銀行業(yè)信用卡管理辦法精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)信用卡管理辦法范文

關(guān)鍵詞：金谷農(nóng)商銀行；信用卡；可行性分析

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）007-000-02

一、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展背景

我國(guó)信用卡發(fā)展可以大體的分為三個(gè)階段，1979年到1995年是信用卡導(dǎo)入發(fā)展期，1995年到1999年處于發(fā)展的緩慢調(diào)整期，1999年至現(xiàn)在，進(jìn)入一種快速發(fā)展時(shí)期。

信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高利潤(rùn)的銀行業(yè)務(wù)，信用卡透支消費(fèi)的年利息高達(dá)18%。信用卡業(yè)務(wù)已成為許多國(guó)際大銀行的主要業(yè)務(wù)和重要利潤(rùn)來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其純利潤(rùn)總額的30%，美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)更占了其公司全部利潤(rùn)的70%，未來信用卡業(yè)務(wù)收入將有可能占到一個(gè)銀行收入1/3的支柱。隨著近年來利率市場(chǎng)化步伐加快，銀行來自貸款利差的收入已在逐步下降，銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)受到了較大沖擊，而信用卡透支利息則相對(duì)較高，在國(guó)家頒布的銀行卡管理規(guī)定中，信用卡透支貸款利率0.5‰的日息，換算成年利率則高達(dá)18.25%?？鄢\(yùn)作成本、利息支出及一定的壞賬準(zhǔn)備，信用卡業(yè)務(wù)的利差仍然在8個(gè)百分點(diǎn)以上。

目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度是超常規(guī)的。一些發(fā)達(dá)城市的業(yè)務(wù)已出現(xiàn)連續(xù)多年翻倍的增長(zhǎng)速度，從2007年開始，國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)驟然升溫。如中國(guó)工商銀行把信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立出來，成立中國(guó)第一家信用卡公司。2007年11月廣東發(fā)展銀行打出了“全國(guó)首張針對(duì)女性的銀行卡-廣發(fā)真情卡”，創(chuàng)新點(diǎn)十分矚目。同時(shí)2007年12月招商銀行鼎力推出“一卡雙幣”信用卡，且可透支額度前所未有的高、手續(xù)也少見的簡(jiǎn)便。各發(fā)卡銀行屢出奇招，搶占市場(chǎng)。

據(jù)《2011年中國(guó)信用卡報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，中國(guó)信用卡市場(chǎng)累計(jì)發(fā)卡量為2.85億張，意味著每5個(gè)人就擁有一張信用卡。同時(shí)，2011年中國(guó)信用卡全年消費(fèi)額達(dá)4.1萬(wàn)億元，在全社會(huì)消費(fèi)品零售總額中比重達(dá)到了22.6%，意味著2011年中國(guó)人花出去的錢中，每5元就有1元是通過信用卡刷掉的，這些都彰顯出國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在信用卡銷售領(lǐng)域中皆大歡喜的局面。

隨著中國(guó)金融市場(chǎng)全面開放的日益臨近，以及存貸利率差日漸縮小，為保持企業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛在零售銀行業(yè)務(wù)上展開布局，尤其是信用卡業(yè)務(wù)成為各家銀行的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。目前，大型國(guó)有商業(yè)銀行憑借雄厚的資本實(shí)力、廣大的客戶群體、分布廣泛的分支機(jī)構(gòu)、完整的產(chǎn)品線、多年沉淀的良好品牌等眾多優(yōu)勢(shì)，在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)著主導(dǎo)地位。

目前，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行另一個(gè)重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)已逐漸成為零售業(yè)務(wù)中利潤(rùn)率最高，風(fēng)險(xiǎn)最分散的的業(yè)務(wù)，所以越來越得到各商業(yè)銀行的關(guān)注。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)也越來越激烈。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全球信用卡業(yè)務(wù)的平均資本報(bào)酬率為23%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他金融業(yè)務(wù)的收益水平，所以說在一定規(guī)模支持下，信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)越發(fā)明顯。面對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)這種情況，作為一家地方性金融機(jī)構(gòu)，內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)商銀行只有認(rèn)清信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，盡快通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，開展信用卡業(yè)務(wù)，才能提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，獲得更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

二、開辦信用卡業(yè)務(wù)的必要性

隨著我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐加快和普惠金融的全面推廣，金谷農(nóng)商銀行近年來業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，作為農(nóng)村金融的主力軍，有必要也有責(zé)任為全區(qū)農(nóng)村牧區(qū)提供電子化金融服務(wù)，讓廣大農(nóng)牧民在方便使用金牛借記卡的基礎(chǔ)上享受更加快捷實(shí)用的信用卡服務(wù)。

（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)是開辦公務(wù)員卡的基礎(chǔ)

金谷農(nóng)商銀行發(fā)行公務(wù)員卡是當(dāng)?shù)卣?wù)電子化的需要，如我行不具備發(fā)行公務(wù)員卡的資格，將一定程度上影響當(dāng)?shù)卣?wù)電子化的進(jìn)程，影響了當(dāng)?shù)卣霓k事效率，加大了當(dāng)?shù)卣男姓杀?。同時(shí)，發(fā)行公務(wù)員卡，也為我行提供了更加廣泛的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。

（二）開辦信用卡業(yè)務(wù)是擺脫金谷農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)瓶頸制約，確保生機(jī)和發(fā)展源動(dòng)力的需要

目前，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)來說，信用卡業(yè)務(wù)已成為一種不可或缺的經(jīng)營(yíng)手段，我區(qū)已有十幾家銀行開辦了信用卡業(yè)務(wù)或準(zhǔn)信用卡業(yè)務(wù)，而金谷農(nóng)商銀行服務(wù)手段單一，僅有金牛借記卡這一銀行卡產(chǎn)品，在一定程度上制約了我行業(yè)務(wù)的拓展。因此，開辦信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于我行來說已成為當(dāng)務(wù)之急。

（三）開辦信用卡業(yè)務(wù)是進(jìn)一步提升金谷農(nóng)商銀行服務(wù)質(zhì)量與效率的需要

銀監(jiān)部門從防范風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)行業(yè)管理的角度出發(fā)，做出了規(guī)范清理農(nóng)村信用服務(wù)點(diǎn)的決定，因此部分郊區(qū)、村鎮(zhèn)出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白。由于銀行卡業(yè)務(wù)受地域限制相對(duì)較少，通過信用卡授信，借助于收單商戶、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付渠道，解決了農(nóng)區(qū)客戶資金困難，填補(bǔ)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白。

（四）開辦信用卡業(yè)務(wù)是更好地服務(wù)“三農(nóng)三牧”及新農(nóng)村建設(shè)的需要，是普惠金融的重要組成部分

富裕起來的農(nóng)牧民和個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)者，是金谷農(nóng)商銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的重要對(duì)象。在保證誠(chéng)信的前提下，向其發(fā)放具有信用功能的信用卡，并根據(jù)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力給予相應(yīng)的循環(huán)使用信用額度，使其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和正常消費(fèi)活動(dòng)中遇到資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，可以很方便地取得我行小額貸款，維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和消費(fèi)行為的正常進(jìn)行，從而更好地支持新農(nóng)村建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)差距，使現(xiàn)代金融服務(wù)實(shí)實(shí)在在的普惠到廣大小微客戶和農(nóng)牧民身上。

（五）開辦信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)適應(yīng)全面信息化建設(shè)的需要

任何一家銀行要發(fā)展壯大就必須跟上時(shí)代步伐，順應(yīng)行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。隨著貨幣結(jié)算電子化和信息化的日趨成熟，銀行業(yè)已經(jīng)邁入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代銀行必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)，信用卡業(yè)務(wù)作為金融互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最重要的組成部分，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有大力拓展信用卡業(yè)務(wù)，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代與同行業(yè)具有同等的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。

（六）開辦信用卡業(yè)務(wù)，可以產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益

發(fā)卡機(jī)構(gòu)可收取持卡人所持信用卡應(yīng)付未清償信用余額產(chǎn)生的利息收入。信用卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，商戶為此向我行返還占消費(fèi)額一定比例的傭金。持卡人因獲得持有并使用金牛信用卡的權(quán)利而應(yīng)向金谷農(nóng)商銀行交納費(fèi)用。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，我行將為信用卡業(yè)務(wù)提供更多服務(wù)，客戶在享受服務(wù)的同時(shí)必須向金谷農(nóng)商銀行交納一定的費(fèi)用，如提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、調(diào)閱簽單費(fèi)等，還包括處理持卡人違背協(xié)議事項(xiàng)而向其收取的雜項(xiàng)費(fèi)用等。

三、開辦信用卡業(yè)務(wù)的可行性

（一）根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征，制定了嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。金谷農(nóng)商銀行為加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)管理，提高信用卡資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，制定了《金谷農(nóng)商銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行了詳細(xì)的說明并規(guī)定了全面的防范措施。

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和處理三個(gè)方面。涉及銀行、商戶、持卡人多個(gè)環(huán)節(jié)，貫穿于整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)過程。風(fēng)險(xiǎn)防范主要是發(fā)卡前的資信調(diào)查和評(píng)估；風(fēng)險(xiǎn)控制包括交易管理、透支限額管理、授權(quán)、止付管理等方面；風(fēng)險(xiǎn)處理包括業(yè)務(wù)保險(xiǎn)、追討債務(wù)、呆賬核銷等方面。

（二）安全、高效的銀行卡業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)

自治區(qū)聯(lián)社擁有先進(jìn)的基于IBM AS400封閉操作系統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)綜合處理系統(tǒng)。在全區(qū)范圍內(nèi)實(shí)行數(shù)據(jù)集中式管理模式，全區(qū)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ)蓄的通存通兌和對(duì)公業(yè)務(wù)的通存，并通過農(nóng)信銀和人行的大小額業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全國(guó)互通。在系統(tǒng)軟件設(shè)計(jì)方面，我們采用嚴(yán)密的柜員管理和授權(quán)控制，為賬務(wù)處理和系統(tǒng)安全提供了強(qiáng)大的科技支撐。

在信用卡系統(tǒng)建設(shè)方面，經(jīng)過反復(fù)考察和比較，決定將信用卡發(fā)卡系統(tǒng)外包給銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司，并由其負(fù)責(zé)日常維護(hù)。銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司的發(fā)卡系統(tǒng)具有嚴(yán)密的科學(xué)性、安全性和規(guī)范的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并已在中國(guó)銀聯(lián)的系統(tǒng)認(rèn)證上和實(shí)踐上得到了證明。截止2013年12月底，全國(guó)有包括興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、上海農(nóng)商行、江蘇農(nóng)聯(lián)社等一百多家金融機(jī)構(gòu)與其進(jìn)行外包合作，均運(yùn)行穩(wěn)定。

（三）加入使用人民銀行個(gè)人、企業(yè)征信系統(tǒng)和中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)

通過使用人行個(gè)人、企業(yè)征信系統(tǒng)，中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，可在發(fā)行信用卡、拓展特約商戶或辦理其他個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶進(jìn)行信用審查；在業(yè)務(wù)辦理過程中重新評(píng)估持卡人信用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)持卡人；在催收過程中警告持卡人其拖欠行為會(huì)被錄入系統(tǒng)，以提高催收效果等進(jìn)一步控制和防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

