互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 眾籌模式 金融風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管路徑

何為“眾籌”？眾籌翻譯自國(guó)外一詞“crowd funding”，即大眾籌資或群眾籌資，具有門檻低、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個(gè)人或組織的行為。本文就圍繞“眾籌”這個(gè)關(guān)鍵，來(lái)討論一下當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式所存在的一些風(fēng)險(xiǎn)以及如何監(jiān)管的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新2.0推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展催生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新形態(tài)。而“眾籌模式”就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展中出現(xiàn)的一種新事物新方向，其主要是指企業(yè)和個(gè)人通過(guò)特定的互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以籌集資金為目的融投資方式。在現(xiàn)在中國(guó)金融領(lǐng)域管制比較嚴(yán)格但又提倡“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的新形式下，眾籌模式有可能會(huì)成為解決中小微企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)融投資困難的重要方式。但是相對(duì)于銀行、股票、債券等傳統(tǒng)的融投方式，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的時(shí)間比較短，互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的發(fā)展的確面臨著更多新的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要我們政府制定出更加完善的相關(guān)政策與法律法規(guī)，進(jìn)一步保護(hù)中小微企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)的權(quán)益，從而使中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正常模式良好的發(fā)展開(kāi)來(lái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

眾籌模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的新事物，新事物必然面臨著諸多新型的風(fēng)險(xiǎn)。在此，我們將這些不同于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的新型風(fēng)險(xiǎn)分為以下幾類：技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、非法集資以及籌資人出資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失等相關(guān)問(wèn)題。

首先，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在最突出的是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，這就決定其必然離不開(kāi)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，因此計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題就是最直接的互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題。在傳統(tǒng)的金融模式下，安全風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍比較小，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一旦一處出現(xiàn)安全問(wèn)題，必然引發(fā)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓。比如，類似的金融木馬盜竊天天都在發(fā)生，給互聯(lián)網(wǎng)金融造成極大危害。由此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的要求需要更高更精準(zhǔn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式下的操作風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷，其主要是指對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)操作產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。比如，計(jì)算機(jī)自身系統(tǒng)的操作缺陷引起的金融賬戶安全問(wèn)題、計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)問(wèn)題引起的交易者之間的信息交流泄露以及操作者自身操作失誤而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失等一系列問(wèn)題。

其次，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的法律風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式本身處在發(fā)展的起步階段，與之相適應(yīng)的法律監(jiān)管不夠完善，沒(méi)有一個(gè)穩(wěn)定健全的法律監(jiān)管體系。另一方面，我國(guó)現(xiàn)存的法律法規(guī)對(duì)發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上有些過(guò)時(shí)可，使得很多金融模式?jīng)]有合適的法律規(guī)制甚至無(wú)法可依。因此，國(guó)家制定合適的法律法規(guī)迫在眉睫。

最后，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的非法集資與籌資人出資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式最嚴(yán)重的問(wèn)題就是非法集資，而非法集資不僅與籌資人自身的素質(zhì)有關(guān)，更與出資人自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)息息相關(guān)。中國(guó)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌行業(yè)依然處于初始階段，整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大小可控性不強(qiáng)，而進(jìn)入行業(yè)的投資人多而雜，對(duì)于眾籌的可能項(xiàng)目存在如非法集資等風(fēng)險(xiǎn)了解不多。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管路徑

針對(duì)上述互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險(xiǎn)分析，尋找并建立眾籌模式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管路徑刻不容緩。

首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式依附的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)與操作安全系數(shù)。國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)加大計(jì)算機(jī)安全保障力度，制定嚴(yán)格的技術(shù)操作規(guī)定，盡量減少計(jì)算機(jī)等硬件系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成的不利。另外，國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)部門應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，時(shí)時(shí)創(chuàng)新，研究出更高標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)安全系統(tǒng)，把黑客、木馬等非法金融盜竊杜絕在安全的墻壁之外。

其次，加強(qiáng)法律監(jiān)管以及相關(guān)政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的支持。法律監(jiān)管是國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融最直接最有效的監(jiān)管途徑，而且互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展必須依賴于有效的健全的法律保障。2016是互聯(lián)網(wǎng)金融的法律元年，相信會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融法律出臺(tái)，國(guó)家必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與時(shí)俱進(jìn)，出臺(tái)類似于“互聯(lián)網(wǎng)金融法”、“互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌法”等相關(guān)法律，使得互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展欣欣向榮、蒸蒸日上。

最后，加強(qiáng)籌資人出資人的法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。國(guó)家相關(guān)部門以及行業(yè)自律協(xié)會(huì)都應(yīng)該承擔(dān)起對(duì)籌資人出資人教育責(zé)任，進(jìn)一步提高籌資人出資人的自身素質(zhì)，尤其加強(qiáng)對(duì)投資人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，引導(dǎo)其更合理有效的投資眾籌項(xiàng)目。另外，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)以明確方式向投資人介紹眾籌項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，必須做到對(duì)投資人如實(shí)告知相關(guān)事項(xiàng)。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)科技與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)物，在發(fā)展初期階段勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，這就需要加大監(jiān)管的力度，盡快度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題，并提出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管體系;金融風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的推動(dòng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了迅速的發(fā)展。第三方支付、P2P借貸平臺(tái)等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這些模式推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為人們最為關(guān)注的焦點(diǎn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)規(guī)模更加龐大。電商、門戶網(wǎng)站以及搜索網(wǎng)站爭(zhēng)先恐后成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比較，具有更多的優(yōu)勢(shì)，比如說(shuō):互聯(lián)網(wǎng)金融的成本更低，流動(dòng)性更高、所跨的地域更加廣泛等特性，給傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了巨大的壓力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō):具有虛擬性、隱蔽性等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也給互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，這就需要不斷采取相應(yīng)的措施，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，規(guī)避其劣勢(shì)，從而更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問(wèn)題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境的不完善已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最嚴(yán)峻的問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的不完善主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)不完善造成的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)。即便互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不完善問(wèn)題已經(jīng)引起國(guó)家相關(guān)執(zhí)法部門的關(guān)注，但是出臺(tái)一部規(guī)范、統(tǒng)一的法律法規(guī)，還需各相關(guān)部門在加強(qiáng)互相聯(lián)系的情況下，從立法、經(jīng)費(fèi)、人員等方面做好必要的準(zhǔn)備工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法監(jiān)管法律法規(guī)的不完善，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于立法不健全，即使投資者的合法利益在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中受到侵害，投資者也難以運(yùn)用相關(guān)法律進(jìn)行維權(quán)，致使不法分子的犯罪行為更加猖獗，給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管造成更大的困難。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬環(huán)境給監(jiān)管帶來(lái)困擾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)主要是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在一些弊端，為互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬環(huán)境的監(jiān)管工作帶來(lái)了一定的困擾。例如，上網(wǎng)注冊(cè)等可以采用匿名，還可以設(shè)置虛擬賬戶等，互聯(lián)網(wǎng)金融在這種虛擬的環(huán)境下進(jìn)行交易，很有可能不留下對(duì)方的簽名或者是影像等相關(guān)證據(jù)的記錄。在網(wǎng)上進(jìn)行交易一般都是通過(guò)密匙、證書數(shù)字簽名等一些虛擬認(rèn)證方式來(lái)確定交易雙方的身份。這樣的交易存在著隱蔽性，金融機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶也主要憑借這些電子方式，很容易被不法分子所利用。不法分子通過(guò)非法手段獲取客戶的身份驗(yàn)證信息，輕易就能獲取巨額的資金。從以上分析我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)自身存在的隱蔽性，給其監(jiān)管工作帶來(lái)了很大的困難。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管空白。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付企業(yè)已經(jīng)獲得了法律認(rèn)可。人民銀行于2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)范了第三方支付的行為，也完善了第三支付的監(jiān)管環(huán)境，防范了支付清算中存在的風(fēng)險(xiǎn)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，P2P平臺(tái)悄然崛起，而P2P貸款平臺(tái)由于監(jiān)管的主體不明確，仍舊被排除在監(jiān)管之外。銀監(jiān)會(huì)在2011年出臺(tái)《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示通知》，人民銀行也曾在2013年出臺(tái)了《支付風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提示》，但是這些只能對(duì)投資者起到風(fēng)險(xiǎn)提示的作用，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的采取防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。很多P2P借貸平臺(tái)的資質(zhì)參次不齊，不法分子也利用金融創(chuàng)新的名義開(kāi)始實(shí)施非法集資活動(dòng)，這給監(jiān)管帶來(lái)更大的困擾。

二、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

(一)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是確定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體朝著地方化發(fā)展，金融監(jiān)管的整體發(fā)展趨勢(shì)是把互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管納入金融監(jiān)管體系。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中除了第三方支付已經(jīng)被納入了監(jiān)管體系，其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍舊游離在監(jiān)管之外，比如說(shuō)P2P借貸平臺(tái)與眾籌融資平臺(tái)等。P2P借貸平臺(tái)與眾籌融資平臺(tái)起源于民間，在地方呈現(xiàn)出了多元化的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)存在著本質(zhì)的區(qū)別，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)集權(quán)式監(jiān)管方式不適合新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以采取因地制宜的方式，逐步把監(jiān)管的權(quán)限下放給地方政府，并不斷強(qiáng)化地方政府防范中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。同時(shí)政府相關(guān)監(jiān)管部門，也要承擔(dān)起監(jiān)管指導(dǎo)與統(tǒng)籌的責(zé)任;二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門之間的聯(lián)系。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門聯(lián)系會(huì)議制度，比如說(shuō):一行三會(huì)、工商、司法等部門。規(guī)定期限舉行例會(huì)并交流互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)情況，并加強(qiáng)監(jiān)測(cè)與預(yù)警，控制互聯(lián)網(wǎng)虛擬性風(fēng)險(xiǎn)向著實(shí)體金融蔓延;三是積極促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)揮自律作用。只有加強(qiáng)行業(yè)間的自律才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了更好地推動(dòng)行業(yè)間的自律，可以成立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律組織，制定相關(guān)的規(guī)章制度，加強(qiáng)信息披露機(jī)制建設(shè)，更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)的活動(dòng)秩序，維護(hù)行業(yè)會(huì)員的合法權(quán)益;四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測(cè)，并制定出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后的應(yīng)急處理方案，及時(shí)監(jiān)測(cè)并防控風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融正?；顒?dòng)秩序。五是加強(qiáng)與其他國(guó)家金融監(jiān)管部門的合作。對(duì)于跨國(guó)際性的互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，需要與其他國(guó)家的金融監(jiān)管部門加強(qiáng)聯(lián)系與合作，共同實(shí)施監(jiān)管，才能夠更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)秩序。

(二)采取原則導(dǎo)向式監(jiān)管方式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期階段，不管是在發(fā)展方向還是發(fā)展模式方面都還未定型，金融監(jiān)管部門在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)實(shí)施監(jiān)管時(shí)，處理一些出現(xiàn)的問(wèn)題時(shí)應(yīng)該保持一定的彈性。采取原則導(dǎo)向式的監(jiān)管，就需要監(jiān)管部門不斷吸收新興金融行業(yè)初期發(fā)展階段的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，防范出現(xiàn)死管亂管的現(xiàn)象。另外，在金融風(fēng)險(xiǎn)安全的基礎(chǔ)上，支持金融監(jiān)管創(chuàng)新，從而促使互聯(lián)金融的快速穩(wěn)定發(fā)展。

(三)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系建設(shè)。一是完善金融法律法規(guī)建設(shè)，不斷完善與修訂我國(guó)現(xiàn)有的金融法律制度，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的特殊性以及其中的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，制定新的監(jiān)管規(guī)則。通過(guò)立法形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍以及性質(zhì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的組織形式、資格條件以及風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)督管理等作出明確的規(guī)定，進(jìn)而把網(wǎng)絡(luò)信貸以及眾籌融資等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式盡快納入監(jiān)管的范圍之內(nèi);二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套體系，健全個(gè)人信息保護(hù)制度體系以及互聯(lián)網(wǎng)安全等與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律體系建設(shè)。涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)內(nèi)容要進(jìn)行明細(xì)劃分。并要盡快系統(tǒng)化構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相聯(lián)系的配套法律法規(guī)制度;三是制定與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門相關(guān)的規(guī)章制度，明確監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，并要求監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、出借人以及借款人等提供規(guī)范化的指引。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷進(jìn)步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響下，必然會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就需要合理制定監(jiān)管機(jī)制，不斷汲取國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)并與實(shí)際的國(guó)情相結(jié)合，尋找出適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新出路，并隨著時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步，不斷改革創(chuàng)新，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加快速地發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

