商業(yè)保險的理財保險精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)保險的理財保險范文

黃某系某初級中學教師，該中學系財政全額撥款事業(yè)單位。2010年2月1日，黃某在上班途中發(fā)生交通事故受傷。2011年2月1日，黃某向當?shù)厝肆Y源和社會保障局（以下簡稱某地人社局）申請工傷認定。某地人社局認為黃某提交的工傷認定申請不符合《廣西壯族自治區(qū)實施〈工傷保險條例〉辦法》第二條和《國務院關于修改〈工傷保險條例〉的決定》第六十七條規(guī)定的受理條件，決定不予受理，遂作出《工傷認定申請不予受理決定書》。黃某不服，向人民法院提起行政訴訟。

[案例評析：]

本案的爭議焦點在于財政撥款事業(yè)單位的職工在舊《條例》施行期間因工作遭受的傷害或患職業(yè)病能否按新《條例》進行工傷認定。這就涉及對新《條例》和舊《條例》相關規(guī)定如何正確理解的問題，筆者傾向于否定的主張。

（一）對法律法規(guī)的理解應遵循法不溯及既往的原則，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外

根據《中華人民共和國立法法》的相關規(guī)定，我國立法遵循法不溯及既往的原則。法不溯及既往，即對新法律法規(guī)生效以前發(fā)生的事或行為沒有法律效力。對新《條例》的理解及執(zhí)行也應遵循這一原則。職工在新《條例》實施前在工作中遭受事故傷害或患職業(yè)病，不能適用新《條例》進行工傷認定，新《條例》另有規(guī)定的除外。

（二）財政撥款事業(yè)單位的職工不屬于舊《條例》的調整范圍，該類人員在舊《條例》實施期間不存在“尚未完成工傷認定”的情形

舊《條例》第二條第一款規(guī)定“中華人民共和國境內的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶（以下稱用人單位）應當依照本條例規(guī)定參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工（以下稱職工）繳納工傷保險費?！钡诙钜?guī)定：“中華人民共和國境內的各類企業(yè)的職工和個體工商戶的雇工，均有依照本條例的規(guī)定享受工傷保險待遇的權利。”第六十二條第一款規(guī)定：“國家機關和依照或者參照國家公務員制度進行人事管理的事業(yè)單位、社會團體的工作人員因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的，由所在單位支付費用。具體辦法由國務院勞動保障行政部門會同國務院人事行政部門、財政部門規(guī)定?！钡诙钜?guī)定：“其他事業(yè)單位、社會團體以及各類民辦非企業(yè)單位的工傷保險等辦法，由國務院勞動保障行政部門會同國務院人事行政部門、民政部門、財政部門等部門參照本條例另行規(guī)定，報國務院批準后施行?！?/p>

《勞動和社會保障部 人事部 民政部 財政部關于事業(yè)單位、民間非營利組織工作人員工傷有關問題的通知 》（勞社部發(fā)〔2005〕36號）第一條規(guī)定：“事業(yè)單位、民間非營利組織工作人員因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的，其工傷范圍、工傷認定、勞動能力鑒定、待遇標準等按照《工傷保險條例》規(guī)定執(zhí)行。”第二條規(guī)定：“不屬于財政撥款支持范圍或沒有經常性財政撥款的事業(yè)單位、民間非營利組織，參加統(tǒng)籌地區(qū)的工傷保險。繳納工傷保險費所需費用在社會保障繳費中列支?！钡谌龡l規(guī)定：“依照或者參照國家公務員制度管理的事業(yè)單位、社會團體的工作人員，執(zhí)行國家機關工作人員的工傷政策?！钡谒臈l規(guī)定：“第二條、第三條規(guī)定范圍以外的事業(yè)單位、民間非營利組織，可參加統(tǒng)籌地區(qū)的工傷保險，也可按照國家機關工作人員的有關工傷政策執(zhí)行。具體辦法由省級人民政府根據當?shù)亟洕鐣l(fā)展和事業(yè)單位、民間非營利組織的具體情況確定?！?/p>

《廣西壯族自治區(qū)實施〈工傷保險條例〉辦法》第二條規(guī)定：“本自治區(qū)行政區(qū)域內的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶以及不屬于財政撥款支持范圍或者沒有經常性財政撥款的事業(yè)單位、社會團體、基金會、民辦非企業(yè)單位（以下稱用人單位）應當依法參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工及聘用人員（含農民工，以下統(tǒng)稱職工）繳納工傷保險費。”

