理財投資步驟精選(九篇)

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第1篇：理財投資步驟范文

如果把理財比做旅行的話，需要確定以下幾個要點(diǎn)：你現(xiàn)在在哪里――就是目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況；要到哪里去――將來的理財目標(biāo)；如何到目的地――實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段和步驟。只要遵循這三個步驟，理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)就指日可待了。

第一步，總結(jié)家庭現(xiàn)狀。在理財開始之前，先要了解家庭財務(wù)現(xiàn)狀，這就相當(dāng)于財富旅行的起點(diǎn)，如果沒有健康的財務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的財務(wù)未來都無從談起。

第二步，籌劃未來目標(biāo)。足夠的備用金，備用金主要是用來應(yīng)付比如暫時的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。

第三步，制訂科學(xué)可行的手段和步驟，將目標(biāo)付諸實(shí)施。

家庭理財一定要客觀地總結(jié)家庭現(xiàn)狀制訂合理的理財目標(biāo)，避免好高騖遠(yuǎn)。這樣，才能達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財富，從而實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的目的。

以前，在許多工薪家庭，家庭投資幾乎為零，收入所得主要以存款為主，品種單一，流動性差，收益也不高。然而從2006年開始，隨著CPI的一路高開高走，存在銀行的錢開始“縮水”。若仍抱著“有錢存銀行”的死理不放，不參與投資理財，家庭資產(chǎn)注定會虧損。“你不理財，財不理你”，加入理財大軍中來，利用各種投資渠道為自己的資產(chǎn)保值增值，已經(jīng)成了許多工薪階層的最明智的選擇。

適當(dāng)減少不必要的開支，學(xué)會開源節(jié)流，精打細(xì)算，也是不錯的辦法。作為一個合格的家庭主婦，一定要合理規(guī)劃自己的衣櫥，利用每年冬末和夏末商場里的折扣購買低至二折、三折的做工精良的名牌貨。

在油價和物價持續(xù)上揚(yáng)的今天，購車要量力而行。如果你有足夠的錢買車，沒有足夠的錢養(yǎng)車，那么建議你放棄買車的計劃，出行的時候還是盡量選擇公共交通工具或者步行，這樣既利于環(huán)保也利于你的錢包。

許多人也許對保險推銷員不太感冒，覺得這些人無孔不入，給自己的生活造成了困擾，感覺自己年輕且身體健康，投商業(yè)保險純粹是浪費(fèi)錢財，有一份社保就足夠了，對商業(yè)保險認(rèn)識不足。但人生在世，無法預(yù)料的天災(zāi)人禍卻總是不期而至，鑒于此，為自己及家人投一份實(shí)實(shí)在在的保險，使自己今后的生活有保障，是十分必要的。

第2篇：理財投資步驟范文

同事之間閑聊,有人問:“三十多歲的女人最大的恐慌是什么呢?”

A說:“沒有男人。”

B說:“一個朋友也沒有。”

C說:“沒有錢。”

我的看法是:有沒有男人,多數(shù)時候要看緣分,不是我們單方面能左右的;有沒有朋友,要看你的個人魅力和情商;但是沒有錢,卻只能怪你自己沒有盡早培養(yǎng)理財意識,作出理財規(guī)劃。

那為什么說理財越早越好呢?舉個例子來說吧。假設(shè)你今年20歲,那么你可以有以下選擇。

20歲時,每個月投入100元用做投資,60歲時(假設(shè)每年有10%的投資回報),你會擁有63萬。

30歲時,每個月投入100元用做投資,60歲時(假設(shè)每年有10%的投資回報),你會擁有20萬。

40歲時,每個月投入100元用做投資,60歲時(假設(shè)每年有10%的投資回報),你會擁有7.5萬。

50歲時,每個月投入100元用做投資,60歲時(假設(shè)每年有10%的投資回報),你會擁有2萬。

看到上面的結(jié)果,你會選擇在哪一年開始你的理財之旅呢?

也許有人會提出疑問,這么大的差距是怎么產(chǎn)生的呢?很簡單,就是上面的數(shù)據(jù)中所體現(xiàn)出來的――差距是時間帶來的。經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱這種現(xiàn)象為“復(fù)利效應(yīng)”。復(fù)利,就是復(fù)合利息,它是指每年的收益還可以產(chǎn)生收益,即俗稱的“利滾利”。而投資的最大魅力就在于復(fù)利的增長。想當(dāng)年,黃世仁就是憑著這種“驢打滾”的毒計害死楊白勞、強(qiáng)娶喜兒的。著名的物理學(xué)家愛因斯坦稱:“復(fù)利是世界第奇跡,其威力甚至超過原子彈?！?/p>

雖然我個人對于“復(fù)利效應(yīng)”的神話保持著一種敬意,也會理性地看到數(shù)據(jù)中永遠(yuǎn)的“10%”是很難實(shí)現(xiàn)的,但是我從心底里十分相信“錢生錢”所產(chǎn)生的財富會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我們的預(yù)計,這就是金錢的“時間效應(yīng)”。忽略了這個效應(yīng),我們就浪費(fèi)了財富增值的機(jī)會。不明白這個道理,我們就只會在羨慕別人的財富越來越多的同時,看到自己和對方的差距越來越大。

每一個想與財富結(jié)緣的人,遲早都要走上理財之路,既然是遲早的事兒,何不早一步呢?不要說現(xiàn)在沒有錢,不要說你沒有時間、沒有經(jīng)驗(yàn)……理財真的沒有那么麻煩。當(dāng)然,這話不是我說的,是我國著名的理財專家劉彥賓說的――“理財其實(shí)很簡單”,只要做好以下三個步驟,你就可以成為理財高手。

1. 修水庫――攢錢。只要你有工作,只要你能自食其力,你就可以通過努力賺錢、控制開支來攢錢。當(dāng)然,控制的程度取決于你想攢多少錢。

2. 打深井――生錢。生錢,也就是以錢賺錢。相比較而言,三個步驟當(dāng)中就這一步還有點(diǎn)兒“技術(shù)含量”,而貧與富的差距也就在這里。世上原本就沒有不勞而獲的事情,要想舒舒服服地過上有錢人的日子,多動動腦子,學(xué)點(diǎn)兒理財知識還是值得的。尤其是在當(dāng)下的大環(huán)境下,無論是投資渠道,還是投資氛圍,相較于以往,不知要好上多少倍。

3. 筑地基――保險。如果我們把理財?shù)倪^程看成是建造財富金字塔的過程,那么買保險就是為金字塔筑底的關(guān)鍵一步。很多人在提起理財?shù)臅r候往往想到的是投資、炒股,其實(shí)這些都是金字塔頂端的部分,如果你沒有合理的保險做后盾,那么一旦自身出了問題,比如失業(yè),比如大病,我們的財富金字塔就會轟然倒塌。沒有保險,一人得病,全家致貧。如果能夠未雨綢繆,一年花上千八百塊錢,真到有意外的時候可能就有一份十幾萬、幾十萬的保單來解困,何樂而不為呢?

