清算檢查過程中，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在涉及到的支付結(jié)算業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重違規(guī)行為，可以建議銀監(jiān)部門對其開展檢查，銀監(jiān)部門須經(jīng)檢查確認(rèn)后方可進(jìn)行處理；反之，人行對銀監(jiān)部門發(fā)現(xiàn)并告知的支付清算違規(guī)問題，也須通過檢查的方式進(jìn)行確認(rèn)并處理，將大大提高雙方的監(jiān)管成本。同時(shí)，此類結(jié)算監(jiān)管行為不可避免的重疊和交叉，將給金融機(jī)構(gòu)造成不必要的負(fù)擔(dān)，監(jiān)管效能難以體現(xiàn)。

三、支付結(jié)算、清算監(jiān)督管理的權(quán)限分離，影響監(jiān)管效果。

一是影響制定結(jié)算規(guī)章制度的針對性和時(shí)效性。支付結(jié)算規(guī)則的制訂和完善源于對日常檢查中發(fā)現(xiàn)問題的不斷規(guī)范，如果脫離對金融機(jī)構(gòu)結(jié)算業(yè)務(wù)的日常檢查和監(jiān)管，人行將無法及時(shí)了解、掌握并反映支付結(jié)算狀況、法規(guī)的適用性和存在問題，有關(guān)法規(guī)的制定可能偏離實(shí)際，或?qū)е陆Y(jié)算規(guī)章的滯后性，勢必削弱規(guī)章制度的權(quán)威性。

二是影響金融機(jī)構(gòu)樹立遵守支付結(jié)算規(guī)章制度的自覺性。由于銀行監(jiān)督管理部門缺乏支付結(jié)算監(jiān)管專業(yè)人才且人手少，只能應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的日常監(jiān)管工作，對支付結(jié)算管理無力也無暇顧及，因此導(dǎo)致結(jié)算糾紛“投訴無門”的情況發(fā)生，客觀上為金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營提供了土壤。

三是影響金融運(yùn)行的穩(wěn)定性，支付結(jié)算秩序穩(wěn)定是金融穩(wěn)定的重要組成部分，隨著支付結(jié)算管理的弱化，金融機(jī)構(gòu)自律意識淡漠，支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)隱患增加，將影響支付結(jié)算業(yè)務(wù)的正常開展。

對加強(qiáng)支付結(jié)算監(jiān)督管理的建議

一、理順支付結(jié)算管理工作機(jī)制。

一是建議總行統(tǒng)一制訂明晰、規(guī)范、操作性強(qiáng)的支付結(jié)算管理框架，明確人民銀行應(yīng)履行支付結(jié)算管理的職責(zé)范圍以及清算管理的具體內(nèi)容。中央銀行支付管理框架應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定有關(guān)支付結(jié)算制度安排、清算規(guī)章以及人民銀行清算管理現(xiàn)場檢查的介入標(biāo)準(zhǔn)和處罰范圍。統(tǒng)一、規(guī)范的支付結(jié)算管理框架有利于基層央行強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)清算全過程的持續(xù)性檢查和監(jiān)督管理，促進(jìn)基層央行依法行政，確保央行支付結(jié)算管理工作得以合規(guī)、有效的順利開展。

二是合理劃分支付結(jié)算監(jiān)管職能，加強(qiáng)相互間的協(xié)調(diào)和合作，提高支付結(jié)算管理水平。建議有關(guān)部門進(jìn)一步明確人行和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對支付結(jié)算、清算業(yè)務(wù)的監(jiān)管職能，做到各有側(cè)重，相互協(xié)調(diào)，相互配合。在職能劃分方面：銀行業(yè)監(jiān)管部門可側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)本票、匯票的簽發(fā)、商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)、銀行卡等支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控監(jiān)管，人民銀行則可充分利用相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)收集第一手信息資料，側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行支付結(jié)算紀(jì)律情況、賬戶管理情況檢查，實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)管，動態(tài)監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，從而提高結(jié)算、清算檢查效率，不斷提高管理水平，確保良好的支付結(jié)算秩序。

二、下放建議檢查權(quán)權(quán)限，建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

目前支付結(jié)算管理是由中國人民銀行和中國銀監(jiān)會兩家機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)的，因此兩家之間建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制就顯得尤為重要。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制中的重點(diǎn)問題是人民銀行建議檢查權(quán)的行使問題。

根據(jù)新《中國人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》，建議檢查權(quán)可以由人民銀行總行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要建議中國銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。但在實(shí)際工作中總行級的建議檢查權(quán)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我們建議，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會可以通過分別向下授權(quán)的形式把建議檢查權(quán)的行使和受理落實(shí)到基層單位，人民銀行的建議檢查權(quán)可以行使到縣。為防止建議檢查權(quán)的濫用，具體行使過程可以采取本級人民銀行根據(jù)實(shí)際情況的需要將建議檢查的事項(xiàng)上報(bào)上級人民銀行，經(jīng)批準(zhǔn)后向本級銀監(jiān)機(jī)構(gòu)發(fā)送檢查建議書的形式把建議檢查權(quán)的行使和受理落實(shí)到基層單位。另外人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)可以通過與當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機(jī)構(gòu)定期、不定期召開金融監(jiān)管聯(lián)席會議的形式，建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制，啟動金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。通過定期組織監(jiān)管聯(lián)席會議通報(bào)情況、開展調(diào)研、建議檢查等多種形式充分利用銀監(jiān)機(jī)構(gòu)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)日常管理和具體違法行為處罰的職能，形成合力，依法監(jiān)管，共同維護(hù)好轄區(qū)支付結(jié)算

秩序。

三、轉(zhuǎn)變觀念，實(shí)施“五個(gè)結(jié)合”準(zhǔn)確行使支付清算檢查監(jiān)督權(quán)。

在目前支付結(jié)算、清算管理現(xiàn)有體制下，基層人行應(yīng)轉(zhuǎn)變“無為”思想，以目標(biāo)量化考核為手段，準(zhǔn)確行使對準(zhǔn)備金管理、財(cái)政性存款管理、會計(jì)財(cái)務(wù)資料報(bào)送、同城票據(jù)交換管理、賬戶管理及反洗錢工作的監(jiān)督管理職責(zé)。

一是柜面監(jiān)控與現(xiàn)場檢查相結(jié)合。構(gòu)筑柜面審查、復(fù)核、會計(jì)主管現(xiàn)督的三道防線，嚴(yán)格柜面受理票證、電子支付業(yè)務(wù)、查詢查復(fù)信息合法性、真實(shí)性、完整性的審驗(yàn)，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)財(cái)政性繳存款和法人存款準(zhǔn)備金繳存范圍的審核，強(qiáng)化支付系統(tǒng)往來信息的監(jiān)控，有效地暢通支付清算匯路，控制支付清算風(fēng)險(xiǎn)。組織開展對金融機(jī)構(gòu)支付清算工作現(xiàn)場檢查，主動傳導(dǎo)結(jié)算政策法規(guī)，促進(jìn)問題的整改，推動金融機(jī)構(gòu)支付清算內(nèi)控制度的建設(shè)執(zhí)行，嚴(yán)密支付清算工作流程，全方面、多視角透視商業(yè)銀行支付清算情況。

二是人本監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合。每年除上級行布置的專項(xiàng)檢查外，一年安排一次綜合檢查，把對票據(jù)交換、賬戶管理、繳存款、會計(jì)財(cái)務(wù)資料的報(bào)送情況一并納入綜合檢查范圍，減少進(jìn)場的次數(shù)，提高檢查效率，增強(qiáng)監(jiān)督效能。同時(shí)，通過賬戶管理檢查掌握金融機(jī)構(gòu)貫徹反洗錢“客戶盡職調(diào)查原則”情況，通過對同城支付清算的檢查進(jìn)一步加強(qiáng)對可疑支付交易的監(jiān)測，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部檢查監(jiān)督資源共享，避免重復(fù)檢查監(jiān)督，提高檢查監(jiān)督資源的利用率。

三是綜合檢查與跟蹤檢查相結(jié)合。對綜合檢查發(fā)現(xiàn)的內(nèi)控制度重大缺陷、嚴(yán)格違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)作為重點(diǎn)監(jiān)測對象，加大現(xiàn)場檢查的力度，并適時(shí)開展跟蹤檢查，督促金融機(jī)構(gòu)加大對整改措施的落實(shí)力度，完善內(nèi)部約束機(jī)制，提高自律能力。

第2篇：金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文

――金融風(fēng)險(xiǎn)能夠?qū)е峦话l(fā)危機(jī)。而且自20世紀(jì)70年代以來金融危機(jī)發(fā)生的頻率在不斷加大，貨幣危機(jī)和銀行危機(jī)的發(fā)生越來越頻繁。

――金融危機(jī)對整個(gè)社會和經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)面影響，無人能幸免，其損失一般要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自然災(zāi)害的沖擊。歷史多次證明：自然災(zāi)害可能會促使人心凝聚，但是金融危機(jī)卻往往導(dǎo)致大眾對政府的信心瓦解。

――金融危機(jī)能迅速產(chǎn)生破壞作用，而對其預(yù)測也越來越難。許多因素都有可能引發(fā)金融危機(jī)。而金融當(dāng)局通常最多只能有48個(gè)小時(shí)來決定怎樣采取措施，應(yīng)對危機(jī)的時(shí)間非常不充裕。

作為全球經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中國正日益融入全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程，因此，要完全避免外部金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊是相當(dāng)困難的。同時(shí)，由于中國經(jīng)濟(jì)尚處于轉(zhuǎn)軌和發(fā)展階段，許多方面還不完善，增強(qiáng)金融的穩(wěn)定性是非常必要的。為此，我們提出六項(xiàng)涉及監(jiān)管機(jī)構(gòu)、央行及其他政府部門之間的職責(zé)和關(guān)系的政策建議。

1． 明確職能，增強(qiáng)責(zé)任

中國金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)是垂直型的分業(yè)監(jiān)管。為了使這種監(jiān)管體系真正發(fā)揮效用，非常重要的一點(diǎn)是要清晰界定各機(jī)構(gòu)的職責(zé)，減少并消除利益沖突和職能交叉。三個(gè)機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是在各自領(lǐng)域?qū)嵤┮员O(jiān)督和管理風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的措施。

由于被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)（銀行、保險(xiǎn)公司和其他金融機(jī)構(gòu)）不僅有國有企業(yè)，也有其他所有制企業(yè), 包括外資金融企業(yè), 因此，保護(hù)國有資產(chǎn)的任務(wù)應(yīng)該交給另外的專門機(jī)構(gòu)承擔(dān)（如國有金融資產(chǎn)管理委員會），以避免與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能相沖突。這不僅可以防止對國有金融機(jī)構(gòu)的偏袒和庇護(hù)，提高外資、民營金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管當(dāng)局的信心，而且對防止監(jiān)管者被收買、控制也是非常重要的。

至于整體金融改革方案的制訂和實(shí)施，應(yīng)該在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下主要由中央銀行負(fù)責(zé)。國有金融機(jī)構(gòu)的改革不宜由各自的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主持和推動。

2．加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)

金融創(chuàng)新使銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限日益模糊，從而給監(jiān)管者帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。盡管中國并未實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，但銀行、保險(xiǎn)和證券之間的界限卻越來越模糊。特別是，進(jìn)入中國市場的外資金融機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動、也有能力跨越日漸模糊的行業(yè)界限進(jìn)行混業(yè)運(yùn)作。

為了加強(qiáng)中央銀行、金融監(jiān)管部門以及政府部門的協(xié)調(diào)，我們建議以某種組織形式，作為加強(qiáng)信息交換、增強(qiáng)政策協(xié)調(diào)，并采取聯(lián)合行動的良好工作框架。

3．建立、健全危機(jī)的應(yīng)急處理機(jī)制

由于金融危機(jī)會危及整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，并且很難預(yù)測，因此, 需要制定相應(yīng)的應(yīng)急措施和危機(jī)處理制度, 以控制和化解重大金融危機(jī)。

建議國務(wù)院指定專門機(jī)構(gòu)從現(xiàn)在起在不長的時(shí)間里完成國家金融危機(jī)應(yīng)急預(yù)案的制定工作，建立應(yīng)對不同類型、范圍和程度的金融危機(jī)的快速反應(yīng)機(jī)制。一旦危機(jī)發(fā)生, 就能立即啟動一整套的危機(jī)處理預(yù)案,做到胸有成竹, 臨危不亂。

健全的應(yīng)急措施和危機(jī)處理制度是化解重大金融危機(jī)的關(guān)鍵。美國上個(gè)世紀(jì)二三十年代在經(jīng)歷了多次金融危機(jī)后, 研究和制定了一整套危機(jī)的應(yīng)急處理制度機(jī)制。例如, 1987年美國股票市場崩盤時(shí)美聯(lián)儲立即啟動應(yīng)急機(jī)制,宣布保證為所有的金融機(jī)構(gòu), 包括銀行、投資銀行和證券公司提供無限的流通性, 無須任何抵押。這一機(jī)制平息和化解了股市崩盤所帶來的重大金融危機(jī)。“9?11”事件發(fā)生時(shí), 即便格林斯潘不在美國, 同樣的機(jī)制立即生效。

4．進(jìn)一步完善金融信息的報(bào)告和管理制度

各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與央行之間、以及與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間高效、及時(shí)的信息共享與報(bào)告是一個(gè)重要問題，需要進(jìn)一步解決。由于央行要對整個(gè)金融體系的穩(wěn)定負(fù)責(zé), 因此我們建議各金融機(jī)構(gòu)在向其主管監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告的同時(shí)，應(yīng)將同樣的信息同時(shí)呈報(bào)給中央銀行。

央行在充分掌握各種金融信息的基礎(chǔ)上，應(yīng)能做到對經(jīng)濟(jì)、金融形勢進(jìn)行全面的分析和監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)影響金融穩(wěn)定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取正確的行動。央行還應(yīng)進(jìn)一步開發(fā)早期預(yù)警系統(tǒng)。

