融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理精選(九篇)

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第1篇：融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理范文

一、基本情況

截至2011年底，縣成立的中小企業(yè)擔(dān)保公司共5家，其中1家財(cái)政注資成立的省信用擔(dān)保公司分公司和4家民營(yíng)擔(dān)保公司；注冊(cè)資本金9600萬(wàn)元，其中民營(yíng)擔(dān)保公司注冊(cè)資本金8000萬(wàn)元，4家民營(yíng)擔(dān)保公司最大1家注冊(cè)資本金5000萬(wàn)元，其余均為1000萬(wàn)元。擔(dān)保公司累計(jì)為企業(yè)和個(gè)人擔(dān)保融資52筆，金額3455萬(wàn)元，對(duì)轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人融資起到了一定的幫助作用。但銀企擔(dān)三方業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)量只占我縣當(dāng)年社會(huì)融資總規(guī)模的1.1‰，離我縣引進(jìn)或成立擔(dān)保公司的宗旨和預(yù)期相距甚遠(yuǎn)。

二、“銀企擔(dān)”合作舉步維艱

調(diào)查顯示：轄內(nèi)銀行業(yè)、擔(dān)保業(yè)和中小企業(yè)都有較強(qiáng)的合作意愿，也曾做過(guò)嘗試，但受管理體制條塊分割、局部利益難于統(tǒng)一等因素的制約，“銀企擔(dān)”合作舉步維艱。

1、反擔(dān)保條件要求嚴(yán)。中小企業(yè)遇到資金困難，首先想到的是到銀行貸款。但由于抵押擔(dān)保物不足，被銀行拒之門(mén)外，轉(zhuǎn)而求助于擔(dān)保公司解決擔(dān)保難問(wèn)題。擔(dān)保公司同樣要求中小企業(yè)提供擔(dān)保（俗稱反擔(dān)保），且反擔(dān)保的條件幾乎和銀行對(duì)等，也要經(jīng)過(guò)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、登記；省信用擔(dān)保公司分公司調(diào)查審批條件甚至比銀行還嚴(yán)。中小企業(yè)之所以到擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保，是擔(dān)保公司較銀行的擔(dān)保條件相比相對(duì)較低：一是抵押物較銀行寬松，如可以將中小企業(yè)的部分財(cái)產(chǎn)“打包”抵押；二是抵押率較高，如中小企業(yè)的房產(chǎn)在擔(dān)保公司可按80%抵押，比銀行高20個(gè)百分點(diǎn)；有如，中小企業(yè)的機(jī)器設(shè)備在擔(dān)保公司可按50%抵押，比銀行高30個(gè)百分點(diǎn)。即使這樣，中小企業(yè)仍然達(dá)不到反擔(dān)保的要求，導(dǎo)致“銀企擔(dān)”合作流產(chǎn)。

2、民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作準(zhǔn)入難。據(jù)調(diào)查，除有財(cái)政背景的省信用擔(dān)保公司分公司與轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)有合作外，其余4家民營(yíng)擔(dān)保公司均未與轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)就銀擔(dān)合作事項(xiàng)進(jìn)行簽約。究其原因：一是注冊(cè)資本金要求較高。農(nóng)信社要求擔(dān)保公司注冊(cè)資本2000萬(wàn)元以上，其余金融機(jī)構(gòu)均要求注冊(cè)資本5000萬(wàn)元以上。截至2011年底，我縣實(shí)際注冊(cè)2000萬(wàn)元資金以上的擔(dān)保公司只有一家；也就是說(shuō)，只有1家民營(yíng)擔(dān)保公司達(dá)到了與銀行進(jìn)行銀擔(dān)合作的基本條件；二是基層金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有審批權(quán)限。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的銀擔(dān)合作機(jī)構(gòu)，都有上級(jí)主管部門(mén)指定。工行、農(nóng)行有與瑞嘉擔(dān)保公司合作的意愿，但目前尚未審批。受上級(jí)行授權(quán)管理制約，在主管部門(mén)沒(méi)有政策的情況下，無(wú)法與民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。三是附加條件較為苛刻。有的銀行機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā)，在銀擔(dān)合作準(zhǔn)入條件、承保比例、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)比例等方面附加條件較為苛刻。據(jù)轄內(nèi)某擔(dān)保公司反映，轄內(nèi)擔(dān)保公司有與某金融機(jī)構(gòu)合作的意愿，但該金融機(jī)構(gòu)首先要求擔(dān)保公司合作前必須預(yù)存2000萬(wàn)元在該金融機(jī)構(gòu)的賬戶上，并且不能動(dòng)用，且不能轉(zhuǎn)為保證金。

3、銀擔(dān)合作意愿不強(qiáng)?，F(xiàn)行擔(dān)保公司銀擔(dān)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是擔(dān)保金額的1-3%。按最低標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，擔(dān)保公司利潤(rùn)較擔(dān)保公司開(kāi)展其它擔(dān)保業(yè)務(wù)相比較低，而按較高標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，中小企業(yè)則難以承受。據(jù)調(diào)查，擔(dān)保公司開(kāi)展一定量的銀擔(dān)業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司年檢合格的必備條件。在此硬性條件的制約下，擔(dān)保公司被迫主動(dòng)尋求開(kāi)展銀擔(dān)業(yè)務(wù)，以取得開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的資格。

4、中小企業(yè)資質(zhì)差。據(jù)調(diào)查，該縣的中小企業(yè)資質(zhì)差，大部分中小企業(yè)廠房是租賃的，部分有廠房的也沒(méi)辦下土地使用證、房產(chǎn)證；除機(jī)器設(shè)備外，少有其它擔(dān)保抵押物，難以達(dá)到銀擔(dān)要求的擔(dān)?；蚍磽?dān)保要求。

5、監(jiān)督管理難到位。一是從《省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》的規(guī)定來(lái)看，融資性擔(dān)保公司歸口地方政府管理，由地方政府指定專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。監(jiān)管部門(mén)主要包括：綜合管理部門(mén)“金融辦”和日常監(jiān)管部門(mén)“民企局”及其它監(jiān)管部門(mén)。目前縣政府雖已確定民企局為擔(dān)保公司的監(jiān)管部門(mén)，但民企局缺少符合專業(yè)資質(zhì)監(jiān)管人員的實(shí)際情況使得對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管，離規(guī)范履職還有一段不短的距離。目前雖然說(shuō)有金融辦、工商、民企局等多部門(mén)監(jiān)管，但實(shí)際上誰(shuí)也難管，以致于出現(xiàn)了心有余而力不足的現(xiàn)象。二是監(jiān)督管理處罰標(biāo)準(zhǔn)制度缺失。按《暫行辦法》等政策文件，對(duì)擔(dān)保企業(yè)增資擴(kuò)股、抽逃注冊(cè)資本金、違規(guī)收取保費(fèi)、擔(dān)保責(zé)任余額超規(guī)模、不按規(guī)定提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金、不真實(shí)反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況等違法、違規(guī)行為，沒(méi)有制定相關(guān)的處罰標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致難以規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展。

三、加快發(fā)展“銀企擔(dān)”業(yè)務(wù)的路徑選擇

1、切實(shí)降低反擔(dān)保條件。擔(dān)保公司要從欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)的實(shí)際出發(fā)，切實(shí)降低反擔(dān)保條件。一是降低反擔(dān)保的比例。對(duì)產(chǎn)品銷路好、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)情況，按照其貸款額的50—90%的比例提供反擔(dān)保；二是增加反擔(dān)保的種類和形式：⑴采取多家中小企業(yè)“聯(lián)?！狈绞竭M(jìn)行反擔(dān)保，既能降低反擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)又可降低費(fèi)用；⑵將反擔(dān)保的種類擴(kuò)大到應(yīng)收賬款、商標(biāo)、專利、股權(quán)、產(chǎn)權(quán)、大宗耐用消費(fèi)品、法人（股東）的個(gè)人財(cái)產(chǎn)等，以增加反擔(dān)保的種類；三是對(duì)產(chǎn)品銷路好、有良好發(fā)展前景、信用記錄良好的中小企業(yè)50萬(wàn)元以下的小額貸款擔(dān)保公司要逐步實(shí)行信用擔(dān)保；四是要充分發(fā)揮財(cái)政注資擔(dān)保公司的“龍頭”示范作用。與銀行簽約已開(kāi)辦銀擔(dān)業(yè)務(wù)的省信用擔(dān)保公司分公司，要積極發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，在降低反擔(dān)保的比例、增加反擔(dān)保的種類和形式、逐步實(shí)行信用擔(dān)保等方面要有所作為，起帶頭作用，以形成以點(diǎn)帶面的正向?qū)蛐?yīng)。

2、積極幫扶擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是大力宣傳，積極鼓勵(lì)民間資本投資融資性擔(dān)保行業(yè)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)通過(guò)電視、會(huì)議等多種形式，大力宣傳相關(guān)政策，認(rèn)真做好咨詢、注冊(cè)、備案等相關(guān)服務(wù)工作，積極引導(dǎo)民間資本創(chuàng)辦擔(dān)保公司；二是監(jiān)管部門(mén)除及時(shí)為各擔(dān)保公司轉(zhuǎn)發(fā)各種有關(guān)政策文件外，還要針對(duì)新辦擔(dān)保公司處于創(chuàng)業(yè)初期的實(shí)際情況，及時(shí)安排專人幫助各擔(dān)保公司制定完善各種管理制度，組織擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參加省市舉辦的有關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；將有融資需求的企業(yè)信息及時(shí)提供給擔(dān)保公司，利用各種途徑向企業(yè)推介擔(dān)保機(jī)構(gòu)；三是對(duì)地方政府自辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要千方百計(jì)加大注資力度，壯大擔(dān)?；?，利用基金的杠桿原理，力促擔(dān)保業(yè)務(wù)做大做強(qiáng);四是逐步完善財(cái)政對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將中小企業(yè)納入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，當(dāng)中小企業(yè)提供反擔(dān)保時(shí)，財(cái)政給予一定政策優(yōu)惠。五是轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要積極尋求與擔(dān)保公司合作，同時(shí)向上級(jí)主管部門(mén)建議降低民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入銀擔(dān)合作的限制性條款。

3、調(diào)動(dòng)“銀擔(dān)”合作積極性。一是各監(jiān)管部門(mén)在加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，要千方百計(jì)貫徹利用好上級(jí)行有關(guān)對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)償措施，引導(dǎo)調(diào)動(dòng)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)量穩(wěn)定增長(zhǎng)。引導(dǎo)擔(dān)保公司合法兼并重組，壯大擔(dān)保實(shí)力。同時(shí)也要引導(dǎo)擔(dān)保公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；二是適當(dāng)減免擔(dān)保企業(yè)需要繳納的有關(guān)稅費(fèi)，降低擔(dān)保企業(yè)相關(guān)成本，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

4、有效監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作。一是有關(guān)監(jiān)管部門(mén)要建立健全融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息資料收集、整理、統(tǒng)計(jì)分析制度和監(jiān)管記分制度，對(duì)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，及時(shí)提醒擔(dān)保公司注意風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)維護(hù)轄內(nèi)擔(dān)保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展；二是要加強(qiáng)對(duì)偏離主業(yè)，非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，維護(hù)金融秩序。對(duì)有的擔(dān)保公司假?gòu)氖氯谫Y中介服務(wù)之名偏離擔(dān)保主業(yè)，受托投資，受托發(fā)放貸款，吸收存款，發(fā)放高息貸款的違法違規(guī)行為，要予以嚴(yán)格監(jiān)管，維護(hù)好金融秩序。

5、規(guī)范整頓，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要督促轄區(qū)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健全公司法人治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度；依法建立符合審慎經(jīng)營(yíng)原則的擔(dān)保評(píng)估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制,并制定嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程；按照金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則和企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等要求，建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)地記錄和反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和現(xiàn)金流量，確保擔(dān)保公司健康發(fā)展。

第2篇：融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理范文

一、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的主要類型及運(yùn)行現(xiàn)狀

（一）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的主要類型

在我國(guó)，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的概念不屬于法律概念的范疇，還沒(méi)有權(quán)威和統(tǒng)一的定義。最早運(yùn)用準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)概念，是在《“十二五”時(shí)期上海國(guó)際金融中心建設(shè)規(guī)劃》中。根據(jù)《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2013》，將準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)定義為開(kāi)展融資活動(dòng)的非金融機(jī)構(gòu)，其中還將各種民間借貸組織、小額貸款公司、私募股權(quán)、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司、農(nóng)村資金互助組等非金融機(jī)構(gòu)，納入了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的范疇。我國(guó)現(xiàn)行的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的特征主要表現(xiàn)為不具有金融許可證、不受“一行三會(huì)”的直接監(jiān)管、規(guī)模較小、從事特定的金融業(yè)務(wù)等特征。而在這當(dāng)中，我國(guó)主要的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)主要分為：小額貸款公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等等。

（二）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行現(xiàn)狀

準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的不斷興起，也促發(fā)了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)跑路和違規(guī)經(jīng)營(yíng)等一系列問(wèn)題。如按照我國(guó)相關(guān)放貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，在準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的范疇中，只有小額貸款公司和典當(dāng)行才擁有放款的功能，而融資租賃公司和融資性擔(dān)保公司不具有放貸的功能，但是在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)中，融資租賃公司和融資性擔(dān)保公司的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為層出不窮。

1.關(guān)于小額貸款公司。截止到2013年9月，我國(guó)小額貸款公司的數(shù)量就達(dá)到了7398家，貸款余額也達(dá)到了7535億元。相比2012年年末的數(shù)據(jù)，小貸公司的數(shù)量增加了1300多家，貸款余額增加了1500億人民幣。小額貸款公司的快速崛起，潛伏了大量風(fēng)險(xiǎn)。2014年，發(fā)生了近年來(lái)最大的小貸公司跑路事件。無(wú)錫市璜土鎮(zhèn)江陰豐源農(nóng)村小額貸款公司因資金鏈斷裂，而引發(fā)了公司的跑路事件，其中相關(guān)的私人投資者、法人、銀行等等都成了受害者。

2.關(guān)于融資租賃公司。截止到2014年4月，融資租賃行業(yè)的融資總量達(dá)到了23500億元，其迅速發(fā)展蘊(yùn)藏了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同期，商務(wù)部為了防范融資租賃行業(yè)的非法集資風(fēng)險(xiǎn)，下發(fā)了“關(guān)于開(kāi)展融資租賃行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知”。通知規(guī)定，各省的商務(wù)廳必須在2014年5月30日以前，對(duì)相應(yīng)地區(qū)的融資租賃行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，并將排查結(jié)果上報(bào)商務(wù)部。

3.關(guān)于融資性擔(dān)保公司。截止到2012年年末的數(shù)據(jù)顯示，融資性擔(dān)保貸款的余額合計(jì)14596億元人民幣，共成立了8590家融資性擔(dān)保公司。龐大的融資擔(dān)保團(tuán)隊(duì)，伴隨著放高利貸、非法集資、將出資人的資金挪作他用的風(fēng)險(xiǎn)。2014年7月，濟(jì)寧世達(dá)擔(dān)保有限公司由于違規(guī)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致資金鏈的斷裂，隨后法人代表自動(dòng)自首，公安機(jī)關(guān)以涉嫌非法吸收公眾存款罪為由將其拘留。