第3篇：理財投資步驟范文

今年四十三歲的楊麗玉，是典型靠復(fù)利效果致富的人。楊麗玉以前還在當(dāng)小學(xué)老師的時候，每個月就至少存下三分之一薪水，后來做零存整付，十年前，海外基金剛引進(jìn)國內(nèi)時，她在理財專員建議下，定期定額的買進(jìn)海外基金，持續(xù)十年從未間斷，而且投資金額隨著收入增加而增加。

以前是固定投資薪水的三分之一，后來逐漸提高比率到二分之一，從每月一萬元增加到每月二、三萬元，報酬率在15%左右，十年下來，已經(jīng)為她累積五百萬元以上財富，她在富邦銀行也從一般客戶晉升為VIP貴賓理財客戶。依這個速度繼續(xù)復(fù)利下去，再過十年至少將擁有一、二千萬元以上身家。

楊麗玉說，媽媽從小告訴她：“你賺一塊錢并不一定是你的，能存下一塊錢，才真正是你的。經(jīng)營之神王永慶也是這樣教孩子的，他的女兒臺塑總管理處副總王瑞瑜有一次在公開場合提及父親，她說到，父親對她最大的影響是教她節(jié)儉。王永慶的“賺一塊錢與存一塊錢”理論，至今仍被奉為圭臬。

楊麗玉并不是熱切追求財富的人，當(dāng)初只是很單純“想把錢守住，希望以后不會缺錢用。所以固定提撥薪水的三分之一做投資，后來她生下孩子，辭掉工作，但先生每月固定給她一筆錢，她還是把這筆錢當(dāng)薪水，固定省下一定比率繼續(xù)投資。

十年來，全球市場起起伏伏，曾經(jīng)低迷過，但是她對于市場并不敏感，對投資也所知不多，一切交給她信任的理財專員。2000年當(dāng)市場向下時，很多人拚命贖回或中斷扣款，但是她都沒去操作它。這二、三年來，全球景氣向上，市場回春，她才驚覺復(fù)利的驚人效果。

現(xiàn)在她手上的基金操作得更靈活，有些獲利接近20%的基金會先出場，但是定期定額扣款不中斷；有些基金已經(jīng)大到可以用它所衍生的獲利養(yǎng)小基金，就好像母雞生小雞，小雞長大又生小雞一般，生生不息。

薪水致富步驟一

一進(jìn)職場 先買保險

中信金財富管理處協(xié)理黃培直認(rèn)為，過去三年來，全球景氣大好，但是臺灣狀況并沒有跟著好轉(zhuǎn)，這幾年來，薪水不漲，但物價卻漲翻了，讓薪水族備感壓力，想要靠薪水致富的人，得加把勁，先想怎么從薪水里省下三分之一，再想投資理財。

黃培直建議剛進(jìn)入職場的上班族，領(lǐng)到第一份薪水后，第一件要做的事是買保險。趁年輕買保險，不但保費(fèi)便宜，也讓自己有個基本保障。

他建議購買低成本就可以購得的高保障險種，例如定期壽險或是多功能的保險，如投資型保單。一般上班族可以“保險雙十定律”做規(guī)畫。即保險額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)；總保費(fèi)支出為年收入的10%最適宜。

今年才剛?cè)肼殘霭肽甑奈杭螕P(yáng)，領(lǐng)第一份薪水后的第一件事就是買保險。由于父親剛于去年因癌癥過世，于是他在媽媽建議之下買了醫(yī)療險，同時也購買高保障但相對價格較低的定期壽險，每個月保費(fèi)不超過三千元，對低薪族的他相當(dāng)適合。

薪水致富步驟二

學(xué)會記帳 不作無謂消費(fèi)

買了保險之后，接下來最重要的是學(xué)會記帳。富邦銀行理財業(yè)務(wù)主任陳美玲認(rèn)為，記帳可以讓自己清楚所有開支狀況，從中了解有哪些消費(fèi)是可以省下來的?！鞍彦X花在刀口上，不作無謂的消費(fèi)?！标惷懒岬馁~本對她幫助很大。

陳美玲已經(jīng)連續(xù)記帳五、六年，她每隔一段時間就會把之前的賬本翻出來，重新檢視，有時會從中發(fā)現(xiàn)，有些錢是不必花的。像是她曾經(jīng)花了二、三萬元買了健身器材，沒有用幾次就束之高閣，當(dāng)她重新審視賬單時，很確定這筆錢是不該花的，一旦發(fā)現(xiàn)這種情形，她會在賬本上貼上便條紙做記號，提醒自己下一次不要再犯。

上班族若想每個月從薪水中省下一些錢，陳美玲認(rèn)為記帳是幫你省錢的最佳方法。

薪水致富步驟三

提撥三分之一薪水理財

養(yǎng)成記帳習(xí)慣，可以有效控制支出。陳美玲舉例，如果你設(shè)定每個月存二萬元，可以先扣掉這筆要儲蓄的錢，剩下的錢再來想如何支配。

例如一個薪水五萬元的上班族，可以先拿三分之一，即一萬五千元作為投資及保險支出；三分之一為房貸或房租支出，另三分之一才是生活開銷之用。

用三分之一薪水過日子，對有些人而言，可能覺得很困難，尤其是“月光族”更是難以控制消費(fèi)欲望，陳美玲建議購物前先列清單，照著清單買，就不會超支。

依她的觀察，很多人購物時原本都只是要買某一樣?xùn)|西，結(jié)果逛下來，可能多買了五、六樣?xùn)|西，這樣就很容易超支。

薪水致富步驟四

依目標(biāo)及需求 ?？顚Ｓ?/p>

遠(yuǎn)東銀行個人金融事業(yè)群副總經(jīng)理喻芝蘭提醒薪水族在做理財規(guī)畫時，應(yīng)該先了自己整體的需求是什么，例如是否有購屋需求，還是子女教育基金或換車、退休需求，應(yīng)該先想清楚。