四、信用卡業(yè)務(wù)開辦準(zhǔn)備工作

（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)人員、崗位配備情況

目前，信用卡業(yè)務(wù)歸屬金谷農(nóng)商銀行科技電子部管理，部門內(nèi)設(shè)銀行卡中心，卡中心設(shè)置綜合崗、業(yè)務(wù)崗、會(huì)計(jì)崗、審批崗、風(fēng)險(xiǎn)防控崗、系統(tǒng)維護(hù)崗、授權(quán)崗、復(fù)核崗等崗位，各崗位工作人員在經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，均已基本具備了從事信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)素質(zhì)。

同時(shí)，由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)將客服中心于2014年1月從科技部分離，成為獨(dú)立的職能部門，負(fù)責(zé)包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的客戶服務(wù)工作。

（二）根據(jù)金牛信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制定了相應(yīng)的管理制度與實(shí)施規(guī)則

金谷農(nóng)商銀行根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制定了《金谷農(nóng)商銀行金牛信用卡章程》、《金谷農(nóng)商銀行金牛信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《金谷農(nóng)商銀行金牛信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《金谷農(nóng)商銀行金牛信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算辦法》、《金谷農(nóng)商銀行金牛信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》、《金谷農(nóng)商銀行銀行卡中心崗位設(shè)置和職責(zé)》等嚴(yán)格、可行的一系列制度及科學(xué)管理體系，確保了信用卡業(yè)務(wù)操作、管理和發(fā)展的安全性和規(guī)范性。

（三）金牛信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展工作步驟及時(shí)間安排

在金牛信用卡業(yè)務(wù)獲批后，金谷農(nóng)商銀行將本著“嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步發(fā)展”的原則，在轄內(nèi)穩(wěn)步推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。在開辦過程中，自覺地接受當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的監(jiān)督管理，將銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息以及銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、報(bào)表等資料按時(shí)向監(jiān)管部門進(jìn)行報(bào)送。

總體上，金谷農(nóng)商銀行開辦金牛信用卡業(yè)務(wù)不僅是金融業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨，也是內(nèi)強(qiáng)服務(wù)、外樹形象、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求。通過信用卡業(yè)務(wù)的開展，必將為金谷農(nóng)商銀行進(jìn)一步做大做強(qiáng)奠定良好基礎(chǔ)，為其與其他國(guó)有、股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)提供強(qiáng)有力的武器。

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第2篇：銀行業(yè)信用卡管理辦法范文

關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)，信用卡欺詐，立法完善

一、信用卡行為規(guī)范的必要性

信用卡不僅進(jìn)入人們的消費(fèi)生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展功能不斷擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長(zhǎng)，對(duì)發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個(gè)民意調(diào)查，對(duì)消費(fèi)者用信用并如何看待當(dāng)前中國(guó)的信用卡市場(chǎng)進(jìn)調(diào)查，顯示市場(chǎng)混亂，無規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場(chǎng)在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的完善在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一個(gè)不能回避的話題。

二、信用卡欺詐的行為特點(diǎn)的法律性質(zhì)分析

英國(guó)學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個(gè)信貸協(xié)議，它需要對(duì)購(gòu)買進(jìn)行支付，即使用者對(duì)發(fā)行者負(fù)有償還交易時(shí)用卡所支付的費(fèi)用的義務(wù)。”信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費(fèi)信貸的一種形式?！睆姆山嵌瓤?，信用是發(fā)卡機(jī)十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個(gè)特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，客體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因?yàn)樾庞檬窍认M(fèi)后支付的支付手段，是對(duì)預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實(shí)際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時(shí)是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購(gòu)物或消費(fèi)而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨(dú)立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費(fèi)關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實(shí)務(wù)上來講，發(fā)機(jī)構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個(gè)角度來說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購(gòu)商品時(shí)，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費(fèi)完成購(gòu)物行為，其實(shí)質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對(duì)特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系。

持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進(jìn)行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個(gè)消費(fèi)行為，但是實(shí)務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實(shí)務(wù)的同而變化。

信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實(shí)務(wù)中，商家雇員有機(jī)會(huì)接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過信息的保留而進(jìn)行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實(shí)持卡人所進(jìn)行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進(jìn)行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場(chǎng)秩序，侵犯了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進(jìn)行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進(jìn)行使用的情形相對(duì)于利用虛假身份進(jìn)行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請(qǐng)資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對(duì)當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進(jìn)行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請(qǐng)”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請(qǐng)人。中介公司一般會(huì)告訴申請(qǐng)人，他們可向各家銀行同時(shí)申請(qǐng)信用卡，這樣申請(qǐng)信用卡的數(shù)量可達(dá)十幾張。每張信用卡可的信用額度可達(dá)2萬(wàn)到5萬(wàn)元，總額度就可答三四十萬(wàn)元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機(jī)為申請(qǐng)人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機(jī)為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國(guó)目前還無專門針對(duì)這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。

三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范

信用卡使用作為一種民事行為，我國(guó)《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對(duì)信用進(jìn)行了原則規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》的規(guī)定。我國(guó)《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

《中華人民共和國(guó)刑法》的規(guī)定。發(fā)機(jī)構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責(zé)的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條對(duì)使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有

為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

金融法律的規(guī)定?！吨袊?guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國(guó)金融法律體系中的兩部重要法律?！缎庞每I(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算于續(xù)、信用卡保險(xiǎn)單等都有針對(duì)信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。

我國(guó)目前關(guān)于信用卡的立法相對(duì)于實(shí)務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對(duì)各個(gè)部門法對(duì)信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國(guó)調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們?cè)谛再|(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國(guó)目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對(duì)信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對(duì)己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對(duì)銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制

首先，要加強(qiáng)和完善信用卡的立法，加強(qiáng)信用各方面和各環(huán)節(jié)的法律規(guī)制，從內(nèi)容上基本包括六個(gè)方面：一是信用}產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)的組織形式及管理制度和運(yùn)作模式：二是發(fā)機(jī)構(gòu)、特約商戶、持人的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任；三是信用卡網(wǎng)絡(luò)安全保密及監(jiān)督制約程序；四是發(fā)卡行、使用的法定程序和市場(chǎng)行為準(zhǔn)則：五是信用卡授權(quán)、交易、清算和支付等重要環(huán)節(jié)的規(guī)范；六是各種信用仁欺詐違法犯罪行為的懲處。從法伴內(nèi)容上對(duì)信用卡的規(guī)制加以完善，制定專門的《信用卡法》，讓各個(gè)環(huán)節(jié)能明確的在法律的指導(dǎo)下運(yùn)行，讓各主體的權(quán)利和義務(wù)能有明確的法件規(guī)定作支撐。:

第3篇：銀行業(yè)信用卡管理辦法范文

中國(guó)人民銀行決定，自2006年8月19日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的2.25%提高到2.52%；一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的5.85%提高到6.12%；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)調(diào)整，長(zhǎng)期利率上調(diào)幅度大于短期利率上調(diào)幅度。

央行要求做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作

中國(guó)人民銀行8月7日了《關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見》，要求分支機(jī)構(gòu)從加強(qiáng)調(diào)查研究、發(fā)揮農(nóng)信社主導(dǎo)作用和其他金融機(jī)構(gòu)的積極作用、加快推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、大力推廣非現(xiàn)金支付工具、加強(qiáng)和完善支付結(jié)算業(yè)務(wù)制等六個(gè)方面做好農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算工作，盡快改變農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊、非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用比重低等突出問題。

樊綱出任中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)委員

中國(guó)人民銀行8月11日公告稱，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，任命樊綱為貨幣政策委員會(huì)委員，免去任期屆滿的余永定貨幣政策委員會(huì)委員職務(wù)。樊綱現(xiàn)任中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)，是國(guó)家級(jí)有突出貢獻(xiàn)的中青年專家。近年的主要研究領(lǐng)域?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)。

中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試大綱出爐

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)8月6日宣布，中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試大綱（征求意見稿）已經(jīng)編訂完畢，于8月8日公布，并向全社會(huì)征求修改意見。原定于今年年底推出的首次從業(yè)人員資格認(rèn)證考試將以其為指導(dǎo)。

國(guó)內(nèi)首張銀保聯(lián)名信用卡問世

中國(guó)銀行股份有限公司與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司8月8日在深圳公布了雙方聯(lián)合發(fā)行的“中國(guó)長(zhǎng)城――人保關(guān)愛銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡”，這是國(guó)內(nèi)首張銀行和財(cái)險(xiǎn)行業(yè)共同發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)名卡。該卡除了具有中國(guó)銀行長(zhǎng)城信用卡的基本金融功能外，還首次提出了系統(tǒng)的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃，附加了多種保險(xiǎn)保障。

銀監(jiān)會(huì)禁止銀行與商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放聯(lián)名儲(chǔ)值卡

近來，一些地區(qū)的銀行與商業(yè)機(jī)構(gòu)違規(guī)發(fā)放聯(lián)名儲(chǔ)值卡，給銀行帶來一定的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。為維護(hù)良好金融秩序，銀監(jiān)會(huì)8月3日發(fā)出通知，禁止銀行與商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放聯(lián)名儲(chǔ)值卡。銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)將對(duì)銀行與商業(yè)機(jī)構(gòu)違規(guī)發(fā)放聯(lián)名儲(chǔ)值卡的情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查，并對(duì)違規(guī)發(fā)卡行為進(jìn)行處罰。

證監(jiān)會(huì)強(qiáng)化上市公司控制權(quán)變化透明度

為保證《上市公司收購(gòu)管理辦法》的順利實(shí)施，證監(jiān)會(huì)8月14日了五個(gè)配套信息披露內(nèi)容及格式準(zhǔn)則，在原有較為嚴(yán)密規(guī)范的信息披露基礎(chǔ)上，強(qiáng)化了上市公司控制權(quán)變化的透明度，為維護(hù)市場(chǎng)秩序、保護(hù)中小股東的利益提供基本保障。

中國(guó)證監(jiān)會(huì)宣布QFII再添三家

8月10日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)公告稱，證監(jiān)會(huì)和國(guó)家外匯管理局日前批準(zhǔn)了斯坦福大學(xué)、通用電氣資產(chǎn)管理公司和新加坡大華銀行的QFII（合格境外機(jī)構(gòu)投資者）資格。至此，已有45家外資機(jī)構(gòu)獲得中國(guó)QFII資格，已獲批額度的39家外資機(jī)構(gòu)的QFII額度已達(dá)74.95億美元。

保監(jiān)會(huì)出臺(tái)境外投資保險(xiǎn)類企業(yè)相關(guān)管理辦法

中國(guó)保監(jiān)會(huì)8月7日公布了《保險(xiǎn)公司設(shè)立境外保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)管理辦法》和《非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資境外保險(xiǎn)類企業(yè)管理辦法》，并將于9月1日開始實(shí)施。兩個(gè)《辦法》的核心內(nèi)容是要加強(qiáng)管理保險(xiǎn)公司設(shè)立境外保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)的活動(dòng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，保障被保險(xiǎn)人的利益；加強(qiáng)對(duì)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外投資保險(xiǎn)類企業(yè)的監(jiān)管。

