理財(cái)產(chǎn)品投資方向精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)產(chǎn)品投資方向范文

完整的理財(cái)合同由產(chǎn)品合約和理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)組成。一般來(lái)講，產(chǎn)品合約在真正購(gòu)買(mǎi)時(shí)才能看到，因此理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)對(duì)投資者的投資決策起著關(guān)鍵性的作用。畢竟金融產(chǎn)品帶有一定的專(zhuān)業(yè)性，說(shuō)明書(shū)措辭上難免會(huì)有不夠通俗易懂之處，往往不經(jīng)意間的一個(gè)短句，就隱藏有很多的內(nèi)涵。本文不妨拆解一下復(fù)雜產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的“弦外之音”。

關(guān)鍵詞1：投資方向和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

以某銀行發(fā)行一款掛構(gòu)型產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品提供到期日100％投資本金保證，掛鉤2只商品――牛奶和小麥，表現(xiàn)以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)比較計(jì)算。如果1.5年后牛奶及小麥表現(xiàn)沒(méi)有下跌，可獲取最低18％的投資收益，收益率最高達(dá)50％。

回報(bào)收益率一定都是吸引投資者做出購(gòu)買(mǎi)決策的要素之一。但是所謂的收益率是需要一個(gè)比較基準(zhǔn)的。如果資本市場(chǎng)普遍繁榮甚至出現(xiàn)大牛市，也許50％的投資回報(bào)也是沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)性的。但遇市場(chǎng)蕭條，10％恐怕就已經(jīng)是其中翹楚了。因此，理財(cái)產(chǎn)品的收益情況實(shí)際上是基于投資環(huán)境和投資方向而言的。需要客觀看待收益率的數(shù)字，冷靜斟酌收益率的所謂高低。

一般在統(tǒng)一投資期和投資環(huán)境下，可以遵循“風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)成正比”的常識(shí)，根據(jù)“投資方向”和“風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)”綜合選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。比如，該產(chǎn)品在全球資本市場(chǎng)的震蕩市中選取與證券關(guān)聯(lián)不大、抗通貨膨脹商品的市場(chǎng)。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)為保本浮動(dòng)收益，投資方向較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中等。

關(guān)鍵詞2：保證收益和預(yù)期最高收益率

由于銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)暫行辦法》中明文規(guī)定，保證收益理財(cái)產(chǎn)品或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對(duì)客戶(hù)有附加條件的保證收益，不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)違反國(guó)家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)。因此，“保證收益”是有附加條件的“保證收益”。附加條款可能是銀行具有提前終止權(quán)，或銀行具有本金和利息支付的幣種選擇權(quán)等，且附加條件帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)。因此，且不可將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成存款看待。

理財(cái)產(chǎn)品宣傳中提及的收益率未嘗沒(méi)有浮夸之嫌。投資者需要從幾方面仔細(xì)打量這些誘人數(shù)字的含義：第一是預(yù)期最高收益率不代表實(shí)際收益率，以市場(chǎng)上對(duì)以往所有銀行理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)追蹤來(lái)看，達(dá)到預(yù)期的概率并不高，一切還要視產(chǎn)品投資方向的相關(guān)表現(xiàn)及產(chǎn)品的設(shè)計(jì)情況而定；二是收益率是否為年化收益率，比如一款產(chǎn)品稱(chēng)18個(gè)月可以取得18％收益，折成年收益來(lái)講僅為12％，一個(gè)文字游戲就會(huì)使產(chǎn)品吸引力大幅攀升；第三是應(yīng)該詳細(xì)閱讀產(chǎn)品預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)，還需關(guān)注收益率預(yù)測(cè)模型中有關(guān)外生變量的相關(guān)變化；四是投資的幣種引起的匯率損失，投資者有可能要承擔(dān)相應(yīng)的匯率損失，從而削減真正的收益，假設(shè)投資的是一款投資美國(guó)市場(chǎng)的QDII的產(chǎn)品，即使實(shí)現(xiàn)了10％的收益，實(shí)際收益也隨著人民幣的大幅升值而應(yīng)聲縮水。

關(guān)鍵詞3：認(rèn)購(gòu)期

通常一款產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)期都要有20天左右，投資者先可以不太急于購(gòu)買(mǎi)。一來(lái)可以有更多時(shí)間斟酌一下產(chǎn)品的適合程度；二來(lái)可以進(jìn)一步觀察其投資方向的市場(chǎng)走勢(shì)；更重要的是，如果金額比較大，完全可以做一個(gè)七天通知存款或購(gòu)買(mǎi)幾天貨幣市場(chǎng)基金，打一個(gè)時(shí)間差，也可以贏得一筆不錯(cuò)的投資收益。

關(guān)鍵詞4：終止條款

銀行的提前終止權(quán)相當(dāng)于投資者賣(mài)給銀行一個(gè)期權(quán)。因?yàn)殛P(guān)系到投資者放棄了根據(jù)市場(chǎng)狀況調(diào)整資金投向的權(quán)利，因此投資者在賣(mài)出期權(quán)后，享受到無(wú)銀行提前終止權(quán)的同類(lèi)產(chǎn)品高的收益率，高出的部分實(shí)際上就相當(dāng)于期權(quán)費(fèi)。羊毛出在羊身上，需要審慎考慮其中的代價(jià)。

有極少數(shù)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)了投資者的提前終止權(quán)，但是這僅相當(dāng)于銀行向投資者出售了一個(gè)期權(quán)，投資者因?yàn)橄硎苓@項(xiàng)權(quán)利而需要支付這筆期權(quán)費(fèi)，收益率也會(huì)相應(yīng)變低。在閱讀時(shí)，要留意關(guān)于這方面的規(guī)定。

