個人信用的重要性精選(九篇)
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第1篇：個人信用的重要性范文
信用又稱誠信，是中華民族的傳統(tǒng)美德與道德基石。個人信用形成的相關(guān)記錄，即個人信用檔案，具體指個人在社會與經(jīng)濟活動中形成的履行義務(wù)記錄和相關(guān)數(shù)據(jù)，是個人基本情況以及信用狀況相關(guān)的各種文件資料的總和。具體有以下幾方面的內(nèi)容：
（1）反映個人自然身份以及反映家庭、職業(yè)等情況的個人基本檔案信息；
（2）個人與金融機構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個人信貸檔案信息；
（3）個人與商業(yè)機構(gòu)、公用事業(yè)單位發(fā)生賒購關(guān)系而形成的個人履約檔案信息；
（4）行政、司法機關(guān)等在行使職權(quán)過程中形成的與個人信用相關(guān)的檔案信息；
（5）其他與個人信用有關(guān)的檔案信息。
個人信用檔案體系建設(shè)涉及社會、經(jīng)濟生活的方方面面。黨的十六大和十六屆三中全會就明確提出，要建立健全社會信用體系。建設(shè)個人信用檔案體系，是完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的重要決策，對推進政府更好地履行社會管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實意義。
2 國內(nèi)外個人信用檔案體系建設(shè)現(xiàn)狀
國外個人信用檔案體系建設(shè)起步時間早，起點高，經(jīng)過長期的建設(shè)其應(yīng)用領(lǐng)域廣泛，且相當(dāng)成熟。美國自20世紀(jì)40年代著手建設(shè)個人信用檔案系統(tǒng)，美國政府在個人信用檔案體系建設(shè)過程中，注重跨領(lǐng)域、跨部門的協(xié)作，通過網(wǎng)絡(luò)為公眾提供服務(wù)，美國的個人信用檔案系統(tǒng)非常完備，已經(jīng)納入美國電子政務(wù)發(fā)展框架。歐洲、新加坡、日本等國家，個人信用檔案體系經(jīng)過長期建設(shè)已經(jīng)十分完善，強調(diào)其服務(wù)職能，同時盡力減少經(jīng)濟風(fēng)險。如新加坡政府的eCitizen（電子公民）服務(wù)網(wǎng)站，日本保護個人信用檔案的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。
中國的個人信用檔案體系沒有形成大規(guī)模建設(shè)，個人信用檔案的開放和使用目前尚無明確的國家法律法規(guī)，政府部門和一些專業(yè)機構(gòu)掌握的信用檔案一般不愿意對社會公眾開放，公眾難以通過正常途徑獲得相關(guān)信用檔案，另外對失信行為不能夠進行有效處罰。上述個人信用檔案體系建設(shè)過程中存在的問題，也引起政府有關(guān)部門的高度重視，2000年6月上海市個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集及信用報告查詢系統(tǒng)正式啟動。在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)方面，2005年9月國務(wù)院信用體系建設(shè)意見；2009年10月《征信管理條例》首次征求意見；2011年7月國務(wù)院法制辦就《征信管理條例》第二次公開征求社會意見。這些都對我國個人信用檔案體系建設(shè)起到推動作用。但是，我國個人信用制度的建設(shè)相對于歐美發(fā)展了上百年的個人信用體系差距很大。我國個人信用檔案的應(yīng)用局限于金融的各項消費信貸業(yè)務(wù)，主要作為銀行對個人貸款的決策依據(jù)，而在個人其他社會經(jīng)濟活動中的應(yīng)用涉及很少。
3 如何促進我國個人信用檔案體系建設(shè)
筆者以為，我國個人信用檔案體系的建設(shè)應(yīng)該綜合以下幾個方面的措施來進行。
3.1 個人信用檔案數(shù)據(jù)庫建設(shè)。個人信用檔案數(shù)據(jù)庫的建設(shè)應(yīng)按照“統(tǒng)一規(guī)劃、分級建設(shè)、分步實施、檔案共享”的原則，由政府統(tǒng)一部署，各級行政主管部門負責(zé)組織，由不同行業(yè)機構(gòu)協(xié)同建立。個人信用檔案數(shù)據(jù)庫的主要內(nèi)容，應(yīng)該是客觀記載個人社會經(jīng)濟、生活中信用，建立對個人信用的評價和社會認(rèn)同機制。個人信用檔案數(shù)據(jù)庫的信用記錄編碼可以采用個人身份證號碼，信用檔案數(shù)據(jù)庫可以收集個人自然情況、經(jīng)濟狀況、品行記錄、信用歷史等相關(guān)檔案內(nèi)容，并分別采集于不同的行政管理部門。
3.2 個人信用檔案體系平臺建設(shè)。個人信用檔案體系平臺建設(shè)，應(yīng)該按照標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、利于共享、可擴展、安全性等原則來建設(shè)，個人信用檔案體系平臺總體架構(gòu)可以借鑒江蘇省個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗，總體設(shè)計數(shù)據(jù)來源、交換設(shè)施和個人信用檔案基礎(chǔ)庫系統(tǒng)，其中，國家機關(guān)、金融機構(gòu)和公共事業(yè)單位是個人信用檔案基礎(chǔ)庫建設(shè)的數(shù)據(jù)來源，統(tǒng)一的個人信用檔案共享系統(tǒng)負責(zé)將這些部門掌握的個人信用檔案以邏輯或者物理的方式歸集到個人信用檔案基礎(chǔ)庫中，個人信用檔案基礎(chǔ)庫負責(zé)存儲個人信用檔案并對外提供服務(wù)。
3.3 信用檔案安全及法律保障。信用檔案安全體現(xiàn)了信用檔案資源的服務(wù)生命力，也是資源共享的重要基礎(chǔ)。信用檔案安全涉及硬件設(shè)施、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、強認(rèn)證設(shè)施等方面的安全。需要從技術(shù)方面來進行信用檔案安全保障。信用檔案安全的重要性在于涉及信用檔案達到一定密級要求，不能夠適當(dāng)公開或篡改。因此，還需要從立法方面來加以保障，借鑒西方發(fā)達國家的經(jīng)驗建立個人信用法律或法規(guī)，制定和頒布諸如《個人信用法》以及其他涉及個人信用檔案的法律法規(guī)，這些法律法規(guī)效力應(yīng)是全國范圍內(nèi)的，并且有明確的對違反法律法規(guī)進行處罰的措施，嚴(yán)格的法律制度會對每個人形成外部約束力，讓不講信用者重則受到法律制裁。
3.4 移動信用體系建設(shè)?？梢酝ㄟ^移動終端設(shè)備如手機與個人信用檔案平臺建立網(wǎng)絡(luò)鏈接，通過移動終端設(shè)備對個人的信用情況進行記載和查詢，會更快速地共享個人信用檔案數(shù)據(jù)庫資源，能更大范圍、更大限度地查證個人的信用檔案情況，可以方便地接入社會信用檔案體系，共享個人信用檔案資源，作為社會檔案體系建設(shè)的一部分內(nèi)容。這種方法對于目前的中國來說易于實現(xiàn)，而且可接受性也比較高。
3.5 個人信用評估檔案系統(tǒng)建設(shè)。個人信用評估檔案系統(tǒng)，是個人信用檔案體系建設(shè)的重要內(nèi)容，也是社會信用檔案體系的內(nèi)容之一。國家在制定個人信用檔案管理法規(guī)時構(gòu)建一套可操作的實用的個人信用評估體系，將有利于個人信用的自我約束與管制。個人信用評估檔案系統(tǒng)通過與信用評價體系掛鉤的獎懲激勵措施，有助于個人信用評估體系對提高個人信用品質(zhì)的指導(dǎo)和促進作用，并保證評估體系的良性運轉(zhuǎn)。個人信用評估檔案系統(tǒng)內(nèi)容包含個人信用評估模型構(gòu)建、個人信用風(fēng)險指數(shù)評定、個人信用檔案評級、個人信用風(fēng)險預(yù)警等，其中個人信用風(fēng)險指數(shù)評定以反映個體信用行為的實際數(shù)據(jù)為分析基礎(chǔ)，通過構(gòu)建的數(shù)學(xué)模型來評定個人信用風(fēng)險的大??；個人信用檔案評級主要是對個人的信用檔案評定表來進行分析，對照信用評估參考標(biāo)準(zhǔn)，對個人信用各項評估指標(biāo)的內(nèi)容進行分析判斷；個人信用風(fēng)險預(yù)警是指當(dāng)個人的信用將要超過一定數(shù)值時，對個人用戶進行預(yù)警提示，減小個人信用違約的可能性。
4 結(jié)束語
第2篇：個人信用的重要性范文
【關(guān)鍵詞】 個人 征信體系 建設(shè)
個人信用征信是指依法設(shè)立的個人信用征信機構(gòu)對個人信用信息進行采集和加工、并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，資金流動更加頻繁，用戶為滿足自己的資金需求，緩解資金壓力，越來越多的選擇使用信用卡或者貸款的方式解決問題。因此，為促進我國銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，需要完善我國的個人征信體系。我國的個人征信體系的完善還有很長的路要走，下面，本文將就個人征信體系建設(shè)的必要性、我國個人征信體系建設(shè)存在的問題出發(fā)為我國個人征信體系的建設(shè)提出合理建議。
（一）個人征信體系建設(shè)的必要性分析
完善的征信體系是社會信貸體系的建設(shè)可以促進我國銀行業(yè)的健康發(fā)展。經(jīng)濟社會中，信用對于個人的重要性相當(dāng)于人的第二章身份證。完善的個人征信體系，可以降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，提高銀行業(yè)務(wù)的完成率和成交量，降低壞賬率和不良貸款占比，提高銀行的收益等。
1.改善社會信用環(huán)境
個人信用的確認(rèn)是個人在社會生活中的一個重要方面，由于個人信用狀況的確認(rèn)需要依據(jù)，因此必須第三方信用機構(gòu)的介入才能完成。因此，個人信用的確認(rèn)是一個耗時耗力耗資的過程。目前，我國個人信用體系的建設(shè)尚不完善，授信方為保證資金的安全性不得不提高貸款門檻，越來越高的信貸門檻難以滿足大部分貸款人的需要，因為這會增加借貸時間，不能及時有效的滿足借貸方需求。因此很多人會冒著巨大風(fēng)險選擇信貸門檻較低的民間信貸機構(gòu)――非法信貸機構(gòu)，增加了信貸風(fēng)險，也助長了民間非法信貸機構(gòu)的發(fā)展氣焰。因此，需要建立完善的個人征信體系，提高個人征信審查效率，改善社會信用環(huán)境。
2.防范信用風(fēng)險，促進我國信貸體系健康發(fā)展
近年來，我國的銀行貸款壞賬率不斷增長，根據(jù)2015年官方公布的數(shù)據(jù)來看，我國在2015年的銀行貸款壞賬率為1.5%，雖然很多海外機構(gòu)對我國官方的銀行貸款壞賬率非常懷疑，但是這是由于各個國家的壞賬率計算和歸類方式不同造成的。
自2008年以來，我國的銀行貸款呈高速增長模式，在銀行貸款快速增長的同時，銀行面臨的信用風(fēng)險也在不斷增加。銀行貸款的壞賬呆賬是銀行貸款的風(fēng)險之一，如果在放貸錢沒有對受信人的信用狀況進行調(diào)查，會增加銀行信貸風(fēng)險。自2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展，得益于我國“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟政策的支持，也是我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個重大方向。建立有效的個人征信體系可以促進我國信貸體系的健康發(fā)展。
（二）我國個人征信體系建設(shè)的問題
在了解我國個人征信體系的建設(shè)現(xiàn)狀后，筆者認(rèn)為我國個人征信體系建設(shè)出現(xiàn)的主要問題有：缺乏健全的征信體系法律法規(guī)、缺乏有效的個人信用數(shù)據(jù)庫、政府信用監(jiān)管缺失、缺乏征信服務(wù)機構(gòu)、各地區(qū)征信體系建設(shè)不一致等。下面，筆者將對以上問題逐條分析。
1.缺乏健全的征信體系法律法規(guī)
健全的個人征信法律法規(guī)是健全個人征信體系的支持和保障，在法律法規(guī)的支持下，個人征信體系才能有效發(fā)揮作用。
目前，我國的征信體系法律法規(guī)并不健全，2002年，我國出臺了《征信管理條例》，對征信方、征信方式、征信監(jiān)督者以及法律責(zé)任等作出了明確規(guī)定，起到了規(guī)范我國征信市場的作用。2015年10月1日起實施的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》對個人信息安全的保護作出了明確的規(guī)定，標(biāo)志著我國個人信用征信行業(yè)的規(guī)范化有了更好的法律保障。此外，我國各個地方政府也根據(jù)自己當(dāng)?shù)貙嶋H情況對個人征信頒布了一些法規(guī)，起到了對個人征信市場的進一步規(guī)范的作用。