從以上規(guī)定可知，廣西財政撥款的事業(yè)單位及其職工未納入舊《條例》的調整范圍。因此，黃某不屬舊《條例》的調整范圍，其在舊《條例》施行期間在工作中遭受事故傷害或患職業(yè)病，不能按舊《條例》進行工傷認定和享受工傷保險待遇。因此，黃某在舊《條例》實施期間不存在“尚未完成工傷認定”的情形。

（三）財政撥款事業(yè)單位的職工在舊《條例》實施期間不存在“尚未完成工傷認定”的情形，在舊《條例》實施期間因工作遭受事故傷害或患職業(yè)病的該類人員，不屬于新《條例》實施后“尚未完成工傷認定”的職工

為做好新《條例》和舊《條例》的銜接，《國務院關于修改〈工傷保險條例〉的決定》規(guī)定：“本條例施行后本決定施行前受到事故傷害或者患職業(yè)病的職工尚未完成工傷認定的，依照本決定的規(guī)定執(zhí)行?！睂Υ艘?guī)定，應結合法不溯及既往的原則予以考慮。新的調整對象在新《條例》實施后才被納入，在新《條例》實施后因工作遭受事故傷害或患職業(yè)病，自然按新《條例》辦理。但是在新《條例》實施前因工作遭受事故傷害或患職業(yè)病，屬于新法之前發(fā)生的事情，是否屬于新《條例》的調整范圍？從法不溯及既往的原則考慮，如新《條例》沒有規(guī)定可以溯及既往，則新《條例》不能適用于其施行之前發(fā)生的事情?！秶鴦赵宏P于修改〈工傷保險條例〉的決定》規(guī)定，新《條例》對“尚未完成工傷認定”的職工有溯及力。在舊《條例》實施期間因工作遭受事故傷害或患職業(yè)病的財政撥款事業(yè)單位的職工是否能認定為“尚未完成工傷認定”的職工，是新《條例》對其是否有溯及力的關鍵。如能認定，則有溯及力，否則，則無溯及力。如何正確界定“尚未完成工傷認定”的職工的范圍，應結合相關法理和立法背景進行理解和把握。筆者認為這類職工應符合以下三個條件，缺一不可：1．既屬于舊《條例》的調整對象，又屬于新《條例》的調整對象；2．因工作受到的事故傷害或患職業(yè)病發(fā)生在舊《條例》實施期間；3．新《條例》實施時尚在法定的工傷認定申請時限內但尚未申請工傷認定或是已申請工傷認定，人社行政部門尚未對其作出工傷認定決定。為什么強調必須是屬于舊《條例》的調整對象？如前所述，因為如不屬舊《條例》的調整對象，在舊《條例》施行期間，其在工作中遭受事故傷害或患職業(yè)病，不能根據舊《條例》進行工傷認定，當然就不存在舊《條例》施行期間“尚未完成工傷認定”的情形。具體到本案，黃某于2010年2月1日在上班途中受到交通事故傷害時不屬于舊《條例》的調整對象，不能適用舊《條例》進行工傷認定，因此不屬于舊《條例》施行期間“尚未完成工傷認定”的職工，新《條例》對其不具有溯及力，依法不能適用新《條例》對其進行工傷認定。

（四）財政撥款事業(yè)單位的職工在新《條例》實施前因工作遭受事故傷害或患職業(yè)病應依照當時的相關政策法規(guī)進行處理

第2篇：商業(yè)保險的理財保險范文

“三八”婦女節(jié)來臨,女性朋友不妨買份合適的保險犒勞自己,老公也可送太太一份保單表達對她的愛?，F(xiàn)代女性在獨立意識和自主能力不斷增強的同時,也肩負來自工作和家庭的雙重責任和壓力,女性保險日漸成為人們關注的熱點。

隨著“女性保險”品種的不斷增多,如何挑選成為關鍵。專家建議女性朋友要根據自己的年齡和收入能力進行選擇。

女性險漸成消費新寵

隨著生活節(jié)奏的日益加快,現(xiàn)代女性在身體健康、家庭、養(yǎng)老等方面都面對越來越多的擔憂和風險。健康方面,女性容易面臨一些女性特有疾病的困擾,如乳腺癌等重大婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時間提前的趨勢。

