理財保險的功能精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財保險的功能主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：理財保險的功能范文

    什么理財保險最劃算?在選擇保險的險種上,上班族應該考慮純保障型的產品,比如意外險。一般意外險可以分年來買,如果公司的保險內意外險的保障較高,那就可以酌情考慮什么理財保險最劃算,一般建議保額在年收入的2~3倍。

    其次,選擇重大疾病保險。建議上班族選擇重大疾病保險金額為其年收入的23倍,萬一生病可獲23年收入的補償。

    再次,選擇健康、住院醫(yī)療險,主要包括住院費用型和住院補貼型。隨著工作壓力的增大和保障意識的提升,住院醫(yī)療險,能在適當的時候幫助減輕日常的醫(yī)療費用負擔。

    很多人想著就是光靠退休后的退休金來度過來年生活,這其實是遠遠不夠的。上班族在選擇養(yǎng)老保險的產品上可以考慮選擇分紅型的養(yǎng)老保險。

    保額應包括自己的最后費用準備、重疾費用準備和父母孝養(yǎng)金。最后費用不低于10萬元,重疾費用不低于30萬元,父母孝養(yǎng)金不低于60萬元,累積保額不低于100萬元。其中父母孝養(yǎng)金可選擇定期壽險,期限與父母中余命較長者相同即可。

第2篇：理財保險的功能范文

    幾種投資理財型保險有哪些區(qū)別?

    1、分設的賬戶不同。

    (1)分紅險沒有獨立的賬戶,它每年的分紅都是不確定的;

    (2)投連險設置了幾個不同投資賬戶,可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險;

    (3)萬能保險設有單獨的投資賬戶,同時具有保底利率的功能。

    2、收益分配方式不同。

    (1)分紅險一般將上一年度公司可分配利潤的70%分配給客戶;

    (2)萬能險則除為投資者提供固定收益率,還會視保險公司經營情況給予不定額的分紅;

    (3)投連險沒有固定收益,完全取決于投資收益情況。

    3、繳費靈活度不同。

    萬能險與投連險都具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的特點。而分紅險交費時間及金額固定,靈活度差。

    4、透明度不同。

    (1)分紅險資金的運作不向客戶說明,透明度較低。

    (2)投連險投資部分運作透明,每月最少一次向客戶公布投資單位價格,客戶每年還會收到年度報告,透明度較高;

    (3)萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。

    5、投資渠道不同。

    (1)保險機構投資者為投資連結保險設立的投資賬戶,投資股票的比例可以為100% ;

    (2)萬能壽險設立的投資賬戶,投資股票的比例不得超過80%;

第3篇：理財保險的功能范文

分紅保險，家庭理財盡掌握

合理安排收入支出規(guī)劃

經營人的一生就好比經營一個財團，這個財團下由各個人生階段的你和你的孩子組成，財團的收入，要合理分配給這些“財團的成員”。

通過這張形象的收入支出圖，我們看到，財團收入的90％可能是孫大虎創(chuàng)造的，但這些收入是要發(fā)分放給財團的每一位成員花的，若孫大虎拿得太多，就相當于虧空了孫虎集團的資金，那么孫老虎、孫病虎，還有小小虎就沒有足夠的錢花了。

保險，就相當于給孫虎集團制定了一套收入分配規(guī)則，有了這套制度，“貪污”、“虧空”、“挪用資金”的事件就可以得到控制，甚至通過重疾給付、保單貸款等功能，還能使財團現(xiàn)金流不足的問題得到緩解。

保障資產安全

在各類金融工具中，分紅保險的安全性是較高的。從變現(xiàn)能力看，很多長期儲蓄型保險一般都提供保單貸款，可以靈活滿足客戶的不時之需。從收益水平看，分紅保險處于各類金融工具的中位，在確保資產回報穩(wěn)定的同時，追求較高收益。

除卻資本市場的風險，家庭內部也存在資金流失的風險。親友借錢、孩子“啃老”，都有可能使養(yǎng)老本錢流失。保險的一個重要作用，就是能確保這筆資金不被隨意動用。

此外，保險具有不可抵債和避稅的功能，是保全資產的有效工具。保險法規(guī)定，依照以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。這意味著，受益人領取的保險金，是受法律保護的，不計入投保人的資產抵債程序。

美國安然公司的老板，之所以在破產后依然過著高品質的生活，就是因為在安然公司破產前他和他太太一次性購買了一大筆人壽保險，借由美國法律的規(guī)定，而使自己獲得了大量資金的保全。

人壽保險的安全性，還體現(xiàn)在它是理想的遺產避稅工具，很多國家都征收高額遺產稅，我國也在進行相關法規(guī)的研究。在一些國家，巨額遺產稅可能成為繼承者的很大負擔。相對于不動產或其他資產形式，保險是更為理想的財產轉移工具。

抵御通貨膨脹

通貨膨脹是指價格指數(CPI)快速攀升，進而導致貨幣貶值的現(xiàn)象。當物價上漲的幅度超過了銀行利率，我們就進入了所謂“負利”時代，即錢越存越不值錢，錢的購買力在下降。數據表明，中國已進入“負利”時代。

我們一生都在賺錢和花錢，這個過程就好比把勞動力轉化為貨幣，又把貨幣轉化為購買力。然而，相同的貨幣在不同時間所對應的購買力是不盡相同的。

因此，我們不僅要“人掙錢”還要“錢生錢”，兩手抓才能使購買力不下降，更何況人也不可能一輩子在掙錢。作為大型的機構投資者，保險公司不但提供穩(wěn)定的收益保證，其分紅保險，還能幫助投資者獲取適中的回報，是抵御通脹的理想工具。

分紅保險不但能抵御金融風險，還能分享投資回報，就好像是一艘能駕馭風浪又能快速航行的船。在金融海嘯來襲時，它不會下沉，而是穩(wěn)穩(wěn)地在原來的海平面上航行；當金融危機過去，它又能借著海風快速航行，為投資者爭取較高的收益，幫助抵御無情的通貨膨脹。作為一個投資者，您是否也很想登上這艘亦靜亦動的船呢?

太平洋壽險，您的明智之選

雄厚的公司實力

全球500強：2009年和2010年，中國太平洋保險集團連續(xù)兩年進入《福布斯》全球500強上市企業(yè)。

成功上市：太平洋保險集團2007年、2009年分別在上海證交所和香港聯(lián)交所成功上市。

財務穩(wěn)?。航刂?009年底，太平洋壽險注冊資本51億元，資產總額3096億元，凈資產247億元。

業(yè)績輝煌：2009年太平洋壽險實現(xiàn)保費收入619.98億元，同比增長29.6％；市場份額列中國壽險業(yè)第三位，當年實現(xiàn)凈利潤54.27億元。

產品領先：太平洋壽險目前開辦險種140余個，覆蓋人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等多個領域。公司構建了具有市場優(yōu)勢的產品體系，推出了“人生四季，有保障，真幸?！钡钠放浦鲝垺?/p>

強大的投資能力

投資團隊：太平洋資產管理有限責任公司，匯聚了一批來自國內外具有豐富的投資與管理經驗的優(yōu)秀專業(yè)人才。投資專業(yè)人員均獲得碩士以上學位，具有較高的專業(yè)素養(yǎng)和實踐經驗，其中，16人獲得博士學位，14人獲得美國特許金融分析師(CFA)資質，18人具有海外留學或工作經歷。

投資收益：截至2009年末，太保集團合并投資資產達3660億元，同比增長超過25％；全年實現(xiàn)投資收益超過195億元，同比增長超過130％。

投資項目：公司成功發(fā)起設立“太平洋一上海世博會債權投資計劃”，總投資規(guī)模達70億元，用于上海世博會基礎設施項目建設。2009年末，公司基礎設施投資總額超過180億元。其中京滬高鐵股權投資計劃新增投資23億元，累計投資余額達到38.5億元。

