民間借貸指導(dǎo)案例精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的民間借貸指導(dǎo)案例主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：民間借貸指導(dǎo)案例范文

胡蘇亮，1988年出生，大學(xué)畢業(yè)剛一年，在家人支持下，在浙江溫州開了家數(shù)碼店?？勺罱?，他的店遇到了資金周轉(zhuǎn)問題。

借錢給小胡的是小朱，也是個(gè)80后，但小胡并不認(rèn)識(shí)。小朱在溫州一家廣告公司上班，有些積蓄?！按驺y行的話，收益太低了?！毙≈煺f。

根據(jù)雙方的意愿，溫州民間借貸登記服務(wù)中心的“速貸邦”進(jìn)行了撮合，小胡拿自己的家用轎車做抵押，借到了小朱的資金。

這筆錢的運(yùn)轉(zhuǎn)，是溫州綜合金融改革的一個(gè)小案例。

拉開民間借貸陽光化序幕

胡蘇亮告訴記者，他當(dāng)時(shí)挑選了一家融資中介機(jī)構(gòu)后，用機(jī)動(dòng)車登記證書等證件登記完畢，就開始等待貸款評(píng)估?！拔蚁胗闷囎鞯盅?，評(píng)估結(jié)果是最多可以貸款7萬元，但店里發(fā)展只需要5萬元。”

作為溫州金融綜合改革的組成部分，溫州民間借貸登記服務(wù)中心4月26日掛牌成立。這是溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)獲批后，在民間融資規(guī)范化、陽光化進(jìn)程中邁出的重要一步，也被視為溫州民資向陽光化探路的標(biāo)志性一步。

借貸登記中心經(jīng)溫州市政府批復(fù)同意，由14家法人、8個(gè)自然人投資設(shè)立，注冊資金600萬元。中心以公司化形式運(yùn)營，經(jīng)營范圍包括信息登記、融資對(duì)接服務(wù)等。

據(jù)了解，只要借貸登記金額突破1萬元，市民到登記服務(wù)中心進(jìn)行備案登記都是免費(fèi)的。中心負(fù)責(zé)人徐智潛說，登記中心是帶有公益色彩的純服務(wù)機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供資金供求信息的登記和，同時(shí)幫助進(jìn)行資金配對(duì)，為借貸雙方提供一個(gè)對(duì)接平臺(tái)。

目前，在服務(wù)中心的二樓大廳，已經(jīng)入駐的不僅有宜信、速貸邦等從事民間借貸融資對(duì)接業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，還包括浙江高策律師事務(wù)所、華東公證處、溫州華正房地產(chǎn)估價(jià)有限公司等配套服務(wù)機(jī)構(gòu)。

“只要借貸符合法定利率，私下達(dá)成協(xié)議的借貸雙方就可以到中心完成登記?！睖刂菔新钩菂^(qū)金融辦副主任姜輝說，通過登記中心備案后，民間借貸將被置于陽光下。

徐智潛說，過去由于信息不對(duì)稱，民間借貸者的月利息一度高達(dá)3分或者是4分，登記服務(wù)中心的成立可推動(dòng)民間借貸的陽光化，通過市場競爭，有效地降低借款的利息。

另一方面，由于以前民間借貸多為個(gè)人“私下協(xié)議”，一旦借款方?jīng)]有能力還款，貸款方會(huì)非常被動(dòng)。而由于民間借貸信用系統(tǒng)缺失，借款方往往還會(huì)繼續(xù)借款，貸款方不得而知?！巴ㄟ^中心的登記，借款方一旦有逾期還款等不良記錄，就會(huì)被記錄在冊，影響其今后的借款資信?！毙熘菨撜f。

溫州市金融辦主任張震宇表示，成立登記中心的目的，就是讓民間借貸陽光化、規(guī)范化，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，“借貸雙方可以見面談利率、談條件。入住的貸款服務(wù)公司則提供公證、擔(dān)保以及法律等專業(yè)服務(wù)”。

讓民間金融有合法身份

雖然溫州民間借貸登記服務(wù)中心只是嶄露頭角，但事實(shí)上溫州民間資金早已躍躍欲試。據(jù)悉，僅速貸邦一家中介機(jī)構(gòu)，試營業(yè)一周，已經(jīng)有5000余萬元出借資金前來登記，最少的10萬元，最多的500萬元。

而在溫州，溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)批復(fù)至今僅一個(gè)月，除了民間借貸登記服務(wù)中心，還成立了民間資本管理中心；在為新增30家小額貸款公司尋找主發(fā)起人中，一改以往的審核制，實(shí)行市場化招標(biāo)制；為了助陣“金改”，面向全國競爭性選聘108名金融人才。張震宇認(rèn)為，這都是金融領(lǐng)域中的新嘗試。

據(jù)了解，溫州此次將重點(diǎn)推進(jìn)五大領(lǐng)域金融改革創(chuàng)新：建立健全服務(wù)小微企業(yè)的金融組織體系；大力推進(jìn)民間金融陽光化和規(guī)范化；加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；培育和發(fā)展地方資本市場；強(qiáng)地方金融監(jiān)管體系建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防范。

而完善地方金融組織體系、健全民間資本市場體系、創(chuàng)新金融服務(wù)體系、構(gòu)建地方金融監(jiān)管體系，被列為改革四大重點(diǎn)。

溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文認(rèn)為，溫州的金融問題主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：一是民間資本多，但投資渠道狹窄；二是溫州中小企業(yè)眾多，但融資渠道不暢；三是民間金融高利貸化嚴(yán)重，致使借貸企業(yè)不堪利息重負(fù)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，溫州的民間資本高達(dá)6000億元人民幣。但資本的逐利性使得地下金融無序生長。

“溫州問題是中國金融問題的一個(gè)縮影。”周德文說，“炒錢”之所以如此轟轟烈烈，其根本原因在于中國目前的金融體制與制度方面存在的缺陷，即金融壟斷和利率雙軌制。這可以說是造就了溫州民間炒錢現(xiàn)象的制度性溫床。

“對(duì)于民間資本來說，本次金改設(shè)計(jì)了不少投資途徑?！睆堈鹩钫f，讓不同量級(jí)的資本，進(jìn)入不同領(lǐng)域。

比如，對(duì)一般老百姓，政府拿出一些基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，讓其參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以債券股份形式進(jìn)入。對(duì)于擁有50萬元、100萬元或200萬元的群體，就可以進(jìn)入產(chǎn)權(quán)交易市場；擁有千萬元級(jí)別的資本，可以參與新型的金融公司；除了這些，手頭有活錢，不管數(shù)額多少，都可以放到民間借貸登記服務(wù)中心陽光放貸。

“這樣，民間資本可以堂堂正正地進(jìn)入金融業(yè)，在金融業(yè)有了一席之地。民間金融有了合法身份，就不必灰色化生存?！睖刂莘脚d擔(dān)保有限公司董事長方培林說。

“局部試水為全面金融改革探路”

按照國務(wù)院批準(zhǔn)的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》構(gòu)想，設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)開展金融綜合改革。通過體制、機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化金融體系。方案同時(shí)提出，引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，增強(qiáng)各類金融機(jī)構(gòu)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力等目標(biāo)，希望為地方金融規(guī)范化探路，為全國金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。

方案設(shè)置了包括建立民間融資備案管理制度、加快發(fā)展新型金融組織、發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、研究開展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)、深化地方金融機(jī)構(gòu)改革、創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)等12項(xiàng)任務(wù)。

周德文認(rèn)為，局部試水意在為全面金融改革探路。每一項(xiàng)任務(wù)對(duì)溫州金融改革都至關(guān)重要，有助于民間借貸的破冰。

據(jù)了解，為推進(jìn)溫州金融綜合改革試驗(yàn)方案的實(shí)施指導(dǎo)和幫助協(xié)調(diào)工作，浙江省專門成立金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組，溫州市也將成立由主要領(lǐng)導(dǎo)任組長的“溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)協(xié)調(diào)小組”和若干工作推進(jìn)組，協(xié)調(diào)和推進(jìn)各項(xiàng)改革的具體工作。

而圍繞如何讓民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，溫州已列出了包括今年將新推3家民間資本管理公司、開設(shè)民間借貸登記服務(wù)中心、推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造等一攬子方案，并在全省率先推出小額貸款公司主發(fā)起人入圍資格招投標(biāo)制度。

在政策利好之下，溫州的民間資本也已順勢而為。繼去年溫州市地方金融監(jiān)管服務(wù)中心正式成立，溫州第一家民資管理公司甌海區(qū)信通民間資本管理股份有限公司也已掛牌試營業(yè)。溫州樂清、瑞安等地的3家民間資本管理公司和1家民間借貸登記服務(wù)中心也將陸續(xù)掛牌經(jīng)營。

第2篇：民間借貸指導(dǎo)案例范文

一、民間金融的主要形態(tài)

我國民間金融形式多種多樣，按照組織化程度高低和風(fēng)險(xiǎn)大小不同，可以分為無組織形態(tài)、互形態(tài)和盈利性形態(tài)。一是民間金融的無組織形態(tài)。民間金融的無組織形態(tài)是指，以一對(duì)一或一對(duì)多為特征、融資雙方直接借貸資金的分散型民間融資活動(dòng)。借貸關(guān)系主要在比較熟悉的人之間進(jìn)行，是民間的一種無組織的拆借活動(dòng)，也是我國民間金融最原始、最簡單的形態(tài)。民間金融的無組織形態(tài)主要包括私人借貸和民間集資。二是民間金融的互形態(tài)。民間金融的互形態(tài)是指，以小范圍的血緣和地緣相結(jié)合，成員間進(jìn)行互助合作性融資的有組織的民間融資活動(dòng)，主要為解決成員在生產(chǎn)和生活方面的臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)問題。民間金融的互形態(tài)主要包括合會(huì)和民間合作金融組織等形式。三是民間金融的盈利性形態(tài)。民間金融的盈利性形態(tài)是指，以自有或社會(huì)資金、利用自己的專業(yè)優(yōu)勢作為第三方進(jìn)行的商業(yè)性融資活動(dòng)。盈利性形態(tài)的民間金融包括：典當(dāng)行、私人錢莊、小額貸款公司、私募基金、融資性擔(dān)保公司、投資公司，以及互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P、眾籌和網(wǎng)絡(luò)小貸公司等。

二、我國民間金融存在的合理性與問題

（一）我國民間金融存在的合理性

第一，對(duì)民間金融的旺盛需求。隨著改革開放的深入和市場經(jīng)濟(jì)的完善，我國中小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)得到迅猛發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求迅速擴(kuò)張，由此形成了對(duì)融資的強(qiáng)大需求。而它們的融資需求，或由于正規(guī)金融分支機(jī)構(gòu)的大量縮減和資金的集中調(diào)控而金融服務(wù)缺位，或由于正規(guī)金融貸款戰(zhàn)略的“抓大放小”而被排除在目標(biāo)客戶之外，或由于正規(guī)金融的融資門檻較高而被拒之千里。這些經(jīng)濟(jì)主體的融資需求只能轉(zhuǎn)向民間金融。

第二，民間金融的自身特有優(yōu)勢。首先，民間金融手續(xù)簡便。民間金融主要是以人際關(guān)系為基礎(chǔ)，維系交易雙方契約關(guān)系的往往是倫理、道德、傳統(tǒng)、宗族等非正式制度，因此民間金融要求有一定的誠信度，很少要求有規(guī)范的擔(dān)保。其次，民間金融融資快捷。民間融資沒有煩瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易。再次，民間金融信息對(duì)稱。民間融資是以民間信用為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，可以通過各種非正式的信息渠道，詳盡地了解借款人的信譽(yù)、所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)甚至個(gè)人社會(huì)往來，更容易克服因信息不對(duì)稱帶來的種種問題。

第三，大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的有力助推器。民間金融自身充滿著創(chuàng)新的激情和活力；從推動(dòng)“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”看，由于處于創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)期的企業(yè)需要快捷的資金支持，同時(shí)又缺乏相應(yīng)的財(cái)務(wù)等硬信息，正規(guī)金融很難及時(shí)出手相助。而門檻低、手續(xù)簡便、融資快捷正是民間金融的特有優(yōu)勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌和P2P，能夠有力推動(dòng)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

（二）我國民間金融存在的問題

第一，經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性。一是民間金融的脆弱性。（1）資金來源的脆弱性。民間金融資金供給者多為小企業(yè)和普通老百姓，他們的收入較低，如果不能收回出借資金，將嚴(yán)重影響他們的生產(chǎn)生活。（2）資金中介機(jī)構(gòu)的脆弱性。民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模偏小，缺乏政府信用的支持，即使經(jīng)營良好，對(duì)于市場風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也有限。（3）借款人的脆弱性。求助于民間金融的往往都是規(guī)模小資金實(shí)力弱的中小微企業(yè)、個(gè)體戶及居民個(gè)人。二是民間金融的不規(guī)范性。民間金融手續(xù)不規(guī)范，在借貸雙方都認(rèn)可的利益條件下，通常是在口頭約定或簡單履約的情況下進(jìn)行交易，操作流程和手續(xù)較為簡單，過于依靠個(gè)人信用和道德約束，缺少必要的抵押擔(dān)保制約和法律的程序；自有資金比例低，長短期貸款結(jié)構(gòu)不合理，容易陷入流動(dòng)性危機(jī)。三是民間金融的投機(jī)性。由于缺乏金融監(jiān)管者和政府的指導(dǎo)，民間金融活動(dòng)具有投機(jī)性和盲目性。

第二，弱化宏觀調(diào)控效果。在總量上，表現(xiàn)為信用的單向擴(kuò)張性。當(dāng)國家實(shí)施緊縮的貨幣政策時(shí)，由于對(duì)民間金融缺乏調(diào)控手段，加之民間金融的逐利本性，民間金融仍會(huì)繼續(xù)大量地進(jìn)行融資活動(dòng)以獲取高額回報(bào)，部分抵消了緊縮貨幣政策的緊縮效應(yīng)；當(dāng)國家實(shí)施寬松的貨幣政策時(shí)，寬松貨幣政策在一定程度上會(huì)造成民間金融市場由有限的放松逐步變?yōu)槌~度的擴(kuò)張，增加了通貨膨脹的壓力。在結(jié)構(gòu)上，當(dāng)國家實(shí)施信貸政策調(diào)整，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理布局時(shí)，部分民間資金流入限制產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，使信貸政策的產(chǎn)業(yè)調(diào)整效果大打折扣。