4.關(guān)于典當(dāng)行。截止到2013年年中的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)共成立了6833家典當(dāng)行，典當(dāng)余額達(dá)到673.9億元人民幣。典當(dāng)行在其運(yùn)行中存在著高息攬存的現(xiàn)象。2014年，北京發(fā)生了鑫厚通典當(dāng)行與理財(cái)公司合作，用“高息的理財(cái)產(chǎn)品”作為誘餌，向客戶承諾7%―14%的年化收益，運(yùn)行中實(shí)為將資金投放于房屋抵押債權(quán)，最終典當(dāng)行卷款跑路的事件。

二、我國(guó)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問(wèn)題

（一）監(jiān)管權(quán)行使依據(jù)的不確定性

目前，我國(guó)對(duì)于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管已經(jīng)有了明確的監(jiān)管依據(jù)，但是卻沒(méi)有形成統(tǒng)一的規(guī)范準(zhǔn)則，同時(shí)存在著上位法與下位法之間的沖突，最終導(dǎo)致了監(jiān)管權(quán)行使的不確定性。

根據(jù)我國(guó)《立法法》的規(guī)定，涉及金融和基本經(jīng)濟(jì)制度，只能通過(guò)制定法律來(lái)具體規(guī)定。同時(shí)根據(jù)我國(guó)《行政許可法》的規(guī)定，法律、行政法規(guī)和地方性法規(guī)能夠設(shè)立行政許可。地方省級(jí)政府做出臨時(shí)性的行政許可必須要滿足兩個(gè)條件，一是上位法沒(méi)有規(guī)定，二是亟需做出許可。部門(mén)規(guī)章在上位法許可的范圍內(nèi)，可以設(shè)定更加具體的行政許可。所以，在上位法沒(méi)有具體做出行政許可的時(shí)候，除非地方省級(jí)人民政府亟需做出行政許可外，部門(mén)規(guī)章不可以隨意做出行政許可。

目前，我國(guó)對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管，主要是依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》來(lái)進(jìn)行監(jiān)管。在效力的層級(jí)上，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》屬于其他規(guī)范性文件。

我國(guó)對(duì)融資租賃公司的監(jiān)管，前后出臺(tái)了兩個(gè)通知和兩個(gè)辦法。首先是2004年出臺(tái)的《關(guān)于從事融資租賃業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，此通知在效力的層級(jí)上屬于其他規(guī)范性文件；然后是2005年出臺(tái)的《外商投資租賃業(yè)管理辦法》，本辦法在法律的效力層級(jí)上屬于部門(mén)規(guī)章；其次是2006年頒發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)內(nèi)資融資租賃試點(diǎn)監(jiān)管工作的通知》，此通知在法律的效力層級(jí)上屬于其他規(guī)范性文件；最后是2013年頒布的《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》，此辦法在法律的效力層級(jí)上屬于部門(mén)規(guī)章。

我國(guó)關(guān)于融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，分別出臺(tái)了一個(gè)通知和兩個(gè)辦法。前后分別是2009年《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》，本通知在法律的效力層面屬于其他規(guī)范性文件；2010年，《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，此辦法的在法律層面的效力屬于部門(mén)規(guī)章；2010年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《融資性擔(dān)保公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員認(rèn)知資格管理暫行辦法》，此辦法在法律層面的效力為部門(mén)規(guī)章。

關(guān)于典當(dāng)行的監(jiān)管依據(jù)，主要是2005年的《典當(dāng)管理辦法》，此辦法在法律上的效力屬于部門(mén)規(guī)章。2012年，為了進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)行的行業(yè)監(jiān)管，配合《典當(dāng)管理辦法》的執(zhí)行，商務(wù)部出臺(tái)了《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》，此規(guī)定在法律效力上屬于其他規(guī)范性文件，其對(duì)加強(qiáng)《典當(dāng)管理辦法》的執(zhí)行具有重要意義。

（二）主要監(jiān)管主體的多元化

在現(xiàn)行的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管依據(jù)中，存在中央與地方監(jiān)管權(quán)的沖突。根據(jù)公共選擇理論，假定各級(jí)監(jiān)管部門(mén)以自身利益最大化作為行使準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)的基本取向，那么他們必然以利益為根本出發(fā)點(diǎn)，以自利為行為準(zhǔn)則，在自利動(dòng)機(jī)的引導(dǎo)下選擇對(duì)自己最有利的行動(dòng)方案，就可能引發(fā)監(jiān)管部門(mén)之間的競(jìng)爭(zhēng)與卸責(zé)，最終導(dǎo)致監(jiān)管的漏洞和失靈。因此，明確劃分中央與地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限，對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有著深遠(yuǎn)的意義。在現(xiàn)行監(jiān)管依據(jù)中，中央與地方對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管沖突有著具體體現(xiàn)。

對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管，主要依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中規(guī)定了監(jiān)管權(quán)主要由地方省級(jí)人民政府實(shí)施，而省級(jí)人民政府根據(jù)自身的不同情況再次將監(jiān)管權(quán)轉(zhuǎn)移。在我國(guó)，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管主體包括了以下幾類：第一，地方金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管。主要起到審批、監(jiān)督、協(xié)調(diào)、處置風(fēng)險(xiǎn)的作用。以北京市、上海市、重慶市、廣東省、四川省、吉林省、山西省、湖南省、、新疆維吾爾自治區(qū)等為代表；第二，建立聯(lián)席會(huì)議制度負(fù)責(zé)監(jiān)管。由省級(jí)金融辦牽頭，和中國(guó)人民銀行市分行、省銀監(jiān)局、省公安廳、省工商局、省經(jīng)貿(mào)委等共同建立省級(jí)聯(lián)席會(huì)議辦公室。將聯(lián)席會(huì)議辦公室設(shè)在省金融辦，對(duì)小額貸款公司主要起到綜合指導(dǎo)的作用。主要以浙江、湖北、山東和安徽等省等為代表；第三，成立小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)監(jiān)管工作的開(kāi)展。小組由省級(jí)金融辦、工商局和財(cái)政廳等組成，共同指導(dǎo)和審批小額貸款公司的發(fā)展，以遼寧省為此類監(jiān)管的代表；第四，中小企業(yè)局負(fù)責(zé)小額貸款公司的監(jiān)管。省級(jí)人民政府將監(jiān)管的權(quán)力給予中小企業(yè)局，讓其開(kāi)展對(duì)小額貸款公司的審批和監(jiān)管工作，此類型以貴州省為例。

對(duì)于融資租賃公司，根據(jù)《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，商務(wù)部要對(duì)全國(guó)的融資租賃企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。為了提高商務(wù)部的監(jiān)管水平和能力，商務(wù)部要運(yùn)用信息化的手段建立“全國(guó)融資租賃企業(yè)管理信息系統(tǒng)”，對(duì)融資租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)性活動(dòng)進(jìn)行全面的監(jiān)督管理。省級(jí)商務(wù)主管部門(mén)主要是對(duì)省行政區(qū)域內(nèi)的融資租賃企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。省級(jí)商務(wù)主管部門(mén)要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管，遇到違法情況應(yīng)立即報(bào)相關(guān)部門(mén)處理并向商務(wù)部反映情況。可見(jiàn)，我國(guó)融資租賃企業(yè)的監(jiān)管工作，由商務(wù)部和省級(jí)商務(wù)主管部門(mén)共同實(shí)施。

我國(guó)對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管主要是根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》和《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等規(guī)定來(lái)執(zhí)行的。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，國(guó)務(wù)院在銀監(jiān)會(huì)設(shè)立了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議辦公室。聯(lián)席會(huì)議辦公室主要承擔(dān)以下職責(zé)：第一，負(fù)責(zé)制定促進(jìn)發(fā)展和控制風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策；第二，擬定宏觀的監(jiān)管制度措施；第三，對(duì)地方人民政府執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)處置和監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)；第四，協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)解決融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)中的重大問(wèn)題。根據(jù)辦法中的相關(guān)規(guī)定，由省級(jí)人民政府對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管實(shí)行屬地管轄。省級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)按照辦法的規(guī)定，明確監(jiān)管部門(mén)對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)管，并向銀監(jiān)會(huì)的聯(lián)席會(huì)議報(bào)告工作。而我國(guó)各地的省級(jí)人民政府，根據(jù)不同的情況指定了不同的部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，其中主要有以下幾類監(jiān)管機(jī)構(gòu)：第一類，金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管工作，如四川、廣東、山東、遼寧等?。坏诙?，省工業(yè)和信息化廳負(fù)責(zé)監(jiān)管，以河南省為代表；第三類，市科工貿(mào)信委負(fù)責(zé)具體的監(jiān)管工作，主要以深圳市為例。

對(duì)典當(dāng)?shù)谋O(jiān)督主要依據(jù)《典當(dāng)管理辦法》和《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》。根據(jù)規(guī)定，典當(dāng)監(jiān)管工作的開(kāi)展主要由商務(wù)部、省級(jí)商務(wù)主管部門(mén)、地市級(jí)商務(wù)主管部門(mén)、縣級(jí)商務(wù)主管部門(mén)等部門(mén)負(fù)責(zé)。商務(wù)部負(fù)責(zé)全國(guó)典當(dāng)行的監(jiān)管，在宏觀上對(duì)典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行制度性的調(diào)控。省、市級(jí)商務(wù)主管部門(mén)主要負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)典當(dāng)行的監(jiān)管?？h級(jí)商務(wù)主管部門(mén)主要對(duì)行政區(qū)以內(nèi)的典當(dāng)行進(jìn)行檢查，主要是配合省、市級(jí)商務(wù)主管部門(mén)的工作?？梢?jiàn)我國(guó)典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管工作，由商務(wù)部、省市縣商務(wù)主管部門(mén)共同實(shí)施。

（三）中央與地方的監(jiān)管沖突

根據(jù)我國(guó)的監(jiān)管依據(jù)，我國(guó)對(duì)不同的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管寬嚴(yán)不同?？傮w而言，我國(guó)對(duì)小額貸款公司和典當(dāng)行的監(jiān)管限制，嚴(yán)于對(duì)融資性擔(dān)保公司和融資租賃公司的限制，主要因?yàn)樾☆~貸款公司和典當(dāng)行擁有發(fā)放貸款的職能。對(duì)準(zhǔn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)，有商務(wù)部和省、市級(jí)商務(wù)主管部門(mén)以及地方政府的直屬機(jī)構(gòu)和地方政府制定的金融部門(mén)等等。對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，中央與地方的監(jiān)管沖突隨處可見(jiàn)。

我國(guó)不同的省份，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管擁有不同的辦法。現(xiàn)以四川省為例，根據(jù)《四川省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》，中國(guó)人民銀行成都分行、四川省銀監(jiān)局、省工商局、省財(cái)政廳等相關(guān)部門(mén)要根據(jù)各自的職責(zé)依法對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)和督促，在各自的職責(zé)范圍內(nèi)做好對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管工作。辦法中要求小額貸款公司每一季度向當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表和其他相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息，并定期向人民銀行征信系統(tǒng)和市、縣級(jí)政府設(shè)立的小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)提供借款人、貸款金額等貸款基本信息和小貸公司的融資情況、高管人員、股權(quán)質(zhì)押、股權(quán)變動(dòng)等情況。同時(shí)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)還要負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的貸款利率、資金流向進(jìn)行監(jiān)管?？梢?jiàn)，四川以地方“金融辦”作為小額貸款公司的監(jiān)管主體。雖然《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，由地方省政府規(guī)定的主管部門(mén)（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，但是在四川省實(shí)施對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管過(guò)程中，并非是由地方“金融辦”獨(dú)立實(shí)施監(jiān)管。四川省小額貸款公司的監(jiān)管工作，由地方人民政府“金融辦”、中國(guó)人民銀行成都分行、省銀監(jiān)局等相關(guān)機(jī)構(gòu)共同展開(kāi)。中國(guó)人民銀行成都分行和四川省銀監(jiān)局與地方省級(jí)部門(mén)和地方省級(jí)“金融辦”形成了中央與地方的多頭監(jiān)管。

《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》是融資租賃公司監(jiān)管的主要依據(jù)。依據(jù)該規(guī)定，商務(wù)部對(duì)全國(guó)融資租賃公司進(jìn)行監(jiān)管，省級(jí)商務(wù)主管部門(mén)對(duì)轄區(qū)內(nèi)的融資租賃公司進(jìn)行監(jiān)管。因此，融資租賃公司的監(jiān)管中存在中央與地方監(jiān)管的沖突。

省級(jí)政府對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管權(quán)，是由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，并在銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部、商務(wù)部等七個(gè)部門(mén)聯(lián)合的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》中規(guī)定的。當(dāng)前我國(guó)的融資性擔(dān)保公司同樣是處于雙重監(jiān)管之下。作為中央層面，以銀監(jiān)會(huì)為首的七部委組建的聯(lián)席會(huì)議行使決策權(quán)和規(guī)則制定權(quán)；地方的監(jiān)管執(zhí)行省級(jí)政府指定具體的監(jiān)管部門(mén)（大多數(shù)為經(jīng)貿(mào)委）來(lái)進(jìn)行屬地管理。

商務(wù)部取得對(duì)典當(dāng)行的監(jiān)管權(quán)，是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)、并由商務(wù)部和公安部出臺(tái)的《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定的。2012年，商務(wù)部印發(fā)了《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》，以此規(guī)定來(lái)配合前面辦法的實(shí)施。現(xiàn)有規(guī)定中，存在中央與地方的權(quán)力沖突，主要表現(xiàn)在商務(wù)部負(fù)責(zé)全國(guó)的典當(dāng)行監(jiān)管，省市級(jí)商務(wù)主管部門(mén)負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)典當(dāng)行的監(jiān)管。

綜上，我國(guó)對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)存在中央與地方的雙重監(jiān)管，同時(shí)在對(duì)小額貸款公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行的監(jiān)管中，暴露了中央與地方監(jiān)管主體間的沖突，最終將可能導(dǎo)致監(jiān)管的競(jìng)爭(zhēng)和卸責(zé)，從而引發(fā)監(jiān)管的失靈。

三、中央與地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)限劃分的優(yōu)化

我國(guó)在對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，出現(xiàn)了多頭監(jiān)管的問(wèn)題。涉及的監(jiān)管當(dāng)局較多，且監(jiān)管主體和監(jiān)管依據(jù)都有所不同。對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管主體，由省級(jí)金融辦、中小企業(yè)局以及由金融辦牽頭的聯(lián)合監(jiān)管組織；對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，主要是國(guó)務(wù)院成立的“融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議辦公室”在宏觀的層面進(jìn)行監(jiān)管，以及地方省級(jí)政府“金融辦”、市科工貿(mào)信委、省工業(yè)和信息化廳進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)融資租賃公司和典當(dāng)行的監(jiān)管，主要由中央的商務(wù)部和地方的各級(jí)商務(wù)主管部門(mén)執(zhí)行。在我國(guó)對(duì)準(zhǔn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，存在著中央和地方監(jiān)管權(quán)共存的現(xiàn)狀。因此，中央和地方金融監(jiān)管權(quán)的優(yōu)化是研究的重點(diǎn)。

隨著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融監(jiān)管的權(quán)力逐漸由中央向地方擴(kuò)散，地方監(jiān)管主體對(duì)金融監(jiān)管的權(quán)力在不斷地加強(qiáng)。如2003年，中央將農(nóng)村信用社的監(jiān)管權(quán)賦予了省級(jí)人民政府，地方政府成為農(nóng)村信用社監(jiān)管的第一責(zé)任人。這種中央分權(quán)的改變，不僅實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)地方化，同時(shí)促使了監(jiān)管責(zé)任地方化。