鴻鑫人生，做到您想要的

太平洋壽險憑借多年經營分紅保險的經驗，深刻洞察當下投資者不斷變化的理財需求，潛心研發(fā)，于2010年7月，創(chuàng)新推出新一代分紅理財保險計劃――“鴻鑫人生理財計劃”。

2006年，太平洋壽險曾創(chuàng)新推出一款具有生存金及紅利累積生息功能的分紅保險，成為速返類分紅產品的市場領跑者?！傍欥稳松碡斢媱潯?，是太平洋壽險集合多年市場經驗，在持續(xù)市場研究基礎上推出的一款以“長期理財”為核心的產品計劃，它由“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”和“附加鴻鑫人生加倍關愛重大疾病保險”組成，能全方位滿足客戶長期、穩(wěn)健的財務規(guī)劃需求。

“鴻鑫人生理財計劃”，除了具備目前市場上理財型分紅保險“快速返還”等一些基本特征外，還特別設計了“即交即領”、“一年一領”、“終生領取”、“一次還本”等進一步傾向于客戶利益的功能。在人性化服務方面，太平洋研發(fā)團隊也考慮周全，精心設計了重大疾病保費豁免和生存加倍給付的功能，并且在生存金領取方式上，進一步突破限制，創(chuàng)新推出了“自設日期、自動轉賬(需辦理相關手續(xù))”領取生存金累積賬戶余額的方式，極大地提高了客戶個人賬戶管理的便捷性和個性化程度。

“鴻鑫人生”秉承了太平洋壽險從客戶利益出發(fā)、保持市場領先的產品理念，其靈活多樣的產品功能設計，可很好地滿足不同消費人群的理財需求，就好比是一副“七巧板”，總能拼出專屬于您的個性圖案，讓您理財巧當家，輕松隨心享!

“鴻鑫人生”投保范圍廣，從出生30天

至60周歲的個人均可投保，且無須健康體檢，客戶還可選擇按躉交或3年、5年、10年、20年交清保費?？芍^年老年少都能買，錢多錢少靈活選，“鑫”生活，人人享!

牽手鴻鑫，成就幸福四季人生

“鴻鑫人生”是一款以滿足理財需求為核心的保險產品。為更全面地滿足不同人生階段客戶的保障需求，鴻鑫人生配有多款附加及額外保障供您選擇，客戶可以根據自己所處的人生階段及特定需求，自由選擇額外功能，使保險保障更加完備，一生盡享愜意，高枕無憂。

同時，太平洋壽險也為四個典型人生階段的客戶，定制了以“鴻鑫人生”為主要險種的“福”系列保障計劃，讓您的保險保障一步到位，輕松成就幸福四季人生。

鴻鑫人生――福寶寶保障計劃

對于剛擁有新生兒或孩子尚未成年的父母，需要對孩子的成長進行全面的財務規(guī)劃。該保障計劃由“鴻鑫人生”、“附加(B款)重大疾病保險”和“附加少兒壽險豁免保險費定期壽險”組成，提供教育金、重疾保障、保費豁免等孩子成長所需的全面保障，并兼顧孩子的未來養(yǎng)老，使父母的關愛伴隨孩子的一生。

鴻鑫人生――福盈門保障計劃

對于剛踏上工作崗位的年輕人，養(yǎng)成儲蓄、理財的習慣十分重要，同時應做好疾病與意外防范，對自己和家人負責。該保障計劃由“鴻鑫人生”及“附加定期壽險”組成，通過長期積累增值輕松達成儲蓄目標，同時，通過定期壽險轉移風險，為未來人生發(fā)展保駕護航。

鴻鑫人生――福滿堂保障計劃

對于上有老下有小的“三明治一族”，責任和壓力急劇變大，需要相應的風險防范，同時，需要通過合適的理財工具，來實現(xiàn)資產保全和養(yǎng)老。該保障計劃由“鴻鑫人生”、“金泰人生終身壽險(分紅型)”及“附加金泰人生重大疾病保險”組成，提供包括理財、養(yǎng)老、健康、身價的全面保障，保障家庭責任的履行。

第4篇：理財保險的功能范文

關鍵詞：保險 理財 風險

隨著我國經濟的不斷增長和居民儲蓄余額的不斷攀升，理財已經成為備受居民關注的話題，保險作為一種兼有保障、儲蓄和投資功能的產品成為人們不可忽視的理財工具。

一、保險理財的功能

（一）風險轉移

保險具有風險轉移的功能，這是保險最基本的功能。但是不同的保險類別，對于幫助個人和家庭實現(xiàn)理財規(guī)劃目標有不同的意義。

首先，從壽險方面來看，一是在家庭收入中占主要地位的人作為投保人和被保險人，購買終身壽險，當其去世時，家屬可以用保險金來解決撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和教育費用問題。二是將下一代作為被保險人，以投保人死亡為保險金給付條件的教育類險種。這些都可以將家庭主要收入驟減后的風險降低到最小限度。

其次，對于絕大多數工薪階層而言，退休后將面臨著經濟收入能力下降，兒女贍養(yǎng)負擔過重的財務問題。而如果在工作期間購買了年金保險即可以起到平滑現(xiàn)金流的作用，這也是其他金融理財規(guī)劃所不具備的優(yōu)勢。

最后，從非壽險的角度來看，可以轉移的由于財產損失、民事賠償責任等產生經濟損失的各類風險。

（二）合理規(guī)避稅收和債務

《中華人民共和國保險法》中規(guī)定：指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產。也就是說當被保險人死亡時，其保單受益人領取的保險金不用繳納各種稅收，也不用去償還被保險人的債務。這將使保險理財方式獲得了勝出其他金融理財產品的稅收優(yōu)惠，并縮小了與其他高收益投資產品的稅后收益差距。

（三）抵御通貨膨脹

針對我國現(xiàn)階段通貨膨脹率較高的情況。即使存在銀行里，也不能保證存款的價值不發(fā)生變化。而保險恰恰可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴重縮水問題，因為大部分具有投資理財功能的保險為客戶提供保底和浮動的雙收益，其中近幾年在我國興起的投資連結保險抵御通貨膨脹的功能最為明顯。它在一般賬戶的基礎上開立投資賬戶，保單的現(xiàn)金價值隨著所選的投資組合中的投資業(yè)績的狀況而變動。即保險金額與投資收益相關，可以與當時的市場價值緊密相連，抵消通貨膨脹的壓力，從而使投保人既獲得資金的安全保障，又獲得了保險保障。

二、家庭保險理財應注意的問題

（一）選擇合理的繳費方式

繳費方式大體可以分為分期期繳和躉繳。躉繳方式具有很強的儲蓄性，但是保障性質低，由于其要求一次性繳付全部保險費，對個投保方的資金要求較高，但是對于那些有足夠資金但又缺乏投資專業(yè)知識的投保人來說，可以在避免通貨膨脹對其資金的削減，又可以很快得到保險保障。所以，在短期的非壽險中，建議采取躉繳的方式。分期繳則儲蓄性質低，保障性強。由于保費采取均衡保費的計算方式，分期繳納的保費包含了保障保費和儲蓄保費兩部分。而對于人壽保險來說，在保額不變的情況下將繳費期拉長可以減少死亡后繳納的保費。既平滑了投保人保險支出，又獲得了與躉繳同樣的保障。

（二）確定保險需求

保險不是買的越多越好。如果過多投資在保險上，一旦投保方出現(xiàn)財務問題，不能及時將所有保費按時繳納，也無法獲得正常的保險保障。所以，投保人要注意在自己真的有保險需求時來購買。首先，壽險對于投保方多數是一種長期性的投資，每年或每月都要有一定保費的支出這就要求投保人要有一定的經濟支付能力，一般是取家庭年儲蓄或結余的10%到20%較為合適。在有足夠的支付保費的能力以后，投保人應該根據自身對不同險種保障范圍的需求來購買保險，不同的個體在不同的時期會面臨不同的風險，決定了其對保險的需求范圍。是人身還是財產，是長壽還是健康問題，切不可盲目投保。從經驗的角度來看，在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經濟支柱”，都有一定的年紀，其生活的風險比小孩子肯定要高一些。

