家庭投資規(guī)劃建議精選(九篇)

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第1篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

目前家庭日常性消費(fèi)月均約2萬元，另外每年家庭的旅游費(fèi)用支出在10萬元左右。侯先生家庭在京有2套房產(chǎn)，市值約1000萬元，無房貸。有市值合計(jì)100萬元的汽車2輛，現(xiàn)金及定期存款1500萬元，國債200萬元，基金及股票市值合計(jì)200萬元。此外，全家人有社會(huì)保險(xiǎn)保障。商業(yè)保險(xiǎn)部分侯先生為自己購買了45萬元重大疾病險(xiǎn)，年交保費(fèi)2萬元；用10年時(shí)間分別為太太和女兒建立了200萬元養(yǎng)老賬戶及60萬元教育金賬戶。

侯先生夫婦希望合理規(guī)劃家庭資產(chǎn)，增加投資性收益，保障夫妻目前及退休后保持現(xiàn)有的生活水平不變，同時(shí)打算女兒高中畢業(yè)后送到國外留學(xué)。

財(cái)務(wù)狀況分析

侯先生家庭屬于國內(nèi)典型的高收入家庭。從資產(chǎn)配置看，目前家庭總資產(chǎn)為3000萬元，其中固定資產(chǎn)與金融資產(chǎn)4∶6配置，比例合理，流動(dòng)性較強(qiáng)。家庭財(cái)務(wù)狀況良好，高資產(chǎn)零負(fù)債，現(xiàn)金流充足，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。但家庭金融資產(chǎn)中5成為銀行存款，閑置資金利用不充分，幾乎沒有任何中度風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)過渡，在目前市場(chǎng)狀況下，容易導(dǎo)致資產(chǎn)縮水。另外，該家庭保險(xiǎn)保障機(jī)制尚有欠缺。

財(cái)務(wù)規(guī)劃建議

主要做好4方面的保障和規(guī)劃。

現(xiàn)金流規(guī)劃

現(xiàn)金資產(chǎn)是家庭必備不可少的流動(dòng)性資產(chǎn)，意在保障家庭的日常支出和意外時(shí)的應(yīng)急。對(duì)于侯先生這樣收入穩(wěn)定的家庭來說，其現(xiàn)金水平保持3～6個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可。同時(shí)考慮到年度內(nèi)會(huì)有旅游、大宗商品購買等需求，建議預(yù)留不超過100萬元作為家庭應(yīng)急基金，可以貨幣基金、短期銀行理財(cái)產(chǎn)品等方式持有，以保障該部分資產(chǎn)的合理流動(dòng)性。

完善家庭保險(xiǎn)保障

保險(xiǎn)是家庭的保障，是責(zé)任的體現(xiàn)。侯先生家庭在保險(xiǎn)的配置方面，只有很少額度的重疾險(xiǎn)，不足以起到保險(xiǎn)工具為家庭帶來的杠桿功能。建議侯先生增加意外險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的配置，同時(shí)為防范意外而導(dǎo)致保費(fèi)無法按期交付，建議他為重疾險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)增加保費(fèi)豁免權(quán)利。太太和女兒均可考慮投保匹配的意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)。

侯先生為太太及女兒分別建立終身給付型的養(yǎng)老年金賬戶和教育金賬戶，是非常明智的安排。如在其品質(zhì)上有更多要求，可以在后期進(jìn)行補(bǔ)充。

子女教育規(guī)劃

子女的教育在此分為3個(gè)階段規(guī)劃，即幼兒教育、義務(wù)教育和高等教育。女兒已經(jīng)8歲，就讀于公立小學(xué)。面臨的主要是高中教育和留學(xué)（大學(xué)教育）方面的規(guī)劃。

義務(wù)教育 此階段國家進(jìn)行了學(xué)雜費(fèi)的減免，花費(fèi)相對(duì)較少，可從日常結(jié)余中支取。

高等教育 此階段的花費(fèi)較大，需要家庭提前準(zhǔn)備。侯先生夫婦計(jì)劃讓女兒上國際高中，為日后留學(xué)做好鋪墊?，F(xiàn)在一個(gè)孩子的國際高等教育階段費(fèi)用約需要10萬元/年，若按4%的通脹和學(xué)費(fèi)增長率，則7年后需要15萬元左右。侯先生為女兒建立的教育金賬戶，可在7年后支付高中教育費(fèi)用。

留學(xué)教育 留學(xué)階段的支出因?yàn)榈赜虻牟煌顒e較大。侯先生夫婦希望女兒能去美國，費(fèi)用30萬～50萬元/年。初步給出建議，用10年時(shí)間給孩子增加品質(zhì)教育金專項(xiàng)賬戶，作為孩子的留學(xué)費(fèi)用的籌備。

因?yàn)榻逃馂閯傂孕枨?，教育金籌劃必須為較為穩(wěn)健的投資組合。建議侯先生夫婦每年拿出部分資金進(jìn)行專項(xiàng)投資?？刹扇￠L期定存（含國債）（50%）+保本型的基金或保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品（30%）+每月定投指數(shù)型基金（20%）的組合進(jìn)行理財(cái)，從而構(gòu)成將來的教育準(zhǔn)備金。

投資建議

基于侯先生所處的生命周期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議可繼續(xù)嘗試股票、偏股型基金的投資，投資總額度不變，控制在200萬元以內(nèi)。

第2篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

單身期

參加工作到結(jié)婚前：2～5年

理財(cái)重點(diǎn)：該時(shí)期自己沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥砑彝シe累資金，所以，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。另外，由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕，可為自己買點(diǎn)兒意外保險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重的風(fēng)險(xiǎn)。

投資建議：可將積蓄的60%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)高的藍(lán)籌股、偏股型基金等金融品種；20%選擇定期儲(chǔ)蓄；10%購買保險(xiǎn)；10%存為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃資產(chǎn)增值計(jì)劃應(yīng)急基金購置住房

家庭形成期

結(jié)婚到孩子出生前：1～5年

理財(cái)重點(diǎn)：這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。

投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險(xiǎn)；15%留作活期儲(chǔ)蓄，或購買收益好、變現(xiàn)快的貨幣基金。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房購置硬件節(jié)財(cái)計(jì)劃應(yīng)急基金

家庭成長期

孩子出生到高中畢業(yè)：17～19年

理財(cái)重點(diǎn)：家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)；40%投資股票、外匯或銀行理財(cái)產(chǎn)品；20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%是活期儲(chǔ)蓄，以備家庭急用。理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃資產(chǎn)增值管理應(yīng)急基金特殊目標(biāo)規(guī)劃

子女大學(xué)教育期

孩子上大學(xué)以后：4～7年

理財(cái)重點(diǎn)：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對(duì)于理財(cái)已經(jīng)取得成功、積累了一定財(cái)富的家庭來說，完全有能力支付，不會(huì)感到困難。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較重，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個(gè)階段，理財(cái)仍未取得成功的家庭，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財(cái)。

投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；40%用于銀行存款或國債，以支付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險(xiǎn)；10%作為家庭備用。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃債務(wù)計(jì)劃資產(chǎn)增值規(guī)劃應(yīng)急基金

家庭成熟期

子女參加工作到父母退休前：

約15年

理財(cái)重點(diǎn)：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，因此，最適合積累財(cái)富。但由于已進(jìn)入人生后半期，萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以，在選擇投資工具時(shí)，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外，還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是不宜挪作他用的。存儲(chǔ)型保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報(bào)偏低，但作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，有利于積累養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較穩(wěn)妥的選擇。

投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10%用于活期儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理養(yǎng)老規(guī)劃特殊目標(biāo)規(guī)劃應(yīng)急基金

退休以后

理財(cái)重點(diǎn)：應(yīng)以安度晚年為目的。在這個(gè)時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

投資建議：將可投資資本的10%用于保本避險(xiǎn)型基金；50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃特殊目標(biāo)規(guī)劃應(yīng)急基金

當(dāng)然，理財(cái)也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，所以，我們?cè)谶M(jìn)行投資前，有必要先盤算一下自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。超過自己承受的限度，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變成負(fù)擔(dān)或壓力，可能會(huì)對(duì)我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。