第4篇：銀行業(yè)信用卡管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】信用卡詐騙罪；套現(xiàn)；法律定性

近年來，信用卡作為新興的金融支付手段，越來越多地參與到公眾的生活當(dāng)中，在為大眾生活帶來便利的同時(shí)，其引發(fā)的法律問題也在日漸暴露出來?！缎谭ā返谝话倬攀鶙l信用卡詐騙罪制訂之初的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與現(xiàn)在的環(huán)境已經(jīng)不可同日而語(yǔ)，在層出不窮的信用卡犯罪手段面前，其尷尬境地越發(fā)明顯。套現(xiàn)行為是否違法目前尚無明確法律定論，現(xiàn)行的《銀行卡管理辦法》對(duì)此也沒有具體的規(guī)定。套現(xiàn)行為既給銀行造成損失，也不利于金融監(jiān)管。筆者在這里提出將信用卡套現(xiàn)行為作為信用卡詐騙罪的一種，明確其構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，以此來保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定運(yùn)行。

一、信用卡套現(xiàn)的定義

信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過銀行柜臺(tái)或銀行自動(dòng)柜員機(jī)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過與商戶協(xié)商以“刷卡消費(fèi)”的方式獲取現(xiàn)金，借以逃避取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和銀行利息的行為。

信用卡套現(xiàn)行為是信用卡發(fā)卡行所禁止的。各銀行的信用卡使用章程中均明確規(guī)定，如持卡人違反法律規(guī)定使用信用卡，逾期不歸還透支款項(xiàng)，或者有套現(xiàn)行為等，發(fā)卡行有權(quán)暫?；蛑垢对撔庞每?。

套現(xiàn)行為是金融監(jiān)管部門一直以來密切關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)。2008年，中國(guó)銀監(jiān)辦發(fā){2008}74號(hào)文件《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中針對(duì)信用卡套現(xiàn)行為，提示各發(fā)卡行應(yīng)密切關(guān)注、嚴(yán)厲打擊；2009年年初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2009年第60號(hào)文件《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中，明確提出：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格本機(jī)構(gòu)特約商戶的管理，就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任與特約商戶進(jìn)行必要約定，對(duì)特約商戶實(shí)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和定期現(xiàn)場(chǎng)檢查。”由此可見，雖然對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的禁止是上下一致進(jìn)行的，但對(duì)套現(xiàn)行為的防范還僅停留在規(guī)章制度方面，尚未有明確的法律定論。

修訂后的《銀行卡管理辦法》也未提及信用卡套現(xiàn)行為。

二、現(xiàn)行《刑法》關(guān)于信用卡詐騙罪的法律規(guī)定

《刑法》第一百九十六條明確規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指使用偽造、作廢的信用卡，或者冒用他人的信用卡，或者利用信用卡透支進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的行為。具體的犯罪形式包括：1.使用偽造的信用卡的；2.使用變?cè)斓男庞每ǖ模?.冒用他人信用卡的；4.惡意透支的。所謂惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

2001年4月18日《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》中第四十六條明確規(guī)定，信用卡惡意透支數(shù)額在人民幣5000元以上的應(yīng)予以追訴。

《刑法》中明確信用卡犯罪的四種犯罪形式，但信用卡套現(xiàn)行為不在其涵蓋范圍之內(nèi)。

三、信用卡套現(xiàn)行為的法律定性

1.犯罪，是兼具社會(huì)危害性、刑事違法性與應(yīng)受到刑罰處罰性的行為。

信用卡套現(xiàn)行為具備了犯罪的三個(gè)基本屬性。（1）社會(huì)危害性：套現(xiàn)行為侵犯的是刑法所保護(hù)的金融監(jiān)管秩序的正常運(yùn)行，造成了金融秩序的混亂。（2）刑事違法性：套現(xiàn)行為，采用的是不正當(dāng)手段，危害了金融企業(yè)財(cái)產(chǎn)的安全；不僅違反刑法分則對(duì)信用卡禁止行為的規(guī)定，同時(shí)也違反廣義刑法的禁止性規(guī)定；（3）應(yīng)受刑罰處罰性：套現(xiàn)行為打亂了金融體系的正常運(yùn)行方式，逃避了通過信用卡正當(dāng)提取現(xiàn)金應(yīng)付的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和利息，加大了銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)受到相應(yīng)的法律處罰。

2.信用卡套現(xiàn)的犯罪構(gòu)成。套現(xiàn)應(yīng)歸納到單一的犯罪構(gòu)成中。

（1）犯罪客體：其侵犯的是國(guó)家銀行監(jiān)管秩序和金融秩序，造成發(fā)卡行的利息、手續(xù)費(fèi)等直接的息費(fèi)損失，加大了銀行的資金安全風(fēng)險(xiǎn)；（2）犯罪客觀要件：套現(xiàn)行為表現(xiàn)為一種作為的危害行為，侵犯了刑法所保護(hù)的金融業(yè)的正常運(yùn)行；（3）犯罪主體：犯罪主體既包括信用卡的持卡人，也包括提供此種便利條件的個(gè)人或商戶；（4）犯罪主觀要件：套現(xiàn)行為都有用非法手段逃避正當(dāng)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、利息的主觀故意，甚至是有超額取現(xiàn)的故意，是直接故意的一種。

3.套現(xiàn)行為的犯罪形式。

（1）個(gè)人套現(xiàn)。多表現(xiàn)為持卡人個(gè)人為達(dá)到少交、甚至不交銀行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、利息的目的，甚至為了提取數(shù)額超過取現(xiàn)額度的現(xiàn)金，通過套現(xiàn)行為非法獲取銀行資金的行為；少量表現(xiàn)為個(gè)人為他人提供犯罪工具的套現(xiàn)行為。（2）商戶套現(xiàn)。商戶利用POS機(jī)具開展大規(guī)模信用卡套現(xiàn)行為，為單位犯罪的一種。此種行為多具有涉及金額巨大、隱蔽性強(qiáng)，專業(yè)化、集團(tuán)化的特點(diǎn)。

四、將套現(xiàn)行為歸入為信用卡詐騙罪的社會(huì)意義

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，信用卡套現(xiàn)行為自2003年在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)以來，其涉及的金額一直在大規(guī)模上揚(yáng)，截止2006年，這一金額已猛增至1.38億元，并且其形式不斷變化、規(guī)模不斷膨脹、手法日益隱蔽。尤其是近一年，中國(guó)的股市、基金、房產(chǎn)市場(chǎng)火爆，信用卡一度成為很多人獲取“現(xiàn)金”的捷徑，嚴(yán)重地?cái)_亂了金融秩序的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

因此，將信用卡套現(xiàn)納入信用卡詐騙罪，將有利于維護(hù)金融監(jiān)管秩序的穩(wěn)定、保障金融秩序健康地運(yùn)轉(zhuǎn)，有益于建立社會(huì)征信體系、并倡導(dǎo)大眾合規(guī)、合法使用信用卡。

參考文獻(xiàn)

第5篇：銀行業(yè)信用卡管理辦法范文

關(guān)鍵詞　服務(wù)收費(fèi)　存貸款利差　壟斷

中圖分類號(hào)：DF41

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、商業(yè)銀行收費(fèi)監(jiān)管的制度演進(jìn)

商業(yè)銀行服務(wù)亂收費(fèi)問題是近年來社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以銀行為代表的金融行業(yè)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，一方面新的業(yè)務(wù)給銀行帶來了更高的利潤(rùn)，因此服務(wù)收費(fèi)成了銀行業(yè)發(fā)展新業(yè)務(wù)的動(dòng)力，而另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的銀行免費(fèi)服務(wù)已為公眾所習(xí)慣，特別是近年來頻繁曝出銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象，與銀行本身的壟斷地位、高額利潤(rùn)形成了鮮明的對(duì)比，乃至總理今年四月在廣西調(diào)研時(shí)都說：“銀行獲得利潤(rùn)太容易了?！币虼算y行是否應(yīng)該收費(fèi)存在比較大的爭(zhēng)議。

現(xiàn)行的銀行收費(fèi)規(guī)范是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期的產(chǎn)物?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)于2003年，主要是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上依據(jù)《價(jià)格法》進(jìn)一步明確商業(yè)銀行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的具體規(guī)定，其中僅第十一條規(guī)定了三種免收費(fèi)情況　，因此當(dāng)時(shí)監(jiān)管部門對(duì)銀行收費(fèi)是持肯定態(tài)度的。近年來金融危機(jī)爆發(fā)、中小企業(yè)融資困難、溫州民間借貸危機(jī)等各種經(jīng)濟(jì)問題相繼出現(xiàn)，銀行業(yè)改革已變得十分迫切，2010年8月銀監(jiān)會(huì)與發(fā)改委向社會(huì)公布了新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的征求意見稿，其中第十一至十五條規(guī)定了數(shù)十種免費(fèi)項(xiàng)目，這一方面是因?yàn)殂y行服務(wù)的擴(kuò)大，但也體現(xiàn)出監(jiān)管思路的一種新的變化。

銀行業(yè)收費(fèi)改革是一個(gè)漸進(jìn)的過程。銀行業(yè)收費(fèi)辦法意見稿公布后并沒有立即實(shí)施，主要是因?yàn)殂y行業(yè)亂收費(fèi)現(xiàn)象的普遍性，因此銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委首先在2011年頒布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，集中規(guī)定銀行服務(wù)免費(fèi)的具體項(xiàng)目，之后又于2012年出臺(tái)了《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》，對(duì)變相收費(fèi)、價(jià)格公開、督促檢查等做出了規(guī)定。商業(yè)銀行與普通企業(yè)最大的差異是其具有很強(qiáng)的行政色彩，各種業(yè)務(wù)規(guī)定影響廣泛、不易撼動(dòng)，因此對(duì)其改革實(shí)際上困難重重。

二、銀行服務(wù)收費(fèi)不合理的法理探析

銀行服務(wù)收費(fèi)不合理源于銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)法律關(guān)系。銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)法律關(guān)系是資金借貸關(guān)系：通過向社會(huì)借入資金并將其貸給資金需求方賺取利息差額。雖然目前銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)從表面上看已經(jīng)超出了資金借貸的范疇，但從本質(zhì)上講銀行的功能就是資金的借貸，任何與此無關(guān)的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上都超出了銀行本身的經(jīng)營(yíng)范疇。不可否認(rèn)的是為了保證資金借貸的安全有序，銀行在此過程中會(huì)付出大量的勞動(dòng)，但這其實(shí)是銀行得以賺取利差的對(duì)價(jià)，因?yàn)殂y行本身并不是資本的擁有者，資本本身的收益應(yīng)該歸于儲(chǔ)戶，而銀行通過服務(wù)獲取的則是利差收益，當(dāng)然不應(yīng)再另行收取任何費(fèi)用。