第3篇：融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理范文

關(guān)鍵詞：貸款擔(dān)保業(yè)務(wù) 創(chuàng)新 中小企業(yè)融資

一、現(xiàn)在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的困境

（一）擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

在經(jīng)濟(jì)往來(lái)中，如果一方未能履約，則使另一方承受很大損失，在新形式下，擔(dān)保公司一直扮演著銀行敲門(mén)磚的角色，擔(dān)保公司作為銀行與企業(yè)間的橋梁和紐帶，擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧腿蝿?wù)日益重要。同時(shí)，貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司的一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，貸款擔(dān)保的成敗決定著擔(dān)保公司的存亡興衰。下面是貸款擔(dān)保的字面含義：擔(dān)保貸款就是根據(jù)借款合同或借款人約定用借款人的財(cái)產(chǎn)或第三人財(cái)產(chǎn)為貸款保障，并在必要時(shí)由第三人承擔(dān)連帶還款責(zé)任的一種貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

（二）目前貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問(wèn)題

第一，信用擔(dān)保普遍存在制度建設(shè)不完善，綜合能力較差等現(xiàn)象，管理體制還有待提高。制度建設(shè)不完善直接導(dǎo)致了貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)沒(méi)辦法正常運(yùn)行，缺少相應(yīng)的監(jiān)督管理體系。第二，擔(dān)保公司中所需要的員工很少具有專業(yè)技能，我國(guó)高等教學(xué)沒(méi)有針對(duì)的專業(yè)向擔(dān)保行業(yè)輸送專業(yè)人才，高學(xué)歷人員對(duì)擔(dān)保業(yè)專業(yè)知識(shí)的缺失嚴(yán)重影響擔(dān)保項(xiàng)目的穩(wěn)定性和整個(gè)擔(dān)保行業(yè)效率的提高。第三，目前擔(dān)保公司的貸款擔(dān)保體系不完善，絕大部分擔(dān)保公司注冊(cè)資金偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、人員素質(zhì)差、業(yè)務(wù)不規(guī)范、缺乏科學(xué)的項(xiàng)目審查和風(fēng)險(xiǎn)管控等制度，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)擔(dān)保能力有限。

二、擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展模式

（一）準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式

在現(xiàn)行業(yè)務(wù)模式中，保公司通過(guò)為企業(yè)提供貸款擔(dān)保取得固定擔(dān)保費(fèi)收入，可將其稱為“固定收費(fèi)模式”。相對(duì)而言在新的業(yè)務(wù)模式中將一部分固定擔(dān)保費(fèi)改為由企業(yè)的認(rèn)股權(quán)支付，認(rèn)股權(quán)畢竟不是現(xiàn)實(shí)的股權(quán)，所以，我們將它稱之為“準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式” 。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)是屬于風(fēng)險(xiǎn)投資，但準(zhǔn)股權(quán)業(yè)務(wù)模式的擔(dān)保又不同于風(fēng)險(xiǎn)投資。股權(quán)業(yè)務(wù)模式是擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新方法，可以有效地規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)，減小投資擔(dān)保中的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（二）讓與股權(quán)擔(dān)保模式

讓與股權(quán)擔(dān)保，即將被擔(dān)保公司不少于 1/3 的股權(quán)過(guò)戶給暫時(shí)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保公司， 從而對(duì)貸款提供反擔(dān)保 的擔(dān)保方式。這種模式是一種制約的方式，是從被擔(dān)保企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)抓起的。一旦被擔(dān)保企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)失敗或是其他原因違約將會(huì)受到很嚴(yán)厲的處罰，擔(dān)保公司運(yùn)用了刑罰的武器來(lái)捍衛(wèi)自身的利益，對(duì)被擔(dān)保公司具有強(qiáng)大的震懾作用，極大地增加了被擔(dān)保公司和相關(guān)責(zé)任人的違約成本和刑事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。所以這種擔(dān)保模式很好的增強(qiáng)了擔(dān)保公司對(duì)被擔(dān)保公司的控制力，非常有效地防范被擔(dān)保公司惡意違約的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增強(qiáng)了被擔(dān)保公司履約的積極性。進(jìn)一步有利于擔(dān)保公司的發(fā)展。

（三）嵌入式流動(dòng)資金封閉管理?yè)?dān)保模式

嵌入式流動(dòng)資金封閉管理，即融入被擔(dān)保公司管理各關(guān)鍵環(huán)節(jié)的方式進(jìn)行實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，加強(qiáng)貸款后的“保后管理”的反擔(dān)保措施。簡(jiǎn)單點(diǎn)來(lái)說(shuō)就是擔(dān)保公司對(duì)被擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行全程的監(jiān)控，擔(dān)保公司會(huì)派遣人員到被擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)中去，觀測(cè)動(dòng)態(tài)，保證擔(dān)保貸款的安全。這種擔(dān)保模式實(shí)時(shí)，動(dòng)靜結(jié)合，對(duì)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行了有效地監(jiān)督與保證。

（四）資產(chǎn)分置抵押擔(dān)保模式

資產(chǎn)分置抵押，根據(jù)申請(qǐng)授信企業(yè)抵押物（固定資產(chǎn)）的特點(diǎn)，分別抵押至擔(dān)保公司的一種擔(dān)保方式。這種貸款擔(dān)保模式的創(chuàng)新方式是：銀行不接受一地資產(chǎn)的抵押可直接將此抵押至擔(dān)保公司，如銀行發(fā)放貸款后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以由貸款擔(dān)保公司直接進(jìn)行處理，這就避免被擔(dān)保公司在銀行出現(xiàn)不良的貸款記錄，可以有效地保證貸款的安全。擔(dān)保公司采用這一創(chuàng)新的貸款擔(dān)保方式對(duì)于擔(dān)保公司，被擔(dān)保公司以及銀行三方面都是有利而無(wú)害的，所以這一模式是擔(dān)保公司創(chuàng)新的不二選擇。

三、擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的策略創(chuàng)新

（一）擔(dān)保公司發(fā)展目標(biāo)的創(chuàng)新

擔(dān)保公司要對(duì)自身的發(fā)展有一個(gè)全新的定位，尤其是擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)更是要有一個(gè)更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃。針對(duì)目前中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，擔(dān)保公司應(yīng)該創(chuàng)新自身的發(fā)展目標(biāo)，拓展發(fā)展能力，對(duì)于與中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)往來(lái)上要采取新的貸款模式。只有目標(biāo)創(chuàng)新了才能有效的指導(dǎo)著擔(dān)保公司的發(fā)展創(chuàng)新。

（二）多方主體連成合作體共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)涉及了三方面的利益，擔(dān)保公司、被擔(dān)保企業(yè)和銀行。貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)一旦達(dá)成那么三方的利益就緊緊的聯(lián)系到了一起。所以在發(fā)展中也應(yīng)建立利益實(shí)現(xiàn)的共同體。在很多個(gè)需要高信用額度的重點(diǎn)領(lǐng)域中政府也參與了建立信用體系之中，擔(dān)保公司和銀行客觀上也需要融資擔(dān)保體系中引入政府信用。多方主體因此結(jié)成利益共同體，形成了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的制度安排。這一制度安排是對(duì)過(guò)去獨(dú)立擔(dān)保和零散擔(dān)保的根本改變，是擔(dān)保公司在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)創(chuàng)新的選擇。

（三）擔(dān)保公司的聯(lián)合

聯(lián)合擔(dān)保是當(dāng)前擔(dān)保機(jī)制運(yùn)行中的又一創(chuàng)新。為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大擔(dān)保能力，擔(dān)保公司之間也形成了很好的聯(lián)合體。一些規(guī)模較大，抗擊風(fēng)險(xiǎn)較強(qiáng)的公司實(shí)力弱、技術(shù)較差的小擔(dān)保公司的聯(lián)合，在這種聯(lián)合中，小的擔(dān)保公司負(fù)責(zé)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的交流，直接面度客戶，大的擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保技術(shù)，這樣的合作縮短了市場(chǎng)進(jìn)入鏈條，提高了擔(dān)保效率。

四、結(jié)語(yǔ)

伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，我國(guó)的中小企業(yè)也在漸漸地發(fā)展起來(lái)，盡管面臨著資金短缺、融資困難等問(wèn)題，但是擔(dān)保公司的存在便可以緩解這一問(wèn)題，擔(dān)保公司的主體貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是小企業(yè)融資的一種方式，如果擔(dān)保公司可以運(yùn)用創(chuàng)新的發(fā)展手段，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展便可以更加有效的緩解小企業(yè)融資問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理范文

一、市信用擔(dān)保體系發(fā)展情況及意義

近年來(lái)，市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)，信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)目前市共有20家中小企業(yè)擔(dān)保公司，實(shí)收資本141172萬(wàn)元，累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)2339戶，累計(jì)擔(dān)保額1102831萬(wàn)元。其中09年擔(dān)保戶數(shù)676戶，累計(jì)擔(dān)保額509713萬(wàn)元。信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速對(duì)促進(jìn)市經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可替代的作用，主要表現(xiàn)在：

(一)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增強(qiáng)地方財(cái)力。市信用擔(dān)保公司主要為中小企業(yè)服務(wù)，通過(guò)扶持中小企業(yè)發(fā)展，除給地方帶來(lái)了稅收收入、外匯收入，還帶動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。僅2014年，通過(guò)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，受保企業(yè)新增銷售額億元，新增利稅億元。

(二)擴(kuò)大就業(yè)崗位，緩解社會(huì)矛盾。統(tǒng)計(jì)調(diào)查顯示，市范圍內(nèi)，社會(huì)中企業(yè)總數(shù)的90%以上是中小企業(yè)。與此同時(shí)，我市全部勞動(dòng)力在微型和中小企業(yè)中就業(yè)的比例在80%左右。由于信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用，近年來(lái)我市新增的就業(yè)崗位，中小企業(yè)占75%以上，有力的降低了社會(huì)的就業(yè)壓力，對(duì)緩解社會(huì)矛盾起到了重要作用。同時(shí)通過(guò)擔(dān)保貸款的發(fā)放還可以鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)，緩解政府就業(yè)壓力，截止2014年底通過(guò)信用擔(dān)保公司發(fā)放小額擔(dān)保貸款，解決了市上萬(wàn)人的就業(yè)問(wèn)題。

(三)促進(jìn)市中小企業(yè)的發(fā)展。由于信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用，有效促進(jìn)市中小企業(yè)融資難問(wèn)題的緩解，進(jìn)而促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。2014年市工業(yè)總產(chǎn)值的60%、銷售收入的70%、利稅的40%、就業(yè)機(jī)會(huì)的75%、以及出口的60%均來(lái)自中小企業(yè)，中小企業(yè)，各項(xiàng)指標(biāo)比上年都有較大的提高，對(duì)市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

二、市擔(dān)保體系發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

由于市擔(dān)保業(yè)還處于發(fā)展的初始階段，擔(dān)保運(yùn)作規(guī)則缺乏，擔(dān)保公司管理粗放，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展中面臨一些困難和問(wèn)題。

(一)業(yè)務(wù)空置率較高。2014年末，市已領(lǐng)取工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照的20家擔(dān)保公司中，只有接近半數(shù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，一些擔(dān)保公司未開(kāi)展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。有少數(shù)擔(dān)保公司注冊(cè)后轉(zhuǎn)移資本金，涉嫌虛假注資。個(gè)別擔(dān)保公司將資本金和從社會(huì)籌集的擔(dān)保資金用于房地產(chǎn)等項(xiàng)目投資。

(二)銀保合作不充分。一是缺乏風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)機(jī)制。大多數(shù)銀行把貸款風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般先從擔(dān)保公司存在銀行的擔(dān)?；鹬锌凼召J款本息。二是單筆擔(dān)保額度太小。部分金融機(jī)構(gòu)核定了擔(dān)保公司擔(dān)保的單筆貸款限額，如某農(nóng)村合作銀行規(guī)定擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款單筆不得超過(guò)20萬(wàn)元，限制了規(guī)模較大、資本充足的擔(dān)保公司的健康發(fā)展。

(三)超范圍經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重。中小企業(yè)信用擔(dān)保屬《擔(dān)保法》規(guī)定的保證行為，各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)均屬非金融機(jī)構(gòu)，一律不得從事財(cái)政信用業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)。由于市金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)不快，擔(dān)保業(yè)務(wù)利潤(rùn)率較低，部分擔(dān)保公司轉(zhuǎn)而經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率較高的融資業(yè)務(wù)，進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，加大了中小企業(yè)和社會(huì)公眾對(duì)擔(dān)保公司的誤解。

(四)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理粗放。市擔(dān)保公司一般規(guī)模較小，獲取申保企業(yè)和個(gè)人信息難度較大，擔(dān)保決策依賴性較強(qiáng)，容易出現(xiàn)“行政指令擔(dān)保、人情擔(dān)保、拍腦袋擔(dān)保”現(xiàn)象，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。市部分擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)率過(guò)高，向客戶收取的綜合費(fèi)率平均在年%左右，最高的達(dá)年%，增加了受保企業(yè)融資成本，加大了擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。部分擔(dān)保公司在采取反擔(dān)保措施后，向受保企業(yè)和個(gè)人收取貸款金額巨額無(wú)利息的風(fēng)險(xiǎn)保證金，加重受保企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)，限制擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展空間。部分擔(dān)保公司不向擔(dān)保業(yè)監(jiān)管部門(mén)披露經(jīng)營(yíng)信息，資金流量與流向比較隱蔽，業(yè)務(wù)透明度較低，甚至有擔(dān)保公司以未開(kāi)辦擔(dān)保業(yè)務(wù)為由，故意隱瞞財(cái)務(wù)資料，逃避監(jiān)管。

(五)擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大。一是擔(dān)保業(yè)務(wù)集中度較高。個(gè)別擔(dān)保公司擔(dān)保責(zé)任余額超過(guò)其注冊(cè)資本金的5倍以上，少數(shù)擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)受保企業(yè)、個(gè)人提供的擔(dān)保等各項(xiàng)責(zé)任金總額超過(guò)其注冊(cè)資本金的10%，風(fēng)險(xiǎn)未得到有效分散。二是自融自貸容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。擔(dān)保公司的信用基礎(chǔ)比較薄弱，一旦無(wú)法償還所借資金，或攜款潛逃，勢(shì)必引發(fā)其它社會(huì)案件。

(六)環(huán)境制約擔(dān)保業(yè)發(fā)展。一方面，中小企業(yè)亟需通過(guò)信用擔(dān)保，克服信用等級(jí)低、抵押物少對(duì)融資的影響。另一方面，企業(yè)普遍未建立信用管理制度，整體信用意識(shí)淡漠，信用約束機(jī)制弱化，信用活動(dòng)不夠規(guī)范，在一定程度上制約了信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。

三、當(dāng)前影響擔(dān)保體系發(fā)展的因素分析

近年來(lái)，市大量社會(huì)資本進(jìn)入新興的擔(dān)保業(yè)，擠壓了擔(dān)保公司的生存和發(fā)展空間，加劇了擔(dān)保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大。

(一)設(shè)立門(mén)檻較低，機(jī)構(gòu)數(shù)量驟增。目前市擔(dān)保行業(yè)還沒(méi)有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，僅對(duì)注冊(cè)資本在1億元以上或跨地區(qū)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司要求有關(guān)部門(mén)審批。民營(yíng)擔(dān)保公司的設(shè)立，適用《公司法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》，由工商部門(mén)核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