總之，人生理財(cái)?shù)某晒Σ粌H需要正確的財(cái)富觀，而且需要具備相關(guān)的理財(cái)知識(shí)、相應(yīng)的投資能力和必要的理財(cái)技巧。理財(cái)是我們每個(gè)人、每個(gè)家庭所必須面對(duì)的經(jīng)濟(jì)課題，為了讓我們每一個(gè)家庭生活得更好，就讓我們從現(xiàn)在開始快樂理財(cái)吧。

第3篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

今年51歲的趙文博，一直從事的是高等教育工作，年薪約20萬元，另每年的撰稿收入約10萬元。妻子余女士，48歲，是大學(xué)圖書館員，年薪8萬元。夫妻二人深居簡出，平時(shí)開銷并不大，每月也就3000元左右。他們現(xiàn)有房產(chǎn)一套，109平方，由于買的比較早，現(xiàn)在市值已經(jīng)翻番，達(dá)500萬元，家庭存款60萬元，股票投資20萬，賬面浮虧5萬元，基金投資20萬，盈利4萬元。

趙夫婦育有一子，24歲，目前在國外讀MBA，每年需18萬元，明年畢業(yè)。

妻子希望兒子畢業(yè)后就回京工作，并且能在5年內(nèi)成家立業(yè)，到時(shí)候他們夫婦倆就可以退休幫忙帶孩子。所以，夫妻倆希望在5年內(nèi)給兒子準(zhǔn)備好結(jié)婚費(fèi)用及婚房首付。

再過幾年，趙夫婦就要退休了，雖然能夠領(lǐng)取一定的社保養(yǎng)老金，但在北京這樣“高壓”的城市里生活，只怕社保養(yǎng)老遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，若是能夠通過合理的理財(cái)方式，每年有固定的理財(cái)收入貼補(bǔ)，是再理想不過的啦。

理財(cái)目標(biāo)

1. 為兒子籌備結(jié)婚費(fèi)用及婚房首付

2. 準(zhǔn)備養(yǎng)老金，每年有固定的理財(cái)收入貼補(bǔ)家用

孫威齡

香港嘉豐瑞德資本集團(tuán)上海分公司的資深理財(cái)師。具有國家一級(jí)理財(cái)師資質(zhì)，在金融業(yè)從業(yè)多年，在多類產(chǎn)品領(lǐng)域中，擔(dān)任高級(jí)理財(cái)經(jīng)理。

家庭組合投資，以短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，固定收益類的投資，以中長期為主，這樣組合投資既有利于降低投資風(fēng)險(xiǎn)，也便于資金更好地周轉(zhuǎn)。

趙先生的家庭正處于奮斗期，夫妻倆收入都比較穩(wěn)定且比較豐厚，家庭收入仍處于高峰，可以再積極進(jìn)行一些理財(cái)投資讓資產(chǎn)增值，也能為兒子籌備結(jié)婚費(fèi)用及婚房首付。目前，趙先生的兒子在國外讀MBA，孩子教育是家庭最大的開支。但隨著孩子未來畢業(yè)自理能力的增強(qiáng)，趙先生夫婦可以有目的地規(guī)劃退休生活，注重個(gè)人及家庭生活保障基金的積累。

理財(cái)建議：

目前趙先生家每年的收入基本固定，對(duì)于為兒子籌備結(jié)婚費(fèi)用及婚房首付以及準(zhǔn)備養(yǎng)老金的理財(cái)問題，建議應(yīng)整理和規(guī)劃好資金，再利用閑置的錢來生錢，可以嘗試一些流通性好、變現(xiàn)快的投資項(xiàng)目，獲得盡可能多的利潤，積累更多財(cái)富，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

一、規(guī)劃好家庭資金

趙先生首先要對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況做到充分了解，每年的收入支出多少，閑置資金多少，投資風(fēng)險(xiǎn)和利潤如何，另外家庭存款是否快到期，現(xiàn)在銀行存款的利息較低，可以將部分存款轉(zhuǎn)為其他投資來獲得更高利潤。同時(shí)，在做投資理財(cái)前，還需預(yù)留生活備用金，可放置大約5萬元，建議暫時(shí)放在余額寶等資金管理工具中增值，一年有3%左右的收益。

二、首選穩(wěn)健型的投資

在規(guī)劃好家庭可投資資金后，其余的50萬元左右的資金則可以用于投資了。由于孩子上學(xué)，及未來孩子結(jié)婚和養(yǎng)老都需要資金，而且趙先生夫婦都已年過半百，風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，建議應(yīng)首選穩(wěn)健型的投資，特別注意資金分散，做適當(dāng)?shù)耐顿Y組合，比如大額存單、銀行理財(cái)產(chǎn)品，以及固定收益類理財(cái)產(chǎn)品等。20萬元可以購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資期限較為靈活，1至12個(gè)月的都有，投資收益在4%～6%左右;剩余30萬配置固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，年收益也更高一些，如穩(wěn)利精選基金，收益率在7%～14%，投資期限較靈活，從1個(gè)月至3年的都有，這類投資若能堅(jiān)持投資，除了能儲(chǔ)備養(yǎng)老金，每年也會(huì)有固定的理財(cái)收入貼補(bǔ)家用。

家庭組合投資，以短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，固定收益類的投資，以中長期為主，這樣組合投資既有利于降低投資風(fēng)險(xiǎn)，也便于資金更好地周轉(zhuǎn)。

三、適當(dāng)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資

趙先生股票投資了20萬，如今虧了5萬元，未來是繼續(xù)虧還是賺回來真不好預(yù)估。股票投資屬于高風(fēng)險(xiǎn)的投資，加之目前股市行情處于震蕩時(shí)期，具體投資方向，普通投資者一般很難把握準(zhǔn)。嘉豐瑞德理財(cái)師表示，如果趙先生平時(shí)工作較忙，股市投資也不是很精通，建議減少股市投資的比例，或是配置眾星拱月MOM、股票基金、銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等與股市掛鉤的產(chǎn)品來進(jìn)行投資?？傊彝ミM(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資比例，要保持在可投資資金的20%～30%以下，避免投資產(chǎn)生較大的損失，影響到了家庭財(cái)務(wù)的安全。

四、提升家庭保障

趙先生夫婦都已年過半百，賺錢是次要，身體健康才是最重要的，如果身體不是很好，未來可能需要花的錢比賺的錢還要多，養(yǎng)成好的生活習(xí)慣，心態(tài)放好。同時(shí)，在保障方面，五險(xiǎn)一金必須繳納，保證退休后有基礎(chǔ)的養(yǎng)老金和醫(yī)療保障。其次有條件，可以配置純保障類的商業(yè)保險(xiǎn)，或是一些性價(jià)比不錯(cuò)的海外保險(xiǎn)，相對(duì)來說，保障的疾病種類更多些，進(jìn)一步提升家庭保障。

目前來看，夫婦倆一年30多萬元的收入，如果再合理規(guī)劃家庭資金，適當(dāng)參與投資讓錢生錢，孩子畢業(yè)后經(jīng)濟(jì)也獨(dú)立，趙先生夫婦基本能順利籌備好結(jié)婚費(fèi)用和婚房首付。當(dāng)前，嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為趙先生夫婦都已接近退休年齡，需要重點(diǎn)考慮的應(yīng)是“養(yǎng)老金”的準(zhǔn)備，從現(xiàn)在開始注重儲(chǔ)備資金，并提高自身保障。

張力

中國光大銀行私人銀行（北京）中心財(cái)富顧問。

趙家兩口即將退休，風(fēng)險(xiǎn)偏好逐漸降低，家庭財(cái)產(chǎn)配置應(yīng)當(dāng)更加穩(wěn)健，建議增加固定收益類產(chǎn)品的投資。同時(shí)，趙家的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足，建議增加保險(xiǎn)類產(chǎn)品投資。

籌備結(jié)婚費(fèi)用及婚房首付

在不考慮通脹率的情況下，按照北京當(dāng)前的物價(jià)水平估算，趙家兒子結(jié)婚所需的聘禮費(fèi)、婚慶費(fèi)、蜜月費(fèi)等合計(jì)約15萬元;婚房250萬元，首付比例30%，再加上裝修費(fèi)，約為85萬元 ，在兒子結(jié)婚事件籌備上，老兩口一共需準(zhǔn)備100萬元。