5．提高央行維持金融穩(wěn)定的能力

中央銀行應(yīng)把經(jīng)濟(jì)增長和金融穩(wěn)定作為其并駕齊驅(qū)的兩大重要職責(zé)。在銀行、保險(xiǎn)、證券監(jiān)管職責(zé)剝離后，央行似乎只剩下了實(shí)施貨幣和外匯管理的職責(zé)。但是，央行即使不直接介入金融監(jiān)管，也必定扮演維持金融穩(wěn)定的重要角色。

無論是銀行還是其他非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)生了問題, 央行都是最后的貸款者, 央行在保證金融穩(wěn)定方面具有不可推卸的責(zé)任。美聯(lián)儲在1987年美國股票市場崩盤時(shí)進(jìn)行及時(shí)干預(yù)以及它在1998年挽救長期資本管理公司（LTCM）所起的作用都表明，央行能在整個(gè)金融體系的穩(wěn)定方面發(fā)揮最關(guān)鍵作用。

為進(jìn)一步發(fā)揮穩(wěn)定金融的職能，央行應(yīng)確保支付體系的穩(wěn)定性和可靠性。進(jìn)一步發(fā)展市場基礎(chǔ)設(shè)施，嚴(yán)密監(jiān)視銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)以及金融市場的運(yùn)作，對整個(gè)金融系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)、尤其是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的評估和防范。

而且，我們建議央行定期向社會金融穩(wěn)定報(bào)告。央行領(lǐng)導(dǎo)的金融穩(wěn)定委員會這一體系的設(shè)立，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與央行之間信息共享系統(tǒng)的不斷完善，將為該報(bào)告的提供必要條件。參加“IMF/世界銀行金融部門評估計(jì)劃（FSAP）”符合中國本身的利益。準(zhǔn)備和金融穩(wěn)定報(bào)告將是朝該方向邁出的重要一步。

6．加強(qiáng)對金融穩(wěn)定的研究

第3篇：金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文

90年代后期，各國金融危機(jī)頻發(fā)，金融穩(wěn)定引起全球性的廣泛關(guān)注，維護(hù)金融穩(wěn)定成為中央銀行的一項(xiàng)主要法定職責(zé)。尤其是1997年的東南亞金融危機(jī)以后，保障金融體系的總體穩(wěn)定更是日益成為各國中央銀行的核心職能。在英國，根據(jù)《1998年英格蘭銀行法》和英格蘭銀行與財(cái)政部、金融服務(wù)局的備忘錄，英格蘭銀行負(fù)有維護(hù)整個(gè)金融系統(tǒng)穩(wěn)定的職責(zé)。為此，英格蘭銀行內(nèi)部新設(shè)了金融穩(wěn)定委員會和金融市場穩(wěn)定局，明確了英格蘭銀行在維護(hù)金融體系整體穩(wěn)定方面的主要職責(zé)，即負(fù)責(zé)維持貨幣體系的穩(wěn)定；維持金融體系基礎(chǔ)設(shè)施的穩(wěn)定；負(fù)責(zé)貨幣穩(wěn)定；就國內(nèi)和國際市場中影響金融穩(wěn)定的跡象提出警告，并就金融部門相關(guān)事件對貨幣環(huán)境的影響作出評估。歐洲央行作為一個(gè)跨國家的中央銀行，也被要求履行維護(hù)金融穩(wěn)定的相應(yīng)職責(zé)，主要是：維護(hù)支付清算系統(tǒng)的安全；負(fù)責(zé)對歐盟各國金融穩(wěn)定監(jiān)測的報(bào)告（包括年度、季度報(bào)告以及資料的更新）進(jìn)行分析；在經(jīng)濟(jì)金融的許多領(lǐng)域建立協(xié)調(diào)指導(dǎo)金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管的機(jī)制；負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)流動性管理和金融危機(jī)處置。瑞典中央銀行則肩負(fù)著價(jià)格穩(wěn)定和金融穩(wěn)定的雙重職責(zé)，金融穩(wěn)定被定義為整個(gè)支付系統(tǒng)的安全有效運(yùn)行。在美國，根據(jù)《聯(lián)邦銀行儲備法案》，成立于1913年的美國聯(lián)邦儲備銀行肩負(fù)著金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管兩大重任，《1999年金融現(xiàn)代化法案》則更進(jìn)一步使美聯(lián)儲成了能同時(shí)監(jiān)管銀行、證券和保險(xiǎn)行業(yè)的惟一家聯(lián)邦機(jī)構(gòu)。依賴于1997年的新《日本銀行法》之規(guī)定，1998年日本銀行還專門成立了金融檢查局，負(fù)責(zé)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管及與此相關(guān)的金融穩(wěn)定工作。我國在2003年的金融監(jiān)管體制改革中，賦予了中央銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)，修改后的《中國人民銀行法》規(guī)定，中國人民銀行負(fù)有維護(hù)金融穩(wěn)定的責(zé)任。這是我國法律文件中第一次正式提出金融穩(wěn)定的概念，突出了中央銀行在維護(hù)金融穩(wěn)定中的作用。為此，中國人民銀行總行設(shè)立了金融穩(wěn)定局，之后分行、營業(yè)管理部和省會城市中心支行等相繼設(shè)立了金融穩(wěn)定處，2006年上?？偛吭O(shè)立了金融穩(wěn)定部。

金融穩(wěn)定的制度安排設(shè)計(jì)

金融穩(wěn)定既是中國人民銀行的一項(xiàng)重要職能，又是一項(xiàng)全新的工作，涉及諸多方面、環(huán)節(jié)、單位和部門，沒有統(tǒng)一、固定的模式，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。當(dāng)前，金融穩(wěn)定工作面臨宏、微觀兩個(gè)層面的困難和問題。宏觀層面上存在體制性缺陷，主要問題是《中國人民銀行法》未就央行履行維護(hù)金融穩(wěn)定職能作出應(yīng)有的制度安排，現(xiàn)行法律雖賦予我國中央銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的新職能，但對中國人民銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的目標(biāo)、手段等未作進(jìn)一步規(guī)定。微觀層面上則存在三大難點(diǎn)：其一，在金融風(fēng)險(xiǎn)的判斷上，因微觀主體風(fēng)險(xiǎn)因素不確定，加之缺乏應(yīng)有的法律手段，金融機(jī)構(gòu)往往不主動如實(shí)報(bào)送經(jīng)營情況，基本數(shù)據(jù)收集困難重重，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測未能正常開展，導(dǎo)致金融穩(wěn)定部門對那些局部風(fēng)險(xiǎn)可能轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)案難以準(zhǔn)確判斷和把握；其二，在金融風(fēng)險(xiǎn)處置中，一方面因?yàn)槟壳叭狈ν〞车氖袌鐾顺鰴C(jī)制，金融機(jī)構(gòu)的自我約束能力較弱；另一方面監(jiān)管信息共享機(jī)制尚未建立，同時(shí)因目標(biāo)和職責(zé)的差異，在對現(xiàn)行金融體制及其運(yùn)行規(guī)則存在的缺陷與不足的判斷上，其它監(jiān)管部門與人民銀行的行動方向未必一致，導(dǎo)致金融穩(wěn)定部門對于系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)難于盡早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)化解。其三，在金融穩(wěn)定評估方面，金融穩(wěn)定監(jiān)測評估數(shù)據(jù)庫尚處在探索建立階段，未形成具有前瞻性、科學(xué)性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系，目前監(jiān)測內(nèi)容僅局限于關(guān)注個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)和局部風(fēng)險(xiǎn)，分析、評估和判斷區(qū)域金融穩(wěn)定狀況并開展金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制存在操作困難。

鑒于上述原因，研究建立中國的金融穩(wěn)定制度，目前要通過修改完善《中國人民銀行法》或制定單行法律法規(guī)的方式，盡快研究建立金融穩(wěn)定監(jiān)測制度、金融機(jī)構(gòu)市場退出制度、金融穩(wěn)定評估制度、金融監(jiān)管協(xié)調(diào)制度和投資者保護(hù)制度。

金融穩(wěn)定監(jiān)測制度

實(shí)務(wù)中，信息不對稱已成為中央銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的重要制約因素之一。由于金融產(chǎn)品購買人（存款人、投資者）無法了解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)情況，金融穩(wěn)定監(jiān)測未能獲取真實(shí)、準(zhǔn)確數(shù)據(jù)及相關(guān)情況，已在金融領(lǐng)域留下了不良的后遺癥：其一，難于有效發(fā)揮社會監(jiān)督的作用；其二，倒逼政府和社會共同承擔(dān)問題金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)；其三，監(jiān)管當(dāng)局無法及時(shí)預(yù)警、處置金融風(fēng)險(xiǎn)，最后導(dǎo)致危機(jī)總爆發(fā)。因此，研究建立金融穩(wěn)定監(jiān)測制度是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系總體穩(wěn)定的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作，建議從人員、經(jīng)費(fèi)和工作制度等方面全國統(tǒng)一規(guī)范、統(tǒng)一部署。目前可從三個(gè)方面研究建立金融穩(wěn)定監(jiān)測制度。

監(jiān)管信息共享制度。目前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)2003年《中國人民銀行法》的規(guī)定，盡快研究建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制。建議通過政務(wù)信息電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的平臺，設(shè)立監(jiān)管信息數(shù)據(jù)庫，由各人民銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)隨時(shí)提供設(shè)密權(quán)共享；或由人民銀行與各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間通過紙質(zhì)材料定期交換。

金融統(tǒng)計(jì)制度。目前，應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)行統(tǒng)計(jì)制度加以完善，實(shí)施大金融統(tǒng)計(jì)制度。建議依托中國人民銀行現(xiàn)行統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，將銀、證、保各業(yè)均納入金融統(tǒng)計(jì)范疇，逐步實(shí)現(xiàn)銀、證、保各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與人民銀行統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)聯(lián)機(jī)聯(lián)網(wǎng)，建立一個(gè)統(tǒng)一全國的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)時(shí)序庫。而金融穩(wěn)定等職能部門可各開設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)接口，真正實(shí)現(xiàn)信息共享。

日常監(jiān)測制度?？紤]到金融業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)僅靠“數(shù)字―數(shù)字”的監(jiān)測模式未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)通過多種方式開展經(jīng)常性監(jiān)測。建議按照監(jiān)測對象不同分別建立定點(diǎn)監(jiān)測機(jī)制、當(dāng)?shù)胤ㄈ嘶蚍欠ㄈ私鹑跈C(jī)構(gòu)監(jiān)測機(jī)制、多方協(xié)作機(jī)制等制度。同時(shí)，收集、匯總通過上述各項(xiàng)監(jiān)測制度所獲取的原始數(shù)據(jù)與信息，形成金融穩(wěn)定監(jiān)測基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并研究逐步建立中國金融穩(wěn)定指標(biāo)數(shù)據(jù)庫，在此基礎(chǔ)上開展金融穩(wěn)定評估。對可能存在的重要風(fēng)險(xiǎn)部位和可能影響金融穩(wěn)定的重大因素發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，督促有關(guān)部門加強(qiáng)管理，積極防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

基于上述分析，特提出金融穩(wěn)定監(jiān)測制度建議框架如表。

金融穩(wěn)定評估制度

金融穩(wěn)定評估是金融穩(wěn)定監(jiān)測的必然延伸，也是中央銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的一種重要方式。金融穩(wěn)定部門要研究如何做到當(dāng)金融業(yè)或金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“亞健康”狀態(tài)時(shí)就能夠發(fā)出預(yù)警，并支持、配合有關(guān)部門組織采取有效措施加以防范和化解。金融穩(wěn)定評估應(yīng)當(dāng)在金融穩(wěn)定監(jiān)測基礎(chǔ)上進(jìn)行，應(yīng)當(dāng)逐步研究建立一套適合我國實(shí)際的金融穩(wěn)定評估指標(biāo)體系，目前可先從三個(gè)方面著手建立。一是宏觀經(jīng)濟(jì)金融層面的指標(biāo)，如通貨膨脹指標(biāo)或通貨緊縮狀況指標(biāo)、反映經(jīng)濟(jì)增長方式及其轉(zhuǎn)變狀況的指標(biāo)、社會資金配置方式及其結(jié)構(gòu)變化趨勢的指標(biāo)、隱性財(cái)政赤字金融化狀況的指標(biāo)、利率和匯率市場化狀況及發(fā)展趨勢的指標(biāo)、經(jīng)濟(jì)和金融全球化的溢出效應(yīng)指標(biāo)、金融體系流動性狀況指標(biāo)等；二是金融業(yè)穩(wěn)定狀況的指標(biāo)，如金融機(jī)構(gòu)公司治理完善的指標(biāo)、交叉性金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的指標(biāo)、問題金融機(jī)構(gòu)波及面指標(biāo)、銀證保各業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、審慎監(jiān)管狀況指標(biāo)等；三是金融生態(tài)環(huán)境完善指標(biāo)，如支付結(jié)算體系安全指標(biāo)、社會信用狀況指標(biāo)、司法環(huán)境狀況指標(biāo)、非法金融活動狀況指標(biāo)等。

金融機(jī)構(gòu)市場退出制度

20世紀(jì)90年代以來，我國已有為數(shù)不少的存款類金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善而被宣布關(guān)閉或破產(chǎn)。但是，由于我國尚未建立起應(yīng)有的金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制，長期以來我國基本上采取清理整頓的方式處置問題金融機(jī)構(gòu)，個(gè)別采用接管，對于資不抵債的問題金融機(jī)構(gòu)幾乎都采用關(guān)閉、撤銷等行政方式。因此，在處置問題金融機(jī)構(gòu)時(shí)，不僅困難重重，而且不能有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，并對金融體系以及社會穩(wěn)定造成相當(dāng)程度的損害。對此，我國在構(gòu)建金融安全網(wǎng)中，應(yīng)當(dāng)研究建立及時(shí)校正機(jī)制，建立金融機(jī)構(gòu)市場退出制度，維護(hù)社會金融穩(wěn)定。金融機(jī)構(gòu)市場退出制度涉及對問題金融機(jī)構(gòu)處置相關(guān)的法律制度建設(shè)，由于各國國情、管理制度不一，對問題金融機(jī)構(gòu)的界定標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。何謂問題機(jī)構(gòu)我國目前尚無明確的法律界定，但從對問題金融機(jī)構(gòu)的處置來看，無外乎救助、接管、合并或收購、關(guān)閉、破產(chǎn)等五種方式。目前，我國應(yīng)當(dāng)盡快研究制定金融機(jī)構(gòu)救助法、破產(chǎn)法、重組法（含收購、合并等方式），修改補(bǔ)充完善撤銷條例。