(二)法律法規(guī)滯后，監(jiān)督管理乏力。一是擔(dān)保法律法規(guī)不健全。我國(guó)1995年頒布了《擔(dān)保法》，但是該法只規(guī)范擔(dān)保行為，而對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與退出完善的規(guī)范。尤其是對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出還沒(méi)有統(tǒng)一適用的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)擔(dān)保監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和程序沒(méi)有具體的規(guī)定，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員也沒(méi)有明確的要求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作規(guī)則缺乏。二是對(duì)擔(dān)保公司監(jiān)管乏力。目前擔(dān)保業(yè)監(jiān)管涉及幾個(gè)政府職能部門(mén)，對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管處于軟弱無(wú)力狀態(tài)，擔(dān)保公司基本上是誰(shuí)出資誰(shuí)管理，自行設(shè)計(jì)制度，業(yè)務(wù)透明度低。

(三)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱，業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。一是客戶資源質(zhì)量不高。隨著銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的日益加大，貸款門(mén)檻大幅降低，申請(qǐng)擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)和個(gè)人信用水平相對(duì)較低，擔(dān)保公司承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。部分擔(dān)保公司受利益驅(qū)動(dòng)，往往選擇提高擔(dān)保費(fèi)率、收取風(fēng)險(xiǎn)保證金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；熱衷于大項(xiàng)目和高盈利、高回報(bào)的投資項(xiàng)目，逐步轉(zhuǎn)向利潤(rùn)率較高的非擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。近年來(lái)許多缺乏擔(dān)保及相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保工作人員在知識(shí)結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力等方面存在較大差異，導(dǎo)致部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員中，有3年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員、本科以上學(xué)歷人員比例不高。

四、引導(dǎo)擔(dān)保體系健康發(fā)展的對(duì)策建議

從中小企業(yè)和個(gè)人對(duì)融資的需求看，發(fā)展擔(dān)保業(yè)對(duì)增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁、促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)具有重要意義。應(yīng)從規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、建立社會(huì)信用體系、緩解中小企業(yè)擔(dān)保難的實(shí)際出發(fā)，加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。

(一)審慎規(guī)劃擔(dān)保體系建設(shè)方向。信用擔(dān)保體系建設(shè)應(yīng)以緩解中小企業(yè)、個(gè)人擔(dān)保難為核心，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作與政府引導(dǎo)相結(jié)合，堅(jiān)持法制化、市場(chǎng)化、規(guī)?；⒁?guī)范化的發(fā)展方向，形成以中小企業(yè)、“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象，以擔(dān)保服務(wù)為主業(yè)的信用擔(dān)保體系。

第5篇：融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理范文

一、全市中小企業(yè)信用擔(dān)保工作開(kāi)展情況

今年，全市中小企業(yè)信用擔(dān)保工作在市委、市政府正確領(lǐng)導(dǎo)下，在財(cái)政部門(mén)的大力扶持及各金融機(jī)構(gòu)的支持下，總體運(yùn)行狀況良好，擔(dān)保資金總量較快增長(zhǎng)，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，擔(dān)保運(yùn)行機(jī)制不斷創(chuàng)新，擔(dān)保體系日趨完善。具體表現(xiàn)在：

（一）擔(dān)保資金總量較快增長(zhǎng)，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大

自2005年9月，由遼陽(yáng)市財(cái)政局牽頭組建并率先注入資金成立了三家擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三年來(lái)，充分發(fā)揮擔(dān)保公司在中小企業(yè)融資過(guò)程中的重要作用，切實(shí)解決了中小企業(yè)貸款難、融資難的瓶頸問(wèn)題，為支持我市中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。截至2008年末，三家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金29900萬(wàn)元，資產(chǎn)總額39981萬(wàn)元，負(fù)債總額9468萬(wàn)元，所有者權(quán)益30513萬(wàn)元。為全市31家企業(yè)提供了貸款擔(dān)保，完成擔(dān)保業(yè)務(wù)總額24300萬(wàn)元，在保責(zé)任余額16030萬(wàn)元。實(shí)現(xiàn)擔(dān)保費(fèi)收入505萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)316余萬(wàn)元。同時(shí)為提高擔(dān)保公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力，計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金605萬(wàn)元。

(二)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力逐漸增強(qiáng)，擔(dān)保運(yùn)行機(jī)制不斷創(chuàng)新

一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理體制不斷創(chuàng)新。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司已初步建立了一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度和反擔(dān)一些保措施，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作程序，內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間也建立相互制約機(jī)制。同時(shí)，上與省級(jí)、下與縣（區(qū)）級(jí)形成擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)化模式，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)空間，增強(qiáng)抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力。二是銀行合作渠道基本暢通。今年以來(lái)，三家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從原來(lái)只和市商業(yè)銀行一家合作，逐步擴(kuò)大到與國(guó)家開(kāi)行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等滲透合作，同時(shí)積極爭(zhēng)取與上海浦發(fā)銀行融資合作。目前，經(jīng)市領(lǐng)導(dǎo)、局領(lǐng)導(dǎo)不懈努力，該行已同意在遼陽(yáng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這是在全省沈陽(yáng)、大連后的第三家。三是擔(dān)保項(xiàng)目來(lái)源渠道擴(kuò)大。今年，除企業(yè)自薦外，金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)推薦的項(xiàng)目日漸增多。財(cái)發(fā)擔(dān)保中心加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷，主動(dòng)出擊找項(xiàng)目、找市場(chǎng)，上門(mén)為企業(yè)服務(wù)。四是擔(dān)保業(yè)務(wù)品種不斷豐富。遼發(fā)擔(dān)保公司積極開(kāi)展與市住房公積金管理辦公室的合作，對(duì)個(gè)人住房貸款提供擔(dān)保，為1009戶個(gè)人貸款提供擔(dān)保額142398余萬(wàn)元。最近又與市建設(shè)管理部門(mén)進(jìn)行了實(shí)質(zhì)性磋商，即將開(kāi)展對(duì)重點(diǎn)工程項(xiàng)目資金貸款擔(dān)保、工程建設(shè)招投標(biāo)合同擔(dān)保等等。五是給企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，社會(huì)效益也逐步顯現(xiàn)。一年來(lái)，為企業(yè)提供擔(dān)保的31戶，由于使用擔(dān)保融資資金而增加產(chǎn)值1億元以上，增加稅收額1372余萬(wàn)元，增加就業(yè)人員433人以上。同時(shí)接受咨詢和來(lái)訪310余人次，受理申請(qǐng)83件次。不僅為企業(yè)帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)效益，為社會(huì)安置了剩余勞動(dòng)力，也創(chuàng)造了良好的社會(huì)效益。

（三）省市兩級(jí)聯(lián)合擔(dān)保，三家擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大

一是財(cái)發(fā)擔(dān)保中心和省中小企業(yè)擔(dān)保中心開(kāi)展了聯(lián)保。省中小企業(yè)擔(dān)保中心出臺(tái)了聯(lián)合擔(dān)保和再擔(dān)保業(yè)務(wù)操作辦法，為我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)和省擔(dān)保中心合作、跨市展開(kāi)擔(dān)保業(yè)務(wù)提供了制度保證。同時(shí)與省擔(dān)保中心聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)已建好，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)和省擔(dān)保進(jìn)行交流和學(xué)習(xí)。目前，財(cái)發(fā)擔(dān)保中心正積極探索和縣（市）區(qū)開(kāi)展聯(lián)保。二是今年由于受全球金融危機(jī)影響,引起了勞動(dòng)力成本上升、原材料漲價(jià)等，給中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大壓力。為了幫助我市部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂、停產(chǎn)，倒閉等諸多問(wèn)題，使中小企業(yè)順利度過(guò)經(jīng)濟(jì)“寒冬”，市政府決定三家擔(dān)保公司對(duì)資金嚴(yán)重短缺企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合擔(dān)保。實(shí)現(xiàn)了為某些企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保，解決了企業(yè)燃眉之急。這項(xiàng)決定的落實(shí)，不僅與企業(yè)共同承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)互助互贏，而且成為中小企業(yè)貸款難的重要‘蓄水池”。三是大力扶持三家擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大。根據(jù)市政府制定的擔(dān)保企業(yè)稅收返還和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)基金政策，今年市財(cái)政局又撥付三家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的稅收返還款30.5萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)資金142.7萬(wàn)元。同時(shí)為了幫助擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)做大，積極協(xié)調(diào)與各相關(guān)部門(mén)的合作關(guān)系，解決擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)中遇到的困難和中小企業(yè)融資難等問(wèn)題，并向省財(cái)政廳爭(zhēng)取中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金90萬(wàn)元。較好地實(shí)現(xiàn)了遼陽(yáng)擔(dān)保業(yè)政府引導(dǎo)、企業(yè)運(yùn)作、服務(wù)經(jīng)濟(jì)、共同發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)。

二、存在的主要問(wèn)題

多年來(lái)，盡管全市擔(dān)保公司，為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展做出了一定貢獻(xiàn)，并取得了一些業(yè)績(jī)，但信用擔(dān)保是一個(gè)新興行業(yè)，我市擔(dān)保公司發(fā)展尚處于起步階段，還不能滿足經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展的需求，在經(jīng)營(yíng)中還存在許多困難和問(wèn)題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)外部環(huán)境制約擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展

一是金融環(huán)境影響。目前擔(dān)保公司雖與一些銀行簽訂了合作協(xié)議，但真正開(kāi)展實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)不多，即使合作，銀行風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)比例等方面也規(guī)定了較為苛刻條件，均要求擔(dān)保公司以在本行的實(shí)存資金作為基數(shù)，乘以一定的放大倍數(shù)，得出最高擔(dān)保貸款余額。因此，貸款與否、利率高低，擔(dān)保公司收益水平都直接受制于銀行。且銀行不愿分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際操作中一般由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%風(fēng)險(xiǎn) ，沒(méi)有體現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，利益共享”原則。二是信用環(huán)境影響。部分企業(yè)法人信用觀念淡薄，存在惡意逃廢債現(xiàn)象。一些申請(qǐng)擔(dān)保的中小企業(yè)管理不規(guī)范，經(jīng)濟(jì)效益差，財(cái)務(wù)信息失真，有的企業(yè)甚至提供虛假材料騙保騙貸。申請(qǐng)擔(dān)保項(xiàng)目質(zhì)量較低，最終獲得擔(dān)保貸款的企業(yè)不到10%。三是政策環(huán)境影響。我市的房產(chǎn)、車輛、土地管理部門(mén)、海關(guān)等未明確對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抵押登記政策，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法辦理房產(chǎn)、車輛、土地、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等反擔(dān)保物抵押登記，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不強(qiáng)，擔(dān)保能力沒(méi)有充分發(fā)揮

一是資金實(shí)力不強(qiáng)。2006年，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在1億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本。我市三家擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本符合規(guī)定。但目前，由于擔(dān)保公司規(guī)模小、資金來(lái)源單一，自身實(shí)力弱，其擔(dān)保信用和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力尚未真正得到金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可。二是擔(dān)保能力沒(méi)有充分發(fā)揮。據(jù)有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保公司的貸款擔(dān)保放大倍數(shù)可為5-10倍，按全市現(xiàn)有擔(dān)保基金規(guī)模最多可擔(dān)保30億元，但目前全市擔(dān)保公司實(shí)際擔(dān)保金額僅為6億萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于最大擔(dān)保能力，擔(dān)保資金的放大與杠桿功能沒(méi)有充分發(fā)揮，也無(wú)法滿足中小企業(yè)貸款擔(dān)保需求。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全市擁有各類中小企業(yè)6萬(wàn)余戶，但得到貸款的僅為5千余戶，不足10%。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)監(jiān)管不力，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活

一是外部監(jiān)督不力。目前，全市對(duì)擔(dān)保公司領(lǐng)域的行業(yè)監(jiān)管是個(gè)空白，只有市財(cái)政局作為政府出資方，從業(yè)務(wù)方面對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行管理。由于缺乏有效的外部監(jiān)管特別是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的重點(diǎn)監(jiān)管，導(dǎo)致?lián)９疽?guī)章制度、業(yè)務(wù)流程，操作辦法缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。一旦風(fēng)險(xiǎn)大面積發(fā)生，不僅影響到擔(dān)保公司的命運(yùn)，也將在一定程度上影響到方財(cái)政。二是經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活。全市擔(dān)保公司基本為政府主導(dǎo)興辦，擔(dān)保公司只有風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，沒(méi)有激勵(lì)機(jī)制，職工收益未與單位經(jīng)營(yíng)效益完全掛鉤，無(wú)法調(diào)動(dòng)職工積極性。這樣，一方面對(duì)擔(dān)保行業(yè)自身的健康發(fā)展非常不利，另一方面，政府介入太多，也會(huì)使本來(lái)由市場(chǎng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到政府身上，給政府造成嚴(yán)重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

（四）擔(dān)保專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏

擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)新興的行業(yè)，涉及技術(shù)、管理、市場(chǎng)、政策、財(cái)務(wù)、金融、法律等諸多方面。目前，我市尚未建立擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入制度和失信懲罰制度，從業(yè)人員在專業(yè)技能、業(yè)務(wù)熟練、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)判斷能力等方面還有些欠缺，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏一定水準(zhǔn)的專業(yè)隊(duì)伍。因此，沒(méi)有受過(guò)專門(mén)的擔(dān)保專業(yè)教育，運(yùn)作不夠規(guī)范，也使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。

三、工作對(duì)策與建議

為了全力推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)穩(wěn)步健康快速發(fā)展，發(fā)揮好信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面的作用，針對(duì)上述存在的問(wèn)題，特提出如下建議：

（一）增加擔(dān)保資金總量，做大擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模

一是利用明年國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策契機(jī)，采取多種方式加大資本金投入，將擔(dān)保公司做大、做強(qiáng)、做實(shí)。建議各縣（市）區(qū)組建擔(dān)保公司，成立全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)。通過(guò)成立全市擔(dān)保協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)管理、政策指引、業(yè)務(wù)交流及統(tǒng)計(jì)分析，整合擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)揮擔(dān)保行業(yè)整體作用，以增強(qiáng)全市擔(dān)保公司的實(shí)力和信譽(yù)。二是積極募集社會(huì)資金。鼓勵(lì)擔(dān)保公司通過(guò)增加股東擴(kuò)大資本資金投入，采取“會(huì)員制”形成吸收銀行和社會(huì)資金，動(dòng)員企業(yè)和個(gè)體工商戶參股，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多萬(wàn)元化，從而擴(kuò)大擔(dān)保資金規(guī)模。

(二)加強(qiáng)銀企密切協(xié)作,塑造新型銀保合作關(guān)系

一是建議政府組織協(xié)調(diào)擔(dān)保公司與銀行的協(xié)作?？晌{銀行進(jìn)入擔(dān)保公司和管理層和監(jiān)管層，參與經(jīng)營(yíng)操作和風(fēng)險(xiǎn)控制，加深相互間的利益融合。定期召開(kāi)銀行和擔(dān)保公司座談會(huì)，加強(qiáng)溝通，密切聯(lián)系。二是逐步建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。提高擔(dān)保貸款的經(jīng)濟(jì)效益。爭(zhēng)取與銀行取得共識(shí)，嘗試有針對(duì)性地選擇企業(yè)和項(xiàng)目實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，分擔(dān)比例可從小到大，真正將銀企結(jié)為利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體。三是建立銀保緊密合作關(guān)系。建議市人民銀行、銀監(jiān)局和各商業(yè)銀行給予擔(dān)保公司實(shí)質(zhì)性的支持，對(duì)信譽(yù)、業(yè)績(jī)較好的擔(dān)保公司，在資金供應(yīng)、利率水平上予以傾斜，簡(jiǎn)化辦事程序，提高工作效率，降低擔(dān)保成本，通過(guò)實(shí)際行動(dòng)提高擔(dān)保公司競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）加大與省中小企業(yè)信用擔(dān)保中心聯(lián)合擔(dān)保合作力度