關(guān)鍵詞5：提前贖回

有款產(chǎn)品對(duì)于提前贖回的描述是這樣的：“產(chǎn)品交收日(2008年3月20日)后每年的3月、6月、9月或12月的第3個(gè)營(yíng)業(yè)日，此保本投資產(chǎn)品將準(zhǔn)許提早贖回，本行會(huì)收取相關(guān)費(fèi)用、損失及開(kāi)支(以本行行使其絕對(duì)權(quán)利所厘定為準(zhǔn))?！?/p>

關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的提前贖回，一般分兩種情況：一是投資者與銀行均無(wú)提前終止權(quán)，因此不能提前贖回；二是客戶(hù)可以提前贖回，這種贖回權(quán)利還進(jìn)一步細(xì)分為隨時(shí)支持贖回和只可以在某一規(guī)定時(shí)間的贖回。該款產(chǎn)品即為投資者有權(quán)提前贖回但要列支相關(guān)費(fèi)用的類(lèi)型。

通常來(lái)講，提前贖回都需要支付相關(guān)的費(fèi)用，同時(shí)不再享受到期保本或保證收益的條款。如果這筆費(fèi)用的成本過(guò)高，甚至超出了此段投資期的投資收益，建議投資者慎重考慮。若真有財(cái)務(wù)流動(dòng)需求，可以咨詢(xún)?cè)摦a(chǎn)品有無(wú)質(zhì)押貸款等增值業(yè)務(wù)，這樣可以保障產(chǎn)品的穩(wěn)健運(yùn)行，也滿(mǎn)足了不時(shí)之需。

關(guān)鍵詞6：到期日、到賬日和相關(guān)費(fèi)用

第2篇：理財(cái)產(chǎn)品投資方向范文

摘 要 隨著我國(guó)金融行業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)理財(cái)成為了一種重要的投資方式。對(duì)于投資者而言，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼w風(fēng)險(xiǎn)較股票要低很多，并且保險(xiǎn)理財(cái)回報(bào)率相對(duì)穩(wěn)定，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較小。基于這一優(yōu)點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)正成為股票之外一種理想的長(zhǎng)期投資方式。為了能夠在保險(xiǎn)理財(cái)投資中獲得較高的收益，提高資金收益率，我們應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)引起足夠的重視，應(yīng)正確分析保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，結(jié)合保險(xiǎn)理財(cái)?shù)匿N(xiāo)售規(guī)則，對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)資金的投資方向進(jìn)行深入了解，制定具體的保險(xiǎn)理財(cái)投資策略，最大程度提高保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼w收益。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)理財(cái) 整體收益 具體措施

一、前言

從目前理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)別來(lái)看，保險(xiǎn)理財(cái)是理財(cái)產(chǎn)品的重要種類(lèi)，雖然其持有周期較長(zhǎng)，但是其整體收益相比金融理財(cái)要高，成為了投資者比較青睞的產(chǎn)品之一。為了保證保險(xiǎn)理財(cái)能夠給投資者帶來(lái)理想的收益，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)，我們要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真分析，同時(shí)要制定具體的保險(xiǎn)理財(cái)策略，滿(mǎn)足保險(xiǎn)理財(cái)投資需要，為提高投資者收益，發(fā)揮保險(xiǎn)理財(cái)作用提供有力支持?；谶@一分析，我們應(yīng)從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁?gòu)買(mǎi)、投資種類(lèi)的選擇、投資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注和保險(xiǎn)公司的選擇等方面入手，保證保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼w收益能夠持續(xù)提高。

二、保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率

在選擇保險(xiǎn)理財(cái)之前，投資人要對(duì)自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評(píng)估，避免兩種極端情況的發(fā)生。

首先，保險(xiǎn)理財(cái)投資持有周期較長(zhǎng)，投資人應(yīng)合理控制保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁?gòu)買(mǎi)比例，不能將手里的資金全部投入保險(xiǎn)理財(cái)中，一旦保險(xiǎn)理財(cái)遇到不可抗力因素的發(fā)展，會(huì)影響投資人的資金安全。

其次，保險(xiǎn)理財(cái)投資人應(yīng)具備保險(xiǎn)理財(cái)?shù)某掷m(xù)購(gòu)買(mǎi)能力。由于保險(xiǎn)理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期投資過(guò)程，需要按期進(jìn)行投資，如果投資人沒(méi)有后續(xù)投資能力，只顧著短期收益，會(huì)給后續(xù)保險(xiǎn)理財(cái)投資帶來(lái)較大困難，最終造成提前單方面棄保，影響投資人的整體收益。

三、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

保險(xiǎn)理財(cái)要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。

從目前保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ茉O(shè)定來(lái)看，保險(xiǎn)理財(cái)與金融理財(cái)?shù)膮^(qū)別在于保險(xiǎn)理財(cái)除了具有金融投資功能之外，還具有保險(xiǎn)功能，能夠在投資收益之外為投資人提供保障服務(wù)，滿(mǎn)足投資人的生活需要。為此，投資人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，就要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)倪@一特性有足夠的了解，應(yīng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饔?，在投資保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)注重“保障第一、收益第二”的經(jīng)營(yíng)理念，正確理解保險(xiǎn)理財(cái)理念，保證保險(xiǎn)理財(cái)能夠在提供生活保障服務(wù)的同時(shí)，有效提高資金收益。

四、注意保險(xiǎn)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益并不一定會(huì)實(shí)現(xiàn)

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y人往往會(huì)關(guān)注產(chǎn)品收益，但資本市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，同樣保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y收益并不一定有保障。

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，投資人都會(huì)關(guān)注保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益。但是從專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)看，預(yù)期收益率具有一定的不確定性，預(yù)期收益率只能作為衡量過(guò)去保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的工具，不能有效計(jì)算保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)的收益。所以，投資者要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率有正確的認(rèn)識(shí)。在選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要注重分析保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向和公司的整體信譽(yù)，而不要過(guò)分關(guān)注保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益，更不要用預(yù)期收益率去衡量保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找妗?/p>

五、謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，巧用猶豫期保障自身利益

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一般要等三到五年后才開(kāi)始一次性或分期兌現(xiàn)保額和分紅收益，因此投資人必須充分了解保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況。