三、試尋我國民間金融的未來發(fā)展方向

（一）引導(dǎo)民間金融向組織化方向發(fā)展

非組織化的民間金融如自然人之間的個(gè)人借貸、企業(yè)與個(gè)人之間民間集資，是民間金融的簡單形態(tài)，具有分散性、隱蔽性、脆弱性和簡單化的特點(diǎn)。它的分散性加大了政府引導(dǎo)和監(jiān)管的工作量，隱蔽性增加了政府引導(dǎo)和監(jiān)管的難度，資金實(shí)力的脆弱性和手續(xù)的簡單化，加大了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。為此，有必要引導(dǎo)自然人之間的分散化的民間金融向組織化、機(jī)構(gòu)化方向發(fā)展。組織化的經(jīng)營方式，一方面可以實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融活動(dòng)的適度監(jiān)管，另一方面也能部分降低民間金融的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)民間金融向組織化、機(jī)構(gòu)化方向發(fā)展，需要?jiǎng)?chuàng)新建立形式多樣，基礎(chǔ)多元的民間金融組織，包括區(qū)域性、行業(yè)性和專業(yè)性的互助合作組織和小額信貸組織，以增加民間金融組織化、機(jī)構(gòu)化的載體。

（二）引導(dǎo)民間金融向更高形態(tài)的遞次演進(jìn)

民間金融只在一定的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)范圍（包括地域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模）內(nèi)具有效率，一旦超越這一范圍，其交易成本就會(huì)加大，民間金融的交易成本呈現(xiàn)先降后升的“U”形狀態(tài)，但不同形態(tài)民間金融的“U”形狀態(tài)的位置不同。隨著社會(huì)網(wǎng)絡(luò)范圍的擴(kuò)大，其客戶層次必然發(fā)生轉(zhuǎn)移，而不再是原來的金融弱勢群體。因而，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)范圍擴(kuò)大到一定程度后，必然尋求組織形式的進(jìn)一步演進(jìn)，其契約形式逐漸市場化，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)也逐漸復(fù)雜化。

（三）引導(dǎo)民間金融向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化

日本、韓國、中國臺(tái)灣等國家及地區(qū)都曾經(jīng)有一定規(guī)模的合會(huì)性質(zhì)的金融組織經(jīng)規(guī)范后，逐步轉(zhuǎn)化為中小企業(yè)銀行、共同信貸機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，這些成功的案例值得我們借鑒。我國一些盈利性形態(tài)的民間金融經(jīng)過不斷的規(guī)范和完善，發(fā)展到一定階段，待其能夠有效解決安全性、流動(dòng)性和盈利性問題后，可以將這部分民間金融引入正規(guī)金融市場，使其發(fā)揮更大的作用。可設(shè)立地方性金融機(jī)構(gòu)比如村鎮(zhèn)銀行或者社區(qū)銀行，提供類似于民間借貸的零售型、人力資源密集型的社區(qū)金融服務(wù)。

第3篇：民間借貸指導(dǎo)案例范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村 民間金融市場 問題 對(duì)策

解決“三農(nóng)”問題離不開有效的金融支持。改革開放以來，農(nóng)村金融供給問題突出。尤其是在銀行的商業(yè)化改革之后，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貨款困難問題進(jìn)一步加劇。而國有金融組織的缺位為民間金融組織的產(chǎn)生和發(fā)展提供了一定的空間。非正規(guī)金融組織從實(shí)際產(chǎn)生的效果分析，在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)上的空缺，促進(jìn)了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場的開拓，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。

一、農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在的問題

1.民間借貸的利率失控。民間借貸的敏感點(diǎn)就是利率，發(fā)生爭執(zhí)的焦點(diǎn)也是利率。銀行利率是經(jīng)過國家宏觀調(diào)控指導(dǎo)意見的一種執(zhí)行利率，而市場利率是根據(jù)物價(jià)水平，盈利水平自然變動(dòng)的利率?，F(xiàn)在“不超過銀行四倍”的利率是以銀行利率為基準(zhǔn)點(diǎn)的,雖然上下可浮動(dòng)，但仍是“固定”到銀行利率基準(zhǔn)點(diǎn)上的。這就難免有“銀行”導(dǎo)向之嫌,不利于市場利率導(dǎo)向作用的發(fā)揮。無論如何,民間借貸的利率應(yīng)是市場化的,市場化利率是目前世界各國銀行追求的一個(gè)目標(biāo),民間借貸更應(yīng)發(fā)揮其市場導(dǎo)向的優(yōu)勢。

2.農(nóng)村民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，容易滋生個(gè)人非法金融問題。由于民間借貸活動(dòng)的頻繁發(fā)生，個(gè)別人嘗到了甜頭，逐步從單純的借款活動(dòng)中分離出來,非法吸收存款，高利率發(fā)放貸款，辦起了非法“地下錢莊”,從而擾亂了金融秩序。農(nóng)村地下金融沒有合法地位，只能在體制外畸形生長，很難滿足農(nóng)村資金的需要,而且地下信用沒有法律保障,仍然是采用口頭約定的簡單形式,粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。而且地下金融沒有納入人民銀行的監(jiān)管范圍，國家無法掌握其規(guī)模和問題,潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。首先農(nóng)村民間金融長期游離于國家政策法規(guī)之外,缺乏必要的法律約束，對(duì)正常的金融秩序會(huì)造成一定程度的破壞。其次，民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會(huì)小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來的，其信用域極其有限,資金規(guī)模往往較小，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。

3.農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。農(nóng)村民間金融往往有兩種主要的形式，一是口頭約定型。二是簡單履約型。貸款期限或長或短，借款利率的高低憑雙方關(guān)系的深淺而定。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢,不論利率高低,自己承受能力如何,只管把錢弄到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回,債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款,從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

4.農(nóng)村民間金融給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于缺乏對(duì)每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查，在貸款者對(duì)借款者的信譽(yù)及貸款用途難以知曉及控制，便會(huì)使農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。一些用途不好、效益不好、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的投資項(xiàng)目被銀行卡住以后，非正規(guī)金融便為其融通資金，使國家的調(diào)控手段大打折扣。民間金融機(jī)構(gòu)脫離了人民銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范，如高息攬存，盲目貸款，且民間借貸大都是在資金需求緊張迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個(gè)賣方市場，利率水平通常很高，民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測和控制。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一是導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；二是民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

5.民間金融目前還難以得到法律的保護(hù)。雖然民間金融在我國古代就已經(jīng)存在，但建國以來政府對(duì)其活動(dòng)經(jīng)歷了由禁止、打擊、到默認(rèn)而不提倡的過程。即使在改革開放以來，其一直作為地下經(jīng)濟(jì)的一種灰色狀態(tài)生存。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒有明確的業(yè)務(wù)管理部門，民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)，存在缺少法律統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管問題。希望經(jīng)濟(jì)金融界人士討論如何引導(dǎo)、規(guī)范和發(fā)展民間金融。

6.金融供給機(jī)制與農(nóng)村金融需求錯(cuò)位。隨著金融改革的不斷的深入，商業(yè)銀行城市化趨勢明顯，保留的農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)目的在于吸收存款，成為城市吸納農(nóng)村資金的渠道。郵政儲(chǔ)蓄資金也大部分從農(nóng)村流出。農(nóng)村信用社幾乎成為惟一支撐農(nóng)村經(jīng)發(fā)展的正規(guī)金融力量。但農(nóng)村信用社受融資能力的制約，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村金融需求；農(nóng)村信用社經(jīng)營商業(yè)化傾向，也影響了其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的積極性。

二、農(nóng)村民間金融市場發(fā)展與規(guī)范的對(duì)策

農(nóng)村民間金融作為一種內(nèi)生的制度安排，發(fā)揮了民間金融作用，促進(jìn)了民間金融市場的形成。在彌補(bǔ)農(nóng)村資金供求缺口、促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極的作用。但在一定程度上也擾亂了農(nóng)村金融秋序，增加了社會(huì)不穩(wěn)定的因素。因此，我們有必要規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融，將其納入農(nóng)村金融體系，并將過量的消費(fèi)性信貸引向生產(chǎn)性信貸。

1.明確民間金融的地位。民間金融不等于非法金融，盡管現(xiàn)在的法律政策對(duì)民間金融仍然采取相對(duì)嚴(yán)厲的態(tài)度，但在法律禁止和正規(guī)金融已經(jīng)占據(jù)的市場之間，民間金融仍然有廣闊的空間。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，民間金融也是一種有效的制度安排，而且具有自發(fā)性，在應(yīng)對(duì)正規(guī)金融難以解決的信息不對(duì)稱等問題時(shí)，民間金融有自己的獨(dú)特優(yōu)勢，可以有效降低交易成本。要放棄用正規(guī)金融一統(tǒng)農(nóng)村金融的設(shè)想，正確認(rèn)識(shí)正規(guī)金融與民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互補(bǔ)作用。要有條件地允許民間金融的合法化，為發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種民間金融，提供良好的環(huán)境條件?？沙雠_(tái)監(jiān)管部門受權(quán)規(guī)章，允許民間借貸在給定條件下合法存在，并將其納入國家金融監(jiān)管體系，從而擴(kuò)大政府財(cái)政稅收，嚴(yán)格限制和取締不正常的農(nóng)村民間金融組織和活動(dòng)。

2.將農(nóng)村信用社改造成真正的民間金融。農(nóng)村信用社的發(fā)展問題，不單是一個(gè)金融問題，而是事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定大局的重要問題。農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”。一是立足于農(nóng)村社區(qū)的金融組織；二是他的功能是聚集農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)戶的資金，并通過金融手段在“三農(nóng)”發(fā)展中進(jìn)行配置；三是應(yīng)當(dāng)使農(nóng)民貸款盡可能地方便，自覺選擇在“三農(nóng)”中尋求資金出路；四是他能夠自動(dòng)化、開放的和動(dòng)態(tài)的制度安排，隨著 “三農(nóng)”需求的變化而調(diào)整自己的組織結(jié)構(gòu)和功能方向；五是組織體系應(yīng)當(dāng)具備自我風(fēng)險(xiǎn)控制能力，接受相應(yīng)的監(jiān)管約束。通過一系列改革措施，力爭將農(nóng)村信用社改造成真正的合作金融組織，基本解決農(nóng)戶在農(nóng)村信用社貸款難的問題。

3.規(guī)范農(nóng)村民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍。農(nóng)村民間金融以其融資速度快,信息費(fèi)用低，利率具有彈性,服務(wù)態(tài)度好,渠道廣,回收快，資金利用率高等優(yōu)點(diǎn)而經(jīng)久不衰，但其具有高利貸、高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)、不可控制等缺點(diǎn),有時(shí)會(huì)影響農(nóng)村正常的金融秩序甚至社會(huì)穩(wěn)定。加強(qiáng)農(nóng)村民間金融監(jiān)管，是在農(nóng)村市場金融運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，農(nóng)村民間金融監(jiān)管和農(nóng)村民間金融調(diào)控是促進(jìn)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展和提高農(nóng)村民間金融效率的重要措施。要使農(nóng)村民間金融活而不亂，實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合，監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展,達(dá)到合法、公開、規(guī)范，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足三農(nóng)融資需求。

4.繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展。在支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展方面，一是立足小額信貸組織僅依賴政府或捐助者的支持終會(huì)難以為繼的現(xiàn)實(shí)，建立合理的商業(yè)化運(yùn)作方式，增強(qiáng)其交易風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。二是鼓勵(lì)獨(dú)立的小額信貸專業(yè)非政府組織開展小額信貸，形成金融部門和扶貧部門宏觀管理和監(jiān)控，穩(wěn)定和發(fā)展一支小額信貸專業(yè)隊(duì)伍，建立長期為農(nóng)村貧困人口提供基本金融信貸服務(wù)的機(jī)制。三是規(guī)范提高小額信貸運(yùn)作機(jī)制，發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大、覆蓋面增加的有利時(shí)機(jī)，建立扶貧專業(yè)的機(jī)構(gòu)，引入小組還款機(jī)制，促進(jìn)信貸資金的良性運(yùn)行。四是成立小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)。隨著小額信貸的不斷發(fā)展，有必要成立一個(gè)專門的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)來協(xié)調(diào)和引導(dǎo)小額信貸的發(fā)展，這將有利于不同機(jī)構(gòu)之間的交流和合作，規(guī)范小額信貸的運(yùn)作，盡快結(jié)束小額信貸各自為戰(zhàn)的局面。

5.建立農(nóng)村民間金觸機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，防范基本的金融風(fēng)險(xiǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度已迫在眉睫。農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度不僅是保障農(nóng)村存款和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是開放民營銀行的前提條件。建立存款保險(xiǎn)制度的基本目的：一是保護(hù)小儲(chǔ)戶，防止擠兌現(xiàn)象；二是為處置出現(xiàn)嚴(yán)重問題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。為了降低農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，有必要建立存款保險(xiǎn)制度，以保護(hù)公眾信心。

參考文獻(xiàn):

[1]張玉鳳:我國農(nóng)村金融邊緣化問題的思考[J].閩西職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2006,(04)

[2]浙江農(nóng)村出現(xiàn)民間金融企業(yè)[J].北京工商大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),1990,(S1)

[3]杜 靜:應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展農(nóng)村民間金融[J].金融教學(xué)與研究 , 2005,(03)

[4]謝魯江:論我國民間金融的發(fā)展?fàn)顩r[J].廣東技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào),2005.(01)

第4篇：民間借貸指導(dǎo)案例范文

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；發(fā)展問題；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展中存在的問題及對(duì)策研究