［1］胡劍波，丁子格．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及啟示［J］．經(jīng)濟(jì)縱橫，2014，8

［2］李有星，陳飛，金幼芳．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析［J］．浙江大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版)，2014，4

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文

【關(guān)鍵詞】國(guó)家法；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)

【中圖分類號(hào)】D996.2【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了人們的生活方式。金融業(yè)也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律建設(shè)相對(duì)來(lái)講卻比較落后，為此，需要不斷加強(qiáng)相關(guān)法律建設(shè)，加強(qiáng)法律在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的資金融資、支付、投資等新型的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有所不同，屬于第三方金融融資模式。在實(shí)踐應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式主要有以下幾種：一是第三方支付，這種業(yè)務(wù)模式在當(dāng)前的應(yīng)用中是非常普遍的，第三方支付是指具有信譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與銀行簽約，為用戶提供消費(fèi)者結(jié)算的平臺(tái)，主要有移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付，例如支付寶、微信支付等都屬于第三方支付。二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，這種模式主要是P2P公司搭建相應(yīng)的平臺(tái)，資金需求雙方可以通過(guò)該平臺(tái)直接進(jìn)行投、融資服務(wù)，屬于一種民間借貸的形式，由于近年來(lái)P2P存在嚴(yán)重的問(wèn)題，造成了用戶嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失，當(dāng)前P2P模式的應(yīng)用呈現(xiàn)逐漸衰落的趨勢(shì)。三是網(wǎng)絡(luò)小額信貸。企業(yè)通過(guò)用戶的信用評(píng)級(jí)可以適當(dāng)?shù)陌l(fā)放小額貸款。在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)小額貸款中也存在較多的問(wèn)題。四是互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，這種模式主要是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為用戶提升金融服務(wù)，用戶可直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。五是眾籌模式，這種模式是項(xiàng)目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)發(fā)起眾籌活動(dòng)，募集相應(yīng)的資金。當(dāng)前眾籌模式主要是用于公益和慈善【1】。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式較多，但每一種模式的發(fā)展都不是非常完善，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作不到位，導(dǎo)致用戶在利用互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中造成了自身的財(cái)產(chǎn)損失，因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律監(jiān)管是非常重要的。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的種類眾多。我國(guó)并沒(méi)有明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，相關(guān)機(jī)構(gòu)也沒(méi)有按照金融機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行登記注冊(cè)，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍出界的問(wèn)題。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)借助金融機(jī)構(gòu)的合法外衣，進(jìn)行非法集資、非法吸收存款和非法放貸的事情。由于缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在很多的不合法情況，將會(huì)造成嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在法律責(zé)任方面還存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。和銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)客戶身份的嚴(yán)格審查，給互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)交易中用戶可以憑借虛假身份，完成套現(xiàn)、洗錢等不法勾當(dāng)。對(duì)于用戶的個(gè)人信息資料沒(méi)有做好妥善的保管，造成部分用戶的身份資料被泄露，從而使用戶的財(cái)產(chǎn)遭受損失。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)涉及到很多的刑事犯罪問(wèn)題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由于人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)交易中缺乏安全意識(shí)，再加上網(wǎng)絡(luò)中存在病毒、網(wǎng)絡(luò)攻擊等行為，這就很容易給互聯(lián)網(wǎng)金融交易造成一定的安全隱患。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，當(dāng)前所采用的風(fēng)險(xiǎn)管控措施不到位，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控方法陳舊，不適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而監(jiān)管部門也沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)行直接的監(jiān)管，相關(guān)方面的人才缺乏，造成監(jiān)管的效果較差，不能充分發(fā)揮監(jiān)管的作用。我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏相應(yīng)的自律機(jī)制，無(wú)法發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管的作用。在開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易中，對(duì)國(guó)外與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律知識(shí)了解不夠，使得涉外互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)比較被動(dòng)【2】。

（三）互聯(lián)網(wǎng)投資者方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

投資者在參與互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中也存在較多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是無(wú)法保證個(gè)人私隱安全。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融中的投資者較多，然而對(duì)于這些投資者金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有妥善保管其資料信息，甚至為了個(gè)人利益，還會(huì)出現(xiàn)倒賣用戶信息行為，這對(duì)個(gè)人隱私問(wèn)題造成了極大的風(fēng)險(xiǎn)。二是存在信息盲區(qū)。用戶在選擇金融機(jī)構(gòu)時(shí)，無(wú)法掌握金融結(jié)構(gòu)的資質(zhì)以及具體的經(jīng)營(yíng)范圍，在信息獲取上存在較大的困難，使得投資帶有一定的盲目性。三是借貸主體的約定兌現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中借貸主體的約定必須要符合法律的要求。以P2P為例，P2P不參與借貸主體之間的收益問(wèn)題，只是為接待雙方提供相應(yīng)的平臺(tái)，不規(guī)定借貸雙方的利率問(wèn)題。而在實(shí)踐中P2P的借貸利率往往超出了銀行貸款的利率要求，如果貸方不能按照約定兌現(xiàn)，對(duì)于超過(guò)的部分，則不受法律保護(hù)，需要借方自行承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（四）法制適應(yīng)方面的風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律，各國(guó)有所不同，存在一定的沖突。法律適應(yīng)內(nèi)容的不同，將會(huì)帶來(lái)不同的法律后果。例如，美國(guó)的第三方金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有銀行的授權(quán)也可以辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，但歐盟的第三方支付，必須要獲得銀行的授權(quán)。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其應(yīng)用反應(yīng)也將會(huì)越來(lái)越廣泛，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融中實(shí)行完善的國(guó)際法就變得非常重要了。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際法建議

受全球化的影響，當(dāng)前的國(guó)家貿(mào)易往來(lái)越來(lái)越頻繁，隨著貿(mào)易的頻繁發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅要加強(qiáng)國(guó)內(nèi)法的完善，還需要提升國(guó)際法的應(yīng)用。

（一）完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律

互聯(lián)網(wǎng)的范圍非常廣，而且如今的國(guó)際貿(mào)易往來(lái)逐漸增多，法律制度的不完善將會(huì)影響到我國(guó)公民的合法權(quán)益，甚至在對(duì)外貿(mào)易中還將會(huì)影響我國(guó)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，因此，我國(guó)需要不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融中交易雙方的切身利益。同時(shí)，還要加強(qiáng)法律適應(yīng)性，建立共享機(jī)制，對(duì)于國(guó)際范圍內(nèi)的事件要做出詳細(xì)的法律說(shuō)明，保障我國(guó)企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易中的權(quán)益。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的管理制度

由于互聯(lián)網(wǎng)涉及的問(wèn)題較多，且比較具體。因此，要健全互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的管理制度，確保立法的及時(shí)性，利用法律法規(guī)來(lái)規(guī)范具體的案件和行為，避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在維護(hù)用戶權(quán)益的同時(shí)，需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的資格認(rèn)證，提升準(zhǔn)入門檻，對(duì)于一些存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行整改，不斷提高安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)【3】。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的人才隊(duì)伍建設(shè)是非常重要的。當(dāng)前我國(guó)國(guó)際法的法律人員隊(duì)伍已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，需要不斷加強(qiáng)國(guó)際法的隊(duì)伍建設(shè)，不定期開(kāi)展人員培訓(xùn)，提升國(guó)際法法律人員的專業(yè)性，鼓勵(lì)進(jìn)行思維創(chuàng)新，以先進(jìn)的管理理念來(lái)領(lǐng)導(dǎo)法律隊(duì)伍，提供互聯(lián)網(wǎng)金融交易人員的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（四）突出監(jiān)管立法的國(guó)際化

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防控體系

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在中國(guó)有了28年的發(fā)展歷史，從星星之火演變成影響到人們生活點(diǎn)點(diǎn)滴滴的重要參與者，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這樣的大環(huán)境下誕生的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中無(wú)論是具體的產(chǎn)品還是詳細(xì)的服務(wù)流程都不斷在進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，雖然如此，但是本質(zhì)上它依然屬于金融行業(yè)，在發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)同樣需要承擔(dān)傳統(tǒng)金融業(yè)必須面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)向，而互聯(lián)網(wǎng)金融又是嫁接在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的新品種，對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度高，對(duì)數(shù)據(jù)的安全、具體的專業(yè)技術(shù)要求高，這意味著它還需要承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，必然會(huì)面對(duì)各種各樣的態(tài)度與看法，在發(fā)展過(guò)程中會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)，尤其是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的金融與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，風(fēng)險(xiǎn)還具有被放大的效應(yīng)，決不能放任其自由發(fā)展，如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控，開(kāi)展相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)研究已經(jīng)迫在眉睫。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）部分機(jī)構(gòu)無(wú)許可超范圍經(jīng)營(yíng)

這主要表現(xiàn)在很多 P2P 平臺(tái)的發(fā)展中，作為最初僅僅只是信息服務(wù)的平臺(tái)，為了能夠更好地促成成交率，P2P平臺(tái)開(kāi)始將提供的服務(wù)不斷進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，逐漸從傳統(tǒng)的信息中介實(shí)現(xiàn)了朝信用中介的角色的轉(zhuǎn)變，實(shí)質(zhì)上已經(jīng)超出了原本的經(jīng)營(yíng)范疇。

（二）操作上存在諸多監(jiān)管政策“球”行為

互聯(lián)網(wǎng)金融帶有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的性質(zhì)，在開(kāi)展?fàn)I銷推廣過(guò)程中為了更好的對(duì)用戶產(chǎn)生吸引力，將互聯(lián)網(wǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)模式套用到金融上，承諾收益、補(bǔ)貼收益、有獎(jiǎng)理財(cái)?shù)葘儆谶`規(guī)行為的營(yíng)銷手段被廣泛應(yīng)用，曾經(jīng)百度的“百發(fā)”、支付寶推出的所謂萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品等都出現(xiàn)過(guò)這樣的球行為。

（三）客戶資金安全存在隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融中的資金流動(dòng)都屬于虛擬數(shù)據(jù)變動(dòng)，在網(wǎng)絡(luò)支付或者借貸過(guò)程中，由于中間環(huán)節(jié)會(huì)出現(xiàn)資金沉淀現(xiàn)象，對(duì)于這部分資金的監(jiān)管大都是由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部自發(fā)開(kāi)展，缺乏外部有效監(jiān)管，客戶的資金安全難以保障，僅2013年一年，全國(guó)先后就發(fā)生了74起由于平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，創(chuàng)始人攜款潛逃或者用戶體現(xiàn)出現(xiàn)問(wèn)題等情況。

（四）監(jiān)管主體缺位

雖然從2010年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行已經(jīng)將應(yīng)用范圍頗廣的第三方支付平臺(tái)納入到金融監(jiān)管體系中，但是在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，還存在很多并不在金融監(jiān)管視野下的金融行為，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都在開(kāi)展跨行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作存在普遍性的監(jiān)管主體缺失現(xiàn)象。

（五）計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)缺漏依然存在

雖然我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)、搜索引擎、云計(jì)算等技術(shù)都在不斷趨于成熟，但是各項(xiàng)技術(shù)在應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融是卻表現(xiàn)出步調(diào)的不同意，尤其是在大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用、數(shù)據(jù)安全保密等領(lǐng)域的技術(shù)還存在技術(shù)短板，無(wú)論是過(guò)去、仙現(xiàn)在還是在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，技術(shù)缺漏與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步的創(chuàng)新與發(fā)展之間的矛盾依然會(huì)存在。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控中存在問(wèn)題

對(duì)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控需要政府充分運(yùn)用行政手段以及法律手段參與，對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控體系來(lái)說(shuō)，無(wú)論是相關(guān)政策法規(guī)還是具體的形成措施都已經(jīng)相當(dāng)完備，形成了一個(gè)相當(dāng)完整的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，能夠促進(jìn)我國(guó)金融的健康有序發(fā)展，有效地為金融行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。而互聯(lián)網(wǎng)金融是發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基礎(chǔ)上的金融，對(duì)于傳統(tǒng)的金融來(lái)說(shuō)，無(wú)論是交易的方式還是渠道，都發(fā)生了翻天覆地的變化，與傳統(tǒng)金融比起來(lái)，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，相應(yīng)的開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)注點(diǎn)也需要進(jìn)行調(diào)整，主要需要從其資金動(dòng)向、融資渠道、價(jià)格軌跡、支付方式等方面開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控工作，而目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中主要表現(xiàn)出一下五個(gè)問(wèn)題：

