銀行征信管理?xiàng)l例精選(九篇)

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第1篇：銀行征信管理?xiàng)l例范文

【關(guān)鍵詞】國家調(diào)控 銀行信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理

金融風(fēng)險(xiǎn)按其性質(zhì)來分大體上可以分為以下幾類：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，且這些風(fēng)險(xiǎn)之間互有影響，不可能獨(dú)立存在?，F(xiàn)階段，站在我國國情的角度，我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，即信貸風(fēng)險(xiǎn)。

資產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也成為了商業(yè)銀行的管理核心，銀行信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生就伴隨著信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，一旦發(fā)出貸款款項(xiàng)，資金也就有了無法收回的可能。如何有效預(yù)防與解決信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為管理者們?cè)絹碓街匾暤膯栴}，準(zhǔn)確把握和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)將成為一項(xiàng)長期任務(wù)。改革開放以來，我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，做了大量的理論研究與實(shí)踐，也已取得了一定的成果。然而，由于國家調(diào)控政策的不斷變化，信貸過程中風(fēng)險(xiǎn)的存在也是瞬息萬變的。

商業(yè)銀行信貸過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。一是人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在兩方面—銀行信貸管理人員和貸款人。信貸管理人員素質(zhì)又表現(xiàn)在能力和道德上，工作能力好的管理人員能切實(shí)弄清每一筆貸款款項(xiàng)，用正確的工作流程和方法保證業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，工作能力低的人無法正確分辨貸款性質(zhì)，在貸款程序辦理上難免會(huì)出差錯(cuò)；職業(yè)道德良好的信貸管理者會(huì)按流程走，不徇私枉法，職業(yè)道德低下的管理者容易出現(xiàn)、以貸牟利的現(xiàn)象。在貸款人方面主要表現(xiàn)在貸款人誠信問題上，是不是會(huì)按時(shí)還清貸款，這些問題都是商業(yè)銀行在人員素質(zhì)上需要考慮的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二是程序運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。程序風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在審批程序上，首先，一般的國家商業(yè)銀行的信貸審批程序都是繁冗而復(fù)雜的，環(huán)節(jié)越多，在每個(gè)環(huán)節(jié)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率就越大，累積起來，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次，最后審批的領(lǐng)導(dǎo)級(jí)別有一定的限定，領(lǐng)導(dǎo)只負(fù)責(zé)最后的審批工作，前期工作是由級(jí)別次之的管理人員一步步做好的，審批的領(lǐng)導(dǎo)在對(duì)材料的真實(shí)性上無法把握，同時(shí)，下級(jí)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有很大的依賴性，領(lǐng)導(dǎo)決定了，下級(jí)不會(huì)再做過多審查；最后，由于環(huán)節(jié)過多，某些業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間過長，貸款人的經(jīng)營狀況可能在等待審批的這段時(shí)間內(nèi)發(fā)生變化，銀行在他不需要貸款的情況下仍對(duì)其發(fā)放，這種情況也會(huì)給信貸工作帶來一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。

三是管理體系風(fēng)險(xiǎn)。信貸管理體系主要分為貸前管理、貸中管理和貸后管理，這三個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)該是同樣重要的，管理者在管理過程中如果對(duì)其給予的關(guān)注度不同，比如把精力過多放在貸中管理上，而忽視了貸前和貸后的管理，那么貸款管理者前期不能對(duì)貸款申請(qǐng)人總體做一個(gè)客觀的評(píng)估，對(duì)貸后工作不能及時(shí)跟蹤回饋，就給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。

四是政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在信貸政策給信貸工作帶來的風(fēng)險(xiǎn)上，每一個(gè)信貸業(yè)務(wù)正常開展的前提是信貸政策，但是在開展工作的過程中，很多政策是無法與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的。比如，信貸政策交通行業(yè)中有規(guī)定：根據(jù)國家收費(fèi)公路的調(diào)整，不支持非收費(fèi)公路和繞城高速公路項(xiàng)目的貸款。如此一來，某些繞城公路的修建在資金方面存在很大問題，這就影響了整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，終將直接影響到銀行已發(fā)放貸款的還款安全，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

外部風(fēng)險(xiǎn)。一是借款方存在的風(fēng)險(xiǎn)。貸款方風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在貸款人自身經(jīng)營狀況和誠信上。由于外部環(huán)境的變化，借款人自身經(jīng)營條件惡化，銀行已貸款項(xiàng)無法收回，部分已貸款項(xiàng)成為死賬，因而，借款人經(jīng)營狀況的風(fēng)險(xiǎn)直接影響到銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在誠信方面，貸款人還款意愿存在很大的不確定性，這些都給信貸工作帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)。

二是中介風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行貸款流程上來看，貸款人申請(qǐng)貸款的前提條件是通過銀行的各項(xiàng)書面材料的考核，這些資料包括財(cái)務(wù)報(bào)表、資金證明等，能提供這些材料的往往是會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)或評(píng)估公司或其他中介機(jī)構(gòu)，這些中介機(jī)構(gòu)有時(shí)為了某些利益忘了自身責(zé)任，為貸款人提供虛假證明，隱瞞真實(shí)情況，使得銀行在無法辨認(rèn)真?zhèn)蔚那闆r下發(fā)放貸款，造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三是政府干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)。盡管是國有商業(yè)銀行，但并不代表不受地方政府干預(yù)，有時(shí)候地方政策對(duì)銀行信貸工作起到很大限制作用。比如地方政府給予某些地方企業(yè)大力支持。然而在信貸政策里對(duì)這些企業(yè)的貸款額是有明確規(guī)定的，這就與地方政府的發(fā)展政策相違背；另外，對(duì)于某些無法償還貸款的個(gè)人或企業(yè)，地方不希望銀行跟他“打官司”，不希望事情聲張，這就必然會(huì)對(duì)銀行正常手段討回貸款造成阻礙。

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

信貸管理體系不健全。首先，銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理。一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)仍然是我國傳統(tǒng)的“金字塔”式人員組織模式，實(shí)行自上而下的任務(wù)分配和命令下達(dá)，自下而上的信息回饋，在這種模式下，商業(yè)銀行上級(jí)與下級(jí)之間信息傳遞的可靠性、及時(shí)性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性就會(huì)降低，銀行在作出重大決策的時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)失誤，為銀行帶來重大風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部在組織結(jié)構(gòu)上還沒有實(shí)現(xiàn)政企分離，銀行信貸業(yè)務(wù)與信貸管理上，管理部門提出的實(shí)質(zhì)性意見往往得不到采納，導(dǎo)致銀行管理上不能起到真正的約束力。

其次，商業(yè)銀行監(jiān)督機(jī)制不完善。在目前中國商業(yè)銀行中，監(jiān)督機(jī)制的弊端日顯突出，一是商業(yè)銀行內(nèi)部的權(quán)力分配不合理，一些實(shí)質(zhì)性的權(quán)力權(quán)責(zé)傾向于銀行的基層管理者，導(dǎo)致銀行高層管理者不能很好地對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理，使得這些基層人員濫用職責(zé)進(jìn)行亂投放，亂批信貸款，導(dǎo)致企業(yè)在長遠(yuǎn)發(fā)展的過程中不能得到有效的保障，對(duì)以后的戰(zhàn)略策略的制定和發(fā)展造成了障礙。二是對(duì)信貸人員的監(jiān)督監(jiān)管力度不夠，忽視了信貸人員在信貸風(fēng)險(xiǎn)和道德信貸上的監(jiān)督和管理，對(duì)于其銀行內(nèi)實(shí)行的獎(jiǎng)勵(lì)懲罰措施，不能公平、公正、公開地實(shí)行，導(dǎo)致獎(jiǎng)懲不明，措施不合理。

第三，績效考核體系不能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最優(yōu)化。對(duì)于商業(yè)銀行來說，也要以經(jīng)濟(jì)利益為主，但在績效考核中卻過于重視經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)，不能真正實(shí)現(xiàn)銀行信貸在風(fēng)險(xiǎn)上的效益。一方面，在績效考核中，銀行把經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)中的風(fēng)險(xiǎn)成本并未計(jì)入到銀行檔期的損益中去，導(dǎo)致了當(dāng)期的利潤不真實(shí)，過大；另一方面，考核指標(biāo)與現(xiàn)實(shí)會(huì)出現(xiàn)差異，造成滯后，使得一些貸款在貸款期內(nèi)，即使是已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際還是屬于正常貸款，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)程度增加。

信貸管理方式弊端明顯。首先，資產(chǎn)負(fù)債問題日益突出。在我國，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)政策的影響，在資產(chǎn)負(fù)債管理上還沒有取得突出性的成果。一是我國銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。我國銀行資產(chǎn)在結(jié)構(gòu)上比較單一，主要以銀行信貸業(yè)務(wù)為主，這也是銀行最主要的收入來源，而在信貸業(yè)務(wù)中，大量的不良貸款又占有重要的比例。銀行信貸業(yè)務(wù)主要以居民的儲(chǔ)蓄和單位的存款為主，而自身通過債券和其他方式進(jìn)行的業(yè)務(wù)較少，使得銀行在資金流通和使用率上就降低了，導(dǎo)致銀行實(shí)行業(yè)務(wù)調(diào)節(jié)的能力較弱，而更加依賴于主要的信貸業(yè)務(wù)來維持經(jīng)營。二是我國現(xiàn)今商業(yè)銀行眾多，而真正實(shí)力強(qiáng)大、資產(chǎn)充足的商業(yè)銀行還比較少，大多數(shù)的商業(yè)銀行面臨著資產(chǎn)充足率低的現(xiàn)狀，這就導(dǎo)致了許多的商業(yè)銀行發(fā)展受到了制約，沒有強(qiáng)大的資金后援為銀行的負(fù)債作保證，同時(shí)在銀行實(shí)行重大調(diào)控決策時(shí)，也十分依賴強(qiáng)大的資金儲(chǔ)備，而資金的嚴(yán)重不足影響和制約了我國商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營。

其次，信貸投放集中度過高。我國銀行的資金投放主要是單一的客戶和單一的企業(yè)，對(duì)于銀行來說就會(huì)產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)。一是在行業(yè)上，銀行信貸的投放主要在房地產(chǎn)、零售業(yè)、電力、水、制造業(yè)等生活密切相關(guān)的行業(yè)，而其中尤其以房地產(chǎn)的投放最為集中，投放主要以個(gè)人信貸和房地產(chǎn)貸款為主，而如果一些房地產(chǎn)商沒有按照原計(jì)劃實(shí)施商品房的出售，就給銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)，造成資金鏈的中斷，使得銀行資金流通出現(xiàn)嚴(yán)重問題。二是在個(gè)人的資金投放上，太過注重于一些優(yōu)質(zhì)類的客戶和企業(yè)集團(tuán)，而沒有合理分析每個(gè)客戶的自身狀況，確定適合每個(gè)客戶的資金比例，導(dǎo)致最后銀行對(duì)資金的控制力度下降。三是目前許多的地方信貸融資平臺(tái)相繼建立，地方的融資平臺(tái)還處于發(fā)展之初，信貸管理機(jī)制和體系還不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)很大，同時(shí)地方融資的投放資金比例也占到了較大的比例，這樣不僅加重了相關(guān)政府的壓力負(fù)擔(dān)，也為銀行的資金鏈流轉(zhuǎn)帶來了嚴(yán)重的壓力。

第三，太過注重調(diào)查，而輕視管理。在現(xiàn)在許多的商業(yè)銀行中，都太過注重于調(diào)查貸款人的個(gè)人信息、貸款理由、貸款流程等相關(guān)貸款的業(yè)務(wù)管理，而貸后管理作為信貸業(yè)務(wù)管理的重要部分，卻被許多的銀行忽視了，貸后管理包括貸款人還款的來源監(jiān)控和貸款的用法及途徑監(jiān)控，而就是在貸后管理中還有許多問題。一是貸后管理工作與銀行的風(fēng)險(xiǎn)的管理產(chǎn)生了脫離現(xiàn)象。對(duì)于貸款人的風(fēng)險(xiǎn)信息中的個(gè)人信息，償還能力以及貸款風(fēng)險(xiǎn)的描述和調(diào)查，在對(duì)貸款人貸款后進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果發(fā)生了差異，造成了脫離；同時(shí)在貸后管理中，不能及時(shí)地獲取貸款人的最新消息，造成貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)；且在貸后管理中的應(yīng)急機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和資產(chǎn)保護(hù)上出現(xiàn)嚴(yán)重漏洞。二是信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類不具體，目前我國的一些銀行都在開展十級(jí)分類，但一般來說，我國的大多數(shù)銀行還是實(shí)行的六級(jí)分類，在貸后的資金計(jì)量上還是缺乏一定的準(zhǔn)確性，同時(shí)給貸后的監(jiān)控和管理造成了一定的難度。三是缺乏貸后客戶的追蹤調(diào)查和管理，從而更好地完善貸后的管理機(jī)制，要降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)就要從源頭上解決風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶貸后個(gè)人信息、貸后狀況、償還能力以及資金流向做好相關(guān)的監(jiān)控。目前許多的貸款人通過虛假理由貸款，用于一些不正當(dāng)?shù)牡胤剑瑢?dǎo)致資金償還下降，加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要做好貸后調(diào)查，進(jìn)行結(jié)果分析，從而更好地完善銀行貸后管理的機(jī)制。