一是利用省中小企業(yè)信用擔(dān)保中心啟動(dòng)聯(lián)合擔(dān)保和再擔(dān)保業(yè)務(wù)的大好時(shí)機(jī)，擔(dān)保公司加大參與力度，在全市尋找最合適的企業(yè)推薦給省信用中心進(jìn)行聯(lián)合擔(dān)保和再擔(dān)保。二是有效利用省中心合作銀行的優(yōu)勢(shì)，增加擔(dān)保機(jī)構(gòu)和合作銀行的談判成功機(jī)會(huì)。三是省信用擔(dān)保中心可以利用我市的地方優(yōu)勢(shì)，對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行有力監(jiān)管。

（四）積極推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)機(jī)制創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一是按照“政策性資金、市場(chǎng)化運(yùn)作、企業(yè)化管理”的運(yùn)作模式，推進(jìn)擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新。二是適應(yīng)市場(chǎng)需求，開(kāi)發(fā)擔(dān)保業(yè)務(wù)新品種，適時(shí)介入商業(yè)融資擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、政府采購(gòu)、建設(shè)工程等領(lǐng)域。三是擬建立守信企業(yè)激勵(lì)機(jī)制和失信懲戒制度。通過(guò)對(duì)申貸企業(yè)的長(zhǎng)期信息跟蹤，將不斷更新申貸企業(yè)信用信息庫(kù)數(shù)據(jù)，并以企業(yè)征信和評(píng)級(jí)為手段，逐步建立和施行守信企業(yè)激勵(lì)機(jī)制和失信懲戒制度，對(duì)失信企業(yè)進(jìn)行公示，對(duì)資信等級(jí)較高的企業(yè)，提供有關(guān)登記許可，審核機(jī)構(gòu)免予年審、簡(jiǎn)化備案等優(yōu)惠政策支持。四是防范控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。參照人民銀行信貸資產(chǎn)分類管理的規(guī)定，對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類別加強(qiáng)保后監(jiān)管，促進(jìn)全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作，盡快提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第6篇：融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理范文

關(guān)鍵詞：非均衡市場(chǎng) 擔(dān)保公司 商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

非均衡市場(chǎng)下經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）非均衡市場(chǎng)的概述

非均衡理論強(qiáng)調(diào)預(yù)期的不確定性。實(shí)際上暗含著這樣一個(gè)前提，即在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，信息是不完備的，搜集信息是要花費(fèi)成本的，因此行為人的交易不可能完全是均衡的交易，非均衡現(xiàn)象是不可避免的。非均衡理論認(rèn)為，市場(chǎng)是充滿變化和不斷調(diào)整的過(guò)程，無(wú)法確保每個(gè)企業(yè)家的行動(dòng)均能增進(jìn)市場(chǎng)協(xié)調(diào)。當(dāng)市場(chǎng)過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)主體彼此信息不對(duì)稱時(shí)，必然行動(dòng)計(jì)劃不一致，從而導(dǎo)致非均衡。非均衡是潛在市場(chǎng)參與者所致，是市場(chǎng)過(guò)程的常態(tài)。

（二）我國(guó)非均衡金融市場(chǎng)的特點(diǎn)

1.利率管制。我國(guó)的存貸款利率總體上是受到管制的，在利率管制下，貸款利率不能揭示項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在不能根據(jù)項(xiàng)目的收益和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)其貸款的利率時(shí)，只能實(shí)行信貸配給，其結(jié)果就是一方面使銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)程度徒增，另一方面使銀行信貸體系推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效率降低，使金融市場(chǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)在匹配中出現(xiàn)不對(duì)稱。

2.企業(yè)以間接融資為主。我國(guó)一直是將以銀行為主導(dǎo)的間接融資作為企業(yè)融資的主渠道。金融市場(chǎng)上直接融資比例偏低，企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的單一導(dǎo)致全社會(huì)投資杠桿比率很高，蘊(yùn)含著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。并且直接融資體系中融資成本相對(duì)較低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小的債券市場(chǎng)落后于股票市場(chǎng)，衍生市場(chǎng)發(fā)展滯后，品種單調(diào)。這種特殊的金融結(jié)構(gòu)體系，使得金融市場(chǎng)的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的功能不能有效發(fā)揮，金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步向銀行擔(dān)保系統(tǒng)轉(zhuǎn)移。

3.區(qū)域差異、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致金融發(fā)展不平衡。由于我國(guó)各地區(qū)之間在地理?xiàng)l件、資源稟賦、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平等方面存在著巨大的差異，同時(shí)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)使得我國(guó)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)中，金融資源更多地集中在東部地區(qū)，金融效率進(jìn)一步下降，另外，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融發(fā)展的嚴(yán)重滯后制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

（三）經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2011年末，全國(guó)經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8402家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額9311億元，同比增長(zhǎng)57.2%，融資性擔(dān)保貸款的不良率為0.8%，連續(xù)兩年呈下降趨勢(shì)。但是，擔(dān)保公司既是企業(yè)的債權(quán)人，又是貸款銀行的債務(wù)人。在這雙重的委托關(guān)系中，三者之間由于信息不對(duì)稱，存在“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。從擔(dān)保業(yè)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制上看，擔(dān)保公司單一的擔(dān)保收入收益太低，無(wú)法彌補(bǔ)其風(fēng)險(xiǎn)成本，也就基本注定難以長(zhǎng)足發(fā)展。因此，以擔(dān)保作為主要運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司，必須與銀行、投資公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，才能放大其投資擔(dān)保收益。然而，實(shí)踐中，經(jīng)營(yíng)狀況較差的小型擔(dān)保公司可能根本就無(wú)法獲得銀行授信，只能以自有資金運(yùn)營(yíng)，無(wú)法發(fā)揮擔(dān)保公司應(yīng)有的作用。

2011年，伴隨著中小企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)潮的發(fā)生，擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)開(kāi)始顯現(xiàn)。其始現(xiàn)于福建廈門(mén)融典融資擔(dān)保有限公司涉足高利貸而引發(fā)巨額壞賬，隨著危機(jī)的蔓延，廈門(mén)其他擔(dān)保公司受到波及。國(guó)內(nèi)幾百家擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)存在不同程度違規(guī)操作的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。這次風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的大爆發(fā)，給整個(gè)擔(dān)保行業(yè)造成了難以修復(fù)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，不少與擔(dān)保公司合作的商業(yè)銀行紛紛提高了合作門(mén)檻。

非均衡市場(chǎng)下經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保公司的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及其成因

（一）自身違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

首先，部分擔(dān)保公司資本不實(shí)，虛假出資或抽逃出資。對(duì)于經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保公司而言，以資本金總額為主要構(gòu)成的凈資產(chǎn)額將直接影響到其商業(yè)擔(dān)保的放大能力。按照規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)額的10倍。即，如果擔(dān)保公司的資本不實(shí)，則其必將損害自身的商業(yè)經(jīng)營(yíng)能力，同時(shí)損害到被擔(dān)保企業(yè)的利益。其次，擔(dān)保公司挪用客戶保證金或動(dòng)用資本金從事貸款及高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。甚至，有的擔(dān)保公司背離主業(yè)，以高息吸收存款后再?gòu)氖路刨J業(yè)務(wù)之類的高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這是一種嚴(yán)重侵權(quán)的違規(guī)操作。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，必將引發(fā)難以彌補(bǔ)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。再次，部分擔(dān)保公司巧立名目，向被擔(dān)保企業(yè)收取本應(yīng)由擔(dān)保公司向銀行繳納的保證金。可按照動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押制度的規(guī)定，債務(wù)人或者第三人將其金錢(qián)以保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢(qián)優(yōu)先受償。即，融資債務(wù)人給擔(dān)保公司所交付的保證金，實(shí)際上是客戶對(duì)擔(dān)保公司的一種反擔(dān)保措施。該類保證金的法律屬性是特別動(dòng)產(chǎn)（貨幣）質(zhì)押，在設(shè)定該類質(zhì)押擔(dān)保后，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)專戶管理，因?yàn)樵摫ＷC金在法律上的所有權(quán)仍然屬于客戶而不是擔(dān)保公司。擔(dān)保公司所享有的權(quán)利是，在客戶存在債務(wù)清償違約行為時(shí)，且擔(dān)保公司履行了對(duì)債權(quán)人的代償責(zé)任后，有權(quán)以該部分保證金（即反擔(dān)保質(zhì)押）行使優(yōu)先受償權(quán)。

（二）關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保中發(fā)生關(guān)聯(lián)交易的主要策動(dòng)者和實(shí)施者一般是擔(dān)保公司的實(shí)際控制人。其又可以通過(guò)相關(guān)協(xié)議控制或身份控制對(duì)擔(dān)保公司具有實(shí)質(zhì)性影響力的法人或自然人。同時(shí)利用兩者的關(guān)聯(lián)關(guān)系，一方為被擔(dān)保企業(yè)，一方為擔(dān)保企業(yè)，從而套取商業(yè)銀行的信貸資金。如擔(dān)保公司的母公司，或家族性企業(yè)中夫妻或父子分別擔(dān)任有關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)的法定代表人等情形。這樣會(huì)對(duì)提供資金的商業(yè)銀行造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)，并最終導(dǎo)致?lián)９镜男抛u(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）被擔(dān)保企業(yè)的違約和反擔(dān)保清償風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)擔(dān)保公司對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的事前調(diào)查，審核不嚴(yán)時(shí)，極易造成此類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?？晌覈?guó)并沒(méi)有建立完整的信用體系，擔(dān)保公司對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的保前審查并不能夠深入徹底，同時(shí)對(duì)掌握被擔(dān)保企業(yè)的保后信息缺乏有效的手段，信息的不對(duì)稱，導(dǎo)致了擔(dān)保公司的代償債務(wù)變成了實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失，這類風(fēng)險(xiǎn)將嚴(yán)重?fù)p害擔(dān)保公司的資本實(shí)力。

其實(shí)，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因還是政府的扶持和監(jiān)管力度不夠，被擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保公司和商業(yè)銀行三方信息不對(duì)稱，造成擔(dān)保公司的收益與風(fēng)險(xiǎn)不平衡。如今由于擔(dān)保公司的信譽(yù)危機(jī)，導(dǎo)致了商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司的信用缺失，從而使擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)更加困難，如何緩解和控制擔(dān)保公司的商業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)迫在眉睫。

非均衡市場(chǎng)下經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保公司商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新解決風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱問(wèn)題

1.突破擔(dān)保方式增加權(quán)利質(zhì)押。在開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，可以靈活運(yùn)用權(quán)利質(zhì)押，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，深入文化產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等領(lǐng)域中小企業(yè)和其他缺乏抵押物的中小企業(yè)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，將銀行理財(cái)產(chǎn)品、保單納入質(zhì)押范圍，利用和典當(dāng)行的合作，嘗試銀行不接受的可交易產(chǎn)品質(zhì)押，出具有說(shuō)服力的可行性報(bào)告，爭(zhēng)取業(yè)務(wù)審批。

2.對(duì)接銀行產(chǎn)品服務(wù)時(shí)重點(diǎn)支持小微企業(yè)。相關(guān)人員透露，銀監(jiān)會(huì)正會(huì)同有關(guān)方面制定小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)償機(jī)制。因此，擔(dān)保公司可以建立一條針對(duì)小微企業(yè)的專業(yè)化業(yè)務(wù)專線。這樣在對(duì)接銀行服務(wù)時(shí)才能在銀擔(dān)危機(jī)的困境下較容易通過(guò)審批。但是要仔細(xì)甄別挑選客戶對(duì)象，針對(duì)情況繁雜、良莠不齊的小微企業(yè)，一是要和銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，互相推薦；二是主動(dòng)營(yíng)銷大型批發(fā)市場(chǎng)、集群、各類園區(qū)等小微企業(yè)集中的區(qū)域，進(jìn)行營(yíng)銷宣傳，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量；三是尋找大客戶的上下游企業(yè)，優(yōu)中選優(yōu)。

3.借鑒并推廣河南的“廠商通”擔(dān)保業(yè)務(wù)模式?！皬S商通”業(yè)務(wù)是指集團(tuán)財(cái)務(wù)公司作為貸款人對(duì)集團(tuán)下游經(jīng)銷商貸款，由擔(dān)保公司提供第三方信用擔(dān)保，信貸資金專項(xiàng)用于經(jīng)銷商購(gòu)買(mǎi)集團(tuán)產(chǎn)品的非銀行融資擔(dān)保模式。這種模式可以節(jié)約融資成本，擔(dān)保公司從調(diào)查到出具擔(dān)保函往往不超過(guò)一周；同時(shí)，反擔(dān)保措施簡(jiǎn)便，主要的反擔(dān)保措施是經(jīng)銷商夫妻雙方自然人、三戶經(jīng)銷商法人聯(lián)保；雙方都實(shí)行優(yōu)惠的擔(dān)保費(fèi)率。

業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開(kāi)辟了擔(dān)保公司非銀行融資擔(dān)保新的市場(chǎng)領(lǐng)域，一方面實(shí)現(xiàn)了支持中小企業(yè)發(fā)展的目的，另一方面緩解了當(dāng)前銀擔(dān)關(guān)系的緊張，融資成本高漲的局面。

（二）聯(lián)合重組并加大實(shí)力共建銀擔(dān)合作新途徑

單個(gè)擔(dān)保公司較難解決銀擔(dān)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。在這種形勢(shì)下，可以將多家擔(dān)保公司、投資公司融合起來(lái)，建立一個(gè)綜合性融資服務(wù)園區(qū)，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供多元化融資服務(wù)。這樣做可以充分調(diào)動(dòng)政府和市場(chǎng)兩種力量，積極整合財(cái)政資金、銀行、證券和信托等金融資金、民間資金、擔(dān)保資金，有力發(fā)揮各個(gè)市場(chǎng)主體對(duì)中小企業(yè)融資的主動(dòng)性和參與性，集合金融資源和政策資源，以實(shí)現(xiàn)多方的共贏。

這種新途徑服務(wù)優(yōu)勢(shì)可以體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)擔(dān)保、引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資等多種手段，可以為該區(qū)域中小企業(yè)直接融資，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；二是通過(guò)匯聚一大批銀行分支機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和投融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，將該園區(qū)的融資效應(yīng)呈幾何倍數(shù)放大，集群效應(yīng)凸顯；三是通過(guò)園區(qū)的融資優(yōu)勢(shì)和集群效應(yīng)，大力發(fā)揮企業(yè)孵化器和助推器作用，可以吸引一批高科技企業(yè)、優(yōu)勢(shì)企業(yè)入駐，從而培育上市企業(yè)，扶持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)做大做強(qiáng)。

（三）政府扶持與監(jiān)管并行

1.制定有利于經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的法律法規(guī)。建議結(jié)合當(dāng)前情況和今后發(fā)展趨勢(shì)，修改完善《擔(dān)保法》，使其進(jìn)一步適應(yīng)發(fā)展的需要。盡快出臺(tái)與《中小企業(yè)促進(jìn)法》相配套法規(guī)――“中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法”，對(duì)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出制度，財(cái)務(wù)的內(nèi)控制度，業(yè)務(wù)范圍和操作流程，風(fēng)險(xiǎn)防范和分擔(dān)，維權(quán)和自律、監(jiān)督和管理等方面做出規(guī)定，促進(jìn)擔(dān)保公司有序和健康發(fā)展。