但是，我國的個人征信法律法規(guī)尚有確實，且法律執(zhí)行率低，受信人的個人隱私的保護等問題還是時有發(fā)生，應(yīng)該建立更有效更健全的個人征信體系法律法規(guī)。
2.政府信用監(jiān)管缺失
對個人信用的評定和監(jiān)管需要第三方機構(gòu)完成，更需要政府的新監(jiān)管。政府的監(jiān)管對個人征信體系的建設(shè)以及信息的真實性有一定的促進作用。目前，我國政府在個人征信體系中的監(jiān)管主要是事后監(jiān)管，即在受信者信用出現(xiàn)問題后幫助授信者通過強制或法律手段保障授信者的合法權(quán)益。政府監(jiān)管在保護受信者權(quán)益方面有較大差距。因此，政府信用監(jiān)管缺失是我國個人征信體系存在的一個重大問題。
3.缺乏有效的個人信用數(shù)據(jù)庫
個人征信體系的構(gòu)建需要建立個人信用狀況數(shù)據(jù)庫。由于我國人口眾多，且沒有相關(guān)的機構(gòu)對個人的信用進行長時間的有效跟蹤，因此，我國尚未建立一個完善的個人信用數(shù)據(jù)庫。不過，隨著近年來銀行之間的合作增加，越來越多的銀行選擇信息共享，構(gòu)成了一個小型的個人信用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，以前需要大量人力完成的事情可以通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，因此，需要建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫。
4.征信機構(gòu)數(shù)量質(zhì)量不足
與歐美等經(jīng)濟發(fā)達國家不同的是，其征信機構(gòu)以社會征信為主而我國是以國家征信機構(gòu)為主。美國的征信機構(gòu)越為200多家，歐洲征信機構(gòu)的數(shù)量為40多家，而我國現(xiàn)有征信機構(gòu)150多家，其服務(wù)范圍小、產(chǎn)品種類少、信息獲取成本高和難度大，因此我國的征信機構(gòu)難以滿足社會需求。
我國的主要征信機構(gòu)使中國人民銀行的征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)信息主要是銀行以前的貸款信息。國外的征信機構(gòu)也已經(jīng)入主中國多年，但是由于中國特殊的國情，不能真實獲得更有效的個人信用信息等。
5.各地區(qū)征信體系建設(shè)不一致
我國經(jīng)濟發(fā)展的一個重大問題就是經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域不平衡性，經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域差異性非常大。與我國經(jīng)濟發(fā)展趨勢相同的是，我國征信體系的建設(shè)也具有明顯的區(qū)域性。就目前我國征信機構(gòu)的分布和工作有效性而言，東部沿海地區(qū)的征信體系較為完善而經(jīng)濟不發(fā)達的西部地區(qū)建設(shè)狀況則比較差。征信體系的區(qū)域性差別不利于我國信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。而且，近年來，我國中西部地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展進入一個新的階段，需要完善的征信體系為經(jīng)濟建設(shè)提供保障。
（三）我國個人征信體系建設(shè)的建議
我國個人征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀和問題都是由于我國社會現(xiàn)狀、經(jīng)濟體制等原因造成的。同時也與我國征信體系建設(shè)起步較晚有關(guān)，因此，我國可以借鑒他國在征信體系建設(shè)的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上建設(shè)我國個人征信體系。根據(jù)國外的先進經(jīng)驗，在個人征信體系建設(shè)中，需要完善法律法規(guī)保證征信體系的建設(shè)，政府的監(jiān)管作用也不可忽視，同時，需要建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫、社會力量建立征信服務(wù)機構(gòu)等。
1.完善征信體系法律法規(guī)
前面提到，完善的征信體系法律法規(guī)是個人征信體系建設(shè)的基石。因此，我國需要加快對征信體系的法律法規(guī)的建設(shè)。征信體系法律法規(guī)應(yīng)該對征信體系對征信體系中的信息獲取、信息共享、信息安全、信用評定及評定標(biāo)準(zhǔn)的建立等多個方面進行詳盡的規(guī)定和敘述，同時與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，打破我國與國際標(biāo)準(zhǔn)孤立的現(xiàn)狀，對于我國走進國際市場有很大幫助。
2.政府加強信用監(jiān)管
政府對個人信用的監(jiān)管作用至關(guān)重要。政府除作為行政的執(zhí)行者，更是一個好的監(jiān)督者。政府對個人信用體系建設(shè)的監(jiān)督主要體現(xiàn)在對評信機構(gòu)的監(jiān)督，監(jiān)督信用評級機構(gòu)能夠公開透明依法辦事，不編造、制造假的信用評級信息。同時，也需要對個人信用做有效監(jiān)管，保證個人信用信息的真實性。政府的監(jiān)督可以防止信貸企業(yè)或個人偷稅漏稅等不良現(xiàn)象的發(fā)生。
3.建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫
前面提到，個人信用數(shù)據(jù)庫存儲個人信用信息，在個人征信體系中的角色非常重要。個人信用數(shù)據(jù)庫的建立是一個耗時耗力的工作，且我國個人信用數(shù)據(jù)庫沒有做到有效的共享。我國在構(gòu)建個人信用體系的過程中需要建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫，并促成各種信用評級機構(gòu)和銀行的合作，讓其能夠做到信息共享，減少銀行信貸壞賬的發(fā)生。
目前建立個人信用數(shù)據(jù)庫的有利條件是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)可以收集個人信用的有效信息，有效的降低了個人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)成本，同時也增加了信息共享的可能性。通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫中信息的共享，可以打破信貸體系中信息不對稱等障礙，促進信貸體系健康發(fā)展，降低信用風(fēng)險。
4.國家支持征信服務(wù)機構(gòu)的建立
前面提到，我國現(xiàn)有征信服務(wù)機構(gòu)較少，難以滿足我國現(xiàn)有征信市場的需求，因此國家需要支持更多的征信服務(wù)機構(gòu)的建立。國外征信服務(wù)機構(gòu)以社會征信機構(gòu)為主，我國也應(yīng)該適當(dāng)放寬社會成立征信服務(wù)機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵社會力量進入征信機構(gòu)，解決目前征信市場供不應(yīng)求的現(xiàn)狀。
我國現(xiàn)有征信機構(gòu)以國家建立為主，必不可少的存在著工作效率低下，處理信息的方式固化等問題，而社會力量的進入對提高征信市場的工作效率具有一定的推動作用。國家在鼓勵社會力量進入征信體系的過程中，需要更多的承擔(dān)監(jiān)管和督促者的工作。
5.統(tǒng)一各地征信體系
各地征信體系的不均衡是限制我國征信體系建立的一個重要因素。目前，我國應(yīng)對經(jīng)濟發(fā)展比較迅速的中東部地區(qū)的征信體系的建設(shè)加強重視。經(jīng)濟發(fā)展是需要資金支持的，在中央政府和地方政府難以支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展時，貸款是解決當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)問題的一個重要途徑。同時，越來越多的社會力量進入當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)中，社會力量對貸款的依賴性更大。因此，需要國家統(tǒng)一各地征信體系，建立一個全國通用的征信體系，為各地區(qū)共同發(fā)展提供有效保障。
第3篇：個人信用的重要性范文
內(nèi)容摘要:電子商務(wù)交易的誠信問題一直是困擾網(wǎng)絡(luò)企業(yè)發(fā)展的問題。隨著我國C2C電子商務(wù)網(wǎng)站交易規(guī)模不斷擴大,如何確定評價個人信用已經(jīng)成為亟需解決的問題。本文以淘寶網(wǎng)為例,對國內(nèi)C2C電子商務(wù)網(wǎng)站個人信用評價現(xiàn)狀進行研究,基于研究結(jié)論提出了建議與對策。
關(guān)鍵詞:個人信用 C2C 評價
隨著Internet的迅速發(fā)展,越來越多的消費者開始采用C2C電子商務(wù)這種新興的方式進行網(wǎng)絡(luò)購物。截至2009年12月31日,我國網(wǎng)民規(guī)模達到3.84億人,其中網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模1.08億人,年增長45.9%,網(wǎng)絡(luò)購物使用率繼續(xù)上升,目前達到28.1%。隨著網(wǎng)購觀念的普及,網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)漸成網(wǎng)民消費生活的習(xí)慣。據(jù)CNNIC監(jiān)測,2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達到2500億,較2008年翻番增長。目前,我國的大型C2C電子商務(wù)交易平臺主要有淘寶網(wǎng)、易趣、拍拍、百度有啊等。據(jù)艾瑞視點的2009年第三季度核心數(shù)據(jù)顯示,淘寶網(wǎng)在我國C2C電子商務(wù)市場份額中占據(jù)了82.6%,因此在本文以淘寶網(wǎng)來作為C2C研究的基礎(chǔ)。伴隨電子商務(wù)快速增長,電子商務(wù)交易的誠信問題一直困擾企業(yè)發(fā)展。如何準(zhǔn)確評價個人信用,提高網(wǎng)絡(luò)購物普及率就成為亟需解決的問題。本文以淘寶網(wǎng)為例對國內(nèi)C2C電子商務(wù)網(wǎng)站個人信用評價進行研究,針對目前國內(nèi)C2C電子商務(wù)網(wǎng)站個人信用評價的狀態(tài)、存在的問題,提出了一些建議與對策。
個人信用內(nèi)涵及評價模型
個人信用是指個人通過信用方式,向銀行等金融機構(gòu)獲得自己當(dāng)前所不具備的預(yù)期資本或消費支付能力的經(jīng)濟行為,它使得個人不再是僅僅依靠個人資本積累才能進行生產(chǎn)投資或消費支出,而是可以通過信用方式向銀行等金融機構(gòu)獲得預(yù)期資金或消費支付能力。
針對個人信用評價,易趣首先推出并逐步完善了我國第一套個人信用評價模型,該模型讓買家與賣家在交易結(jié)束后,就本次交易為對方做出評價,評價結(jié)果以信用指數(shù)形式公開,網(wǎng)上其他買家和賣家都可以看到,并作為交易參考。
如圖1所示,該模型雖然最早由易趣網(wǎng)引入,但是目前絕大多數(shù)C2C電子商務(wù)網(wǎng)站包括淘寶網(wǎng)等都采用了此模型。該模型已經(jīng)成為C2C網(wǎng)上交易平臺的標(biāo)準(zhǔn)模式。
我國C2C電子商務(wù)個人信用評價中存在的問題分析
雖然目前眾多C2C電子商務(wù)采用了上述模型對個人信用進行了有效的采集與評價,但仍存在一些問題。
(一) 個人信用評價指標(biāo)體系不夠完善
首先,信用評價制度存在缺陷。一般來到網(wǎng)站購物的顧客都會對賣家信用進行判斷,判斷標(biāo)準(zhǔn)都會認(rèn)為信用等級越高,得分越多就越可信。但實際情況是,如果一直維持這種信用等級累進制度,那么就會出現(xiàn)所有的賣家都會不斷地進行升級,而新到平臺開店的賣家很難吸引到顧客,這樣就會使平臺陷入嚴(yán)重的兩級分化,缺乏相應(yīng)的競爭機制。
其次,部分網(wǎng)站的信用評價等級設(shè)計過少,一些平臺仍然采用“好評”、“中評”、“差評”三檔,對應(yīng)得分為+1,0,-1,這種設(shè)計讓買家在做出評價時選擇空間過于少,并不能完全反應(yīng)出買家的意愿。
(二)評價方法缺乏系統(tǒng)性