我國商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的解決措施研究

首先，確立正確的信貸文化。信貸文化是在當(dāng)前社會(huì)形勢(shì)下、信貸管理過程中被風(fēng)險(xiǎn)管理人員所接受的一種觀念、思維和行為方式等。它包括銀行信貸原則、信貸流程、從業(yè)人員素質(zhì)、培訓(xùn)等方面，培養(yǎng)健康的信貸文化對(duì)提高銀行整體信貸質(zhì)量有至關(guān)重要的作用。通過確立銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行責(zé)任教育與從業(yè)素質(zhì)能力培訓(xùn)，逐步建立起以風(fēng)險(xiǎn)防范為中心的信貸文化，通過廣泛的宣傳和教育，讓信貸管理人員充分認(rèn)識(shí)到自身的責(zé)任和工作的重要性，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于自覺的行動(dòng)中去，促進(jìn)他們自覺遵守信貸過程中的制度，履行好其自身職責(zé)。

其次，提高銀行工作人員從業(yè)素質(zhì)。提高銀行從業(yè)人員素質(zhì)是為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。首先，銀行在招聘信貸管理工作人員或者在設(shè)置信貸管理流程中的崗位時(shí)，應(yīng)該注重從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，做到因崗設(shè)人、人崗匹配；其次應(yīng)把重點(diǎn)放在員工的績效考核上，根據(jù)考核結(jié)果對(duì)能力缺乏的員工進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)；最后銀行內(nèi)部應(yīng)開發(fā)出適合自己的人力資源管理系統(tǒng)，建立工作監(jiān)督和激勵(lì)體系，大環(huán)境創(chuàng)造好了，才能從一定程度上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

再次，明確銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的地位，加強(qiáng)對(duì)其內(nèi)部監(jiān)控體制的健全工作。堅(jiān)持銀行是國民經(jīng)濟(jì)的第三產(chǎn)業(yè)，銀行資產(chǎn)增值沒有捷徑，只有穩(wěn)健經(jīng)營才能保證銀行經(jīng)營資金保持在健康狀態(tài)下；銀行的利潤只能與社會(huì)平均利潤相等齊，作為銀行的管理者，在經(jīng)營時(shí)，把閑置的資金投入到可以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的部門中去，這是安全且正確的經(jīng)營模式，把資金放在有效益的地方，在時(shí)間和比例上搭配好，將資金投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)要達(dá)到的最終目的是對(duì)資金的控制，即掌握好資金的投向和資金質(zhì)量方面。一是可以考慮借鑒國外銀行的管理方法—綜合授信；綜合授信即限定貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，避免向客戶過度授信，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。根據(jù)貸款人申請(qǐng)的貸款金額和銀行對(duì)其提交的材料進(jìn)行綜合分析，對(duì)其還款能力、人際關(guān)系都用最小值來表示，再來確定可以貸給金額。

二是在銀行內(nèi)部采用分級(jí)授權(quán)管理，因?yàn)橘J款的程序多，為了避免權(quán)力過于集中，可以采用分權(quán)管理，每一個(gè)環(huán)節(jié)歸一個(gè)人管，哪一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題，責(zé)任到個(gè)人，也可以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

三是完善審查系統(tǒng)，區(qū)別于傳統(tǒng)的完全依靠人力來審核，應(yīng)考慮以電子計(jì)算機(jī)綜合處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，采用定期審查和不定期審查結(jié)合的方式，加大稽查力度。

四是設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)專門管理部門，對(duì)已成為風(fēng)險(xiǎn)資金的金額和還款人進(jìn)行管理，這其中包括通知目標(biāo)單位和個(gè)人、專人跟蹤追收，對(duì)當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)該筆資金發(fā)放的管理人進(jìn)行一定程度懲罰和培訓(xùn)等。五是設(shè)立審貸分離的信貸審批部門，兩個(gè)部門在接受信貸工作時(shí)，各司其責(zé)，共同分析市場、搜集信息，了解同行業(yè)國內(nèi)外的發(fā)展趨勢(shì)，兩個(gè)部門下面又要相應(yīng)設(shè)立一些職能部門，分管信息的搜集、審核等工作，審貸分離、避免權(quán)力過于集中帶來的風(fēng)險(xiǎn)。然后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建工作。風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建是靠內(nèi)部力量和外部力量共同的努力來完成的，內(nèi)部力量指銀行信貸管理人員和工作人員，外部力量則偏向貸款人、社會(huì)公眾和政府。

首先地方政府部門根據(jù)地方企業(yè)和個(gè)人建立信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化地方政府作為最有力的監(jiān)督部門的職責(zé)，加強(qiáng)宣傳力度，提倡誠信的社會(huì)風(fēng)氣，并能在銀行開展信貸工作時(shí)提供很好的配合，包括資料的提供、作為第三方進(jìn)行中間協(xié)調(diào)等。

其次，針對(duì)銀行內(nèi)部構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)體系方面，主要可以針對(duì)三個(gè)模塊，分別是：貸前管理、貸中管理和貸后管理，實(shí)行事前、事中和事后全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，把這三個(gè)構(gòu)成要素放到一個(gè)大的系統(tǒng)中進(jìn)行分析。貸前管理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息收集等前期工作，是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是指對(duì)各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)能有較明確的認(rèn)識(shí)、鑒別并分析，在此，應(yīng)能做到正確判斷風(fēng)險(xiǎn)并找出風(fēng)險(xiǎn)根源。貸中管理主要強(qiáng)調(diào)的是信貸流程管理的科學(xué)性，也就是對(duì)信貸接收、審批等流程的管理。我們還要明確，能否把貸后工作管理好，在降低整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)上有很重要的作用。風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)是貸前、貸中和貸后管理的整體環(huán)節(jié)，環(huán)環(huán)相扣，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行金融資產(chǎn)的安全，不斷提升系統(tǒng)功能，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

最后，實(shí)施有效的考核激勵(lì)機(jī)制。在獎(jiǎng)勵(lì)員工的時(shí)候應(yīng)該根據(jù)員工的績效考核成績，其實(shí)在商業(yè)銀行的考核體系中，我國普遍實(shí)行的是績效考核體制，根據(jù)員工每一季度的業(yè)績來實(shí)施相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰措施，這樣可以對(duì)員工起到有效的激勵(lì)作用，讓員工明確自己的職責(zé)，激發(fā)他們的工作熱情，信貸管理人員應(yīng)充分結(jié)合國家政策和銀行內(nèi)部政策，考慮實(shí)際情況，制定合適的考核體系。

第2篇：銀行征信管理?xiàng)l例范文

很多有不良記錄的市民被無情地?fù)踉诹速J款優(yōu)惠大門之外,而這也讓不少“中介”嗅到了“商機(jī)”。網(wǎng)絡(luò)中不少論壇廣告宣稱給錢就能幫助消除不良信用記錄。對(duì)此,專家表示,此類廣告大多是騙人的,目前消除不良信用記錄唯一也是行之有效的方式就是積累自己正面信用記錄以彌補(bǔ)原來的過失。

花錢不能擺平污點(diǎn)

近日,上海市民王先生很是郁悶:到銀行辦理買房貸款時(shí),銀行告知他由于信用上有不良記錄,該行不能給予其七折的優(yōu)惠?！坝捎诠ぷ餍枰?所以不定期出差,而不小心的幾次信用卡還款逾期竟讓信用記錄抹上了污點(diǎn),當(dāng)初并沒有在意,沒想到因此無法享受到房貸優(yōu)惠了?！?/p>

為了彌補(bǔ)損失,王先生也向記者透露:“最近到處打聽如何消除個(gè)人信用污點(diǎn)的方法,無意中在網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)有中介可以花錢幫助客戶抹掉信用污點(diǎn),很是心動(dòng)。”但他也表示,仍存疑慮,未敢嘗試。

在許多論壇中都有只要花點(diǎn)錢就可以干凈消除不良信用記錄的帖子。隨后,記者通過其中一個(gè)帖子中留下的QQ聯(lián)系到了一名網(wǎng)名為“信用”的“中介”。

而當(dāng)記者進(jìn)一步詢問其是如何辦到、想深入了解情況時(shí),“信用”卻聲稱他們有自己的辦法,不方便告知。但在記者的不停追問下,對(duì)方才被迫向記者透露:“我們?cè)阢y行內(nèi)部有熟人,只要把你的基本資料發(fā)給我們,到時(shí)候找相關(guān)銀行向央行征信管理部門提出‘更正個(gè)人信用報(bào)告’的申請(qǐng),以‘以前報(bào)送的信息有誤’為由修改?！薄靶庞谩薄靶判氖恪钡叵蛴浾弑ＷC:“我們已經(jīng)辦了好幾例了,百試不爽,只要交錢就能辦!”最后,記者以價(jià)格太高為由,表示需要再考慮回絕了。

看上去有“通天”本領(lǐng)的中介,真的能如其所述幫助消除信用污點(diǎn)嗎?記者采訪了一些銀行業(yè)內(nèi)人士,他們無一例外地告訴記者,網(wǎng)上的此類廣告大多是騙人的,市民個(gè)人想消除不良信用記錄并沒有所謂“信用中介”所說的那么簡單。

“商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)因錄入或數(shù)據(jù)錯(cuò)誤導(dǎo)致個(gè)人信用記錄出現(xiàn)差錯(cuò),確實(shí)可向央行出具報(bào)告反映,經(jīng)央行嚴(yán)格審查后方可修改,但是審查過程之嚴(yán),中介幾乎不可能有空子可鉆?！鄙鲜鋈耸勘硎?“而市民需要注意的是,小心被中介竊取資料用于不法之處”。

污點(diǎn)將有望消除

據(jù)了解,按照國際慣例,一般的負(fù)面信息將保留7年,破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息則將保留10年。但相關(guān)銀行人士介紹:“我國從數(shù)據(jù)庫建立開始到現(xiàn)在的負(fù)面信息都一直保存著,并沒有給出一定的確切保留期限,目前要是有了不良信用記錄,唯一也是行之有效的方式就是多多積累自己正面信用記錄以彌補(bǔ)原來的過失?！?/p>

2008年10月13日,國務(wù)院法制辦已經(jīng)公布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》公開征求意見,《條例》首度提及個(gè)人負(fù)面信用記錄最長保留7年,其中個(gè)人不良信用記錄保存5年,個(gè)人犯罪記錄保存7年。

第3篇：銀行征信管理?xiàng)l例范文

以蘇州市為例，截至2010年末，其轄內(nèi)與征信業(yè)務(wù)有關(guān)的公司、單位共有6家，其基本概況為：

征信機(jī)構(gòu)名稱與主營業(yè)務(wù)相一致。江蘇天誠XX資信有限公司（原蘇州市企業(yè)信用信息服務(wù)中心），曾是江蘇省政府特許經(jīng)營的兩家征信機(jī)構(gòu)之一，是蘇州市發(fā)展改革委按照地方政府要求建立的集信用信息登記、調(diào)查、評(píng)分于一體的企業(yè)。該機(jī)構(gòu)名稱與主營業(yè)務(wù)相一致，但由于經(jīng)營不善，2007年下半年起就已長期停業(yè)，公司目前已無在職人員，原辦公場所也已轉(zhuǎn)租他人；吳江XX投資咨詢有限公司是一個(gè)僅注冊(cè)了營業(yè)執(zhí)照、代碼證的空殼公司，企業(yè)的基本賬戶早已注銷，聯(lián)系電話無人接聽。

