銀行金融論文精選(九篇)

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第1篇：銀行金融論文范文

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新國(guó)有商業(yè)銀行問(wèn)題對(duì)策

隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，有步驟地?cái)U(kuò)大金融業(yè)的對(duì)外開放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、新的金融品種、新的營(yíng)銷理念和新的服務(wù)手段進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)展開競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行將直接面對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐。

國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要性

金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域中新理論、新方法、新成果的創(chuàng)建活動(dòng)的概稱。內(nèi)容包括新理論的灌輸，新技術(shù)的運(yùn)用，新產(chǎn)品的開發(fā)，新方法的推廣，新模式的替換等等。從上世紀(jì)50年代以來(lái)金融創(chuàng)新浪朝以前所未有的態(tài)勢(shì)推動(dòng)著各國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也推進(jìn)商業(yè)銀行不斷地繼續(xù)進(jìn)行新的金融創(chuàng)新，一部金融發(fā)展史就是一部金融創(chuàng)新史。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的原動(dòng)力。在加入WTO之后的銀行競(jìng)爭(zhēng)中，金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的生存和發(fā)展具有重要的意義。

通過(guò)金融創(chuàng)新可以使我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行從根本上改變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下不合理的金融制度安排，通過(guò)股份制建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使國(guó)有商業(yè)銀行能真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的獨(dú)立的法人。通過(guò)金融創(chuàng)新使國(guó)有商業(yè)銀行能夠以價(jià)值最大化為目標(biāo)，拓展業(yè)務(wù)，追求利潤(rùn)，降低成本，為客戶提供更好的具有特色的服務(wù)。只有創(chuàng)新才能使國(guó)有商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。通過(guò)金融創(chuàng)新使國(guó)有商業(yè)銀行能夠適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的需要，更好地執(zhí)行黨和國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。在現(xiàn)階段要為優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，增加基礎(chǔ)建設(shè)投資，啟動(dòng)消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題

改革開放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在各個(gè)方面都取得了進(jìn)展。但是，由于受到體制、技術(shù)、政策和市場(chǎng)需求等多方面因素的制約，目前與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有很大差距，存在許多不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

金融管制嚴(yán)，金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動(dòng)力。經(jīng)過(guò)多年改革，我國(guó)的金融管制已大大放松，但同西方國(guó)家相比，我國(guó)仍存在比較嚴(yán)格的金融管制，嚴(yán)格的金融管制限制了金融創(chuàng)新的空間。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行由于體制上的原因，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有真正做到自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我約束，優(yōu)勝劣汰的機(jī)制尚未形成，這使得各國(guó)有商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力。

品種少、規(guī)模小。消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于探索階；投資銀行、商業(yè)銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，還處在待發(fā)展階段，尚有廣闊的發(fā)展前景。從已開辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平看，由于受到來(lái)自內(nèi)外部的約束限制，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)中占的比例低，難以起到調(diào)整、優(yōu)化總體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。

金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張，質(zhì)量較低。我國(guó)現(xiàn)有金融創(chuàng)新重點(diǎn)放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，如金融機(jī)構(gòu)的增設(shè)、金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張等，而與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的創(chuàng)新明顯不足。此外，由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺，手段也比較落后。

負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。存款等負(fù)債業(yè)務(wù)一直是各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)退出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新也在這個(gè)領(lǐng)域最為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新皆屬于負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新。長(zhǎng)期以來(lái)，貸款一直是金融機(jī)構(gòu)壟斷的資源，這個(gè)領(lǐng)域過(guò)去幾乎不存在競(jìng)爭(zhēng)，因而創(chuàng)新明顯少于負(fù)債業(yè)務(wù)。

金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。目前，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的監(jiān)管還不到位，不完善。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國(guó)金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒(méi)有將金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道，所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，改進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)新就成為一項(xiàng)重要的任務(wù)。

國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)采取的對(duì)策

加入WTO對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行既帶來(lái)了挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了機(jī)遇。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應(yīng)銀行業(yè)的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

加快國(guó)有商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新。四大國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行的主體，其資產(chǎn)總量占銀行體系全部資產(chǎn)的80%以上。國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵是產(chǎn)權(quán)制度改革，而國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改革是產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新的關(guān)鍵。通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革，增強(qiáng)創(chuàng)新的原動(dòng)力，分離出國(guó)家作為出資人的所有權(quán)和商業(yè)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營(yíng)權(quán)，以政府的國(guó)有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)代表國(guó)家作為出資人，行使所有者的決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)和收益權(quán)。同時(shí)，落實(shí)商業(yè)銀行的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)自，使國(guó)有商業(yè)銀行成為真正的商業(yè)銀行。在此基礎(chǔ)上建立企業(yè)法人制度，使國(guó)有商業(yè)銀行從原有機(jī)關(guān)式管理走向法人治理。按照所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相互分離、相互制約的要求，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)和監(jiān)事會(huì)組成的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而建立健全科學(xué)有效的決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。

加快負(fù)債品種和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在負(fù)債品種的創(chuàng)新方面要開發(fā)適銷對(duì)路的新產(chǎn)品，使儲(chǔ)蓄在安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下具有多功能及靈活性。通過(guò)向社會(huì)推出系列化的綜合性個(gè)人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，逐漸形成有特色的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，促進(jìn)個(gè)人金融一體化發(fā)展。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，國(guó)有商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化，通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計(jì)，將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券，以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行可運(yùn)用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式。大力推行個(gè)人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費(fèi)貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸新品種，完善個(gè)人信貸體系。這將為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供廣闊的空間。

加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。開拓中間業(yè)務(wù)，可以增強(qiáng)商業(yè)銀行積聚資金的能力，降低平均成本，增加信用供給，從而增強(qiáng)盈利水平。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，它對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)功能、競(jìng)爭(zhēng)能力以及占有市場(chǎng)的能力具有巨大的推進(jìn)作用。國(guó)有商業(yè)銀行要建立完善的中間業(yè)務(wù)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)收益多元化和服務(wù)多樣化。國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要因地制宜，從實(shí)際出發(fā)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要以“三代”業(yè)務(wù)為主，即代收，代付，代辦保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)。充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢(shì)，為客戶傳遞市場(chǎng)、產(chǎn)品、項(xiàng)目、技術(shù)等實(shí)用信息。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以發(fā)展高起點(diǎn)、高科技、高效益的中間業(yè)務(wù)，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的突破培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第2篇：銀行金融論文范文

影子銀行的概念由美國(guó)太平洋投資管理公司前執(zhí)行董事保爾•麥卡利（PaulMcCulley）于2007年8月首次提出。由于各國(guó)金融體系和監(jiān)管框架存在很大差異，影子銀行目前沒(méi)有形成統(tǒng)一定義。較常使用的是2011年4月金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）在《影子銀行：范圍的界定》的研究報(bào)告中給出的定義，即影子銀行是“游離于傳統(tǒng)銀行監(jiān)管體系之外的包括各類相關(guān)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)活動(dòng)在內(nèi)的信用中介體系，其期限／流動(dòng)性轉(zhuǎn)換、有缺陷的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及杠桿化等特征增加了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)或監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)”。由此定義可以看出，影子銀行與金融風(fēng)險(xiǎn)甚至金融危機(jī)密不可分，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)生于影子銀行體系，而歷史演進(jìn)的邏輯也佐證了這個(gè)觀點(diǎn)。美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)端于2006年底，然后保爾•麥卡利提出了影子銀行的概念，隨著次貸危機(jī)的深入演化，影子銀行得到了更多關(guān)注，并被認(rèn)為是百年一遇國(guó)際金融風(fēng)暴的關(guān)鍵因素。但影子銀行的發(fā)展并不必然導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。影子銀行業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)70年代，遠(yuǎn)早于次貸危機(jī)，其發(fā)展是一把“雙刃劍”，既增加金融供給，促進(jìn)金融創(chuàng)新，又加劇了金融體系的脆弱性。樊曉靜等、王曉楓等通過(guò)時(shí)間序列分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)影子銀行與GDP、CPI之間存在正相關(guān)性，影子銀行在一定規(guī)模上能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。聞岳春、肖敬紅基于銀信合作的視角，從信托公司和投資者兩個(gè)角度對(duì)Gennaioli等人的影子銀行模型進(jìn)行拓展，結(jié)果表明在市場(chǎng)達(dá)到均衡時(shí)，影子銀行一定程度上能夠?qū)崿F(xiàn)利率的市場(chǎng)化，并能有效地分配風(fēng)險(xiǎn)，有利于社會(huì)總福利的提高。劉太琳、董中印的實(shí)證分析表明，影子銀行過(guò)快的規(guī)模擴(kuò)張明顯降低了金融體系的穩(wěn)定性。要正確把握影子銀行與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，需澄清以下四方面的認(rèn)識(shí)：其一，金融機(jī)構(gòu)與影子銀行業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)是影子銀行業(yè)務(wù)的行為主體，后者是前者行為的結(jié)果，兩者有時(shí)很難絕然區(qū)分開，但并不是所有金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)都有風(fēng)險(xiǎn)，直接引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的是影子銀行業(yè)務(wù)，故影子銀行研究的重點(diǎn)是Banking，但要通過(guò)約束和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為來(lái)控制影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)。其二，金融創(chuàng)新的雙重性。金融創(chuàng)新推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)不斷適應(yīng)變化中的經(jīng)濟(jì)金融需求，金融創(chuàng)新使影子銀行規(guī)模不斷膨脹，影子銀行的系統(tǒng)重要性不斷提升。金融創(chuàng)新也存在試錯(cuò)的成本，尤其在創(chuàng)新過(guò)度時(shí)，可能誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，但不能因?yàn)闀?huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)而停止金融創(chuàng)新的步伐。其三，金融改革與金融風(fēng)險(xiǎn)。金融改革通過(guò)推出一些新的金融機(jī)構(gòu)主體和金融業(yè)務(wù)，完善了金融市場(chǎng)體系，推動(dòng)了金融深化，由于缺乏監(jiān)管能力和經(jīng)驗(yàn)，在利益驅(qū)動(dòng)下，一些新業(yè)務(wù)會(huì)演變成影子銀行業(yè)務(wù)，并成為風(fēng)險(xiǎn)隱患。只要風(fēng)險(xiǎn)可控，就不應(yīng)該阻礙金融改革繼續(xù)推進(jìn)的進(jìn)程。其四，影子銀行發(fā)展的階段性。不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景、金融發(fā)展程度、監(jiān)管框架、政治歷史文化傳統(tǒng)等各方面的差異，都會(huì)導(dǎo)致影子銀行的發(fā)展階段、積極作用和負(fù)面作用即風(fēng)險(xiǎn)的不同。一國(guó)的影子銀行引發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)，另一國(guó)的影子銀行卻可能仍在發(fā)揮積極作用。各國(guó)監(jiān)管影子銀行的做法和經(jīng)驗(yàn)只能借鑒，不可照搬?？梢姡白鱼y行內(nèi)涵十分豐富，其業(yè)務(wù)廣泛存在于金融活動(dòng)中，與各種金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)和工具的關(guān)系復(fù)雜，不確定性因素多，正負(fù)兩方面的作用同時(shí)存在。如果不能理清影子銀行引致風(fēng)險(xiǎn)的脈絡(luò)，就不能正確理解和對(duì)待影子銀行，就不能引導(dǎo)其發(fā)揮彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行的信用不足，優(yōu)化資金配置效率的功能。