同時視自己的能力去做規(guī)畫，千萬不要不切實(shí)際地想了一大堆需求，卻做不到，或是需求太多，一次只做一個規(guī)畫，沒有照顧到其它需求。

最好的方法是?？顚Ｓ茫救司桶褢纛^分好幾個，并予以命名，像購屋的專戶就是“玫瑰花園”、退休基金是“湯花戀”、教育基金是“我愛××”、犒賞自己的專戶，甚至可命名為“杜拜我來了！”每個人可依不同階段的人生需求設(shè)立專戶，每月將錢撥進(jìn)這些專戶中，透過投資理財，讓這些專戶逐漸累積財富，?？顚Ｓ茫苊赓Y金受到排擠，確保需求被照顧到。

薪水致富步驟五

善用復(fù)利 先存第一桶金

“錢滾錢才能賺錢，留本錢賺不了大錢！”先存下人生第一筆財富，才能用這筆錢，再去賺大錢。統(tǒng)一投信副總游麗美強(qiáng)調(diào)第一桶金的重要性。

游麗美三十五歲時驚覺自已工作多年，還沒存下什么本錢，于是從三十五歲那年開始，她每個月定期定額買基金，七年后，復(fù)利效果展現(xiàn)，已經(jīng)累積千萬元財富。有了第一筆財富之后，再做投資，例如可投資在房地產(chǎn)，逢低買進(jìn)，可加速致富。

如果可以更早開始，相信她今天的財富不止于此，游麗美以自身經(jīng)驗(yàn)鼓勵還沒存下人生第一筆財富的上班族，及早開始，運(yùn)用復(fù)利創(chuàng)造財富。

匯豐銀行副總裁楊偉凱強(qiáng)調(diào)，上班族善用時間所產(chǎn)生的復(fù)利效果，每月從六千元做起，并隨薪水增加而提高投資金額，定期定額投資基金，可以在六年內(nèi)累積到第一個一百萬元。

薪水致富步驟六

資產(chǎn)配置 穩(wěn)健與積極兼顧

有了第一個一百萬元之后，再做資產(chǎn)配置。他建議可把資產(chǎn)分核心資產(chǎn)與衛(wèi)星資產(chǎn)，核心資產(chǎn)指穩(wěn)健的投資，報酬率約6%至8%可占七成，例如全球型股債、平衡型基金、REITs等固定收益投資，衛(wèi)星資產(chǎn)是指風(fēng)險較大的投資，目的是找機(jī)會財，報酬率10%至20%之間，可占三成，例如新興市場、東歐、原物料、能源基金等。

第4篇：理財投資步驟范文

如果你也有富足的夢想，就從今日開始行動！以下六大步驟，可以幫助你達(dá)到富足境界。

富足第一步：儲蓄，養(yǎng)成存錢及記賬習(xí)慣，小富自己來

“理財就像爬樓梯，先站穩(wěn)第一步，才能再走第二步，第一步就是儲蓄。”國泰世華銀行財富管理經(jīng)理張王秀玲強(qiáng)調(diào)，理財成功的關(guān)鍵在于儲蓄，年輕人應(yīng)該及早儲蓄，累積一定財富后，才能進(jìn)行理財投資規(guī)劃。

“大富由天，小富自己來?！焙商m銀行臺北分行資深副總王蘊(yùn)慈認(rèn)為，一個人是否會大富，是由天決定，但小富卻可以靠自己從小錢開始累積。儲蓄的方法很多，可以采用強(qiáng)迫式的定期定額方式達(dá)到儲蓄目的。

富足第二步：訂財富目標(biāo)，現(xiàn)在開始學(xué)投資

《智富一輩子》書中強(qiáng)調(diào)：“你一定要了解，投資是一輩子的事業(yè)，由于你一生中都離不開投資，所以愈早開始學(xué)習(xí)投資，成效愈好。要擬定一套以累積財富為目標(biāo)的投資計劃，并執(zhí)行你的投資計劃?！迸_新金控信托投資事業(yè)處副總仲向榮建議想要富足的人，先設(shè)定目標(biāo)，清楚知道自己的財富目標(biāo)，例如出國念書、結(jié)婚、置產(chǎn)、買房子、子女教育或退休后要過什么樣的生活等。目標(biāo)確定后，才知道財要怎么理。一開始就要做對，否則做了幾年后才發(fā)現(xiàn)金額不對，就來不及了。有了目標(biāo)之后，接下來就是立即展開投資行動。

富足第三步：良好紀(jì)律，挑優(yōu)質(zhì)標(biāo)的定期投資

確立目標(biāo)之后，就是有紀(jì)律的定期投資?！叭毡居幸晃晦r(nóng)夫，他種下一棵竹子，連續(xù)灌溉七年，竹子都紋絲不動，但是在最后六個禮拜長了三十公尺?！蹦Ω涣置髻Y產(chǎn)管理副總張慈恩說了這個故事，告訴大家“紀(jì)律”的重要性。

張慈恩說：“投資之前，你要挑對一個好種子，之后每天澆水，這個澆水的動作就是‘紀(jì)律’，你不能因?yàn)橹褡舆€沒長出來就不澆水了，投資像農(nóng)夫種竹子一樣，必須有紀(jì)律的定期投資，最后才會長出財富來?！?/p>

“有紀(jì)律的投資對累積財富有很大幫助。”中信金個人金融項(xiàng)目主管尚瑞強(qiáng)說，投資熟悉的產(chǎn)業(yè)，這是所謂的紀(jì)律，也是穩(wěn)健的做法。