銀行服務(wù)收費(fèi)不合理亦與銀行本身的金融壟斷地位有關(guān)。一方面，銀行業(yè)具有很高的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，從而使銀行之間缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的方方面面都離不開銀行的參與，因此銀行并不是普通的市場(chǎng)壟斷，而屬于掌握有限資源自然壟斷與行政壟斷的結(jié)合體。對(duì)此類壟斷企業(yè)一般各國(guó)都對(duì)其產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行限制，以防止其為高額利潤(rùn)降低生產(chǎn)數(shù)量，而商業(yè)銀行近年來頻繁曝出超額利潤(rùn)，中小企業(yè)融資困難都足以說明目前商業(yè)銀行融資服務(wù)的短缺。因此，減免銀行服務(wù)收費(fèi)更是一種社會(huì)福利需要。

三、銀行收費(fèi)減免的制度框架構(gòu)建

銀行服務(wù)應(yīng)以免費(fèi)為常規(guī)，以收費(fèi)為例外。銀行是社會(huì)最基本的融資渠道，銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)之一是具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，即銀行發(fā)展不僅在于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)必須關(guān)注其普及面。以信用卡業(yè)務(wù)為例，使用某一銀行信用卡的消費(fèi)者越多，愿意接受該信用卡的商家也就會(huì)越多，進(jìn)一步愿意持有該信用卡的客戶也就越多，而銀行通過信用卡業(yè)務(wù)獲取的收益也將越多。雖然2010年至今監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行收費(fèi)不斷改革，但目前仍是以收費(fèi)為常規(guī)、以免費(fèi)為例外　。隨著銀行監(jiān)管體制的發(fā)展，除了理財(cái)產(chǎn)品、保管業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)等不具有借貸性質(zhì)的業(yè)務(wù)外，主流借貸業(yè)務(wù)的相關(guān)服務(wù)費(fèi)免除將是大的趨勢(shì)。

銀行服務(wù)收費(fèi)信息披露機(jī)制是銀行收費(fèi)減免的必經(jīng)之路。從表面上看，銀行對(duì)其服務(wù)收費(fèi)是其提供服務(wù)的對(duì)價(jià)，因此對(duì)服務(wù)收費(fèi)有利于銀行業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展，但實(shí)質(zhì)上其不但沒有促進(jìn)市場(chǎng)效率反而起到了阻礙的作用：市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制起作用的前提是價(jià)格能夠被廣泛知曉，雖然市場(chǎng)利率是統(tǒng)一公開的，但若銀行服務(wù)費(fèi)用沒有公開，市場(chǎng)本身的價(jià)格機(jī)制就無法真正的發(fā)揮其作用。取消收費(fèi)固然可以從根本上解決該問題，但銀行收費(fèi)問題由來已久，若無法在短期內(nèi)根治，則應(yīng)該最大限度的披露價(jià)格以使價(jià)格機(jī)制發(fā)揮作用。更重要的是，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一旦披露銀行之間就會(huì)對(duì)收費(fèi)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而由于銀行可以通過利差保證收益，因此最終將促進(jìn)服務(wù)收費(fèi)的減免。

注釋：

具體包括開戶、銷戶、同城儲(chǔ)蓄與大額以下取款

參見《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見稿）》第十一、十二條

參考書目：

[1]顧功耘.經(jīng)濟(jì)法教程 上海人民出版社 2006年9月.

第6篇：銀行業(yè)信用卡管理辦法范文

“禁令”讓各家銀行正在體味“糾結(jié)”這兩個(gè)字的含義。

郭先生是招商銀行洛陽(yáng)分行信用卡中心的銷售員，在銀行從事信用卡銷售工作近六年，幾乎與中國(guó)風(fēng)靡信用卡信貸業(yè)務(wù)一起入市，而他最近想到了辭職。

“現(xiàn)在跑件（業(yè)內(nèi)辦理信用卡業(yè)務(wù)通俗說法）很累，一個(gè)月需要完成100單的業(yè)務(wù)量，很難完成。”

招商銀行一直被公認(rèn)為信用卡業(yè)務(wù)的“拼命三郎”，也由此發(fā)家。

而現(xiàn)在，招行的信用卡業(yè)務(wù)卻在二、三線城市遇阻。

據(jù)廣發(fā)銀行信用卡中心最新數(shù)據(jù)顯示，其2011年年末信貸余額超過500億，新增不良貸款率低于0.5%，闖進(jìn)千萬(wàn)量級(jí)的發(fā)卡行梯隊(duì)，但動(dòng)輒上億的成本讓其“吃不消”。

險(xiǎn)情來襲

郭先生口中的“業(yè)績(jī)寒流”并不是空穴來風(fēng)，這與招商銀行近期實(shí)施的政策有所關(guān)聯(lián)。年初，央行了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，向社會(huì)公開征求意見。意見上規(guī)定“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。

目前，第三方支付行業(yè)的兩大巨頭，支付寶和財(cái)付通都叫停了信用卡充值業(yè)務(wù)。支付寶2月8日公告，表示“為規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，已于當(dāng)天零點(diǎn)關(guān)閉信用卡充值服務(wù)”。

財(cái)付通方面，從2月1日起，就已經(jīng)停止信用卡向財(cái)付通賬戶充值的服務(wù)。

禁令給習(xí)慣于信用卡網(wǎng)購(gòu)的消費(fèi)者帶來了不便，但分析人士認(rèn)為，央行此舉目的不是限制正規(guī)的信用卡消費(fèi)，而是為了遏制不法分子利用第三方支付賬戶套現(xiàn)。

如此一來，信用卡對(duì)于如今的中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)來說似乎喪失了“功能”。

有業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡業(yè)務(wù)在中國(guó)還是沒有形成一個(gè)系統(tǒng)的消費(fèi)環(huán)境，大多數(shù)信用卡持有者投機(jī)心理還很嚴(yán)重。有很多人利用信用卡做融資手段，沒有了中間的“縫隙”，也就沒有了可利用的“價(jià)值空間”。

“通過信用卡網(wǎng)上購(gòu)物，的確存在套現(xiàn)的空間。”但需要一些“特殊手段”，并且被查到信用卡套現(xiàn)的話也會(huì)面臨非常嚴(yán)厲的處罰。

而更大的阻礙是，讓業(yè)務(wù)員得心應(yīng)手的向企業(yè)“掃蕩式營(yíng)銷信用卡技能”也“顏面盡失”。

郭先生透露說，洛陽(yáng)一個(gè)大型企業(yè)2000多名員工全部領(lǐng)到了一張新的工資卡，而且都辦理了該銀行的信用卡。不為別的，只因這家銀行剛剛給這家企業(yè)發(fā)放了一筆貸款。

今年，該企業(yè)在一家股份制銀行辦理了相關(guān)的貸款手續(xù)后，就一直排隊(duì)等著銀行放款，等了大半年一直沒有拿到資金。聽說大型國(guó)有商業(yè)銀行的額度相對(duì)股份制銀行較寬松，于是又換到另一家銀行重新申請(qǐng)貸款。

記者觀察到，該國(guó)有商業(yè)銀行在為其辦理融資過程中強(qiáng)調(diào)，上浮利率是必須的，但要得到資金不只是上調(diào)利率的事，還需要將這家企業(yè)的工資轉(zhuǎn)換銀行、并為員工辦理信用卡等。

為得到貸款，該企業(yè)按所有附加條件一一照辦。

該國(guó)有銀行一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人告訴記者，因信貸額度緊張，即便低于銀行基準(zhǔn)利率，有議價(jià)能力的企業(yè)，也難以得到銀行融資。

銀行信貸額度目前成了銀行的寶貴資源。

民生銀行鄭州支行一王姓負(fù)責(zé)人告訴記者?！靶刨J的緊縮，很多企業(yè)都已經(jīng)不再委曲求全，這種附加的條件會(huì)增加企業(yè)管理的成本以及不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閭€(gè)人不良信用記錄會(huì)殃及企業(yè)，使企業(yè)受到連帶責(zé)任。而這些企業(yè)都是銀行信用卡業(yè)務(wù)的‘大客戶’，銀行信用卡業(yè)務(wù)的渠道營(yíng)銷也會(huì)受到影響”。

謀變

有研究分析，在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，年費(fèi)和商戶回傭收入占據(jù)主體；而當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段，如在信用卡產(chǎn)品發(fā)展成熟的美國(guó)，初期其利息收入占到信用卡盈利的25%，商戶回傭占到30%，年費(fèi)及其他收入占到45%；在市場(chǎng)發(fā)展成熟的今天，資產(chǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為美國(guó)信用卡盈利的主要來源，其利息收入占到70%，商戶回傭和其他收入各占15%。

數(shù)據(jù)顯示，四大國(guó)有銀行等多家銀行的發(fā)卡量均超過了1000萬(wàn)張，其他股份制銀行也超過了300萬(wàn)張，專家認(rèn)為，按慣例前5年發(fā)卡行很難賺錢，尤其在中國(guó)市場(chǎng)，一家銀行如果沒有300萬(wàn)張活卡將很難盈利。

但這也不意味達(dá)到這個(gè)規(guī)模就會(huì)盈利。

“信用卡的盈利，主要來自于三個(gè)方面，年費(fèi)、商戶的回傭收入和利息收入。但是目前國(guó)內(nèi)的盈利門檻，普遍比國(guó)外要高，主要是源于信用卡市場(chǎng)環(huán)境和監(jiān)管政策?！敝行抛C券銀行業(yè)分析師周瑾指出。

年費(fèi)方面，目前很多銀行依然采用刷卡免年費(fèi)，因此在年費(fèi)方面收入很低。利息方面，監(jiān)管層明確規(guī)定了18.25%的透支年息上限，境外的銀行不會(huì)有這個(gè)限制。在商戶的回傭收入方面，鑒于零售市場(chǎng)的盈利能力還較低，因此回傭的費(fèi)率也普遍偏低。

經(jīng)過一輪的跑馬圈地后，加之受貸款額度吃緊的影響，銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)欲提前“催熟”市場(chǎng)，便不斷向信用卡分期業(yè)務(wù)延伸。當(dāng)越來越多的客戶采取信用卡分期付款時(shí)，銀行也同時(shí)調(diào)整分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。盡管分期付款不需支付利息，但此舉依然會(huì)讓分期客戶的支付成本增加。

按照民生銀行官網(wǎng)的通知，該行3月1日起調(diào)整賬單分期及自由分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，調(diào)整后的手續(xù)費(fèi)率較此前每期上浮了0.02%至0.07%。

有業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡分期一直是各發(fā)卡行力推的項(xiàng)目。

分期付款讓原本昂貴的商品變得觸手可及，加上很多銀行為了推廣業(yè)務(wù)，免利息免手續(xù)費(fèi)，這讓很多消費(fèi)者嘗到了甜頭，養(yǎng)成了分期消費(fèi)的習(xí)慣。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，在短暫的跑馬圈地之后，銀行開始調(diào)整分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，這使得利用分期購(gòu)買大件商品的消費(fèi)者不得不增加開支，而這筆開支也就順其自然地進(jìn)入了銀行的“腰包”。

第7篇：銀行業(yè)信用卡管理辦法范文

我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，一是外部環(huán)境因素，包括銀行卡的受理環(huán)境和信用環(huán)境，二是監(jiān)督管理因素。這里主要探討影響我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部監(jiān)督管理問題。它包括四個(gè)方面的：一是商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制；二是商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度；三是人民銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管；四是銀行卡業(yè)務(wù)參與各方的協(xié)作關(guān)系。這四個(gè)方面既涉及到銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的管理能力，也涉及到了銀行卡業(yè)務(wù)外部監(jiān)管者的監(jiān)管水平。