二、誘發(fā)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素

影子銀行的期限轉(zhuǎn)換、流動(dòng)性轉(zhuǎn)換、信用擴(kuò)張、規(guī)避監(jiān)管等功能并非影子銀行所獨(dú)有，這些功能也并非只有負(fù)面作用，由此認(rèn)識(shí)影子銀行會(huì)模糊與其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的界限，會(huì)放大影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而影子銀行特有的風(fēng)險(xiǎn)一般隱藏在各類金融活動(dòng)中，不能被輕易捕捉到。如果從美國(guó)次貸危機(jī)這百年一遇的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和該危機(jī)爆發(fā)當(dāng)時(shí)的情景和邏輯中去考察，就比較容易認(rèn)識(shí)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)特征。概括地說(shuō)，美國(guó)次貸危機(jī)凸顯了影子銀行以下三大風(fēng)險(xiǎn)因素。一是全業(yè)務(wù)鏈風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺失。回顧美國(guó)次貸危機(jī)的全業(yè)務(wù)流程，首先是銀行根據(jù)審慎原則發(fā)放次級(jí)抵押貸款（SM）；為分散流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，次級(jí)抵押貸款公司將SM按數(shù)量、期限、利率和風(fēng)險(xiǎn)特征等分類打包成信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品（MBS），出售給投資銀行；投行將MBS和其他債券組合成信用級(jí)別不同的抵押擔(dān)保債券（CDO）及各類金融衍生產(chǎn)品，分別出售給商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、貨幣市場(chǎng)基金、養(yǎng)老基金、對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金、結(jié)構(gòu)性投資機(jī)構(gòu)（SIVs）等。在這一系列金融創(chuàng)新中，由于前后業(yè)務(wù)高度的市場(chǎng)關(guān)聯(lián)性，無(wú)意中形成了一個(gè)金融業(yè)務(wù)鏈條。其中每單個(gè)環(huán)節(jié)的行為都是理性的，發(fā)揮了信用強(qiáng)化、分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，但從全業(yè)務(wù)鏈條來(lái)說(shuō)，卻從某種程度上積聚了風(fēng)險(xiǎn)，存在集體的非理性和集體行為的困境，因?yàn)楹罄m(xù)的金融創(chuàng)新嚴(yán)重割裂了產(chǎn)品本身和基礎(chǔ)資產(chǎn)之間的聯(lián)系，純粹是基于交易模型的金融工程應(yīng)用，造成市場(chǎng)分割化和市場(chǎng)不透明，使市場(chǎng)參與者很難有效處理信息。這種市場(chǎng)失靈不經(jīng)矯正會(huì)導(dǎo)致金融系統(tǒng)中的資本分配缺乏效率并導(dǎo)致系統(tǒng)性失靈。也就是說(shuō)，各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分散的過(guò)程，也是風(fēng)險(xiǎn)積聚的過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)分散是顯性的，而風(fēng)險(xiǎn)積聚是未受注意和未加核實(shí)的，哪種效應(yīng)更大，取決于基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量和后續(xù)創(chuàng)新對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)信息掌握的程度。由于該業(yè)務(wù)鏈條涉及眾多金融機(jī)構(gòu)和金融工具，沒(méi)有一個(gè)行為主體能清晰認(rèn)知和評(píng)估其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，理性市場(chǎng)參與者們個(gè)人也缺乏監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)，因此，此類金融創(chuàng)新延伸的業(yè)務(wù)鏈條越長(zhǎng)、關(guān)聯(lián)度越高、產(chǎn)品越復(fù)雜，積聚的風(fēng)險(xiǎn)越大。二是忽視風(fēng)險(xiǎn)積聚的正反饋效應(yīng)。影子銀行比較傳統(tǒng)銀行受到更少監(jiān)管的事實(shí)不可避免地意味著在一定程度上，監(jiān)管套利促進(jìn)了對(duì)影子銀行的需求。證券化操作帶來(lái)了影子銀行財(cái)務(wù)狀況健康的錯(cuò)覺(jué)，其風(fēng)險(xiǎn)性似乎比單筆抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)要小很多，而且2006年底前受低拖欠率形成的高收益誘惑，及對(duì)美國(guó)投資市場(chǎng)、全球經(jīng)濟(jì)和投資環(huán)境過(guò)去一段時(shí)期持續(xù)積極、樂(lè)觀情緒，信用衍生類金融市場(chǎng)規(guī)模從2003年到2006年膨脹了15倍，達(dá)到50萬(wàn)億美元的驚人規(guī)模。如此狂熱的市場(chǎng)需求，刺激了金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)鏈的循環(huán)，即刺激了業(yè)務(wù)鏈條的源頭———次級(jí)貸款規(guī)模的迅猛擴(kuò)張。

為了追求盈利，在優(yōu)質(zhì)客戶稀缺的情況下，美國(guó)房貸機(jī)構(gòu)不斷放寬放貸標(biāo)準(zhǔn)，將貸款發(fā)放給更多信用等級(jí)低、收入證明缺失、負(fù)擔(dān)較重的客戶；在發(fā)行按揭證券化產(chǎn)品時(shí)，有意不向投資者披露房主按揭付款能力和零首付情況；評(píng)級(jí)市場(chǎng)的不透明和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的利益沖突，又使得這些高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)順利進(jìn)入投資市場(chǎng)。這些有毒資產(chǎn)經(jīng)過(guò)系列金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)鏈條延伸，加上杠桿率提高，風(fēng)險(xiǎn)積聚功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散功能，風(fēng)險(xiǎn)被成倍放大，形成風(fēng)險(xiǎn)積聚的正反饋效應(yīng)。三是銀行評(píng)估交叉業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)深度不足。影子銀行主要涉及證券、基金、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但商業(yè)銀行卻深度參與。商業(yè)銀行通過(guò)三種渠道介入：在信貸資產(chǎn)證券化過(guò)程中，銀行通過(guò)贖回條款承接風(fēng)險(xiǎn)；在發(fā)行CDO、CDS等金融衍生品過(guò)程中，銀行一方面是優(yōu)先級(jí)證券化產(chǎn)品的買家，另一方面，給投行、基金等市場(chǎng)參與者融資，而且是高杠桿的融資。艾倫•格林斯潘在對(duì)比分析美國(guó)1987年經(jīng)濟(jì)泡沫、2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫和2008年房地產(chǎn)泡沫之后指出，房地產(chǎn)泡沫破滅導(dǎo)致了更嚴(yán)重的后果，關(guān)鍵在于債務(wù)杠桿的重要性，使金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表上的資本金被深度侵蝕。表面看，非銀行金融機(jī)構(gòu)作為借款戶的信用等級(jí)遠(yuǎn)高于次級(jí)貸款客戶，實(shí)質(zhì)上，由于影子銀行業(yè)務(wù)的有毒性和高杠桿，貸給非銀行金融機(jī)構(gòu)從事該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)極大，而商業(yè)銀行對(duì)此卻茫然無(wú)知，更沒(méi)有意識(shí)到要去深度評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行多渠道參與交叉業(yè)務(wù)，打通了風(fēng)險(xiǎn)交叉感染的渠道，次貨危機(jī)中美國(guó)銀行業(yè)面臨十分嚴(yán)峻的困難，2008年美國(guó)當(dāng)年宣布破產(chǎn)銀行家數(shù)達(dá)到23家，遠(yuǎn)超過(guò)之前5年的總數(shù)。上述三種風(fēng)險(xiǎn)因素中，全業(yè)務(wù)鏈風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺失帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是影子銀行所特有的，是影子銀行風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的突出表現(xiàn)；如果說(shuō)影子銀行有顯著的正面作用，風(fēng)險(xiǎn)積聚的正反饋效應(yīng)通過(guò)強(qiáng)化全業(yè)務(wù)鏈的風(fēng)險(xiǎn)而使其負(fù)面作用超過(guò)正面作用；由于對(duì)全業(yè)務(wù)鏈風(fēng)險(xiǎn)的忽視或無(wú)知，銀行評(píng)估交叉業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)深度不足，使轉(zhuǎn)移出去的風(fēng)險(xiǎn)又重新蔓延回到具有系統(tǒng)重要性的商業(yè)銀行，引致國(guó)家整體流動(dòng)性緊縮，金融風(fēng)險(xiǎn)惡化為金融危機(jī)。

三、中美影子銀行風(fēng)險(xiǎn)特征

比較由于次貸危機(jī)發(fā)生時(shí)我國(guó)資本項(xiàng)目不可兌換、人民幣國(guó)際化程度低、外匯管制嚴(yán)格，美國(guó)影子銀行業(yè)務(wù)鏈向我國(guó)延伸碰到了不可逾越的屏障，所以我國(guó)受次貨危機(jī)的直接影響較小。既然影子銀行伴生于次貨危機(jī)，而我國(guó)又與次貸危機(jī)較少關(guān)聯(lián)，中美影子銀行就有很大的區(qū)別。鄭智、劉蘭香認(rèn)為，美國(guó)影子銀行業(yè)務(wù)是基于資產(chǎn)證券化、回購(gòu)組合并衍生出豐富的交易工具，而我國(guó)影子銀行不存在高度發(fā)達(dá)的證券化產(chǎn)品，充其量只能算是“銀行的影子”。陳繼勇、甄臻從參與主體、運(yùn)用的金融工具、信用擴(kuò)張機(jī)制、宏觀經(jīng)濟(jì)背景、監(jiān)管框架、風(fēng)險(xiǎn)特征等六個(gè)方面對(duì)中外影子銀行進(jìn)行了比較分析，認(rèn)為中國(guó)影子銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)更高，應(yīng)盡快明確影子銀行定義、業(yè)務(wù)類型及監(jiān)管要求，防范過(guò)度擴(kuò)張和監(jiān)管盲區(qū)。巴曙松結(jié)合影子銀行在華爾街國(guó)際金融危機(jī)中的表現(xiàn)，指出中國(guó)影子銀行仍在金融監(jiān)管范圍內(nèi)、不具備明顯的高杠桿和大規(guī)模期限錯(cuò)配的特征、不具備引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能，應(yīng)淡化影子銀行的概念，從防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)角度實(shí)施差別化監(jiān)管。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)我國(guó)影子銀行是否會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爭(zhēng)議較大，從本文研究誘發(fā)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)關(guān)鍵因素看，我國(guó)影子銀行產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的可能性很小。理由是：其一，金融業(yè)務(wù)鏈較短。誘發(fā)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是全業(yè)務(wù)鏈風(fēng)險(xiǎn)，形成全業(yè)務(wù)鏈的橋梁是信貸資產(chǎn)證券化和相關(guān)金融衍生品，而這些在我國(guó)規(guī)模都較小，且主要集中在銀行的表外業(yè)務(wù)中。2005年3月我國(guó)啟動(dòng)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，受次貸危機(jī)影響暫停至2011年繼續(xù)試點(diǎn)，到2013年底信貸資產(chǎn)證券化規(guī)模只有1054億元，而且基礎(chǔ)資產(chǎn)的行業(yè)分布廣，通過(guò)證券化分散風(fēng)險(xiǎn)的效果好于美國(guó)高度集中于房地產(chǎn)的情況，加上金融業(yè)務(wù)鏈條短，業(yè)務(wù)鏈延伸中的風(fēng)險(xiǎn)積聚效應(yīng)明顯小于風(fēng)險(xiǎn)分散效應(yīng)。因此，在我國(guó)，隱藏在銀行表外業(yè)務(wù)中的全業(yè)務(wù)鏈風(fēng)險(xiǎn)較小。小貸公司、擔(dān)保公司以及民間金融極少涉及證券化產(chǎn)品，此類風(fēng)險(xiǎn)更小。其二，風(fēng)險(xiǎn)積聚的正反饋效應(yīng)較小。該效應(yīng)依賴于金融業(yè)務(wù)鏈的長(zhǎng)短。由于金融創(chuàng)新不足，金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，除銀行的表外業(yè)務(wù)外，以某類基礎(chǔ)資產(chǎn)為主，通過(guò)證券化、金融衍生品之后產(chǎn)生旺盛的終端需求，再回過(guò)來(lái)刺激原始基礎(chǔ)資產(chǎn)需求，形成不斷膨脹循環(huán)過(guò)程的金融事件極少發(fā)生，故我國(guó)影子銀行通過(guò)正反饋效應(yīng)積聚的風(fēng)險(xiǎn)較小或沒(méi)有。其三，交叉業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。當(dāng)下銀行表外的交叉業(yè)務(wù)主要包括銀信合作、銀證合作、表外商業(yè)匯票等形式，其中銀信合作理財(cái)已符合一定的影子銀行特征。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底銀信合作規(guī)模2．03萬(wàn)億，銀證合作規(guī)模1．78萬(wàn)億，兩項(xiàng)相加約3．81萬(wàn)億，這些影子銀行業(yè)務(wù)一定程度上加大了商業(yè)銀行的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。近兩年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)采取相應(yīng)措施加強(qiáng)監(jiān)管，比如要求銀行將銀信合作業(yè)務(wù)從表外轉(zhuǎn)入表內(nèi)，未轉(zhuǎn)入表內(nèi)的按照10．5％比例計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資本等，控制了銀信合作業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，銀證合作等也在嚴(yán)格監(jiān)管之下。其他兩類影子銀行機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有交叉業(yè)務(wù)。

五、結(jié)論與建議

第3篇：銀行金融論文范文

（一）二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)理論

二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)理論是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉易斯在1954年率先提出的。在其著作《勞動(dòng)無(wú)限供給條件下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展》一書中，闡述了“兩個(gè)部門結(jié)構(gòu)發(fā)展模型”的概念，提出在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體系中農(nóng)村自給自足的經(jīng)濟(jì)體系和城市現(xiàn)代化工業(yè)化體系兩種不同經(jīng)濟(jì)體系的同時(shí)存在。我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，二元經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)不僅存在于傳統(tǒng)部門和現(xiàn)代部門之間，更存在于城鄉(xiāng)二元體制之中。我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)體制下形成了特色鮮明的農(nóng)民工外出務(wù)工群體，土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)承包、“企業(yè)+農(nóng)戶”農(nóng)產(chǎn)品深加工經(jīng)濟(jì)等，加速了農(nóng)村地區(qū)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，但二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)仍是目前的主體。

