融資擔(dān)保公司反擔(dān)保措施精選(九篇)
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第1篇：融資擔(dān)保公司反擔(dān)保措施范文
關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；現(xiàn)狀；發(fā)展
一、我國擔(dān)保公司的起步
擔(dān)保公司在我國起步較晚，是我國走入市場經(jīng)濟后借鑒世界各國扶持中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，作為政策引導(dǎo)而設(shè)立的1993年11月我國首家專業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)――中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司的成立，標志著金融業(yè)與中小企I之間的橋梁作用開始，我國擔(dān)保行業(yè)2010-2011年間快速增長，2013年有所放慢，2015年末，擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量、新增擔(dān)保戶數(shù)等數(shù)據(jù)較上年同期大幅減少，但代償金額數(shù)據(jù)卻突增。
二、現(xiàn)行擔(dān)保公司運行中存在的問題
（一）注冊資金不實是根
銀監(jiān)會《關(guān)于銀行金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)開展合作風(fēng)險提示的通知》中規(guī)定了擔(dān)保機構(gòu)與銀行合作的人們要求是注冊資本金1億元人民幣以上同時對擔(dān)保公司過往的綜合能力有嚴格審核標準，目的就是防止日后給銀行信貸造成風(fēng)險但實際運行中，很多擔(dān)保公司鉆政策和法律的空子，注冊資金拆借，驗資后抽出由此，融資性商業(yè)擔(dān)保公司從一開始就很大程度上降低了實際保證能力和賠付能力。
（二）現(xiàn)行政策制約著商業(yè)融資性擔(dān)保公司的發(fā)展
首先，擔(dān)保公司雖是我國中小企業(yè)發(fā)展中不可缺失的助手，但國家給予的優(yōu)惠政策僅在減免稅收方面，對后續(xù)的運營風(fēng)險沒有防范措施及解決辦法擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任后，只能依靠經(jīng)營利潤來彌補其次，很多擔(dān)保公司不按照一定比例提取風(fēng)險準備金，對此相關(guān)部門沒有任何監(jiān)管手段最后，擔(dān)保公司理論上可以通過反擔(dān)保的方式來化解代償風(fēng)險，但實際運行中往往是提供反擔(dān)保的公司本身的經(jīng)濟實力不強或反抵押的財產(chǎn)在法律上大部分是順位抵押，使得擔(dān)保公司代償之后，追償能力削弱，形成實質(zhì)性損失。
（三）擔(dān)保公司反擔(dān)保方式比較單一
目前縣域擔(dān)保公司處于硬性反擔(dān)保階段，即反擔(dān)保方式單一，要求較高、較謹慎，主要是房地產(chǎn)等小動產(chǎn)，反擔(dān)保是否完備是擔(dān)保項目取舍的重要標準。但縣域中小企業(yè)雖數(shù)量眾多但規(guī)模普遍較小，機器設(shè)備價值小高，部分企業(yè)土地、房屋等權(quán)證遲遲未能得到辦理，無法達到擔(dān)保公司的條件。同工商企業(yè)相比，涉農(nóng)業(yè)務(wù)更難提供反擔(dān)保物，如牲畜、果園等受氣候和自然災(zāi)害影響較大，且在開展反擔(dān)保抵押上操作難度和成本較高，集體土地、宅基地等山于價值評定體系小全、政策法律存在一定障礙等，在開展反擔(dān)保的法律和操作層而上均存在較大難度，這些都制約著縣域擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的有效拓展。
（四）自身管理水平和人員素質(zhì)有待提高
擔(dān)保公司急于開展業(yè)務(wù)，忽略了自身管理水平建設(shè)和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高。表現(xiàn)在風(fēng)險意識淡薄，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，決策機制不健全等方面。沒有形成自身獨特的風(fēng)險識別和防控體系。擔(dān)保公司的從業(yè)人員不僅要具有財務(wù)、法律等方面知識，還要具備豐富的管理經(jīng)驗，方能與企業(yè)交流時獲取有價值的信息。
三、我國擔(dān)保公司今后發(fā)展中應(yīng)注意的問題
（一）逐步完善融資性商業(yè)擔(dān)保公司的相關(guān)法律制度
應(yīng)對現(xiàn)行的《擔(dān)保法》進行修改，確定擔(dān)保公司的監(jiān)督制度，落實責(zé)任一要改變立法主體亂、監(jiān)管體系不明的狀況；二要針不同擔(dān)保公司的屬性，設(shè)立不同監(jiān)管制度；三要增強社會第三方的監(jiān)管力度，建立合作信息平臺，形成良勝互動。
（二）擔(dān)保公司要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫
融資性商業(yè)擔(dān)保公司面對的是中小型企業(yè)，是銀行不直接放貸的群體，故擔(dān)保公司要建立一套有別于銀行的風(fēng)控體系。一要建立一套深度了解被擔(dān)保企業(yè)日常經(jīng)營活動的程序，據(jù)此判斷該公司是否具備擔(dān)保價值、風(fēng)險把控點、解決問題預(yù)案應(yīng)從該企業(yè)有無規(guī)范健全的財務(wù)制度、管理團隊學(xué)歷結(jié)構(gòu)、從業(yè)經(jīng)驗、現(xiàn)有產(chǎn)品占據(jù)市場份額等方面進行考核；二要建立一套被擔(dān)保企業(yè)信用考核指標，我國各職能部門已建立了企業(yè)、個人誠信管理體系司法部門有企業(yè)、個人涉訴案件披露，人民銀行有個人信用檔案擔(dān)保公司應(yīng)借助這些信息，建立一套信用考核指標，提高風(fēng)險防范水準；三要嚴把審查程序擔(dān)保公司不能認為有了資產(chǎn)抵押、企業(yè)法人代表保證，就放松了擔(dān)保前審核工作重視對被擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部稽核至關(guān)重要。
（三）拓寬擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)域
成立多種形式的擔(dān)?；?。由市、縣兩級財政共同出資設(shè)立中小企業(yè)共同擔(dān)?；鸢凑兆栽冈瓌t，通過入股形式建立中小企業(yè)互助擔(dān)?；?，擔(dān)保對象為互助基金的會員企業(yè)。選擇有信譽、業(yè)績好的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)對擔(dān)?；疬M行擔(dān)保，以提高信譽，獲得銀行的信任，拓寬縣域擔(dān)保市場。鼓勵擔(dān)保公司接受應(yīng)收賬款、存貨、倉單等多種動產(chǎn)反擔(dān)保方式，結(jié)介企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營計劃、財務(wù)信息、管理水平等狀況進行綜介評定，采取單一擔(dān)保和綜介擔(dān)保相結(jié)介、抵（質(zhì)）押擔(dān)保和信用保證并行的靈活模式。
（四）擔(dān)保公司要建立完善自我保護機制
融資性商業(yè)擔(dān)保公司要建立一套風(fēng)控機制做到事前防范程序標準、事中監(jiān)控方法到位、事后補救措施得力擔(dān)保前重點收集企業(yè)信用、財務(wù)狀態(tài)、業(yè)務(wù)經(jīng)營水平及管理團隊素質(zhì)擔(dān)保項目確立后重點要轉(zhuǎn)移到企業(yè)的財務(wù)、生產(chǎn)、產(chǎn)成品庫存變化等動態(tài)指標上若某個擔(dān)保項目出現(xiàn)問題并代償后，要迅速啟動保護程序，了解抵押資產(chǎn)狀況，資產(chǎn)不能覆蓋代償金額時，要立即對被擔(dān)保公司做詳盡調(diào)查。
（五）多方協(xié)作，建立更合理的銀擔(dān)合作模式
各銀行應(yīng)盡快完善與縣域擔(dān)保公司相適應(yīng)的運作機制，如對資信良好、長期合作的擔(dān)保公司適當降低保證金繳存比例；對于在多家銀行開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司規(guī)定其資金可統(tǒng)一存放在某家銀行，存放銀行承擔(dān)余額查詢、定期信息共享等義務(wù)，以此減少擔(dān)保公司資金分散情況，有效掌控其整體運營狀況；按照“利益共享、風(fēng)險分擔(dān)”的原則確定風(fēng)險分擔(dān)比例，建立風(fēng)險共防制度；建立優(yōu)質(zhì)擔(dān)保機構(gòu)項目綠色通道，對優(yōu)質(zhì)擔(dān)保公司授子一定授信額度，對于其擔(dān)保的客戶給子“見保即貸”的待遇。
參考文獻：
第2篇：融資擔(dān)保公司反擔(dān)保措施范文
關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；風(fēng)險；控制；對策
為加快建設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，化解我市科創(chuàng)、成長型中小企業(yè)融資難題，扶持中小實體企業(yè)發(fā)展，支持地方經(jīng)濟建設(shè)，2006年4月，我市由國有資本發(fā)起、控股，市級龍頭企業(yè)參股，成立了一家國有控股的中小企業(yè)擔(dān)保公司。
由于近年來宏觀經(jīng)濟形勢趨緊，部分中小企業(yè)經(jīng)營困難。該擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險防范不足，公司擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大規(guī)模代償，風(fēng)險頻發(fā)，資產(chǎn)質(zhì)量與流動性不斷下降，目前已經(jīng)無法保證公司正常經(jīng)營所需資金融通安排，面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險。
一、公司運行困難，發(fā)生擔(dān)保代償?shù)脑蚍治?/p>
融資擔(dān)保行業(yè)是一個專業(yè)性的高風(fēng)險行業(yè)，擔(dān)保公司面臨來自擔(dān)保公司自身、受保企業(yè)、金融機構(gòu)及法律、監(jiān)管部門、社會宏觀經(jīng)濟環(huán)境等諸多方面的風(fēng)險，所以必須具備比銀行更強的風(fēng)險識別、風(fēng)險管理、風(fēng)險分擔(dān)及風(fēng)險化解等強有力的風(fēng)險控制能力。擔(dān)保公司的風(fēng)險可分為內(nèi)部管理控制風(fēng)險和外部經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險兩大類。在目前擔(dān)保公司尚無法左右外部經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險的情況下，應(yīng)著重對內(nèi)部管理控制風(fēng)險進行分析、把控。經(jīng)分析，該擔(dān)保公司在內(nèi)部管理控制風(fēng)險上主要存在以下問題：
（1）內(nèi)部管理制度執(zhí)行不到位，操作流程形同虛設(shè)。擔(dān)保公司成立伊始，雖然也依據(jù)自身的情況制定了《財務(wù)管理制度》《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等規(guī)章制度，用于規(guī)范公司運營及發(fā)展，但事實上公司開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)并未完全按照擔(dān)保業(yè)務(wù)流程操作運行，都嚴格執(zhí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，嚴格貫徹風(fēng)險管理制度，業(yè)務(wù)部門甚少履行業(yè)務(wù)拓展與客戶甄選職能，極大部分工作是圍繞既定的客戶對象“具體操辦”，風(fēng)險管理有名無實，存在違規(guī)操作現(xiàn)象。
（2）風(fēng)險防控意識不強，監(jiān)控存在盲點。該公司未能嚴格根據(jù)公司創(chuàng)立時所確定的服務(wù)對象開展準入業(yè)務(wù)，未能有效把控擔(dān)保客戶的準入，一些生產(chǎn)落后管理粗放的低端小企業(yè)也成了公司擔(dān)保業(yè)務(wù)服務(wù)的對象，背離了公司股東設(shè)立服務(wù)于本地科創(chuàng)、成長型中小企業(yè)的初衷。具體擔(dān)保業(yè)務(wù)也沒有完全按擔(dān)保行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)操作，被擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任余額普遍超過行業(yè)規(guī)定。根據(jù)融資性擔(dān)保公司管理相關(guān)法律，融資性擔(dān)保公司對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額和被擔(dān)保人及關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保責(zé)任余額都有約束性規(guī)定，但該擔(dān)保公司為了滿足部分客戶融資需求，普遍放寬了對擔(dān)保申請人資金用途真實性的調(diào)查，或是為了片面考慮擔(dān)保業(yè)務(wù)量增長等原因，部分擔(dān)保業(yè)務(wù)明知貸款申請用途與貸款真實用途不符，違反相關(guān)規(guī)定成倍允許其借用多個主體來向本公司申請擔(dān)保授信，從而導(dǎo)致被擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任余額都數(shù)倍于控制標準，對擔(dān)保人的授信完全失控。
擔(dān)保業(yè)務(wù)進入容易退出難。一旦被擔(dān)保人資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，被擔(dān)保人的融資額度不能滿足其經(jīng)營需求或?qū)l(fā)生資金鏈斷裂風(fēng)險時，為維持擔(dān)保人與被擔(dān)保人當期“良好的”運作狀況，擔(dān)保公司甚至采取不斷增加被擔(dān)保客戶的授信額度、為被擔(dān)保人墊資等手段來維持銀行貸款的周轉(zhuǎn)，致使擔(dān)保公司成了某些企業(yè)的融資平臺，導(dǎo)致?lián)９緭?dān)保業(yè)務(wù)行為陷入泥沼而難以抽身，終將承擔(dān)巨大風(fēng)險。
（3）受保客戶間關(guān)聯(lián)度高，造成風(fēng)險集中。我市中小企業(yè)主要集中在傳統(tǒng)的服裝、紡織、印染、貨架等行業(yè)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中，一方面，企業(yè)技術(shù)進步投入不夠，技術(shù)創(chuàng)新能力薄弱，產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏核心競爭力，增長和發(fā)展后勁不足；另一方面，以高能耗高污染和低價格競爭為主的粗放式發(fā)展路徑已難以為繼，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，再加上普遍存在的家族式管理模式，很難使傳統(tǒng)的中小企業(yè)有一個良性的發(fā)展空間，經(jīng)濟效益普遍不佳。中小企業(yè)發(fā)展面臨的資金周轉(zhuǎn)困難，致使中小企業(yè)千方百計地尋求解決資金融通的渠道，于是中小企業(yè)會借用多個主體來申請擔(dān)保授信，遂出現(xiàn)受保人、反擔(dān)保人或企業(yè)實際控制人或是實際用款人相互擔(dān)保、聯(lián)保，形成同一資金擔(dān)保鏈，風(fēng)險高度集中。一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)資金問題，將導(dǎo)致整個擔(dān)保鏈出現(xiàn)問題，擔(dān)保公司風(fēng)險得不到有效分散。另外，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的低迷也導(dǎo)致了少數(shù)中小企業(yè)將資金投資到其他產(chǎn)業(yè)，好多以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)名義融資的貸款資金實際流向了房地產(chǎn)、金融衍生品等虛擬經(jīng)濟及其他高風(fēng)險的投資領(lǐng)域，企業(yè)貸款的實際用途并沒有按照貸款合同簽訂的用途使用，擔(dān)保公司成為這些高風(fēng)險投資的風(fēng)險最終承擔(dān)者。
