互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風險 管理體系 構(gòu)建
科學技術(shù)發(fā)展對人類社會的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，其中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透至人們生活、工作當中，尤其是與金融領(lǐng)域的深度融合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。作為傳統(tǒng)金融的延伸，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供網(wǎng)絡(luò)支付、信息處理等服務(wù)，具有成本低、效率高等優(yōu)勢。但事物兩面性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場在發(fā)展過程中，也面臨著更大的挑戰(zhàn)，由于開放程度高，使得金融業(yè)務(wù)隱藏著信用風險，在很大程度上威脅著相關(guān)主體的合法利益。因此積極構(gòu)建信用風險管理體系具有非常重要的現(xiàn)實意義。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中信用風險產(chǎn)生原因
（一）市場制度不健全
目前，我國對金融市場制定的法律法規(guī)主要傾向于傳統(tǒng)金融市場，尚未出臺新的法律制度，與金融相關(guān)的法律法規(guī)，難以實現(xiàn)對金融市場的有效監(jiān)督和控制。P2P、微信支付等金融業(yè)務(wù)處于無監(jiān)管環(huán)境當中。在此過程中，如果出現(xiàn)糾紛，難以通過法律渠道得以解決。不僅如此，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金等處于分散狀態(tài)當中，沒有形成整合效應。如余額寶作為阿里巴巴與天弘基金合作產(chǎn)品，相比較傳統(tǒng)銀行，信用水平仍然處于較低的水平，即便我國存款保險制度逐步建立并完善，但我們依舊無法保證余額寶會出現(xiàn)信用違約的情況。
（二）應對預設(shè)不到位
互聯(lián)網(wǎng)金融一切交易都在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開展，受到網(wǎng)絡(luò)自身開放性等特點的影響，極易受到黑客、病毒等方面的惡意攻擊。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的身份驗證、識別等保障，隱藏著巨大的安全隱患。因此如果互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)問題，市場中各種客戶信息都將遭到泄露。受到當前我國技術(shù)發(fā)展水平落后的影響，應用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的所有軟件都是進口的，缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)的保障，進一步增加了市場信用風險。
（三）缺少交易監(jiān)督制度
信息不對稱是當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的主要問題。由于缺少對參與主體識別、信用記錄等評估，在很大程度上增加了主體參與風險。而缺少完善的交易監(jiān)督制度，使得第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺等風險頻發(fā)。通常情況下，第三方支付平臺涉及到的資金具有復雜性，資金流向不夠清晰，風險已經(jīng)出現(xiàn)，參與主體才能夠獲知。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理體系的構(gòu)建
（一）完善法律法規(guī)
要想從根本上避免市場信用風險，提升互聯(lián)網(wǎng)金融可信度，需要對參與主體進行嚴格的審核與約束。而制度作為一種高效的外部保障手段，積極完善相關(guān)制度非常必要。如風險準備金制度，嚴格設(shè)置好準入機制等。同時加強對交易全過程的監(jiān)督，尤其是滯留資金的監(jiān)控，及時遏制風險的產(chǎn)生。針對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進行立法，嚴厲打擊互聯(lián)網(wǎng)詐騙等侵犯用戶合法權(quán)益的行為，形成和諧的金融市場秩序。目前，傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)的延伸已經(jīng)具備較為完善的監(jiān)督體系，其風險更多的體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)方面。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)當中，使得其風險更加集中在業(yè)務(wù)層面上。對此我們應進行分開監(jiān)督，以此來強化監(jiān)督針對性。
（二）構(gòu)建預警方案
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場特點來看，構(gòu)建高效、及時意外事件處理方案非常必要，能夠在很大程度上避免外部因素產(chǎn)生的消極影響。當出現(xiàn)問題時，預警體系能夠在短時間做出響應，以此來降低金融市場信用風險帶來的經(jīng)濟損失。另外，隨著科學技術(shù)不斷發(fā)展，還需要加大對數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研究力度，為金融市場交易全過程保駕護航，以此來保證交易信息的安全、可靠性。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展作為降低金融市場風險的關(guān)鍵，只有真正掌握自主知識產(chǎn)權(quán)，才能夠從根本上提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全。
（三）創(chuàng)新風險管理方法
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場還無法依靠“無形的手”進行自我調(diào)節(jié)，需要國家相關(guān)部門的引導和支持。因此相關(guān)部門要構(gòu)建與之配套征信系統(tǒng)，廣泛收集平臺重要信息，并將信息傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫當中，進行統(tǒng)一管理。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息要做到定期更新，向社會公開企業(yè)的信用情況，形成內(nèi)部與外部雙重監(jiān)督格局。創(chuàng)建投訴平臺，接受客戶的投訴，實時掌握市場信用狀況。采取這種方式，能夠最大限度上消除信息不對稱性帶來的風險。另外，我們還可以利用云計算等先進技術(shù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融信息進行甄選，整合數(shù)據(jù)庫信息，通過上述創(chuàng)新性管理方法，能夠做到防患于未然的同時，還能夠向參與主體普及信用風險防范的重要性，從思想與行動兩個層面完善。
三、結(jié)束語
根據(jù)上文所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，缺少完善、且具體的法律法規(guī)給予相應的支持和幫助，隱藏著信用風險。一旦出現(xiàn)違約等問題，將會對消費者財產(chǎn)造成一定損失，不利于我國金融市場健康發(fā)展。因此我們應立足于當前市場現(xiàn)狀，堅持合理原則，加強對法律制度的完善，創(chuàng)新更多風險管理方法，提高金融企業(yè)信息透明度，拓展投訴渠道，減少信用風險的出現(xiàn)，從而促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場又好又快發(fā)展。
參考文獻：
[1]陳秀梅.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟研究，2014
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險范文
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種嶄新的金融形式出現(xiàn)在市場中。但受到技術(shù)自身等因素的影響，使得市場信用風險普遍存在，不利于金融市場穩(wěn)定、有序發(fā)展。文章結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中信用風險產(chǎn)生的原因，對風險管理體系的構(gòu)建提出相關(guān)建議和措施。
關(guān)鍵詞:
互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風險;管理體系;構(gòu)建
科學技術(shù)發(fā)展對人類社會的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，其中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透至人們生活、工作當中，尤其是與金融領(lǐng)域的深度融合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。作為傳統(tǒng)金融的延伸，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供網(wǎng)絡(luò)支付、信息處理等服務(wù)，具有成本低、效率高等優(yōu)勢。但事物兩面性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場在發(fā)展過程中，也面臨著更大的挑戰(zhàn)，由于開放程度高，使得金融業(yè)務(wù)隱藏著信用風險，在很大程度上威脅著相關(guān)主體的合法利益。因此積極構(gòu)建信用風險管理體系具有非常重要的現(xiàn)實意義。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中信用風險產(chǎn)生原因
(一)市場制度不健全
目前，我國對金融市場制定的法律法規(guī)主要傾向于傳統(tǒng)金融市場，尚未出臺新的法律制度，與金融相關(guān)的法律法規(guī)，難以實現(xiàn)對金融市場的有效監(jiān)督和控制。P2P、微信支付等金融業(yè)務(wù)處于無監(jiān)管環(huán)境當中。在此過程中，如果出現(xiàn)糾紛，難以通過法律渠道得以解決。不僅如此，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金等處于分散狀態(tài)當中，沒有形成整合效應。如余額寶作為阿里巴巴與天弘基金合作產(chǎn)品，相比較傳統(tǒng)銀行，信用水平仍然處于較低的水平，即便我國存款保險制度逐步建立并完善，但我們依舊無法保證余額寶會出現(xiàn)信用違約的情況。
(二)應對預設(shè)不到位
互聯(lián)網(wǎng)金融一切交易都在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開展，受到網(wǎng)絡(luò)自身開放性等特點的影響，極易受到黑客、病毒等方面的惡意攻擊。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的身份驗證、識別等保障，隱藏著巨大的安全隱患。因此如果互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)問題，市場中各種客戶信息都將遭到泄露。受到當前我國技術(shù)發(fā)展水平落后的影響，應用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的所有軟件都是進口的，缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)的保障，進一步增加了市場信用風險。
(三)缺少交易監(jiān)督制度
信息不對稱是當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的主要問題。由于缺少對參與主體識別、信用記錄等評估，在很大程度上增加了主體參與風險。而缺少完善的交易監(jiān)督制度，使得第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺等風險頻發(fā)。通常情況下，第三方支付平臺涉及到的資金具有復雜性，資金流向不夠清晰，風險已經(jīng)出現(xiàn)，參與主體才能夠獲知。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理體系的構(gòu)建
(一)完善法律法規(guī)