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)制度

1999年11月美國國會通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，以加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭為出發(fā)點(diǎn)，確立了銀行業(yè)、證券業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)之間互相參股和業(yè)務(wù)滲透的合法性。以《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》出臺為標(biāo)志，金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營模式得以突破，金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)合與競爭的法律理念得以實(shí)現(xiàn)，綜合經(jīng)營再次成為國際金融業(yè)發(fā)展的大趨勢。中國金融業(yè)的經(jīng)營模式已經(jīng)開始與國際趨勢接軌，步入混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展時(shí)期。在此背景下，基于我國目前實(shí)施“一行三會”的監(jiān)管體制，在從“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”走向混業(yè)經(jīng)營的過程中，必須進(jìn)一步明確各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)分工，減少監(jiān)管沖突，提高監(jiān)管效率，研究建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)制度勢在必行。

在金融穩(wěn)定監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)方面，實(shí)務(wù)中少數(shù)?。ㄊ校┮烟剿鹘⒘讼鄳?yīng)的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，可供選擇形式有：模式一，1+3機(jī)制，即人民銀行與銀、證、保三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合組成監(jiān)管信息交流協(xié)作機(jī)制；模式二，1+1+3+其他，即以政府為領(lǐng)導(dǎo)，人民銀行與銀、證、保三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)政府部門參加的監(jiān)管信息共享和金融風(fēng)險(xiǎn)處置協(xié)作機(jī)制。鑒于金融風(fēng)險(xiǎn)的處置離不開政府的領(lǐng)導(dǎo)和支持，模式二更加符合我國實(shí)際。對于中央一級，則可考

慮建立在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行、財(cái)政部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)為常任成員的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)制度。

投資者保護(hù)制度

第4篇：金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文

一、綜合執(zhí)法檢查取得的成效

曲靖中支作為2009年成都分行指定的云南省唯一一個(gè)綜合執(zhí)法檢查試點(diǎn)行，開始了綜合執(zhí)法檢查試點(diǎn)嘗試。連續(xù)4年的綜合執(zhí)法檢查，對提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營意識和增強(qiáng)人民銀行對外履職、鍛煉基層央行干部隊(duì)伍等方面效果明顯。

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營的水平得以提高

4年來，曲靖中支先后對轄內(nèi)40個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了綜合執(zhí)法檢查，共查出332個(gè)問題，發(fā)出整改通知書28份，行政處罰決定書13份，累計(jì)罰款77.7萬元。曲靖中支在依法對被檢查機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處罰的同時(shí)，針對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍存在的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度不健全、銀行從業(yè)人員相關(guān)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、操作風(fēng)險(xiǎn)意識相對淡薄等問題，向全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)印發(fā)了執(zhí)行人民銀行規(guī)章制度中常見的8類25條風(fēng)險(xiǎn)提示和監(jiān)管要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高度重視檢查發(fā)現(xiàn)問題，先后有28個(gè)銀行機(jī)構(gòu)對相關(guān)責(zé)任人100余人進(jìn)行了內(nèi)部處理，經(jīng)濟(jì)處罰43060元，解聘高管1人。并結(jié)合各自轄內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際，對內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)、管理漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取有效措施，完善機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)督管理，堵塞漏洞，促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法合規(guī)操作。從2012年綜合執(zhí)法檢查現(xiàn)場檢查情況看，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠積極針對綜合執(zhí)法檢查中提出的整改意見和建議進(jìn)行有效整改和完善，減少了金融違規(guī)行為和差錯(cuò)出現(xiàn)的頻率，部分問題已經(jīng)基本消除。

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對基層人民銀行履行金融管理和服務(wù)職能的認(rèn)識得到提升

4年的綜合執(zhí)法檢查，人民銀行均抽調(diào)各業(yè)務(wù)部門政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能過硬的人員組成檢查組開展綜合執(zhí)法檢查，現(xiàn)場面對面的業(yè)務(wù)相互交流學(xué)習(xí)、探討和政策解讀，強(qiáng)化了人民銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在政策執(zhí)行和業(yè)務(wù)發(fā)展方面的指導(dǎo)，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行央行政策的自覺性和主動性。各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步認(rèn)清了人民銀行的金融管理和服務(wù)職能，更好地配合和支持人民銀行的協(xié)調(diào)管理，對綜合執(zhí)法檢查的態(tài)度逐步從內(nèi)心抵觸過渡到積極配合支持，人民銀行綜合檢查組作為外部檢查力量提出整改意見和建議、現(xiàn)場培訓(xùn)等成果得以應(yīng)用。

（三）人民銀行干部隊(duì)伍素質(zhì)得到提高

一是提升了認(rèn)識。自銀監(jiān)分設(shè)后，基層人民銀行隊(duì)伍對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)了解與學(xué)習(xí)不多，通過4次大規(guī)模的抽調(diào)人員進(jìn)駐金融機(jī)構(gòu)檢查，一改基層人行“重調(diào)控、重服務(wù)、輕指導(dǎo)、輕管理”的履職傾向，使干部職工深刻認(rèn)識到，基層人民銀行不僅要搞好金融服務(wù)，而且要依法履行好金融監(jiān)管職責(zé)，進(jìn)一步增強(qiáng)在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境下金融管理的使命，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營，維護(hù)金融安全與穩(wěn)定。二是提升了履職能力。檢查人員在檢查中了解了商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀，為進(jìn)一步指導(dǎo)商業(yè)銀行執(zhí)行人民銀行的政策和管理規(guī)定夯實(shí)了基礎(chǔ)。檢查中也暴露和反映出現(xiàn)行制度規(guī)定不完善的地方，可充分收集，為上級行不斷完善規(guī)章制度提供素材和參考。三是拓寬了履職領(lǐng)域。綜合執(zhí)法改變了金融機(jī)構(gòu)只關(guān)注基層人民銀行有資金調(diào)控權(quán)或行政審批權(quán)的管理與服務(wù)項(xiàng)目，逐步加強(qiáng)了對貨幣信貸管理、金融統(tǒng)計(jì)、征信管理、反洗錢、反假幣、金融信息安全等對區(qū)域金融穩(wěn)定影響較大的業(yè)務(wù)項(xiàng)目的管理，實(shí)現(xiàn)了各塊業(yè)務(wù)的均衡履職，延伸了管理內(nèi)涵。

二、綜合執(zhí)法檢查中存在的困難

（一）執(zhí)法檢查手段與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存有矛盾

一是人民銀行現(xiàn)場檢查多采用手工翻閱憑證和數(shù)據(jù)比對的方式，與商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)電子化、科技化存有差距。二是隨著當(dāng)前金融創(chuàng)新進(jìn)程的不斷加快，人民銀行對金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的跟蹤、了解掌握不夠，監(jiān)管的效率和效果難以達(dá)到預(yù)期要求。三是隨著金融業(yè)務(wù)科技化發(fā)展，綜合執(zhí)法檢查的業(yè)務(wù)范圍、檢點(diǎn)、切入方式發(fā)生改變，例如財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)全面推廣后，商業(yè)銀行常見的延解占壓預(yù)算收入、未使用待結(jié)算財(cái)政款項(xiàng)科目辦理國庫經(jīng)收業(yè)務(wù)等問題可基本消除，人民銀行需跟上金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，改進(jìn)綜合執(zhí)法檢查手段和思路，為有效履行金融監(jiān)管提供重要保障。

（二）法律法規(guī)有待完善

一是法律法規(guī)和規(guī)章制度跟不上人民銀行履職的需要。如《現(xiàn)金管理暫行條例》、《金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等已沿用多年，許多地方已跟不上現(xiàn)行業(yè)務(wù)工作需要。二是法律缺位問題?，F(xiàn)有業(yè)務(wù)中存在監(jiān)管盲區(qū)，如包括《商業(yè)銀行、信用社國庫業(yè)務(wù)管理辦法》在內(nèi)的相關(guān)規(guī)章制度未對匯繳賬戶的稅款解庫時(shí)限進(jìn)行明確規(guī)定，檢查中雖然發(fā)現(xiàn)稅務(wù)局開設(shè)的匯總繳款戶有大量資金沉淀，因無法可依，只能對商業(yè)銀行進(jìn)行一些建議。除此，隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，在職責(zé)履行中我們發(fā)現(xiàn)金融信息安全、第三方支付管理、信用評級市場管理、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面出現(xiàn)了一系列新的經(jīng)濟(jì)關(guān)系需要進(jìn)一步規(guī)范。三是法律法規(guī)的概念有模糊空間。如：反洗錢法中第三十一條規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分”。對什么情形什么程度為情節(jié)嚴(yán)重，在現(xiàn)實(shí)執(zhí)行中難于操作。第三十二條也有此模糊空間，直接影響到人民銀行履職的效果。

（三）綜合執(zhí)法檢查成果轉(zhuǎn)化效果不明顯

綜合執(zhí)法檢查以行政處罰硬手段，以及培訓(xùn)、考核、約見談話、輔導(dǎo)、優(yōu)惠等軟措施，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人們銀行政策意識，有力促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營。但是綜合執(zhí)法檢查成果運(yùn)用深度和力度有待提高。一是綜合執(zhí)法檢查信息調(diào)研的廣度和深度不夠，對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行規(guī)章制度的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問題以及值得借鑒推廣的創(chuàng)新工作和經(jīng)驗(yàn)做法分析不夠，對規(guī)章制度的適用性、法律滯后、法律缺位和監(jiān)管手段缺失等問題的深入分析較少。二是綜合執(zhí)法檢查各類信息資源傳導(dǎo)機(jī)制不完善，綜合執(zhí)法檢查成果運(yùn)用層次和力度待提升。三是綜合執(zhí)法檢查未體現(xiàn)人民銀行履職思路轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場發(fā)展等工作有重大突破，但目前人民銀行深入分析金融市場發(fā)展和跟蹤監(jiān)管，高屋建瓴地提出階段性指引和規(guī)范工作還不夠，通過綜合執(zhí)法檢查驗(yàn)證區(qū)域性重點(diǎn)工作規(guī)劃的科學(xué)性、合理性工作有待加強(qiáng)。

（四）綜合執(zhí)法檢查人員素質(zhì)和能力有待提高

開展綜合執(zhí)法檢查需要從不同執(zhí)法職能部門抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，而現(xiàn)階段人民銀行各部門人員緊缺而具備一定檢查經(jīng)驗(yàn)或業(yè)務(wù)精湛的人員很少，合理有效調(diào)配綜合素質(zhì)好、能力強(qiáng)的人力資源開展好綜合執(zhí)法檢查存在一定困難。

三、深入推進(jìn)綜合執(zhí)法工作的相關(guān)建議

綜合執(zhí)法檢查是強(qiáng)化人民銀行服務(wù)與金融管理的最直接最有效的履職途徑之一，客觀需要我們開創(chuàng)性地探索綜合執(zhí)法檢查的新思路和新方式。

（一）轉(zhuǎn)變觀念

一是檢查目標(biāo)要由規(guī)范金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的單一目標(biāo)轉(zhuǎn)變?yōu)檎莆諈^(qū)域金融發(fā)展趨勢，實(shí)質(zhì)性規(guī)范金融機(jī)構(gòu)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力等綜合目標(biāo)。在綜合執(zhí)法檢查中統(tǒng)籌考慮新時(shí)期人民銀行履職產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和關(guān)聯(lián)民生的重大課題，在常規(guī)單項(xiàng)業(yè)務(wù)檢查基礎(chǔ)上，增加多部門大跨度的金融行為檢查。二是執(zhí)法檢心要由執(zhí)法檢查結(jié)果處置轉(zhuǎn)變?yōu)閳?zhí)法檢查成果轉(zhuǎn)換運(yùn)用。要深入剖析綜合執(zhí)法檢查中的案例，對檢查中遇到的難點(diǎn)和矛盾加強(qiáng)跟蹤研究，不斷完善改進(jìn)。三是綜合執(zhí)法檢查的思路要由業(yè)務(wù)規(guī)范入手轉(zhuǎn)變?yōu)橥晟浦贫葹橹鳌Ｍㄟ^以完善制度、推進(jìn)金融改革為歸宿，將金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行政策中的難點(diǎn)和熱點(diǎn)充分反映出來，從完善規(guī)章制度的角度積極向上級行提出有價(jià)值的意見和建議。

（二）轉(zhuǎn)變方法

一是建議在檢查組成員的工作底稿中增加一項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)制度執(zhí)行清單，在清單中詳細(xì)記錄在現(xiàn)場檢查過程中發(fā)現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)對宏觀政策的把握尺度、對金融法律法規(guī)理解的差異性問題、現(xiàn)行制度的不適應(yīng)性問題和法律法規(guī)缺失等問題。檢查結(jié)束后將清單和執(zhí)法檢查工作底稿一并轉(zhuǎn)移歸檔，清單所列問題歸統(tǒng)到法律事務(wù)部門，建立法律研究庫，進(jìn)行分類專題研究。二是為提高綜合執(zhí)法檢查成果轉(zhuǎn)換效率，建議單項(xiàng)業(yè)務(wù)檢查小組提出調(diào)研課題，帶著調(diào)研提綱參加綜合執(zhí)法現(xiàn)場檢查，提高履職效能。三是為緩解簡單的手工檢查方式給綜合執(zhí)法檢查帶來的效率問題，在沒有研究開發(fā)出統(tǒng)一的現(xiàn)場檢查分析系統(tǒng)前，建議在進(jìn)駐現(xiàn)場前加強(qiáng)非現(xiàn)場檢查結(jié)果分析運(yùn)用，從各業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析中把握金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行規(guī)章制度的執(zhí)行力度和問題，找準(zhǔn)現(xiàn)場檢查切入口。