（4）反擔(dān)保措施未能全面有效落實，追償難以實現(xiàn)。雖然擔(dān)保公司采取了“第三方保證”“抵質(zhì)押”“追加自然人無限責(zé)任”等多樣化、組合式的反擔(dān)保措施來分散專業(yè)風(fēng)險，但公司擔(dān)保客戶之間的高關(guān)聯(lián)度、高行業(yè)集中度，互保、聯(lián)保、連環(huán)擔(dān)保等保證方式，使反擔(dān)保的效率效果大為削弱，部分抵押物未向相關(guān)部門履行登記手續(xù)，以及承諾抵押、質(zhì)押等情形使擔(dān)保公司的擔(dān)保債權(quán)無優(yōu)先受償權(quán)，反擔(dān)保措施的有效性存在缺陷，一旦發(fā)生風(fēng)險，所需要投入的補救成本往往數(shù)倍于“預(yù)防成本”。
（5）擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏，個人執(zhí)業(yè)能力嚴重影響公司健康運行。目前該擔(dān)保公司缺乏具有相關(guān)法律、金融經(jīng)驗的領(lǐng)導(dǎo)管理團隊和擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)人才，人員配置少，部門設(shè)置簡單，崗位職責(zé)不清，風(fēng)險管理部門有名無實，業(yè)務(wù)部門各成員交叉作業(yè)，人員與業(yè)務(wù)嚴重不匹配。
二、對擔(dān)保公司存在問題須采取的主要對策
面對該公司內(nèi)部管理控制風(fēng)險存在的問題，須著力采取如下對策，以防范擔(dān)保風(fēng)險工作：
（1）規(guī)范操作程序，嚴把準入門檻，正確選擇擔(dān)保服務(wù)對象。從制度和程序上規(guī)范公司運作，不折不扣執(zhí)行既定的《擔(dān)保操作規(guī)程》等規(guī)章制度和服務(wù)宗旨。在目標客戶的選擇上堅守“擇優(yōu)”原則，牢固堅持扶優(yōu)不扶貧，服務(wù)的主要對象是本地科創(chuàng)、成長型中小企業(yè)，而不是那些即將被市場淘汰的劣質(zhì)企業(yè)的既定方向；嚴把準入門檻，須牢記一個基本原則：寧可少做一筆風(fēng)險不可控的業(yè)務(wù)，也不能盲目地冒一次風(fēng)險。
（2）對申請擔(dān)保的企業(yè)和項目實行保、審、償分離制度。對申請擔(dān)保的企業(yè)和項目實行保、審、償分離制度，即調(diào)查人員負責(zé)對申請擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查與評估，對資信調(diào)查和評估結(jié)果的準確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負責(zé)擔(dān)保項目的審批，對審核、審批結(jié)果負責(zé)；檢查人員負責(zé)擔(dān)保項目的后期監(jiān)測、代償、追償，對監(jiān)測、代償失誤、追償不力負責(zé)等，不同崗位業(yè)務(wù)人員責(zé)任分明相互制約。對具體業(yè)務(wù)應(yīng)實行雙人復(fù)核、分級審批、專業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險。將嚴格執(zhí)行內(nèi)部控制制度的實施貫穿于公司業(yè)務(wù)的全過程。
（3）做好盡職調(diào)查、風(fēng)險識別，了解企業(yè)的真實情況。盡職調(diào)查要通過與企業(yè)控制人的訪談，觀察企業(yè)實際控制人的道德水準、經(jīng)營水平。道德品質(zhì)和經(jīng)營決策水平往往決定企業(yè)未來的走勢甚至企業(yè)的生死存亡。中小企業(yè)的財務(wù)制度往往不夠完善，透明度低。企業(yè)控制人往往納稅意識不強，企業(yè)為了獲取貸款，也往往只報告一些對融資有利的信息而隱瞞不利信息。因此，要利用企業(yè)提供的財務(wù)數(shù)據(jù)和輔助資料，通過走訪生產(chǎn)車間，核實現(xiàn)場實物資產(chǎn)；通過走、看、問，來判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，驗證有關(guān)資料是否與企業(yè)負責(zé)人介紹的情況是否一致。要加強對企業(yè)的財務(wù)狀況及償債能力的調(diào)查、審核和評估，了解企業(yè)有無重大經(jīng)濟、民事糾紛，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全性。
（4）加強對被擔(dān)保企業(yè)資金運行情況的跟蹤監(jiān)控。多渠道收集被擔(dān)保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營基本情況及所在行業(yè)的市場情況，通過銀行等金融渠道加強對被擔(dān)保企業(yè)資金運行情況的跟蹤監(jiān)控，核實企業(yè)貸款用途的真實性。一旦發(fā)現(xiàn)貸款實際用途與貸款申請用途發(fā)生變化，應(yīng)隨時采取必要的措施。
（5）建立擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，嚴格控制產(chǎn)生擔(dān)保鏈，有效落實反擔(dān)保措施。連環(huán)擔(dān)保的“放大效應(yīng)”可導(dǎo)致整個擔(dān)保鏈上企業(yè)經(jīng)營困難甚至倒閉，是一枚可怕的“定時炸彈”。擔(dān)保公司應(yīng)建立擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警數(shù)據(jù)庫，系統(tǒng)盡可能詳細記錄申請擔(dān)保授信的被擔(dān)保人及所有涉及的反擔(dān)保人的相關(guān)單位的相關(guān)信息，利用數(shù)據(jù)庫預(yù)警，對系統(tǒng)預(yù)警中反映出的擔(dān)保業(yè)務(wù)有相互擔(dān)保、聯(lián)?；蜻B環(huán)擔(dān)保等的業(yè)務(wù)的，必須要求提供其他可行性擔(dān)保，嚴格控制形成擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈，防范風(fēng)險產(chǎn)生。
對所提供的可行性擔(dān)保，必須按要求辦妥相關(guān)法律手續(xù)，要將辦妥相關(guān)法律手續(xù)作為擔(dān)保審批手續(xù)的必要前置程序。
（6）加強跟蹤管理，全過程把控擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險。擔(dān)保公司為被擔(dān)保人承保后，并不意味著此筆業(yè)務(wù)的結(jié)束，擔(dān)保手續(xù)辦理成功后實際上才是擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險的真正開始。所以，擔(dān)保公司要認真做好保后工作，定期對被擔(dān)保人做好跟蹤調(diào)查，及時了解被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，如果被擔(dān)保人經(jīng)營情況發(fā)生困難或有資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等現(xiàn)象，須及時做出預(yù)警并采取相應(yīng)措施。
（7）加強隊伍建設(shè)，提高員工素質(zhì)。針對目前該擔(dān)保公司人員素質(zhì)現(xiàn)狀，急需要配備一個懂業(yè)務(wù)會管理的經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)團隊和一支具有金融、財務(wù)、法律、審計、項目評估等綜合素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍。具體的人力資源管理模式可以考慮建立項目經(jīng)理AB制，由兩名項目經(jīng)理共同處理同一項目，充分發(fā)揮項目經(jīng)理AB制的雙人智慧，相互制約、共同把關(guān)、共擔(dān)責(zé)任；可以考慮建立項目經(jīng)理的問責(zé)制，對項目經(jīng)理行為進行監(jiān)督管理。同時，擔(dān)保公司還可以建立完善定期交流輪崗的內(nèi)部控制機制。
（8）事后追償與處置機制。擔(dān)保代償難以避免，而及時有效、合規(guī)合法的追償與處置，是擔(dān)保公司是必須具備的風(fēng)險化解能力。因此，公司應(yīng)采取多種方式進行債權(quán)追償，可以通過運用出售、拍賣、資產(chǎn)重組、債轉(zhuǎn)股等多種手段最大限度地保全資產(chǎn)，提高不良資產(chǎn)回收率，降低并減少損失。
第3篇：融資擔(dān)保公司反擔(dān)保措施范文
【關(guān)鍵詞】 擔(dān)保公司 管理風(fēng)險 信用風(fēng)險 操作風(fēng)險風(fēng)險控制
對國內(nèi)眾多良莠不齊的擔(dān)保公司而言，從2012年初至今的這一段時間公司經(jīng)營十分艱難。受各種大環(huán)境影響，擔(dān)保公司業(yè)務(wù)量急劇下滑，擔(dān)保公司的生存和發(fā)展存在著很大的風(fēng)險和不確定性。
一、融資性擔(dān)保公司存在風(fēng)險分析
（一）管理風(fēng)險分析
融資性擔(dān)保公司的管理風(fēng)險主要指由于股東設(shè)置、法人治理、人力資源與部門設(shè)置出現(xiàn)的不合理情況而導(dǎo)致的公司經(jīng)營風(fēng)險。
1、股東行業(yè)集中度高，持續(xù)出資能力有限
目前擔(dān)保公司股東行業(yè)較多集中于房地產(chǎn)行業(yè)。股東行業(yè)集中會導(dǎo)致?lián)９緲I(yè)務(wù)的行業(yè)集中度偏高，存在一定的系統(tǒng)性風(fēng)險。
此外，股東公司股東本身持續(xù)出資能力不強，使得銀行與擔(dān)保公司的合作意愿不強，擔(dān)保放大倍數(shù)偏低，這嚴重影響了擔(dān)保公司的資本充足率，擠占了擔(dān)保公司可用于代償?shù)馁Y金，為擔(dān)保公司的經(jīng)營埋下隱患。
2、法人治理層次不清晰，治理模式還有待完善
一部分擔(dān)保公司股權(quán)過于集中，且由大股東控制；其次，部分行使表決權(quán)的股東缺乏相關(guān)經(jīng)濟金融專業(yè)背景和金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，并不具備識別與管理擔(dān)?？蛻麸L(fēng)險的能力，具有較高的風(fēng)險隱患。
（二）信用風(fēng)險分析
信用風(fēng)險主要由以下兩個風(fēng)險點組成：
1、擔(dān)保公司放款門檻太低，缺乏客戶評價依據(jù)
擔(dān)保公司的放款過程門檻較為寬松，大部分擔(dān)保公司只是機械性地依靠抵押物與質(zhì)押物來判斷是否應(yīng)該進行放款。其次，大部分擔(dān)保公司為未能達到擔(dān)保門檻的企業(yè)進行擔(dān)保，這些企業(yè)大多數(shù)存在經(jīng)營問題，潛在風(fēng)險較高，而一旦這些企業(yè)資金出現(xiàn)斷裂，擔(dān)保公司就會形成代償。
2、擔(dān)保額度及期限設(shè)定存在風(fēng)險
擔(dān)保公司囿于資本規(guī)模限制，對企業(yè)提供的額度不能夠充分滿足某些優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展的融資需要；同時也存在擔(dān)保額度超限問題，最終導(dǎo)致過度授信的情況。
對于擔(dān)保期限選擇方面，擔(dān)保公司給予客戶的期限缺乏靈活性，這可能會導(dǎo)致客戶在正常經(jīng)營周期下不能按時歸還貸款，不得已通過其他高成本渠道進行融資還款的風(fēng)險或者客戶將待歸還的款項挪作他用，導(dǎo)致到期無法歸還的情況。
（三）操作風(fēng)險分析
融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)流程三大環(huán)節(jié)中都會或多或少出現(xiàn)相關(guān)的操作風(fēng)險。
1、保前調(diào)查有所局限，缺乏規(guī)范
由于目前擔(dān)保公司調(diào)查人員綜合素質(zhì)有限，因此保前調(diào)查流程規(guī)范性較差，難以保證抵質(zhì)押等風(fēng)險措施的有效性。主要表現(xiàn)在由借款企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系調(diào)查缺失、由財務(wù)信息缺失、由借款企業(yè)負責(zé)及抵押情況調(diào)查缺失帶來的風(fēng)險。
2、審保分離執(zhí)行較差，保審會未能起到良好作用
多數(shù)擔(dān)保公司審保未能做到審保分離，大部分部門的職責(zé)僅由少數(shù)人負責(zé)，缺乏制衡約束機制。而擔(dān)保公司保審會的運作缺乏規(guī)范，股東代表占比較大，但是這些股東代表卻缺乏風(fēng)險識別能力，存在一定的決策風(fēng)險。
二、融資性擔(dān)保公司風(fēng)險控制措施
融資性擔(dān)保公司主要可通過以下幾點措施多風(fēng)險進行防范和管控。
（一）、管理風(fēng)險防范措施
擔(dān)保公司自身的管理風(fēng)險相對于上述風(fēng)險，可控性最強，但是危害性最大。為了控制這些風(fēng)險，有以下幾點可遵循。
1、完善擔(dān)保風(fēng)險的內(nèi)部控制機制
首先，要建立一套相應(yīng)的規(guī)章制度，且該制度要具有普遍的約束力；其次，各個職能部門之間要能夠互相制衡和制約，形成協(xié)作的機制；此外，還要建立行之有效的獎懲機制，這將有效避免員工的道德風(fēng)險和委托風(fēng)險?？傊?，建立擔(dān)保公司內(nèi)部控制機制是保證擔(dān)保公司健康發(fā)展的重要的一環(huán)。
2、建立風(fēng)險的補償機制
擔(dān)保公司可以效仿銀行，采取風(fēng)險準備金制度。具體來說，為了應(yīng)對壞賬以及代償風(fēng)險，可以按一定的比例抽取準備金，擔(dān)保公司可以根據(jù)自身情況適當擴大準備金的數(shù)額，這樣才能更好地增加抵御風(fēng)險的能力。
（二）、信用風(fēng)險防范措施
1、加強擔(dān)保業(yè)務(wù)全過程監(jiān)控
要加強擔(dān)保業(yè)務(wù)全過程的質(zhì)量監(jiān)控，一定要重視“三查”，即調(diào)查、審查和稽查，應(yīng)當利用“三查”的過程盡可能地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點，找出業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險，并主動預(yù)測風(fēng)險的發(fā)展方向，及時調(diào)整自身戰(zhàn)略，制定可接受風(fēng)險的臨界值，把風(fēng)險控制在可承受范圍內(nèi)。
2、建立反擔(dān)保機制
擔(dān)保公司要和被擔(dān)保企業(yè)建立起反擔(dān)保的機制。所謂反擔(dān)保，就是被擔(dān)保企業(yè)需要把它的廠房、設(shè)備、土地使用權(quán)甚至是法人代表的個人財產(chǎn)都作為抵押物或者質(zhì)押物給到擔(dān)保公司這一方，這樣當代償發(fā)生時，擔(dān)保公司可以通過處置以上財產(chǎn)，來挽回一定的資金損失，從而降低信用風(fēng)險。
總之，目前我國擔(dān)保公司面臨的困境主要來自于其不成熟體系下的各項風(fēng)險，因而擔(dān)保公司必須在了解風(fēng)險的情況下提高風(fēng)險防范能力和化解能力，從而進一步促進擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。
【參考文獻】
[1] 孫煒、張宏宇、楊宏遠.融資性擔(dān)保公司潛在風(fēng)險剖析――以四川省融資性擔(dān)保公司信用評級試點為例，《西南金融》，2014年04期
第4篇：融資擔(dān)保公司反擔(dān)保措施范文
一、制定《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的背景