征信機(jī)構(gòu)名稱與主營業(yè)務(wù)不相一致。蘇州市××投資管理顧問有限公司、蘇州市××信用管理有限公司、蘇州市匯融××服務(wù)有限公司，除公司名稱和在工商局登記的經(jīng)營范圍與征信有關(guān)外，實(shí)際主營業(yè)務(wù)應(yīng)歸類為商務(wù)咨詢及服務(wù)公司。前兩家公司主要為企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡的代辦或代年審服務(wù)，后一家公司的主營業(yè)務(wù)為商賬催收。

關(guān)聯(lián)企業(yè)與征信業(yè)務(wù)有關(guān)。蘇州市德容XX信用技術(shù)管理有限公司成立于2007年9月，公司注冊(cè)資金350萬元，實(shí)際控制人為蘇州市工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)服務(wù)中心。近年來蘇州市工業(yè)園區(qū)已建成較為先進(jìn)的交互式企業(yè)信息數(shù)據(jù)倉庫（主要信息來源為區(qū)內(nèi)工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門的企業(yè)基本信息和部分企業(yè)自主申報(bào)的經(jīng)營信息，但不含銀行信貸信息、水電煤等公共事業(yè)單位收費(fèi)信息）。為發(fā)揮數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供更為便利的行政服務(wù)，加大對(duì)企業(yè)的扶持力度，蘇州市工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)服務(wù)中心組建了蘇州市德容XX信用技術(shù)管理有限公司，一方面是為了在開展相關(guān)工作中進(jìn)行更專業(yè)的技術(shù)分析，另一方面可能也是為了解決人、財(cái)、物等相關(guān)問題。該公司既不對(duì)外營業(yè)，也不追求盈利，不是真正意義上的社會(huì)化征信機(jī)構(gòu)。

上述調(diào)查結(jié)果表明，蘇州市地方征信業(yè)目前所知的單位中沒有1家能對(duì)外提供征信服務(wù)，發(fā)展情況并不理想。

目前內(nèi)資的地方性社會(huì)征信機(jī)構(gòu)由于受到政策因素、地域限制、注冊(cè)資本、技術(shù)力量、人才儲(chǔ)備等問題的制約，一方面不可能建成類似于人民銀行征信中心這樣具有公信力的征信數(shù)據(jù)庫，無法吸引銀行機(jī)構(gòu)、跨國公司等征信數(shù)據(jù)主要使用者的目光，另一方面由于缺乏主管部門的統(tǒng)一管理和培育，地方性征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營定位不清，缺乏有特色的征信產(chǎn)品，對(duì)于廣大的內(nèi)資中小企業(yè)和社會(huì)公眾也缺乏吸引力。地方征信事業(yè)被很多民間投資者認(rèn)為是看起來很美，但無法獲利的概念行業(yè)，這是造成目前人民銀行征信工作快速推進(jìn)，征信中心飛速發(fā)展，但地方征信機(jī)構(gòu)不斷萎縮的怪現(xiàn)象的主要原因之一。

加之，征信管理?xiàng)l例遲遲未能出臺(tái)，主管部門不明確，行業(yè)缺乏有效的引導(dǎo)和支持，導(dǎo)致地方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展舉步維艱。

另外，由于地緣關(guān)系和蘇州經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，一些在上海設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的知名跨國征信機(jī)構(gòu)一直都在蘇州開展業(yè)務(wù)。外資征信機(jī)構(gòu)由于擁有較高知名度、龐大的數(shù)據(jù)資源、先進(jìn)的評(píng)分技術(shù)和高學(xué)歷人才等競爭優(yōu)勢(shì)，輕易就搶走了部分高端客戶資源。

第4篇：銀行征信管理?xiàng)l例范文

從2002年啟動(dòng)征信立法至今，經(jīng)過兩次公開征求意見的《征信管理?xiàng)l例》有望年內(nèi)出臺(tái)，但個(gè)人及企業(yè)進(jìn)入現(xiàn)代信用社會(huì)的路途仍然漫長，征信體系建設(shè)依舊面臨諸多挑戰(zhàn)

文｜《小康》記者 張凡

“誤食地溝油怎么辦？”2011年底，百度搜索風(fēng)云榜的年度“十大怎么辦”中，這一問題名列第二。

這并非一個(gè)網(wǎng)絡(luò)玩笑，而是上億人在網(wǎng)絡(luò)背后對(duì)現(xiàn)實(shí)發(fā)出的尖銳質(zhì)問。在食品領(lǐng)域、在社會(huì)文化領(lǐng)域、在公益慈善領(lǐng)域，層出不窮的誠信危機(jī)正在成為危害社會(huì)安全的重大毒瘤。

假冒偽劣、惡意違約、商業(yè)欺詐、文化造假，沒人預(yù)料到下一個(gè)讓你害怕的是什么？如果仔細(xì)探源，就會(huì)發(fā)現(xiàn)無知與貪婪所構(gòu)成的傷害，正在破壞整個(gè)社會(huì)的誠信體系。2011年12月20日，在北京的《中國公共關(guān)系發(fā)展報(bào)告（2006－2010）》稱，誠信與社會(huì)責(zé)任缺失將成為中國未來十年公共關(guān)系中最重要的危機(jī)管理問題。

征信立法十年路

從2002年啟動(dòng)征信立法至今，經(jīng)過兩次公開征求意見的《征信管理?xiàng)l例》有望年內(nèi)出臺(tái)，但個(gè)人及企業(yè)進(jìn)入現(xiàn)代信用社會(huì)的路途仍然漫長，征信體系建設(shè)依舊面臨諸多挑戰(zhàn)

文｜《小康》記者 張凡

“誤食地溝油怎么辦？”2011年底，百度搜索風(fēng)云榜的年度“十大怎么辦”中，這一問題名列第二。

這并非一個(gè)網(wǎng)絡(luò)玩笑，而是上億人在網(wǎng)絡(luò)背后對(duì)現(xiàn)實(shí)發(fā)出的尖銳質(zhì)問。在食品領(lǐng)域、在社會(huì)文化領(lǐng)域、在公益慈善領(lǐng)域，層出不窮的誠信危機(jī)正在成為危害社會(huì)安全的重大毒瘤。

假冒偽劣、惡意違約、商業(yè)欺詐、文化造假，沒人預(yù)料到下一個(gè)讓你害怕的是什么？如果仔細(xì)探源，就會(huì)發(fā)現(xiàn)無知與貪婪所構(gòu)成的傷害，正在破壞整個(gè)社會(huì)的誠信體系。2011年12月20日，在北京的《中國公共關(guān)系發(fā)展報(bào)告（2006－2010）》稱，誠信與社會(huì)責(zé)任缺失將成為中國未來十年公共關(guān)系中最重要的危機(jī)管理問題。

誰來保護(hù)“經(jīng)濟(jì)身份證”

越來越多的人們以“經(jīng)濟(jì)身份證”指稱自己及企業(yè)的信用報(bào)告及消費(fèi)信用檔案。

隨著信用制度的不斷完善，信用記錄已滲透到每個(gè)人的日常生活中。中國人民銀行副行長杜金富在接受《小康》記者采訪時(shí)透露，截至2011年8月底，央行組建的企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

與此同時(shí)，失信帶來的損失正在日漸增大，據(jù)商務(wù)部一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，我國企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元。

人無信不立，國無信不強(qiáng)。2011年7月份，國務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》。新的修改稿進(jìn)一步明確條例規(guī)范、監(jiān)管的對(duì)象為信息服務(wù)行業(yè)中征信業(yè)的活動(dòng)，即征信機(jī)構(gòu)（征信企業(yè)）對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、加工整理，形成信用報(bào)告等征信產(chǎn)品向用戶提供的活動(dòng)。修改稿對(duì)個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)做了較大區(qū)別的不同規(guī)定。

2011年8月19日，國家工商總局局長周伯華在全國工商系統(tǒng)企業(yè)信用分類監(jiān)管會(huì)議上提出，將用3年時(shí)間建立世界上最大的“國家級(jí)經(jīng)濟(jì)戶籍庫”，對(duì)全國多達(dá)上千萬家企業(yè)劃分不同的信用等級(jí)，相應(yīng)給予不同的監(jiān)管方式。

2011年10月19日，總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署制訂社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃，要求加快征信立法和制度建設(shè)，抓緊制定《征信管理?xiàng)l例》及相關(guān)配套制度和實(shí)施細(xì)則。推進(jìn)行業(yè)、部門和地方信用建設(shè)；建設(shè)覆蓋全國的征信系統(tǒng)；加強(qiáng)監(jiān)管，完善信用服務(wù)市場體系；加強(qiáng)政務(wù)誠信建設(shè)；大力培養(yǎng)社會(huì)誠信意識(shí)。

在三個(gè)月內(nèi)連續(xù)釋放出的一系列政策信號(hào)，顯示出高層對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的關(guān)切與焦慮。與之前單純強(qiáng)調(diào)靠道德約束來解決誠信問題不同，這一系列的政策、法規(guī)的設(shè)立，顯然是要通過社會(huì)成員信用信息的記錄、備案、監(jiān)管，使之進(jìn)入一個(gè)新的法治軌道。

征信立法解困“兩大群體”

查看自己的信用報(bào)告有什么用？

大多數(shù)人會(huì)有這樣的疑問，在今年冬天陷入困境的中小企業(yè)主們則甘苦自知?！叭谫Y難是全國的問題，不是沒有錢，而是沒有誠信?！?廣東省社科院區(qū)域競爭力研究中心主任丁力說，現(xiàn)在這個(gè)問題尤其集中在中小企業(yè)身上。

征信體系立法破題面臨的首要考題，正是中小企業(yè)征信體系建設(shè)。一項(xiàng)調(diào)查顯示，國內(nèi)只有10%的中小企業(yè)能夠從正規(guī)銀行體系獲得貸款。除了規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)少等原因外，最重要的原因就是信息不對(duì)稱。中國人民銀行副行長杜金富在接受《小康》采訪時(shí)透露，央行將采取多種措施擴(kuò)大中小企業(yè)信用信息的使用范圍，推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)與各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結(jié)合。在“十二五”的前兩年，央行將爭取在每個(gè)省選擇一個(gè)地級(jí)市或地區(qū)開展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國試驗(yàn)區(qū)”的稱號(hào)。

此外，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)融資難的現(xiàn)狀，央行下一步將全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，為農(nóng)戶融資提供便利，降低融資成本，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的信貸資金投入。杜金富稱，截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。

“我們整個(gè)社會(huì)的信用體系還沒有建立起來?；A(chǔ)建設(shè)起來后才能知道信用的重要，所以信用的基礎(chǔ)建設(shè)要先建立起來。”中國銀聯(lián)創(chuàng)始人萬建華對(duì)此評(píng)價(jià)道。

社會(huì)信用體系建設(shè)的演化，由此進(jìn)入一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。

地方搶跑“信用立法”

從元月一日起，上海市對(duì)拒不繳納個(gè)人住房房產(chǎn)稅的，將納合征信體系。此前上海市法院已經(jīng)先行一步，將拒不履行執(zhí)行義務(wù)的案件，以及生效刑事判決等信息納入“社會(huì)信用聯(lián)合征信系統(tǒng)”，以對(duì)不誠信者形成威懾。

同一天，《陜西省公共信用信息條例》正式施行，陜西方面強(qiáng)調(diào)這是首部公共信用信息地方性法規(guī)。該《條例》對(duì)公共信用信息界定為：行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及行使管理公共事務(wù)職能的組織在履行職責(zé)過程中形成的反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況的數(shù)據(jù)資料。這些信息既有企業(yè)基本信息，比如工商登記信息，資產(chǎn)負(fù)債信息，商標(biāo)注冊(cè)信息、也有提示信息、比如法院判決執(zhí)行信息、欠繳稅收信息、勞動(dòng)及社會(huì)保障信息、行政處罰信息、行業(yè)禁止信息和榮譽(yù)信息。

在去年底率先建立個(gè)人誠信檔案時(shí)，廣東將公務(wù)員、教師、醫(yī)生等列為首批建立個(gè)人誠信檔案的人群。去年9月，泛珠三角九省區(qū)甚至共同簽署了《社會(huì)信用體系共建協(xié)議》，提出推動(dòng)構(gòu)建區(qū)域信用約束制度，對(duì)惡意拖欠和逃避銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等失信行為依法聯(lián)合實(shí)行公示、降低信用等級(jí)、限制消費(fèi)、限制市場準(zhǔn)入等懲戒措施，形成“一處失信，處處受制”的區(qū)域聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