要想從根本上避免市場信用風險，提升互聯(lián)網(wǎng)金融可信度，需要對參與主體進行嚴格的審核與約束。而制度作為一種高效的外部保障手段，積極完善相關(guān)制度非常必要。如風險準備金制度，嚴格設(shè)置好準入機制等。同時加強對交易全過程的監(jiān)督，尤其是滯留資金的監(jiān)控，及時遏制風險的產(chǎn)生。針對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進行立法，嚴厲打擊互聯(lián)網(wǎng)詐騙等侵犯用戶合法權(quán)益的行為，形成和諧的金融市場秩序。目前，傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)的延伸已經(jīng)具備較為完善的監(jiān)督體系，其風險更多的體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)方面。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)當中，使得其風險更加集中在業(yè)務(wù)層面上。對此我們應進行分開監(jiān)督，以此來強化監(jiān)督針對性。
(二)構(gòu)建預警方案
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場特點來看，構(gòu)建高效、及時意外事件處理方案非常必要，能夠在很大程度上避免外部因素產(chǎn)生的消極影響。當出現(xiàn)問題時，預警體系能夠在短時間做出響應，以此來降低金融市場信用風險帶來的經(jīng)濟損失。另外，隨著科學技術(shù)不斷發(fā)展，還需要加大對數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研究力度，為金融市場交易全過程保駕護航，以此來保證交易信息的安全、可靠性。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展作為降低金融市場風險的關(guān)鍵，只有真正掌握自主知識產(chǎn)權(quán)，才能夠從根本上提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全。
(三)創(chuàng)新風險管理方法
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場還無法依靠“無形的手”進行自我調(diào)節(jié)，需要國家相關(guān)部門的引導和支持。因此相關(guān)部門要構(gòu)建與之配套征信系統(tǒng)，廣泛收集平臺重要信息，并將信息傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫當中，進行統(tǒng)一管理。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息要做到定期更新，向社會公開企業(yè)的信用情況，形成內(nèi)部與外部雙重監(jiān)督格局。創(chuàng)建投訴平臺，接受客戶的投訴，實時掌握市場信用狀況。采取這種方式，能夠最大限度上消除信息不對稱性帶來的風險。另外，我們還可以利用云計算等先進技術(shù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融信息進行甄選，整合數(shù)據(jù)庫信息，通過上述創(chuàng)新性管理方法，能夠做到防患于未然的同時，還能夠向參與主體普及信用風險防范的重要性，從思想與行動兩個層面完善。
三、結(jié)束語
根據(jù)上文所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，缺少完善、且具體的法律法規(guī)給予相應的支持和幫助，隱藏著信用風險。一旦出現(xiàn)違約等問題，將會對消費者財產(chǎn)造成一定損失，不利于我國金融市場健康發(fā)展。因此我們應立足于當前市場現(xiàn)狀，堅持合理原則，加強對法律制度的完善，創(chuàng)新更多風險管理方法，提高金融企業(yè)信息透明度，拓展投訴渠道，減少信用風險的出現(xiàn)，從而促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場又好又快發(fā)展。
參考文獻：
[1]陳秀梅.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟研究，2014
[2]顧海峰.銀保協(xié)作下商業(yè)銀行信用風險的傳導及管控機制研究——基于系統(tǒng)科學的分析視閾[J].國際金融研究,2013
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風險 風險管理
互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸成為當今時展的主題。網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、阿里小貸、移動支付等各種互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)如雨后春筍般涌現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場模式更加豐富，形式更加多樣。但由于存在虛擬化、技術(shù)依賴、安全系統(tǒng)保障以及法律法規(guī)缺失等問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理及監(jiān)控變得更加復雜和困難，或?qū)ξ覈?jīng)濟金融安全形成挑戰(zhàn)。本文通過分析、總結(jié)當前中國互網(wǎng)金融市場存在的各項風險，提出有針對性的管理及防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場更規(guī)范、穩(wěn)健的發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)（包括PC互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)）、云計算、大數(shù)據(jù)以及各類智能化終端等新一代信息技術(shù)為載體，實現(xiàn)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的相互融合，創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)、構(gòu)建金融業(yè)務(wù)新模式的過程。2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的“元年”，余額寶的火爆上線引領(lǐng)其高速起步進而全方位滲透。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括第三方支付（如支付寶、財付通、快錢支付等）、網(wǎng)絡(luò)融資（如P2P網(wǎng)貸、電商小貸、眾籌等）、網(wǎng)絡(luò)投資理財（如余額寶、理財通等）和基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式等?！吨袊ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模已達6.88億，聯(lián)網(wǎng)普及率達50.3%。中國企業(yè)計算機使用比例、互聯(lián)網(wǎng)使用比例與固定寬帶接入比例，同比分別上升了4.8個、10.3個和8.9個百分點，達到95.2%、89.0%和86.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的大面積普及及其技術(shù)的不斷完善得到了飛速發(fā)展。
在“十三五”期間，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展將出現(xiàn)如下三大趨勢：1.互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系將愈加規(guī)范。以2015年7月18日十部委《指導意見》為標志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。在鼓勵創(chuàng)新，防范風險，趨利避害，健康發(fā)展的總體要求下，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)將更加具體、規(guī)范。2.在金融業(yè)對內(nèi)對外不斷開放的背景下，當前跨行業(yè)投資規(guī)模正日益擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融交叉性產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，未來將呈現(xiàn)更多互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營模式。3.互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化帶動業(yè)務(wù)模式不斷分散化、小額化。我國網(wǎng)民和手機網(wǎng)民用戶規(guī)模龐大且增長迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的搭建將全面促進全民交易、投融資和理財?shù)取?/p>
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析
互聯(lián)網(wǎng)金融既沒有改變互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)也沒有改變金融的本質(zhì)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風險既包括互聯(lián)網(wǎng)層面上的操作安全等風險，也包含傳統(tǒng)金融風險。在此雙重風險表現(xiàn)形式下，互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有如下特性：一是多元性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式五花八門且不斷創(chuàng)新發(fā)展，風險來源廣泛且多樣；二是復雜性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)信息量大且龐雜，在當前混業(yè)經(jīng)營的趨勢下，其風險相互交織，愈加復雜；三是連鎖傳染性。互聯(lián)網(wǎng)金融將個人、企業(yè)資產(chǎn)與活躍的金融交易串聯(lián)起來，一旦一方資金遭遇風險，全鏈條的安全性都將受到威脅。而且在應用互聯(lián)網(wǎng)支持的技術(shù)服務(wù)下，網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點的微小錯誤都可能傳染到整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)并造成癱瘓。
根據(jù)前文所述的互聯(lián)網(wǎng)金融風險特性，如果不能夠及時識別其風險來源、種類及規(guī)模并進行監(jiān)控和管理，有可能造成多米諾骨牌現(xiàn)象，直接沖擊甚至威脅整個中國金融市場體系的安全和穩(wěn)固。以下是筆者對當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的各項風險的分析：
（一）信用風險
狹義的信用風險是指在貨幣資金借貸交易中交易對方還款違約的風險，即有關(guān)主體在享有債權(quán)時，因債務(wù)人不能如期、足額還本付息，而蒙受經(jīng)濟損失的可能性。廣義的信用風險是指在所有交易中交易對方背信棄義、違反約定的風險。傳統(tǒng)金融中，通常通過完備的債務(wù)人信用評級制度，結(jié)合實地調(diào)查與標準化分析判斷，評定債務(wù)人的信用等級情況，并據(jù)此發(fā)放貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融交易打破了傳統(tǒng)的地域限制和交易對象限制，這雖然帶來了很多機遇，但由于缺乏有效全面的征信管理系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的違約成本較低，相關(guān)信用違約風險發(fā)生的概率大大增加，尤其是在當前P2P網(wǎng)貸模式中，一方面無能力還款的借款方跑路的情況頻頻出現(xiàn)，另一方面在沒有完善的退出機制下，P2P平臺倒閉也時常發(fā)生。
（二）操作性風險