（一）相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)工作不到位

雖然目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，已經(jīng)呈現(xiàn)出爆炸式的增長(zhǎng)，但是在這樣的情況下，我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都缺乏整體系統(tǒng)的法律法規(guī)體系來(lái)對(duì)其進(jìn)行約束與監(jiān)管，無(wú)法用法律手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全行業(yè)性的防范與控制，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，缺乏有效的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行合理的處理隨著金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多新的業(yè)務(wù)種類，但是現(xiàn)有的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)并沒(méi)有進(jìn)行與時(shí)俱進(jìn)的調(diào)整，這些新業(yè)務(wù)并沒(méi)有被納入法律法規(guī)的監(jiān)管中去，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也并沒(méi)有一個(gè)法定的機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行全面專業(yè)的承擔(dān)相關(guān)的職責(zé)。比如最近鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的裸貸風(fēng)波，充分反映了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款體系中還存在相當(dāng)多的問(wèn)題，整體出于行業(yè)門檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)監(jiān)管都不到位的三缺狀態(tài)，使得很多不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從事不法勾當(dāng)；對(duì)于很多類似人人貸的平臺(tái)，由于其本身的存在符合民商法的相關(guān)規(guī)定，政府并沒(méi)有意識(shí)到公法介入的必要性；比如諸如比特幣這類虛擬貨幣的流通并沒(méi)有法律對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管，對(duì)貨幣市場(chǎng)可能產(chǎn)生極大地沖擊。介于當(dāng)前我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的法律缺失，我國(guó)政府以及相關(guān)部門當(dāng)務(wù)之急是如何填補(bǔ)這塊空白。

（二）監(jiān)管體系歸屬難以界定

一直以來(lái)我國(guó)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都是在分業(yè)監(jiān)管體制中進(jìn)行的，不同的金融監(jiān)管部門只針對(duì)對(duì)應(yīng)的機(jī)構(gòu)類型開(kāi)展監(jiān)管活動(dòng)，無(wú)論是行業(yè)準(zhǔn)入的審批還是行業(yè)信息的披露，又或者是監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)展監(jiān)管的目標(biāo)，都是不一樣的。但是在在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的融合速度越來(lái)越快，傳統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，二者的交叉發(fā)展過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)也在增加，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出的更加復(fù)雜的業(yè)務(wù)范疇以及風(fēng)險(xiǎn)因素，我政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管依然沒(méi)有形成有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，難以劃定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的歸屬問(wèn)題。比如目前存在的眾多網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)以及眾籌平臺(tái)同時(shí)具備了多種金融業(yè)務(wù)性質(zhì)，其中存在金融行業(yè)中的準(zhǔn)備金、壞賬風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，但是卻因?yàn)榫唧w歸誰(shuí)管這個(gè)問(wèn)題并沒(méi)有明確的答案，使得監(jiān)管無(wú)力；比如形形的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)至今都沒(méi)有從法律層面對(duì)其地位與性質(zhì)做一個(gè)明確的規(guī)定，也沒(méi)有制定專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前都還只是將其作為普通的企業(yè)中介來(lái)進(jìn)行管理，忽略了其中濃厚的金融服務(wù)色彩，缺失有力的監(jiān)管的后果就是投資者對(duì)合法權(quán)益容易受到侵害，正常的信貸秩序被破壞。總的來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管歸屬問(wèn)題依然是一個(gè)難題，監(jiān)管不到位、監(jiān)管重復(fù)等問(wèn)題廣泛存在，各個(gè)部門之間的協(xié)調(diào)工作還不成熟，難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有力的監(jiān)管，這些都影響了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體規(guī)范發(fā)展，影響金融行業(yè)穩(wěn)定。

（三）科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段相對(duì)落后

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步息息相關(guān)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)大數(shù)據(jù)潮流的到來(lái)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)必然也是朝大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)共享等方向，數(shù)據(jù)安全將成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。而在數(shù)據(jù)數(shù)量越來(lái)越龐大的過(guò)程中，如何充分利用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)來(lái)提升數(shù)據(jù)安全，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)保存與傳送的安全以及應(yīng)變能力，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范的重要手段。而目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，而相應(yīng)的科技風(fēng)險(xiǎn)防范手段跟不上，甚至明顯表現(xiàn)出滯后性。比如曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的“網(wǎng)銀吸血鬼”就是一種非常規(guī)的木馬病毒，能夠成功躲過(guò)殺毒軟件對(duì)用戶的網(wǎng)絡(luò)支付路徑進(jìn)行修改，在被用來(lái)進(jìn)行多次網(wǎng)絡(luò)犯罪后 才被工信部門發(fā)現(xiàn)；目前在手機(jī)端盛行的一種新型病毒能夠?qū)τ脩舻氖謾C(jī)鍵盤進(jìn)行監(jiān)控，盜取用戶的手機(jī)賬號(hào)以及密碼，甚至能夠模擬用戶的手機(jī)使用行為盜刷，這種病毒在出現(xiàn)的短時(shí)間內(nèi)都無(wú)法被發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)后也沒(méi)有辦法立刻進(jìn)行技術(shù)性處理，每次都是在相關(guān)的時(shí)間出現(xiàn)多次后才得到相關(guān)部門的技術(shù)解決方案進(jìn)行處理。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，但是發(fā)展速度快，相應(yīng)的科技水平還沒(méi)有跟上來(lái)，整體表現(xiàn)在相關(guān)技術(shù)型人才的缺失，各部門的協(xié)調(diào)機(jī)制被動(dòng)，科技風(fēng)險(xiǎn)防范手段落后。

（四）監(jiān)管政策和措施存在漏洞

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)政府雖然進(jìn)行開(kāi)始著手相關(guān)的監(jiān)管制度與法律的制定，并有部分已經(jīng)開(kāi)始應(yīng)用到實(shí)際監(jiān)管中去，但是監(jiān)管的手段依然在部分領(lǐng)域沒(méi)有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，存在很多漏洞。比如從2006年就開(kāi)始使用的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》一直都沒(méi)有將在業(yè)務(wù)中包括電子銀行業(yè)務(wù)或者與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)有合作的機(jī)構(gòu)組織，造成相關(guān)的監(jiān)管政策難以盡情全面覆蓋；仙子阿互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，而政府并沒(méi)有就理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資領(lǐng)域的限制，很多實(shí)際上具備有運(yùn)轉(zhuǎn)周期的理財(cái)產(chǎn)品比如房地產(chǎn)都成為網(wǎng)民直接進(jìn)行投資理財(cái)?shù)捻?xiàng)目，一旦出現(xiàn)大面積的撤資，那么產(chǎn)品的流動(dòng)性將受到嚴(yán)重影響；很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品允許未實(shí)名注冊(cè)的用戶進(jìn)行短期注冊(cè)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的貨幣市場(chǎng)基金的運(yùn)行周期基本超過(guò)一年，短期與長(zhǎng)期之間的時(shí)間差，使得后期開(kāi)展金融監(jiān)管和審計(jì)過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)矛盾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是一項(xiàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)的任務(wù)，需要政府與相關(guān)監(jiān)管部門通力協(xié)作，不斷地在實(shí)際工作中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，想辦法解決問(wèn)題。

（五）監(jiān)管引導(dǎo)不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭過(guò)猛，不可避免的會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)業(yè)造成一定的影響，而在沖擊產(chǎn)生的過(guò)程中，政府以及相關(guān)的金融監(jiān)管部門沒(méi)有有效對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)公眾進(jìn)行合理的政策性引導(dǎo)。比如當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的豐富的理財(cái)產(chǎn)品將傳統(tǒng)銀行中的個(gè)人存款大量分流之后，為了挽回局勢(shì)，部分金融機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管制度中的漏洞從存款利率、理財(cái)產(chǎn)品收益等方面下功夫，開(kāi)展資金爭(zhēng)奪戰(zhàn)；當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融影響到貨幣市場(chǎng)后，政府并沒(méi)有及時(shí)對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中存在風(fēng)險(xiǎn)因素，政府僅僅只是要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向公眾進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，并沒(méi)有面向參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的公眾進(jìn)行更多的提示，在一定程度上模糊了公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，沒(méi)有有效引導(dǎo)公眾合理投資，無(wú)法有效保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。政府進(jìn)行政策性引導(dǎo)是對(duì)金融法律監(jiān)管的很總要補(bǔ)充，能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮一定的作用，需要引起重視。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素分析與防范建議

新興事物的發(fā)展都不是一帆風(fēng)順的，作為建立在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融，與傳統(tǒng)金融也相比面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)，需要積極做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)工作的開(kāi)展是建立在一定的技術(shù)支持基礎(chǔ)上的，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中最常遇到風(fēng)險(xiǎn)就是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)表現(xiàn)為技術(shù)的選擇、運(yùn)行以及系統(tǒng)的支持三種。從企業(yè)內(nèi)部來(lái)看，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)各種硬件或者軟件故障，造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)外部來(lái)看，無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)犯罪、網(wǎng)絡(luò)木馬病毒以及黑客的入侵都會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)不可以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于獨(dú)立進(jìn)行技術(shù)開(kāi)發(fā)以及運(yùn)行所需的成本過(guò)高，一部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)嘗試求助專業(yè)的技術(shù)機(jī)構(gòu)或者專家來(lái)解決核心的技術(shù)問(wèn)題，雖然這在一定程度上能夠滿足企業(yè)短期內(nèi)的技術(shù)需求，但是在服務(wù)的持續(xù)性、安全星尚無(wú)法得到保障。 針對(duì)上述存在的各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下三個(gè)方面開(kāi)展工作：首先是改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境涉及到網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)備、軟件設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，需要有計(jì)劃地對(duì)服務(wù)器的安全系統(tǒng)以及防火墻設(shè)施進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，做好網(wǎng)絡(luò)環(huán)境監(jiān)控預(yù)警工作，并做好相關(guān)備份工作，當(dāng)遇到黑客或者病毒時(shí)能夠及時(shí)做出反應(yīng)，建設(shè)好良好的網(wǎng)絡(luò)硬件環(huán)境。對(duì)現(xiàn)有的軟件要不斷進(jìn)行優(yōu)化工作，發(fā)現(xiàn)漏洞及時(shí)進(jìn)行修復(fù)，遇到系統(tǒng)出現(xiàn)兼容性問(wèn)題以及報(bào)錯(cuò)要及時(shí)檢查并解決，營(yíng)造號(hào)一個(gè)良好的軟件環(huán)境。對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行訪問(wèn)時(shí)，設(shè)置好身份驗(yàn)證，對(duì)非法的操作進(jìn)行限制，重視數(shù)據(jù)傳送的穩(wěn)定與速度提升，不斷對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化；要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的處理，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控要從頻率以及準(zhǔn)確度上下功夫，充分利用相關(guān)的數(shù)據(jù)管理機(jī)器協(xié)助人力進(jìn)行數(shù)據(jù)管理；最后要充分重視信息技術(shù)的研發(fā)工作，組建專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)專制互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)工作，不斷進(jìn)行技術(shù)優(yōu)化，規(guī)避技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)層面表現(xiàn)出的電子化特征以及別具一格的運(yùn)行方式使得其在發(fā)展中可能面臨業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要分為用戶需求不同對(duì)業(yè)務(wù)選擇時(shí)出現(xiàn)的實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在面向客戶提供服務(wù)時(shí)可能出現(xiàn)的無(wú)法滿足用戶需求打架用戶對(duì)機(jī)構(gòu)信心的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在借助企業(yè)之外的了解為客戶提供服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)連接風(fēng)險(xiǎn)三大類。

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由客戶方引起的，要想有效規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需要不斷去完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管機(jī)制，在現(xiàn)有金融管理制度基礎(chǔ)上對(duì)換聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的具體操作流程進(jìn)行規(guī)范化，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，重視工作人員的整體素質(zhì)的提升。在從內(nèi)部監(jiān)管開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控工作的同時(shí)全面開(kāi)展社會(huì)信用體系構(gòu)建工作，借助現(xiàn)有的信用體系，不斷進(jìn)行內(nèi)容擴(kuò)充，全面覆蓋到企業(yè)、個(gè)人。

（三） 法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融業(yè)有一定的區(qū)別，由于其根治于互聯(lián)網(wǎng)的特殊運(yùn)行機(jī)制，打破了地域性的限制，傳統(tǒng)的金融法律法規(guī)體系已經(jīng)無(wú)法有效對(duì)其進(jìn)行全面有效的監(jiān)管，存在諸多的法律漏洞以及薄弱區(qū)域，這意味者其面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜。主要表現(xiàn)在國(guó)內(nèi)相關(guān)法律不完善以及跨國(guó)往來(lái)中的國(guó)與國(guó)之間法律沖突。