妻子希望兒子在五年內(nèi)結(jié)婚，根據(jù)家庭年度收支表測(cè)算，五年內(nèi)，該家庭可結(jié)余16.4+34.4×4=154萬元，加上家庭本身擁有的流動(dòng)資產(chǎn)99萬元，完全可以實(shí)現(xiàn)為兒子籌備婚房首付和結(jié)婚費(fèi)用的計(jì)劃。

養(yǎng)老規(guī)劃建議

總體而言，趙家每年的收支結(jié)余較高，并擁有一定數(shù)額的流動(dòng)資產(chǎn)，家庭整體財(cái)務(wù)狀況良好。但在投資規(guī)劃方面，趙家主要投資于股票、基金等較高風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)益類產(chǎn)品，配置單一，風(fēng)險(xiǎn)管理不足，而趙家兩口即將退休，風(fēng)險(xiǎn)偏好逐漸降低，家庭財(cái)產(chǎn)配置應(yīng)當(dāng)更加穩(wěn)健，建議增加固定收益類產(chǎn)品的投資。同時(shí)，趙家的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足，難以應(yīng)對(duì)重大意外風(fēng)險(xiǎn)，建議增加保險(xiǎn)類產(chǎn)品投資。

具體建議

1. 建議拿出家庭財(cái)產(chǎn)的10%～15%應(yīng)對(duì)流動(dòng)性需求，投資于現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品，滿足家庭日常開支以及特殊情況應(yīng)對(duì);

2. 45%～55%的資產(chǎn)投資于中長期固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，在央行降息通道中，提前鎖住較高的穩(wěn)健收益;

3. 建議15%～20%的資產(chǎn)配置權(quán)益類投資產(chǎn)品，如股票型基金、債券型基金和混合型基金等，達(dá)到家庭財(cái)富快速增長的目標(biāo);

4. 10%～20%的資產(chǎn)建議配置定期壽險(xiǎn)及附加意外險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)等保障產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)重大事件發(fā)生，使夫妻二人能在退休后安享晚年。

按照我國現(xiàn)行法律規(guī)定，男性的退休年齡是60歲，女性50歲。因此，趙先生于9年后退休，趙太太2年后退休。下表粗略地測(cè)算了退休前的9年間，趙家的家庭收支結(jié)余情況：

在不考慮趙家9年間理財(cái)投資收益和通脹的情況下，根據(jù)其家庭財(cái)務(wù)狀況表可以看出，退休后，老兩口的家庭結(jié)余合計(jì)135.6萬元，流動(dòng)資產(chǎn)99萬元。假設(shè)年通脹率為3%，按照目前趙家每年生活開支3.6萬元計(jì)算，趙家的資產(chǎn)狀況完全可以滿足兩口退休后的生活，并可以保證較高的生活水平。

但這里仍然建議，在老兩口退休后的生活中，由于缺少收入來源，生活支出主要依賴社保金、存款和理財(cái)收益，因此，退休后的投資規(guī)劃應(yīng)主要集中于固定收益類產(chǎn)品以及現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，建議將固定收益類產(chǎn)品配置比例進(jìn)一步調(diào)高至70%～80%，而權(quán)益類產(chǎn)品的投資比例應(yīng)降至0%～5%，這樣不僅能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且可以抗通脹，根據(jù)市場(chǎng)上主流銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率測(cè)算，老兩口每年獲得的理財(cái)固定收益足夠覆蓋日常生活支出。

第4篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經(jīng)擁有一間小有規(guī)模的公司，還組成了一個(gè)幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財(cái)務(wù)工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。

私營業(yè)主家庭資產(chǎn)較豐

經(jīng)過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時(shí)不在公司領(lǐng)工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養(yǎng)父母2000元，至于汽車保養(yǎng)、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。

在年度收入方面，鐘先生公司目前穩(wěn)定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現(xiàn)在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產(chǎn)品一年大約共能獲得10000元的回報(bào)。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財(cái)產(chǎn)品上獲得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出12000元。寶寶一出生，細(xì)心的鐘先生就為他購買了重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習(xí)慣，這筆花費(fèi)大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時(shí)不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據(jù)，所以鐘先生在金錢上也會(huì)不時(shí)給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。

鐘先生一家擁有現(xiàn)金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價(jià)值20萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品及15萬市值的基金。不動(dòng)產(chǎn)方面，鐘先生目前只有一套自住的房產(chǎn)，房貸已經(jīng)還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務(wù)方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產(chǎn)有145萬元。

房子偏小如何調(diào)整

盡管鐘先生一家資產(chǎn)較為豐厚，但他對(duì)于理財(cái)仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時(shí)購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時(shí)候在老家的父母會(huì)過來看看孩子，這時(shí)房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環(huán)境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區(qū)實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區(qū)，對(duì)于這筆資金的準(zhǔn)備，他們有兩種打算，一是把現(xiàn)有房產(chǎn)變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時(shí)間的積累和理財(cái)，使得自己財(cái)富增加，在小孩上小學(xué)之前在老城區(qū)另外再購置一套新房。兩種方法各有優(yōu)缺點(diǎn)，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財(cái)規(guī)劃師可以從專業(yè)的角度，結(jié)合他們的實(shí)際情況，在不影響公司現(xiàn)金流的情況下提供一些合理的建議。

孩子教育金如何儲(chǔ)備

小孩以后的教育金儲(chǔ)備也是鐘先生關(guān)心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識(shí)的重要性，他希望自己的小孩以后有一個(gè)良好的教育環(huán)境，因此從現(xiàn)在起鐘先生就為小孩日后的教育花費(fèi)做起了準(zhǔn)備，除了大家比較熟悉的教育保險(xiǎn)之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲(chǔ)備。

家庭保障如何改善

類似鐘先生這樣的生意人，經(jīng)過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識(shí)地給自己和家人買了些保險(xiǎn)，但是對(duì)于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔(dān)心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測(cè)，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險(xiǎn)，要添加的話應(yīng)該購買何種保險(xiǎn)。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時(shí)孩子尚未成年，由此出現(xiàn)的收入真空期該如何去應(yīng)對(duì)，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點(diǎn)的問題。

資產(chǎn)配置與具體投資建議

中國工商銀行廣東省分行理財(cái)師 陳燕

家庭收支情況具體分析

目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結(jié)余13.8萬元，家庭年度結(jié)余比例49.64％，結(jié)余比例在合理范圍內(nèi)。

在家庭收入中，其自營公司的經(jīng)營收入為主要來源，占比72％，理財(cái)性的收入占比18％。

在家庭支出中，消費(fèi)型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費(fèi)支出占收入的比例為5％，低于10％的標(biāo)準(zhǔn)水平。

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

目前，家庭總資產(chǎn)155萬元，家庭負(fù)債10萬元，凈資產(chǎn)145萬元。凈資產(chǎn)率為94％。其中生息資產(chǎn)占比為33％，自用固定資產(chǎn)占比為67％，生息資產(chǎn)收益率可以通過調(diào)整投資組合進(jìn)行提高，讓家庭資產(chǎn)進(jìn)行快速積累。

家庭備用金充足率為26，流動(dòng)性較好，資產(chǎn)負(fù)債率為6．5％，家庭資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。

綜合分析

鐘先生一家是一個(gè)典型的小企業(yè)主家庭，家庭和公司的財(cái)務(wù)是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業(yè)中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現(xiàn)危機(jī)，將馬上傳導(dǎo)到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對(duì)家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財(cái)源，同時(shí)增加更具保障性的理財(cái)規(guī)劃。另外，根據(jù)企業(yè)法的規(guī)定，鐘先生類型的企業(yè)主只是作為企業(yè)的法人代表，不能因此將公司財(cái)產(chǎn)和個(gè)人家庭資產(chǎn)混為一談。

而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財(cái)務(wù)，鐘先生的收入占整個(gè)家庭的72％，妻子沒有收入來源，當(dāng)家庭產(chǎn)生意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。因此，對(duì)該家庭來說，資產(chǎn)保值和抗風(fēng)險(xiǎn)能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險(xiǎn)保障。

