金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：貴州省；民間金融機(jī)構(gòu)；現(xiàn)狀

隨著2005年中國人民銀行“北京會議”確定川、黔、晉、陜試點(diǎn)民間金融以來，西部地區(qū)民間金融問題成了關(guān)注的熱點(diǎn)。但此時西部農(nóng)村地區(qū)的民間金融才剛剛進(jìn)入初級階段，相對而言，東部沿海地區(qū)的民間金融運(yùn)行模式已經(jīng)相對成熟和完善，并成為該地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融來源。如何改善西部地區(qū)農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在的問題和障礙成為當(dāng)前的難題。貴州省地處貴州西南地區(qū)，是一個經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省份，也是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脆弱性、金融交易成本高等因素，導(dǎo)致貴州省農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，并在一定程度上促使民間金融較快發(fā)展。

一、貴州農(nóng)村金融體系

目前，貴州目前的農(nóng)村金融體系是信用復(fù)合型的，正規(guī)金融和民間金融并存，這與貴州復(fù)雜的社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是大體適應(yīng)的。然而由于農(nóng)村正規(guī)金融組織功能不健全，正規(guī)金融明顯缺位，農(nóng)村金融抑制正變得更加嚴(yán)重，農(nóng)民更多依靠民間金融的支持。

從圖1可以看出，農(nóng)村金融體系主要由正規(guī)金融和民間金融組成。在正規(guī)金融中，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政銀行目前已經(jīng)逐步退出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村正規(guī)金融的主要力量。國內(nèi)學(xué)者普遍認(rèn)為，農(nóng)村民間金融包含民間直接借貸（包括高利貸）、合會、典當(dāng)行、村鎮(zhèn)銀行、融資擔(dān)保公司、小額信貸和農(nóng)村基金會等組織形式，但自1999年1月國務(wù)院3號文件，宣布在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會后，這種組織形式已經(jīng)消失。在貴州省內(nèi)的民間金融，主要存在民間直接借貸（包括高利貸）、民間合會和民間金融機(jī)構(gòu)（小額信貸、村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)）三種主要形式。

二、貴州省民間金融規(guī)模分析

根據(jù)2003年中央財經(jīng)大學(xué)課題組對全國20個省份的民間金融狀況調(diào)查結(jié)果表明：東部、中部和西部三個地區(qū)的民間金融規(guī)模和深度各有差異，西部和東部的民間金融規(guī)模要遠(yuǎn)高于中部。東部8省區(qū)的民間金融規(guī)模指數(shù)為28.66，西部7省區(qū)的民間金融規(guī)模指數(shù)為28.98，中部5省區(qū)的民間金融規(guī)模指數(shù)為25.2。

貴州省民間金融的規(guī)模具體有多大，目前難以準(zhǔn)確計算，我們只能根據(jù)相關(guān)資料進(jìn)行總結(jié)。據(jù)中國人民銀行測算，貴州民間金融1980年的規(guī)模約4.5億元，約為銀行貸款總量的65%，到1990年的規(guī)模約50億，約為銀行貸款總量的80%，民間金融規(guī)模與銀行貸款的比值在10年內(nèi)提高了15個百分點(diǎn)。到2001年，民間金融規(guī)模約為300億元至350億元，民間金融與銀行貸款的比值約為45%，比值略為下降。據(jù)中國人民銀行貴陽中心支行抽樣調(diào)查測算，到2004年末，貴州省民間金融規(guī)模已達(dá)到將近340億元。程暉（2005）對貴州省100家包括民營、國企和集體企業(yè)和160位個體戶及410戶城鄉(xiāng)居民家庭的民間金融情況進(jìn)行抽樣調(diào)查，調(diào)查結(jié)果表明：截止到2005年8月底，貴州省民間金融的規(guī)模約為495.06億元，占該省金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的五分之一強(qiáng)，其中100家企業(yè)民間金融規(guī)模為228.06億元，個體工商戶和城鄉(xiāng)家庭民間金融總額分別為144億元和123億元。其中，民間金融占據(jù)一半以上的規(guī)模。以上數(shù)據(jù)充分反映了民間金融已經(jīng)在經(jīng)濟(jì)資本中占據(jù)了局足輕重的位置。貴州省貧困地區(qū)農(nóng)村發(fā)生的民間金融活動涉及面廣，在一些地區(qū)幾乎每一個村都存在甚至輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會各個領(lǐng)域。在貴州省德江縣農(nóng)村每個村平均有40%左右的農(nóng)戶與民間金融活動有關(guān)，有的村高達(dá)80%-90%。如該縣楓香溪鎮(zhèn)倒流水村全村92戶中就有87戶，民間借款戶高達(dá)94.5%。

三、貴州省民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

貴州地處西南腹地，由于多方面的原因，一直以來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于全國其他地區(qū)，貧困面大、貧困程度深，經(jīng)濟(jì)總量小。農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，僅靠自身積累和金融機(jī)構(gòu)所能提供的貸款難以得到滿足，為民間金融提供了廣闊的空間。

（一） 小額貸款公司的發(fā)展情況

農(nóng)村小額信貸，在解決貴州落后地區(qū)人口的貧困問題方面發(fā)揮了一定作用。小額信貸對農(nóng)戶和中小企業(yè)來說，是一種方便快捷的貸款方式；對小額貸款公司來說，是一項風(fēng)險和交易費(fèi)用都比較低的經(jīng)營業(yè)務(wù)。目前貴州省已批準(zhǔn)成立的小額貸款公司已達(dá)89家，分布在省內(nèi)51個縣（市、區(qū)）。按折中以每家注冊資金為3000萬元計算，89家小額貸款公司，可以提供的資金達(dá)26.7億元，為省內(nèi)中小企業(yè)解決不少燃眉之急。

其中安順地區(qū)在2009年根據(jù)相關(guān)部門出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)（2008）23號）以及《省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的通知》（黔府辦發(fā)（2008）113號）文件精神，成立了9家小額貸款公司。其注冊資金共計1.25億元。這里以平壩縣星火小額貸款有限公司運(yùn)營情況為例觀察一下小額貸款公司這種民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀。

星火小額貸款公司是貴州省全面推開小額貸款公司試點(diǎn)以來，第一家獲批準(zhǔn)開業(yè)的小額貸款公司。其注冊資金為1300萬元，公司的主要服務(wù)對象是個體戶經(jīng)營戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營戶。截至2009年9月末，累放貸款102筆，金額1550.84萬元，累收貸款13筆，金額242.27萬元，貸款余額為1308.57萬元，營業(yè)收入81.52萬元，營業(yè)支出20.62萬元，實現(xiàn)利潤47.01萬元。但是，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》明確指出：小額貸款公司運(yùn)行的原則是“只貸不存”，不能取得金融許可證。從貸款公司提供的業(yè)務(wù)來看，只能提供貸款業(yè)務(wù)使它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》。但是貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上又是一種金融行為，不同于一般的有限責(zé)任公司，也不能完全適用《公司法》。這種現(xiàn)象使小額貸款公司的業(yè)務(wù)行為出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

與大中型銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、客戶數(shù)、市場定位、業(yè)務(wù)類型等方面都存在著較大差異。村鎮(zhèn)銀行針對的是分散、小額、個性化的農(nóng)村市場，扎根基層，貼近群眾，開展的多是“短、頻、快”的業(yè)務(wù)，填補(bǔ)了貴州省農(nóng)村金融服務(wù)的匱乏，有利于完善我省農(nóng)村金融服務(wù)體系，壯大縣域經(jīng)濟(jì)，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實意義。自2008年年底開始設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來，貴州村鎮(zhèn)銀行有了蓬勃的發(fā)展，目前已有畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、龍里國豐村鎮(zhèn)銀行、花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行、平壩鼎立村鎮(zhèn)銀行、銅仁豐源村鎮(zhèn)銀行、水城蒙銀村鎮(zhèn)銀行、織金惠民村鎮(zhèn)銀行、興義萬豐村鎮(zhèn)銀行等12家村鎮(zhèn)銀行，且有的村鎮(zhèn)銀行已在周邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，規(guī)模正不斷擴(kuò)大中。截至2011年8月末，貴州全省村鎮(zhèn)銀行存款余額為7.88億元，貸款余額為11.43億元，有力地推進(jìn)了我省的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

從分布的范圍看，分布依然分散，由于貴州地理條件的限制，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遍及全省9個地州市.以滿足地區(qū)農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展的金融需求。但遵義地區(qū)、六盤水地區(qū)和黔東南苗族侗族自治州和黔西南布依族苗族自治州仍沒有村鎮(zhèn)銀行設(shè)立。因此，應(yīng)該加大對村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度，適當(dāng)增加營業(yè)網(wǎng)。

（三）中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)

近年來貴州省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較快，中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè)已成為貴州省緩解中小企業(yè)融資難強(qiáng)有力的“助推器”。截至2012年10月份，全省273家擔(dān)保公司為近2萬中小企業(yè)提供了480億元融資擔(dān)保服務(wù)。從業(yè)人員3000多人，行業(yè)注冊資本為215.95億元。從目前運(yùn)作情況看，主要呈現(xiàn)出以下幾個特征：（1）已初步形成省級、地市級和縣及縣以下“三級”擔(dān)保體系，貴陽的發(fā)展規(guī)模領(lǐng)先優(yōu)勢明顯。（2）非政府背景擔(dān)保公司比重較大，出資規(guī)模占比超過五分之四。（3）擔(dān)保收入穩(wěn)定增長，抗風(fēng)險能力逐步提高。風(fēng)險準(zhǔn)備金的提取為擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險的化解發(fā)揮了重要作用。

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在支持全省中小企業(yè)發(fā)展以及完善擔(dān)保體系方面發(fā)揮著重要作用，但同時也存在著一些先天不足，無論是政策主導(dǎo)型信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還是經(jīng)營主導(dǎo)型、資本運(yùn)作主導(dǎo)型信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中以及目前全省擔(dān)保體系都存在著不同程度的問題，具體表現(xiàn)為以下方面：（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)已成為擔(dān)保公司副業(yè)，投資則成為主業(yè)。比較突出的是民營擔(dān)保公司。（2）擔(dān)保資本金挪用現(xiàn)象嚴(yán)重。（3）違規(guī)收取客戶保證金現(xiàn)象普遍。擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在違規(guī)收取擔(dān)保對象保證金現(xiàn)象，并解釋收取風(fēng)險保證金是擔(dān)保公司的一種反擔(dān)保措施，主要作用是降低擔(dān)保公司自身的風(fēng)險。（4）對外過度提供擔(dān)保。這主要表現(xiàn)為兩方面：一是對外擔(dān)?？傤~超過了其實收資本的一定倍數(shù)。二是單戶擔(dān)保金額超過規(guī)定比例，政策主導(dǎo)型信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)這種問題尤其突出。

（四）典當(dāng)企業(yè)發(fā)展情況

對于中小企業(yè)和個人，典當(dāng)?shù)盅嘿J款與銀行貸款相比有三個優(yōu)點(diǎn)：一是典當(dāng)貸款手續(xù)簡便、快捷、省時省力；二是典當(dāng)貸款的主要對象是中小企業(yè)和個人；三是典當(dāng)貸款不受額度限制。因此，貴州典當(dāng)企業(yè)作為緩解中小企業(yè)融資困難的民間金融重要途徑之一發(fā)揮了不可忽視的作用。貴州省2012年有107戶家典當(dāng)公司，占全國總量的2.4%。而貴州省黔南州2012年全州典當(dāng)企業(yè)已發(fā)展至8家，典當(dāng)資本達(dá)8500萬元，較2011年同增期長41.67%，典當(dāng)企業(yè)從業(yè)人員55人，較上年同增期，14.58%。貴州省安順市有4家典當(dāng)企業(yè)，企業(yè)注冊資本金總計4000萬元（全部為民間資本），為136戶中小企業(yè)和個體工商戶提供典當(dāng)服務(wù)，典當(dāng)總額為2400萬元。典當(dāng)行業(yè)的這些優(yōu)點(diǎn)促成了自身的發(fā)展，但是也因為這些加劇了典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險。

相比銀行，典當(dāng)業(yè)的規(guī)模非常小。典當(dāng)行不能吸收存款獲取資金，大部分典當(dāng)行也很難從商業(yè)銀行獲得貸款，所有的運(yùn)營只能建立在資本金基礎(chǔ)之上。目前典當(dāng)行要真正成為企業(yè)和個人融資的“綠色通道”，還面臨的一些風(fēng)險。（1）行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。典當(dāng)行規(guī)模較小，承受風(fēng)險的能力也較弱，現(xiàn)存的典當(dāng)詐騙使行業(yè)面臨著極大的風(fēng)險。（2）法律風(fēng)險。目前還沒有專門針對典當(dāng)行業(yè)的立法，因此對典當(dāng)行業(yè)存在的一些法律糾紛也就很難解決。（3）政策風(fēng)險。一些對行業(yè)有利可圖的項目有時會違反行業(yè)政策規(guī)定，這樣就會錯過許多利好機(jī)會。因此，對貴州典當(dāng)行業(yè)來說，防范風(fēng)險成了典當(dāng)行業(yè)的重中之重。

總體來說，民間金融機(jī)構(gòu)在貴州省的發(fā)展較為迅速，對地方的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)也較為顯著；但某些地區(qū)由于規(guī)模小、數(shù)量少、風(fēng)險控制能力差以及資金后續(xù)補(bǔ)償機(jī)制缺乏等諸多因素，很多地區(qū)民間金融機(jī)構(gòu)均存在不同程度的經(jīng)營困難和發(fā)展問題，必須借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)在民間金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗才能完善民間金融機(jī)構(gòu)的功能和作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]陰海霞.民間金融的組織模式與運(yùn)作機(jī)制研究 [D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士論文，2007.