富足第四步：資產(chǎn)配置，分散投資標(biāo)的，才能降低風(fēng)險

很多人都認(rèn)為年輕可以多冒險，投資專業(yè)人士卻奉勸年輕人，投資不要冒太大風(fēng)險，因?yàn)椋r掉好不容易存下來的錢，重新再來很辛苦。

股神沃倫?巴菲特表示：“因?yàn)闆]有人具備預(yù)測經(jīng)濟(jì)趨勢的能力，對于股市漲跌也沒有人可以準(zhǔn)確預(yù)測，因此，不了解自己該做什么的投資人，只有運(yùn)用廣泛分散的投資策略，才能得到報酬?！?/p>

富足第五步：定期檢視，調(diào)整投資組合及策略，適時修正

ING投信執(zhí)行副總劉益銘也認(rèn)為，做好資產(chǎn)配置是分散風(fēng)險的最佳利器，投資者在做好資產(chǎn)配置后，再做標(biāo)的、買進(jìn)時點(diǎn)的分散，這樣可以進(jìn)一步降低風(fēng)險。

做好資產(chǎn)配置之后，接下來就是定期檢視你的投資組合。荷蘭銀行臺北分行資深副總王蘊(yùn)慈表示，市場變動很快，投資之后要定期檢視，適時做修正，選擇風(fēng)險一樣但報酬率較高的工具，勝算較高。

富足第六步：耐心長期持有，時間是百萬富翁最好的朋友

美國暢銷書《成為百萬富翁的八個步驟》，書中描述成為百萬富翁的其中一個步驟，是買了股票長期持有。調(diào)查顯示：四分之三的百萬富翁（指美金百萬元）買股票至少持有五年以上。

耐心長期持有是致富的重要因素，但是ING投信執(zhí)行副總劉益銘提醒，“只有抱對標(biāo)的，投資好的公司或好的股票基金，才能長期持有?！贝送猓€要檢視該標(biāo)的未來成長性，例如，現(xiàn)在的鴻海和十年后還會一樣嗎？這是長期持有必須注意的地方。

第5篇：理財投資步驟范文

本文所使用的方法特殊之處在于先用主成分分析方法對理財客戶眾多的個性特征變量進(jìn)行主成分分析，原因在于理財客戶個性特征變量眾多，一方面為了避免遺漏重要的信息，研究時盡量選取多的變量，而另一方面隨著考慮變量的增多增加了問題的復(fù)雜性，同時由于各變量是對同一事物的反映，不可變面的造成信大量重疊，既存在相關(guān)性，而主成分分析正是通過原來變量的少數(shù)幾個線性組合來解釋原來變量絕大多數(shù)信息的一種良好的方法。

此后，用所得到的主成分對所有客戶進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析，從而將客戶細(xì)分，再利用spss軟件的描述統(tǒng)計分析和頻率分析對客戶的個性特征、理財產(chǎn)品與服務(wù)需求、客戶滿意度和客戶忠誠度進(jìn)行差異性分析。

二、理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

我國四大國有商業(yè)銀行經(jīng)過股改上市之后都已開始逐步走向綜合經(jīng)營的模式，各商業(yè)銀行都將新的利潤增長點(diǎn)放到了中間業(yè)務(wù)上，而其中的個人理財業(yè)務(wù)自2003年開始以來也有了很大的發(fā)展。例如，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛設(shè)立“個人理財中心”，招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”、建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”、光大銀行的“陽光理財B計劃”、民生銀行的“非凡理財”等產(chǎn)品相繼面世，市場上已有20多個品牌、幾百種理財產(chǎn)品；2006年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品；并且，我國境內(nèi)的外資銀行也將其在國外的理財業(yè)務(wù)移植到我國市場，積極開展外匯理財業(yè)務(wù)。然而，熱情的投入并不見得能得到所期望的效果——個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想。出現(xiàn)了如下的主要問題:

將理財作為競爭手段。2005年前期，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源[1]。

分業(yè)經(jīng)營模式大大制約可理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得理財業(yè)務(wù)只能停留在表面。目前的理財業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計上，不能為客戶提供增值服務(wù)，具體操作僅是儲蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單結(jié)合，或者只提供較初級的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)介紹，而所謂的網(wǎng)上銀行其實(shí)是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而在線投資品種仍然缺乏。而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營趨勢下理財業(yè)務(wù)可涉足證券、保險、資產(chǎn)投資管理等業(yè)務(wù)，形成多個利潤增長點(diǎn)。

客戶細(xì)分不夠，造成理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。如：中國銀行的個人客戶，現(xiàn)在僅僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，如50萬人民幣為總行級客戶，20萬人民幣為省行級客戶，20萬以下為一般客戶，劃分為粗線條式，沒有對相當(dāng)級別的高端客戶進(jìn)行區(qū)分和一對一貼身服務(wù)，也沒有對客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求等擁有詳盡的資料并進(jìn)行劃分（1）。業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，也就無法為客戶提供切合需求的個性化服務(wù)，財務(wù)策劃在技術(shù)、人才支持上都無法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。

然而，從目前全球金融業(yè)的現(xiàn)狀看，混業(yè)經(jīng)營模式所產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟(jì)、社會效益與競爭力是分業(yè)制經(jīng)營模式所難以匹敵的。金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是國際金融一體化的要求，也是國內(nèi)市場形勢的需要。我國金融界實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營必是大勢所趨。而且根據(jù)中國人民銀行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：在2007年4月末，我國居民戶存款為17.37萬億。由此我們可以看到銀行的理財業(yè)務(wù)有著豐厚的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的市場前景。此時商業(yè)銀行要發(fā)展好理財業(yè)務(wù)占據(jù)這塊“大蛋糕”除了依賴我國金融市場和制度這些外部條件的逐步完善，更重要的是商業(yè)銀行自身的完善，既改善商行由于客戶細(xì)分所造成的理財業(yè)務(wù)發(fā)展不健康。而做好客戶細(xì)分對目前的商業(yè)銀行的來說其利不僅僅只限于理財業(yè)務(wù)，也有利于商行其他的零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

