理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)范文

2009年，保險(xiǎn)市場上最熱門的產(chǎn)品非分紅險(xiǎn)莫屬了。無論是傳統(tǒng)的人渠道，還是新興的銀行保險(xiǎn)渠道，各個地區(qū)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品銷售額都占到了壽險(xiǎn)市場的一半以上。

究其原因，主要還是在經(jīng)歷了席卷全球的金融風(fēng)暴后，大多數(shù)投資人都遭遇了自身財(cái)富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場信心疲弱的情況之下，消費(fèi)者尋求偏保本型投資工具的需求急速地增加，這樣一個投資行為和偏好的變化，也深深地影響到了保險(xiǎn)市場。

如果拋開去年以來的金融危機(jī)對投資人消費(fèi)心理和投資決策行為的直接影響，僅僅從家庭理財(cái)和保險(xiǎn)規(guī)劃的角度以及從尋找招財(cái)保單的角度來看，分紅險(xiǎn)作為典型的保本型理財(cái)產(chǎn)品，靠其穩(wěn)健性，也可算是“穩(wěn)當(dāng)”的最佳代表。

重視保障　平穩(wěn)理財(cái)

從分類上來看，分紅險(xiǎn)仍然屬于較為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此它本身還是含有較高的保障成分，主要還是為了滿足養(yǎng)老、教育金、人身保障等基礎(chǔ)保險(xiǎn)日的。比如，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型終身壽險(xiǎn)、分紅型教育金保險(xiǎn)等，分紅都只是一個包裝形式，其實(shí)質(zhì)仍然是養(yǎng)老險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和教育金險(xiǎn)。

除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，分紅臉還利用分紅來增加保險(xiǎn)給付或增加保障額度，從而使得一份保障期限長達(dá)二三十年，甚至更長期限的保單，能夠通過紅利來對抗通脹帶來的資產(chǎn)貶值。

與傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種及投資型險(xiǎn)種相比，分紅險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是可以使保戶在獲得保障的同時保證本金的安全，并分享保險(xiǎn)公司的投資、運(yùn)營和管理帶來的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分：一是保證收益，長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含有預(yù)定利率，目前市場上大部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在1.5％～2.4％左右，最高不得超過2.5％的限制：二是浮動收益，即紅利。

同時，由于分紅險(xiǎn)資金投資較為穩(wěn)健，僅有少量比例的資金投入資本市場，因此，其收益較為平滑和穩(wěn)定。

基本上，如果投保人是打算納入保守穩(wěn)健的資產(chǎn)配置，分紅保單就是不錯的選擇，因?yàn)榉旨t保單一定保本，也有機(jī)會分紅，再加上領(lǐng)取的紅利免稅，成為許多中高資產(chǎn)族群投保的標(biāo)的。

不過，如果是只有短期閑散資金者，就不太適宜購置這類保險(xiǎn)。

保費(fèi)上浮一至二成

既可保本，又可分紅利、抗通脹。分紅險(xiǎn)的確有其好處。

但是，如果保險(xiǎn)公司營運(yùn)不佳，甚至虧錢，保戶就沒有紅利可分。正因公司營運(yùn)有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，不保證獲利，因此保險(xiǎn)公司在分紅保單上都會特別注明“保單紅利部分并非本保單的保證給付項(xiàng)目，本公司不保證其給付金額”。

當(dāng)然，就算保險(xiǎn)公司虧錢，保戶頂多領(lǐng)不到紅利，仍舊不會損害到應(yīng)有的保障及權(quán)利。如果是還本型或是年金型的分紅保單，還是可以按照保單契約，在規(guī)定的時間領(lǐng)回本金或是年金，不會因此受到影響。換句話說，分紅保單至少保本，而且還有機(jī)會分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營分紅保單的營運(yùn)績效。

不過，消費(fèi)者要不要投保分紅保單，還必須更精打細(xì)算。因?yàn)榉旨t保單除了來必年年分紅，保費(fèi)也要比不分紅保均貴上一到兩成左右。主要是因?yàn)榉旨t保單比不分紅保單需要更多的營運(yùn)成本，包括分紅賬戶管理、資金運(yùn)用都要與傳統(tǒng)賬戶有所區(qū)分，以及每年度紅利金額的精算與發(fā)放也都需要人工、技術(shù)等成本。因此分紅保單保費(fèi)比不分紅保單還要貴一些。

如何選對分紅保單

還有一個問題，就是每個人面對自己的特定需求，該如何選對分紅保單?

進(jìn)入職場多年的淑芬今年32歲，收入不錯，但至今仍單身沒有結(jié)婚對象，她已經(jīng)擁有基本足額的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)，但她一直想買份有保障又有理財(cái)功能的保單。不少人向她推薦了兼顧投資與保障雙重功能的投資型保單，個性保守的淑芬覺得投資型保單在投保時必須先挑選投資組合，之后還要隨時關(guān)心投資標(biāo)的績效，對于既沒時間又不懂投資理財(cái)?shù)乃?，總覺得過于復(fù)雜。

今年以來，又有保險(xiǎn)銷售人員向淑芬推薦分紅保單，提到有終身保障且風(fēng)險(xiǎn)低的特色，但市場上名目眾多的分紅保單，且又有多種不同保單類型，讓她聽得一頭霧水，愈聽愈復(fù)雜，她很疑惑：分紅保單真的適合自己嗎?

其實(shí)淑芬不必過于煩惱，她只要對癥下藥，也就是看清楚自己的實(shí)際需求，再選擇相應(yīng)的解決方案即可。

目前，市場上推出的分紅型保單，按照保險(xiǎn)品種來劃分，可以分為分紅型養(yǎng)老(年金)險(xiǎn)、分紅型教育金保險(xiǎn)、分紅型終身壽紅型健康險(xiǎn)組合計(jì)劃等。

如果按照分紅方式來看，主要有美式分紅(大部分公司采用的方法)和英式分紅(新華、太平兩家，公司采用的方法)。

對于淑芬這樣的情況。首先她并不是很在乎采用美式分紅還是英式分紅的，只要能得到分紅幫助自己抵抗一定的通脹因素即可(兩種分紅方式區(qū)別見本文分紅保險(xiǎn)小詞典部分)。其次主要還是考慮自己購買分紅險(xiǎn)的目的。按照她的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況和婚姻狀況，并考慮現(xiàn)在已有的保險(xiǎn)，她還是比較適合購買一定的分紅險(xiǎn)的(她的經(jīng)濟(jì)狀況良好并有不少閑錢)，可以重點(diǎn)考慮分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)(大齡單身女性)，其他教育金、終身壽險(xiǎn)等幾類分紅保單并不怎么適合她，而快速返本型的分紅保單目前而言收益功能并不如其他投資工具，保障功能也不強(qiáng)，所以也可以被淑芬舍棄。

通過淑芬的例子。大家可以舉一反三?？纯醋约菏欠襁m合購買分紅險(xiǎn)，購買哪種類型的分紅保單比較合適?

而對于已經(jīng)擁有分紅保單的投保人而言，如果是美式分紅產(chǎn)品。得到的紅利是直接領(lǐng)取現(xiàn)金出來，還是用于累計(jì)生息、抵交保費(fèi)或購買繳清增額，也可以根據(jù)實(shí)際情況來籌劃。

分紅保單可借款

說到分紅保險(xiǎn)“穩(wěn)”的特點(diǎn)，還得提一提保單借款的功能。

因?yàn)榉旨t險(xiǎn)都是帶有長期儲蓄功能的，因此保單本身會含有一筆“現(xiàn)金價值”，隨著繳費(fèi)不斷增加，保單每年的現(xiàn)金價值會有所變化。

保單借款就是當(dāng)你繳納的保險(xiǎn)費(fèi)累積到一定的現(xiàn)金價值時(通常在繳費(fèi)兩年以后，因?yàn)榍皟赡甑母黝愘M(fèi)用和成本扣除會比較多)，就可以當(dāng)時的保單價值準(zhǔn)備金5～8成左右向公司申請貸款。躉繳型保單則不受年限限制，待保費(fèi)繳交后，即可辦理貨款。

很多保戶在繳費(fèi)期間內(nèi)常因經(jīng)濟(jì)困窘或繳納不出保費(fèi)，進(jìn)而想解約，對此，中國人壽客戶服務(wù)部人士建議，保險(xiǎn)公司有多種緩沖模式可供選擇，只要保單具有現(xiàn)金價值，就可以向保險(xiǎn)公司提出申請。

值得提醒的足，保險(xiǎn)公司借款的對象是投保人，也就是繳交保險(xiǎn)費(fèi)的人，保單借款借據(jù)應(yīng)由投保人、被保險(xiǎn)人親自簽名，如果你只是被保險(xiǎn)人或是受益人，就無法利用保單調(diào)頭寸。

分紅保險(xiǎn)小詞典

保單預(yù)定利率

保險(xiǎn)公司在收了保費(fèi)后拿去投資運(yùn)用，并預(yù)計(jì)未來可得的投資報(bào)酬率，再將它折抵到保戶的保費(fèi)上，也可以說是保險(xiǎn)公司給予保戶的最低保證利息。當(dāng)預(yù)定利率越高，所需繳交的保費(fèi)就越少，或者投保者能得到的投資回報(bào)(如領(lǐng)取的生存年金)越高。目前我國規(guī)定長期儲蓄型保險(xiǎn)(包括長期儲蓄型分紅險(xiǎn))最高預(yù)定利率不超過年復(fù)利2.5％。

保單現(xiàn)金價值

又稱解約退還金，是指壽險(xiǎn)契約在發(fā)生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備全，當(dāng)投保人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)固故要求解約或退保時，公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。

英式分紅和美式分紅

兩者最大的區(qū)別是：前者為權(quán)益遞增型(Addition to benefits)，即紅利作為最終給付的一部分而附加在保額上或可確認(rèn)的保險(xiǎn)利益上(Readily Identifi-able Benefits)，紅利只有到滿期時才能最后兌現(xiàn)；而后者主要為現(xiàn)金利益(CashDividends)，投保人在保險(xiǎn)期間內(nèi)就得到現(xiàn)金支付，或由保險(xiǎn)公司代為管理這部分現(xiàn)金紅利產(chǎn)生的利益，比如用于累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購買繳清增額等。

尋找招財(cái)保單

陳　婷

一份理想的保單，不僅可以為你提供實(shí)實(shí)在在的保障，也可以為你招財(cái)進(jìn)寶。因?yàn)樗赡苁菫槟闶×瞬簧馘X，也可能是讓你的資產(chǎn)在通貨膨脹中免于縮水，或者直接就為你創(chuàng)造了不少的投資收益。想要尋找到這樣的招財(cái)保單，關(guān)鍵還是要挑對具體的優(yōu)質(zhì)品種。

最近的一條熱門新聞，與幸福有關(guān)。

2009年9月9日，適逢“千年等一回”，為了討個天長地久的好彩頭，很多新人去排隊(duì)登記結(jié)婚，場面異?；鸨?。

令人稍有些意外的是，竟還有一對新婚的年輕夫婦向記者咨詢，市場上是否有“愛情保險(xiǎn)”?