互聯(lián)網(wǎng)金融操作風險是指企業(yè)員工或金融消費者不熟悉計算機網(wǎng)路操作系統(tǒng)或未按內(nèi)控制度操作引發(fā)的金融風險或產(chǎn)生的金融損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)如未能及時對員工與流程管理存在的缺陷進行管理和改進，未能及時建立其針對操作風險的識別、評估和監(jiān)控體系，就會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)操作風險。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，操作主體大多數(shù)是客戶，這就極可能出現(xiàn)操作不按照具體的規(guī)范和要求的情況，引起資金損失。在現(xiàn)如今移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時代中，消費者已經(jīng)被四面八方的網(wǎng)絡(luò)所覆蓋，給一些不法分子提供了違法犯罪的機會。他們利用廣大消費者對隨時隨地接通互聯(lián)網(wǎng)的需求，建立假冒的Wi-Fi熱點，當消費者連接上這些熱點以后，輸入的銀行賬號、密碼或是其他的一些個人信息就都暴露在不法分子的視線中，在不法分子獲取這些信息后，可以輕松地對消費者的資金進行各種操作。此外，也有不法分子通過發(fā)送短信等方式誘騙消費者登錄某些網(wǎng)站，從而操作、盜取消費者資金。
（三）信息安全風險
互聯(lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)著大數(shù)據(jù)信息時代的到來，個人用戶和企業(yè)用戶的各項基本信息、信用信息等均存儲于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于客戶的信息使用情況并沒有規(guī)范的約束機制，客戶信息的安全性無法得到可靠的保證，存在被濫用的風險。一方面，信息的泄露可能對個人和企業(yè)的私生活和日常經(jīng)營造成不便或騷擾，而且一旦信息被惡意使用，甚至可能造成重大經(jīng)濟財產(chǎn)損失；另一方面，信用信息的泄漏或者被篡改會影響客觀公正的信用評估的進行，進而加劇信用風險的危害。
（四）法律法規(guī)風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)風險是指由于企業(yè)業(yè)務(wù)不符合相關(guān)法律規(guī)定、監(jiān)管規(guī)則以及道德規(guī)章等，導致盈利水平或者資本充足率水平下降的風險。其風險主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性與現(xiàn)行法律制度的滯后性之間的矛盾，具體包括以下三點：一是現(xiàn)有的法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域難以適用，導致在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展；二是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較短，現(xiàn)有的法律法規(guī)不能有效地適用于這一新生事物的需要，比如電子數(shù)據(jù)有效性的認定、網(wǎng)上證據(jù)的采集等，并不完善，當參與各方利益受損、陷入糾紛時，處理起來會非常棘手；三是存在監(jiān)管缺位風險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面十分廣泛，與現(xiàn)有的監(jiān)管體制并不能完全重合，負責管轄的部門模糊不清，出現(xiàn)責任互相推諉。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范及監(jiān)督對策
（一）建立全面信用風險管理體系
針對信用風險，建立信用風險的管理體系十分重要。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強內(nèi)部控制的機制建設(shè)，建立起相應的風險管理制度，并設(shè)立專門的風險控制團隊，將風險控制在其發(fā)生的源頭；其次，完善我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)，以央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為依據(jù)，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為補充，利用大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)，統(tǒng)一信用評價機制和信用管理辦法，同時將企業(yè)的信用評級機制引入進來，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強與傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間的合作，傳統(tǒng)金融機構(gòu)有良好的個人信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要通過與它們的合作，打通信用評級渠道，來更好地服務(wù)平臺和自身的用戶。
（二）多層面、多角度控制操作風險
首先，從消費者的角度來說，應提高自我防范意識。不要隨意把自己的私人信息、銀行卡密碼等暴露在各種網(wǎng)站上，較高的安全意識是必可少的防范利器。其次，從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及企業(yè)員工來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應及時對員工與流程管理存在的缺陷進行管理和改進，及時建立其針對操作風險的識別、評估和監(jiān)控體系。最后，金融機構(gòu)、電信運營商、公安機關(guān)也應從不同角度加強對消費者安全意識的培養(yǎng)教育，如金融機構(gòu)應完善對業(yè)務(wù)的風險和常見欺詐行為的警示、完善事中和事后的風險防控機制，電信運營商應該完善通信號碼買賣管理規(guī)范、對通信軟件的安全管理規(guī)范，公安機關(guān)應及時將具有普遍意義的資金欺詐行為通過電視報紙等媒體通告教育消費者。
（三）大力完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系
我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè)，可以從以下三個層面加大力度：一是整理與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的現(xiàn)有法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點加大基礎(chǔ)性立法工作，如明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責權(quán)利、行業(yè)準入門檻、交易行為規(guī)范等；二是修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，如修訂現(xiàn)有法律體系中對互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，完善對互聯(lián)網(wǎng)犯罪責任追究的法律規(guī)范；三是補充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，如互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費者權(quán)利保護以及安全法規(guī)等。
（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系
首先，要理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍，在監(jiān)管模式上應根據(jù)我國金融市場特性，建立跨部門的監(jiān)管機制，協(xié)調(diào)分業(yè)和混業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管模式；其次，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露機制。要通過建立日常監(jiān)督機制，及時、全面的監(jiān)督指導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)披露互聯(lián)網(wǎng)金融信息。最后，要建立懲罰機制，對虛假披露和未按要求進行信息披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行懲罰處理。
⒖嘉南
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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；風險
互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是指依靠互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動支付，社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等，將對移動互聯(lián)網(wǎng)生活帶來天翻地覆的影響，是一種不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資模型。
1 河南省互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展現(xiàn)狀及特點
目前企業(yè)界和國內(nèi)外學者紛紛在互聯(lián)網(wǎng)金融熱這個浪潮中對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進行了研究分析，指出目前國內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要模式，即主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大主要金融模式。其呈現(xiàn)的特點主要有如下幾點。
1.1 即時性。轉(zhuǎn)讓、證券交易、支付等金融功能的實現(xiàn)更加及時、高效，只需在移動終端按下按鈕。同時，對現(xiàn)有的移動網(wǎng)絡(luò)有推送功能，可以讓客戶在最短的時間內(nèi)得到你想要的信息。
1.2 移動化?；ヂ?lián)網(wǎng)在以后的發(fā)展過程中，移動互聯(lián)網(wǎng)起著至關(guān)重要的主導作用。金融的發(fā)展趨勢在移動互聯(lián)網(wǎng)中體現(xiàn)的日趨明顯。越來越多的客戶開始選擇用手機和電腦在網(wǎng)絡(luò)上炒股或者購買金融產(chǎn)品。
1.3 互動與透明化。最常見的移動互聯(lián)網(wǎng)應用，如手機微信、騰訊QQ、支付寶等，不僅可以使用戶隨時隨地查看消費信息，同時方便雙方在互聯(lián)網(wǎng)上相互溝通，相互交流。移動互聯(lián)網(wǎng)將對用戶獲取財務(wù)信息的方式產(chǎn)生重要影響，使財務(wù)信息更加透明和公開。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的主要問題
2.1 信用風險較大。債務(wù)會影響信用風險，主要是對債券發(fā)行人、投資者和各類商業(yè)銀行和投資銀行有重要影響。由于發(fā)行人信用風險的成本直接關(guān)系到發(fā)行人信用風險影響的大小。計劃發(fā)行債券的公司，由于各種風險因素無法預期，因此大大增加了融資的成本。對一些證券投資者的風險承受者，會降低債券的信用評級，增加相應的風險溢價，這意味著降低了債券的價值。如果借款人涉及違約，那么商業(yè)銀行就會承擔此次交易的信用風險。銀行將有兩個相對較高的信用風險，首先，銀行貸款通常針對于各地區(qū)或各個行業(yè)，這就限制了通過分散貸款和降低信用風險方法的使用。其次，貸款最主要的風險還是來自于信用風險。由于目前的社會征信體系不完善和征信公開度不高，小額信貸貸款人可以使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間信息不清楚的情況，同時向多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借貸，遠遠超出了其原有的償還能力，這樣做的結(jié)果只能是信用風險越來越大。同時，信用評價信息只能通過國家信用信息中心通過購買的方式獲得，這樣就大大提升了成本，造成信用評估費用太高?；ヂ?lián)網(wǎng)作為信息傳輸與收集的主要方式，并不能有效地降低信用評價的成本。此外，我國公共安全和刑事審判系統(tǒng)的記錄信息還沒有達到全國聯(lián)網(wǎng)的要求，整合這些系統(tǒng)也需要一定的時間和成本。
2.2 違法違規(guī)風險大。主要體現(xiàn)在這幾個方面。首先，是交易對象不清楚。隨著互聯(lián)網(wǎng)的擴張，金融交易對象虛擬，交易品種范圍廣，交易對象跨區(qū)域，跨國界，交易對象難以確認，風險難以掌控。其次，是各種網(wǎng)貸公司魚龍混雜。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司放貸金額不得超過1.5倍以上的注冊資本數(shù)額，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有明確的政策限制。一些小的網(wǎng)絡(luò)信貸公司不要求注冊資本數(shù)額，只要在互聯(lián)網(wǎng)上購買了網(wǎng)站模版，然后稍做修改就可以完成在線操作，投資成本低，并且只由數(shù)人組成的團隊談不上風險控制。