因此，本文試圖用數(shù)理統(tǒng)計學(xué)的方法來設(shè)計一種客戶細(xì)分的方法。按照眾多的客戶個性特征將客戶分類，使得商行可以以此為基礎(chǔ)設(shè)計相應(yīng)的理財服務(wù)和投資組合來提高商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的廣度與深度。

三、應(yīng)用分析的具體步驟

（一）變量選取和數(shù)據(jù)預(yù)處理

1、為了使客戶分割成為可行的策略，通常需要滿足一定的準(zhǔn)則,它們一般包括可識別性、實(shí)質(zhì)性、可接近性、穩(wěn)定性、響應(yīng)性和可行動性等。

2、利用定性階梯法進(jìn)行深度訪談，篩選出重要的理財業(yè)務(wù)、客戶滿意、客戶忠誠以及客戶個性特征的情況，并了解受訪者表達(dá)這些項(xiàng)目時所用的語言[3]。

3、效度，衡量工具是否真正能夠測出所想測量事物的程度（黃俊英，1996）。經(jīng)由定性的訪談結(jié)果，發(fā)展成量性問卷，利用量表形態(tài)進(jìn)行大量樣本的問卷測試[3]。問卷在被使用之前都詢問過業(yè)內(nèi)一些專家的意見并進(jìn)行了修改，力求符合效度。

(二)、主成分分析

1、數(shù)據(jù)的預(yù)處理

假設(shè)某家銀行有n個理財客戶的交易記錄，并將他們經(jīng)過數(shù)據(jù)處理成了n個樣本數(shù)據(jù)，用來代表每一條客戶數(shù)據(jù)樣本（），描述這家銀行的理財客戶個性特征的變量有m個，用來代表第個變量（），則代表第個客戶在第個變量上的取值。則可構(gòu)成如下原始數(shù)據(jù)矩陣：

可知此為一個的矩陣

由于原始記錄的各變量的數(shù)量級和量綱不同，造成數(shù)值差別懸殊，為使各種評價指標(biāo)具有可比性，對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理：

其中，和分別是第個指標(biāo)的樣本均值和樣本方差。

則以前的原始數(shù)據(jù)矩陣變成了標(biāo)準(zhǔn)化的

2、計算相關(guān)系數(shù)矩陣及它的特征值和特征向量

在標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上計算相關(guān)系數(shù)矩陣，這個矩陣中的每個元素，表示第個變量和第個變量的相關(guān)系數(shù)。

對相關(guān)系數(shù)矩陣作Jacobi的正交變換得到對角矩陣：即存在正交矩陣Q使得相關(guān)系數(shù)矩陣R使得：

其中的為R的m個特征值，他們所對的標(biāo)準(zhǔn)特征正交向量為：

在主因在分析中他們之間的關(guān)系是：>我們不妨假設(shè)m個特征值：，而為主因子的方差，方差越大對總變異的貢獻(xiàn)越大。而主成分則可表示為：3、進(jìn)行主成分分析就為了減少變量個數(shù)，所以在選取出主成分時個數(shù)一定是少于m個的，通常以所取得個數(shù)使得累計貢獻(xiàn)率達(dá)到85%以上為宜，即：

在這其中具有重要的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義，它叫做因子負(fù)荷量，反映的是主成分和每個原始變量之間的相關(guān)關(guān)系，而則表示一個主成分中所有指標(biāo)對該主成分的依賴作用，這個值越大則說明我們的主成分分析越成功。

4、將所有客戶的數(shù)據(jù)調(diào)出，計算他們在我們所選出的個主成分上的得分。在計算過程中當(dāng)然是用標(biāo)準(zhǔn)化了的數(shù)據(jù)，把他們帶入：

(三)、聚類分析

用我們所得到的主成分（作為理財客戶的個性特征維度，用客戶在這些主成分上的得分作為聚類變量，進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析。

它的原理是在預(yù)先不知道目標(biāo)數(shù)據(jù)庫到底有多少類的情況下,希望將所有的樣本組成不同的類或者說“聚類”,并且使得在這種分類情況下,以某種度量為標(biāo)準(zhǔn)的相異度,在同一聚類之間最小化,而在不同聚類之間最大化。

其具體的步驟[4]如下：

1、規(guī)定樣本之間的距離和類與類之間的距離，則由歐氏距離公式計算和類平均法計算，即（1）

（2）

式（1）中的和是樣本序號，是主成分的序號。而（2）中的和分別是類和的樣本個數(shù)。類平均法較好地利用了所有樣本之間的信息，在很多情況下它被認(rèn)為是一種比較好的系統(tǒng)聚類方法。

2、在計算類與類之間的距離D：開始時，每個客戶的樣本都各成一類，組成n類：。故在開始時，類與類之間的距離與樣本之間的距離相同,即

3、進(jìn)行系統(tǒng)聚類，將D中最小元素對應(yīng)的類合并，然后按照公式（2）重新計算新類與相鄰類的距離。如果全部的類都已成一類，則過程終止，否則回到步驟3。

4、根據(jù)需要確定閾值，將各調(diào)查客戶（即各樣本）劃分為s個類。

5、計算每個客戶的綜合得分，其中是方差貢獻(xiàn)率。

6、計算每個客戶類別的綜合得分，其中（i=1，2,……,s）是第i類中所有客戶綜合得分的平均值。

根據(jù)每個客戶類別的綜合得分情況我們可以對這些類別客戶進(jìn)行等級劃分，并且有新客戶加入時根據(jù)其客戶的綜合得分就知道將該客戶歸入哪一類別，從而實(shí)現(xiàn)對客戶的科學(xué)分類。

四、結(jié)論與建議

本文所采取的方法避免了傳統(tǒng)的用人口特征對客戶進(jìn)行細(xì)分的盲目性，也避免了在選擇特征變量時的人為性和相關(guān)性。從而大大提高了客戶細(xì)分的科學(xué)性?？蛻艏?xì)分后根據(jù)每類客戶的個性特征變量的取值總結(jié)他們的特點(diǎn)，商業(yè)銀行就可對不同的客戶實(shí)行差異化營銷戰(zhàn)略，即為不同的理財客戶提供差異化的產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]羊英.《中國銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的探討》.西南財經(jīng)大學(xué)工商管理碩士.