（三）切實(shí)提高執(zhí)法人員水平

要圍繞政治素質(zhì)硬、業(yè)務(wù)精、執(zhí)法嚴(yán)、作風(fēng)優(yōu)等標(biāo)準(zhǔn)建立人才庫，不斷優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，適時(shí)開展職業(yè)道德教育、業(yè)務(wù)技能集中培訓(xùn)和崗位交流鍛煉，落實(shí)綜合執(zhí)法檢查責(zé)任制，樹立依法行政、公正執(zhí)法的責(zé)任意識，高效開展人民銀行綜合執(zhí)法檢查工作。

第5篇：金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文

[關(guān)鍵詞] 金融監(jiān)管模式；傘型監(jiān)管；協(xié)調(diào)

[中圖分類號] F832.5[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A

[文章編號] 1673-0461(2008)10-0086-04

一、美國的傘型監(jiān)管

1999年11月，美國通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，第一次以立法的形式正式廢除了長達(dá)60年之久的分業(yè)經(jīng)營模式，拋棄了舊監(jiān)管體系的個(gè)別立法，轉(zhuǎn)向能靈活適應(yīng)金融創(chuàng)新和未來形勢發(fā)展需要的綜合立法該法案允許銀行控股公司升格為金融控股公司，允許銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司以控股公司的方式相互滲透，但不允許以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。該法還規(guī)定，金融控股公司達(dá)到一定的自有資本比率及取得相應(yīng)的有關(guān)資格后便可進(jìn)入銀行、證券和保險(xiǎn)等領(lǐng)域，當(dāng)無法滿足這些條件時(shí)必須退出相應(yīng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。對于己達(dá)到條件的金融控股公司來說，則允許其在事先沒有向美聯(lián)儲申請的情況下，進(jìn)入新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這就使得金融控股公司擁有無限的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，很快成為美國混業(yè)經(jīng)營的主要載體。

同時(shí)，《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》對混業(yè)經(jīng)營下金融監(jiān)管技術(shù)、金融監(jiān)管體系結(jié)構(gòu)安排做了較全面的規(guī)定。盡管1960年以來的金融自由化給美國金融業(yè)帶來前所未有的生機(jī)與活力，但是給銀行業(yè)帶來的危機(jī)也逐年增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1982-1992年，美國共有1442家銀行倒閉(Cole.et.al.，1995)。人們開始認(rèn)識到，在金融自由化的過程中，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)金融體系的效率與潛在風(fēng)險(xiǎn)性之間的均衡。要達(dá)到這一目標(biāo)，就必須從以往對金融體系的直接管制走向以市場為基礎(chǔ)的間接監(jiān)管(Norton，1991)。反思金融監(jiān)管理念之后，《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》確立了傘型監(jiān)管模式。對于擁有銀行、證券和保險(xiǎn)子公司的金融控股公司，由銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)――聯(lián)邦貨幣監(jiān)理署(OCC)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)，證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)――證券交易委員會(SEC)和州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)(美國沒有聯(lián)邦層面的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu))分別對其相應(yīng)的業(yè)務(wù)或功能進(jìn)行監(jiān)管，包括制定各自的監(jiān)管規(guī)章、進(jìn)行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查、行使各自的裁決權(quán)等。聯(lián)邦儲備委員會理事會(FRB)作為傘式監(jiān)管人，是綜合管理的上級機(jī)構(gòu)，通常負(fù)責(zé)控股公司層面的監(jiān)管，只在必要時(shí)才能對其銀行、證券或保險(xiǎn)子公司進(jìn)行有限制的監(jiān)管，但若各功能監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為聯(lián)邦儲備理事會的限制監(jiān)管不適當(dāng)，可在功能范圍內(nèi)優(yōu)先行使自己的裁決權(quán)。

該傘型監(jiān)管模式還有著良好的協(xié)調(diào)機(jī)制，表現(xiàn)在信息共享、事前協(xié)商、相互遵守監(jiān)管規(guī)章和建立沖突解決機(jī)制四個(gè)方面：

(一)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有義務(wù)相互提供信息和盡可能利用對方的既有信息。例如，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)有義務(wù)應(yīng)SEC的要求，提供從事證券業(yè)務(wù)的銀行的有關(guān)信息；SEC在對投資銀行控股公司或其聯(lián)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，應(yīng)最大可能地接受另一監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求該機(jī)構(gòu)提供的報(bào)告或另一監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查結(jié)果。FRB必須與各分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享，例如FRB在某些特定情形下(如有理由相信子公司從事的活動將給控股公司或其存款類子公司帶來重大風(fēng)險(xiǎn))有權(quán)檢查金融控股公司的任何子公司，以獲取有關(guān)控股公司的經(jīng)營和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其相應(yīng)監(jiān)控系統(tǒng)的有關(guān)信息①。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對自己管轄范圍內(nèi)事務(wù)實(shí)施監(jiān)管時(shí)，如涉及另一監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)范圍，應(yīng)事先進(jìn)行協(xié)商。例如，SEC在制定針對新混合型產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)則之前，必須與FRB就買賣該種產(chǎn)品的證券經(jīng)紀(jì)商或自營商的注冊要求進(jìn)行協(xié)商并取得一致。

(三)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)所屬金融領(lǐng)域的法律，以減少潛在的沖突。例如，在對投資銀行控股公司進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，SEC必須服從其他相關(guān)的銀行業(yè)法律及州保險(xiǎn)法律。

(四)為解決可能出現(xiàn)的監(jiān)管沖突，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間還建立起沖突解決機(jī)制。例如，若FRB對SEC有關(guān)新混合型產(chǎn)品注冊要求的條例存有異議，可以在該條例公布后60日內(nèi)向哥倫比亞特區(qū)巡回上訴法院提出審查請求，要求法院該條例；在法院最終審結(jié)之前該條例中止實(shí)施。

這四個(gè)方面的制度設(shè)計(jì)，為各功能監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作搭建了良好的平臺。由此，美國形成了混業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)上的混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管相結(jié)合的“傘型”金融監(jiān)管模式(如圖1)。

采取這樣的監(jiān)管模式是與美國當(dāng)時(shí)的經(jīng)營模式密切相關(guān)的。美國不急于徹底廢除舊有的機(jī)構(gòu)監(jiān)管框架的一個(gè)重要原因是，在新的混業(yè)經(jīng)營模式下金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部仍然保留了分業(yè)經(jīng)營的原則。與之相適應(yīng)，美國的金融監(jiān)管也保留了原有的專業(yè)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)，只是改變了監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)一一對應(yīng)的關(guān)系，由總監(jiān)管人(FRB)和按業(yè)務(wù)劃分的功能監(jiān)管人對混業(yè)經(jīng)營的金融控股公司實(shí)行共同監(jiān)管。這種中間監(jiān)管模式既可對單一金融機(jī)構(gòu)依據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)特性進(jìn)行針對性監(jiān)管，又可以在整體上對金融體系的風(fēng)險(xiǎn)傳遞加以把握。在美國這個(gè)崇尚自由的國家里，國民在政治和文化上都崇尚權(quán)力的分散和制約，反對權(quán)力的過度集中，也是美國形成多種類型和多種層次的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)深層次原因。

二、新形勢下美國傘型監(jiān)管的不足

美國的傘型監(jiān)管機(jī)制確實(shí)在歷史上支持了美國金融業(yè)的繁榮，但值得注意的是，隨著金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)的快速傳遞，該監(jiān)管體制也越來越多地暴露出一些問題。

首先，現(xiàn)有分散監(jiān)管架構(gòu)與各類金融市場之間聯(lián)系日益緊密的趨勢不適應(yīng)。由于對于市場新的變化和發(fā)展的監(jiān)管沒有明確授權(quán)，沒有一個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)能夠有足夠的法律授權(quán)來負(fù)責(zé)看管金融市場和體系的整體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管狀況，監(jiān)管者的手腳被進(jìn)一步束縛，監(jiān)管重疊和監(jiān)管缺位的問題同時(shí)存在，原本具有優(yōu)勢的分散監(jiān)管反而變成一種劣勢[1]。

其次，美國規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管下的過細(xì)規(guī)則“造成新產(chǎn)品和新服務(wù)的推廣變得越來越困難，降低了監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的靈活性”②，同時(shí)也增加了美國的監(jiān)管成本。2006年，美國金融服務(wù)的監(jiān)管成本高達(dá)52.5億美元，大約是英國的9倍。據(jù)估算，美國監(jiān)管成本占被監(jiān)管的銀行非利息成本的10%-12%。《提升美國金融競爭力藍(lán)圖》報(bào)告認(rèn)為，改革美國的監(jiān)管架構(gòu)“不是要減少監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而是要?jiǎng)?chuàng)造一種按照風(fēng)險(xiǎn)分配資源，以風(fēng)險(xiǎn)為本的原則導(dǎo)向監(jiān)管”。從1975年成立之日起就采用了靈活的原則導(dǎo)向監(jiān)管模式的美國商品期貨交易委員會(CFTC)，其執(zhí)行主席沃爾特?盧肯(Walt Lukken)表示，“采用這樣的監(jiān)管方法使得委員會可以總是領(lǐng)先于監(jiān)管問題出現(xiàn)之前來解決問題 ”③。

三、美國傘型監(jiān)管模式的改革趨勢

2007年6月11日，國會下屬的獨(dú)立的政府問責(zé)辦公室④總審計(jì)長戴維?沃爾克(David M. Walker)專門召集總審計(jì)長會議，研究如何改進(jìn)美國金融監(jiān)管。該辦公室早在2004年10月就發(fā)表了題為《行業(yè)發(fā)展促使再思美國監(jiān)管結(jié)構(gòu)》的報(bào)告。該報(bào)告指出，“盡管單靠完善監(jiān)管架構(gòu)本身并不能確保監(jiān)管者能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)，但架構(gòu)本身的合理性確實(shí)有助于幫助或者阻礙實(shí)現(xiàn)持續(xù)、一致和全面的監(jiān)管”。該報(bào)告主要的建議是“考慮在維持現(xiàn)有監(jiān)管架構(gòu)不變的前提下，進(jìn)行監(jiān)管整合，成立一個(gè)新的機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)監(jiān)管復(fù)雜的、國際活躍的金融機(jī)構(gòu)”。

《提升美國金融競爭力藍(lán)圖》和《行業(yè)發(fā)展促使再思美國監(jiān)管結(jié)構(gòu)》都是來自市場和監(jiān)督部門對于美國金融監(jiān)管架構(gòu)的最新看法。實(shí)際上，在2007年8月次貸危機(jī)發(fā)生前后，美國一些財(cái)政和金融領(lǐng)域的主要領(lǐng)導(dǎo)者們也在逐步地重視這個(gè)問題。美聯(lián)儲主席本?伯南克(Ben Bernanke)于2007年5月發(fā)表演講指出：“監(jiān)管最好的選擇就是用持續(xù)的、原則導(dǎo)向和風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管方法來應(yīng)對金融創(chuàng)新?！彼貏e強(qiáng)調(diào)，“無論何時(shí)，只要可能，市場紀(jì)律的培育是防御的第一戰(zhàn)線；為確保投資者和管理人員對其金融決策負(fù)責(zé)，監(jiān)管者所采取的任何措施都是對于市場紀(jì)律的加強(qiáng)；依靠市場紀(jì)律不應(yīng)該同自由放任政策相混淆，市場紀(jì)律通常需要政府監(jiān)督的支持”。這些表述確實(shí)與極端的自由市場經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)有著本質(zhì)的不同，對于政府監(jiān)管和市場紀(jì)律的發(fā)揮有了更加客觀和平衡的態(tài)度，這對于美國未來監(jiān)管模式的改革將會起到非常重要的指導(dǎo)作用。

2008年3月29日，美國財(cái)政部終于公布了改革藍(lán)圖，其主要的改革建議包括短期和中期的改革建議，并提出了長期的概念化的最優(yōu)監(jiān)管框架，而短期的改革措施是向中期和長期最優(yōu)監(jiān)管框架的一種過渡。

短期的建議主要集中在針對目前的信貸和房屋抵押市場，采取措施加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局的合作，強(qiáng)化市場的監(jiān)管等；中期的建議主要集中在消除美國監(jiān)管制度中的重疊，提高監(jiān)管的有效性。長期的建議是向以目標(biāo)為導(dǎo)向的監(jiān)管方式(objectives-based regulatory approach)轉(zhuǎn)變，具體措施是設(shè)立三個(gè)不同的監(jiān)管當(dāng)局：一是負(fù)責(zé)市場穩(wěn)定的監(jiān)管當(dāng)局(Market Stability Regulator)，由美聯(lián)儲擔(dān)任該職，并有責(zé)任和權(quán)利獲得適當(dāng)信息，披露信息；二是負(fù)責(zé)與政府擔(dān)保有關(guān)的安全穩(wěn)健的審慎金融監(jiān)管當(dāng)局(Prudential Financial Regulator)，承擔(dān)目前聯(lián)邦審慎監(jiān)管當(dāng)局，如OCC和儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局OTS的責(zé)任，并負(fù)責(zé)金融控股公司監(jiān)管職責(zé)；三是負(fù)責(zé)商業(yè)行為的監(jiān)管當(dāng)局(Business Conduct Regulator)，將SEC和CFTC合二為一，負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)運(yùn)營以及保障投資者和消費(fèi)者的利益。這樣的監(jiān)管方法可以在增強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，更好地應(yīng)對市場的發(fā)展步伐，鼓勵(lì)創(chuàng)新和企業(yè)家精神。三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過緊密聯(lián)系，對相同的金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)采取統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，大大提高監(jiān)管的有效性⑤。