是的，他們想得沒錯，保險(xiǎn)的確也關(guān)乎著愛情，關(guān)乎著幸福。這對新人在結(jié)婚時想到了購買保險(xiǎn)，既是浪漫的，也是明智的，為愛情保險(xiǎn)，也是為今后的生活保險(xiǎn)。

找到適合你的保單

只是，當(dāng)大家的保險(xiǎn)觀念已經(jīng)日益增強(qiáng)之際，還要特別關(guān)注一點(diǎn)，那就是不要為了買保險(xiǎn)而買保險(xiǎn)，一定要有保險(xiǎn)規(guī)劃的意識，也就是說根據(jù)自身實(shí)際情況，去規(guī)劃應(yīng)該購買哪一類或哪幾類保險(xiǎn)。就像每一個新娘的婚紗都要根據(jù)自己的身材量身定做，保險(xiǎn)也要買最合適自己的，才是最好的。

因此，對業(yè)務(wù)員的建議書不必照單全收，最終還是要回歸你投保的主要目的。如果你是要補(bǔ)足保障缺口，就直接把保額先買足，有余力再談投資。如果是以投資為主訴求，就要看自己的理財(cái)目標(biāo)與投資屬性，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司會針對投資型保單的客戶設(shè)計(jì)有“風(fēng)險(xiǎn)屬性測試表”，可以先做測驗(yàn)后，再看是否與預(yù)期相符。

我們不妨通過下面一個小測驗(yàn)，看看自己目前最迫切的保險(xiǎn)需求目的是哪一方面，可以利用哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品來匹配自己的保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)。

尋找優(yōu)質(zhì)的招財(cái)保單

除了根據(jù)自身實(shí)際需求和現(xiàn)有預(yù)算，從類別上找到適合自己的保險(xiǎn)品種外，我們在這里還要提出一個新的概念，那就是要找到屬于自己的“招財(cái)保單”。

由于保險(xiǎn)不同于偏股型基金、股票等純投資工具是以“是否賺錢”作為其是否招財(cái)?shù)暮饬繕?biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)的本質(zhì)和發(fā)展的根源還在于保障，只是后來隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展才慢慢衍生出理財(cái)、投資等功能，因此保險(xiǎn)既帶有消費(fèi)品的屬性，又帶有投資品的屬性，我們建議大家不妨從三個角度去定義這個“招財(cái)保單”，去尋找自己的招財(cái)保單。

第一看是否比較省錢，比較經(jīng)濟(jì)，這是針對消費(fèi)型保險(xiǎn)給出的一個選擇標(biāo)準(zhǔn)。比如壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，最主要的功能在于保障，幾乎沒有其他衍生功能。如果保障期滿，沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，那這份保單就終結(jié)了，保費(fèi)也不會有返還，就有點(diǎn)像我們?nèi)粘５南钠?。如果是基本相同的保險(xiǎn)責(zé)任，那么我們就只要從“價格”這一項(xiàng)上進(jìn)行比較，進(jìn)行選擇。同樣保障功能下，哪個產(chǎn)品便宜，哪個能為我們省錢，那顯然就是“買到就是賺到”，是可以劃人“招財(cái)保單”之列的了。

第二是安全、穩(wěn)健地增值。有些人的投資目的在于快速賺錢，有些人只是想讓自己的資產(chǎn)不貶值，能夠戰(zhàn)勝通脹，平穩(wěn)增值，對于這部分人群而言，“保本、增值”就是關(guān)鍵需求。優(yōu)質(zhì)的分紅保單就能符合這類人群的“穩(wěn)健理財(cái)”之需。

當(dāng)然，同樣是分紅保單，也有優(yōu)劣上下之分。也正因如此，我們才要從分紅類保單中精挑細(xì)選，看看哪些產(chǎn)品可以成為你的招財(cái)保單。

還有一點(diǎn)是絕大部分人的一個愿望――賺錢。利用保單來賺錢?那就得靠投資型保險(xiǎn)了。買投資型保險(xiǎn)也有不少竅門，比如收益率水平最高的不一定是最賺錢的，因?yàn)榭赡芩某跏假M(fèi)用扣除率比較高，可進(jìn)入個人投資賬戶用于滾動投資的原始資金就少了一些。

看來，招財(cái)保單既可以是保本增值型的，也可以是很省錢的經(jīng)濟(jì)型的，當(dāng)然如果能賺錢獲利，或是“三效合一”，那就更愜意了!

小測試

5個問題厘清你的保險(xiǎn)需求

每個人都有不同的保險(xiǎn)需求，依照年齡的不同，先后順序也會有差異。你知道現(xiàn)階段自己最迫切的保險(xiǎn)需求是什么嗎?通過以下的小測驗(yàn)，或許能幫你厘清該以哪些保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)作為最優(yōu)先考量。

Q1　我的年紀(jì)是屬于?

30歲以下的熱血青年族 請?zhí)?2

31～45歲的夾心族(上有高堂、下有子女的甜蜜負(fù)擔(dān))請?zhí)?2

46歲以上的夢想退休族 請?zhí)?4

61歲以上已退休的閑云野鶴族 請?zhí)?5

Q2　現(xiàn)階段，我最想要?

存到人生第一個50萬元 請?zhí)?3

能夠在工作上更晉級 請?zhí)?4

幫小孩存教育基金　類型2

Q3　我希望透過壽險(xiǎn)保障給家人最安穩(wěn)的倚靠?

是 類型1

否 請?zhí)?4

Q4　我投資理財(cái)?shù)哪康模饕窍胍^無憂的退休生活

是 類型3

否 請?zhí)餛5

Q5　我希望名下資產(chǎn)可以通過合法渠道逐年移轉(zhuǎn)給子女’

是 類型4

否 類型5

類型1目前需求首重保障

看來你非常有保險(xiǎn)觀念，現(xiàn)階段的你很重視保障需求，建議你在理財(cái)工具的選擇上，優(yōu)選保障功能強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；若擔(dān)心通貨膨脹者，可以考慮增值型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，例如增值型分紅保單。

類型2目前需求首重子女教育金規(guī)劃

存子女教育金是愈早準(zhǔn)備、愈輕松，不妨考慮共同基金或是投資型保單，另外搭配長期保本、增值效果兼具的分紅保單作為累積教育基金的理財(cái)工具。

類型3目前需求首重退休保障

你現(xiàn)在最大的希望是及早準(zhǔn)備好退休生活所需的資金，樂享老年生活，為此不妨選擇帶有長期儲蓄功能的年金養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，或者投資型保單。

類型4目前需求首重避稅

看來你的身價已經(jīng)較高了，你已經(jīng)擔(dān)心日后的遺產(chǎn)繼承問題。利用保險(xiǎn)，比如終身壽險(xiǎn)，的確可以讓你一部分的家庭資產(chǎn)順利轉(zhuǎn)接給子女，因?yàn)閴垭U(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金不需要交稅。

第2篇：理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)范文

進(jìn)入加息周期以后，面對紛繁復(fù)雜的個人理財(cái)通路和琳瑯滿目的各類理財(cái)產(chǎn)品，人們不得不認(rèn)真面對和思考：除了傳統(tǒng)的儲蓄性投資，還有什么樣的理財(cái)通路可以選擇？究竟怎樣的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)計(jì)劃最適合我？

對此，有理財(cái)專家提醒，科學(xué)理財(cái)首先需要結(jié)合自身狀況合理地制訂理財(cái)目標(biāo)，而后根據(jù)理財(cái)目標(biāo)選擇合適的理財(cái)方式，而不是盲目地追逐“利潤”和“收益”。

根據(jù)人民銀行2004年第四季度的調(diào)查顯示，子女教育和養(yǎng)老金儲備是普通家庭最為核心的理財(cái)目標(biāo)。專家分析，這種理財(cái)目標(biāo)決定了家庭應(yīng)選擇一種中長期的理財(cái)規(guī)劃，而“穩(wěn)健”將是前提，并適當(dāng)考慮浮動收益預(yù)期。同時，風(fēng)險(xiǎn)管理觀念不可或缺，任何一種理財(cái)規(guī)劃，都必須同時對理財(cái)者人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財(cái)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品具有這種立體優(yōu)勢，即借助于保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和投資穩(wěn)健特點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才能夠做到安全、收益和風(fēng)險(xiǎn)保障集于一身。

一向以倡導(dǎo)新生態(tài)理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)管理觀念引領(lǐng)行業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)有限公司，敏銳地把握了這一市場需求，將穩(wěn)健與浮動收益，還有風(fēng)險(xiǎn)保障多種因素有機(jī)結(jié)合，精心研發(fā)推出了一款創(chuàng)新概念的“太平盈利多理財(cái)保障計(jì)劃”。

該計(jì)劃采用穩(wěn)健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調(diào)），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設(shè)獨(dú)立賬戶進(jìn)行投資運(yùn)作，根據(jù)投資表現(xiàn)提供浮動收益。

獨(dú)立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會根據(jù)實(shí)際投資收益，即時公布上月的結(jié)算利率，并即時派發(fā)相應(yīng)的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報(bào)告，清晰掌握理財(cái)賬戶的變化，明明白白理財(cái)。

從目前公布的數(shù)字來看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達(dá)到3.32%，8月份3.32%，在目前市場同類產(chǎn)品中創(chuàng)下新高。

在資金匯集規(guī)模效應(yīng)的基礎(chǔ)上，太平人壽穩(wěn)健、高效的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)可以為客戶制訂更及時、更精確的投資策略，使太平盈利多理財(cái)計(jì)劃的收益下有保底，上不封頂?？蛻艨梢暂p松坐享專家理財(cái)成果。

更特別的是該計(jì)劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，太平盈利多的變現(xiàn)能力大大加強(qiáng)。當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時，客戶可以隨時申請部分或全部領(lǐng)取賬戶資金，而無需支付任何解約費(fèi)用。

市場分析人士認(rèn)為，太平盈利多可以作為子女教育金與個人養(yǎng)老金等中長期資金儲備的理想理財(cái)方式。太平盈利多鼓勵客戶進(jìn)行中長期的穩(wěn)健理財(cái)規(guī)劃，為此，該計(jì)劃特設(shè)長期持續(xù)獎金，可以連續(xù)10年每年額外派發(fā)1％的持續(xù)獎金給予客戶，相當(dāng)于全額返回該計(jì)劃建立時保險(xiǎn)公司收取的初始費(fèi)用。