首先,網(wǎng)站采用的是根據(jù)評價等級打分的方法來進行等級劃分。這種劃分方法過于簡單,并不能完全反映出被評價對象的真實信用程度。例如淘寶網(wǎng)站中的賣家、買家均設(shè)置有20個級別,每個級別對應(yīng)相應(yīng)的分?jǐn)?shù)區(qū)間,消費者可以通過級別來確定商家的信用度。
其次,信用評價算法缺乏系統(tǒng)性。目前多數(shù)網(wǎng)站僅采用根據(jù)評價次數(shù)來進行評價。但是我們知道如果同樣是銷售產(chǎn)品,那么銷售一件5元的Q幣卡與銷售一件價值5000元的筆記本電腦所獲得的信用評價是相同的,這顯然不合理。一個賣家可能一個交易日就銷售1000個價值為5元的Q幣卡,但是另一個賣家可能只銷售一臺電腦,這兩個賣家所獲得的銷售金額是相同的,但是第一個賣家會獲得1000個好評,但第二個賣家只能獲得一個好評。這顯然是信用評價的算法存在重大問題。
(三)個人信用評價動態(tài)跟蹤性不足
由于個人信用與商家的銷售有著非常直接的聯(lián)系。因此商家對于信用評價的結(jié)果尤其看重。重所周知,作為商家不可能一直獲得好評,一定會獲得一些中評,甚至差評。如果好評率達不到商家的要求,或者商家認(rèn)為其影響到了其銷售,商家就有可能放棄原有的信用賬號,采用新賬號來進行銷售。但是由于新賬號信用等級低,因此很多商家就采用了低價炒作信用的方式來迅速提升等級。這種情況下,網(wǎng)絡(luò)消費者就無法真實有效地知道賣家以往的信用情況。因此網(wǎng)站應(yīng)該針對賣家的個人信用進行動態(tài)跟蹤。
完善C2C電子商務(wù)個人信用評價的對策與建議
針對目前國內(nèi)C2C電子商務(wù)個人信用評價中存在的問題,結(jié)合目前C2C電子商務(wù)網(wǎng)站的實情,筆者提出以下對策與建議。
(一)完善個人信用評價指標(biāo)體系
針對目前個人信用評價制度中存在的問題。網(wǎng)站應(yīng)該豐富評價的等級,例如設(shè)立為“好”、“較好”、“中”、“較差”、“非常差”五個評價等級,進一步網(wǎng)絡(luò)消費者評價的選擇空間。淘寶目前在店鋪評價中就采用了非常不滿意(1分)、不滿意(2分)、一般(3分)、滿意(4分)、非常滿意(5分)五個級別的評價標(biāo)準(zhǔn)。同時為了鼓勵新進入平臺的商家,可以采用信用等級逐年遞減的方式來進行評價,例如一年前的信用分?jǐn)?shù)乘以0.9,二年前的信用分?jǐn)?shù)乘以0.8……從而減少靠年頭累積信用的大賣家形成壟斷,進一步完善了網(wǎng)站的競爭機制。
(二)采用系統(tǒng)的評價方法針對買賣雙方的信用進行評價
網(wǎng)站應(yīng)該根據(jù)具體顧客的信用指數(shù)、程度、價格等方面建立多種評價準(zhǔn)則,同時盡可能地采用適合于自己網(wǎng)站用戶的評價方法,比如模糊評價法等。例如,在網(wǎng)站中信用度高的評價用戶所做出的評價比信用度較低的用戶所做出的評價就更具有可信性,其影響也應(yīng)該更大。在這種前提下,為賣家與買家進行加權(quán)計分。通過鼓勵買家提高評價質(zhì)量,加強評價內(nèi)容的準(zhǔn)確性與完善性。
(三)引入第三方監(jiān)控以建立動態(tài)追蹤信用評價記錄
為了保障個人信用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實性、有效性。網(wǎng)站有必要針對在網(wǎng)站進行實名注冊的商家,采用身份認(rèn)證、手機認(rèn)證、居住地址認(rèn)證,發(fā)貨地址認(rèn)證等多種方式對商家進行動態(tài)跟蹤,以便采集到商家連續(xù)的信用記錄。同時,可以采用引入第三方監(jiān)控,采取網(wǎng)友全民舉報的措施,來防止虛假信用的產(chǎn)生。
結(jié)論
隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷向前發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)購物尤其是個體消費者網(wǎng)絡(luò)購物的數(shù)量、金額也在不斷的增加,加強個人信用的評價對于商家而言其重要性也越來越大。通過對個人信用評價目前所存在的問題的分析,本文提出了一定的對策與建議,希望能夠提高國內(nèi)C2C電子商務(wù)網(wǎng)站的信用評價體系,降低網(wǎng)絡(luò)購物的風(fēng)險,進一步推動網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展。
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第4篇：個人信用的重要性范文
誤區(qū)一：“不借貸款不用信用卡=信用狀況良好”
很多人認(rèn)為，我一不借貸款，二不使用信用卡，信用狀況就應(yīng)該良好了吧？這種理解其實是不對的。銀行在評價一個人的信用狀況時，往往要以他過去的經(jīng)濟交易行為作為判斷依據(jù)。一個人如果能夠按時歸還貸款、償還透支款，從不拖欠水、電、煤氣費，銀行就會認(rèn)為這個人守誠信；相反，一個人如果不及時歸還貸款，繳納各種公用事業(yè)費，銀行就會認(rèn)為他不守信用。而一個人如果從不借貸款，也不使用信用卡，就象一張白紙，上面沒有作任何記錄，銀行也就無從了解他的信用意識，無法做出準(zhǔn)確判斷?？梢姡胗辛己玫男庞脿顩r，就必須留下守信用的交易記錄。這些交易記錄會被一條條歸集到你的信用報告里，成為你誠實守信的證明。
誤區(qū)二：“撤銷產(chǎn)生了不良記錄的信用卡=消除了不良信用狀況”
有些人在使用信用卡時，出現(xiàn)了不良信用記錄，首先想到的辦法就是銷戶。認(rèn)為只要銷戶了，就可以消除不良信用記錄。其實，這種想法是錯誤的。信用卡銷戶后，該卡的透支記錄仍然會在個人信用報告中展示，直到一定時間后才不予展示。相反，如果你繼續(xù)使用原來的信用卡，并按時歸還透支款，那么2年之后，以前的不良記錄就不會顯示在你的信用報告中。因為目前征信系統(tǒng)中提供的個人信用報告只展示信用卡使用人最近24個月的還款記錄。
誤區(qū)三：“信用卡一直不用=信用狀況安全無事。”
許多人辦理信用卡并非實際所需，而是為了協(xié)助銀行工作人員完成發(fā)卡任務(wù)。一部分人在辦理了信用卡后，往往把它束之高閣，不再理會。認(rèn)為只要不使用，就不會影響到個人的信用狀況。這種想法其實也是片面的。我們持有的信用卡中，只有未被激活的信用卡，才不需要向銀行交納任何費用。而被激活了的信用卡，往往要交納年費。按規(guī)定，在辦卡時，銀行工作人員應(yīng)該履行告知義務(wù)，但是，由于委托代辦、疏忽大意、遺忘等多方面的原因，銀行的告知義務(wù)有時可能沒有履行到位。我們?nèi)绻狈@方面的意識，就可能因為忘記交年費而產(chǎn)生逾期還款的記錄，從而留下不良信用記錄，影響到個人的信用狀況。因此，我們要定期檢查自己的信用卡，對不需要的信用卡要及時銷戶，否則，“睡眠卡”不僅會“吃錢”，還會給你帶來信用污點。
誤區(qū)四：“有了不良信用記錄=信用狀況永遠無法改善?！?/p>
第5篇：個人信用的重要性范文
所謂個人信用制度，就是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規(guī)范和準(zhǔn)則，主要包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人違約風(fēng)險預(yù)警機制及風(fēng)險管理和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度等。消費信貸的發(fā)展必須以良好的信用環(huán)境與規(guī)范的信用秩序為依托。我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)面臨的社會信用環(huán)境與國外銀行不同，主要表現(xiàn)在我國目前尚無全社會性的個人信用制度，社會信用意識缺乏，銀行缺乏消費者的個人資料，難以對消費者的個人信用做出恰當(dāng)?shù)脑u級，不能很好地測量評估違約風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行開展消費信貸首先需要建立一個完善的個人信用制度。
從國外來看，個人信用制度的建設(shè)基本上有三種形式：一是以中央銀行建立的消費信貸登記制度為主體的國家信用體系，如德國、法國等；二是以商業(yè)征信公司為主體形成的國家信用體系，如美國的個人征信公司、追賬公司等；三是以銀行協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)共同組成的國家信用體系，如日本等。目前，在我國按照第一種模式建立一套個人信用調(diào)查和報告系統(tǒng)，相應(yīng)的投資和維護費用很大，國家財政負擔(dān)較重，而且市場化程度較低，難免會缺乏效率；如果按照第二種模式，由于我國有關(guān)個人數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全，純粹的商業(yè)化運作可能帶來信用數(shù)據(jù)收集的困難，從而制約個人信用制度的建設(shè)。綜合考慮我國的現(xiàn)實情況，我國宜采取以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以股份制有限公司為主體的模式來建設(shè)我國的信用制度。在這種模式下，初期利用政府的權(quán)威性推動征信機構(gòu)的建設(shè)，強制掌握數(shù)據(jù)信息的機構(gòu)開放信息，政府為征信機構(gòu)的運作創(chuàng)造良好的市場環(huán)境；同時注意保持征信機構(gòu)的獨立性，逐步成立全國性個人信用信息數(shù)據(jù)交換中心，建立全國性的征信公司。個人信用制度的建設(shè)主要是征信公司的建設(shè)，需要建立實行公平、公正、公開的進行個人信用評級的機構(gòu)，同時還需要有適合征信公司運作的市場環(huán)境。
1．征信公司內(nèi)部建設(shè)。征信公司的良好運轉(zhuǎn)首先需要有開放的齊全的個人信用數(shù)據(jù)資料，其次需要建立標(biāo)準(zhǔn)的評價體系以及規(guī)范化的組織結(jié)構(gòu)與有效的運作。圖1顯示了我國征信公司的建設(shè)流程。
圖1征信公司的建設(shè)步驟
（1）采集信用信息，建立標(biāo)準(zhǔn)化的個人信用數(shù)據(jù)庫。建立個人信用制度的前提就是擁有充足、及時的個人信用信息，因此，需要建立全社會性的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。世界各國的征信市場上，個人信用信息數(shù)據(jù)庫由征信公司自己建立并經(jīng)營是主流方式，而對于我國來講，個人信用信息分散在金融、財政、工商、政法以及其他部門，且互相封閉，互不溝通，因而個人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)需要借助政府的強制力，由政府強制有關(guān)部門開放個人信用信息，實現(xiàn)個人信用信息資源的共享，建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫。我國建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫具體可以由小到大，先建立區(qū)域性的信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的信息共享，逐漸推進到全國，組建全國個人信用信息交換系統(tǒng)。
首先，在銀行內(nèi)部以個人儲蓄實名制及信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，實行個人信貸登記制度，推行個人信用實碼制。將銀行內(nèi)其他各專業(yè)部門保存的個人信息資料集中起來，建立全行性個人信用信息數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有唯一的一個信用碼及相對應(yīng)的完整信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用基本賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過基本賬戶進行。為此，首先要推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個具有行為能力公民的完整的個人信用信息記錄，成為個人信用檔案的基礎(chǔ)；第二步，以銀行的個人信用信息為基礎(chǔ)，由政府出面，聯(lián)合公安、財政、工商、政法等機構(gòu)，共享信息資源，建立區(qū)域性個人信用信息數(shù)據(jù)庫；第三步，利用現(xiàn)有的“金卡工程”，將各區(qū)域的個人信用信息數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，形成全國性的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。在建設(shè)個人信用信息數(shù)據(jù)庫時要注意信息儲存的時期，個人信用的正面信息可以長期儲存，而負面信息儲存最長時期為七年，超過儲存期限的負面信息應(yīng)及時刪除和銷毀。