融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)伴隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展從無到有，在發(fā)揮積極作用的同時，也暴露出非常嚴重的弊端。為加強對融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，促進其健康發(fā)展，防范化解其風(fēng)險，緩解中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難，2009年2月3日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》（[2009]7號），決定國務(wù)院建立“融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議”（以下簡稱“部際聯(lián)席會議”）。
“部際聯(lián)席會議”由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會牽頭，國家發(fā)展和改革委員會、工業(yè)和信息化部、財政部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局、國務(wù)院法制辦等部門參加?！安侩H聯(lián)席會議”辦公室設(shè)在銀監(jiān)會。國務(wù)院要求“部際聯(lián)席會議”負責(zé)研究制訂促進融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，擬訂融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)督管理制度。
2010年3月8日，經(jīng)國務(wù)院批準，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會、工業(yè)和信息化部、財政部、商務(wù)部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局公布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。
二、國家對融資性擔(dān)保公司管理的基本要求
按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的規(guī)定，融資性擔(dān)保，是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機構(gòu)等債權(quán)人約定，當被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負有的融資性債務(wù)時，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資性擔(dān)保公司，是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人未經(jīng)監(jiān)管部門批準不得經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得在名稱中使用“融資性擔(dān)?！弊謽印?/p>
在融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)中，融資性擔(dān)保公司是與銀行業(yè)金融機構(gòu)等債權(quán)人約定，當被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負有的融資性債務(wù)時，依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人。
省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負責(zé)監(jiān)督管理本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的部門，是融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門。融資性擔(dān)保公司由省、自治區(qū)、直轄市人民政府實施屬地管理。省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的監(jiān)管部門具體負責(zé)本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的準入、退出、日常監(jiān)管和風(fēng)險處置，并向“部際聯(lián)席會議”報告工作。
三、融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)和融資性擔(dān)保公司的特點
融資性擔(dān)保公司經(jīng)營的是信用、管理的是風(fēng)險、承擔(dān)的是責(zé)任。筆者在研讀《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》過程中，發(fā)現(xiàn)了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的屬性和融資性擔(dān)保公司的特點。
（一）融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)只能由兩種性質(zhì)的公司參與：經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司，包括有限責(zé)任公司和股份有限公司。
（二）同一融資性擔(dān)保公司的雙重屬性：同一融資性擔(dān)保公司既具有金融機構(gòu)的屬性，又具有中介機構(gòu)的屬性。
（三）同一融資性擔(dān)保公司必須取得兩種證照：經(jīng)批準設(shè)立的融資性擔(dān)保公司及其分支機構(gòu)，由監(jiān)管部門頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記，領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。
（四）同一融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的“初擔(dān)?！焙汀霸贀?dān)保”：融資性擔(dān)保公司除為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供擔(dān)保外，還可以為其他融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供再擔(dān)保。
（五）同一融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的“正擔(dān)?！焙汀胺磽?dān)?！保喝谫Y性擔(dān)保公司為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供擔(dān)保，可以要求被擔(dān)保人向融資性擔(dān)保公司提供反擔(dān)保。
（六）同一融資性擔(dān)保公司可能有兩種性質(zhì)的主體資格：融資性擔(dān)保公司在“正擔(dān)保”和“反擔(dān)?！睒I(yè)務(wù)中，既可以是債務(wù)人，也可以是債權(quán)人。
（七）同一融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)可能有兩種類別的房地產(chǎn)抵押合同文書：融資性擔(dān)保公司與銀行業(yè)金融機構(gòu)簽訂“正擔(dān)保”的主債權(quán)合同和房地產(chǎn)抵押合同；被擔(dān)保人與融資性擔(dān)保公司簽訂“反擔(dān)?！钡闹鱾鶛?quán)合同和房地產(chǎn)抵押合同。如果有“初擔(dān)?！焙汀霸贀?dān)?！钡?，“初擔(dān)?！焙汀霸贀?dān)保”也可能有兩種類別的房地產(chǎn)抵押合同文書。
（八）同一融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)可能會申請兩種類別的房屋抵押權(quán)登記：融資性擔(dān)保公司為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供“正擔(dān)?！?，申請的房屋抵押權(quán)登記；被擔(dān)保人向融資性擔(dān)保公司提供“反擔(dān)?！保暾埖姆课莸盅簷?quán)登記。如果有“初擔(dān)保”和“再擔(dān)?！钡?，“初擔(dān)?！焙汀霸贀?dān)保”也可能會申請兩種類別的房屋抵押權(quán)登記。
四、房屋登記機構(gòu)辦理融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記應(yīng)當注意的問題
（一）《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第1條規(guī)定的立法依據(jù)為《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》，沒有列舉《中華人民共和國物權(quán)法》。《中華人民共和國物權(quán)法》第178條規(guī)定，“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法?！比谫Y性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記，必須受《中華人民共和國物權(quán)法》的調(diào)整。
（二）《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第51條規(guī)定，《公司制以外融資性擔(dān)保機構(gòu)從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)實施辦法》和《融資性再擔(dān)保機構(gòu)管理辦法》由省、自治區(qū)、直轄市人民政府另行制定，并報“部際聯(lián)席會議”備案。房屋登記機構(gòu)辦理融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記，僅僅熟悉和掌握《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》是不夠的，還必須熟悉和掌握所在省、自治區(qū)、直轄市人民政府制定的《公司制以外融資性擔(dān)保機構(gòu)從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)實施辦法》和《融資性再擔(dān)保機構(gòu)管理辦法》。
（三）申請房屋權(quán)屬登記的融資性擔(dān)保公司，必須持有監(jiān)管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證和工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照。
（四）《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第16條、第21條、第27條、第28條、第30條的規(guī)定，與房屋權(quán)屬登記密切相關(guān)。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記如果違反這些規(guī)定，房屋登記機構(gòu)可能承擔(dān)錯案責(zé)任風(fēng)險。
這些規(guī)定的主要內(nèi)容是：擔(dān)保責(zé)任解除前，融資性擔(dān)保公司股東不得分配公司財產(chǎn)或從公司取得任何利益。融資性擔(dān)保公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資以及監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動。融資性擔(dān)保公司對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%，對單個被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%，對單個被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的30%。融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。
（五）《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第18條、第19條的規(guī)定，與房屋權(quán)屬登記密切相關(guān)。房屋登記機構(gòu)應(yīng)當熟悉融資性擔(dān)保公司可以從事的這些業(yè)務(wù)，以便在融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記中，正確判定申請人提交的材料，哪些屬于《房屋登記辦法》第43條規(guī)定的“抵押合同”和“主債權(quán)合同”，或者可能屬于《房屋登記辦法》第51條規(guī)定的“最高額抵押合同”和“一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)的合同或者其他登記原因證明材料”，合理審慎地辦理“抵押權(quán)設(shè)立登記”、“抵押權(quán)變更登記”、“抵押權(quán)轉(zhuǎn)移登記”或者“抵押權(quán)注銷登記”。
這些規(guī)定的主要內(nèi)容是：融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準，可以經(jīng)營貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、投標擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)，與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)，以自有資金進行投資，監(jiān)管部門規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。
（六）按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第16條第2款規(guī)定，當融資性擔(dān)保公司因分配公司房屋申請房屋權(quán)屬登記時，房屋登記機構(gòu)要注意該公司的擔(dān)保責(zé)任是否已經(jīng)解除。
第5篇：融資擔(dān)保公司反擔(dān)保措施范文
李老師雖然鑒于自身物質(zhì)條件無法直接向銀行、典當行等融資，卻可以另辟蹊徑，利用身份特征，通過擔(dān)保公司曲線借錢。目前，各種擔(dān)保公司如雨后春筍般興起。個人融資擔(dān)保，是對信用良好的個人，由擔(dān)保公司向合作銀行推薦貸款并為其作貸款保證銀行向個人發(fā)放貸款，在個人不能返還貸款時，擔(dān)保公司承擔(dān)向銀行還款責(zé)任的行為。其提供的擔(dān)保范圍主要有個人消費貸款、房產(chǎn)貸款、教育貸款、出國留學(xué)貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款、房屋裝修貸款等。
貸款條件
對于個人融資擔(dān)保，要特別注意擔(dān)保公司對“信用良好”的鑒定。
一方面，大多數(shù)擔(dān)保公司都會要求，個人在提供擔(dān)保之前應(yīng)向公司提供反擔(dān)保。所謂反擔(dān)保，就是貸款個人向擔(dān)保公司提供一定價值的物或其他資產(chǎn)作為其貸款擔(dān)保的擔(dān)保，擔(dān)保公司向銀行承擔(dān)保證責(zé)任后，擔(dān)保公司對個人提供的物或資產(chǎn)行使權(quán)利。擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施多種多樣，有的要求提供反擔(dān)保財產(chǎn)，包括土地、房屋、租賃合同、付款收據(jù)、機器設(shè)備、經(jīng)營權(quán)、股權(quán)、債權(quán)、無形資產(chǎn)等，這些財產(chǎn)可以是借款人個人的，也可以是愿意為借款人提供擔(dān)保的其他人的；有的只要客戶交納一部分保證金(如貸款額度的5％)即可。
另一方面，也是最為獨特的一點是，有些職業(yè)收入高而穩(wěn)定又想貸款提前消費的群體，例如公務(wù)員、事業(yè)單位職員、職業(yè)經(jīng)理人、高級白領(lǐng)等，在貸款擔(dān)保審核、次數(shù)與額度上會得到擔(dān)保公司意想不到的信任。曾有報道提到一些擔(dān)保公司對公務(wù)員提供上百萬元的貸款擔(dān)保，而且不需要任何財產(chǎn)的反擔(dān)保。拋開社會批判與懷疑，從擔(dān)保公司的角度看，其看重的是公務(wù)員可預(yù)期的穩(wěn)定收入，而收入穩(wěn)定則意味著擔(dān)保的低風(fēng)險。
對于李老師來說，雖然他沒有房產(chǎn)、大額存單等可供抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)，但完全可利用自己事業(yè)單位職工的身份，請擔(dān)保公司為自己向銀行申請貸款提供擔(dān)保。
基本程序