各家保險公司推出了多種符合女性自身特點和需求的保險品種。比如,中意人壽推出的“中意年年安康兩全保險”,根據女性特點量身定做,保障范圍廣,保障利益多,還相伴推出附加“年年安康女性疾病保險”和附加“年年安康女性母愛疾病保險”。新華人壽保險公司則推出“慧麗人生女性關愛計劃”系列保險,包括重大疾病保險、整容手術保險和生育保險。其中,重大疾病對乳腺癌、宮頸癌等7種婦科疾病進行保障。女性生育健康保險為子癇、宮外孕等6種妊娠期疾病和手術進行保障外,還設有分娩身故保險金、產婦撫慰金和撫養(yǎng)保險金。民生人壽近日針對男女不同性別推出一款涵蓋健康、理財和養(yǎng)老功能的新產品――民生如意三寶健康理財保險計劃(2009)。

最近,國內各大銀行的信用卡紛紛推出了女性專用信用卡。在美麗的外觀下,這些女性信用卡在功能和優(yōu)惠方面也是“不求最多,只求更多”。有些女性信用卡還特別奉送高達3萬元的女性重大疾病險、最高累計2萬元的購物保險、最高200萬元的航空保險等大禮包。

據了解,在一些保險公司的長期性壽險品種中,女性投保的人數(shù)接近男性的兩倍。中國人壽客服中心經理王先生表示,相比幾年前,女性保險的銷量起碼翻了四五倍,說它漸成消費新寵一點也不過分。

搭配重疾險更實惠

雖然女性險有如此多的優(yōu)勢,但是任何一種產品的存在都有其特定的價值,不能因此而否認普通重疾險的價值。女性可以在同樣的保費預算下,將女性重大疾病保險和普通重大疾病保險合理搭配購買,兩者互為補充,不僅比較經濟,而且可以獲得的疾病保障可能更全面、針對性更強。

相關醫(yī)療費用統(tǒng)計顯示,一般婦科癌癥治療費用為8萬-20萬元,系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴重類風濕性關節(jié)炎的治療費用分別在5萬-15萬元、3萬-10萬元之間。因此一般女性投保重大疾病保險,10萬元的保額都未必充分,20萬元是相對合適的保額。當然,如何選擇,要看自己的實際情況。

例如方案一,單獨投保20萬元的普通重大疾病保險;方案二,搭配投保10萬元保額的普通重大疾病保險和10萬元保額的女性重大疾病保險。從身故保障來看,同樣可以享受70歲前20萬元的身故保障。

從疾病保障來看,方案一可提供對心臟病、動脈手術、腦中風、尿毒癥等10種重大疾病20萬元保額的保障,而方案二則可提供這10種疾病10萬元保額的保障和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、髖部骨折等女性疾病的醫(yī)療保險金。但在保費上,每年可節(jié)省300元,20年下來,總共可以節(jié)約6000元的保費。

當然,女性在關注自己健康的同時,還要為自己的未來生活保障作規(guī)劃。女性同時也要根據自身經濟狀況,選擇購買基本保障的意外險、健康保險或具有分紅理財功能的保險品種,以達到意外、疾病、養(yǎng)老和理財?shù)木C合保障目的。對于家庭主婦,主要的保險還是放在丈夫身上,自己則可以選擇意外險。而單身媽媽除了自身健康,還要特別考慮為孩子準備教育金和自己的養(yǎng)老金。與社保和普通商業(yè)保險相比,女性保險專門關注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生兒健康。

不同年齡有所側重

現(xiàn)代女性生活壓力大,各種疾病發(fā)病時間越來越早,年輕女孩也需要一份大病保障,可買消費型的定期重疾險,這類險種越早投,保費相對越低。對于年輕單身女性,如果要贍養(yǎng)父母,可側重購買健康險、意外險和定期壽險,此時不需要設置較高保額,所繳保費約為收入的8%-10%;成家之后,可適當調高保額。以中宏人壽的保險產品為例,有“無憂”和“安行”兩款產品選擇。隨著經濟能力的提高,可考慮定期壽險及重大疾病類保險。