（2）組建征信公司，進行信用評級工作。征信公司的建設(shè)與完善應(yīng)該與信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)同步進行。首先，在區(qū)域性數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時，在政府的推動下成立區(qū)域性的征信公司，進行區(qū)域內(nèi)個人信用等級評估，為銀行和其他機構(gòu)提供服務(wù)。各區(qū)域征信公司在競爭的基礎(chǔ)上借助電子網(wǎng)絡(luò)不斷加強聯(lián)系，互通信息，并允許征信公司進行跨區(qū)域競爭；其次，各征信公司在互相滲透的基礎(chǔ)上，互相聯(lián)合兼并，在政府推動下形成幾家全國性的征信公司，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的信用信息聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)消費者信用評級的全國性。目前我國已經(jīng)在上海進行了征信公司的試點。2000年，上海資信有限公司的成立使得過去分散在不同部門的個人信用信息匯集到一起，經(jīng)過加工和儲存，可以全面客觀的反映個人的真實信用狀況。
（3）完善個人信用評估體系。個人信用評估體系是消費信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個人信用狀況設(shè)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠。個人信用評估體系需要有統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)的評估人才。在我國可以由中國人民銀行根據(jù)“5C”原則制定統(tǒng)一的評價指標(biāo)，建立信用分模型，各地根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r進行合理浮動；各征信公司要積極培養(yǎng)一批高素質(zhì)的信用評估人才，增強信用評級的能力和水平，提高信用評級的準(zhǔn)確性。
個人信用評估一般采用積分制，具體分成四個部分：基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、收入水平、個人財產(chǎn)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等；和銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其它金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一個積分；道德評分：評估個人償債意愿。如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，而在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，直至列入黑名單；根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。
（4）征信公司的規(guī)范有效運作。完善的個人信用制度需要規(guī)范的征信公司。征信公司要按照市場機制運作，發(fā)揮主動性，積極采集信息，進行合理合法的信用評估，保證評估結(jié)果的客觀、及時、公正。在公司的商業(yè)化運作過程中，政府只起監(jiān)督作用而不是參與征信公司的經(jīng)營。
2．征信公司外部建設(shè)。征信公司的外部環(huán)境建設(shè)主要包括以下幾個方面：第一，普及信用文化。個人信用制度的快速建設(shè)需要全社會的重視，需要全社會的信用文化支持。我國要積極宣傳誠實守信準(zhǔn)則，培養(yǎng)社會的信用意識，普及信用文化。第二，要建立監(jiān)管組織，成立政府機關(guān)性質(zhì)的信用管理局，全面負責(zé)全國的個人征信管理。目前我國的信用管理職能集中在中國人民銀行，隨著我國個人信用制度的發(fā)展，信用管理的日益復(fù)雜，需要一個專門的信用管理局進行征信活動管理。第三，設(shè)立行業(yè)協(xié)會，實行行業(yè)自律。社會信用體系比較完善的國家與地區(qū)都有完善的個人信用管理行業(yè)組織或民間機構(gòu)，如美國的信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等。行業(yè)協(xié)會的主要任務(wù)是開展個人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個人信用管理法律草案；制定個人征信行業(yè)評價標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府以及各方面的關(guān)系；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。我國也需要建立行業(yè)協(xié)會，促進個人信用制度的發(fā)展與完善。第四，技術(shù)的支持。信用信息的采集，信息的處理，信用報告的輸出都離不開先進技術(shù)的支持，美國的個人信用制度也是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)飛速發(fā)展的同時迅速發(fā)展的。因此建立我國的個人信用制度就需要積極利用先進的電子技術(shù)。第五，相關(guān)法律制度的完善。建立個人信用制度是一個非常龐大的系統(tǒng)工程，需要政府各有關(guān)部門、中央銀行、個人信用報告機構(gòu)的密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府法律的強制推行，用法律的形式對個人信用征信制度的各個環(huán)節(jié)做出規(guī)范，保證個人信用征信的順利進行。
二、健全社會擔(dān)保體系
發(fā)達的消費信貸需要完善的社會擔(dān)保體系支持，社會擔(dān)保體系主要由政府擔(dān)保機構(gòu)以及商業(yè)性保險公司組成。
1．建立政府主導(dǎo)的擔(dān)保機構(gòu)。雖然在西方發(fā)達國家，并非每一筆貸款都需要有信用保險或擔(dān)保，但對于風(fēng)險比較大的貸款，信用保險則是發(fā)放貸款的必要條件之一。當(dāng)私人保險公司不愿意承擔(dān)此類風(fēng)險時，政府有必要直接介入，為中、低收入消費者申請貸款提供信用保險或擔(dān)保。美國的信用保險機構(gòu)由政府設(shè)立和私人保險公司兩大類，在住房貸款的保險上政府和私營保險平分秋色，而我國目前的保險公司在開展個人住房消費信貸的信用保險或綜合保險時，條件比較苛刻，收費也較高，中、低收入的消費者難以承受。因此，政府有關(guān)部門有必要成立類似于“美國聯(lián)邦住房管理局”或“退伍軍人管理局”的住房擔(dān)保機構(gòu)，以較低的收費為符合條件的中低收入者提供信用擔(dān)保，以降低銀行面臨的違約風(fēng)險。
我國建立社會擔(dān)保機構(gòu)可以采取這樣的方式逐步推進：首先，在一個社區(qū)內(nèi)，由社區(qū)組織區(qū)域內(nèi)的居民成立合作性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)，由居民出資入股，為居民的消費信貸提供保證。該組織和組織成員一起對申請貸款的居民進行調(diào)查，并互相監(jiān)督。其次，由政府出面組建政策性的擔(dān)保機構(gòu)，為符合條件的消費者提供貸款擔(dān)保。例如，可以利用各地的住房公積金管理中心，提供住房貸款的保險與保證。目前上海、北京等地已經(jīng)建立住房擔(dān)保公司，公司吸收部分廉租房作為那些違約拖欠無力還貸消費者的周轉(zhuǎn)房。另外，北京已經(jīng)設(shè)立了對消費者消費信貸風(fēng)險進行擔(dān)保的專項資金，具體的運行方式由市政府出資設(shè)立北京市消費信貸信用擔(dān)保風(fēng)險保證資金，專項用于個人消費信貸信用擔(dān)保，具體由消費信貸信用擔(dān)保資金監(jiān)督管理委員會（監(jiān)管會）和消費信貸信用擔(dān)保資金管理機構(gòu)（管委會）管理，由前者委托專門機構(gòu)從事日常資金管理和具體運作事宜；經(jīng)監(jiān)管會批準(zhǔn)，由管委會聘請第三方作為風(fēng)險控制中心，從事具體的信用評估和債務(wù)追索工作。
為了防止少數(shù)居民濫用政府擔(dān)保以及銀行不負責(zé)任的發(fā)放貸款，政府擔(dān)保機構(gòu)不能對貸款進行全額擔(dān)保，例如，在住房貸款中，政策性擔(dān)保的保險金額可以設(shè)定為購房款的30%，即購房者自己首付30%、政府擔(dān)保30%、另外貸款銀行自己也承擔(dān)40%的風(fēng)險，這樣既有利于銀行降低風(fēng)險，也迫使銀行建立起自己的風(fēng)險防范機制，從而使貸款的風(fēng)險降到最低程度。
2．完善商業(yè)性保險制度。在建設(shè)政府擔(dān)保機構(gòu)的同時，要完善商業(yè)性保險制度，為消費信貸業(yè)務(wù)進行保險。國外為了保證消費信貸的良性運轉(zhuǎn)，都建立有相應(yīng)的保險制度。美國在汽車貸款中，要求借款人有足額的人身保險、駕駛責(zé)任保險和對新購汽車的汽車保險。雖然中國人民銀行的《個人住房貸款管理辦法》規(guī)定以房產(chǎn)為抵押的借款人在貸款合同簽訂以前要辦理房屋保險或委托貸款人辦理有關(guān)保險手續(xù)，但由于種種原因，保險公司這方面的業(yè)務(wù)發(fā)展的不理想，而實際上單純的財產(chǎn)保險難以滿足銀行風(fēng)險管理的需要。因此，要降低商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險，就需要積極引導(dǎo)國內(nèi)的保險公司涉足消費信貸市場，為消費信貸提供保險，設(shè)計出合適的新險種，例如設(shè)立合同履約保證保險、住宅抵押貸款聯(lián)合人壽保險等。
將人壽保險引入到住房抵押貸款保險機制中，當(dāng)借款人購買人壽保險后，萬一因意外事故或其他原因而身亡時，可以用保險金支付尚未還清的貸款余額。這樣解決了銀行因借款人死亡而使貸款無法收回卻又無法拍賣其房產(chǎn)的尷尬處境。在具體操作時，銀行可以要求借款人按保險金額為購房款的40%、保險期限等于銀行貸款期限的條件投保人壽保險，并在貸款合同中明確規(guī)定當(dāng)借款人因故死亡或其他原因喪失勞動力后，其家人必須用保險金首先償還銀行的貸款本息。另外，對抵押物設(shè)置保險，防止抵押物毀損給銀行帶來的風(fēng)險，保險應(yīng)按抵押物的全部價值投保，而不僅僅對等于其擔(dān)保的貸款金額的財產(chǎn)進行擔(dān)保，保險單上應(yīng)注明第一受益人為銀行，以確保銀行的權(quán)益。
三、強化外部監(jiān)管
外部監(jiān)管是銀行內(nèi)部控制制度的有效補充。銀行外部監(jiān)管的主體通常由政府設(shè)立的專門監(jiān)管機構(gòu)、銀行業(yè)協(xié)會以及社會中介機構(gòu)組成，在我國由銀監(jiān)會、銀行業(yè)協(xié)會以及社會審計等中介機構(gòu)組成。