擔(dān)保公司是獨立的民事主體，自主制定公司的擔(dān)保操作流程，所以各擔(dān)保公司的要求不會完全相同。但一般來說，每家正規(guī)擔(dān)保公司都應(yīng)包括以下三個環(huán)節(jié)：個人提出申請并提交相關(guān)資料一擔(dān)保公司審核同意并與個人、反擔(dān)保人簽署有關(guān)合同一提供擔(dān)保，銀行放款。
整個過程大約需要一周左右的時間，相對而言，個人如果直接向銀行申請貸款可能要花上一兩個月，顯然通過擔(dān)保公司貸款效率更高。
擔(dān)保公司在提供貸款擔(dān)保服務(wù)時，當然也會收取一定的費用。不過擔(dān)保公司的收費沒有統(tǒng)一標準，一般都是按貸款金額的固定比例如3％～5％收取，其具體計算方式為：擔(dān)保費=貸款金額×擔(dān)保費率×借款年限。除此之外，個人還需要按照銀行規(guī)定，支付貸款利息。
對于李老師來說，他首先需要向擔(dān)保公司提供自己的身份證明、工作證明和收入證明等申請材料，一周后即可通過擔(dān)保公司獲得銀行貸款，并同時支付擔(dān)保公司的擔(dān)保費。李老師如果申請2年期5萬元的貸款，則每月的還款額約2200元(利率為6．30％)，累計支付利息3350元，加上3000元(按3％計算)的擔(dān)保費，其通過擔(dān)保公司獲得貸款的總成本為3350+3000=6350元。
防騙“錦囊”
個人融資擔(dān)保的實質(zhì)就是個人向銀行貸款，擔(dān)保公司作為個人的擔(dān)保人向銀行提供擔(dān)保，并從個人獲得收益。個人與銀行是借貸合同關(guān)系，銀行將錢借給個人，個人定期向銀行還本付息；銀行與擔(dān)保公司是保證合同關(guān)系，個人不能向銀行還本付息時，擔(dān)保公司承擔(dān)還本付息的責(zé)任；個人與擔(dān)保公司是一般合同關(guān)系，雙方的權(quán)利義務(wù)根據(jù)協(xié)議確定，個人主要義務(wù)是向擔(dān)保公司支付一定的擔(dān)保費用。
厘清三方的法律關(guān)系后，借款人應(yīng)把握下面兩個原則：一是銀行與個人的錢款往來不能通過擔(dān)保公司轉(zhuǎn)賬；二是防止個人與擔(dān)保公司簽訂的協(xié)議中當事人責(zé)任過重。
擔(dān)保公司詐騙實例
【案例一】
甲通過乙公司擔(dān)保于1月份從某商業(yè)銀行貸款買輛汽車。2月初，甲接到乙公司電話稱銀行車貸要漲息，問甲能否一次性把剩余貸款交了，如可以就把錢交給他們，由他們轉(zhuǎn)交銀行把貸款手續(xù)結(jié)清。此時甲還有50000元銀行欠貸未了結(jié)，聽信乙公司的他立刻將錢交給了乙。5月初，甲接到貸款銀行打來的電話要其趕快到銀行交錢，此時甲才得知，乙公司并沒把錢轉(zhuǎn)交銀行。
【案例二】
丙女士通過丁公司擔(dān)保從某商業(yè)銀行貸款6萬元買一輛汽車，雙方簽訂的《汽車消費信貸服務(wù)合同》約定丙不得逾期還款，否則丁公司有權(quán)要求她立即償還全部貸款及利息，并有權(quán)隨時向她收取貸款額8％的擔(dān)保費和2％的管理費。某日，丙接到丁公司通知，因其本月有600元貸款未能按時償還，讓她到公司處理解決。但丙剛進門，公司便將她的車扣留并告訴她，根據(jù)合同，丙首先須一次性將尚欠銀行的20000元貸款還贏其次向丁公司繳納6000元的擔(dān)保費和管理費，否則扣留的這輛車不會還給她。
作者現(xiàn)任職于北京市清華源律師事務(wù)所
個人需要向擔(dān)保公司提交的資料
(1)身份證明，如本人及配偶身份證、戶口簿等；
(2)經(jīng)濟實力證明，如房地產(chǎn)物業(yè)、按揭合同、借款抵押合同、存折、有價證券、個人收入證明、家庭月收入證明等；
(3)個人情況證明，如畢業(yè)證、職稱證、工作證明、榮譽證書、職務(wù)說明等；
(4)家庭情況，如結(jié)婚證、獨生子女證、未婚證、離婚證等；
(5)個人名下企業(yè)營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營情況；
第6篇：融資擔(dān)保公司反擔(dān)保措施范文
關(guān)鍵詞:科技型中小企業(yè);信息不對稱;互助擔(dān)保;創(chuàng)新
我國中小企業(yè)融資難問題由來已久,雖然信用擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立為解決該問題提供了契機,但是科技型中小企業(yè)融資擔(dān)保仍存在著配給現(xiàn)象。本文采取隨機抽樣方法,對楊凌示范區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司(區(qū)內(nèi)唯一的擔(dān)保機構(gòu))2009年上半年在保及新申請擔(dān)保企業(yè)進行調(diào)查,對科技型中小企業(yè)融資擔(dān)保模式及其獲得擔(dān)保的能力問題進行了深入分析,并提出了相應(yīng)的擔(dān)保創(chuàng)新對策。
一、調(diào)查企業(yè)擔(dān)?，F(xiàn)狀與存在的問題
(一)科技型中小企業(yè)現(xiàn)狀
楊凌示范區(qū)是國家級農(nóng)業(yè)高新區(qū),區(qū)內(nèi)科技型中小企業(yè)眾多。此次調(diào)查的樣本企業(yè)共30個。其中國有及國有控股公司占比13%,其余87%均為民營有限公司。行業(yè)類別上,生物技術(shù)類企業(yè)包括生物制藥、生物農(nóng)資等,占比33%,加工制造類企業(yè)占比23%,地產(chǎn)、園林建設(shè)類企業(yè)占比10%,教育類占比7%、其他類占比13%,分散在能源、印刷、商貿(mào)等領(lǐng)域(見圖1)。樣本中,生物技術(shù)及部分加工制造類企業(yè)均為高新技術(shù)企業(yè),有較強的科研團隊,擁有較多自主知識專利,在示范區(qū)眾多科技型企業(yè)中均有行業(yè)代表性。
申請擔(dān)保的企業(yè)發(fā)展?jié)摿^大,經(jīng)濟效益明顯。新增申請擔(dān)保的企業(yè)17家,其中有14家處于上升擴張時期,其2008年的平均產(chǎn)值為2800萬元、平均銷售為3100萬元、平均利潤為350萬元、平均納稅為65萬元,對示范區(qū)經(jīng)濟發(fā)展貢獻作用較大。由于生物技術(shù)類、食品加工類、農(nóng)資類等涉農(nóng)科技企業(yè)的示范和帶動作用較強,對于及時滿足這些企業(yè)短期擔(dān)保融資需求(短期流動資金需求占比達70%)顯得意義重大。
(二)科技型企業(yè)融資擔(dān)保中存在的問題
從本次調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn),科技型企業(yè)在融資擔(dān)保申請中遇到了諸如信貸配給、知識產(chǎn)權(quán)及動產(chǎn)難以作為反擔(dān)保資產(chǎn)、擔(dān)保機構(gòu)也存在著收益與風(fēng)險不對稱、政策性與商業(yè)性不兼容等突出問題,科技型企業(yè)融資擔(dān)保仍存在著瓶頸。
1、貸款擔(dān)保配給問題突出,獲貸能力弱化。2009年上半年示范區(qū)新增的17家申請企業(yè),擔(dān)保貸款需求量為2.04億元,但最終核準的企業(yè)僅9家,金額6700萬元,擔(dān)保滿足率僅33%,擔(dān)保投向上呈現(xiàn)出向大型企業(yè)集中的態(tài)勢。同時,65%的新增企業(yè)獲得擔(dān)保貸款前已獲其他類別的銀行信貸,平均水平為900萬元,擔(dān)保資源存在明顯的信貸配給現(xiàn)象。
2、反擔(dān)保創(chuàng)新程度較低。樣本企業(yè)的主要反擔(dān)保措施中:涉及房地產(chǎn)抵押占比56%;涉及設(shè)備抵押的占比20%,涉及股權(quán)、存貨、收費權(quán)質(zhì)押的占比僅16%(見圖2)。由于土地、房產(chǎn)、通用設(shè)備抵押率較高,存貨、專用設(shè)備、受益權(quán)等標的物抵質(zhì)押率較低,科技型中小企業(yè)往往因動產(chǎn)及無形資產(chǎn)占比較大而獲得較少的貸款額度。而知識產(chǎn)權(quán)的具體交易尚未形成規(guī)范,其流通變現(xiàn)能力較弱,加之知識產(chǎn)權(quán)價值的變現(xiàn)與專用生產(chǎn)設(shè)備、科研人力資本緊密聯(lián)系,因此難以實現(xiàn)以知識專利質(zhì)押作為科技企業(yè)反擔(dān)保措施,限制了其擔(dān)保融資能力。
3、擔(dān)保的收益與風(fēng)險不對稱。目前擔(dān)保公司采取統(tǒng)一的定價策略,而風(fēng)險分擔(dān)上采取的是銀行分擔(dān)20%、省再擔(dān)保公司分擔(dān)24%、擔(dān)保機構(gòu)自身分擔(dān)56%的分擔(dān)比例。對于不同的抵質(zhì)押反擔(dān)保費率制定了較低的統(tǒng)一價格容易刺激出于降低資金成本目的的大企業(yè)的擔(dān)保需求,反而排斥了真正需要擔(dān)保的企業(yè)。單一定價也降低了擔(dān)保收益覆蓋風(fēng)險的范圍和程度,而風(fēng)險分擔(dān)機制的不完備則導(dǎo)致?lián)C構(gòu)抗風(fēng)險能力的進一步下降。
4、政策性與商業(yè)性不兼容。金融危機過后擔(dān)保投向受政府“保增長”政策目標的影響較大,獲得擔(dān)保的主要焦點在于企業(yè)是否為重點及規(guī)模企業(yè),而非科技含量、發(fā)展?jié)摿Φ母叩汀＜又畵?dān)保與銀行機構(gòu)的審批權(quán)限不兼容,導(dǎo)致總體的審批周期較長,貸款無法及時發(fā)放到位,影響到科技型企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)。
總之,科技型中小企業(yè)融資擔(dān)保雖有一定進展,但其整體融資發(fā)展步伐因為上述幾個問題而受阻,影響了企業(yè)的持續(xù)發(fā)展和進一步的科技創(chuàng)新投入。
二、科技型企業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展受阻的深層原因分析
(一)信息不對稱與逆向選擇
市場中信息不對稱將導(dǎo)致逆向選擇及配給現(xiàn)象,擔(dān)?；蛐刨J決策者與申請擔(dān)?？萍夹推髽I(yè)管理者的專業(yè)知識不對稱,前者注重信貸制度及風(fēng)險控制上,而后者可能更注重科技創(chuàng)新與品質(zhì)管理。信息上的不對稱會導(dǎo)致信貸投放更偏向于技術(shù)含量易于觀察的生產(chǎn)加工型企業(yè)而非高技術(shù)企業(yè),另外動產(chǎn)及不動產(chǎn)擔(dān)保物變現(xiàn)的信息不對稱,更促成了對企業(yè)的逆向選擇,使那些靠規(guī)模化加工獲利企業(yè)的融資條件優(yōu)于潛力大的科技企業(yè),使得科技企
業(yè)信貸配給的問題更加突出。
(二)擔(dān)保制度的不完備
楊凌示范區(qū)擔(dān)保公司的融資機制安排,在解決科技企業(yè)擔(dān)保問題上,因難以有效區(qū)分企業(yè)是否有發(fā)展?jié)摿χ率菇灰壮杀驹黾?也因業(yè)務(wù)開拓的步履維艱而使獲利能力下降。經(jīng)濟發(fā)展結(jié)果因制度不同而異,制度總是向著節(jié)約交易成本的方向發(fā)展。示范區(qū)擔(dān)保公司在政府對企業(yè)融資支持政策要求和公司自身發(fā)展的雙重壓力下,必然導(dǎo)致誘致性制度變遷,創(chuàng)新現(xiàn)有擔(dān)保制度體系,使擔(dān)保機構(gòu)與科技企業(yè)均能從中獲得收益,既擴大業(yè)務(wù)覆蓋面,支持企業(yè)發(fā)展,又能提升擔(dān)保業(yè)務(wù)質(zhì)量,降低因信息機制不完備造成的潛在風(fēng)險。
三、科技型企業(yè)融資擔(dān)保模式的借鑒與創(chuàng)新方案
(一)模式借鑒
在信息機制優(yōu)化和擔(dān)保制度變遷上,有兩種模式可資借鑒:自發(fā)的企業(yè)互助擔(dān)保的“李莊模式”;構(gòu)建包括政策性、商業(yè)性及互擔(dān)保在內(nèi)的擔(dān)保機構(gòu)體系。
李莊模式中并沒有正式的擔(dān)保中介機構(gòu),但眾多小企業(yè)依賴于互助擔(dān)保機制仍為自身謀得了發(fā)展機會。解決企業(yè)擔(dān)保問題最關(guān)鍵的是建立一種擔(dān)保制度體系,而非簡單的機構(gòu)體系,因而在市場容量不大的楊凌示范區(qū)無需設(shè)立過多的擔(dān)保機構(gòu)來組成正規(guī)擔(dān)保體系。本文在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)示范區(qū)科技企業(yè)(如生物醫(yī)藥行業(yè))之間已經(jīng)有互助合作的雛形,只是仍停留在共享廠房設(shè)備等生產(chǎn)資料上,還未達到資金融通上的合作,但已為互助擔(dān)保合作奠定了一定基礎(chǔ)。李莊模式對于解決小規(guī)模、小范圍的擔(dān)保融資作用明顯,但由于企業(yè)互助擔(dān)保組織自身實力有限、無法抗擊較大風(fēng)險。因此,只能借鑒,不可照搬。示范區(qū)中小企業(yè)大多有高科技、高集群程度、高附加值的特征,示范區(qū)也有相應(yīng)的正規(guī)擔(dān)保支持機構(gòu),且區(qū)內(nèi)金融體系對于科技主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有傾向性的支持。因此,區(qū)內(nèi)企業(yè)融資面臨的境況與李莊的中小企業(yè)有天壤之別,需要采用符合本地特色的新模式來解決。
(二)混合協(xié)同擔(dān)保模式創(chuàng)新
科技企業(yè)由于其知識創(chuàng)新的屬性,企業(yè)家與擔(dān)保決策者之間,尤其在研發(fā)及生產(chǎn)專用設(shè)備、知識產(chǎn)權(quán)的擔(dān)保價值信息掌控方面,存在著難以逾越的專業(yè)知識鴻溝,目前迫切需要的是一種中介組織或機制作為二者的橋梁而存在,而擔(dān)保制度也會在原有正規(guī)擔(dān)保體系發(fā)展的路徑上因擔(dān)保的風(fēng)險收益不對稱而產(chǎn)生誘致性變遷?；谏鲜鲈?在示范區(qū)建立一種由擔(dān)保機構(gòu)、合作銀行、互助擔(dān)保協(xié)會合作的混合協(xié)同機制(見圖3),采取信息機制創(chuàng)新、風(fēng)險分散機制創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制的聯(lián)結(jié):信息上除擔(dān)保機構(gòu)的政府信息優(yōu)勢及銀行的金融交易信息優(yōu)勢外,引入行業(yè)動態(tài)技術(shù)及市場信息;風(fēng)險分散上,除利用擔(dān)保機構(gòu)的再擔(dān)保分散機制和銀行風(fēng)險資產(chǎn)管理機制,引入行業(yè)互助協(xié)會風(fēng)險共擔(dān)機制,由協(xié)會及企業(yè)分擔(dān)部分擔(dān)保風(fēng)險;在發(fā)揮信息和風(fēng)險處理機制前提下,實現(xiàn)行業(yè)互助擔(dān)保合作創(chuàng)新、反擔(dān)保創(chuàng)新及銀行擔(dān)保貸款創(chuàng)新。
混合協(xié)同擔(dān)保模式的作用機制如下:
1、建立互助擔(dān)?；?。設(shè)立科技行業(yè)互助擔(dān)保協(xié)會,與正規(guī)擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立互助擔(dān)?；?提高生物技術(shù)等科技行業(yè)通用設(shè)備和技術(shù)專利等無形資產(chǎn)的質(zhì)押率,解決信貸配給問題,同時也能建立起擔(dān)保機構(gòu)與再擔(dān)保公司、合作銀行、互助合作企業(yè)的風(fēng)險共擔(dān)和分散機制。
2、創(chuàng)新反擔(dān)保措施。充分發(fā)揮行業(yè)互助協(xié)會在信息處理和行業(yè)監(jiān)督方面的優(yōu)勢,在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)種類,如行業(yè)通用設(shè)備抵押反擔(dān)保,技術(shù)專利、行業(yè)通用存貨、商業(yè)票據(jù)、收費權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保,并根據(jù)不同風(fēng)險程度制定差異化的價格,由行業(yè)擔(dān)保協(xié)會的信息和自律機制保證資金安全性,即使發(fā)生代償,也可由協(xié)會成員承接反擔(dān)保資產(chǎn)。
3、整合信息與資金。將金融機構(gòu)、政府、企業(yè)的信息資源進行整合,同時利用正規(guī)擔(dān)保機構(gòu)的資本金及管理優(yōu)勢,能夠?qū)ζ髽I(yè)的持續(xù)性的科技創(chuàng)新提供充足、便捷的資金支持,促成科技企業(yè)擔(dān)保的政策性與商業(yè)性、合作性的兼容,促進企業(yè)科技創(chuàng)新和生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展。