要想對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控，首先需要有針對(duì)性的對(duì)現(xiàn)存的金融法律法規(guī)進(jìn)行梳理，將與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相違背的內(nèi)容根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，對(duì)沒(méi)有涉及到的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪加大量刑力度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行法律威懾；其次我國(guó)法律建設(shè)要有意識(shí)的與國(guó)際接軌，加強(qiáng)與國(guó)外的交流，推動(dòng)國(guó)際通用法律準(zhǔn)則的構(gòu)建與推廣工作。

在看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的勁頭十足的同時(shí)，我們還需要意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融的背后還隱藏著更多的風(fēng)險(xiǎn)因素，不僅僅包括金融市場(chǎng)本身的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還包括建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、所處的法律制度落后的法律風(fēng)險(xiǎn)，這都成為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的擴(kuò)大的障礙物，需要引起重視，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控體系建設(shè)，避免因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)而在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)束手束腳。只有在針對(duì)當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行深度分析，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，有針對(duì)性的去解決問(wèn)題，不斷總結(jié)方法與經(jīng)驗(yàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控提供更多的監(jiān)管理論依據(jù)，有的放矢的進(jìn)行創(chuàng)新與突破，構(gòu)建出一整套適合中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，制定相關(guān)的行業(yè)監(jiān)管規(guī)則與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并貫徹落實(shí)到位，中國(guó)金融行業(yè)才能得到更好的發(fā)展。

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)普及的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)也逐漸有著互融的趨勢(shì)，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已成定局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、覆蓋廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)金融模式產(chǎn)生重大影響，促使金融行業(yè)不斷革新。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)便利的同時(shí)，也同時(shí)面臨著許多問(wèn)題，這些問(wèn)題的發(fā)生會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成不可避免的阻礙力量，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷萎縮。而要想更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就必須立足市場(chǎng)，加大創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)務(wù)的一大創(chuàng)新，它是信息技術(shù)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)模式。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著其必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將逐漸推動(dòng)金融改革。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、覆蓋廣、效率高，極大地滿足金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者的需要。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和地域的限制，客戶、消費(fèi)者只需要在有網(wǎng)絡(luò)的地方就可以享受金融服務(wù)，尋找自己需要的金融資源。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了巨大的便利，但是在發(fā)展過(guò)程中也暴露出了許多問(wèn)題，如風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極為不利。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還有待于深入的研究，需要加大創(chuàng)新，要積極做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的重要趨勢(shì)

在現(xiàn)代社會(huì)里，人們生活水平不斷提高，人們手中的閑錢也越來(lái)越多，對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求也越來(lái)越大。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如果在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中如果繼續(xù)采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，勢(shì)必就會(huì)挫傷人們購(gòu)買金融產(chǎn)品的積極性。而互聯(lián)網(wǎng)金融是在魍辰鶉諞滴竦幕礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的一種新的金融業(yè)務(wù)模式，它是金融業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以在家里就可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)選擇自己所需要的金融業(yè)務(wù)，從而避免了親自去金融機(jī)構(gòu)咨詢，金融服務(wù)更直接、便捷，大大的節(jié)省了人們的時(shí)間。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性也越來(lái)越高，在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融發(fā)展的重要趨勢(shì)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以推動(dòng)金融行業(yè)的更好發(fā)展，為人們提供更好的金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融也取得了飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)開(kāi)始沖擊原有的金融秩序，帶動(dòng)了金融業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展。目前，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)為人們提供更好的金融服務(wù)，推動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)的更好發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融教育規(guī)模不斷虧擴(kuò)大，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易規(guī)模突破了900萬(wàn)億元的大關(guān)，其增長(zhǎng)速度一直保持平穩(wěn)的狀態(tài)，第三方支付交易額規(guī)模超過(guò)了17萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.7%；而2013年P(guān)2片全年行業(yè)總成交量突破了1000億元。通過(guò)這組數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛。雖說(shuō)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，但是不可忽略的是在互聯(lián)網(wǎng)金融取得飛速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題也不容忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)也日益加劇，而要想推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展，就必須全面認(rèn)清當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)，合理、科學(xué)的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物，的發(fā)展需要依靠法律法規(guī)來(lái)提供支持，然而就我國(guó)目前來(lái)看，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還沒(méi)有建立，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還處于摸索階段，還沒(méi)有形成統(tǒng)一的規(guī)范體系，從而制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求也逐漸增加，但是就我國(guó)現(xiàn)階段來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融人才還比較匱乏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和區(qū)域的限制，互聯(lián)網(wǎng)的這種特點(diǎn)也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融必須全面熟悉相關(guān)法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)管理、會(huì)計(jì)、甚至是國(guó)際法律法規(guī)等知識(shí)，然而現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性的人才還比較貧乏，而要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，專業(yè)性人才問(wèn)題亟待解決。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)，而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨著較大的安全問(wèn)題。無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是客戶，在使用互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，從而造成重要信息的泄露，從而給金融機(jī)構(gòu)及客戶的利益造成損害。而對(duì)于客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會(huì)挫傷他們使用金融產(chǎn)品的積極性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中不可避免的一個(gè)問(wèn)題，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大。互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中將承受較大的風(fēng)險(xiǎn)，如，一企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)網(wǎng)貸時(shí)，如果該企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)的信息是假的話，一旦金融機(jī)構(gòu)同意該企業(yè)的貸款申請(qǐng)后，極有可能會(huì)面臨著資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)法律法規(guī)的約束和支持，只有健全的法律法規(guī)，才能帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。因此，相關(guān)部門必須結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段的實(shí)際情況，完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，將金融、司法、行政等眾多監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效的統(tǒng)一起來(lái)，對(duì)非法擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，同時(shí)，要加大法律法規(guī)的執(zhí)行力度，以法律為依據(jù)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保障。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了金融交易范圍，金融交易金額、交易量也不斷增加，在這種情況下，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加、增大。而要想推動(dòng)互聯(lián)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展，就必須對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管。首先，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)管，嚴(yán)格把守互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)上市門檻，劃定合法業(yè)務(wù)范圍，取締市場(chǎng)上一些非法互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)；其次，要加強(qiáng)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，嚴(yán)格約束金融機(jī)構(gòu)，要明確相關(guān)部門的職責(zé)。同時(shí)，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融有著覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快的特點(diǎn)，也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的這些特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要依靠專業(yè)性的人才來(lái)提供保障。只有專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供科學(xué)的發(fā)展策略，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。為此，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)，要不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)意識(shí)、經(jīng)營(yíng)管理能力，要強(qiáng)化能力訓(xùn)練，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展培養(yǎng)出一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、服務(wù)意識(shí)高、綜合素質(zhì)高的人才隊(duì)伍。

（四）做好網(wǎng)絡(luò)信息安全管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的一種金融業(yè)務(wù)模式，而在互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)便利的同時(shí)，也使得金融業(yè)務(wù)往來(lái)過(guò)程中的信息面臨著較大的安全威脅。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息的安全，就必須積極地做好安全管理。首先，要加大宣傳，提高消費(fèi)者、客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)上一些常見(jiàn)的安全問(wèn)題向他們進(jìn)行普及，從而提高他們的安全意識(shí)；其次，要進(jìn)一步加大技術(shù)研究，以技術(shù)為依托，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性，從而讓消費(fèi)者、客戶享受到更好的金融服務(wù)，避免財(cái)產(chǎn)損失。

（五）進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制

實(shí)名制是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)匿名的一種應(yīng)對(duì)措施。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。網(wǎng)絡(luò)匿名的存在給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了巨大的困擾。而實(shí)施實(shí)名制可以將責(zé)任追究到人的身上。落實(shí)實(shí)名制，在辦理金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中受理人必須出示有效的身份證明，并填寫真實(shí)姓名，可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，將實(shí)名制工作全面落實(shí)下去，從而更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（六）做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心工作，它關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融自身的穩(wěn)定發(fā)展，因此，必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，要將風(fēng)險(xiǎn)管理工作提上日常，建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度，全面抓好風(fēng)險(xiǎn)管理工作；其次，要積極做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，建立完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)時(shí)，要全面分析市場(chǎng)，對(duì)客戶資源進(jìn)行全面的了解，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)；再者，要全面落實(shí)責(zé)任制，將相關(guān)責(zé)任落實(shí)下去，追究到底，從而更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。

（七）轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加劇了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，帶動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)要想更好地發(fā)展下去，就必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來(lái)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，要樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融管理，要徹底擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式；其次，轉(zhuǎn)變金融業(yè)務(wù)方式，要積極的構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，積極的開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；在這，要加大創(chuàng)新，不斷開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)，要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債符合，要控制融資成本，積極做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)可以將第三方平臺(tái)賬戶與證券、基金等莊戶捆綁，通過(guò)客戶的證券、基金賬戶進(jìn)行交易，以此來(lái)緩解銀行轉(zhuǎn)賬的限制。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，在現(xiàn)代社會(huì)里發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也必然成為我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)的主流和趨勢(shì)。然而凡事都有相面性，在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)有利一面的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)不利的一面，而要想更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，就必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，深化金融改革。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，要全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，要加強(qiáng)專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，從而帶動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。

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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文

關(guān)鍵詞：　互聯(lián)網(wǎng)金融; 市場(chǎng)準(zhǔn)入; 法律規(guī)制; 市場(chǎng)準(zhǔn)入; 市場(chǎng);

由于目前我國(guó)尚未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)建立相關(guān)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻及相關(guān)行業(yè)規(guī)則，因此其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為自由，同時(shí)缺乏一定的公平性。市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則作為防范金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，一旦缺乏對(duì)此環(huán)節(jié)的有力監(jiān)控，將極易導(dǎo)致金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，為后續(xù)的有效監(jiān)管增加難度。因此，在法律層面圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)建立多角度的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制迫在眉睫。

1、 完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入法律規(guī)制的必要性

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中主要包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融等6種發(fā)展模式[1]。本文將主要以P2P網(wǎng)貸以及第三方支付作為對(duì)象展開(kāi)相關(guān)研究。

十四中全會(huì)提出，要將中國(guó)建設(shè)成一個(gè)兼重形式與實(shí)質(zhì)的法治國(guó)家。自此，法治一詞開(kāi)始頻繁出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)及報(bào)端。法治與人治相對(duì)應(yīng)，指一種極為理想的社會(huì)組織狀態(tài)。亞里士多德認(rèn)為，社會(huì)的運(yùn)行應(yīng)建立在良好的法律基礎(chǔ)之上，人民應(yīng)普遍尊重并且服從法律。由此可見(jiàn)，亞里士多德關(guān)于法治的理論主要包含以下兩個(gè)層次：首先，建立良好的法律基礎(chǔ)；其次，民眾普遍服從法律[2]。法治國(guó)家作為一種極為理想的社會(huì)狀態(tài)，有助于充分保障國(guó)家及公民的利益。

我國(guó)建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的要求較低且手續(xù)簡(jiǎn)單，成立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，僅需成立人到工商管理部門進(jìn)行注冊(cè)并依照相關(guān)法律登記，再去工信部申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)許可證，并將經(jīng)營(yíng)范圍選為互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)類，最后換領(lǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照便可開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。隨著新版公司法的出臺(tái)，成立公司的條件隨之降低，僅需一元錢便可簡(jiǎn)單注冊(cè)一個(gè)開(kāi)展金融類業(yè)務(wù)的公司。盡管成立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司與成立普通公司的操作類似，但仍具有獨(dú)特性與新穎性，使其區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)，不必接受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須接受的嚴(yán)格監(jiān)管。因此，P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，嚴(yán)重?fù)p害了公民與集體的利益，e租寶便為典型案例之一。目前，我國(guó)已形成了以銀行為主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、相關(guān)法律政策為主體的金融監(jiān)管體系，對(duì)金融市場(chǎng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，一定程度上保證了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。但就P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言，目前的金融法律體系難以對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管與約束。

近年來(lái)，第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，并快速在我國(guó)金融領(lǐng)域占據(jù)重要地位，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn)，不僅改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式，且推進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展。但就整體而言，我國(guó)目前的法律法規(guī)體系難以滿足維護(hù)第三方支付市場(chǎng)金融安全的需求，且無(wú)法切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，顯然與建設(shè)法治社會(huì)的要求相違背。由此可見(jiàn)，應(yīng)盡快對(duì)第三方支付行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)行明確規(guī)定。

綜上所述，從法律層面盡快對(duì)以P2P網(wǎng)貸、第三方支付行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行規(guī)制已極為必要。