[2]杜寬旗，蒙肖蓮，蔡淑琴，楊毓.《一種商業(yè)銀行客戶分割的多維方法—基于客戶期望收益和態(tài)度的分割模型》.商業(yè)研究.2006總第345期.

[3]李江,魏敏.《基于理財客戶個性特征的市場細(xì)分與差異性分析》.廣西金融研究.2006年第10期.

[4]王建民，王傳旭.《基于主成分—聚類分析方法的客戶分類研究》.淮南師范學(xué)院學(xué)報.2006年第3期.

第6篇：理財投資步驟范文

一直以來，有不少親朋好友，都會拿著市面上理財顧問或壽險顧問推薦購買的產(chǎn)品，問筆者“可不可以購買”？但每一次，筆者總是不厭其煩地問對方以下幾個問題：

你為什么想要投資？你的目的是什么？是“短線獲取高獲利”？還是你想要定期定額投資？作為整個資產(chǎn)配置當(dāng)中最核心的那一塊，只想穩(wěn)當(dāng)投資及保本，投資報酬率最起碼要高過或等于銀行定存，但絕對不能忍受本金與利息的損失？至于投資的這筆錢，是額外投資的錢嗎？如果它全部“虧”掉了，也一點(diǎn)都不會心疼，或是最少是“不致于影響個人或家庭的正常生活”？

筆者非但不會立刻拋出答案，而是用一連串的問題“反問對方”的原因是：如果投資人如果不能誠實(shí)地面對自己、找出自己的需求，其結(jié)果就會因?yàn)椤耙庵静粓?jiān)”而頻繁改變投資標(biāo)的。長期下來不僅讓手續(xù)費(fèi)吃掉所有的收益，更容易落入不斷虧損的輪回中而無法自拔。

相信只要是有投資理財經(jīng)驗(yàn)的人，都應(yīng)碰過以下的場景。每一位理財顧問講得頭頭是道、有憑有據(jù)，完全無法精確對焦。有時候，不同理財顧問間的建議還可能相互沖突，更讓人難以決定。

話說筆者有一位朋友，近來問筆者“可不可以投資高收益?zhèn)稹?？我對她為何單挑高收益?zhèn)穑克f是某位銀行理財顧問推薦她：可以贖回一檔不賺錢的基金，并把錢轉(zhuǎn)到報酬率較高的高收益?zhèn)鹕?。但是，另一家銀行的理財顧問則告訴她：現(xiàn)在高收益?zhèn)痫L(fēng)險已高，再加上她已有一檔債券型基金，以“風(fēng)險過于集中”為由，建議她轉(zhuǎn)購黃金商品。這位朋友聽了不同理財顧問的不同建議后，反而更變得完全無所是從。

當(dāng)然，要能夠在眾多優(yōu)、缺點(diǎn)并列的投資標(biāo)的中，做出正確的判斷及選擇，的確不是一件容易的事。因此，筆者建議有此困擾的理財朋友們，既然投資理財?shù)臎Q策過程應(yīng)該是個“選擇題”，而不是“是非題”，那么，未來當(dāng)人們面臨任何一項(xiàng)投資理財決策之際，以下的步驟及做法是絕對有效而且有所幫助的。

首先，心里要有主見，不能隨波逐流，否則，就很容易受到銷售人員人云亦云，或是市場消息所左右。假設(shè)心里打定主意，就是要長期投資，而且是做為核心投資、低風(fēng)險、比市場利率高的商品，會列入“口袋名單”的選擇，就可以剔除掉無關(guān)緊要的項(xiàng)目。

而如果是投資人“虧了也不會心疼”的錢，目的只是作為“短打（短線投資）”，或是“學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)”之用，又有誰能說“哪里熱門哪里去”的原則，或是“追求高風(fēng)險、高報酬”的投資標(biāo)的，就一定是“罪大惡極”的錯誤呢？

其次，要決定可否投資，凡事得先看趨勢。必先“趨勢對了”，接著才挑個別公司的商品。當(dāng)然，不管是趨勢的確認(rèn)，或是不同商品、標(biāo)的間的比較，都需要正確而客觀的數(shù)據(jù)，才有助于決策的制定。

有興趣及需要的投資人，可以向不同的理財顧問處獲得資料，甚至用“交叉詢問”的方式（也就是用甲理財顧問的資料及理由，問問乙理財顧問的看法及解釋、理由）進(jìn)行。盡管中間一定會有南轅北轍的差異，但筆者總是相信：越是經(jīng)過反復(fù)思考及辯論所得出的結(jié)論，就越能經(jīng)得起時間考驗(yàn)的。

再者，期間長的是“趨勢”，短的則是“流行”。而且，有時候趨勢會與流行的主軸互相抵觸。此時對長期投資者來說，短線的回檔就是長期投資的極佳加碼買進(jìn)時點(diǎn)。

第7篇：理財投資步驟范文

“防火墻”

在“賺錢就是理財”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)?；?qū)ふ腋嗟耐顿Y項(xiàng)目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè))的家庭財務(wù)就是企業(yè)財務(wù)的一部分。

今年35歲的張女士夫婦在廣州經(jīng)營服裝進(jìn)出口生意。奮斗10年，已有了七八百萬的資產(chǎn)。張女士一家將家庭財產(chǎn)與企業(yè)財產(chǎn)合二為一，“賺了錢都投入企業(yè)，花錢時找企業(yè)拿”，買房買車和孩子讀書的錢都是從公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費(fèi)用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。由于人民幣升值和歐盟、美國對我國紡織品出口進(jìn)行設(shè)限，張女士公司的大批輸往歐洲的服裝被積壓在歐盟各國海關(guān)，一時之間，公司資金周轉(zhuǎn)不靈。幾個月時間，家財萬貫的張女士為了資金問題身心疲憊，看著紛紛上門催款的供貨商，張女士徹底絕望了，變賣掉原本豪華的房子，一家人搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。

私營企業(yè)主理財需要把家庭和企業(yè)賬戶分開，一旦企業(yè)發(fā)生風(fēng)險時才不至于使得家庭財政出現(xiàn)危機(jī)。

制定穩(wěn)健的理財方案

有些人認(rèn)為，理財就等于投資賺錢，事實(shí)上，家庭理財并不像私企老板們想的那樣簡單，它是一個完整的有計劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費(fèi)、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個家庭成員現(xiàn)在和未來的生活。