2.3 監(jiān)管體系尚不完善。網(wǎng)絡(luò)安全風險是不確定的，互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便的特點，但由于缺乏有效的監(jiān)督，會存在很多安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)交易時間短，速度快和交易頻率高，傳統(tǒng)方式的風險防范不能得到有效的體現(xiàn)，目前仍處在風險預警階段。同時監(jiān)管主體的不明確也是造成上述結(jié)果的原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新型的金融模式，對其設(shè)立的現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系并不全面，在監(jiān)管力度上并沒有達到很好的效果，也因此存在一定的監(jiān)管缺位。
2.4 技術(shù)應用不夠深入。目前，在中國仍存在大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其信息技術(shù)的發(fā)展和應用能力并不夠強大和完善，只在互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道方面還稍有成就，目前而言大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等并沒有發(fā)揮應有的作用。
3 應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的對策
3.1 加快征信中心建設(shè)
我們需要降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性帶來的信貸風險，要加快社會信用體系建設(shè)，完善企業(yè)和個人信用體系，大力發(fā)展信用中介機構(gòu)。此外，我們還將針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險建立相應的風險預警機制。通過數(shù)據(jù)收集和模型比對，對中小企業(yè)的信用累積平臺和行為數(shù)據(jù)進行分析，準確地評估出企業(yè)的還款能力。
3.2 明確監(jiān)管主體，加強行業(yè)管理
由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及各行各業(yè)，各個部門必須建立良好的金融協(xié)調(diào)機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，我們可以汲取美國的經(jīng)驗。他在既不限制產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的同時，又能提高金融產(chǎn)品的透明度。在監(jiān)管系統(tǒng)中，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品證券化，證券交易商具體的證券，通過信息披露要求和保護消費者權(quán)益的反欺詐條款。在未來，監(jiān)管金融產(chǎn)品和金融消費，保護消費者的權(quán)益。從宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、信息披露、行為監(jiān)管、消費者權(quán)益保護方面進行機構(gòu)的設(shè)置，這是值得我國借鑒的。
3.3 加強互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)的體系化建設(shè)
針對互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多自身特有的獨特之處，我國雖然已經(jīng)具備了初步金融法律體系，但是應該對我國初步具備的金融法律體系做到進一步的修訂和完善。另外，與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān)的基本法律法規(guī)體系尚存不足，需要加強互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)體系。
3.4 加大技術(shù)投入，對投資者進行風險教育
畢竟，作為一個新興的行業(yè)，我們需要有足夠的投入，以獲得一定的經(jīng)濟效益。通過溝通和與媒體的合作，充分利用報刊雜志、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體向消費者宣傳金融風險知識，告知消費者在享受新技術(shù)帶來方便的同時，也面臨著相應的風險，應該對互聯(lián)網(wǎng)金融提供商進行全方位的多角度的金融消費者教育活動。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來挑戰(zhàn)的同時，促進了傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型。小微企業(yè)和個人提供融資渠道的創(chuàng)新，提供了更多的就業(yè)機會，促進我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，應把技術(shù)作為主要的發(fā)展方向，全面的融入互聯(lián)網(wǎng)金融元素，兼顧發(fā)展與安全，全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同構(gòu)建，法律和技術(shù)手段的綜合運用，建立政府、企業(yè)、第三方機構(gòu)和公眾參與更多的監(jiān)管框架，規(guī)范金融市場、互聯(lián)網(wǎng)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融的健康環(huán)境。
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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險范文
信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雙方有一方在合同到期時不履行其義務(wù)就會導致信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一切業(yè)務(wù)都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中開展的。這種虛擬性的服務(wù)方式使得業(yè)務(wù)開展的雙方可以在不同地點不見面就能發(fā)聲聯(lián)系，這使雙方的身份以及業(yè)務(wù)開展的真實性的驗證難度增加了很多。增大了在身份確認、信用評級方面的信息不對稱，從而增加了信用風險。流動性風險。流動性風險是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)因沒有足額的流動資金滿足客戶隨時隨地對現(xiàn)金的需求而導致的風險。風險的測量主要考慮電子貨幣的規(guī)模和余額。因為電子貨幣是在現(xiàn)有實際貨幣的前提下發(fā)行的，是一種虛擬的數(shù)字化了的交易媒介?？蛻粼谑盏竭@種虛擬的貨幣后，并沒有完成最終的支付，還要等收到等額的在現(xiàn)實社會中流通的實際貨幣才稱得上完成了交易。這就需要電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)即互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)滿足流動性要求。支付和結(jié)算風險?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營活動都在網(wǎng)絡(luò)上進行成為可能，甚至產(chǎn)生了國際化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，突破了傳統(tǒng)金融的地點限制；隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體也逐步擴大，這也使得其經(jīng)營業(yè)務(wù)環(huán)境具有很大的地域開放性，從而大大增加了支付和結(jié)算風險。法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各種產(chǎn)品層出不窮，因此總是缺少對其的監(jiān)管或監(jiān)管立法模糊不清。目前的相關(guān)立法也主要聚焦于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，缺乏有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合的配套法律法規(guī)。因此，如果簽訂了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至會影響該行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險特點
一是并存性。即傳統(tǒng)金融風險與新興金融風險并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)甚至能改變金融的功能和本質(zhì)，傳統(tǒng)金融的系統(tǒng)性風險流動性風險仍然存在。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融又有可能有新的風險相伴而生，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融風險是傳統(tǒng)風險與新興風險并存。二是多樣性。因為互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵豐富類型較多，而且呈現(xiàn)不斷成長發(fā)展新興業(yè)態(tài)，其風險的類別和內(nèi)含也呈多樣性的特點，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和反風險的增強，還可能會出現(xiàn)新的風險。三是虛擬性。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)金融都有虛擬性的特點，金融業(yè)本來就具有虛擬經(jīng)濟的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融交易又幾乎全部在網(wǎng)上進行，交易的虛擬化更加突出，其風險也在虛擬化中發(fā)生，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有很強的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發(fā)性。互聯(lián)網(wǎng)金融風險可能會迅速發(fā)生，其業(yè)務(wù)具有遠程快速發(fā)生完成的特點，資金運轉(zhuǎn)速度更快范圍更廣，支付結(jié)算更加快捷，因而其風險事故的可能性也越大，一旦出現(xiàn)了失誤，回旋余地很小，補救成本卻相當大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制
這里討論的是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的風險控制方法：技術(shù)性風險、信用風險、法律風險和系統(tǒng)性風險。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)性風險的控制方法
一是改進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展環(huán)境。加大對計算機硬件設(shè)施的安全保障投入，提高整個計算機系統(tǒng)的防入侵、防病毒能力；在網(wǎng)絡(luò)方面應用身份驗證和分級授權(quán)等安全注冊登錄方式，并且對非法用戶加以限制以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的門戶網(wǎng)站的安全訪問。二是加強數(shù)據(jù)管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展納入到整個金融體系發(fā)展規(guī)劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統(tǒng)一的技術(shù)標準，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)相互協(xié)調(diào)，提升對各項風險的檢測水平；通過數(shù)字證書的辦法為其業(yè)務(wù)主體提供最基本的安全保障。三是開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的有序開展過程中有著十分重要的作用，為降低技術(shù)風險，應著力開發(fā)一些新型的防攻擊防病毒能力強的技術(shù)手段。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的控制方法