上海、陜西、廣東等地的探索顯示出不同的風(fēng)格，但基點(diǎn)都立足于將個(gè)人及企業(yè)的各種信息納入征信體系，只是獎(jiǎng)懲力度則各有不同。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國已有近20個(gè)省市出臺(tái)企業(yè)和個(gè)人信用信息管理方面的法規(guī)規(guī)章。散落在銀行、稅務(wù)、財(cái)政、公安等部門的個(gè)人信用信息正在形成新的信用網(wǎng)絡(luò)。

第5篇：銀行征信管理?xiàng)l例范文

“為什么已經(jīng)足額還清并銷卡的信用記錄還會(huì)影響我的各項(xiàng)申請(qǐng)呢？這些不良記錄究竟要跟隨我多久？”日前，市民張先生提交的房貸利率優(yōu)惠申請(qǐng)及新信用卡申請(qǐng)均遭到了銀行方面的拒絕，而原因就在于張先生無法通過銀行方面的信用評(píng)估審核。

原來，張先生曾在2009年辦理過一張信用卡，由于是第一次申領(lǐng)信用卡加之起初半年很少刷卡消費(fèi)，張先生的還款期限意識(shí)較為薄弱，曾有過3次逾期還款的不良記錄。今年年初，準(zhǔn)備買房的他在從售樓處工作人員口中得知，信用卡逾期還款的不良記錄可能導(dǎo)致持卡人無法申請(qǐng)到銀行的房貸利率的最高優(yōu)惠。張先生在自責(zé)的同時(shí)非常擔(dān)心，為了省去麻煩，他在將信用卡欠款全數(shù)還清后，當(dāng)即將注銷了自己的舊卡并向另一家銀行提出了新卡申請(qǐng)。在張先生看來，既然舊卡及以前的欠款都不存在了，那么附著在舊卡上的所有記錄也肯定會(huì)跟著一起消失。但在隨后的辦理過程中，張先生卻被銀行工作人員明確告知，由于此前曾有過的不良信用記錄，他將無法申請(qǐng)到房貸優(yōu)惠利率以及新的信用卡。

分析：

出于害怕信用卡的不良記錄會(huì)直接影響到自己的跳槽及借貸，不少處于“敏感時(shí)期”的市民在信用卡出現(xiàn)逾期還款等不良記錄后往往會(huì)和張先生一樣選擇還款后注銷原卡，以期用 “毀尸滅跡”達(dá)到“洗白”信用的效果。但事實(shí)上，這樣的做法既不可行也不可取。

根據(jù)國務(wù)院日前公布的《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個(gè)人不良信用記錄”。而這就意味著，只有在前一次不良信用行為得到解決的5年之后，個(gè)人或企業(yè)在征信系統(tǒng)中將才能復(fù)“清白之身”。如果將不良信用行為具體到信用卡逾期還款這一問題，央行個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)此類不良記錄的具體登記時(shí)間為2年。

但需要特別指出的是，個(gè)人征信系統(tǒng)中“登記2年”的含義并不單純等同于時(shí)間意義上的2年，而是特指“最近2年”。也就是說，個(gè)人信用報(bào)告上一般展示的是信用卡最近24個(gè)月的還款記錄。如果持卡人想要刷清信用卡相關(guān)的逾期記錄，就應(yīng)該在不良記錄產(chǎn)生后繼續(xù)使用至少24個(gè)月，用新的良好記錄替代此前的不良記錄。相反，如果持卡人選擇在短時(shí)間內(nèi)盲目銷卡，就會(huì)將自己用卡的信用記錄永遠(yuǎn)“定格”在銷卡前的、曾有過不良記錄的24個(gè)月。

點(diǎn)評(píng)：

第6篇：銀行征信管理?xiàng)l例范文

（一）知情權(quán)。征信過程中，金融消費(fèi)者應(yīng)享有充分的知情權(quán)。首先，有權(quán)知道金融機(jī)構(gòu)向哪些征信機(jī)構(gòu)分別提供了哪些信息，信用信息的收集和保存必須在金融消費(fèi)者同意或者知情的狀態(tài)下進(jìn)行。其次，有權(quán)了解個(gè)人金融信息在征信活動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)的狀態(tài)[1]，并有查詢個(gè)人信用報(bào)告的權(quán)利。第三，應(yīng)讓消費(fèi)者知道信用信息的產(chǎn)生流程、來源以及后果，尤其是負(fù)面信息的形成，應(yīng)當(dāng)及時(shí)明確告知消費(fèi)者。

（二）隱私權(quán)。金融機(jī)構(gòu)在向征信機(jī)構(gòu)提供信息和使用信息及征信機(jī)構(gòu)采集、加工、保存、對(duì)外提供信息都應(yīng)在嚴(yán)格遵守國家有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私的法律法規(guī)下進(jìn)行。金融消費(fèi)者有根據(jù)其個(gè)人意愿決定不對(duì)外公開某些信息（法律規(guī)定必須公開的除外）的權(quán)利，征信機(jī)構(gòu)在信息采集、處理、加工和對(duì)外提供時(shí)，要充分尊重和滿足金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人隱私信息保密的要求。同時(shí)，金融消費(fèi)者能夠在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)，自由支配個(gè)人信息，包括自主使用個(gè)人信息或許可他人使用自己的個(gè)人信息。

（三）異議權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)要求信息管理者保證其持有的關(guān)于自己的個(gè)人信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，對(duì)不準(zhǔn)確、不完整和不及時(shí)的信息有權(quán)要求信息管理者在合理的期間內(nèi)進(jìn)行更正或刪除，否則應(yīng)承擔(dān)一定的法律責(zé)任，異議權(quán)主要存在于信用信息處理和信用報(bào)告查詢環(huán)節(jié)。

（四）救濟(jì)權(quán)。救濟(jì)權(quán)是征信領(lǐng)域消費(fèi)者一種重要權(quán)利。當(dāng)金融消費(fèi)者在其個(gè)人信息受到非法收集、利用、傳播、公開時(shí)，有權(quán)要求侵權(quán)人停止侵害、賠償損失，這是一種事后補(bǔ)救措施，也是征信立法中一項(xiàng)重要的制度安排，包括行政救濟(jì)和司法救濟(jì)兩大方面[2]。通過賦予金融消費(fèi)者救濟(jì)權(quán)，可以達(dá)到借助個(gè)人信息數(shù)據(jù)主體對(duì)信息數(shù)據(jù)管理者信息公開和征信服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的目的。

二、我國征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及存在的問題

個(gè)人征信系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，已逐漸成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會(huì)信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。至2011年底，個(gè)人征信系統(tǒng)已采集全國80525.3萬人、26152萬個(gè)信貸賬戶的信息，開通查詢用戶達(dá)到19.8萬個(gè)，年累計(jì)查詢次數(shù)達(dá)24146.4萬次，本人信用報(bào)告累計(jì)查詢217萬次，同比增長超過70%。在個(gè)人征信系統(tǒng)快速發(fā)展的同時(shí)，圍繞征信過程中信息主體權(quán)益保護(hù)，作為征信主管部門的人民銀行采取了許多積極有效的措施，并取得了積極成效。一是制定完善相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個(gè)人信用信息的安全和合法使用。二是穩(wěn)步提升征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，為信息主體權(quán)益保護(hù)打好基礎(chǔ)。近年來，在人民銀行的努力推動(dòng)和征信系統(tǒng)各接入機(jī)構(gòu)的積極配合下，通過采取升級(jí)接口程序、加強(qiáng)數(shù)據(jù)報(bào)送監(jiān)控、認(rèn)真開展征信數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測和量化評(píng)分工作等手段，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)奠定基礎(chǔ)。三是積極處理征信異議和投訴，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施，包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細(xì)化了異議處理職責(zé)；異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2011年，全國性商業(yè)銀行異議回復(fù)和解決天數(shù)縮短至8天以內(nèi)，異議回復(fù)率達(dá)到100%，解決率達(dá)到99.5%。雖然近年來個(gè)人征信系統(tǒng)取得長足發(fā)展，人民銀行及相關(guān)部門圍繞征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也進(jìn)行了許多探索和實(shí)踐，并取得不錯(cuò)的成績，但征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍面臨著許多亟待解決的問題。

（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度不健全?，F(xiàn)有的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)適配性較差。如《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖對(duì)消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)利予以了界定和保護(hù)，但其諸多條款難以適用于金融領(lǐng)域，甚至連金融消費(fèi)者概念也并未在該法律中涉及；《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等雖然在一定程度上對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行了保護(hù)，但其主要目的在于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律目標(biāo)并不明確，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)也鮮有條款直接涉及，或只作原則規(guī)定，操作性不強(qiáng)；人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做出了相對(duì)具體的規(guī)定，但是這些規(guī)章或文件法律層級(jí)較低，且大多是向金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的，并不為社會(huì)公眾所廣泛知曉?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施從法律層面上明確了人民銀行監(jiān)管征信業(yè)的權(quán)利和義務(wù)，也對(duì)商業(yè)銀行作為征信信息的主要報(bào)送者和使用者的相關(guān)責(zé)任作了規(guī)定，但是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》仍需要相應(yīng)的配套措施予以完善，使其更具可操作性。

（二）信用信息數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。數(shù)據(jù)質(zhì)量不高是造成金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的重要原因。就目前征信系統(tǒng)采集的信貸信息而言，存在以下幾個(gè)方面的問題。一是金融機(jī)構(gòu)本身存在數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)主要通過金融機(jī)構(gòu)采集信息主體的個(gè)人信息，只有金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送個(gè)人信用信息，才能確保個(gè)人信用報(bào)告的真實(shí)有效性，然而，金融機(jī)構(gòu)部分信用信息質(zhì)量存在問題，如信用主體的信息出現(xiàn)錯(cuò)誤、遺漏或報(bào)送數(shù)據(jù)不及時(shí)，導(dǎo)致信用報(bào)告不能真實(shí)客觀反映信息主體的信用狀況，從而使金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。二是征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)不全。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等已成為個(gè)人融資的重要渠道，目前，人民銀行也在認(rèn)真研究和推進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，以使征信系統(tǒng)信用信息更為完整，從而全面反映個(gè)人信用，但是，這需要一個(gè)過程，當(dāng)前階段，仍然面臨著因信息不完整而不能完全反映個(gè)人信用狀況的尷尬，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。三是由于技術(shù)性原因?qū)е聰?shù)據(jù)錯(cuò)誤。一方面是金融機(jī)構(gòu)及征信機(jī)構(gòu)對(duì)借用或冒用他人身份產(chǎn)生的記錄尚無有效手段進(jìn)行科學(xué)識(shí)別與分析；另一方面是接口程序升級(jí)時(shí)，與征信系統(tǒng)銜接出現(xiàn)問題而導(dǎo)致數(shù)據(jù)批量錯(cuò)誤等。

（三）部分基層機(jī)構(gòu)對(duì)征信規(guī)章制度執(zhí)行不嚴(yán)，存在違規(guī)行為。接入征信系統(tǒng)的總部機(jī)構(gòu)普遍能夠按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和人民銀行的規(guī)章要求，制定比較完善的征信管理內(nèi)控制度，但在一些基層機(jī)構(gòu)執(zhí)行不到位。如對(duì)征信系統(tǒng)反饋回來的錯(cuò)誤信息不及時(shí)糾改，查詢個(gè)人信用報(bào)告不經(jīng)信息主體授權(quán)，一次授權(quán)多次查詢，設(shè)置查詢“公共用戶”，用戶口令密碼管理不嚴(yán)格，變更用戶不報(bào)備，檢查制度不落實(shí)等，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。