對于商業(yè)銀行的外部監(jiān)管目標(biāo)一般是：維持銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全；確保銀行系統(tǒng)的競爭性與效率；監(jiān)督貨幣政策的貫徹執(zhí)行；保護消費者利益。表現(xiàn)在對于消費信貸的監(jiān)管就是控制消費信貸的規(guī)模和不同種類消費信貸的比例，降低消費信貸的風(fēng)險對于銀行的不良影響。例如，新加坡對金融機構(gòu)開展消費信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督比較嚴(yán)格，對信貸額度、信貸期限、融資對象等都有一系列嚴(yán)密規(guī)定。由于這些規(guī)定的嚴(yán)格實施，新加坡信用卡的呆賬率僅為0.3%，明顯低于其他國家。我國的外部監(jiān)管可以從以下方面入手：首先，要完善銀監(jiān)會和審計機關(guān)聯(lián)合監(jiān)管的外部監(jiān)管體制，從傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向注重風(fēng)險監(jiān)管和銀行內(nèi)部控制。銀監(jiān)會要管理消費信貸的規(guī)模和投放規(guī)模，確定消費信貸所需要的資本比率；發(fā)揮會計、審計、律師事務(wù)所等社會中介機構(gòu)的社會監(jiān)督作用。我國的銀行監(jiān)管目前還只局限于違約風(fēng)險和流動性風(fēng)險，尚未涉及或極少涉及操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、利率風(fēng)險等；貸款風(fēng)險分類制度還不完善；資本充足率要求只涵蓋了違約風(fēng)險，并且還未做到根據(jù)不同風(fēng)險級別的貸款實行差別資本充足率要求，等等。因此，我國監(jiān)管部門應(yīng)該逐漸改變監(jiān)管方式和范圍，強化對于不同風(fēng)險級別貸款的監(jiān)管。銀監(jiān)會已經(jīng)注意到對于消費信貸進行監(jiān)管的重要性，其頒布的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引（征求意見稿）》中規(guī)定：商業(yè)銀行對于成立不滿3年且開發(fā)項目較少的專業(yè)性集團性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款應(yīng)審慎發(fā)放；將每個住房貸款人的月還款額與月收入比控制在50%以下（含），月債務(wù)支出與收入比在55%以下（含）。其次，利用銀行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律。發(fā)達國家都有發(fā)達的銀行行業(yè)協(xié)會，利用行業(yè)組織的監(jiān)管，使商業(yè)銀行在發(fā)放消費信貸時，自覺加強風(fēng)險防范。我國在2000年5月10日成立了中國銀行業(yè)協(xié)會，商業(yè)銀行要積極遵守銀監(jiān)會的制度和銀行業(yè)協(xié)會的準(zhǔn)則，進行合理競爭，加強內(nèi)部管理，降低風(fēng)險。在目前個人信用制度不完善的情況下，銀行行業(yè)協(xié)會還可以促進各商業(yè)銀行加強聯(lián)系，實現(xiàn)信息資源共享，防止消費者的多頭貸款，防范風(fēng)險。最后，加強對于商業(yè)銀行的信用評級工作。通過分析商業(yè)銀行發(fā)放消費信貸以及其他業(yè)務(wù)，結(jié)合所處的經(jīng)濟時期，判斷銀行的信用級別，給銀行判斷自身的風(fēng)險提供參考。國際上多數(shù)國家都已經(jīng)建立了商業(yè)銀行的信用評級系統(tǒng)，可以比較全面地反映商業(yè)銀行的風(fēng)險狀況。
參考文獻
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3．李敏新，武劍．消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析與對策研究．投資研究，2001，（9）．
第6篇：個人信用的重要性范文
關(guān)鍵詞:居民消費;消費金融;消費信貸
一、我國消費現(xiàn)狀及其重要性
西方經(jīng)濟學(xué)四部門經(jīng)濟中，總需求等于消費、投資、政府購買和凈出口的總和。消費、投資和出口是拉動中國經(jīng)濟增長的三駕馬車。消費指的是最終消費，由政府消費和居民消費構(gòu)成。從國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)上可以看出，近十年以來，我國最終消費占國民生產(chǎn)總值的比重平均為50%，居民消費占國民生產(chǎn)總值的比重平均為37%。通過中國、美國、德國、法國和發(fā)達地區(qū)對最終消費占國民生產(chǎn)總值比重的比較，美國占80%以上，近幾年接近90%，第二是法國，中國還在后面。對比金磚四國的情況，巴西接近于發(fā)達國家的水平，俄羅斯和印度總體水平相仿。對比中美兩國政府和居民最終消費的比重，中美兩國政府消費非常接近，最大的差距是居民消費，美國的居民消費占到國民生產(chǎn)總值的70%，對比中國的37%左右，相差了近一半。通過不同國家地區(qū)數(shù)據(jù)的比較，可以看出發(fā)達國家最終消費占國民生產(chǎn)總值的比重較高，而我國的最終消費比重在這里面是比較低的。近十多年來我國經(jīng)濟增長主要依賴投資和出口。為了扭轉(zhuǎn)這種發(fā)展模式，我們需要啟動消費的力量，尤其是居民消費，它的巨大潛力對推動經(jīng)濟的發(fā)展有著不可估量的作用。通過消費的增長，不但可以發(fā)展生產(chǎn)、提高就業(yè)率，更可以推動技術(shù)的進步，從而實現(xiàn)一個經(jīng)濟增長的良性循環(huán)。為了達到這個目標(biāo)，不僅需要從消費意識入手，更要推出能夠刺激消費的服務(wù)，而消費金融則在這種時展潮流下應(yīng)運而生。
二、消費金融的發(fā)展及對對居民消費需求的影響
消費金融作為一種金融服務(wù)，是為了滿足居民消費需求而提供的它主要包括這些要素:消費信貸、支付方式、風(fēng)險管理工具。消費金融作為金融和經(jīng)濟學(xué)的重要研究領(lǐng)域，是金融機構(gòu)為滿足消費者的消費需求而提供的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在金融發(fā)展理論和消費函數(shù)理論的依托下正在逐步快速發(fā)展。我國消費金融萌芽于1987年，我國銀行開始開展大宗物品信貸業(yè)務(wù)。1999年央行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，允許商業(yè)銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)。2009年銀監(jiān)會正式《消費金融公司試點管理辦法》。我國消費信貸業(yè)務(wù)迎來了春天。到2015年消費信貸市場規(guī)模已增長到19億人民幣，發(fā)展迅速。隨著我國消費金融的平穩(wěn)發(fā)展，金融機構(gòu)對消費金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新力度正逐步加強。消費金融的產(chǎn)品趨于多元化，主要有信用卡、個人大額耐用消費品貸款、個人汽車貸款、個人住房貸款、助學(xué)貸款和旅游貸款等，幾乎涵蓋了居民生活支出的大部分內(nèi)容。消費金融的發(fā)展有利于促進居民消費的提高。兆程(2016)，在《消費金融對我國城鎮(zhèn)居民消費需求影響研究》一文中證明了這點。他通過分析這幾年消費信貸余額和居民消費支出的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對我國消費金融發(fā)展對居民消費需求的影響進行了實證研究，驗證了消費信貸余額和居民消費支出之間是正相關(guān)的關(guān)系。他還指出，消費信貸是消費支出的格蘭杰原因，但居民消費支出并不是消費信貸的格蘭杰原因，兩者之間只存在單向的因果關(guān)系。
消費信貸能有效地滿足消費者的跨期消費選擇，平滑整個生命周期中的均衡消費，實現(xiàn)消費預(yù)期，增加現(xiàn)期消費，提升消費水平。消費信貸能實現(xiàn)消費者在其一生中的效用最大化，引導(dǎo)消費者選擇均衡合理的消費決策，改變傳統(tǒng)或是固守的消費觀念，加強科學(xué)的消費意識的形成，提高消費者的消費素質(zhì)。除了消費信貸之外，支付工具、風(fēng)險管理工具也對居民消費需求的提高有著顯著的影響，也會刺激消費需求的增長。新型非現(xiàn)金支付方式具有便捷高效安全簡易等特點，新型非現(xiàn)金支付方式的發(fā)展壯大也不斷刺激了新消費方式的出現(xiàn)。并且，新興出現(xiàn)的非現(xiàn)金消費方式的不斷應(yīng)用，正在改善著當(dāng)前的消費市場環(huán)境。安全便捷的非現(xiàn)金消費方式的不斷出現(xiàn)也促進了新興消費方式的不斷完善，節(jié)省時間成本和經(jīng)濟成本，人們越來越滿足對非現(xiàn)金支付工具的使用，由此也帶來了更多的消費需求。風(fēng)險管理工具的發(fā)展完善能在一定程度上保障居民的資產(chǎn)，減少消費者對未來不確定性風(fēng)險的憂慮，提升消費者的消費需求信心。金融資產(chǎn)所產(chǎn)生的財富效應(yīng)能刺激消費需求的增加，消費欲望會隨著資產(chǎn)的增加而增強，金融資產(chǎn)的相應(yīng)增長也同樣會促進商品的消費需求。
三、消費金融目前存在的問題
雖然消費金融在20世紀(jì)80年代萌芽開始快速發(fā)展，但是由于各種因素的制約，消費金融市場發(fā)展的還不是很成熟，所以消費金融還不能充分發(fā)揮其對居民消費的刺激作用。主要有以下幾個方面:
1、保守的消費觀念
“勤儉節(jié)約”是中華民族的傳統(tǒng)美德，很多居民都秉持這個保守的消費觀念，把自己的很大部分的可支配收入用于儲蓄，相應(yīng)減少了消費，即減少了消費需求，制約了消費金融的快速發(fā)展。
2、分布及發(fā)展不平衡的消費金融地區(qū)
目前來看，我國還是以商業(yè)銀行作為消費金融市場的主體，而且目前存在的幾家消費金融公司大多數(shù)是有商業(yè)銀行進行控股，其他非銀行金融機構(gòu)相對較少且實力不雄厚，此外，地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展不平衡，也在一定程度上影響了消費金融的發(fā)展。
3、缺乏競爭力的消費金融產(chǎn)品
在目前我國的消費信貸中，住房貸款和汽車貸款占據(jù)了很大的比例，根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，居民消費信貸中有75%是住房貸款，其他一般消費品與耐用消費品只占比較小的部分。
4、不完善的個人信用體系
我國的個人征信發(fā)展還處于初級階段，由于社會信用意識缺乏、個人信用法律不健全、個人信用資料不完全以及個人信用懲獎機制的缺失，導(dǎo)致了我國個人征信體系還不夠完善，還不能適應(yīng)我國消費金融的發(fā)展。
5、不健全的消費金融法律
關(guān)于消費金融的立法比較滯后，目前還沒有專門的法律法規(guī)來對消費金融進行詳細的闡述以及有力的規(guī)范和約束。雖然現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等法律對我國消費金融領(lǐng)域有一定的涉及，也出臺了《消費金融信貸法》等一系列法律法規(guī)，但是還不能面面俱到，很好的適應(yīng)消費金融的發(fā)展。
四、發(fā)展消費金融的建議與對策
1、積極宣傳消費金融知識，轉(zhuǎn)變居民消費觀念
隨著個人可支配收入的增加，如何轉(zhuǎn)變偏好儲蓄的消費觀念，促進消費金融的發(fā)展就有了很好的基礎(chǔ)。要不斷引導(dǎo)居民消費需求的多元化，除了滿足基本消費需求，也要鼓勵向其他層次的消費，積極倡導(dǎo)新的消費觀念，加強宣傳消費金融的知識，鼓勵居民在條件允許的情況下使用消費信貸，并使自己的消費需求得到滿足。
2、發(fā)展消費金融機構(gòu)，促進消費金融產(chǎn)品的多樣化
我國消費金融市場的消費金融機構(gòu)比較單一，需要擴大消費金融的攻擊主體，發(fā)展除商業(yè)銀行之外為主體的消費金融機構(gòu)。此外，也要對消費金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，改變消費金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的局面，以滿足居民多樣化的消費需求，促進消費金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。
3、完善個人信用體系，防范信用風(fēng)險
完善的個人信用體系是消費金融市場健康發(fā)展的有力保障。我們需要制定專門的個人信用法律制度，宣傳個人信用的重要性，同時要建立一個科學(xué)、合理、統(tǒng)一的信用評判標(biāo)準(zhǔn)及懲罰機制，注意個人信用信息的披露，防范信用風(fēng)險。
4、健全消費金融法律
我們目前關(guān)于消費金融的法律法規(guī)還不夠完善，需要進一步建立健全消費金融法律，以給消費金融公司、居民以及其他消費金融參與者提供一個穩(wěn)定的金融環(huán)境，為消費金融的發(fā)展提供有力可靠的法律保障，促使消費金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。
5、完善社會保障制度
完善的社會保障制度可以保障居民的基本生活，解決居民的后顧之憂，居民可以不用為了保障自己今后的生活而把自己大部分可支配收入進行儲蓄，從而刺激居民的消費需求，增強他們的信貸消費的信心，從而促進消費金融的發(fā)展。消費金融對于擴大居民消費，拉動內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長有著很重要的意義。我們在大力發(fā)展消費金融的同時，也要對消費金融的進行風(fēng)險控制，促使消費金融的可持續(xù)發(fā)展，對經(jīng)濟的增長發(fā)揮更長遠的作用。
參考文獻:
［1］亓鴻瑩.山東省消費金融發(fā)展研究［D］.山東財經(jīng)大學(xué)，2015.
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［3］郭瑩瑩.我國消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對居民消費需求影響分析［D］.首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2016.
［4］兆程.消費金融對我國誠征居民消費需求影響研究［D］.湖南師范大學(xué)，2016.