收錄日期：2016年3月19日

一、研究問題及背景

隨著民間借貸的興起和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生，憑借其方便簡潔、能夠解決資金短缺問題、交易自主、成本低廉等特點(diǎn)，最大限度地為個(gè)人提供公開、直接、安全的小額信用交易，該市場不僅是對(duì)傳統(tǒng)金融市場的一個(gè)重要補(bǔ)充，還為普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供了重要途徑，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間借貸形式被越來越多人重視。然而，伴隨著我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的迅猛發(fā)展，其所面臨的各種問題也開始顯現(xiàn)，甚至影響到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。因此，如何有法可依，針對(duì)行業(yè)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)和各種問題，分析造成問題的內(nèi)在原因，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，從而確保行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)整個(gè)金融體系的健康發(fā)展，成了我們目前亟待解決的問題。這些情況促使我們要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的現(xiàn)狀及行業(yè)所存在的問題進(jìn)行研究和思考，提出自己的見解。本文的研究希望能夠?yàn)閲鴥?nèi)P2P行業(yè)相關(guān)者提供有價(jià)值的參考。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的民間金融出現(xiàn)至今剛滿10年，但在一定程度上滿足了部分無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的短期資金需求者的需要，這一新生事物的出現(xiàn)引起了眾多研究者的廣泛關(guān)注。在國外，基于研究背景的差異和研究目的的不同，學(xué)者們對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的研究更多的是體現(xiàn)在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營模式的比較和借貸雙方的行為分析的研究中。Zopa作為全球第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，成為了市場模式研究的典型案例（Hulme，2006；Gonzalez & McAleer，2011）。Hulme（2006）以Zopa為例，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行了研究，并對(duì)其未來發(fā)展進(jìn)行了預(yù)期，認(rèn)為社區(qū)的互動(dòng)原則是平臺(tái)發(fā)展的基礎(chǔ)，借貸雙方及Zopa之間基于這種社區(qū)的理念，從而建立起互惠互利的“雙贏”局面。同時(shí)，Hulme還認(rèn)為以Zopa為例的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將在未來金融市場的發(fā)展中進(jìn)一步扮演更加重要的角色。Gonzalez & McAleer（2011）對(duì)比了美國的Prosper平臺(tái)和英國的Zopa平臺(tái)，結(jié)果顯示兩者在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在共性，對(duì)不同的貸款周期、信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款規(guī)模的項(xiàng)目實(shí)施不同的風(fēng)險(xiǎn)控制是平臺(tái)的重點(diǎn)，而投資人的策略、文化因素以及信譽(yù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響還需要進(jìn)行進(jìn)一步的考慮。在美國Prosper平臺(tái)向研究者開放交易數(shù)據(jù)之后，對(duì)借貸雙方行為影響因素的研究逐漸成為目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸研究的熱點(diǎn)之一。Kumar（2007）基于Prosper數(shù)據(jù)分析“硬信息”對(duì)于借貸行為的作用影響，認(rèn)為“硬信息”對(duì)于貸款的成功率、貸款利率、貸款的違約率均會(huì)產(chǎn)生顯著的影響。Ravina（2008）在對(duì)“硬信息”的分析基礎(chǔ)上，對(duì)借款人的生理特征信息與借貸交易行為的相關(guān)性進(jìn)行研究，認(rèn)為在“硬信息”相同的情況下，借款人的容貌和性別等生理特征的因素也可能成為影響借貸成功率及利率的因素之一，如果借款人的容貌相比其他借款人有優(yōu)勢，那么該借款人對(duì)應(yīng)的借款項(xiàng)目的成功率會(huì)越高，得到的利率也會(huì)更低。同時(shí)，Lin（2009）對(duì)社會(huì)資本信息等“軟信息”在借貸交易過程中的具體作用和影響進(jìn)行分析研究，認(rèn)為社交網(wǎng)絡(luò)在借貸活動(dòng)中也有一定的作用，擁有豐富社會(huì)資源的人更容易獲得較低利率的貸款，并且貸款的違約率也更低。

在國內(nèi)，由于我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起步較晚，所以在這方面的研究仍停滯在比較基礎(chǔ)的階段，根據(jù)學(xué)者們的研究內(nèi)容，可將研究成果劃分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營比較、制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)研究等方面。在網(wǎng)貸平臺(tái)的介紹、運(yùn)營模式比較方面，劉文雅（2011）、王繼輝（2011）、王紫薇（2012）等認(rèn)為孟加拉尤努斯教授首創(chuàng)小額借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于小額借貸的網(wǎng)絡(luò)形式，一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融體系中的空白；陳初（2010）對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營模式進(jìn)行了全面概括，將其分為四類：以企業(yè)網(wǎng)上行為參數(shù)為基礎(chǔ)的綜合授信；做銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包服務(wù)商；“P2P”網(wǎng)絡(luò)融資模式；專門為學(xué)生提供貸款的社區(qū)。在制度建設(shè)方面，吳曉光、曹一（2011）對(duì)加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管提出了幾項(xiàng)建議，其中包括：完善用戶識(shí)別機(jī)制；加強(qiáng)資金管理機(jī)制；建立健全反洗錢系統(tǒng)；加快信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)；提高P2P網(wǎng)站的安全技術(shù)。在風(fēng)險(xiǎn)研究方面，郭弈（2011）、蘇莉娟等（2011）認(rèn)為國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸由于信用體系不健全、缺少抵押擔(dān)保、欠款逾期無人追償、第三方賬戶監(jiān)管缺位，客戶資金安全難以保障；張玉梅（2010）認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)問題難以回避，而且借款者的借出成本較高，風(fēng)險(xiǎn)只能由借入者獨(dú)立承擔(dān)，這種形式對(duì)現(xiàn)行貨幣政策是一種挑戰(zhàn)。

通過上述分析不難看出，國外對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的研究范圍和研究方法更加廣闊，結(jié)論分析也更深入。除了對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營模式的比較，還包括了借貸雙方的行為分析、借貸成功的影響因素、社會(huì)資本信息在交易過程中的作用和影響，這些研究成果都與國外透明公開的信用評(píng)估機(jī)制、完善的法律制度和監(jiān)管體制以及社會(huì)習(xí)俗等因素密切相關(guān)，較為成熟、完善的研究成果為今后金融創(chuàng)新的研究領(lǐng)域提供了更多的研究基礎(chǔ)。而國內(nèi)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的研究還處于起步階段，研究主要集中在運(yùn)營模式、制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)分析等方面，總體來說，國內(nèi)學(xué)者對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的研究更為宏觀，還較少對(duì)借貸雙方行為及其影響因素進(jìn)行相關(guān)分析，缺乏針對(duì)性和可操作性，研究不夠深入，研究方法和研究視角也有待進(jìn)一步提高和擴(kuò)大。這些差異也與國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的發(fā)展特點(diǎn)有關(guān)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場雖起步較晚，但其發(fā)展迅速，由于法律環(huán)境、信用環(huán)境的差異，在市場發(fā)展過程中暴露的風(fēng)險(xiǎn)和問題引起了學(xué)者的關(guān)注，成為了研究熱點(diǎn)。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然發(fā)展速度極快，但網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站身份模糊，處于“無監(jiān)管、無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”的“三無狀態(tài)”?，F(xiàn)有金融政策法規(guī)不完備，對(duì)其沒有約束力，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨著法律問題、監(jiān)管問題、運(yùn)營問題等多重風(fēng)險(xiǎn)，隨著整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，很容易多重風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。

（一）法律方面存在的問題。從合法性看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，在我國《合同法》及最高人民法院的相關(guān)司法解釋中都肯定了民間借貸行為的合法性，而且還有一些關(guān)于民間借貸的特殊法律規(guī)定，如《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”然而，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一新興的民間借貸形式，目前我國還沒有明確的法律條款加以規(guī)范和保護(hù)，相關(guān)立法的空白使其面臨業(yè)務(wù)定位、糾紛處理和風(fēng)險(xiǎn)防控等無法可依的局面。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為民間借貸中介的合法性無法得到確認(rèn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然已在我國獲得了長足的發(fā)展，但是其身份模糊，至今處于十分尷尬的境地，也限制了自身發(fā)展。P2P貸款平臺(tái)目前基本上都是以兩種身份注冊：一是投資咨詢公司；二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類的電子商務(wù)公司，但P2P借貸網(wǎng)站的實(shí)質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)從事借貸中介等業(yè)務(wù)。至今，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款性質(zhì)缺乏明確的法律法規(guī)界定，其身份不明導(dǎo)致監(jiān)管部門和面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的相關(guān)法律部門在這種法律法規(guī)缺失的狀態(tài)下，無法解決問題，同時(shí)，也讓原本具有存在合理性的大量民間借貸被迫轉(zhuǎn)入地下，潛在風(fēng)險(xiǎn)加劇。在缺乏監(jiān)管的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)亂象叢生，甚至部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在高利潤的誘惑下利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從事高利貸和非法集資等違法活動(dòng)。

（二）監(jiān)管方面存在的問題。由于法律法規(guī)的缺失，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份一直很模糊，沒有明確的監(jiān)管部門，由此導(dǎo)致了P2P的監(jiān)管真空，進(jìn)一步加劇了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

1、監(jiān)管缺位與監(jiān)管錯(cuò)位并存。一方面P2P從事的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，理應(yīng)納入中國銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，但由于迄今為止銀監(jiān)會(huì)并未承擔(dān)P2P的監(jiān)管責(zé)任，導(dǎo)致P2P真正的監(jiān)管主體缺失；另一方面我國P2P大多在工商管理部門注冊，由并不具備金融監(jiān)管能力的工商部門承擔(dān)監(jiān)督管理責(zé)任，這形成了監(jiān)管錯(cuò)位問題?？梢?，我國P2P面臨著監(jiān)管缺位和監(jiān)管錯(cuò)位的雙重困境，這些問題構(gòu)成了P2P的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2、監(jiān)管內(nèi)容不明確。此類網(wǎng)站只在工商部門、通信管理部門以及公安機(jī)關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門注冊登記，經(jīng)營范圍則是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。然而，從業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，其從事的卻明顯是金融中介業(yè)務(wù)。但網(wǎng)站確實(shí)不屬于金融機(jī)構(gòu)，國家對(duì)民間借貸中介也沒有一個(gè)明確的界定，所以目前工商行政管理部門將其作為一般的經(jīng)營企業(yè)進(jìn)行管理，信息產(chǎn)業(yè)管理部門只從信息安全的角度對(duì)其實(shí)施管理，因而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)質(zhì)上處于監(jiān)管真空狀態(tài)。

3、平臺(tái)提供的信息真?zhèn)坞y辨。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于提供金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，無進(jìn)入門檻限制。在目前監(jiān)管缺失的狀態(tài)下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)無需同人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接，也就是說，借貸平臺(tái)的借款數(shù)據(jù)無法體現(xiàn)在公共信息平臺(tái)上，無法被人得知，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就無法發(fā)現(xiàn)可疑交易。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來源于投資人正當(dāng)渠道獲得的、閑散的資金，但是也不能排除其資金來源的不合法性，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審查體系中并不對(duì)投資人的來源進(jìn)行審查。同時(shí)，借貸雙方信息的真實(shí)性難以判斷，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性導(dǎo)致難以評(píng)價(jià)借貸雙方信用狀況的真實(shí)性，有可能出現(xiàn)冒用他人身份或一人注冊多個(gè)賬戶騙取貸款的情況。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)極易成為不法分子洗錢的途徑。

（三）運(yùn)營方面存在的問題

1、信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)即違約風(fēng)險(xiǎn)，是借款人無法按時(shí)還本付息的風(fēng)險(xiǎn)，也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。在國外，信用評(píng)級(jí)和得分制度較為完善，個(gè)人信用有據(jù)可查；而在國內(nèi)，個(gè)人信用體系尚未健全，P2P平臺(tái)無法通過調(diào)查手段準(zhǔn)確獲得借款人的信用情況，只能依靠借款人自己提供的身份證明、收入證明、資金用途等資料判斷其還款能力的大小。借款人和貸款人之間存在著信息不對(duì)稱的情況，借款人可能因各種原因出現(xiàn)違約行為。此外，整個(gè)借貸行業(yè)會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的周期性波動(dòng)而面臨周期性信用風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)前P2P模式下，由于缺乏制度約束，出資人短期內(nèi)大規(guī)模撤走資金的風(fēng)險(xiǎn)是存在的，這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦大規(guī)模爆發(fā)，會(huì)導(dǎo)致P2P無法繼續(xù)經(jīng)營。

2、安全性風(fēng)險(xiǎn)。安全性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在借款人進(jìn)行金融詐騙和卷款跑路的資金安全風(fēng)險(xiǎn)；二是借款人面臨著信息泄露的隱私安全風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式下，網(wǎng)絡(luò)借貸資金并不是從貸款人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人的賬戶，必須通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)周轉(zhuǎn)，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)通過銀行或者第三方支付形式來完成，因此會(huì)發(fā)生資金沉淀。目前，沉淀資金的管理尚處于無法可依的狀態(tài)，那么在時(shí)間差和監(jiān)管存在真空的情況下，金融詐騙、卷款跑路的道德風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，甚至?xí)霈F(xiàn)非法集資的情況。同時(shí)，在同業(yè)競爭的壓力下，未受監(jiān)管的第三方賬戶資金可能被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司挪用來投資獲利，從而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要借款人填寫詳細(xì)的身份信息，業(yè)務(wù)流程中會(huì)涉及大量個(gè)人信息。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)個(gè)人信息管理不夠規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)，又缺少監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)范和監(jiān)督，使得借款人填寫在網(wǎng)上的諸多重要信息存在被泄露或?yàn)E用的風(fēng)險(xiǎn)。2013年3月5日，開心貸平臺(tái)注冊用戶信息被惡意篡改，登記的提現(xiàn)賬戶被申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)8，000元，經(jīng)調(diào)查網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被黑客侵入，并修改了部分資料。該事件顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)技術(shù)薄弱，賬戶及個(gè)人信息的安全并沒有得到全面的保護(hù)。

（四）市場及政策風(fēng)險(xiǎn)問題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在高杠桿導(dǎo)致的壞賬和利率波動(dòng)導(dǎo)致的不良貸款上。表1反映了國外相對(duì)成熟的借貸平臺(tái)Zopa和Prosper的壞賬率和收益率，由此可見高杠桿擔(dān)保甚至是無擔(dān)保對(duì)應(yīng)較高的壞賬率和收益率。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多通過鼓勵(lì)分散貸款的方式對(duì)壞賬風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，但是對(duì)于整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言，還是存在因?yàn)閴馁~累積造成資金斷裂甚至公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。（表1）

另外，作為經(jīng)營貨幣的公司，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)利率的波動(dòng)會(huì)十分敏感。當(dāng)貨幣政策從緊，利率水平上升時(shí)，借款人從銀行借款的難度增大，轉(zhuǎn)向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，P2P借貸業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)迅速擴(kuò)大，呈現(xiàn)逆周期增長的特點(diǎn)。但是當(dāng)貨幣政策過于緊縮時(shí)，雖然業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，但是此時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)會(huì)受到?jīng)_擊，企業(yè)或個(gè)人收入減少，違約概率升高，P2P平臺(tái)的不良貸款會(huì)增加，甚至引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