（二）長(zhǎng)尾理論

長(zhǎng)尾理論是有美國(guó)《連線》雜志主編，于2004年提出：過(guò)去人們只能關(guān)注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線來(lái)描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關(guān)注到的大多數(shù)人或事忽略。而從利益最大化來(lái)看，由于進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，加上交通的便利，人員來(lái)往的頻繁，信息獲取的成本大大降低。處于尾部的大部分農(nóng)村地區(qū)也可以創(chuàng)造出巨大的經(jīng)濟(jì)利益。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)有些巨大的市場(chǎng)規(guī)模，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這部門中低收入人群具有很大的增長(zhǎng)潛力。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的銀行業(yè)中，國(guó)有商業(yè)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展，必然要拓展農(nóng)村市場(chǎng)。從以上理論綜述和國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展現(xiàn)狀看，得到以下啟示：1、農(nóng)村金融市場(chǎng)有區(qū)別于城鎮(zhèn)金融市場(chǎng)的差異性。由于我國(guó)城鎮(zhèn)和農(nóng)村存在著客觀的二元經(jīng)濟(jì)體制，二者在經(jīng)濟(jì)形態(tài)、金融總額、消費(fèi)能力、信用制度和產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀方面等存在著差別，這就要求國(guó)有商業(yè)銀行在拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，要選擇明確的目標(biāo)客戶，在現(xiàn)有體制下要調(diào)整在兩個(gè)市場(chǎng)的資源配置，在產(chǎn)品創(chuàng)新、制度建設(shè)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面做好充足的準(zhǔn)備。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題面前，國(guó)有商業(yè)銀行要采取一整套區(qū)別于現(xiàn)有體制的措施，積極探索一種新的模式和策略進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，解決農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品需求和供給不足的矛盾，并實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的大發(fā)展。2、縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支點(diǎn)，尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的異軍突起，成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)部門的重要組成部門。我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)不僅“小而全”，而且各地方依據(jù)自身情況，發(fā)展各具特色的“宜農(nóng)則農(nóng)”、“宜工則工”“、宜商則商”“宜游則游”，注重發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，突出重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。縣域經(jīng)濟(jì)中尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)依據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。3、國(guó)有商業(yè)銀行在進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)前要做好目標(biāo)客戶的選擇，金融產(chǎn)品的供給既要重視傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)，也要注重批量化服務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新和拓展。一方面以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為根基的產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展迅猛，成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。在黨的十六大以來(lái)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其扶持縣域中小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為國(guó)家戰(zhàn)略。而中西部地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展具有鮮明特色，也為承接?xùn)|部發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)提供了有利地帶。這樣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集群化的發(fā)展，就為國(guó)有商業(yè)銀行提供結(jié)算、信貸、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)提供了很好的對(duì)象，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，更加為商業(yè)銀行提供批量化、規(guī)?；?wù)帶來(lái)了機(jī)遇。

二、國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)渠道、產(chǎn)品服務(wù)有所創(chuàng)新

隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)重要性逐漸顯現(xiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也逐漸顯現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄，部分重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布有農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。目前，絕大部分國(guó)有商業(yè)銀行越來(lái)越注重挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)資源，解決農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的資金融資、結(jié)算、保值理財(cái)?shù)然@子金融需求。大中小城市金融市場(chǎng)已經(jīng)是完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，對(duì)于客戶、存款的競(jìng)爭(zhēng)在農(nóng)村地區(qū)也將逐漸展開。各大國(guó)有商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，紛紛擴(kuò)大了縣支行的職能和經(jīng)營(yíng)范圍，組建惠民服務(wù)專業(yè)部門，打造自己農(nóng)村市場(chǎng)專業(yè)化拓展隊(duì)伍。在縣支行配備了專業(yè)化的信貸經(jīng)理和外出營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，并加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上，打造專門服務(wù)三農(nóng)客戶的產(chǎn)品服務(wù)包。如電子銀行助農(nóng)取款服務(wù)，結(jié)算通卡轉(zhuǎn)賬免費(fèi)服務(wù)，移動(dòng)終端上門開卡服務(wù)等。在渠道拓展方面，國(guó)有商業(yè)銀行布放了大量離行式柜員機(jī)，依靠非金融組織布放了大量助農(nóng)取款點(diǎn)、POS刷卡機(jī)，并努力拓展電子銀行客戶群體，進(jìn)一步釋放了固定物理網(wǎng)點(diǎn)的影響力。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品服務(wù)方面的創(chuàng)新，以及對(duì)縣支行的重視，一定程度上增強(qiáng)了縣支行的發(fā)展活力。

（二）存在問(wèn)題

一是國(guó)有商業(yè)銀行由于前幾年大量的撤并基層機(jī)構(gòu)，上收了縣域機(jī)構(gòu)的各類權(quán)限，客觀上導(dǎo)致了縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展范圍和能力受限也就是說(shuō)商業(yè)銀行的主陣地還是在城鎮(zhèn)。在國(guó)有銀行商業(yè)化浪潮下，對(duì)于縣級(jí)及以下分支機(jī)構(gòu)的撤并是不可回避的現(xiàn)實(shí)。改革前國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)臃腫，人員眾多，農(nóng)村地區(qū)相對(duì)城鎮(zhèn)勞動(dòng)生產(chǎn)率不高，市場(chǎng)機(jī)會(huì)較低，必然導(dǎo)致資源從農(nóng)村市場(chǎng)逃離。追求利益最大化是商業(yè)銀行的本質(zhì)追求。但是，國(guó)有商業(yè)銀行在進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)存在產(chǎn)品適應(yīng)性不強(qiáng)，不能夠較大程度上滿足市場(chǎng)主體的需求。二是在進(jìn)行市場(chǎng)拓展時(shí)，也往往是單獨(dú)作戰(zhàn)，這樣浪費(fèi)了大量的人力物力卻收效甚微。除郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)行外，中行、建行、工行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少、人員少，拓展農(nóng)村市場(chǎng)的隊(duì)伍不夠健全。產(chǎn)品方面，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給大部分集中在資金結(jié)算、支付方便。由于自身資源配置、業(yè)務(wù)拓展成本和信息不對(duì)稱等原因，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)在貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面供給不足，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。

三、國(guó)有商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)具體策略

（一）加強(qiáng)對(duì)客戶的批量化開拓

在拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，鑒于國(guó)有商業(yè)銀行自身情況，要關(guān)注重點(diǎn)地區(qū)和重要客戶。一是抓龍頭企業(yè)。以河南省為例，河南省一直在緊抓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村、農(nóng)民扶貧工作，認(rèn)定了多家省市兩級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。這些企業(yè)一般采取“企業(yè)+農(nóng)戶”或直接土地流轉(zhuǎn)的模式，具有抓一個(gè)活一片的效應(yīng)。二是借力非金融企業(yè)。十三大以來(lái)，國(guó)家出臺(tái)汽車下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策。一般購(gòu)買農(nóng)業(yè)機(jī)械的農(nóng)戶都是農(nóng)村中資金實(shí)力較大的農(nóng)戶，具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。國(guó)有商業(yè)銀行可與農(nóng)機(jī)銷售企業(yè)合作，對(duì)該類客戶提供小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械分期付款服務(wù)。三是注重各鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)集群客戶。該類客戶具有批量化特點(diǎn)，制作統(tǒng)一完備的金融服務(wù)方案，可批量化營(yíng)銷客戶，滿足其融資、理財(cái)、結(jié)算等服務(wù)。四是大力拓展個(gè)體工商戶和中高端客戶，積極滲透，重點(diǎn)突破，樹立典型，制造影響，由點(diǎn)帶面的批量化營(yíng)銷。

（二）完善運(yùn)行機(jī)制

首先要完善人員配置和相應(yīng)考核制度。組建農(nóng)村金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，并制定相應(yīng)的考核制度，完善現(xiàn)有薪酬考核機(jī)制。二是注重聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，要借外力，整合行內(nèi)資源和行外資源。采取公私聯(lián)動(dòng)，為客戶提供一攬子金融服務(wù)方案，緊緊控制住客戶資源，通過(guò)本行內(nèi)個(gè)人業(yè)務(wù)部門、對(duì)公業(yè)務(wù)部門和電子銀行部門等經(jīng)營(yíng)部門的梳理，共同開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)。三是做好產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和研發(fā)工作。產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)要深入了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融需求，打造適合農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品包，形成一整套的產(chǎn)品系列，滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)各方面金融需求。

（三）重建業(yè)務(wù)渠道

一是物理網(wǎng)點(diǎn)的重建。對(duì)于產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，工商業(yè)、制造業(yè)發(fā)達(dá)的重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要加快組建物理渠道建設(shè)，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張。在資源配置方面，加大對(duì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傾斜，提升拓展現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)權(quán)限和潛能。二是注重電子渠道鋪設(shè)。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行覆蓋率逐漸增加，電子銀行的輻射能力較強(qiáng)，可以把國(guó)有銀行的虛擬金融服務(wù)平臺(tái)拓展到縣域每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是借助外力加快助農(nóng)取款點(diǎn)的鋪設(shè)，依靠非金融機(jī)構(gòu)，延伸國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)觸角。以無(wú)線網(wǎng)絡(luò)終端、電話POS和電話支付為依托，鋪設(shè)自身的虛擬網(wǎng)絡(luò)。

（四）注重人才隊(duì)伍建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新

第4篇：銀行金融論文范文

中國(guó)平安作為當(dāng)前國(guó)內(nèi)最大的金融集團(tuán)之一，其匯聚投資、銀行、保險(xiǎn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)為一體，具有多元、緊密、整合的綜合金融優(yōu)勢(shì)平臺(tái)。平安銀行承擔(dān)著中國(guó)平安的三大業(yè)務(wù)板塊之一—銀行業(yè)，將在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上打造出自己的特色競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)平安目前擁有約400萬(wàn)的企業(yè)客戶，而個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶約為企業(yè)客戶的近20倍，同時(shí)客戶服務(wù)網(wǎng)輻射全國(guó)多個(gè)省市和地區(qū)，服務(wù)客戶近6000萬(wàn)，約有450余萬(wàn)推銷員任職于平安人壽。依托平安集團(tuán)的電子商務(wù)平臺(tái)，全方位多層次地整合并分析客戶的習(xí)慣和理財(cái)水平，打造集商流、資金流、信息流以及物流于一體的閉合回路，將對(duì)平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到不可估量的促進(jìn)作用。具體而言：1.攜手保險(xiǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。借由中國(guó)平安龐大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，相比于其他銀行，平安銀行在一些方面明顯具有優(yōu)勢(shì)。其不僅可以以較低的成本快捷地進(jìn)入到新的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且可通過(guò)中國(guó)平安的銷售網(wǎng)絡(luò)和渠道，最大限度地實(shí)現(xiàn)客戶間的資源共享，在降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，擴(kuò)大銷售規(guī)模，為客戶提供一站式的金融服務(wù)。此外，通過(guò)有效利用信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，平安銀行可在降低經(jīng)營(yíng)和管理成本的同時(shí)極大地提高其經(jīng)營(yíng)效率和管理水平，進(jìn)一步推進(jìn)其金融業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。2.綜合金融優(yōu)勢(shì)。在中國(guó)平安的綜合金融服務(wù)平臺(tái)下，綜合金融有望成為平安銀行的最大優(yōu)勢(shì)之一，綜合金融是指將此前的以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，為客戶有針?duì)性地制定金融服務(wù)方案。3.交叉銷售優(yōu)勢(shì)。作為中國(guó)平安綜合金融戰(zhàn)略下的具體體現(xiàn)，交叉銷售能極大程度上利用中國(guó)平安內(nèi)的現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)和資源，并將“一個(gè)賬戶，一個(gè)客戶，多種產(chǎn)品，一站式服務(wù)”的遠(yuǎn)景轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。

二、平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

（一）平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式解析

平安銀行依托綜合金融優(yōu)勢(shì)，借助電子商務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)，整合對(duì)公和零售資源，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)以公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資金同業(yè)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)等形式展出，在對(duì)各類業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，經(jīng)由銀行、保險(xiǎn)、投資業(yè)務(wù)交叉銷售推出，供客戶選擇和消費(fèi)。

（二）平安銀行與同業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)比

平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)在于個(gè)人理財(cái)和小微企業(yè)金融方面，下面將以這兩種業(yè)務(wù)為例來(lái)剖析平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)比—以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為例。傳統(tǒng)意義上的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用其技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、信息、人才與資金等方面的優(yōu)勢(shì)，充分借助各種理財(cái)工具，從而幫助個(gè)人客戶達(dá)成投資或生活目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面分析，各家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)存在一定范圍的趨同性，但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越充分，各家銀行所能獲得的超額利潤(rùn)越低，因而需要通過(guò)細(xì)化目標(biāo)客戶群，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，以較低成本為不同客戶群體提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)。而針對(duì)特定目標(biāo)客戶群提供簡(jiǎn)約化、標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)正是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)所在，因而在各家銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，就需要著重做好針對(duì)以往目標(biāo)客戶群對(duì)相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)存在的盲區(qū)和空白，密切聯(lián)系客戶需求，牢牢定位代客理財(cái)?shù)墓芾碛^念，不斷細(xì)化市場(chǎng)客戶群體，開發(fā)新的客戶群體。2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)比—以小微金融業(yè)務(wù)為例。商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起將為小微金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供不竭的動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打造的優(yōu)勢(shì)平臺(tái)將使商業(yè)銀行在發(fā)展小微金融過(guò)程中，更加注重小微金融的特定目標(biāo)客戶：小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體，以及助力商業(yè)銀行根據(jù)需要推出針對(duì)特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這將解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式在發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)中的成本高、收益低的困局（見表1）。