（三）小心投保，謹慎退保

首先，投保人應謹慎選擇保險公司，對保險公司的資金規(guī)模、產品種類和業(yè)界口碑有一定的評估。其次，是對不同險種的甄別，尤其注意不同保險產品中的免責條款有什么不同，不可盲目貪圖便宜，由于保費的計算和保單中包含的保險保障的風險概率有很大關系，有些產品雖然便宜，但同時其保障的風險范圍也很有限。所以，免責條款越少對投保人越有利。此外，在選擇退保時更要謹慎，退保后有變?yōu)椴豢杀１镜目赡苄裕瑥亩谰檬カ@得保險保障的機會。同時退保時投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值，對于初始費用較高的保單來說，退保對投保方來說會產生較大損失。無論從理財角度還是從獲得保險保障的角度來看，保險作為投資都是一項長期的計劃，他的回報在短期內可能不如其他的金融理財產品高，也可能只是無形的保障，但既然選擇了它，就要做到盡量的持之以恒，切忌好高騖遠，在短期內得不到高回報而選擇退保。畢竟，保險不是純投資產品，在保險期間內得到的無形的安全保障也是其他理財產品不能帶來的。

綜上所述，時代的發(fā)展要求我們換種思維看保險，超越長期以來把保險僅視為風險管理的基本、核心手段的思維，把保險定位于個人、家庭和企業(yè)的理財規(guī)劃組合工具或手段之一。

參考文獻：

第5篇：理財保險的功能范文

現(xiàn)家庭存款有8萬元左右。股票賬戶里有市值5萬元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道應當果斷割肉，還是繼續(xù)等待。由于父母年事已高，經常需要去醫(yī)院看病，出行也必須靠車才能，所以，王先生一直想買一輛車，以方便生活。想貸款買車卻又覺得不值，而且妻子一直強烈要求，對孩子的教育投資必須提上日程。王先生非常焦慮，不知道應當如何活用手中為數不多的資金，用來買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療，同時兼顧投資。

由于對理財產品和保險都不太了解，王先生實在不知道應當如何給父母的健康和孩子的教育做哪種投入。于是，他找到了《投資理財》，希望我們的特約理財師能幫他規(guī)劃現(xiàn)有資金，在盡量保障生活質量不降低的前提下，既能保障父母醫(yī)療所需，又能為孩子的未來教育早做打算。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來（A）

記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費習慣，還可以收到強迫儲蓄的效果。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。

家庭財務

流動性健康診斷

王先生家庭流動性資產遠低于標準值3～6倍，應建立存款準備金。當生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況時，可以獲得更多的現(xiàn)金使用權。

儲蓄健康診斷

如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年凈結余比率為31.16%，低于平均標準值為4 0%。這說明王先生家庭目前支出過高，未來完成各項理財目標稍有難度。需要提醒王先生的是，開源節(jié)流永遠是完成理財目標的第一要素，做好資產的原始積累，才能更好地實現(xiàn)資產的保值和增值，增加理財收入，完成自己的理財目標。

債務健康診斷

王先生家庭的債務健康指標為4 2 . 8 6%，略高于標準值4 0%，說明王先生家庭負債偏高。負債偏高已經對王先生家庭產生了很大的影響，間接地造成了王先生家庭的年儲蓄率偏低，影響了買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療等理財目標的完成。

理財

現(xiàn)金規(guī)劃

擺在王先生夫婦面前的首要問題是，年儲蓄率低于一般家庭標準值的4 0%，每年攢下來的錢不足以滿足未來的理財需求。所以，做好開源節(jié)流的工作是王先生家庭的首要任務。在增加收入方面，可以選擇在不影響本職工作的前提下，業(yè)余兼職從事第二職業(yè)或提高理財收入。在減少支出方面，最好的方法莫過于記賬了。記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費習慣，還可以收到強迫儲蓄的效果。相對于家庭其他理財目標，買車成本較高，且以后每年都將面對一筆不菲的支出，不符合家庭收支現(xiàn)狀。

解決好財務問題后，接下來要做的就要留存足夠的緊急準備金，即以3個月生活必要開支為限，以備不時之需。建議王先生拿出1.35萬元作為緊急準備金，可將1.35萬元中的1萬元配置為貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動性好，安全性高，而且對于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢，收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5萬元資金可以選擇活期存款的方式留存。

教育規(guī)劃

在教育金投資方面，李女士想法是非常對的，教育金投資其實就是對孩子未來的最重要的投資。孩子的發(fā)展固然因人而異，有的孩子擅長詩詞，有的孩子擅長聲樂，但想要“出人頭地”，絕對離不開教育金的支持。針對李女士家庭的情況，教育金的規(guī)劃應分為以下5 個步驟：估算教育基金規(guī)模、設定教育費用增長率、計算出資金缺口、選擇適合的投資產品、審視投資計劃并調整。假設李女士的孩子選擇要學習一項特長，并堅持學習到小學畢業(yè)，依據當地物價平均水平，學前3 年每年需要教育金2 . 4萬元現(xiàn)值，小學6年每年需要教育金4萬元現(xiàn)值，中學6年每年需要教育金4萬元現(xiàn)值，大學4年每年教育金5萬元現(xiàn)值。假設學費成長率是5%，19年需要的學費終值是19 0萬元左右（也就是投資需要達到的收入）。對長達5 年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數型基金，每月進行投資，達到小額投資、聚沙成塔的效果。積累19 0萬元的教育金，以指數型基金定投平均年報酬率8%為例，積累19年，每月還需要投資0 . 3 5萬元左右。支取時，按年支取或按月支取即可。

父母健康規(guī)劃

關于王先生的父母，應該首先明確期望降低父母哪一方面的風險？是父母的疾病醫(yī)療，還是購買保險減輕負擔？如果是購買保險的話，王先生家庭還要明確每年能承受的保險費支出大概是多少？而且年事已高的人購買疾病醫(yī)療保險可能并不容易，保險公司現(xiàn)在對這方面限制得比較嚴格，還需要體檢，且費用不菲。建議王先生同樣采用基金定投的方式，準備一定數額的醫(yī)療費用，作為醫(yī)療用的備用金。每月積累0.1萬元左右，投資貨幣型基金，方便隨時取用。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財保障父母孩子未來（B）

產

資產負債情況

王先生家庭目前有流動性資產13萬元，固定資產（房產）兩套，按揭貸款購買，月供5000元，家庭有一定的債務負擔壓力。由于夫妻兩人工作比較穩(wěn)定，如提前做好規(guī)劃，家庭面臨財務危機的可能性不大。有一定的風險投資意識，但股票投資并不順利，對下一步怎么辦比較迷茫。

收支情況

夫妻兩人工作和收入相對比較穩(wěn)定，相關的福利待遇也較為優(yōu)越，家庭有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。扣除孩子即將2000元/月的教育支出，每月儲蓄比率約為34.8%，財富積累效應正常。但是隨著孩子教育支出、父母醫(yī)療費用的增加，未來現(xiàn)金流支出會越來越大，家庭財務面臨一定的風險，需要盡早規(guī)劃。

其它財務情況

房產情況：房產兩套，其中一套出租，均為按揭貸款購買，月供約5000元。

股票投資況：市值5萬元，目前行情不好，無盈利。

保障情況：夫妻雙方均有“五險一金”，未購買商業(yè)險。建議補充部分商業(yè)保險，提高家庭保障能力，同時考慮增加小孩的意外及醫(yī)療險。

總體而言，王先生家庭資產負債結構簡單，房貸壓力較重，現(xiàn)金流未來可能會面臨一定風險，要早作規(guī)劃；家庭財富積累一般；家庭資產投資渠道單一，增值能力弱。