政策風(fēng)險(xiǎn)即為宏觀調(diào)控政策效果可能被弱化的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司雖然屬于信息中介公司，但是由于其中介對(duì)象是資金，具備一定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)屬性。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的資金運(yùn)作并不受銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行無從掌握P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金數(shù)量、投向及運(yùn)營情況。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其資金規(guī)模也越來越大，在達(dá)到一定規(guī)模后，由于大量資金在銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的統(tǒng)計(jì)范圍之外，使得銀監(jiān)會(huì)和人民銀行根據(jù)不完整的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)制定的宏觀調(diào)控政策效果可能被削弱。

目前，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)指出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司可能存在影響宏觀調(diào)控效果，演變成非法集資和高利貸，被洗錢公司、傳銷組織利用，以及使民間資金流入限制性行業(yè)等問題。作為一種存在于正常金融體系外的資金借貸平臺(tái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)隨著規(guī)模的擴(kuò)張勢必會(huì)對(duì)國家正常的金融秩序產(chǎn)生沖擊。

三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展中的問題原因分析

通過對(duì)上述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)和平臺(tái)存在問題的綜合分析，可以進(jìn)一步探究其問題產(chǎn)生的原因主要來自以下方面：

（一）相關(guān)法律法規(guī)的缺失。在我國，P2P市場發(fā)展粗具雛形，因?yàn)樗摹耙靶U生長”和其“無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無門檻”特征引起的各種問題而被稱為金融業(yè)的“野孩子”。國內(nèi)P2P行業(yè)始于2006年，最近幾年開始進(jìn)入人們的視線，并不斷發(fā)展，但政府一直未對(duì)其進(jìn)行管理，由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶來了一系列法律方面的問題。

為什么政府一開始并未出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管和約束呢？原因主要有三點(diǎn)：一是這種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的模式是引進(jìn)于國外，大家都不確定其是否能夠在中國這片土壤環(huán)境下得以良好的發(fā)展，既然無法預(yù)料它的發(fā)展情況，也就無法對(duì)其進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)管；二是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展伊始，行業(yè)處于初步創(chuàng)新中，變化速度會(huì)很快，監(jiān)管的難度也很大，并且過早的監(jiān)管可能會(huì)束縛和壓制它的發(fā)展；三是P2P理財(cái)公司發(fā)展初期規(guī)模比較小，盡管缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，也不會(huì)對(duì)金融體系造成很大的影響，從而影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就如同嬰幼兒時(shí)期的孩子一樣，政府在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展之初，對(duì)其采取的是自由放養(yǎng)的教育模式。

而如今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展已逐漸趨于成熟，尤其在2013年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)賺足了眼球：一方面借助國家金融改革之風(fēng)以及整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)而名聲大噪；另一方面則因行業(yè)內(nèi)頻頻曝出的違規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)問題而備受爭議。因此，現(xiàn)在針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，亟須政府或相關(guān)部門制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范，從而降低其存在著的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)上交易不易進(jìn)行監(jiān)管。除了由于法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份模糊，處于監(jiān)管真空狀態(tài)，使其面臨監(jiān)管主體和內(nèi)容不明確的問題，造成監(jiān)管無法可依之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其自身的網(wǎng)絡(luò)交易形式也給監(jiān)管帶來了很大困難。首先，借貸雙方信息的真實(shí)性難以監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性導(dǎo)致難以評(píng)價(jià)借貸雙方信用狀況的真實(shí)性，不易進(jìn)行監(jiān)管；同時(shí)，借貸平臺(tái)的信息資料一般只有工商登記資料，這意味著如果沒有實(shí)地考察，對(duì)于網(wǎng)站的真?zhèn)魏茈y辨別，極易被釣魚網(wǎng)站利用成為欺詐工具；其次，平臺(tái)的運(yùn)營難以監(jiān)管。一方面由于沒有明確的法規(guī)約束，我國P2P形成了多種運(yùn)營模式，有的側(cè)重線上活動(dòng)，有的側(cè)重線下活動(dòng)，業(yè)務(wù)活動(dòng)的差異性大，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的隱蔽性、匿名性、即時(shí)性使得監(jiān)管部門對(duì)于資金流向的追蹤更加困難；另一方面P2P行業(yè)發(fā)展還不成熟，員工業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，流動(dòng)性較大，這些都增加了監(jiān)管的難度。但由于信息披露與交易記錄上報(bào)機(jī)制缺失、客戶借款貨款用途審核力度不夠等原因也給洗錢犯罪分子的違法活動(dòng)提供了廣泛的空間；最后，平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制難以監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分，擁有風(fēng)險(xiǎn)控制弱的特點(diǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，不利于銀監(jiān)會(huì)和央行等相關(guān)部門的監(jiān)管，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題，現(xiàn)已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。

（三）行業(yè)門檻低，行業(yè)自律缺失

1、行業(yè)門檻低。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，準(zhǔn)入門檻低是不爭的事實(shí)，可以說是目前國內(nèi)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門檻最低的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司至今沒有自己的資金門檻，在工商部注冊備案時(shí)，雖然不允許進(jìn)行信貸經(jīng)營備案，但是可以通過登記金融信息服務(wù)、電子商務(wù)等方式避開信貸業(yè)務(wù)要求，獲得工商牌照，并且互聯(lián)網(wǎng)IP地址信息備案也相當(dāng)容易，幾乎沒有限制條件。不僅公司備案登記簡單，而且沒有場地經(jīng)營限制，市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并沒有因其“民間借貸中介”的性質(zhì)而有特殊要求。P2P小額貸款網(wǎng)站市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的不明確，造成了此行業(yè)魚龍混雜、良莠不齊的局面，增加了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也影響了民間借貸市場的健康發(fā)展。另外，IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障也為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營帶來了風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P行業(yè)門檻較低，目前很多從事P2P行業(yè)的從業(yè)者既非來自金融機(jī)構(gòu)，也非來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，沒有自身的技術(shù)力量及核心技術(shù)，極易遭受不法分子黑客的攻擊。

2、行業(yè)自律缺失。作為一個(gè)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)迄今為止沒有國家認(rèn)可的全國性協(xié)會(huì)組織，部分區(qū)域性小的行業(yè)協(xié)會(huì)也只有地方政府認(rèn)可的身份，難以出臺(tái)整體行業(yè)規(guī)范指導(dǎo)市場。在沒有統(tǒng)一的行業(yè)經(jīng)營范圍和從業(yè)人員資格標(biāo)準(zhǔn)的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)依據(jù)市場化的需要進(jìn)行著自我探索，尋找新的經(jīng)營模式與盈利點(diǎn)，探索著所謂的改革創(chuàng)新。2013年，在小額信貸聯(lián)盟的牽頭下，幾十家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司簽訂了P2P行業(yè)公約，但也沒有形成全國統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格地說，至今P2P行業(yè)都缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)自律規(guī)范。這給予了P2P網(wǎng)站比較大的自由運(yùn)行空間，也很容易出現(xiàn)“球”的業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)于P2P平臺(tái)的運(yùn)營安全造成了威脅。

（四）與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。我國針對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)配套的金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是征信系統(tǒng)對(duì)P2P網(wǎng)貸公司的封閉性和征信系統(tǒng)的不完善。其中，前者是指中國人民銀行征信系統(tǒng)不向P2P網(wǎng)貸行業(yè)開放，P2P網(wǎng)貸既不能作為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集源，也不能直接利用征信系統(tǒng)。正是由于征信系統(tǒng)的封閉性，P2P網(wǎng)貸公司的運(yùn)營成本大大增加，借款人的違約成本減少，增加了P2P網(wǎng)貸公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展不利，而且各P2P網(wǎng)貸公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制。后者則導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)于金融基礎(chǔ)問題沒有有效的解決方法。事實(shí)上，對(duì)于從事借貸業(yè)務(wù)的公司來說，發(fā)生壞賬問題是不可避免的，再加上由于單純中介性P2P只提供交易平臺(tái)而不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任，無法從根本上有效督促借款人及時(shí)還款，容易產(chǎn)生壞賬；復(fù)合中介型P2P則存在實(shí)現(xiàn)償付力與盈利間的平衡問題。同時(shí)，在缺乏外部約束和監(jiān)督的條件下，多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)發(fā)生的壞賬無力追款，這進(jìn)一步加劇了壞賬發(fā)生的可能，加大了市場風(fēng)險(xiǎn)；三是對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)管不足。一方面由于監(jiān)管不足，高額利潤的驅(qū)使可能使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金流向國家限制的行業(yè)和領(lǐng)域，弱化政策執(zhí)行的效果；另一方面由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金運(yùn)作游離于政府部門的監(jiān)控之外，在其發(fā)展至一定規(guī)模后，由于金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不完整，導(dǎo)致政府部門制定的宏觀調(diào)控政策效果可能會(huì)受到影響。

四、我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸健康發(fā)展的建議

完善的法律法規(guī)體系，健全的監(jiān)管制度和平臺(tái)運(yùn)營體系，加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障措施，能使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸得到良性發(fā)展，在一定程度上成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律缺失、金融監(jiān)管缺位、風(fēng)險(xiǎn)防范設(shè)施不足等成為制約我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的主要因素，甚至可能引發(fā)一系列經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題。為保證我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸健康發(fā)展，提出以下建議：

（一）加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間借貸方式，目前最需要的就是政府出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，以法律的形式對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份予以肯定。首先，制定P2P行業(yè)管理規(guī)范。有關(guān)部門應(yīng)盡快制定《P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理辦法》，明確P2P的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)、設(shè)立、組織形式、經(jīng)營范圍、運(yùn)行等內(nèi)容做出規(guī)定，規(guī)范我國P2P行業(yè)的發(fā)展；其次，出臺(tái)P2P監(jiān)管法規(guī)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，應(yīng)在出臺(tái)管理辦法的基礎(chǔ)上進(jìn)一步明確監(jiān)管規(guī)則，將監(jiān)管重點(diǎn)放在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的公眾資金管理方面。同時(shí)，也要賦予P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合法的身份，用法律法規(guī)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的性質(zhì)給予明確的界定，使其不再處于身份模糊的尷尬境地。明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律地位，使其不僅可以享受銀行同業(yè)拆借利率，從而降低融資成本，增強(qiáng)盈利能力，還可以享受國家給予小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠，增強(qiáng)其競爭力。

只有政府完善相關(guān)法律法規(guī)體系，制定專門針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律條文和相關(guān)規(guī)范，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展給予法律上的規(guī)范和指引，才能使相關(guān)的監(jiān)管部門和法律部門在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管和面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛時(shí)有法可依，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擺脫監(jiān)管真空的狀況，才能更好地規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，從而促進(jìn)其健康發(fā)展。可以說，加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位，是對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管等其他一切活動(dòng)的基礎(chǔ)。

（二）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管制度

首先，明確監(jiān)管主體及其責(zé)任。明確“由誰來管”是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管流程的第一步。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管可以借鑒小額貸款公司監(jiān)管模式，由于本質(zhì)上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，所以指定央行和銀監(jiān)會(huì)為主要監(jiān)管部門，聯(lián)合一個(gè)指導(dǎo)意見，建立全國統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管方、網(wǎng)站、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)。在條件成熟時(shí)，應(yīng)出臺(tái)專門的監(jiān)管法規(guī)，明確P2P的監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管形式等。采取央行和銀監(jiān)會(huì)為主體，地方金融管理部門輔助的監(jiān)管體系，在具體管理上，可以授權(quán)地方金融管理部門作為主管部門進(jìn)行監(jiān)管。

其次，明確監(jiān)管內(nèi)容。首先應(yīng)確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍，建議盡快制定《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，將其經(jīng)營范圍與業(yè)務(wù)范圍相統(tǒng)一，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)性質(zhì)作出明確的界定，從而使管理辦法具體化、可操作性強(qiáng)。

最后，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供信息的監(jiān)管力度。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和無拘束性，使得平臺(tái)提供的信息真?zhèn)坞y辨，這也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的一大難題。因此，我們需要采取一些可行性強(qiáng)而且有效的措施來加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息的監(jiān)管力度。例如，可以鼓勵(lì)公眾等各界成員對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息進(jìn)行監(jiān)督。公眾等各界成員監(jiān)督，可以彌補(bǔ)政府和有關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的盲區(qū)，有利于完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)市場透明度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息的監(jiān)管起到很大作用。

（三）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營體系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管法律體系中，日常運(yùn)營的規(guī)范和監(jiān)管是基礎(chǔ)和根本。只有法律對(duì)其有一個(gè)正確、系統(tǒng)的規(guī)范指引，加之貸款平臺(tái)的自律以及監(jiān)管部門的監(jiān)督，才能保證P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的健康發(fā)展，保障借貸關(guān)系中各方主體的切身利益，保護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的和諧穩(wěn)定。

首先，健全我國征信體系。我國應(yīng)該加強(qiáng)信用體系的建設(shè)，從而降低借款者的信用風(fēng)險(xiǎn)。我們可以效仿國外建立信用評(píng)級(jí)和得分制度，實(shí)施實(shí)名登記制度，將個(gè)人家庭背景、工作情況、消費(fèi)情況等信息納入認(rèn)證系統(tǒng)，合理劃分信用等級(jí)，形成連貫的個(gè)人信用認(rèn)證體系。在借款人申請(qǐng)貸款，提交材料時(shí)，工作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)各類材料進(jìn)行細(xì)致檢查，以確認(rèn)信息的真實(shí)性和有效性。同時(shí)，也要營造一個(gè)良好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場氛圍，加強(qiáng)誠信意識(shí)，減少欺詐行為。

其次，完善資金管理機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金管理與安全是公眾目前較為擔(dān)心的問題之一。由于在目前的資金交易過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在某個(gè)時(shí)期出現(xiàn)了很大一部分沉淀資金，需要采用法律手段與行政手段相結(jié)合對(duì)其加以監(jiān)管，以保證公眾的資金安全。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)內(nèi)部應(yīng)建立嚴(yán)格的管理?xiàng)l例，進(jìn)一步明確資金轉(zhuǎn)賬流程，確認(rèn)每一步資金的到位情況、責(zé)任人情況；對(duì)于用戶因轉(zhuǎn)賬而產(chǎn)生的在途資金則存入委托監(jiān)管的銀行的無息監(jiān)控賬戶中，由銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬賬戶“專戶?？顚Ｓ谩钡那闆r進(jìn)行監(jiān)控，按時(shí)出具托管報(bào)告，向監(jiān)管部門提交。這不僅能夠提高客戶資金賬戶的透明度，降低發(fā)生金融詐騙和卷款跑路的資金安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能夠提升用戶對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信任度。

（四）規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理。由于與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在交易活動(dòng)過程中面臨一系列的市場和政策等風(fēng)險(xiǎn)，因此需要我們規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理，完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，明確行業(yè)門檻，加強(qiáng)行業(yè)自律。應(yīng)制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及準(zhǔn)入門檻，改善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司良莠不齊的現(xiàn)狀，為更好地規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易活動(dòng)制定一個(gè)清晰的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)。目前，我國只存在有個(gè)別企業(yè)自發(fā)形成的企業(yè)聯(lián)盟等組織，尚未形成全國統(tǒng)一的、正規(guī)的行業(yè)協(xié)會(huì)。因此，應(yīng)在此基礎(chǔ)上，著手建立全國性的、代表小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)共同利益、自律透明性強(qiáng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，更好地協(xié)調(diào)、監(jiān)督行業(yè)的行為，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

其次，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息安全硬件和軟件建設(shè)。一是用用戶名/密碼方式、動(dòng)態(tài)口令、生物特征認(rèn)證以及USB Key認(rèn)證對(duì)用戶的身份進(jìn)行認(rèn)證，可以針對(duì)級(jí)別不同的用戶設(shè)計(jì)不同的身份認(rèn)證方式，確保用戶身份的有效性與合法性；二是在平臺(tái)系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)過程中，要注重控制風(fēng)險(xiǎn)和提高效率之間的權(quán)衡，保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性；三是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)庫以及應(yīng)用層面安全體系的建設(shè)，可采用TCP/IP協(xié)議中網(wǎng)絡(luò)層的防火墻技術(shù)、VPN技術(shù)以及用于保障互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸安全性的SSL技術(shù)等多種技術(shù)手段，對(duì)信息傳輸過程進(jìn)行加密，以保障用戶信息安全。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]Lin.M.Peer-to-Peer Lending：An Empirical Study.AmericasConference on Information Systems.2009.15th.