[2]程暉.貴州民間金融規(guī)模近500億 [EB/OL].中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報，2005-12-01.

第2篇：金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：擔(dān)保行業(yè)；貴州省；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

依據(jù)中國人民銀行貴陽中心支行課題組研究成果，截止2002年8月，全省成立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)22家。其中政府出資15家，公司制18家，事業(yè)單位制3家，社團(tuán)法人制1家。擔(dān)保資金總額25528萬元，政府出資22788萬元，占比89.91%。在業(yè)務(wù)開展上總體呈現(xiàn)雖有盈利，但利潤率偏低的狀況。

隨著入世以來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢的不斷變化，貴州擔(dān)保業(yè)也發(fā)生了巨大變化。截至2010年6月，擔(dān)保企業(yè)已發(fā)展到200余家，注冊資本52.29億元，擔(dān)保資金35.38億元。2009年擔(dān)保50億元，累計擔(dān)保200億元以上，為6000多戶中小企業(yè)及個體工商戶提供了近百億元的貸款擔(dān)保。同時，擔(dān)保企業(yè)還在涌現(xiàn)。擔(dān)保企業(yè)注冊資本進(jìn)一步提升，注冊資本1億元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過10家。貴州擔(dān)保行業(yè)市場逐步形成，市場競爭加劇，可謂迎來了行業(yè)發(fā)展的新形勢。

一、貴州擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較快原因分析

（一）法律法規(guī)出臺的推動

由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中的作用，其自身發(fā)展得到國家的支持。1995年10月1日實施的《擔(dān)保法》從立法上保證了擔(dān)保行業(yè)的合法性。但擔(dān)保行業(yè)發(fā)展緩慢，直到1999年國內(nèi)才開始試點(diǎn)。2001年3月，財政部在《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》中要求各級財政部門履行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督職能，鼓勵支持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。同年4月，國家稅務(wù)總局在《關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅的通知》中提出對納入全國試點(diǎn)范圍的非營利性中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對其從事?lián)I(yè)務(wù)收入，3年內(nèi)免征營業(yè)稅。2010年3月出臺的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》也在立法上給擔(dān)保行業(yè)以推動。

（二）貴州省內(nèi)產(chǎn)業(yè)資金的轉(zhuǎn)移

由于貴州省本身發(fā)展相對滯后，地區(qū)性產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)較為單一的特征。這一點(diǎn)在煤礦產(chǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的六盤水地區(qū)較為明顯。六盤水市擔(dān)保機(jī)構(gòu)是貴州省擔(dān)保行業(yè)較為發(fā)展的地區(qū)。六盤水地區(qū)礦業(yè)類產(chǎn)業(yè)資金的轉(zhuǎn)移，涉及到私營煤礦的整頓以及礦業(yè)產(chǎn)業(yè)資金的再利用。由于國家政策對私營企業(yè)經(jīng)營礦業(yè)具有不確定性，礦業(yè)資本尋求出路為擔(dān)保行業(yè)提供了資金來源，擔(dān)保行業(yè)成為新的投資熱點(diǎn)。

（三）貴州省金融體系變遷

擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展在很大程度上依賴于與銀行的合作關(guān)系。簽約銀行的多寡成為擔(dān)保企業(yè)業(yè)務(wù)量競爭的重要砝碼。目前貴州省內(nèi)金融體系變動較快，中小金融機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)不但補(bǔ)充了當(dāng)前融資市場的不足，也為擔(dān)保企業(yè)提供了發(fā)展機(jī)會。由于中小金融機(jī)構(gòu)的實力有限，在風(fēng)險相對較大的業(yè)務(wù)上有必要加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。對于大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿涉足的領(lǐng)域，如抵押不足的情況，由于有了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，也使得業(yè)務(wù)得以開展。金融機(jī)構(gòu)的增多，客觀上為擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)揮提供了空間。

（四）中小企業(yè)的發(fā)展

總體來說，目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境是有利于中小企業(yè)發(fā)展的。加強(qiáng)對中小企業(yè)金融支持，拓寬中小企業(yè)融資渠道，成為解決中小企業(yè)融資難的對策。貴州省中小企業(yè)占省內(nèi)企業(yè)的比例達(dá)到99%以上，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，成為全省就業(yè)的主渠道。此外，貴州省優(yōu)特產(chǎn)業(yè)的開發(fā)將有利于中小企業(yè)。在中醫(yī)藥、農(nóng)業(yè)、礦業(yè)、旅游等領(lǐng)域，中小企業(yè)發(fā)展將大有空間，有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展。

二、貴州擔(dān)保業(yè)務(wù)開展及面臨挑戰(zhàn)

在借鑒長期發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，貴州擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)開展能力提升較快，同時也伴隨著進(jìn)一步開拓市場的難題。目前，不少擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)無業(yè)務(wù)可做、業(yè)務(wù)偏離主業(yè)的情況，體現(xiàn)出擔(dān)保企業(yè)能力欠缺和擔(dān)保市場競爭激烈的現(xiàn)狀。

（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)開展概述

近年來組建的擔(dān)保企業(yè)多為企業(yè)性質(zhì)擔(dān)保企業(yè)，資金來源以民間資本為主。目前貴州省內(nèi)擔(dān)保企業(yè)基本可分為政策性擔(dān)保公司和民營擔(dān)保公司。

政策性擔(dān)保公司為政府出資，為解決中小企業(yè)融資難問題而設(shè)立的擔(dān)保公司。政策性擔(dān)保公司是貴州省內(nèi)最早出現(xiàn)的擔(dān)保公司，近年來在省內(nèi)擔(dān)保公司中的比例下降。隨著擔(dān)保業(yè)發(fā)展模式的成熟，民營資本的大量涌入使得民營擔(dān)保公司成為擔(dān)保行業(yè)的主力軍。

因此，對于擔(dān)保業(yè)快速發(fā)展帶來的融資力量的轉(zhuǎn)化，使得政策性擔(dān)保公司可以集中力量解決中小企業(yè)融資難的問題，進(jìn)一步發(fā)揮“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”提供商的角色。民營擔(dān)保公司以營利為經(jīng)營目標(biāo)，可以更多地涉足多種業(yè)務(wù)開發(fā)。

（二）擔(dān)保業(yè)面臨挑戰(zhàn)

省內(nèi)擔(dān)保行業(yè)在產(chǎn)業(yè)化的過程中，也暴露出相應(yīng)的經(jīng)營性風(fēng)險。2005年省內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計代償總額3400萬，近1/4的擔(dān)保機(jī)構(gòu)陷入訴訟，4家擔(dān)保公司停業(yè)。2009年，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償率進(jìn)一步上升，個別機(jī)構(gòu)資本金損失近50%，并有擔(dān)保公司停業(yè)。建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保貸款損失補(bǔ)償機(jī)制成為行業(yè)整頓的目標(biāo)。目前省內(nèi)擔(dān)保業(yè)面臨的挑戰(zhàn)可以總結(jié)為：

1.風(fēng)險分擔(dān)失衡

擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營在于資金的合理運(yùn)用，風(fēng)險的分擔(dān)與控制是考驗擔(dān)保企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最重要指標(biāo)。目前貴州擔(dān)保企業(yè)面臨著與銀行簽署協(xié)議時地位不平等的情況。銀行作為相對強(qiáng)勢一方，承擔(dān)的是極小或者坐享利潤的風(fēng)險。一般銀行認(rèn)可的大多是房產(chǎn)類質(zhì)量較好的抵押物，不太可控或者風(fēng)險大的抵押物銀行不認(rèn)可，這些恰是擔(dān)保企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一般情況下，票據(jù)抵押擔(dān)保、應(yīng)收賬款抵押擔(dān)保、存貨抵押擔(dān)保等業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司需要做的。這些抵押物相對來說預(yù)期性不強(qiáng)，出現(xiàn)風(fēng)險的幾率較大。因此，貴州擔(dān)保企業(yè)普遍面臨風(fēng)險控制的問題。從業(yè)務(wù)實踐來看，經(jīng)營性風(fēng)險已經(jīng)成為影響企業(yè)發(fā)展的重要因素。

2.市場競爭過于加劇

貴州省內(nèi)農(nóng)業(yè)、消費(fèi)等適合中小企業(yè)發(fā)展的領(lǐng)域發(fā)展滯后，企業(yè)競爭力不強(qiáng)。近年來擔(dān)保企業(yè)的大量出現(xiàn)，引發(fā)擔(dān)保業(yè)市場競爭過于激烈，導(dǎo)致企業(yè)業(yè)務(wù)量不大。六盤水地區(qū)部分擔(dān)保公司，有的甚至在一年時間內(nèi)沒有接到一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)少使得擔(dān)保公司將投資業(yè)務(wù)和民間借貸作為資金運(yùn)用的一個出路。單靠賺取中小企業(yè)融資擔(dān)保保費(fèi)收入很難維持運(yùn)轉(zhuǎn)。目前貴州省部分擔(dān)保公司投資業(yè)務(wù)接近總業(yè)務(wù)的20%。因此，市場容量成為擔(dān)保業(yè)進(jìn)一步發(fā)展需要考慮的問題。

3.企業(yè)合規(guī)性有待提高

近年來擔(dān)保業(yè)在監(jiān)管本身上就存在問題，各個省的規(guī)定都不一樣。2010年七部門的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》成為擔(dān)保公司整頓的開端。貴州省擔(dān)保企業(yè)監(jiān)管劃歸銀監(jiān)會和中小企業(yè)局，但實際運(yùn)行中依然存在問題。有的擔(dān)保企業(yè)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)和從事?lián)I(yè)務(wù)，有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立后長期不能開展業(yè)務(wù)，甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)移、挪用擔(dān)保資金等違規(guī)行為。對于企業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金提取等規(guī)定，實際業(yè)務(wù)開展實施少，重視程度不高。

4.從業(yè)人員專業(yè)技術(shù)相對薄弱

貴州擔(dān)保企業(yè)以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)起步，“準(zhǔn)政府”色彩濃厚，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展環(huán)境不利于相關(guān)人才的培養(yǎng)。民營擔(dān)保企業(yè)成立相對較晚，行業(yè)形成期短，使得完全符合擔(dān)保業(yè)要求的人才稀缺。省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，擔(dān)保人才培養(yǎng)和引進(jìn)難度大。從業(yè)人員專業(yè)知識的缺乏，使得識別和控制風(fēng)險的能力不足，影響企業(yè)風(fēng)險控制能力。而風(fēng)險控制是擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營的重中之重。

三、推進(jìn)貴州擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的建議

(一)合理風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的建立

作為金融領(lǐng)域參與者，居于強(qiáng)勢地位的商業(yè)銀行在與擔(dān)保企業(yè)合作時承擔(dān)風(fēng)險少，使得原本財力不足的擔(dān)保企業(yè)進(jìn)一步捉襟見肘。對于商業(yè)銀行不愿涉足的中小企業(yè)和低流動性資產(chǎn)融資，如果風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保企業(yè)，實際上商業(yè)銀行沒有在此領(lǐng)域發(fā)揮作用的空間。因此，在政策上應(yīng)該進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保公司作為融資中介的獨(dú)立性，包括業(yè)務(wù)開展范圍、資金運(yùn)用范圍等方面。在財政資金上，加大對擔(dān)保企業(yè)的支持，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險過多的利益分配機(jī)制。

（二）加強(qiáng)擔(dān)保企業(yè)優(yōu)勝劣汰

在當(dāng)前貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況下，擔(dān)保企業(yè)并不是越多越好，關(guān)鍵在于現(xiàn)有擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營效率的提高。如六盤水盤縣地區(qū)近年來成立的擔(dān)保公司，注冊資本均在5000萬元以上，成立一年未開展業(yè)務(wù)的占多數(shù)，經(jīng)營狀況比較好的微乎其微。市場容量將不可避免地將部分競爭力不強(qiáng)的擔(dān)保企業(yè)逐出市場。在市場的開拓期，通過政府力量或者企業(yè)間的協(xié)商，創(chuàng)建更具競爭力和相對壟斷性的擔(dān)保企業(yè)將是提高貴州擔(dān)保業(yè)的最佳出路。擔(dān)保企業(yè)注冊資本金的進(jìn)一步增長將有力地增強(qiáng)企業(yè)的競爭力和抗風(fēng)險能力。

（三）側(cè)重與中小銀行的業(yè)務(wù)往來

近年來，地方性、股份制、外資銀行紛紛在省內(nèi)出現(xiàn)，使得省內(nèi)中小銀行數(shù)目增加，而且這一趨勢在進(jìn)一步增強(qiáng)。這也使得銀行間爭搶存款愈演愈烈。金融形勢的發(fā)展使得擔(dān)保企業(yè)業(yè)務(wù)機(jī)會大增。大型商業(yè)銀行融資、貸款審查嚴(yán)格，審批權(quán)的上收導(dǎo)致融資周期過長，中小銀行的靈活性加之擔(dān)保企業(yè)的互補(bǔ)性使得兩者合作機(jī)會增加。與中小銀行的合作可以更好地發(fā)揮擔(dān)保企業(yè)的特色。因此，加強(qiáng)與中小銀行的業(yè)務(wù)往來是擔(dān)保企業(yè)擴(kuò)展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

［1］人民銀行貴陽中心支行課題組.貴州中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀及發(fā)展調(diào)查[J].西南金融,2003,(3).