2.繼續(xù)加大對(duì)擔(dān)保公司的政策扶持力度。擔(dān)保公司在支持中小企業(yè)融資過(guò)程中承擔(dān)一定公共職能，風(fēng)險(xiǎn)高、收費(fèi)低、難覆蓋成本。難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，建議加大對(duì)擔(dān)保公司資金、稅收等方面政策扶持，建立健全中小企業(yè)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大對(duì)低收費(fèi)、再擔(dān)保業(yè)務(wù)、監(jiān)督管理系統(tǒng)和小額貸款擔(dān)保等方面的財(cái)政支持，逐步實(shí)現(xiàn)三年?duì)I業(yè)稅免征的制度化，從而實(shí)現(xiàn)政策扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策目標(biāo)。對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展設(shè)計(jì)反擔(dān)保抵（質(zhì)）押登記問(wèn)題，登記機(jī)關(guān)要提供方便。人民銀行的征信系統(tǒng)要對(duì)擔(dān)保公司平等開(kāi)放。

3.積極推進(jìn)中小企業(yè)信用制度和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)。加快建立以中小企業(yè)為主要對(duì)象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用社會(huì)化服務(wù)與查詢系統(tǒng)。積極推進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保公司信息化建設(shè)，研究開(kāi)發(fā)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防范和控制系統(tǒng)，選擇一批具備條件的擔(dān)保公司試點(diǎn)，逐步建立在保和擬保中小企業(yè)的信用信息檔案和數(shù)據(jù)庫(kù)，提高在保和擬保中小企業(yè)信用意識(shí)和信用水平。建立在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，在動(dòng)態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。為及時(shí)了解擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況，建議逐步建立擔(dān)保公司統(tǒng)計(jì)制度和備案、年檢制度，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期提供報(bào)表，為政策提供依據(jù)。

4.建立對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保公司合力監(jiān)管體制。落實(shí)【2009】7號(hào)文件精神，繼續(xù)履行中小企業(yè)管理部門(mén)職責(zé)，建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)部門(mén)溝通協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的重大問(wèn)題。同時(shí)，中小企業(yè)管理部門(mén)要加強(qiáng)與有關(guān)方面的溝通，加強(qiáng)監(jiān)督，保證有關(guān)政策的出臺(tái)與貫徹到位。

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第7篇：融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理范文

近年來(lái)，國(guó)家和北京市政府通過(guò)建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系支持中小企業(yè)融資，取得了一定成效。但是由于中小企業(yè)信用擔(dān)保在我國(guó)發(fā)展歷史短，目前尚存在擔(dān)保放大倍數(shù)低、發(fā)展良莠不齊、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題，難以滿足中小企業(yè)日益增長(zhǎng)的融資擔(dān)保需要。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，中小企業(yè)再擔(dān)保是信用擔(dān)保發(fā)展的必然產(chǎn)物，將發(fā)揮分擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、提升擔(dān)保信用、擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模、規(guī)范行業(yè)管理的作用，成為政府促進(jìn)解決中小企業(yè)融資難的有效措施。為此，通過(guò)對(duì)北京市信用擔(dān)保發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查研究，借鑒國(guó)際和國(guó)內(nèi)關(guān)于信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)制的成功經(jīng)驗(yàn)和研究成果，筆者對(duì)北京市建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的模式進(jìn)行了論證。經(jīng)過(guò)深入研究認(rèn)為，目前北京市設(shè)立中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下稱再擔(dān)保機(jī)構(gòu)）是必要的，也是現(xiàn)實(shí)可行的。

建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的重要意義

一、建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難題的客觀要求。截至2007 年6 月底，北京市全金融機(jī)構(gòu)（不含外資）的小企業(yè)貸款余額820.24 億元, 僅占各項(xiàng)貸款總余額的4.56％。通過(guò)建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，拓展中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，已成為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

二、建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)是增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力，擴(kuò)大擔(dān)保品種和業(yè)務(wù)規(guī)模的客觀要求。截至2006 年底，北京市主要從事中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的53家擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金總額128.09 億元，在保余額278.21 億元。擔(dān)保放大倍數(shù)為2.17 倍，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)低于2 倍。主要原因是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行的整體信用度不高。

三、建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)是促進(jìn)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的客觀要求。通過(guò)再擔(dān)保，按照一定比例分擔(dān)中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的保證責(zé)任壓力，可有效地推動(dòng)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，促進(jìn)解決中小企業(yè)融資難題。

四、建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政府部門(mén)監(jiān)督和規(guī)范各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，保障北京市擔(dān)保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的客觀要求。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)全市各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展的中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)提供再擔(dān)保，將通過(guò)建立再擔(dān)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評(píng)估，有效地監(jiān)督和規(guī)范擔(dān)保行業(yè)行為，配合政府部門(mén)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰，督促擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范自身業(yè)務(wù)，共同防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全市擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展。

借鑒國(guó)外開(kāi)展再擔(dān)保業(yè)務(wù)

一、日本中小企業(yè)再擔(dān)保（信用保險(xiǎn)）。日本政府在經(jīng)濟(jì)通產(chǎn)省中小企業(yè)廳的管理下設(shè)立了專門(mén)的信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu), 包括按照都、道、府、縣行政區(qū)劃分設(shè)的52 個(gè)地方信用擔(dān)保協(xié)會(huì)和負(fù)責(zé)再擔(dān)保（信用保險(xiǎn)）功能的日本中小企業(yè)金融公庫(kù)。地方信用擔(dān)保協(xié)會(huì)由政府與金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體共同出資,為獨(dú)立法人單位。當(dāng)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)為中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保時(shí)，無(wú)論償還風(fēng)險(xiǎn)大小，均由中小企業(yè)金融公庫(kù)自動(dòng)提供保險(xiǎn)，信用擔(dān)保協(xié)會(huì)要向中小企業(yè)金融公庫(kù)支付信用保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)率一般在0.87%。如果信用擔(dān)保協(xié)會(huì)因借款人違約履行了代償責(zé)任，可從中小企業(yè)金融公庫(kù)獲得70 ～ 90% 的補(bǔ)償。

二、韓國(guó)地方信用擔(dān)保公司聯(lián)合會(huì)的再擔(dān)保計(jì)劃。當(dāng)前，在韓國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者較小的城市設(shè)有一些地方信用擔(dān)保公司（CGF），公司資本金來(lái)自地方政府機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)。為協(xié)調(diào)這些信用擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)，在各地方政府的支持下，2000 年韓國(guó)成立了韓國(guó)信用擔(dān)保公司聯(lián)合會(huì)(KFCGF)，其資本金主要來(lái)源于地方政府的出資和再擔(dān)保收益。截至2004 年底，聯(lián)合會(huì)會(huì)員公司16 家，在2004 年共提供信用擔(dān)保26 億美元，擔(dān)保放大倍數(shù)為2.3，為212,449 個(gè)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供服務(wù)，占韓國(guó)所有中小企業(yè)的5.2%。目前KFCGF 的資本金已經(jīng)增加到11 億美元。KFCGF 提供的再擔(dān)保比例為地方擔(dān)保公司代償損失的50%，單筆再擔(dān)保的賠償額不超過(guò)2 億韓元（約200,000 美元），對(duì)于韓國(guó)中小企業(yè)管理局特別批準(zhǔn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)可以提高到60％，再擔(dān)保費(fèi)率為0.8%。正常情況下的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)如果出現(xiàn)貸款違約，信用擔(dān)保公司將先行代償貸款金額的85％，通過(guò)再擔(dān)保計(jì)劃得到42.5% 的補(bǔ)償，同時(shí)貸款銀行也將分擔(dān)15% 的貸款損失。

北京市建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可行性

一、國(guó)家和北京市的有關(guān)政策為北京市建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)奠定了政策基礎(chǔ)。《中小企業(yè)促進(jìn)法》、國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見(jiàn)》（[2000]59 號(hào)）、《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)展改革委等部門(mén)關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見(jiàn)的通知》（【2006】90 號(hào)）以及《北京市“十一五”時(shí)期中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)規(guī)劃》均明確提出了建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求。

二、組建再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金條件已經(jīng)具備。2005 年以來(lái)，北京市建立了中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，重點(diǎn)用于支持中小企業(yè)公共服務(wù)體系、信用擔(dān)保體系建設(shè)和符合北京市產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。政府投入少量資金建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是發(fā)揮“四兩撥千斤”的作用，低成本擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模促進(jìn)解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。

北京市建立中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的框架建議

一、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的構(gòu)建方式。為確保再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)作及社會(huì)效益的最大化，北京市中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)宜采取“政府監(jiān)管、市場(chǎng)化運(yùn)作、股份制形式”的模式，建成多元投資主體的股份制公司。

二、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源。北京市建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的初始資金來(lái)源可以由政府出資并吸引部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)入資，總規(guī)模不低于5 億元。未來(lái)三到五年，根據(jù)再擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，經(jīng)各方商定可進(jìn)一步增資。

三、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)將建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，以風(fēng)險(xiǎn)和損失分擔(dān)的再擔(dān)保為主要業(yè)務(wù)，對(duì)符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)提供再擔(dān)保、分擔(dān)代償損失，發(fā)揮行業(yè)管理和服務(wù)職能。

四、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保責(zé)任比例和再擔(dān)保費(fèi)。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立初期，可承擔(dān)擔(dān)保公司開(kāi)展中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)代償損失的30％至50%。今后根據(jù)再擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，可逐步增大再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償分擔(dān)比例。為體現(xiàn)出再擔(dān)保業(yè)務(wù)的公益性和支持中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的理念，以再擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)50％風(fēng)險(xiǎn)來(lái)計(jì)算，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)在第一年將根據(jù)擔(dān)保貸款金額按照年率0.8％以下計(jì)收再擔(dān)保費(fèi)。從第二年開(kāi)始，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)可考慮根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和業(yè)務(wù)情況實(shí)行差別化再擔(dān)保費(fèi)率。

五、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。

1. 建立由中小企業(yè)融資相關(guān)政府部門(mén)和政策性金融機(jī)構(gòu)代表組成的監(jiān)督管理委員會(huì)，重點(diǎn)對(duì)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用、政策執(zhí)行、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行指導(dǎo)、支持和監(jiān)督管理。

第8篇：融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理范文

關(guān)鍵詞 融資性擔(dān)保公司，發(fā)展，誤區(qū)，可操作性建議

中圖分類號(hào) F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A

文章編號(hào) 1006-5024（2013）01-0169-04

一、引言

大力發(fā)展融資性擔(dān)保公司是世界各國(guó)扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行做法，是政府變行政干預(yù)為政策引導(dǎo)的有效方式，是重塑銀企關(guān)系，強(qiáng)化信用觀念，化解金融風(fēng)險(xiǎn)和改善中小企業(yè)融資環(huán)境的重要手段。自1993年11月中國(guó)第一家全國(guó)性專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)——中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司成立以來(lái)，中國(guó)擔(dān)保行業(yè)在推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)成長(zhǎng)、增加政府稅收、關(guān)注弱勢(shì)群體、扶持“三農(nóng)”等眾多方面發(fā)揮著重要作用，已成為中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系和信用體系建設(shè)中不可或缺的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近幾年我國(guó)融資性擔(dān)保公司發(fā)展迅速，截至2010年末，全國(guó)融資性擔(dān)保公司共計(jì)6030家，擔(dān)保資金總額4506億元，全行業(yè)資產(chǎn)總額5923億元，在保余額總計(jì)1.15萬(wàn)億元，占2010年末貸款余額的2.26%。

波瀾在2008年底意外出現(xiàn)，由金融危機(jī)后的政策變化掀起。這年10月底，為了緩解全球金融危機(jī)給中小企業(yè)帶來(lái)的融資困境，中央財(cái)政增撥10億元，主要采取無(wú)償資助方式，用于彌補(bǔ)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失。兩個(gè)月后，工業(yè)和信息化部又專門(mén)下發(fā)通知要求各省發(fā)展擔(dān)保業(yè)以支持中小企業(yè)。這紙紅頭文件成為擔(dān)保行業(yè)的“重大利好”，各省相繼對(duì)融資擔(dān)保開(kāi)閘。伴隨著自2003年以來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)連續(xù)5年的高歌猛進(jìn)，大量資金經(jīng)由擔(dān)保公司擔(dān)保流入房地產(chǎn)行業(yè)，而受金融海嘯與樓市調(diào)控所累，地產(chǎn)業(yè)驟冷，殃及擔(dān)保業(yè)。在盲目膨脹、惡意競(jìng)爭(zhēng)和滾雪球般的欲望中，融資性擔(dān)保公司在越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)法避免地走了樣，擔(dān)保公司的利潤(rùn)來(lái)源，從收2%-3%的擔(dān)保費(fèi)，變成了收“存款”與“借款”之間的利差。隨著資金鏈越來(lái)越緊，經(jīng)濟(jì)失血加劇，利差的空間越來(lái)越大。擔(dān)保公司的“攬儲(chǔ)”也因此愈加瘋狂。2010年以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在狂飆突進(jìn)多年后，增速突然放緩。在穩(wěn)健的貨幣政策下，全國(guó)各地的資金鏈都開(kāi)始緊繃，浙江、廣東、福建、河南、內(nèi)蒙等地民間金融都不斷爆發(fā)出資金鏈危機(jī)。

為加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔(dān)保行為，2010年3月8日，由銀監(jiān)會(huì)牽頭，國(guó)家發(fā)展與改革委員會(huì)、工業(yè)與信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家工商行政管理總局七部委共同制定了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。該辦法明確規(guī)定：融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資性擔(dān)保公司曾經(jīng)承載著民間金融“開(kāi)門(mén)”的希望，卻在3年突然繁榮后成為資金鏈上的一捆“地雷”，究其原因，有政策監(jiān)管方面的問(wèn)題，有行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面的問(wèn)題，更有融資性擔(dān)保公司自身經(jīng)營(yíng)方面的問(wèn)題。本文主要針對(duì)融資性擔(dān)保公司自身經(jīng)營(yíng)層面問(wèn)題及對(duì)策加以分析探討。

二、融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)誤區(qū)

（一）虛假注資

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的條件是注冊(cè)資本金應(yīng)在1億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本。同時(shí)還要嚴(yán)格考核擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和管理層的綜合能力，特別是審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債等財(cái)務(wù)狀況，防止因擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金不實(shí)、結(jié)構(gòu)不合理或?qū)①Y本金違規(guī)投入資本市場(chǎng)等對(duì)銀行信貸資金造成風(fēng)險(xiǎn)。但是有的擔(dān)保公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照上核定的注冊(cè)資金和實(shí)有資金差別較大，注冊(cè)資本沒(méi)有足額及時(shí)到位和虛假出資現(xiàn)象較為普遍，且相當(dāng)比例的注冊(cè)資金都是拆借的，注冊(cè)完成后就抽出還給出資人，這在很大程度上降低了擔(dān)保公司的實(shí)際擔(dān)保能力和賠付能力。一旦出現(xiàn)大的資金收不回來(lái)時(shí)，擔(dān)保公司根本無(wú)力支付出資人或理財(cái)客戶。