為突顯太平盈利多的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品特色，在購買時，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險(xiǎn)，無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等超值保障。

簡單來說，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結(jié)算利息公開透明；每日計(jì)息，月復(fù)利增值；每年額外獎勵1%，累計(jì)返還初始費(fèi)10%；2倍意外身故保障；隨時部分提取無費(fèi)用；附加大病醫(yī)療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬元，假如到60歲退休時中等收益大約在25.1萬，高收益則在33.4萬元，張先生還可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，每年定期領(lǐng)取，保證退休后的生活質(zhì)量。如期間發(fā)生意外，則按當(dāng)時賬戶價值的2倍給付身故保險(xiǎn)金。

第3篇：理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)范文

個人客戶星級服務(wù)是匯總客戶在工行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)交易量,按照一定規(guī)則累加為綜合業(yè)務(wù)量,根據(jù)綜合業(yè)務(wù)量而獲評星級,今后星級客戶將獲得相關(guān)業(yè)務(wù)辦理時的費(fèi)率優(yōu)惠和專屬服務(wù)項(xiàng)目?？蛻魳I(yè)務(wù)交易量涵蓋了在工行辦理的儲蓄存款、個人貸款、刷卡消費(fèi),異地匯款結(jié)算,購買基金國債、理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品、外匯黃金交易等業(yè)務(wù)量,均可累計(jì)星點(diǎn)值獲評服務(wù)星級。

此次工商銀行推出的個人客戶星級服務(wù)具備三大特點(diǎn):

一、服務(wù)星級主動評,無須申請無費(fèi)用

工行為其每位客戶主動提供服務(wù)星級,客戶無須申請,也無須任何費(fèi)用,打破了原來客戶要通過申請辦理理財(cái)金賬戶卡、工銀財(cái)富卡、白金卡等特定依托介質(zhì)才能獲取業(yè)務(wù)費(fèi)率優(yōu)惠以及專享服務(wù)的狀況,這是工行關(guān)注客戶,重視客戶綜合貢獻(xiàn)的體現(xiàn),同時也是對客戶支持信任的回饋。例如客戶在半年內(nèi)刷卡消費(fèi)累計(jì)金額1.25萬元以上,銀行系統(tǒng)就自動設(shè)置了客戶四星級服務(wù)標(biāo)準(zhǔn);如果客戶金融資產(chǎn)中配置了工行活期存款、靈通快線超短期理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場基金等短期資產(chǎn)半年以上,日均達(dá)15萬元以上,或中長期資產(chǎn)余額達(dá)20萬元以上的客戶就由系統(tǒng)自動評定為符合五星級服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),獲評五星級的客戶將能按理財(cái)金賬戶標(biāo)準(zhǔn)享受優(yōu)惠和服務(wù);某些客戶購買房產(chǎn),在工行辦理了個人住房按揭貸款業(yè)務(wù),貸款額度達(dá)120萬元,則半年后在客戶還款一貫正常情況下,系統(tǒng)會評定客戶享受六星級服務(wù)項(xiàng)目。工行客戶可以通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面、網(wǎng)上銀行、自助終端等渠道獲知自己星級,掌握自己應(yīng)該享受的銀行優(yōu)惠內(nèi)容。

二、服務(wù)星級動態(tài)調(diào),優(yōu)惠內(nèi)容步步高

個人客戶星級服務(wù)體系中不僅有客戶資產(chǎn)的體現(xiàn),更有客戶辦理個人貸款,使用我行銀行卡刷卡消費(fèi)和轉(zhuǎn)帳匯款等業(yè)務(wù)的體現(xiàn),只要在我行辦理業(yè)務(wù)越多,累計(jì)的星點(diǎn)越高,工行為客戶動態(tài)提升其星級等級就越快,享受的費(fèi)用優(yōu)惠和增值服務(wù)回饋也越多。工行客戶星級以半年為周期,每年6月30日和12月31日為固定星級評定日,當(dāng)天銀行根據(jù)客戶在過往前六個月累計(jì)的綜合業(yè)務(wù)量重新評定星級,若星級上升客戶將于評級次日自動享受更多優(yōu)惠及服務(wù)。

工行在產(chǎn)品推介、業(yè)務(wù)渠道、費(fèi)率收取等各方面提供差異化優(yōu)惠內(nèi)容以滿足不同星級客戶不同的金融業(yè)務(wù)需求。例如,五星級(含)以上客戶將能按理財(cái)金賬戶標(biāo)準(zhǔn)享受優(yōu)惠和服務(wù),以異地匯款和跨行匯款為例,五星級客戶可享受手續(xù)費(fèi)五折優(yōu)惠。又例如工行將為四星級(含)以上且無不良信用記錄的客戶主動配發(fā)信用卡,自動通過審批流程并獲得相應(yīng)較高信用額度,其中七星級客戶如果配發(fā)白金信用卡將可獲得最高100萬元的授信額度。五星級、六星級、七星級客戶將分別自動享受網(wǎng)上銀行貴賓會員、銀牌會員、金牌會員服務(wù),辦理個人匯款可在柜面渠道折扣優(yōu)惠基礎(chǔ)上額外享受折上九折優(yōu)惠。

第4篇：理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)范文

第1筆投入：孕產(chǎn)期費(fèi)用

從寶寶的孕育、出生到寶寶出生后頭一年的花銷，可以說是寶寶來到這個世上前你必須為他，她做的第一筆經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備。根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況和媽媽選擇生產(chǎn)的條件不同，這筆費(fèi)用的浮動范圍是很大的，主要包括以下三個部分：孕婦營養(yǎng)費(fèi)：

按照每月2000元計(jì)算，共需要20000元左右。

產(chǎn)檢分娩費(fèi)：

以北京為例，如果在公立醫(yī)院進(jìn)行產(chǎn)檢，費(fèi)用一般在3000元左右，順產(chǎn)費(fèi)用一般在1500―3000元，如果采用無痛分娩或者非普通分娩方式(水中分娩等)，費(fèi)用會增加。如果選擇貴賓病房或特需病房，3天的費(fèi)用可能會再增加1500-2000元。剖腹產(chǎn)一般至少花費(fèi)5000-7000元。如果媽媽有生育險(xiǎn)，選擇公立醫(yī)院生產(chǎn)的費(fèi)用大部分都可報(bào)銷。

如果選擇私立醫(yī)院進(jìn)行產(chǎn)檢和分娩，費(fèi)用較高，一般產(chǎn)檢費(fèi)在9000元左右，順產(chǎn)費(fèi)4萬元左右，剖腹產(chǎn)6萬元左右。而且私立醫(yī)院的開銷不能撮銷。母嬰用品：

產(chǎn)后護(hù)理的相關(guān)用品需提前準(zhǔn)備。此外，為了迎接寶寶的到來，衣物、嬰兒車、兒童床、洗浴喂養(yǎng)護(hù)理用品、玩具等等，也會在孕期開始逐漸添置。這部分開銷一般在10000-13000元。

理財(cái)建議：

這部分費(fèi)用的浮動范圍較大，對于一般家庭來說，取中間值計(jì)算大概6萬元左右。按照不同的計(jì)劃時間，可以用不同金額、以不同的投資方式來籌集費(fèi)用。

第2筆投入：寶寶的教育金

如果不考慮送孩子到海外讀書。從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)，費(fèi)用一般在15萬元左右；如果希望弦子大學(xué)畢業(yè)以后進(jìn)人海外的學(xué)校繼續(xù)深造，費(fèi)用就會飆升到5(歷元左右。無論是哪種選擇，教育金可以通過以下兩種理財(cái)方式來實(shí)現(xiàn)。教育儲蓄：

特點(diǎn)：1積零成整。每月起存金額50元，積少成多2存期靈活?？蛇x擇一年、三年、六年三種存期；3總額控制。每一賬戶最高可存2萬元；4利率優(yōu)惠。零存整取享受整存整取利率；5，利息免稅。到期所得的利息免征利息所得稅；6貸款優(yōu)先。參加教育儲蓄的儲戶。如申請助學(xué)金貸款，在同等條件銀行可優(yōu)先解決。教育儲蓄最長期限為六年，到期不自動轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息。理財(cái)建議：

約定存款額度的大小直接決定了所得利息及免征利息稅的多少。在同一存期內(nèi)，每月約定存款額度越小，續(xù)存次數(shù)就越多，計(jì)息的本金就越少計(jì)息基數(shù)就越低，所得利息與免稅優(yōu)惠就越少。因此選擇教育儲蓄每次約定的金額最好根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)水平盡量提高一些，得到的利息及免稅金額的實(shí)惠會更多。

盡量選擇三年期、六年期教育儲蓄存款。如子女還有一年上高中，倘若選擇一年期教育儲蓄就很不劃算，可選擇三年或六年期教育儲蓄，因?yàn)楦咧?、大學(xué)階段都屬非義務(wù)教育，因此在家庭可承受范圍內(nèi)，盡量選擇三年、六年較長的存期，以充分利用優(yōu)惠利率和免征利息稅的政策。教育儲蓄到期要立即支取。按規(guī)定，逾期部分按到期日當(dāng)日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計(jì)付活期利息，并按規(guī)定征收過期部分利息所得稅。教育保險(xiǎn)：

教育保險(xiǎn)具有儲蓄、保障、分紅和投資的多項(xiàng)功能。計(jì)劃性強(qiáng)，家長可以根據(jù)自己的預(yù)期安排現(xiàn)在的保險(xiǎn)，用倒推法來選擇險(xiǎn)種和保額；教育保險(xiǎn)也是一種強(qiáng)制儲蓄的作用；投保人如果在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生重大意外，可以免繳以后各期保費(fèi)，被投保人到期仍可得到保險(xiǎn)公司足額的保險(xiǎn)利益。理財(cái)建議：

保險(xiǎn)是父母為孩子設(shè)定教育基金比較理想的理財(cái)工具，建議家庭將收入的10％用于購買教育保險(xiǎn)。目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司推出的教育保險(xiǎn)主要分為2種類型(見下表)，而且大多數(shù)是綜合人身保險(xiǎn)、意外疾病保險(xiǎn)等保障。特別注意：

1　適合孩子的需要就夠了，不宜買得太多，以免給自己帶來太大壓力，造成以后不能連續(xù)繳費(fèi)，會帶來損失。

2　通過教育保險(xiǎn)來規(guī)劃孩子的教育金，越早越好，越小越合適。

3　在為孩子選擇教育保險(xiǎn)時，不要單純只考慮其儲蓄功能，也要兼顧其保障功能，可靈活利用附加險(xiǎn)，以應(yīng)付未來可能的疾病、傷殘和死亡等風(fēng)險(xiǎn)。