第7篇：個人信用的重要性范文
自2009年以來，我國汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)5年蟬聯(lián)世界第一，汽車市場如此龐大的供給量刺激著消費者的購買，隨著我國居民收入的不斷提高和國家各項鼓勵消費政策的提出，買車逐漸成為居民消費的熱點話題，與貸款購房類似的汽車消費信貸也成為人們關(guān)注的焦點。因此，在汽車產(chǎn)業(yè)不斷進步的同時，如何更好更快的發(fā)展汽車消費信貸顯得尤為重要。
關(guān)鍵詞：汽車消費信貸；重要性；制約；未來發(fā)展
中圖分類號：
F83
文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1672-3198（2014）18-0112-02
1 汽車消費信貸的重要性分析
1.1 擴大消費市場規(guī)模
據(jù)汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，我國2013年的汽車產(chǎn)量為2211.68萬輛，同比增長14.76%。汽車市場如此龐大的產(chǎn)量也提醒著我們廣大消費者，將汽車由少數(shù)人買得起的高端消費品變成廣大人民群眾都能買得起的普通消費品并不是夢想。汽車消費信貸的出現(xiàn)正好可以解決遠期購買和近期消費的矛盾，汽車銷量的增加也可帶動汽車相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，進而擴大汽車消費市場的規(guī)模。
1.2 增強汽車企業(yè)的競爭力
我國汽車產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，卻沒有幾個真正能夠在國際市場上站得住腳的大企業(yè)，中國想要發(fā)展為汽車強國，就要真正的與世界汽車的發(fā)展接軌，發(fā)展為大型汽車集團才能增強國際競爭力。世界知名的大汽車企業(yè)大眾汽車設(shè)立了專為汽車消費融資的信貸公司，其公司不僅有規(guī)模龐大的優(yōu)勢，消費信貸服務(wù)也是該汽車集團的重要發(fā)展手段。中國汽車想要更好的發(fā)展，汽車消費信貸服務(wù)的推廣勢在必行。
1.3 促進國民經(jīng)濟的發(fā)展
我國為減緩2008年國際金融危機對我國經(jīng)濟的沖擊，多次提出要擴大內(nèi)需來促進經(jīng)濟增長。2009年國務(wù)院出臺《關(guān)于促進汽車消費的意見》等政策，明確指出要加強建設(shè)汽車金融服務(wù)制度體系，促進汽車消費市場平穩(wěn)快速的發(fā)展。近年來，在國家相關(guān)政策的扶持下，汽車服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，而汽車消費信貸作為提高居民購買力的一種有效手段，既能擴大內(nèi)需，也促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。
2 國內(nèi)外汽車消費信貸的對比分析
2.1 國外汽車消費信貸分析
2.1.1 國外汽車消費信貸的發(fā)展
最開始的國外汽車消費信貸發(fā)展于二十世紀(jì)初期，1919年美國通用公司成立了第一家汽車消費信貸機構(gòu)，緊接著在1949年德國大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務(wù)公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬客戶提供金融服務(wù)，與40多個國家的汽車經(jīng)銷商建立貿(mào)易合作關(guān)系。一個多世紀(jì)的發(fā)展使國外汽車消費信貸的體制更加完善，貸款購車也成為了國際購車最普遍的方式。據(jù)統(tǒng)計，全球有70%的私人用車是通過貸款的方式購買，在美國、德國貸款購車的比例就高達80%、70%，連經(jīng)濟條件比較落后的印度也有60%的貸款購車比例。汽車消費信貸使金融服務(wù)市場更加開闊，是汽車產(chǎn)業(yè)的強力催化劑。
2.1.2 國外汽車消費信貸的成功原因分析
（1）超前消費觀。超前消費也可以說成“花明天的錢圓今天的夢”，在國外，超前消費是一種時尚消費方式，是社會生活的樂觀體現(xiàn)。美國民眾就是很好的超前消費代表。美國在1999年的消費信貸為15330億美元，占其總GDP的16.19%，到2006年，消費信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21.2%，消費信貸的年增長率以每年4%的速度在增長。國民超前消費觀的廣泛推崇不僅刺激了消費，而且加快了經(jīng)濟增長的步伐。美國是目前世界上消費信貸最為發(fā)達的國家，80%的貸款購車率給美國汽車市場強有力的支持。
（2）豐富的消費信貸機構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容。在國外，汽車消費信貸的機構(gòu)主要有汽車金融公司、銀行、汽車經(jīng)銷商、信貸聯(lián)盟、信托公司等。其中商業(yè)銀行成為汽車消費信貸的主要供應(yīng)商，而汽車金融公司是提供汽車消費信貸的主體。汽車金融服務(wù)中除了基本的信貸服務(wù)之外，還包括融資租賃、購車儲蓄等其他業(yè)務(wù)，為消費者提供更多的選擇。在面對不同消費人群，通用汽車金融服務(wù)公司還推出專門針對學(xué)生購車的信貸品種，來吸引年輕消費人群，以此來提高群眾對該品牌的忠誠度。
（3）健全的個人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國家，貸款購車十分方便快捷，原因是信貸機構(gòu)可以直接在電腦系統(tǒng)中了解到貸款購車者的個人資信檔案，以此來判斷是否具備貸款購車的條件。其檔案中包括：個人身份證明、收入來源及個人信用度評估等內(nèi)容。在美國，還有專門為個人信用信息服務(wù)的社會機構(gòu)，專門收集整理個人信息狀況。
（4）完善的法律體系。英國、日本等國家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費者服務(wù)，對貸款購車具有很好的指導(dǎo)作用。英國的《消費信貸法》對企業(yè)和個人都具有威懾力，提高了消費者的信用意識，也使企業(yè)在商業(yè)運行中有更好的發(fā)展。完善的法律制度保障了消費信貸的高度發(fā)展進程。
2.2 國內(nèi)汽車消費信貸分析
2.2.1 國內(nèi)汽車消費信貸的發(fā)展
1998年央行出臺《汽車消費貸款管理辦法》使得汽車消費信貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來。從1998年至今，我國汽車消費信貸經(jīng)歷三個階段，分別是：1998年至2003年的高速發(fā)展階段，2004年至2006年的萎縮調(diào)整階段，2007年至今的競爭擴張階段。經(jīng)過十幾年的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，中國汽車消費信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業(yè)務(wù)在我國的滲透率還不夠高，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，中國五大行在2013年第一季度的消費貸款余額為65537億元，個人住房貸款余額為58310億元，占據(jù)絕大部分份額；而汽車消費貸款余額為472億元，所占份額較少。
2.2.2 制約我國汽車消費信貸發(fā)展的因素分析
前面已經(jīng)分析過我國發(fā)展汽車消費信貸的重要性，其未來發(fā)展方向和創(chuàng)新改革與汽車市場、汽車企業(yè)乃至國民經(jīng)濟都是息息相關(guān)的。但由于我國還處于初步發(fā)展階段，還有許多制約因素影響著其發(fā)展進程。
（1）傳統(tǒng)思想觀念的束縛。中國百姓習(xí)慣遠期消費，將預(yù)期想要購買商品的資金準(zhǔn)備齊全才會去購買該商品。傳統(tǒng)的全額付款方式購物會使消費者在潛意識里認(rèn)為汽車是高檔消費品可以不作為購買目標(biāo)，傳統(tǒng)觀念的束縛阻礙了新消費觀的通行。
（2）個人信用制度不完善。在我國并沒有像國外的“社會保險號碼”可查閱個人信用相關(guān)信息，也沒有個人征信檔案記錄可以被汽車經(jīng)銷商所了解，個人財務(wù)信息、職業(yè)信息等都屬于不透明的隱私內(nèi)容，信用信息的不流通阻礙了業(yè)務(wù)的辦理。在國內(nèi)申請汽車消費貸款要確保購車者的信用是否合格，還會選擇找擔(dān)保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個人擔(dān)保主要以房產(chǎn)為擔(dān)保前提，但是在房產(chǎn)價值評估等各項手續(xù)的操辦中，不僅耗時長而且花銷大，加大了消費信貸的難度。
（3）潛在消費市場未挖掘。大部分消費信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費市場尚未被挖掘開發(fā)。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)就占該公司金融業(yè)務(wù)的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調(diào)查居民申請汽車消費信貸業(yè)務(wù)意愿時，僅有32%的居民愿意選擇信貸方式購車。武漢作為東風(fēng)汽車公司的發(fā)展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對如此廣闊的汽車銷售市場，汽車消費信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)在此大力展開，其消費市場有待挖掘。
（4）法律法規(guī)不完備。我國汽車消費信貸開展不過十幾年，仍處于初級發(fā)展階段，國家在法律法規(guī)的方面沒有制定關(guān)于消費者和汽車經(jīng)銷商的直接維權(quán)法和制約法，使雙方在交易過程中無章可循，導(dǎo)致許多不必要的糾紛。在1998年出臺的《汽車消費信貸管理辦法》早已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今汽車消費市場的發(fā)展，而新的管理條例還未出臺，監(jiān)管不到位、執(zhí)法不夠嚴(yán)的局面導(dǎo)致許多拖欠還款等問題，也使各金融機構(gòu)提高申請貸款購車的各項條件，使得汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到極大的阻礙。
3 我國汽車消費信貸的未來發(fā)展對策
汽車消費信貸業(yè)務(wù)在國外已經(jīng)有一百多年的歷史，對于將此業(yè)務(wù)開展才十幾年的我國可以借鑒國外的成功經(jīng)驗，再結(jié)合我國國情和國民經(jīng)濟的未來發(fā)展方向，不斷完善和改進汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國的進一步開展，才能起到推動經(jīng)濟發(fā)展的重要作用。
3.1 改變消費觀
思想決定意識，意識決定行動。只要當(dāng)思想觀念發(fā)生改變才能使人們自主地去參與到生活消費享受中來。人們有意識的去享受高水平的生活，就要改變消費觀，使超前消費超前享受不再只是空想。
3.1.1 依靠金融機構(gòu)和媒體通過報紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等方式對消費信貸進行知識普及
讓人們對消費信貸的知識有所了解，并通過調(diào)查采訪的方式詢問百姓有哪些困惑并統(tǒng)一收集建議，將問題解答后以同種方式反饋給民眾。
3.1.2 針對不同的消費人群采取不同的業(yè)務(wù)推廣思想
中年群眾的理財意識多為儲蓄首選，可以通過宣傳合理理財方式間接地向群眾推廣將儲蓄購車的經(jīng)費進行其他投資，轉(zhuǎn)而選擇信貸購車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費的思想，是汽車消費信貸業(yè)務(wù)的主力軍。
3.1.3 社會有保障才能促進消費
要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費，前提是社會制度要有保障，在醫(yī)療保險和社會福利以及教育工作上有所改進和安撫，增強消費者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費，拉動經(jīng)濟增長。
3.2 完善個人信用制度
開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)除了查證購車者的資產(chǎn)價值之外，就是評估其個人信用記錄。在我國個人信用的評估具有不確定性，阻礙了業(yè)務(wù)交易的進行。
3.2.1 建立個人信息統(tǒng)計組織
鑒于國外的個人資信檔案的儲備和全國信息查閱系統(tǒng)的建立，我國也可成立相關(guān)部門或中介信息機構(gòu)來專門收集客戶信用資料作為個人信用度的評估標(biāo)準(zhǔn)。同行業(yè)間信息集中度較高，有專門組織進行信息處理，而有信息調(diào)用需求就可以直接向該組織申請查閱。
3.2.2 加強信息源之間的合作
個人征信來源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個人信用度真實化。保險公司、銀行、證券公司、在職公司等各個組織要積極配合，讓個人投資、個人收入狀況、個人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統(tǒng)一的評斷依據(jù)。
3.2.3 加大失信懲治力度
對于申請貸款者的失信行為要記錄到個人信用檔案中，對其信用度重新估計，并視其情況輕重度確定該購車者之后的業(yè)務(wù)辦理；對于信息來源機構(gòu)上報錯誤信息也要有所警示，要及時核對該組織提供的其他信息是否可靠。
3.3 健全法律法規(guī)
法律是公民維權(quán)的保障，隨著消費者維權(quán)的意識的增強，因信貸業(yè)務(wù)引起的糾紛不在少數(shù)，但是關(guān)于信貸方面法律的欠缺導(dǎo)致交易雙方都有很大損失。
3.3.1 制定維護借款方的法律
借鑒美國的《公平信貸報告法》、《信貸機會平等法》等維護合理公平信貸環(huán)境的法律，我國也可以制定類似的法律維護貸款者的合法權(quán)益，在保證貸款者享受平等權(quán)利的前提下，進行合法信貸。
3.3.2 制定維護貸款方的法律
已經(jīng)出臺的《汽車貸款管理辦法》不再適用于當(dāng)前的市場發(fā)展形勢，必須要與時俱進。而在信貸消費者的個人信用度未完全確定之前，還應(yīng)該提出相關(guān)法律如《個人破產(chǎn)法》等法律來減少個人信用風(fēng)險，也應(yīng)該完善《擔(dān)保法》來明確消費信貸的擔(dān)保情況，從而減少擔(dān)保認(rèn)證環(huán)節(jié)的繁瑣程序。