第3篇：金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]擔(dān)保融資；風(fēng)險管理；發(fā)展現(xiàn)狀及因素

[中圖分類號]F276 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）10-0097-02

擔(dān)保融資行業(yè)是我國金融體系構(gòu)成中一個不可缺少的組成部分，它既可以分擔(dān)銀行的貸款風(fēng)險，又可以扶持那些中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在解決個人和中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著越來越大的作用。

1 我國擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展的基本現(xiàn)狀及特點(diǎn)

改革開放以來，我國的中小型企業(yè)已成為提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及人民生活水平的有力支撐，在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的作用越來越重要。金融業(yè)中的擔(dān)保可以說是一個用途廣泛的金融工具，它可以為政府調(diào)整產(chǎn)業(yè)服務(wù)，也可以在激烈的市場競爭中實施商業(yè)性的業(yè)務(wù)服務(wù)。當(dāng)中小企業(yè)研發(fā)項目而又缺乏資金時，就可以要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資擔(dān)保；若企業(yè)沒有償還銀行貸款能力，這時擔(dān)保機(jī)構(gòu)就要為其償還銀行的貸款。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的出現(xiàn)為推動中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不可小覷的作用，而且有著很大的發(fā)展空間。據(jù)不完全統(tǒng)計，至2011年6月底，全國在工商機(jī)關(guān)登記注冊的包含有“擔(dān)?！弊謽拥耐顿Y擔(dān)保公司近15000家。其中，監(jiān)管部門審批設(shè)立的融資性擔(dān)保公司6030家，實收注冊資本為4500多億元，平均每家公司7473萬元。注冊資本在1億元以上的公司有1890多家，擔(dān)保余額共計1150多億元。[1]而近兩年融資擔(dān)保行業(yè)的數(shù)量也呈上升趨勢。

2 擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展迅速原因的分析

（1）隨著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增多，擔(dān)保行業(yè)所涉及的范圍也越來越廣，包括中小企業(yè)信用擔(dān)保、住房貸款擔(dān)保、出口融資擔(dān)保、汽車貸款擔(dān)保、再就業(yè)貸款擔(dān)保、工程保證擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等。從其業(yè)務(wù)分布可以看出，擔(dān)保行業(yè)中的業(yè)務(wù)越來越和其他行業(yè)的發(fā)展相結(jié)合、越來越和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相結(jié)合，因此擔(dān)保融資行業(yè)在活躍市場交易、促進(jìn)商品流通、解決中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著巨大的作用，也正是因為擔(dān)保行業(yè)所發(fā)揮的這種巨大的作用為其進(jìn)一步發(fā)展?fàn)幦×藰O有利的發(fā)展空間。

（2）政府部門的積極推動是擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展的另一大動力，在國家政策法規(guī)方面，原國家經(jīng)貿(mào)委出臺了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、財政部出臺了《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》和《關(guān)于加強(qiáng)地方財政部門對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財務(wù)管理和政策支持若干問題的通知》。在住房貸款擔(dān)保方面，建設(shè)部、人民銀行共同出臺了《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》。[2]從國家政府各部門所做的工作可以看出，擔(dān)保融資行業(yè)所起到的作用已經(jīng)得到了政府各部門的認(rèn)可；在我國經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的過程中，專業(yè)擔(dān)保將被政府作為一種調(diào)控經(jīng)濟(jì)的手段，越來越受到重視。擔(dān)保融資行業(yè)將有著巨大的發(fā)展空間。

（3）我國擔(dān)保行業(yè)種類繁多，在眾多不斷創(chuàng)新發(fā)展的擔(dān)保產(chǎn)品中，其中，融資擔(dān)保是最主要的業(yè)務(wù)。融資擔(dān)保包括中小企業(yè)貸款擔(dān)保和個人貸款擔(dān)保。事實上，目前我國融資擔(dān)保業(yè)中最主要的業(yè)務(wù)是發(fā)展中小企業(yè)的融資擔(dān)保。而中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)收入的重要組成部分，這就為擔(dān)保融資行業(yè)的發(fā)展提供了便利的發(fā)展空間。

3 擔(dān)保融資行業(yè)所面臨的風(fēng)險及其影響因素

擔(dān)保融資行業(yè)在迅速發(fā)展的同時，也面臨著不少的問題。在我國，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)類型多，業(yè)務(wù)范圍也比較廣泛，因此缺乏一些統(tǒng)一有效的管理制度，使得擔(dān)保行業(yè)在一定程度上呈現(xiàn)一種發(fā)展無序的局面。一些客觀存在的事實如：信息、收益與風(fēng)險、融資供求非對稱等，以及銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用的可信程度等都是擔(dān)保融資行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險控制中的不確定因素。

3.1 擔(dān)保業(yè)“信息、收益與風(fēng)險、融資供求非對稱”

擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險、低收益的行業(yè)，若擔(dān)保機(jī)構(gòu)識別和控制風(fēng)險的能力不高，這樣就會影響擔(dān)保融資行業(yè)的生存和發(fā)展。信息的不對稱是指擔(dān)保融資的雙方交易成本大，透明度不高；收益與風(fēng)險的不對稱是指擔(dān)保融資行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營與業(yè)務(wù)存在的不確定性；融資供求不對稱是指中小企業(yè)在發(fā)展的過程中存在著“麥克米倫缺口”。面對數(shù)量繁多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的中小企業(yè)，若擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理方式合理，則可使社會資金得到充分合理的配置，有效發(fā)揮擔(dān)保資金的放大功能，可產(chǎn)生良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；若擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理方式不善，則擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險會相對增加，可給擔(dān)保企業(yè)和金融企業(yè)帶來雙重風(fēng)險。這些因素可以通過擔(dān)保政策與制度以及政府政策性業(yè)務(wù)支持來逐步緩解。原因是，擔(dān)保融資行業(yè)中的很多內(nèi)容都不能全按照商業(yè)性的原則來運(yùn)作，其業(yè)務(wù)的開展是承擔(dān)了風(fēng)險損失的。但是這種損失是不能單單依靠收取擔(dān)保費(fèi)來彌補(bǔ)的，因此只能靠政策性貸款業(yè)務(wù)?！稉?dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保企業(yè)對外擔(dān)保的資金上限不能超過其自身的凈資產(chǎn)。但事實上，金融機(jī)構(gòu)對有政府背景的擔(dān)保企業(yè)都放大了其擔(dān)保上限，這樣就使其具有了金融杠桿的特性。政府推動擔(dān)保融資行業(yè)的發(fā)展，既能有效解決中小企業(yè)融資難的“瓶頸”，又能引導(dǎo)資金的流向和流量。政府追求的是擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，而這種效益將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于擔(dān)保企業(yè)的賠付。據(jù)資料統(tǒng)計，深圳某擔(dān)保公司，政府累計投入資本金4億元。該公司9年多時間內(nèi)，累計擔(dān)保金額達(dá)到了近60億元人民幣、累計代償9000多萬元人民幣，而僅其重點(diǎn)支持的科興生物和世紀(jì)通訊兩家被擔(dān)保企業(yè)的累計納稅達(dá)到1.3億元。[3]

3.2 銀行對擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)信用的可信度

擔(dān)保機(jī)構(gòu)要展開擔(dān)保業(yè)務(wù)需要向銀行申請融資擔(dān)保，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用作為條件，銀行對擔(dān)保企業(yè)的信用擔(dān)保提供不等數(shù)目的貸款發(fā)放。這決定于擔(dān)保業(yè)務(wù)的放大功能。擔(dān)保在交易過程中在于提供信用支持，若擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度低，銀行是不會對其發(fā)放貸款的。擔(dān)保機(jī)構(gòu)憑借自己的信用為那些沒有信用能力，固定資產(chǎn)少但有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供擔(dān)保融資。信用擔(dān)保額的放大倍數(shù)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用能力的標(biāo)識，一般情況下是擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有注冊資金的5～12倍。

一旦銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用存在懷疑，就會對擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出一些苛刻的條件，甚至?xí)寭?dān)保機(jī)構(gòu)存入等額的保證金，即存入100萬元才能擔(dān)保100萬元，直至客戶歸還貸款。如果按照1 ∶1的比例來融資，那么就和質(zhì)押、典當(dāng)沒有什么區(qū)別，這樣一來擔(dān)保的作用就不會充分實現(xiàn)。將會大大增加擔(dān)保的經(jīng)營成本和擔(dān)保風(fēng)險，其收益也會較低。

3.3 融資擔(dān)保的本質(zhì)是融資擔(dān)保的風(fēng)險

就擔(dān)保業(yè)和金融業(yè)來說，貸款融資或擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的基本等式為：融資擔(dān)保數(shù)值=風(fēng)險貸款收益-無風(fēng)險貸款收益。由此看來，銀行向融資企業(yè)提供貸款時，也隱含著提供了貸款擔(dān)保。融資擔(dān)保數(shù)值的本質(zhì)，體現(xiàn)了融資貸款或擔(dān)保融資的風(fēng)險價值，其擔(dān)保的價值大小與風(fēng)險貸款的對象有關(guān)，且變化范圍較大。在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，擔(dān)保費(fèi)的制定是否合理，關(guān)系著擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。目前，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定價機(jī)構(gòu)都不太科學(xué)，這導(dǎo)致了擔(dān)保市場的無序和不公平競爭。

綜上所述，推進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)健康迅速發(fā)展，關(guān)鍵是要調(diào)整完善相關(guān)政策，可以從以下四方面著手：一是完善擔(dān)保業(yè)的法律法規(guī)體系；二是明確擔(dān)保企業(yè)的工作范圍和目標(biāo)；三是形成有效的金融服務(wù)體系；四是豐富融資擔(dān)保企業(yè)維穩(wěn)預(yù)案。[4]

參考文獻(xiàn)：

[1]劉偉.信息不對稱與中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險[J].求索，2007（2）：33-35.

[2]程劍鳴.融資擔(dān)保風(fēng)險中的不確定因素控制及其應(yīng)用[J].當(dāng)代財經(jīng)，2005（9）：38.

第4篇：金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：后金融危機(jī) 中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀 問題 發(fā)展機(jī)遇

由于金融危機(jī)的影響，銀行風(fēng)險控制力度加大，目前雖然國家施行適度寬松的貨幣政策，但是中小企業(yè)融資問題未能得到根本好轉(zhuǎn)，中小企業(yè)貸款能力大幅下降，資金需求愈趨緊張。在這樣的環(huán)境下加快發(fā)展我國中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其在社會主義經(jīng)濟(jì)體系中的應(yīng)有作用，解決中小企業(yè)貸款難、尋保難的問題，建立“以國家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以政府財力為支撐，以專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)”為運(yùn)作主體，能夠有效地控制、分散和分解風(fēng)險的貸款信用擔(dān)保體系顯得尤為重要。

1 中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

我國高度重視中小企業(yè)融資問題，1992年起開始探索建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，至今已有十多年了，采取了一系列措施，規(guī)范扶持中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升中小企業(yè)的信用能力，緩解其融資困境，取得了一定的效果。

1.1 完善法規(guī)信用擔(dān)保體系基本形成 隨著擔(dān)保法的出臺及建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)意見的頒布，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)逐步得到規(guī)范，中小企業(yè)促進(jìn)法又明確了縣級以上人民政府和有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，今年國家又明確各鎮(zhèn)級以上都要建立相應(yīng)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)該說從政策層面我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系已初步形成。

1.2 中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模逐漸擴(kuò)大、能力得到提

升 隨著經(jīng)濟(jì)形勢不斷變化，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化、整合，擔(dān)保企業(yè)的資本金總額、平均每戶資本額及擔(dān)保貸款數(shù)量明顯增大。2011年底全國中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實收資本已達(dá)4591億元，同比增長17.2%，其中注冊資本1億元以上的擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為2196家，已達(dá)到中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)總量的50%，注冊資本10億元以上的擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)34家，一批服務(wù)水平高、信用記錄好、抗風(fēng)險能力強(qiáng)、資本規(guī)模大的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在形成，在公司治理、風(fēng)險控制、功能創(chuàng)新、銀擔(dān)合作方面發(fā)揮著重要的引領(lǐng)作用，擔(dān)保行業(yè)整體結(jié)構(gòu)得到了優(yōu)化。

1.3 政策性擔(dān)保與民營擔(dān)?；パa(bǔ)體系逐步形成 近年來，由于中央出臺了財稅等一系列扶持政策，地方各級政府也相應(yīng)建立了省、市、縣三級政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時引進(jìn)了大量民間資本設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府政策性擔(dān)保與民營資本擔(dān)?；パa(bǔ)、信用擔(dān)保和再擔(dān)保聯(lián)動的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系已經(jīng)形成。2011年底全國4439家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)3367家，所占比重為75.9%，實收資本額所占比重為70%。我國擔(dān)保行業(yè)從初期的以財政資金為主，逐步形成以民營擔(dān)保為主體、政策性擔(dān)保為輔的格局轉(zhuǎn)變。