女性到了30歲,工作生活的壓力也越來越大,在意外險的基礎上,可以適當增加醫(yī)療保障,有一定的經濟能力的女性,還應盡早做養(yǎng)老的長期規(guī)劃。養(yǎng)老保險屬于生存領取,價格較貴。已結婚尚未生育的女性,可以選購新華人壽“慧麗人生女性關愛計劃”,包含主險“慧麗人生女性重大疾病保險”和附加險“慧麗人生附加女性生育健康保險”。已經結婚生子的女性,購買險種時,還應綜合考慮子女教育金方面的問題。

40歲以后的女性,子女逐漸長大成人,家庭處于成熟期,有一定財富積累,離退休也越來越近。此時買保險,應進一步加強養(yǎng)老險規(guī)劃,根據自身經濟能力及時補充壽險和健康險。

第3篇：商業(yè)保險的理財保險范文

關鍵詞：電子商務保險電子商務信息化第三方網站

一、近年來互聯(lián)網技術的迅速發(fā)展促使了電子商務的產生

20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網絡經濟已迅速進入工業(yè)、農業(yè)、貿易和金融服務等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網技術的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。網上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網上保險的發(fā)展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

二、保險電子商務的涵義

發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經應用電子商務網絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網進行的商務活動。根據電子商務的定義，保險公司或保險中介機構以互聯(lián)網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，可以稱之為保險電子商務（網上保險）。

筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網絡技術所形成的對組織內部的管理、對客戶關系的管理以及經營業(yè)務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯(lián)網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現(xiàn)網上投保、承保等保險業(yè)務，直接完成保險產品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于Internet技術的經營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。

三、我國保險電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經過25年的發(fā)展，已經取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經成為國家經濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經營與管理，和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比，電子商務在我國保險業(yè)中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網上保險業(yè)務還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務的補充地位，真正意義上的網上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網（china-），這是中國最早的保險行業(yè)第三方網站。同年11月28日，由中國保險信息網為新華人壽公司促成的國內第一份網上保險單，標志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網絡的大門。此后，中國保險網在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內外人士的大力支持下，一直是國內規(guī)模最大、內容最豐富、最具權威性和影響力的保險行業(yè)綜合網站，點擊率始終為國內同類網站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內各方面的網上交流渠道，為推動國內保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務網站，標志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網上營銷。當月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網上營銷的巨大魅力。

而國內其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網站，進行網絡營銷的積極探索，保險電子商務的網絡營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網站PA18，平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯(lián)網中心組成的3A服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站——“泰康在線”全面開通，這算的上是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現(xiàn)在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA認證的網站。

與此同時，由非保險公司（主要是網絡公司）搭起的保險網站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運營的易保網。通過易保網廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產品；可以通過網上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產險等網上直銷專業(yè)服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網站瀏覽就可以完成對十幾家國內大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構和行業(yè)提供一個中立、客觀的網上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網絡新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務質量；幫助保險相關服務機構和行業(yè)降低服務成本，提高服務質量。

四、我國保險電子商務網站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網站，即獨立的保險網，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業(yè)互聯(lián)網技術公司。前文所提到的中國保險信息網（china-）、易保網上保險廣場，都是目前國內具有較大影響的第三方保險網站。中國保險信息網將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內容提供商，它為保險的內外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內信息提供商；而以“網上保險廣場”命名的易保網，將自己定位為利用互聯(lián)網技術為保險業(yè)各方提高效率的網上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網險，它以的身份通過網絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網站。例如本文所提到的太平洋保險網站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險（集團）公司等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網站，這些保險網站，大部分處于電子商務發(fā)展的初級階段，即利用保險網站一些有關保險公司文化、保險產品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網上保險業(yè)務。這類網站主要在于推廣自家公司的險種，進行網絡營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網進行全新改版，網絡銷售和服務功能大為提高，網上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務中重要的銷售渠道。太保網建立至今，網上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網網上支付10萬元保費，成為太保網開通以來最大一筆金額的網上交易，展現(xiàn)了電子商務作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

五、我國保險電子商務的發(fā)展前景

保險電子商務發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網（包括Internet與Intranet）、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯(lián)網技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業(yè)模式等在公司內的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續(xù)全面推進電子商務的建設，抓住未來網絡保險快速發(fā)展的機遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內外保險公司的業(yè)務往來和經驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。