四、美國金融監(jiān)管模式的改革趨勢對我國的借鑒意義

美國金融監(jiān)管模式的改革趨勢揭示了兩個(gè)事實(shí)：一是無論采取哪種金融監(jiān)管模式，都應(yīng)建立信息共享和監(jiān)管協(xié)調(diào)的制度安排，確保監(jiān)管各方一旦出現(xiàn)沖突或者漏洞，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效解決問題。提高金融監(jiān)管協(xié)調(diào)效率，可以對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行總體監(jiān)督和控制，惟其如此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間(在統(tǒng)一監(jiān)管模式下成為金融監(jiān)管當(dāng)局內(nèi)部)的協(xié)調(diào)才具有堅(jiān)實(shí)的平臺[2]。二是金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)隨著市場的發(fā)展而不斷調(diào)整和優(yōu)化?，F(xiàn)代金融體系的監(jiān)管應(yīng)該更多地強(qiáng)化功能監(jiān)管和事前監(jiān)管。監(jiān)管者要能夠?qū)徤?地評估金融產(chǎn)品，洞悉其對整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。針對這些變化，監(jiān)管體系有必要從過去強(qiáng)調(diào)針對機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的模式向功能監(jiān)管模式過渡，即對各類金融機(jī)構(gòu)的同 類型的業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管，以減少監(jiān)管的盲區(qū)，提高監(jiān)管的效率。

同時(shí)我們也應(yīng)該注意到，在現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，制度變遷的具體進(jìn)程是復(fù)雜多樣的，可能是一種自然演變過程，可能是突發(fā)式轉(zhuǎn)型，也可能是制度移植。當(dāng)前的金融全球一體化浪潮是20世紀(jì)80年代以后才逐步興起的，其中出現(xiàn)了金融制度結(jié)構(gòu)、金融規(guī)則、金融組織形式的趨同化，這種趨同化可能迫使越來越多的國家放棄自身長期以來的金融制度規(guī)則，加速金融制度的移植或突發(fā)性轉(zhuǎn)型。而在金融發(fā)展的早期和中期，不同國家和地區(qū)金融制度差異很大，制度的轉(zhuǎn)軌和過渡往往充滿不確定性，可能會帶來很高的風(fēng)險(xiǎn)或付出很大的代價(jià)。無疑，這個(gè)過程是一個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的過程。因此，在選擇本國的金融監(jiān)管模式時(shí)，不僅要對本國的金融經(jīng)營模式有一個(gè)清晰的了解，而且要充分考慮本國的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、歷史等多方面的特殊性。

目前，考慮到我國混業(yè)經(jīng)營仍然處于萌芽階段，如銀行、證券、保險(xiǎn)各自保留原有的組織形式，法律還沒有為混業(yè)經(jīng)營提供暢通的途徑，尤其還沒有正式的法律來促進(jìn)和規(guī)范金融控股公司的發(fā)展，我國金融機(jī)構(gòu)持續(xù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新還有所欠缺，我國金融開放的程度還比較有限等等因素，以及我國仍然缺乏完全實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的微觀基礎(chǔ)，如完善的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、嚴(yán)格的財(cái)務(wù)紀(jì)律、健全的金融市場機(jī)制，這些都決定了金融監(jiān)管改革必須在現(xiàn)有成果的基礎(chǔ)上進(jìn)行。一方面，可以充分利用現(xiàn)有監(jiān)管體系的監(jiān)管能力，進(jìn)一步發(fā)揮監(jiān)管專業(yè)化的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)對金融經(jīng)營的動態(tài)連續(xù)監(jiān)管，達(dá)到提高監(jiān)管效率的目的。另一方面，可以在尊重現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式的同時(shí)，通過建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制來解決金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)交叉和金融控股公司發(fā)展帶來的一系列問題，為混業(yè)經(jīng)營的演進(jìn)服務(wù)[3]。國際上監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制的制度安排一般包括三個(gè)層面：第一層面是通過立法手段直接規(guī)定各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作框架，對它們的職能做出明確的規(guī)定，使監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作有法可依；第二層面是通過簽署監(jiān)管各方的諒解備忘錄，規(guī)定監(jiān)管協(xié)調(diào)的實(shí)施細(xì)則和相應(yīng)的制度安排；第三層面是依法成立協(xié)調(diào)委員會或類似的機(jī)構(gòu)進(jìn)行多邊合作及負(fù)責(zé)具體的協(xié)調(diào)運(yùn)作。具體地，我們可以通過以下措施改善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，如：

(一)通過法律或諒解備忘錄將聯(lián)席會議制度化

第一，通過法律規(guī)定各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作框架，明確監(jiān)管協(xié)調(diào)的實(shí)施細(xì)則和相應(yīng)的制度安排，修改各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍，明確分工，權(quán)責(zé)明晰化，以保證監(jiān)管協(xié)調(diào)合作能依法有序進(jìn)行。

第二，對于明顯邊界模糊和職能交叉的重大事宜，可通過簽署諒解備忘錄、部門聯(lián)合發(fā)文等形式進(jìn)行明確和細(xì)化，并將聯(lián)席會議中達(dá)成的共識或協(xié)議予以公布、下達(dá)到各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，便于基層監(jiān)管部門更好地進(jìn)行合作與協(xié)調(diào)。

(二)對于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)合審批，并在制度上加以保證

根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，金融業(yè)及金融機(jī)構(gòu)的新的增長點(diǎn)一般都是由金融深化或金融創(chuàng)新帶動的。我國金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力相對較弱，因此必須建立高效的、細(xì)化的聯(lián)合審批制度，以此創(chuàng)造一個(gè)良好的創(chuàng)新環(huán)境。此外，還應(yīng)完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，如在三大監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)資料檔案數(shù)據(jù)庫，并對金融創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)行追蹤式監(jiān)督，建立跟蹤觀察制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品可能產(chǎn)生問題的異?，F(xiàn)象，分析其發(fā)生問題的原因，及時(shí)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采取措施。只有這樣，才能明確各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管重點(diǎn)、增加審批的透明度，進(jìn)而有效鼓勵(lì)和推進(jìn)金融創(chuàng)新。

(三)完善信息共享機(jī)制

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的根本在于信息共享。無論是法律制度的安排還是臨時(shí)的聯(lián)席會議，不同層次的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制都離不開監(jiān)管信息的收集、交流、共享。而加強(qiáng)信息交流，建立信息共享機(jī)制是降低信息不對稱的根本途徑[4]。具體操作上，應(yīng)該將金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息要及時(shí)向監(jiān)管各方同時(shí)通報(bào)，保證監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)、全面地了解各金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，同時(shí)還可避免幾家監(jiān)管機(jī)構(gòu)重復(fù)向金融機(jī)構(gòu)收集相同的信息資料的現(xiàn)象，減少金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，還應(yīng)建立緊急磋商機(jī)制和緊急問題的快速處理通道，將危機(jī)處理程序化。這樣可以在遇到緊急突發(fā)性事件時(shí)，能夠盡快確認(rèn)責(zé)任范圍進(jìn)而確認(rèn)牽頭機(jī)構(gòu)，保證各部門的全面配合，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，防止因個(gè)別突發(fā)事件引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)甚至金融危機(jī)。在實(shí)際操作上，人民銀行和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部還應(yīng)考慮共同開發(fā)一套信息交流平臺，以確保信息資料準(zhǔn)確、及時(shí)和安全的交流，提高合作的效率。總之，我國的金融監(jiān)管模式應(yīng)該堅(jiān)持加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的改革取向，進(jìn)行階段性的過渡，而不宜“推倒重來”。

[注 釋]

①參見《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》(黃毅、杜要忠譯，中國金融出版社 2000年版)第111條――“改進(jìn)對銀行控股公司的監(jiān)管”。

②《提升美國金融競爭力藍(lán)圖》(The Blueprint for the US Financial Competitiveness)，由美國金融服務(wù)圓桌組織(Financial Services Roundtable)于2007年11月7日發(fā)表。美國金融服務(wù)圓桌組織的前身是儲備城市銀行家聯(lián)合會，成立于1912年，代表了100家最大的金融服務(wù)公司的利益。1956年的《銀行控股公司法案》規(guī)定成立銀行控股公司需要獲得美聯(lián)儲的批準(zhǔn)，這推動了“注冊銀行控股公司聯(lián)合會”在1958年成立。1993年7月，這兩家機(jī)構(gòu)合并，并于同年9月組成了“銀行家圓桌組織”。該組織的董事會面對行業(yè)的變化趨勢以及預(yù)期國會將會通過金融現(xiàn)代化法案，在1999年4月決定擴(kuò)大范圍，將混業(yè)金融服務(wù)的供應(yīng)商包括進(jìn)來。董事會同時(shí)強(qiáng)化了該組織作為“主要市場參與者”對政府和監(jiān)管當(dāng)局的影響。2000年上半年，第一個(gè)來自于證券業(yè)、投資銀行和保險(xiǎn)業(yè)的成員加入了這個(gè)銀行家組織，使其成為一個(gè)真正的金融服務(wù)圓桌組織。

③廖 岷：《銀監(jiān)會官員反思美國金融監(jiān)管》，http：//省略/home/mrsp/2008-04-02/54940.shtml

④政府問責(zé)辦公室的前身是總會計(jì)辦公室(General Accounting Office)，它是向國會和美國國民負(fù)責(zé)的機(jī)構(gòu)。國會要求該辦公室研究聯(lián)邦政府的工作計(jì)劃費(fèi)用情況。該辦公室是獨(dú)立和無黨派的，通常被稱為國會的檢查部門(investigative arm)或者國會的看門狗(the Congressional Watchdog)。該辦公室研究聯(lián)邦政府如何花費(fèi)納稅人的稅款，負(fù)責(zé)評估聯(lián)邦計(jì)劃，審計(jì)聯(lián)邦費(fèi)用和法律意見。該辦公室向國會匯報(bào)發(fā)現(xiàn)問題時(shí)，也建議改進(jìn)措施。它的核心原則和宗旨是維護(hù)盡責(zé)、操守和可靠性(accountability， integrity and reliability)。

⑤廖 岷：《銀監(jiān)會官員反思美國金融監(jiān)管》，http：//省略/home/mrsp/2008-04-02/54940.shtml

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[4]巴曙松.金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是分是合，這并不關(guān)鍵――談當(dāng)前監(jiān)管框架下的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制[J]. 西部論叢 ，2006，(11)：38-40.

The Trend of Financial Supervision System in America And Its Lessons to China

Lin Pu

(Jiangsu Banking Regulatory Commission， Nanjing 210002， China)

第6篇：金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管體系：改革計(jì)劃；次貸危機(jī)；啟示

中圖分類號：F830.1文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006－3544（2008）04－0006－03

在次貸危機(jī)的重壓下， 美國財(cái)政部長保爾森于今年3月31日向國會提交了一份全面改革金融監(jiān)管體系的計(jì)劃。這一改革方案對美國20世紀(jì)30年代“大蕭條”以來所形成的金融監(jiān)管體系做出了重要調(diào)整，提出了短期、 中期和長期的建議， 以整合聯(lián)邦監(jiān)管部門。 筆者認(rèn)為，此改革方案若被批準(zhǔn)實(shí)施將有助于美國盡快從次貸危機(jī)的泥沼中脫身，對我國金融監(jiān)管體系的改革也富有啟示。

一、美國金融監(jiān)管體系改革計(jì)劃的背景：現(xiàn)存體系的缺陷及次貸危機(jī)

美國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系是基于權(quán)力分散制衡理念建立起來的， 其最大特點(diǎn)是存在多種類型和多層次的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。應(yīng)該承認(rèn)，美國的這套監(jiān)管體制確實(shí)在歷史上支持了美國金融業(yè)的繁榮。然而，隨著全球化的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營及金融市場之間產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展、 交叉出售的涌現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)的快速傳遞， 這樣的監(jiān)管體制也越來越多地暴露出一些問題， 其中最為突出的就是美國金融監(jiān)管體制是多頭監(jiān)管、監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管空白同時(shí)并存。一方面，監(jiān)管體系不僅機(jī)構(gòu)眾多、 職能不分， 而且權(quán)限互有重疊，相互扯皮，存在競爭關(guān)系、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致，規(guī)則描述過于細(xì)致的問題。例如，當(dāng)前有多個(gè)部門負(fù)責(zé)銀行業(yè)的監(jiān)管。監(jiān)管部門為了獲取更多的監(jiān)管對象，存在放松監(jiān)管要求的動機(jī)。另一方面，隨著金融市場不斷發(fā)展，監(jiān)管領(lǐng)域里的空白不斷增多。由于銀行業(yè)的監(jiān)管分散在5個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)中， 監(jiān)管對于市場的反應(yīng)緩慢和滯后， 沒有一個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)擁有足夠的法律授權(quán)來負(fù)責(zé)監(jiān)管金融市場和金融體系的整體風(fēng)險(xiǎn)， 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管無法得到全方位的覆蓋。同時(shí)，對沖基金、私募股權(quán)投資基金控制的資金龐大， 是國際資本跨境流動的主要形式，也是投資結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的主力，但卻處于監(jiān)管真空區(qū)。此外，監(jiān)管部門掌握的信息滯后于金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)采取政策干預(yù)時(shí)，政策都事前被市場參與者所了解、預(yù)期，達(dá)不到預(yù)期效果。

這種監(jiān)管體制表面上看起來每一業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有專職監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管， 但在當(dāng)今金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢下，金融機(jī)構(gòu)多種業(yè)務(wù)交叉，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)往往同時(shí)涉及銀行信貸、證券、保險(xiǎn)、投資銀行等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 單一領(lǐng)域的監(jiān)管往往使交叉領(lǐng)域出現(xiàn)監(jiān)管真空，特別是對于涉及系統(tǒng)性、全局性的問題缺乏有效監(jiān)管和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致監(jiān)管缺失和效率低下。輿論普遍認(rèn)為，美國在全球金融市場密切相連的情況下，這種監(jiān)管體系正在導(dǎo)致美國的資本市場日益喪失全球競爭力。并且，金融監(jiān)管的混亂導(dǎo)致了近年來抵押貸款的過度增長，并引發(fā)了次貸危機(jī)，這在一定程度上暴露了美國金融監(jiān)管體系的缺陷。