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第7篇：融資擔(dān)保公司反擔(dān)保措施范文
關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；現(xiàn)狀；發(fā)展
中圖分類號： F270 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01
一、我擔(dān)保公司的起步
擔(dān)保公司在我國起步較晚，是我國走入市場經(jīng)濟后借鑒世界各國扶持中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，作為政策引導(dǎo)而設(shè)立的。1993年11月我國首家專業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)-中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司的成立，標志著金融業(yè)與中小企業(yè)之間的橋梁作用開始，我國擔(dān)保行業(yè)2010-2011年間快速增長，2013年有所放慢。2015年末，擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量、新增擔(dān)保戶數(shù)等數(shù)據(jù)較上年同期大幅減少，但代償金額數(shù)據(jù)卻突增。
融資性商業(yè)擔(dān)保公司在迅猛發(fā)展的同時，問題也暴露出來。受經(jīng)營模式的制約，擔(dān)保公司處于微利狀態(tài)。國家規(guī)定擔(dān)保公司的取費不能超過同期銀行貸款利率的50%。以注冊資金5000萬的擔(dān)保公司為例，年息5.31%，放大倍數(shù)5倍計算，每年保費收入僅有665萬，剔除運營成本、稅費等開支后，若再提取風(fēng)險準備金，基本上無利潤。因此，以單一的擔(dān)保費作為主要收入來源的擔(dān)保公司，注定無法健康、長久發(fā)展。一些急功近利的擔(dān)保公司在實際運行中，不執(zhí)行國家相關(guān)規(guī)定，出現(xiàn)這樣或那樣的問題也就不足為奇了。
二、現(xiàn)行擔(dān)保公司運行中存在的問題
（一）注冊資金不實是根
銀監(jiān)會《關(guān)于銀行金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)開展合作風(fēng)險提示的通知》中規(guī)定了擔(dān)保機構(gòu)與銀行合作的入門要求是注冊資本金1億元人民幣以上。同時對擔(dān)保公司過往的綜合能力有嚴格審核標準，目的就是防止日后給銀行信貸造成風(fēng)險。但實際運行中，很多擔(dān)保公司鉆政策和法律的空子，注冊資金拆借，驗資后抽出。由此，融資性商業(yè)擔(dān)保公司從一開始就很大程度上降低了實際保證能力和賠付能力。
（二） 違反規(guī)定超額擔(dān)保是源
銀監(jiān)會《關(guān)于銀行金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)開展合作風(fēng)險提示的通知》中規(guī)定，銀行可確定擔(dān)保公司具體授信額度的擔(dān)保放大倍數(shù)?！度谫Y性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第二十七條和第二十八條也對此有明確規(guī)定。但由于監(jiān)管缺失，加之擔(dān)保公司與多家銀行合作，銀行間又因種種原因信息不交流，靠擔(dān)保公司自律，根本不能保證其不超規(guī)定限額運行。只要有一筆大額貸款需要代償，擔(dān)保公司就面臨資金鏈斷裂的危險。
（三）現(xiàn)行政策制約著商業(yè)融資性擔(dān)保公司的發(fā)展
首先，擔(dān)保公司雖是我國中小企業(yè)發(fā)展中不可缺失的助手，但國家給予的優(yōu)惠政策僅在減免稅收方面，對后續(xù)的運營風(fēng)險沒有防范措施及解決辦法。擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任后，只能依靠經(jīng)營利潤來彌補。其次，很多擔(dān)保公司不按照一定比例提取風(fēng)險準備金，對此相關(guān)部門沒有任何監(jiān)管手段。最后，擔(dān)保公司理論上可以通過反擔(dān)保的方式來化解代償風(fēng)險，但實際運行中往往是提供反擔(dān)保的公司本身的經(jīng)濟實力不強或反抵押的財產(chǎn)在法律上大部分是順位抵押，使得擔(dān)保公司代償之后，追償能力消弱，形成實質(zhì)性損失。
（四）自身管理水平和人員素質(zhì)亟待提高
擔(dān)保公司急于開展業(yè)務(wù)，忽略了自身管理水平建設(shè)和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高。表現(xiàn)在風(fēng)險意識淡泊，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，決策機制不健全等方面。沒有形成自身獨特的風(fēng)險識別和防控體系。擔(dān)保公司的從業(yè)人員不僅要具有財務(wù)、法律等方面知識，還要具備豐富的管理經(jīng)驗，方能與企業(yè)交流時獲取有價值的信息。然而多數(shù)擔(dān)保公司聘請1或2名從事過金融或管理工作的人員擔(dān)任部門經(jīng)理，再帶幾名新手，匆匆上路。這種搭配無法形成自身獨特的風(fēng)控系統(tǒng)，從而制約了這個行業(yè)的健康發(fā)展。
三、我國擔(dān)保公司今后發(fā)展中應(yīng)注意的問題
（一）逐步完善融資性商業(yè)擔(dān)保公司的相關(guān)法律制度
應(yīng)對現(xiàn)行的《擔(dān)保法》進行修改，確定擔(dān)保公司的監(jiān)督制度，落實責(zé)任。一要改變立法主體亂、監(jiān)管體系不明的狀況；二要針不同擔(dān)保公司的屬性，設(shè)立不同監(jiān)管制度；三要增強社會第三方的監(jiān)管力度，建立合作信息平臺，形成良性互動。
（二）擔(dān)保公司要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫
融資性商業(yè)擔(dān)保公司面對的是中小型企業(yè)，是銀行不直接放貸的群體。故擔(dān)保公司要建立一套有別于銀行的風(fēng)控體系。一要建立一套深度了解被擔(dān)保企業(yè)日常經(jīng)營活動的程序，據(jù)此判斷出該公司是否具備擔(dān)保價值、風(fēng)險把控點、解決問題預(yù)案。應(yīng)從該企業(yè)有無規(guī)范健全的財務(wù)制度、管理團隊學(xué)歷結(jié)構(gòu)、從業(yè)經(jīng)驗、現(xiàn)有產(chǎn)品占據(jù)市場份額等方面進行考核。二要建立一套被擔(dān)保企業(yè)信用考核指標。我國各職能部門已建立了企業(yè)、個人誠信管理體系。司法部門有企業(yè)、個人涉訴案件披露，人民銀行有個人信用檔案。擔(dān)保公司應(yīng)借助這些信息，建立一套信用考核指標，提高風(fēng)險防范水準。三要嚴把審查程序。擔(dān)保公司不能認為有了資產(chǎn)抵押、企業(yè)法人代表保證，就放松了擔(dān)保前審核工作。重視對被擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部稽核至關(guān)重要。首先，企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營信息是辨別、衡量企業(yè)質(zhì)量的第一要素；其次企業(yè)各項制度的建立、執(zhí)行情況是判斷該企業(yè)是否遵紀守法的關(guān)鍵；最后企業(yè)各類資源使用的經(jīng)濟性和效益性，是判斷該企業(yè)發(fā)展有無后勁的依據(jù)。
（三）擔(dān)保公司要建立完善自我保護機制
融資性商業(yè)擔(dān)保公司要建立一套風(fēng)控機制。做到事前防范程序標準、事中監(jiān)控方法到位、事后補救措施得力。擔(dān)保前重點收集企業(yè)信用、財務(wù)狀態(tài)、業(yè)務(wù)經(jīng)營水平及管理團隊素質(zhì)。擔(dān)保項目確立后重點要轉(zhuǎn)移到企業(yè)的財務(wù)、生產(chǎn)、產(chǎn)成品庫存變化等動態(tài)指標上。若某個擔(dān)保項目出現(xiàn)問題并代償后，要迅速啟動保護程序，了解抵押資產(chǎn)狀況，資產(chǎn)不能覆蓋代償金額時，要立即對被擔(dān)保公司做詳盡調(diào)查，如：注冊資金是否到位、股東是否有抽逃資本金行為、被擔(dān)保企業(yè)是否有應(yīng)收卻未收的債權(quán)等?？傊?，要盡快使用得力的手段進行追償，保護自身權(quán)益，確保融資性商業(yè)擔(dān)保公司健康穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻：
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第8篇：融資擔(dān)保公司反擔(dān)保措施范文
一、農(nóng)村融資問題分析
1.農(nóng)村融資需求呈現(xiàn)出小額貸款需求減少的趨勢，資金需求向大額方向發(fā)展。目前，農(nóng)村資金正向技術(shù)含量高、行業(yè)及企業(yè)規(guī)模大、效益好的方向流動。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民收入增速明顯，加上國家出臺的一系列惠農(nóng)政策，如糧食補貼、農(nóng)稅減免等，使農(nóng)戶自有資金不斷增加。同時，國家近些年不斷加大對農(nóng)村小額貸款的支持，從而使小額信用貸款資金需求減少，資金需求額度逐漸增加。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村資金需求正向大額方向發(fā)展。
2.農(nóng)村生產(chǎn)風(fēng)險造成融資信用風(fēng)險較高。在我國農(nóng)村經(jīng)濟組織中，占據(jù)主導(dǎo)地位的農(nóng)戶具有較高的同質(zhì)性，農(nóng)產(chǎn)品市場是一個完全競爭市場，產(chǎn)品價格波動大，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險較大。同時我國農(nóng)村經(jīng)濟的科學(xué)化水平還較低，農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)條件不充分，生態(tài)條件還比較脆弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的不確定因素。
3.融資渠道較為單一，間接融資的費用成本較高。目前我國農(nóng)村金融體系、信貸制度等不能完全適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。我國的“三農(nóng)”融資渠道主要有傳統(tǒng)的民間拆借融資、金融市場直接融資和銀行間接借貸融資三個方面。其中民間融資成本過高，一般難以承受，直接融資渠道太窄，我國尤其是農(nóng)村證券市場化程度不高，絕大多數(shù)“三農(nóng)”中小企業(yè)不可能從證券市場獲得融資。以間接的銀行融資為主的融資渠道，門檻太高，一定要抵押才有可能得到貸款。盡管銀行性金融機構(gòu)對中小企業(yè)的支持雖呈政策性、商業(yè)性和地方性金融機構(gòu)共同參與的多元化格局，但仍主要集中在信用社、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)。而由于這些資金供應(yīng)主體本身存在著一些現(xiàn)實困難和問題，客觀上限制了其對個體企業(yè)的投入。
二、農(nóng)村信用擔(dān)保制約因素分析
1.缺乏有效的農(nóng)村征信體系。目前我國農(nóng)村征信體系不發(fā)達，缺乏完善的信用機制和有力的金融支持，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀?，F(xiàn)有的農(nóng)村融資渠道中，多以民間借貸為主，加上受當前的經(jīng)濟形勢的影響，農(nóng)村民間信用借貸問題突出。我國征信行業(yè)處于起步階段，征信市場不發(fā)達，征信產(chǎn)品較為單一，農(nóng)民對征信行業(yè)的認知程度低。征信市場發(fā)育不足，已成為制約農(nóng)村征信體系發(fā)展的根本問題。農(nóng)村征信建設(shè)覆蓋面小，難以全面采集和共享征信信息。征信機構(gòu)僅局限于農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等銀行金融機構(gòu)以及工商稅務(wù)等非金融機構(gòu)，這些開展征信工作主動性不夠，只是服務(wù)于自身需求，征信目標及方法比較單一。采集的信用信息數(shù)量少、不全面，缺乏有效的征信環(huán)境，導(dǎo)致農(nóng)村信用建設(shè)緩慢，農(nóng)村的企業(yè)和個人的信用信息難以全面完整地采集和共享。
2.信用擔(dān)保資信評價機制不健全。由于征信環(huán)境不健全，征信機構(gòu)間的信息不共享，導(dǎo)致信息不對稱，擔(dān)保機構(gòu)無法獲得全面準確的數(shù)據(jù)，難以核實企業(yè)和個人資料的真實性。獲得的企業(yè)數(shù)據(jù)主要是依靠企業(yè)自己提供，擔(dān)保等評估機構(gòu)無法在短時間內(nèi)核實企業(yè)財務(wù)及信用狀況，信用數(shù)據(jù)不夠真實及全面。加上我國信用評估也起步較晚，評估方法和手段不能充分反映企業(yè)真實的資信等級。資信評估雖然是從定性和定量兩個方面進行的，但構(gòu)成的指標體系不夠完善，特別是缺少適合農(nóng)村中小企業(yè)信用評估的評級指標和評估辦法。沒有跟蹤評估，評估缺乏靈活性。資信評估只是對企業(yè)一定時期內(nèi)資信狀況的表述，資信狀況好，資信等級高，只能證明某個階段的企業(yè)狀況，評估機構(gòu)應(yīng)對被評企業(yè)進行跟蹤檢測，及時調(diào)整企業(yè)的資信等級，造成我國信用評估機制不健全。
3.農(nóng)村抵押擔(dān)保難，缺乏有效的反擔(dān)保措施。由于我國農(nóng)村二級流轉(zhuǎn)所需配套市場要素尚不完善，加上法律法規(guī)上的障礙，缺乏配套的風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補償機制。我國《擔(dān)保法》明確規(guī)定：“抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權(quán)可以抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地的使用權(quán)不得抵押”。我國土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地等作為貸款抵押物受法律制約，在當前商業(yè)貸款中，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足是決定銀行機構(gòu)為農(nóng)民提供貸款的重要條件。
4.信用擔(dān)保方式單一，行業(yè)范圍較窄。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)趨同趨勢，甚至對借款企業(yè)提出反擔(dān)保。除了保證等反擔(dān)保措施之外，還對企業(yè)的擔(dān)保物流動性要求較高，一般要求有效房地產(chǎn)抵押，很少接受機器設(shè)備抵押，對于企業(yè)訂單、存貨和應(yīng)收賬款等流動性較差的資產(chǎn)更是采取規(guī)避的態(tài)度。同時，商業(yè)銀行對擔(dān)保公司的擔(dān)保的放大倍數(shù)也會進行關(guān)注，商業(yè)銀行難以接受擔(dān)保公司的信用額度的放大功能。商業(yè)銀行針對信用擔(dān)保機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)品種少，金融產(chǎn)品的單一，使得信用擔(dān)保機制建設(shè)工作推進緩慢。
5.風(fēng)險分散、補償和保障機制不健全。各地農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)的資本金大都源自政府財政的一次性出資。資本金仍然停留在籌建之初的一次性資金支持。由于原始投入少，后續(xù)資金來源沒有著落，只有依靠原始資本金和微薄的保費收入提取的可能發(fā)生代償準備。顯然，這一狀況既制約了農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)支持農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展的能力，客觀上威脅著農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)自身的生存與發(fā)展。目前，專門為農(nóng)戶和涉農(nóng)小企業(yè)提供擔(dān)保的機構(gòu)還難以滿足目前“三農(nóng)”的擔(dān)保需求。