充分利用互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)建立征信平臺。想要從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用風險，第一要務(wù)是大力推動以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信平臺，實現(xiàn)全社會信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數(shù)據(jù)化。建立一個全社會通用的信用查詢和調(diào)用體系。做到互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能根據(jù)該征信平臺進行信用風險評估，并通過一定的專業(yè)化征信數(shù)據(jù)降低信用違約風險。創(chuàng)新監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融體系的重要組成部分，所以監(jiān)管方法和力度應適應它的發(fā)展，針對它與傳統(tǒng)金融的區(qū)別對現(xiàn)有法規(guī)進行完善、創(chuàng)新。形成既有專業(yè)分工又能夠統(tǒng)一治理的機制。培育信息公開透明，保護以消費者利益為核心的金融市場環(huán)境。提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息透明度主要在于實現(xiàn)財務(wù)數(shù)據(jù)和風險信息的強制披露。另外，向消費者進行知識教育，使消費者能充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同之處，增強其對新興金融模式的風險認識。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的控制方法
首先，正當收集和保護信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員在收集客戶信息時應嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)，得到客戶信息后要給予適當保護。根據(jù)2007年公安部頒發(fā)的《信息安全等級保護管理辦法》，按照信息系統(tǒng)破壞后所造成的損失程度分成五個等級，并對信息系統(tǒng)的不同安全等級進行分級保護管理。從業(yè)人員應熟知相關(guān)法律法規(guī)，在安全程度達標的平臺上操作。只有這樣，當計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被破壞導致信息泄露時，才能在一定程度上減免違法責任。其次，要強制規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律規(guī)章適度。面對正在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融各產(chǎn)品領(lǐng)域，國家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業(yè)章程對該行業(yè)的有效規(guī)范強制起來就顯得尤為重要，自律規(guī)章制度作為社會自生規(guī)則也應該發(fā)揮其規(guī)范價值。此外，監(jiān)管機構(gòu)應適當?shù)膶捜?。中國近幾十年來長期壓制民間的金融發(fā)展，如果繼續(xù)之前的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融會發(fā)展的很緩慢。監(jiān)管者應在金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管間找到平衡點。以前中國金融業(yè)依靠政策保護現(xiàn)象嚴重，形成了高度壟斷的金融市場環(huán)境，行業(yè)內(nèi)競爭不充分，傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲取了暴利，這些問題并沒有促使法律得到有效調(diào)整。壟斷帶來的負面結(jié)果之一就是能夠給小微企業(yè)和普通人提供的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的水準都很低端。不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統(tǒng)金融的特點，在整個金融系統(tǒng)內(nèi)獲得了巨大的發(fā)展空間。所以，監(jiān)管機構(gòu)在打擊那些觸犯法律法規(guī)的從業(yè)機構(gòu)或從業(yè)者時，也應鼓勵和支持金融行業(yè)的創(chuàng)新以維持積極正當?shù)母偁幹刃颉?/p>
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風險控制的方法
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑
前言：
在信息技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融日益成為人們?nèi)粘９ぷ骷吧钪嘘P(guān)注的重點。我國在積極進行互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的過程中，金融市場當中的主要競爭開始向消費者的需求方向轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制是建立在匹配金融資產(chǎn)風險以及消費者風險吸收能力基礎(chǔ)之上的。在這種情況下，本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制失靈的表現(xiàn)進行了探討，并從信息的充分披露和提升風險轉(zhuǎn)移及預警能力兩個角度出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑展開了探討，希望對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到促進作用。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制失靈的表現(xiàn)
在互聯(lián)網(wǎng)金融成立之日起，金融風險的存在是客觀不可避免的。發(fā)現(xiàn)功能在資金融通以及價格當中體現(xiàn)的是金融市場的主要特點，而對其進行優(yōu)化需要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行充分的利用，只有這樣才能夠促使金融風險的分散和利用得以實現(xiàn)。在對小微投融資人員進行吸收的過程中，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的關(guān)鍵，這一過程中，還將小額化處理應用于金融資產(chǎn)當中[1]。促使市場流動性在金融平臺以及融資者之間進行充分的體現(xiàn)，并保證這一流動同投資者投資過程中花費的資金以及能夠承擔的風險比例保持一致。在這種情況下，信用交易中開始增加對傳統(tǒng)金融以及新興行業(yè)等的吸收，而這一過程中，隨之增加的是市場杠桿以及融資者負債現(xiàn)象。小微融資者在對互聯(lián)網(wǎng)平臺進行利用的過程中，不僅應用了其包裝以及小額化金融資產(chǎn)的銷售等功能，同時也需要承擔一定的金融風險。信用風險是金融風險的中心，與此同時更多的風險產(chǎn)生，通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中，主要的風險形式為：信用風險，融資者在進行股權(quán)和債權(quán)交易的過程中，對股權(quán)眾籌平臺以及P2P平臺進行利用；信息不對稱的狀況下，融資者運行過程中面對的道德風險等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑
（一）信息的充分披露
P2P平臺運行中，應能夠在短時間內(nèi)快速地進行信息的收集以及處理工作，針對金融投資者來講，應對其進行實名認證，并對其信息進行有效的審核，在實踐中不斷健全融資計劃并保證其合法性，一旦較大的變化產(chǎn)生于融資計劃當中，融資方應接受中介機構(gòu)的監(jiān)督，并及時將相關(guān)信息報告給投資者；中介機構(gòu)日常運行過程中應積極記錄健全的融資記錄和投資者個人信息。投資者在日常經(jīng)營過程中應注重理性化投資，將相關(guān)的信息公開到監(jiān)管和自律部門；營業(yè)者在互聯(lián)網(wǎng)金融當中，應將經(jīng)營相關(guān)信息向金融風險以及監(jiān)管部門進行公開。P2P平臺在向監(jiān)管機構(gòu)進行信息公開的過程中，應包含借款人的信息等，為信息的披露奠定良好的基礎(chǔ)，融資人員和P2P平臺運行中是對資產(chǎn)證券化交易實施的，因此在進行信息披露的過程中，相關(guān)模式的應用應對金融債券等資產(chǎn)所利用的模式進行借鑒；《證券法》等是股權(quán)眾籌在運行整個過程中需要嚴格遵守的相關(guān)法規(guī)，應將其作為信息披露的基本原則；融資計劃書應當由股權(quán)眾籌來實施，其具有私募型特點，該計劃書在應用過程中，可以對投資風險進行充分的解釋，并包含相關(guān)處理辦法，有效解決募資過程中超額和資金不足問題，并對社會經(jīng)濟主體運行過程中的關(guān)鍵信息進行披露，包含運行狀況、財務(wù)管理以及資金利用程度等，更重要的是，將對投資者利益具有直接影響的信息進行充分的披露[2]。
（二）提升風險轉(zhuǎn)移及預警能力
在積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑的過程中，一項重要的內(nèi)容就是風險轉(zhuǎn)移以及預警系統(tǒng)。較大的風險存在于互聯(lián)網(wǎng)金融交易當中，同時也存在于融資方的信用和道德當中。這一過程中，如果較低的專業(yè)能力以及資產(chǎn)凈值是投資者的特點，那么需要對審慎監(jiān)管規(guī)則進行充分的利用，也就是說，在還沒有進行交易的時候，必須對融資者平臺進行充分的了解，并明確其中包含的風險，對風險備付金以及風險資本金等進行充分的利用，定價融資者的道德以及信用風險。近年來，大數(shù)據(jù)廣泛應用的過程中，信息供給過程中所需的費用明顯降低，在這種情況下，在要想充分了解信用風險在股權(quán)眾籌、第三方支付以及P2P平臺中的體現(xiàn)，應利用公共信息工具來替代信用風險[3]。從監(jiān)管規(guī)則的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應積極對平臺風險保障金規(guī)則等進行利用，將大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應用過程中的優(yōu)勢進行充分的發(fā)揮，構(gòu)建全新的預警機制，在對流動性風險進行監(jiān)控的過程中，應對大數(shù)據(jù)的信息優(yōu)點進行充分的利用。
結(jié)論：
綜上所述，在構(gòu)建金融風險規(guī)制的過程中，應建立在提升信息對稱能力以及提升金融資產(chǎn)投資者風險吸收能力的基礎(chǔ)之上。現(xiàn)階段，我國所構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制在應用過程中，還存在很多的不足，在長期的發(fā)展中，應從信息的對稱以及風險轉(zhuǎn)移及預警能力提升的角度出發(fā)，逐漸健全互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制。
參考文獻：
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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險范文
（河海大學企業(yè)管理學院，江蘇 常州 213022）
摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為小微企業(yè)融資難問題提供了新的解決思路。文章先詳細闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的應用現(xiàn)狀，然后根據(jù)應用現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)的過程中產(chǎn)生的問題，最后就如何解決這些問題提出了建議。
關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；信用風險
中圖分類號：F832
文獻標志碼：A
文章編號：1000-8772（2014）16-0111-02
引言