[2]Ravina，E.The effect of beauty and personal characteristics in credit inarkets.Working paper，2008.

[3]Kumar S.Bank of One：Empirical Analysis of Peer-to-peer Financial Marketplaces[J].2007.

[4]Laura Gonzalez，Kevin McAleer.Online Social Lending：A Peak at U S.Prosper & U.K.Zopa.Journal of Accounting，F(xiàn)inance and Economics，2011.

第5篇：民間借貸指導(dǎo)案例范文

“只貸不存”是商業(yè)化、市場化運(yùn)作的機(jī)構(gòu)，資金所有權(quán)、管理營運(yùn)權(quán)與剩余索取權(quán)是高度統(tǒng)一的。所以，“只貸不存”的制度明顯優(yōu)于民間小額信貸制度。這不僅給了民間借貸這種“草根金融”一個(gè)合法身份，為民間資本進(jìn)入金融業(yè)開辟了一個(gè)重要渠道，也為有組織的民間借貸提供了“陽光化”的可能，而且還帶來中國農(nóng)村金融市場制度和組織形式的創(chuàng)新。它是農(nóng)村金融市場一種新的組織資源，是我國農(nóng)村金融建立在市場基礎(chǔ)上的實(shí)現(xiàn)真正開放的第一步。因此，盡管“只貸不存”機(jī)構(gòu)還沒有問世，就已受到學(xué)界和投資者的高度關(guān)注。

但是，中國農(nóng)戶貸款需求到底有多大? “只貸不存”小額信貸貸給誰?在我國農(nóng)村信用杜已經(jīng)大面積開展農(nóng)戶小額信用貸款的今天，還留下了多大的小額信貸市場空間?以及“只貸不存”小額信貸怎么貸?這些問題都是值得深入研討的。

理論驗(yàn)證

農(nóng)村金融需求升溫，產(chǎn)生和創(chuàng)造了新的小額信貸市場空間。表現(xiàn)在三個(gè)方面，一是從本世紀(jì)初期開始，在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)以來的發(fā)展滯緩以后，縣域經(jīng)濟(jì)逐步回升，成長加快，金融需求增加；二是農(nóng)村個(gè)體和私營經(jīng)濟(jì)逐漸活躍，也產(chǎn)生了新的小額信貸市場空間；三是農(nóng)戶家庭消費(fèi)升溫，主要表現(xiàn)為教育消費(fèi)、住房消費(fèi)等的升溫。

國有商業(yè)銀行收縮中西部地區(qū)農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，給小額信貸留下了部分市場空間。1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣(及以下)機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，加之市場化改革對(duì)利潤的要求，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，尤其是在中西部地區(qū)收縮力度較大。1998年以來，四大國有商業(yè)銀行撤并縣及縣以下機(jī)構(gòu)5萬個(gè)左右，且還在繼續(xù)。同時(shí)，國有商業(yè)銀行現(xiàn)存的縣及縣以下機(jī)構(gòu)，貸款權(quán)較小，僅發(fā)揮吸儲(chǔ)功能，每年以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流出的資金估計(jì)達(dá)3000億元。近年來，農(nóng)業(yè)銀行基層營業(yè)部對(duì)農(nóng)戶的新增放款額和貸款戶數(shù)已遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社，放款對(duì)象集中于有擔(dān)保、有抵押的個(gè)體工商戶，業(yè)務(wù)的重心放在清收陳欠貸款，農(nóng)業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)拓展對(duì)象已開始有組織地向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。

農(nóng)村信用社的資金實(shí)力有限，超負(fù)荷經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)揭示了小額信貸市場空間的存在。目前有較多的農(nóng)村信用社，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社存貸比較高，表明農(nóng)村信用社資金短缺嚴(yán)重，存在過度使用資金的問題。比如，2005年5月底貴州省TR地區(qū)10個(gè)縣(市、區(qū))農(nóng)村信用社的存貸比(見圖1)，其全地區(qū)平均存貸比高達(dá)95．1％，其中三個(gè)縣農(nóng)村信用社存貸比均超過100％。

實(shí)證檢驗(yàn)

農(nóng)村信用社小額信用貸款市場占有率不高，留下的市場空間較大。1999年出臺(tái)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，試圖在正規(guī)金融制度框架內(nèi)推行過去主要由非政府組織推進(jìn)的小額貸款，通過金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新以改善對(duì)缺乏抵押和擔(dān)保能力的農(nóng)產(chǎn)的金融服務(wù)，達(dá)到化解農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村中小型企業(yè)貸款融資難題的目的。2000年出臺(tái)的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》、2001年出臺(tái)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，直接推動(dòng)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。2002年初以來，中國農(nóng)村信用社領(lǐng)域普遍推行農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。

據(jù)《中國金融年鑒》數(shù)據(jù)，截至2003年12月末，全國有97．6％的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，貸款余額達(dá)1111．86億元；有5585萬農(nóng)戶獲得了農(nóng)產(chǎn)小額信用貸款，占有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)產(chǎn)數(shù)的54．7％，占全部農(nóng)產(chǎn)數(shù)的25％。到2004年底，中國2．3億農(nóng)產(chǎn)中約1．2億農(nóng)戶有貸款需求，在農(nóng)村信用社有貸款的農(nóng)戶超過6000萬，貸款覆蓋率占全部農(nóng)戶的25％以上，占有貸款需求農(nóng)戶的50％左右。在金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的中小企業(yè)貸款占比超過50％。這些數(shù)據(jù)說明農(nóng)村小額貸款有較大的市場空間。

已有的調(diào)研結(jié)論也表明農(nóng)村小額信貸市場空間較大。農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)貸款融資難，一直是中國農(nóng)村信貸市場面臨的突出問題。筆者在1998年對(duì)浙江、江蘇、河北、河南、陜西5省21個(gè)縣的365個(gè)農(nóng)戶家庭的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶從正規(guī)金融渠道(農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu))的借款僅占總借款次數(shù)的38．43％，占借款總次數(shù)61．57％的借款行為是通過非正規(guī)渠道實(shí)現(xiàn)的(其中合作基金會(huì)占0．6％、民間私人借貸渠道占60．96％)。

農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心課題組2003年對(duì)安徽6個(gè)縣18個(gè)村的217個(gè)農(nóng)產(chǎn)的問卷調(diào)查表明，在樣本農(nóng)戶524筆借款中，沒有一筆借款來自商業(yè)銀行；來自農(nóng)村信用社的借款有84筆，僅占16％；而民間借貸占79％。從借貸資金量上看，民間借貸約占80％，農(nóng)村信用社僅占15％。四川社會(huì)科學(xué)院郭曉鳴2005對(duì)省內(nèi)4個(gè)縣17個(gè)村243個(gè)農(nóng)產(chǎn)的問卷調(diào)查表明，通過農(nóng)村信用社和私人借貸方式借款的比例分別為33．5％和66．5％，民間借貸仍然是農(nóng)產(chǎn)借款的主要來源。

從農(nóng)村小額信貸供給和需求角度的案例分析，看小額信貸的市場空間。筆者今年7月在貴州省TR地區(qū)從農(nóng)村信用社和農(nóng)產(chǎn)兩個(gè)角度考察了農(nóng)村小額信貸的供給和需求狀況，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社12個(gè)，問卷形式訪談農(nóng)產(chǎn)503戶，得到的主要結(jié)論有四個(gè)：

一是農(nóng)戶對(duì)貸款需求面較高，且中低收入農(nóng)產(chǎn)貸款需求尤為突出。樣本農(nóng)產(chǎn)中89．04％(447戶)選擇了需要貸款，僅有10．96％的農(nóng)戶選擇不需要貸款。其中，需要貸款的農(nóng)戶主要集中在中低收入農(nóng)戶群體(分別占需要貸款農(nóng)產(chǎn)的57．27％和24．38％)，不需要貸款的農(nóng)戶主要是上中等收入農(nóng)戶。但是，對(duì)選擇不需要貸款的農(nóng)戶進(jìn)一步的分析表明，在55戶選擇不需要貸款的農(nóng)產(chǎn)中，僅有36戶是因?yàn)樽杂匈Y金可以滿足需要而真正不需貸款(見表1)。因此，農(nóng)戶需要貸款或者借款的面是相當(dāng)大的，農(nóng)戶的貸款需求面約為93％。

但是較多有貸款需求的農(nóng)戶沒有從銀行、農(nóng)村信用社獲得貸款的經(jīng)歷(見表2)。樣本農(nóng)戶中，約68．92％的農(nóng)戶曾經(jīng)獲得過銀行、信用社的貸款，其中以中等收入農(nóng)戶居多，但是上等收入農(nóng)戶與下等收入農(nóng)戶獲得貸款的情況差別不是十分顯著；30．88％的農(nóng)戶沒有得到過貸款，原因很大程度是上等收入農(nóng)產(chǎn)不需要貸款，中等收入尤其是下等收入農(nóng)戶卻更多的是難以獲得貸款。

三是農(nóng)村信用社配給農(nóng)戶的貸款的平均額度小于農(nóng)產(chǎn)期望的貸款額度，貸款滿足率較低。在178戶被授信的農(nóng)戶中(見表3)，獲得5000元及以下額度的農(nóng)戶占55．62％，獲得5000～10000元額度的農(nóng)戶占35．96％，1萬～3萬元占6．1日％，3萬元以上額度

僅為2．25％。對(duì)于被授予的貸款額度，56％的農(nóng)戶認(rèn)為很難滿足需要。

對(duì)農(nóng)戶期望的最大貸款額度的考察，有94個(gè)樣本農(nóng)產(chǎn)做出回答(見表3)。其中30戶期望貸款的授信額度在3萬元以上，28戶期望授信額度在1萬～3萬元之間，20戶期望授信額度在5000～10000元間，另16戶認(rèn)為貸款額度在5000元左右即可。超過60％的農(nóng)戶期望獲得的貸款額度在1萬元以上。因此，較大部分農(nóng)戶期望的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)村信用社配給的貸款額度。

四是農(nóng)產(chǎn)實(shí)際貸款額度較低，各地農(nóng)產(chǎn)貸款覆蓋面差異較大。從筆者所在的研究小組對(duì)11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社向20個(gè)村的農(nóng)產(chǎn)所提供的貸款統(tǒng)計(jì)看，90．2％的農(nóng)產(chǎn)貸款額度均在1萬元以下，而高于1萬元的農(nóng)戶貸款僅占9．8％。據(jù)其中資料完整的17個(gè)村的統(tǒng)計(jì)，2005年6月30日，農(nóng)產(chǎn)平均貸款余額僅為4612．6元。與農(nóng)戶貸款期望的額度比較，實(shí)際的貸款額度顯得過小，農(nóng)戶貸款需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。

同時(shí)，各村的農(nóng)戶貸款平均額度和農(nóng)產(chǎn)貸款的覆蓋面差異均較大。戶均貸款余額最高的村是11754．6元，該村經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好，種植業(yè)發(fā)達(dá)，且多數(shù)農(nóng)產(chǎn)貸款是為了建房；戶均貸款余額最低的村僅1507元，該村自然條件相對(duì)較差，且多數(shù)農(nóng)戶貸款是為了發(fā)展種植業(yè)。

在統(tǒng)計(jì)的20個(gè)村中，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的貸款覆蓋面差異較大。覆蓋面最高的村達(dá)63．6％，覆蓋面最低的村僅17％。

在一定區(qū)域內(nèi)，由于農(nóng)戶距離農(nóng)村信用社的遠(yuǎn)近不同、所處的地理環(huán)境不同、經(jīng)濟(jì)條件不同，貸款滿足度也有較大的差異。

建議

第6篇：民間借貸指導(dǎo)案例范文

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)借貸;法律援助;平臺(tái)