2 后危機(jī)時代我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的機(jī)遇

2.1 金融危機(jī)刺激推動消費(fèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展 在企業(yè)形勢不景氣、失業(yè)率居高不下的形勢下，人們?yōu)榱烁惺軠嘏竿M(fèi)也會逐步上升。根據(jù)一般經(jīng)驗，一定的人均GDP發(fā)展水平與一定的恩格爾系數(shù)以及一定的消費(fèi)支出存在相關(guān)性。從近幾年的假日旅游情況看，我國居民消費(fèi)潛能還遠(yuǎn)未得到釋放，消費(fèi)的空間很大。因而，可以把提升人們的需求作為擴(kuò)大消費(fèi)、增加內(nèi)需的重要內(nèi)容，擴(kuò)大生產(chǎn)消費(fèi)類產(chǎn)品提高人們消費(fèi)水平，為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一定的社會環(huán)境。

2.2 金融危機(jī)促使企業(yè)加大科技創(chuàng)新從而推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展 金融危機(jī)的結(jié)果是企業(yè)間的競爭愈加激烈，而競爭本質(zhì)上就是科技實力和創(chuàng)新能力的競爭，創(chuàng)新能力日益成為檢驗企業(yè)、行業(yè)乃至國家的關(guān)鍵指標(biāo)。從歷史經(jīng)驗看，全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)往往會產(chǎn)生重大科技創(chuàng)新和科技革命，而重大科技成果又能推動產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)走向復(fù)蘇。1929年的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)引發(fā)了產(chǎn)業(yè)界以電子、核能、航空航天等新技術(shù)突破為標(biāo)志的第三次技術(shù)革命。通過技術(shù)創(chuàng)新的突破，增加新的社會需求，推動新一輪的經(jīng)濟(jì)繁榮，科技創(chuàng)新及其成果的轉(zhuǎn)化需要一定的資金投入，必將極大地促進(jìn)中小企業(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。

2.3 金融危機(jī)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級 前幾年的國際金融危機(jī)影響了我國的出口經(jīng)濟(jì)，但也為調(diào)整我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、加快產(chǎn)業(yè)升級帶來了機(jī)會，對那些技術(shù)水平低、勞動密集型、高能耗的產(chǎn)業(yè)將被迫淘汰或升級，使我國企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)含量高、能耗低、知識密集型的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變。促使企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長由主要依靠能耗大、產(chǎn)量多帶動向高技術(shù)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展、結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級帶動轉(zhuǎn)變。

3 中小企業(yè)信用擔(dān)保存在的主要問題

由美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)雖然進(jìn)入了相對平穩(wěn)期，但是相當(dāng)一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是受到一定影響，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量逐步減少，2009年底為5547家，2010年為4817家，2011年為4439家。大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍處于起步或調(diào)整期，規(guī)范發(fā)展的意識和基礎(chǔ)較弱，特別是隨著全球經(jīng)濟(jì)下行，受保企業(yè)不景氣，代償風(fēng)險驟增，致使相當(dāng)一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展前景不明。

3.1 由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部問題

3.1.1 經(jīng)營和盈利模式不完善，盈利能力不強(qiáng)。目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)法定盈利渠道只有兩個：一是保費(fèi)收入；二是投資收益，投資額需在凈資產(chǎn)20%以內(nèi)，且僅限于國債、金融債及固定收益類產(chǎn)品，上述兩項均屬低收益產(chǎn)品。與此相應(yīng)，作為高風(fēng)險行業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要按年末責(zé)任余額1%計提賠償準(zhǔn)備；按當(dāng)年保費(fèi)收入50%計提未到期責(zé)任準(zhǔn)備，收益與風(fēng)險失衡，甚至形成制度性虧損，擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利模式亟待調(diào)整。

3.1.2 由于宏觀經(jīng)濟(jì)走勢不明朗部分地區(qū)擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)增速放緩與代償驟增并存的現(xiàn)象。受銀行提高合作門檻、減少授保額度、降低合作意愿，以及宏觀經(jīng)濟(jì)走勢不明朗等諸多因素影響，目前不少中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)增速放緩。多年來首次出現(xiàn)解保大于新增的現(xiàn)象，而且目前代償出現(xiàn)明顯上升勢頭，代償率已由2010年的0.16%上升到2011年的0.42%。

3.1.3 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金放大倍數(shù)低。發(fā)達(dá)國家擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金平均放大倍數(shù)一般都在10倍以上，韓國、美國、日本的法定放大倍數(shù)分別為20、50和60。我國的規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)放大倍數(shù)為10倍，而實際情況上我國中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金平均放大倍數(shù)都在3倍左右，遠(yuǎn)未達(dá)到政策許可的10倍范圍，也就是說擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金增信的杠桿作用還沒有得到充分釋放，巨大潛力有待發(fā)掘。

3.1.4 擔(dān)保行業(yè)中高層管理人才缺乏、從業(yè)人員素質(zhì)亟待提高。多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立時間短，高管及團(tuán)隊對行業(yè)風(fēng)險的識別、判斷、掌控水平和敬業(yè)精神亟待提高，這也是近期影響擔(dān)保業(yè)績和出險的重要因素。同時，近兩年擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，專業(yè)資深、復(fù)合型人才奇缺，致使機(jī)構(gòu)間相互“挖人”、流動過頻，也不利于行業(yè)有序健康發(fā)展，急需有關(guān)部門指導(dǎo)擔(dān)保人才的能力建設(shè)。

3.2 由于銀擔(dān)合作雙方利益不同，共擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制尚未形成 擔(dān)保業(yè)務(wù)尤其是融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)必須獲得協(xié)作銀行的認(rèn)同與合作。目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀擔(dān)合作中始終處于弱勢地位，難以平等開展業(yè)務(wù)，存在門檻高、成本高、難分險、難共享等實際問題。

一是銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻高。部分銀行大幅度提高準(zhǔn)入門檻，降低授信倍率，提高保證金比率。個別銀行甚至提出所有制歧視政策，這對目前以民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體、融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為主業(yè)的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)造成極大影響；二是銀行收取擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金，從源頭上增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，促使其轉(zhuǎn)嫁受保企業(yè)；三是擔(dān)保貸款風(fēng)險幾乎全部由擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)。在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作中，除極少數(shù)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，代償損失全部由擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)，同時由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)一直以來不能進(jìn)入銀行的征信系統(tǒng)，分享企業(yè)的信用信息資源，從而增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險。

3.3 相關(guān)部門支持力度、政策到位還不夠、監(jiān)管制度尚不完善 中小企業(yè)融資是項系統(tǒng)工程，融資性擔(dān)保涉及方方面面，其中動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵質(zhì)押非常重要。國土、房產(chǎn)、工商、公證等有些部門在辦理反擔(dān)保物抵質(zhì)押登記時，對擔(dān)保業(yè)務(wù)認(rèn)知度不高，影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理和效率。有些政策如擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金稅前扣除政策在有些地方執(zhí)行不到位。部分擔(dān)保公司的主營業(yè)務(wù)已不再是為中小企業(yè)進(jìn)行融資性擔(dān)保，而是在采取挪用客戶保證金，或者利用關(guān)聯(lián)企業(yè)套取銀行信貸資金用于高風(fēng)險投資和高息放貸，個別擔(dān)保企業(yè)對外非法吸收存款，把擔(dān)保作副業(yè)，對這些違規(guī)行為監(jiān)管制度尚不完善。

4 后危機(jī)時代加快擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策

金融危機(jī)對于中小企業(yè)來說，既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇，如何應(yīng)對挑戰(zhàn)，使企業(yè)轉(zhuǎn)“?！睘椤鞍病保瑥亩苿又行∑髽I(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，達(dá)到雙贏目的是擺在面前的一個重大現(xiàn)實課題。

4.1 推進(jìn)政策性擔(dān)保釋放資金杠桿潛能 從國外經(jīng)驗來看，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系一般主要是以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，其目的通過政府出臺扶持政策，如為民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保、貸款保險，通過政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)推動的民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展來解決中小企業(yè)面臨的融資困難。因此，建議政府加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金補(bǔ)充制度，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金的放大倍率，釋放資金杠桿潛能。

4.2 防患未然構(gòu)建“銀-擔(dān)”風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制 目前銀行對擔(dān)保資金損失的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制尚未完善，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行平等合作，構(gòu)建“銀-擔(dān)”風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制是保證擔(dān)保資金正常運(yùn)行的前提。同時從利益分析的角度來看，銀行與擔(dān)保公司又是利益的共同體，銀行收取貸款利息，擔(dān)保公司收取擔(dān)保費(fèi)，因而雙方都必須承擔(dān)相應(yīng)部分的風(fēng)險成本；從控制風(fēng)險的角度來看，風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制也可以制約銀行避免產(chǎn)生不作為行為。因此，建議對信用較高、內(nèi)控制度健全的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，協(xié)作銀行要明確制度，在相應(yīng)范圍內(nèi)分擔(dān)一定比例的信用風(fēng)險責(zé)任，改變擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)絕大部分風(fēng)險的現(xiàn)狀。

4.3 不斷推動信用擔(dān)保行業(yè)優(yōu)化組合 針對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前存在的規(guī)模小、經(jīng)營亂等問題，必須加快信用擔(dān)保行業(yè)整合優(yōu)化組合。對管理不規(guī)范、業(yè)務(wù)混亂、違規(guī)操作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實行規(guī)范整頓，積極引導(dǎo)規(guī)模大、經(jīng)營業(yè)績好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行兼并重組，在逐步放開設(shè)立民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的同時加大對從事違規(guī)、違法業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)清理，以改善擔(dān)保行業(yè)的整體環(huán)境。

4.4 落實推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的財稅扶持政策 繼續(xù)執(zhí)行對符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅政策及風(fēng)險準(zhǔn)備金所得稅稅前扣除政策；借助政府財力、政策優(yōu)勢，扶持一批規(guī)模大信用高、風(fēng)險控制好、操作規(guī)范，以符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加大對其營業(yè)稅、所得稅、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)确龀至Χ?；更好地發(fā)揮中小企業(yè)信用擔(dān)保專項資金的政策導(dǎo)向作用，降低擔(dān)保收費(fèi)。

4.5 加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系金融創(chuàng)新 設(shè)立代償風(fēng)險池，由政府部門、擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)按一定比例出資，貸款如果產(chǎn)生不良，先由風(fēng)險池賠付，超出部分再由政府、擔(dān)保公司和銀行三方按比例承擔(dān)損失；設(shè)立小微企業(yè)集合信托債券基金，以政府財政資金為引導(dǎo)，吸納社會資金參與。同時在應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權(quán)抵押貸款、租金收入質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、小額循環(huán)貸款等方面取得新突破。鼓勵金融機(jī)構(gòu)采用組合擔(dān)保、互助擔(dān)保和支票授信等信用增級方式，擴(kuò)大中小企業(yè)信用貸款比例。

4.6 完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)風(fēng)險管控 擔(dān)保風(fēng)險具有隱蔽、突發(fā)、連鎖性，地方中小企業(yè)管理部門要充分認(rèn)識風(fēng)險監(jiān)管的重要性和緊迫性，依法加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合規(guī)監(jiān)管，明確工作思路，突出風(fēng)險管控重點(diǎn)，與相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)作，針對行業(yè)的突發(fā)問題，進(jìn)一步推進(jìn)監(jiān)管制度建設(shè)。相關(guān)部門應(yīng)加快培訓(xùn)及資質(zhì)認(rèn)證，開展中小企業(yè)信用信息征集和信用等級評價工作，通過信用評級，增強(qiáng)中小企業(yè)信用意識，加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮玲娟.浙江中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策分析[J].紹興文理學(xué)院學(xué)報，2009（07）.

第5篇：金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資難;融資貴

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（6）-0083-03

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。中小企業(yè)在提供就業(yè)、增加財政收入、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長上發(fā)揮了巨大作用。在中小企業(yè)發(fā)展過程中，資金的有效供給和利用是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的重要動力。長期以來，由于自身財務(wù)和信用缺陷，中小企業(yè)一直面臨融資困難。經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響，中小企業(yè)融資難、融資貴問題愈發(fā)凸顯，已成為當(dāng)前制約實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的癥結(jié)之一。目前，如何解決中小企業(yè)融資問題已成為擺在政府和金融機(jī)構(gòu)面前的重要問題。

一、山西省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）山西省中小企業(yè)情況

據(jù)山西省中小企業(yè)局統(tǒng)計，2013年全省規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)有3300多戶，占全省總數(shù)（3500戶）的95%，規(guī)模以下中小企業(yè)有78000戶，個體工商戶有80萬戶，從業(yè)人員達(dá)到580萬人，占全省勞動力總數(shù)的三分之一以上，全省新增就業(yè)崗位的75%以上由中小企業(yè)提供，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP占全省35%左右，提供的稅收占全省的30%-40%，城鄉(xiāng)居民收入的一半來自中小企業(yè)?？傮w上看，中小企業(yè)成為支持山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，在增加地方財政收入、解決就業(yè)等方面做出了很大貢獻(xiàn)。

（二）山西省中小企業(yè)融資情況

1、中小企業(yè)融資渠道仍較為狹窄。據(jù)調(diào)查，山西省中小企業(yè)融資途徑主要集中為銀行借貸、民間融資、票據(jù)融資，分別占企業(yè)融資比重為43.9%、38.9%和10.4%。其中，民間融資由于申請流程簡化、效率高、門檻低等特點(diǎn)，已逐步成為中小企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)的主要方式。