二、美國金融監(jiān)管體系計(jì)劃改革的特點(diǎn)：向目的導(dǎo)向的監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變

美國財(cái)政部此次提出的改革方案主要包括短期和中期的改革建議， 并提出了長期的概念化的最優(yōu)監(jiān)管框架。

1. 短期的改革措施是向中期和長期最優(yōu)監(jiān)管框架的一種過渡。 短期的建議主要集中在針對目前的信貸和房屋抵押市場，采取措施，加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局的合作，強(qiáng)化市場的監(jiān)管等。具體包括：（1）成立總統(tǒng)金融市場工作小組， 監(jiān)管機(jī)構(gòu)在原來的基礎(chǔ)上增加貨幣監(jiān)理署、 聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室；（2）成立一個(gè)新的聯(lián)邦委員會，加強(qiáng)對房屋抵押貸款發(fā)起的監(jiān)管；（3）在聯(lián)儲流動性提供方面，通過現(xiàn)場檢查和聯(lián)儲決定的其他方式提供給聯(lián)儲的信息必須充分。

2. 中期的建議主要集中在消除美國金融監(jiān)管制度中的重疊，提高監(jiān)管的有效性。重要的是，在現(xiàn)有監(jiān)管框架下，使得某些金融服務(wù)行業(yè)，如銀行、保險(xiǎn)、證券和期貨的監(jiān)管體制更加現(xiàn)代化。 具體包括：（1）廢除聯(lián)邦儲蓄章程，將其納入國民銀行章程，這個(gè)過程應(yīng)該在兩年內(nèi)完成；（2） 研究聯(lián)邦儲備銀行角色的變化；（3）聯(lián)儲應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付清算系統(tǒng)的主要監(jiān)督責(zé)任， 有權(quán)設(shè)計(jì)對于金融系統(tǒng)非常重要的支付清算系統(tǒng)，全權(quán)負(fù)責(zé)制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；（4）在財(cái)政部下成立國民保險(xiǎn)辦公室， 負(fù)責(zé)監(jiān)管按照聯(lián)邦保險(xiǎn)章程從事保險(xiǎn)業(yè)的公司；（5） 美國商品期貨交易委員會和證券交易委員會合并，對期貨和證券行業(yè)提供統(tǒng)一的監(jiān)管。

3. 長期的建議是， 向著以目的為導(dǎo)向的監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變。設(shè)立3個(gè)不同的監(jiān)管當(dāng)局：（1）負(fù)責(zé)市場穩(wěn)定的監(jiān)管當(dāng)局，由美聯(lián)儲擔(dān)任該職。美聯(lián)儲將被賦予監(jiān)管整個(gè)金融系統(tǒng)的權(quán)力，包括商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)公司、對沖基金、私募股權(quán)公司等，并有責(zé)任和權(quán)利獲得適當(dāng)信息，披露信息，在監(jiān)管法規(guī)的制定方面與其他監(jiān)管當(dāng)局合作， 為了整體金融市場的穩(wěn)定而采取必要的糾正措施和行動， 以確保整體金融市場的穩(wěn)定。 這將是聯(lián)邦政府的監(jiān)管部門首次對非銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)管。 美國財(cái)政部建議由美聯(lián)儲擔(dān)任該職。（2）負(fù)責(zé)與政府擔(dān)保有關(guān)的安全穩(wěn)健的審慎金融監(jiān)管當(dāng)局。 新審慎金融監(jiān)管當(dāng)局可以承擔(dān)目前的貨幣監(jiān)理署和儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局的責(zé)任， 并負(fù)責(zé)金融控股公司監(jiān)管職責(zé)。（3）負(fù)責(zé)商業(yè)行為的監(jiān)管當(dāng)局。 商業(yè)行為監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)為金融公司進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，出售其產(chǎn)品和服務(wù)方面，提供和制定適當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。 這樣的監(jiān)管方法可以在增強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)， 更好地應(yīng)對市場的發(fā)展步伐，鼓勵(lì)創(chuàng)新和企業(yè)家精神。在這個(gè)監(jiān)管框架下，除了以上3個(gè)監(jiān)管者，還有另外兩個(gè)監(jiān)管者，一是聯(lián)邦保險(xiǎn)保證公司，二是公司財(cái)務(wù)監(jiān)管當(dāng)局。

美國財(cái)政部建議采用以目的為導(dǎo)向的監(jiān)管方式， 認(rèn)為這種方式代表未來最優(yōu)的監(jiān)管框架。 相比原則導(dǎo)向監(jiān)管區(qū)分銀行、保險(xiǎn)、證券和期貨的分業(yè)監(jiān)管模式， 以目的為導(dǎo)向的監(jiān)管注重監(jiān)管的目標(biāo)，不再區(qū)分銀行、保險(xiǎn)、證券和期貨幾個(gè)行業(yè)，而是按照監(jiān)管目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)類型的不同， 將監(jiān)管劃分為三個(gè)層次： 第一層次是著眼于解決整個(gè)金融市場穩(wěn)定問題的市場穩(wěn)定監(jiān)管； 第二層次是著眼于解決由政府擔(dān)保所導(dǎo)致的市場紀(jì)律缺乏問題的審慎金融監(jiān)管；第三層次是著眼于和消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管相關(guān)、 解決商業(yè)行為標(biāo)準(zhǔn)問題的商業(yè)行為監(jiān)管。 三個(gè)層次監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管框架的緊密聯(lián)系， 使監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠?qū)ο嗤慕鹑诋a(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)采取統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)， 將大大提高監(jiān)管的有效性。

三、美國金融監(jiān)管體系改革計(jì)劃對完善我國金融監(jiān)管體系的啟示

1． 我國金融監(jiān)管體制必須與經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展與開放的階段相適應(yīng)，應(yīng)采取漸進(jìn)式改革方式，同我國的實(shí)際情況相結(jié)合。 我國未來的監(jiān)管體系應(yīng)當(dāng)是開放式的，能夠不斷根據(jù)金融市場的發(fā)展需要進(jìn)行調(diào)整。 監(jiān)管要從整個(gè)金融市場的穩(wěn)定與發(fā)展出發(fā)， 改善監(jiān)管而非單純地增加監(jiān)管和增加干預(yù)， 任何監(jiān)管理念和監(jiān)管框架都應(yīng)該隨著金融市場的變化而不斷地調(diào)整和發(fā)展。 這是防范風(fēng)險(xiǎn)和鼓勵(lì)創(chuàng)新都需要的選擇， 不能使監(jiān)管模式過多地受到某些過時(shí)規(guī)則的束縛。 金融監(jiān)管體制改革的目的， 應(yīng)是尋求有效監(jiān)管和金融創(chuàng)新的動態(tài)平衡。不管監(jiān)管體制如何選擇，必須做到風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋， 不能在整個(gè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)和創(chuàng)新鏈條上有絲毫的空白和真空， 從而最大限度地減少由于金融市場不斷發(fā)展而帶來的更嚴(yán)重的信息不對稱問題。

2． 完善金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)。當(dāng)前我國實(shí)行的“一行三會”金融監(jiān)管體制是在上世紀(jì)末針對金融分業(yè)經(jīng)營體制參照美國的監(jiān)管體系建立起來的， 它在分業(yè)經(jīng)營體制下強(qiáng)化各自的監(jiān)管責(zé)任， 對提高監(jiān)管效率有其積極意義。但是，隨著金融創(chuàng)新和金融集團(tuán)化的發(fā)展， 分業(yè)經(jīng)營的界限也正在逐漸模糊，在混業(yè)經(jīng)營趨勢下，其弊端日益暴露， 對于交叉業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管， 各監(jiān)管部門之間不但缺少有效協(xié)調(diào)， 反而存在利益博弈現(xiàn)象，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)爭權(quán)力、推責(zé)任的情況嚴(yán)重存在。特別是在現(xiàn)代金融活動全球化、交叉化、信息化的情況下，金融體系的監(jiān)管和穩(wěn)定，需要系統(tǒng)性的考慮和迅速的應(yīng)對。分業(yè)監(jiān)管體系對于涉及系統(tǒng)性、全局性問題的監(jiān)管、 救助和調(diào)控等往往難以形成迅速有效的應(yīng)對， 監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)成本巨大?！耙恍腥龝?的監(jiān)管體制也使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人員不斷擴(kuò)張，監(jiān)管運(yùn)行成本膨脹，監(jiān)管效率下降。 在當(dāng)前我國金融領(lǐng)域系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)越來越明顯、 金融監(jiān)管不到位等問題越來越突出的情況下，我們須未雨綢繆，認(rèn)真檢查并及時(shí)完善我國的金融監(jiān)管體系，防止出現(xiàn)漏洞。

因此，為了提高監(jiān)管效率，我國必須適時(shí)推進(jìn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的改革， 以適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營和全球化趨勢對統(tǒng)一監(jiān)管的需要。當(dāng)前“一行三會”之間的聯(lián)席會議機(jī)制沒有達(dá)到及時(shí)協(xié)調(diào)的目標(biāo)， 金融監(jiān)管體制改革的時(shí)機(jī)開始成熟，可以開始做一些局部調(diào)整、框架設(shè)計(jì)等前期的準(zhǔn)備工作。 我國的金融監(jiān)管體制改革不要在發(fā)生危機(jī)之后才出現(xiàn)真正的進(jìn)展。 具體設(shè)想是：（1）短期而言，借鑒美國的改革模式，在保留現(xiàn)有“一行三會”的同時(shí)，建議國務(wù)院成立強(qiáng)有力的下屬金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部門作為一種過渡機(jī)構(gòu)， 建立統(tǒng)一的信息共享平臺， 來平衡調(diào)節(jié)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的功能和紛爭，對所有金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，而不是將現(xiàn)有的所有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一起來。這樣既可以將證券、銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立監(jiān)管職能有效地協(xié)調(diào)起來，又可以避免機(jī)構(gòu)過于龐大而導(dǎo)致效率缺失。同時(shí)，成立下屬金融決策咨詢委員會，負(fù)責(zé)金融戰(zhàn)略、規(guī)劃制訂，審核監(jiān)管執(zhí)行情況， 下設(shè)若干個(gè)專業(yè)委員會（非常設(shè)機(jī)構(gòu)）。（2）從長期來看，應(yīng)將“一行三會”合并成一個(gè)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)管金融監(jiān)管，執(zhí)行功能監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)金融穩(wěn)定、化解金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，不對具體業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

3． 科學(xué)劃分監(jiān)管職能，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，提高金融監(jiān)管效率。一是科學(xué)劃分監(jiān)管職能，確定對不同金融機(jī)構(gòu)的主監(jiān)管人，強(qiáng)化聯(lián)合監(jiān)管力量，加強(qiáng)對跨市場金融產(chǎn)品和金融控股公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。二是轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管方式，實(shí)現(xiàn)由合規(guī)性監(jiān)管向?qū)徤餍员O(jiān)管轉(zhuǎn)變，由事后監(jiān)管向全過程持續(xù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變， 由單一監(jiān)管向全方位監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

4． 夯實(shí)金融監(jiān)管的微觀響應(yīng)基礎(chǔ)。一是建立金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制和不良資產(chǎn)沖銷機(jī)制，加強(qiáng)資本充足率約束，限制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的過度擴(kuò)張，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的市場退出，建立危機(jī)救助和市場退出問責(zé)制。 二是加強(qiáng)有效金融監(jiān)管的微觀制度性建設(shè)， 建立健全金融企業(yè)內(nèi)控機(jī)制和對違規(guī)者的追究機(jī)制， 建立對金融企業(yè)市場化的正向激勵(lì)機(jī)制和對金融風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)校正機(jī)制。 三是進(jìn)一步完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系， 建立符合國際慣例的金融會計(jì)準(zhǔn)則，完善公開信息披露制度，建立健全社會信用體系，科學(xué)推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

［1］曹紅輝等. “美國版”金融大部制能否優(yōu)化金融監(jiān)管［N］. 國際金融報(bào)，2008-04-08.

［2］皇甫平麗.美金融監(jiān)管改革浮出［J］.望新聞周刊，2008-04-08.