商業(yè)銀行要完善銀行卡經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制

目前，我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制問題主要表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理模式和銀行卡的卡種構(gòu)成兩個(gè)方面。

從發(fā)達(dá)國(guó)家(地區(qū))的銀行卡發(fā)展來看，在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制上，核算獨(dú)立、管理集中的利潤(rùn)中心化運(yùn)作模式是一種普遍采用、行之有效的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式，這種經(jīng)營(yíng)管理模式推動(dòng)了銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家的迅速發(fā)展。例如，美國(guó)花旗銀行在全球信用卡發(fā)行量已達(dá)1億張，銀行卡收益占其純利潤(rùn)的1／3。在香港，據(jù)估算，信用卡為香港各發(fā)卡銀行創(chuàng)造的年收入總額達(dá)70多億港元。而我國(guó)各商業(yè)銀行大都采用分散式的管理方式，造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)眾多，機(jī)系統(tǒng)、發(fā)卡、打卡等設(shè)備分散投入。截至2001年底，四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)就達(dá)991個(gè)。再加上財(cái)務(wù)上統(tǒng)收統(tǒng)支，不嚴(yán)格核算成本和收益，促使一些商業(yè)銀行片面追求發(fā)卡規(guī)模，造成重復(fù)投入大、資源利用率低，加大了經(jīng)營(yíng)成本，而且不利于開展統(tǒng)一的市場(chǎng)拓展、風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶服務(wù)。

從發(fā)達(dá)國(guó)家(地區(qū))銀行卡發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，借記卡只是銀行為滿足部分客戶需求的輔產(chǎn)品，具有循環(huán)透支功能的貸記卡才是贏利的主導(dǎo)產(chǎn)品，是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要工具。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的卡種構(gòu)成基本以借記卡為主，準(zhǔn)貸記卡占比很低，貸記卡仍處于發(fā)展初期。另外，在已發(fā)行的銀行卡中，存在大量的睡眠卡和低效卡，銀行卡業(yè)務(wù)資源浪費(fèi)嚴(yán)重。真正意義上的信用卡發(fā)展緩慢，使銀行卡對(duì)促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)增長(zhǎng)的作用十分有限。

因此，商業(yè)銀行要采取切實(shí)措施，對(duì)現(xiàn)有銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體制進(jìn)行改革，借鑒國(guó)際同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，完善卡種結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務(wù)的利潤(rùn)中心的作用。

商業(yè)銀行要建立健全的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度

銀行卡業(yè)務(wù)涉及發(fā)卡行、受理行、持卡人和商戶等多方參與者，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)涉及儲(chǔ)蓄、結(jié)算、信貸等諸多領(lǐng)域，涉及面廣，技術(shù)含量高，集多功能于一體，風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)例如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)都包括于其中，操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)則尤其突出。

在過去的十年里，萬(wàn)事達(dá)卡和維薩卡國(guó)際組織收到的信用卡犯罪損失報(bào)告一直呈逐年上升趨勢(shì)。當(dāng)前我國(guó)銀行卡絕大多數(shù)是借記卡，銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏深入的認(rèn)識(shí)。我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)同時(shí)存在著無序競(jìng)爭(zhēng)、不規(guī)則運(yùn)作以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)范等問題，這都將成為產(chǎn)生銀行卡風(fēng)險(xiǎn)損失的漏洞。我們必須借鑒國(guó)際銀行卡業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，未雨綢繆，改善和加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理。

首先，要建立健全的內(nèi)控機(jī)制。銀行應(yīng)根據(jù)銀行卡卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，規(guī)范各類銀行卡的資信審查、開戶、授信／發(fā)卡和受理等操作程序，從制度上明確發(fā)卡行、受理行、持卡人和商家之間的責(zé)任與義務(wù)，實(shí)行謹(jǐn)慎原則，建立合理的成本核算體系，地設(shè)置組織架構(gòu)和管理程序，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。

其次，各商業(yè)銀行要將銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入銀行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。銀行卡是銀行向客戶提供傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)的便捷渠道，擴(kuò)大了銀行的服務(wù)功能，提高了服務(wù)質(zhì)量，但并沒有改變業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)可能還會(huì)更大，更不好控制。銀行不能將通過銀行卡開辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與通過其他方式開辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制上分割開來，要實(shí)現(xiàn)集中統(tǒng)一控制和管理。各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)、高發(fā)環(huán)節(jié)的管理，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中控制。同時(shí)，要注意提高銀行系統(tǒng)共同防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，盡快實(shí)現(xiàn)各類客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢(shì)，共同防范各種可能發(fā)生的銀行卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，要加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)。銀行要把對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃之中，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的操作程序、運(yùn)行成本、效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計(jì)，并切實(shí)解決審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的。

人民銀行要對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)施有效的監(jiān)管

1．提高銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入效率，鼓勵(lì)銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新。，人民銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)行的是以審批制為主、備案制為輔的準(zhǔn)入制度，準(zhǔn)入工作主要集中在總行，市場(chǎng)準(zhǔn)入工作相對(duì)較嚴(yán)。

銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著機(jī)技術(shù)的，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)自誕生以來，就以服務(wù)功能不斷推陳出新見長(zhǎng)，這就要求監(jiān)管者跟蹤市場(chǎng)，多思考新問題，多新變化，避免出現(xiàn)因監(jiān)管能力不足而阻礙銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問題。

進(jìn)一步簡(jiǎn)化銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入程序，減少審批環(huán)節(jié)，盡量避免層層審批。改革銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，將以審批制為主、備案制為輔的準(zhǔn)入制度逐漸過渡到以備案制為主、審批制為輔的準(zhǔn)入制度，對(duì)部分卡種還可以實(shí)行事后或事前報(bào)告制度。突出市場(chǎng)準(zhǔn)入工作重點(diǎn)，將審點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行卡，例如具有透支功能的信用卡業(yè)務(wù)方面，從而提高市場(chǎng)準(zhǔn)入效率。鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行積極的創(chuàng)新，改革銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體制，設(shè)計(jì)出有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)模式，鼓勵(lì)商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)需要和管理能力開發(fā)新的功能和新的卡種。同時(shí)，要嚴(yán)格銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)發(fā)卡人資格嚴(yán)格審定。

2．改善和加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)。我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)起步于1985年，經(jīng)過17年來的快速發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。截至2002年第一季度，按法人統(tǒng)計(jì)，全國(guó)共有發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)近60家，發(fā)行各類銀行卡4．1億張，其中借記卡3．84億張；銀行卡賬戶人民幣存款余額4691億元，外匯存款余額25億美元；銀行卡人民幣賬戶消費(fèi)信用20億元，外匯賬戶1514萬(wàn)美元?？梢灶A(yù)見，今后幾年內(nèi)，隨著銀聯(lián)服務(wù)的逐步到位和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡業(yè)務(wù)在我國(guó)將會(huì)獲得長(zhǎng)足發(fā)展，會(huì)進(jìn)一步滲透到廣大消費(fèi)者的日常生活中。而且，隨著外資銀行、國(guó)際信用卡機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入我國(guó)銀行卡發(fā)卡市場(chǎng)，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)將呈現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)活躍、蓬勃發(fā)展的局面。但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增大。因此，人民銀行在今后的現(xiàn)場(chǎng)檢查中，應(yīng)逐漸加大對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)檢查的比重，將銀行卡以及以銀行卡為載體發(fā)生的業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入現(xiàn)場(chǎng)檢查的范疇內(nèi)，納入統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)和評(píng)估框架中，從業(yè)務(wù)、技術(shù)和信息管理等方面進(jìn)行檢查。同時(shí)，人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)了解銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，分析銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題，防患于未然。

3．完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)框架。1999年，中國(guó)人民銀行了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這是我國(guó)目前在銀行卡業(yè)務(wù)管理方面的主要監(jiān)管規(guī)章，但該規(guī)章層次不夠，也存在許多操作方面的問題。目前，人民銀行牽頭起草的《銀行卡條例》的草擬工作已進(jìn)入最后階段，《銀行卡條例》的出臺(tái)，將確立銀行卡發(fā)展和監(jiān)管的基本法規(guī)框架。該條例出臺(tái)后，我們還要進(jìn)一步修改《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并針對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的具體環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，形成系統(tǒng)的銀行卡法律框架，維護(hù)銀行卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的穩(wěn)健發(fā)展。

需要強(qiáng)調(diào)的是，無論是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管還是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，人民銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，應(yīng)堅(jiān)持積極審慎的監(jiān)管原則，既要求發(fā)展、求利潤(rùn)，又要保證質(zhì)量和減少風(fēng)險(xiǎn)。

第8篇：銀行業(yè)信用卡管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售銀行業(yè)務(wù) 改革發(fā)展

零售銀行業(yè)務(wù)是指以客戶為中心,運(yùn)用現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)理念,依托高科技手段,向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)是相對(duì)于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)而言的,通常將主要面向個(gè)人客戶和中小企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)稱為零售銀行業(yè)務(wù)。其主要特點(diǎn)是:單筆業(yè)務(wù)涉及金額較小、利潤(rùn)率較高、服務(wù)對(duì)象是個(gè)人客戶和中小企業(yè)、客戶流動(dòng)性較高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)兩極化(即面向個(gè)人客戶的零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低,面向中小企業(yè)的零售銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高)。根據(jù)零售銀行業(yè)務(wù)涉及商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的情況,將零售銀行業(yè)務(wù)品種劃分為零售負(fù)債業(yè)務(wù)、零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)和零售中間業(yè)務(wù)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、零售銀行負(fù)債業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1984年以來,以工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行為主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局初步形成,隨著改革的深入,銀行自身利益得到越來越充分的體現(xiàn)。零售銀行業(yè)務(wù)在吸收家庭儲(chǔ)蓄、支持商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)方面發(fā)揮了重要作用。長(zhǎng)期以來,大多數(shù)的商業(yè)銀行把零售銀行業(yè)務(wù)中吸收存款業(yè)務(wù)放在首要地位,零售銀行業(yè)務(wù)推出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新在個(gè)人存款領(lǐng)域最為豐富,出現(xiàn)了教育儲(chǔ)蓄、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、愛心儲(chǔ)蓄、通存通兌、代收代付、協(xié)定存款等新的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。在零售銀行業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)中,存款指標(biāo)完成情況幾乎成為業(yè)績(jī)考核的唯一標(biāo)準(zhǔn),而一些跨國(guó)銀行以利潤(rùn)為中心的指標(biāo)考核體系使個(gè)人客戶成為資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要主體。我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行在零售負(fù)債業(yè)務(wù)中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。在國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中,2006年6月四大商業(yè)銀行的人民幣儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比達(dá)到89.41%。其中,工商銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展名列前茅:1999年末,工商銀行的人民幣儲(chǔ)蓄存款金額已經(jīng)達(dá)到16492億元,在四家商業(yè)銀行中占比為41.35%,居國(guó)內(nèi)銀行首位;1999年9月1日工商銀行首家在全國(guó)范圍內(nèi)開辦了教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行綜合零售業(yè)務(wù)也發(fā)展較快,尤其是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。