2、中小企業(yè)銀行融資難度大。中小企業(yè)由于企業(yè)自身規(guī)模小、經(jīng)營狀況不佳、財務(wù)報表不透明、缺乏合格的抵押和擔(dān)保等因素導(dǎo)致信用評級較低，往往不受銀行青睞。再加上目前處于經(jīng)濟(jì)下行階段，山西省的支柱產(chǎn)業(yè)煤炭、鋼貿(mào)往往位列各商業(yè)銀行總行限制性行業(yè)名錄之中，導(dǎo)致很多中小企業(yè)到期貸款無法續(xù)貸。因此，中小企業(yè)從銀行融資的難度較大。而民間金融服務(wù)機(jī)構(gòu)滲透率不足，高居不下的融資成本也令廣大中小企業(yè)望而生畏。

3、中小企業(yè)融資成本高。2013年以來煤炭行業(yè)持續(xù)走低，受山西聯(lián)盛集團(tuán)、海鑫集團(tuán)資金鏈斷裂的影響，商業(yè)銀行風(fēng)險溢價意識增強(qiáng)，信貸投放更加謹(jǐn)慎，各銀行相繼收縮貸款規(guī)模，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，進(jìn)一步加劇了資金緊張。部分股份制商業(yè)銀行和城商行已對煤焦及鋼鐵類大型企業(yè)執(zhí)行上浮利率的貸款占比提高，貸款投向逐步向小微企業(yè)和朝陽行業(yè)傾斜。同時，金融機(jī)構(gòu)“以價補(bǔ)量”理念進(jìn)一步強(qiáng)化，提高議價能力、增加資金收益率成為金融機(jī)構(gòu)的取向，小微企業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)尋求利益補(bǔ)償?shù)闹攸c(diǎn)，融資成本略有上升。據(jù)調(diào)查，2014年7月山西省企業(yè)貸款利息月息平均在1分以上，超過七成的中小企業(yè)從銀行融資成本在15%以上，甚至有10.1%的企業(yè)融資成本超過20%。由于中小企業(yè)融資渠道除個別能向商業(yè)銀行貸款外，多數(shù)企業(yè)只能通過向擔(dān)保公司、小額貸款公司，甚至是高利貸進(jìn)行融資。而小額貸款公司融資成本可達(dá)到年利率18%，民間借貸月利率高達(dá)30%，中小企業(yè)財務(wù)成本平均提高兩成之多。

二、山西省中小企業(yè)融資問題剖析

（一）中小企業(yè)自身不足

1、中小企業(yè)財務(wù)不透明、信用度不高。中小企業(yè)規(guī)模較小，經(jīng)營管理制度較為落后，多為家族式管理，員工素質(zhì)不高，資金管理缺乏規(guī)范性，資金使用規(guī)劃性較差，導(dǎo)致利用率偏低。在財務(wù)制度上，內(nèi)控制度不完善，存在會計信息失真的情況，加上多采用現(xiàn)金交易的方式，缺乏相關(guān)會計憑證。并且部分中小企業(yè)民間融資較多，商業(yè)銀行盡職調(diào)查難以開展，不能有效識別和準(zhǔn)確評估企業(yè)真實盈利能力、償債能力和風(fēng)險程度。同時，中小企業(yè)信用評級不高，存在貸款逾期和欠息，影響銀行支持力度。

缺乏合格的抵押擔(dān)保品。大部分中小企業(yè)可供抵押物較少，僅有設(shè)備、原材料、土地等有限抵押品。其中，多數(shù)企業(yè)設(shè)備陳舊，抵押價值不高，銀行設(shè)備抵押貸款只能按照設(shè)備評估價值10%進(jìn)行授信;原材料抵押貸款多為靜態(tài)抵押，企業(yè)不能使用;對于土地而言，很多企業(yè)土地是集體土地，不符合法定抵押條件，大多難以辦理抵押。

融資結(jié)構(gòu)不合理。中小企業(yè)生命周期較短，一般缺乏合理的融資規(guī)劃。因此，多不考慮貸款期限，多以短期貸款為主，導(dǎo)致存在短期貸款長期使用、流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資的情況。貸款到期后需要倒貸，向小貸公司或民間融資支付價格昂貴的“過橋資金”，進(jìn)一步加劇了資金緊張局面。加之對融資產(chǎn)品了解不多，大多數(shù)中小企業(yè)仍然單一使用間接融資的方式。

（二）金融體制不完善

1、銀行經(jīng)營體制和企業(yè)需求不協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行基于自身偏好和規(guī)避風(fēng)險的原因，往往青睞于貸款給大型國有企業(yè)、政府融資平臺，通過對貸款程序、審批環(huán)節(jié)的嚴(yán)格規(guī)定保證貸款的安全和盈利。而中小企業(yè)貸款存在融資頻率高、周期短、需求急的特點(diǎn)與銀行的經(jīng)營體制不相適應(yīng)。由于中小企業(yè)每一貸款發(fā)放過程都與大企業(yè)相同，造成中小企業(yè)放貸成本上升，銀行貸款審批效率低，銀行不愿與中小企業(yè)合作。同時，一些銀行為控制風(fēng)險，對中小企業(yè)放貸時還收取各種隱形服務(wù)費(fèi)用，如提高簽發(fā)承兌匯票的保證金比例、指定擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取高額擔(dān)保費(fèi)用等條件，都在一定程度上加重了中小企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。

2、基層行貸款權(quán)限有限，審批時間長，手續(xù)繁瑣。目前，各商業(yè)銀行的市級分行的貸款權(quán)限十分有限，每一筆貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)省級分行審批同意，支行級基層機(jī)構(gòu)更是沒有任何審批權(quán)限。而往往基層行又是對企業(yè)最熟悉和了解的。信貸權(quán)力的上收，客觀上使企業(yè)獲取銀行貸款的審批時間長，手續(xù)繁瑣。一些中小企業(yè)面對銀行貸款繁瑣的手續(xù)、冗長的審批時間，對銀行貸款望而卻步，轉(zhuǎn)而投向小貸公司和民間融資。

缺乏專門的中小商業(yè)銀行。目前，山西省還沒有專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。個別銀行雖然定位是為中小企業(yè)服務(wù)，以支持中小微企業(yè)為主，但其經(jīng)營重點(diǎn)仍然在爭大項目、搶大客戶上。

（三）中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境有待優(yōu)化

1、第三方費(fèi)用推高融資成本。中小企業(yè)由于信用評級不高，銀行貸款時普遍要求通過抵押、擔(dān)保、保險等方式增信增級，導(dǎo)致中小企業(yè)還需要額外承擔(dān)評估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險費(fèi)、財務(wù)報告審計費(fèi)等第三方費(fèi)用，從而推高了中小企業(yè)的融資成本。

2、擔(dān)保圈和關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險問題影響融資和續(xù)貸。目前，各銀行貸款中行業(yè)內(nèi)部及行業(yè)之間互保現(xiàn)象較多，企業(yè)擔(dān)保過度、擔(dān)保圈問題突出，信貸風(fēng)險過度放大。擔(dān)保形式主要有互相保證、連環(huán)擔(dān)保、環(huán)形擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等形式。當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行時，被放大的擔(dān)保風(fēng)險會沿著擔(dān)保債務(wù)鏈快速蔓延，而擔(dān)保鏈上某個企業(yè)一旦出現(xiàn)問題，信貸風(fēng)險通過擔(dān)保關(guān)系的傳導(dǎo)成倍地轉(zhuǎn)移放大。此外，關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保行為，也容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，出現(xiàn)“多米諾骨牌效應(yīng)”。

3、信用體系建設(shè)不完善。由于中小企業(yè)抗風(fēng)險能力低、管理水平參差不齊，再加上財務(wù)報表欠缺，在納稅記錄、水電單據(jù)等方面信息不足不實。特別是尚處在創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)，缺乏自我約束意識，信用觀念淡薄，一旦發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險，首先想的是如何逃避銀行債務(wù)，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象屢見不鮮，一定程度上形成銀行“惜貸”、“慎貸”現(xiàn)象。

4、中小企業(yè)直接融資市場發(fā)展緩慢。受自身條件所限，中小企業(yè)很難進(jìn)入資本市場融資。雖然近年來銀行間市場相繼推出中小企業(yè)集合票據(jù)、中期票據(jù)、短期融資券等融資產(chǎn)品。但是，山西省中小企業(yè)直接融資市場發(fā)展緩慢，直接融資產(chǎn)品的社會認(rèn)知度較低，目前參與債券融資的中小企業(yè)只有少數(shù)幾家，大部分企業(yè)甚至完全不了解現(xiàn)有的融資產(chǎn)品，對風(fēng)險投資基金、產(chǎn)業(yè)基金等直接融資方式更是感到陌生。

三、政策建議

鼓勵發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)。一方面，打破金融壟斷，降低市場準(zhǔn)入門檻，支持民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，加快培育專門為中小企業(yè)提供融資支持的民營銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。另一方面，應(yīng)借鑒德國中小企業(yè)社會化融資體系，成立專門的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)（KFW、擔(dān)保銀行），通過政府政策支持、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和帶動，商業(yè)性金融廣泛參與，為中小企業(yè)提供條件優(yōu)惠、價格低廉的融資產(chǎn)品。

拓寬中小企業(yè)直接融資渠道。應(yīng)大力推動創(chuàng)業(yè)板市場、債券市場、票據(jù)市場的發(fā)展，對具有發(fā)展?jié)摿透叱砷L性的中小企業(yè)，特別是高科技企業(yè)，進(jìn)一步降低上市的門檻，給予更多的上市融資機(jī)會;鼓勵幫助中小企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債券、短期融資債券、集合債券、股權(quán)融資、項目融資和信托產(chǎn)品等形式直接融資。

建立健全中小企業(yè)貸款擔(dān)保系和信用體系。完善擔(dān)保體系，建立以政府注資為主體的財政擔(dān)保公司，增大財政擔(dān)保公司注冊資金額，由政府創(chuàng)新方法、承擔(dān)風(fēng)險與責(zé)任，為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，同時引入民間貸款擔(dān)保，大力發(fā)展民營小額貸款擔(dān)保公司。通過有效地減弱中小企業(yè)在融資過程中的信息不對稱所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，為中小企業(yè)融資提供信用支持。

鼓勵金融創(chuàng)新，推出更多適合中小企業(yè)的金融工具。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和企業(yè)特色，圍繞中小企業(yè)特定的資產(chǎn)，在機(jī)器設(shè)備、庫存材料、產(chǎn)品與半成品、應(yīng)收賬款以及產(chǎn)品訂單位等方面，為中小企業(yè)量身定做靈活多樣的金融產(chǎn)品，達(dá)到既支持中小企業(yè)生產(chǎn)正常經(jīng)營，又確保信貸資產(chǎn)安全的目的。如應(yīng)收賬款證券化、供應(yīng)鏈金融、保證保險貸款、股權(quán)眾籌融資。

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The Investigation and Reflection on the Financing Problems of Small and Medium-sized Enterprises in Shanxi Province

ZHANG Jie

（Taiyuan Municipal Sub-branch PBC， Taiyuan Shanxi 030001）

第6篇：金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用擔(dān)保公司；監(jiān)管制度

一、 引言

近年來，特別是全球金融危機(jī)爆發(fā)以后，信用擔(dān)保業(yè)不斷暴露出業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)范性差、內(nèi)部管理松弛、風(fēng)險識別和管控能力不足以及違法違規(guī)抽逃資本金和非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)等問題。這些問題的存在，不僅損害了擔(dān)保行業(yè)的整體形象，也擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，造成了不利的社會影響。加強(qiáng)對擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管，不僅有利于規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為也有利于防范和化解擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險，同時對于擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展也將起到積極的作用。本課題通過對我國中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，結(jié)合實際情況對完善我國擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度提出相應(yīng)的建議，具有一定的實踐意義。

二、我國擔(dān)保公司對中小企業(yè)監(jiān)管的問題

（一）監(jiān)管職責(zé)不明確

財政部2001年3月26日的 《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》（財金（2001）77號文）中第2條明確了財政部管理的對象是含有政府（財政）出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而對其他資金來源的擔(dān)保公司的監(jiān)管主體并沒有明確規(guī)定。2010年3月份七部委聯(lián)合的《融資性擔(dān)保公司管理暫行條例》確立了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議制，常設(shè)機(jī)構(gòu)為聯(lián)席會議辦公室，設(shè)在銀監(jiān)會，承擔(dān)聯(lián)席會議日常工作。但對擔(dān)保業(yè)具體的監(jiān)管主體仍沒有明確的規(guī)定。因此，在實踐中，對擔(dān)保公司的監(jiān)管包括對擔(dān)保公司準(zhǔn)入、定位、管理等進(jìn)行監(jiān)管的部門有中國人民銀行、銀監(jiān)會、財政部、國家發(fā)改委（原國家經(jīng)貿(mào)委）等多個部門。每個部門都在其主管的領(lǐng)域頒發(fā)了一些內(nèi)部規(guī)章，這很不利于擔(dān)保行業(yè)今后的規(guī)范發(fā)展。

（二） 缺乏行業(yè)協(xié)會的自律

經(jīng)過近十余年的努力，擔(dān)保行業(yè)對促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展等各方面都發(fā)揮了顯著作用。但與此同時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作也存在著較多的不規(guī)范行為，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)熱衷于大項目和高盈利、高風(fēng)險的投資業(yè)務(wù)，資產(chǎn)缺乏流動性和安全性，加大了發(fā)生代償?shù)目赡苄?。還有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作程序不夠完善，必要的管理制度、風(fēng)險控制制度不健全，識別和控制風(fēng)險能力差。這就需要一個專門的行業(yè)協(xié)會來建立行業(yè)自律和同行業(yè)制裁機(jī)制，對信用擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。然而目前，雖然我國有些省市和地區(qū)成立了地方性質(zhì)的擔(dān)保協(xié)會，但缺少一個有序的全國性的擔(dān)保業(yè)協(xié)會和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入制度和從業(yè)人員管理制度，因此，并未對整個擔(dān)保行業(yè)的運(yùn)行起到領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督作用。