目前保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的周期比金融理財(cái)產(chǎn)品要長(zhǎng)，為了避免投資人的資金在長(zhǎng)期投資后不能獲得預(yù)期收益，投資人在投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的歷年業(yè)績(jī)和整體效益及信譽(yù)狀況有全面深入的了解，做到優(yōu)中選優(yōu)，仔細(xì)甄別保險(xiǎn)公司實(shí)力，選擇理財(cái)投資業(yè)務(wù)出眾的保險(xiǎn)公司。同時(shí)，投資人還要對(duì)產(chǎn)品猶豫期有較為深入的了解，應(yīng)在產(chǎn)品猶豫期內(nèi)做好保險(xiǎn)公司的調(diào)查工作，一旦發(fā)現(xiàn)不能滿(mǎn)足投資需求，應(yīng)及時(shí)退回投資資金。

六、結(jié)論

通過(guò)本文的分析可知，在投資保險(xiǎn)理財(cái)過(guò)程中，要想提高整體收益，就要從四個(gè)方面入手，即：保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、注意保險(xiǎn)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益并不一定會(huì)實(shí)現(xiàn)、謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，巧用猶豫期保障自身利益。只有做好了這幾方面工作，才能保證保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼w收益得到有效提高。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：理財(cái)產(chǎn)品投資方向范文

據(jù)中國(guó)社科院金融研究所金融產(chǎn)品中心（下稱(chēng)：“中心”）統(tǒng)計(jì)，2012年8月份，全國(guó)91家商業(yè)銀行共發(fā)行3125款零售理財(cái)產(chǎn)品，其中非結(jié)構(gòu)類(lèi)產(chǎn)品為3028款，同比增長(zhǎng)13.0%，環(huán)比增長(zhǎng)11.5%；結(jié)構(gòu)類(lèi)產(chǎn)品為97款，同比下降21.1%，環(huán)比下降26.8%。參見(jiàn)圖1（注：文中全部數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)社科院金融研究所金融產(chǎn)品中心，由于四舍五入的原因，數(shù)據(jù)存在誤差，加總可能不為100%，特此標(biāo)注，下同）。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益類(lèi)型。8月各收益類(lèi)型產(chǎn)品數(shù)量占比變化不明顯，保本、保息與非保本型產(chǎn)品的占比分別為22.9%、13.5%和63.6%。其中，保息類(lèi)產(chǎn)品占比下降1.5%，而保本類(lèi)與非保本類(lèi)產(chǎn)品分別上升0.5%和1.0%。參見(jiàn)圖2。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資幣種。8月份，商業(yè)銀行共發(fā)行人民幣類(lèi)產(chǎn)品2885款，占比為92.3%，占比下降2.8%；外幣類(lèi)產(chǎn)品合計(jì)為240款，數(shù)量較7月增加127款，分別為美元類(lèi)、澳元類(lèi)、港幣類(lèi)、歐元類(lèi)以及日元類(lèi)，其占比分別為43.2%、24.3%、19.8%、11.7%以及0.9%，幣種種類(lèi)較7月有所減少。相比7月而言，美元、澳元類(lèi)以及港幣類(lèi)產(chǎn)品占比有所上升，歐元類(lèi)和日元類(lèi)產(chǎn)品占比較7月下降，歐元類(lèi)產(chǎn)品降幅較大，為5.1%。參見(jiàn)圖3。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期限。3個(gè)月（含）以?xún)?nèi)的理財(cái)產(chǎn)品占比最大為58.9%，較7月上升4.8%；而1年（不含）以上產(chǎn)品占比最小，為6.3%，較7月下降0.2%。3個(gè)月至6個(gè)月（含）和6個(gè)月至12個(gè)月（含）這兩個(gè)投資區(qū)間所發(fā)產(chǎn)品的數(shù)量占比分別為22.4%和12.5%。從產(chǎn)品總體存續(xù)期限的統(tǒng)計(jì)上來(lái)看，商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)的產(chǎn)品存續(xù)期限平均為3.67個(gè)月，較7月縮短0.34個(gè)月。參見(jiàn)圖4。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資類(lèi)型。普通類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品涉及債券貨幣市場(chǎng)類(lèi)、組合資產(chǎn)管理類(lèi)、外幣債券貨幣市場(chǎng)類(lèi)、固定收益權(quán)類(lèi)及風(fēng)險(xiǎn)債券類(lèi)產(chǎn)品，前三大類(lèi)型的占比分別為62.3%、33.4%與4.1%。債券貨幣市場(chǎng)類(lèi)與組合資產(chǎn)管理類(lèi)產(chǎn)品依然是普通類(lèi)產(chǎn)品的主要投資類(lèi)型，參見(jiàn)圖5。結(jié)構(gòu)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的涉及股票市場(chǎng)、匯率市場(chǎng)、利率市場(chǎng)及商品市場(chǎng)，產(chǎn)品數(shù)量占比分別為25.3%、51.9%、20.3%及2.5%。

商業(yè)銀行所發(fā)售的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)情況。2年期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率水平最高，為5.5%；3天產(chǎn)品平均預(yù)期收益率水平最低，為2.88%。從環(huán)比表現(xiàn)來(lái)看，除6個(gè)月和1年期產(chǎn)品之外，其余各關(guān)鍵期限點(diǎn)的預(yù)期最高收益率水平較7月均不同程度下降，2年期產(chǎn)品降幅最大，為35個(gè)BP（基點(diǎn)），6個(gè)月和1年期產(chǎn)品的預(yù)期最高收益率較7月分別上升46和29個(gè)BP，從利差水平來(lái)看，期限為3天產(chǎn)品的利差水平最高，為238個(gè)BP。8月產(chǎn)品的利差水平分化依舊明顯，其中3天、14天、1個(gè)月以及6個(gè)月產(chǎn)品的利差水平在200個(gè)BP以上，平均利差水平在214個(gè)BP左右。其余各期限的利差水平在100BP～200BP之間，平均水平為136個(gè)BP。參見(jiàn)圖6。