2 、當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入法律規(guī)制的不足

2.1、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入法治缺陷

2.1.1 、金融監(jiān)管法律法規(guī)有所欠缺

目前，我國(guó)就P2P網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)尚未設(shè)立相關(guān)的法律法規(guī)體系。盡管P2P網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，但此前該行業(yè)長(zhǎng)期處于欠缺相應(yīng)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則的狀態(tài)。申請(qǐng)建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)較低、且注冊(cè)程序簡(jiǎn)單、資金成本低等因素均導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)的不穩(wěn)定性不斷累積。

此外，由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較低，且缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的約束，而且我國(guó)對(duì)于進(jìn)入P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金的管理較為寬松，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)各大網(wǎng)貸平臺(tái)質(zhì)量良莠不齊，各類問(wèn)題層出不窮，極易引發(fā)各種金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2 、平臺(tái)的信息披露制度不健全

我國(guó)管理暫行辦法規(guī)定，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的全部信息數(shù)據(jù)及運(yùn)行情況皆應(yīng)及時(shí)報(bào)送相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。其中，審計(jì)報(bào)告由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自行聘請(qǐng)會(huì)計(jì)事務(wù)所進(jìn)行年度審計(jì)獲取。但在實(shí)際操作過(guò)程中，由于在該披露制度下，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏相對(duì)嚴(yán)格的監(jiān)管，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所披露的數(shù)據(jù)及信息指標(biāo)極易產(chǎn)生信息披露不完整的情況，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)[3]。因此，該披露制度并不具有充分的可行性。此外，部分平臺(tái)為獲得較好的評(píng)級(jí)而進(jìn)行信息偽造，甚至可能在審計(jì)過(guò)程中出現(xiàn)欺瞞欺詐行為，導(dǎo)致監(jiān)管部門對(duì)該平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格的評(píng)估并不準(zhǔn)確。

2.1.3 、監(jiān)管主體的身份有待明確

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)尚處于興起階段，其經(jīng)營(yíng)主體及性質(zhì)尚不明確，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在作為普通工商企業(yè)的基礎(chǔ)上，由于其經(jīng)營(yíng)貨幣資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此具備部分金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。由于其經(jīng)營(yíng)性質(zhì)尚未明確，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)長(zhǎng)期以來(lái)缺乏明確的監(jiān)管主體。盡管我國(guó)已于2017年將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)明確規(guī)定為一種非銀行金融中介機(jī)構(gòu)，并明確規(guī)定其監(jiān)管主體為銀監(jiān)會(huì)及其分支機(jī)構(gòu)，但由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在區(qū)域及市場(chǎng)發(fā)展背景方面存在一定的差異，因此銀監(jiān)會(huì)對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)仍需進(jìn)一步修改。

2.2、 第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入法治缺陷

2.2.1、 準(zhǔn)入條件設(shè)置不科學(xué)

盡管我國(guó)已針對(duì)第三方支付市場(chǎng)初步制定了相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，并在實(shí)施過(guò)程中取得了一定的效果，但由于第三方支付行業(yè)長(zhǎng)期處于動(dòng)態(tài)變化中，加之我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系存在一定缺陷，導(dǎo)致先前設(shè)立的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則未能完全發(fā)揮應(yīng)有的效用，且逐漸不再適應(yīng)現(xiàn)實(shí)發(fā)展的需要。

我國(guó)現(xiàn)行的非金融機(jī)構(gòu)管理辦法僅對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)以及最低注冊(cè)資金進(jìn)行了劃分，且僅將第三方支付機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單分為兩個(gè)等級(jí)，上述區(qū)分方式并不具有科學(xué)性。按照我國(guó)現(xiàn)行的管理辦法規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)可選擇從事的業(yè)務(wù)種類包括三種，申請(qǐng)機(jī)構(gòu)可依據(jù)自身的實(shí)力狀況選擇一種或多種業(yè)務(wù)種類同時(shí)開(kāi)展。由于不同形式的業(yè)務(wù)種類所需要的經(jīng)營(yíng)成本以及發(fā)展方向均有所不同，因此，不同的業(yè)務(wù)種類在我國(guó)金融市場(chǎng)中均發(fā)揮著不同的作用。例如，預(yù)付卡業(yè)務(wù)本身可自行形成一個(gè)封閉的資金循環(huán)系統(tǒng)，而網(wǎng)絡(luò)支付涉及多個(gè)主體，其中包括交易雙方以及第三方支付機(jī)構(gòu)等，顯然，網(wǎng)絡(luò)支付相對(duì)于預(yù)付卡業(yè)務(wù)而言更具有風(fēng)險(xiǎn)性，更易導(dǎo)致違法犯罪行為的產(chǎn)生[4]。因此，在確定第三方支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本時(shí)，應(yīng)將第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)類型納入考量標(biāo)準(zhǔn)。

2.2.2、 公眾守法意識(shí)較薄弱

我國(guó)第三方支付市場(chǎng)中存在的問(wèn)題與我國(guó)金融市場(chǎng)的構(gòu)成存在缺陷以及相關(guān)主體守法意識(shí)的缺失密不可分。近年來(lái)，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，且其業(yè)務(wù)形式更加多樣化。因此，出現(xiàn)了部分第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)超出原本市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則所規(guī)定的范圍的現(xiàn)象，更有甚者為了追求高利潤(rùn)而出現(xiàn)嚴(yán)重的違法亂紀(jì)行為。首先，用戶備付金的數(shù)額巨大，普通人難以抵制其誘惑，外加市場(chǎng)監(jiān)管的缺失，為第三方支付機(jī)構(gòu)的犯罪行為提供了便利。其次，我國(guó)關(guān)于守法方面的宣傳力度仍有待加強(qiáng)。部分第三方支付機(jī)構(gòu)存在利用法律漏洞為自身謀取利益等行為，甚至存在利用法規(guī)漏洞進(jìn)行詐騙等犯罪行為。因此，在建立并完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的同時(shí)，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公眾守法意識(shí)的宣傳，可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行守法意識(shí)的宣傳?？傮w而言，我國(guó)針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)體制的完善仍需長(zhǎng)時(shí)間的努力。

3、 互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入法律規(guī)制的改進(jìn)建議

3.1、 完善市場(chǎng)準(zhǔn)入法律依據(jù)，填補(bǔ)法律空白

我國(guó)目前僅有一部《網(wǎng)貸辦法》為針對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場(chǎng)監(jiān)管制度而設(shè)立的。而P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的成立可參照《公司法》以及《投資基金法》等其他相關(guān)法律法規(guī)。因此，在《網(wǎng)貸辦法》的修訂過(guò)程中，首先應(yīng)明確界定P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制、注冊(cè)資金以及人員比例等方面的標(biāo)準(zhǔn)。而地方的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中央出臺(tái)的法律制定相關(guān)的網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管制度，并在結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的基礎(chǔ)上，制定既滿足中央要求又適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。其次，應(yīng)加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的自我監(jiān)管意識(shí)，制定相應(yīng)的自律規(guī)定，明確其市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立的規(guī)范化，提高P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)質(zhì)量的提高。

完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)定，有助于充分發(fā)揮市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)定在保護(hù)金融市場(chǎng)方面的作用，為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的相關(guān)法律法規(guī)主要包括以下兩個(gè)步驟：第一，應(yīng)加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律體系。目前我國(guó)尚未對(duì)此制定專門的法律法規(guī)，且其相關(guān)規(guī)定分散在各個(gè)針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的法律體系中。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管提供依據(jù)，政府應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特征，及時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂，并重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的法律規(guī)定。就完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的法律法規(guī)而言，可根據(jù)《公司法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與普通企業(yè)進(jìn)行明確劃分，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍以及經(jīng)營(yíng)主體，并在此基礎(chǔ)上增加相應(yīng)的法律條款。第二，應(yīng)在刑法中設(shè)立與互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相關(guān)的法律條款，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的監(jiān)管懲治力度，重點(diǎn)打擊利用市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則漏洞進(jìn)行投機(jī)犯罪的行為。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)常出現(xiàn)非法集資以及詐騙等犯罪行為。因此，應(yīng)將上述行為列入刑法監(jiān)控范圍，在刑法中明確滿足犯罪構(gòu)成要件的具體規(guī)定，或單獨(dú)對(duì)此設(shè)立相關(guān)的法律條文。目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)尚未在我國(guó)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，因此不應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展過(guò)程中將其扼殺，在制定互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相關(guān)的法律條文時(shí)，應(yīng)降低對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的打擊力度，避免出現(xiàn)影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展的情況。

3.2 、完善信息披露制度，構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系

強(qiáng)化信息披露力度，可幫助降低因互聯(lián)網(wǎng)信息不對(duì)等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。投資主體只有在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，才可幫助投資主體作出正確的判斷以及正確的投資行為。因此，應(yīng)健全信息披露制度，加強(qiáng)信息披露力度，實(shí)現(xiàn)信息透明化，對(duì)于未按規(guī)定及時(shí)作出披露或未能如實(shí)作出披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰。此外，可充分借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)的信息披露以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)立足于真實(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，充分體現(xiàn)平臺(tái)的真實(shí)交易情況，維護(hù)投資者知情權(quán)以及財(cái)產(chǎn)安全。最后，應(yīng)強(qiáng)制P2P網(wǎng)貸平臺(tái)定期披露審計(jì)報(bào)告及財(cái)務(wù)報(bào)告，對(duì)于進(jìn)行審計(jì)工作的會(huì)計(jì)事務(wù)所，當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門同樣應(yīng)對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，確保審計(jì)報(bào)告的真實(shí)性，以便為大眾披露準(zhǔn)確、真實(shí)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易數(shù)據(jù)及財(cái)務(wù)指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)的信息透明化，從而更好地維護(hù)投資者的利益。

除信息披露制度不完善之外，由于監(jiān)管制度的不完善以及監(jiān)管力度的不足，導(dǎo)致線上虛假交易以及詐騙現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的信用危機(jī)愈發(fā)嚴(yán)重，若不加以監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融將難以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康的發(fā)展。

因此，應(yīng)及時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)信用體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，可充分利用大數(shù)據(jù)等手段幫助監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管，并結(jié)合云計(jì)算技術(shù)快速高效地整合數(shù)據(jù)資源以及信用信息，以便后續(xù)進(jìn)行深層次的數(shù)據(jù)解析，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信用體系得以完善，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提高信用服務(wù)能力。

與此同時(shí)，通過(guò)權(quán)威的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，在規(guī)定時(shí)期內(nèi)及時(shí)公布各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信用評(píng)級(jí)報(bào)告，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)控。此外，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)協(xié)會(huì)的合作，共同建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，或聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并及時(shí)向公眾披露評(píng)估結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，幫助公民更好地了解各個(gè)平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀。

3.3 、明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律層面監(jiān)管主體

由最新的網(wǎng)貸辦法可以發(fā)現(xiàn)，今后應(yīng)實(shí)行中央與地方相結(jié)合的監(jiān)管模式。在中央部門層面，應(yīng)主要以銀監(jiān)會(huì)為監(jiān)管主體進(jìn)行監(jiān)管，地方層面則應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)派出的機(jī)構(gòu)及地方財(cái)政司法部門進(jìn)行監(jiān)管。此前，在網(wǎng)貸辦法中并未對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管進(jìn)行明確的規(guī)定，在具體進(jìn)行監(jiān)管時(shí)可根據(jù)監(jiān)管主體進(jìn)行變通。

此外，可借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管方式對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，形成行政監(jiān)管與自律監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式，保證網(wǎng)貸平臺(tái)的高質(zhì)量發(fā)展，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

3.4、 設(shè)置科學(xué)的第三方支付分級(jí)注冊(cè)資本標(biāo)準(zhǔn)

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)立法機(jī)關(guān)混淆了注冊(cè)資本與運(yùn)營(yíng)資本，但實(shí)際上維持一個(gè)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的重要支撐為運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的持續(xù)性資本。因此，可適當(dāng)降低第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，在設(shè)定資本額度時(shí)，應(yīng)將第三方支付機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)類型以及地區(qū)因素納入綜合考慮。我國(guó)現(xiàn)行證券法規(guī)定，證券公司的成立主要根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的種類確定最低注冊(cè)資本金，第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入金同樣可參照此標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施。例如，經(jīng)營(yíng)單一的預(yù)付卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可降低準(zhǔn)入金額，而對(duì)于經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)或經(jīng)營(yíng)人民銀行規(guī)定的其他業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)高準(zhǔn)入資金門檻。