理財目

1、妥善進行家庭理財規(guī)劃

2、計劃買一輛車，方便家庭需要

3、為孩子準備教育基金，同時考慮父母的醫(yī)療費用

4、適當提高家庭風險保障

理財

理財規(guī)劃—合理安排家庭資產，實現(xiàn)資產增值最大化

家庭儲備金夠3～6個月開銷就行。流動資產比率如果過大，則可能導致投資效率不高；過低，則可能導致家庭短期出現(xiàn)財務透支風險。從王先生家庭資產構成看，銀行存款為9萬元，遠遠高于合理的家庭現(xiàn)金儲備（一般是3～6個月的家庭支出額）。建議保留5萬元的家庭儲備金為宜。

鑒于家庭處于成長期，理財重點是開源節(jié)流。面對“上有老、下有小”的家庭結構，要樹立健康的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產的累積。

提高投資性資產比例，投資性資產比例宜5 0%以上。由于流動性資產的收益較低，自用性資產（房產）主要體現(xiàn)客戶目前的生活品質，因此，投資性資產是客戶實現(xiàn)未來理財目標最可依賴的資源。投資資產比率較低，其他類資產比率一定較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費可能不合理的表現(xiàn)；同時，投資資產比率低下，可能也意味著理財收入較少，這對客戶實現(xiàn)未來的財務目標是一個非常大的障礙。因此，投資資產比率應保持在50%以上，以保證其已有的財務資源能有較為適當的增長率。長期而言，目前處于市場相對底部，現(xiàn)有股票暫時不考慮贖回，建議繼續(xù)持股待漲。

消費規(guī)劃—從滿足實際需求出發(fā)，購車與生活兩不誤

汽車屬于即買即損品，購車的目的一般主要有家用和商用兩種。王先生目前家庭對車的需求主要是方便生活，主要為家庭用車。因此，建議王先生考慮購買一輛二手車，即可滿足家用，價格控制在3萬元左右，直接使用家庭存款扣除備用金后的余額即可，不用貸款。待以后經濟條件更好的時候，再考慮購買高檔車，改善生活品質。

孩子教育金和父母養(yǎng)老費規(guī)劃

孩子的教育金和父母的養(yǎng)老費用屬于剛性長期性支出，屬于“細水長流”型。因此，一定要提前規(guī)劃，合理安排。基金定投對于王先生夫妻二人這樣忙于工作的白領階層是較好的投資方式。選取股票型、配置型、混合型基金組合投資，假設每月定投3000元，年平均復合收益為5%，預計15年以后可積累財富80.5萬元。

適當提高家庭風險保障

第6篇：理財保險的功能范文

Abstract: With continuous economic growth, increasing household savings balances, and the constant improvement of the insurance system, insurance as an important component of financial management is playing an increasingly important role in the process of social and economic development. Through the introduction of insurance financial, this paper can make people more fully understand the functions of insurance financial management and point out the problems and deficiencies on the basis of the analysis of insurance financial situation, so that people can make reasonable arrangements and planning to prevent and avoid financial difficulties caused by disease or disaster and to get a good hedge against inflation and asset value at the same time.

關鍵詞： 保險理財；風險；理財規(guī)劃

Key words: insurance financial；risk；financial planning

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）08-0133-02

0引言

通常情況下，當一個家庭或個人有多余的資金時，會將其存入銀行或是購買債券、股票、外匯等；而當缺少資金時，也會把資產、擔保品進行抵押或質押向銀行借入資金?？墒?，如果這些資產、擔保品被自然災害、意外事故損毀了，那又怎么辦？此時我們就可以采用保險的方式進行理財。

1什么是保險理財

在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病會讓人傾家蕩產?；谶@些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值，但絕對不是發(fā)橫財。

2保險理財現(xiàn)狀

2.1 缺乏風險意識保險的現(xiàn)狀，如同救生圈，在大風浪來之前，不會有人帶著它到處走，風險意識不那么強烈，在重大災害之后，才意識到保險的重要性。投資者一般對風險的認識普遍不強烈，防范意識往往在重大災害之后的短暫時期內表現(xiàn)集中，但事實上，保險是投資理財的底層，是基礎，而且在獲得保障的同時，投資者在一定年限后，一般情況下本金都有保障。汶川大地震就是一個例子。

2.2 對保險業(yè)仍存在偏見為什么大家對保險行業(yè)存有偏見呢？追根尋源可能有以下幾種原因：一是早期的保險入市，可供客戶選擇的品種較少，大眾很難從中選到自己滿意的險種。老百姓從保險中獲得的收益也不大，人們情愿或不情愿地購買了某種保險，但是往往與自己心中所期望獲得的收益還存在一定得距離，所以在一定程度上保險并沒有得到廣大普通百姓的認可。二是早期的保險營銷人員魚龍混雜，素質參差不齊。少數營銷人員違背自己的職業(yè)道德，為了獲取傭金，不惜采用誤導甚至是欺騙的手段，騙取別人的簽單，而當被保險人發(fā)生風險事故到保險公司理賠的時候，得到的答復往往和當初營銷人員的承諾不相符，賠償不足或根本得不到賠償。讓人們對保險公司信用產生了懷疑，認為保險就是騙。三是保險從業(yè)人員的地位得不到社會的認可。有時為了一張保單的簽定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，導致人們對保險營銷這種職業(yè)產生了一種畏懼的心理。

2.3 忽視保險的長期保障現(xiàn)今個人理財往往更重視理財產品所帶來的投資收益，忽視保險產品所提供的長期保障。市場上的保險理財產品雖然有投連險、萬能險、分紅險等，但是宣傳時的重點側重于其投資的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，對消費者存在一定的誤導，對保險市場的長期發(fā)展也是不利的。

3保險理財的功能

人們往往簡單的把個人理財等同于證券投資或投資規(guī)劃，而忽視了保險作為一種理財工具所具有的其他一些功能。

3.1 風險轉移保險具有風險轉移的功能，這是保險最基本的功能。風險基本分為意外風險、疾病風險和養(yǎng)老風險。

例一：人死于中風的概率是1/1700，假設通過檢查了解到每個中風死亡的人，需要喪葬費用及贍養(yǎng)遺屬十年的費用是10萬元。這意味著一個人因中風死亡會給家屬帶來10萬元的資金缺口，如果此人未參加保險，那么10萬元的資金缺口的彌補是很艱難的?，F(xiàn)在此人參加了保險，所以這10萬元的資金缺口的彌補就由保險公司來完成。就是說，以較低的資金獲得了未來10萬元的資金保障，從而實現(xiàn)風險轉移。

3.2 保全資產《中華人民共和國繼承法》三十三條規(guī)定：“遺產繼承應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務?！钡瑫r《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中規(guī)定：“指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產?！币虼?，保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務追償的功能。

例二：1988年5月8日，張某及其子分別投保中國人壽險，保險金額各為30萬元，受益人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車禍雙雙遇難。案發(fā)后，保險公司認定保險責任，立即向受益人的監(jiān)護人支付60萬元的死亡保險金。但次日，張某生前債權人要求人民法院凍結包括這60萬元死亡保險金的債務人張某的所有財產，以追償其債務。法院認為這60萬元死亡保險金依法不作為張某夫婦的遺產，因此不受債務追償，最終裁定60萬元保險金歸張寶寶所有。

3.3 強制儲蓄保險就是強制儲蓄。購買保險就是把你存在銀行的錢轉移到保險公司，但暫時不讓你使用，一旦遇到重大問題時就擁有一大筆的資金幫助投保人度過難關。

3.4 抵御通貨膨脹如果我們手中有一筆10萬元存款，以每年3%的通貨膨脹率計算，這筆10萬元的存款將在20年后縮水為55370元。而具有投資理財功能的保險就可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴重縮水問題，因為大部分具有投資理財功能的保險為客戶提供保底和浮動的雙收益，因此很好地避免了通貨膨脹的風險，能夠保值增值。