理財(cái)目標(biāo)分析

總結(jié)鐘先生提出幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急進(jìn)行分析。我們建議其理財(cái)目標(biāo)順序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力；選擇一個(gè)合適的購房規(guī)劃；為子女做好教育金的規(guī)劃；做好家庭的養(yǎng)老計(jì)劃；構(gòu)建一個(gè)合理的投資組合，實(shí)現(xiàn)資金的長期穩(wěn)定增值以及為家庭帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。

理財(cái)規(guī)劃綜合方案

選擇一個(gè)合適的購房規(guī)劃鐘先生希望在老城區(qū)實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)，估計(jì)房屋價(jià)款在120萬元，并需要15萬元的裝修費(fèi)用，購房計(jì)劃有2個(gè)方案選擇，我們通過對(duì)鐘先生的生涯模擬，比較了兩個(gè)方案發(fā)現(xiàn)鐘先生的經(jīng)濟(jì)能力可以選擇第一種方案。

為子女做好教育金的規(guī)劃 我們

為鐘先生設(shè)計(jì)了一個(gè)由保險(xiǎn)教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險(xiǎn)教育年金的作用是儲(chǔ)備一個(gè)基本教育基金，保障子女在求學(xué)期間每年可以有較為穩(wěn)定的年金收入。同時(shí)從現(xiàn)在起每個(gè)月定投投資于股票型基金，14年后可以儲(chǔ)備足夠的資金作為子女的留學(xué)資金。

做好家庭的養(yǎng)老計(jì)劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現(xiàn)在就要開始通過投資以及保險(xiǎn)儲(chǔ)備退休的資金。

假設(shè)鐘先生退休后生活費(fèi)用為退休前的70％，鐘先生在退休時(shí)將公司的資產(chǎn)進(jìn)行清算，估計(jì)可以回籠現(xiàn)金約100萬元，還需要做好現(xiàn)有資產(chǎn)的投資來儲(chǔ)備退休資金855萬元。

首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)，由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保額可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求，為養(yǎng)老做好一個(gè)基礎(chǔ)的保障。

其次，建議鐘先生購買年金保險(xiǎn)解除晚年生活后顧之憂和長壽財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如，根據(jù)現(xiàn)在市場(chǎng)上太平人壽某款財(cái)富年金保險(xiǎn)的規(guī)劃建議，從現(xiàn)在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預(yù)計(jì)可以為您的晚年提供152萬元的保障。

構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合首先，公司20萬元的流動(dòng)資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財(cái)產(chǎn)品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率2％，工作日營業(yè)時(shí)間贖回即時(shí)到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。

從現(xiàn)在起將每個(gè)月結(jié)余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲(chǔ)備，其余的資金建議建立一個(gè)金融投資組合，根據(jù)鐘先生的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場(chǎng)基金10％，債券及保本形理財(cái)產(chǎn)品50％，藍(lán)籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場(chǎng)基金同時(shí)作為家庭的備用金。在退休之后，由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，建議逐步降低藍(lán)籌股以及股票型基金的占比轉(zhuǎn)為債券以及保本型的理財(cái)產(chǎn)品為主。金融投資組合的預(yù)期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。

另外，需要補(bǔ)充一點(diǎn)的是，作為小企業(yè)主家庭，一家兩制，需要公私資產(chǎn)分離，以保障家庭免受企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個(gè)人資產(chǎn)，形成家庭有持續(xù)性的收入，也同時(shí)將企業(yè)的財(cái)產(chǎn)和家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關(guān)于一人有限責(zé)任公司的特別規(guī)定，建議鐘先生將公司從個(gè)人獨(dú)資企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐蝗擞邢挢?zé)任公司，當(dāng)企業(yè)遇到危機(jī)的時(shí)候，只需要用企業(yè)的資產(chǎn)清償債務(wù)，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的連帶影響。

保險(xiǎn)建議

廣州資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、國家理財(cái)規(guī)劃師劉偉國

類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數(shù)不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：

1.在退休前萬一風(fēng)險(xiǎn)降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經(jīng)濟(jì)生活如何不受影響?

2.老夫少妻意味著女方未來將獨(dú)自生活較長的時(shí)間，何況女性平均生存時(shí)間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企業(yè)和財(cái)產(chǎn)如何順利繼承?

先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補(bǔ)充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相結(jié)合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險(xiǎn)額度已足夠，可適當(dāng)補(bǔ)充20萬元額度的意外險(xiǎn)。

養(yǎng)老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養(yǎng)老金保險(xiǎn)應(yīng)該是月月保證領(lǐng)取，時(shí)間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退?；蛸J款的，因此，養(yǎng)老險(xiǎn)可以選擇分紅型的，因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險(xiǎn)方式準(zhǔn)備的養(yǎng)老金至少應(yīng)相當(dāng)于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養(yǎng)老險(xiǎn)，當(dāng)一方不在時(shí)，另一方可以繼續(xù)領(lǐng)取，而且保證領(lǐng)取的時(shí)間不變。當(dāng)然，鐘先生和張小姐在選擇商業(yè)險(xiǎn)之前不妨先去參加相關(guān)的社保。

第5篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

方女士30歲，在一家中資公司從事人事工作，平均月收入固定1萬元。先生與人合伙經(jīng)營一家公司，收入不穩(wěn)定，目前月收入1萬元。家庭每月花銷連房租8000元。

雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補(bǔ)。兩人決定今年年底在上海徐匯區(qū)買房，面積約90平方米，為此，家人準(zhǔn)備了買房資金300萬元(目前是現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄)。方女士家庭所有資金皆用于投資，其中一部分投資于先生的公司，另有100萬元投資于股市，目前套牢，股票凈值約75萬元；另有存款約40萬元。

理財(cái)目標(biāo)

①除方女士有綜合保險(xiǎn)外，夫妻二人皆無商業(yè)保險(xiǎn)。方女士意識(shí)到家庭風(fēng)險(xiǎn)較大，故而想優(yōu)先考慮保險(xiǎn)計(jì)劃；

②在徐匯區(qū)買房，面積在90平方米左右；

③夫妻二人計(jì)劃在妻子55歲時(shí)退休，屆時(shí)希望保持現(xiàn)有生活水平。

財(cái)務(wù)分析

①方女士家庭月總收入2萬元，生活日常開支8000元，月節(jié)余占月收入的60%，消費(fèi)支出規(guī)劃較為合理；同時(shí)目前沒有負(fù)債，整體資產(chǎn)狀況良好；

②家庭抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較低。夫妻二人都來自外地，目前只有方女士有上海外來從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)(包括工傷、住院醫(yī)療和老年補(bǔ)貼等三項(xiàng)保險(xiǎn)待遇)，無法抵御家庭成長過程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對(duì)家庭財(cái)務(wù)的沖擊。

③方女士這個(gè)雙薪家庭，丈夫在自設(shè)的公司工作，收入不穩(wěn)定，這本身屬于創(chuàng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)投資，另一方又把儲(chǔ)蓄投資于股票市場(chǎng)，同屬高風(fēng)險(xiǎn)，這增加了未來家庭財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定性。

④方女士持有大量現(xiàn)金，計(jì)劃購房，還可以投資一些流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)健的理財(cái)品種。

規(guī)劃與建議

合理規(guī)劃適時(shí)購房

現(xiàn)有的綜合保險(xiǎn)不能有效地規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)，我們建議方女士家庭拿出家庭年收入的10%，為夫妻二人各買消費(fèi)型的重大疾病險(xiǎn)100萬元保額和意外傷害險(xiǎn)100萬元，這約等于現(xiàn)時(shí)家庭開資的10年保障。每個(gè)家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備一筆家庭開銷的應(yīng)急金，以備不時(shí)之需。

考慮到陳先生收入不穩(wěn)定，建議方女士準(zhǔn)備至少6倍的月支出，約5萬元作為家庭緊急準(zhǔn)備金，可以投資于債券基金或三個(gè)月定存也可以。作為企業(yè)經(jīng)營者，建議陳先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存，假使公司將來需要資本金補(bǔ)充，這筆穩(wěn)健而流動(dòng)性高的準(zhǔn)備金可及時(shí)派上用場(chǎng)。

通過溝通，我們了解到夫妻二人打算在徐匯區(qū)，近地鐵口的位置買房，目前均價(jià)大約在4萬元/平方米。按面積為90平方計(jì)算，夫妻二人大約能買總價(jià)在360萬左右的二手房。