（三）監(jiān)管手段以行政監(jiān)管為主

我國傳統(tǒng)的“官本位”思想，在擔(dān)保公司監(jiān)管中體現(xiàn)為監(jiān)管手段以行政監(jiān)管為主，行業(yè)自律與市場約束為輔，這種監(jiān)管狀況造成了享有權(quán)力的行政機(jī)關(guān)不會輕易將權(quán)力交出來或是與其他機(jī)構(gòu)共享，而當(dāng)擔(dān)保公司經(jīng)營不善出現(xiàn)問題后，各部門之間又相互推諉，極不利于問題的解決。對于擔(dān)保公司的監(jiān)管以行政監(jiān)管為主，行政監(jiān)管必定是由上而下的監(jiān)管，國家出臺法律法規(guī)政策，省級依據(jù)國家法律政策，根據(jù)本省情況出臺省級政策，再是市、縣（區(qū)）地區(qū)依據(jù)省級法律政策出臺市、縣（區(qū)）政策。對于縣（區(qū)）監(jiān)管部門，在實際監(jiān)管中，不便于先行制定監(jiān)管措施，一旦先行出臺監(jiān)管辦法，并不能確定是否于省、市監(jiān)管辦法沖突。但是實行屬地管理，監(jiān)管職責(zé)層層下放，容易造成國家、省級逃避職責(zé)，尤其是擔(dān)保公司經(jīng)營中出現(xiàn)問題后組織不力。

三、優(yōu)化擔(dān)保公司對中小企業(yè)監(jiān)管效果的對策

（一）明確監(jiān)管職責(zé)，實施聯(lián)合監(jiān)管

我國目前各部委針對某一領(lǐng)域的擔(dān)保業(yè)務(wù)或某一特定種類的擔(dān)保機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章或行業(yè)規(guī)范，由于缺乏對擔(dān)保行業(yè)的整體性監(jiān)管的考慮，而且各行業(yè)主管互相協(xié)調(diào)配合不足，因而不可避免地經(jīng)常出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管真空現(xiàn)象，并且隨著擔(dān)保品種的不斷推出，其所需的監(jiān)管能力必然超出單個監(jiān)管機(jī)構(gòu)的能力范圍。因此，首先，有必要建立行業(yè)監(jiān)管主體，明確行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，提高對擔(dān)保行業(yè)的宏觀整體把握，彌補(bǔ)整體性監(jiān)管的缺失。其次，明確業(yè)務(wù)監(jiān)管主體的監(jiān)管層次和監(jiān)管職責(zé)，以避免因監(jiān)管模糊而導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管真空情況的出現(xiàn)。最后，應(yīng)在明確各監(jiān)管部門職責(zé)的基礎(chǔ)上建立聯(lián)合協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)各監(jiān)管部門相互之間的聯(lián)系和協(xié)作，從而強(qiáng)化總體監(jiān)管效果。

（二）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用

在任何國家，由政府主導(dǎo)的行政性監(jiān)管都不可能解決市場的全部問題，擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管也不例外。一個完整的擔(dān)保監(jiān)管框架包含了三類必不可少的監(jiān)管主體，即行業(yè)主管、業(yè)務(wù)主管和行業(yè)協(xié)會。

建立全國性和地方性的擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的服務(wù)會員、行業(yè)自律、協(xié)調(diào)監(jiān)管三大職能作用，不僅可以節(jié)約監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率，還可彌補(bǔ)單一依靠行政監(jiān)管的不足，形成對擔(dān)保業(yè)的社會監(jiān)督。

（三）規(guī)范政府行為，發(fā)揮政府的監(jiān)管職能

政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為兩種不同性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府對其的監(jiān)管內(nèi)容有所不同。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以政府出資為主，政府作為出資者，應(yīng)對公共資金的應(yīng)用負(fù)責(zé)，制定嚴(yán)格的管理制度和擔(dān)保程序，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的責(zé)權(quán)制，定期審計檢查。

對商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理，政府主要監(jiān)督擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身的資信，保證受益人的利益。監(jiān)管內(nèi)容主要是提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的流動性和安全性、資本金的數(shù)量與擔(dān)保比例。政府還應(yīng)考慮建立穩(wěn)定的保證機(jī)制，確保擔(dān)保公司長遠(yuǎn)、健康發(fā)展。

結(jié) 論

信用擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險的行業(yè)，完善有效的擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)體系，將為擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管提供有力的外部支持，也是完善我國擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度的根本性環(huán)節(jié)。通過對國內(nèi)外信用擔(dān)保監(jiān)管制度的比較考察，面對我國信用擔(dān)保監(jiān)管制度存在的問題，應(yīng)當(dāng)以構(gòu)建完備的信用擔(dān)保主體法律機(jī)制為前提，設(shè)計包括準(zhǔn)入、維持、退出和監(jiān)管四個方面制度有機(jī)銜接的主體機(jī)制，以內(nèi)部防控體系和權(quán)責(zé)制度為基礎(chǔ)并配合外部風(fēng)險共擔(dān)制度、再擔(dān)保制度及再保險制度的風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制，以保障擔(dān)保業(yè)規(guī)范、持久的發(fā)展。

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第7篇：金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞: 東營地區(qū) 中小企業(yè) 融資 問題 對策

1.東營地區(qū)中小企業(yè)情況

近年來東營地區(qū)中小企業(yè)高速發(fā)展,東營中小企業(yè)分布分布最多的是服務(wù)業(yè),其次是制造業(yè),再次是建筑業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)等。2007年底,據(jù)東營工商局統(tǒng)計,全市中小企業(yè)達(dá)到44570家,比2006年增加576家,其中僅私營有限公司便達(dá)到7350家,占私營企業(yè)總數(shù)的85%,比2006年底增加210家,其中,注冊資本100萬元以上的有限責(zé)任公司達(dá)到3140家,500萬元以上的1286家,1000萬元以上的3344家,1億元以上的8家。2007年上半年民營經(jīng)濟(jì)營業(yè)收入實現(xiàn)600億元,完成增加值150億元,利潤65億元,稅金13億元,分別比2006年同期增長41%、45%、71%和33%。其中民營工業(yè)實現(xiàn)銷售收入450億元,完成增加值130億元,利潤46億元,上交稅金8億元,分別比去年同期增長47%、52%、47%和38%。

2.東營地區(qū)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

2.1中小企業(yè)間接融資體系的現(xiàn)狀。

2.1.1間接融資方式單一,以銀行貸款為主。

通過表1可知目前東營地區(qū)中小企業(yè)首選籌資方式為銀行貸款,占比重最大的也是銀行貸款。

2.1.2銀行貸款存在較大地區(qū)差異。

由于東營經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,鄉(xiāng)鎮(zhèn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間存在較大差距,由此也導(dǎo)致了東營中小企業(yè)發(fā)展的極不平衡。

2.1.3通過銀行進(jìn)行間接融資難。

銀行貸款在東營中小企業(yè)的融資中的比例呈逐年下降狀態(tài),據(jù)東營市統(tǒng)計局2007年底公布的資料可知(如表2)。

2.2中小企業(yè)直接融資現(xiàn)狀。

目前,東營地區(qū)除了華泰、科達(dá)等幾家規(guī)模較大企業(yè)外,絕大多數(shù)中小企業(yè)還不能進(jìn)入公開的證券市場進(jìn)行股票融資。我國《公司法》和《股票發(fā)行與交易管理暫行條例》規(guī)定,發(fā)行人股票(主要指A股)上市的審批條件之一:“發(fā)行后的股本總額不少于人民幣5000萬元”,對眾多資產(chǎn)規(guī)模不大,資本金有限的中小企業(yè)而言,還難以達(dá)到此要求。絕大多數(shù)中小企業(yè)只能在一定范圍內(nèi)進(jìn)行籌資,通常是在發(fā)起人、相關(guān)部門和內(nèi)部職工之間認(rèn)股,這在一定程度上限制了中小企業(yè)的融資范圍。

民間融資就是個人與個人之間、個人與企業(yè)之間的融資,如親戚朋友之間的借貸、個人財產(chǎn)抵押借款、捐贈等。由于金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)“惜貸”甚至“拒貸”,資本市場發(fā)展不完善,在東營一些地區(qū)特別是銀行貸款不暢通的縣以下的中小企業(yè),如鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)、村民營企業(yè)等,民間融資已經(jīng)成為中小企業(yè)融資的重要渠道。據(jù)調(diào)查,民間借貸利率一般為法定貸款利率的2―3倍。

3.東營地區(qū)中小企業(yè)融資難的成因

3.1國家宏觀政策因素。

1998年后,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量以每年25%的速度增長。我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系經(jīng)過了三個階段的發(fā)展,初步形成了總體框架為“一體兩翼三層”的結(jié)構(gòu)。其中“一體”是指以政府投資為主體;“兩翼”是指以商業(yè)性擔(dān)保和互擔(dān)保為兩翼,是主體的重要補(bǔ)充;“三層”是指擔(dān)保體系由中央、省、地市三級擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成。

雖然發(fā)展迅速,但卻存在著很多問題,如規(guī)模較小,只能承保小宗貸款;信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻低造成了機(jī)構(gòu)數(shù)量的泛濫;制度目的不明確。

具體到東營地區(qū),擔(dān)保體系主要問題如下:

3.1.1擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少。

雖然自廣饒縣8家中小企業(yè)自籌資金1000萬元,在全市率先成立中小企業(yè)互助擔(dān)保協(xié)會后,其他縣區(qū)也成立了多種形式的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),但目前全市僅有8家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),數(shù)量還是偏少。

3.1.2擔(dān)?；?資本金)匱乏。

目前東營地區(qū)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?；鸬膩碓粗饕揽扛髦行∑髽I(yè)聯(lián)合籌措,大多是民間資金。而且由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模有限,不能籌集到可以滿足社會需求的資金量,導(dǎo)致信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法保證在高放大倍率下的運(yùn)營。

3.1.3專業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。

專業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)很少,目前8家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中比較專業(yè)的僅廣饒和東營區(qū)地區(qū)2家,相關(guān)的抵押物處理和各種權(quán)利關(guān)系的法律規(guī)定也沒有完善。

3.2現(xiàn)有金融體系的因素。

近年來東營國有商業(yè)銀行紛紛從縣以下領(lǐng)域退出,縣以下的金融服務(wù)范圍縮小;即使是縣城和縣以上的城市,由于國有商業(yè)銀行資金實行統(tǒng)一運(yùn)籌的策略,也將資金重點(diǎn)投向發(fā)達(dá)地區(qū)和優(yōu)勢行業(yè),以致欠發(fā)達(dá)地區(qū)和一般行業(yè)的中小企業(yè)難以得到貸款。調(diào)查顯示東營地區(qū)81%的中小企業(yè)認(rèn)為“一年內(nèi)流動資金貸款不能滿足需求”,60.5%的中小企業(yè)認(rèn)為“沒有長期貸款”。

銀行信貸管理體制不健全,程序繁瑣,在一定程度上影響了對中小企業(yè)的貸款投放。

4.東營地區(qū)中小企業(yè)融資難的解決對策

4.1發(fā)揮政府職能,改善宏觀政策環(huán)境。

中小企業(yè)信用評估體系和中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立是疏通銀行與企業(yè)之間的關(guān)系,拓寬中小企業(yè)的間接融資渠道的關(guān)鍵,同時也是中小企業(yè)進(jìn)入資本市場獲得直接融資的“入場券”。由于信息不對稱,再加上中小企業(yè)自身規(guī)模與經(jīng)營實力較弱,銀行不愿向中小企業(yè)提供貸款,公眾也不愿意接受中小企業(yè)的有價證券。因此,應(yīng)構(gòu)建完善的中小企業(yè)信用評估體系和信用擔(dān)保體系,一方面向銀行提供申請貸款的中小企業(yè)的真實信用水平,另一方面提升中小企業(yè)的信用水平,使其滿足金融資本市場的要求。

4.2中小企業(yè)從自身切實提高總體素質(zhì)。

提升中小企業(yè)總體實力,規(guī)范企業(yè)會計和財務(wù)管理制度,提高信息透明度。

4.3完善資本、金融市場,加快銀行改革。

4.3.1構(gòu)建多層次資本市場體系,滿足各類融資需求,建立多層次的債券交易市場體系。

銀行體制改革具體措施有:(1)促進(jìn)現(xiàn)有的股份制商業(yè)銀行增資擴(kuò)股,充實核心資本,擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,提高抗風(fēng)險能力,增強(qiáng)股份制商業(yè)銀行的整體實力。(2)放松銀行業(yè)的準(zhǔn)入限制,鼓勵具備條件的個人或機(jī)構(gòu)投資者組建新的股份制商業(yè)銀行,以便進(jìn)一步形成競爭格局,實現(xiàn)風(fēng)險的合理配置。

4.3.2推進(jìn)國有商業(yè)銀行體制改革。

國有商業(yè)銀行改革的主要方向是實行股份制改造并且公開上市。國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造并公開上市可以有效改善國有商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu),規(guī)范國有商業(yè)銀行的信貸行為,加強(qiáng)對國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的監(jiān)管。

參考文獻(xiàn):

[1]王景武.構(gòu)建多層次金融市場體系探討直接融資新途徑[J].濟(jì)南金融,(8).