前言

近幾年來，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在我國的發(fā)展十分迅速，它最早在孟家拉國出現(xiàn)，是一種經(jīng)濟(jì)服務(wù)平臺(tái)，這種新發(fā)展的金融模式是由孟加拉國的格萊忙銀行的創(chuàng)始人發(fā)明的，建立之初專注于小額信貸服務(wù)，可以有效解決中小企業(yè)發(fā)展過程中的融資信貸問題，這一經(jīng)濟(jì)模式對(duì)于世界金融的創(chuàng)新有重大的影響，后來這一模式逐漸發(fā)展成熟，被歐美等國家吸收，發(fā)展速度加快。我國在2007年出現(xiàn)了第一家本土化的小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。自此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國迅速發(fā)展，短時(shí)間內(nèi)成為我國金融界常用的交易平臺(tái)之一。但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸這種新型的貸款模式在我國剛剛起步，法律體制各方面都不健全，因此，可能出現(xiàn)貸款用途無法掌握、非法挪用貸款、非法集資、違約等問題，這些問題直接影響了網(wǎng)絡(luò)借貸的長期、穩(wěn)定發(fā)展，為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸的長期、穩(wěn)定發(fā)展，文章對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸法律援助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行研究，期望促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

1網(wǎng)絡(luò)借貸法律援助平臺(tái)建設(shè)意義

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)為中小企業(yè)借貸提供了一條新的路徑，有效緩解了中小企業(yè)融資困難的問題。從全局來說，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有效增加了我國的金融供給，利于解決金融供給的結(jié)構(gòu)性不足和總體性欠缺。在當(dāng)前信息技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)充分利用信息技術(shù)互通共享的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了理財(cái)人和借款人的高效對(duì)接，其程序十分便捷，并且交易十分簡單，降低了交易成本，加速了信息傳播，也使中小微企業(yè)甚至是個(gè)體經(jīng)營者融資成為可行的交易。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)增加了金融市場的供給，形成了市場多級(jí)生態(tài)的金融供給，有利于國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)是民間借貸透明化運(yùn)作的嘗試，是應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)低迷，保持經(jīng)濟(jì)繼續(xù)可持續(xù)增長的有效手段。但是，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在很多運(yùn)營不規(guī)范的現(xiàn)象，法律糾紛案件數(shù)量上升，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展不利，同時(shí)損害了相關(guān)主體的權(quán)益。為了促進(jìn)主體的維權(quán)，應(yīng)當(dāng)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)貸款法律援助平臺(tái)，為他們提供相關(guān)的法律幫助，聘請(qǐng)專業(yè)律師在線解答他們的相關(guān)疑問，讓他們了解網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)的法律文件對(duì)平臺(tái)的約束，從而降低網(wǎng)絡(luò)借貸案件的發(fā)生率，促使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的長期、穩(wěn)定健康發(fā)展。

2網(wǎng)絡(luò)借貸法律援助平臺(tái)總體設(shè)計(jì)

2.1平臺(tái)設(shè)計(jì)要求

(1)擴(kuò)展性當(dāng)前我國的網(wǎng)絡(luò)借貸案件逐年增多，涉及網(wǎng)絡(luò)借貸的糾紛每年都以極高的速度增加，案件的數(shù)量在不斷的飛速增長。由于案件數(shù)量的增長，網(wǎng)絡(luò)借貸維權(quán)援助的工作量也在不斷的增加，要求應(yīng)用系統(tǒng)能夠承受由于業(yè)務(wù)量增長產(chǎn)生的負(fù)荷。這就要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有良好的系統(tǒng)擴(kuò)展能力，足以滿足今后不斷出現(xiàn)的新的業(yè)務(wù)需求。(2)可靠性本網(wǎng)絡(luò)借貸法律援助平臺(tái)在設(shè)計(jì)過程中采用B/S結(jié)構(gòu)，即便有大量的客戶同時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)訪問，系統(tǒng)也能夠高效運(yùn)行，應(yīng)用緩存技術(shù)降低數(shù)據(jù)庫服務(wù)器的負(fù)載，采用SQLSERVER2008數(shù)據(jù)庫，確保數(shù)據(jù)庫的安全、穩(wěn)定運(yùn)行。(3)安全性由于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸法律援助平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行，因此，應(yīng)該考慮網(wǎng)絡(luò)外部和內(nèi)部的攻擊問題。為了保證整個(gè)平臺(tái)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行，需要建立一個(gè)安全保障體系。平臺(tái)采用CA認(rèn)證技術(shù)作為網(wǎng)絡(luò)安全保證，確保了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息的安全，采用B/S結(jié)構(gòu)，應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器獨(dú)立存在，后臺(tái)數(shù)據(jù)庫和瀏覽器不能直接連接，保證了數(shù)據(jù)庫的安全。(4)互通性由于隨著技術(shù)的發(fā)展，平臺(tái)需要進(jìn)行技術(shù)完善、變換組織結(jié)構(gòu)和擴(kuò)充工作內(nèi)容，因此，平整在不同的應(yīng)用軟件和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上應(yīng)該能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)相互通信和共享，便于整個(gè)平臺(tái)的運(yùn)行。(5)可維護(hù)性要求軟件的代碼具備良好的說明文檔和注釋，支持和維護(hù)多個(gè)開發(fā)小組。

2.2平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖

網(wǎng)絡(luò)借貸法律援助平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)采用了多臺(tái)服務(wù)器，見圖1，服務(wù)器包括應(yīng)用服務(wù)器、WEB服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器，為了確保平臺(tái)的數(shù)據(jù)安全，采用了防火墻技術(shù)將內(nèi)網(wǎng)和外網(wǎng)進(jìn)行分類，應(yīng)用服務(wù)器位于DMZ區(qū)。用戶在對(duì)平臺(tái)進(jìn)行訪問時(shí)，外網(wǎng)的用戶只能訪問DMZ區(qū)，并且只允許指定的協(xié)議訪問。數(shù)據(jù)庫服務(wù)器位于防火墻的DMZ區(qū)，為了防止受到外網(wǎng)的攻擊，只允許應(yīng)用服務(wù)器節(jié)點(diǎn)進(jìn)入。

3平臺(tái)軟件結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸法律援助平臺(tái)的總體業(yè)務(wù)需求，應(yīng)用B/S模式，也就是瀏覽器/服務(wù)器的體系結(jié)構(gòu)，見圖2。該體系結(jié)構(gòu)方便后期的內(nèi)網(wǎng)、外網(wǎng)維護(hù)和軟件的，降低了后期的維護(hù)成本。根據(jù)圖2可知，平臺(tái)劃分為客戶層、表示層、業(yè)務(wù)層和數(shù)據(jù)層?？蛻魧右簿褪强蛻舳?，通過計(jì)算機(jī)設(shè)備上的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器，采用Http向應(yīng)用服務(wù)器發(fā)送信息，并接收返回的結(jié)果。表示層的作用是進(jìn)行信息交換，由ASP．NET提供服務(wù)。業(yè)務(wù)層使用C#開發(fā)，通過調(diào)用業(yè)務(wù)邏輯模塊程序，從數(shù)據(jù)庫查詢相關(guān)信息，并處理返回的數(shù)據(jù)信息。數(shù)據(jù)層是用于存儲(chǔ)軟件系統(tǒng)的數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)倉庫，采用的數(shù)據(jù)庫為MicrosoftServer2008。

4平臺(tái)功能模塊設(shè)計(jì)

網(wǎng)絡(luò)借貸法律援助平臺(tái)有統(tǒng)一的運(yùn)行環(huán)境、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程。系統(tǒng)采用B/S模式，主要包括:網(wǎng)絡(luò)借貸案件管理模塊、網(wǎng)絡(luò)借貸政策法規(guī)模塊、在線咨詢模塊、系統(tǒng)維護(hù)模塊，如圖3所示。

4.1網(wǎng)絡(luò)借貸法律案件管理模塊

(1)案件登記案件登記模塊的主要作用就是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸案件的登記，平臺(tái)記錄下相關(guān)咨詢?nèi)说男畔⒓鞍讣脑敿?xì)內(nèi)容，記錄在平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫中，并且根據(jù)設(shè)定的條件判斷數(shù)據(jù)庫中是否存在重復(fù)案件，如果有重復(fù)案件，平臺(tái)管理人根據(jù)系統(tǒng)列出的案件列表進(jìn)行處理。完成的操作如下:打開網(wǎng)絡(luò)借貸法律援助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，登記案件，記錄相關(guān)的案件的違法情況、涉案人信息等相關(guān)的信息。登記案件信息之后，檢查該案件在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中是否為重復(fù)案件，如果不是重復(fù)案件則對(duì)案件進(jìn)行登記，將案件保存在數(shù)據(jù)庫中，同時(shí)生成案件編號(hào);如果是重復(fù)案件，則將案件咨詢的問題保存。案件登記之后，志愿者律師對(duì)這些咨詢的問題進(jìn)行一一回復(fù)。(2)案件處理案件處理模塊，主要是處理新登記的案件，志愿者律師填寫案件的處理意見，也可對(duì)未處理完成的案件完成后續(xù)操作。需要完成的操作如下，平臺(tái)中選取未處理的案件;同時(shí)顯示相關(guān)的咨詢信息，律師填寫處理意見，將處理意見保存到平臺(tái)數(shù)據(jù)庫中。(3)網(wǎng)絡(luò)借貸案例分析網(wǎng)絡(luò)借貸案例分析模塊中，精選了和法律規(guī)定相關(guān)的典型案例，幫助網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的執(zhí)法部門和使用者全面了解網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)和當(dāng)前我國對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)監(jiān)管法律，有利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)使用者更準(zhǔn)確的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和實(shí)用性。

4.2網(wǎng)絡(luò)借貸政策法規(guī)模塊

政策法規(guī)用于處理政策法規(guī)信息錄入、瀏覽、查找政策法規(guī)內(nèi)容、打印等工作。政策法規(guī)管理操作如下記錄網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)政策與法規(guī)內(nèi)容，如《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)及案例》;根據(jù)政策法規(guī)類型瀏覽相關(guān)政策法規(guī)內(nèi)容;輸入查詢條件，查找相關(guān)政策法規(guī);打印政策法規(guī)內(nèi)容。

4.3在線咨詢模塊

由于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還不規(guī)范，存在很多的法律問題，該咨詢模塊可以邀請(qǐng)一些律師志愿者在線解答網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題，為他們提供法律指導(dǎo)，提高維權(quán)效率。

4.4系統(tǒng)維護(hù)模塊設(shè)計(jì)

本模塊包括系統(tǒng)管理、系統(tǒng)備份、權(quán)限、角色管理和基本資料輸入等。(1)用戶管理。系統(tǒng)管理員把用戶根據(jù)權(quán)限進(jìn)行劃分，并對(duì)角色進(jìn)行定義和管理;(2)日志管理。包括系統(tǒng)操作日志、系統(tǒng)安全日志、維護(hù)日志等;(3)數(shù)據(jù)管理。系統(tǒng)管理員負(fù)責(zé)資料數(shù)據(jù)的生成，數(shù)據(jù)維護(hù)和導(dǎo)出的管理。系統(tǒng)用戶可以根據(jù)權(quán)限設(shè)定導(dǎo)出相關(guān)數(shù)據(jù)。

4.5平臺(tái)管理模塊

平臺(tái)管理模塊主要是對(duì)平臺(tái)的信息進(jìn)行維護(hù)，管理平臺(tái)的用戶，添加、刪除用戶等。

5平臺(tái)登錄主界面的實(shí)現(xiàn)

第7篇：民間借貸指導(dǎo)案例范文

關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機(jī)構(gòu);企業(yè)

相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對(duì)存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個(gè)體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱,延長了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門或個(gè)人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專門的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(三)按照市場要求對(duì)我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱,切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。

參考文獻(xiàn):

[1]趙志華.引導(dǎo)和規(guī)范我區(qū)民間借貸活動(dòng)的政策建議[J].內(nèi)蒙古金融研究,2000(6):22-24.

[2]毛金明.民間融資市場研究———對(duì)山西省民間融資的典型調(diào)查與分析[J].金融研究,2005(1):45-47.

[3]何田.地下經(jīng)濟(jì)與管制效率:民間信用合法性問題實(shí)證研究[J].金融研究,2002(11):53-55.

[4]周彬.關(guān)于民間借貸的思考[J].北方經(jīng)貿(mào),2002(1):28-29.

第8篇：民間借貸指導(dǎo)案例范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；改善對(duì)策；融資環(huán)境；信用體系

一、引言

改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了歷史性的變革，我國中小企業(yè)得到了蓬勃發(fā)展，由國民經(jīng)濟(jì)的“有益補(bǔ)充”地位和“拾遺補(bǔ)缺”作用提升到了不可或缺的“組成部分”。且近年來其年產(chǎn)值增長率持續(xù)保持在30%左右，并高于國民經(jīng)濟(jì)的年產(chǎn)值增長率。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，相對(duì)于同等產(chǎn)值，中小企業(yè)可吸納的就業(yè)容量約為大企業(yè)的1.3倍，2014年，僅私營和個(gè)體就吸納就業(yè)人數(shù)約2.5億。

但是，近年來我國中小企業(yè)也面臨著市場競爭能力弱、融資難等一些不容忽視和亟待解決的問題。十多年來，浙江省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度都高于全國平均水平，人均國內(nèi)生產(chǎn)水平一直占據(jù)中國第一，更是形成了獨(dú)具一格的“浙江模式”。而在浙江省，中小企業(yè)占其全省企業(yè)總數(shù)目的99%左右，這對(duì)于研究我國中小企業(yè)融資困境及解決對(duì)策具有代表性意義。

本文將在闡述浙江省中小企業(yè)所面臨的融資困境及分析其困境產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上，運(yùn)用文獻(xiàn)研究法、宏微觀結(jié)合分析法、案例分析法等方法從我國中小企業(yè)本身、相關(guān)融資機(jī)構(gòu)和政府三個(gè)方面，提出解決我國中小企業(yè)融資困境的對(duì)策。

二、浙江省中小企業(yè)面臨的融資困境概述

浙江省大多數(shù)中小企業(yè)融資主要依靠內(nèi)源融資但自有資金過少。依據(jù)《浙江省小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)研報(bào)告》（下文簡稱“報(bào)告”）可知，大多數(shù)小企業(yè)傾向于親友和民間借貸，其比例高達(dá)50%，通過銀行的占15%，通過典當(dāng)和小額貸款公司的占8%，通過農(nóng)村信用社的僅占6%。內(nèi)源融資雖然具有自主性、低成本等優(yōu)點(diǎn)，但也難以滿足企業(yè)發(fā)展的有效需求。