由于兩人只打算首付230多萬元，裝修計(jì)劃10萬元內(nèi)，剩余100萬元用于投資。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約為8500元，到時(shí)家庭月節(jié)余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標(biāo)而言，方女士家庭的置房計(jì)劃實(shí)現(xiàn)起來不算困難。

由于方女士購房的目的為自住，屬剛性需求，購房的考慮重點(diǎn)為還款能力與地區(qū)的選擇，現(xiàn)時(shí)的房產(chǎn)調(diào)控對(duì)他們的影響不大，現(xiàn)在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當(dāng)?shù)摹?/p>

創(chuàng)富理財(cái)兩不誤

雖然陳先生現(xiàn)時(shí)投資的企業(yè)未來可能帶來較高的收益，但相對(duì)于企業(yè)本身屬高風(fēng)險(xiǎn)投資，建議陳先生把企業(yè)財(cái)務(wù)與家庭財(cái)務(wù)分開，方女士通過穩(wěn)健的投資方法累積養(yǎng)老金，利用每月家庭的月現(xiàn)金流進(jìn)行定期定額投資。

根據(jù)方女士的要求，55歲退休，維持現(xiàn)在的生活水平，30年退休生活約需975萬元(我們假設(shè)退休金的投資回報(bào)為5%，而年通脹率也為5%)?？紤]買房后增加了房貸還款的開支，家庭的節(jié)余相對(duì)減少，方女士可以現(xiàn)在開始月投3000元建立退休資金池，以年平均10%回報(bào)計(jì)算，方女士退休時(shí)可以累積月400萬元的退休金。

此外，方女士對(duì)理財(cái)很有悟性，她選擇貸款買房，可以借助銀行資金的杠桿作用，來加速家庭財(cái)富的積累。把購房基金中的100萬元用于投資，只要每年的投資收益率高于房貸利率，就是一筆核算的買賣。建議這筆資金可以投資于一個(gè)中度風(fēng)險(xiǎn)的平衡型資產(chǎn)組合，包括信托、債券與基金等，假設(shè)年回報(bào)為8%，則20年后可累積約680萬元的資產(chǎn)。

利用每月3000元的基金定投與100萬元的平衡型投資組合，來搭建一個(gè)退休金蓄水池，可以讓方女士夫婦從容地為未來養(yǎng)老儲(chǔ)備足夠的資金，期間，陳先生也無需為此分心，可以專心于公司經(jīng)營。

好想法還需好操作

方女士已有一定的理財(cái)經(jīng)歷，也形成了一些非常好的理財(cái)觀念，如她能夠充分意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，并對(duì)家庭所面臨的投資標(biāo)的太過單一、投資風(fēng)格過于激進(jìn)波動(dòng)過大的風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)。只是她還沒有把這些寶貴的認(rèn)識(shí)通過理財(cái)規(guī)劃的調(diào)整，來具體落實(shí)到理財(cái)過程中。這是很遺憾的。理財(cái)，實(shí)際上是操作性很強(qiáng)的過程，再好的認(rèn)識(shí)，不加以落實(shí)，也就無從體現(xiàn)。

第6篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

對(duì)于張先生目前家庭的財(cái)務(wù)狀況而言，兩方面的規(guī)劃比較重要，首先是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱張先生和太太的商業(yè)保險(xiǎn)保障，理財(cái)規(guī)劃師建議購買定期壽險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)。一方面保費(fèi)不高，同時(shí)保障力度又比較到位，萬一張先生夫婦出現(xiàn)大病，可以保障兩個(gè)孩子的正常生活。其次就是家庭的投資規(guī)劃，在張先生沒有出去工作之前或者張先生以后干脆就打算做個(gè)職業(yè)投資人，這部分的規(guī)劃都是至關(guān)重要的。

當(dāng)前年收益率大約為4.45%，從上表可以看出，投資規(guī)劃主要包括外匯投資和黃金投資兩部分。

外匯投資規(guī)劃

張先生現(xiàn)在持有15萬美元的外幣資產(chǎn)，占據(jù)了家庭資產(chǎn)的73.6%，外幣的利息收入是生活費(fèi)用的主要來源，但考慮到目前銀行美元存款收益相對(duì)較低，大約3%左右，還要扣去20%的利息稅，最終的收益可能只有2.4%。建議張先生可以考慮投資美元的外匯理財(cái)產(chǎn)品，年收益大多在4%以上，銀行又不代扣代繳利息稅，是目前投資收入的1.67倍。另外，考慮到美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)13次加息，當(dāng)前美聯(lián)儲(chǔ)基準(zhǔn)利率已高達(dá)4.25%,加息周期有可能結(jié)束并開始新一輪的降息周期的影響，建議進(jìn)行長期投資，目前12個(gè)月的美元外匯理財(cái)產(chǎn)品的固定收益率高達(dá)4.3%,建議中期持有，這樣可以確保較高的利息收益。

具體的外幣理財(cái)產(chǎn)品如民生銀行的非凡理財(cái)和光大銀行陽光理財(cái)“A計(jì)劃”兩個(gè)品牌，收益率相對(duì)都較高。例如光大銀行正在銷售的陽光理財(cái)"A計(jì)劃"2006年第一期美元理財(cái)產(chǎn)品，投資期限1年，預(yù)期年收益率可以達(dá)到4.3%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于1年期的美元存款利率。

另外建議張先生還可以選擇國內(nèi)的外匯實(shí)盤投資，簡稱外匯寶。國際市場(chǎng)利率變化很快，如果投資外匯實(shí)盤可以通過匯率的變化，掙取差價(jià)。張先生久居國外，對(duì)外幣的市場(chǎng)感覺比較敏銳，還可以通過各銀行組織的外匯講座或者書籍進(jìn)行理論學(xué)習(xí)，畢竟這方面的資訊非常豐富。剛開始投資，可以投資少一點(diǎn)或者參加一些模擬比賽，等到熟練以后再追加投資，這樣相對(duì)比較穩(wěn)妥。綜合來看，15萬元的美元存款可以10萬買理財(cái)產(chǎn)品，5萬做外匯寶。

黃金投資規(guī)劃

從近期的行情來說，這段時(shí)間國際現(xiàn)貨黃金價(jià)格一路上揚(yáng)，紐約市場(chǎng)一度創(chuàng)出1983年3月以來的高點(diǎn)，商品期貨交易所黃金價(jià)格也達(dá)到了25年來的高點(diǎn)，并且有構(gòu)筑頭部的信號(hào)。如果張先生這個(gè)時(shí)候買黃金，就會(huì)正好買到一個(gè)高點(diǎn)。所謂高處不勝寒，建議他將目前的黃金投資暫時(shí)折現(xiàn)，先賺它一筆。然后把錢轉(zhuǎn)向貨幣型市場(chǎng)基金做過渡投資，中短期不參與黃金投資。貨幣型市場(chǎng)基金雖然收益率不很高，但風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性非常好，等到黃金市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)再次來臨時(shí)，張先生可以又輕松地抽回資金了，不用擔(dān)心錯(cuò)失了投資機(jī)會(huì)。

第7篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

黃先生今年35歲，在某政府機(jī)構(gòu)工作，妻子陳女士32歲，在某大廈物業(yè)工作，孩子4歲。家庭綜合月收入近15000元，月支出約6000元?，F(xiàn)有家庭儲(chǔ)蓄25萬元，其中一年期定期存款3萬元，三年期定期存款7萬元，大部分即將到期或已經(jīng)到期?；钇趦?chǔ)蓄8萬元，基金產(chǎn)品7萬元。有一輛家用汽車和一套約90平米的單元房，住房當(dāng)時(shí)的售價(jià)為32萬元。黃先生單位的福利待遇較好，房款的一半是從單位下?lián)艿姆垦a(bǔ)中列支的，再加上住房公積金，自己基本沒花多少錢。黃先生想知道，以自己家庭的情況看，如何才能更好地進(jìn)行理財(cái)？

■理財(cái)目標(biāo)

目標(biāo)一：將家里的存單和銀行卡做統(tǒng)一整理，明晰哪些是需要保留的，哪些是需要銷戶或做其他處理的，哪些是到期或即將到期可以取出做其他投資的。

目標(biāo)二：對(duì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)細(xì)分，做投資規(guī)劃，使資產(chǎn)保值、增值。