小微企業(yè)數(shù)量大、分布廣、類型多、活性強，是國民經(jīng)濟不可或缺的依靠力量。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴問題一直制約著我國小微企業(yè)的發(fā)展。
隨著信息時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)以飛速的發(fā)展勢頭將它的觸角伸到了金融領(lǐng)域，誕生了顛覆傳統(tǒng)金融的新型模式：互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合形成的一種新型金融模式，是以計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融活動與相關(guān)機制的總稱?；ヂ?lián)網(wǎng)特有的低成本信息媒介，“大數(shù)據(jù)”資源優(yōu)勢和系統(tǒng)自動處理機制為客戶帶來了全新的金融服務(wù)。這一模式為小微企業(yè)創(chuàng)造了新的融資渠道，為小微企業(yè)的發(fā)展帶來了曙光。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的應用現(xiàn)狀
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一直苦于難以從傳統(tǒng)金融機構(gòu)融通資金的小微企業(yè)找到了新的融資方式，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶。隨著創(chuàng)新模式的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的地位日顯重要。
針對小微企業(yè)對資金需求的特點，P2P行業(yè)應運而生，并出現(xiàn)了幾輪爆發(fā)。自2007年第一家公司在上海上線以來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅猛發(fā)展到如今已經(jīng)超過2000家，其中影響較大的P2P網(wǎng)貸平臺超過350家。既有人人貸、拍拍貸這樣的“純線上”的借貸平臺，也有以宜信為代表的基于線下發(fā)展起來的借貸平臺，還有諸如達飛集團這樣的線上、線下并舉的借貸公司。截至2013年末，我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模近達10萬億。其中，P2P網(wǎng)貸平臺累計交易額超過600億元，人人貸的融資規(guī)模更是從2000萬元劇增至2013年末的1.3億美元，營運至今完成貸款累計達20億元，在2013年全年業(yè)務(wù)經(jīng)歷了2-3倍的增長。而作為互聯(lián)網(wǎng)金融典型代表的阿里金融截至2013年末，貸款總額超過1500億元，到2014年2月，已累計為超過70萬家小微企業(yè)提供融資服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在小微企業(yè)融資領(lǐng)域獲得快速發(fā)展主要源于其自身特點與小微企業(yè)需求十分契合，能夠從根本上解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。
目前大型商業(yè)銀行不愿為小微企業(yè)提供貸款的原因主要有三個：第一，我國小微企業(yè)的經(jīng)營管理水平差異較大，公開披露信息較少，缺乏合法合規(guī)、真實可信的財務(wù)報表，資金供需雙方存在嚴重的信息不對稱；第二，資金供給方審核小微企業(yè)資質(zhì)、搜尋小微企業(yè)信息需付出較高的人力、物力成本，而小微企業(yè)貸款金額小、期限短，銀行獲利少，導致成本與收益不對等；第三，出于風險控制的目的，銀行在為小微企業(yè)提供貸款時，一般要求企業(yè)提供抵押擔保，小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小、固定資產(chǎn)少，一般很難提供抵押物。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了小微企業(yè)融資的瓶頸。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多小微企業(yè)擺脫了對經(jīng)銷商的依賴，開始在電子商務(wù)平臺上做生意，交易、發(fā)貨、付款、評價均在網(wǎng)上完成。電子商務(wù)平臺積累了企業(yè)海量歷史交易數(shù)據(jù)、信用記錄、客戶評價，使得資金供需雙方的信息不對稱程度非常低。基于大數(shù)據(jù)挖掘的系統(tǒng)處理和互聯(lián)網(wǎng)平臺上的人機交互模式縮短了業(yè)務(wù)流程，簡化了貸款審批手續(xù)，對小微企業(yè)大量數(shù)據(jù)的運算依賴互聯(lián)網(wǎng)的云計算技術(shù)，不僅保證其安全、效率，也降低了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運營成本。由于信息對稱，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以較好地控制貸款風險，讓無抵押貸款成為了可能。
互聯(lián)網(wǎng)金融這些信息不對稱程度低，信息處理成本低，無需抵押等特點，使其成為小微企業(yè)融資領(lǐng)域的新生力量。
然而互聯(lián)網(wǎng)金融在展現(xiàn)它多方面優(yōu)勢的同時也暴露出一些問題，對以阿里金融為代表的“小貸公司+電商平臺”模式而言，目標客戶嚴格限于阿里電商平臺的注冊會員商戶，使得受益企業(yè)范圍受到極大限制，而且小額貸款公司資金來源有限，限制了其貸款業(yè)務(wù)規(guī)模；對P2P模式而言：屬于民間借貸范疇的“人人貸”一直處于監(jiān)管的灰色地帶，市場進入門檻低，魚龍混雜，導致不止一起網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“卷錢跑路”事件發(fā)生；國內(nèi)信用體系不健全導致多數(shù)從業(yè)公司均缺乏完善和有效的審核體系，因此很難避免信用風險。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生問題的分析
（1）受益企業(yè)范圍有限
我國小微企業(yè)分布廣，數(shù)量多，大都存在融資難的問題。因此，我國小微企業(yè)的融資需求是比較旺盛的。阿里金融雖然能很好地滿足小微企業(yè)的需求，但其貸款對象僅限于在阿里巴巴電子商務(wù)平臺上注冊的企業(yè)，許多缺乏網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的小微企業(yè)難以得到貸款機會。要想擴大受益企業(yè)范圍，僅阿里金融一家是遠遠不夠的，需要創(chuàng)造整個互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展。但是，阿里金融的模式難以復制。阿里巴巴由于開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的歷史久，經(jīng)驗豐富，積累了海量的真實交易數(shù)據(jù)可供挖掘，而很多其他的電商平臺則不具備這樣的先天優(yōu)勢。
（2）貸款資金來源受限
中國現(xiàn)行政策不允許非金融類企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，所以電子商務(wù)企業(yè)必須借助其他渠道實現(xiàn)資金投放。阿里巴巴等電商企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)都是通過設(shè)立小額貸款公司來實現(xiàn)的?！爸毁J不存”是《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》中重要的一項規(guī)定，其目的是避免非法集資、變相吸收公眾存款等違法違規(guī)行為的出現(xiàn)。因此，小額貸款公司的資金來源只有自有資金和銀行借款，貸款資金來源受到了很大的限制。為滿足更多小微企業(yè)的需求，業(yè)務(wù)擴張是從事互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的必經(jīng)之路，而當業(yè)務(wù)規(guī)模擴張達到一定程度時，資金來源有限將成為其發(fā)展的一大瓶頸。
（3）政策風險大
互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展速度快，創(chuàng)新能力強，但我國缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進行監(jiān)管的專門法律規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在這種無監(jiān)管、無指導的環(huán)境下通過創(chuàng)新和發(fā)展形成的業(yè)務(wù)模式并沒有得到法律和政策的認可。金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)本來就是兩個很難監(jiān)管的行業(yè)，它們?nèi)狈φ咭龑У娜诤虾桶l(fā)展很可能帶來金融業(yè)的混亂局面。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的“人人貸” 實質(zhì)上屬于民間借貸范疇，而我國的民間借貸在很大程度上處于監(jiān)管的灰色地帶，民間借貸“陽光化”的程度較低。目前，“人人貸”行業(yè)尚缺乏行業(yè)規(guī)則和準入標準，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)擴張在很大程度上是由于政府“網(wǎng)開一面”。未來，一旦加大對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律規(guī)范，現(xiàn)在的許多業(yè)務(wù)可能因為不合法不合規(guī)而被迫放棄，這無疑給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來巨大損失。
（4）信用風險大
無論是阿里金融還是宜信的P2P，其信用風險的控制都是存在缺陷的。阿里金融雖然建立了量化分析系統(tǒng)來控制信用風險，但對量化模型形成巨大威脅的系統(tǒng)性風險卻無法規(guī)避。
P2P模式的情況則更為嚴峻。由于我國現(xiàn)有的P2P模式完全是從西方引進的，與我國國情有許多不相符的地方。比如：國外P2P機構(gòu)普遍將對借款人的評級工作外包給市場認可的評級機構(gòu)，規(guī)范了信用審核程序，并分散了風險，而我國專業(yè)的信用評級機構(gòu)寥寥無幾，并且收費昂貴；國外的征信系統(tǒng)完善，不僅簡化了對借款人的信用審核工作，還使得借款人不敢輕易違約，而中國社會信用體系尚未成型，信用信息沒有聯(lián)網(wǎng)公開，不僅造成了信用審核的困難，還因為借款人違約成本低而增加了違約風險；國外成熟的P2P模式采取了為貸款投保的模式，將風險轉(zhuǎn)移給了保險公司，而我國的保險公司尚無類似業(yè)務(wù)，違約造成的損失將全部由P2P機構(gòu)和投資者承擔。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的建議
（1） 引導小額貸款公司轉(zhuǎn)型為小型區(qū)域性銀行
我國現(xiàn)行政策限制民營企業(yè)辦銀行，故互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只能通過旗下的小額貸款公司實現(xiàn)資金投放。要擴大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的資金來源，需要在政策上鼓勵并引導這些小額貸款公司轉(zhuǎn)型為小型區(qū)域性銀行，這些小型區(qū)域性銀行專門為小微企業(yè)提供貸款，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
其實，對小額貸款公司轉(zhuǎn)制為各種類型的銀行早有制度安排。2009年6月，銀監(jiān)會就下發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，但由于政策不完善，轉(zhuǎn)型過程中的種種問題，導致這一規(guī)定并沒有得到很好的落實。為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國家應加大力度支持從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的小貸公司轉(zhuǎn)型為小型區(qū)域性銀行，使其可吸收電商平臺上的資金存款，擴大貸款來源，為更多的小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。
（2） 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律和政策