浙江省大多數(shù)中小企業(yè)融資成本過高并逐年攀升。2014年浙江省工商部門的《全省民營企業(yè)景氣指數(shù)二季度報(bào)告》指出，有52%接受調(diào)查的民營企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前融資成本過高。在接受調(diào)查的中小企業(yè)中，有95%融資需求在一百萬以下，74%只需要一到五萬。一方面，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的定義不同且借貸門檻較高，并且很多銀行講究“綜合貢獻(xiàn)度”，促使許多資金需求不足百萬的中小企業(yè)并沒有引起銀行的重視。這也使得部分達(dá)不到銀行融資標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)轉(zhuǎn)向了民間借貸，而民間借貸利率更高。另一方面，我國銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率上浮基本都在30%左右，年利率更是高達(dá)8%，這導(dǎo)致即使達(dá)到銀行借貸要求的中小企業(yè)也面臨著融資成本過高的煩惱。

資金鏈斷裂，引發(fā)“倒閉潮”。大多數(shù)中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期是無負(fù)債的，隨著企業(yè)業(yè)務(wù)與規(guī)模的不斷擴(kuò)大，不得不進(jìn)行融資。但由于外源融資渠道過窄、融資成本上升等原因，也導(dǎo)致很多中小企業(yè)難以獲得充足的資金，導(dǎo)致資金鏈斷裂，引發(fā)“倒閉潮”。根據(jù)“報(bào)告”可知，約有31%的倒閉企業(yè)是因?yàn)楹罄m(xù)資金不到位，導(dǎo)致難以經(jīng)營而破產(chǎn)的，其中溫州首當(dāng)其沖。溫州是中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)驗(yàn)田與首發(fā)區(qū)，中小微企業(yè)約占其私企數(shù)量的99.8%。僅2011一年，溫州已有上百名企業(yè)因?yàn)橘Y金鏈斷裂和老板沾染惡習(xí)等原因倒閉。至今，溫州仍未從這場極具特色的地域性經(jīng)濟(jì)危機(jī)中擺脫出來，成為浙江省致力打造的“資本之都”。

三、造成浙江省中小企業(yè)融資困境的原因分析

（一）內(nèi)部原因

中小企業(yè)的內(nèi)部融資限制是導(dǎo)致其面臨融資困境的主要原因。相對(duì)于大企業(yè)而言，中小企業(yè)大多以家庭經(jīng)營模式為主，生產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營管理水平低下，會(huì)計(jì)制度不完善，財(cái)務(wù)報(bào)表制定隨意，真實(shí)性較差。根據(jù)“報(bào)告”可知，97%以上的浙江省中小企業(yè)都是以家庭經(jīng)營模式經(jīng)營的，企業(yè)管理和會(huì)計(jì)人員也多是自家親朋好友，并不具備較高的從業(yè)水平和職業(yè)道德。這使得企業(yè)還不能作為一個(gè)真正的獨(dú)立法人對(duì)其盈虧負(fù)責(zé)，也導(dǎo)致其容易發(fā)生資金鏈斷裂等現(xiàn)象。

自身融資需求特點(diǎn)導(dǎo)致融資成本上升。中小企業(yè)的融資突出特點(diǎn)是需求頻率高但資金量小，導(dǎo)致了單次融資成本較高。中小企業(yè)戶均貸款額與同行業(yè)的大企業(yè)相比僅占0.5%，次數(shù)卻是大企業(yè)的5倍以上，促使對(duì)中小企業(yè)的放貸成本是對(duì)大企業(yè)放貸成本的5-8倍?？紤]到自身的經(jīng)營利潤，銀行自然會(huì)更傾向于選擇大企I為服務(wù)對(duì)象并提高對(duì)中小企業(yè)的信貸要求和利率。

過分依賴銀行貸款但難以獲得，這是由多方面的原因造成的。首先，目前我國的企業(yè)要想通過資本市場發(fā)型股票進(jìn)行直接融資，門檻較高，必須符合一系列嚴(yán)格的篩選條件，這使得大多數(shù)中小企業(yè)與直接融資無緣，從而不得不進(jìn)行銀行貸款。其次，由于中小企業(yè)自身的經(jīng)營特點(diǎn)導(dǎo)致我國大多數(shù)中小企業(yè)會(huì)計(jì)信息不透明，因此無法提供規(guī)范的財(cái)務(wù)信息，并且我國大多數(shù)中小企業(yè)都不太重視信用制度的建設(shè)，更沒有相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)定，從而不能獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。根據(jù)“報(bào)告”可知，2013年，浙江省中小企業(yè)貸款不良率為3.14%，高于同期不良貸款率0.42%。這無疑是造成浙江省中小企業(yè)難以獲得外源融資、陷入融資困境的一大原因。再者，考慮到上文提到的中小企業(yè)自身融資成本高于大企業(yè)，對(duì)銀行的利潤無益，也導(dǎo)致了銀行“惜貸”現(xiàn)狀。

（二）外部原因

雖說內(nèi)部原因是導(dǎo)致我國中小企業(yè)陷入融資困境的主要原因，但外部原因也是不容忽視的。

1.相關(guān)融資機(jī)構(gòu)支持不足

銀行缺乏對(duì)中小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，當(dāng)前適用于中小企業(yè)的金融產(chǎn)品不多，雖然推出了存款、倉單和股權(quán)質(zhì)押等新式金融產(chǎn)品，但仍無法充分滿足我國中小企業(yè)日漸增長的融資及其他金融服務(wù)的需求。

當(dāng)前我國的金融體系還不完善，缺少專門服務(wù)中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)。且政府仍未頒布相關(guān)法律法規(guī)對(duì)主要顧客為中小企業(yè)的銀行提供幫助，導(dǎo)致其未獲取政策性融資權(quán)，自身發(fā)展尚且難以保證，何談幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資。作者認(rèn)為金融體系的這種錯(cuò)位和斷層，更加重了中小企業(yè)融資困境。

2.當(dāng)前總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)中小企業(yè)融資不利

中小企業(yè)融資困境不是現(xiàn)在才出現(xiàn)的問題，更不僅是我國獨(dú)自出現(xiàn)的問題，這是一個(gè)全球性的問題。不過對(duì)于我國目前所面臨的困境而言，除了全球通有的一般性原因外，還有我國獨(dú)有的特殊性原因。

從現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)政策方面考慮，今后宏觀調(diào)控政策主要采用的是控制資金與土地使用等經(jīng)濟(jì)調(diào)控和行政干預(yù)手段。隨著我國逐漸加大的倡導(dǎo)新工業(yè)化的力度，相信我國也會(huì)相應(yīng)地在效率比、稀有能源的消耗、環(huán)保等方面進(jìn)行宏觀調(diào)控。因?yàn)槲覈蟛糠种行∑髽I(yè)都屬于拼價(jià)格、拼資源、拼土地才能取勝的勞動(dòng)密集型行業(yè)，所以會(huì)受到相對(duì)于大公司更大的沖擊，融資的難度無疑是又明顯地上升了一個(gè)臺(tái)階。

3.相P政策和法律不健全

首先，民間融資法律地位模糊。國家仍未有明確法律法規(guī)規(guī)范民間借貸等中小企業(yè)賴以生存的融資方式，雖然我國民間融資能形成對(duì)銀行融資的功能互補(bǔ)，但由于其運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)大且難以監(jiān)管的原因，1994年，中央頒布法令，嚴(yán)禁向社會(huì)募集資金，這使得民間融資受到諸多限制。

其次，盡管我國財(cái)政予以中小企業(yè)多種形式的幫助，但國家的宏觀政策仍傾向于大型企業(yè)，適用于中小企業(yè)的政策和法律仍不健全。雖然我國已經(jīng)出臺(tái)了《所得稅法》和《中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)，但仍對(duì)中小企業(yè)征收企業(yè)所得稅和個(gè)人所得稅，這事實(shí)上是對(duì)中小企業(yè)實(shí)施了雙重征稅，自有資金難以累積而不得不進(jìn)行外源融資。而外源融資又面臨著上文中提到的諸多困難，融資困境便應(yīng)運(yùn)而生。

四、解決我國中小企業(yè)融資困境的對(duì)策

（一）中小企業(yè)自身應(yīng)對(duì)措施

正如上文中提到的一樣，中小企業(yè)自身的缺陷是產(chǎn)生其融資困境的首要原因，而其他外部原因是可以外部調(diào)節(jié)的，所以自身素質(zhì)的提高是處理融資困境的首要方法，只有克服自身的弊端，才能為外部解決對(duì)策創(chuàng)造可行性條件。

建立靈活有效的組織結(jié)構(gòu)。建議采取簡便有效的直線制管理模式，從而提高管理效率。規(guī)范財(cái)務(wù)制度，及時(shí)提供準(zhǔn)確客觀的財(cái)務(wù)報(bào)告，提高會(huì)計(jì)信息透明度，加強(qiáng)與銀行的信息交流。這樣能讓銀行更加相信中小企業(yè)的償貸能力，有利于提高借貸信用額度，促使銀行改變“惜貸”現(xiàn)狀。

尋找新的融資渠道，嘗試新的融資方式。可以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的中小企業(yè)，充分利用融資租賃，降低企業(yè)負(fù)債率。這樣可以保證企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，避免資金鏈的斷裂。也可以加強(qiáng)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，可以通過虛擬企業(yè)、供應(yīng)鏈一體化或其他合理且有效的途徑，形成獨(dú)具特色的中小企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟，圍繞一種或多種產(chǎn)品，以營銷型的中小企業(yè)為龍頭，以眾多其他類型的中小企業(yè)為支持，努力建成生產(chǎn)經(jīng)營一體化的中小企業(yè)融資聯(lián)盟，成員間互相提供融資擔(dān)保和支持。這樣不僅可以合理有效地增強(qiáng)成員的信貸承載能力和融資吸引力，也可以進(jìn)一步降低各金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款疑慮，從而吸引更多的外源融資。

（二）融資機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)措施

設(shè)立創(chuàng)新基金，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。發(fā)展為中小企業(yè)提供專門的融資租賃或典當(dāng)融資業(yè)務(wù)。這樣不僅可以滿足融資的渠道需求和金額需求，還可以促使其融資途徑多元化，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

適當(dāng)修改信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。作者認(rèn)為各大國有銀行和信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該在遵循上文中提到的國家對(duì)中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)放寬貸款條件，簡化貸款程序，下放貸款審批權(quán)限，讓更多的中小企業(yè)具有融資資格，便于其資金的積累與再創(chuàng)造。

（三）政府應(yīng)對(duì)措施

建立專門金融機(jī)構(gòu)，建立中小企業(yè)銀行，培育中小金融機(jī)構(gòu)，支持我國的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的形成與發(fā)展?？梢砸猿鞘猩虡I(yè)銀行和各地城市信用社為基礎(chǔ)，盡快建立我國中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資市場，提供專門金融服務(wù)，便于其獲得外源融資。

發(fā)展并管理民間b融資?！皥?bào)告”中指出，僅2011年溫州民間融資規(guī)模高達(dá)1100億元以上，一半以上的企業(yè)和個(gè)人都參與到了民間融資當(dāng)中。但由于民間融資的不規(guī)范性與高風(fēng)險(xiǎn)性也導(dǎo)致了溫州老板“跑路”事件，所以政府應(yīng)該盡早在全國范圍內(nèi)將民間融資納入合法且健康的軌道，促使其“陽光化”發(fā)展。

完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系?？捎烧畮ь^，企業(yè)、銀行等機(jī)構(gòu)共同成立以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的信用擔(dān)?；?。并且適當(dāng)降低貸款條件和利率，形成適合中小企業(yè)的辦事程序，解決上文提到的成本高的問題。也可以建立政府出資為主、中小企業(yè)自愿認(rèn)購的擔(dān)保基金，利用該基金為中小企業(yè)向銀行取得貸款提供信用擔(dān)保，緩解中小企業(yè)因?yàn)樾抛u(yù)額度不足不得貸款的問題，也能保證銀行在中小企業(yè)無力償還貸款時(shí)獲得賠償，激勵(lì)其積極向中小企業(yè)貸款。

五、結(jié)語

隨著改革開放的不斷深入發(fā)展，中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了歷史性的變革，我國中小企業(yè)對(duì)解決就業(yè)問題、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長和改善民生等方面的影響日益明顯。但是，近年來其也面臨著融資困境這一首要生存問題，本文認(rèn)為解決這一重大難題需要中小企業(yè)、相關(guān)融資機(jī)構(gòu)和政府三方的共同努力本文提出，中小企業(yè)自身應(yīng)該采用靈活有效的組織結(jié)構(gòu)、完善自身財(cái)務(wù)系統(tǒng)并積極尋找新的融資渠道。相關(guān)融資機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新金融產(chǎn)品并建立合理一致的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。政府應(yīng)該進(jìn)行相關(guān)制度改革并建立相對(duì)應(yīng)的扶持機(jī)構(gòu)。隨著三方的共同努力，我們有信心相信我國中小企業(yè)將會(huì)迎來更加蓬勃的明天。

參考文獻(xiàn)：

[1]中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局.中國統(tǒng)計(jì)年鑒2014[M].北京：中國統(tǒng)計(jì)出版社，2014

[2]傅山.浙江應(yīng)成為破解中小企業(yè)融資困局的先行區(qū)[J].今日浙江，2011，（15）：30-31

[3]邱龍廣.小企業(yè)融資創(chuàng)新研究[M].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2011

[4]北大國家發(fā)研究院聯(lián)合阿里巴巴課題組.浙江省小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)研報(bào)告[J].北京，2011

第9篇：民間借貸指導(dǎo)案例范文

關(guān)鍵詞：民間金融；誘導(dǎo)性制度變遷；積極作用

中圖分類號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3309（2008）11-0028-03

一、民間金融的內(nèi)涵界定

雖然學(xué)術(shù)界已對(duì)民間金融作出了一定程度的深入研究，但是迄今為止，對(duì)民間金融的內(nèi)涵和外延界定沒有形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)。

姜旭朝（2003）提出，凡是沒有經(jīng)過國家工商管理部門注冊登記的各種金融形式都為民間金融。這種說法具有現(xiàn)實(shí)的可操作性，但是，在現(xiàn)實(shí)中，有許多金融機(jī)構(gòu)如典當(dāng)行，雖經(jīng)過了工商管理部門的登記注冊，卻在國家正式的金融管理體制之外，應(yīng)該列入民間金融的范疇。

左柏云（2001）認(rèn)為，民間金融是正式金融體制之外的，由單個(gè)國有企業(yè)單位、集體和個(gè)人所從事的合法的、半合法的或不合法的資金融通活動(dòng)。