2、零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要以消費(fèi)信貸為主,據(jù)統(tǒng)計(jì),1997―2000年我國(guó)消費(fèi)信貸從172億元增至4265.1億元,增幅較大,但在貸款中的占比不大,均在4.4%以下;2000―2004年間消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度趨于穩(wěn)定,但仍然維持50%的年增長(zhǎng)幅度,2005年7月底消費(fèi)信貸達(dá)2.1萬(wàn)億元,但占比仍僅有11%。在消費(fèi)信貸總額中,住房消費(fèi)信貸的比重一直維持在80%以上,其次是汽車消費(fèi)貸款。雖然消費(fèi)信貸保持高速增長(zhǎng),但是我國(guó)的消費(fèi)信貸還處于起步階段。截至2005年7月底,我國(guó)消費(fèi)信貸只有2.1萬(wàn)億元,占商業(yè)銀行自營(yíng)貸款的比例僅為11%。對(duì)中小企業(yè)來說,貸款需求有所緩解,但是貸款增幅緩慢,市場(chǎng)份額下降。根據(jù)中央和國(guó)務(wù)院的要求,有關(guān)部門制定了一系列緩解中小企業(yè)融資難,支持其發(fā)展的政策辦法,各金融機(jī)構(gòu)也積極采取措施,改進(jìn)金融服務(wù),加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。比如工行推出支持中小企業(yè)貸款的舉措,允許自然人給貸款期限在3年以內(nèi)的中小企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。

3、零售銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

我國(guó)零售銀行中間業(yè)務(wù)剛剛起步,潛力較大,發(fā)展迅速,2004年,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入超過3500億元,并且中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%,開辦的業(yè)務(wù)品種涉及420個(gè)。但零售銀行中間業(yè)務(wù)比重低、贏利較差、業(yè)務(wù)品種少,以服務(wù)、咨詢服務(wù)為主。長(zhǎng)期以來,我國(guó)商業(yè)銀行沒有把中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來經(jīng)營(yíng),產(chǎn)業(yè)開發(fā)的初衷,不是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo),而是作為吸收存款、吸引客戶的免費(fèi)附加服務(wù)。我國(guó)零售銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成較為簡(jiǎn)單,只有手續(xù)費(fèi)收入、匯兌收入和其他營(yíng)業(yè)收入;零售中間業(yè)務(wù)品種以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付業(yè)務(wù)為主,高附加值的中間業(yè)務(wù)品種少,金融衍生類工具類業(yè)務(wù)的開發(fā)基本還是空白,銀行不能代客理財(cái),只能提供咨詢服務(wù)。這與我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理不無關(guān)系。

我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,信用卡的用卡環(huán)境不斷改善。2004年底,我國(guó)發(fā)行銀行卡7.62億張,僅次于美國(guó)的8.5億張,居全球第二。2005年5月17日工商銀行率先成立牡丹卡中心,實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)后,招商銀行、華夏銀行、建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行等行信用卡中心相繼走上了專業(yè)化、準(zhǔn)公司化道路,并且廣發(fā)信用卡中心于2005年首先實(shí)現(xiàn)了贏利。但是,到目前為止,國(guó)內(nèi)尚未推出覆蓋全國(guó)范圍的符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡,并且,信用卡利潤(rùn)是國(guó)際大銀行的核心業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來源,而我國(guó)信用卡使用率較低,商業(yè)銀行收入中來自信用卡的收入比重較小。此外,隨著銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展,發(fā)卡數(shù)量趨向飽和,市場(chǎng)對(duì)銀行卡的需求已不再局限于普及使用,而是進(jìn)入提升功能與服務(wù)層面。同時(shí),隨著銀行卡客戶的多元化,需求差異化日益明顯,尤其是高價(jià)值客戶群體已逐漸形成和擴(kuò)大,對(duì)銀行卡營(yíng)銷服務(wù)的專業(yè)化水準(zhǔn)也有了更高的要求。舊的服務(wù)體系已經(jīng)不能滿足和適應(yīng)快速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需要和時(shí)刻變化的客戶需求,并受地理環(huán)境影響需要大力改善。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

1、銀行機(jī)制方面

一是產(chǎn)權(quán)不清晰造成行政干預(yù)過多以致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大。銀行作為企業(yè)法人的權(quán)責(zé)明晰問題受到行政力量的干預(yù),使得銀行經(jīng)營(yíng)的贏利目標(biāo)很難置于眾多目標(biāo)的核心地位。2006年12月11日加入世貿(mào)組織過度期結(jié)束后,我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開放,取消了外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的客戶和地域限制,這樣可供居民和企業(yè)選擇的其他銀行逐漸增多,存款分流加快,商業(yè)銀行的擠兌風(fēng)險(xiǎn)增加。九十年代初期,金融業(yè)的基本主題就轉(zhuǎn)向了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),但是由于體制機(jī)制的障礙,一些先進(jìn)的機(jī)制和理念與銀行制度之間經(jīng)常發(fā)生沖突,實(shí)際效果并不理想。二是產(chǎn)權(quán)不清造成的所有制岐視使得零售銀行業(yè)務(wù)不受重視。國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)有企業(yè)作為債權(quán)和債務(wù)人最終主體屬于國(guó)家所有。同為中小企業(yè),國(guó)有企業(yè)和非國(guó)有企業(yè)受到不同的待遇。三是傳統(tǒng)的用人機(jī)制造成管理層拓展零售銀行業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足。商業(yè)銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)都納入國(guó)家干部的管理系列,管理人員套用國(guó)家行政機(jī)關(guān)的級(jí)別,工資分配與銀行效益關(guān)系不緊密。

2、金融監(jiān)管制度方面

一是零售資產(chǎn)負(fù)債利率管制制約了零售銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間。當(dāng)前我國(guó)的利率管制體制基本上還是國(guó)家控制,中央銀行只享有20%的利率浮動(dòng)權(quán),而且利率結(jié)構(gòu)復(fù)雜,各檔次與市場(chǎng)資金供求信號(hào)差距較大,不能真實(shí)反映資金稀缺程度。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人的存貸款利率由中央銀行制定,浮動(dòng)幅度有限。這種嚴(yán)格的利率管制限制了零售銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)空間,零售銀行業(yè)務(wù)很難運(yùn)用產(chǎn)品創(chuàng)新和價(jià)格手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),只能把競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)集中在廣告和促銷上,競(jìng)爭(zhēng)空間狹小。二是分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制使得我國(guó)商業(yè)銀行在零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面以消費(fèi)信貸為主,在零售負(fù)債業(yè)務(wù)方面以居民儲(chǔ)蓄為主,許多有發(fā)展前途的經(jīng)營(yíng)品種無法開展,不能滿足客戶對(duì)金融業(yè)務(wù)的綜合性需求。同時(shí),分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)平等參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。入世后,本來就弱小的零售銀行業(yè)務(wù)固守著傳統(tǒng)業(yè)務(wù),而實(shí)力強(qiáng)大的外資銀行經(jīng)營(yíng)多元化業(yè)務(wù),這必將進(jìn)一步拉大我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行的差距。三是不健全的信用制度使商業(yè)銀行對(duì)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)事前預(yù)防。我國(guó)信用制度的建立剛剛起步,還存在很多問題,如果商業(yè)銀行在缺乏信用記錄的情況下開展零售資產(chǎn)業(yè)務(wù),就會(huì)增大風(fēng)險(xiǎn),零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也會(huì)因此受到制約。四是缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度使商業(yè)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無法實(shí)時(shí)控制。由于缺乏信用擔(dān)保和商業(yè)保險(xiǎn)制度及有關(guān)法律法規(guī),商業(yè)銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)手段單一,僅局限于以存單、有價(jià)證券作質(zhì)押和以住房作抵押的范圍內(nèi)。20世紀(jì)90年代以來,我國(guó)先后出現(xiàn)了中銀信托投資公司經(jīng)營(yíng)失敗、海南34家城市信用社發(fā)生清償危機(jī)以及海南發(fā)展銀行破產(chǎn)倒閉事件等。這些金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)情況都說明我國(guó)缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度,商業(yè)銀行一旦破產(chǎn),將損害儲(chǔ)戶和其他客戶的利益,甚至造成社會(huì)動(dòng)蕩。

3、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面

我國(guó)銀行業(yè)寡頭壟斷的現(xiàn)狀阻礙了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行的資本量和資產(chǎn)規(guī)模均進(jìn)入世界大銀行的100名之列,但資產(chǎn)利潤(rùn)率卻低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平。這與我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期壟斷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足不無關(guān)系。壟斷刺激了很多不規(guī)范的行為,使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制得不到正常運(yùn)行,以致效益得不到提高。如果不改變銀行業(yè)寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu),與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距會(huì)愈拉愈大。

4、法律法規(guī)方面

一是缺乏規(guī)范零售銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的完整法律體系。一些與零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī),如有關(guān)信托、期貨、投資基金等的法律法規(guī),還未出臺(tái)或者還不完善。同樣各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處理、個(gè)人金融信息的保密與利用、個(gè)人信用信息的收集與利用等都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。二是缺乏保護(hù)零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī)。保護(hù)消費(fèi)者的法律主要分為信息披露法和反岐視法兩類。在我國(guó)目前能夠保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律只有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,這部法律沒有針對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的具體條款,對(duì)零售銀行客戶的保護(hù)仍然是粗線條,無法適用于零售銀行業(yè)務(wù)所涉及的方方面面。

5、銀行內(nèi)部準(zhǔn)備方面

一是商業(yè)銀行的資本充足率過低,限制了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行多以批發(fā)業(yè)務(wù)為主,商業(yè)銀行為了更多地發(fā)放貸款而盡量壓低資產(chǎn)負(fù)債。一般來說,股份制銀行會(huì)按照《巴塞爾協(xié)議》要求將資產(chǎn)負(fù)債比控制在8%以上,但由于各種原因資產(chǎn)負(fù)債比會(huì)低于要求,即使剛好達(dá)到8%,也不能確保完全應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),至少達(dá)到10%才達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)水平。沒有充足的資金作后盾,零售資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),使商業(yè)銀行沒有更多的資金安排在流動(dòng)性較弱、收益較高的零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)上。同時(shí),不良資產(chǎn)比重過大使銀行無力建立起完善的基礎(chǔ)設(shè)施來發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。二是在發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)過程中,缺乏一套與時(shí)俱進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)和法律法規(guī),確?？蛻綦[私不被泄漏,防止“黑客”襲擊,防止操作失誤造成經(jīng)濟(jì)損失等。三是對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策劃認(rèn)識(shí)不全面,把營(yíng)銷當(dāng)推銷。缺乏總體策劃與創(chuàng)意,具有一定的盲目性和隨機(jī)性,只是簡(jiǎn)單地跟隨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潮流被動(dòng)零散地運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等營(yíng)銷手段,業(yè)務(wù)創(chuàng)新緩慢、廣告缺乏個(gè)性,分銷渠道的擴(kuò)展仍以增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主。商業(yè)銀行無論大小,基本上沒有明確的市場(chǎng)定位。此外,零售銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張方式還有待增強(qiáng),如何利用品牌優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、設(shè)備優(yōu)勢(shì)等把銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)推銷給客戶還有待開發(fā)。