三、農(nóng)村融資性擔(dān)保體系構(gòu)建
1.加強農(nóng)村信用和征信知識的宣傳和普及，提高農(nóng)民的信用意識?！叭r(nóng)”融資難問題的實質(zhì)在于其信用等級低，資信狀況較差。在農(nóng)村信用借貸過程中，尤其是對農(nóng)戶的信貸，沒有建立有效的貸款信用評級及授信機制。農(nóng)村信用社等機構(gòu)客戶缺少客戶的信貸資料或者缺乏客戶信息，授信制度和流程不健全。應(yīng)從宏觀層面上構(gòu)建和完善農(nóng)村信用體系，通過政府構(gòu)建征信平臺，通過媒體加強宣傳，創(chuàng)造一個良好的社會信用環(huán)境，提高全民的社會信用意識。同時，信用擔(dān)保公司應(yīng)與銀行、工商、稅務(wù)等微觀征信機構(gòu)構(gòu)建一個高效的信息共享體系，信用擔(dān)保公司自身應(yīng)加強與客戶開展信用活動，解決在擔(dān)保過程中存在的信息不對稱問題。通過農(nóng)村宣傳欄、農(nóng)村文化表演等易于開展和被接受的形式進行信用知識的宣傳，提高農(nóng)民的信用意識。
2.信用擔(dān)保機構(gòu)建立科學(xué)的資信評價機制，提高自身的資信評估水平。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)借助農(nóng)戶信用狀況登記卡和農(nóng)戶資信評定檔案，根據(jù)農(nóng)戶家庭財產(chǎn)及經(jīng)濟狀況信息、個人信用信息和品行道德修養(yǎng)信息等內(nèi)容，制定出定量與定性指標相結(jié)合的分析評價體系，并及時收集掌握農(nóng)戶信用狀況變化信息，為在擔(dān)保過程中提供資信評估依據(jù)。擔(dān)保行業(yè)應(yīng)從資信評估制度、評估流程、評估方法等方面建立起一套科學(xué)的資信評估體系，尤其要結(jié)合我國“三農(nóng)”現(xiàn)狀，設(shè)計出一套符合“三農(nóng)”特點的資信評估指標體系，運用簡潔明快的評估方法，從而簡化信用擔(dān)保流程，提高信用擔(dān)保水平和效率。既促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，同時增加擔(dān)保公司自身的經(jīng)濟效益。
3.進行擔(dān)保抵質(zhì)押方式的創(chuàng)新，擔(dān)保機構(gòu)可利用抵押物的余質(zhì)作為反擔(dān)保措施。由于我國法律法規(guī)方面的障礙，除房產(chǎn)等少數(shù)抵押外，小微企業(yè)，尤其是種養(yǎng)殖戶難以提供其他有效的抵押物，限制了農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求。擔(dān)保機構(gòu)在信貸過程中提供信用保障，承擔(dān)了銀行的絕大部分信用風(fēng)險。面對在借貸過程中與銀行處于天然的不對等的競爭地位，擔(dān)保機構(gòu)只能進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。當前，我國商業(yè)銀行貸款中，抵押率一般不超過70%，擔(dān)保機構(gòu)可對質(zhì)量高的抵押物的30%及更高比率的余質(zhì)作為反擔(dān)保抵押物，通過余質(zhì)抵押方式解決融資性擔(dān)保過程缺乏有效反擔(dān)保措施問題。
4.創(chuàng)新信用擔(dān)保模式，降低信用擔(dān)保風(fēng)險。信用擔(dān)保機構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)運作過程中，由于決策信息的不充分和相關(guān)各種客觀因素的不確定性，使擔(dān)保機構(gòu)在實際擔(dān)保業(yè)務(wù)的運作過程中遭受損失，擔(dān)保機構(gòu)可通過多樣化的投資組合進行風(fēng)險管理。擔(dān)保機構(gòu)要善于利用社會組織資源管控風(fēng)險，創(chuàng)新?lián)ＤＪ健＝鹑跈C構(gòu)要創(chuàng)造條件，大力增加對“三農(nóng)”企業(yè)的信貸支持。政府、金融機構(gòu)、企業(yè)應(yīng)共同發(fā)展多種形式的信用擔(dān)保機構(gòu)，擴大信用擔(dān)保的范圍，將信用擔(dān)保機構(gòu)擴大到縣域范圍，在縣域內(nèi)大力發(fā)展擔(dān)保投資。擔(dān)保機構(gòu)可借鑒銀行在貸款過程中運用聯(lián)保的方式，將信用風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移出去。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)注重支持龍頭企業(yè)，豐富和延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，帶動產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶共同發(fā)展。
第9篇：融資擔(dān)保公司反擔(dān)保措施范文
關(guān)鍵詞：融資性擔(dān)保 熟人社會 信息對稱
金融危機以來，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線，已成為金融宏觀調(diào)控的重要任務(wù)。融資性擔(dān)保行業(yè)因其與銀行系統(tǒng)的密切關(guān)系，自然而然地進入金融宏觀調(diào)控者的視野；中擔(dān)事件等案件所暴露的融資性擔(dān)保行業(yè)的問題，更引起調(diào)控者對融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險的高度關(guān)注。金融支持實體經(jīng)濟與防范系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險是一個硬幣的兩面，確保金融發(fā)展不脫離實體經(jīng)濟的實際需求，是防范系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的根本措施。
為摸清融資性擔(dān)保公司在支持實體經(jīng)濟中的實際作用，判斷其可能引發(fā)的風(fēng)險，2012年人行寧德市中心支行先后于8月下旬、11月中旬對轄區(qū)內(nèi)融資性擔(dān)保行業(yè)進行了調(diào)查，筆者在人行寧德市中心支行掛職期間也作為課題組成員參與了調(diào)查。調(diào)查過程中，筆者發(fā)現(xiàn)，盡管融資性擔(dān)保行業(yè)近年來整體表現(xiàn)欠佳，但仍有相當部分融資性擔(dān)保公司蒸蒸日上，經(jīng)營穩(wěn)健，風(fēng)控有力，表現(xiàn)卓異；這引起了筆者濃厚的興趣和較長時間的思考。筆者認為，這部分融資性擔(dān)保公司的成功源于其本色實踐。
一、融資性擔(dān)保公司的本色實踐及其在支持實體經(jīng)濟中的作用
（一）融資性擔(dān)保公司的本色實踐
所謂本色實踐，是指這部分融資性擔(dān)保公司：（1）將自己的業(yè)務(wù)限定為擔(dān)保。（2）擔(dān)保的目的是為被擔(dān)保人提供融資（即向銀行貸款）便利。（3）公司并不以盈利為首要目標。
就盈利來說，業(yè)內(nèi)普遍認為，擔(dān)保放大倍數(shù)達到3倍可以保本，達到5倍方能盈利。寧德市共有融資性擔(dān)保公司近百家，2012年整體融資性擔(dān)保放大倍數(shù)為2倍左右，在這一點上，寧德市與其他地區(qū)并無大的差異；整體上，寧德市融資性擔(dān)保行業(yè)面臨的困難和問題與其他地區(qū)也無大的差別。但是，寧德市融資性擔(dān)保行業(yè)整體上風(fēng)險可控的原因在于，占主導(dǎo)地位的融資性擔(dān)保公司大多經(jīng)營穩(wěn)健，業(yè)績良好，代償能力頗佳，抗風(fēng)險能力較強。筆者先后參與了對其中部分融資性擔(dān)保公司的調(diào)查（見表1）。
上述公司既有經(jīng)營10余年的，又有經(jīng)營時間比較短的；既有主要為工商業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的，又有主要為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供擔(dān)保的；既有地處經(jīng)濟發(fā)達縣市（福安市）的，又有位于農(nóng)業(yè)大縣（古田縣）的。其共同點是經(jīng)營穩(wěn)健，業(yè)績良好，市場份額較大，抗風(fēng)險能力較強，在當?shù)貥I(yè)內(nèi)頗有影響力，具有較強的代表性。這些公司，從微觀上看，自身狀況頗佳，經(jīng)營具備可持續(xù)性；從宏觀上看，對貫徹實施宏觀金融政策、對支持實體經(jīng)濟的作用不容忽視。
（二）融資性擔(dān)保公司在支持實體經(jīng)濟中的作用
融資性擔(dān)保公司對實體經(jīng)濟的支持作用在于突破了融資瓶頸（擔(dān)保難），緩解了融資難題（貸款難、難貸款）。
1 融資性擔(dān)保公司對實體經(jīng)濟的支持作用分析。
要明了融資性擔(dān)保公司對實體經(jīng)濟的支持作用，須從探悉融資瓶頸和融資難題的成因開始。眾所周知，我國的融資以間接融資為主。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，間接融資渠道的寬窄與通暢程度決定性地影響著實體經(jīng)濟的發(fā)展，因此，實體經(jīng)濟的發(fā)展受制于信貸，信貸的投放量和投向受制于作為金融中介的銀行。
信貸投放和投向構(gòu)成銀行經(jīng)營行為的核心內(nèi)容。銀行的經(jīng)營要遵循“三性”原則，即安全性、流動性和效益性，其中，安全性是第一位的，因為金融業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，確保風(fēng)險可控、不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險是金融業(yè)生存的底線。信貸的安全性原則主要體現(xiàn)為貸款的投放以擔(dān)保貸款為原則、信用貸款為例外。于是，提供擔(dān)保成為組織和個人獲得貸款的關(guān)鍵和必要條件，也正是在此處，形成了融資瓶頸。
擔(dān)保分為兩類：物保和保證。對銀行來說，物保包括抵押和質(zhì)押，以抵押為主；保證是指組織和個人提供的保證擔(dān)保。在經(jīng)濟下行期間，保證的風(fēng)險較高，這有近來個別地方發(fā)生的企業(yè)互保、聯(lián)保事件為證。質(zhì)押的擔(dān)保貸款金額小，且質(zhì)押品需要轉(zhuǎn)移占有，滅失等風(fēng)險隨之轉(zhuǎn)移至銀行，這導(dǎo)致銀行對質(zhì)押品的管理成本較高，因此，質(zhì)押品不可能成為銀行的上佳選擇。只有抵押，因其擔(dān)保貸款金額大、無須轉(zhuǎn)移占有風(fēng)險小且管理成本低，才能成為銀行的最佳選擇，也只有抵押才能成為銀行貸款的主要擔(dān)保方式。于是，融資瓶頸主要體現(xiàn)為抵押難題。
抵押難題所反映的融資瓶頸，構(gòu)成因素有二：一是抵押物的確權(quán)難題，二是抵押權(quán)的實現(xiàn)難題，即抵押物的流轉(zhuǎn)問題。抵押難題主要是對于中小微企業(yè)和農(nóng)戶、農(nóng)民而言的。上述組織和個人，其生存和生產(chǎn)很難離鄉(xiāng)離土（鄉(xiāng)村土地等成本相對于城市低得多），因此，抵押物的確權(quán)難題主要源于集體土地所有權(quán)。即使個別地方進行了林地、農(nóng)地等資源確權(quán)，抵押物的流轉(zhuǎn)也是大問題。土地是抵押物的大宗，但土地是不動產(chǎn)。目前購買力主要集中于城市，很難想象城市里的組織或個人會跋山涉水購買農(nóng)村的土地。因為農(nóng)村的土地如用于居住則是純成本，且絕大多數(shù)鄉(xiāng)村居住的舒適程度和方便程度遠遜于城市；如用于投資則收益很低（但成本很高，包括直接成本，更主要的是機會成本）；如用于生產(chǎn)則農(nóng)村相對于城市難有比較優(yōu)勢，這決定了即使集體所有的土地能夠確權(quán)，在可以預(yù)見的將來也僅僅是城市近郊和交通等基礎(chǔ)設(shè)施比較發(fā)達的少數(shù)鄉(xiāng)村的土地可以在供需兩旺的前提下順暢流轉(zhuǎn)。即使鄉(xiāng)村的土地能夠順暢流轉(zhuǎn)，現(xiàn)代化生產(chǎn)所需要的大額信貸資金也并非是僅靠抵押鄉(xiāng)村區(qū)區(qū)的小塊土地能夠滿足的，畢竟，城市的地價總體上和鄉(xiāng)村之間存在著天壤之別。
上述情況決定了銀行為信貸安全起見也只能“貸大、貸多、貸集中”，導(dǎo)致“錦上添花”較多，“雪中送炭”不夠。信貸資源集中于資金并不是很缺乏的大企業(yè)，急缺資金的廣大中小微企業(yè)和農(nóng)戶、農(nóng)民則難以得到足夠的貸款。即使信貸資源集中于大企業(yè)，銀行仍有大量的富余資金需要尋找出路，形成銀行“難貸款”。同時，廣大中小微企業(yè)和農(nóng)戶、農(nóng)民受制于抵押難題，求貸乏門，形成“貸款難”，不得不求助于民間融資。大量的資金需求推高了民間融資的利率，使得民間融資利率長期居高難下。較高的民間融資利率推高了中小微企業(yè)和農(nóng)戶、農(nóng)民的生產(chǎn)成本，形成對這部分生產(chǎn)的有效抑制。
融資性擔(dān)保公司的出現(xiàn)則在一定程度上突破了融資瓶頸，使得銀行放貸不必綁定抵押也能保障信貸資金安全，于是，以擔(dān)保為業(yè)的融資性擔(dān)保公司在擁有大量富余資金的銀行和具有大額資金需求的廣大中小微企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)民之間搭起了橋梁，銀行的信貸資金得以通過這座橋梁進入原來民間融資盤踞的需求領(lǐng)域，緩解了融資難題（貸款難、難貸款），降低了中小微企業(yè)和農(nóng)戶、農(nóng)民的生產(chǎn)成本，促進了這部分生產(chǎn)。融資性擔(dān)保公司對實體經(jīng)濟支持作用的大小，則取決于有多少信貸資金經(jīng)由融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保來發(fā)放。
2 融資性擔(dān)保公司對實體經(jīng)濟支持作用的實證分析。
一個重要的指標是擔(dān)保貸款額。從調(diào)查的融資性擔(dān)保公司看，公司規(guī)模不同，擔(dān)保貸款額大小不一。規(guī)模較大的融資性擔(dān)保公司，如恒實擔(dān)保，截至2012年6月底，總資產(chǎn)18億元，凈資產(chǎn)15億元，注冊資本13億元，在保貸款余額69億元。該公司自成立起，14年來擔(dān)保總額達300多億元。規(guī)模較小的融資性擔(dān)保公司，如益農(nóng)擔(dān)保，注冊資本金3050萬元，合作銀行的授信額度7500萬元，該公司自成立起5年來擔(dān)?？傤~1.5億元。寧德市大大小小的近百家融資性擔(dān)保公司，2012年1—10月累計擔(dān)保貸款額583億元，截至2012年10月底在保貸款余額265億元。當然，單單看擔(dān)保貸款額，難以比較準確地衡量融資性擔(dān)保行業(yè)對實體經(jīng)濟支持作用的大小。
從融資性擔(dān)保公司擔(dān)保貸款額的占比，我們可以更直觀地看到融資性擔(dān)保行業(yè)對實體經(jīng)濟支持的作用。恒實擔(dān)保2011年底擔(dān)保貸款余額63億元，占福安市當年信貸余額的23%；2012年上半年，該占比上升至32%。在福安市，融資性擔(dān)保公司有10余家，擔(dān)保貸款額比較大的公司也不在少數(shù)，像誠信擔(dān)保的擔(dān)保貸款額達11億元，恒順擔(dān)保的擔(dān)保貸款額也有3億元。農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行對惠農(nóng)菌業(yè)擔(dān)保的授信額度為2.7億元，盡管額度不算很大，但惠農(nóng)菌業(yè)擔(dān)保一家的擔(dān)保貸款額就占農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行信貸總額的30%左右。在古田縣，像惠農(nóng)菌業(yè)擔(dān)保這樣與農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行合作的融資性擔(dān)保公司還有2家，盡管授信額度不如惠農(nóng)菌業(yè)擔(dān)保大，但毫無疑問，擔(dān)保貸款額占農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行信貸總額的比重會更高。在調(diào)查過程中了解到，有的銀行同時與多家融資性擔(dān)保公司合作，擔(dān)保貸款額占該行信貸總額的60%以上。2012年10月末，寧德市融資性擔(dān)保行業(yè)在保貸款余額265億元。而在2012年底，寧德市信貸余額首次突破千億元，達1016億元，可見，寧德市融資性擔(dān)保行業(yè)在保貸款余額占信貸總額的比重已相當可觀。