目標(biāo)三：為家庭購買幾款適合的保險(xiǎn)。

■概述

欠規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)混亂

五一節(jié)期間，黃先生一家三口陪父母到東南亞去旅游，因平日工作較忙，黃先生和妻子很少在財(cái)務(wù)上進(jìn)行規(guī)劃，但這次旅游前，他們?cè)谫Y金上做了充分的準(zhǔn)備，盡情地享受了旅游的樂趣。長假結(jié)束后，他們?cè)诒P點(diǎn)家庭財(cái)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，兩人結(jié)婚6年以來，家里的財(cái)務(wù)狀況非常糟糕，不是收入無法滿足開支，而是財(cái)務(wù)混亂，沒有章法。家庭的儲(chǔ)蓄形式過于單一，定期存款有的己經(jīng)到期卻未做處理，活期存折和“睡眠卡”較多……

現(xiàn)在夫妻倆對(duì)家里的財(cái)務(wù)狀況很不滿意，但又頗為無奈。黃金周過后，他們希望將家里的財(cái)務(wù)好好整理和規(guī)劃一下，至少要做到心中有數(shù)，并對(duì)閑置資金做合理、分散的投資。

■資產(chǎn)分析

“三性”協(xié)調(diào)成資產(chǎn)細(xì)分目標(biāo)對(duì)于“年輕家庭”而言，黃先生家庭的固定資產(chǎn)已經(jīng)比較齊全了。在現(xiàn)金資產(chǎn)方面，資金數(shù)量有保障，但質(zhì)量并不是很高?，F(xiàn)實(shí)生活中，有相當(dāng)一部分年輕家庭都有這方面的問題，這主要與生活經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)判斷能力方面不足有關(guān)系。

目前，黃先生一家有現(xiàn)金資產(chǎn)2 5萬元，主要是活期儲(chǔ)蓄、定期存款等，比較流行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上沒有，可以說是一個(gè)接觸新生事物較少的家庭。

活期儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性和安全性高，但效益性極低，定期存款的安全性高，但流動(dòng)性和效益性較低，并不是理想的投資工具。從資產(chǎn)的“三性”來考慮，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國債是較適合黃先生家庭投資的。

■本期理財(cái)顧問

魏鵬，中國工商銀行牡丹卡中心清算部，助理經(jīng)濟(jì)師、理財(cái)策劃師

■理財(cái)建議

留足3萬備用金，其余投資債券和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

資金整理放首位

黃先生夫婦結(jié)婚以來，基本上沒有打理過財(cái)務(wù)，現(xiàn)在家庭的財(cái)務(wù)狀況可謂“一團(tuán)糟”。夫妻倆首先要把整理家中的存單、存折、銀行卡等放在首要位置，對(duì)于單據(jù)要進(jìn)行細(xì)分。

建議按存單是否到期來分類。如果到期了，應(yīng)盡快到銀行辦理取款手續(xù)；如果即將到期，應(yīng)做到心中有數(shù)，為今后的投資做打算。目前家中有定期存款15萬元，建議保留1萬至3萬元，其余全部劃入投資范疇?；钇诖婵顚?duì)于黃先生家庭來說太多了，因?yàn)槭杖胼^高，加之雙方父母身體較好，孩子還小，家庭的支出基本上從每月的薪金中列支即可，建議也保留1萬至3萬元，剩下的做投資安排。

目前，部分商業(yè)銀行已對(duì)小額現(xiàn)金賬戶和不能透支的銀行卡進(jìn)行了收費(fèi)，建議將多余的活期存折和“睡眠卡”做銷戶處理，將折子和卡中的余額歸并到一個(gè)或兩個(gè)卡中。

投資規(guī)劃要做到重安全、保效益很多投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品“敬而遠(yuǎn)之”，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是造成損失的重要根源。在投資時(shí)，我們應(yīng)該從投資者的偏好、心理承受能力、持有資金的數(shù)量、操作水平及市場(chǎng)的現(xiàn)狀等內(nèi)部和外部因素出發(fā)，找到最適合自己或家庭的投資品種和投資方式。

對(duì)于黃先生一家來說，可用資金數(shù)量有限，投資水平不高，沒有什么投資經(jīng)驗(yàn)，這些是擺在黃先生一家面前的現(xiàn)狀。在投資上，應(yīng)持穩(wěn)健投資策略，如果不講穩(wěn)健“充大頭”，則一定會(huì)撞得“頭破血流”。但穩(wěn)健并不是保守，所有的投資，風(fēng)險(xiǎn)都不可能為“0”，這一點(diǎn)投資者必須清楚。“穩(wěn)”字先行的投資策略應(yīng)貫穿于投資的始終，要注重安全性，保證效益性，增強(qiáng)流動(dòng)性。

換種方式輕松買國債

近年來，憑證式國債的搶購熱潮越來越猛，雖然說各銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，但是很多投資者還是熱衷于購買憑證式國債。從目前我國國債市場(chǎng)的情況來看，記賬式國債和憑證式國債是大眾投資者可以投資的對(duì)象，但大眾還是對(duì)后者有所青睞。

其實(shí)，記賬式國債與憑證式國債相比較，主要有收益高且穩(wěn)定、買賣方便、流動(dòng)性好（可在交易所掛牌流通）、期限選擇多樣等特點(diǎn)。

建議用于國債投資的資金在10萬元左右，憑證式和記賬式分配的比例為6：4比較理想。

保費(fèi)支出不宜超過總收入的15%

在《巴比倫富翁理財(cái)課》一書中，古巴比倫最大的富翁阿卡德對(duì)保險(xiǎn)有這樣一段描述：“我相信，總有一天，有智慧的人將會(huì)設(shè)計(jì)出一整套的保險(xiǎn)計(jì)劃，通過許多微不足道的錢，最終聚積成大筆可觀之財(cái)，用來保障每個(gè)人死后，他家人的生活安排?！?/p>

事實(shí)上，保險(xiǎn)并不是在事故之后的一種賠付，但給人心理上的安慰作用不可小覷，同時(shí)延續(xù)作用也很大。對(duì)普通家庭來說，壽險(xiǎn)是最重要的，個(gè)人或家庭購買壽險(xiǎn)一定要有明確的目的。根據(jù)我國國情，保險(xiǎn)費(fèi)支出占投資人收入總額的5%至10%為宜。目前，黃先生一家月收入約15000元，按15%購買保險(xiǎn)比較合適。買保險(xiǎn)也不一定要一步到位，在險(xiǎn)種上可選擇健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金等儲(chǔ)蓄投資性保險(xiǎn)。

此外，籌劃孩子的教育費(fèi)用，到底是選教育儲(chǔ)蓄還是選教育保險(xiǎn)？對(duì)于家長們來說只能根據(jù)自己的家庭情況來定。

黃先生一家的家庭情況比較優(yōu)越，但是日益高漲的教育投資必將占據(jù)家庭支出的重要部分，從現(xiàn)在起，打理孩子的教育費(fèi)用，開始為孩子進(jìn)行教育理財(cái)至關(guān)重要。

據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，在北京、上海等大城市，擁有18歲以下子女的家庭中，平均將全家總收入的23.6%都投入到了子女教育中，如果加上高等教育，這一比例還會(huì)大幅度上升。但只要細(xì)心籌劃教育理財(cái)，孩子的教育費(fèi)就無需擔(dān)心了。

第8篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

案例：積蓄十萬，月入八千

十一黃金周，張先生與田小姐步入新婚殿堂。

張先生在一家企業(yè)擔(dān)任營銷部門主管，月稅后收入5000元左右；田小姐是一家事業(yè)單位的工作人員，月稅后收入約3000元左右，雙方年終稅后獎(jiǎng)金共計(jì)約3000元。夫妻雙方月主要開支用于償還房貸、車貸、日常消費(fèi)和應(yīng)酬，共計(jì)4500元。新婚伊始，家庭積蓄10萬元，希望盡早生育小寶寶。

根據(jù)張先生的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，銀行專家認(rèn)為，對(duì)于張先生這種“風(fēng)險(xiǎn)厭惡型”的家庭，要提高他們參與市場(chǎng)博弈的意識(shí)。