三、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)改革發(fā)展對(duì)策

1、進(jìn)行股份制改革以建立零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)

產(chǎn)權(quán)制度改革是發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的前提,股份制改革是銀行產(chǎn)權(quán)改革的唯一途徑。截至2008年底,四大國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)行了股份制改革,有的在境外成功上市。

2、逐步創(chuàng)造寬松的金融發(fā)展環(huán)境

一是逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化,放松零售銀行業(yè)務(wù)的價(jià)格管理機(jī)制,推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前,我國(guó)人民幣貸款利率已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了下限管理,上限基本完全放開,并建立了人民幣存款利率下浮制度。

二是由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng),使零售銀行業(yè)務(wù)具有更大的發(fā)展空間。我國(guó)目前已經(jīng)成立了中信、光大、平安、海爾、東山電力等金融控股集團(tuán)。通過境內(nèi)重組金融機(jī)構(gòu),實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相互參股,把銀行發(fā)展成為金融集團(tuán)控股公司,即母公司不僅從事一定范圍的金融業(yè)務(wù),還通過控股從事非金融業(yè)務(wù),如工業(yè)、商業(yè)、貿(mào)易、建筑、運(yùn)輸、不動(dòng)產(chǎn)等,零售業(yè)務(wù)品種會(huì)因業(yè)務(wù)平臺(tái)的加大而增加。

3、健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī),補(bǔ)充缺乏的法律法規(guī)

需要增加的法律法規(guī)有規(guī)范零售銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的完整的法律法規(guī),保護(hù)零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī),與具體零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī),各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處理、個(gè)人金融信息的保密與使用、個(gè)人信用信息的收售與使用等法律法規(guī),針對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)操作中違規(guī)違法行為的懲處辦法等。然后,對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行細(xì)化,使其具體到零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)的各方面,包括管理辦法、具體業(yè)務(wù)運(yùn)作的基本規(guī)范、具體業(yè)務(wù)違規(guī)違法的懲處辦法、個(gè)案解釋等。

4、強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

一是建立健全信用制度,包括個(gè)人信用制度和中小企業(yè)征信制度。通過健全信用法律體系、完善信用檔案,實(shí)現(xiàn)信用信息充分、合理利用,使銀行信用契約化、規(guī)范化,確保銀行和個(gè)人、企業(yè)間的信用履約關(guān)系能夠得到法律的充分保護(hù)。二是建立和完善擔(dān)保系統(tǒng)。政府介入設(shè)立中小企業(yè)貸款擔(dān)保公司,設(shè)立貸款擔(dān)?；?目的是解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、公共性強(qiáng)、私人部門不愿介入的缺點(diǎn),任務(wù)是對(duì)地方的各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)及再再保險(xiǎn)服務(wù),確保各級(jí)各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行,當(dāng)被擔(dān)保企業(yè)不能償還債務(wù)時(shí),由信用擔(dān)?；鸪袚?dān)約定責(zé)任,向銀行進(jìn)行清償。三是建立抵押貸款保險(xiǎn)制度,分散零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);建立存款保險(xiǎn)制度,分散零售負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。四是運(yùn)用資產(chǎn)證券化的方法處理不良資產(chǎn):設(shè)立資產(chǎn)證券化的特殊目的實(shí)體;規(guī)范資產(chǎn)評(píng)估業(yè)和信用評(píng)級(jí)業(yè);建立和完善配套的法律法規(guī);強(qiáng)化行政支持力度,對(duì)機(jī)構(gòu)投資者放開資產(chǎn)證券化市場(chǎng),保證資產(chǎn)證券化的順利實(shí)現(xiàn)。

5、建立完善便民的中小商業(yè)銀行,發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)

一是建立便民的中小商業(yè)銀行。目前我國(guó)中小商業(yè)銀行的數(shù)量還不能滿足市場(chǎng)需求,因此要增加中小商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,中小型的消費(fèi)信貸銀行發(fā)揮著重要作用。在我國(guó)中小企業(yè)的主要融資機(jī)構(gòu)是城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和民生銀行。目前,上述3種融資機(jī)構(gòu)占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的比重僅為15%,其貸款占全國(guó)貸款的比重僅為10%。因此要增設(shè)以零售銀行業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行和分支機(jī)構(gòu)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù),以滿足市場(chǎng)需求。二是發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù),以建立便捷的零售銀行業(yè)務(wù)交易途徑。采用傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并行發(fā)展的零售銀行業(yè)務(wù)模式,以傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展;采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù),防范零售銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn);建立完善相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)上銀行的運(yùn)作程序,促進(jìn)網(wǎng)上零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

6、建立以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷理念

2006年底我國(guó)銀行業(yè)按照世貿(mào)組織的要求進(jìn)一步對(duì)外開放,取消了外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的客戶和地域限制,與中資銀行爭(zhēng)奪客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶成為外資銀行的一個(gè)重要戰(zhàn)略。因此,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須在觀念上變以我為中心為以客戶為中心,實(shí)施市場(chǎng)導(dǎo)向策略。要優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn),增設(shè)服務(wù)設(shè)施,強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷功能。要采取多種營(yíng)銷方式進(jìn)行營(yíng)銷:針對(duì)不同市場(chǎng)、不同客戶的需求和偏好,可以采取差異化營(yíng)銷方式,以提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù);批發(fā)銀行業(yè)務(wù)拓展的客戶,可以由零售銀行業(yè)務(wù)跟進(jìn)來工資、辦理信用卡、推廣理財(cái)產(chǎn)品、發(fā)掘個(gè)人儲(chǔ)蓄大戶、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)等,即聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷;委外銷售可以彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足的缺陷,依靠外部資源增加市場(chǎng)覆蓋面、直接或間接擴(kuò)大營(yíng)銷范圍,但是也要注意區(qū)分可以委外銷售和不可以委外銷售的產(chǎn)品,例如涉及客戶個(gè)人信息和資產(chǎn)的產(chǎn)品、涉及存款類的產(chǎn)品、涉及銀行資金安全的業(yè)務(wù)操作等,都不能委外銷售和辦理。

四、結(jié)語(yǔ)

建立以零售銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)、綜合型商業(yè)銀行為中心的金融機(jī)構(gòu)。提高資金運(yùn)營(yíng)效率和利用率,減少社會(huì)成本,實(shí)現(xiàn)資源共享、增加業(yè)務(wù)品種、提高利潤(rùn)率。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 虞月君、李文、黃興海:國(guó)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略[M].中國(guó)金融出版社,2003.

[2] 鄧世敏、靳繼同、耿素琴、任三中、李恒義、趙武才:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)[M].中國(guó)金融出版社,2002.

[3] 李澆:論我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展策略[J].黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào),2006(6).

第9篇：銀行業(yè)信用卡管理辦法范文

關(guān)鍵字: 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理 金融危機(jī)

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概況

近幾年來我國(guó)信用卡發(fā)展十分迅猛,發(fā)卡量和授信總額進(jìn)一步增加。根據(jù)中國(guó)人民銀行的《2009年支付體系運(yùn)行總體情況》統(tǒng)計(jì),截至2009年末,信用卡發(fā)卡量為18555.56萬(wàn)張,同比增長(zhǎng)30.4%。信用卡授信總額13634.96億元,同比增加39.1%;應(yīng)償信貸總額2457.58億元,同比增加55.3%。應(yīng)償信貸總額占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額的38.5%,同比提高了0.3個(gè)百分點(diǎn)。

但是,在信用卡業(yè)務(wù)從高速增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長(zhǎng)的同時(shí),由于商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張、惡性競(jìng)爭(zhēng),其盈利空間不斷壓縮,信用卡透支貸款質(zhì)量下降,風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步顯現(xiàn)。截至2009年末,信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元,同比增長(zhǎng)127.9%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%,較2008年底增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn),信用卡違約率增加,壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大。

因此,在新形勢(shì)下有效地防范和化解信用卡風(fēng)險(xiǎn),減少發(fā)卡銀行的損失,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展,是當(dāng)前面臨的重要問題。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要類型及表現(xiàn)

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)

因持卡人不能依約按期償還本息的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上,重規(guī)模、輕質(zhì)量,不能有效區(qū)分潛在客戶,對(duì)客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān),發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象,過度消費(fèi)、透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。另外,不少銀行向收入不穩(wěn)定人群(包括沒有固定收入的青少年和在校生等)發(fā)放信用卡,也埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻的問題。

主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:1.惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。2.謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議,謊稱從未進(jìn)行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。3.虛假掛失。假裝信用卡丟失,利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差,大量透支使用。4.利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸,從而長(zhǎng)期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

(二)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

不法分子利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng),攫取商業(yè)銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)。近年來,這類事件在我國(guó)時(shí)有發(fā)生,且有愈演愈烈之勢(shì)。詐騙目的的實(shí)現(xiàn)渠道主要有三種:ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)(消費(fèi))或網(wǎng)絡(luò)(電話)轉(zhuǎn)賬。從詐騙的手段看,主要是偽卡詐騙、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類。

主要表現(xiàn)為:1.偽卡詐騙。國(guó)際上的信用卡詐騙案件中,偽卡詐騙占60%之多。不法分子利用高科技手段竊取持卡人資料后,偽造出信用卡,將竊取來的持卡人信息復(fù)制到偽冒卡中,再進(jìn)行盜刷。境外高風(fēng)險(xiǎn)商戶用卡、使用被做了手腳的自助終端、網(wǎng)上交易、電子商務(wù)都給偽卡詐騙提供了平臺(tái)。

2.偽冒辦卡。一些偽冒人使用他人的證件、材料或是通過偽造的材料辦卡,領(lǐng)取銀行卡后進(jìn)行惡意透支。最常見的是虛假單位或家庭地址。

(三)中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。其中信用卡套現(xiàn)是其中最突出的問題,它不僅給發(fā)卡銀行帶來了資金風(fēng)險(xiǎn),還擾亂了收單市場(chǎng)秩序,不利于社會(huì)良好誠(chéng)信環(huán)境的建設(shè)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類:1.部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易,為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道,引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn);這類商戶或信用卡套現(xiàn)服務(wù)公司申請(qǐng)成為銀聯(lián)或銀行直聯(lián)特約商戶,安裝POS 終端機(jī),通過虛假消費(fèi)刷卡, 為信用卡用戶提供現(xiàn)金,并收取1-3%不等的手續(xù)費(fèi)。同時(shí),隨著互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,一些人開始利用虛假網(wǎng)上交易套現(xiàn)。