參考文獻
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第8篇：個人信用的重要性范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；國家助學(xué)貸款；風(fēng)險管理；個人信用
當(dāng)“房貸”、“車貸”、“國家助學(xué)貸款”等一系列時髦的名詞不斷出現(xiàn)在我們的經(jīng)濟生活中時，消費信貸這一銀行業(yè)務(wù)也逐漸被很多的消費者所接受，成為當(dāng)前社會的熱點問題。所謂消費信貸，是指商業(yè)銀行向消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。而國家助學(xué)貸款作為消費信貸的一個門類，是指由銀行向借款學(xué)生發(fā)放的，由國家財政貼息，用于借款學(xué)生在國內(nèi)高等學(xué)校就讀所需學(xué)費、住宿費和生活費的助學(xué)貸款。因為該種貸款不同于其他消費信貸，本文從國家助學(xué)貸款的特點出發(fā)，分析造成國家助學(xué)貸款風(fēng)險存在的因素，提出了解決違約問題的途徑和方法。
1.我國“國家助學(xué)貸款”的歷史變遷
1999年6月17日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《中國人民銀行等部門關(guān)于國家助學(xué)貸款管理規(guī)定（試行）的通知》，并于同年9月1日開始由中國工商銀行在全國城市進行試點。商業(yè)銀行為防范該項貸款風(fēng)險，制定了相關(guān)實施細則，要求學(xué)生申請助學(xué)貸款必須按《貸款通則》規(guī)定的要求提供擔(dān)保。但由于在校大學(xué)生在校內(nèi)尋找擔(dān)保人比較困難，出現(xiàn)了助學(xué)貸款“難”的現(xiàn)象。為此，2000年3月，國家對有關(guān)政策做了部分調(diào)整：規(guī)定18歲以上的在校大學(xué)生發(fā)放信用助學(xué)貸款，要求學(xué)校提供介紹人和見證人。雖然介紹人和見證人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但規(guī)定如發(fā)生學(xué)生貸款逾期不還，則要在報刊公布介紹人和見證人的姓名。因此介紹人和見證人的確定又成了另一難題。2002年8月，國務(wù)院對助學(xué)貸款又做了較大的調(diào)整。并要求中國人民銀行制定了《助學(xué)貸款管理辦法》。該辦法出臺后，國家助學(xué)貸款作為一種無擔(dān)保信用貸款，仍缺乏信用保障，且銀行獲利小風(fēng)險大，因而其放貸的積極性還是不高。在這種情況下，2004年6月23日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財政部、人民銀行和銀監(jiān)會《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，改革了財政貼息方式；延長了還貸年限；建立了國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制等措施，進一步理順了國家、高校、學(xué)生、銀行之間的經(jīng)濟關(guān)系，健全了國家助學(xué)貸款管理體制，改革了貸款審批和發(fā)放辦法，明確了高校和銀行的管理職責(zé)，完善了還款約束機制和風(fēng)險防范機制。這對于減輕學(xué)生還貸壓力，鼓勵銀行積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)起到重要作用。
從國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的歷史變遷中，我們不難發(fā)現(xiàn)：政府在此項業(yè)務(wù)中做了大量有效的工作，也不斷的根據(jù)市場狀況，對相關(guān)的政策進行實質(zhì)性的調(diào)整，但這些努力畢竟屬于宏觀管理方向的，其作用在于為商業(yè)銀行積極主動的開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和提供有效的政策支持。而商業(yè)銀行本身所推行的風(fēng)險管理機制才是國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。我認(rèn)為，要想制定出一套全面有效的管理機制，很大程度上取決于商業(yè)銀行對于該項業(yè)務(wù)的特點認(rèn)識及風(fēng)險預(yù)估。
2.“國家助學(xué)貸款”的主要特點及其風(fēng)險存在的原因
2.1 “國家助學(xué)貸款”的主要特點
2.1.1 貸款發(fā)放群體的唯一性
國家助學(xué)貸款有別于其他的消費信貸，它僅僅適用于中華人民共和國（不含香港、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)）高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的在校學(xué)生，包括全日制本、專科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生和第二學(xué)士學(xué)位的學(xué)生。
2.1.2 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的特殊性
國家助學(xué)貸款屬于信用貸款，是所有消費信貸中唯一不需要提供任何形式擔(dān)保的一類貸款，而且該項貸款的借貸人并不具有一定的經(jīng)濟交易能力，其信用很難記錄和考證。
2.1.3 貸款發(fā)放手續(xù)的復(fù)雜性
國家助學(xué)貸款筆數(shù)多，單筆金額小，申請人數(shù)多，所需要的申報材料就達十多頁甚至于更多，發(fā)放貸款的工作量非常之大。
2.1.4 貸款利息分?jǐn)偟莫毺匦?/p>
國家助學(xué)貸款是由國家財政貼息的消費信貸，實行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計付利息。
2.1.5 貸款回收工作的艱巨性
大學(xué)生消費群體畢業(yè)后流動性非常大，“跳槽”現(xiàn)象頻繁，使得銀行對學(xué)生進行貸后跟蹤和管理工作難于順利開展，且存在回收工作管理成本高的問題。
2.2 “國家助學(xué)貸款”風(fēng)險存在原因
從國家助學(xué)貸款的諸多特點中不難發(fā)現(xiàn)：銀行在整個貸款發(fā)放及回收過程中承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險及管理成本，居高不下的還款違約率更是加重了商業(yè)銀行“惜貸”的心理。自國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展以來，雖然幫助眾多貧困學(xué)生圓了大學(xué)夢。但由于當(dāng)前一些學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動性大、少數(shù)學(xué)生信用意識不強等原因，已經(jīng)出現(xiàn)拖欠還貸現(xiàn)象。據(jù)信全國信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，我國助學(xué)貸款違約率高達28.4%，這是導(dǎo)致許多銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款主要原因。
2.2.1 約束機制不健全
社會對逾期不還貸的國家助學(xué)貸款借款人沒有相應(yīng)的懲罰性措施。國家助學(xué)貸款是信用貸款，按期還貸是每一個借款人應(yīng)盡的職責(zé)和義務(wù)，也是體現(xiàn)其誠實守信和成為一個良好公民的標(biāo)志，更是社會文明程度的一個體現(xiàn)。大學(xué)生是社會中各方面素質(zhì)較高的社會群體，理應(yīng)自覺還貸，可是社會缺乏約束機制，不歸還貸款所產(chǎn)生的成本很小，這樣就造成了學(xué)生產(chǎn)生非理性想法：不還貸的畢業(yè)生占了便宜，自覺還貸的反倒覺得自己吃了虧。此外，我國法律在此方面還沒有相應(yīng)的措施，自然助長了大學(xué)生對國家助學(xué)貸款不守信用的不良風(fēng)氣和國家助學(xué)貸款風(fēng)險偏高現(xiàn)象。
2.2.2 社會保障機制、社會援助機制不完善
社會對部分經(jīng)濟能力差，還不起貸款的借款人沒有相應(yīng)的保障和援助手段。近年來，大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)日漸困難，不再像計劃分配那樣就業(yè)具有相對的穩(wěn)定性。就業(yè)市場的不確定是一部分畢業(yè)生確實缺乏還貸能力的重要原因。他們工作無著落，沒有固定的收入，不是不想還貸，而是沒有能力還貸。而國家和社會又缺乏必要的保障制度和援助制度，比如對畢業(yè)后找不到工作、失業(yè)在家的畢業(yè)生實行暫緩還貸；對就業(yè)不理想、實際收入不足以還貸的給予減免等。此外，還有一些大學(xué)畢業(yè)生在面對不可抗力或突然發(fā)生變故的情況下，允許有一個緩沖期。這些富有人性化的保障與援助機制會使學(xué)生從心理上感激社會，從而在行為上報答社會。
2.2.3 信息不對稱
貸款管理部門對學(xué)生貸前的家庭經(jīng)濟狀況、償還能力、信用表現(xiàn)等有關(guān)貸款學(xué)生的信息難以充分了解和掌握，由此對借貸人的還貸能力無法進行合理的評價，只是憑道義上幫助經(jīng)濟困難學(xué)生正常入學(xué)——為給他們提供助學(xué)貸款支持。對學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)情況、工資收入水平、職業(yè)變動、區(qū)域流動等有關(guān)畢業(yè)后的實際信息更難以及時掌握和跟蹤，還貸追繳成本很大。
2.2.4 還貸追繳執(zhí)行工作難以操作
銀行在貸款學(xué)生畢業(yè)后缺乏反饋渠道，國家助學(xué)貸款在具體操作中缺少專業(yè)機構(gòu)提供的風(fēng)險管理技術(shù)服務(wù)，如有效的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)嫁措施等。加之各執(zhí)行機構(gòu)的具體操作機制不健全，導(dǎo)致各部門配合不緊密，造成在工作銜接上存在漏洞等。
正確的認(rèn)識風(fēng)險存在的因素是強化商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款風(fēng)險管理的首要條件，建立好一套科學(xué)全面的風(fēng)險管理機制，不僅可以把帶有政策性的“國家助學(xué)貸款”工作落實好，還可以從單一的貸款業(yè)務(wù)中摸索出多元化的經(jīng)營思路，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的雙贏。
3.“國家助學(xué)貸款”的風(fēng)險管理
國家助學(xué)貸款的風(fēng)險管理必須從嚴(yán)格貸款發(fā)放條件和規(guī)范貸款審查程序入手，配合簡便、快捷、高效的服務(wù)，緊抓“貸前、貸中、貸后”三環(huán)節(jié)，逐步建立起一套完善的系統(tǒng)化管理體系。具體的措施如下：
3.1 進一步嚴(yán)格貸款發(fā)放條件，規(guī)范貸款審查程序
針對貸款發(fā)放條件，我在對中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等多家辦理國家助學(xué)貸款的銀行現(xiàn)行的貸款發(fā)放條件進行比對后發(fā)現(xiàn)：上述三家銀行都提到了需要學(xué)生所在院校審查或舉薦的問題，但我認(rèn)為，這個條件在運作中本身就存在一定的漏洞，特別是對于剛剛進入大學(xué)的學(xué)生，其所在院校對其過往的表現(xiàn)并不十分了解，只能是通過相關(guān)的檔案記載，真正的調(diào)查舉薦重點其實應(yīng)該放在其就讀過的高中學(xué)校，另外，在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)將其父母所在單位或街道出具的相關(guān)工作表現(xiàn)說明作為發(fā)放條件之一。另外，在貸款審查過程中，一定要對提供證明的單位進行發(fā)函或是電話調(diào)查，以確定其真實有效性。
3.2 逐步推廣在困難學(xué)生家庭所在地發(fā)放國家助學(xué)貸款
目前大部分銀行國家助學(xué)貸款審批及發(fā)放的工作還是以學(xué)生所在學(xué)校為單位進行集中辦理，其所在學(xué)校與貸款發(fā)放行都有相關(guān)的《銀校合作協(xié)議》，所以貸款的發(fā)放是以學(xué)校為屬地來發(fā)放的，其實銀行可以嘗試由學(xué)生家庭所在地的銀行發(fā)放生源地貸款，在手續(xù)上只需要將困難學(xué)生的信息從就讀地銀行轉(zhuǎn)到改行在生源地的服務(wù)機構(gòu)即可，這一工作對于目前相對發(fā)達的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)是很容易實現(xiàn)的。進過此項改革，其好處在于：一方面可以及時就地解決貧困學(xué)生的入學(xué)困難，方便困難學(xué)生申請貸款，由于各高校生源的相對分散，也避免了就學(xué)地銀行基層人手不足的矛盾；而更關(guān)鍵的是，由于家庭居住地的相對固定，學(xué)生家長遷徙率低的特點，也更容易掌握借款學(xué)生家庭經(jīng)濟收入及其子女的畢業(yè)去向。據(jù)悉：我國已有少數(shù)城市采用了這種方法，我認(rèn)為還應(yīng)該加大推廣的力度，特別是對于邊遠地區(qū)，對當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)亦有較好的帶動作用。
3.3 完善國家助學(xué)貸款的操作性管理，改進工作機制，提高還貸率
一是改進還款方式。銀行可以根據(jù)大學(xué)生所處的不同時期，不斷調(diào)整對其還款能力的預(yù)期，從而制定靈活多樣的還款方式，比如：設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)還款、延期還款、按收入比例還款等；二是通過制定各種優(yōu)惠措施鼓勵提前還貸，如以時間為單位，實行梯級優(yōu)惠利率等；三是加快國家助學(xué)貸款信息的采集與共享，積極開發(fā)助學(xué)貸款全國聯(lián)網(wǎng)管理軟件，這一措施可以適用于尚未實行生源地屬地貸款的銀行。一方面可以克服大學(xué)生流動性強而帶來的收息收貸困難問題，另一方面也可以降低銀行異地追討欠款的高成本；四是成立專門的機構(gòu)來規(guī)范貸后管理。商業(yè)銀行可以將國家助學(xué)貸款的追討工作社會化、私有化?？梢耘c社會上某些合法的貸款擔(dān)保公司進行合作，將國家助學(xué)貸款的追討工作完全交給他們，同時制定出合理的利潤分配制度，這對解決貸后信息的反饋及較高違約率的問題都是一條途徑；五是嘗試從學(xué)生所在單位入手，如果學(xué)生畢業(yè)后所在的單位通過該行發(fā)放工資，銀行可以利用這一條件，與學(xué)生及其所在單位協(xié)商一致，通過這一賬戶進行扣款，在學(xué)生拒不還款，且協(xié)商無果的情況下，可以采用法律的手段強制執(zhí)行。