4　通過組合方式為教育金做規(guī)劃。

第3筆投入：家庭保障支出

(金額：根據(jù)家庭隋況而定)

寶寶的出生，讓原本的2人家庭不但增加了一名成員，而且整個家庭的財(cái)務(wù)支出和風(fēng)險(xiǎn)也將隨之增加，所以合理運(yùn)用保險(xiǎn)提高保障是非常重要的。理財(cái)建議：

1　要先為家里的經(jīng)濟(jì)支柱購買保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儞?dān)負(fù)著撫養(yǎng)寶寶和贍養(yǎng)老人的責(zé)任，W出現(xiàn)意外，會給家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和生活水平造成巨大的打擊。一般來說，丈夫和妻子應(yīng)該購買充分的保障，包括意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。一般來說，丈夫的收入會比妻子高，所以其購買保險(xiǎn)的保額也相應(yīng)比妻子高。夫婦兩人可以對方為受益人各自購買一份人身保險(xiǎn)，―旦其中一方發(fā)生意外，將不會導(dǎo)致家庭的財(cái)務(wù)收入發(fā)生危機(jī)。而寶寶出生之后，家庭的支出將會持續(xù)增加，應(yīng)該及時將人身保險(xiǎn)的保額接需要提高。

第5篇：理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：個人理財(cái)業(yè)務(wù)；問題；相應(yīng)的對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）07-0150-02

個人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動。個人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達(dá)國家，幾乎每個家庭都會涉及一定的個人理財(cái)業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，中國金融市場也出現(xiàn)了個人理財(cái)業(yè)務(wù)。中國已經(jīng)達(dá)到了基本小康水平，人們的收入越來越多，如何更好地運(yùn)用這筆錢，如何讓這筆錢帶來最大利潤，是百姓最為關(guān)注的問題。中國銀行個人理財(cái)服務(wù)始于收付型的“中間業(yè)務(wù)”，2004年9月，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展人民幣財(cái)富業(yè)務(wù)。自從中國加入了國際世貿(mào)組織，中國的金融領(lǐng)域受到了巨大的外來沖擊，中國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了許多問題，而這些問題需要引起國家高度重視，改正缺點(diǎn)、完善體系、找到對策成為中國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要一環(huán)。

一、中國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資方向

在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。一是借助信托平臺進(jìn)入股票市場。銀行通過與信托公司合作，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球的投資管理尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴(kuò)大了資源配置的半徑，理財(cái)市場上出現(xiàn)了大量與利率、匯率掛鉤的產(chǎn)品。

二、中國個人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

1.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品種類繁多。中國的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅猛，同時也備受人民的歡迎。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是資產(chǎn)配置的一種，雖然收益不高，但是相對安全穩(wěn)健，適宜家庭進(jìn)行長期的投資。其大致可分為以下幾類：分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果超出定價假設(shè)的盈余部分按一定比例向保險(xiǎn)持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品，類似于股票分紅。但是分紅險(xiǎn)的主要功能仍然是保險(xiǎn)，紅利主要來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。當(dāng)然，紅利收益與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果相匹配的，上不封頂，但是也可能沒有。投連險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)與投資的結(jié)合，它的保險(xiǎn)內(nèi)容至少要包括一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。它分設(shè)賬戶來投資，有的賬戶風(fēng)險(xiǎn)大，有的賬戶可能風(fēng)險(xiǎn)小，投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)完全是由投保人承擔(dān)。

萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)有相似之處，但它有最低保底收益，而且它的投資風(fēng)險(xiǎn)對于投連險(xiǎn)來說相對穩(wěn)健。不同的理財(cái)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和投資收益有所不同，高風(fēng)險(xiǎn)同時意味著高收益。其中，分紅險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)最小的險(xiǎn)種，同樣的收益也較少。消費(fèi)者可以結(jié)合自身的實(shí)際需求進(jìn)行選擇，但是不要忘了買保險(xiǎn)首先買的是保障，不能夠只顧著理財(cái)而忘記了保障自身。

2.公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財(cái)業(yè)務(wù)價值。在教師節(jié)期間，招商銀行特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財(cái)計(jì)劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上突出了尊師重道的理念。隨后各大銀行紛紛出臺相關(guān)公益性的理財(cái)業(yè)務(wù)，帶來了一股新時代的理財(cái)潮流，打破了原有非公益性、專屬性的理財(cái)業(yè)務(wù)。更有利于推進(jìn)文化理念深入人心，獲得國家和百姓的重要支持。

3.產(chǎn)品短期化趨勢顯著，期限結(jié)構(gòu)具體分明。與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財(cái)產(chǎn)品中，期限在三個月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達(dá)36.8%，期限在三個月至一年的產(chǎn)品占比達(dá)59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此舉措獲得了市民的良好反應(yīng)。隨后許多銀行紛紛效仿，縮短理財(cái)產(chǎn)品的期限，使理財(cái)期限自由化。如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強(qiáng)型信托投資理財(cái)產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財(cái)產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個月。

三、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題

1.從商業(yè)銀行角度當(dāng)前個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題：（1）人員選聘上存在錯誤認(rèn)識，一些商業(yè)銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經(jīng)理，對其不再進(jìn)行更為專業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)。而這些人員可能在工作中按原有工作的思維方式為客戶所提供服務(wù)。從而使客戶不能得到相應(yīng)全面服務(wù)。（2）硬件設(shè)施不完善，一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個人業(yè)務(wù)部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局等方面還存在較大差距。有些銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財(cái)物浪費(fèi)。（3）銀行的信譽(yù)、口碑，也是影響個人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個重要因素。有些客戶經(jīng)理采取不正當(dāng)手段拉客戶，銀行可能贏來一時小利，但損害了多年積累的聲譽(yù)，得不償失。另外就是不注重銀行自身的形象宣傳，如產(chǎn)品形象、職工形象、實(shí)體形象及銀行信譽(yù)等。

2.其他一些外部因素。居民現(xiàn)代金融意識不強(qiáng)，由于金融領(lǐng)域不了解，加上商業(yè)銀行理財(cái)營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風(fēng)險(xiǎn)與收益沒有正確的認(rèn)識，使居民的思維定格在一個相狹窄的空間，墨守陳規(guī)。只相信最為穩(wěn)定的長期存款和短期存以及國庫券等，而對一些稍微風(fēng)險(xiǎn)較高的個人理財(cái)產(chǎn)品望而卻步。由于目前受政策、法律的限制，國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，達(dá)到大融合還需要相當(dāng)長的時間。因此現(xiàn)在中國的銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模、服務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比較，還是有一定的差距。

3.信托財(cái)產(chǎn)集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于央行對信托貸款利率下線沒有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財(cái)資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計(jì)提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)?；诖耍袊蟛糠稚虡I(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財(cái)業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，完全由購買理財(cái)產(chǎn)品投資者承擔(dān)。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進(jìn)行授信盡職調(diào)查，對貸款用途也不會開展相關(guān)的監(jiān)測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效的貸后管理。一旦用款單位出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人又不能如期履行擔(dān)保責(zé)任，將會給購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。

四、針對中國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題所提出的對策

1.積極培養(yǎng)理財(cái)意識和理財(cái)市場。中國各大商業(yè)銀行從事個人理財(cái)業(yè)務(wù)時，應(yīng)該了解自身內(nèi)部機(jī)構(gòu)特點(diǎn)。帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)中優(yōu)秀的專業(yè)人員，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，讓客戶了解更多相關(guān)新產(chǎn)品的信息，使其接受新產(chǎn)品、新思想、新理念。達(dá)到銀行與客戶的共贏。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。也要從客戶利益出發(fā)，要致力于實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值，為客戶量身定做相關(guān)計(jì)劃，滿足客戶的需求，推薦適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；提供符合客戶潛在需求的理財(cái)信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的。要提供便捷的理財(cái)工具，采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作處理流程，全天候、全方位、多品種的面對面、互聯(lián)網(wǎng)、電話等多樣化渠道和一站式服務(wù)，VIP 客戶的綠色通道和服務(wù)等方式，以實(shí)現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對便利性的要求。此外，理財(cái)中心也可提供理財(cái)沙龍服務(wù)和專家理財(cái)顧問服務(wù)等，舉辦理財(cái)知識講座，推介金融新產(chǎn)來吸引更多的潛在客戶。

2.創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。個人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是理財(cái)產(chǎn)品，關(guān)鍵是如何增加客戶資金，如何為客戶帶來最大利潤。隨著時代的發(fā)展，各商業(yè)銀行組建領(lǐng)導(dǎo)小組、科技部門、各業(yè)務(wù)部門，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上，加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新：對汽車消費(fèi)貸款、住房消費(fèi)貸款、個人質(zhì)押貸款等熱點(diǎn)業(yè)務(wù)簡化手續(xù)，放寬條件，改善服務(wù)，以擴(kuò)大市場份額，形成規(guī)模優(yōu)勢。依托高科技電子網(wǎng)絡(luò)，將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進(jìn)行整合提升，如開發(fā)理財(cái)軟件，開發(fā)功能先進(jìn)的“理財(cái)通”定活期儲蓄自動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)等，不斷擴(kuò)展服務(wù)功能，提高技術(shù)含量。做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實(shí)盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù)，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。積極尋找與國外銀行在理財(cái)服務(wù)上的差距，加大金融創(chuàng)新力度提升跨行業(yè)合作的深度和廣度，整合銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融業(yè)務(wù)，提供一站式綜合。

3.培養(yǎng)專業(yè)性強(qiáng)的理財(cái)客戶經(jīng)理。在眾多的個人理財(cái)產(chǎn)品中，如果缺乏專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，這種產(chǎn)品也不用發(fā)揮其最大的力量。因此，培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)是個人理財(cái)?shù)年P(guān)鍵一環(huán)。建立專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證體系。國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會已經(jīng)開始在中國著手培養(yǎng)理財(cái)師。由國家勞動和社會保障部主持的理財(cái)師資格認(rèn)證考試也將在廣東、浙江等11 省市開展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 個人理財(cái)?shù)耐ㄓ迷瓌t[J].安徽水利財(cái)會，2007，（3）.