2.特約商戶操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為:特約商戶的工作人員沒有核對(duì)止付名單、身份證件和預(yù)留簽名,接受了本應(yīng)止付的銀行卡,造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn);工作人員不索取授權(quán)即讓持卡人超過限額消費(fèi),造成信用失控的風(fēng)險(xiǎn);個(gè)別特約商戶的工作人員與持卡人相互勾結(jié),通過“真刷卡,假消費(fèi)”的手段或受理假卡來套取銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失,或者工作人員利用職務(wù)之便,與不法分子勾結(jié)、串通作案,引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。與外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)相比,此類案件不具有普遍性,但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案,手段更加隱蔽,對(duì)銀行聲譽(yù)的影響也更嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為:1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意,有章不循、違規(guī)操作,對(duì)流程執(zhí)行的力度不夠,也會(huì)造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。事前對(duì)客戶資信調(diào)查及申請(qǐng)流程控制不合規(guī),未做到親訪親簽,容易引發(fā)糾紛或案件,有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡,為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理帶來隱患。甚至個(gè)別工作人員與不法分子勾結(jié)串通,利用職務(wù)之便進(jìn)行偽冒辦卡或是伙同不法分子詐騙。2.審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。3.相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因

(一)信息不對(duì)稱導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

逆向選擇來自于商業(yè)銀行對(duì)客戶發(fā)卡前的信息不對(duì)稱。由于商業(yè)銀行并不知道每個(gè)客戶的資信情況,所以商業(yè)銀行只能根據(jù)評(píng)估的社會(huì)平均信用狀況來確定發(fā)卡條件。在目前嚴(yán)格控制透支貸款利率的市場(chǎng)上,銀行要求客戶出具收入證明或財(cái)產(chǎn)證明、設(shè)置最低消費(fèi)次數(shù)等來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),造成部分高端、優(yōu)質(zhì)客戶不接受或無法提供相關(guān)資料而退出市場(chǎng),最后接受發(fā)卡條件的往往是信用狀況及收入水平中下的客戶群體,為業(yè)務(wù)發(fā)展帶來更大風(fēng)險(xiǎn)。

道德風(fēng)險(xiǎn)是業(yè)務(wù)發(fā)生后雙方信息不對(duì)稱造成的,即銀行發(fā)卡后無法隨時(shí)掌握持卡人的經(jīng)濟(jì)收入情況的變化,無法監(jiān)控持卡人的用卡情況是否真實(shí)合規(guī),從而帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(二)法律法規(guī)建設(shè)滯后

我國(guó)《銀行卡管理辦法》自1999 年施行以來,成為各家商業(yè)銀行的主要參考依據(jù)。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展,信用卡的使用環(huán)境已發(fā)生了巨大變化,信用卡違規(guī)行為的種類也越來越多,現(xiàn)行的管理辦法已明顯落后于實(shí)際。盡管近幾年我國(guó)逐漸了若干規(guī)定、司法解釋,但仍無法滿足現(xiàn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,致使一些業(yè)務(wù)行為缺乏監(jiān)管依據(jù),給不法分子可乘之機(jī)。

(三)征信系統(tǒng)不完善

我國(guó)信用卡發(fā)展的障礙很大程度來自于沒有建立起完善的個(gè)人征信系統(tǒng)。目前,我國(guó)信用制度建設(shè)尚處于起步階段,尤其是個(gè)人信用系統(tǒng)更是薄弱環(huán)節(jié)?，F(xiàn)階段個(gè)人征信系統(tǒng)主要采集和保存?zhèn)€人銀行貸款、信用卡、擔(dān)保等信用狀況,以及相關(guān)的身份識(shí)別信息,沒有將每位客戶的信息全方面的納入,銀行無法獲得申請(qǐng)人的全面詳細(xì)的資料。

(四)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

1.商業(yè)銀行為追求“規(guī)模效應(yīng)”而導(dǎo)致沖動(dòng)發(fā)卡。我國(guó)銀行業(yè)從2004 年起實(shí)行資本充足率管理,在此約束下,商業(yè)銀行盡可能擴(kuò)大低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),而信用卡是一種高收益的金融產(chǎn)品, 國(guó)際慣例發(fā)卡100 萬(wàn)張就能盈利,因此各家銀行都將其調(diào)整為業(yè)務(wù)重點(diǎn)來發(fā)展,形成“非理性”惡性競(jìng)爭(zhēng),盲目擴(kuò)張規(guī)模,一味追求發(fā)展速度,放寬審核條件,風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán),造成了資產(chǎn)質(zhì)量下降、形成較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.部分從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高,法律意識(shí)淡薄,違規(guī)操作。經(jīng)辦人員水平低、把關(guān)不嚴(yán);業(yè)務(wù)復(fù)合人員麻痹大意;批準(zhǔn)人員責(zé)任心不強(qiáng)、輕易審批;管理人員管理失控等。

四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范

(一)政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)

1.要重視和加強(qiáng)信用卡的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃,推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈良性合作,維護(hù)市場(chǎng)秩序。目前,我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)基本上是由各個(gè)商業(yè)銀行各自規(guī)劃本行業(yè)務(wù),處于自發(fā)發(fā)展的狀態(tài),國(guó)家對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)劃。首先應(yīng)把信用卡產(chǎn)業(yè)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的獨(dú)立產(chǎn)業(yè)納入國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃之中,統(tǒng)籌安排,制定出相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策,并給予政策上的傾斜,例如出臺(tái)財(cái)稅政策,鼓勵(lì)持卡人用卡消費(fèi),鼓勵(lì)商戶接受POS機(jī)收銀,為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。其次,完善行業(yè)自律機(jī)制,共同抵制、嚴(yán)肅查處以惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段擾亂信用卡市場(chǎng)秩序的行為,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈良性互動(dòng),提高供應(yīng)商的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。

2.要進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡立法,打擊各類信用卡犯罪,加大產(chǎn)業(yè)法律保護(hù)。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大,各類信用卡糾紛與日俱增,信用卡權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任需要加以明確界定,信用卡違規(guī)、違法犯罪行為層出不窮,出現(xiàn)了信用卡套現(xiàn)、惡意透支等新型違法犯罪行為,嚴(yán)重影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)與信用卡相關(guān)的現(xiàn)行法規(guī)主要包括1999年中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、民法和刑法中比較間接的少量相關(guān)條款以及最高人民法院和最高人民檢察院就個(gè)別事項(xiàng)出臺(tái)的一些司法解釋。與信用卡相關(guān)的當(dāng)事人至少包括持卡人、商戶、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、卡組織五個(gè)方面,其間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任非常復(fù)雜。現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理力、法》頒布于1999年,而且只是一部業(yè)務(wù)性很強(qiáng)的管理規(guī)定,在很多方面已不適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。我們認(rèn)為需要通過立法,對(duì)信用卡當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任以及信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理兩大類法律關(guān)系進(jìn)行規(guī)范,以防范金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融秩序,保護(hù)銀行和客戶等各方合法利益。

3.完善個(gè)人信用制度,加強(qiáng)征信體系建設(shè),培育良好社會(huì)信用環(huán)境。發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過長(zhǎng)期積累,在信用卡大規(guī)模擴(kuò)張之前就已建立了比較成熟的信用體系,我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)是在全社會(huì)信用意識(shí)尚不強(qiáng)烈、社會(huì)征信體系剛剛建立的情況下發(fā)展起來的。我們認(rèn)為亟需進(jìn)一步擴(kuò)充和完善社會(huì)化征信體系,將更多的消費(fèi)者納入征信體系,并與公共事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作擴(kuò)充信息類型和信息來源,優(yōu)化征信體系的管理,同時(shí)適當(dāng)增強(qiáng)征信記錄的靈活性,以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負(fù)面影響。

(二)商業(yè)銀行

1.全面樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高從業(yè)人員整體素質(zhì),打造高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì)。建立高素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平過硬的風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì),是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵和重要保證。要從政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理素質(zhì)三方面入手,建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度,通過多種形式的培訓(xùn)和考核,培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和管理手段。

2.商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡過程中,應(yīng)嚴(yán)格審批權(quán)限和操作流程,嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)。在前端信用卡申請(qǐng)受理環(huán)節(jié)要全面落實(shí)親訪親核要求,必須做到“三親見”,即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”,并做好對(duì)申請(qǐng)人的身份核查工作;不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)外包;對(duì)于單位團(tuán)體辦卡要按照規(guī)定加強(qiáng)單位準(zhǔn)入資格審核,在其員工自愿同意辦卡的前提下,統(tǒng)一收集申請(qǐng)表及證明材料, 不得在未征得申請(qǐng)人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。

3.加強(qiáng)透支貸款質(zhì)量管理。要合理核定持卡人的信用額度,其分期付款額度必須納入綜合授信額度,防止出現(xiàn)超額授信;探索試行質(zhì)量指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)彈性管理,圍繞資產(chǎn)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)凈值設(shè)置合理的浮動(dòng)范圍,增加考核偏離度,通過激勵(lì)約束機(jī)制引導(dǎo)全員樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);實(shí)行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)差異化管理,積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道,除電話催收、上門催收外,可采取委外催收、司法訴訟等進(jìn)行追償。

4.要加強(qiáng)對(duì)受理市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控管。嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入關(guān),落實(shí)特約商戶實(shí)名制。要現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查了解商戶的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信等,特別要關(guān)注批發(fā)、咨詢、中介、公益類等低扣率、零扣率商戶的審查。要建立商戶交易數(shù)據(jù)庫(kù)和監(jiān)控系統(tǒng), 設(shè)置可疑交易監(jiān)控和分析指標(biāo),根據(jù)特約商戶的經(jīng)營(yíng)狀況和規(guī)律,建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型。發(fā)現(xiàn)有關(guān)商戶涉嫌違規(guī)受理信用卡的行為時(shí),收單銀行要及時(shí)調(diào)查核實(shí),并予以糾正;對(duì)確有受理偽卡、欺詐、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為的商戶,收單銀行應(yīng)立即終止其收單交易, 并向公安部門、人民銀行等報(bào)告。

(三)持卡人

1.通過正規(guī)渠道申請(qǐng)信用卡,客戶申請(qǐng)信用卡時(shí)應(yīng)通過合法正規(guī)途徑,提防所謂“代辦公司”通過非法手段收集個(gè)人信息,以免給自己帶來巨大損失。

2.加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí),持卡人應(yīng)增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí),謹(jǐn)慎保管個(gè)人證件以及個(gè)人資料,妥善保管刷卡交易簽購(gòu)單,不隨便丟棄,以免被不法分子利用。

3.養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣,持卡人收到信用卡后,應(yīng)及時(shí)在卡片背后簽名;避免將信用卡密碼設(shè)置過于簡(jiǎn)單化,例如生日、電話號(hào)碼等易被人掌握或破解的數(shù)字;刷卡交易時(shí),應(yīng)盡量不要讓卡片離開視線范圍;一旦卡片丟失,應(yīng)第一時(shí)間掛失,規(guī)避失竊風(fēng)險(xiǎn);收到可疑短信,及時(shí)與信用卡客服中心聯(lián)系確認(rèn),切勿直接與短信發(fā)送人聯(lián)系,以免上當(dāng)受騙;網(wǎng)上交易應(yīng)選擇信用良好的商戶,不輕易在可疑網(wǎng)站注冊(cè)卡片信息,以防網(wǎng)站惡意扣款。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,且風(fēng)險(xiǎn)涉及面廣、種類繁多,因此加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展就顯得十分重要,特別是在后金融危機(jī)時(shí)代,更需要各方齊心協(xié)力,共同努力,全面降低信用卡風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)信用卡的快速、良好發(fā)展。

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