第7篇：金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文

論文關(guān)鍵詞 金融消費(fèi)者保護(hù) 糾紛解決機(jī)制 消費(fèi)者教育

一、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)是后危機(jī)時(shí)代各國金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)

2008年的金融危機(jī)，給各國的金融監(jiān)管當(dāng)局以深刻教訓(xùn)。短短時(shí)間內(nèi)，這個(gè)由美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)迅速的波及全球，給全球金融行業(yè)乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展籠罩了一層厚厚的陰霾。大量金融行業(yè)巨頭的破產(chǎn)倒閉引起了金融恐慌；由金融危機(jī)導(dǎo)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的疲軟牽制了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。危機(jī)發(fā)生以來，各國開始審視在這次金融危機(jī)中暴露出的在金融發(fā)展過程中對金融消費(fèi)者利益的保護(hù)缺失，著手對現(xiàn)有金融體系監(jiān)管進(jìn)行改革。

其實(shí)早在上世紀(jì)90年代，英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家Michael Taylo就提出了“雙峰”理論（Twin Peaks），他認(rèn)為金融監(jiān)管存在兩個(gè)目標(biāo)：一是審慎監(jiān)管目標(biāo)，旨在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機(jī)；二是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的目標(biāo)，通過對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管，防止和減少消費(fèi)者受到欺詐和其他不公平待遇?！半p峰理論”明確的提出了金融消費(fèi)者保護(hù)在維護(hù)金融穩(wěn)定中的重要作用。

金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)一樣，都是金融市場最重要的組成部分，金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，依賴于金融消費(fèi)者權(quán)利的良好維護(hù)。長期以來，各國均只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求，而忽視了對金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)，最終導(dǎo)致了實(shí)踐中對消費(fèi)者的資產(chǎn)受到侵吞、濫用和欺詐。破壞了金融市場的平衡，引發(fā)了金融危機(jī)。

二、世界各國金融消費(fèi)者保護(hù)的改革趨勢介紹

（一）完善法律法規(guī)制度

金融危機(jī)爆發(fā)后，美國于2010年7月21日由總統(tǒng)奧巴馬簽署的《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》正式公布實(shí)施，法案共有1279頁，突出了金融審慎監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)兩大目標(biāo)。法案提出新成立獨(dú)立的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)——金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB），并賦予該機(jī)構(gòu)規(guī)章制定權(quán)和監(jiān)管權(quán)。

危機(jī)爆發(fā)之后，英國公布了《2009銀行法案》，進(jìn)一步明確了金融服務(wù)局在保護(hù)消費(fèi)者方面的職權(quán)；在《改革金融市場》白皮書中闡述了消費(fèi)者保護(hù)的具體措施和加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的全球合作。其他國家如加拿大的《金融消費(fèi)者保護(hù)局法案》，日本的《消費(fèi)者合同法》、《金融商品交易法》和《金融商品銷售法》都體現(xiàn)了危機(jī)之后金融消費(fèi)者保護(hù)的重視。

（二）設(shè)立專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

英國在危機(jī)爆發(fā)之前就設(shè)有金融服務(wù)管理局（FSA）監(jiān)管各個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù)，在金融危機(jī)爆發(fā)之后，英國首先通過《2010金融服務(wù)法》增強(qiáng)了金融服務(wù)監(jiān)管局的監(jiān)管職能，并提出賦予FSA強(qiáng)制信息披露和懲罰權(quán)；到2010年7月26日，英國通過了《金融監(jiān)管新舉措》，撤消了金融服務(wù)監(jiān)管局（FSA），分別設(shè)立了金融政策委員會（FPC），設(shè)在英格蘭銀行，主要負(fù)責(zé)宏觀經(jīng)濟(jì)動態(tài)的監(jiān)管；審慎監(jiān)管局（PRA），負(fù)責(zé)對具體金融機(jī)構(gòu)的活動進(jìn)行監(jiān)管；消費(fèi)者保護(hù)局（CPMA），負(fù)責(zé)具體的消費(fèi)者投訴和教育；經(jīng)濟(jì)犯罪局，負(fù)責(zé)對經(jīng)濟(jì)犯罪進(jìn)行監(jiān)控。通過將FSA的職能分割為四個(gè)具體的機(jī)構(gòu)來執(zhí)行，加強(qiáng)了具體的監(jiān)管力度。

美國2010年新設(shè)的金融消費(fèi)者保護(hù)局是一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，其行政長官直接對總統(tǒng)負(fù)責(zé)，其作出的運(yùn)作和決議不受包括美聯(lián)儲在內(nèi)的干涉，其運(yùn)作資金來自美聯(lián)邦體系的轉(zhuǎn)移支付。消費(fèi)者保護(hù)局被授予廣泛的職權(quán)來制止一切在金融消費(fèi)者領(lǐng)域內(nèi)的不公平、欺詐和濫用。這些領(lǐng)域包括存款貸款、信用卡報(bào)告、抵押經(jīng)紀(jì)和服務(wù)及其他領(lǐng)域。以前金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的職權(quán)和人員將轉(zhuǎn)移到該機(jī)構(gòu)。

除了專門獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，美國、歐盟和英國都提出要設(shè)立跨部門委員會。美國成立金融服務(wù)監(jiān)督委員會（FSOC），成員包括美國財(cái)政部、美聯(lián)儲、金融消費(fèi)者保護(hù)局等，歐盟成立系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)理事會（ESRC），由歐洲央行行長以及各成員國央行行長等組成，英國成立金融穩(wěn)定委員會（CFS），由英國財(cái)政部、英格蘭銀行和英國金融服務(wù)局的人員組成?？绮块T的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)對金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示等。

（三）投訴處理和投訴信息披露機(jī)制

美國在新設(shè)的金融消費(fèi)者保護(hù)局設(shè)立消費(fèi)者投訴部門，開設(shè)免費(fèi)800投訴電話，設(shè)立統(tǒng)一的服務(wù)網(wǎng)站，建立數(shù)據(jù)庫以完成消費(fèi)者投訴的信息收集和跟蹤，協(xié)調(diào)聯(lián)邦貿(mào)易委員會和其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴的處理。在一定情況下，投訴處理部門可將投訴情況向各州傳達(dá)。局長每年要向國會做關(guān)于消費(fèi)者信息處理的匯報(bào)作為監(jiān)督。日本金融監(jiān)管廳專門設(shè)立銀行、保險(xiǎn)證券行業(yè)協(xié)會的“投資咨詢窗口”，并要求各金融機(jī)構(gòu)對于投訴要提交處理報(bào)告。

（四）獨(dú)具特色的糾紛解決機(jī)制

澳大利亞和英國的金融消費(fèi)者糾紛解決有一定的相似之處，二者都選擇成立專門的金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)（FOS），負(fù)責(zé)處理金融消費(fèi)者的糾紛。這是一種獨(dú)立于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和司法機(jī)構(gòu)的糾紛解決機(jī)制，因此又稱為替代性糾紛解決機(jī)制（ADR）。當(dāng)消費(fèi)者與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛得不到滿意的解決時(shí)，消費(fèi)者可以向FOS投訴，由FOS組織金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)解，并作出裁判。FOS處理金融消費(fèi)者投訴不收取任何費(fèi)用，有利于糾紛的順利解決，也省去了消費(fèi)者去司法機(jī)關(guān)訴訟的時(shí)間和精力，維護(hù)了金融機(jī)構(gòu)的良好信譽(yù)。

四、我國金融消費(fèi)者保護(hù)的啟示及建議

（一）完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系

首先，目前我國相關(guān)法律規(guī)定中并未引入“金融消費(fèi)者”的概念，金融消費(fèi)者與金融投資者混為一體。金融消費(fèi)者是指為了生活需要，辦理銀行存貸款、購買保險(xiǎn)合同、申請購買信用卡、購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者。隨著金融業(yè)的發(fā)展，上述的消費(fèi)行為已經(jīng)是當(dāng)代人必不可少的金融生活需求，與專業(yè)的機(jī)構(gòu)投資者不同，在資本市場的個(gè)人投資者，由于不具備專業(yè)的信息分析能力，在金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化的時(shí)代，實(shí)質(zhì)上處于信息獲取的弱勢地位，因此也應(yīng)當(dāng)將其劃入金融消費(fèi)者的行列。

其次，目前我國關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的法律只有《消費(fèi)者保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》，而這兩部法律的設(shè)立均為保護(hù)實(shí)體領(lǐng)域的消費(fèi)者，由于金融產(chǎn)品的特殊性，金融消費(fèi)的概念和權(quán)利尚未明確，在保護(hù)效果上更是收效甚微了。而金融領(lǐng)域的《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《商業(yè)銀行法》對涉及金融消費(fèi)者的保護(hù)大多是一些概念和原則性的條文，例如銀行領(lǐng)域只有“保護(hù)存款人的利益”，僅僅限于對存款人的保護(hù)；在保險(xiǎn)領(lǐng)域的“保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)利”，限于規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從信息披露角度保護(hù)消費(fèi)者利益。法律保護(hù)手段嚴(yán)重不足。

鑒于此種情形，我國應(yīng)當(dāng)盡快建立關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的層級相對較高的法律，并將在法律條文中引入“金融消費(fèi)者”的概念，明確金融消費(fèi)者的權(quán)利，做到金融消費(fèi)者保護(hù)工作“有法可依”。

（二）建立消費(fèi)者保護(hù)的具體職權(quán)機(jī)構(gòu)

縱觀世界各國金融消費(fèi)者的保護(hù)，無論實(shí)施混業(yè)經(jīng)營還是分業(yè)經(jīng)營的國家，均建立具體的職權(quán)明確的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國目前金融消費(fèi)者保護(hù)的職權(quán)分散于消費(fèi)者協(xié)會，銀監(jiān)會、證監(jiān)會等機(jī)構(gòu)，在保監(jiān)會設(shè)立的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局職能表述為具有規(guī)章制定權(quán)，接受消費(fèi)者投訴和咨詢，調(diào)查處理損害消費(fèi)者權(quán)益的事項(xiàng)，但自2003年以來，并未見保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)章出臺，投訴和處理機(jī)制不明確。在證監(jiān)會設(shè)立的投資者保護(hù)局的職能表述為“督導(dǎo)促進(jìn)派出機(jī)構(gòu)、交易所、協(xié)會以及市場各經(jīng)營主體在風(fēng)險(xiǎn)揭示、教育服務(wù)、咨詢建議、投訴舉報(bào)等方面，提高服務(wù)投資者的水平；推動投資者受侵害權(quán)益的依法救濟(jì)”投資者保護(hù)局并不直接接受和處理消費(fèi)者的投訴。消費(fèi)者保護(hù)職權(quán)不明確，缺乏專業(yè)性，容易造成消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管空白區(qū)。在改革過程中，我國應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，在銀行、證券、保險(xiǎn)、非銀行性金融機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域建立具體的職權(quán)明確的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并賦予該機(jī)構(gòu)一定的規(guī)章制定權(quán)和處罰權(quán)，建立完善的工作和監(jiān)督流程，保證消費(fèi)者保護(hù)工作落到實(shí)處。

（三）設(shè)置便利的消費(fèi)者投訴和糾紛解決機(jī)制

目前我國受理消費(fèi)者投訴的機(jī)構(gòu)主要集中在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會。消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的糾紛通過金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的調(diào)節(jié)機(jī)制無法解決時(shí)，只能選擇向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴或者采取仲裁、訴訟解決。大多數(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在接受投訴建議時(shí)采取通知或者責(zé)令金融機(jī)構(gòu)二次處理，并不能真正的起到解決糾紛的作用。

第8篇：金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文

[關(guān)鍵詞]財(cái)政性存款　基層央行　繳存

財(cái)政性存款是我國央行負(fù)債的主要項(xiàng)目之一，也是央行重要的信貸資金來源，作為基礎(chǔ)貨幣的一部分，其繳納、投放、日常管理和使用效率之優(yōu)劣，對我國貨幣政策和財(cái)政預(yù)算管理的正確執(zhí)行與否有著直接影響。1998年，我國存款準(zhǔn)備金制度改革后，基層央行對財(cái)政性存款管理職能逐漸被淡化。近年來，銀行金融機(jī)構(gòu)財(cái)政性存款少繳、漏繳現(xiàn)象較明顯，這不僅使央行部分信貸資金流失，還影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。

一、財(cái)政性存款繳存業(yè)務(wù)存在的問題

(一)從基層央行的角度分析

1　財(cái)政性存款繳存范圍界定模糊

1998年，央行出臺了《關(guān)于改革存款準(zhǔn)備金制度的通知》(銀發(fā)[1998]118號)，其中指出“銀行金融機(jī)構(gòu)代辦的中央預(yù)算收入、地方金庫存款和發(fā)行國債款項(xiàng)等財(cái)政存款是中央銀行的資金來源”，但未進(jìn)一步明確地方金庫存款都包括那些資金。該通知下發(fā)后至今，再無相關(guān)文件對資金范圍進(jìn)行界定和解釋說明。因此，基層央行在具體監(jiān)管時(shí)，很難明確界定銀行金融機(jī)構(gòu)吸收的存款資金是否屬于應(yīng)繳范圍。

2　財(cái)政性存款繳存違規(guī)行為處罰依據(jù)不明

一是《中國人民銀行法》未涉及財(cái)政性存款繳存的處罰內(nèi)容；二是《信貸資金管理試行辦法》、《關(guān)于辦好人民銀行委托專業(yè)銀行業(yè)務(wù)和賬務(wù)以及加強(qiáng)繳存存款等項(xiàng)工作的通知》和《金融違法行為處罰辦法》等規(guī)章辦法中的處罰標(biāo)準(zhǔn)不一致。三是銀行金融機(jī)構(gòu)向人民銀行繳存財(cái)政性存款不屬于行政許可的規(guī)范范疇，因此基層央行不能按照《行政處罰法》中的處罰方式對財(cái)政性存款繳存違規(guī)行為進(jìn)行處罰。

3，財(cái)政性存款繳存監(jiān)管執(zhí)行難度較大

一是當(dāng)前部分銀行金融機(jī)構(gòu)辦理財(cái)政性存款繳存業(yè)務(wù)時(shí)，僅僅提供手工填制的“財(cái)政性繳存款余額表”，基層央行營業(yè)部門只能核對余額表上的數(shù)據(jù)是否存在計(jì)算錯(cuò)誤，而無法判斷其是否漏繳、少繳，非現(xiàn)場審查的難度較大。二是當(dāng)前基層央行對銀行金融機(jī)構(gòu)財(cái)政性存款繳存業(yè)務(wù)的監(jiān)管牽涉到貨幣信貸、會計(jì)和營業(yè)室等多個(gè)部門，因此難以形成監(jiān)管合力，對銀行金融機(jī)構(gòu)財(cái)政性存款繳存業(yè)務(wù)的專項(xiàng)現(xiàn)場檢查也很難實(shí)施到位。

(二)從銀行金融機(jī)構(gòu)的角度分析

1　銀行金融機(jī)構(gòu)會計(jì)科目設(shè)置欠嚴(yán)謹(jǐn)

一是財(cái)政性繳存款和一般繳存款繳存范圍會計(jì)科目重疊。如某銀行繳存的財(cái)政性存款與一般存款的科目名稱相同。二是使用二級科目核算財(cái)政性繳存款。如某信用社在一級科目下開設(shè)“2013縣級待結(jié)算財(cái)政款項(xiàng)”、“2014縣級地方財(cái)政庫款”、“2015縣級財(cái)政預(yù)算外存款”等二級科目核算財(cái)政性存款，而其一級科目卻為一般存款科目，其報(bào)表也是以一級科目進(jìn)行余額反映。因此，基層央行營業(yè)部門難以準(zhǔn)確審核應(yīng)繳數(shù)額，少繳、漏繳現(xiàn)象難以及時(shí)被查處。