第4篇：商業(yè)保險的理財保險范文

[關鍵詞]農村保險；跨越式發(fā)展；市場開拓；產品創(chuàng)新

一、農村保險市場現(xiàn)狀分析

(一)農村保險市場所經歷的四個發(fā)展時期

1.20世紀80年代農村保險業(yè)務的啟蒙期。20世紀80年代我國開始恢復辦理國內保險業(yè)務，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務機構，但遵循的是計劃經濟時代的經營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務，保費收入主要是政策劃撥式的經營收費方法，保險獨家經營，險種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農村保險業(yè)務的發(fā)展起到了啟蒙作用。

2.20世紀90年代的農村保險孕育期。進入20世紀90年代，隨著我國市場經濟體制的不斷變革和延伸，保險經營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險經營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務發(fā)展也開始精細化，產品呈現(xiàn)多樣化。此時的農民對保險的認識已逐步形成粗淺意識，部分農民已開始涉足并購買保險，這一時期被稱為農村保險業(yè)務的孕育期。

3.20世紀90年代末期農村保險的復蘇期。1996年以來，國有保險公司為適應經濟全球化發(fā)展，實現(xiàn)與國際保險業(yè)的接軌，實行了產、壽險分設經營，并把保險業(yè)發(fā)展推向市場化運作。這一時期，受市場經濟體制變革以及行政干預手段的削弱和保險市場主體增多的影響，競爭也由平和轉向激烈化。保險業(yè)也由城市業(yè)務競爭發(fā)展到農村業(yè)務開發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競爭有效激活了農村保險市場，農民對保險知識的了解也更加明晰。這也促使農村保險開始復蘇起來，所以，這一時期被稱之為農村保險業(yè)務的復蘇期。

4.2000年以來農村保險的快速成長期。進入2000年以來，隨著保險業(yè)的發(fā)展和競爭態(tài)勢的加劇，特別是推行“大營銷”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動了我國保險業(yè)的發(fā)展進程，使我國的保險業(yè)更具世界性的競爭魅力和競爭實力，競爭也由國內保險競爭轉向同國際保險的抗衡。而此時的保險業(yè)，城市保險競爭如火如荼。為尋求新的業(yè)務增長點，許多保險經營企業(yè)開始紛紛由城市轉向農村業(yè)務開發(fā)。大面積的入駐農村又大幅度地灌輸許多農村保險經營理念，這使一部分農民從感受保險到接受保險和熱情購買保險。

(二)農村保險已逐步成為農業(yè)地區(qū)業(yè)務發(fā)展的主戰(zhàn)場

對于廣大農業(yè)地區(qū)，絕大部分人口在農村，發(fā)展的立足點應該在鞏固提高城市市場份額的基礎上，大力開發(fā)農村業(yè)務，這是一個潛力巨大的市場。實踐也證明，這是一個切實可行的新的業(yè)務增長點。

1.通過市場份額比較可以看出農村潛力巨大。以中國人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場競爭主體的情況下，市場占有份額為78.5%，其中城市壽險期交業(yè)務市場占有份額已達89.7%。

2.通過增幅比較可以看出農村市場發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務近三年的增長幅度為：2003年5246萬元；2004年5299萬元，增幅1%；2005年5568萬元，增幅5%；2006年8月相比增幅為4%。農村業(yè)務近3年的增長幅度分別為：2003年1892萬元；2004年2271萬元，增幅20%；2005年2952萬元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過比較可以看出，城市占有絕對份額，但發(fā)展速度緩慢，再實現(xiàn)大的突破難度較大。所以，新的增長點應該瞄準農村市場，讓農村逐步成為業(yè)務發(fā)展的主戰(zhàn)場。

(三)制約農村保險業(yè)發(fā)展的主要因素

1.落后的傳統(tǒng)觀念影響了農村保險的發(fā)展速度。一方面，以我國獨特的家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老，風險自預的觀念由來已久，由于保險宣傳不到位，有相當一部分農民這種根深蒂固的老觀念還沒得到徹底消除。另一方面，有些偏遠地區(qū)文化落后，閉觀自守，導致一些農民對天災人禍仍持“宿命論”觀點，還沒有真正接受到轉移風險的新觀念。

2.營銷網點偏少制約了農村保險的發(fā)展速度。農村保險雖然涉足時間較長，但由于重視程度不夠，使營銷隊伍發(fā)展緩慢，現(xiàn)有網點很難覆蓋廣大農村，出現(xiàn)了相當一部分農民客戶感到收保費有人問，出了險情無人管，這種服務不到位的現(xiàn)狀，嚴重影響了保險信譽，制約了農業(yè)保險的發(fā)展速度。