[2]于文濤.我國企業(yè)直接融資的現(xiàn)狀與發(fā)展對策[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理,2007,(8).

[3]杜坡河.民營企業(yè)融資問題及對策研究[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2007,(13).

第8篇：金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】河南；擔(dān)保；金融

自1993年第一家全國性專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)—中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司成立以來，我國擔(dān)保業(yè)已走過了十余年的發(fā)展歷程。其間，擔(dān)保公司的數(shù)量及擔(dān)保領(lǐng)域都有了很大的突破，在緩解個人及中小企業(yè)間融資壓力，為經(jīng)濟(jì)活動中的風(fēng)險管理需求提供專業(yè)化的服務(wù)和解決方案等方面發(fā)揮了積極作用，創(chuàng)造了巨大的社會效益。

自從2008年金融危機(jī)以來，中小型企業(yè)面臨著融資難、融資慢等制約瓶頸。但就在中小企業(yè)面臨融資難的同時，不少銀行卻往往面臨貸款難，這主要是國有大中型企業(yè)不缺少資金；而小微型企業(yè)需要資金但對銀行部門來說小微型企業(yè)是風(fēng)險較高的信貸投放行業(yè)。即使近期在國家和地方政府多次提倡向中小企業(yè)傾斜貸款的背景下，不少銀行還是擔(dān)心中小企業(yè)的還款能力而心有余悸。這樣的一種背景下，促使了大量小額金融公司的誕生。小額金融公司的出現(xiàn)對各個方面有著積極的作用，從銀行角度來說擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在不僅有利于促進(jìn)銀行信貸規(guī)模的擴(kuò)大，而且也有助于降低銀行風(fēng)險，提高銀行資金的安全性，推動銀行提高資金運(yùn)用效率等；從政府的角度來說，擔(dān)保業(yè)的存在是政府干預(yù)市場經(jīng)濟(jì)，彌補(bǔ)“市場失靈”的重要手段。在這多方因素的共同作用下，作為解決中小企業(yè)融資難的途徑之一擔(dān)保公司得到了良好的發(fā)展契機(jī)。河南省擔(dān)保公司的數(shù)量如雨后春筍般增長，2008年年底河南有擔(dān)保公司318家，僅2008年一年就增加了128家；2009年擔(dān)保公司的數(shù)量達(dá)到了762家；截止到2010年年底擔(dān)保公司的數(shù)量達(dá)到了1640家，約占全國擔(dān)保公司的數(shù)量的1/4。在這一發(fā)展過程中，由于對擔(dān)保公司這一新生事物性質(zhì)鑒定不清，2011年六月這些擔(dān)保公司通過河南省工信廳初審合格的只有246家。這些數(shù)字反映了河南省的擔(dān)保行業(yè)存在良莠不齊等較多問題。

一、河南省擔(dān)保行業(yè)存在的問題分析

地處中原的河南省雖然經(jīng)濟(jì)沒有沿海和東部地區(qū)發(fā)達(dá)，但由于其消費(fèi)水平不是很高，居民和一些投資者不乏閑錢，一方面其投資渠道有限。另一方面擔(dān)保公司許諾匯報利息高，把錢投資到擔(dān)保公司成為很大部分人的選擇。投資到擔(dān)保公司的資金來源有：都市村莊拆遷補(bǔ)償款放進(jìn)來掙快錢的，有向銀行抵押房屋吃息差的，也有90后套取信用卡資金放進(jìn)來“錢生錢”的，也有把養(yǎng)老錢投進(jìn)來升值的，河南本地?fù)?dān)保界人士甚至認(rèn)為，這其中也有從銀行流出的資金。

自從溫州小額金融行業(yè)出現(xiàn)了“跑路事件”，鄂爾多斯的擔(dān)保行業(yè)發(fā)生了“跳樓事件”。同樣處在中原地區(qū)的河南也出現(xiàn)了2009年的河南“金邦投資”擔(dān)保事件，接著2010年3月中旬的河南“誠泰擔(dān)保事件”、9月的洛陽“盛歸來事件”；最大的事件是”吸儲15億元的鄭州圣沃擔(dān)保公司資金鏈在2010年10月中旬?dāng)嗔?，引發(fā)“圣沃擔(dān)保事件”；緊接著又是“寶銀投資”到期資金無法兌付、“新通商集團(tuán)”拖欠投資者巨額本息的一系列事件，中間盡管河南省政府啟動了應(yīng)急預(yù)案，但仍未能阻止相繼的“多米諾骨牌”窩案的發(fā)生。接二連三的事情不僅遏制了河南雄厚的民間資本投向，也再次觸痛“鄭州模式”下的河南擔(dān)保業(yè)神經(jīng)。河南的擔(dān)保行業(yè)之所以發(fā)生這些問題原因是什么呢？

(一)監(jiān)管困境

擔(dān)保行業(yè)和小額金融公司在法律上的地位難以界定，首先是這些公司在從業(yè)性質(zhì)上屬于金融性質(zhì)的范疇，但在監(jiān)管上隸屬于工業(yè)和信息化廳。這樣存在有權(quán)利監(jiān)管但卻沒有配套能力監(jiān)管；相應(yīng)的河南省銀監(jiān)局和金融辦具備相應(yīng)的監(jiān)管能力但卻沒有權(quán)利監(jiān)管。這樣工業(yè)和信息化廳的監(jiān)管在很多程度上所采用的監(jiān)管手段類同于對其他行業(yè)的公司的監(jiān)管措施。以河南省工業(yè)和信息化廳首批融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格認(rèn)定，所主要依據(jù)條件為例，認(rèn)定條件主要是：1.注冊資金3000萬元以上；2.資本金充足率不低于80%；3.去年以來與銀行開展有融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)1億元以上或銀行授信1億元以上；4.公司治理結(jié)構(gòu)完善且高管人員符合國家規(guī)定的任職條件；5.沒有違法違規(guī)經(jīng)營行為。從這些條例中，可以發(fā)現(xiàn)并沒有過多的體現(xiàn)出金融監(jiān)管所具備的能力。同時由于這些條例缺乏細(xì)則，導(dǎo)致無法預(yù)防擔(dān)保公司違法吸儲等很多事件的發(fā)生；另外，監(jiān)管的缺失還表現(xiàn)在擔(dān)保公司的審批上和注冊資金的額審核上，審批上表現(xiàn)為空手套白狼成立的公司比比皆是；而注冊資金的審核上表現(xiàn)為多家公司注冊資金在審核時臨時為被審核的公司拼湊資金，變成大家湊錢互相幫助審核通過一個的局面。由于對擔(dān)保公司監(jiān)管的滯后和相應(yīng)擔(dān)保人才的不足，造成了擔(dān)保公司的數(shù)量泛濫和合法擔(dān)保公司數(shù)量稀少的局面。

(二)異化的“鄭州擔(dān)保模式”

在全國民間借貸發(fā)展的過程中，共有三種基本模式。一種是“地下錢莊”，以浙江地區(qū)居多；一種是“中介”模式，以青島地區(qū)最多；另一種就是“鄭州擔(dān)?！蹦Ｊ健Ｋ^的鄭州擔(dān)保模式是擔(dān)保公司安排借款人和放款人直接對接，由擔(dān)保公司作保，簽署一份三方合作協(xié)議。放款人直接將錢按照協(xié)議約定借給借款人。如果還款時間到了，借款人沒有能力償還，將由擔(dān)保公司按照協(xié)議無條件代償，這就是所謂的“鄭州模式”。表面看來這種模式擔(dān)保公司不接觸錢。并且在擔(dān)保的過程中有對擔(dān)保方的實地調(diào)查，所做的擔(dān)保風(fēng)險較小。實際上擔(dān)保公司利用和企業(yè)合作過程中的強(qiáng)勢地位，憑借個人人脈和銀行的關(guān)系低息貸來貸款，收取高利率放貸給企業(yè)，有時甚至截留擔(dān)保的貸款再以高息貸出，借錢方由于利息率的較高因素和其他因素導(dǎo)致無力償還，相應(yīng)的擔(dān)保公司也就出現(xiàn)了資金斷鏈。

第9篇：金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；比較研究；建議

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0208-03

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peer to peer lending），也稱點(diǎn)對點(diǎn)借貸或人人貸，是個體和個體之間通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)直接借貸。2005年3月，全球第一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（以下簡稱P2P平臺）Zopa在英國誕生，此后，Prosper、Lending Club等一批P2P平臺在歐美建立，并在世界范圍內(nèi)迅速推廣開來。在美國，2007年7月開始運(yùn)營的Lending Club成為交易規(guī)模最大的P2P平臺，截至2014年3月末，累計交易額超過40億美元。2006年4月，我國第一家P2P平臺宜信公司成立。之后，人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等P2P平臺逐漸興起。2011年下半年以來，受國內(nèi)小微企業(yè)融資緊張和傳統(tǒng)投資渠道不足等因素影響，我國P2P平臺發(fā)展迅速且運(yùn)作模式更為多樣化。截至2013年末，我國P2P平臺超過300家，可統(tǒng)計的P2P平臺交易資金約700億元，投資人約30萬人，借款人約34萬人，純收益率超過20%。①

二、美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的運(yùn)營模式、風(fēng)險及監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的運(yùn)營模式

分別成立于2005年和2007年的Prosper和Lending Club是美國境內(nèi)兩大盈利性P2P平臺，至2014年3月末，累計交易額超過50億美元。根據(jù)借款人信用評級和貸款等級的不同，貸款年利率區(qū)間為5.6%～35.8%，違約率為1.5%～10%。

Prosper和Lending Club在貸款過程中充當(dāng)放款人與借款人的中介，其借貸業(yè)務(wù)流程基本一致：借貸雙方通過注冊成為P2P平臺會員后，放款人根據(jù)P2P平臺提供的信息選擇相應(yīng)的借款人，但并不直接將資金發(fā)放到借款人手中，而需要向平臺購買與選定的借款人貸款相對應(yīng)的收益權(quán)憑證。之后，WebBank（由美國聯(lián)邦存款保險委員會承保、在猶他州登記的州立銀行）審核、籌備、撥款并將貸款分發(fā)到對應(yīng)的借款人手中，同時將貸款賣給對應(yīng)的P2P平臺。貸款人按月進(jìn)行還款，P2P平臺在扣除1%的管理費(fèi)和其他費(fèi)用后向放款人支付收益權(quán)憑證本金和利息。放款人可在兩家P2P平臺提供的子平臺Foliofn上進(jìn)行收益權(quán)憑證線上交易，增加憑證的流動性。

（二）美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的主要風(fēng)險

P2P借貸作為一種金融創(chuàng)新，為借款人帶來了額外信貸資源的同時，也為放款人提供了較為理想的投資收益，但P2P借貸缺乏抵押、擔(dān)?；虮ｋU，其風(fēng)險不容忽視。美國社會信用體系發(fā)展成熟，消費(fèi)者保護(hù)法律和條例完備，P2P平臺從運(yùn)行之初就受到已有法規(guī)的監(jiān)管，發(fā)展較為規(guī)范，存在的風(fēng)險主要有以下兩方面：從放款人角度看，如果對應(yīng)的借款人貸款違約，他們很可能會失去本金和投資收益；從借款人角度看，他們面臨與傳統(tǒng)銀行借貸一樣的風(fēng)險，如不公平的貸款與收款方式。另外，兩家P2P平臺都需要按要求向美國證券交易委員會（SEC）提交貸款產(chǎn)品說明書，其中包括借款人的個人信息，這些資料將會通過SEC的數(shù)據(jù)庫公之于眾，這樣，借款人會面臨隱私泄露風(fēng)險。

（三）美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的風(fēng)險控制

為降低貸款違約的信用風(fēng)險，美國Prosper和Lending Club都采取了一些措施：一是對借款人提出最低信用積分要求，剔除信用度較低的客戶，Prosper需要至少640分，Lending Club則為660分。二是利用自身研發(fā)的風(fēng)險評分系統(tǒng)有效整合借款者信貸歷史數(shù)據(jù)和信用得分，對每個貸款做出等級評定，便于放款人作出投資決定。三是規(guī)定放款人投資上限，確保違約不會對借款人生活產(chǎn)生重大影響，在Prosper上最多可投資500萬美元，Lending Club上最多可投資放款人凈財富總額的10%。四是平臺上的放款人可以將投資分散在投資組合中來降低單一資產(chǎn)損失帶來的沖擊。另外，兩家平臺也意識到借款人的金融隱私問題，利用技術(shù)手段阻止借款人上傳更多個人信息，并通知借款人他們提供的一些信息經(jīng)SEC數(shù)據(jù)庫會變?yōu)楣_信息。

（四）美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀

在美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，銀行也參與借貸過程。一系列傳統(tǒng)的金融法律制度可以被直接或者間接適用于P2P行業(yè)，P2P平臺因此受到十余項聯(lián)邦和州的法律監(jiān)管，要求披露信貸條款，禁止歧視、不公平或欺騙性的條款和做法，保護(hù)消費(fèi)者個人金融信息，采取反洗錢措施，滿足電子化交易的要求。例如，《誠實借貸法》、《信貸機(jī)會均等法》、《聯(lián)邦貿(mào)易委員會法》要求充分披露貸款信息，禁止不公平的貸款條款；《格雷姆?里奇?比利雷金融現(xiàn)代化法》、《銀行保密法》要求金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行反洗錢程序，同時禁止將消費(fèi)者非公開個人信息透露給非關(guān)聯(lián)的第三方；《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《全球和國家電子簽名商務(wù)法》允許消費(fèi)者利用電子平臺轉(zhuǎn)賬，保證消費(fèi)者電子記錄和簽名具有法律效力。