經(jīng)由融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款額和占比只能說明這部分信貸的投放量和所占份額。如要說明這部分信貸的投放是否符合宏觀金融政策的要求，還需要分析其信貸投向，這涉及融資性擔(dān)保公司對貫徹實施宏觀金融政策的作用。
3 融資性擔(dān)保公司對貫徹落實宏觀金融政策作用的實證分析。
金融支持中小微企業(yè)和“三農(nóng)”，一直以來是宏觀金融政策的重要內(nèi)容。我們從融資性擔(dān)保公司擔(dān)保貸款投向的對象和行業(yè)，可以看出這部分信貸資金對中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的支持。從擔(dān)保貸款投向的對象看，2012年1—10月，寧德市融資性擔(dān)保公司累計為13184家貸款戶提供擔(dān)保貸款583億元，其中，為3230家工業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保貸款248億元，為3708家商貿(mào)企業(yè)提供擔(dān)保貸款299億元。寧德市民營經(jīng)濟比較發(fā)達，大企業(yè)屈指可數(shù)，中小微企業(yè)（不含個體工商戶）為數(shù)眾多（近兩萬家）。上述6938家工業(yè)和商貿(mào)企業(yè)當屬中小微企業(yè)，6246戶其他貸款戶也可推斷多為個體工商戶、農(nóng)戶、個人（自然人）。寧德市政協(xié)2012年7月的一份調(diào)研報告提供的數(shù)據(jù)顯示，全市融資性擔(dān)保機構(gòu)累計為8684戶中小微企業(yè)提供擔(dān)保貸款386億元。從上述數(shù)據(jù)可以看出，融資性擔(dān)保公司擔(dān)保貸款投向的對象主要是中小微企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)戶、個人。
從擔(dān)保貸款投向的行業(yè)看，均為當?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)（見表2），在這些產(chǎn)業(yè)中，中小微企業(yè)和農(nóng)戶是主導(dǎo)力量。
例如，電機業(yè)在福安市已有50多年的歷史，是福安市乃至寧德市的第一大支柱產(chǎn)業(yè)，是福建省32個百億元產(chǎn)業(yè)群之一，是全國百佳百億元產(chǎn)業(yè)群之一。該市有電機企業(yè)1000余家，從業(yè)人員達10萬人，已榮獲“中國中小電機出口基地”、“中國中小電機之都”等稱號。船舶業(yè)也是福安市的支柱產(chǎn)業(yè)。該市自然條件好，水深浪平，船塢建造成本較低，作業(yè)時間長達300天以上，發(fā)展船舶業(yè)有著得天獨厚的優(yōu)勢。自20世紀八九十年代開始，福安市船舶業(yè)迅速發(fā)展。目前船舶行業(yè)已進一步細分，形成船舶制造業(yè)、船舶修改業(yè)、拆船業(yè)、船舶配套業(yè)等比較完整的產(chǎn)業(yè)鏈，訂單主要集中在新加坡、印度尼西亞、菲律賓、馬來西亞等國家。船舶企業(yè)多是中小企業(yè)，僅福安市甘棠鎮(zhèn)一地就有船舶企業(yè)四五十家。又如，古田縣食用菌養(yǎng)殖業(yè)和石板材加工業(yè)比較發(fā)達。自20世紀90年代開始，當?shù)厝酥鸩矫鞒隽霜毜降氖秤镁B(yǎng)殖技術(shù)，食用菌養(yǎng)殖以為數(shù)眾多的養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶分散經(jīng)營為主。石板材切割技術(shù)的進步使得石板材價格不及20世紀90年代的五分之一，但企業(yè)盈利已是當時的5倍，石板材加工業(yè)也是由為數(shù)不少的中小企業(yè)主導(dǎo)。
經(jīng)由融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保，數(shù)以百億計的銀行信貸資金流向中小微企業(yè)和農(nóng)戶、農(nóng)民，流向當?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)，使得金融支持中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融政策得到更有效地落實，進一步活躍了民營經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)。不僅如此，金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展，也從根本上確保了銀行信貸資金安全，有效防范化解了金融風(fēng)險，這主要體現(xiàn)為擔(dān)保貸款的低不良貸款額和低不良貸款率。
4 融資性擔(dān)保公司對維護系統(tǒng)性、區(qū)域性金融穩(wěn)定作用的實證分析。
衡量銀行信貸資金安全性的最重要指標是不良貸款額和不良率。截至調(diào)查日，訪談的建設(shè)銀行福安市支行、農(nóng)業(yè)銀行福安市甘棠鎮(zhèn)支行、農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行均表示，與之合作的融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款均能按時還款，沒有發(fā)生不良。
擔(dān)保貸款的不良率很低，主要得益于融資性擔(dān)保公司的代償。經(jīng)營時間比較長、規(guī)模比較大的融資性擔(dān)保公司如恒實擔(dān)保、誠信擔(dān)保，均發(fā)生過大額代償。寧德市融資性擔(dān)保公司2012年3月、10月分別新增代償額2100萬元、6494萬元，新增代償額分別占當月在保信貸余額的0.08%和0.25%。訪談中，有融資性擔(dān)保公司主要負責(zé)人估算過，代償率在1%以內(nèi)公司比較健康，3%以內(nèi)尚可承受，超過3%則難以承受。據(jù)此測算，寧德市融資性擔(dān)保行業(yè)代償額、代償率均比較低，風(fēng)險可控。實際上，融資性擔(dān)保公司通過自身的代償功能和對信貸風(fēng)險的化解作用，在借款人和銀行之間建立起了一道信貸風(fēng)險“防火墻”：只要融資性擔(dān)保公司的代償能力足夠，銀行就不會面對信貸風(fēng)險；只有當代償額超出融資性擔(dān)保公司的代償能力時，信貸風(fēng)險才會由銀行承擔(dān)。
實際上，正常情況下發(fā)生代償只是小概率事件，經(jīng)濟下行期企業(yè)經(jīng)營困難則放大了代償概率，即使如此，代償額、代償率總體上還能維持在較低的水平。這主要歸因于當?shù)亟?jīng)濟的整體健康和借款人較高的信用度，這從寧德市融資性擔(dān)保公司累計擔(dān)保戶數(shù)和在保戶數(shù)的差額可以看出。2012年10月末在保戶數(shù)為6862戶，占1—10月累計擔(dān)保戶數(shù)的52%，在單筆代償額較大、總體代償率很低的情況下，這意味著較高的還款率和資金的較快周轉(zhuǎn)。當?shù)亟杩钊藢ψ陨硇庞玫木S護，甚至已經(jīng)超出了一時一事的經(jīng)濟得失。例如，民營經(jīng)濟發(fā)達的福安市中小企業(yè)眾多，受近年經(jīng)濟形勢影響，企業(yè)資金鏈普遍緊張。銀行出于信貸安全考慮，放貸更趨謹慎，這使企業(yè)雪上加霜。盡管行業(yè)不景氣，企業(yè)盈利狀況欠佳，為維護自身良好信用，不少企業(yè)主寧肯以較高利率從民間融資按時歸還利率較低的貸款，也不肯延期還貸，遑論欠貸不還。由此也可以推斷，當?shù)仄髽I(yè)對于經(jīng)濟前景和自身發(fā)展前景比較樂觀，因而企業(yè)主愿意做長遠打算，而不計較一時一事的經(jīng)濟得失。
此外，由于銀行信貸對于信用的高要求，數(shù)以百億計的信貸資金化整為零，分散滲透到社會廣大基層組織（主要是中小微企業(yè)）和個人（個體工商戶、農(nóng)戶、農(nóng)民等），對于人們的思維方式（例如重視信用）、行為習(xí)慣、社會風(fēng)氣、基層社會的治理和基層政權(quán)的運作，都起到了不可忽視的作用。這也是融資性擔(dān)保公司在經(jīng)濟意義之外的作用，這種作用的社會效益不亞于融資性擔(dān)保公司的經(jīng)濟效益。當然，關(guān)于融資性擔(dān)保公司作為“草根金融”的社會作用和社會效益，不是本文論述的重點。
宏觀上，寧德市融資性擔(dān)保行業(yè)之所以能在支持實體經(jīng)濟發(fā)展、貫徹落實宏觀金融政策、維護系統(tǒng)性區(qū)域性金融穩(wěn)定方面發(fā)揮比較重要的作用，是因為微觀上占主導(dǎo)地位的融資性擔(dān)保公司大多經(jīng)營穩(wěn)健，業(yè)績良好，代償能力頗佳，抗風(fēng)險能力較強，因而，分析其經(jīng)營成功的原因有一定的借鑒意義。
二、融資性擔(dān)保公司的成功因素分析
（一）精準的目標定位
上述融資性擔(dān)保公司將自身的目標定位為融資，而非營利。這決定了公司并不以營利為首要目標，其功能只是為被擔(dān)保人融資（即向銀行貸款）提供便利，因而將其業(yè)務(wù)限定為擔(dān)保。關(guān)于這一點，訪談的部分融資性擔(dān)保公司主要負責(zé)人保持著清醒的認識。例如，恒順擔(dān)保的主要負責(zé)人表示，其服務(wù)的對象主要是福安市甘棠鎮(zhèn)的四五十家船舶企業(yè)，近年來每年新增擔(dān)保貸款規(guī)?？刂圃?億元左右。擔(dān)保貸款不求多，公司規(guī)模不求大，在風(fēng)險可控的前提下保本微利即可。恒實擔(dān)保的主要負責(zé)人認為，融資性擔(dān)保公司的存在本身就是中小企業(yè)的融資成本，因而該公司堅持合作性質(zhì)，即主要為股東提供融資性擔(dān)保，并且擔(dān)保手續(xù)費等收益不分紅，除用于公司正常運轉(zhuǎn)外，全部轉(zhuǎn)為風(fēng)險準備金，以增強公司的抗風(fēng)險能力。盈利不分紅的融資性擔(dān)保公司不止恒實擔(dān)保一家，誠信擔(dān)保的主要負責(zé)人也表示，1.6‰的擔(dān)保手續(xù)費難以覆蓋風(fēng)險，只好利潤不分紅?；蒉r(nóng)菌業(yè)擔(dān)保和益農(nóng)擔(dān)保成立時間較短，前三年所得稅后利潤全部轉(zhuǎn)為風(fēng)險準備金。
（二）巨大的市場需求
融資性擔(dān)保行業(yè)是服務(wù)業(yè)，服務(wù)業(yè)若沒有服務(wù)對象的實際需求就難有存在的必要性，遑論發(fā)展。上述融資性擔(dān)保公司的發(fā)展壯大，不僅意味著市場需求巨大，還意味著市場需求遠未得到滿足。巨大的市場需求不僅來自為數(shù)眾多的民營中小微企業(yè)，而且也來自農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)，前者較易理解，后者則因為特色農(nóng)業(yè)（如經(jīng)濟作物種植業(yè)、海產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)）的發(fā)展。以古田縣食用菌養(yǎng)殖業(yè)為例，食用菌養(yǎng)殖的資金需求季節(jié)性強，額度大，小額農(nóng)貸杯水車薪，民間融資難以持續(xù)，融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保作用尤為明顯。據(jù)惠農(nóng)菌業(yè)擔(dān)保主要負責(zé)人介紹，該公司的擔(dān)保對象主要集中在一二百家養(yǎng)殖大戶，這些養(yǎng)殖大戶大部分是公司股東所辦企業(yè)的采購對象，公司股東所辦企業(yè)的業(yè)務(wù)多為加工、銷售食用菌。該負責(zé)人介紹，對于成千上萬的養(yǎng)殖戶來說，一二百家養(yǎng)殖大戶在數(shù)量上占比確實很低。但受交通等條件限制和成本制約，公司目前的擔(dān)保覆蓋面主要集中于所在位置交通比較便利、實力比較雄厚的養(yǎng)殖大戶。
（三）政府的隱性增信
融資性擔(dān)保公司作為在工商行政管理部門登記的企業(yè)，大多數(shù)本身就是中小企業(yè)，除了經(jīng)營范圍的特殊性，與其他中小企業(yè)并無質(zhì)的差別，而經(jīng)營范圍的特殊性也不能為其增加額外信用，因為擔(dān)保業(yè)務(wù)并不是高利潤業(yè)務(wù)。筆者訪談中接觸到的參股融資性擔(dān)保公司的企業(yè)主直搖頭：“開擔(dān)保公司不掙錢，不掙錢！”融資性擔(dān)保公司之所以能以自身的信用為他人提供擔(dān)保，是因為政府在一定程度上為其進行了增信：一是政府的政策支持，二是政府每年提供的資金補助。這是政府提供的顯性增信。還有政府的隱性增信：一是融資性擔(dān)保公司的籌建，要么政府參與或牽頭，要么合作銀行（主要是國有商業(yè)銀行）牽頭；二是部分融資性擔(dān)保公司有政府參股；三是合作銀行（主要是國有商業(yè)銀行）的合作；四是公司的主要負責(zé)人要么是前政府官員，要么是當?shù)劂y行高管，要么擁有公共職務(wù)頭銜，總之，要有政府背景。政府的隱性增信對于融資性擔(dān)保公司在當?shù)氐捻樌\作具有不可忽視的作用。有的融資性擔(dān)保公司在反擔(dān)保措施中，甚至要求有政府部門工作人員作保。當筆者問及“政府部門工作人員工資并不高，哪有經(jīng)濟能力為大額貸款擔(dān)?！睍r，該公司負責(zé)人解釋道：“其實，違約只是極個別現(xiàn)象，但也要以防萬一。政府部門工作人員信用比較高，我們對被擔(dān)保人不知根知底的，會有這種要求，知根知底的就不必?！?/p>
（四）有效的客戶細分
調(diào)查的寧德市融資性擔(dān)保公司的客戶細分主要不是按行業(yè)、產(chǎn)業(yè)進行的細分，而是按客戶群體進行的細分，這種客戶群體就是熟人。雖然融資性擔(dān)保公司在起始階段大多將業(yè)務(wù)集中于一兩個行業(yè)，實力壯大后逐漸向綜合性方向發(fā)展，但行業(yè)、產(chǎn)業(yè)不是細分客戶最重要的標準，細分客戶最重要的標準是熟人，這一點在調(diào)查中感受特別明顯。當筆者感到對方在材料中或訪談中提到的風(fēng)險控制措施不足以杜絕違約風(fēng)險時，會追問“萬一……怎么辦？”幾乎所有的高管都會自信地說“沒關(guān)系啊，都熟！”然后解釋為什么會很熟。其中最明顯的例子是恒實擔(dān)保，恒實擔(dān)保是福建省規(guī)模最大、實力最強的融資性擔(dān)保公司，也是全國擔(dān)保業(yè)前20強。該公司風(fēng)險控制的有效性主要在于充分利用熟人社會的信息對稱優(yōu)勢（所謂“知根知底”）防范逆向選擇風(fēng)險，控制道德風(fēng)險：選擇擔(dān)保對象時，不僅審核企業(yè)狀況，更注重審核企業(yè)所有人或?qū)嶋H控制人的個人品質(zhì)、個人能力等情況，因為個人優(yōu)劣本身就決定了企業(yè)經(jīng)營的成??；貸款發(fā)放后，被擔(dān)保人一旦有可能引發(fā)風(fēng)險的風(fēng)吹草動，即可通過熟人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)在第一時間知悉，立即采取防范措施。不僅如此，隨著越來越多的福安人在上海、福州創(chuàng)辦企業(yè)，恒實擔(dān)保在上海、福州設(shè)立了辦事處，為其融資提供便利。
（五）有力的外部監(jiān)督
經(jīng)營時間較長、規(guī)模較大、實力較強的公司如恒實擔(dān)保，機構(gòu)運作比較成熟，經(jīng)營穩(wěn)健，自身有較強的風(fēng)險防控能力，外部監(jiān)督對于風(fēng)險防控的作用不很突出，表現(xiàn)之一是合作銀行數(shù)量較多，例如，恒實擔(dān)保與18家銀行有業(yè)務(wù)合作關(guān)系。對于成立時間較短、規(guī)模較小、實力較弱、運作尚不成熟的融資性擔(dān)保公司，有力的外部監(jiān)督是風(fēng)險防控的關(guān)鍵因素之一。最有力度的外部監(jiān)督來自合作銀行，其中農(nóng)業(yè)銀行的監(jiān)督非常典型?；蒉r(nóng)菌業(yè)擔(dān)保、益農(nóng)擔(dān)保都以農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行為唯一合作銀行。農(nóng)業(yè)銀行古田縣支行對兩家擔(dān)保公司在客戶選擇、準入條件、貸款額度、反擔(dān)保管理等方面進行細致輔導(dǎo)和監(jiān)督，并參加公司的評審會，與擔(dān)保公司聯(lián)合開展貸前調(diào)查等，其監(jiān)督之細、輔導(dǎo)之精、照顧之周到，與其說是監(jiān)督，不如說是監(jiān)護更恰當。融資性擔(dān)保公司如果發(fā)展到一定規(guī)模，自身實力較強，農(nóng)業(yè)銀行就不再實行監(jiān)護式監(jiān)督。例如，農(nóng)業(yè)銀行福安市甘塘鎮(zhèn)支行與恒順擔(dān)保的全封閉合作模式自2011年起打破，恒順擔(dān)保以該支行為主要合作銀行，同時與其他銀行開展業(yè)務(wù)合作。