3.5 有助于社會的穩(wěn)定和諧目前我國社會保障體系依然不是十分健全，社會保障的水平也比較低，引導人們進行保險理財可以作為社會保障的有效補充，同時也可以一定程度的緩解我國人口老齡化以及將來大量獨身子女父母的養(yǎng)老問題。

4家庭保險理財應注意的問題

4.1 謹慎選擇保險公司

4.1.1 了解保險公司的歷史情況一方面看保險公司是否具有豐富的經營管理經驗。另一方面要看保險公司的誠信度。

4.1.2 了解公司的規(guī)模包括資金規(guī)模、服務網站、產品種類。資金規(guī)模越大，這證明該保險公司的經營實力越大，盈利水平也可能會越大。服務網點越多，保險公司提供的服務才會越及時、便捷。良好的保險產品是獲取保障收益的重點。

4.1.3 了解保險公司的發(fā)展前景一是看保險市場占有率，占有率越高 ，證明對未來市場的掌控能力越強；二是看是否經常有新產品的推出，因為市場是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險公司的發(fā)展能力。

4.2 量入為出、理性投保作為一個理智的消費者，應該根據自身的年齡、職業(yè)、收入的實際情況，力所能及地適當購買人身保險，既要使經濟收入能長時期負擔得起，又能得到應有的保障。

有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數比較多的保險，其年繳保險費常常在幾千元甚至萬元以上。這是很不合理的，因為一個人的經濟收入受到很多因素的影響，很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩(wěn)定，一旦將來經濟收入狀況變差，就很難繼續(xù)繳納高額的保險費，到時如果退保就會造成損失，不退保又難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對穩(wěn)定，經濟收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其他方面的原因，可能導致平時開支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費比較高的保險，到時可能出現(xiàn)交不起保險費的局面。

4.3 確定保險需要保險不是買得越多越好。相反，如果過多投資在保險上，一旦出現(xiàn)經濟危機，無法按時繳納保險費，保單將失去意義。購買保險，投保人應考慮到3個要素：

4.3.1 適應性自己或家人買人身保險要根據需要保障的范圍來考慮。比如，沒有醫(yī)療保障的人員，購買“重大疾病保險”，那么因重大疾病住院而使用的費用就由保險公司賠付，適應性就很明確。

4.3.2 經濟支付能力保險，尤其買壽險是一種長期性的投資，每年需要繳存一定的保費，所以每年的保費開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲蓄或結余的10%-20%較為合適。

4.3.3 選擇性在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經濟支柱”，都有一定的年紀，其生活的風險比小孩子肯定要高一些。

4.4 合理搭配險種投保人身保險可以在保險項目上進行組合，如購買一個或兩個主險附加意外傷害、重大疾病保險，以得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應避免重復投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。例如您的工作需要經常外出，那么就應該買一項專門的人身意外險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節(jié)省保費，二來在任何其他時候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外也會得到賠償。

4.5 以平和心態(tài)運用保險理財保險理財是一項長期的計劃，他的回報在短期內可能不如其他的金融理財產品高，所以我們運用保險理財時要做到心態(tài)平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高騖遠，在短期內得不到高回報而選擇退保，從而造成的資金損失是巨大的?！肮缮瘛卑头铺貜?00美元起家，他整整用了40年的時間成功的擁有了300億美元的財富。他成功的秘訣很簡單，只是把“復利”的技巧運用得出神入化，而讓“復利”發(fā)揮威力的正是漫長的歲月。

5結束語

保險作為理財規(guī)劃的重要組成部分，是理財規(guī)劃實現(xiàn)的基石。尤其是2008年金融危機和5.12汶川大地震喚醒了埋藏在人們心底的危機意識，隨著金融危機的不斷加深，我們發(fā)現(xiàn)原來幾萬億的資金可以瞬間消失，自己手里的錢可能在下一秒就不是自己的了，也就是從這一刻起人們更加重視保險這一理財工具。

每個人都希望過上幸福的、高品質的生活。也都在嘗試各種投資方式使我們的口袋變得越來越鼓。保險既是幸福生活的保障，又是一切理財的基礎。他不是富人的專利，他是普通人成為富人的基礎，是富人資產的守護者。萬丈高樓平地起，有了好的地基，建筑才會穩(wěn)固。所以理財要先有保障以后，再去考慮增值問題，這樣才會有長遠的規(guī)劃，幸福高品質的生活才能得以保障。

參考文獻：

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[4]王亮，趙萌.淺析個人保險理財[J].

第7篇：理財保險的功能范文

央行又加息了!銀行門口再次排起了長龍隊伍，大部分人在忙于給自己的存款辦理轉存業(yè)務。其實，如果不希望在每次加息后費盡周折去給存款搬家，不妨多動動腦筋。除了用貨幣市場基金代替活期和部分定期存款外，選份與儲蓄利率“聯(lián)動”的家庭財產保險，也是不錯的解決之道!

“利率聯(lián)動”有效對沖加息風險

目前，市場上與“利率聯(lián)動”的家庭財產險已經越來越多。除了推出時間較早、比較知名的華安財險“金龍收益聯(lián)動型家財險”，人保財險“金牛投資保障型家財險”(目前已經升級到第三代)，還有新近推出的大地財險“安心居家理財型家財險”、渤海財險“渤海豐利”、“渤海富利”兩款理財型家庭財產保險等。

與銀行儲蓄利率聯(lián)動是以上這類投資型家財險的一大賣點。

“如果在銀行辦理一年或三五年期的定期存款，存續(xù)期間突遇銀行利息上調，這個時候你只能有兩種選擇，”工商銀行一位理財師告訴記者，“一是把錢取出來重存，但加息之前的利息只能按活期結算；二是繼續(xù)存下去，那么以后幾個月、幾年的存款就無法按上調后的新利息結算。不論哪種方法都意味著你要蒙受損失?！?/p>

與利率聯(lián)動的家財險在這方面則都可以做出更“靈活”的處理：一旦銀行升息，收益即同幅度同方向調整。

以“人保金?！钡谌鸀槔摫ｋU分3年期和5年期兩種，每份起保時的投資收益，直接高出保險責任開始之日或之前最近一期的3年(或5年)期憑證式國債年利率0.03％，同時，在保險期間內，如果遇到央行調整人民幣整存整取3年期、5年期銀行存款年利率，人保金牛第三代的年收益率則在銀行存款利率調整日起按存款利率調整的相同百分點作同向調整。保險公司分段計算每段時間的收益金，各段時間的收益金之和為支付給投保人的總收益金。如一位客戶2006年12月1日購買一份3年期的“人保金?！?，對應的一期(2006年11月發(fā)行的2006年憑證式第五期三年期)國債票面利率為3.39％，那么他從2006年12月1日到3月17日的年利率就是按照3.42％計算，2006年3月18日以后的年收益率則按照上調0.27個百分點，也就是3.69％計算。今后若再遇銀行加息，則分段收益還可以調高。

大地財險的“安心居家理財型家庭財產保險”(三年期)2007年2月起開始推出，推出時產品的年收益率為3.352％，該家財險條款也同時規(guī)定“與銀行同期存款利率同向同幅浮動，并始終保證高于銀行存款稅后收益0.4％”。