加快制定有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)、完善政策體系，能打破互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展方向不明、業(yè)務(wù)混亂的局面，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展提供指導，減小其政策風險。
需要指出的是，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)不應過于死板和嚴格，應該給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)一定的自我發(fā)展空間，讓其在探索中發(fā)現(xiàn)一條更好的服務(wù)小微企業(yè)的道路。而政策體系不應限制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，而是引導其良性發(fā)展，并采取一些扶持政策和激勵措施，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極探索為小微企業(yè)提供貸款的新模式。
（3）完善社會征信體系，促進數(shù)據(jù)開放和共享
我國的征信體系主體是在國務(wù)院授權(quán)下，由中國人民銀行組建起來的。作為征信體系建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)據(jù)庫分為兩個部分：由中國人民銀行組織建立的企業(yè)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和各家商業(yè)化信用服務(wù)公司自行建立的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，各數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)不對外開放和共享。以征信中心為征信機構(gòu)，統(tǒng)一負責企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設(shè)運行和管理，而散落于工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計、質(zhì)檢等部門有價值的信用信息卻因為信息掌控部門和機構(gòu)的壟斷而無法被納入社會信用體系。
完善社會征信體系需要對散落于各政府部門的信用體系進行整合，將社會征信體系聯(lián)網(wǎng)公開，對來自于各個征信數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)進行共享，減小征信體系的運作成本，有助于建立成熟的社會信用體系。在社會信用體系完善的情況下，各信用評級機構(gòu)得到良好的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將對借款人的評級工作外包提供了可能；借款企業(yè)的違約成本上升，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)所面臨的信用風險；銀行為信用良好的小微企業(yè)提供中長期貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借其自身系統(tǒng)化放貸優(yōu)勢為小微企業(yè)提供短期隨借隨還貸款，使得小微企業(yè)各層次的融資需求得到滿足。
參考文獻：
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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險范文
關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；信用風險；制度經(jīng)濟學
P2P網(wǎng)貸平臺作為新型的民間融資方式近年來在國內(nèi)倍受歡迎，從2015年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報數(shù)據(jù)最新數(shù)據(jù)了解到，截止到去年12月底，網(wǎng)貸平臺運營達到2595家，比2014年末增長了1020家，增長率再創(chuàng)新高。融資快、流程簡單便捷、收益高是P2P網(wǎng)貸平臺的主要特點，在飛速發(fā)展的同時也帶來了很多問題。2015年問題平臺的數(shù)量為896家，為上一年的3.26倍。問題平臺主要集中在山東、廣東、浙江、上海、北京這5個省市，占2015年問題平臺總數(shù)的比例達到60.16%，追其主要原因為這些地區(qū)運營平臺數(shù)量較多、處于沿海發(fā)達地區(qū)、競爭壓力大、資金需求量大等。6、7、12月份為問題平臺的高發(fā)期，原因為債務(wù)人結(jié)構(gòu)不合理的資金周轉(zhuǎn)緊張、大量IPO發(fā)行的背景下對P2P網(wǎng)貸平臺的巨大抽資作用。據(jù)網(wǎng)貸之家和盈燦咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至去年12月8日，e租寶作為在央視宣傳的P2P知名融資平臺從事違法經(jīng)營活動，總成交量745.68億元，總投資人數(shù)90.95萬人，待收總額703.97億元，此事件對P2P網(wǎng)貸行業(yè)影響巨大，導致許多投資人對P2P網(wǎng)貸投資產(chǎn)生質(zhì)疑。類似的問題平臺還有很多，因此如何降低網(wǎng)貸信用風險，實施信用產(chǎn)權(quán)界定的制度化管理非常有必要。去年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策塵埃落地，P2P網(wǎng)貸行業(yè)告別“無監(jiān)管”時代?！吨笇б庖姟分赋觯覈鳳2P網(wǎng)貸主要為信息中介，為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。
一、網(wǎng)貸主要風險概況及信用風險影響因素研究綜述
我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)量的90%以上，為國民經(jīng)濟發(fā)展帶來了巨大的推動力，但是在現(xiàn)實情況發(fā)展中卻不容樂觀，很多中小企業(yè)背負著“融資難、成本高、效益低”三座大山。其中融資難一直是困擾中小企業(yè)的頭等難題，每年有3000多萬家中小企業(yè)需要小額貸款與融資，銀行等金融性機構(gòu)卻不能滿足其要求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，一種能夠解決中小企業(yè)即時融資的工具――P2P網(wǎng)貸平臺應運而生，且?guī)啄陜?nèi)的處于井噴式增長。由于P2P網(wǎng)貸是依托現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一種新型有效模式，最早起源于英國，后發(fā)展與歐美等發(fā)達國家，近幾年在日益發(fā)展的我國也為企業(yè)和個人融資做出來巨大貢獻。我國出現(xiàn)最早的2007年的拍拍貸的出現(xiàn)，標志著我國的P2P平臺跨入發(fā)展新時代。黃葉尼（2012）對P2P網(wǎng)貸平臺的信用風險主要分為三類，分別是法律缺失、平臺自身導致的風險和平臺用戶使用方法不當?shù)?。孫英雋（2012）認為在互聯(lián)網(wǎng)金融時代應該利用網(wǎng)絡(luò)增加信息的公開性與透明性，建立分散風險的機制降低風險，加強政府的法律監(jiān)管機制和功能，充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用。張巧良、張黎（2015）年對我國63個網(wǎng)貸平臺和32個投資者研究發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺可能爆發(fā)的風險包括信用風險、技術(shù)風險、內(nèi)部管理風險、市場風險、與機構(gòu)合作風險、無序競爭風險、聲譽風險和法律風險等，并運用層次分析法對這幾種風險進行了排位。
P2P網(wǎng)貸憑借其“高收益”已經(jīng)成為時下互聯(lián)網(wǎng)金融時代炙手可熱的的理財融資方式，同時也帶來了許多諸如提現(xiàn)困難、逾期違約、卷款跑路等問題出現(xiàn)。其中，面臨最大的風險就是信用風險，而信用風險的影響因素國內(nèi)外學者也研究出來不同的觀點。國外對P2P網(wǎng)貸研究的對借款人信用方面主要通過個人信用綜合評估來篩選，如借款人的歷史信貸數(shù)據(jù)、實際還款情況等，投資人可以根據(jù)這些標準來評判借款人的違約風險。Klafft（2008）認為，大多數(shù)P2P網(wǎng)貸用戶不能做出復雜的研究模型來評判其風險，信用風險評估成為不能量化評判的主要風險。還有很多學者通過對借款人的年齡、性別、圖片情況、信貸額度、年利率、貸款目的、收入情況、教育程度、職業(yè)特征、平臺注冊時長等因素來綜合考慮P2P網(wǎng)貸平臺的信用風險影響因素。國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺信用風險研究方面，李太勇等人（2013）建立了給予稀疏貝葉斯學習的個人信用評估體系模型。王潤華（2010）構(gòu)建了基于改進支持向量機的個人信用評估體系模型。齊曉雯（2012）認為多家網(wǎng)貸平臺建立統(tǒng)一的借款人信用評級管理制度，以及引入保險制度以支持賠付擔保制度能夠防控信用風險。劉峙庭（2013）將P2P網(wǎng)貸平臺信用風險從三個角度實證分析了網(wǎng)貸信用評估的改進方式和框架。國內(nèi)研究偏重制度方面的個人信用評估建設(shè)，對信用風險的實證數(shù)據(jù)研究較少、研究成果不明顯，說明我國的P2P網(wǎng)貸正處于發(fā)展初步階段，相關(guān)理論也需要進一步研究完善。
二、我國P2P網(wǎng)貸信用風險主要成因
（一）個人征信體制缺失，政府監(jiān)管不到位。從P2P網(wǎng)貸的性質(zhì)可以歸納為互聯(lián)網(wǎng)的民間金融中介，我國個人征信體制普遍確實，只有銀行等金融性機構(gòu)具備官方的個人信用數(shù)據(jù)。加之我國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失，可依循的相關(guān)法律制度較少，一度造成P2P網(wǎng)貸監(jiān)管空白。在相關(guān)法律法規(guī)的缺失情況下，部分網(wǎng)貸平臺利用融資之便進行非法集資等違法活動。2015年7月中央銀行《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》，標志著我國P2P網(wǎng)貸平臺開始進入規(guī)范的受監(jiān)管時代。這僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融時代對P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的開始，個人征信體制作為借款人信用風險的最重要評判標準目前還沒有統(tǒng)一的建設(shè)標準，只能通過銀行性金融機構(gòu)進行相關(guān)信貸等個人信用記錄查詢。
（二）P2P網(wǎng)貸平臺信息不夠透明、公開化，缺乏公認的網(wǎng)貸平臺公共信息服務(wù)平臺。目前網(wǎng)貸之間、網(wǎng)貸天眼等P2P網(wǎng)貸數(shù)據(jù)平臺都有自己的平臺數(shù)據(jù)、評級、征信查詢、指數(shù)、檔案等相關(guān)情況欄目，豐富了借款人與投資人的理財知識與參考數(shù)據(jù)，也及時更新了問題平臺的相關(guān)數(shù)據(jù)情況。但是綜合分析整個P2P網(wǎng)貸市場發(fā)現(xiàn)，我國目前還沒有一個非常官方的、權(quán)威的、綜合的、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)，也就是缺乏公共信息服務(wù)平臺，P2P平臺數(shù)據(jù)信息不夠透明化。P2P網(wǎng)貸平臺作為網(wǎng)絡(luò)金融借貸的中介商通過收取手續(xù)費來獲得利潤，但是網(wǎng)貸平臺為了吸引資金可能會將自身的資金或流向擴大宣傳，隱瞞部分投資數(shù)據(jù)導致貸款數(shù)與借款數(shù)嚴重失衡而發(fā)生流動性風險。信息不對稱還體現(xiàn)在信用貸款方面，由于征信體制的不完善，國內(nèi)網(wǎng)貸平臺對于借款人的信用程度只能通過本網(wǎng)絡(luò)平臺主動要求提供身份、職業(yè)、收入等基本信用信息，而且每個網(wǎng)貸平臺對借款人的要求側(cè)重點不一樣，每個平臺利用自身的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)進行信用評級，從而每個網(wǎng)貸平臺對借款人的個人身份信用要求是不一樣的。這就給了很多有不良信用的借款人可乘之機，乘機造假的情況就經(jīng)常發(fā)生，這使得網(wǎng)貸平臺的信用風險進一步增強。