（三）平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品—“平安盈”剖析

2013年11月29日，平安銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融推出的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具“平安盈”正式上線。“平安盈”是在互聯(lián)網(wǎng)上為投資者提供創(chuàng)新金融服務(wù)的電子銀行賬戶。目前，“平安盈”資金投資對(duì)象為南方現(xiàn)金增利貨幣基金。平安銀行計(jì)劃與平安集團(tuán)范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)廣泛合作，包括但不限于保險(xiǎn)公司、銀行、基金公司、證券公司等。截至2014年2月27日，平安盈累計(jì)申購(gòu)額已超過(guò)11億。表2和表3將平安銀行和各類金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的代表產(chǎn)品進(jìn)行了對(duì)比。根據(jù)表2和表3可以看出：“平安盈”在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上具備一定的競(jìng)爭(zhēng)力，但相對(duì)于其他同業(yè)無(wú)明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，且各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在產(chǎn)品定位和設(shè)計(jì)特性上趨于相近。這也從一定層面反映了平安銀行在發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的前期，取得了一定的成績(jī)，但同時(shí)需要關(guān)注來(lái)自同業(yè)的巨大競(jìng)爭(zhēng)，打造特色行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)情況分析

（一）平安銀行的現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)分析

如圖1、2、3所示，以收購(gòu)后的2012年1月為界，2012年各季度經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量明顯高于收購(gòu)前的各季度金額。以平安銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的2013年3月為界，2013年各季度經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量弱于2012年各季度金額，同時(shí)，無(wú)論是收購(gòu)前后還是開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)前后，平安銀行季度投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~及期末現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物余額總體呈上升態(tài)勢(shì)，且開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)前后平安銀行業(yè)務(wù)顯著活躍，說(shuō)明公司正處于成長(zhǎng)階段，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，公司潛力較大。

（二）平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的盈利模式分析

平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)主要來(lái)源于中間業(yè)務(wù)收入。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上，平安銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)，更好地經(jīng)營(yíng)公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資金同業(yè)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)以及平臺(tái)搭建工作，從而提升其盈利能力和水平。平安銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的2013年后3個(gè)季度中，其中間業(yè)務(wù)收入顯著增長(zhǎng)，展示了其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，且績(jī)效明顯（見圖4）。同時(shí)，如圖5、6所示，以平安銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的2013年3月為界，平安銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)后，其各季度的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入和凈利潤(rùn)相比之前同期有所上升，各季度總資產(chǎn)總體上呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，由此說(shuō)明了平安銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的正確性，這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型很大程度上優(yōu)化了平安銀行的盈利模式，使其在同類銀行中更具競(jìng)爭(zhēng)性。平安銀行轉(zhuǎn)型后的短期內(nèi)，其每股收益相比之前同期呈下降態(tài)勢(shì)（見圖7），一定程度上說(shuō)明了在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的短暫過(guò)渡期內(nèi)，平安銀行需要調(diào)整目標(biāo)客戶群方向，協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)關(guān)系，面臨較大的不穩(wěn)定因素。這就要求其對(duì)自身業(yè)務(wù)發(fā)展做出更清晰的定位和規(guī)劃，同時(shí)在管理上投入更多精力，以保持其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的良性循環(huán)。

（三）平安銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)后的企業(yè)價(jià)值分析

通過(guò)分析平安銀行近幾年的股票市值可知，其總體呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，展現(xiàn)了平安銀行重要的企業(yè)價(jià)值。平安銀行公布的2014年1季度有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，報(bào)告期末總資產(chǎn)高達(dá)20971.02億元，相比年初增長(zhǎng)近10.86%，引領(lǐng)同業(yè)，凈利潤(rùn)高達(dá)50.54億元，同比增長(zhǎng)約40.82%，基本每股收益為0.53元，同比增加了近0.09元，為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。巨大的發(fā)展?jié)摿︼@示出平安銀行對(duì)客戶的持續(xù)吸引力，有助于其鞏固市場(chǎng)地位，加強(qiáng)未來(lái)創(chuàng)造收入來(lái)源的潛力?？梢姡桨层y行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將助其打造綜合金融的核心優(yōu)勢(shì)，形成特色核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四、進(jìn)一步推進(jìn)平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

對(duì)于平安銀行而言，為更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，需要在明晰自身發(fā)展定位的基礎(chǔ)上，更好地利用關(guān)鍵資源能力，借鑒同類銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)加大對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的重視，著力控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不確定性。

（一）明晰目標(biāo)客戶群結(jié)構(gòu)

從定位來(lái)看，當(dāng)前，平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著明確的目標(biāo)客戶群—小微企業(yè)和個(gè)人金融。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，平安銀行還需要進(jìn)一步權(quán)衡不同客戶群的資源投入，設(shè)計(jì)針對(duì)不同客戶群的差異化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，優(yōu)化不同客戶群的市場(chǎng)份額。

（二）向全方位金融服務(wù)轉(zhuǎn)型

中國(guó)平安作為平安銀行的控股母公司，其融資保險(xiǎn)、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的綜合金融平臺(tái)將為平安銀行向全方位金融服務(wù)轉(zhuǎn)型提供巨大的支持，平安銀行應(yīng)充分利用這一關(guān)鍵資源能力，形成行業(yè)特色競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）整合營(yíng)銷渠道

借助中國(guó)平安的綜合金融優(yōu)勢(shì)，平安銀行享有交叉銷售的特殊優(yōu)勢(shì)，與此同時(shí)，平安銀行還需要根據(jù)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合龐大的銷售渠道，力求在降低營(yíng)銷成本的同時(shí)提高銷售力度和范圍。

（四）與戰(zhàn)略伙伴開展合作

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付社交網(wǎng)絡(luò)不僅是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也是同盟，商業(yè)銀行只要進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮献?，雙方將都可以開拓新的市場(chǎng)。在這方面，平安銀行可以與業(yè)內(nèi)龍頭互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，搭建銀企合作平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)技術(shù)、渠道優(yōu)勢(shì)，提供普惠金融服務(wù)。在此過(guò)程中，還需處理好與第三方支付公司的競(jìng)合關(guān)系，理性面對(duì)，在競(jìng)爭(zhēng)中把握先機(jī)。

（五）注重網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

在網(wǎng)絡(luò)金融方面，平安銀行需要加強(qiáng)與電子銀行渠道的專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在債券、外匯、基金、保險(xiǎn)、私募基金、私人銀行及其他貴重金屬和產(chǎn)品線的合作，創(chuàng)造全面的財(cái)富管理網(wǎng)上平臺(tái)，不斷提高產(chǎn)品的信息檢索、財(cái)務(wù)規(guī)劃咨詢、增值服務(wù)轉(zhuǎn)移后的產(chǎn)品量身定制金融解決方案。

（六）探索風(fēng)險(xiǎn)防范舉措

第5篇：銀行金融論文范文

縱然上述圈中各金融子行業(yè)發(fā)展多年，相對(duì)成熟，但通過(guò)簡(jiǎn)單復(fù)制與模仿而迅速構(gòu)建起的理財(cái)金融業(yè)態(tài)卻不成熟，未經(jīng)過(guò)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)化，尚存諸多弊病。同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)能過(guò)剩，資源浪費(fèi)。銀行理財(cái)領(lǐng)域當(dāng)前最突出的問(wèn)題是不同類型機(jī)構(gòu)間的合作模式同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。從理財(cái)資金的投資標(biāo)的來(lái)看，對(duì)于債券組合投資或特定資產(chǎn)投資，銀行通過(guò)信托計(jì)劃、券商定向資產(chǎn)管理計(jì)劃、基金特定資產(chǎn)管理計(jì)劃或保險(xiǎn)資產(chǎn)管理計(jì)劃均可實(shí)現(xiàn)。證券、基金、信托和保險(xiǎn)行業(yè)為了爭(zhēng)奪理財(cái)資金的標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)管理和非標(biāo)資產(chǎn)的通道份額，競(jìng)相投入大量人力、物力、財(cái)力，銀行理財(cái)圈內(nèi)的重復(fù)建設(shè)大量存在，大量功能與業(yè)務(wù)范圍雷同的通道機(jī)構(gòu)產(chǎn)能過(guò)剩。偽創(chuàng)新削弱了金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。近幾年來(lái)，金融同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，創(chuàng)新不斷?；A(chǔ)資產(chǎn)從債券、貨幣市場(chǎng)工具拓展到信貸資產(chǎn)、票據(jù)、信用證、股權(quán)、應(yīng)收賬款等，交易結(jié)構(gòu)有收（受）益權(quán)直接受讓、各類返售形式的收（受）益權(quán)轉(zhuǎn)讓、結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)等。但在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資創(chuàng)新中，各類金融機(jī)構(gòu)的實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新較少，多數(shù)是通過(guò)通道形式的變換或通道加層來(lái)規(guī)避監(jiān)管限制。這種偽創(chuàng)新雖然對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)張起到一定的推動(dòng)作用，但也弱化了一些金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)實(shí)質(zhì)創(chuàng)新的意愿，進(jìn)而削弱了金融行業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。逐利有礙于金融專業(yè)化的推進(jìn)。股票市場(chǎng)長(zhǎng)期低迷，指數(shù)和市場(chǎng)成交量長(zhǎng)期處于低位徘徊。證券公司自營(yíng)和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)鮮有起色，基金公司高效益的偏股型基金持續(xù)萎縮，保險(xiǎn)資金的權(quán)益類投資難有作為。各類機(jī)構(gòu)在業(yè)績(jī)壓力下，紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)商業(yè)銀行理財(cái)領(lǐng)域的通道業(yè)務(wù)，以薄利多銷的競(jìng)爭(zhēng)策略，追逐于此種簡(jiǎn)潔的創(chuàng)收模式。經(jīng)營(yíng)多樣化、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)可厚非，但也許鉆研和鍛造能夠穿越經(jīng)濟(jì)周期的持續(xù)投資盈利能力更有價(jià)值。理財(cái)圈中便捷的通道服務(wù)機(jī)構(gòu)很多，具備持續(xù)創(chuàng)造絕對(duì)收益和不斷推陳出新的合作顧問(wèn)越發(fā)難覓。券商的研究與投行、基金的精細(xì)化投資、保險(xiǎn)的大類資產(chǎn)配置與風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)化專長(zhǎng)，不該在轉(zhuǎn)戰(zhàn)通道業(yè)務(wù)過(guò)程中被擱置或受影響。行業(yè)監(jiān)管難度大。目前，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在金融領(lǐng)域跨度大、投融資形式靈活多變，極大地增加了行業(yè)監(jiān)管難度，資金來(lái)源與運(yùn)用未能清晰應(yīng)對(duì)、影子銀行的困擾一度成為社會(huì)焦點(diǎn)。監(jiān)管難度之大，一方面在于投資交易結(jié)構(gòu)及主體變換多樣，投資定性與歸類常引發(fā)爭(zhēng)議，監(jiān)管評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和尺度難以把握；另一方面在于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)衍生出的很多跨市場(chǎng)交易或處于監(jiān)管真空地帶。監(jiān)管行為常常疏惹詬病、堵招非議。