第6篇：理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)范文

[關(guān)鍵詞]吉林??；人身保險(xiǎn)市場；人身保險(xiǎn)公司

[中圖分類號]F842.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）44-0053-02

自2009年10月新《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施以來，吉林省人身保險(xiǎn)市場穩(wěn)步發(fā)展。但與全國其他省份相比，仍存在較大差距。吉林省人身保險(xiǎn)市場在目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)下存在一些不可忽視的問題，因此，應(yīng)客觀審視吉林省人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的瓶頸，進(jìn)而對癥下藥，提出并加以落實(shí)相應(yīng)的對策。

1吉林省人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體發(fā)展較為穩(wěn)定

目前，從總體上看，吉林省人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況較為穩(wěn)定。衡量人身保險(xiǎn)市場總體發(fā)展情況的指標(biāo)有保費(fèi)收入、賠付支出、保險(xiǎn)密度以及保險(xiǎn)深度。2013年1～7月，吉林省人身保險(xiǎn)市場實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入120.17億元，2012年1～7月間，吉林省人身保險(xiǎn)市場實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入99.30億元，實(shí)現(xiàn)同比增長21.02%。2012年全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入154.43億元，2011年全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入154.36億元，同比增長0.05%。2013年1～7月，吉林省人身保險(xiǎn)市場實(shí)現(xiàn)賠付支出28.76億元，2012年1～7月，吉林省人身保險(xiǎn)市場實(shí)現(xiàn)賠付支出20.26億元，同比增長41.95%。2012年全年實(shí)現(xiàn)賠付支出31.53億元，2011年全年實(shí)現(xiàn)賠付支出29.01億元，同比增長8.69%。在保險(xiǎn)密度方面，2011年，吉林省人均保費(fèi)566.12元。吉林省人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度為1.47%。

1.2人身保險(xiǎn)公司各險(xiǎn)種經(jīng)營狀況存在差異

目前，共有包括中國人壽、平安人壽在內(nèi)的13家經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在吉林省內(nèi)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。各保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)以及健康保險(xiǎn)，這三大險(xiǎn)種的經(jīng)營狀況存在較大差異。2011年吉林省13家人身保險(xiǎn)公司的個人業(yè)務(wù)中，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入140.60億元，意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.35億元，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7.86億元。而就人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，具體又分為普通壽險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)以及萬能壽險(xiǎn)四種。其中，分紅壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入較另外三種要高。2011年，吉林省各人身保險(xiǎn)公司分紅壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為121.74億元，普通壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為16.85億元，萬能壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為1.97億元，投資連結(jié)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為0.04億元。

2吉林省人身保險(xiǎn)市場發(fā)展存在的問題

2.1同其他省份相比差距較大

目前，吉林省人身保險(xiǎn)市場總體發(fā)展雖然較為穩(wěn)定，但從全國來看，吉林省人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展仍然較為落后。橫向來看，吉林省與其他省份相比，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方面差距較大。2012年部分省份人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)如下圖所示：

由上圖可以看出，在選取的十個省份中，吉林省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅高于，低于另外7個省份。排名第一的廣東省，其人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入是吉林省的5.7倍。與毗鄰的遼寧省相比，吉林省的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入還要低104.74億元。吉林省人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后和緩慢，人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的空間和潛力仍然較大。

2.2人身保險(xiǎn)公司各險(xiǎn)種發(fā)展不均衡

由上文數(shù)據(jù)可知，吉林省人身保險(xiǎn)公司各險(xiǎn)種經(jīng)營狀況存在差異。在各人身保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的三大人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，經(jīng)營人壽保險(xiǎn)所獲得的保費(fèi)收入大大高于意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。這說明，在吉林省內(nèi)，居民對于人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品購買得較多，而對于意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品購買得較少。單就人壽保險(xiǎn)而言，分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入要大大高于普通壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)是一種投資理財(cái)型的人壽保險(xiǎn)，其所獲得的保費(fèi)收入較高說明人們在重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能的同時，也在追求保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資理財(cái)?shù)墓δ?。但另外兩種投資理財(cái)保險(xiǎn)——萬能壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入?yún)s非常少，僅個別保險(xiǎn)公司如平安人壽、泰康人壽等有少量收入，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的這兩個險(xiǎn)種則完全無人進(jìn)行投保。這也是造成吉林省人身保險(xiǎn)保費(fèi)總體收入較低的重要原因。

2.3人身保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)較低

吉林省人身保險(xiǎn)從業(yè)人員大部分素質(zhì)偏低。從業(yè)人員素質(zhì)的高低是影響人身保險(xiǎn)經(jīng)營狀況的重要因素。吉林省人身保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低，這是制約吉林省人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的軟肋。在吉林省13家人身保險(xiǎn)公司中，保險(xiǎn)營銷員占公司員工總數(shù)的比例基本都超過80%，而保險(xiǎn)營銷員的學(xué)歷層次基本都在大專以下。保險(xiǎn)營銷員在尋找市場潛在客戶、增加新增保單方面起著至關(guān)重要的作用。不僅如此，保險(xiǎn)營銷員在協(xié)助新客戶填寫投保單方面要履行如實(shí)告知的義務(wù)，將保險(xiǎn)條款詳細(xì)明確地告知投保人或被保險(xiǎn)人。但是，部分保險(xiǎn)營銷員沒有盡到如實(shí)告知的義務(wù)，尤其是沒有向客戶明確說明保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外責(zé)任等重要信息，甚至存在直接代替客戶填寫投保單的現(xiàn)象，這也是造成保險(xiǎn)糾紛案件頻繁出現(xiàn)以及保險(xiǎn)理賠難的重要因素，這是保險(xiǎn)營銷員職業(yè)道德素質(zhì)較差的方面。另外，部分保險(xiǎn)營銷員的個人業(yè)務(wù)素質(zhì)較差，自身對保險(xiǎn)條款的理解就存在問題，這就直接導(dǎo)致其不能夠正確合理地向客戶解釋合同條款。由此造成的負(fù)面影響就是，公眾對人身保險(xiǎn)公司的印象越來越差，保險(xiǎn)的社會穩(wěn)定器的功能日益減弱，人身保險(xiǎn)公司的新保單會逐漸減少，甚至將會阻礙整個吉林省人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

3促進(jìn)吉林省人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的建議

3.1優(yōu)化保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)，拉動保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增長

前文提到吉林省人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與其他省份差距較大的問題，一方面是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和居民生活水平相對落后的原因，另一方面，則是由于吉林省人身保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)不夠完善的原因。與其他省份相比，吉林省的人身保險(xiǎn)公司偏少，而且形成了僅個別人身保險(xiǎn)公司壟斷的局面，因此，首先，吉林省應(yīng)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高居民生活水平，促進(jìn)居民消費(fèi)，提高居民保險(xiǎn)觀念，拉動人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。其次，吉林省應(yīng)采取積極優(yōu)惠措施引進(jìn)更多的人身保險(xiǎn)公司，尤其是外資公司，促進(jìn)吉林省人身保險(xiǎn)公司之間的良性競爭，帶動吉林省人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。再次，吉林省應(yīng)積極發(fā)展保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。適當(dāng)增加保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)——公司、經(jīng)紀(jì)公司、公估公司的數(shù)量，并適當(dāng)增加兼業(yè)機(jī)構(gòu)。為服務(wù)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更優(yōu)化的市場環(huán)境，從而拉動吉林省人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的增長。

3.2加強(qiáng)宣傳，均衡保險(xiǎn)品種的發(fā)展

針對吉林省人身保險(xiǎn)公司各險(xiǎn)種發(fā)展不均衡的問題，吉林省各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)加大宣傳力度，提高居民對家庭理財(cái)?shù)恼J(rèn)識，樹立正確的理財(cái)觀，做好保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃。一方面，通過地方臺、廣播節(jié)目等方式來宣傳保險(xiǎn)的重要性，以及對意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的解釋，提高居民對健康險(xiǎn)的投保意識。另一方面，積極發(fā)揮保險(xiǎn)公司理財(cái)規(guī)劃人員的作用，引導(dǎo)居民重視家庭理財(cái)規(guī)劃，尤其是保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃，樹立正確的理財(cái)觀?？刹扇±碡?cái)規(guī)劃師進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企事業(yè)單位宣講等方式，使理財(cái)規(guī)劃師和居民面對面，解答居民關(guān)于投資理財(cái)方面的問題，在此基礎(chǔ)上宣講投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品——投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的特點(diǎn)，加深居民對投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，進(jìn)而均衡保險(xiǎn)品種的發(fā)展。

3.3提高人身保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)

針對吉林省人身保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)較低的問題，應(yīng)采取積極措施進(jìn)行改進(jìn)，才能促進(jìn)吉林省人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長，從而帶動吉林省人身保險(xiǎn)市場的和諧發(fā)展。首先，吉林省各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)提高在職人員尤其是保險(xiǎn)營銷員的學(xué)歷層次。第一，招聘新進(jìn)職員時，應(yīng)提高準(zhǔn)入門檻，對于學(xué)歷層次過低的人員不予招錄。另外，吉林省各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)鼓勵在職員工進(jìn)行深造，在不同學(xué)歷層次的工作人員中實(shí)行差距較大的工資待遇，激勵員工提高自身學(xué)歷。第二，重視員工職業(yè)道德素質(zhì)。一方面，招聘新進(jìn)員工時，應(yīng)全面考核應(yīng)聘者的綜合素質(zhì)，尤其是對職業(yè)道德的認(rèn)識。另一方面，對在職員工應(yīng)定期進(jìn)行職業(yè)道德素質(zhì)方面的考核，并將此作為提高工資薪金的一個條件。第三，定期對在職員工進(jìn)行專業(yè)技能方面的培訓(xùn)，加強(qiáng)職工對《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款以及本公司各保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的掌握。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管;混業(yè)經(jīng)營

一、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管現(xiàn)狀

1.銀證保監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工合作,多頭管理得以改善

2003年10月,隨著中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會山東監(jiān)管局(簡稱山東銀監(jiān)局)的掛牌成立,山東省銀監(jiān)局、證監(jiān)局(原濟(jì)南證管辦)、保監(jiān)局(原濟(jì)南保監(jiān)辦)三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同管理協(xié)調(diào)全省金融業(yè)的局面已經(jīng)形成。三大機(jī)構(gòu)各司其職,按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管,旨在改善多年來我國金融業(yè)多頭管理的混亂局面。同時,三大機(jī)構(gòu)利用各自優(yōu)勢特點(diǎn)加強(qiáng)合作,相互磋商,并實(shí)行三方“經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制”,力求“又快又準(zhǔn)”解決各類問題。

幾年來,由多頭管理導(dǎo)致的一系列違法違規(guī)行為得到有效遏制。以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為例,2007年起山東省銀監(jiān)系統(tǒng)開展治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作,全省各金融單位圍繞山東銀監(jiān)局明確劃定的授信管理、基建工程、營業(yè)用房裝修、大宗物資采購、商業(yè)廣告制作和不良資產(chǎn)處置等六個重點(diǎn)部位進(jìn)行自查自糾,對私設(shè)“小金庫”、隱瞞賬外資產(chǎn)等違規(guī)問題,以及違反廉潔從業(yè)的行為,進(jìn)行了徹底清理。截至2006年底,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定和重新修訂完善各項(xiàng)制度1800多項(xiàng)。