理財(cái)產(chǎn)品的投資方向分析

普通類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向分析。8月份普通類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資方向除了主要集中的債券貨幣市場(chǎng)類(lèi)、組合資產(chǎn)管理類(lèi)和外幣債券貨幣市場(chǎng)三大類(lèi)之外，還有固定收益權(quán)類(lèi)和風(fēng)險(xiǎn)債券類(lèi)。債券貨幣市場(chǎng)類(lèi)的發(fā)行數(shù)量仍居首位，除了外幣債券貨幣市場(chǎng)和固定收益權(quán)類(lèi)產(chǎn)品之外，其余各類(lèi)產(chǎn)品數(shù)量較7月均有不同程度的增加。占比方面，外幣債券貨幣市場(chǎng)類(lèi)產(chǎn)品占比較7月下降2.8%，固定收益權(quán)類(lèi)產(chǎn)品較7月也略有下降，其余各類(lèi)產(chǎn)品占比均有所上升，其中組合資產(chǎn)管理類(lèi)產(chǎn)品占比上升較為明顯，上升1.8%。主要投資類(lèi)型的環(huán)比表現(xiàn)情況為：債券貨幣市場(chǎng)類(lèi)產(chǎn)品發(fā)行1881款，位居首位，環(huán)比上升14.8%，占比62.3%，上升1.0%；組合資產(chǎn)管理類(lèi)產(chǎn)品發(fā)行949款，位居第二位，環(huán)比上升19.5%，占比33.4%，上升1.8%；外幣債券貨幣市場(chǎng)類(lèi)產(chǎn)品發(fā)行193款，環(huán)比下降32.8%，占比4.1%，下降2.8%。固定收益權(quán)類(lèi)產(chǎn)品發(fā)售4款，環(huán)比下降33.3%，占比為0.1%，下降0.1%。參見(jiàn)圖5。

第4篇：理財(cái)產(chǎn)品投資方向范文

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛跨界經(jīng)營(yíng)

在余額寶規(guī)模不斷擴(kuò)大之后，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都看好了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都想涉足分享互聯(lián)網(wǎng)金融這塊誘人的蛋糕。

今后，投資者可能會(huì)看到更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的理財(cái)產(chǎn)品，肯定不乏高收益產(chǎn)品。但是高收益背后能否實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)，這就需要投資者擦亮眼睛。

如何挑選高收益產(chǎn)品

《中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行》提醒投資者，挑選高收益產(chǎn)品以下幾點(diǎn)需要關(guān)注：

1.產(chǎn)品是否保本。

目前，基金、銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品很多。對(duì)于基金產(chǎn)品而言，只有保本基金是可以保本的，其他基金都不會(huì)承諾保本，只是風(fēng)險(xiǎn)高低不同。

比如貨幣基金屬于低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，本金基本不會(huì)有損失，但是基金公司也不會(huì)承諾這是保本的。而股票基金、混合基金就更不可能保本了。

銀行理財(cái)有保本和非保本產(chǎn)品，投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇保本或者非保本產(chǎn)品。

2.產(chǎn)品是否保證收益。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品是不允許保證收益的，所以如果有人告訴你，這款產(chǎn)品保證收益達(dá)到多少，那你可要留個(gè)心眼了。

我們?cè)诤芏喈a(chǎn)品說(shuō)明中，看到最多的字眼就是“預(yù)期收益率”，或者“目標(biāo)收益”，這些收益其實(shí)并不是你最終可以拿到的收益，所以不要看到高收益就盲目購(gòu)買(mǎi)。

3.資金投向何方。

當(dāng)你了解產(chǎn)品的預(yù)期收益率之后，你還需要了解這個(gè)產(chǎn)品的基金投資方向是什么，這樣才有助于你判斷該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)以及是否能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率。

投資者最好選擇投向較為明確的產(chǎn)品，同時(shí)需要對(duì)比同類(lèi)產(chǎn)品的收益率。比如你打算購(gòu)買(mǎi)的這款產(chǎn)品投資債券，那么你可以對(duì)比純債基金的年化收益。

第5篇：理財(cái)產(chǎn)品投資方向范文

錯(cuò)覺(jué)1　找只高收益股票，就能一夜暴富

錯(cuò)覺(jué)2　理財(cái)是多賺錢(qián)，保險(xiǎn)是防漏財(cái)

有些保險(xiǎn)人會(huì)跟客戶(hù)說(shuō)“保險(xiǎn)是防漏財(cái)”，以此希望客戶(hù)買(mǎi)保險(xiǎn)。有些主婦聽(tīng)后就覺(jué)得：還是等我先賺到錢(qián)，再說(shuō)防漏財(cái)?shù)氖掳?。保險(xiǎn)和理財(cái)不是非此即彼的關(guān)系，也不是先后關(guān)系，而是包含與被包含的關(guān)系。

應(yīng)對(duì)：不管家庭財(cái)政狀況如伺，保險(xiǎn)必須做!理財(cái)不僅包括財(cái)富管理、收支平衡、退休保障，還包含風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)的目的就是幫你把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，尤其是壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，都是理財(cái)規(guī)劃中不可缺少的重要組成部分，能為你的生命提供最基本保障。

錯(cuò)覺(jué)3　理財(cái)就是錢(qián)生錢(qián)

假如你把理財(cái)僅僅看作是“發(fā)財(cái)”及“錢(qián)生錢(qián)”，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了?！袄碡?cái)就是錢(qián)生錢(qián)”，是把理財(cái)內(nèi)容簡(jiǎn)單歸結(jié)為投資，是對(duì)理財(cái)?shù)囊环N片面理解。

應(yīng)對(duì)：投資只是你整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中的一個(gè)部分，理財(cái)還應(yīng)該包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等很多方面，它是對(duì)你一生的財(cái)務(wù)收支進(jìn)行管理的過(guò)程，目的是讓家財(cái)合理分配，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)步積累。