胡德官（2005）認(rèn)為，民間金融是相對(duì)政府金融或國有金融而言的。他認(rèn)為民間金融產(chǎn)權(quán)必須是屬于民間所有的，并應(yīng)由民間金融組織或個(gè)人獨(dú)立自主地開展金融服務(wù)以及與其相關(guān)的金融交易活動(dòng)。民間金融分為三大類：第一類是合理且合法的“非正規(guī)金融”；第二類是合理不合法的“灰色金融”；第三類是不合理也不合法的“黑色金融”。

綜上所述，在中國特定的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌背景下，民間金融具有特殊的內(nèi)涵，不同于外國文獻(xiàn)與國內(nèi)學(xué)術(shù)界提出的“體制外金融”，也不是通常意義上的“地下金融”或“黑灰色金融”（宋冬林，2005）。本文認(rèn)為，民間金融是指由民營金融機(jī)構(gòu)提供各種金融服務(wù)及相關(guān)金融交易關(guān)系的總和。民間金融機(jī)構(gòu)包括民營經(jīng)濟(jì)組織、集體或個(gè)人經(jīng)營的銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)，分為兩類: 一類是極少數(shù)受國家法律保護(hù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如民生銀行、城市合作銀行以及城市信用社、農(nóng)村信用社；另一類的絕大部分是國家金融法規(guī)嚴(yán)厲禁止的非法金融組織，如各種金融互助會(huì)、私人錢莊等。從嚴(yán)格意義上來講，前者為準(zhǔn)民間金融，后者才是真正的民間金融，本文所指的民間金融就是后者。

二、誘導(dǎo)性制度變遷：民間金融制度的創(chuàng)新

改革開放以來，民營經(jīng)濟(jì)迅速崛起形成了多元化的金融服務(wù)需求。而政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性金融制度變遷導(dǎo)致了正規(guī)金融部門對(duì)民營經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)供給的不足。下面借助Stiglitz和Weiss的擴(kuò)展SW信貸配給模型來說明這一點(diǎn)。

曲線S代表正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（國有銀行）資金供給線，D代表企業(yè)（國有企業(yè)）愿意從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的資金需求線，R代表正規(guī)金融市場上的均衡利率，其應(yīng)對(duì)的信貸量為Q。S1為民間金融的資金供給線，D1為不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金的民營經(jīng)濟(jì)主體的資金需求曲線。D1在國有銀行供給線S的上方，民間金融提供資金的供給線S1高于S與D1相交于R1（R1>R）利率水平。民間金融信貸市場存在的原因是：由于存在金融抑制，由國家規(guī)定的貸款利率R2不是等于R而是小于R，R2對(duì)應(yīng)的信貸供給量和需求量分別為Q2和Q3，由此可得知在正規(guī)金融市場上資金的供給和需求之間出現(xiàn)一個(gè)差值Q3－Q2。也就是說，在民營經(jīng)濟(jì)主體無法獲得正規(guī)金融支持的情況下，為了生存和發(fā)展不得不以較高的利息求助于民間金融。銀行利率浮動(dòng)幅度極為有限，貸款者利率不能反映資本的稀缺程度以及資本的邊際生產(chǎn)率，從而導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法為這些經(jīng)濟(jì)主體提供貸款。

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為，制度變革、制度轉(zhuǎn)型是一個(gè)經(jīng)濟(jì)制度變遷的過程。制度變遷過程分為強(qiáng)制性變遷和誘導(dǎo)性變遷。誘導(dǎo)性變遷是指現(xiàn)行制度安排的變更或替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造，它由個(gè)人或一群人在相應(yīng)獲利機(jī)會(huì)時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)、組織、實(shí)施，與此相反，強(qiáng)制性制度變遷則由政府命令和法律引入和實(shí)行。強(qiáng)制性變遷和誘導(dǎo)性變遷并不是截然分開的，一般來說，強(qiáng)制性變遷往往成為誘導(dǎo)性變遷的先導(dǎo)，而誘導(dǎo)性變遷更是常常引起更深程度的強(qiáng)制性變遷。制度變遷直接來源于制度不均衡的獲利機(jī)會(huì)，由原先制度安排下無法得到獲得機(jī)會(huì)引起，制度的選擇和變革依賴于整個(gè)社會(huì)各利益集團(tuán)對(duì)于制度變遷的利益需求。利益集團(tuán)對(duì)于創(chuàng)新制度的需求是決定制度變遷的重要力量，只要特定制度主體對(duì)于制度變遷的預(yù)期收益大于預(yù)期費(fèi)用，他們就有足夠的動(dòng)力去發(fā)動(dòng)或支持制度安排的變遷，同時(shí)，一定的制度需求必須由相應(yīng)的制度供給，否則，制度變革和變遷難以實(shí)現(xiàn)。由此得知，金融供給結(jié)構(gòu)失衡意味著在現(xiàn)存制度下存在巨大的潛在利益空間，從而產(chǎn)生制度創(chuàng)新的需要。因?yàn)榻鹑谥贫葎?chuàng)新――民間金融能在一定程度上彌補(bǔ)現(xiàn)有制度下供給不足，滿足民營經(jīng)濟(jì)的金融需求，從而獲得豐厚的收益。同時(shí)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在人民收入水平不斷提高、貧富差距不斷拉大、居民投資渠道非常狹窄的情況下，由于利益驅(qū)動(dòng)，巨大的民間資金為誘導(dǎo)性金融制度變遷提供了必要的前提。

三、民間金融對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的積極影響

第一，民間金融促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于制度安排、所有制歧視和信貸配給問題，我國民營經(jīng)濟(jì)的融資困難可想而知，特別是民營中小企業(yè)。民間金融為那些貸不到款的民營企業(yè)和個(gè)體戶提供資金，正解了其燃眉之急。無論是在發(fā)達(dá)地區(qū)還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間金融已經(jīng)成為民營企業(yè)的重要資金來源，為這些經(jīng)濟(jì)主體提供創(chuàng)業(yè)時(shí)期所需的資本以及發(fā)展時(shí)期所需追加的資本。這些資金大多數(shù)用于生產(chǎn)性投資?？梢哉f，正因?yàn)槊耖g金融的存在和發(fā)展，滿足了民營經(jīng)濟(jì)的資金需求。

第二，民間金融提高了資金的使用效率，優(yōu)化了資源配置。合理的金融結(jié)構(gòu)能最大限度地將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的過程中，數(shù)量和質(zhì)量同樣重要。我國在轉(zhuǎn)軌時(shí)期的信貸計(jì)劃、利率控制和控制貸款規(guī)模等各種形式的行政干預(yù)，從本質(zhì)上將仍然排斥市場對(duì)資金的配置。也就是說在這一時(shí)期我國投資是以數(shù)量擴(kuò)張型為主要特征，而投資的質(zhì)量卻是在不斷下降。如果沒有非正式金融市場活動(dòng)的存在，為信貸計(jì)劃所壟斷的資金就很難流入被排斥在信貸計(jì)劃外的有合理需求的行業(yè)，沒有足夠的資金推動(dòng)，這些市場化的新興行業(yè)就不可能有效地運(yùn)行。同時(shí)，由于社會(huì)資金依然低效地以計(jì)劃的方式在國有銀行體系進(jìn)行配置，必然會(huì)影響到全社會(huì)范圍內(nèi)的資金使用效率與經(jīng)濟(jì)增長的潛力。民間金融有效滿足各種資金需求，事實(shí)上提高了儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。

第三，民間金融的發(fā)展為金融體系注入了市場因素和競爭因素，促進(jìn)了正規(guī)金融的健康發(fā)展。民間金融發(fā)展已成為銀行系統(tǒng)的競爭者，對(duì)改革金融管理體制，建立和完善資金市場也有一定的促進(jìn)作用。 由于民間信用吸收存款的利率高，存款方式靈活，影響了專業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的存貸業(yè)務(wù)，使其融資力量相對(duì)縮小。事實(shí)上，越是民間信用蓬勃發(fā)展的地區(qū)，這種局面越明顯。這種競爭壓力的存在，促進(jìn)正規(guī)金融進(jìn)行制度創(chuàng)新，挖掘自身潛力，轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識(shí)，改善管理體制，提高服務(wù)效率和服務(wù)水平。

第四，民間金融促進(jìn)了金融市場的發(fā)育，推動(dòng)正規(guī)金融市場和非正式金融市場的一體化，為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體按照市場機(jī)制運(yùn)行創(chuàng)造了較好的市場條件。非正規(guī)金融雖為現(xiàn)行法規(guī)所不容，卻適應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)的要求，是傳統(tǒng)的貨幣政策方式與已經(jīng)在相當(dāng)程度上市場化的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式之間相摩擦的資金表現(xiàn)形式。非正式金融市場活動(dòng)的存在，常常成為正式金融市場發(fā)展的先驅(qū)。

第五，民間金融對(duì)于中國漸進(jìn)式的經(jīng)濟(jì)制度變遷、加入WTO后中國金融體制改革以及中國金融深化和自由化進(jìn)程，將更有啟示意義。短期來說，民間金融在很大程度上爭奪國家壟斷的金融資源，民間金融與國有金融機(jī)構(gòu)之間是競爭、淘汰的市場關(guān)系。但是，長期來看，從建立競爭性的市場經(jīng)濟(jì)體制以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的角度來看，中國民間金融絕不是對(duì)國有金融體制空洞的補(bǔ)充，它們是中國金融制度結(jié)構(gòu)內(nèi)的融資制度安排。隨著加入WTO后中國金融體制改革進(jìn)程的加快，我們可以設(shè)想，在建立競爭性金融市場結(jié)構(gòu)、優(yōu)化金融資源配置的前提下，競爭與合作、沖突與融合將成為民間金融與國有金融制度安排的主旋律，它們將共同促進(jìn)中國金融制度的變遷過程。

第六，民間金融在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)資金供求的矛盾，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來，四大國有商業(yè)銀行加快了商業(yè)化改革步伐，出于資金安全性和效益性的綜合考慮，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，大量經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，農(nóng)村信用社已成為政府主導(dǎo)農(nóng)村金融市場的最后一個(gè)堡壘。然而, 一方面，受農(nóng)村信用社信貸品種單一、資產(chǎn)負(fù)債比例的控制；另一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性, 形成農(nóng)業(yè)貸款周期長、規(guī)模小、抵押品不足的特點(diǎn),導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。這種供需上的不平衡，催生了民間金融。民間金融在農(nóng)村的發(fā)展，一定程度上緩解了農(nóng)村金融資源供需上的矛盾，推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議

自2007年以來實(shí)施的緊縮性貨幣政策，使得許多中小企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈斷裂的問題。浙江首當(dāng)其沖，一面是企業(yè)融資難，一面是民資充裕；一面是銀根緊縮，一面是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)高。如何求解這個(gè)不等式，是多年來一直困惑浙江的問題。2008年5月4日，國家銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。7月15日，浙江省政府發(fā)出通知，啟動(dòng)小額貸款公司試點(diǎn)工作，9月至10月，小額貸款公司經(jīng)審核、依法注冊登記后即可正式開展業(yè)務(wù)。明年1月視實(shí)際情況逐步加大在全省的推廣力度。據(jù)了解，浙江是銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》后，首個(gè)對(duì)此作出正式反應(yīng)的省份。

為了更好地發(fā)揮民間金融對(duì)我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的積極作用，減少其負(fù)面影響，促進(jìn)民間金融的健康發(fā)展，特提出如下建議：

第一，消除對(duì)民間金融的歧視。首先要認(rèn)識(shí)到民間金融屬于基本性的金融制度，應(yīng)該和正規(guī)金融并存，其地位和正規(guī)金融一樣。目前很多學(xué)者還是認(rèn)為民間金融是對(duì)正規(guī)金融的一個(gè)補(bǔ)充，就象當(dāng)時(shí)所持有的民營經(jīng)濟(jì)是國有經(jīng)濟(jì)的一個(gè)補(bǔ)充一樣。但事實(shí)證明，民營經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。既然在經(jīng)濟(jì)體制改革的認(rèn)識(shí)上能夠清醒地認(rèn)識(shí)到民營經(jīng)濟(jì)的重要性，那么與民營經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)的民間金融也應(yīng)該作為我國金融制度的一個(gè)重要組成部分，而不僅僅是正規(guī)金融的補(bǔ)充成分。

第二，完善相關(guān)法律法規(guī)，讓民間金融合法化。既然民間金融作為金融制度的一個(gè)重要組成部分，那么國家立法部門應(yīng)盡快制定“民間金融法”，賦予民間融資合法的市場融資地位和手段，并通過法律保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間?？梢詤⒄障愀鄣摹斗艂藯l例》和美國紐約州持牌放債人的監(jiān)管辦法等。這些辦法特點(diǎn)是不禁止個(gè)人和公司放債，但要領(lǐng)取牌照，這些放貸機(jī)構(gòu)均要受到監(jiān)管，違規(guī)要處以刑罰。這些管理規(guī)定可供我國立法時(shí)參考借鑒，但也要考慮我國的國情和民間傳統(tǒng)。我國應(yīng)在“民間金融法”中規(guī)定相應(yīng)條款或制定專門法規(guī)，要求合約雙方必須簽訂規(guī)范的借貸契約并到相關(guān)管理部門登記。這樣做，既可以把民間金融納入管理部門的視野，準(zhǔn)確把握民間金融交易的規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向，為經(jīng)濟(jì)和金融宏觀決策提供可靠依據(jù)，同時(shí)，可以也有效防止借貸糾紛，有利于建立正常的民間金融秩序。

參考文獻(xiàn)：

［1］ 諸葛雋主編．民間金融：基于溫州的探索[M].北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2007.

［2］ 李建軍主編．中國地下金融調(diào)查[M]．上海：上海人民出版社，2006．

［3］ 姜旭朝．民間金融合法化：一個(gè)制度視角[J].學(xué)習(xí)與探索,2005,(05).

［4］ 胡德官.我國民間金融問題研究述評(píng)[J].中國農(nóng)村觀察，2005，（05）.

［5］ 宋冬林、徐懷禮.中國民間金融的興起與發(fā)展前景：溫州案例[J].北方論叢，2005，（01）.

［6］ 左柏云.民間金融問題研究[J].金融觀察,2001,(05).

［7］ 趙彩虹、李學(xué)彥.貨幣從緊下的企業(yè)融資[J].中國中小企業(yè)，2008，(08).

［8］ 姚軍.對(duì)中小企業(yè)融資問題的思考[J].中國金融，2008,(15).