此外，我國(guó)對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的資金要求始終處于靜態(tài)層面，但整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)始終處于動(dòng)態(tài)變化過(guò)程中。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)營(yíng)范圍將隨著整個(gè)行業(yè)的變化而變化。對(duì)此，國(guó)家應(yīng)及時(shí)建立一個(gè)動(dòng)態(tài)的資金要求機(jī)制，如保險(xiǎn)金制度。建立保證金機(jī)制，有助于用戶在第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，可向相關(guān)機(jī)構(gòu)索取保證金以維護(hù)自身利益。為建立行之有效的保證金制度，需引進(jìn)一定比例的第三方支付機(jī)構(gòu)的自有資金作為保證金，保證金的具體額度應(yīng)根據(jù)第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類及范圍進(jìn)行調(diào)整。

3.5、 加大第三方支付機(jī)構(gòu)與用戶守法宣傳力度

為真正實(shí)現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的法治，機(jī)構(gòu)自身及使用者應(yīng)自覺(jué)建立強(qiáng)烈的守法意識(shí)。十八屆四中全會(huì)提出要建設(shè)法治中國(guó)。一個(gè)法制國(guó)家不僅要求國(guó)家具備完善的法律體系，而且要求全體公民嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，營(yíng)造知法、懂法、守法的良好社會(huì)氛圍。因此，相關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)守法意識(shí)的宣傳力度，促進(jìn)全社會(huì)公民樹(shù)立法治思想，以便更好更快地建成社會(huì)主義法治國(guó)家。

此外，立法者應(yīng)及時(shí)更新立法理念，以保證出臺(tái)的政策法規(guī)適應(yīng)時(shí)展的需求。因此，對(duì)于立法者而言，其自身首先應(yīng)具備較高程度的專業(yè)素養(yǎng)，以確保所立法律條文的可行性與科學(xué)性。對(duì)于執(zhí)法者而言，應(yīng)不斷提高自身素養(yǎng)，共同打造一支專業(yè)的公務(wù)員隊(duì)伍。而身為司法者，則應(yīng)明確司法標(biāo)準(zhǔn)，努力營(yíng)造良好的法律氛圍，幫助公民樹(shù)立守法意識(shí)。就普通民眾而言，可采取社區(qū)講座等方式對(duì)其進(jìn)行法律宣傳，且應(yīng)確保宣傳的內(nèi)容緊跟時(shí)展趨勢(shì)，具有較強(qiáng)的時(shí)效性。

4、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融在帶動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)導(dǎo)致各種法律風(fēng)險(xiǎn)及金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生的概率上升。市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則為保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的第一道門檻，但目前我國(guó)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則仍存在較多的缺陷與弊端。因此，應(yīng)及時(shí)查漏補(bǔ)缺，從法律層面完善市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則。此外，上文僅針對(duì)P2P網(wǎng)貸以及第三方支付中存在的問(wèn)題進(jìn)行了研究，后續(xù)仍需對(duì)其中存在的其他問(wèn)題及互聯(lián)網(wǎng)金融其他發(fā)展模式的相關(guān)問(wèn)題展開(kāi)深入研究。

參考文獻(xiàn)

[1]程華,鞠彬.互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)制與市場(chǎng)有效性改善--來(lái)自中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的證據(jù)[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理,2018(02):51-63.

[2]吳鳴.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新背景下第三方支付中立幫助行為研究[J].財(cái)會(huì)月刊,2019(04):141-147.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);信息安全;保障機(jī)制

中圖分類號(hào): 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1007-9599 (2010) 07-0000-01

Protection Mechanism of Internet Computer Information Security

Hua Yantao

(Jilin Province Electronic&Information Products Superintending&Inspecting&Research Institute,Changchun130021,China)

Abstract:The Internet has quickly infiltrated in all aspects of the economic,society and life.It impact on all aspects of our society with the power and speed beyond our imagine.The dissemination of information is the essence of the Internet.Therefore,the key of the development of internet is protecting the security of Internet content.But this is a worldwide problem.This article has studied internet safety and security of computer information system.We should establish a government regulation and complementary social supervision mechanism for information security.

Keywords:Internet;Information security;Protection mechanism

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)迅速滲入到了經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、生活的各個(gè)方面,它引領(lǐng)著社會(huì)的變革。信息的傳播是互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì),互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的關(guān)鍵是保障互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容的安全。而互聯(lián)網(wǎng)信息安全的監(jiān)管是一個(gè)世界性的難題,相關(guān)的監(jiān)管技術(shù)與產(chǎn)品大多是基于協(xié)議的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)管理應(yīng)用,無(wú)法滿足監(jiān)管的需要。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)信息安全保障機(jī)制進(jìn)行了研究,認(rèn)為應(yīng)該建立政府監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督互為補(bǔ)充的信息安全保障機(jī)制。

一、互聯(lián)網(wǎng)信息安全的概念界定

互聯(lián)網(wǎng)信息安全是指為防護(hù)和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)中的信息所采取的相關(guān)措施,互聯(lián)網(wǎng)信息安全包括物理安全、人員安全和信息安全。

互聯(lián)網(wǎng)信息安全具有如下的特點(diǎn)[1]:

(一)保密性,是指用戶的信息不被非授權(quán)的解析和用戶電腦信息系統(tǒng)不被非授權(quán)使用的特性。

(二)完整性,是指用戶的信息不被篡改的特性。

(三)可用性,是指在任何情況下用戶的信息和信息系統(tǒng)都能滿足用戶的基本需求。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息安全管制存在的問(wèn)題

(一)立法眾多且層次低

目前我國(guó)與信息安全相關(guān)的法律共計(jì)181部,相關(guān)的法律法規(guī)雖然很多。但是這些法律法規(guī)卻沒(méi)有構(gòu)成一個(gè)系統(tǒng)的、完整的、條理清楚的法律體系。而且這些法律大多為各地區(qū)的地方法律法規(guī),效率層級(jí)較低且適用范圍有限。且我國(guó)的立法統(tǒng)一規(guī)劃比較差,不同部門、不同時(shí)間制定的各類規(guī)章之間存在比較普遍的沖突矛盾現(xiàn)象。例如:在互聯(lián)網(wǎng)信息安全的管轄方面,《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》及《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》中均確定由公安負(fù)責(zé)管理和執(zhí)法。而《電信條例》和《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》又規(guī)定由電信監(jiān)管部門執(zhí)法[2]。不同部門制定法律的角度不一樣,所以在執(zhí)行起來(lái)存在著一些沖突,常常出現(xiàn)法律沖突和法律空白的現(xiàn)象。

(二)管制機(jī)構(gòu)多元化

當(dāng)前,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)管理工作由多個(gè)部門共同完成。而從地方的層面上看,互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管工作是由省通信管理局主抓。而各省的通信管理局屬于信息產(chǎn)業(yè)部的直屬機(jī)構(gòu),在各地市也沒(méi)有建分支機(jī)構(gòu),這就造成了信息安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)健全性差、人員嚴(yán)重匱乏和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能不明晰等問(wèn)題,這些問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重影響到了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門履職的能力和互聯(lián)網(wǎng)信息安全基礎(chǔ)性工作的正常開(kāi)展。

三、政府主導(dǎo)下完善信息安全保障機(jī)制的建議

(一)明確互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管工作的政府責(zé)任

建立互聯(lián)網(wǎng)信息安全保障機(jī)制的政府責(zé)任主要有:

1.政府是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)信息安全的組織和指揮者,政府有責(zé)任控制一般網(wǎng)絡(luò)信息安全事件演變?yōu)榫o急或者危機(jī)事件,政府也有能力控制和監(jiān)管緊急事件。

2.政府是互聯(lián)網(wǎng)信息安全相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管者,政府應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)以及互聯(lián)網(wǎng)信息安全的弱點(diǎn),建立健全和貫徹落實(shí)相關(guān)法規(guī)制度體系。

(二)加強(qiáng)專門立法

針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)立法存在的立法眾多且層次較低的問(wèn)題,我國(guó)政府應(yīng)該科學(xué)合理地制定互聯(lián)網(wǎng)信息安全的法律法規(guī)體系?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面考慮:首先要盡快制定互聯(lián)網(wǎng)信息安全的基本法,作為處理互聯(lián)網(wǎng)信息安全時(shí)間的準(zhǔn)則;其次在互聯(lián)網(wǎng)信息安全基本法出臺(tái)前,可先著手制定一些急需的單行法;最后在處理互聯(lián)網(wǎng)信息安全事件中盡量避免用地方性法規(guī)和部門規(guī)章的辦法代替全國(guó)性法律法規(guī)。

(三)建立統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)

針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息安全管制機(jī)構(gòu)多元化的問(wèn)題。我國(guó)應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的專門的機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行管制,同時(shí)也應(yīng)該設(shè)置主要由技術(shù)專家和互聯(lián)網(wǎng)安全專家組成的咨詢委員會(huì)。咨詢委員會(huì)除了具有基本的質(zhì)詢和參謀的功能,還應(yīng)該對(duì)信息管制政策的制定具有否決權(quán)。應(yīng)該由國(guó)家級(jí)信息安全管制機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)我國(guó)基本的信息安全管制政策的制定和修改,改變目前信息安全政策制定權(quán)分散在信息產(chǎn)業(yè)部、公安部、國(guó)務(wù)院新聞辦、安全部、衛(wèi)生部、文化部等部委的現(xiàn)狀。

參考文獻(xiàn):

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文

摘要：由于我國(guó)商事立法對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的不適應(yīng)性、滯后性和缺乏性，加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身特性等，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈面臨著本身合法性風(fēng)險(xiǎn)、利用互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈進(jìn)行非法活動(dòng)、民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本身潛在的風(fēng)險(xiǎn)等違法性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)進(jìn)行全面梳理、整合、解釋與修改，使之適應(yīng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法賦予互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈以合法資質(zhì)。此外，也應(yīng)當(dāng)區(qū)分情況準(zhǔn)確適用商法加重責(zé)任理念，準(zhǔn)確定位互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的法律關(guān)系和妥善履行相關(guān)注意義務(wù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;違法性風(fēng)險(xiǎn);規(guī)制;供應(yīng)鏈

一、互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身合法性風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)制

(1)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身合法性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身合法性風(fēng)險(xiǎn)是指在進(jìn)行合法經(jīng)營(yíng)行為前提下所面臨的來(lái)源于法律方面的風(fēng)險(xiǎn)，這是由于互聯(lián)網(wǎng)主體參與金融活動(dòng)所帶來(lái)的先天性風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制的缺乏或滯后導(dǎo)致的高度不確定性、作為金融活動(dòng)參與者在互聯(lián)網(wǎng)金融中的法律地位不明確以及互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身市場(chǎng)準(zhǔn)入資格不齊全等，由此引起互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的主體資格、經(jīng)營(yíng)范圍方面的合法性質(zhì)疑以及可能在事實(shí)上觸犯相關(guān)刑事法律[1-3]。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的法律資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

2、違反我國(guó)現(xiàn)有法律規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)

綜上所述，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各行業(yè)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)大量存在沒(méi)有取得或完全取得合法經(jīng)營(yíng)資格，存在超出業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)的違法性風(fēng)險(xiǎn);我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈存在較高程度的大量觸犯刑事法律邊界的違法性風(fēng)險(xiǎn)。

(2)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身合法性風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的違法性風(fēng)險(xiǎn)根源在于當(dāng)前我國(guó)配套法律規(guī)范的缺乏、滯后與阻礙。一是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律的缺乏。我國(guó)存在部分金融監(jiān)管法律，近年來(lái)也不斷醞釀各種規(guī)范文件，但是針對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)還是十分缺乏，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管具有滯后的風(fēng)險(xiǎn)[6]。二是我國(guó)傳統(tǒng)金融分業(yè)監(jiān)管體制難以適應(yīng)具有多樣性、綜合性、差異性和跨界性等特征的互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)[7]。三是基于傳統(tǒng)金融制定的監(jiān)管規(guī)則難以適應(yīng)更新?lián)Q代迅速、具有技術(shù)和平臺(tái)特殊風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。四是我國(guó)當(dāng)下金融法律監(jiān)管規(guī)則導(dǎo)致的不穩(wěn)定性和不明確性使得供應(yīng)鏈金融缺乏安全感，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有阻礙性風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)應(yīng)從以下幾個(gè)方面加以規(guī)制：

1、在兼顧金融安全的前提下賦予互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈合法資質(zhì)

2、互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈應(yīng)當(dāng)經(jīng)營(yíng)確定化，消除違反既定法律的風(fēng)險(xiǎn)隱患