以下是針對女老板的兩個理財方案

30--40歲：初為人母的“半邊天”

理財特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財經(jīng)驗(yàn)。

理財建議

籌措教育金，購買女性保險。家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財務(wù)構(gòu)成。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時，便可開始購買教育保險或采取基金定期定投的方式來籌措子女的教育經(jīng)費(fèi)，一般而言，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

40--50歲：為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

理財特征：由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

風(fēng)險管理最重要。此時家庭的收入存在，但與前幾個階段不同的是，“風(fēng)險”管理此時成為第一要務(wù)。由于女性生理的特點(diǎn)，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續(xù)找上門來，有針對性的女性醫(yī)療保險必不可少。

另外，在投資標(biāo)的的選擇上必須以低風(fēng)險的基金產(chǎn)品為主要考慮對象。

理財貼士：“三三原則”

第8篇：理財投資步驟范文

商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀對策

隨著我國金融市場發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時，還可以完善其服務(wù)功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競爭的實(shí)力。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與發(fā)達(dá)國家相比，我國的個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段。但是近些年來，國內(nèi)的商業(yè)銀行都意識到開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性，紛紛提供了各種理財產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運(yùn)用其具有相關(guān)專業(yè)知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財服務(wù)，商業(yè)銀行的理財服務(wù)已漸漸邁入規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的階段。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

首先，改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴(kuò)大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強(qiáng)烈，這就給商業(yè)銀行提供個人理財服務(wù)提供了機(jī)遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國內(nèi)包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務(wù)理念迫切要求商業(yè)銀行提供個人理財服務(wù)。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1、理財產(chǎn)品設(shè)計不合理

我國商業(yè)銀行的部分理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的實(shí)際要求和風(fēng)險承受能力去設(shè)計；沒有應(yīng)用科學(xué)合理的方法去預(yù)測理財產(chǎn)品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發(fā)出滿足客戶需要的理財產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財產(chǎn)品時，沒有對產(chǎn)品的風(fēng)險和收益情況進(jìn)行仔細(xì)研究，沒有很好地履行義務(wù)。

2、理財服務(wù)對象的定位問題

目前，我國的商業(yè)銀行主要將理財產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)化、個性化的，有專門的理財規(guī)劃師為他們提供長時間規(guī)劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，這在一定程度上不利于銀行理財業(yè)務(wù)的長久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒有仔細(xì)劃分市場，有針對性地開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

3、缺乏專業(yè)的理財人員

理財業(yè)務(wù)不同于普通的銀行業(yè)務(wù)，它是一項(xiàng)綜合型、專業(yè)型業(yè)務(wù)，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務(wù)，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關(guān)知識以及豐富的社交經(jīng)驗(yàn)和人際交往能力。而我國銀行從業(yè)人員長期以來業(yè)務(wù)單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進(jìn)理財業(yè)務(wù)更好的開展，銀行迫切需要相關(guān)的綜合型人才。

4、個人理財業(yè)務(wù)層次偏低

客戶進(jìn)行理財?shù)母灸康木褪菍?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關(guān)心的是資產(chǎn)的增值，而沒有多考慮資產(chǎn)安全及相關(guān)風(fēng)險問題，而這又是理財業(yè)務(wù)的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產(chǎn)品時不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應(yīng)該考慮的資產(chǎn)的流動性和安全性，要根據(jù)市場狀況及自身的實(shí)際情況，改變傳統(tǒng)的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。

五、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品

個人理財業(yè)務(wù)涉及面廣，理財產(chǎn)品又處在不斷地開發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實(shí)現(xiàn)個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新對于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。一方面，個人理財產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應(yīng)該多樣化，我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差別很大，要針對不同的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況開發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時要與保險機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)合作，推出多種類型理財產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財產(chǎn)品的同時，也要使得自己的服務(wù)質(zhì)量提高，尤其是對于一些中高端客戶。

2、細(xì)分理財市場，進(jìn)行理財定位

商業(yè)銀行開展個人理財服務(wù)，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)力、經(jīng)營狀況及對市場狀況開展不同的理財業(yè)務(wù)。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務(wù)，理財產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)應(yīng)相對較小，且應(yīng)是與日常生活相關(guān)的實(shí)用型服務(wù)。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則應(yīng)該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。

3、提高理財人員的專業(yè)素質(zhì)

首先，銀行在招聘理財人員時，應(yīng)該著重了解應(yīng)聘人員是否具有理財方面的相關(guān)專業(yè)知識，同時對于正式上崗理財人員應(yīng)制定一定的培訓(xùn)計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業(yè)技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應(yīng)該實(shí)行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)。

4、分步驟分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)

我國的個人理財業(yè)務(wù)與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務(wù)時，應(yīng)采取由點(diǎn)及面，由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路逐步實(shí)現(xiàn)理財服務(wù)的升級，在實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實(shí)現(xiàn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)水平的提高等，還需要在國家大的金融環(huán)境下，居民個人對于理財意愿的增強(qiáng)及相關(guān)政策、技術(shù)、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：理財投資步驟范文

在資產(chǎn)管理領(lǐng)域，正如在飲食領(lǐng)域一樣，沒有神奇功效的減肥食譜，也沒有任何放之四海皆準(zhǔn)的方法。每個人都必須按照自己的個人情況和目標(biāo)來確定屬于自己的財產(chǎn)管理方法，但是還是存在一些對所有人都有用的，無可回避的規(guī)律和規(guī)則。它能幫助你的財產(chǎn)增值，同時避免損失一部分或者全部本金的危險。