1.用“薪”理財(cái)，長期投資。上班族的張先生夫婦工作繁忙，沒有時(shí)間、精力來自行打理資產(chǎn)，因此建議參與基金定額定投，用“薪”理財(cái)。由于兩人希望盡早養(yǎng)育小寶寶，因此以后在日常開支方面會(huì)增加一定支出。

2.樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀。理財(cái)師建議張先生隨時(shí)與他們溝通，在他們的幫助之下及時(shí)調(diào)控理財(cái)策略，順應(yīng)形勢(shì)變化，正確認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)屬性，實(shí)現(xiàn)快樂理財(cái)、快樂生活。

3.儲(chǔ)蓄存款，靈活自如，2萬元用于儲(chǔ)蓄存款。目前張先生全家月消費(fèi)達(dá)到4000―5000元，建議保留2萬元用于儲(chǔ)蓄存款，以備急時(shí)所需。

4.“保”駕護(hù)航，每年支付1萬元的保險(xiǎn)費(fèi)用。

5.雖然張先生夫婦屬于“風(fēng)險(xiǎn)厭惡型”，但是鑒于張先生家庭處于“筑巢期”，財(cái)務(wù)生命周期正處于上升階段，可適當(dāng)配置積極成長類股票型基金，如中銀增長等，把資金交由專業(yè)人士投資，既省心，又有效參與到資本市場(chǎng)，在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求資本成長收益。另外可購買銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，既降低風(fēng)險(xiǎn)，又分享中度投資收益。10萬元建議5萬元投資股票型基金、5萬元投資銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

花銷：理清收支，做好規(guī)劃

從婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，夫妻的理財(cái)應(yīng)當(dāng)是尋求婚姻生活和諧的重要一課，缺乏對(duì)理財(cái)觀念的溝通和相互認(rèn)同，容易引發(fā)爭端。

通常新婚族在購置、裝修完婚房和婚禮用品后一般“所剩無幾”，那些有貸款或者收入不穩(wěn)定的年輕人更要及早在財(cái)務(wù)上進(jìn)行規(guī)劃。尤其是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不牢的年輕小夫妻更是應(yīng)當(dāng)從財(cái)富管理開始，本著“建立理財(cái)大計(jì)，用錢量入為出”的原則為婚后理財(cái)開個(gè)好頭。新婚夫婦在制定規(guī)劃時(shí)應(yīng)在綜合考慮家庭收入、支出現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上做好收支預(yù)算并定下目標(biāo)。此外，有一定能力的新婚夫妻有必要盡早通過保險(xiǎn)、定投等形式為今后留有保障。

新婚夫妻應(yīng)該把過去個(gè)人理財(cái)?shù)挠^念轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡?cái)，也就是把雙方的收入和支出均進(jìn)行合理的安排和使用。在進(jìn)行計(jì)劃之前，兩人要先清點(diǎn)共同的財(cái)產(chǎn)，這樣才能將下一步的理財(cái)做到有的放矢。

專家認(rèn)為，在整合財(cái)產(chǎn)后，夫妻二人即可重新制訂家庭的開銷和投資規(guī)劃。

開銷方面，如果有房貸或車貸的話，每月還貸金額建議控制在30％以內(nèi)。夫妻二人應(yīng)力爭把食物的花費(fèi)控制在10％之內(nèi)，置裝費(fèi)控制在10％之內(nèi)，交通費(fèi)控制在5％，娛樂支出控制在10％，雜項(xiàng)支出控制在10％，這樣每月可以留存收入的25％進(jìn)行投資，以應(yīng)對(duì)將來孩子的教育投資和為自己的養(yǎng)老做儲(chǔ)備。

此外，孩子的教育金可以通過諸如基金定投這樣的方式做準(zhǔn)備。此外，疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障類險(xiǎn)種也是應(yīng)該重點(diǎn)考慮的，保額以年收入的5至10倍再加上家庭的負(fù)債和貸款來確定，而保費(fèi)支出則不應(yīng)超過家庭一個(gè)月的收入所得。

投資：保持理性，生財(cái)有道

30歲的新娘肖小姐是某知名企業(yè)職員，如今家庭總收入達(dá)萬元。家里的大小事情，肖小姐都一個(gè)人張羅，買房、裝修、買車，接著又張羅存更多的錢，雖然兩人收入還可以，但是每月房貸和養(yǎng)車也花掉一半了，因?yàn)闇?zhǔn)備明年生孩子，所以要儲(chǔ)蓄更多的“育兒基金”，雙方父母年紀(jì)大了，萬一生病，需要存錢備不時(shí)之需。

滿腦子家庭計(jì)劃的肖小姐活得一點(diǎn)也不輕松，平時(shí)也很簡樸，絕不亂花錢。為了更好地學(xué)會(huì)理財(cái)，肖小姐拜一位銀行工作的好朋友為師，“理財(cái)師朋友建議，像我這樣收入穩(wěn)定的家庭，可以計(jì)算出平時(shí)每月的固定開支，存款里預(yù)留出4-6個(gè)月的機(jī)動(dòng)資金做日常開支即可，剩余的錢則按照一定比例，一部分存定期，一部分買保險(xiǎn)，一部分買比較穩(wěn)妥的基金?！彼榻B道。

理財(cái)專家對(duì)此也建議：為保證家庭的急用之需，家庭財(cái)產(chǎn)需要滾動(dòng)增值，所以結(jié)婚后，夫妻可以共同出資建立一筆投資基金。夫妻可以把年收入的10％-15％，固定拿出來投入基金，并由一方掌管運(yùn)作進(jìn)行債券、股票、保險(xiǎn)、基金、儲(chǔ)蓄組合投資，做到穩(wěn)健投資與風(fēng)險(xiǎn)投資相結(jié)合，長線投資與短期投資相結(jié)合，賺取20％左右的資本收益就很不錯(cuò)。

當(dāng)然要分析市場(chǎng)，要有投資眼光，而且要適當(dāng)分散風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄和投資計(jì)劃，一般普通人會(huì)選擇儲(chǔ)蓄的積累財(cái)富方式，其實(shí)，保險(xiǎn)一些的儲(chǔ)蓄方式還有購買債券、保險(xiǎn)和收藏珍貴物品等。專家還建議投資一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況來確定，投資之前一定要有較為深入的考察，否則，盲目的投資只能讓你的財(cái)產(chǎn)受損。

保險(xiǎn)：切莫沖動(dòng)，

以防“險(xiǎn)奴”

近年來，人們的投保意識(shí)逐步提高。理財(cái)專家提醒說，有投保意識(shí)是件好事，但千萬不可盲目投保，新婚夫婦更需謹(jǐn)慎，一定要避免在成為房奴、車奴和卡奴之后再淪為“險(xiǎn)奴”。

針對(duì)圍繞結(jié)婚大做營銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，中國平安保險(xiǎn)公司一理財(cái)師建議，對(duì)處于初創(chuàng)期的家庭而言，新婚家庭的財(cái)務(wù)通常處在打基礎(chǔ)階段，在保險(xiǎn)方面應(yīng)該量入為出，切忌沖動(dòng)投保和盲目退保。

針對(duì)新婚家庭房貸和車貸等負(fù)債劇增的情況，新人可以先考慮為家里的經(jīng)濟(jì)支柱上一份保險(xiǎn)。否則，經(jīng)濟(jì)支柱一旦發(fā)生疾病和意外等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)造成毀滅性打擊。

這里有個(gè)竅門。理財(cái)師建議，新人可以考慮配置同等保險(xiǎn)金額的壽險(xiǎn)產(chǎn)品以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。例如，家里的貸款是30萬元，那么應(yīng)該把保險(xiǎn)的保額設(shè)為30萬元，并且被保險(xiǎn)人應(yīng)該為還貸的一方。這樣，萬一日后出險(xiǎn)，另一方就具有了還貸的能力。

此外，如果在婚后一兩年內(nèi)就有孕育寶寶的計(jì)劃，建議妻子盡早購買含有妊娠期和新生兒保障的“母嬰保險(xiǎn)”產(chǎn)品。

第9篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

張女士今年33歲，從事商務(wù)咨詢工作，目前單身，有一個(gè)3歲的兒子。月收入略有波動(dòng)，平均每月1萬元左右，家庭日常支出3000元，兒子托管費(fèi)和其他費(fèi)用每月2000元。張女士目前的工作節(jié)奏和壓力非常大，隨著自己年齡的增大，加上工作的不確定性，擔(dān)心未來自己收入有大幅下降的可能?，F(xiàn)有活期存款5萬元，定期存款5萬元，一套自用房市值約50萬元，股票型基金4萬元，目前市值3.5萬元。