（二）超額擔(dān)保

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求根據(jù)實(shí)際情況合理確定融資性擔(dān)保公司具體授信的擔(dān)保放大倍數(shù)。根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第二十七條和第二十八條的規(guī)定，融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的15%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30%。融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其資產(chǎn)的10倍。但是由于目前對(duì)融資性擔(dān)保公司管理不到位，有的融資性擔(dān)保公司和多家銀行合作，并對(duì)多個(gè)借款人進(jìn)行信用擔(dān)保，加上彼此之間信息不對(duì)稱，只有融資性擔(dān)保公司自己才知道是否超出本身資本金能夠擔(dān)保的額度，往往擔(dān)保金額是自有資金的數(shù)十倍甚至上百倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出法律規(guī)定的擔(dān)保額度，一旦有一筆大的貸款收不回就面臨資金鏈斷裂。

（三）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全

主要表現(xiàn)為：其一是融資性擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入來(lái)彌補(bǔ)虧損。政府僅僅依靠減免稅收來(lái)刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保，而擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有完善的配套補(bǔ)償和分?jǐn)偞胧?。其二是融資性擔(dān)保公司沒(méi)有依照法律規(guī)定，提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于賠付。其三是融資性擔(dān)保公司通過(guò)反擔(dān)保的方式來(lái)轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際情況是提供反擔(dān)保的公司本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)或反抵押的財(cái)產(chǎn)在法律上存在一定的問(wèn)題，在融資性擔(dān)保公司代償之后，無(wú)法向反擔(dān)保人追償。

（四）擔(dān)保公司“異化”現(xiàn)象嚴(yán)重

按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的要求，融資性擔(dān)保公司可以經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)包括貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保、與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)和自有資金進(jìn)行投資業(yè)務(wù)等。由于上述業(yè)務(wù)大多涉及銀行融資擔(dān)保，其開(kāi)展情況取決于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模、實(shí)力和資信等級(jí)，而在現(xiàn)實(shí)中，絕大多數(shù)的融資性擔(dān)保公司都無(wú)法滿足銀行所設(shè)定的授信標(biāo)準(zhǔn)，而不得不違規(guī)從事民間借貸和民間理財(cái)產(chǎn)品。其主要表現(xiàn)在：（1）是非法集資，即擔(dān)保公司讓客戶把錢(qián)款直接劃轉(zhuǎn)至公司賬戶或者公司某個(gè)員工賬戶，待籌足一定金額后再轉(zhuǎn)賬給融資客戶。（2）是非法吸收存款、發(fā)放貸款，從中賺取息差。（3）是發(fā)放高利貸，放貸利率超過(guò)銀行同期貸款利率的至少4倍以上。（4）直接拿出資人的資金去炒地皮、炒房地產(chǎn)，或進(jìn)入股票和基金市場(chǎng)等。以上現(xiàn)象已在社會(huì)上造成惡劣影響，極大地?fù)p害了融資性擔(dān)保行業(yè)整體形象，甚至危及金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。

（五）缺乏合格的專業(yè)人才

融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，涉及范圍廣，對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和知識(shí)技能有著較高的要求。作為一名合格的從業(yè)人員，在具備財(cái)務(wù)、法律、金融、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理等專業(yè)知識(shí)和良好的溝通協(xié)調(diào)能力的同時(shí)，還要對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，市場(chǎng)情況有著準(zhǔn)確的把握和了解。但是大多數(shù)融資性擔(dān)保公司相關(guān)人員專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)匱乏。很多擔(dān)保公司的從業(yè)人員組成是由投資者聘請(qǐng)1-2名從事過(guò)金融或企業(yè)管理工作的人員擔(dān)任業(yè)務(wù)骨干，再招聘幾名非專業(yè)人員，這種從業(yè)人員素質(zhì)顯然無(wú)法滿足企業(yè)發(fā)展的需要。

（六）擔(dān)保項(xiàng)目審查與控制不力

被擔(dān)保人向融資性擔(dān)保公司申請(qǐng)貸款擔(dān)保，說(shuō)明該企業(yè)的自身貸款條件達(dá)不到銀行的貸款要求，要么是企業(yè)缺乏信譽(yù)，要么是不能提供有效的抵質(zhì)押物，這時(shí)融資性擔(dān)保公司本應(yīng)該在詳細(xì)了解被擔(dān)保人所提供的擔(dān)保資料的同時(shí)，還應(yīng)該積極深入被擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部全面核查資料的真實(shí)情況。然而，融資性擔(dān)保公司往往輕視擔(dān)保前的資格審查和可行性研究，為了朋友情面或眼前利益而盲目擔(dān)保該項(xiàng)目，終因被擔(dān)保人的誠(chéng)信度不高、償債意愿不強(qiáng)、公司經(jīng)營(yíng)困難、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、公司治理結(jié)構(gòu)不健全、內(nèi)部管理制度混亂等給融資性擔(dān)保公司帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（七）管理制度建設(shè)薄弱

部分融資性擔(dān)保公司存在管理意識(shí)薄弱，業(yè)務(wù)流程不完善，決策機(jī)制不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量不科學(xué)，缺乏必要的財(cái)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和防控制度、擔(dān)保貸款的審批制度、擔(dān)保貸款的催收制度、內(nèi)部責(zé)任追究制度、業(yè)務(wù)人員繼續(xù)教育制度等。沒(méi)有管理制度的引領(lǐng)，融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)就沒(méi)有主方向，風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題的出現(xiàn)就在所難免。

三、規(guī)范融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的可操作性建議

（一）合法經(jīng)營(yíng)是立企之本

融資性擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部管理中要遵循法律、法規(guī)、規(guī)章、行業(yè)準(zhǔn)則的規(guī)定，并與其保持一致。融資性擔(dān)保公司只有合法經(jīng)營(yíng)才能使其自身避免法律、法規(guī)和監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)；融資性擔(dān)保公司只有合規(guī)經(jīng)營(yíng)才能使投資人的利益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化。融資性擔(dān)保公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制只有按照規(guī)定的程序操作，才能減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；融資性擔(dān)保公司合法經(jīng)營(yíng)還能避免重大社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保對(duì)象為不特定的投資人，而且人數(shù)眾多，涉及的資金量巨大。如果融資性擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，就可能造成無(wú)法估量的損失，也必將給這個(gè)新興行業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響。

（二）創(chuàng)建強(qiáng)有力的公司團(tuán)隊(duì)

擔(dān)保公司的團(tuán)隊(duì)主要由高管團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和后勤團(tuán)隊(duì)組成。高管團(tuán)隊(duì)是擔(dān)保公司能否成功的決定性因素，團(tuán)隊(duì)成員需要具有豐富的擔(dān)保實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)，具有很強(qiáng)的創(chuàng)新精神并引領(lǐng)整個(gè)公司的發(fā)展，時(shí)刻與業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)保持信息對(duì)稱，并根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)作出各項(xiàng)決策。業(yè)務(wù)人員除了需要具備法律、財(cái)務(wù)、金融、經(jīng)濟(jì)管理等各方面知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)外，還需要具備高度的責(zé)任心和較強(qiáng)的執(zhí)行力。而后勤團(tuán)隊(duì)是公司業(yè)務(wù)的保障，需要具備高度的責(zé)任心和超強(qiáng)的執(zhí)行力，它是維護(hù)公司形象，宣揚(yáng)企業(yè)文化的主要力量，直接影響到整個(gè)公司的工作效率。

（三）實(shí)行擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)制度

融資性擔(dān)保公司內(nèi)部可設(shè)立擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)，評(píng)審委員會(huì)是所有擔(dān)保項(xiàng)目的最后審查決策機(jī)構(gòu)。擔(dān)保項(xiàng)目上報(bào)評(píng)審委員會(huì)審批時(shí)，評(píng)審委員會(huì)主任負(fù)責(zé)召集各評(píng)審委員召開(kāi)審查會(huì)議，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審查，并進(jìn)行表決，過(guò)2/3同意的項(xiàng)目才可以通過(guò)審批。實(shí)行評(píng)審委員會(huì)制度能夠更加全面客觀地評(píng)價(jià)擔(dān)保項(xiàng)目，提出項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，找出如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)了單一評(píng)審時(shí)的信息不對(duì)稱造成逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建立評(píng)審錯(cuò)誤追究機(jī)制，力爭(zhēng)使評(píng)審會(huì)成員各盡其職、堅(jiān)持原則，以降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）健全再擔(dān)保和反擔(dān)保機(jī)制

逐步建立全國(guó)和省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府出資組建，資金來(lái)源為目前發(fā)放給擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼資金，不以盈利為目的。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展授信再擔(dān)保、增信再擔(dān)保和異地互保再擔(dān)保等再擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保能力，有效分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。融資性擔(dān)保公司要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)?；蛱峁┓磽?dān)保物。在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)，應(yīng)首先以存單及其他有價(jià)證券作為質(zhì)押。然后再以企業(yè)的廠房、機(jī)器設(shè)備作為抵押。質(zhì)押必須有交換價(jià)值，并且具有可讓與性。

（五）完善公司治理相關(guān)制度

建立符合審慎經(jīng)營(yíng)原則的擔(dān)保評(píng)估制度、事后追償和處置制度、突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制，并制定嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，用制度來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。融資性擔(dān)保業(yè)經(jīng)營(yíng)的是信用、管理的是風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)的是責(zé)任，作為新興行業(yè)，融資性擔(dān)保公司在合法、規(guī)范、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上再努力完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，就能有效避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（六）計(jì)提項(xiàng)目擔(dān)保準(zhǔn)備金

融資性擔(dān)保公司是一風(fēng)險(xiǎn)很大的經(jīng)營(yíng)群體，每一項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)都面臨著風(fēng)險(xiǎn)，主要集中于被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等所造成的違約風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，融資性擔(dān)保公司就要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。建議融資性擔(dān)保公司在財(cái)務(wù)管理制度中推行計(jì)提項(xiàng)目擔(dān)保準(zhǔn)備金，每開(kāi)展一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，計(jì)提擔(dān)保總額10%的項(xiàng)目擔(dān)保準(zhǔn)備金，如果某筆擔(dān)保業(yè)務(wù)違約需承擔(dān)責(zé)任，就可以動(dòng)用計(jì)提的項(xiàng)目擔(dān)保準(zhǔn)備金來(lái)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，以防止企業(yè)資金困難和財(cái)務(wù)拮據(jù)。

（七）建立融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

融資擔(dān)保公司應(yīng)建立自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，由項(xiàng)目評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)部門(mén)根據(jù)項(xiàng)目擔(dān)保流程把保前、保后所有風(fēng)險(xiǎn)因素納入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行分析管理。擔(dān)保前主要收集被擔(dān)保企業(yè)信用、主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展及競(jìng)爭(zhēng)力、資產(chǎn)負(fù)債率、企業(yè)管理能力和人員素質(zhì)以及其他潛在風(fēng)險(xiǎn)，這些將直接影響對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目審批。擔(dān)保后主要收集被擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理、還款能力等，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并加以監(jiān)管和預(yù)警，有效地將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)或消滅在萌芽狀態(tài)。

（八）追償手段要得力

若某個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目出了問(wèn)題，其第一任務(wù)就是如何迅速有效地止損，并馬上啟動(dòng)追償程序。首先對(duì)被擔(dān)保公司、提供反擔(dān)保的個(gè)人或公司的資產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，找到一個(gè)訴訟成本和收益的平衡點(diǎn)，如果確實(shí)有可供執(zhí)行的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，就可立即向法院提起申請(qǐng)予以財(cái)產(chǎn)保全。如果面臨的是一家“空殼”公司，反擔(dān)保人不見(jiàn)蹤影或是名下根本沒(méi)有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，那就需要委托專人對(duì)以下項(xiàng)目進(jìn)行更深層次的調(diào)查。（1）調(diào)查被擔(dān)保公司股東是否有虛假出資、抽逃資本金的行為，如果存在，融資性擔(dān)保公司就可要求股東對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。（2）被擔(dān)保公司注冊(cè)時(shí)是否是在中介公司的參與下共同完成的“空殼”化注冊(cè)，如果是就可以要求中介公司在被擔(dān)保公司注冊(cè)資金范圍，對(duì)被擔(dān)保公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。（3）調(diào)查提供反擔(dān)保的個(gè)人是否有無(wú)償或低價(jià)轉(zhuǎn)讓個(gè)人動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、債權(quán)的行為，如果有，那么融資性擔(dān)保公司可以行使撤銷權(quán)。（4）如果反擔(dān)保人有應(yīng)收未收債權(quán)，融資性擔(dān)保公司就可以行使代位權(quán)；（5）可以調(diào)查提供反擔(dān)保的個(gè)人或被擔(dān)保公司是否有未回收的債權(quán)、收益等。

（九）積極引進(jìn)“五位一體”運(yùn)行機(jī)制

“五位一體”運(yùn)行機(jī)制是重慶三峽擔(dān)保集團(tuán)與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行合作創(chuàng)立的擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制，將貸款銀行、融資性擔(dān)保公司、地方政府、中介機(jī)構(gòu)和貸款企業(yè)稱為“五位”，各方之間形成項(xiàng)目互推、貸后共管、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體，建立一個(gè)各方合作的信用體系。其核心是五方聯(lián)動(dòng)，確保擔(dān)保項(xiàng)目從推薦到審批，再到保后管理的全過(guò)程貫穿著完備的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)?！拔逦灰惑w”機(jī)制重在利用政府的組織優(yōu)勢(shì)、貸款銀行的資金管理優(yōu)勢(shì)和中介機(jī)構(gòu)豐富的專業(yè)知識(shí)優(yōu)勢(shì)來(lái)控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)貸款企業(yè)的信用建設(shè)更上臺(tái)階。

（十）探索“擔(dān)保轉(zhuǎn)股權(quán)”共贏模式

融資性擔(dān)保公司可嘗試將擔(dān)保資金或擔(dān)保費(fèi)轉(zhuǎn)為受保企業(yè)的股權(quán)進(jìn)行投資，享受優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)展帶來(lái)的更高收益。該模式體現(xiàn)了融資性擔(dān)保公司在中小企業(yè)最困難時(shí)給予支持，待企業(yè)成長(zhǎng)壯大后能分享客戶發(fā)展帶來(lái)的收益，使發(fā)展模式更具可持續(xù)性。但此模式如果單獨(dú)使用風(fēng)險(xiǎn)很大，就必須具備較強(qiáng)的綜合管理能力。

（十一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品類擔(dān)保

國(guó)家“十二五”規(guī)劃明確提出：加快多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)，顯著提高直接融資比重，積極發(fā)展債券市場(chǎng)，穩(wěn)步發(fā)展場(chǎng)外交易和期貨市場(chǎng)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，融資的概念和模式將由間接融資為主逐步過(guò)渡到直接融資為主。近年來(lái)，央行的金融統(tǒng)計(jì)口徑也由單一的銀行貸款變成了社會(huì)融資總量，包含委托貸款、信托貸款、企業(yè)債券、小額貸款公司貸款、基金投資、商業(yè)票據(jù)等。融資性擔(dān)保公司通過(guò)金融創(chuàng)新打通資金供需渠道，改變單純依靠銀行貸款間接融資的傳統(tǒng)方式，提高社會(huì)直接融資比重，“中小企業(yè)集合債、中期票據(jù)、短期融資券、信托、基金等直接融資金融產(chǎn)品類擔(dān)保業(yè)務(wù)”將成為大型優(yōu)質(zhì)擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)之一，具有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