又如華安金龍收益聯(lián)動型家財險，它是與銀行3年定期利率掛鉤，比銀行利率高0.03％。若遇利率下調，其最低的收益也保證2.55％。一旦銀行利息上調，則利息收益按照加息日分段計算?！叭A安金龍”是2004年7月推出的產品，目前仍在售。推出時產品的年收益率為2.55％，2004年10月29日，央行加息，該產品收益率也與3年期利率的上調幅度做同幅調整，從原來的2.55％上升到3.27％，2006年8月19日加息后，產品的收益率也同幅度上調0.45個百分點，從原來的3.27％上調至3.72％。在央行今年3月18日加息后，“華安金龍”年收益率從3.72％上調至3.99％，上調幅度為0.27個百分點。上調收益率后，已買的產品，將從3月18日起按3.99％來分段計算收益，今年3月19日后買的產品，則直接按3.99％計算收益。

渤海財險的兩款理財型家財險產品收益與同期銀行存款利率同時同向變動，確?？蛻臬@得高于同期銀行存款利率的投資回報?！柏S利”(一年期)和“富利” (三年期)2006年年底推出時的收益率分別為2.46％和3.48％，今年3月1 8日以后年收益率就上升為2.73％和3.75％了。

相對于固定利率產品而言，如此這般利率聯(lián)動的定期家庭財產險，可以說比較有效地解決了加息帶來的影響。

免稅收益比同期儲蓄要高

由于銀行儲蓄要收取20％的利息稅，而投資型家財險收益是免稅產品，因此這類產品的最終收益都比同期儲蓄要高出一截。雖然在目前市場情況下，每年4％左右的收益率并不起眼，但投入5000元到數萬元不等的資金在這類家財險上，不啻為一種較好的保守理財方式，可以作為大多數家庭理財籃子中的一份子。

特別對于配置了高比例資金在股票等高風險投資工具上的家庭而言，購買這類保險可以起到家庭理財“穩(wěn)壓器”的作用。

提供基本的家財保障

這些利率聯(lián)動的理財型家庭財產保險，當然還能夠為每個家庭提供最基本的家庭財產保障。

如用5000元購買一份金牛第三資保障型家財險，可獲得25000元的家庭財產保險保障。大地“安心居家理財型家財險”每份儲金1萬元，免費提供2萬元家庭財產保險保障。

一般而言，投資型家財險所保障的大多是房屋及室內附屬設施、室內裝潢，但不包括室內財產及附屬建筑物。其中，室內附屬設施指固定于房屋內部的供暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設施等，室內裝潢指使用裝飾材料對建筑主體結構進行的裝飾，裝飾相對固定并附貼于地面、墻面四壁。附屬建筑物指附屬于房屋外部或者獨立于房屋的圍墻、院門、車庫、儲物棚或儲物室、游泳池、球場、噴泉、池塘等。比如投保家庭因為火災等原因損害了房屋本身以及屋內的附屬設施和室內裝潢，就可以獲得保險金的賠付。

不過，由于提品的保險公司不同，每一款投資型家財險的保險責任并非一致，還是有些細微差異的，市民在投保時需要看清。比如，華安金龍的保險責任為火災、爆炸，大地安心居家的保險責任是火災、爆炸、空中運行物體墜落，人保金牛則為火災、雷擊、爆炸、飛行物體墜落等條款列明的自然災害和意外事故。

同時，大家要記得，不論是否發(fā)生家庭財產的風險事故賠付，都不影響投資型家財險購買之初投入的本金和利息所得。因為這些產品的本金和利息是在保險期滿后或退保時一次性給付的，不必扣除任何的保險理賠款。

保障部分可能收費

還要提醒的是，目前市場上發(fā)售的各類投資型家財險，家庭財產保障部分是沒有向投保人收費的(投入的資金全部算作儲金，可享受到期還本和利息收益)，也就是銷售人員常說的“免費贈送家財險”。

第8篇：理財保險的功能范文

(一)金融服務對象廣泛

普惠金融體現(xiàn)了金融公平，在這一體系中，不管是大型國有企業(yè)、壟斷企業(yè)，還是小微企業(yè)、個人等，均有享受金融服務的機會，社會上各階層的金融需求都能得到有效滿足。目前，大型經濟主體可以通過銀行信貸、股票市場等途徑獲得資金，但眾多弱勢群體仍然難以從正規(guī)金融途徑獲得資金，因此我國的普惠金融發(fā)展重點仍是弱勢群體，這可以通過小額信貸、小額保險等方式實現(xiàn)。

(二)金融產品豐富完善

普惠金融體制下，服務對象眾多，金融需求特點不一，僅僅依靠我國單一、大銀行為主的金融服務體系，是無法滿足普惠金融需求的。普惠金融體制下，小額貸款、典當、擔保、P2P等多種金融機構需要共同發(fā)展，提供多種類的金融功能和服務產品。不同的服務品種，具有自身的特點和優(yōu)勢，從而滿足不同群體的需求。

(三)耗費較多的資金成本

要實現(xiàn)金融服務對象的全民覆蓋，必然要進行產品研發(fā)投入和基礎設施投入。以商業(yè)銀行為例，需要發(fā)展多種金融產品，涉及信貸投放、支付結算、理財保險等方面，才能滿足不同群體的需求，這就需要投入大量人力和資金進行研發(fā)。商業(yè)銀行的服務范圍若要拓展到農村地區(qū)，還需要構建物理網點，投放ATM機等硬件設施，提升網絡覆蓋范圍。但由于地廣人稀、客戶數量少、資金交易規(guī)模小，銀行在偏遠地區(qū)投入網點建設，往往又會入不敷出，達不到規(guī)模經濟的要求。

(四)隱藏潛在風險

潛在的金融風險一直是困擾普惠金融發(fā)展的最大障礙。普惠金融服務的小企業(yè)、個體工商戶、農戶，往往是大型銀行機構不愿服務的對象，他們具有抵押少、風險大、經營不穩(wěn)定等弱點。近年來，小微企業(yè)倒閉、個體工商業(yè)主跑路的現(xiàn)象時有發(fā)生，給銀行帶來了部分不良貸款。此外，普惠金融業(yè)務種類繁多，風險種類不同，需要銀行具備較高的風險管控能力，才能全面應對風險威脅。

二、移動金融推動普惠金融發(fā)展的天然優(yōu)勢

本文論述的移動金融，主要指手機銀行業(yè)務。2015年，中國人民銀行《關于移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，助力移動金融發(fā)展，在經過前期的市場預熱后，2015年有可能成為移動金融的普及年。移動金融具有手機使用人群廣、可以提供差異化的金融服務、運營成本較低、可以降低信息不對稱等特點，對于促進普惠金融發(fā)展具有天然優(yōu)勢。

(一)手機使用人群廣

《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年6月末，我國手機網民規(guī)模達到5．27億，手機上網比例為83．4%，首次超過電腦上網80．9%的比例，手機成為第一大上網終端。以民生銀行為例，該行2012年底擁有手機銀行客戶約100萬人，到2014年底達到1300萬戶，手機銀行日交易筆數已經超過柜臺。在此背景下，大力發(fā)展移動金融，可以擴大普惠金融的客戶群體，拓寬服務范圍。

(二)可以提供差異化的金融服務

移動金融具有獨特的個性化優(yōu)勢，用戶可以通過手機軟件綁定信用卡賬戶，實現(xiàn)手機支付水電費、買彩票、買理財等個性化服務。在手機上，銀行可以征求用戶的意見和建議，及時了解客戶需求，與用戶實時互動，并提供更多個性化服務，從而提高用戶使用忠誠度。(三)運營成本較低在移動金融模式下，銀行可以通過大數據系統(tǒng)，對客戶的信用狀況、還債能力、交易記錄進行分析，通過較低成本就可以篩選出低風險的客戶，免除了用于實地調研、查閱賬目的人工費用，從而達到節(jié)約運行成本、降低信貸風險的目的。此外，在移動金融模式下，許多通過現(xiàn)金渠道進行支付的交易，可以通過手機完成電子支付，對于銀行來說，也降低了實體網點的運營壓力。對于偏遠農村地區(qū)來說，即使沒有銀行網點，也可以通過手機銀行享受到金融服務，降低了物理網點建設成本。