錯(cuò)覺(jué)4　定投基金賠了錢(qián)，還是贖回止損吧

根據(jù)很多理財(cái)師的統(tǒng)計(jì)，從2005年買(mǎi)入基金，即使是經(jīng)歷2008年的熊市，如果不調(diào)倉(cāng)，到現(xiàn)在的收益也會(huì)相當(dāng)可觀。而且，在市場(chǎng)低迷時(shí)，持續(xù)買(mǎi)入的投資者會(huì)拉低平均價(jià)格，獲得更大收益，這正是定投的魅力所在。

應(yīng)對(duì)：定投基金是種長(zhǎng)期行為，為了滿(mǎn)足長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)，比如15年后小孩上大學(xué)的學(xué)費(fèi)，或20年后的退休養(yǎng)老生活。短期凈值的漲跌，不必太過(guò)于在意。

錯(cuò)覺(jué)5　低風(fēng)險(xiǎn)意味著風(fēng)險(xiǎn)可以忽略不計(jì)

游走于職場(chǎng)與家庭之間的忙碌主婦們不希望投資承擔(dān)太多風(fēng)險(xiǎn)。那么，降低收益預(yù)期，低風(fēng)險(xiǎn)是否意味著沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)?事實(shí)上，只要投資，必然要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。即便是銷(xiāo)售人員推薦的“幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)”的貨幣市場(chǎng)基金，也會(huì)受到利率或匯率等因素的影響，讓買(mǎi)家遭受損失。

應(yīng)對(duì)：投資于債券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)比較小，而且，在今年的弱市行情中收益很可觀，但如果未來(lái)加息，依然可能遭受損失。有了這個(gè)心理準(zhǔn)備，就要有一定比例的固定儲(chǔ)蓄，或者保值產(chǎn)品的投資，如黃金、玉器等。

錯(cuò)覺(jué)6　收益率高就是好理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品收益不同，源于投資方向不同。投資于企業(yè)信托的理財(cái)產(chǎn)品收益也會(huì)比較高，但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，且贖回期限會(huì)有限制；投資于債券、貨幣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，收益也比較低，相對(duì)穩(wěn)定。

應(yīng)對(duì)：哪一種理財(cái)產(chǎn)品更好，還是要看你的家庭需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力。如果家庭短期內(nèi)需要資金，或者子女教育近期要用錢(qián)，這些錢(qián)都是不能“議價(jià)”的，就不要去嘗試期限長(zhǎng)或風(fēng)險(xiǎn)大的產(chǎn)品，免得影響了正常的家庭財(cái)務(wù)生活。

錯(cuò)覺(jué)7　找對(duì)投資方向，把錢(qián)都投進(jìn)去

指數(shù)基金、債券基金哪個(gè)是“正確的”方向?黃金、鉆石哪個(gè)品種會(huì)漲價(jià)最多?投資者往往很難判斷行睛。過(guò)去5年來(lái)，投資市場(chǎng)上，2007年是股票最給力，2008年之后是黃金，2010年債券令人眼前一亮……每種投資項(xiàng)目都有收益的年份，明年哪種項(xiàng)目會(huì)有突出表現(xiàn)?你只能猜測(cè)，但很難把握。

應(yīng)對(duì)：如果資產(chǎn)比較多，可以建立多元投資組合，短期內(nèi)看似會(huì)削弱你的回報(bào)，但年復(fù)一年地尋找那個(gè)最賺錢(qián)的投資方向也是希望渺茫的。因此，建立組合，隨行情調(diào)整才是王道。

錯(cuò)覺(jué)8　現(xiàn)在理財(cái)，有錢(qián)后想買(mǎi)什么買(mǎi)什么

第6篇：理財(cái)產(chǎn)品投資方向范文

銀行理財(cái)產(chǎn)品是什么

銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶(hù)的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)。

如何選出適合自已的產(chǎn)品

面對(duì)各家商業(yè)銀行推出的不同種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，投資者絕對(duì)不能盲目跟從。如何才能根據(jù)自身情況選出適合的那一支呢?銀行理財(cái)產(chǎn)品一般根據(jù)本金與收益是否保證，分為保本固定收益產(chǎn)品，保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品與非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品三類(lèi)。其中保本固定收益產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較小，保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)適中，非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大。對(duì)于不同年齡段的投資者，應(yīng)該根據(jù)自己的收入具體情況，作出適合自己的理財(cái)規(guī)劃。年輕人群，一般選擇先置業(yè)，其余資金再做增值，因此可以考慮銀行提供的一些現(xiàn)金管理工具――比活期存款收益高且波動(dòng)小，積少成多收益可觀。而有一定積累的人群可選擇5－50萬(wàn)元左右的，兩年期的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品都是通過(guò)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化過(guò)來(lái)的，收益遠(yuǎn)高于定期存款。對(duì)資產(chǎn)在500－1000萬(wàn)元的家庭來(lái)說(shuō)，可以選擇信托產(chǎn)品。

選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該注意什么

1、在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前，投資者首先要回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。如果資金用于認(rèn)購(gòu)新股或與有實(shí)力的公司合作貸款項(xiàng)目，那么投資風(fēng)險(xiǎn)還是比較小的，但也不是絕對(duì)的，如果資金用于投資信托產(chǎn)品，投資前要了解信托公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，實(shí)力強(qiáng)的信托公司還是比較有保證的。

2、接下來(lái)需要從具體的時(shí)間，金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來(lái)定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)比較小，相對(duì)的收益也比較小。本金一般有保證。預(yù)期收益率在5％以下的理財(cái)產(chǎn)品一般能達(dá)到預(yù)期收益，但是預(yù)期收益率絕不等于實(shí)際收益率。

第7篇：理財(cái)產(chǎn)品投資方向范文

從去年披荊斬棘挺到今日的投資者，有多少還有勇氣點(diǎn)算自己的收益?當(dāng)保本成為投資的主旋律，“零收益”理財(cái)產(chǎn)品也沒(méi)有那么不可接受了。

今年大約什么時(shí)候考慮投資“零收益”理財(cái)產(chǎn)品?