首先，應(yīng)當(dāng)使整個(gè)供應(yīng)鏈取得完整的合法經(jīng)營(yíng)證照，這是合法經(jīng)營(yíng)的前提和有效避免違法性風(fēng)險(xiǎn)的最有效保障。其次，破除消費(fèi)者的公眾化和不確定性。作為互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身，也應(yīng)當(dāng)一方面建立會(huì)員邀請(qǐng)機(jī)制和會(huì)員管理機(jī)制，盡量是服務(wù)對(duì)象特定化，避免由于對(duì)象不特定而引發(fā)的違法性風(fēng)險(xiǎn);在會(huì)員邀請(qǐng)機(jī)制構(gòu)建過(guò)程中，通過(guò)會(huì)員注冊(cè)、會(huì)員篩選和會(huì)員確定邀請(qǐng)等一系列程序使消費(fèi)者確定化的過(guò)程中，也應(yīng)當(dāng)注意我國(guó)《公司法》和《證券法》等關(guān)于人數(shù)的規(guī)定和限制條件，符合其基本規(guī)定。另一方面，構(gòu)建第三方資金托管機(jī)制(通常為銀行)，盡量使資金分散化，避免因資金集中引發(fā)的違法性風(fēng)險(xiǎn)[13]。

二、利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法活動(dòng)及其規(guī)制

(1)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法活動(dòng)

眾所周知，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的流程具有快速、隱蔽和高效的特征，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融可以在短時(shí)間內(nèi)以克服相對(duì)較小的阻力完成大額融資，這樣就為利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)提供了誘餌與溫床。我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融本身尚缺乏完備的征信體系，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性尚存較大缺陷;金融主體的資格和經(jīng)營(yíng)范圍均不明確，整個(gè)行業(yè)也缺乏必要的內(nèi)外部監(jiān)督和約束。雖然第三方支付、股權(quán)制眾籌等個(gè)別業(yè)務(wù)種類的法律地位得到了一定程度的模糊認(rèn)可，并分別明確由央行支付司監(jiān)管、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)自律和中國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)管的格局，但仍存在監(jiān)管過(guò)于寬松的問(wèn)題，尤其是針對(duì)衍生的各種金融業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)沒(méi)有形成完備、有效的監(jiān)管準(zhǔn)則和監(jiān)管制度。因而互聯(lián)網(wǎng)金融就容易被一些不法分子加以利用來(lái)實(shí)施一些違法犯罪活動(dòng)，而這實(shí)際上也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融所衍生的違法性風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為：一是利用互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中資金快速流動(dòng)的特點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所具有的匿名性和隱蔽性特點(diǎn)，為犯罪分子提供洗錢服務(wù);二是利用職務(wù)之便將大量資金據(jù)為自有或非法侵占;三是利用互聯(lián)網(wǎng)漏洞進(jìn)行詐騙財(cái)物或通過(guò)盜取密碼等方式盜竊資產(chǎn)、侵犯商業(yè)秘密活動(dòng)等。需要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn)除了來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供者可能實(shí)施的行為之外，還來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)普通參與者可能的行為。

(2)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行違法活動(dòng)的規(guī)制

1、明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)有效監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈之所以容易被利用從事非法活動(dòng)，其根源在于互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈無(wú)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)有效監(jiān)管。因此，其首要規(guī)制措施還在于對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)的整合梳理以及相應(yīng)專門性法律法規(guī)的配套出臺(tái)。我國(guó)應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有法律進(jìn)行整合，同時(shí)按照支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬貨幣、泛渠道業(yè)務(wù)和其他類的分類標(biāo)準(zhǔn)制定明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和科學(xué)的監(jiān)管規(guī)則，使互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)得到凈化，在事前監(jiān)管上減少甚至杜絕利用互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈進(jìn)行非法活動(dòng)的現(xiàn)象。此外，也應(yīng)當(dāng)使互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈得到有效、科學(xué)的監(jiān)管，在事中對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈進(jìn)行非法活動(dòng)的行為進(jìn)行阻止，在事后對(duì)該類活動(dòng)進(jìn)行懲罰和追責(zé)，從而形成一張嚴(yán)密、有效地阻斷非法活動(dòng)實(shí)施的法律法規(guī)體系網(wǎng)。

2、建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈參與金融活動(dòng)過(guò)程的信息披露制度

互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈之所以容易被利用為非法活動(dòng)的工具就在于其流程具有快速、高效、隱蔽的特征。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)依據(jù)已經(jīng)確立的法律監(jiān)管規(guī)則，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈征信體系的建立和完善，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的信息披露的充分和有效，從而發(fā)揮執(zhí)法上的事前和事中阻斷效應(yīng)。在保障互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈健康發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)同樣注重互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的金融安全和消費(fèi)者利益保護(hù)，適當(dāng)采用商法加重理念在該領(lǐng)域的司法裁判中的運(yùn)用①。對(duì)此，我國(guó)學(xué)界并沒(méi)有引起重視，學(xué)者往往將合法經(jīng)營(yíng)下的不合法風(fēng)險(xiǎn)與利用互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈進(jìn)行非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)一起討論，僅僅認(rèn)為我國(guó)需要在立法上明確規(guī)則、明確監(jiān)管而忽視了執(zhí)法和司法的運(yùn)用[14]。我們認(rèn)為這是一大失誤，首先這是兩個(gè)不同層次的違法性風(fēng)險(xiǎn);其次，由于其主觀上的認(rèn)識(shí)不同，法律規(guī)制的配套措施也應(yīng)當(dāng)建立在對(duì)不同的權(quán)利保護(hù)之上。因此，對(duì)于利用互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈進(jìn)行非法活動(dòng)的法律規(guī)制其法律態(tài)度應(yīng)當(dāng)是否定性評(píng)價(jià)。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身應(yīng)當(dāng)盡到妥善注意義務(wù)，發(fā)揮行業(yè)自律作用

互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈本身作為重要參與者，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)方應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎選擇金融銷售者，盡到注意義務(wù);在自身信息披露完善的情況下，督促和建立金融銷售者的征信情況和信息披露體系。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈也應(yīng)當(dāng)按照具體類別建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律[15]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)制

(1)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

1、基于不作為產(chǎn)生的民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

2、基于法律關(guān)系定位不準(zhǔn)確產(chǎn)生的民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方機(jī)構(gòu)在民事法律關(guān)系中的地位，第三方機(jī)構(gòu)往往通過(guò)與用戶間的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)議約定，普遍將自己的服務(wù)限定在提供資金支付渠道范圍內(nèi)，也就是只按照用戶的意愿進(jìn)行提供資金劃轉(zhuǎn)和信息保障相關(guān)的服務(wù)，而與理財(cái)業(yè)務(wù)購(gòu)銷本身無(wú)關(guān)①。事實(shí)上，這種協(xié)議存在著以下問(wèn)題：一是這種合同是典型的格式合同②，且屬于加重消費(fèi)者責(zé)任、免除自己責(zé)任的電子化的格式合同。根據(jù)我國(guó)《合同法》第三十九條至第四十一條之規(guī)定，此類條款輕則應(yīng)當(dāng)作出有利于消費(fèi)者的解釋，重則無(wú)效③。因此，在本質(zhì)上這類格式條款并不具有法律效力，一旦進(jìn)入訴訟程序?qū)⒚媾R著被否定的命運(yùn)。二是事實(shí)上第三方機(jī)構(gòu)的法律地位還存在借款合同中的借款人、消費(fèi)保管合同中的保管人、信托關(guān)系中的受托人等情況，因此可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方機(jī)構(gòu)以此類協(xié)議逃避法律責(zé)任，甚至是違約的違法性風(fēng)險(xiǎn)。以支付寶公司為例，其實(shí)質(zhì)上是在沒(méi)有獲得相應(yīng)銷售牌照的前提下，將基金銷售嵌入余額寶，事實(shí)上消費(fèi)者的一切活動(dòng)也直接而且僅僅與支付寶公司發(fā)生關(guān)聯(lián)。因此，在法律事實(shí)上，一旦進(jìn)入訴訟程序互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈也面臨著責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3、基于商法加重責(zé)任理念產(chǎn)生的責(zé)任承擔(dān)

在商事司法實(shí)踐中，與一般民事法律關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)相比，各國(guó)(地區(qū))一般都對(duì)商行為的實(shí)施者設(shè)定更為嚴(yán)格的責(zé)任制度，這也就是商法加重責(zé)任理念。之所以對(duì)商行為的實(shí)施者苛以相對(duì)嚴(yán)格的責(zé)任理念，主要原因有二：一是商行為的實(shí)施者通常具有較高的商事認(rèn)知能力，從而理應(yīng)承擔(dān)較嚴(yán)格的注意義務(wù);二是商行為具有較強(qiáng)的營(yíng)利性，基于公平原則，也應(yīng)當(dāng)苛以較強(qiáng)嚴(yán)格責(zé)任[16]。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈，其作為互聯(lián)網(wǎng)金融的地位優(yōu)勢(shì)一方，自然在整個(gè)金融活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)較嚴(yán)格的注意義務(wù)，對(duì)上文中提到的諸如資質(zhì)審查、信息披露，以及可能構(gòu)成的表見(jiàn)、廣告宣傳等角色，甚至是互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的直接參與者角色適用更為嚴(yán)格的責(zé)任制度。

(2)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈民事責(zé)任承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制問(wèn)題，供應(yīng)鏈自身應(yīng)當(dāng)扮演主角。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈應(yīng)當(dāng)妥善盡到善良管理人注意義務(wù)，破除不作為產(chǎn)生的違法性風(fēng)險(xiǎn)

首先，作為商事活動(dòng)的重要一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈要妥善承擔(dān)其注意義務(wù)，嚴(yán)格審查互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售者的資質(zhì)和信用，切實(shí)做好金融活動(dòng)事前審查和事中監(jiān)督的詳細(xì)、有效的信息披露工作，防范資質(zhì)不全帶來(lái)的威脅和利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行非法活動(dòng)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈可以通過(guò)自己掌握大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，利用自有平臺(tái)配合、支持相關(guān)部門利用互聯(lián)網(wǎng)金融為工具進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的法律行動(dòng)。其次，做好內(nèi)部員工培訓(xùn)和審查工作，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全，在技術(shù)漏洞和人員管理環(huán)節(jié)盡到符合其角色要求的注意義務(wù)。最后，應(yīng)當(dāng)注意消費(fèi)者的信息反饋，及時(shí)妥善解決其提出的質(zhì)疑和解決其安全顧慮與隱患。

2、應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)在整個(gè)法律關(guān)系中的地位在法律上予以明確

一方面，我國(guó)應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)范中明確供應(yīng)鏈在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的法律地位和邊界;另一方面，供應(yīng)鏈自身也應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)服務(wù)合同中明確并準(zhǔn)確界定自己在金融活動(dòng)中的法律關(guān)系。對(duì)于其法律地位，應(yīng)當(dāng)根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)公示的服務(wù)協(xié)議，綜合考慮第三方機(jī)構(gòu)的主體資質(zhì)、商業(yè)模式、盈利方式等，具體問(wèn)題具體分析，不能一概而論。

3、合理、準(zhǔn)確擬定并建立供應(yīng)鏈與消費(fèi)者之間的合同關(guān)系，避免多方法律關(guān)系混淆不清

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供給消費(fèi)者中介合同與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)合同兩份合同，避免合同不全導(dǎo)致的合同關(guān)系混淆。其次，合同應(yīng)當(dāng)具有可選擇性的復(fù)合選擇模式，不能只是同意或不同意協(xié)議的單一選擇模式，同時(shí)不得在條款中出現(xiàn)加重消費(fèi)者責(zé)任、免除自身責(zé)任的條款。最后，供應(yīng)鏈應(yīng)當(dāng)對(duì)于電子化的格式合同中的重要條款和責(zé)任劃分條款，以醒目化或直接與消費(fèi)者在線聊天的方式進(jìn)行解釋說(shuō)明，并保存聊天記錄作為電子證據(jù)。

此外，我國(guó)法律應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)別審慎地適用商事加重責(zé)任理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還處在發(fā)展的初期，并沒(méi)有形成實(shí)力穩(wěn)固、市場(chǎng)完善的金融環(huán)境，在此情況下我國(guó)應(yīng)當(dāng)兼顧金融創(chuàng)新與安全監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈盡到妥善注意義務(wù)之時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)法律所保護(hù)的各種利益進(jìn)行準(zhǔn)確衡量，除非發(fā)生重大偏向，不宜基于商法加重責(zé)任理念賦予其過(guò)高義務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律范文