（四）征信系統(tǒng)信息防錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制不完善。主要表現(xiàn)在：一是個(gè)人征信仍停留在“單方記錄”階段，即只由征信機(jī)構(gòu)單方形成，尤其是個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息，很多都是個(gè)人無意甚至銀行（或征信機(jī)構(gòu)）出錯(cuò)而造成的，金融消費(fèi)者個(gè)人難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并提出異議，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》雖然規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)有告知義務(wù)，但并不要求告知到消費(fèi)者，且告知的及時(shí)性和效果難以保證，影響個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至導(dǎo)致金融消費(fèi)者遭受損失。二是在個(gè)人征信信息仍然按月報(bào)送更新的情況下，異議處理環(huán)節(jié)多，程序復(fù)雜、耗時(shí)長，且修改權(quán)限集中于征信中心總部，不利于錯(cuò)誤信息及時(shí)改正。三是投訴受理機(jī)制不健全。目前，銀行與信用信息主體之間尚未建立起有效的投訴處理機(jī)制，對(duì)于投訴受理的內(nèi)容、范圍、處理流程、方式尚無明確的規(guī)定，銀行應(yīng)對(duì)信用信息主體的投訴流于形式。四是缺少便利的救濟(jì)渠道。當(dāng)金融消費(fèi)者對(duì)異議處理結(jié)果不滿意，或者認(rèn)為信息報(bào)送部門或運(yùn)用部門侵害了自己的合法權(quán)益，金融消費(fèi)者缺乏成本較低，又比較有效的行政救濟(jì)渠道，金融機(jī)構(gòu)本身沒有比較規(guī)范的投訴管理部門，信息主體要么被動(dòng)的放棄維權(quán)，要么訴諸法律，其救濟(jì)成本大大提高。

（五）使用信用報(bào)告存在偏面性。信用報(bào)告是對(duì)信息主體償債能力和償債意愿的綜合反映。償債能力主要通過信息主體經(jīng)營收入情況、管理水平、負(fù)債總額反映，償還意愿主要通過歷史信用記錄反映。實(shí)踐中，商業(yè)銀行不將償還意愿和償債能力綜合考慮，而只是以客戶逾期的次數(shù)和時(shí)間作為信貸審查的決定條件，尤其是對(duì)逾期原因不進(jìn)行認(rèn)真的分析，如對(duì)貸款逾期和欠信用卡年費(fèi)、貸款逾期1天和30天均同樣對(duì)待，只要違約次數(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就“一刀切”地拒絕與其交易，這種做法嚴(yán)重?fù)p害了信息當(dāng)事人合法權(quán)益，同時(shí)容易形成社會(huì)公眾與征信系統(tǒng)的對(duì)立。

三、政策建議

（一）建立健全征信法律法規(guī)體系，使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。一是要加快立法進(jìn)程，完善配套保護(hù)措施。建議對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)予以專門立法。借鑒美、英等發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，盡快制定我國的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確金融消費(fèi)者權(quán)利和義務(wù)，為加大對(duì)“金融消費(fèi)者”這一弱勢(shì)群體權(quán)益保護(hù)提供法律依據(jù)；在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信用信息采集、披露和使用規(guī)則，明確監(jiān)管主體的權(quán)力與職責(zé)、征信活動(dòng)參與主體的權(quán)利義務(wù)[3]，科學(xué)設(shè)置金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害后的救濟(jì)渠道與適用程序，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)益的保護(hù)。二是要完善相關(guān)配套制度法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)政策可操作性。如應(yīng)加快制定出臺(tái)《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》，加大對(duì)違法使用個(gè)人信息的懲罰力度，禁止個(gè)人金融信息被用于法律規(guī)定的其他目的；在新出臺(tái)金融法律法規(guī)或修訂《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)時(shí)，在法律條文中進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的概念和范圍，確保金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有可操作性。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)，夯實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基礎(chǔ)。一是商業(yè)銀行應(yīng)從重視征信數(shù)據(jù)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，完善相關(guān)制度和業(yè)務(wù)規(guī)程。同時(shí)，加大培訓(xùn)力度，逐步提高征信業(yè)務(wù)人員尤其是基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和水平，減少錄入性錯(cuò)誤和操作失誤，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任人制度，通過制度保障數(shù)據(jù)質(zhì)量的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。二是人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)的核對(duì)和檢查工作，充分發(fā)揮兩端數(shù)據(jù)核對(duì)和數(shù)據(jù)質(zhì)量量化考評(píng)在保證數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的重要作用。應(yīng)要求數(shù)據(jù)錯(cuò)誤機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)生的錯(cuò)誤原因進(jìn)行分析并形成整改報(bào)告，必要時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)核查，加大處罰力度，以減少數(shù)據(jù)錯(cuò)誤發(fā)生率。三是應(yīng)盡快研究制定村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等接入征信系統(tǒng)方案，充實(shí)完善個(gè)人信息內(nèi)容，確保系統(tǒng)內(nèi)容能全面綜合反映個(gè)人信用狀況。

（三）加大行政執(zhí)法力度，嚴(yán)肅查處征信違法違規(guī)行為。人民銀行作為我國征信業(yè)管理機(jī)關(guān)，要運(yùn)用現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查手段監(jiān)督相關(guān)機(jī)構(gòu)在征信活動(dòng)中執(zhí)行國家法律、法規(guī)、制度情況，對(duì)各類違法違規(guī)行為依法嚴(yán)肅處理。在目前征信系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用仍處初期階段的情況下，應(yīng)特別注意將行政執(zhí)法檢查與日常數(shù)據(jù)核查、異議處理監(jiān)測、調(diào)查研究等工作有機(jī)地結(jié)合起來，及早發(fā)現(xiàn)傾向性、苗頭性問題，及時(shí)加以解決，防止產(chǎn)生大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）建立完善的防錯(cuò)糾錯(cuò)制度。一是嚴(yán)格執(zhí)行不良信息報(bào)送事先告知制度，并要求商業(yè)銀行盡最大努力告知到消費(fèi)者，以便錯(cuò)誤信息在事前能夠得以糾正，同時(shí)發(fā)揮征信系統(tǒng)對(duì)信息主體信用行為的警示作用。二是實(shí)現(xiàn)異議處理權(quán)限下放，提高異議處理工作效率。可以將部分異議處理權(quán)限下放，尤其是對(duì)異議涉及機(jī)構(gòu)在分中心轄內(nèi)的情況，可由分中心處理，跨分中心的異議由征信中心處理，可以有效減少處理層次，縮短處理流程，從而提高異議處理效率。

（五）規(guī)范信用報(bào)告解讀與應(yīng)用，合理評(píng)判消費(fèi)者信用狀況。建議盡快完善《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，制定出臺(tái)解讀與使用信用報(bào)告的工作指引，引導(dǎo)信用報(bào)告使用者制定合理的政策，用好信用報(bào)告。

第7篇：銀行征信管理?xiàng)l例范文

    一、美國公平信用報(bào)告法的發(fā)展美國《公平信用報(bào)告法》FCRA(Fair Credit Re-porting Act)最初在1970年通過。1989年開始，美國討論FCRA的現(xiàn)代化問題，并且在1996年形成了《客戶信用報(bào)告改革法》(Consumer Credit Reporting Re-form Act)，該法嚴(yán)格限制債權(quán)人和其他人對(duì)客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)完成的數(shù)據(jù)的使用。這一法律修訂案于1997年10月1日生效。

    公平信用報(bào)告法主要規(guī)定了客戶在信貸調(diào)查時(shí)，有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類以及收到報(bào)告的人員姓名等。客戶必須在限定時(shí)間內(nèi)對(duì)調(diào)查請(qǐng)求作出響應(yīng)。客戶有權(quán)利要求任何錯(cuò)誤的或誤解的材料重新調(diào)查，并且，如果未經(jīng)核實(shí)，就必須從檔案中刪除。如果對(duì)報(bào)告中某部分正確性有懷疑，客戶有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明，來闡明他們關(guān)于這件事的立場，這些聲明將成為永久記錄的一部分?？蛻粲袡?quán)充分了解任何一家信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)，并且具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用客戶資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或人必須符合法定條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為。[1]

    1996年，國會(huì)又出臺(tái)兩個(gè)法令，分別修改和補(bǔ)充了公平信用報(bào)告法，它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進(jìn)法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶信用報(bào)告的五種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶信用調(diào)查報(bào)告;后者授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動(dòng)中，根據(jù)需要取得客戶信用調(diào)查報(bào)告。[1]

    2003年，國會(huì)又對(duì)FCRA進(jìn)行了修訂，制定了《公平和正確信用交易法》(Fair and Accurate Credit Transactions Act/FACT)，增加了客戶改進(jìn)信用報(bào)告正確性，預(yù)防身份竊取，限制金融機(jī)構(gòu)使用共享的敏感信息推銷金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定，從其他機(jī)構(gòu)獲得客戶信用報(bào)告信息的金融機(jī)構(gòu)，不能使用這一信息對(duì)客戶進(jìn)行市場行銷，除非金融機(jī)構(gòu)明確顯著地向客戶披露這一信息，并且給予客戶選擇接受這一市場行銷的機(jī)會(huì)①。FACT的很多規(guī)定，涉及披露信用評(píng)分、向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的信息的正確性、客戶對(duì)信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的負(fù)面消息的披露、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的披露、處理包含了欺詐警告的客戶信用報(bào)告的程序，以及向客戶提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外，該法還規(guī)定每年信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供一個(gè)免費(fèi)的信用報(bào)告，并且要在合理的費(fèi)用基礎(chǔ)上，保證客戶對(duì)信用評(píng)價(jià)的訪問。[2]

    美聯(lián)儲(chǔ)的規(guī)則是為了執(zhí)行FCRA而制定的，2004年7月16日，該規(guī)則進(jìn)行了修訂。

    二、客戶信用報(bào)告的相關(guān)法律關(guān)系

    (一)公平信用報(bào)告法的適用

    公平信用報(bào)告法主要適用于調(diào)整“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”的有關(guān)行為，以及對(duì)“客戶信用報(bào)告”的使用。“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評(píng)估客戶信用信息或其他信息，以便將客戶信用報(bào)告提供給第三方當(dāng)事人”的機(jī)構(gòu)，不論是收費(fèi)性質(zhì)的或合作性質(zhì)的②。“客戶信用報(bào)告”一般是“由客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)做出的有關(guān)客戶信譽(yù)、信用級(jí)別、信用度、品質(zhì)、一般名譽(yù)、個(gè)人特性或生活方式的報(bào)告，它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認(rèn)客戶是否適合獲得客戶信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”③。因此，如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動(dòng)使用信用信息，不向第三方當(dāng)事人提供，它不構(gòu)成“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。如果它只向第三方當(dāng)事人提供并不屬于“客戶信用報(bào)告”的信息或文件，它也不構(gòu)成“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。[2]

    (二)客戶信用報(bào)告的內(nèi)容按照FCRA的規(guī)定，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)不可以在客戶信用報(bào)告中包含如下信息:10個(gè)月之前破產(chǎn)案件，七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄，七年前的已支付的稅務(wù)案件，七年前的用于盈虧收款或付費(fèi)的賬戶，七年前的其他不利的信息，但刑事犯罪記錄除外;前款規(guī)定的排除，不適用于如下目的的使用:一個(gè)主要金額超過150000美元的貸款交易;價(jià)值150000美元的人壽保險(xiǎn);年薪達(dá)75000美元的個(gè)人雇用④。如果客戶對(duì)客戶信用報(bào)告的有關(guān)信息存在異議，并且通知了客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須在每一份客戶信用報(bào)告中包含這一客戶異議⑤。

    當(dāng)信用報(bào)告的使用者做出一個(gè)不利的信用判斷，使用者必須將這一判斷通知客戶。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因，也不需要為客戶公開文件，以使客戶了解什么信息實(shí)質(zhì)上導(dǎo)出這一不利的信用判斷⑥。當(dāng)不利的信用判斷部分地從信用報(bào)告之外的信息源得出，則要求使用者將這一信息本身告知客戶，但不必告知信息的來源。在這種情況下，使用者必須告知客戶有知曉這種信息的權(quán)利⑦?？蛻艨梢赃x擇將客戶的姓名和地址從客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的目錄中刪除，并且客戶應(yīng)當(dāng)通知客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，這一請(qǐng)求在5日后生效，有效期限為5年⑧。應(yīng)當(dāng)注意的是，在形成客戶信用歷史的過程中使用的那些信息，可以用于開發(fā)其他產(chǎn)品，諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品等。