“零收益”理財(cái)產(chǎn)品成為現(xiàn)在投資者面對(duì)投資危機(jī)的一個(gè)很無(wú)可奈何的武器。股市從去年跌到今年，大家想著的早就不是什么“發(fā)財(cái)”，而是“保本”，其實(shí)從去年年底我就開(kāi)始逐步將資金投入“零收益”的產(chǎn)品，保本效果真的還不錯(cuò)。

我一直等待股市的轉(zhuǎn)好，所以投入“零收益”理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間不太長(zhǎng)，也就是半年多的樣子。我認(rèn)為這種投資是必須的，以前實(shí)在太激進(jìn)了。想深一層，以前關(guān)于保本這個(gè)事情實(shí)在想得很少，我想自己以后也會(huì)好好整合，對(duì)投資比例作好規(guī)劃。

此前是否接觸過(guò)“零收益”投資產(chǎn)品，現(xiàn)在的看法有何變化?

我以前曾有20％的資金拿來(lái)投入所謂的“零收益”產(chǎn)品的，當(dāng)時(shí)別人還笑我太保守。現(xiàn)在大家都明白了保守理財(cái)?shù)膬r(jià)值了，我周?chē)簧倥笥岩操?gòu)入了“零收益”產(chǎn)品。時(shí)移事異嘛!

我自己以前是不太喜歡這種低姿態(tài)的理財(cái)產(chǎn)品的，現(xiàn)在開(kāi)始定期投入一些。不過(guò)因?yàn)槿嗣駧诺漠a(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的人太多，所以我選了外幣的“零收益”產(chǎn)品，也算是另一個(gè)意義上的分散投資。

近期多個(gè)“零收益”產(chǎn)品推出，有何感想?

還是一股跟風(fēng)潮，畢竟目前“保本”成了投資主旋律了。我覺(jué)得最關(guān)鍵還是自己分析，沒(méi)有百分之百的賺、百分之百的賠，自然也沒(méi)有百分之百的“保險(xiǎn)”。別以為這就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)了，只是相對(duì)小一些而已，對(duì)這類(lèi)的產(chǎn)品抱正確的觀念，才是最重要的。

我認(rèn)為最近推出這些“零收益”產(chǎn)品還是市場(chǎng)現(xiàn)狀和投資者需要決定的，但我不認(rèn)為這會(huì)變成一個(gè)真正的主流，而且站在一個(gè)投資者的角度，過(guò)于集中的投資方向或單一的投資方式，只會(huì)讓投資收益分流。當(dāng)投資形勢(shì)轉(zhuǎn)好，相信大家就會(huì)紛紛抽身。

理財(cái)專(zhuān)家?guī)湍惴治觥傲闶找妗?/p>

在弱市環(huán)境中，保本型理財(cái)產(chǎn)品有其優(yōu)勢(shì)，但投資收益不會(huì)高；而在市場(chǎng)走強(qiáng)時(shí)，保本型理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)將可能是它的劣勢(shì)。

不少投資者都認(rèn)為“零收益”產(chǎn)品在整個(gè)投資期內(nèi)至少100％保障本金，實(shí)際上，如果提前贖回，在市場(chǎng)走勢(shì)佳的情況下，存在本金損失的可能。

第8篇：理財(cái)產(chǎn)品投資方向范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融產(chǎn)品；理財(cái)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，學(xué)生群體的生活費(fèi)用不斷增加，閑散資金比較充裕。在此基礎(chǔ)上，部分學(xué)生嘗試通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)。但是在使用理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，學(xué)生群體應(yīng)該更為謹(jǐn)慎和仔細(xì)，盡量在保證收益的同時(shí)降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

一、學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

（一）理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不足

學(xué)生群體理財(cái)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，缺乏明確的投資方向，這也是其出現(xiàn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，其理財(cái)資金主要來(lái)源于家長(zhǎng)，且資金并不寬裕。多數(shù)學(xué)生是人生第一次嘗試?yán)碡?cái)，難免缺乏相關(guān)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這就非常容易選擇錯(cuò)誤的理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致理財(cái)收益率不足，甚至是理財(cái)失敗。

（二）資金數(shù)量風(fēng)險(xiǎn)

多數(shù)學(xué)生群體沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。學(xué)生的資金都是生活費(fèi)和零用錢(qián)，或是獎(jiǎng)學(xué)金。在日常生活中，這部分資金可能要用于其他地方，因此資金的穩(wěn)定性較低。因此，許多學(xué)生在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上經(jīng)常猶豫不決，既想獲得足夠可觀的受益，又想保證投資的靈活度，這無(wú)形之中會(huì)面對(duì)非常困難的抉擇，而這也成了投資理財(cái)?shù)闹匾L(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）理論知識(shí)缺乏

理財(cái)方面理論知識(shí)的欠缺在很大程度上加劇了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生完成學(xué)業(yè)之后的空閑時(shí)間畢竟有限，這就造成其沒(méi)有足夠的精力用于理財(cái)理論知識(shí)的學(xué)習(xí)和了解。在缺乏理論經(jīng)驗(yàn)的前提下盲目開(kāi)展相關(guān)活動(dòng)無(wú)疑會(huì)面對(duì)更多困難和風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)部分學(xué)生的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)學(xué)生對(duì)于理財(cái)只是一知半解、道聽(tīng)途說(shuō)，或者是完全從周?chē)笥勋@得相關(guān)信息，自己根本沒(méi)有清晰的投資方向。