（三）借款人、貸款人層次雜亂，內(nèi)部管理控制程度。P2P網(wǎng)貸有個讓平臺又愛又恨的人群，成為“羊毛黨”，是指專門選擇各種網(wǎng)貸平臺的優(yōu)惠促銷活動，以較低成本或者零成本換取物質(zhì)上實惠的群體。也就是說這部分人群不是網(wǎng)貸平臺的穩(wěn)定投資人群，可能隨時抽取資金。在我國，借款人和貸款人在P2P網(wǎng)貸平臺的運作由于缺乏真實到位的監(jiān)督與跟蹤，借貸人群層次復雜，才致使問題平臺經(jīng)常出現(xiàn)欠債不還的、投資跑路的等惡化現(xiàn)象。由于對借貸人的準入要求不嚴格，只要有利可圖就可以進入該平臺操作，使得對借貸人的管理嚴重不足、甚至失控。
（四）經(jīng)營業(yè)務(wù)單一、缺乏有效的賠付擔保機制。我國P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營業(yè)務(wù)較單一，缺乏金融創(chuàng)新，僅僅停留在成交量、收益率等借貸業(yè)務(wù)上，沒有開發(fā)出多種投資渠道或金融項目，以至于資金鏈容易發(fā)生斷裂還款不上等問題。國內(nèi)很多P2P網(wǎng)貸平臺本身對投資人實施平臺擔保，使得貸款人本身面臨的信用風險轉(zhuǎn)嫁給平臺。如果網(wǎng)貸平臺只有一百萬的凈資產(chǎn)，貸款余額卻超過一千萬或者大大超過了十倍杠桿的要求，加之擔保貸款的壞賬損失率存在，極大可能導致網(wǎng)貸平臺破產(chǎn)的發(fā)生。
（五）P2P網(wǎng)貸平臺缺乏科學有效的風控系統(tǒng)機制。P2P網(wǎng)貸平臺風控是指防止和控制降低信用風險的發(fā)生，如防止借款不還、貸款人跑路、平臺安全技術(shù)等信用風險問題。風控在金融行業(yè)的相關(guān)工作如信用審查、信用分析、貸后管理等，還有一些銀行系統(tǒng)科班出生的互聯(lián)網(wǎng)金融保理、供應鏈金融、小額貸、融資租賃等金融衍生品公司均有風控職能崗位。由于缺乏統(tǒng)一的風控系統(tǒng)，每個網(wǎng)貸平臺的風控系統(tǒng)和人員配備都有所不同，但主要包括貸前、貸中、貸后工作。在整個借貸流程中，整個風控系統(tǒng)還不夠科學、完善。
三、從制度經(jīng)濟學角度對我國P2P網(wǎng)貸平臺信用風險的防控措施
（1）個人征信體制建立。加強網(wǎng)絡(luò)個人信用檔案建設(shè)，能夠通過官方認定的公共征信服務(wù)平臺查詢每個平臺和借貸人的基本信用信息，使整個網(wǎng)貸環(huán)境可信。（2、）嚴格P2P平臺準入制，包括注冊資金、資金分散度、借款人基本信用情況等，頒布相關(guān)法律監(jiān)管。在英國和美國，P2P平臺的設(shè)立都必須通過國家證券交易委員會批準，在我國準入門檻低良莠不齊，造成了很多問題平臺。實施嚴格的市場準入制是整治互聯(lián)網(wǎng)時代P2P網(wǎng)貸的首要措施，同時也能提高其投資者和借款人的合法性與穩(wěn)定性。（3）探索建立網(wǎng)貸保險制度。P2P網(wǎng)貸平臺應該尋求多樣化發(fā)展，爭取與保險公司制定出科學有效可行的網(wǎng)貸保險理財產(chǎn)品，還可以尋求專門的保險賠付基金制度。（4）風控系統(tǒng)建立完善。加強對客戶信用額度的管理和及時更新，做好風控系統(tǒng)的貸前、貸中、貸后管理。貸前工作包括客戶的基本個人信用調(diào)查與評估，貸中包括實時監(jiān)控，貸后包括客戶的定期信用檢查和交易回顧等并對客戶信用評級進行及時更新。
參考文獻：
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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；策略
引言
互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來為我國金融市場經(jīng)濟的發(fā)展提供了有利的保障，但同時也帶來了較大的互聯(lián)網(wǎng)金融風險[1]。因此，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的有序發(fā)展必須要求政府有關(guān)部門予以重視，采取相應的措施和策略，嚴加監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。
1. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要經(jīng)過了三個階段：首先，在20世紀末期和21世紀初期，互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)銀行等為形式開始獲得發(fā)展，我國也在這一時期推出了第一家網(wǎng)上銀行-招商銀行[2]；其次，2010年前后，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得進一步發(fā)展，這一時期的互聯(lián)網(wǎng)金融形式更加豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也更加發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)以及電子商務(wù)等開始以各種各樣的形式滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融市場范圍內(nèi)；最后，近年來，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融范圍進一步擴大，由過去的電子商務(wù)、社會網(wǎng)絡(luò)等逐漸擴展為證券行業(yè)、各大銀行以及保險行業(yè)，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也更加多樣化，有眾籌模式、P2P模式以及三方支付模式等。
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融風險特征分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于推動我國金融市場經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的意義，但是也容易形成嚴重的金融風險，給金融市場和相關(guān)主體帶來不利的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險主要包括有操作性風險、技術(shù)風險、信用風險、流動性風險、系統(tǒng)性風險以及法律和市場風險等。其中，操作風險指的是由于人員的操作失誤或者由于內(nèi)部系統(tǒng)、程序不夠完善造成的互聯(lián)網(wǎng)金融風險；信用風險指的是借貸人沒有根據(jù)履行自己的義務(wù)進行及時還款而產(chǎn)生的風險[3]；流動性風險指的是憑證無法流通、無法及時變現(xiàn)而產(chǎn)生的財務(wù)風險；市場風險指由于市場價格的變化而導致放款人利益受損的風險；法律風險則是指金融機構(gòu)或者平臺因為對稅法法律進行錯誤的解讀而造成巨大財務(wù)損失和稅務(wù)負擔的風險。
新時期互聯(lián)網(wǎng)金融有可能出現(xiàn)的風險是多種多樣的，這要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在經(jīng)營和發(fā)展過程中能夠加強對金融風險的重視，并且要求政府有關(guān)部門能夠加強對聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管，采取有效監(jiān)管策略，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展秩序。
3. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略探討
3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度
要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場正常的發(fā)展制度，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風險必須要求有關(guān)部門制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，以加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。首先，政府應該要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建設(shè)，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。政府根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融當前的實際發(fā)展情況和發(fā)展中出現(xiàn)的問題修改或者增加有關(guān)法律條例，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供一定的法律基礎(chǔ)；其次，要求完善技術(shù)監(jiān)管制度。如政府可以建立健全的信息披露機制，要求各互聯(lián)網(wǎng)金融主體必須披露有效信息，保證信息的公開性和有效性，這樣可以避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)投機事件的發(fā)生，從而避免出現(xiàn)更大的互聯(lián)網(wǎng)金融風險[4]；最后，建立健全的身份認證體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生大多是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性所引起的，在網(wǎng)絡(luò)世界中，雙方對對方的了解不夠充足，也無法保證對方的真實信息。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融放款人員和機構(gòu)必須要加強對借貸人身份認證的重視，保證對方的身份信息真實、有效，這樣才能夠避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風險，保證雙方的合法利益。
3.2 明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體
當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體仍然不夠明確，這對于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管十分不利，因此要求國家能夠加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的重視，重新確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。如，政府可以設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，分散互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的任務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。
3.3 創(chuàng)新監(jiān)管模式和方法
要加對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還需要有關(guān)部門能夠在過去監(jiān)管的基礎(chǔ)上進行監(jiān)管方法和模式的創(chuàng)新，切實保障互聯(lián)網(wǎng)金融的效果。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一般包括三種形式，即市場準入監(jiān)管、市場退出監(jiān)管以及運作過程監(jiān)管，對每個環(huán)節(jié)進行嚴格的監(jiān)督、管理和控制是預防互聯(lián)網(wǎng)金融風險的重要前提[5]。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，政府也需要給互聯(lián)網(wǎng)金融一定的發(fā)展空間，在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上對金融風險進行預防和及時地應對，這是我國政府當前需要重點把握的問題。
4.結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風險包括操作性風險、信用風險、市場風險以及法律風險等。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠給我國金融經(jīng)濟帶來一定的發(fā)展空間，但是其帶來的風險也不可小覷，因此要求有關(guān)部門要在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上加強對金融風險的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體、創(chuàng)新監(jiān)管方法，增強監(jiān)管效果。
【參考文獻】
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