(四)移動金融可以降低信息不對稱現(xiàn)象

手機銀行業(yè)務的存在，使得眾多小微經濟主體參與到銀行業(yè)務中來，并在系統(tǒng)中留下交易記錄、支付記錄、還款記錄，從而形成了數據龐大、信息豐富的大數據庫。銀行可以依托云計算手段，對大數據資源進行研究，分析客戶資信情況，降低了信息不對稱程度，為銀行尋找目標客戶提供了較好途徑。

三、借助移動金融發(fā)展普惠金融的路徑選擇

由于移動金融對于發(fā)展普惠金融具有獨特的優(yōu)勢，銀行機構應大力發(fā)展移動金融業(yè)務，拓展移動平臺中介功能，開發(fā)大數據分析系統(tǒng)，做好手機銀行渠道建設。

(一)拓展移動平臺中介功能，擴大客戶覆蓋面

目前手機銀行業(yè)務主要集中在資金查詢、轉賬匯款、交易支付等功能，隨著金融發(fā)展，這些功能已不能滿足普惠金融的需要，銀行應從以下方面改進:一是拓寬手機銀行融資功能。融資是當前小微企業(yè)最為迫切的金融需求。商業(yè)銀行可以借鑒P2P融資模式，為客戶提供傳統(tǒng)銀行信貸產品以外的融資渠道，拓寬自身融資中介功能。二是開展移動電子商務功能。目前，國內已經成立了多家規(guī)模較大的電子商務平臺，如淘寶網、京東網、蘇寧易購等，銀行可以與這些平臺合作開展移動支付功能，為用戶提供便捷的支付功能服務;通過交易積累客戶交易信息，擴充大數據庫信息量。三是加快業(yè)務種類覆蓋面。銀行在手機銀行業(yè)務上，可以適時增加保險、基金、理財等金融服務，滿足不同用戶的需求。

(二)開發(fā)大數據分析系統(tǒng)，建立征信評級機制

一是銀行充分利用電商交易平臺、綜合服務平臺，積累豐富的消費者信息、企業(yè)交易信息，實現(xiàn)線上信用評估、信貸服務、咨詢服務、支付結算和營銷服務，拓寬信息積累的渠道。二是采用計算機軟件做好客戶數據的自動分析，了解客戶的行為和金融服務需求，并根據分析結果調整產品研發(fā)、公關營銷、市場拓展等策略。三是根據客戶的還款信息、支付信息、財務狀況等信息，還可以建立征信評級系統(tǒng)，為小微經濟主體確定信用評級，并進行動態(tài)維護，作為發(fā)放信貸資金的重要依據。四是為理財產品設計提供幫助。銀行通過大數據分析客戶理財習慣，并邀請客戶在手機端上提出理財期限、金額、風險偏好需求，發(fā)行此類理財產品，改變過去單純由銀行發(fā)行標準化產品的模式。

(三)做好移動金融渠道建設，擴大手機終端在農

村地區(qū)的使用范圍首先，手機銀行要做好電子渠道建設，與微信、微博、第三方支付軟件等合作，提高電子服務渠道的客戶使用率。此外，在農村地區(qū)依托集市、小商品交易聚集地等商圈，大力推廣移動支付業(yè)務。其次，銀行要加強農村地區(qū)物理網點的建設與服務，對農戶使用手機銀行業(yè)務如賬單查詢、轉賬匯款、水電費支付、話費支付等業(yè)務進行指導，提高農民使用手機銀行的意愿。

(四)建立安全交易保障機制，降低移動金融風險

銀行通過加強安全保障機制建設，提高客戶使用手機業(yè)務的信心。一是加強軟件、硬件管理，選擇可靠的電信運營商、軟件提供商，定期對手機銀行系統(tǒng)進行測試，發(fā)現(xiàn)問題后及時改進，同時各方還應相互協(xié)調，建立起有效的應急機制，隨時應對風險發(fā)生。二是要建立客戶損失快速理賠制度，使銀行保持良好的公眾形象，維持公眾信心。

(五)改進用戶金融服務體驗，培養(yǎng)客戶使用習慣

第9篇：理財保險的功能范文

關鍵詞:投資型壽險投資環(huán)境風險防范保險需求

從1999年平安保險公司在上海推出國內第一個投資連結保險——平安世紀理財保險后,友邦、中國人壽、泰康相繼推出分紅保險,太平洋保險推出“太平盛世•長發(fā)”萬能壽險,這三類產品被統(tǒng)稱為投資型保險,這些產品由于具有保障與投資的雙重功能而倍受青睞,吸引了大量投資者,然而因收益率低下,與業(yè)務員推銷時宣稱的高回報率相去甚遠,出現(xiàn)了不少糾紛,以至在2001年底2002年初大面積出現(xiàn)了“退保風潮”。隨著《保險資金投資股票市場管理辦法》的即將出臺,以及國務院已原則批準保險資金投資海外市場等消息不斷傳出,預示著保險資金投資渠道將大為放寬。受此鼓舞,從2003年下半年開始,壽險公司的新產品再度向投資型品種集中。多家中資、合資公司已經或即將推出新的投資型險種。在偃旗息鼓了一年多之后,投資型壽險卷土重來,究竟是喜是憂?

投資環(huán)境開始成熟

首都經貿大學金融保險系副主任庹國柱認為,現(xiàn)在投資型產品在市場上推廣應該是個比較好的時機,但還要受到資本市場發(fā)展的環(huán)境的影響。近幾年,為了適應保險業(yè)快速發(fā)展的形勢,中國保監(jiān)會在加強對保險資金監(jiān)管的同時,也逐步放寬保險資金的運用渠道,不斷調高保險資金投資的比例。2003年5月又下發(fā)文件,調高保險公司投資企業(yè)債券的比例,同時放寬保險公司投資企業(yè)債券的范圍。這些舉措旨在提高保險公司的經營能力,最終起到規(guī)范市場行為及保護消費者利益不受侵害的作用。業(yè)內人士認為,依照目前的趨勢,今后保險公司的資金運用渠道將繼續(xù)拓寬,前景看好。所以,推出投資型壽險產品,其相應的投資環(huán)境已經開始成熟。

消費者和保險公司均趨于理性和成熟

目前,居民存款不斷增加,全國居民存款已逾10萬億元,這意味著廣大居民已具備較強的購買力,同時也需要有更多的投資渠道來取得穩(wěn)健收益。據透露,在《保險資金投資股票市場管理辦法》中,保險資金投資范圍除了已發(fā)行上市的流通A股外,還可以投資國內A股市場的非流通股,包括國有股、法人股,以及可轉債等。但保險資金直接入市是一柄雙刃劍,在可能帶來資產增值的同時,不能忽視市場的風險。新投資型壽險不再說大話,過去銷售人員誤導“至少8%年回報率”的宣傳已聽不到了。太平洋壽險推出的新品種只承諾5年固定收益5.6%,平安“智富人生”萬能壽險向客戶承諾年利率結算不低于1.75%。業(yè)內人士據此認為,新投資型壽險回歸了理性。新投資型保險能否扭轉第一代產品的低收益狀況,尚需要時間來回答。但投資者似乎已不抱太高的預期,而更看重其保障功能。投資型保險產品從1999年進入市場已有五年時間,廣大市民已對這類比較復雜的保險產品有了一定的了解,因而在購買時會更加成熟和理性。幾年前,經歷過投資型保險的打擊后,保險業(yè)意識到保險功能應該回歸到基本的保障上面,而不是投資收益,所以近兩年在著重強調保險的保障功能,去年還停掉了熱銷的分紅健康險,希望能喚起消費者投保保障型保險的意識。消費者也逐步接受保險提供保障這一理念,今年上半年,雖然壽險公司保費收入有所下滑,但傳統(tǒng)保障型保險仍然保持了增勢,這足以說明消費者對保障功能的認同。