2　銀行金融機(jī)構(gòu)有意規(guī)避繳存財(cái)政性存款

財(cái)政性繳存款屬于不生息資產(chǎn)，銀行金融機(jī)構(gòu)吸收財(cái)政性存款以后，不僅需要支付辦理財(cái)政存款劃轉(zhuǎn)、支付等核算成本，而且全額繳存人民銀行后也只能獲得0.05％手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)收入遠(yuǎn)不如將財(cái)政性存款轉(zhuǎn)化為一般性繳存款的收入。因此，銀行金融機(jī)構(gòu)為彌補(bǔ)虧損，或者利用財(cái)政性存款獲得經(jīng)濟(jì)效益，將部分財(cái)政性存款不按正常流程核算，故意少繳、漏繳財(cái)政性存款。

二、財(cái)政性存款少繳、漏繳的不良影響

(一)影響國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控及貨幣政策的執(zhí)行

當(dāng)前大量財(cái)政性存款不按規(guī)定繳存，而是轉(zhuǎn)化為銀行金融機(jī)構(gòu)的一般存款，銀行金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)其利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)，勢必會將這些由“游離監(jiān)管之外的財(cái)政性資金”進(jìn)行投資和放貸，以獲取高額回報(bào)，具體則表現(xiàn)為銀行信貸資金的加速擴(kuò)張。由于信貸風(fēng)險(xiǎn)的不完全可控，財(cái)政性存款的安全系數(shù)必然大大降低。

(二)不利于財(cái)政資金有效監(jiān)督及公共財(cái)政政策的執(zhí)行

2002年以來，國家開始進(jìn)行財(cái)政國庫管理體制改革，對國庫財(cái)政資金實(shí)施統(tǒng)一管理、集中收付。改革后，財(cái)政資金除財(cái)政預(yù)算外存款外，大部分應(yīng)存放于人民銀行國庫部門，并由國庫直接支付。但在實(shí)際中，由于財(cái)政性存款管理不善，銀行金融機(jī)構(gòu)通過不正當(dāng)競爭手段，將財(cái)政資金攬存后轉(zhuǎn)支付，客觀上分流了國庫資金。這些做法既違背了財(cái)政國庫管理體制改革政策，擾亂銀行同業(yè)之間公平競爭秩序，又增加了財(cái)政部門對財(cái)政資金進(jìn)行有效監(jiān)管的難度。

三、完善財(cái)政性存款繳存業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

從當(dāng)前財(cái)政性存款繳存業(yè)務(wù)暴露出的問題來看，基層央行對銀行金融機(jī)構(gòu)財(cái)政性存款繳存的監(jiān)管工作陷入了“兩難”局面。從長遠(yuǎn)來看，央行可借鑒美國放松財(cái)政性存款監(jiān)管的做法，取消財(cái)政性存款繳存業(yè)務(wù)，同時(shí)可適當(dāng)提高銀行金融機(jī)構(gòu)一般性存款繳存比例，以加強(qiáng)對財(cái)政性資金的監(jiān)管。就短期而言，則可在以下幾個(gè)方面加強(qiáng)對財(cái)政性存款繳存業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作。

(一)明確界定財(cái)政性存款的繳存范圍，規(guī)范銀行金融機(jī)構(gòu)會計(jì)科目使用范圍

一是建議上級行根據(jù)目前金融改革的實(shí)際需求，重新劃定財(cái)政性存款繳存的基本原則和范圍，并及時(shí)出臺一些操作性強(qiáng)的指導(dǎo)文件，對資金范圍做出具體的解釋和說明。避免銀行金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立財(cái)政資金賬戶時(shí)串用科目，出現(xiàn)財(cái)政性存款與一般性存款混淆不清的現(xiàn)象。二是嚴(yán)格要求銀行金融機(jī)構(gòu)按照《金融企業(yè)會計(jì)制度》設(shè)置會計(jì)科目，針對銀行金融機(jī)構(gòu)會計(jì)科目變動頻繁的情況進(jìn)行及時(shí)的跟蹤管理。三是針對部分銀行金融機(jī)構(gòu)一些會計(jì)科目存在的問題，可要求其修改暫收款項(xiàng)、待結(jié)算財(cái)政款項(xiàng)等相關(guān)科目的使用說明，明確規(guī)定各個(gè)科目的核算內(nèi)容、資金性質(zhì)，消除歧義。

(二)明晰財(cái)政性存款繳存違規(guī)行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)

建議上級行盡快修訂出臺財(cái)政性存款繳存管理辦法，對銀行金融機(jī)構(gòu)財(cái)政性存款的繳存時(shí)間、范圍和程序，以及人民銀行監(jiān)管手段等內(nèi)容做出具體規(guī)定。并根據(jù)實(shí)際情況，針對銀行金融機(jī)構(gòu)財(cái)政性存款日常繳存工作中的遲繳、少繳、漏繳等行為，制定統(tǒng)一的處罰辦法，以做到處罰有理有據(jù)，為規(guī)范財(cái)政性存款繳存提供制度保障。

(三)整合央行各部門監(jiān)督管理力量，加強(qiáng)對財(cái)政性存款繳存的監(jiān)管力度

一是建議上級行出臺相關(guān)制度辦法，建立管理部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)各職能部門的分工協(xié)作和信息溝通，提高財(cái)政性存款監(jiān)管的力度和效率。二是要求銀行金融機(jī)構(gòu)在辦理繳存業(yè)務(wù)時(shí)，必須一并提供其會計(jì)核算系統(tǒng)打印出的旬報(bào)表或日報(bào)表，而不僅僅只提供財(cái)政性存款余額表。三是定期或不定期地開展對銀行金融機(jī)構(gòu)財(cái)政性存款繳存的專項(xiàng)現(xiàn)場檢查。

(四)對財(cái)政性存款予以計(jì)付利息

從2003年1月1日開始，人民銀行對國庫存款(地方財(cái)政庫款、財(cái)政預(yù)算專項(xiàng)存款、財(cái)政預(yù)算外存款)按單位活期存款計(jì)付利息。因此，建議上級行應(yīng)綜合考慮銀行金融機(jī)構(gòu)辦理財(cái)政性存款繳存業(yè)務(wù)的成本付出，將財(cái)政性存款類比一般性存款管理，對銀行金融機(jī)構(gòu)繳存的財(cái)政性資金適當(dāng)計(jì)付利息，以提高銀行金融機(jī)構(gòu)辦理財(cái)政性存款繳存業(yè)務(wù)的積極性。

參考文獻(xiàn)

第9篇：金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文

【關(guān)鍵詞】基層央行 反洗錢 思考

一、存在的問題

（一）基層金融機(jī)構(gòu)的反洗錢意識淡薄，對履行反洗錢義務(wù)重視不夠，反洗錢工作熱情不高

目前基層金融機(jī)構(gòu)對反洗錢工作重視程度不夠。認(rèn)為反洗錢是大城市和沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的事，與內(nèi)地特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)無關(guān)，與自身業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系不大。在反洗錢實(shí)際工作中，沒有建立相應(yīng)的組織體系及配備專職人員；或者雖然建立了組織，配備了反洗錢人員，但也是紙上談兵，沒有各自盡到相應(yīng)的職責(zé)；誤認(rèn)為洗錢犯罪與自身關(guān)系不大，存在麻痹大意的思想，他們不了解反洗錢政策、不掌握反洗錢方法、不明確反洗錢利害關(guān)系、對洗錢犯罪的嚴(yán)重性認(rèn)識不夠，直接影響著金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的有效開展。

（二）反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息報(bào)送質(zhì)量不高

部分金融機(jī)構(gòu)對于非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表的上報(bào)只是流于形式，沒有認(rèn)真按照上報(bào)的具體內(nèi)容和實(shí)際執(zhí)行情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)報(bào)送，報(bào)送的信息不完整、不全面，“零交易”報(bào)告層出不窮，特別是證券、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)更是為了應(yīng)付人民銀行的催報(bào)而不作詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)就填制上報(bào)，使非現(xiàn)場監(jiān)管信息的真實(shí)性大打折扣。如：在大同市轄區(qū)上報(bào)的季度非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表中，客戶身份資料識別及重新識別數(shù)量差別較大，證券、保險(xiǎn)行業(yè)的可疑交易一直都是零報(bào)告。

（三）反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管措施少而輕，未得到合理有效運(yùn)用

目前，反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管存在的最大的問題還是非現(xiàn)場監(jiān)管措施不足，手段過輕。現(xiàn)行《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法》規(guī)定，在分析評估后，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中存在問題的，應(yīng)及時(shí)發(fā)出《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管意見書》（以下簡稱《監(jiān)管意見書》），進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，要求其采取相應(yīng)的防范措施。此外就是行政處罰，而行政處罰基本上是必須結(jié)合現(xiàn)場檢查、進(jìn)一步掌握違法違規(guī)事實(shí)才能實(shí)施的。所以，目前，從政策制度上看，非現(xiàn)場監(jiān)管手段只有唯一的發(fā)出《監(jiān)管意見書》措施。但是，非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題可能涉及到方方面面，問題的性質(zhì)和種類也不盡相同，重要性也會有差別，顯然，單靠發(fā)出《監(jiān)管意見書》是無法匹對和解決所有的問題的。因此，當(dāng)前的非現(xiàn)場監(jiān)管措施遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足實(shí)際監(jiān)管的需要。

（四）在保險(xiǎn)業(yè)中的洗錢問題

辦理變更業(yè)務(wù)使得保險(xiǎn)當(dāng)事人關(guān)系超出姻緣、血緣或雇傭關(guān)系范圍的，應(yīng)作為可疑交易進(jìn)行上報(bào)。

保險(xiǎn)當(dāng)事人（包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）可以是不同的人，以常理推斷，保險(xiǎn)當(dāng)事人之間存在姻緣、血緣或雇傭關(guān)系比較合理，但通過保險(xiǎn)公司洗錢時(shí)，保險(xiǎn)當(dāng)事人有時(shí)就不存在這幾種關(guān)系。為避免引起注意，洗錢分子可能在投保時(shí)會以存在姻緣、血緣或雇傭關(guān)系的人員作為保險(xiǎn)當(dāng)事人，然后通過辦理變更業(yè)務(wù)將某方保險(xiǎn)當(dāng)事人變更成洗錢所需要的人員，但這時(shí)保險(xiǎn)當(dāng)事人關(guān)系往往就超出了前述三種關(guān)系。因此，建議將辦理變更業(yè)務(wù)使得保險(xiǎn)當(dāng)事人關(guān)系超出姻緣、血緣或雇傭關(guān)系范圍的交易或行為擴(kuò)充進(jìn)保險(xiǎn)公司的可疑交易報(bào)告范圍。

對因退保和保險(xiǎn)合同借款業(yè)務(wù)而從保險(xiǎn)公司流出的資金進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。通過保險(xiǎn)公司保全業(yè)務(wù)洗錢大部分要通過辦理退?；蛘弑ｋU(xiǎn)合同借款業(yè)務(wù)才能將資金從保險(xiǎn)公司剝離，因此，加強(qiáng)對因退保和保險(xiǎn)合同借款業(yè)務(wù)而從保險(xiǎn)公司流出資金的監(jiān)測十分必要。對此，建議要求保險(xiǎn)公司向人民銀行報(bào)送規(guī)定金額以上的退保和保險(xiǎn)合同借款業(yè)務(wù)，人民銀行建立相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)體系，對指標(biāo)出現(xiàn)異常（如退保率過高等）的保險(xiǎn)公司有針對性的進(jìn)行現(xiàn)場檢查，對逾期不歸還保險(xiǎn)合同借款的保險(xiǎn)公司客戶、在兩個(gè)及兩個(gè)以上保險(xiǎn)公司發(fā)生退?；虮ｋU(xiǎn)合同借款業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司客戶進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注等等。

二、相關(guān)建議

（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識，增強(qiáng)反洗錢責(zé)任感

基層央行要有計(jì)劃地組織金融機(jī)構(gòu)高管進(jìn)行反洗錢知識培訓(xùn)，切實(shí)增強(qiáng)法律意識，進(jìn)一步明確所承擔(dān)的法律責(zé)任，轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)責(zé)任感和遵守反洗錢規(guī)章制度的自覺性。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)要正確認(rèn)識和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，把自身的經(jīng)濟(jì)效益與整體的社會效益統(tǒng)一起來。按照相關(guān)反洗錢法律法規(guī)，進(jìn)一步完善反洗錢內(nèi)控制度，制定切實(shí)可行、操作性強(qiáng)的工作流程，要把反洗錢工作作為重要日常工作來抓，設(shè)立專職反洗錢聯(lián)絡(luò)員，負(fù)責(zé)對本單位大額和可疑支付交易情況在系統(tǒng)識別的基礎(chǔ)上進(jìn)行認(rèn)真地甄別、分析、報(bào)告，對反洗錢有關(guān)信息進(jìn)行收集上報(bào)，并對本機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)進(jìn)行督促，從根本上建立打擊洗錢犯罪的防線。

（二）加強(qiáng)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高非現(xiàn)場監(jiān)管信息報(bào)送質(zhì)量

積極開展金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員非現(xiàn)場監(jiān)管信息報(bào)送操作培訓(xùn)，對報(bào)表相關(guān)信息指標(biāo)進(jìn)行詳細(xì)解釋和說明，統(tǒng)一填報(bào)內(nèi)容和方法。把好報(bào)表的審核導(dǎo)入關(guān)，在審核過程中，對金融機(jī)構(gòu)上報(bào)信息的準(zhǔn)確性、完整性有疑問的，采取電話詢問、書面詢問、走訪、約見高管人員談話等方式，及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。進(jìn)一步修改和完善報(bào)表相關(guān)信息指標(biāo)和格式，分行業(yè)設(shè)立非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表，細(xì)化報(bào)表各項(xiàng)目的填報(bào)說明，提高非現(xiàn)場監(jiān)管的實(shí)際效果。

（三）加強(qiáng)現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，合理有效地運(yùn)用非現(xiàn)場監(jiān)管措施