2.金融分業(yè)經(jīng)營總體格局基本形成,向混業(yè)經(jīng)營過渡是大勢所趨

通過實(shí)行銀證保分業(yè)監(jiān)管,混業(yè)經(jīng)營的問題得到有效解決。全省金融業(yè)積極響應(yīng)國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策,金融分業(yè)經(jīng)營總體格局基本形成。山東省銀監(jiān)局推進(jìn)垂直化的線條管理和業(yè)務(wù)整合,促進(jìn)銀行各部門高質(zhì)高效開展業(yè)務(wù),支持和推動由總分行制向業(yè)務(wù)單元制轉(zhuǎn)變,將現(xiàn)行的“部門銀行”改造為“流程銀行”,有效解決銀行非法經(jīng)營非一般性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)問題。同時,證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營狀況也有一定改善。中國華融資產(chǎn)管理公司濟(jì)南辦事處把“程序至上”的經(jīng)營理念落實(shí)到日常工作中,“越權(quán)辦壞事不行,越權(quán)辦好事也不允許”。各金融機(jī)構(gòu)按照自身特點(diǎn)要求共同發(fā)展,極大地提高了整個金融業(yè)的效益。

隨著我國加入WTO,各級金融機(jī)構(gòu)意識到重新過渡至混業(yè)經(jīng)營是適應(yīng)時展、與國際接軌的必然要求。山東金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行平穩(wěn)過渡。銀行業(yè)因其行業(yè)特點(diǎn)在整個過渡過程中成效最為顯著:現(xiàn)今四大國有銀行山東分行都已廣泛開展存貸款、信托、商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品等跨金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)質(zhì)量逐年提高。同時,監(jiān)管部門也對跨金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)管,避免激進(jìn)的自由化改革。2008年4月,山東省銀監(jiān)局對部分商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了抽樣調(diào)查,并通報(bào)了部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的六大問題,旨在引導(dǎo)全行業(yè)提高各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。

3.多種檢查方式并行,防治違規(guī)違紀(jì)力度加大

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)行傳統(tǒng)的事后檢查、常規(guī)檢查同時,對不同類別、不同風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)區(qū)別對待,采取針對性監(jiān)管方案,科學(xué)配置監(jiān)管資源。對不同市場定位的各類機(jī)構(gòu)實(shí)施對應(yīng)監(jiān)管政策,不搞簡單同一;對同類同質(zhì)機(jī)構(gòu)區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)高低和管理強(qiáng)弱,實(shí)施差別化監(jiān)管和特別監(jiān)管,把有限的監(jiān)管資源配置到風(fēng)險(xiǎn)大的機(jī)構(gòu)和領(lǐng)域,有效解決了監(jiān)管資源不足的矛盾,提高了工作的針對性。山東省證監(jiān)局對省內(nèi)多家上市公司進(jìn)行了巡回檢查整改,依據(jù)各個公司特點(diǎn)制定其在規(guī)范運(yùn)作、獨(dú)立性、信息披露、會計(jì)核算等方面的整改措施,取得了良好的成效。

為提高監(jiān)管有效性,山東銀監(jiān)局已制定并切實(shí)貫徹審慎會議制度、監(jiān)管談話制度、考試測評制度、風(fēng)險(xiǎn)提示和違約客戶通報(bào)制度等,加大與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作,嚴(yán)肅查處各類違規(guī)違紀(jì)案件。2006年9月以來,全省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有新發(fā)生一起商業(yè)賄賂案。同年,山東省保監(jiān)局制定了《保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)合作指引》,對中介機(jī)構(gòu)的選擇、保險(xiǎn)公司工作人員的行為等方面做出明確規(guī)定,加大力度杜絕違法違規(guī)。

4.制定獎勵措施調(diào)動金融機(jī)構(gòu)自治自管

監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定了一系列獎勵措施,出臺了相關(guān)辦法,最大程度調(diào)動金融機(jī)構(gòu)自治自管。山東銀監(jiān)局自2005年起開展創(chuàng)建良好銀行活動,這是做強(qiáng)做大銀行業(yè)的重要舉措,具有十分重要的意義。銀監(jiān)局按照“同質(zhì)同類、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分別評選”的原則組織開展這一活動,在全省銀行業(yè)中設(shè)立了標(biāo)桿,起到了正向激勵的重要作用,推動了全省銀行業(yè)進(jìn)行自我管理自我提高,更對經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。

通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)合理引導(dǎo),在銀行內(nèi)部,各級管理部門制定了相關(guān)規(guī)定措施,力爭掃清各部門職權(quán)不清,交叉混亂的局面。以中國建設(shè)銀行山東省分行為例,其內(nèi)部由不同部門分別開展存款業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、個人貸款等幾十種對公對私業(yè)務(wù),在提高業(yè)務(wù)精專程度的同時有力消除了商業(yè)賄賂問題。與此同時,建行推行了預(yù)防和治理不正當(dāng)交易行為和商業(yè)賄賂案件的獎勵制度,對堵截、檢舉和抵制違法違紀(jì)違規(guī)行為的員工給予獎勵,最高不超過5萬元;事跡突出的,經(jīng)報(bào)總行獎勵評審委員會批準(zhǔn),可給予20萬元獎勵。做到外部監(jiān)督、內(nèi)部稽核雙管齊下。國家開發(fā)銀行山東省分行引入路演制度,從業(yè)務(wù)操作程序上根除了人為因素的干擾,聯(lián)手監(jiān)察、審計(jì)機(jī)關(guān)對貸款項(xiàng)目共同監(jiān)督。截至2007年年末,山東省銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)不良貸款余額、比例“雙下降”。推行金融機(jī)構(gòu)自治自管不僅提高了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的辦事效率,更極大地增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的競爭力,提高了整個金融業(yè)的素質(zhì)水平。

二、監(jiān)管過程中存在的問題及分析

1、保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)單一,混業(yè)經(jīng)營難度較大

保險(xiǎn)業(yè)因其業(yè)務(wù)特點(diǎn)使得混業(yè)經(jīng)營具有較大難度。山東省多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都局限于單一保險(xiǎn)業(yè)務(wù),即便是全國最大的保險(xiǎn)公司――中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司,其山東省分公司也只在省內(nèi)推出了4款理財(cái)保險(xiǎn),而在北京、上海等領(lǐng)跑混業(yè)經(jīng)營過渡地區(qū)則推出了8款。

保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)單一有來自行業(yè)自身和投保人兩方面的原因。山東省保險(xiǎn)業(yè)在很大程度上還難以滿足團(tuán)體和個人不斷增長的保險(xiǎn)需求,保險(xiǎn)覆蓋面不廣,保險(xiǎn)保障層次較低,銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題仍十分突出。種種不足使得保險(xiǎn)業(yè)專營其基本業(yè)務(wù)尚不夠成熟,故保險(xiǎn)公司難以分配資源開展其他業(yè)務(wù)。試想在如此現(xiàn)狀下即使保險(xiǎn)業(yè)嘗試性進(jìn)行投資理財(cái)?shù)人?xiàng)業(yè)務(wù),其結(jié)果也多半造成“雜而不精”的局面,對投保人造成損失,對保險(xiǎn)業(yè)更是一種資源浪費(fèi)。對潛在投保人來說,“保險(xiǎn)”二字很大程度上等同于“傳銷”,即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為賺取保費(fèi)不擇手段,反復(fù)勸其投保。不得不說,很多潛在投保人已經(jīng)“談保色變”,更談不上相信運(yùn)用保險(xiǎn)進(jìn)行投資理財(cái)。對投保人而言,其對保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識大多停留在基本業(yè)務(wù)層面上,對新事物的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避也使得他項(xiàng)業(yè)務(wù)難以廣泛開展。

2、證券中介機(jī)構(gòu)不夠成熟,難以監(jiān)管

在山東省證監(jiān)局的政策指引下,全省一度出現(xiàn)公司上市熱潮,但部分證券中介機(jī)構(gòu)缺乏誠信、做法不規(guī)范的問題無疑成為公司上市發(fā)展的攔路虎。更為嚴(yán)重的是中介機(jī)構(gòu)的許多違規(guī)行為都是與上市公司勾結(jié)進(jìn)行,這更是加大了監(jiān)管難度,給投資者帶來損失。

山東省證券中介機(jī)構(gòu)發(fā)展較快,但在其發(fā)展過程中也萌發(fā)了上述問題。一方面來講我們?nèi)狈σ徊坑嗅槍π缘姆煞ㄒ?guī)來規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的行為;更為重要的是,省內(nèi)整個證券業(yè)的不成熟導(dǎo)致了證券中介機(jī)構(gòu)的不成熟。正是因?yàn)楣居绕涫侵行」咎幱谏鲜谐跗?許多政策導(dǎo)向更偏重于數(shù)量而不是質(zhì)量,因而中介機(jī)構(gòu)處于供不應(yīng)求的大環(huán)境下,監(jiān)管機(jī)構(gòu)在行業(yè)發(fā)展初期淡化了其信用危機(jī)、操作不規(guī)范等問題。一旦行業(yè)發(fā)展加快,中介機(jī)構(gòu)存在的問題愈發(fā)突出。同時,中介機(jī)構(gòu)處于由政府庇護(hù)向完全脫鉤改制的過渡期,部分中介機(jī)構(gòu)輕視監(jiān)管機(jī)構(gòu),輕視監(jiān)管規(guī)章,聯(lián)合上市公司跟監(jiān)管機(jī)構(gòu)周旋,這更增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度。

3.銀行辦業(yè)務(wù)排長隊(duì)問題尚未得到有效解決

銀行辦業(yè)務(wù)排長隊(duì)問題是近年來客戶反應(yīng)最為強(qiáng)烈,投訴率最高的問題之一。山東省銀監(jiān)局及各市銀監(jiān)分局按照“維護(hù)存款人和金融消費(fèi)者合法權(quán)益”的要求,對銀行不定期進(jìn)行暗訪,也依法依規(guī)采取了其他監(jiān)管措施,但排長隊(duì)問題因多方面原因始終沒有得到有效解決。在省內(nèi)各銀行網(wǎng)站的“問題反饋”中,“排長隊(duì)”成為出現(xiàn)頻率最多的詞語之一。

在全球金融危機(jī)爆發(fā)的背景下,銀行裁員愈發(fā)嚴(yán)重,這一現(xiàn)象在一定程度上導(dǎo)致了銀行一線員工數(shù)量減少,進(jìn)而直接導(dǎo)致排長隊(duì)問題。與之相對應(yīng),銀行管理層對一線員工不夠重視,錄用要求降低,導(dǎo)致人員素質(zhì)底下;一線員工工資降低也挫傷了其工作積極性,這些因素都對客戶服務(wù)效率產(chǎn)生了消極影響。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外控措施很難有效解決銀行內(nèi)部為適應(yīng)金融形勢所采取的自保對策。造成排長隊(duì)問題的根本原因還是在于幾大業(yè)務(wù)辦理局限于國有銀行,國有銀行又處于壟斷地位,這些都使得省內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在解決這一問題時難于下手。