家庭財(cái)務(wù)分析

從資產(chǎn)負(fù)債表上看，張女士家庭流動(dòng)性資產(chǎn)有5萬元，流動(dòng)性指標(biāo)超過標(biāo)準(zhǔn)值3-6倍很多，說明家庭的閑置資產(chǎn)相對(duì)多一些，不利于家庭資產(chǎn)的保值增值。從投資性資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的占比來看，其比率為13.39%，低于標(biāo)準(zhǔn)值50%，說明張女士家庭資產(chǎn)中用于投資的部分并不多，這會(huì)影響家庭資產(chǎn)的保值增值，也會(huì)影響張女士將來理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從現(xiàn)金流量表上看，張女士家庭的凈結(jié)余比率為46.81%，略高于標(biāo)準(zhǔn)值40%，說明張女士有著不錯(cuò)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)。但從實(shí)現(xiàn)將來理財(cái)目標(biāo)的角度來看，提高家庭的凈結(jié)余比率還是很有必要的。從財(cái)務(wù)自由度的指標(biāo)來看，張女士家庭的指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值100%，這意味著張女士家庭完全依賴于其工作收入，一旦工作出現(xiàn)問題，其后果不堪設(shè)想。建議張女士逐步提高生息資產(chǎn)的比例，提高理財(cái)收入，早日實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)目標(biāo)

1、隨著孩子越來越大，開銷越來越多，張女士想知道應(yīng)該如何理財(cái)，才可以保障自己孩子將來的教育和生活？

2、出于對(duì)未來生活的擔(dān)憂，張女士想知道如何理財(cái)規(guī)劃，能提高自己生活的穩(wěn)定性，并儲(chǔ)備養(yǎng)老金。

理財(cái)建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃

對(duì)張女士來說，5萬元的流動(dòng)資產(chǎn)作為預(yù)備金顯然多了一些。張女士當(dāng)前平均月支出為5，000元，建議留出2萬元作為個(gè)人的緊急預(yù)備金，其中80%投資于貨幣基金，20%以銀行活期存款方式留存。另外，張女士可以辦一張額度為1萬元以上的信用卡，不僅能在急需資金時(shí)應(yīng)急使用，還可以代替現(xiàn)金刷卡消費(fèi)，提高資金的使用效率，提高自己的預(yù)備金額度。

從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試結(jié)果來看，張女士屬于穩(wěn)健型投資者。建議的投資組合如下：拿出5萬元資金用于定期存款或購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，期限以一年期為主，滿足家庭每年可能的大額支出需要。3.5萬元投資股票型基金，其比例暫時(shí)不動(dòng)，滿足家庭資產(chǎn)增值需要。最后的3萬元資金投資于債券型基金或保本型基金，滿足資產(chǎn)保值需要。其中債券型基金以投資債券為主，比例為80%以上，這能有效規(guī)避債券市場(chǎng)的一些投資風(fēng)險(xiǎn)，并獲得穩(wěn)定的收益。需要注意的是，保本型基金雖然保本，但有期限限制，一般為兩年到三年左右，中途贖回是不能保證本金的。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

由于張女士目前是家庭的唯一支柱，所承擔(dān)的家庭責(zé)任很大。因此，建議張女士為自己適當(dāng)購買一些重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，給家庭提供可靠的保障。首先要考慮的就是重大疾病保險(xiǎn)。根據(jù)沈陽目前醫(yī)療消費(fèi)水平，其重大疾病的保險(xiǎn)金額以30萬元為宜，張女士可以選擇年繳保費(fèi)的重大疾病保險(xiǎn)，每年花566元左右，購買重大疾病保險(xiǎn)附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)。此外，張女士也要選擇定期壽險(xiǎn)來為自己提供保障，建議選擇保額為30萬元，年繳保費(fèi)1260元的定期壽險(xiǎn)。

3、子女教育金規(guī)劃

總體來說， 張女士總資產(chǎn)不多，且主要為房產(chǎn)，可用于投資的資產(chǎn)并不多。因此，通過每月的凈儲(chǔ)蓄來貯備教育金是最主要的方式。建議每月凈儲(chǔ)蓄選擇定期定額投資基金，用于準(zhǔn)備孩子的教育金。雖然張女士的收入存在不確定性，但基金定投具有起點(diǎn)低、收益高、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，比較適合張女士投資。張女士的兒子只有3歲，從現(xiàn)在開始儲(chǔ)備教育金，時(shí)間還很充裕，隨著收入的變化，還可以隨時(shí)改變定投金額。長期堅(jiān)持下去，孩子需要教育金時(shí)，可以隨時(shí)支取，這樣孩子的教育金就基本有了保障。假設(shè)孩子在上大學(xué)之前接受的都是公立教育，以大學(xué)費(fèi)用每年花費(fèi)2萬元現(xiàn)值保守估計(jì)，每年生活費(fèi)用2萬元現(xiàn)值；以學(xué)費(fèi)和生活成本增長率5%為例，張女士培養(yǎng)孩子20年，共需要105萬元左右。以指數(shù)型基金定投平均投資報(bào)酬率8%為例，積累105萬元，每月還需要投資1327元。

4、養(yǎng)老規(guī)劃

張女士家庭當(dāng)前每年有5.28萬元左右的結(jié)余，這部分資金除了給孩子進(jìn)行教育規(guī)劃外，可將一部分用于養(yǎng)老資金積累。以張女士22年后退休，余壽30年為例（假設(shè)退休后保持目前生活水平，每年支出5萬元，年平均通貨膨脹率為5%，年平均工資增長率為5%），退休時(shí)點(diǎn)還需要70萬元左右，才能保證目前的生活水平不變。建議張女士通過基金定投方式，建立個(gè)人養(yǎng)老保障。專設(shè)一個(gè)養(yǎng)老基金賬戶，從現(xiàn)在起，每月投入一定數(shù)額資金購買基金，一直堅(jiān)持到55歲退休。假設(shè)張女士每月投資1000元購買基金，基金定投的年化收益率為8%，堅(jiān)持22年，通過計(jì)算，屆時(shí)將有71.68萬元用于養(yǎng)老。如果基金定投的年化收益率為12%，則在張女士55歲時(shí)，可積累128.31萬元，晚年生活還是非常有保障的。

四招教你看清理財(cái)產(chǎn)品說明書

細(xì)節(jié)一：認(rèn)清產(chǎn)品類型

目前銀行理財(cái)產(chǎn)品往往分為保證收益型和非保證收益型，也分為固定收益型和浮動(dòng)收益型。一般而言，初次購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，可以先考慮保證收益型產(chǎn)品或者固定收益型產(chǎn)品。

細(xì)節(jié)二：資金進(jìn)出的時(shí)間差

目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品的還本清算期，從3個(gè)到7個(gè)工作日不等。有些理財(cái)產(chǎn)品在其產(chǎn)品說明書中，明確表示在這段時(shí)間內(nèi)，銀行不會(huì)向投資者支付利息，但也有一些理財(cái)產(chǎn)品未對(duì)此做出說明。投資者要注意，募集期不等于起息期，到期日不等于支付日。如果投資者未能及時(shí)注意到期日和支付日間的時(shí)間差，會(huì)使實(shí)際投資收益縮水。

細(xì)節(jié)三：明確產(chǎn)品能否贖回提前贖回

包含以下兩種情況：隨時(shí)支持贖回和只能在某一規(guī)定時(shí)間內(nèi)贖回部分理財(cái)產(chǎn)品。投資者在選購這類可贖回產(chǎn)品時(shí)，要與其他中短期投資產(chǎn)品的靈活性和收益率比較，才能選出更具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。此外，與提前贖回條款不同，終止條款更容易讓投資者吃虧。一些理財(cái)合同中設(shè)計(jì)有“在特殊情況下，本行有權(quán)單方面提前終止理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營”的條款，會(huì)讓投資者的理財(cái)產(chǎn)品莫名“被終止”。