二、學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）挑選知名理財(cái)產(chǎn)品

學(xué)生群體使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，建議挑選知名理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入門(mén)檻相對(duì)較低，還能夠有效控制理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，降低上當(dāng)受騙的幾率。目前，國(guó)內(nèi)許多大型互聯(lián)網(wǎng)公司，如阿里巴巴、騰訊等，都先后推出了理財(cái)產(chǎn)品，例如理財(cái)通、余額寶等，這些產(chǎn)品相對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品而言門(mén)檻更低、收益率也相對(duì)更高，對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的選擇。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的新型企業(yè)也開(kāi)始推出自己的理財(cái)產(chǎn)品，如螞蟻金服、零錢(qián)寶等，這些產(chǎn)品各具特色，同時(shí)也具備非常強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，學(xué)生在資金有限的情況下，也可以適當(dāng)挑選合適產(chǎn)品實(shí)施投資理財(cái)。

（二）切莫只重效益而輕風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)作為一種特殊的投資方式，同樣伴隨著一定風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生群體在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，不能夠一味地追求經(jīng)濟(jì)效益，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)的存在，盲目地相信產(chǎn)品宣傳而缺乏對(duì)產(chǎn)品的考核和分析，最終將會(huì)導(dǎo)致理財(cái)失敗，甚至?xí)墒芤欢ǖ慕?jīng)濟(jì)損失。對(duì)于理財(cái)而言，安全才是首先需要關(guān)注的因素。特別是對(duì)于學(xué)生群體而言，有限的理財(cái)資金，更應(yīng)該選擇最為穩(wěn)妥的理財(cái)方式。近年來(lái)，理財(cái)公司跑路的新聞報(bào)道比比皆是，比如北京的安信普華投資、上海的德莊金融等。在巨大利潤(rùn)的誘惑下，大量用戶(hù)將資金投入到理財(cái)產(chǎn)品，但最終不但無(wú)法獲得收益，反而是資金也難以收回。學(xué)生更應(yīng)該時(shí)刻警惕互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品陷阱，學(xué)會(huì)抵抗優(yōu)惠、以免上當(dāng)受騙。

互聯(lián)網(wǎng)是學(xué)生快速接觸新鮮事物的途徑，其本身也存在一定的隱患和風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的共同特點(diǎn)在于可靠，但其背后卻可能隱藏著一定的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。因此，學(xué)生群體更要認(rèn)真分析，選擇合適的產(chǎn)品，并且時(shí)刻關(guān)注產(chǎn)品背后可能潛在的問(wèn)題和隱患，切莫忽略風(fēng)險(xiǎn)沉溺其中，最終淪為受害者。

（三）注重產(chǎn)品的流動(dòng)性

除了上述建議之外，學(xué)生群體還應(yīng)該注重產(chǎn)品的流動(dòng)性。畢竟，學(xué)生群體并沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，資金也是相對(duì)固定和有限的。如果理財(cái)產(chǎn)品較為固定，無(wú)法提取和收回資金，那么非常容易影響到正常消費(fèi)，這樣的理財(cái)行為也是不可取的。目前，國(guó)內(nèi)不乏有許多優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如上文提及的余額寶等，就具備非常良好的流動(dòng)性。用戶(hù)將資金投入到理財(cái)產(chǎn)品中后，仍可以按照個(gè)人意愿對(duì)資金進(jìn)行消費(fèi)、支出和轉(zhuǎn)出，并且?guī)缀醪挥美U納任何手續(xù)費(fèi)用。相比于銀行各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，許多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都體現(xiàn)出更加人性化的一面。除了余額寶，目前還有許多理財(cái)產(chǎn)品都具備較強(qiáng)的流動(dòng)性，對(duì)于學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，選擇這樣的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)疑是最為理想的。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民投資理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，學(xué)生群體涉足投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)象也越來(lái)越普遍。但是，由于學(xué)生本身對(duì)于投資理財(cái)方面的知識(shí)了解不充分，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品缺乏足夠的了解，因此在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的挑選上更要小心謹(jǐn)慎，挑選更為安全、健康的理財(cái)產(chǎn)品，豐富個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡英杰，蔣鵬程，姜珊.大眾選擇互聯(lián)網(wǎng)金融余額理財(cái)產(chǎn)品的影響因素分析――以余額寶為例[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2015（20）.

[2]何雨容，朱如嘉，張煜，等.互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知與投資風(fēng)險(xiǎn)偏好：90后大學(xué)生的特征[J].金融發(fā)展研究，2015（07）.

第9篇：理財(cái)產(chǎn)品投資方向范文

【關(guān)鍵詞】熊彼特創(chuàng)新理論 理財(cái)創(chuàng)新

一、引言――熊彼特創(chuàng)新理論

作為現(xiàn)代創(chuàng)新理論的代表人物，1912年約瑟夫?熊彼特在其代表作《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中開(kāi)創(chuàng)性地提出了他的創(chuàng)新理論，“創(chuàng)新就是建立一種新的函數(shù)，即把一種從來(lái)沒(méi)有過(guò)的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的新組合引入生產(chǎn)體系?！彼M(jìn)一步將新組合分為五種情況：“新產(chǎn)品或產(chǎn)品的新特性，新的技術(shù)或生產(chǎn)方法，新的市場(chǎng)，新的原材料或半成品供應(yīng)來(lái)源，新的企業(yè)組織形式?！焙髞?lái)人們將其依次歸納為產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新、資源配置創(chuàng)新、組織創(chuàng)新五個(gè)方面。盡管熊彼特創(chuàng)新理論最初主要是探討創(chuàng)新尤其是技術(shù)創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，但銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新也可納入其理論框架內(nèi)分析，因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑和表現(xiàn)基本上遵循了熊彼特創(chuàng)新理論中的幾個(gè)創(chuàng)新思路。

二、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新路徑和表現(xiàn)分析

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新分析

產(chǎn)品創(chuàng)新是指創(chuàng)造出消費(fèi)者還不熟悉的新產(chǎn)品，或在原有產(chǎn)品中開(kāi)發(fā)出新的特性。對(duì)應(yīng)到理財(cái)領(lǐng)域則是指基于產(chǎn)品基本要素和合約條款的嶄新設(shè)計(jì)帶來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品品種或要素創(chuàng)新，具體表現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品的幣種、期限、掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)、投資方向、計(jì)息方式、付息周期等方面。