二、理財(cái)金融業(yè)態(tài)優(yōu)化建議

2010年以來(lái)，經(jīng)過(guò)監(jiān)管層的不斷努力，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)治理初顯成效，機(jī)構(gòu)治理以及行業(yè)治理方面基本明確了方向，但這只是銀行理財(cái)業(yè)鏈條中的一環(huán)。整個(gè)理財(cái)金融業(yè)態(tài)的優(yōu)化還需“一行三會(huì)”等監(jiān)管部門的監(jiān)管引導(dǎo)，還需銀、證、信、基、保等金融子行業(yè)的自律和共同努力。從商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的視角概括而言，應(yīng)以促進(jìn)各行業(yè)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、打造專長(zhǎng)，形成不同領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、供需平衡，營(yíng)造金融資源合理配置、百業(yè)待興的金融業(yè)態(tài)為方向。強(qiáng)化銀行的行業(yè)發(fā)展引擎作用。在金融生態(tài)圈內(nèi)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)可謂活水源頭，其資金募集功能是整個(gè)金融鏈條的起源和根本性生態(tài)功能。因此，在銀行理財(cái)行業(yè)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)隔離、凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)化的規(guī)范轉(zhuǎn)型的同時(shí)，要特別注重其在產(chǎn)品端的設(shè)計(jì)能力和服務(wù)能力的提升，并保持在投資端泛資產(chǎn)管理的廣度和與其他金融機(jī)構(gòu)可以深度融合的開放度。此外，還可關(guān)注私人銀行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，開拓更廣泛的投資渠道，在非上市公司股權(quán)、衍生品等普通理財(cái)業(yè)務(wù)限定領(lǐng)域開辟與其他金融機(jī)構(gòu)更廣闊的合作空間，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、更多地催生金融創(chuàng)新。強(qiáng)化證券公司的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。在金融領(lǐng)域，證券公司的創(chuàng)新能力是得天獨(dú)厚的，股票和債券的一、二級(jí)市場(chǎng)業(yè)務(wù)、股指期貨、融資融券、股票質(zhì)押式回購(gòu)業(yè)務(wù)以及上述基本業(yè)務(wù)衍生出來(lái)的量化、套利交易策略等都是證券業(yè)的專長(zhǎng)。而且，證券公司及其下屬研究所的研究能力最為突出。目前，證監(jiān)會(huì)積極鼓勵(lì)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，證券公司應(yīng)該將其低級(jí)形態(tài)的通道業(yè)務(wù)邊緣化，力爭(zhēng)在融資類、資產(chǎn)證券化、衍生品以及私募業(yè)務(wù)等領(lǐng)域開拓出更多的基礎(chǔ)投資資產(chǎn)、新型業(yè)務(wù)模式或者創(chuàng)新交易策略。這樣，證券公司在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)鏈條乃至金融圈中將成為不可替代的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。發(fā)揮基金公司的精細(xì)化投資優(yōu)勢(shì)。在長(zhǎng)期的公開排名競(jìng)爭(zhēng)中，基金公司的精細(xì)化投資能力得到極大提升，一些優(yōu)秀的基金公司具備將主動(dòng)、被動(dòng)投資管理策略發(fā)揮到極致的實(shí)力。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品從預(yù)期收益率型向凈值型轉(zhuǎn)型是各商業(yè)銀行面臨的必然選擇，在一定程度上來(lái)講，基金公司的發(fā)展方向代表著銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。目前，基金公司多以子公司特定資產(chǎn)管理計(jì)劃的形態(tài)參與通道競(jìng)爭(zhēng)，這一做法也許站在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的立場(chǎng)上，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是逆潮流的。而基金公司持續(xù)夯實(shí)其傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，為未來(lái)的銀基理財(cái)合作做好技能鋪墊則不失為很好的戰(zhàn)略性安排。

第6篇：銀行金融論文范文

商業(yè)銀行在實(shí)際推進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)選擇不同的產(chǎn)品策略、價(jià)格策略和促銷策略等進(jìn)行有機(jī)組合，形成科學(xué)系統(tǒng)的社區(qū)金融服務(wù)營(yíng)銷策略體系：

一、產(chǎn)品和服務(wù)策略

根據(jù)不同的社區(qū)劃分，確定適應(yīng)該社區(qū)銷售的金融產(chǎn)品和服務(wù)并根據(jù)產(chǎn)品的相關(guān)性進(jìn)行組合，實(shí)現(xiàn)一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理銷售多個(gè)金融產(chǎn)品和服務(wù)；根據(jù)當(dāng)前社區(qū)發(fā)展的狀況和金融需求的不同，將產(chǎn)品及配套的金融服務(wù)方案進(jìn)行打包銷售。

二、價(jià)格策略

1、折扣策略。在產(chǎn)品組合中，主打產(chǎn)品與相關(guān)組合產(chǎn)品間建立相應(yīng)折扣。以整體效益為原則，整合各種金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行社區(qū)金融服務(wù)的整體效益最優(yōu)。

2、競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)策略。以推出大型系列營(yíng)銷活動(dòng)為契機(jī)，有針對(duì)性地以減免手續(xù)費(fèi)等方式銷售銀行產(chǎn)品。

三、促銷策略

根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所在社區(qū)的不同分別采用人員推銷、廣告、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推銷等手法宣傳社區(qū)金融服務(wù)，激發(fā)客戶的購(gòu)買欲望。

1、人員促銷方面，要建立等量對(duì)等級(jí)的分層營(yíng)銷體系，共同促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)。

2、廣告促銷方面，要對(duì)社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品組合進(jìn)行商標(biāo)化，并按產(chǎn)品組合進(jìn)行包裝宣傳，設(shè)計(jì)適應(yīng)不同社區(qū)服務(wù)的宣傳折頁(yè)，使社區(qū)金融服務(wù)營(yíng)造出一個(gè)全新的形象而吸引客戶。

3、網(wǎng)點(diǎn)促銷。要建立大堂經(jīng)理制，方便解答客戶問(wèn)題，并通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理，向每一位上門辦理業(yè)務(wù)的客戶營(yíng)銷金融產(chǎn)品服務(wù)方案。在網(wǎng)點(diǎn)整體布局和裝修方面，要配合社區(qū)金融服務(wù)，調(diào)整、改造現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)，建成與社區(qū)人文環(huán)境協(xié)調(diào)、社區(qū)客戶認(rèn)可的高品味特色化網(wǎng)點(diǎn)。如：女子銀行在環(huán)境布置上應(yīng)女性化，提供舒適的環(huán)境，重點(diǎn)向客戶推廣各類存款、銀行卡和理財(cái)業(yè)務(wù)。

4、知識(shí)促銷。要配合社區(qū)服務(wù)的工作，定期或不定期在社區(qū)開展各類金融業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和講座。如：個(gè)人理財(cái)方案、銀行卡申請(qǐng)手續(xù)、供樓按揭業(yè)務(wù)的手續(xù)、二手樓業(yè)務(wù)的辦理方法、網(wǎng)上交易等問(wèn)題。

5、電話（手機(jī)）促銷。利用電話銀行的優(yōu)勢(shì)，向社區(qū)提供金融咨詢，并有針對(duì)性地通過(guò)電話服務(wù)向社區(qū)客戶開展精準(zhǔn)促銷，提高營(yíng)銷層次和效果。

第7篇：銀行金融論文范文

論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)管理

 

2007年，由美國(guó)次貸危機(jī)引起的全球性金融危機(jī)迅速爆發(fā)，席卷全球，世界各國(guó)普遍遭殃。美國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化，以及自身的管理和制度等存在的問(wèn)題，使美國(guó)銀行業(yè)在本次危機(jī)中深陷泥潭。2008年全年共有25家商業(yè)銀行和吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)被關(guān)閉，其中包括美國(guó)最大儲(chǔ)蓄銀行華盛頓互惠銀行，截至2008年第四季度末，共有252家被列入“問(wèn)題銀行”名單，而2009年年初以來(lái)，又有14家商業(yè)銀行和吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)被關(guān)閉，并且這個(gè)數(shù)字還將繼續(xù)擴(kuò)大。美國(guó)商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)在2008年為24341億美元，比2007年下降了73289億美元，盈利狀況明顯惡化。在2007-2008年由于受次貸危機(jī)的影響，美國(guó)銀行業(yè)貸款損失和資產(chǎn)負(fù)債表中計(jì)提的貸款準(zhǔn)備金不斷增加，貸款損失準(zhǔn)備金在2008年全年達(dá)到151235億美元，占了整個(gè)凈營(yíng)業(yè)收入的50.2%，美國(guó)銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。金融危機(jī)給了美國(guó)銀行業(yè)沉重的打擊，特別是對(duì)美國(guó)大銀行的沖擊較大，在很大程度上阻礙了美國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行也未能幸免，中國(guó)銀行等四大行持有的美國(guó)國(guó)債大幅縮水，歐美地區(qū)國(guó)家戰(zhàn)略投資者紛紛減持中資銀行股份，給我國(guó)商業(yè)銀行造成了較大數(shù)額直接損失，也阻礙了我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。

一、美國(guó)金融危機(jī)發(fā)生的主要原因

房?jī)r(jià)下跌和利率上升是導(dǎo)致美國(guó)次貸危機(jī)的直接原因，但次級(jí)抵押貸款泡沫迅速膨脹和泡沫破滅之后的全球風(fēng)險(xiǎn)共振提示我們，這場(chǎng)危機(jī)背后有著深刻的宏觀經(jīng)濟(jì)金融背景和微觀經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。同時(shí)也與美國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的缺陷緊密相關(guān)。

（一）低利率政策刺激銀行次級(jí)貸款業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張

2001年，美國(guó)9·11事件之后，為刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)13次降息，將聯(lián)邦基金利率從6.5%下調(diào)至1%。面對(duì)如此低的利率金融論文，商業(yè)銀行都想把充裕的資金貸出去以獲取高額利潤(rùn)。次級(jí)抵押貸款的高收益率博得了商業(yè)銀行的青睞，大量商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)了這塊市場(chǎng)，并展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，紛紛提出各種優(yōu)惠政策，爭(zhēng)相降低貸款條件，發(fā)放大量貸款給那些信用等級(jí)在BB級(jí)以下的購(gòu)房者。商業(yè)銀行為了追逐高額利潤(rùn)，刻意低估違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)商業(yè)銀行又將發(fā)放貸款所獲得的大量資金投放到房地產(chǎn)市場(chǎng)，致使房?jī)r(jià)持續(xù)高漲，催生了房地產(chǎn)泡沫。商業(yè)銀行次級(jí)抵押貸款業(yè)務(wù)的盲目擴(kuò)張為次貸危機(jī)的全面爆發(fā)埋下了伏筆。

（二）金融衍生品的高杠桿性導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散

次級(jí)抵押貸款的高利潤(rùn)、高回報(bào)早已讓商業(yè)銀行忘卻了其本身具有的高風(fēng)險(xiǎn)性。銀行家們一再降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，將眼光鎖定那些原本不符合貸款條件的次級(jí)貸款人，促使次級(jí)抵押貸款數(shù)量激增。次級(jí)抵押貸款最終導(dǎo)致了房地產(chǎn)泡沫的破滅，然而金融衍生產(chǎn)品卻將泡沫破滅的影響迅速放大，擴(kuò)散到全球范圍。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（NCDs）、抵押擔(dān)保證券（MBS）、債務(wù)抵押證券（CDO）等金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，使銀行可以不用將抵押貸款記錄在自己的賬面上，而是將其賣給證券公司，證券公司再將其包裝，加上信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的“幫助”，將其以優(yōu)質(zhì)證券形式出售給全球范圍內(nèi)的對(duì)沖基金、共同基金、退休基金等投資者，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。由于這些衍生產(chǎn)品具有高杠桿效應(yīng)，對(duì)沖基金只需要一定比例的保證金就能從事交易，基金公司虧損后，銀行也受到牽連，而且損失成倍擴(kuò)大，因此牽一發(fā)而動(dòng)全身，導(dǎo)致美國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的崩潰，擴(kuò)散到全球范圍內(nèi)各個(gè)經(jīng)濟(jì)體。

二、美國(guó)金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

美國(guó)金融危機(jī)的大火熊熊燃燒，波及世界經(jīng)濟(jì)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也未能幸免。美國(guó)金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的外匯資產(chǎn)業(yè)務(wù)和我國(guó)銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響，進(jìn)而影響我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度；以及美國(guó)金融危機(jī)引起的世界性經(jīng)濟(jì)衰退使我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生變化，從而影響了我國(guó)銀行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)程度。具體來(lái)說(shuō)，主要的影響如下：

（一）債券價(jià)格下跌導(dǎo)致資產(chǎn)減值損失

美國(guó)次貸危機(jī)的暴發(fā)與蔓延使與次貸相關(guān)的證券價(jià)格劇烈波動(dòng)，市值大幅縮水，有些證券甚至面臨信用危機(jī)，而有些證券則因?yàn)榘l(fā)行機(jī)構(gòu)的倒閉而一文不值。盡管我國(guó)銀行對(duì)于海外投資的風(fēng)險(xiǎn)非常謹(jǐn)慎，但在此次危機(jī)中還是受到不小的損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年上半年，上市中資銀行持有約240億美元與“兩房”相關(guān)的債券，在亞洲金融機(jī)構(gòu)中居于首位。其中，中國(guó)銀行持有172.86億美元，工商銀行持有27.16億美元，建設(shè)銀行持有32億美元，招商銀行持有2.55億美元，民生銀行持有2.27億美元。根據(jù)《證券市場(chǎng)周刊》測(cè)算，我國(guó)六家商業(yè)銀行中中行虧損額最大，約為38.5億元。建行、工行、交行、招行及中信銀行依次虧損5.76億元、1.20億元、2.52億元、1.03億元、0.19億元。

（二）戰(zhàn)略投資者拋售中資銀行股份

次貸危機(jī)的暴發(fā)與蔓延使中資銀行原有的戰(zhàn)略投資者資金缺口加大，不得不以收縮其國(guó)外投資以解燃眉之急，這使引入歐美戰(zhàn)略投資者的中資上市銀行的股權(quán)在市場(chǎng)上遭受拋售風(fēng)潮。美國(guó)金融危機(jī)暴發(fā)以來(lái)，中資銀行已經(jīng)遭受了兩波拋售風(fēng)潮。最先是瑞銀在2008年底將其所持有的中國(guó)銀行33.78億H股拋售，隨后是2009年1月7日，美國(guó)銀行以股份配售方式售出56.2億股建行H股；緊隨其后，李嘉誠(chéng)基金會(huì)通過(guò)美林證券配售中行20億股。2009年1月13日，蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)拋售所持的全部中國(guó)銀行108億股，徹底結(jié)束了3年的戰(zhàn)略投資。