人們制定理財方案可分為四個步驟：攻堅(jiān)階段、占位階段、鞏固階段以及穩(wěn)定階段。

攻堅(jiān)階段

時長：4周

目標(biāo)：建立屬于自己的財產(chǎn)管理方法

攻堅(jiān)階段是制定一個良好的財產(chǎn)規(guī)劃的基礎(chǔ)，它需要在以下三個方面執(zhí)行。首先，充分了解自我，對自己的財產(chǎn)狀況有清楚的認(rèn)識，確立自己的風(fēng)險承受能力和理財目標(biāo)，建立自己的最優(yōu)風(fēng)險指數(shù)。其次，列出現(xiàn)有的所有投資渠道和投資種類，為投資做好準(zhǔn)備。最后，人們要學(xué)會減少消費(fèi)，學(xué)會節(jié)約。減少消費(fèi)是令人很難忍受的。有些人很討厭碰錢，自己的財產(chǎn)平時都是交給別人打理，讓他去認(rèn)識自己反省自己以及搜集信息是很難的。而對于另外一些天生喜歡投機(jī)和刺激的人來說，這個階段的四周內(nèi)被要求不去進(jìn)行任何投資操作，日子更加難熬。

其實(shí)，在這個階段，人們需要多出去做點(diǎn)體育活動放松放松。每天至少跑步半小時，這不會造成一分錢的消費(fèi)，卻能讓你更愉快的度過這個階段。

注意事項(xiàng)：在這個階段，人們完全沒有必要改變自己目前的投資――在沒有準(zhǔn)備好攻堅(jiān)階段的各種步驟前，倉促行動或者做一些決定是完全沒有任何效用的。

占位階段

時長：4周

目標(biāo)：建立與自身狀況吻合的理財計劃

若理財方案是一份減肥食譜的話，我們在這個階段準(zhǔn)備基本的食譜材料。一份健康的、有效的金融理財食譜的基本食材主要包括：儲蓄賬戶、保險合同、股票賬戶。無論你的狀況如何。食材都是這些，就這么簡單。不同的只是它們各自所占的比重。

儲蓄賬戶代表你賬戶里的“無風(fēng)險”部分；股票儲蓄賬戶則代表你賬戶中里面“激進(jìn)”理財部分；保險合同中，大概是80%的屬于“無風(fēng)險”部分，剩下20%屬于“風(fēng)險有限”部分，因此這類合同代表你賬戶中保守穩(wěn)健理財部分。這三種賬戶各自所占比例是多少取決于攻堅(jiān)階段獲得的自我分析情況以及你的最優(yōu)保險系數(shù)。年紀(jì)越大，無風(fēng)險部分比例越高；你需要在這個基礎(chǔ)上根據(jù)自己對風(fēng)險承受的心理能力進(jìn)行調(diào)整。這個階段很棘手，工作量很大，并且很辛苦，但是非常有趣。我們需要做的是：

1. 挑選出適合自己的銀行或者金融機(jī)構(gòu)。

2. 除去不適合自己的銀行或者金融機(jī)構(gòu)。

3. 選擇并投資適合自己的金融產(chǎn)品

4. 賣掉變現(xiàn)所有不適合自己的金融產(chǎn)品。

鞏固階段

時長：兩周

目標(biāo)：一切都已經(jīng)逐漸上軌道了，并且你已經(jīng)完全了解了你賬戶里現(xiàn)有的產(chǎn)品了，所以休息一下，喘口氣吧。

已經(jīng)結(jié)束了最基本的也是最艱難的兩個階段了。第三個階段是特別用來進(jìn)行調(diào)整的，比如說，你對現(xiàn)在的理財產(chǎn)品比例還不是特別滿意或者是對你選定的銀行以及別的金融機(jī)構(gòu)還有點(diǎn)意見什么的。同時，這也是一個過渡階段，我們要為下一個階段――用以介紹新的理財產(chǎn)品的穩(wěn)定階段做好準(zhǔn)備。

這是一個用來反思和“培訓(xùn)”的階段。我們需要去思考以下這些問題：

1. 我必須要在股市里投資嗎？

如果你對股市沒什么興趣，也不了解的話，不要去直接投資，而是通過購買基金間接進(jìn)入。如果你對股市很有興趣，那么就去吧，但是要時刻警惕，并且要給自己找個好的咨詢師。

2. 我需要買基金嗎？如果需要的話，買哪些呢？

基金是你理財方案里必不可少的金融“糧食”。我們需要根據(jù)選擇簡單的、表現(xiàn)良好的、費(fèi)用低廉的基金。在買之前要確認(rèn)它們的評級。要充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行或者專業(yè)金融網(wǎng)站上的專業(yè)評級來比較基金。

3. 我適不適合“玩”復(fù)雜的產(chǎn)品，什么時候“玩”呢？

我們需要使用復(fù)雜的產(chǎn)品嗎？諸如權(quán)證、渦輪權(quán)證和差價合同這類的復(fù)雜金融產(chǎn)品只適用于經(jīng)驗(yàn)豐富的，充分了解自己承受的風(fēng)險的人士。權(quán)證運(yùn)作起來很復(fù)雜，渦輪和差價合同更好點(diǎn)，但是因?yàn)轱L(fēng)險太大而變得非常危險。

4. 我要避稅嗎？并且，有稅收優(yōu)惠的產(chǎn)品越來越少了。

這個問題的答案太顯而易見了，那當(dāng)然是在合法的前提下，能享受減免稅的就盡可能的去享受.

穩(wěn)定階段

時長：4周

目標(biāo)：建立你的財產(chǎn)管理的根本性基礎(chǔ)，以免每六個月就需要重新再做一次。跟減肥方案不同，我們?nèi)羰呛芎玫刈駨淖约旱睦碡敺桨?，需要重新再來一次的風(fēng)險就會變得非常的有限。如果在經(jīng)歷前三個階段后你還沒有崩潰的話，那么我可以說你獲救了，你的財產(chǎn)也是。

上面提到的那些基本的金融產(chǎn)品已經(jīng)足夠我們很好的理財了。但是有些人想根據(jù)自身應(yīng)對風(fēng)險的能力，購買一些別的產(chǎn)品。在穩(wěn)定階段，人們用一些新的金融“食物”更好的充實(shí)理財方案。

在穩(wěn)定階段，你可以但不是必須要在三種基礎(chǔ)產(chǎn)品（儲蓄，保險和股票儲蓄賬戶）的基礎(chǔ)上加入一些其他理財產(chǎn)品，比如對沖基金、PE股權(quán)投資、藝術(shù)品買賣等。這些產(chǎn)品必須要符合你自身的條件，你對風(fēng)險的“口味”以及你的理財目標(biāo)。