（六）規(guī)范的內(nèi)部控制
融資性擔(dān)保行業(yè)是資本密集型行業(yè)，盡管公司資產(chǎn)規(guī)模較大，全職的在職人員并不多，多者幾十人（例如，截至調(diào)查日，恒實擔(dān)保在職人員66人），少者只有幾人。雖然“三會一層”（股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層）架構(gòu)齊全，實際運作中公司治理的關(guān)鍵是高管。公司高管尤其是公司主要負責(zé)人對公司的業(yè)務(wù)定位、對市場的認識、對風(fēng)險的判斷、對公司發(fā)展的愿景和長期規(guī)劃、自身擁有的社會資源和在圈內(nèi)的威望等，對公司的內(nèi)部控制起著決定性的作用。概言之，融資性擔(dān)保公司內(nèi)部控制規(guī)范與否，實際上取決于公司主要負責(zé)人的自身素質(zhì)和主觀意愿。筆者注意到，訪談的公司董事長或總經(jīng)理都是當?shù)厝?，其中至少有一人是當?shù)亟?jīng)濟圈內(nèi)具有一定地位和名望的人。雖然當?shù)貨]有西方意義上的經(jīng)理人市場，但熟人社會中不同的“圈子”（包括經(jīng)濟圈）實際上起到了西方經(jīng)理人市場的作用，能夠?qū)靖吖艿亩唐谛袨樾纬捎行е萍s，畢竟，地位和名望不是短期能夠形成的，卻能毀于一旦。
（七）充分的風(fēng)險控制
調(diào)查的融資性擔(dān)保公司提供擔(dān)保的方式有二：一是成員合作式，即只為自身股東的融資提供擔(dān)保。實行成員合作制的融資性擔(dān)保公司有恒實擔(dān)保、誠信擔(dān)保、恒順擔(dān)保，擔(dān)保對象主要是工商業(yè)中小企業(yè)。二是開放式，即擔(dān)保對象不限于股東，也包括股東以外的組織和個人，如惠農(nóng)菌業(yè)擔(dān)保、益農(nóng)擔(dān)保，其擔(dān)保對象主要是食用菌養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶。這兩種方式并沒有導(dǎo)致被擔(dān)保人的篩選、反擔(dān)保、審批、貸后的風(fēng)險預(yù)警等方面有大的差異。被擔(dān)保人篩選的原則都是知根知底。反擔(dān)保以確保貸款安全為準。反擔(dān)保方式較多，物保、保證均可。反擔(dān)保措施比較嚴格。例如，反擔(dān)保人如為企業(yè)，一般須追加反擔(dān)保企業(yè)實際控制人承擔(dān)個人連帶責(zé)任；均有評審會審核被擔(dān)保人資格，層層把關(guān)；貸款發(fā)放后，派專人跟蹤被擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營情況。
（八）三方共贏的利益聯(lián)結(jié)
首先是被擔(dān)保人受益。被擔(dān)保人主要是中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，這些經(jīng)濟主體因為擔(dān)保難等融資瓶頸難以直接向銀行借款，不得不轉(zhuǎn)向民間融資。經(jīng)由融資性擔(dān)保公司，這些經(jīng)濟主體可以突破融資瓶頸從銀行借款，方便了生產(chǎn)。毋庸諱言，對于這些經(jīng)濟主體而言，經(jīng)由融資性擔(dān)保公司借款，實際利率高于直接從銀行借款的利率，但是一般低于當?shù)孛耖g借貸利率。與民間融資相比，經(jīng)由融資性擔(dān)保公司借款，這些經(jīng)濟主體生產(chǎn)經(jīng)營成本有所降低，更重要的是有了比較穩(wěn)定的資金來源，生產(chǎn)經(jīng)營變得更加可預(yù)期，也更穩(wěn)定。
其次是銀行受益。銀行（尤其是國有商業(yè)銀行）的富余資金有了更多的出路，不但更好地執(zhí)行了宏觀金融政策，而且獲得了比較穩(wěn)定的收益，降低了信貸風(fēng)險，減少了貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理的工作量，也通過支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展為自身在當?shù)氐慕?jīng)營和發(fā)展營造了更好的環(huán)境。
再次是融資性擔(dān)保公司受益。融資性擔(dān)保公司在銀行和借款人之間起到了橋梁作用。經(jīng)由融資性擔(dān)保公司，銀行可以比較放心地放貸，借款人得以緩解擔(dān)保難題導(dǎo)致的融資壓力。隨著融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，這道橋梁越來越寬，部分融資性擔(dān)保公司不斷發(fā)展壯大，規(guī)?？捎^，實力比較雄厚，抗風(fēng)險能力較強。成立時間較短的融資性擔(dān)保公司也在合作銀行的指導(dǎo)下，通過擔(dān)保申請的受理、審查、批準、貸款合同的簽訂、貸款的風(fēng)險管理、催收等，迅速實現(xiàn)規(guī)范化。筆者在調(diào)查過程中注意到，成立時間較短的融資性擔(dān)保公司的工作人員與銀行工作人員的大方從容相比，略顯羞澀，但舉止干練，業(yè)務(wù)嫻熟，與銀行工作人員相差不大；這意味著資金管理和運作技術(shù)由銀行系統(tǒng)向“草根金融”的擴散。
實際上，融資性擔(dān)保公司充當銀行和借款人之間的橋梁，不僅實現(xiàn)了三方共贏，而且在一定程度上形成了共生關(guān)系。共生關(guān)系體現(xiàn)在，無論是成員合作式融資性擔(dān)保還是開放式融資性擔(dān)保，銀行、被擔(dān)保人、融資性擔(dān)保公司缺一不可：沒有融資性擔(dān)保公司，被擔(dān)保人對資金的潛在需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求，銀行難以將富余資金轉(zhuǎn)化為有效供給；沒有銀行或被擔(dān)保人，融資性擔(dān)保公司就失去了存在的意義。三方合作，一榮俱榮，不僅實現(xiàn)了三方共贏，而且促進了地方經(jīng)濟增長，強化了金融與實體經(jīng)濟的聯(lián)系。三方合作的成功，則植根于熟人社會。
三、融資性擔(dān)保公司成功的根本原因分析
眾所周知，一方面，社會有巨大的資金需求無法滿足；另一方面，銀行又有大量的富余資金尋找出路。因此，問題不是銀行資金不足，而是社會對資金的需求難以形成有效需求。擔(dān)保不足固然是導(dǎo)致供需不平衡的瓶頸，但資金供方與需方之間的信息不對稱才是根本原因。資金供給之所以需要擔(dān)保，更多的不是因為資金需求方信用有問題或者還款能力有問題，而是因為資金供給方和需求方信息不對稱，導(dǎo)致資金需求方只有提供資金供給方能夠看得見、摸得著、信得過的擔(dān)保后者才敢放貸。這是現(xiàn)代銀行在陌生人社會的運作環(huán)境中所形成的制度，我們稱為現(xiàn)代銀行制度，這種制度與中國本土的票號在熟人社會中運作所形成的制度迥然不同。
熟人社會“知根知底”式的信息對稱決定了熟人范圍的有限性。所謂“十里不同風(fēng)，百里不同俗”，只能形成各種各樣、人數(shù)有限的“圈子”，一旦超出“圈子”的范圍，信息的對稱性就打折扣。“圈子”之內(nèi)，人們極其講信用，團結(jié)互助，樂于奉獻，很少有賺小便宜、不誠信等短期行為?！叭ψ印敝畠?nèi)的重復(fù)博弈對個人的行為形成了強約束，這正是民間借貸甚至高利貸長盛不衰的重要原因，這種強約束成為借款人還款最有力的保證。有利必有弊，熟人范圍的有限性決定了票號發(fā)展的局限性，這對于我國的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型弊大于利，引入現(xiàn)代銀行制度成為歷史的必然。
引入現(xiàn)代銀行制度誠然利遠大于弊，但并不是完美無缺以至于沒有任何弊端?，F(xiàn)代銀行制度之弊須放在我國的具體環(huán)境中觀察才有現(xiàn)實意義?，F(xiàn)代銀行制度有效運作的環(huán)境是陌生人社會。在這個社會中，實際上占主導(dǎo)地位的關(guān)系是契約。各種要素完全市場化，市場的運作公開、透明，社會規(guī)則清晰、明確、穩(wěn)定，人們的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任根據(jù)法律確定，人們只要照章辦事，就能預(yù)期自己行為的后果；對于銀行來說，只要按規(guī)定放貸，就能按規(guī)定收貸，一旦違約，能獲得及時有效的司法救濟。事實上，改革開放以來，我們的社會發(fā)生了天翻地覆的變化，但并沒有造成這樣一個陌生人社會，我們總體上還是熟人社會。在我們的社會中，熟人帶有濃濃的身份印記，這種身份印記深深地嵌在我們的生活中。契約要素不全往往不會影響其履行的效果，契約要素齊全也不一定能保證其履行的效果。各種要素的市場化正在改革中，我們?nèi)栽谂崿F(xiàn)市場運作的公開、透明。人們的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任雖然有法律作了明文規(guī)定，但不熟悉不成文的規(guī)則、完全照章辦事有時難免撞墻。對于銀行來說，按規(guī)定放貸未必能按規(guī)定收貸，這有20世紀90年代中后期的逃廢金融債權(quán)為證。一旦違約，也未必能獲得及時有效的司法救濟，這有困擾已久的“執(zhí)行難”問題和催債公司的發(fā)展為證?，F(xiàn)代銀行制度在我們這個熟人社會中運作的結(jié)果，就是貸款難和難貸款并存，銀行貸款不得不集中于大企業(yè)集中的大中城市，設(shè)在縣域的分支機構(gòu)存多貸少，成為縣域資金的“抽水機”。這樣，在銀行和中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶之間，形成了一道鴻溝，雖隔岸相望，但難以往來。在可以預(yù)見的將來，我們也未必能造就西方那樣的陌生人社會，這意味著鴻溝在可以預(yù)見的時間內(nèi)難以填平，銀行和中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶之間的往來需要橋梁。融資性擔(dān)保公司這道橋梁的出現(xiàn)自有其歷史必然性。
實際上，不是銀行的工作人員尤其是基層分支機構(gòu)的工作人員不知道中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的信用度和還款能力，而是現(xiàn)代銀行制度難以認可這些市場主體的信用度和還款能力。這種難以認可主要由貸款權(quán)限劃分和貸款審批制度來實現(xiàn)，但這并不意味著下放貸款權(quán)限、簡化審批手續(xù)是治本之策，部分是因為信貸資金的安全是第一位的，部分是因為這種難以認可是由熟人之間信息對稱的有限性決定的。坐在北京或者省會城市的辦公室里要熟知某個縣市、某個村鎮(zhèn)的企業(yè)或個人的信用狀況，在當前的條件下實在勉為其難。正是在此處，銀行尤其是基層分支機構(gòu)充分體現(xiàn)了靈活性。筆者在調(diào)查中了解到，某銀行基層分支機構(gòu)牽頭成立融資性擔(dān)保公司，待公司成立后作為其合作銀行進行大額授信，背景是該支行的負責(zé)人了解到潛在借款企業(yè)還款能力沒問題，只是因為設(shè)在農(nóng)村缺少抵押物不能貸款，但又急需大額貸款以實現(xiàn)跨越式發(fā)展，成立融資性擔(dān)保公司就可以在法律上滿足貸款對擔(dān)保的要求。
寧德市融資性擔(dān)保公司的成功，不僅僅是在法律上滿足了貸款對擔(dān)保的要求。若無法形成有效的還款約束，融資性擔(dān)保公司就無法提供有效的擔(dān)保，也就無法替代抵押品。融資性擔(dān)保制度在還款約束方面，不僅有常規(guī)的法律安排如嚴格的反擔(dān)保措施；還有非常規(guī)的安排，即熟人“圈子”之內(nèi)重復(fù)博弈對個人行為形成的強約束。這一點非常關(guān)鍵，因為經(jīng)由融資性擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，被擔(dān)保人欠的不僅僅是銀行的錢，也是擔(dān)保人的錢，擔(dān)保人的主要負責(zé)人以及其他成員也在知根知底的“圈子”之內(nèi)。借款人在空間上，“跑不了和尚，也跑不了廟”；在時間上，“躲不過初一，也躲不過十五”。所以，當筆者追問“萬一……怎么辦？”幾乎所有的高管都會自信地說“沒關(guān)系啊，都熟！”這種強約束，不僅約束著被擔(dān)保人，也約束著公司高管甚至一般工作人員，任何人的不當行為都會為圈內(nèi)人所熟知，成為自己發(fā)展路上難以甩掉的包袱。融資性擔(dān)保公司作為“草根金融”，關(guān)鍵正是在于有“根”，而不是無“根”之草，這個“根”正是熟人社會。
寧德市融資性擔(dān)保公司成功的根本原因，正是在一定程度上實現(xiàn)了熟人間信息對稱的有限性與現(xiàn)代金融制度的廣泛適用性之間的有效對接。如果要說制度創(chuàng)新，筆者認為，融資性擔(dān)保制度可稱得上是一項制度創(chuàng)新。
四、融資性擔(dān)保公司的局限性及風(fēng)險分析
（一）局限性
作為一個硬幣的另一面，熟人間信息對稱的有限性也決定了融資性擔(dān)保公司的局限性，即融資性擔(dān)保公司離開了熟人社會這個“根”難以單獨存活：融資性擔(dān)保公司相對于銀行的比較優(yōu)勢在于對被擔(dān)保人的“知根知底”。舍此，若依靠同樣的數(shù)據(jù)與資料，融資性擔(dān)保公司判斷風(fēng)險的能力很難比銀行更強。在投資方面，融資性擔(dān)保公司相對于資本市場上的其他機構(gòu)，顯然比較稚嫩。因此，融資性擔(dān)保公司的存活與發(fā)展綁定在被擔(dān)保人的存活與發(fā)展上，被擔(dān)保人的發(fā)展狀況決定了融資性擔(dān)保公司的發(fā)展狀況，融資性擔(dān)保公司難以脫離被擔(dān)保人的實際資金需求單獨實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
這樣，熟人社會的運作環(huán)境決定了融資性擔(dān)保公司的規(guī)模普遍較小。
（二）風(fēng)險
較高的抗風(fēng)險能力需要融資性擔(dān)保公司具有較強的實力，較強的實力意味著公司要有較大的規(guī)模，“做大”與“做強”難以截然分開。融資性擔(dān)保公司規(guī)模普遍較小與從事金融行業(yè)需要較高的抗風(fēng)險能力之間形成了內(nèi)在矛盾。在經(jīng)濟上行期，融資性擔(dān)保公司抗風(fēng)險能力的不足尚不成為問題，因為被擔(dān)保人不能還款只是小概率事件；在經(jīng)濟下行期，被擔(dān)保人經(jīng)營困難，盈利能力下降，不能還款的概率大增，抗風(fēng)險能力不足就成為融資性擔(dān)保公司的軟肋。當代償額普遍超出融資性擔(dān)保公司的代償能力時，風(fēng)險就會蔓延至銀行系統(tǒng)。以福建省實力最強的恒實擔(dān)保為例，截至2012年6月底，該公司風(fēng)險準備金及未分配利潤（該公司利潤不分配）為4億元，占在保貸款余額的比例不足6%。在經(jīng)濟不景氣的情況下，被擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險承受能力令該公司負責(zé)人擔(dān)憂，因為這已經(jīng)超出了單家企業(yè)甚至某一個行業(yè)所能單獨應(yīng)對的范圍。融資性擔(dān)保公司規(guī)模普遍較小，抗風(fēng)險能力不足，單靠自身難以克服經(jīng)濟下行期的風(fēng)險。這種風(fēng)險是整個經(jīng)濟體的風(fēng)險，融資性擔(dān)保公司本身作為中小企業(yè)，與其他中小企業(yè)一樣首當其沖。
在經(jīng)濟下行期，政府和銀行的順周期行為進一步加劇了這種風(fēng)險：企業(yè)不景氣導(dǎo)致政府財政收入下降，但要實施逆周期的宏觀調(diào)控，需要更強的財政能力、更多的財政支出，可以預(yù)見的結(jié)果就是政府對融資性擔(dān)保公司資金補助的大幅減少和稅收力度的加大；企業(yè)不景氣導(dǎo)致其還款能力下降，銀行作為自負盈虧的金融企業(yè)要保證信貸資金安全、減少損失，占優(yōu)策略是緊縮信貸。
于是，經(jīng)濟下行期間企業(yè)的經(jīng)營困難與金融風(fēng)險共生，融資性擔(dān)保公司則因其抗風(fēng)險能力的不足在其間起到了風(fēng)險放大作用。
五、政策建議
鑒于融資性擔(dān)保公司在支持實體經(jīng)濟方面不可忽視的作用，如何揚其利避其弊，具體的操作性建議當然重要，但往往掛一漏萬，且未必能普遍適應(yīng)，因為各地、各公司情況千差萬別。因此，筆者建議對融資性擔(dān)保公司多予、少取、放活。至于如何實施，則不必拘于一術(shù)。