    (三)客戶信用報(bào)告的使用目的

    在FCRA第604和第625條中，列舉了所有客戶信用報(bào)告可以使用的情況，甚至包括不是為了建立信用目的的使用。

    客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)只能在如下情況下提供客戶信用報(bào)告:(1)按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令，或按照在聯(lián)邦大陪審團(tuán)前進(jìn)行的訴訟程序中發(fā)出的傳票，而提供客戶信用報(bào)告。(2)按照客戶的書面指示而提供。(3)向有理由相信具有如下目的的人提供:為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶賬戶的信息、雇用目的、涉及該客戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、判斷客戶是否適宜接受由政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的許可或其他救濟(jì)，該政府機(jī)構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請(qǐng)人的金融能力或情況;作為潛在的投資者或服務(wù)提供者，或現(xiàn)有的保險(xiǎn)者，希望使用這些信息，用于評(píng)估或估價(jià)現(xiàn)有的貸款責(zé)任的信用或預(yù)付風(fēng)險(xiǎn);其他對(duì)這些信息有合法商業(yè)需要的人，該人將信息用于由客戶發(fā)起的商業(yè)交易，或者用于檢查賬戶，判斷客戶是否繼續(xù)符合賬戶條款。(4)按照州或地方兒童撫 養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人的要求而提供，如果該機(jī)構(gòu)向客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)證明:客戶信用報(bào)告對(duì)于判斷個(gè)人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當(dāng)水平是必需的;客戶和該兒童的父子(女)關(guān)系;這些機(jī)構(gòu)至少在十天前通知客戶，將要求該客戶信用報(bào)告，并且客戶信用報(bào)告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的，不會(huì)用于其他民事、行政或刑事訴訟中，或用于其他目的⑨。

    在為雇用目的而提供客戶信用報(bào)告時(shí)，使用該客戶信用報(bào)告的人，要向客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)保證來自客戶信用報(bào)告的信息將不會(huì)被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機(jī)會(huì)法或規(guī)則，并且在該報(bào)告被獲得或?qū)е卤猾@得之前，要向客戶做出清楚和顯著的書面披露，披露該報(bào)告將用于雇用目的;客戶也要以書面形式，授權(quán)由該客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供報(bào)告。如果為雇用目的使用客戶信用報(bào)告，在全部或部分地以該報(bào)告為基礎(chǔ)，作出對(duì)客戶不利的決定之前，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶提供報(bào)告的復(fù)制件⑩。

    (四)對(duì)客戶的披露及相關(guān)問題

    信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶如下信息:(1)披露客戶信用報(bào)告中的所有信息，但有關(guān)信用評(píng)分或其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分或?qū)蛻舻念A(yù)測的信息除外;(2)信息的來源，但是，用于構(gòu)成客戶信用報(bào)告的單獨(dú)獲得的信息來源，以及實(shí)際用于其他目的的信息來源除外;(3)在大多數(shù)情況下，如果接受報(bào)告用于雇用目的，在客戶申請(qǐng)的兩年內(nèi);如果接受報(bào)告用于其他目的，在客戶申請(qǐng)的一年內(nèi)，每一個(gè)客戶信用報(bào)告的使用者的身份標(biāo)識(shí)（姓名、地址和電話號(hào)碼）(11)。

    信用評(píng)分向客戶進(jìn)行披露時(shí)，要按照客戶對(duì)信用評(píng)分的要求，向客戶提供一份報(bào)告書，指出信息和信用評(píng)分模式可能不同于由貸款人所用的信用評(píng)分，以及一份包含下列內(nèi)容的通知:客戶當(dāng)前的信用評(píng)分或以前為信用延展目的的信用評(píng)分;在所用的信用評(píng)分模式下，可能的信用評(píng)分范圍;在所用的信用評(píng)分模式下，對(duì)客戶信用評(píng)分有影響的所有關(guān)鍵因素;信用評(píng)分產(chǎn)生的時(shí)間，以及做出信用評(píng)分的人或機(jī)構(gòu)的名稱(12)?？蛻粲袡?quán)利對(duì)信息提出異議，一般來說，有權(quán)要求信用報(bào)告機(jī)構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯(cuò)誤或在文件中寫明有關(guān)的爭議點(diǎn)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須應(yīng)客戶的請(qǐng)求，將刪除的情況或爭議點(diǎn)向客戶指定的接受者發(fā)送，以挽救客戶的信譽(yù)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須向客戶告知提出異議的權(quán)利(13)。客戶還可以接受他的客戶信用報(bào)告的復(fù)制件，并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費(fèi)的(14)。例如，失業(yè)的客戶在尋找工作時(shí)、尋求社會(huì)救濟(jì)金以及客戶相信他受到欺詐時(shí)，都有權(quán)利要求客戶信用報(bào)告的免費(fèi)復(fù)制件(15)。

    三、身份竊取行為的預(yù)防

    為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報(bào)告法主要采取兩種措施:一是警報(bào)，二是阻止來自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報(bào)又分為兩種:一次性欺詐警報(bào)(One－call Fraud Alerts)，二是長期警報(bào)(Extended Alerts)。

    一次性欺詐警報(bào)，是指按照客戶的要求，如果其以善意聲稱，懷疑客戶已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為(包括身份竊取)的受害人，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在該客戶的文件中包含一個(gè)欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起不超過90天，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)向其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報(bào)。

    在客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將欺詐警報(bào)包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，要求客戶文件的免費(fèi)復(fù)制件;并且在披露之后不超過三個(gè)工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用(16)。

    長期警報(bào)是按照客戶的要求，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在客戶文件中包含這一欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起為七年時(shí)間，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)在要求開始之后的五年時(shí)間內(nèi)，將客戶從客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)制作的客戶目錄中取消;并且(3)向其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一長期警報(bào)。

    在客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將長期欺詐警報(bào)包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，在申請(qǐng)之后的12個(gè)月內(nèi)，要求客戶文件的兩份免費(fèi)復(fù)制件;在披露之后不超過3個(gè)工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用(17)。如果要求警報(bào)的客戶指定了電話號(hào)碼，用以身份校驗(yàn)?zāi)康?，在授?quán)新的貸款計(jì)劃或信用延展之前，這一客戶信用報(bào)告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號(hào)碼或采取合理的措施與客戶聯(lián)系，以校驗(yàn)客戶的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計(jì)劃，這不構(gòu)成身份竊取(18)?？蛻粜庞脠?bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用報(bào)告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時(shí)，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報(bào)(19)。對(duì)來自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶文件中報(bào)告這些信息的責(zé)任，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶阻止請(qǐng)求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶視這些信息來自于聲稱的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過4個(gè)工作日，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者:該信息可能來自于身份竊取;身份竊取報(bào)告已經(jīng)制作為文件;客戶按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請(qǐng)求;以及阻止的生效日期(20)。客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)合理地確定:信息被錯(cuò)誤阻止使用，或客戶錯(cuò)誤地要求阻止;信息被阻止或客戶要求阻止，是基于對(duì)事實(shí)的誤傳;客戶因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢(21)。

    四、我國信用報(bào)告制度的現(xiàn)狀

    目前，中國人民銀行先后制定了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)〈個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法〉有關(guān)問題的通知》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報(bào)告本人查詢規(guī)程》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》和《中國人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見》。各地也制訂了個(gè)人信用征信管理的地方規(guī)定。

    2004年12月，中國人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國部分金融機(jī)構(gòu)試運(yùn)行。2005年8月31日，全部國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式投入運(yùn)行。200 6年11月，在中國人民銀行下建立了中國人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送企業(yè)和個(gè)人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時(shí)效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競爭的狀況。同時(shí)，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫，提供個(gè)人信用信息。信用信息只能用于如下目的:(1)審核個(gè)人貸款申請(qǐng);(2)審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng);(3)審核個(gè)人作為擔(dān)保人;(4)對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理;(5)受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。

    為了更好地保護(hù)我國信用信息安全，2009年2月28日，我國《刑法修正案》(七)增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定:“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。”

    2009年10月13日，國務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)，該征求意見稿對(duì)于信用信息的界定、類型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個(gè)人信息類型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見稿意圖建立“中國征信中心”，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和管理，并且對(duì)其經(jīng)營方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理?xiàng)l例》正在審議完善當(dāng)中。

    從我國信用信息管理體制來看，我國信用信息立法和管理存在著如下幾點(diǎn)問題:

    (一)信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高

    目前，我國個(gè)人信用信息只局限于自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個(gè)人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過這些數(shù)據(jù)庫并不能形成全面明晰的客戶信用評(píng)價(jià)。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項(xiàng)目的詳細(xì)清單，對(duì)于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時(shí)效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對(duì)客戶信用水平的客觀評(píng)價(jià)。

    (二)征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足

    目前，我國主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國人民銀行信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計(jì)、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場等部門，也保存著大量個(gè)人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來，導(dǎo)致對(duì)于客戶信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險(xiǎn)。由于各部門等級(jí)不同、地域不同，難以建立全國統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無法對(duì)客戶信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶信用的評(píng)價(jià)結(jié)果。

    (三)客戶信用信息使用目的單一

    目前，客戶信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng);審核個(gè)人作為擔(dān)保人的信用狀況;對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，以及查詢其法定代表人及出資人信用狀況。對(duì)金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用。客戶信用信息的使用還僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報(bào)告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開發(fā)和應(yīng)用起來。

    (四)客戶信用信息的保護(hù)水平較低

    目前，我國關(guān)于客戶信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場行銷，也是今后越來越普遍的現(xiàn)象。我國相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)?zhí)峁┢浔救诵庞脠?bào)告的情況，對(duì)于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶信用信息保護(hù)水平較低。

    (五)欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施

    身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶信用報(bào)告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國《公平信用報(bào)告法》剛頒布之時(shí)，也沒有對(duì)這一問題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專門制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國對(duì)于身份竊取行為，未在《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來，這不符合信息社會(huì)對(duì)身份保護(hù)的時(shí)代要求。

    (六)《刑法修正案》(七)相關(guān)規(guī)定的局限

    《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于單位范圍的限定過于狹窄，僅僅將侵犯公民個(gè)人信息罪的主體限定于國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類。將受到侵害的“公民個(gè)人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，范圍過于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會(huì)使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因?yàn)槲覈嚓P(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類型，因此“非法提供”就難以在實(shí)踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個(gè)人信息，對(duì)于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。

    五、我國客戶信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防

    (一)建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制

    應(yīng)當(dāng)看到，目前我國客戶信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國人民銀行 征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對(duì)性。目前我國大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點(diǎn)非常明顯，因此導(dǎo)致長期以來征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評(píng)估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評(píng)估報(bào)告矛盾沖突多見的問題。

    《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)意圖建立一個(gè)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時(shí)過早?！墩餍殴芾?xiàng)l例》所試圖建立的中國征信中心本身的定位還存在許多爭議，中國征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。

    《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)確認(rèn)了征信中心作為不以營利為目的的國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個(gè)人、法人及其他組織的證券、期貨、保險(xiǎn)、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個(gè)人信用信息時(shí)不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫中的信息，也不允許個(gè)人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場角色。但是，《征信管理?xiàng)l例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國信用征集機(jī)構(gòu)過多，難以通過中國征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國征信中心的建立實(shí)質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。

    建立專門的客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于:提高客戶信息管理的效率，在暫時(shí)無法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時(shí)，可以提高受理身份竊取的咨詢、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個(gè)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國征信中心的基礎(chǔ)。

    此外，客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個(gè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報(bào)，通過該機(jī)制及時(shí)向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個(gè)人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶信用保護(hù)體系。在美國，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)與美國三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會(huì)安全局、國稅局等部門緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。

    因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對(duì)客戶信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。

    (二)明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任

    征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過出售信息而營利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時(shí)有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險(xiǎn)，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。

    建立客戶信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶隱私。在進(jìn)行信息披露時(shí)，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會(huì)公共福祉、公共安全，客戶信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況?？蛻粜畔⒌呐?，不能損害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過立法，將征信機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對(duì)客戶信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。

    此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個(gè)人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時(shí)更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶信用信息便于查詢和訪問，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價(jià)高效的訪問機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對(duì)于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。

    (三)建立明晰、高效的錯(cuò)誤信用記錄更正機(jī)制

    征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個(gè)人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時(shí)性，一旦信用信息出現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過程中，由于工作人員的差錯(cuò)或其他原因?qū)е铝藗€(gè)人信息輸入出現(xiàn)錯(cuò)誤或沒有及時(shí)更改過時(shí)的信息，會(huì)造成個(gè)人信用報(bào)告的不真實(shí)，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會(huì)給客戶今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報(bào)告上的記載實(shí)際上對(duì)于個(gè)人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶個(gè)人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶個(gè)人信用信息必須準(zhǔn)確、及時(shí)，且保持最新狀況。因此，對(duì)于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯(cuò)誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。