4、缺乏事前監(jiān)管措施

長期以來,監(jiān)管部門更多的是事中、事后監(jiān)管整頓,缺乏事前、預(yù)測性的措施及監(jiān)管活動。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視集中整治,忽視事前預(yù)防,往往是等問題暴露了,甚至出了大問題,再去搞集中戰(zhàn)役。

這一問題具有普遍性。事前監(jiān)管因金融活動的不確定性使得針對性措施難以出臺。金融機(jī)構(gòu)透明度不高,缺少公開信息,事前預(yù)防防什么是擺在監(jiān)管機(jī)構(gòu)面前的棘手問題。高成本也使得事前監(jiān)管的實(shí)際性較低。

三、解決方法及建議

1、加強(qiáng)多方溝通,加大執(zhí)法力度

金融業(yè)出現(xiàn)的諸多問題在很大程度上都是因?yàn)槿狈娓鞣降臏贤ㄔ斐傻?。監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督者和引導(dǎo)者,應(yīng)利用自己的角色優(yōu)勢加強(qiáng)與金融活動各方的溝通,積極促成利益相關(guān)者之間的溝通。通過了解金融機(jī)構(gòu)管理層面的信息,修正并引導(dǎo)其制定符合全省金融發(fā)展需要、符合從業(yè)員工及客戶利益的規(guī)章標(biāo)準(zhǔn);通過了解金融從業(yè)人員的信息,制定措施加強(qiáng)其業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德;通過了解客戶、潛在消費(fèi)者的信息,提高監(jiān)管活動的針對性。下大力氣改善信息不對稱的局面,省級監(jiān)管部門應(yīng)健全反饋機(jī)制,及時從金融機(jī)構(gòu)獲取信息并將省內(nèi)金融行業(yè)發(fā)展情況匯報(bào)至國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

針對銀行辦業(yè)務(wù)排長隊(duì)等持久性問題,省級監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)加強(qiáng)多方溝通,可對銀行從業(yè)人員、客戶等人群進(jìn)行民意調(diào)查,將數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析并上報(bào)至有關(guān)部門,提出出臺整治措施的建議。就自己權(quán)職范圍內(nèi)存在的問題,監(jiān)管部門應(yīng)加大執(zhí)法力度。在現(xiàn)有的督促、勸勉政策基礎(chǔ)上增加嚴(yán)厲懲處措施,對違規(guī)違法的金融機(jī)構(gòu)予以披露處罰,整改受罰機(jī)構(gòu)的同時對其他機(jī)構(gòu)起到警示作用。

2、提高投資者、客戶的投資理財(cái)意識

隨著全球一體化的逐漸滲透,金融業(yè)發(fā)展迅速,各種創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。山東

省金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在推動、鼓勵金融創(chuàng)新方面也取得了驕人成績。在金融產(chǎn)品的推廣過程中更應(yīng)注重潛在投資者、潛在客戶和投資者、客戶的金融意識培養(yǎng)及相關(guān)政策的宣傳,豐富人民群眾的金融知識。投資者對各類產(chǎn)品的深入了解才會使金融創(chuàng)新產(chǎn)品廣泛應(yīng)用,加速金融業(yè)整體的良性發(fā)展。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取各種方法,如開辦講座、設(shè)立宣傳周等,幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建金融創(chuàng)新產(chǎn)品與投資者之間的橋梁;普及金融知識,增強(qiáng)投資者的自我防范意識,方便投資者選擇符合自身實(shí)際情況的理財(cái)投資產(chǎn)品。

3、深化金融創(chuàng)新,提倡監(jiān)管創(chuàng)新

金融創(chuàng)新一直是近年來的熱點(diǎn)。結(jié)合山東省金融業(yè)和整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,適時地推出金融理財(cái)產(chǎn)品勢必會加快行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的步伐。以保險(xiǎn)業(yè)為例,在初試投資相連保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上應(yīng)加大投入,使保險(xiǎn)投資進(jìn)一步成熟,讓更多的潛在投保人認(rèn)識保險(xiǎn)投資。在此方面,監(jiān)管部門應(yīng)促成省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與成熟的外資保險(xiǎn)公司的合作,使各級金融部門汲取國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),并利用自己的本地優(yōu)勢制定、推廣更符合投資人需求的投資理財(cái)產(chǎn)品。

監(jiān)管方式方法也應(yīng)創(chuàng)新。山東省金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)采取不同的監(jiān)管措施解決事前監(jiān)管難以開展的問題。在推行持續(xù)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上,應(yīng)根據(jù)已掌握的信息形成一個“監(jiān)管巡環(huán)體系”,總結(jié)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)歷各類突發(fā)事件時進(jìn)行自保的規(guī)律,最大程度上利用以往的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行預(yù)測性監(jiān)管,形成“事前――事中――事后――事前……”的監(jiān)管體系。

在全球金融危機(jī)爆發(fā)的環(huán)境下,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)者的作用積極引領(lǐng)各級金融機(jī)構(gòu),堅(jiān)定其信心。與此同時,更應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管,提高自身及金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力和商業(yè)道德,在實(shí)現(xiàn)全省金融業(yè)秩序安定的基礎(chǔ)上力求達(dá)到平穩(wěn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]徐文彬:《金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的范圍經(jīng)濟(jì)分析》;經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2006年版

第8篇：理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)范文

在報(bào)名過程中，我們收到了來自全國各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財(cái)富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)。將部分案例節(jié)選并重新編撰――刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財(cái)師的參與支持。

安享人生的財(cái)富規(guī)劃

編者按：這是一份來自恒生銀行的理財(cái)規(guī)劃案例，案例中的主人公羅先生，是外企的高管，月入7萬元，目前家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)可觀的財(cái)富，一共1600萬元，包括兩套房產(chǎn)、兩輛汽車、上百萬基金、存款和現(xiàn)金。盡管如此富有，考慮到未來孩子要出國留學(xué)，夫妻還想過個富足悠閑的退休生活，到底未來要花多少錢，現(xiàn)有資產(chǎn)又要如何籌劃，在這份恒生銀行給羅先生17頁的“安享人生財(cái)富規(guī)劃書”中，分為六部分，使用9張圖表，來分析資產(chǎn)、負(fù)債、家庭未來資產(chǎn)變化等，清晰地闡述了理財(cái)師為羅先生設(shè)計(jì)的未來退休規(guī)劃及子女教育等人生大計(jì)，讓家庭可在將來輕松享受寫意人生。

42歲的羅先生，月入7萬元，他不僅是一位事業(yè)成功的外企管理人，更是一位有責(zé)任心、重視家庭的好丈夫和好父親。就目前而言，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)可觀的財(cái)富，總共家庭資產(chǎn)1600萬元，包括固定資產(chǎn)800萬元(房產(chǎn)一套300萬元，另一套500萬元)，流動資產(chǎn)(定存500萬元，基金150萬元，活期及現(xiàn)金50萬元)和汽車(兩輛共價值100萬元)。家庭是否就無憂呢?孩子和自己的退休是否可以順利進(jìn)行呢?先來了解一下羅先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債、收支情況和家庭財(cái)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)吧。

羅先生每月薪水70,000元(羅太太和兒子小羅無收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活開銷約2萬元，年保費(fèi)支出2萬元，其他雜項(xiàng)支出(如旅游、交際應(yīng)酬、慈善捐助等)每年約5萬元。

家庭主要收入來源為羅先生的薪水及年終獎金，占總比90％．剩余10％來自房產(chǎn)的租金。

家庭每月生活開銷2萬元，一年即24萬元，加上保費(fèi)2萬元／年，旅游及交際應(yīng)酬等共5萬元，年，一年總支出為31萬元。年度總結(jié)余(1，108,000―310,000=798,000)可達(dá)到年度總收入的72％，說明家庭生活富足，有很多閑散資金需要管理。

家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況：

由于沒有任何貸款，羅先生家為零負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況相當(dāng)穩(wěn)定，資產(chǎn)配置簡單，固定資產(chǎn)(房產(chǎn)一套300萬元，另一套500萬元)占比51％，流動資產(chǎn)(定存500萬元，基金150萬元，活期及現(xiàn)金50萬元)和汽車(兩輛共價值100萬元)占比49％，兩套房產(chǎn)約占到總資產(chǎn)的一半，比重較大。

現(xiàn)有不足及潛在風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)配置單一。過于集中不利分散風(fēng)險(xiǎn)：大量資產(chǎn)處于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投資，由于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太大，加之目前市場狀況波動較大，不符合羅先生的情況及需求。

保險(xiǎn)的必要性：家庭的收入主要靠羅先生工作賺取，他的健康、人身安全及工作的穩(wěn)定性將直接影響整個家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。

家庭支出未考慮孩子除留學(xué)以外的教育費(fèi)用：按照羅先生的經(jīng)濟(jì)能力及北京目前的狀況，此類家庭的孩子從10歲到18歲的教育費(fèi)用平均在1萬元／年左右。

通貨膨脹的壓力：今天的100萬在10年后是否還具有相同的價值呢?在計(jì)算未來經(jīng)費(fèi)時也需將此加入考慮。

理財(cái)目標(biāo)

無憂退休，寫意生活――50歲退休，且退休后依然生活富足，不降低現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)

留學(xué)準(zhǔn)備，早作打算―退休時兒子18歲，若留學(xué)4年，共需約100萬元的資金準(zhǔn)備

穩(wěn)健投資，保值增值――家庭資產(chǎn)雄厚，投資要分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)中求升

加強(qiáng)保險(xiǎn)，防范未然一加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投入，為無憂退休生活保駕護(hù)航

關(guān)于本規(guī)劃書的幾點(diǎn)說明

關(guān)于生命期間的假設(shè)：

羅先生的未來生命期間的假設(shè)為42-90歲

動態(tài)調(diào)整的可能性：

考慮到未來家庭財(cái)務(wù)狀況改變的可能性，以及假設(shè)條件與現(xiàn)實(shí)的偏差

理財(cái)規(guī)劃與投資建議

羅先生的醫(yī)療．身故保險(xiǎn)

羅先生是全家經(jīng)濟(jì)的最主要來源，而何先生作為企業(yè)高管，公司已經(jīng)幫他買了相當(dāng)金額的醫(yī)療、重大疾病及失業(yè)險(xiǎn)，可考慮自己再認(rèn)購一部分儲蓄成分較高的年金來作為補(bǔ)充。每年繳付保費(fèi)6萬元，從2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8萬元直到終老。