（三）實(shí)體經(jīng)濟(jì)受損導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降

美國(guó)金融危機(jī)向歐美國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)的滲透引發(fā)歐美國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)衰退，從而影響我國(guó)出口貿(mào)易企業(yè)的生存與發(fā)展，進(jìn)而影響到我國(guó)銀行的信貸質(zhì)量。數(shù)據(jù)顯示2008年11月至2009年1季度，我國(guó)對(duì)美出口已連續(xù)5個(gè)月出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。海關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還顯示我國(guó)對(duì)歐盟和日本等地的出口也呈下降趨勢(shì)。從2008年初到現(xiàn)在，我國(guó)的外貿(mào)企業(yè)越來(lái)越舉步維艱，根據(jù)廣東省中小企業(yè)局公布的，2008年廣東省1-9月企業(yè)關(guān)閉總數(shù)為7148家。而不良貸款的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2008年我國(guó)銀行業(yè)不良貸款中損失類貸款數(shù)額逐季增加金融論文，占總貸款比率也逐季增長(zhǎng)。

三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

我國(guó)商業(yè)銀行還處于起步階段，相對(duì)于外國(guó)發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體系，我國(guó)的商業(yè)銀行還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。鑒于美國(guó)金融危機(jī)產(chǎn)生的原因及其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，可以看到加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要意義。

1，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格控制貸款質(zhì)量。我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)才剛剛起步，由于缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估的有力工具，商業(yè)銀行不能從源頭識(shí)別、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)居高不下，嚴(yán)重困擾整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的正常運(yùn)行。信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行目前面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，主要包括道德風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制的嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行貸款對(duì)象信用調(diào)查成本高、難度大，造成銀行與借款人之間信息不對(duì)稱，使我國(guó)商業(yè)銀行面臨較高的道德風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，又由于我國(guó)商業(yè)銀行主要貸款對(duì)象集中在大型企業(yè)，且數(shù)額巨大，如果大型企業(yè)一旦倒閉，銀行貸款收不回來(lái)，就會(huì)受到巨大的打擊，使我國(guó)商業(yè)銀行面較高的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來(lái)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，房?jī)r(jià)飆升，住房貸款占了銀行貸款的很大比例，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，這部分貸款的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之加大，很不穩(wěn)定。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)部分省市的房貸不良率連續(xù)3年呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。與此同時(shí)，“假房貸”、“假按揭”案件層出不窮。單一的收緊信貸是不能從根本上解決問(wèn)題的，注意提高個(gè)人房貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)個(gè)人住房信貸監(jiān)管，尤其注重評(píng)估市場(chǎng)的專業(yè)性和客觀性，才是防止風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)生、維護(hù)信貸市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，從而避免由此引發(fā)樓市和金融市場(chǎng)危機(jī)的最直接而有效的方法。所以，商業(yè)銀行必須建立行之有效的客戶信用審查機(jī)制，積極開展對(duì)借款人借貸歷史、還款記錄、違約記錄等信用情況的調(diào)查，客觀評(píng)價(jià)其信用等級(jí)，嚴(yán)格控制貸款質(zhì)量，審慎發(fā)放貸款。

2，加大金融創(chuàng)新產(chǎn)品管理力度，完善金融創(chuàng)新監(jiān)管體制。盡管金融創(chuàng)新大大提高了效率，為銀行創(chuàng)造了新的利潤(rùn)來(lái)源，也為銀行業(yè)發(fā)展注入了新的活力，但不可否認(rèn)的是，極端的金融證券化和過(guò)度的金融創(chuàng)新導(dǎo)致各種結(jié)構(gòu)復(fù)雜的金融衍生品無(wú)節(jié)制地泛濫，最終成為引發(fā)此次美國(guó)金融危機(jī)的重要原因。金融創(chuàng)新具有高杠桿性、高風(fēng)險(xiǎn)性和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用，客觀上導(dǎo)致市場(chǎng)整體風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，最終產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并且金融創(chuàng)新的不透明性增加了監(jiān)管的難度，影響了監(jiān)管效果。雖然我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)才剛剛起步，金融衍生產(chǎn)品種類很少，且我國(guó)實(shí)行了較為嚴(yán)格的金融衍生品準(zhǔn)入機(jī)制，但是金融衍生產(chǎn)品近年來(lái)發(fā)展迅速且擁有廣闊的市場(chǎng)前景，因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)吸取教訓(xùn)，將風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋金融創(chuàng)新的全過(guò)程。尤其是要重視新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)、銷售和運(yùn)行等各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警和控制，把金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)置于可控范圍。在新產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)推出之前，要確保相應(yīng)的規(guī)章制度和管控措施先行到位。此外，在兼顧風(fēng)險(xiǎn)全面管理的基礎(chǔ)上應(yīng)突出重點(diǎn)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域與環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)評(píng)估并采取更為嚴(yán)格的控制措施。在對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管時(shí)不僅要考慮產(chǎn)品本身和對(duì)于金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，還要考慮其對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。這就要求監(jiān)管部門根據(jù)金融創(chuàng)新的發(fā)展不斷調(diào)整金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)和完善市場(chǎng)規(guī)則，加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)監(jiān)測(cè)與預(yù)警金融論文，增加金融創(chuàng)新的透明度，充分揭示衍生品的結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者利益，維護(hù)市場(chǎng)正常運(yùn)行。

3，高度關(guān)注外幣風(fēng)險(xiǎn)，審慎開展海外業(yè)務(wù)。新型金融危機(jī)傳導(dǎo)的渠道之一就是持有高風(fēng)險(xiǎn)的外幣債券。本次危機(jī)中，我國(guó)主要商業(yè)銀行持有為數(shù)不少的美國(guó)次級(jí)按揭債券和相關(guān)資產(chǎn)，蒙受了不小損失。因此，今后國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在投資外幣債券時(shí)，要采取更為謹(jǐn)慎的態(tài)度和穩(wěn)健的投資策略。在當(dāng)前的形勢(shì)下，不僅要擇機(jī)從高風(fēng)險(xiǎn)債券中減退，防范和化解存量債券投資風(fēng)險(xiǎn)，還要嚴(yán)把投向關(guān)，優(yōu)先選擇信用等級(jí)高、發(fā)行主體信用評(píng)級(jí)高于投資級(jí)別的債券，嚴(yán)格控制新增外幣債券投資風(fēng)險(xiǎn)。更為重要的是，要完善外幣債券投資的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立外幣債券投資風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，同時(shí)根據(jù)國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則要求，充分計(jì)提外幣債券投資減值準(zhǔn)備。另外，此次金融危機(jī)中，我國(guó)因企業(yè)的海外并購(gòu)活動(dòng)而遭受的損失為數(shù)不少。比如，受危機(jī)影響，中司對(duì)黑石、摩根士丹利與JC弗勞爾斯等的投資損失慘重。雖然目前的危機(jī)環(huán)境有利于國(guó)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行海外并購(gòu)和擴(kuò)張，但盲目并購(gòu)歐美金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)并購(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)保持高度警惕。對(duì)銀行而言，一方面要謹(jǐn)慎開展自身的海外并購(gòu)活動(dòng)，在推進(jìn)海外并購(gòu)時(shí)，要對(duì)被并購(gòu)方的資產(chǎn)質(zhì)量、現(xiàn)金流、商業(yè)模式、企業(yè)文化等進(jìn)行全面評(píng)估，還要充分考慮東道國(guó)政府的反應(yīng)，另一方面要謹(jǐn)慎評(píng)估客戶進(jìn)行海外并購(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，防止海外并購(gòu)活動(dòng)增大企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行信貸資產(chǎn)安全。

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[4]．沈紅，孫建華．次貸危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的啟示．[J]．南京市：現(xiàn)代金融，2009（2），41-42

第8篇：銀行金融論文范文

1、我國(guó)商業(yè)銀行金融衍生品業(yè)務(wù)分類目前，我國(guó)商業(yè)銀行的金融衍生工具業(yè)務(wù)大致可分為外匯類金融衍生品業(yè)務(wù)和利率類金融衍生品業(yè)務(wù)兩大類。外匯類金融衍生工具指的是以貨幣為基礎(chǔ)工具的金融衍生產(chǎn)品，它們常常被用來(lái)轉(zhuǎn)移外匯風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行理財(cái)或在資本市場(chǎng)上投機(jī)，大致包括外匯期貨、貨幣互換、外匯期權(quán)和外匯遠(yuǎn)期，還有上述合約的各種混合合約。目前，我國(guó)商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的外匯類金融衍生工具主要有外匯遠(yuǎn)期、外匯掉期和貨幣掉期。利率類金融衍生工具指的是以利率為標(biāo)的或以利率為載體的一類金融衍生產(chǎn)品，他們常常被用來(lái)轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行理財(cái)或在資本市場(chǎng)上進(jìn)行投機(jī)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的利率類金融衍生工具主要包括利率互換、債券遠(yuǎn)期及遠(yuǎn)期利率協(xié)議（FRA）。

2、我國(guó)商業(yè)銀行金融衍生品業(yè)務(wù)具體特點(diǎn)

（一）應(yīng)用領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品種類單一。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融衍生品業(yè)務(wù)領(lǐng)域大部分集中在外匯市場(chǎng)，相對(duì)于活躍的外匯衍生市場(chǎng)，人民幣衍生市場(chǎng)則顯得十分低迷，并且除自營(yíng)業(yè)務(wù)外，幾乎沒(méi)有個(gè)人業(yè)務(wù)，類業(yè)務(wù)大多都只服務(wù)于企業(yè)客戶。從衍生產(chǎn)品種類來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行金融衍生產(chǎn)品種類較少，缺乏以股票及大宗商品價(jià)格為依托的衍生工具以及債券、外匯期貨等產(chǎn)品，無(wú)法滿足我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)性高，為客戶量身定做的產(chǎn)品有限。金融衍生產(chǎn)品具有高技術(shù)含量和高附加價(jià)值，因此，商業(yè)銀行在金融衍生產(chǎn)品的構(gòu)建、定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面必須嚴(yán)格要求。由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在金融衍生產(chǎn)品核心技術(shù)的研究上缺乏經(jīng)驗(yàn)，金融衍生品研發(fā)能力欠缺，使得國(guó)內(nèi)自主開發(fā)的產(chǎn)品大部分是在模仿外資銀行的金融衍生產(chǎn)品，具有較高的同質(zhì)性，缺乏新意。

（三）衍生業(yè)務(wù)份額少，利潤(rùn)貢獻(xiàn)低。在發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的各類業(yè)務(wù)中，金融衍生業(yè)務(wù)作為最高端、最高收益的業(yè)務(wù)，是其業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，美國(guó)某些商業(yè)銀行通過(guò)在融衍生業(yè)務(wù)上的利潤(rùn)已占超過(guò)其利潤(rùn)總額的一半。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重則通常低于10%，目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)以低附加值低的低端業(yè)務(wù)為主，具備較高技術(shù)含量和較高附加值的中間業(yè)務(wù)開展得較少，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展金融衍生工具業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性分析

造成商業(yè)銀行金融衍生工具風(fēng)險(xiǎn)的主要因素包括：金融衍生工具本身的特點(diǎn)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)、宏觀環(huán)境變化所異致的風(fēng)險(xiǎn)以及微觀環(huán)境的變化所異致的風(fēng)險(xiǎn)。

1、從商業(yè)銀行金融衍生工具本身的特點(diǎn)分析金融衍生品的價(jià)格是交易雙方最關(guān)注的焦點(diǎn)之一。由于其價(jià)格受到供求關(guān)系等基本因素的影響外，還受到來(lái)自政治、經(jīng)濟(jì)政策、人為操縱等眾多因素的影響，人們的主觀預(yù)判難以對(duì)未來(lái)價(jià)格走勢(shì)進(jìn)行正確預(yù)測(cè)，因此虧損與盈利的幾率是相當(dāng)?shù)?，造成了未?lái)價(jià)格波動(dòng)的隨機(jī)性始終伴隨交易雙方的交易過(guò)程。雙方合約執(zhí)行與信息披露的非對(duì)稱性。在商業(yè)銀行金融衍生品業(yè)務(wù)所簽的合約中，大部分關(guān)鍵信息主要體現(xiàn)于表外，若其交易方的表外信息未在合約中得到充分體現(xiàn)，而被交易者獲得，這將會(huì)給交易者造成巨大風(fēng)險(xiǎn)。

2、從微觀環(huán)境變化角度分析首先，商業(yè)銀行管理層未正確認(rèn)識(shí)到金融衍產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)。只有在具備某些條件下，才能使金融衍生產(chǎn)品發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制和降低成本的作用，而商業(yè)銀行的管理層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、意識(shí)淡薄，無(wú)法對(duì)整個(gè)金融衍生品的交易過(guò)程和交易細(xì)節(jié)進(jìn)行合理管控。其次，內(nèi)部控制薄弱。金融領(lǐng)域中，銀行自身管理制度不夠嚴(yán)密，管理執(zhí)行不到位，對(duì)交易操作人員的監(jiān)督力度不足是造成金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。如著名的巴林銀行事件其根本原因并非從事了金融衍生產(chǎn)品交易而是內(nèi)部管理機(jī)制出現(xiàn)漏洞造成的，同樣最近的法國(guó)興業(yè)銀行的巨額損失也主要源于與其內(nèi)部的管控能力的不足。