風險仍須防范

重現(xiàn)江湖的投資型保險,其實質并沒有改變,仍然是保險公司代客戶理財的一種方式,有收益就會有風險。資料顯示,2002年我國保險公司的資金運用收益率為3.14%,低于2000年的3.59%和2001年的4.3%。而分到普通投資者手中時,收益率往往只有1%。雖然國家放寬了保險資金的運用渠道,即將出臺《保險資金投資股票市場管理辦法》,但誰能保證保險資金直接入市肯定能賺錢?且不說股市已經低迷了3年,不少機構投資者虧得一塌糊涂,即使在股市形勢一片大好的時候,投資股市也存在高風險。股市不是輕易就能獲得收益的地方,弄不好便會折戟沉沙,那時,不僅沒有收益,弄不好連本金也要打折扣。因此,風險防范是重中之重。日本保險業(yè)從引進投資型壽險商品到最后該商品的衰敗,其中的經驗和教訓值得中國保險業(yè)引以為鑒。保險公司要苦煉內功。投資型壽險商品對保險公司自身的經營和管理水平要求非常高。相對于傳統(tǒng)的壽險商品,其不僅要求具有一個良好的外部投資環(huán)境,包括相對成熟、規(guī)范和透明的資本市場,更需要壽險公司具有豐富的經驗和嫻熟的風險控制能力。中國壽險業(yè)的真正發(fā)展始于1992年,壽險公司在技術、人員、電腦、內控、經驗和實力等方面,都還存在著嚴重不足。外部的資本市場也正處于發(fā)展的初期,需要大力根治市場操縱等不規(guī)范行為。在投資型壽險再次升溫的現(xiàn)實面前,保險公司是否真正有能力管控好風險,將是對未來整個保險行業(yè)發(fā)展的一個嚴峻考驗。中國保險業(yè)必須首先苦練內功,虛心學習外國保險公司先進的經營管理方式,讓自己盡快成熟、成長起來。

以監(jiān)管促規(guī)范。保險監(jiān)管的核心是償付能力監(jiān)管。引進投資型壽險商品的初衷之一,是要化解中國國內保險企業(yè)所面臨的償付能力嚴重不足問題。但前幾年投資型壽險商品熱銷時卻成為了各家保險公司突破保險產品限價規(guī)定,大打價格戰(zhàn),不計后果地擴大業(yè)務規(guī)模的一種“有效”手段,不僅未對償付能力問題的解決起到預期的作用,更使得市場不規(guī)范行為大行其道,嚴重影響到整個壽險行業(yè)在公眾心目中的形象。在投資型壽險卷土重來時,更應防患于未然。從西方國家的經驗來看,投資型壽險商品對保險監(jiān)管廣度、深度和效率等的要求異常地高。在中國保險市場和保險監(jiān)管都還處于發(fā)展的初級階段,各方面力量都還需要積蓄和培育的情況下,市場呼喚保險監(jiān)管創(chuàng)造一個良好、規(guī)范的保險經營環(huán)境和運作導向。

購買必須謹慎

作為一種有特色的險種,投資型保險并非買不得,但它只適合一小部分人。如果說保障型產品是大眾化的,能滿足大多數人的需求,投資型產品則屬小眾化的,它滿足了一部分人的投資需要,這部分人應該是手中有閑余資金,但又沒有時間對資金進行管理和投資的人。因此,大家在購買時應根據自己的實際需求和風險承受能力來選擇合適的投資型壽險。

分紅保險是在投保人付費后,得到保障的情況下,享受保險公司一部分的經營成果的保險,根據保險監(jiān)督委員會的規(guī)定,分紅一般不得少于可分配利潤的70%。若保險公司經營不善時,分紅可能非常有限,或者可能沒紅可分。但是,分紅保險設有最低保證利率,客戶的基本保障是有保證的,因此適合于風險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人。

萬能壽險具有分紅險的某些特點,設有最低收益保障,經營成果由保險公司和客戶共同分享,而交費等方面比較靈活。適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權的投保人。

投資連結保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險,但更注重保障功能。一般設有保證收益賬戶、發(fā)展賬戶和基金賬戶等多個賬戶。每個賬戶的投資組合不同,收益率就不同,投資風險也不同。由于投資賬戶不承諾投資回報,保險公司在收資產管理費后,將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔。充分利用專家理財(行內有人稱之為請專家為自己打工)的優(yōu)勢,客戶在獲得高收益的同時也承擔投資損失的風險。因此投資連結保險適合于具有理性的投資理念、追求資產高收益同時又具有較高風險承受能力的投保人。

對于在市場上熱銷的這幾種投資型壽險的選擇,應注意以下幾個方面:

要準確分析個人保險需求。如果比較傾向于傳統(tǒng)的交費方式,即定期定額交費,同時對投資不是特別看重,希望以獲得保險保障為主,對保險公司的總體經營狀況也比較有信心,就可以選擇分紅保險。投保人如果需要保險產品有足夠的彈性,希望在基本的投資保證的基礎上得到一定的投資回報,可以選擇萬能壽險。追求較高的投資收益和資產的增長,并具有一定風險承受能力的客戶可以選擇購買投資連結產品,當然,這需要客戶具有一定的投資理財知識。

要充分考慮個人風險承受能力。是投資就會有一定的風險,也就是實際收益與預期總是存在著偏差。各種投資型壽險也不例外。分紅保險將保險公司的總體經營盈余的部分分配給客戶,但當保險公司經營不善時,投保人所得分紅可能非常有限也可能無紅可分。但由于分紅保險設有最低保證利率,客戶得到的基本保障是有保證的,因此適合于風險承受能力較低的人。萬能壽險投資資金的運用與分紅險沒有大的區(qū)別,也具有保證的投資回報但是超過一定水平后由客戶與保險公司分享。但由于萬能保險具有較分紅保險更大的靈活性,所以適合于風險承受能力較低但希望對保險計劃有更多選擇權的客戶。投資連結保險相對來說,由于投資賬戶不承諾投資回報,客戶在獲得高收益的同時,也可能承擔投資賬戶資產損失的風險。所以適合追求個人資產的成長為目標,并具有較高風險承受能力的客戶。

注意保險公司的選擇。購買人壽保險是一項長期或終身投資,幾個月甚至一兩年的投資狀況并不代表未來,一定要樹立長期的投資理念,因此選擇保險公司就顯得尤為重要。隨著我國保險市場化水平的進一步提高和國際化進程的加快,不同保險公司的產品形態(tài)將越來越接近,很難存在明顯的優(yōu)劣之分。投資類保險在保費繳納、保額變更、信息披露、投資作業(yè)、客戶服務等各項內部運作不盡相同,復雜程度要遠遠高于傳統(tǒng)保險,需要保險公司在管理體系與信息技術系統(tǒng)上提供全新的平臺。決定投資型產品價值的主要因素將成為衡量保險公司的經營管理水平和服務能力的高低。在選擇投資型保險時,應該在認真了解產品本身的保險責任、費用水平等的基礎上,更加關注下列幾個方面:一是保險公司的實力,實力雄厚的保險公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢,能夠為客戶提供更好的服務。二是保險公司的經營管理水平,這包括詳細考察保險公司的工作效率、員工素質、利潤水平、以往的投資業(yè)績、品牌形象等。

總之,三類投資型壽險產品各有自己的優(yōu)勢,如何進行選擇,真理只有一條——只選“對”的。所謂“對”就是既適合自身的風險承受能力又滿足投保的本質需要。當然保險產品本身具有較高的復雜性,產品之間的比較需要較高的專業(yè)知識作為基礎,保險公司經營管理狀況的信息也并不充分,所以,作為客戶,可通過選擇專業(yè)的保險顧問來幫助自己進行決策。

參考資料:

1.張洪濤,莊作瑾.人身保險.北京:中國人民大學出版社,2003