第9篇：融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理范文

【關(guān)鍵詞】政府;中小企業(yè);擔(dān)保;融資

在積極應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)的過(guò)程中,中央政府撥巨資擴(kuò)大內(nèi)需,大型國(guó)有企業(yè)資金無(wú)憂,而中小企業(yè)融資極難。中小企業(yè)融資擔(dān)保成為了急需解決的課題。四川省綿陽(yáng)市是中國(guó)科技城,是西部大開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)對(duì)象,其中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中有著與全國(guó)絕大多數(shù)地區(qū)基本相似的難題:融資難。本文以綿陽(yáng)市為例來(lái)研究地方政府在中小企業(yè)擔(dān)保中的對(duì)策措施,創(chuàng)新思路拓寬融資渠道,積極開(kāi)通“擔(dān)保綠色通道”,降低擔(dān)保費(fèi)率,支持中小企業(yè)生產(chǎn)。

一、目前擔(dān)保行業(yè)發(fā)展運(yùn)行狀況

(一)擔(dān)保機(jī)構(gòu)快速發(fā)展,擔(dān)保實(shí)力有所增強(qiáng)

中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,發(fā)揮著吸納就業(yè)的主力軍作用。中小企業(yè)為財(cái)政增收、城鄉(xiāng)勞動(dòng)力就業(yè)、農(nóng)民增收,農(nóng)村穩(wěn)定作出了重要貢獻(xiàn)。但是因?yàn)橹行∑髽I(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小,所以在現(xiàn)實(shí)中容易遭受歧視,融資難度大。當(dāng)前融資困難、成本上漲、市場(chǎng)下滑,對(duì)投資者的心理預(yù)期和投資信心造成打擊,對(duì)中小企業(yè)來(lái)講無(wú)疑是“雪上加霜”。銀行偏愛(ài)大企業(yè),經(jīng)常忽視中小企業(yè)。對(duì)于像四川省綿陽(yáng)市這樣的中等城市來(lái)說(shuō),中小企業(yè)融資也不是輕而易舉的。目前,綿陽(yáng)市中小企業(yè)有13416個(gè),其中第二產(chǎn)業(yè)5890個(gè),工業(yè)5200個(gè)。工業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到49家(含省級(jí)擔(dān)保公司分支機(jī)構(gòu)),注冊(cè)資本總額24.16億元。綿陽(yáng)市擔(dān)保機(jī)構(gòu)從資本構(gòu)成和組織模式上,可分為四大類型。第一類為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)――政府財(cái)政出資或控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu),共有9家,注冊(cè)資本總量為4.02億元;第二類為商業(yè)性擔(dān)保公司――法人或自然人出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu),共有28家,注冊(cè)資本總量8.82億元;第三類為互助式會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)――相互信任共同出資,主要為會(huì)員企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu),綿陽(yáng)市共有6家,注冊(cè)資本1.31億元;第四類為省級(jí)擔(dān)保公司駐綿分公司,共有6家,這六家省級(jí)擔(dān)保公司的注冊(cè)資本為10.01億元。短短一年時(shí)間里擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng),擔(dān)保資金實(shí)力增強(qiáng)了。

(二)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)不斷拓展,擔(dān)保業(yè)績(jī)輝煌

擔(dān)保公司為了利潤(rùn)最大化,就必然要拓展業(yè)務(wù),使業(yè)績(jī)更好。擔(dān)保公司擴(kuò)展擔(dān)保業(yè)務(wù),優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu),積極為企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。一是擔(dān)保業(yè)務(wù)量不斷增加。截止2009年5月,綿陽(yáng)市擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)為2471戶企業(yè)貸款擔(dān)保32.06億元,擔(dān)保金額比上年同期增加14.5億元。二是擔(dān)保領(lǐng)域不斷擴(kuò)大。對(duì)全民創(chuàng)業(yè)、民生工程以及農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)大,擔(dān)保品種創(chuàng)新較多,支持領(lǐng)域較寬。以前綿陽(yáng)市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保品種比較單一,主要是企業(yè)的貸款擔(dān)保。為了適應(yīng)各類經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展對(duì)擔(dān)保的需要和擔(dān)保行業(yè)自身的需要,綿陽(yáng)市擔(dān)保行業(yè)開(kāi)拓了民工工資擔(dān)保、招投標(biāo)擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)信用擔(dān)保、會(huì)員企業(yè)聯(lián)保、個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保、購(gòu)車貸款擔(dān)保、承兌匯票擔(dān)保、民間借貸擔(dān)保等多種產(chǎn)品。擔(dān)保品種在創(chuàng)新,擔(dān)保領(lǐng)域在拓展。三是擔(dān)保結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。隨著國(guó)家宏觀政策的調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)需求的變化,地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整擔(dān)保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),擔(dān)保對(duì)象逐步向公共服務(wù)領(lǐng)域傾斜。

(三)政府搭建銀、保、企合作平臺(tái),促進(jìn)中小企業(yè)融資工作。

銀行、擔(dān)保公司與中小企業(yè)三者的互動(dòng)需要一個(gè)合作的平臺(tái),而政府發(fā)揮著重要的橋梁作用。政府及時(shí)與銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小企業(yè)融資項(xiàng)目對(duì)接會(huì)。銀行與擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議,建立合作關(guān)系,為中小企業(yè)生產(chǎn)所需資金奠定融資服務(wù)基礎(chǔ)。從很大程度上來(lái)說(shuō),中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)大,還貸能力相對(duì)較弱,銀行不大愿意貸款給這樣的客戶,而樂(lè)此不倦地與大型企業(yè)頻送秋波。銀行把大型企業(yè)作為優(yōu)質(zhì)客戶,而對(duì)中小企業(yè)不屑一顧。金融風(fēng)險(xiǎn)的確是存在的,而借款企業(yè)信用程度也在一定程度上限制了一般中小企業(yè)的融資渠道。所以,政府發(fā)揮橋梁作用,政、銀、保、企抱成團(tuán),搭建合作平臺(tái)就顯得尤為重要。

(四)政府在拓寬融資渠道,探索解決中小企業(yè)融資難途徑。

拓寬融資渠道,是解決中小企業(yè)融資難的重中之重。而解決的途徑可以不斷創(chuàng)新。以綿陽(yáng)市為例,一是政府積極組織優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)參加四川“中小企業(yè)08集合債”發(fā)行工作,還推薦了11戶中小企業(yè)參加“全國(guó)中小企業(yè)融資樣本工程”。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)建立中小企業(yè)貸款服務(wù)平臺(tái)。二是政府組織企業(yè)參加深港上市及股權(quán)融資推介會(huì),鼓勵(lì)有條件的企業(yè)走上市融資和以股權(quán)融資之路。例如利爾化學(xué)作為科技型的中小企業(yè)成功上市,通過(guò)股市壯大了資金實(shí)力。此外,地方政府爭(zhēng)取省部級(jí)對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政資金補(bǔ)助。在當(dāng)前,“跑部錢(qián)進(jìn)”還是不容忽視的融資渠道。

二、存在的主要問(wèn)題

目前,中小企業(yè)融資擔(dān)保也存在著以下問(wèn)題:

一是擔(dān)保體系不健全,擔(dān)保資金不足,擔(dān)保資金來(lái)源單一。仍以綿陽(yáng)為例,綿陽(yáng)市雖有政策性、商業(yè)性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)間的會(huì)員制互助擔(dān)保機(jī)構(gòu),但沒(méi)有形成擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的互保和聯(lián)保機(jī)制,行業(yè)自律組織也尚未建立,尚未形成完整的擔(dān)保體系。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金較小,與金融機(jī)構(gòu)難以合作。截至到2009年5月,綿陽(yáng)市49家擔(dān)保機(jī)構(gòu)之中,有億元擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅4家,均是2009年培育組建而成的。由于注冊(cè)資本太小,與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作相當(dāng)困難。政策性擔(dān)保公司主要靠政府財(cái)政資金注入,多數(shù)民營(yíng)擔(dān)保公司資本實(shí)力弱,普遍存在吸納民間和社會(huì)資金、壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力意識(shí)不強(qiáng)、反應(yīng)遲鈍的現(xiàn)象,很大程度上影響了擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。

二是銀保合作不順。銀保合作機(jī)制雖然在逐步建立,但總體上銀保間關(guān)系尚未理順。綿陽(yáng)市金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的準(zhǔn)入條件差異太大。例如,對(duì)準(zhǔn)入的資本金要求有1億元的、有5000萬(wàn)元的、有1000萬(wàn)元的、有500萬(wàn)元的,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例有3:7的、有2:8的、有100%的,對(duì)存保證金有20%的、有10%的、也有不存的。這種差異化太大的合作條件,不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

三是風(fēng)險(xiǎn)防范不嚴(yán)。風(fēng)險(xiǎn)防范體系至少應(yīng)該包括嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與充分的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。綿陽(yáng)市社會(huì)信用系統(tǒng)尚未建成,信用制度缺失,相關(guān)的信用考評(píng)、信息、監(jiān)管、獎(jiǎng)懲等機(jī)制都未有效形成,對(duì)債務(wù)人或受保人的信用狀況缺乏清楚了解的渠道,對(duì)其履約狀況缺乏必要的監(jiān)督與懲罰措施。

四是擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民生工程擔(dān)保出現(xiàn)的代償沒(méi)有建立處置和補(bǔ)償機(jī)制。綿陽(yáng)市及區(qū)縣政府要求開(kāi)展的民生工程擔(dān)保業(yè)務(wù)如下崗再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、地震災(zāi)后農(nóng)房建設(shè)擔(dān)保貸款出現(xiàn)代償?shù)臋C(jī)會(huì)大,不良率高,既增加了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),又削弱了擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的資本金。資本的邊際成本在增加。所謂資本的邊際成本是指資本每增加一個(gè)單位而增加的成本。[1]

五是擔(dān)保機(jī)構(gòu)工商注冊(cè)登記與備案登記管理脫節(jié)。多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)游離于工商管理與行業(yè)管理之間,使行業(yè)主管與業(yè)務(wù)監(jiān)管都無(wú)法有效控制。綿陽(yáng)市擔(dān)保機(jī)構(gòu)工商注冊(cè)的多,經(jīng)主管部門(mén)備案登記的少。截止于2009年5月底綿陽(yáng)市經(jīng)工商注冊(cè)的擔(dān)保公司達(dá)131家,正式備案登記的擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅49家,還有82家取得工商登記注冊(cè)而未進(jìn)行備案登記。在實(shí)際運(yùn)作中,存在部分金融單位對(duì)未備案的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在單筆業(yè)務(wù)上仍然予以合作的現(xiàn)象?；靵y經(jīng)營(yíng)以及并且有部分未備案登記的擔(dān)保機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、騙保費(fèi)等嚴(yán)重現(xiàn)象,這是急需規(guī)范擔(dān)保行為、清理整頓的難點(diǎn)所在,也是業(yè)界應(yīng)該警惕的問(wèn)題。

三、主要對(duì)策與措施

(1)地方政府加大監(jiān)管力度,促進(jìn)地方擔(dān)保行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。認(rèn)真貫徹落實(shí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理辦法,規(guī)范中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)行為,加強(qiáng)監(jiān)督管理,促進(jìn)擔(dān)保業(yè)規(guī)范發(fā)展,完善中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系建設(shè)。政府主管部門(mén)要一手抓發(fā)展,一手抓監(jiān)管,促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)健康、快速、規(guī)范發(fā)展。政府部門(mén)要規(guī)范管理、嚴(yán)把入門(mén)關(guān)、定期調(diào)查研究擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況,尤其加強(qiáng)對(duì)融資性業(yè)務(wù)的監(jiān)管。同時(shí)我們要以現(xiàn)代實(shí)物期權(quán)理論(Dixit,Pindyck,1994)對(duì)項(xiàng)目?jī)r(jià)值進(jìn)行評(píng)估。政府在投資項(xiàng)目監(jiān)管中應(yīng)采用投資期權(quán)分析方法對(duì)項(xiàng)目?jī)r(jià)值進(jìn)行評(píng)估[2]。

(2)搭建銀保合作平臺(tái),推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的平等互利的合作。中國(guó)應(yīng)在堅(jiān)持間接調(diào)控方式的基礎(chǔ)上,積極完善貨幣政策調(diào)控因素以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)快速發(fā)展[3]。加強(qiáng)融資需求調(diào)研工作,與金融部門(mén)、擔(dān)保公司聯(lián)合召開(kāi)中小企業(yè)建設(shè)與生產(chǎn)項(xiàng)目融資對(duì)接會(huì),切實(shí)緩解中小企業(yè)融資難,并且與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

(3)擔(dān)保公司要不斷創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品,拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍,創(chuàng)新?lián)７绞胶蛽?dān)保品種。擔(dān)保公司要根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》精神,配合有關(guān)部門(mén)解決資金需求,在擔(dān)保產(chǎn)品、業(yè)務(wù)拓展、方式創(chuàng)新上下功夫。民間資金合法拆借,遵守金融秩序。加快推進(jìn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌應(yīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略性路徑選擇[4]。

(4)推進(jìn)“誠(chéng)信企業(yè)創(chuàng)建活動(dòng)”,建立中小企業(yè)融資信用體系。要在相關(guān)部門(mén)支持和配合下,建立信用管理體系,并按照建設(shè)主體的不同,建立起以政府相關(guān)部門(mén)為主體的電子政務(wù)信息披露系統(tǒng);以行業(yè)協(xié)會(huì)或企業(yè)為主體的同業(yè)自律信用系統(tǒng);以信用中介機(jī)構(gòu)為主體的市場(chǎng)信用服務(wù)系統(tǒng),形成以政府、行業(yè)、中介機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)信用信息的聯(lián)合征集、專業(yè)評(píng)估和信用公示的社會(huì)信用體系。為了全面反映企業(yè)信用狀況,應(yīng)從企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、資金信用、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)濟(jì)管理能力、償債能力,企業(yè)發(fā)展前景6個(gè)方面確定具體的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和分值[5]。政府要為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)造誠(chéng)實(shí)守信的信用環(huán)境。

(5)擔(dān)保公司要加強(qiáng)自身建設(shè)。建立地方擔(dān)保協(xié)會(huì),以擔(dān)保協(xié)會(huì)為工作載體,加強(qiáng)擔(dān)保公司的自律。擔(dān)保公司高薪引進(jìn)高素質(zhì)人才,培養(yǎng)各類專業(yè)人才。地方政府要加強(qiáng)政策支持和組織保障工作。透過(guò)金融海嘯,我們要加強(qiáng)金融安全網(wǎng)建設(shè)。有人指出,針對(duì)分業(yè)監(jiān)管的弊端,可以通過(guò)加強(qiáng)“一行三會(huì)”的溝通合作來(lái)解決[6]。

(6)擔(dān)保項(xiàng)目補(bǔ)貼。財(cái)政貼息是地方政府幫助中小企業(yè)的一個(gè)有效的融資方式。所謂財(cái)政貼息,是指國(guó)家財(cái)政對(duì)于某些企業(yè)的貸款利息,在一定時(shí)期內(nèi)給予全部或一定比例的補(bǔ)貼[7]。在當(dāng)前或者以后一段時(shí)間,對(duì)于地方生產(chǎn)與建設(shè)有直接重大作用的項(xiàng)目,各級(jí)政府財(cái)政支持是十分重要的。項(xiàng)目補(bǔ)貼可以讓擔(dān)保公司更好地推進(jìn)中小企業(yè)的融資工作,從而更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

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