3、從宏觀環(huán)境變化角度分析第一，金融自由化。金融自由化是金融衍生產(chǎn)品得以存在發(fā)展的基礎(chǔ)。近年來(lái)，隨著銀行業(yè)的不斷繁榮發(fā)展，金融市場(chǎng)也已經(jīng)形成規(guī)模，商業(yè)銀行金融衍生品在這樣的環(huán)境背景下迅速發(fā)展，然而金融衍生品對(duì)整個(gè)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)具有兩面性，它能夠在給社會(huì)帶來(lái)發(fā)展繁榮的同時(shí)，暗含的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)給金融市場(chǎng)帶來(lái)很大的威脅。第二，銀行業(yè)務(wù)的表外化。金融衍生工具交易業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)，其在銀行的財(cái)務(wù)中并不涉及資產(chǎn)于負(fù)債，沒(méi)有得到真實(shí)的、合適的反映和披露，經(jīng)營(yíng)透明度不足，這類業(yè)務(wù)不僅不會(huì)影響資產(chǎn)負(fù)債表中各個(gè)項(xiàng)目的狀況，而且新巴塞爾協(xié)議對(duì)商業(yè)銀行最低資本充足率的要求也起不到任何作用。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融衍生工具業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題與對(duì)策

1、風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

(一)銀行自身的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善。目前，我國(guó)尚未設(shè)立專門進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)管控的機(jī)構(gòu)，從而造成：(1)利率決策機(jī)構(gòu)缺位。到目前為止，各商業(yè)銀行還沒(méi)有建立專門的利率風(fēng)險(xiǎn)管控部門，通常僅僅指定某一部門兼責(zé)執(zhí)行央行的利率政策。(2)利率的確定和主體錯(cuò)位。我國(guó)商業(yè)銀行的資金定價(jià)主要依托計(jì)劃財(cái)務(wù)部進(jìn)行，導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)得不到有效的管控，提高了金融產(chǎn)品動(dòng)作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）有效的金融監(jiān)管尚不到位。面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善的現(xiàn)狀，外部監(jiān)管機(jī)制的涉入就顯得極為重要，這不僅幫助商業(yè)銀行有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還涉及整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。由于各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性較強(qiáng)，機(jī)構(gòu)之間缺乏有效溝通和協(xié)調(diào)合作，監(jiān)管職責(zé)分工存在模糊的區(qū)域，對(duì)于交叉的監(jiān)管不能及時(shí)協(xié)商提出理合解決方案，還沒(méi)有構(gòu)建起完善的的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行有效、合理的監(jiān)管。

（三）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)管理人才。利率風(fēng)險(xiǎn)管理具有極強(qiáng)的專業(yè)性，從事利率風(fēng)險(xiǎn)管理工作的人員必須有充足的金融知識(shí)儲(chǔ)備、具備較強(qiáng)的信息搜集和市場(chǎng)分析能力及豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而就目前而言，我國(guó)銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)相對(duì)于這些要求而言還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，高素質(zhì)人才的缺乏直接導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)管控?zé)o法有效執(zhí)行。

2、解決金融衍生工具業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的對(duì)策

（一）增強(qiáng)我國(guó)資本市場(chǎng)的有效性。目前我國(guó)金融市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，因此，豐富資本市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，發(fā)展金融衍生工具是未來(lái)的市場(chǎng)趨勢(shì)。首先，要使我國(guó)金融衍生品業(yè)務(wù)能夠平穩(wěn)發(fā)展，就必須加大金融改革力度，完善我國(guó)宏觀金融調(diào)控制度和建立有效的金融監(jiān)管機(jī)制；其次，在金融市場(chǎng)方面，完善原生金融產(chǎn)品市場(chǎng)、推進(jìn)利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化進(jìn)程。

（二）建立交易人員激勵(lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制制度建設(shè)。銀行正常表內(nèi)業(yè)務(wù)中存在各種操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行只有強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善操作規(guī)范制度，定期進(jìn)行操作規(guī)范教育和培訓(xùn)，使銀行員工對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)高度警惕，配合交易人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的工作開展，只有銀行全體員工都樹立強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，操作風(fēng)險(xiǎn)管理才能有效執(zhí)行。

第9篇：銀行金融論文范文

一、銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，體現(xiàn)為居民生活水平不斷提高、固定資產(chǎn)投資穩(wěn)步增長(zhǎng)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度不斷加大等方面。與此同時(shí)，銀行作為城市金融體系中的重要組成部分，在我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)、規(guī)模的良好增長(zhǎng)，并通過(guò)種種傳導(dǎo)機(jī)制與宏觀經(jīng)濟(jì)互為作用，相得益彰。在此背景下，進(jìn)行我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的相關(guān)性分析，對(duì)于保持宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、改善****銀行經(jīng)營(yíng)管理具有重要的理論意義。

2.2006年樣本城市銀行業(yè)發(fā)展指標(biāo)

樣本中涉及的六個(gè)城市均為當(dāng)?shù)氐慕鹑谥行某鞘校y行業(yè)普遍較為發(fā)達(dá)。

3、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況的相關(guān)性分析

通過(guò)以上不難看出，宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況呈現(xiàn)了一定的正相關(guān)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市也帶動(dòng)了銀行業(yè)的發(fā)展。那么二者通過(guò)各種因素進(jìn)行相互作用、實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展的進(jìn)程如何呈現(xiàn)?這正是本文要解決的問(wèn)題。本文通過(guò)將經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)互為因、變量的做法，在微觀層面探討了二者相互作用的機(jī)制，并通過(guò)回歸分析、因子分析得出了因素權(quán)重，較為全面地展現(xiàn)了此兩者的相關(guān)關(guān)系。

銀行的不同經(jīng)營(yíng)指標(biāo)會(huì)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到不同的作用。我們?cè)诖艘粤鞘袊?guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP總和作為研究對(duì)象，選取六城市各****銀行的利潤(rùn)總額、存款總額、貸款總額、不良貸款率、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總和等因子作為因變量進(jìn)行分析。

1.六城市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與銀行利潤(rùn)總額R的相關(guān)性分析

銀行利潤(rùn)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的聯(lián)系可用如下傳導(dǎo)機(jī)制來(lái)解釋：****銀行的利潤(rùn)增加為本市稅務(wù)系統(tǒng)帶來(lái)更多的地稅收入，并可通過(guò)二次分配增加本系統(tǒng)員工的收入，這都構(gòu)成了拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)的因素；市內(nèi)****銀行利潤(rùn)的增加有助于其向總行爭(zhēng)取到更為優(yōu)惠的權(quán)限政策及信貸規(guī)?？刂浦笜?biāo)，進(jìn)而可進(jìn)一步擴(kuò)大信貸規(guī)模，而這些都將有利于城市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增加。不難看出，GDP與R呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

2.城市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與銀行存款總額C的相關(guān)性分析

存款總量的增加可為****銀行帶來(lái)更多可以放貸的資源，即可以間接提高信用投放數(shù)量，可對(duì)GDP產(chǎn)生有力促進(jìn)作用；同時(shí)一般性存款的增加可以增加銀行的放貸收益和資金拆借收益，通過(guò)影響利潤(rùn)的方式影響GDP。從上述兩個(gè)層面來(lái)看，GDP與C呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

從另一方面說(shuō)，存款總額作用于GDP時(shí)需要有存貸比指標(biāo)作為傳導(dǎo)媒介，存貸比的下降將會(huì)部分抵消存款增長(zhǎng)對(duì)GDP的促進(jìn)作用，從這個(gè)層面來(lái)看，GDP與C呈現(xiàn)不確定性。

3.國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與****銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額A的相關(guān)性分析

銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的增加將直接加大銀行信用的投放力度，擴(kuò)張對(duì)企業(yè)和個(gè)人的授信規(guī)模，將對(duì)整個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境起到較大的推動(dòng)作用。這里的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括貸款、承兌匯票、保函、信用證等所有表內(nèi)外具有風(fēng)險(xiǎn)敞口的銀行產(chǎn)品總和，而這些銀行釋放的風(fēng)險(xiǎn)敞口通過(guò)各種資金形式加入企業(yè)和個(gè)人的生產(chǎn)、消費(fèi)鏈條，擴(kuò)張了生產(chǎn)、消費(fèi)規(guī)模，提高了資金周轉(zhuǎn)速度，促進(jìn)了GDP的增長(zhǎng)，顯然，GDP與A呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

4.國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與****銀行不良資產(chǎn)數(shù)額S的相關(guān)性分析

從微觀層面講，銀行不良資產(chǎn)數(shù)額的增加將核減其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，影響銀行納稅金額；同時(shí)不良的增加顯示了該****銀行控制風(fēng)險(xiǎn)能力不足，其總行必然采取相關(guān)措施削減其放款權(quán)限，嚴(yán)格其貸款審批力度，從這個(gè)層面講，GDP與S呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。

從宏觀層面講，轄區(qū)內(nèi)銀行不良貸款數(shù)額增加顯示該區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)加大，必然會(huì)使****銀行采取收縮規(guī)模、提高條件及價(jià)格等方法控制風(fēng)險(xiǎn)，而這顯然將對(duì)GDP的增長(zhǎng)帶來(lái)不良影響，從這個(gè)層面講，GDP與S也呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。

5.國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與****銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總額W的相關(guān)性分析

在當(dāng)前各家銀行網(wǎng)點(diǎn)審批制度日益嚴(yán)格的情況下，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增加將加快當(dāng)?shù)亟鹑隗w系資金流通速度，增大授信規(guī)模，促進(jìn)GDP的增長(zhǎng)，因此，GDP與W呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

綜合以上分析，我們選取樣本城市銀行的利潤(rùn)總額、存款總額、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)額總額、不良貸款總量、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總和等因子作為因變量，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值作為自變量進(jìn)行回歸分析，以2002年9月-2007年9月各月的數(shù)據(jù)作為分析樣本，得出以下結(jié)論：

銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額對(duì)GDP的影響非常明顯，其相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.45，控制銀行投放授信對(duì)于調(diào)節(jié)地方經(jīng)濟(jì)具有明顯作用；銀行利潤(rùn)的增加對(duì)GDP也會(huì)產(chǎn)生積極的推進(jìn)作用；而不良資產(chǎn)數(shù)額對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響達(dá)到了-0.36，可見銀行不良資產(chǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)體系具有較大的“殺傷力”，銀行發(fā)展質(zhì)量對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有極為重要的戰(zhàn)略意義。

隨著我國(guó)金融體制改革的逐漸推進(jìn)，****銀行都開始推行集約化經(jīng)營(yíng)思路，將注意力轉(zhuǎn)移到利潤(rùn)指標(biāo)上來(lái)，而非像先前一樣只側(cè)重規(guī)模的擴(kuò)張。我們此時(shí)將樣本城市銀行利潤(rùn)總額R作為自變量，將六城市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP總和、CPI指數(shù)P和、固定資產(chǎn)投資總額T、居民平均收入總和Y、財(cái)政支出總額F作為因變量進(jìn)行分析。

6.銀行利潤(rùn)總額R與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP相關(guān)性分析

地區(qū)GDP的增加顯示了其經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，地區(qū)內(nèi)的企業(yè)、居民也將享受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好處，在規(guī)模、收入等方面出現(xiàn)較大良性改觀。與此對(duì)應(yīng)，作為資金運(yùn)營(yíng)中介的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其必然也將得到此財(cái)富效應(yīng)的好處，存、貸款數(shù)額以及結(jié)算中間收入將隨著宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的走高而增加，因此，R與GDP呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，即

7.銀行利潤(rùn)總額R與CPI指數(shù)P的相關(guān)性分析

物價(jià)指數(shù)P對(duì)R的影響相對(duì)復(fù)雜。如果P持續(xù)走低、出現(xiàn)通貨緊縮、消費(fèi)意識(shí)不旺現(xiàn)象，企業(yè)生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)將受到影響，不利于銀行授信的償還和規(guī)模的增長(zhǎng)，自然不利于利潤(rùn)的增長(zhǎng)，此時(shí)二者呈現(xiàn)正比關(guān)系；若P持續(xù)走高、出現(xiàn)通貨膨脹現(xiàn)象，短期內(nèi)由于經(jīng)濟(jì)過(guò)熱可帶動(dòng)銀行擴(kuò)大授信規(guī)模、提高收益，但在長(zhǎng)期內(nèi)則可能導(dǎo)致銀行在過(guò)熱后的調(diào)整期內(nèi)出現(xiàn)不良資產(chǎn)，影響利潤(rùn)水平。因此在通貨膨脹的情況下，二者的關(guān)系難以確定。