資產(chǎn)配置規(guī)劃

由于羅先生的兩套房產(chǎn)準(zhǔn)備將來留給兒子，因此雖然占到總資產(chǎn)一半之多的比重，建議仍保留原狀態(tài)。

根據(jù)羅先生的情況，不宜承擔(dān)過大風(fēng)險(xiǎn)。75％宜分散投資于低風(fēng)險(xiǎn)類、不同投資期的國債、保本理財(cái)、票據(jù)信托等產(chǎn)品，并且為了減輕持有單一貨幣(人民幣)的風(fēng)險(xiǎn)，建議此部分資金中約10％-20％以外幣形式持有，25％可投資于國內(nèi)外股票／基金市場等潛在收益較高(15％-20％)的理財(cái)產(chǎn)品，具體的配比額度將視市場狀況作適當(dāng)調(diào)整?？偟哪繕?biāo)年平均收益為6.5％。

6個月的緊急準(zhǔn)備金

――釣12萬元(2萬元基本生活開銷*6=12萬元)

除少部分(如2萬元)以活期形式存放外，其余可以存放于可T+2支取的貨幣市場基金，年利率約3％

4年的留學(xué)費(fèi)用折算――需要106.58萬元投入保本理財(cái)產(chǎn)

考慮到CPI指數(shù)的增加以及貨幣的時間價值，現(xiàn)在的100萬元到了8年后的價值有可能不到100萬元。要保證8年后的留學(xué)費(fèi)用，現(xiàn)今所需就不止100萬，要約106.58萬投入一年期保本理財(cái)產(chǎn)品，才能滿足兒子的留學(xué)經(jīng)費(fèi)需求。

今后的醫(yī)療保障

由于國內(nèi)的醫(yī)療保障體系仍需完善，建議再預(yù)留50萬的資金參與必要時能隨時變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品(如國庫券等)，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金之外的二級儲備，滿足羅先生和家人的醫(yī)療不時之需。

此外，除了疾病險(xiǎn)的賠付外，在羅先生80歲時(2046年)，會有一筆一次性的120萬元的資金回流。

特別的退休資金

根據(jù)我們的計(jì)算，自羅先生50歲退休后。每年還可以增加6萬元的花銷(同樣按照通脹逐年增長)而不會影響整個規(guī)劃。

如何紿寶寶美好的未來

編者按：這是一份來自建行的理財(cái)規(guī)劃案例，案例中的主人公趙先生夫婦是普通員工，家庭月收2",．4000元，而家庭的資產(chǎn)主要是150萬元的房產(chǎn)，要達(dá)成趙先生家庭要生孩子的這個理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師十來頁的報(bào)告中分為9部分，有理財(cái)保密申明、家庭情況、家庭狀況分析和診斷、家庭理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)基表假設(shè)、理財(cái)規(guī)劃建議、財(cái)務(wù)可行性分析、規(guī)劃結(jié)論及附件部分等介紹，對這個家庭存在的理財(cái)問題和解決

辦法給了詳盡的解決辦法。

趙先生家庭現(xiàn)在正處于家庭生命周期的成長期，因家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好有房有車又無貸且有一定的金融資產(chǎn)。同時夫妻雙方都有穩(wěn)定的收入來源，在這一階段中，家庭想在明天年個寶寶，也將會把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先來看看家庭的財(cái)務(wù)狀況吧。家庭狀況分析診斷一

在風(fēng)險(xiǎn)承受能力和態(tài)度的評分表中表明。客戶屬于高風(fēng)險(xiǎn)承受能力與中風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人，參照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)矩陣，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預(yù)期報(bào)酬率為8.5％，標(biāo)準(zhǔn)差為22.4％。比照客戶的實(shí)際投資組合，可將股票比重70％視為投資組合的上限。

而趙先生的家庭金融資產(chǎn)的投資范圍僅涉及股票及貨幣基金，22萬元的金融資產(chǎn)中有20萬元的股票是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，占比過多。可適當(dāng)增加無風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的比重以提高資產(chǎn)組合的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

一、家庭保障分析

目前已有一定的保障計(jì)劃。股神巴菲特曾經(jīng)有一句名言：一半的投資失敗，是因?yàn)闆]有做好風(fēng)險(xiǎn)評估，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時，人們必須馬上賣掉自己的投資工具變現(xiàn)，但往往這不是最佳的時機(jī)。對于家庭而言，也是同樣的道理。趙先生已經(jīng)看到了這一點(diǎn)，并已經(jīng)考慮了家庭的保障。

二、家庭財(cái)務(wù)比率分析

1、總資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債，總資產(chǎn)=0

一般而言，一個家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于50％，說明這個家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小，所以目前您家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較為合理。

2、每月還貸比=每月還貸額／家庭月收入=0

―般而言，―個家庭的每月還貸比低于50％，說明這個家庭的還債能力較強(qiáng)。

3、每月結(jié)余比例=每月結(jié)余／每月收入=560／4,000=14％

一般而言，一個家庭的每月結(jié)余比例應(yīng)控制在40％以上，所以目前您家庭的每月結(jié)余比例較低。

4、流動性比率=流動性資產(chǎn)／每月支出=220,000／3400=63.95％

一般而言，一個家庭的流動性資產(chǎn)應(yīng)可以滿足其4-6個月的家庭開支，所以目前您家庭的流動性比率很好。

通過上述分析我們可以看出：您的家庭財(cái)務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，貸款的償還能力很強(qiáng)，但每月的結(jié)余較少。我們的建議是一定要充分運(yùn)用好月度和年度的結(jié)余，因?yàn)檫@是家庭財(cái)富積累的關(guān)鍵。

理財(cái)規(guī)劃與投資建議

1　應(yīng)急保障金從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，一個家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿足其4-6個月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。結(jié)合目前的收支情況，20000元的貨幣基金配置可繼續(xù)保留不變，作為應(yīng)急保障金。

2　家庭盈余規(guī)劃

1、家庭盈余的運(yùn)用家庭月度和年度的盈余是家庭財(cái)富積累的基礎(chǔ)，所謂家庭盈余，用最簡單的話來說，就是家庭收入減家庭支出和最低現(xiàn)金儲備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?。以后您要?shí)現(xiàn)家庭的理財(cái)目標(biāo)，除了靠現(xiàn)在已經(jīng)積累的家庭財(cái)富外，關(guān)鍵就是要通過支用歷年積累的盈余本金和投資收益來實(shí)現(xiàn)。盈余分配積累的用途如下：

當(dāng)年收入不能滿足當(dāng)年的支出時，可從歷年積累的盈余中支取。

理財(cái)目標(biāo)實(shí)施過程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。

家庭最低現(xiàn)金儲備一旦被挪用，應(yīng)以歷年積累的盈余補(bǔ)充。

其他用途。

2、家庭盈余的投資

(1)趙先生有一定的投資經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，屬于高風(fēng)險(xiǎn)承受能力與中風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預(yù)期報(bào)酬率可達(dá)8.5％。在當(dāng)前的市場低迷形勢下，市場預(yù)測難度加大，趙先生可采取資金主要部分選擇業(yè)績和風(fēng)格波動較小的基金，次要部分選擇近期業(yè)績表現(xiàn)較好的基金。建議200000元股票逐漸減倉至140000萬元左右并調(diào)整為配置型和指數(shù)型基金組合，60000元配置于國債或者替代型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。每月560元結(jié)余可以做指數(shù)基金的定投。

(2)孩子撫養(yǎng)費(fèi)教育金規(guī)劃

教育金的支出特點(diǎn)是沒有彈性，包括：明確子女的教育金需求，及擬定財(cái)務(wù)規(guī)劃，利用合適的投資方式。

設(shè)定學(xué)費(fèi)成長率為5％，投資報(bào)酬率6％，從初期資產(chǎn)中撥出2萬元作為首期投資，每年定期投資1.92萬元，以每年的年終獎金即可完成投資，累計(jì)教育金資產(chǎn)可以一直支付至孩子碩士畢業(yè)。

孩子的教育費(fèi)用并不僅僅包括學(xué)費(fèi)一項(xiàng)，還有其他形形的費(fèi)用，如果將來孩子要出國留學(xué)，還可以利用信貸工具――留學(xué)貸款及各種資助(學(xué)校的獎學(xué)金)，這樣才能在有限的條件下給子女教育提供足夠的財(cái)力保障。

3　保險(xiǎn)產(chǎn)品配置規(guī)劃

在家庭保障上，您對孩子的保障十分關(guān)注。我們認(rèn)為，新生兒保障的好壞實(shí)際取決于父母的保障。愛自己的孩子首先是為自己買份保險(xiǎn)。

1、方先生保險(xiǎn)規(guī)劃

由于方先生屬于有一定保險(xiǎn)意識的年輕人，已經(jīng)為自己投保了終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，保障較為全面。

2、方太太保險(xiǎn)規(guī)劃

方太太同樣作為家庭的支柱之一，保障較低，且沒有考慮到重大疾病險(xiǎn)，建議增加壽險(xiǎn)保額，并增加重大疾病保險(xiǎn)，考慮到費(fèi)用的儉省，可以定期壽險(xiǎn)的形式補(bǔ)足。

3、子女保險(xiǎn)規(guī)劃

孩子主要風(fēng)險(xiǎn)是意外和疾病。可考慮意外險(xiǎn)，參與少兒互助基金保險(xiǎn)，則基本轉(zhuǎn)移了意外和疾病引發(fā)的財(cái)務(wù)危機(jī)。

從今后10年來看，家庭3人的年繳保費(fèi)7300元左右，考慮工作收入以8％的比例遞增，則年平均繳納的保險(xiǎn)費(fèi)占年總收入的比例大致為10％，占比比較合理。該保險(xiǎn)規(guī)劃涵蓋了壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)多項(xiàng)險(xiǎn)種，可在不影響您目前生活質(zhì)量的前提下爭取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故給家庭造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，也彌補(bǔ)了由于疾病等因素給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)困難，是一個比較全面的保險(xiǎn)規(guī)劃。

理財(cái)寄語

第9篇：理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)保險(xiǎn)電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來越多國家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車”。

2保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動。

3我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開放市場，保險(xiǎn)業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險(xiǎn)公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國家相比，電子商務(wù)在我國保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國保險(xiǎn)學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)，這是中國最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對激烈的競爭市場致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險(xiǎn)種，開始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。與此同時，由非保險(xiǎn)公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運(yùn)營的易保網(wǎng)。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識；提供車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評估工具，如同在線計(jì)算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場致力于為保險(xiǎn)買、賣雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4我國保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場，都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強(qiáng)與國內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，有利于推動我國民族保險(xiǎn)業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險(xiǎn)市場的競爭。