    目前，我國征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶對(duì)此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡化個(gè)人消除錯(cuò)誤信息、更新過時(shí)信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯(cuò)誤信息不出現(xiàn)在客戶的信用報(bào)告上，從而防止給客戶今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯(cuò)誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對(duì)客戶信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯(cuò)誤信用信息還在整個(gè)征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。

    此外，錯(cuò)誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯(cuò)誤信息的情況下，個(gè)人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向客戶通告信用報(bào)告，讓客戶及時(shí)了解個(gè)人信用信息的變動(dòng)情況。

    (四)建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評(píng)估機(jī)制

    我國目前的信用報(bào)告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對(duì)偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時(shí)地加以區(qū)分。從調(diào)查來看，異議查詢中被征信人對(duì)負(fù)面信息有異議的原因主要 有兩種:一是欠信用卡年費(fèi)，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻粜庞迷u(píng)估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費(fèi)欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶帶來不必要的信用損失。

    在《征信管理?xiàng)l例》頒布之后，可以預(yù)見到的是，許多個(gè)人日常生活資料，例如水、電、氣繳費(fèi)等情況都將納入信用記錄中。這些費(fèi)用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因?yàn)槭韬龆l(fā)生的。因此，如果將此類個(gè)人信息計(jì)入評(píng)估結(jié)果，必將導(dǎo)致個(gè)人信用評(píng)分的下降，而這事實(shí)上并不能夠反映個(gè)人信用的基本面貌。

    判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過長期的經(jīng)驗(yàn)積累，建立判斷信用狀況和信用評(píng)估的機(jī)制。因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評(píng)估的科學(xué)體系，將客戶各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對(duì)不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

    (五)建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制

    從國際經(jīng)驗(yàn)看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對(duì)于客戶信用信息經(jīng)營上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。

    美國的消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨(dú)立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個(gè)行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會(huì)，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司(Associated Credit Bureaus Inc/ACB)等;另一方面根據(jù)公平信用報(bào)告法的授權(quán)，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(Federal Trade Commission/FTC)負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)消費(fèi)信用信息報(bào)告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]

    我國也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問題，例如，2007年4月17日，中國人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來。征信機(jī)構(gòu)對(duì)于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)加以掌控和管理。目前，《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)確定中國征信中心是全國統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的法人，不以營利為目的，對(duì)外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理?xiàng)l例》(征求意見稿)中對(duì)于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶信用信息的經(jīng)營機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。

    因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問題，加強(qiáng)個(gè)人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實(shí)。建立客戶信用信息監(jiān)管部門，對(duì)于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時(shí)檢查，尤其是對(duì)于身份竊取活動(dòng)及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。

    (六)加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理

    目前，我國銀行業(yè)通過中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見，但是，我國還沒有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報(bào)告的法律制度，也沒有建立對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶信用信息被竊取，損害客戶信用信息的安全。

    主要表現(xiàn)在兩方面:一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會(huì)閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶通過包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報(bào)告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶把身份證借給他人辦理擔(dān)保，結(jié)果變成自己的貸款;有的客戶是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還;有的客戶是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款;有的客戶是通過車行貸款，還款時(shí)委托車行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上;還有客戶對(duì)到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過第三方辦理，個(gè)人的信用報(bào)告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個(gè)人的基本信息被泄露。[5]在美國，收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國應(yīng)借鑒國外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對(duì)于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對(duì)其使用客戶信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。

    (七)建立身份竊取警報(bào)與保護(hù)機(jī)制

    身份竊取警報(bào)機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動(dòng)化設(shè)備和軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人使用客戶的姓名開設(shè)銀行賬號(hào)、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會(huì)自動(dòng)向客戶發(fā)出警報(bào)，并且向客戶提供相關(guān)信息，以幫助客戶搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。

    例如，在美國，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費(fèi)用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和Identity Guard服務(wù)項(xiàng)目，就提供這種服務(wù)。這些公司會(huì)監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人用客戶的名字開設(shè)賬號(hào)，服務(wù)會(huì)向客戶發(fā)出警報(bào)，并幫助客戶打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報(bào)告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶信用評(píng)級(jí)的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過掃描整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計(jì)劃每月收費(fèi)17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來辨別姓名、地址和其他與客戶身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財(cái)產(chǎn)和有無犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶信用報(bào)告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶的身份買單，償還客戶合法的費(fèi)用，以及最高提供 5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢、辯護(hù)律師的費(fèi)用和丟失的金錢。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶的花費(fèi)、辯護(hù)律師的費(fèi)用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]

    因此，我國征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶能夠及時(shí)了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對(duì)于重要客戶不會(huì)發(fā)生，也可以為客戶提供及時(shí)重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶的身份竊取損害風(fēng)險(xiǎn)。

    (八)建立信用安全凍結(jié)機(jī)制

    客戶使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會(huì)給客戶發(fā)送信用報(bào)告，同時(shí)客戶自己的通信、就業(yè)、貸款等活動(dòng)和服務(wù)，也將無法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶選擇特定的時(shí)間，對(duì)自己的信用報(bào)告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時(shí)間內(nèi)防止個(gè)人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶出國時(shí)，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶都可以在特定的時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶的名義進(jìn)行通信和金融等活動(dòng)時(shí)，無法調(diào)取客戶的信用報(bào)告。因此，在我國建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。

    綜上所述，我國個(gè)人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報(bào)告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國個(gè)人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實(shí)保障客戶信用。我國《征信管理?xiàng)l例》的制訂與完善，試圖建立全國統(tǒng)一的中國征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報(bào)告法的規(guī)定，提高客戶信用報(bào)告的使用效率，開拓客戶信用報(bào)告的使用領(lǐng)域，將客戶信用報(bào)告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域;建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，從征集管理?xiàng)l例制訂之初，對(duì)身份竊取問題加以規(guī)范，從而保障客戶信用信息的安全。

    注釋：

    ①FACT Act§214.

    ②FCRA§603(d)，F(xiàn)CRA§603(f)，15 USC§1681a(f).

    ③FCRA§603(d)，15 USC§1681a(d).

    ④FCRA§605(a).

    ⑤FCRA§605(f).

    ⑥FCRA§615(a)，15 USC§1681m(a).

    ⑦FCRA§615(b)，15 USC§1681m(b).

    ⑧FCRA§604(e).

    ⑨FCRA§604(a).

    ⑩FCRA§604(b).

    (11)FCRA§609，15 USC§1681g.

    (12)FCRA§609(f).

    (13)FCRA§611，15 USC§1681i.

    (14)FCRA§§609(a)，612(a)(b)(c);12 USC§§1681g(a)，1681j(a)(b)(c).

    (15)FCRA§612(b)(c);12 USC§1681j(b)(c).

    (16)FCRA§605(A)(a).

    (17)FCRA§605(A)(b).

    (18)FCRA§605(A)(h)(1)(B)(ii).

    (19)FCRA§605(B)(A)(f).

    (20)FCRA§605(B)(a)(b).

第8篇：銀行征信管理?xiàng)l例范文

證監(jiān)會(huì)：僅靠自查是不夠的今年9月，證監(jiān)會(huì)通知，要求上市公司規(guī)范對(duì)外擔(dān)保，通知要求上市公司的對(duì)外擔(dān)保額不得超過公司凈資產(chǎn)的50%，而對(duì)于以前形成的擔(dān)保，要求上市公司應(yīng)自《通知》之日起一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行自查，違反通知規(guī)定的對(duì)外擔(dān)保形成的或有債務(wù)，在每個(gè)會(huì)計(jì)年度至少下降30%.而啤酒花巨額擔(dān)保問題的暴露，顯然超出了證監(jiān)會(huì)所規(guī)定的自查期限，并且從其暴露的原因看，也不是自查查出來的，而是由于其他原因（董事長失蹤）。由此可見，僅僅依賴上市公司的自查還不能建立有效的化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的體系。

從一般擔(dān)保的角度看，任何公司對(duì)外擔(dān)保都會(huì)把防范風(fēng)險(xiǎn)放在首位。而目前上市公司對(duì)外擔(dān)保出現(xiàn)問題，往往是由于給關(guān)聯(lián)方進(jìn)行了巨額擔(dān)保，在這種情況下，防范風(fēng)險(xiǎn)不再是首位，圈錢成為首要目標(biāo)，另外，上市公司在公司治理方面存在的人成本過大等問題也給了違規(guī)進(jìn)行超額對(duì)外擔(dān)保制造了條件。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從啤酒花巨額擔(dān)保事件來看，證監(jiān)會(huì)應(yīng)該采取主動(dòng)措施，對(duì)上市公司違規(guī)對(duì)外擔(dān)保進(jìn)行更嚴(yán)格的懲罰，讓其承擔(dān)與其收益相匹配的高額成本。

銀監(jiān)會(huì)：嚴(yán)格實(shí)行問責(zé)制啤酒花的巨額擔(dān)保也暴露出銀行方面的問題。

某銀行人士指出，上市公司擔(dān)保出現(xiàn)問題，與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略有關(guān)。如果銀行采用積極型發(fā)展戰(zhàn)略，過分追求市場規(guī)模，就容易出現(xiàn)一些違規(guī)貸款。對(duì)銀行來說，擔(dān)保作為貸款的一個(gè)輔條款，銀行在進(jìn)行貸前調(diào)查的時(shí)候，往往不如貸款本身調(diào)查得仔細(xì)，也就會(huì)給某些人鉆空子。

對(duì)此，近日中國銀監(jiān)會(huì)提出，由于人為原因造成銀行不良貸款上升或給銀行帶來重大損失的，要實(shí)行嚴(yán)格的問責(zé)制，嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任。這對(duì)提高銀行貸款人員的責(zé)任意識(shí)，并減少人為的干擾因素將起到積極作用。

央行：建立社會(huì)信用體系啤酒花巨額擔(dān)保還對(duì)盡快建立社會(huì)信用體系提出了要求，如果有個(gè)全面的社會(huì)信用體系，所有公司貸款、擔(dān)保資料都可以在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)中查到，那么，啤酒花巨額擔(dān)保事件就不會(huì)出現(xiàn)。

據(jù)了解，央行在9月底新成立了征信管理局，負(fù)責(zé)承擔(dān)信貸征信業(yè)的管理，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。目前正在擬定征信管理?xiàng)l例草案，提供制度保證。

此外，央行正在進(jìn)行的另外一項(xiàng)工作是建立信貸登記咨詢系統(tǒng)。該項(xiàng)工作進(jìn)展十分順利，截止9月末?中國人民銀行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已錄入國內(nèi)與商業(yè)銀行發(fā)生信貸關(guān)系的390多萬個(gè)企事業(yè)借款人的基本信息和信貸信息，入庫的貸款余額達(dá)到13.3萬億元?占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的85%以上。

第9篇：銀行征信管理?xiàng)l例范文

關(guān)鍵詞：信用體系；征信立法；信用信息；訴訟案件

文章編號(hào)：1003-4625(2009)05-0071-03　中圖分類號(hào)：F830.4　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、我國征信立法現(xiàn)狀

我國征信立法始于20世紀(jì)90年代，個(gè)人信用制度建設(shè)已經(jīng)由試點(diǎn)向全面鋪開發(fā)展，取得了不少成績，現(xiàn)有的征信規(guī)定對(duì)信用體系建設(shè)起到了很大的促進(jìn)作用，為市場經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。但是，我國目前征信立法還處于初級(jí)階段，明顯具有以下特點(diǎn)，一是分散立法，有關(guān)征信的法律文件數(shù)量多，沒有統(tǒng)一的征信立法，有關(guān)職能部門在各自的權(quán)限內(nèi)制定行政法規(guī)或部門規(guī)章，各機(jī)構(gòu)很少考慮法律法規(guī)的協(xié)調(diào)；二是立法層次低，現(xiàn)有的征信立法均為部委及地方規(guī)章或地方性法規(guī)，效力、范圍有限，難以對(duì)信用行業(yè)整體和該行業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面的規(guī)范和調(diào)整；三是立法主要規(guī)范征信業(yè)務(wù)的行為主體和征信業(yè)務(wù)活動(dòng)等方面，大部分在于如何管理征信機(jī)構(gòu)，對(duì)信用信息保護(hù)、個(gè)人信用等方面規(guī)定的較少。