2008年次貸危機(jī)爆發(fā)后，P2P行業(yè)違約率一路上升，Prosper違約率甚至達(dá)到了24%，其高度風(fēng)險引起了美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意。美國證券交易委員會擔(dān)心放款人的投資安全受到威脅，將盈利性P2P平臺納入證券業(yè)監(jiān)管，要求Prosper和Lending Club注冊成為證券經(jīng)紀(jì)商。Prosper因此于2008年9月被暫停業(yè)務(wù)，直到2009年7月完成注冊重新開業(yè)，Lending Club于2008年4月暫停向投資人出售收益權(quán)憑證，2008年10月經(jīng)批準(zhǔn)后重新開始運(yùn)營。SEC對P2P借貸的監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注平臺是否按要求披露信息，而非檢查或者監(jiān)控平臺的運(yùn)作情況或?qū)徍税l(fā)售的證券。SEC要求Prosper和Lending Club在產(chǎn)品發(fā)行說明書及補(bǔ)充材料中公布收益權(quán)憑證的基本條款和對應(yīng)貸款的信息、放款人投資于收益權(quán)憑證的風(fēng)險、平臺運(yùn)行的具體細(xì)節(jié)、收益權(quán)憑證的期限、利率和到期日等信息。除了在SEC登記之外，Prosper和Lending Club還需要在州證券監(jiān)管部門登記，以得到允許向該州居民推出和發(fā)售收益權(quán)憑證。截至2014年3月30日，已經(jīng)有44個州與哥倫比亞特區(qū)通過了其中一家或者兩家公司的注冊申請。

2009年，《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》出臺，消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）隨之建立，履行“規(guī)制消費(fèi)者金融產(chǎn)品或服務(wù)的供應(yīng)”的職能，將P2P平臺納入監(jiān)管。CFPB負(fù)責(zé)消費(fèi)者金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相關(guān)的法律與監(jiān)管條例的制定和實施，要求P2P平臺披露金融服務(wù)和產(chǎn)品相關(guān)信息，若平臺提供的金融產(chǎn)品或服務(wù)具有不公平和欺騙性，CFPB負(fù)有執(zhí)法責(zé)任。

目前，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局、聯(lián)邦交易委員會、美國司法部、證券交易委員會、聯(lián)邦銀行以及各州所對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、都是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管者，對P2P行業(yè)的監(jiān)管相對較為嚴(yán)苛，這在一定程度上限制了P2P行業(yè)的發(fā)展，也促使了行業(yè)壟斷局面的形成。

三、中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的運(yùn)營模式、風(fēng)險及監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的運(yùn)營模式

為充分適應(yīng)國內(nèi)的現(xiàn)實環(huán)境，我國的P2P平臺運(yùn)作模式更為多樣化，可分為三種類型：一是以拍拍貸為代表的純中介模式。借款人在線借貸要求后，出借人根據(jù)借款人提供的各項認(rèn)證資料、信用狀況及利率水平參與競標(biāo)，當(dāng)投標(biāo)資金總額達(dá)到借款人的要求時，拍拍貸網(wǎng)站會自動生成電子借條，宣告借貸成功。在這個過程中，拍拍貸通過收取2%～4%的成交服務(wù)費(fèi)獲得收入。二是以宜信為代表的復(fù)合中介模式。對符合條件且滿足評級要求的借款申請人，先由宜信的 CEO 唐寧或其他高管利用自有資金進(jìn)行出借，再把獲得的債權(quán)進(jìn)行拆分組合，將其持有的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給出借人或直接打包成類固定收益的產(chǎn)品，然后通過銷售隊伍將其出售給投資人。宜信的收益來源為1%～2%的債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)以及借款人的借款利率和出借人收益率差額。三是以合拍在線為代表的平臺擔(dān)保模式。其借貸流程與拍拍貸類似，不同之處在于引入了擔(dān)保公司為出借人進(jìn)行擔(dān)保。合拍在線通過收取VIP客戶費(fèi)和居間服務(wù)費(fèi)獲得收益。

（二）中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的主要風(fēng)險

我國的P2P行業(yè)正處于“野蠻增長”時期，由于準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管法規(guī)缺位，缺乏健全的信用評估體系和標(biāo)準(zhǔn)化記錄，導(dǎo)致P2P平臺雖然數(shù)量眾多，但質(zhì)量良莠不齊，2013年以來已有數(shù)十家平臺倒閉或卷款跑路，存在的隱患令人擔(dān)憂，主要有以下幾個方面。

一是征信體系不健全引發(fā)信用風(fēng)險。我國的征信業(yè)發(fā)展仍處于初級階段，社會信用環(huán)境不夠成熟，征信公司不具備提供完整的個人信用報告的能力，而人民銀行征信系統(tǒng)也尚未對P2P平臺等非金融機(jī)構(gòu)開放，P2P平臺既不能從中查詢借款人的信用記錄，也不能將借款人的違約記錄納入征信系統(tǒng)。這不但加重了借貸雙方的信息不對稱，也降低了征信系統(tǒng)對借款人的信用約束作用。盡管一些規(guī)模較大、運(yùn)營較為成熟的P2P平合建立了“黑名單”公布機(jī)制，但其作用有限，效果并不明顯。

二是中間資金賬戶監(jiān)管缺位引發(fā)道德風(fēng)險。對于采用債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P平臺，借貸資金并不直接從投資人賬戶轉(zhuǎn)入借款人賬戶，而在平臺開設(shè)的中間資金賬戶中實現(xiàn)交易中的轉(zhuǎn)賬結(jié)算。目前中間賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài)，自有資金和投資人資金未有效分離，資金可被平立使用。一方面，資金在中間賬戶沉淀可能引發(fā)P2P平臺經(jīng)營者金融詐騙的道德風(fēng)險；另一方面，中間賬戶缺乏監(jiān)管也使P2P平臺非法集資的可能性增加，平臺經(jīng)營者可能在投資者不知情的情況下將借貸資金挪作他用，從事風(fēng)險較高的投資活動，使投資人風(fēng)險增大。

三是平臺與擔(dān)保機(jī)構(gòu)高度關(guān)聯(lián)引發(fā)操作風(fēng)險。為降低網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險，吸引更多投資人，越來越多的P2P平臺承諾對投資人進(jìn)行擔(dān)保，并選擇與擔(dān)保公司合作。這本是一種降低借貸風(fēng)險的有效手段，但實際情況是一些P2P平臺與為其提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是具有高關(guān)聯(lián)度的公司，有的甚至是同一法人注冊的兩家公司，本質(zhì)上是“自己為自己擔(dān)保”，當(dāng)借款人違約且平臺本身流動性緊張時，這樣的擔(dān)保公司可能起不到任何擔(dān)保作用。2014年發(fā)生的“旺旺貸”平臺倒閉，負(fù)責(zé)人卷款跑路事件正是P2P平臺與擔(dān)保機(jī)構(gòu)高度關(guān)聯(lián)引發(fā)風(fēng)險的典型例子。

（三）中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的風(fēng)險控制

在我國，為有效控制信用風(fēng)險，P2P平臺設(shè)立了三重保障：一是復(fù)合中介型和提供擔(dān)保的P2P平臺采用了對借款人的線下盡職調(diào)查，由P2P平臺設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)實體或擔(dān)保公司全面核實客戶身份、驗證客戶資料、堅持客戶面核面簽機(jī)制，確?？蛻舻恼鎸嵭?，降低交易的風(fēng)險。線下服務(wù)可以有效識別欺詐客戶，同時向客戶普及信用理念和信貸觀念，有助于P2P平臺的發(fā)展。但另一方面，線下調(diào)查需要高額的人工費(fèi)用，推高了融資成本，只有一些較大的P2P平臺才有實力堅持線下服務(wù)。二是在借鑒國外P2P平臺經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，大多數(shù)平臺也采取了將貸款分散給不同投資人的做法以降低風(fēng)險。三是一部分平臺利用自身資金或借款人繳納的“風(fēng)險保證金”建立資金池進(jìn)行擔(dān)保，在借款人不能按時還款時，P2P平臺在限定擔(dān)保范圍內(nèi)對投資者進(jìn)行賠付。但這種擔(dān)保已具有融資性擔(dān)保公司性質(zhì)，涉嫌超范圍經(jīng)營，觸及了央行對P2P平臺提出的“紅線”，其合法性還有待商榷。

（四）中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀

與美國金融業(yè)監(jiān)管屬于“行為”監(jiān)管不同，我國對金融業(yè)主要按“機(jī)構(gòu)”進(jìn)行監(jiān)管。目前我國對P2P行業(yè)沒有法定的、明確的監(jiān)管主體。銀監(jiān)會目前并未將P2P公司納入到監(jiān)管框架中，但是基于控制金融風(fēng)險的目標(biāo)，于2011年9月了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》。其中針對我國P2P機(jī)構(gòu)的運(yùn)作現(xiàn)狀和我國金融行業(yè)的整體狀況提示了七大風(fēng)險，針對這七點(diǎn)風(fēng)險，銀監(jiān)會在現(xiàn)有的監(jiān)管職權(quán)范圍內(nèi)，從建立防火墻、管理銀行從業(yè)人員和維護(hù)聲譽(yù)風(fēng)險三個方面，對銀行機(jī)構(gòu)提出控制措施和防范風(fēng)險的要求。人民銀行也沒有對P2P平臺直接進(jìn)行監(jiān)管，但在2013年底表態(tài)應(yīng)明確P2P平臺中介性質(zhì)，不得觸碰“三條紅線”，即P2P平臺本身不得提供擔(dān)保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款。在行業(yè)準(zhǔn)入方面，我國對P2P行業(yè)的準(zhǔn)入要求非常寬松，P2P公司只要在工商行政管理部門注冊為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類的電子商務(wù)公司或投資咨詢公司，取得營業(yè)執(zhí)照后向工信部申請頒發(fā)《ICP許可證》，然后在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理經(jīng)營性網(wǎng)站備案后，即可開始運(yùn)營?？梢钥闯?，我國對P2P行業(yè)的監(jiān)管缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)支持，監(jiān)管制度也不完善，嚴(yán)重影響了行業(yè)的健康穩(wěn)健發(fā)展。

四、對規(guī)范中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展的建議

美國對P2P行業(yè)嚴(yán)格的監(jiān)管帶來了高額的成本，令一些學(xué)者和P2P從業(yè)人員頗有微詞，但仍被業(yè)界視為典范，對我國建立多層次的P2P行業(yè)監(jiān)管體系、推動P2P行業(yè)有序發(fā)展有一定借鑒意義。

（一）建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用評價體系

伴隨我國P2P平臺的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款違約率呈現(xiàn)上升趨勢，信貸風(fēng)險不斷累積，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用評價體系迫在眉睫。一是允許P2P平臺在遵守保密協(xié)議及取得客戶授權(quán)的基礎(chǔ)上通過人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢借款人信用記錄，并將借款人逾期以及違約信息上傳到征信系統(tǒng)中完善信用記錄。二是建立P2P行業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)，設(shè)立統(tǒng)一的評級標(biāo)準(zhǔn)，將所有P2P平臺借款人納入評級范圍，提高信用評級的有效性、獨(dú)立性和客觀性。三是依托P2P行業(yè)協(xié)會，打造“P2P行業(yè)信息共享平臺”，要求平臺及時公布借款人違約信息，規(guī)避借款人過度負(fù)債和重復(fù)借貸所帶來的風(fēng)險。

（二）提高信息披露要求

美國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，只要金融機(jī)構(gòu)提供了全面、真實、無偏差的信息披露和風(fēng)險提示，作為理性人的消費(fèi)者經(jīng)衡量后，就可以根據(jù)自身情況做出正確的選擇。Prosper和Lending Club在SEC登記之后，就必須不斷地發(fā)行說明書補(bǔ)充說明出售的收益權(quán)憑證和貸款的具體細(xì)節(jié)，每天至少要向SEC提交報告一次。而我國P2P平臺在這一方面顯然做得不夠，甚至存在利用虛假信息和廣告招攬投資者的情況，有必要提高信息披露要求，強(qiáng)制P2P平臺公布貸款說明、投資者風(fēng)險等信息。

（三）建立P2P借貸資金第三方存管制度

在美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，P2P平臺與持牌銀行WebBank合作，由WebBank分銷貸款，將貸款直接發(fā)放至借款人手中，保證了借貸資金的用途，有利于保護(hù)借貸雙方，防止金融欺詐。我國在制定P2P行業(yè)監(jiān)管框架時可參考美國經(jīng)驗，在P2P平臺自有資金與客戶資金之間建立防火墻，規(guī)定P2P平臺必須將借貸雙方客戶交易結(jié)算資金委托給指定的具備第三方存管資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存管，存管銀行按照相關(guān)法律法規(guī)要求進(jìn)行借貸雙方資金轉(zhuǎn)賬，P2P平臺不能隨意獲取和劃轉(zhuǎn)客戶資金，避免其挪用借貸資金，維護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場穩(wěn)定。對于采用債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P公司，可由第三方存管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款發(fā)放，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給P2P平臺，再由P2P平臺進(jìn)一步將獲得的債權(quán)拆分組合，轉(zhuǎn)讓給合適的投資人，有效規(guī)避P2P平臺非法吸收公眾資金的風(fēng)險。

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