8.銀行利潤(rùn)總額R與固定資產(chǎn)投資總額T的相關(guān)性分析

近年來(lái)六城市固定資產(chǎn)投資額呈現(xiàn)不斷增加的態(tài)勢(shì)，主要由市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資和企業(yè)項(xiàng)目投資兩部分構(gòu)成。目前國(guó)內(nèi)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資大多采取BOT和TOT等方式，銀行資金成為重要的項(xiàng)目資金來(lái)源。而企業(yè)項(xiàng)目投資很大一部分來(lái)源于****銀行的短期流動(dòng)資金貸款，以短貸常用的方式保證項(xiàng)目的順利進(jìn)行。因此，固定資產(chǎn)投資額的增加將直接拉動(dòng)****銀行中、長(zhǎng)期貸款及流動(dòng)資金貸款的投放額度，促進(jìn)了銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)，因此二者呈正比關(guān)系。

9.銀行利潤(rùn)總額R與居民收入Y的相關(guān)性分析

居民收入的增加將直接帶動(dòng)****銀行儲(chǔ)蓄存款數(shù)額的增長(zhǎng)，為其開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供更多資源；與此同時(shí)，收入的增加將刺激居民購(gòu)買房產(chǎn)、汽車等消費(fèi)品的欲望，擴(kuò)大****銀行發(fā)放此類消費(fèi)貸款的規(guī)模。從這個(gè)層面講，R與Y呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

換二個(gè)角度，居民收入的增加將促進(jìn)汽車、房地產(chǎn)、食品、化妝品等行業(yè)本地企業(yè)的經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)向良性發(fā)展，間接為****銀行的經(jīng)營(yíng)提供更多市場(chǎng)贏利空間，使R與Y呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

綜合以上分析，我們選取樣本六城市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值總和、CPI指數(shù)和、固定資產(chǎn)投資額總和、居民平均收入總和、財(cái)政支出額總和作為因變量，****銀行利潤(rùn)總額R作為自變量進(jìn)行回歸分析，以2002年9月--2007年9月各月的數(shù)據(jù)作為分析樣本，得出以下結(jié)論：

GDP對(duì)****銀行利潤(rùn)的相關(guān)性因子最大，可見銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)于周邊經(jīng)濟(jì)環(huán)境的依賴性；而固定資產(chǎn)投資總額與銀行利潤(rùn)的相關(guān)性也存在較高的相關(guān)性；由于“擠出效應(yīng)”的影響，財(cái)政支出對(duì)銀行利潤(rùn)的相關(guān)性較低。

通過(guò)以上分析，我們量化了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的相關(guān)性，探索了一條實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)與微觀銀行經(jīng)營(yíng)協(xié)同發(fā)展的理論道路。若想為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入動(dòng)力，政府部門應(yīng)著力加強(qiáng)與銀行的溝通聯(lián)系，運(yùn)用金融杠桿促進(jìn)GDP發(fā)展；若想提高銀行經(jīng)營(yíng)水平，銀行應(yīng)進(jìn)行較為深入的宏觀經(jīng)濟(jì)研究，在政府行為與市場(chǎng)行為中間尋找機(jī)遇。只有實(shí)現(xiàn)了政府與銀行的通力配合，地區(qū)經(jīng)濟(jì)方能在金融體系的推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

二、中國(guó)金融系統(tǒng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)之道

（一）消除準(zhǔn)財(cái)政貸款是財(cái)政和貨幣控制。

利用銀行系統(tǒng)來(lái)補(bǔ)貼實(shí)際部門活動(dòng)的做法損害了信貸文化的形成，是導(dǎo)致銀行不健全的一個(gè)關(guān)鍵原因。例如，土耳其向農(nóng)業(yè)和俄國(guó)向大型國(guó)營(yíng)企業(yè)提供的軟性貸款是這兩個(gè)國(guó)家金融脆弱性的主要根源，導(dǎo)致了最近發(fā)生的金融危機(jī)。此外，準(zhǔn)財(cái)政貸款損害了公共資金流動(dòng)和存量的健全性，因?yàn)閬?lái)自金融系統(tǒng)的難以量化的或有負(fù)債可能都對(duì)這些流動(dòng)和存量帶來(lái)負(fù)擔(dān)。同樣，由于****貸款和軟性貸款難以區(qū)分，銀行指標(biāo)的質(zhì)量被減低，從而可能導(dǎo)致低估資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題的深刻程度。因此，對(duì)虧損的企業(yè)或特別公共投資規(guī)劃提供的資助即使無(wú)法避免，也應(yīng)該直接通過(guò)預(yù)算撥款，以提高透明度和避免損害銀行業(yè)的健全。

（二）清楚地確定國(guó)家在金融系統(tǒng)中發(fā)揮的作用。

國(guó)家通過(guò)遏制道德風(fēng)險(xiǎn)在維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮關(guān)鍵作用，而遏制道德風(fēng)險(xiǎn)的辦法是審慎管理和監(jiān)督，以及利用包括存款保險(xiǎn)和中央銀行緊急貸款在內(nèi)的安全網(wǎng)來(lái)保護(hù)存款人。然而，國(guó)家在這樣做的時(shí)候必須劃清界線，必須事先闡明國(guó)家所提供財(cái)務(wù)擔(dān)保的規(guī)模、范圍和期限，例如預(yù)先說(shuō)明將要保護(hù)的金融機(jī)構(gòu)的類型和負(fù)債的類別，說(shuō)清楚國(guó)家對(duì)金融系統(tǒng)提供支持的范圍，只要這種說(shuō)明有信譽(yù)，便能夠減少經(jīng)濟(jì)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，而有無(wú)信譽(yù)最終是通過(guò)事實(shí)來(lái)證明的。此外，隨著時(shí)間的推移，一旦金融系統(tǒng)有了一個(gè)健全的基礎(chǔ)，便應(yīng)該用其他辦法取代國(guó)家擔(dān)保，例如代之以一項(xiàng)資金充足的以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的存款保險(xiǎn)計(jì)劃。

（三）致力于改善金融業(yè)的信息不對(duì)稱狀況。

中央銀行、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和財(cái)政部門的決策人員需要適當(dāng)?shù)慕鹑谛畔?lái)監(jiān)督和診斷金融業(yè)中的問(wèn)題，并判斷個(gè)別機(jī)構(gòu)到底是流動(dòng)性不足還是喪失了清償能力。同樣，銀行的投資者也需要良好的金融信息來(lái)評(píng)估和監(jiān)督借款人和股份發(fā)行人的信用。但需要注意的是，即使掌握到最好的數(shù)據(jù)，在危機(jī)情況下，仍有可能無(wú)法區(qū)分流動(dòng)性壓力和清償能力受到的壓力。

為了提高信息質(zhì)量，可以采取的步驟包括：(1)加強(qiáng)會(huì)計(jì)和披露標(biāo)準(zhǔn)；(2)利用信譽(yù)卓著的國(guó)際會(huì)計(jì)公司進(jìn)行外部審計(jì)；(3)要求在財(cái)務(wù)報(bào)表中披露更為詳細(xì)的信息，包括關(guān)于資產(chǎn)質(zhì)量的信息。美國(guó)安然公司的破產(chǎn)就充分說(shuō)明了，如果沒(méi)有可靠和透明的財(cái)務(wù)報(bào)表，就會(huì)導(dǎo)致重大的破產(chǎn)事件，所以沒(méi)有任何國(guó)家能夠?qū)π畔⒌馁|(zhì)量掉以輕心。鑒于建立可靠的金融信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)需要付出大量的時(shí)間和努力，因此這些改革應(yīng)該及早開始。

印度尼西亞和泰國(guó)的情況顯示，如果沒(méi)有關(guān)于金融業(yè)和公司部門的良好信息，財(cái)政和貨幣控制會(huì)更加難以實(shí)現(xiàn)。印度尼西亞和泰國(guó)的大多數(shù)公司與這兩個(gè)國(guó)家所在區(qū)域的大多數(shù)公司一樣，沒(méi)有遵守國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。在這兩個(gè)國(guó)家內(nèi)，由于缺乏關(guān)于金融資產(chǎn)質(zhì)量和公司部門負(fù)債情況的可靠數(shù)據(jù)，致使人們沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)各公司日益增加的大量負(fù)債和金融系統(tǒng)的脆弱性。因此，當(dāng)投資者的信心于1997年發(fā)生動(dòng)搖的時(shí)候，人們無(wú)法區(qū)分銀行到底是喪失了清償能力還是流動(dòng)性不足，擠提存款的事件使這個(gè)問(wèn)題更為惡化。

（四）利用中央銀行信貸機(jī)制的具體規(guī)則。

這些規(guī)則應(yīng)該制定周詳、清晰明了和公開宣布，并應(yīng)該得到一致的實(shí)行。所有類型的中央銀行信貸，無(wú)論是在常規(guī)的貨幣業(yè)務(wù)中提供的信貸，還是向政府、政府主管部門或私營(yíng)公司提供的信貸，無(wú)論是正常信貸，還是緊急信貸，都應(yīng)適用這個(gè)原則。盡管各國(guó)中央銀行在發(fā)放緊急貸款方面有秘密從事的傳統(tǒng)，但人們?nèi)找嫘纬傻墓沧R(shí)是支持采取以規(guī)則為準(zhǔn)的方式。根據(jù)這個(gè)方式，中央銀行應(yīng)具體說(shuō)明提供資助的先決條件，但貸款決定仍然是以個(gè)案方式做出。這樣，中央銀行保持了一定程度的建設(shè)性的含混。同樣，需要為中央銀行的放貸活動(dòng)確定模式和問(wèn)責(zé)范圍。中央銀行的放貸活動(dòng)除非得到很好的管理，否則會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融穩(wěn)定帶來(lái)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要事先闡明放貸的準(zhǔn)確模式，包括說(shuō)明貸款的規(guī)模、償還期、目的以及有資格獲得貸款的機(jī)構(gòu)和需要提供的抵押物。在難以區(qū)分流動(dòng)性壓力和清償能力壓力的情況下，抵押物可以發(fā)揮特別重要的作用。除此之外，可能喪失清償能力或沒(méi)有足夠抵押的機(jī)構(gòu)提供貸款的決定應(yīng)該與財(cái)政主管部門聯(lián)合做出。

（五）中央銀行的自。

如果沒(méi)有這樣的自，就難以清楚地確定責(zé)任和問(wèn)責(zé)范圍?，F(xiàn)在有很多證據(jù)顯示，中央銀行的業(yè)務(wù)自在金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。顯然，在確定中央銀行自的同時(shí)，還需要建立問(wèn)責(zé)制，以保證實(shí)現(xiàn)中央銀行的目標(biāo)。發(fā)展有效地控制貨幣供應(yīng)的工具和市場(chǎng)是對(duì)中央銀行自和貸款業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。例如，中央銀行經(jīng)常需要撤出通過(guò)最后放貸人機(jī)制注入經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)性，以便保證使貨幣供應(yīng)的增長(zhǎng)符合低通貨膨脹的目標(biāo)。而有效的干預(yù)和中和操作又取決于是否具備間接的貨幣工具以及深化的貨幣和證券市場(chǎng)。

印度尼西亞的經(jīng)驗(yàn)突出表明，如果不具備貨幣控制的先決體制條件，會(huì)出現(xiàn)什么樣的麻煩。在該國(guó)金融業(yè)的問(wèn)題發(fā)展成全面危機(jī)時(shí)，中央銀行除了提供流動(dòng)性支持，幾乎沒(méi)有其他選擇。印度尼西亞并不是惟一向問(wèn)題銀行提供大量流動(dòng)性支持的國(guó)家；但是，與韓國(guó)和泰國(guó)不同的是，該國(guó)缺乏必要的貨幣工具和深化的市場(chǎng)來(lái)中和中央銀行注入的流動(dòng)性。印度尼西亞由于喪失了貨幣控制，出現(xiàn)了高通貨膨脹和盧比的急劇貶值。

（六）宏觀經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定還取決于政策的可信度。

這種可信度則是以可靠的司法制度、透明度和明確界定的機(jī)構(gòu)責(zé)任為基礎(chǔ)。可靠而強(qiáng)有力的法律和管理框架是政策可信度和金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)。如果沒(méi)有這種框架，就無(wú)法執(zhí)行經(jīng)濟(jì)政策和金融政策。為了保證對(duì)審慎義務(wù)和金融業(yè)務(wù)的違反者采取行動(dòng)，法規(guī)的強(qiáng)制執(zhí)行必不可少，法規(guī)執(zhí)行還可以成為針對(duì)所有市場(chǎng)參與者的一個(gè)可信的威懾手段。

為了提高政策的可信度，還需要確定出機(jī)構(gòu)責(zé)任，并在必要的情況下重新分配這些責(zé)任。例如，中央銀行應(yīng)該擁有授權(quán)和業(yè)務(wù)上的自來(lái)把穩(wěn)定物價(jià)作為其首要目標(biāo)。只有這樣，才能夠使中央銀行為其績(jī)效負(fù)責(zé)。同樣，監(jiān)督部門需要有權(quán)通過(guò)審慎規(guī)定和對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行干預(yù)。否則，將無(wú)法使這些部門對(duì)金融業(yè)的健全負(fù)責(zé)。這些方面的政策經(jīng)常導(dǎo)致利害沖突并有損于問(wèn)責(zé)制。

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