下面就我國近年來征信實(shí)踐中遇到的具體案例，分析征信案件的主要類型，并針對(duì)性地對(duì)征信立法提出相應(yīng)的政策建議。

二、征信實(shí)踐中的幾類訴訟案件

(一)信用信息錄入錯(cuò)誤引發(fā)糾紛

案例1：2007年初，王先生在辦理抵押貸款時(shí)，因個(gè)人信用報(bào)告中有不良記錄遭拒絕。王先生認(rèn)為不良記錄有誤，曾到多家商業(yè)銀行查詢?cè)蛭垂?，后來向?dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門提出了書面異議申請(qǐng)，后經(jīng)查實(shí)，異議信息系某商業(yè)銀行在2002年系統(tǒng)上線財(cái)務(wù)移植時(shí)造成的工作錯(cuò)誤，將擔(dān)保人王某某(與王先生同名)的擔(dān)保信息錄入系統(tǒng)時(shí)，錯(cuò)將王先生的個(gè)人信息錄入了系統(tǒng)中。王先生以個(gè)人信用信息記錄有錯(cuò)誤侵犯了其名譽(yù)權(quán)為由將該商業(yè)銀行至法院。

案例分析：信息在采集、錄入、更新各個(gè)環(huán)節(jié)都可能由于操作失誤、疏忽、故意等出現(xiàn)錯(cuò)誤，同時(shí)，如果征信部門對(duì)從相關(guān)部門采集的信息不加甄別直接導(dǎo)入系統(tǒng)，在某種程度上會(huì)加劇信息的出錯(cuò)率，信用信息錄入錯(cuò)誤不僅給個(gè)人客戶帶來諸多不便，而且加大了征信機(jī)構(gòu)的訴訟風(fēng)險(xiǎn)，影響了信用記錄的權(quán)威性。

(二)因個(gè)人不良信用信息保存期限引發(fā)的爭議

案例2：某房地產(chǎn)公司由于流動(dòng)資金不足，在征得16名員工同意后，分別以16名員工的名義在某農(nóng)行辦理了16筆、共計(jì)136萬元一年期個(gè)人流動(dòng)資金貸款。2008年9月，16名員工中有人到其他金融機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)遭拒絕，一查才得知，由于單位以其名義貸款逾期，使他們?cè)趥€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中留下不良記錄。隨后，該16人要求當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門出具個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)不良貸款記錄保存年限的法律、法規(guī)。

案例分析：世界各國普遍基于以下兩方面考慮，對(duì)個(gè)人信用信息規(guī)定了一定的期限，一是信用信息的價(jià)值已經(jīng)不存在，應(yīng)該刪除這部分?jǐn)?shù)據(jù)。二是為了保證個(gè)人征信體系功能的有效發(fā)揮而刪除過時(shí)的個(gè)人信用信息。我國征信立法滯后，目前尚沒有對(duì)個(gè)人不良信用記錄的保留期限作出規(guī)定，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三)個(gè)人姓名及證件變更導(dǎo)致信息查詢失真引起的爭議

案例3：2008年3月，李先生向某建行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)遭拒，原因是在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)顯示正常，但在建行特別關(guān)注系統(tǒng)查詢顯示李先生有一筆未知來歷的關(guān)注貸款。李先生稱從未向銀行貸過款，并向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門提出了異議申請(qǐng)。通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢顯示，李先生沒有信貸業(yè)務(wù)信息。在進(jìn)一步溝通中了解到李先生曾更改過姓名，征信管理部門依據(jù)其戶口簿上的曾用名進(jìn)行了個(gè)人信用報(bào)告查詢，系統(tǒng)顯示其在農(nóng)行有一筆連續(xù)逾期10個(gè)月以上的個(gè)人住房貸款記錄。李先生最終回憶起，有個(gè)朋友借了他的曾用名身份證辦理了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

案例分析：征信系統(tǒng)不能自動(dòng)顯示個(gè)人更名前的信用信息，更名前的不良信用信息易被掩蓋，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，在金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，身份證不是唯一有效證件，士官證、軍官證、警官證等證件均可以辦理，存在一個(gè)人有兩個(gè)以上信用報(bào)告的問題，影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用情況的客觀評(píng)價(jià)。

(四)信用信息數(shù)據(jù)更新不及時(shí)引發(fā)爭議

案例4：2007年12月28日，王女士到工行某分行辦理下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)時(shí)遭拒絕，原因是在查詢信用報(bào)告時(shí)顯示，王女士在某金融機(jī)構(gòu)為他人提供了貸款擔(dān)保。隨后王女士到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢了個(gè)人信用報(bào)告，查詢結(jié)果顯示：王女士2006年11月26日在某地方性金融機(jī)構(gòu)為他人提供了貸款擔(dān)保。王女士對(duì)此提出了異議申請(qǐng)，2008年1月8日，異議申請(qǐng)已經(jīng)核實(shí)，王女士確實(shí)為他人提供過貸款擔(dān)保，但是此筆擔(dān)保貸款已于2007年12月歸還。由于個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)報(bào)送時(shí)間為一月一次，2007年12月份產(chǎn)生的信息，2008年1月份才能更新。工行某分行查詢王女士的個(gè)人信息時(shí)，系統(tǒng)中數(shù)據(jù)尚未更新，才引起了此爭議。

案例分析：目前，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)的信息按月進(jìn)行數(shù)據(jù)更新，例如：當(dāng)借款人還清A金融機(jī)構(gòu)的信貸后，再向B金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)新的信貸業(yè)務(wù)，但由于金融機(jī)構(gòu)的還款情況還未在數(shù)據(jù)庫中加載，B金融機(jī)構(gòu)查詢時(shí)該借款人還存在未還貸款，此條信息在一定程度上影響B(tài)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人作出的客觀評(píng)價(jià)。因此，由于信用信息數(shù)據(jù)更新時(shí)間延遲，影響信用主體正常的信用活動(dòng)，加大了征信機(jī)構(gòu)的訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

(五)身份證件被他人盜用進(jìn)行信貸交易引發(fā)糾紛

案例5：2006年2月，張先生在某銀行辦理個(gè)人住房按揭貸款時(shí)遭拒絕，原因是銀行通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢到張先生曾于2004年底在其他銀行貸款人民幣15萬元，期限3年，并有連續(xù)6個(gè)月未歸還貸款本息的不良信用記錄。但張先生卻表示之前從未向銀行申請(qǐng)過任何貸款。經(jīng)查，張先生曾將身份證遺失，有人惡意冒用他的身份證騙取了銀行貸款。雖然在征信機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)下，經(jīng)過復(fù)雜的司法程序，張先生最終變更了不屬于自己的貸款記錄，但卻未能從銀行獲得住房貸款，因此遭受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

案例分析：身份證被盜用進(jìn)行信貸交易事件頻繁發(fā)生，雖然犯罪分子犯罪手段花樣繁多，但都無非是借用一些高科技手段，偽造或盜用他人身份證，使用虛假的申請(qǐng)資料騙貸、申領(lǐng)信用卡惡意透支、辦理電信業(yè)務(wù)等，從而致使被盜用身份的人資信受到損害，蒙受經(jīng)濟(jì)損失，阻礙征信業(yè)的健康發(fā)展，也影響

了社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)程。

三、對(duì)出臺(tái)《信貸征信管理?xiàng)l例》立法框架的政策建議

(一)設(shè)置提供信息前的告知程序，提高信息的真實(shí)性、完整性

很多人(包括企業(yè))對(duì)自身的信用信息相當(dāng)時(shí)期內(nèi)處于不知情的狀態(tài)，直到向商業(yè)銀行申請(qǐng)授信或其他相關(guān)業(yè)務(wù)被拒時(shí)才知道自己存在不良信用記錄。這無疑限制了信息主體的正當(dāng)交易權(quán)利，更嚴(yán)重的后果還可能導(dǎo)致泄漏被征信人的個(gè)人隱私或商業(yè)秘密，甚至信息濫用。所以，有必要通過立法要求信息提供者在向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告信息主體不良信用信息時(shí)，應(yīng)提前告知信息主體，比如發(fā)催收通知單、最后警告信等，使信息主體提前核實(shí)信息的真實(shí)性、完整性與準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對(duì)減少事后社會(huì)成本，包括訴訟成本，不元裨益。

(二)根據(jù)不守信嚴(yán)重程度，對(duì)不良信用信息的保存期限作出明確規(guī)定

對(duì)于不良信息進(jìn)行公開，是對(duì)信息主體不良信用行為的一種制裁和懲罰，但是信息主體不良信用行為的主觀態(tài)度不同，對(duì)其懲戒的嚴(yán)厲程度也應(yīng)有所區(qū)別。對(duì)不守信程度高者處以重罰，相應(yīng)的不良信息保存時(shí)間就長，反之，不良信息的保存時(shí)間就短。換言之，即“征信體系中的‘記憶’與借款人的行為不良程度成正比”。這樣才能激發(fā)信息主體重視自己的信用，促進(jìn)守信意識(shí)的良性循環(huán)。

(三)統(tǒng)一關(guān)鍵技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)信息共享

征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定宜采取少而精的原則，僅對(duì)影響信息共享的關(guān)鍵環(huán)節(jié)制定標(biāo)準(zhǔn)。主要應(yīng)包括三方面內(nèi)容：(1)信息標(biāo)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)，即身份標(biāo)識(shí)代碼選擇，通過對(duì)信息主體規(guī)范化描述，保證在不同系統(tǒng)間信息主體的唯一性，便于信息的整合和信息共享。(2)信息分類及數(shù)據(jù)格式編碼標(biāo)準(zhǔn)。通過規(guī)范信用主體所有信息的分類和編碼標(biāo)準(zhǔn)，在征信業(yè)內(nèi)部最大限度地避免出現(xiàn)信息命名、定義、分類和編碼的混亂現(xiàn)象，提高信息共享效率。(3)安全、保密標(biāo)準(zhǔn)。通過制度和技術(shù)兩方面保證信息安全，除法律規(guī)定的特殊情況外，信用信息應(yīng)在信息主體授權(quán)下進(jìn)行查詢和使用，授予不同使用者不同的權(quán)限，避免信用信息失密。

(四)尋求信息公開和隱私權(quán)保護(hù)之間的平衡

隱私權(quán)和征信權(quán)應(yīng)該同時(shí)構(gòu)成個(gè)人信用法律機(jī)制的兩大基石。我國現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)信息提供者、使用者的權(quán)利義務(wù)，征信過程中侵害個(gè)人隱私權(quán)的救濟(jì)措施等都缺乏規(guī)定，這就使征信實(shí)踐中的個(gè)人隱私不能得到很好保護(hù)，人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)面臨威脅隱患。因此，應(yīng)在征信立法中對(duì)私人信息和公共信息作明確的界定，賦予信息主體被告知權(quán)、查詢權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)、獲取提供信息記錄權(quán)、救濟(jì)權(quán)等權(quán)利，強(qiáng)化法律責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)隱私權(quán)的法律保護(hù)。但是征信的前提條件是信息的開放，如果過分保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)會(huì)使征信機(jī)構(gòu)不能獲得個(gè)人信用信息或者獲得不全面的個(gè)人信用信息，從而阻礙征信業(yè)的健康發(fā)展。因此，應(yīng)在一定程度和范圍內(nèi)限制個(gè)人信息隱私權(quán)，通過個(gè)人信用征信來提高被征信人信用信息的透明度，達(dá)到信息公開和隱私權(quán)保護(hù)的平衡，這也是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的客觀需求和必然產(chǎn)物。

(五)規(guī)范信用信息采集范圍、使用范圍和目的

為了防止個(gè)人信用信息被濫用而損害信息主體的權(quán)益，我們應(yīng)對(duì)個(gè)人信用信息采集和使用進(jìn)行法律規(guī)制。

1　規(guī)范信用信息采集范圍

采集的信用信息應(yīng)具有以下特征：一是能夠證明個(gè)人信用或者與個(gè)人信用有關(guān)；二是具有一定的財(cái)產(chǎn)性；三是具有人格屬性。

采集的信用信息除個(gè)人身份辨識(shí)信息、賬戶信息、公共記錄、信用信息查詢情況、就業(yè)信息等基本信息外，還應(yīng)該明確列舉禁止采集的個(gè)人敏感信息，降低征信機(jī)構(gòu)的訴訟風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)該對(duì)正面信息和負(fù)面信息進(jìn)行全面采集，全面采集有利于完全揭示個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)、正確評(píng)估個(gè)人信用狀況；有利于增加信息主體選擇其他授信人的自由度，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的競爭與繁榮；有利于授信人及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，避免多重債務(wù)。