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管 模式

在金融全球化的時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及范圍的不斷擴(kuò)大，我國(guó)金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。2014年和2015年政府工作報(bào)告均提出促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融等新興產(chǎn)業(yè)和新興業(yè)態(tài)健康發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。2014年1月《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，首次明確地將互聯(lián)網(wǎng)金融納入影子銀行范疇，這就明確了互聯(lián)網(wǎng)金融作為影子銀行的創(chuàng)新性、合理性和積極性，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)面臨進(jìn)一步發(fā)展的難得機(jī)遇。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀入手，分析其發(fā)展可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)并提出相關(guān)的對(duì)策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，業(yè)界和學(xué)界并沒(méi)有統(tǒng)一的觀點(diǎn)?；旧?，互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融服務(wù)商以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)提供的銀行、證券、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)，對(duì)以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)的總稱，又稱“電子金融”。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶基礎(chǔ)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目前還處于起步階段，在互聯(lián)網(wǎng)用戶密度、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、業(yè)務(wù)品種、信用體系建設(shè)、法律法規(guī)建設(shè)、金融消費(fèi)者教育和保護(hù)、人才儲(chǔ)備等多方面較發(fā)達(dá)國(guó)家都還有一定差距。但由于互聯(lián)網(wǎng)滲透的逐步加深，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)量將會(huì)不斷增加，加之我國(guó)消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和網(wǎng)民數(shù)目的不斷增加，這為網(wǎng)絡(luò)貨幣市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了廣大的潛在客戶，且數(shù)量將會(huì)不斷增加，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新型業(yè)態(tài)，因此具有鮮明的時(shí)代特征，一方面，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比操作更加便利、快捷，大大地提高了操作效率。互聯(lián)網(wǎng)金融降低了客戶對(duì)原有的傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)的依賴性，取而代之的是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)交易，為客戶節(jié)約了時(shí)間和精力，增加了客戶的金融需求，加速了金融脫媒。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品和服務(wù)參與度更廣、規(guī)模效用更大、交易成本更低。與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相比，其產(chǎn)品的創(chuàng)新性更強(qiáng)，無(wú)需構(gòu)建物理網(wǎng)點(diǎn)及雇傭大量的員工，在一定程度上節(jié)約了物力與財(cái)力，大大的降低了運(yùn)營(yíng)成本，而且由于網(wǎng)絡(luò)的全球化，從而實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的全球化，其參與度相比傳統(tǒng)金融服務(wù)更加廣闊。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式較多，根據(jù)金融業(yè)務(wù)類型和參與主體的不同，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以分為四種，即第三方支付模式、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式、眾籌融資模式等，具體特點(diǎn)如下。

（1）第三方支付模式

第三方支付是隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展而逐漸興起的，是指網(wǎng)絡(luò)公司與銀行簽約后，運(yùn)用計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)建立的支付系統(tǒng)，該系統(tǒng)允許用戶運(yùn)用電子制度方式享受銀行提供的資金支付和結(jié)算服務(wù)。目前，第三方支付涉及行業(yè)已經(jīng)涵蓋基金、保險(xiǎn)、網(wǎng)購(gòu)企業(yè)支付等傳統(tǒng)領(lǐng)域，以及全方位的生活服務(wù)支付。我國(guó)第三方支付起步較晚，但隨著電子商務(wù)的高速發(fā)展以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，第三方支付市場(chǎng)取得了較為迅速的發(fā)展，2014年7月央行發(fā)放第五批第三方支付牌照，獲得第三方支付牌照的企業(yè)達(dá)到了269家。

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供金融服務(wù)和金融理財(cái)產(chǎn)品，如基金、保險(xiǎn)、期貨及其它理財(cái)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的理財(cái)相比，其可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息的迅速傳播表現(xiàn)為較強(qiáng)的信息優(yōu)勢(shì)，而且可以使服務(wù)商可以提高服務(wù)質(zhì)量、降低運(yùn)營(yíng)成本，提供個(gè)性化的服務(wù)，從而達(dá)到效率和質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。以支付寶推出的余額寶產(chǎn)品為例，消費(fèi)者可以自由地購(gòu)買天弘基金推出的基金產(chǎn)品，在可以隨時(shí)贖回的同時(shí)，保證了較高的收益，而且余額寶內(nèi)的資金可以隨時(shí)用于消費(fèi)，受到了消費(fèi)者的廣泛歡迎。

（3）P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸2005年起源于英國(guó)，是一種全新的信貸模式。該模式是指擁有資金且具有投資意愿的個(gè)人，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)將其資金貸給有資金需求的人，其具有收益率高、門檻低的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)首家P2P網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)拍拍貸于2007年6月成立。近年來(lái)，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展迅速，并衍生出多種交易結(jié)構(gòu)和交易方式。截止到2013年年底，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)達(dá)到了500余家，資金總額高達(dá)1000多億元人民幣。

（4）眾籌融資模式

眾籌融資模式是指發(fā)起方在眾籌網(wǎng)站上創(chuàng)意項(xiàng)目或產(chǎn)品，用團(tuán)購(gòu)和預(yù)購(gòu)的方式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。與傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌融資更為開(kāi)放，只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目均可以通過(guò)眾籌的方式獲得啟動(dòng)資金，為更多的小微企業(yè)的發(fā)展提供了無(wú)限的可能。我國(guó)眾籌融資模式2011年才出現(xiàn)，與國(guó)外相比無(wú)論是在法律法規(guī)方面還是在融資平臺(tái)建設(shè)方面均有一定的差距，但是國(guó)內(nèi)眾籌模式發(fā)展迅速，有一定規(guī)模的眾籌網(wǎng)站已經(jīng)不下十家。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的不確定性和不可控性，以及可能發(fā)生損失的可能性。與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既具有金融風(fēng)險(xiǎn)，又具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變，除具有傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)外，還具有傳播性強(qiáng)、瞬時(shí)性快、虛擬性高的特點(diǎn)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)的總量還不算大，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與金融業(yè)總量相比還是可控的。但是由于其發(fā)展迅速，因此對(duì)于其發(fā)展態(tài)勢(shì)絕不可小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，提供的是創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，因此其具有傳統(tǒng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和利率匯率風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨一些新的特殊風(fēng)險(xiǎn)。

1、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為前提的，計(jì)算機(jī)技術(shù)及相關(guān)軟件的開(kāi)發(fā)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至關(guān)重要，因此計(jì)算機(jī)技術(shù)的安全性將影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)專業(yè)性較強(qiáng)，需要較大的科研投入，現(xiàn)階段一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出于成本考慮采用技術(shù)外包策略，因此不具有企業(yè)運(yùn)作的核心技術(shù)，因此可能存在不能滿足需求的技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)，而且由于選擇的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在欠缺而導(dǎo)致技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。

2、交易主體的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)的金融交易不同，互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)上無(wú)需面對(duì)面的交易，可以通過(guò)交易者獨(dú)自操作完成，因此可能帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面可能源于計(jì)算機(jī)的安全系統(tǒng)，由于其涉及金融賬戶的授權(quán)使用、風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)與客戶的信息溝通等，這些計(jì)算機(jī)系統(tǒng)本身的設(shè)計(jì)缺陷會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融需要交易主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和流程比較熟悉，否則可能帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)。

3、交易主體的信用風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)上交易，而不是傳統(tǒng)式的柜臺(tái)面對(duì)面交易，導(dǎo)致其交易的控制權(quán)掌握在非金融企業(yè)手中，處于市場(chǎng)監(jiān)管之外，很難驗(yàn)證交易者的信用狀況、貸款用途以及缺乏對(duì)其償還能力缺乏有效的資格審查，由此可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。而且由于現(xiàn)階段我國(guó)社會(huì)征信體系欠缺以及融資模式不規(guī)范，存在非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的滯后而帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，目前我國(guó)的金融法律法規(guī)如《中華人民共和國(guó)銀行法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)證券法》等都是針對(duì)傳統(tǒng)金融活動(dòng)的，近年來(lái)，雖然有《電子簽名發(fā)》、《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶實(shí)施暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等法律法規(guī)，但這些也是基于傳統(tǒng)金融金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)制定的。因此還沒(méi)有一部針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范其發(fā)展，尤其是在市場(chǎng)準(zhǔn)入、主體身份認(rèn)證、顧客信息維護(hù)、市場(chǎng)監(jiān)管等反面及其欠缺，這將導(dǎo)致交易雙方的權(quán)責(zé)不明埋下隱患，無(wú)形之中為互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來(lái)不確定性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興業(yè)態(tài)，需要各方的共同努力來(lái)推動(dòng)其健康穩(wěn)定發(fā)展，不僅需要參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)以及交易主體的操作培訓(xùn)，而且需要政府和行業(yè)協(xié)會(huì)制定完善相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)范其發(fā)展。因此，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面擬定相應(yīng)的政策措施促進(jìn)其發(fā)展。

1、完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)

首先，應(yīng)建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，同時(shí)也要盡快與國(guó)際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范接軌，這將有利于各種風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)防，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低。其次，應(yīng)加強(qiáng)計(jì)算機(jī)核心技術(shù)的自主研發(fā)?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展良莠不齊，為降低成本采用技術(shù)外包或技術(shù)引進(jìn)的策略，大量依賴國(guó)外進(jìn)口的軟硬件，這不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，應(yīng)加大科技投入，加強(qiáng)自主創(chuàng)新，充分發(fā)揮技術(shù)研發(fā)的正外部性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。在研發(fā)新型計(jì)算機(jī)技術(shù)的同時(shí)，還應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)安全的防護(hù)體系、數(shù)據(jù)共享的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，服務(wù)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)及顧客，增強(qiáng)硬件技術(shù)建設(shè)。除此之外，還應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中網(wǎng)絡(luò)安全方面加大宣傳力度，對(duì)顧客定期開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)安全課堂，加強(qiáng)人們的安全意識(shí)。

2、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)種類、范圍、模式以及金融機(jī)構(gòu)行為等方面進(jìn)行適度地規(guī)范，制定嚴(yán)格、明確的業(yè)務(wù)流程，對(duì)參與者的責(zé)任和義務(wù)進(jìn)行明確地劃分，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效的分配和規(guī)避。除此之外還應(yīng)加強(qiáng)政府扶持力度，從而鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助以往的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，近兩年的政府工作報(bào)告均提到促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的占率規(guī)劃，作為金融改革的突破點(diǎn)，應(yīng)予以高度重視，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種交叉行業(yè)，應(yīng)盡快出臺(tái)一攬子的產(chǎn)業(yè)發(fā)展具體政策，對(duì)于其發(fā)展加大規(guī)范和引導(dǎo)力度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及相關(guān)行業(yè)在發(fā)展規(guī)劃，稅收優(yōu)惠、系統(tǒng)建設(shè)、人才培訓(xùn)、行業(yè)建設(shè)等方面盡快出臺(tái)針對(duì)性的政策措施。

3、構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

首先要明確監(jiān)管主體，應(yīng)在梳理各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，明確各機(jī)構(gòu)的性質(zhì)從而明確各監(jiān)管主體，建立以監(jiān)管主體為主，其它部門相互配合和行業(yè)自律為輔的監(jiān)管體系。其次應(yīng)確定合理的監(jiān)管范圍，應(yīng)秉持開(kāi)放、包容的態(tài)度，適度的進(jìn)行監(jiān)管。適時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入社會(huì)信用體系，加大對(duì)交易者的信用狀況、貸款用途以及償還能力的資格審查，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。最后應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立已于2013年11月，應(yīng)加強(qiáng)其在行業(yè)建設(shè)方面的作用，制定自律規(guī)范，加強(qiáng)信息披露，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身健康發(fā)展。與此同時(shí)，還應(yīng)考慮互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展周期不長(zhǎng)以及負(fù)外部性較小等因素的影響，進(jìn)一步提倡自律監(jiān)管，適時(shí)地推進(jìn)立法進(jìn)程和行政監(jiān)管。

4、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，缺乏相關(guān)的法律法規(guī)引導(dǎo)規(guī)范其發(fā)展，因此應(yīng)盡快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)為互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)治理和監(jiān)管提供法律依據(jù)。一方面是修正和完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)，制定針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則，盡快將P2P信貸、眾籌融資模式等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式納入監(jiān)管范圍。另一方面是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的立法，特別是加快在電子商務(wù)的安全性、電子交易的合法性、計(jì)算機(jī)犯罪等方面立法，明確各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，產(chǎn)生了較多的模式，根據(jù)金融業(yè)務(wù)類型和參與主體的不同可以劃分為第三方支付模式、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式、眾籌融資模式等四種模式；除面臨傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨技術(shù)、業(yè)務(wù)操作、信用和法律風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展、構(gòu)建監(jiān)管體系和完善法律法規(guī)等方面推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)、健康、高效的發(fā)展。

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