1.掛鉤標(biāo)的范圍擴(kuò)展帶來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。這幾乎是銀行理財(cái)產(chǎn)品最主要和最活躍的創(chuàng)新思路。如今，只要是不確定性事件幾乎都可以和銀行理財(cái)產(chǎn)品掛鉤，因此很多緊跟市場(chǎng)熱點(diǎn)的另類(lèi)掛鉤標(biāo)的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，主要包括二氧化碳排放量、水污染指數(shù)、藝術(shù)品、認(rèn)股權(quán)證、債務(wù)危機(jī)證券、可換股套利、配對(duì)股票、混合證券、紅酒、氣候衍生品、能源衍生品和巨災(zāi)債券等。這類(lèi)“另類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品”，專(zhuān)業(yè)性、針對(duì)性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，導(dǎo)致其目標(biāo)客戶(hù)群相對(duì)集中、門(mén)檻較高。隨著銀行對(duì)中高端客戶(hù)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，這種由掛鉤標(biāo)的和投資方向拓展帶來(lái)的產(chǎn)品創(chuàng)新還有很大發(fā)展空間。

2.計(jì)息方式變化帶來(lái)的產(chǎn)品創(chuàng)新。計(jì)息方式是理財(cái)產(chǎn)品中較為復(fù)雜的要素，也是理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要來(lái)源。除了傳統(tǒng)的固定和浮動(dòng)兩類(lèi)計(jì)息方式外，開(kāi)始出現(xiàn)有利于投資者的彈性設(shè)計(jì)，如將計(jì)息周期縮短為360天、提前到賬時(shí)間等；此外浮動(dòng)型計(jì)息方式也更加靈活，開(kāi)始出現(xiàn)復(fù)利計(jì)息型理財(cái)產(chǎn)品。

3.支付條款精細(xì)化設(shè)計(jì)帶來(lái)的產(chǎn)品創(chuàng)新。例如看漲型支付條款進(jìn)一步細(xì)分出限制性看漲，提高看漲條件，將看漲型和看跌性結(jié)合的雙向理財(cái)。再有，部分高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)收益結(jié)構(gòu)做出創(chuàng)新設(shè)計(jì)，出現(xiàn)一般受益人和優(yōu)先受益人的分層結(jié)構(gòu)安排。

（二）技術(shù)創(chuàng)新分析

即采用新的生產(chǎn)方法或處理技術(shù)。對(duì)應(yīng)到銀行理財(cái)市場(chǎng)則表現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)和管理技術(shù)的創(chuàng)新。首先，在研發(fā)技術(shù)上，最突出的是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中引入模塊化的設(shè)計(jì)理念，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品就是最為典型的例子。由于模塊化設(shè)計(jì)方法的獨(dú)立性、易擴(kuò)展性等特征，加之衍生產(chǎn)品的多樣性、復(fù)雜性，使得結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品成為銀行理財(cái)產(chǎn)品最主要的創(chuàng)新品種。上文提及的由產(chǎn)品基本要素和條款創(chuàng)新引致的產(chǎn)品創(chuàng)新往往都出現(xiàn)在結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品中。其次，管理技術(shù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在主動(dòng)管理、動(dòng)態(tài)管理上。即銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施主動(dòng)的托管管理，同時(shí)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的判斷更加主動(dòng)，從而在投資管理標(biāo)的選擇、投資組合的配置和融資上表現(xiàn)得更主動(dòng)，真正實(shí)現(xiàn)其在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)上的主動(dòng)管理。

（三）市場(chǎng)創(chuàng)新分析

市場(chǎng)創(chuàng)新是指開(kāi)辟新的市場(chǎng)，具體表現(xiàn)在：1.基于差異化的產(chǎn)品定位細(xì)分新市場(chǎng)。銀行開(kāi)始重視針對(duì)不同的目標(biāo)市場(chǎng)設(shè)計(jì)差異化的理財(cái)產(chǎn)品、提供差異化服務(wù)，招商銀行從國(guó)外借鑒而來(lái)的矩陣式市場(chǎng)細(xì)分策略就是實(shí)例；2.基于新的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段開(kāi)拓新的理財(cái)市場(chǎng)。隨著IT網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)通訊的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和移動(dòng)通訊營(yíng)銷(xiāo)渠道成為開(kāi)拓新理財(cái)市場(chǎng)的重要手段。例如工商銀行上海市分行面向個(gè)人網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行客戶(hù)推出的“金融@家”電子銀行專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品。

（四）組織創(chuàng)新分析

這主要指產(chǎn)品市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新，對(duì)應(yīng)到銀行理財(cái)市場(chǎng)則表現(xiàn)在：1.銀行同業(yè)理財(cái)合作創(chuàng)新。隨著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展演化，銀行同業(yè)之間逐步從排他性競(jìng)爭(zhēng)走向合作性競(jìng)爭(zhēng)，“銀銀合作”悄然興起，銀行之間相互代銷(xiāo)、投資或分享理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的同業(yè)合作模式逐漸被推廣，例如銀行理財(cái)產(chǎn)品的POP?。≒roduct　of　Product）　模式；2.分業(yè)理財(cái)合作創(chuàng)新。目前，銀行與證券、保險(xiǎn)、信托三大類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)合作占主導(dǎo)，并以個(gè)人綜合理財(cái)和交叉銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的合作模式為主，例如盛極一時(shí)的銀信合作產(chǎn)品。隨著動(dòng)態(tài)管理理財(cái)產(chǎn)品的增加，可以預(yù)見(jiàn)，銀行與期貨公司、典當(dāng)公司、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的合作會(huì)不斷深入，銀行理財(cái)產(chǎn)品還將延伸到更寬廣的領(lǐng)域。