3.同業(yè)之間的無序競爭為農村保險設置了不應有的障礙。近幾年，隨著保險主體的逐漸增多，農村市場競爭也愈演愈烈。個別員工為了片面追求經濟利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導客戶的行為。加上新設置的小民營股份公司，倉促上陣，人員素質差，故意夸大產品功能，擾亂了農村市場，此舉嚴重挫傷了農民投保的積極性，為農村業(yè)務的發(fā)展設置了不應有的障礙。

二、實現(xiàn)農村業(yè)務跨越式發(fā)展的基本條件已經成熟

1.農民逐步走向富裕之路，初步具備購買保險的能力。當前農民已基本解決了溫飽問題，多數(shù)農民正向小康邁進。到2005年我國農村居民人均純收入已經達3325元。農村經濟的發(fā)展，農民收入的提高，不僅能夠滿足農民生產生活的基本需要，而且大多數(shù)農民都有了不同余額的存款。農民在解決了溫飽問題后，就要考慮保障投資、子女上學、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風險等與保險有關的問題，相當多的農民具備了購買商業(yè)保險的經濟能力，可以說農村隱藏著一個巨大的保險準客戶群體。

2.農村市場經濟體制的不斷完善，為保險市場的繁榮奠定了基礎。經過多年的實踐和探索，農村社會主義市場經濟體制已經基本建立并逐步完善，市場配置資源的基礎性作用日益增強，農業(yè)的市場化程度不斷提高，農村經濟不斷發(fā)展，農民在經濟收入、思想觀念、生活方式、文化領域、消費需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農民越來越意識到保險對自身生活的重要性和迫切性。當前我國農業(yè)基礎設施還比較薄弱，受氣候條件和生產環(huán)境影響較大，抵御自然災害的能力還很弱。疾病也是中國農村居民致貧或返貧的主要原因，而保險可以作為農民轉移風險和降低風險危害的“減震器”。購買保險是抵御風險不可替代的選擇，特別是農民渴望得到基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療等方面的保障，所以，保險理應成為農村建設小康與構建和諧社會的“護身符”。

3.保險機構已經具備了大力開發(fā)農村市場的基本能力。當前，國內外各家保險公司在積極開發(fā)大中城市業(yè)務的同時，對廣大農村市場都在進行逐步滲透。國內多數(shù)公司已在農村啟動保險業(yè)務，一些保險公司已具備了機構網絡遍布城鄉(xiāng)、人力資源分布各地的有利條件，在開拓農村市場上有著得天獨厚的優(yōu)勢。因此，應充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以全新的經營理念先行開拓農村市場，做大、做強、做優(yōu)中國農村保險業(yè)。

三、實現(xiàn)農村業(yè)務跨越式發(fā)展的舉措

1.發(fā)展完善農村營銷網絡體系。首先，設立一個穩(wěn)固的營銷網絡體系，著力建立一支業(yè)務素質高，開拓能力強，并且具有農村特色的營銷鐵軍。每個縣設立一個農村營銷部，根據地理位置每三個鄉(xiāng)設一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農村市場。其次，通過設立規(guī)范化的營銷服務網絡，使保險服務延伸到廣大農村的千家萬戶，真正把保險進農村，保險進農戶落到實處。其三，苦練內功，提高員工素質，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。

2.加大保險宣傳力度。宣傳工作首先解決農民參保的思想觀念問題，農村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災人禍、怕因學致貧。因此要教育引導農民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉移風險隱患，達到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。

3.設計適銷對路的保險產品。設計適銷對路的保險產品是實現(xiàn)農村業(yè)務跨越式發(fā)展的核心內容。開辦農村保險業(yè)務，既要遵循市場經濟發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農村的經濟現(xiàn)狀和農民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費、低保障、責任寬，農民易于接受的險種。要改變過去險種單一，針對性不強，風險責任小，與農民需求差距較大的實際，除了對原有險種進行必要的技術改造外，應重點開發(fā)設計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。如針對農民更多地關心子女的教育和婚嫁大事，把投資重點轉向子女身上的實際，積極開發(fā)適應少年兒童群體的險種；針對農民家庭主要勞動力群體，最需要風險保障的特別需求，積極開發(fā)農民意外傷害及附加住院醫(yī)療保險、健康險等險種。險種設計要堅持從農民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點，應按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農村個人業(yè)務，實現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。