3.4 有效利用國家助學(xué)貸款這一金融品種，增進銀校雙方的合作，擴大業(yè)務(wù)范疇，增強綜合收益
高校與經(jīng)辦銀行應(yīng)該建立良好的合作關(guān)系，高校也可以把經(jīng)辦行作為基本戶，為經(jīng)辦行增加存款業(yè)務(wù)，還可把風(fēng)險小，收益較大的中間業(yè)務(wù)提供給經(jīng)辦行。與此同時，銀行可以通過豐富的金融產(chǎn)品，包括存款、零售貸款、個人理財、銀行卡、項目授信、網(wǎng)上銀行等為高校及其教職工提供便捷的金融服務(wù)，并注意將目前的在校生培養(yǎng)成為個人業(yè)務(wù)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。
4.大學(xué)生個人信用制度的建立與完善
國家助學(xué)貸款作為一種以信用為擔(dān)保的助學(xué)貸款，信用問題已經(jīng)成為國家助學(xué)貸款的瓶頸問題，因此進一步推行和完善符合我國國情的大學(xué)生信用制度是推動國家助學(xué)貸款工作的一項重要的制度保障，在實踐中可以采取如下措施和對策：
4.1 不斷加強個人信用制度的外部文化環(huán)境建設(shè)
要繼承和發(fā)揚傳統(tǒng)的信用文化精華，推行“人若無信，不知其可”的美德意識。通過廣泛的和形式多樣的信用宣傳，讓社會公眾真正認(rèn)識到講信譽、守信用、重信義的重要性。要對大學(xué)生進行“誠信”教育，培養(yǎng)他們把個人信用既看成是一種道德品質(zhì)，又看成是一種寶貴的無形資產(chǎn)。凡是申請貸款的學(xué)生，都必須承諾在離開學(xué)校后及時向貸款人提供有效的工作單位和通訊方式，且承諾當(dāng)有貸款逾期不還超過一定時限且未及時說明情況之行為發(fā)生時，可由貸款人在相關(guān)的媒體上公布其姓名和身份證號碼，予以查詢，從而在他們心目中切實把個人信用當(dāng)作其形象工程而高度重視。
4.2 加快完善有關(guān)國家助學(xué)貸款管理的法律建設(shè)
要切實加強對大學(xué)生個人信用的經(jīng)濟制裁、法律制裁等強制性的外在約束。雖然我國以就此問題公布了《中國人民銀行等部門關(guān)于國家助學(xué)貸款管理規(guī)定（試行）的通知》以及《關(guān)于國家助學(xué)貸款管理的若干意見》等法律法規(guī)，但缺乏一部系統(tǒng)的關(guān)于國家助學(xué)貸款信用管理方面的法律來指導(dǎo)大學(xué)生個人信用制度建設(shè)，使得對個人信用缺失行為的責(zé)任界定難以實現(xiàn)有法可依。
4.3 建立和完善大學(xué)生個人信用檔案和信用評價體系
國家助學(xué)貸款的學(xué)生個人信用檔案可以分為畢業(yè)前和畢業(yè)后兩個階段。畢業(yè)前個人信用檔案可分為四個方面，包括：學(xué)生自然背景信息（如出生年月、身份證號、家庭住址等）、學(xué)籍管理信息（如院系、專業(yè)、學(xué)術(shù)成就、獎懲情況等）、學(xué)生日常收入與支出現(xiàn)金流信息（如獎學(xué)金、打工收入、學(xué)生津貼、每月支出等）、助學(xué)貸款信息（如貸款原因、用途、金額、期限及介紹人等）。畢業(yè)后個人信用檔案也可以從四個方面進行設(shè)計：畢業(yè)后貸款學(xué)生個人自然信息（如戶籍、有效聯(lián)系方式等）、學(xué)生貸款情況（如還款方式、還款的信用記錄、銀行的追債記錄等）、就業(yè)情況（如單位名稱、行業(yè)背景、個人月收入等）、個人在銀行的基本賬戶和財產(chǎn)信息（如工資賬戶、養(yǎng)老金賬戶、住房權(quán)利等）。在建立完善的大學(xué)生個人信用檔案的基礎(chǔ)上，吸收國外經(jīng)驗，應(yīng)用“個人信用風(fēng)險評價模型”，依據(jù)“5C”原則：即品行、資本、抵押、擔(dān)保和條件，對大學(xué)生個人信用進行評級，最終形成學(xué)生在校和畢業(yè)后個人信用報告。同時，要配套建立國家助學(xué)貸款獎懲機制和追債系統(tǒng)。
4.4 建立覆蓋全社會的大學(xué)生個人信用聯(lián)合征詢系統(tǒng)
建立大學(xué)生個人信用制度，必須要有高效的電子信息傳遞網(wǎng)絡(luò)作為硬件支持。雖然新的國家助學(xué)貸款管理規(guī)定加強了對借款學(xué)生的貸后跟蹤管理，接受經(jīng)辦銀行對借款學(xué)生有關(guān)信息的查詢，并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布，但我們必須意識到：單一的信息渠道依然會給人以可趁之機，我們必須盡快建立起一個完善的大學(xué)生個人信用聯(lián)合征詢系統(tǒng)，實現(xiàn)公安部門的學(xué)生戶籍信息網(wǎng)、教育部門的學(xué)籍管理網(wǎng)和中國人民銀行的國家助學(xué)貸款網(wǎng)等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)，最終形成一個大學(xué)生個人信用檔案資料的信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)不同行業(yè)間的信息共享，進一步控制國家助學(xué)貸款的風(fēng)險。
總之，國家助學(xué)貸款制度的完善是一項社會性的系統(tǒng)工程，我國商業(yè)銀行作為該項制度的實施主體之一，必須明確國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險，認(rèn)真分析其風(fēng)險存在的主要因素，積極尋找風(fēng)險規(guī)避及控制的途徑，充分利用國家給予的優(yōu)惠政策，注重經(jīng)濟效益和社會效益的共同提高，而不是一味的“惜貸”，與此同時，要徹底杜絕國家助學(xué)貸款中存在的風(fēng)險，一方面，政府要加快制定和頒布相關(guān)的法律法規(guī)，讓貸款制度的建立和貸款計劃的實施有法律依據(jù)，另一方面要建立和健全大學(xué)生個人信用體系，并加強相關(guān)部門工作的協(xié)調(diào)、信息溝通和操作模式的不斷創(chuàng)新。因此，只有通過社會各個經(jīng)濟主體的共同努力，不斷探索建立起一套符合中國國情的完善的國家助學(xué)貸款制度，有效提高我國商業(yè)銀行開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性，才能讓更多的貧困學(xué)生受益，才能將國家“科教興國”的偉大戰(zhàn)略更好的落到實處！
參考文獻
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第9篇：個人信用的重要性范文
[關(guān)鍵詞]信用 信用規(guī)模 經(jīng)濟增長
一、引言
新經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展，給社會經(jīng)濟運行方式與經(jīng)營活動的內(nèi)容帶來了很大的變化。金融領(lǐng)域為了適應(yīng)新經(jīng)濟形勢的需求變化，進行了大規(guī)模的金融創(chuàng)新活動。這些活動使得信用得到了飛速的發(fā)展，傳統(tǒng)的貨幣――產(chǎn)出穩(wěn)定關(guān)系有望被信用――產(chǎn)出關(guān)系所取代。重新認(rèn)識信用，進一步研究信用與經(jīng)濟之間的關(guān)系，成為了擺在我們面前的熱點問題。
二、關(guān)于信用規(guī)模
對于信用規(guī)模的研究，本身就是一個全新的課題。在這里，我們首先要對信用總規(guī)模給出定義，信用總規(guī)模指一個國家或地區(qū)能夠計量的全部信用交易的規(guī)模，是包括債券、貸款、商業(yè)賒購款、貨幣、存款余額在內(nèi)的信用活動的總計。從一個國家層面來考量，信用總規(guī)模是國內(nèi)各個部門――包括金融部門、非金融企業(yè)部門信用規(guī)模的總和。信用總規(guī)模=金融部門信用+非金融部門信用。按信用形式還可以劃分可以分為不同的層次，即信用總規(guī)模=金融部門信用+政府信用+非金融企業(yè)信用+個人信用。
具體到某一地區(qū)，信用總規(guī)模包括經(jīng)濟主體各層次的信用交易總量，包括政府部門的信用交易總量（包括地方政府借款和地方政府債券），金融機構(gòu)的信用交易總量，以及企業(yè)、居民信用交易總量。從信用交易工具角度看，信用交易規(guī)模包括企業(yè)貸款規(guī)模、居民消費信貸規(guī)模、企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模、企業(yè)股票籌資規(guī)模、企業(yè)間商業(yè)信用規(guī)模（應(yīng)收賬款余額），其中，企業(yè)貸款規(guī)模和居民消費信貸規(guī)模構(gòu)成了金融機構(gòu)信貸余額。企業(yè)債券由于發(fā)行量較小，并且數(shù)據(jù)不易獲得，在此就忽略不計。又由于《中華人民共和國預(yù)算法》第28條明確規(guī)定“除法律和國務(wù)院另有規(guī)定外，地方政府不得發(fā)行地方政府債券”。因而地方政府信用僅僅包含地方政府的負債，即地方財政收支相抵后的差值。
三、信用對現(xiàn)代經(jīng)濟的作用
從信用關(guān)系中的各經(jīng)濟部門來分析，任何經(jīng)濟部門都離不開信用關(guān)系。不管是個人、企業(yè)、政府、金融機構(gòu)，還是國外部門都概莫能例外。這說明信用關(guān)系成了社會生活中最基本和最普遍的經(jīng)濟關(guān)系。絕大多數(shù)企業(yè)和個人在有絕佳投資機會的情況下，不會因為缺少資金而坐等機會喪失；相反，有資金盈余的企業(yè)和個人也不會因為沒有上好投資機會便認(rèn)可資本損失。經(jīng)濟地尋求投資與籌資渠道，是現(xiàn)代經(jīng)濟的基本觀念。經(jīng)濟越發(fā)展，信用關(guān)系就越緊密，就越成為經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)的必要條件。
在經(jīng)濟理論的發(fā)展過程中，推動其增長的因素并不完全一致，即使是那些貫穿始終的因素，其重要性也在不斷變化。由于信用的作用，加速了資源在不同行業(yè)間的自由流動，促進了資本的再分配和利潤的平均化。信用的發(fā)展也加快了商品的銷售速度，促進了資本的快速周轉(zhuǎn)，提高了社會資本的利用率?？傊?，信用已經(jīng)成為社會經(jīng)濟增長的一個重要決定因素。
市場經(jīng)濟中，任何一個經(jīng)濟主體都必須依靠信用與其他主體發(fā)生聯(lián)系。信用無處不在，每一個經(jīng)濟部門（政府部門、企業(yè)部門、居民部門和金融部門）乃至每一個經(jīng)濟主體都產(chǎn)出自己的信用，同時也接受別人的信用。社會越是進步，信用的維系作用就越是重要。對于經(jīng)濟學(xué)家來說，他們需要研究的是直接影響社會資源配置效率，直接決定經(jīng)濟的產(chǎn)出、交換、分配和消費的那部分信用，即經(jīng)濟學(xué)意義上的信用。在直接影響經(jīng)濟運行的信用中，并非所有的信用類型對宏觀經(jīng)濟調(diào)控都有意義。政府所能控制的就是那些具有明顯載體的“信用”。事實上，政府在控制那些具有明顯載體的“信用”的同時，也就間接控制了信用總量。在當(dāng)達的信用經(jīng)濟中，控制信用總量就可以調(diào)控經(jīng)濟運行。
信用總規(guī)?？梢岳瓌咏?jīng)濟增長。如果信用關(guān)系良好，信用交易總量就會比較大，質(zhì)量就會比較好，就會影響和推動經(jīng)濟總量增長。投資、消費和出口是一國國民經(jīng)濟增長的三大支柱，信用交易總規(guī)模拉動了GDP，企業(yè)放大債務(wù)，政府放大債務(wù)，拉動了這個國家和地區(qū)的投資，居民放大債務(wù)拉動了這個國家和地區(qū)的消費，所以債務(wù)放大，就等于投資和消費總量的放大，那么投資和消費總量的放大在一定程度上就可以直接影響國民經(jīng)濟的增長。
四、提高信用水平，帶動經(jīng)濟增長
1.加快發(fā)展個人信用
從技術(shù)上說，提升個人信用有兩種方式：消費信用與消費信貸。
應(yīng)允許和鼓勵企業(yè)以各種方式向消費者個人提供信用，擴大消費。例如，房地產(chǎn)開發(fā)公司、汽車經(jīng)銷與商、耐用家電銷售商等都可以向客戶提供信用，促進消費。又如，學(xué)校、加油站、旅游公司、旅館、飯店等組織，都可以以適合自己的、消費者能夠接受的方式，提供信用，即方便他人，又有利于自己。
消費信貸已成為西方很多發(fā)達國家居民生活的重要組成部分，成為金融機構(gòu)、經(jīng)銷商重要的業(yè)務(wù)和收入來源，成為推動經(jīng)濟增長的重要力量之一。消費信貸對經(jīng)濟的貢獻有目共睹。發(fā)展消費信貸有利于促進經(jīng)濟增長。消費信貸已涉及千家萬戶，“先消費，后付款”的消費方式已經(jīng)成為一種觀念，融入居民日常生活。
2.將信用活動納入宏觀調(diào)控范圍
隨著目前社會對信用的重視，信用結(jié)構(gòu)將逐步形成雛形，信用規(guī)模與信用結(jié)構(gòu)將對社會經(jīng)濟運行產(chǎn)生越來越大的影響。到那時，再開始監(jiān)管與調(diào)控信用活動，恐怕已有一定的難度了。因此，在社會呼吁信用、要求發(fā)展信用的今天，我們就應(yīng)該看到發(fā)展了的未來，就應(yīng)該按照這樣的未來，設(shè)計今天的管理模式，確定管理思路與措施。所以，從現(xiàn)在開始，就應(yīng)該把信用活動總量及信用結(jié)構(gòu)，納入到宏觀調(diào)控范圍。
3.大力加強社會信用文化建設(shè)
信用文化的建設(shè)是一項任重而道遠的工程。政府部門需要健全立法與執(zhí)法體系，推動行業(yè)自律，建立失信懲戒機制；對信用中介機構(gòu)的法律地位、權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定；對信用信息的采集、處理及使用做出約束。此外，還要加強各地區(qū)金融監(jiān)管部門和金融服務(wù)中介的合作，為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造寬松和諧的信用環(huán)境。
參考文獻：
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