家庭理財(cái)計(jì)劃精選(九篇)

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第1篇：家庭理財(cái)計(jì)劃范文

孟偉今年27歲，是一名軟件工程師，日前在北京一家大型軟件公司工作。女友小豆25歲，是北京一家公司的職員。二人相戀幾年，感情穩(wěn)步發(fā)展，上個(gè)月已經(jīng)領(lǐng)了結(jié)婚證，只待年底回老家操辦結(jié)婚事宜。

領(lǐng)證后仍然自收自支

孟偉稅后每個(gè)月收入7000元，女友小可的月收入有5000元。雖然都在北京工作，但兩人的工作地點(diǎn)一個(gè)在北邊的中關(guān)村，另一個(gè)在東邊的CBD，兩者相距很遠(yuǎn)，因此目前還是保持著單身時(shí)的生活狀態(tài)，各住各的，包括經(jīng)濟(jì)狀況基本還是自收自支。

孟偉現(xiàn)在和同事一起租房住，每月租金1000元，基本生活開(kāi)銷和娛樂(lè)消費(fèi)共3000元；小豆則住在公司提供的單身宿舍，節(jié)省了一筆租房的費(fèi)用。但是每個(gè)月生活開(kāi)銷加買衣服等娛樂(lè)消費(fèi)支出2500元。兩人每個(gè)月分別結(jié)余3000元和2500元。年度收入方面，孟偉和女友這方面的收入主要就來(lái)自年終獎(jiǎng)，兩人分別有3萬(wàn)元和2萬(wàn)元。對(duì)于年度性的支出，在孟偉來(lái)說(shuō)，以前就是過(guò)年回家的費(fèi)用，老家在山東濟(jì)南，離北京僅有4個(gè)小時(shí)左右的車程，來(lái)回路費(fèi)幾百元即可，再給侄女點(diǎn)壓歲錢，幫著家里置辦些年貨，大概需要花費(fèi)2000元。小豆的年度支出則是給父母的孝親費(fèi)用，大概3000元，另外集中給自己添置衣物的費(fèi)用5000元。

各自積累一小筆資產(chǎn)

大學(xué)畢業(yè)幾年來(lái)，由于花錢消費(fèi)比較節(jié)制，孟偉和女友都遠(yuǎn)離了“月光族”，也因此各自積累了一筆小小的資產(chǎn)。孟偉的現(xiàn)金及活存有2萬(wàn)元，定期存款5萬(wàn)元，股票市值8萬(wàn)元。而小豆的現(xiàn)金以及活期存款有2萬(wàn)元，幾只基金市值有2萬(wàn)元。另外，自從上班開(kāi)始，小豆就開(kāi)始了每個(gè)月1000元的基金定投，現(xiàn)在對(duì)賬單上的基金市值已經(jīng)接近5萬(wàn)元。

在保險(xiǎn)方面，兩人均有公司提供的基本的社會(huì)保障，除此外，兩人都有一份公共交通意外險(xiǎn)，保障額度在6萬(wàn)元。“不知道保險(xiǎn)公司通過(guò)什么渠道了解到我們的信息，然后就打電話說(shuō)要贈(zèng)送意外保險(xiǎn)，既然是免費(fèi)的午餐，那就享用唄?！泵蟼フf(shuō)，他們也明白，保險(xiǎn)公司是拿著這件事做鋪墊，為下一次推銷商業(yè)保險(xiǎn)做準(zhǔn)備。不過(guò)，他和女友都覺(jué)著還年輕，身體好，不必急著購(gòu)買更多保險(xiǎn)，只需在社?；A(chǔ)上添加一些最基本的保障就可以了。

理財(cái)目標(biāo)多壓力大

孟偉說(shuō)，一想起未來(lái)幾年內(nèi)要實(shí)現(xiàn)的生活目標(biāo)，他就會(huì)感覺(jué)壓力倍增。眼前最緊要的事情就是年底的婚禮?！案改付际瞧胀ǖ墓と耍B(yǎng)我和哥姐上大學(xué)就夠不容易了，因此婚禮費(fèi)用我要自己準(zhǔn)備?！泵蟼ヮA(yù)算中的婚禮花費(fèi)在5萬(wàn)元左右。

婚禮后孟偉馬上面臨的就是房子問(wèn)題，是租還是買讓他和女友猶豫不決。買吧，目前房?jī)r(jià)太高，擔(dān)心拿出所有積蓄買了，還貸壓力大生活也會(huì)拮據(jù)。租吧，又覺(jué)得交了房租，幾年下來(lái)房子還是別人的，心有不甘。

“接下來(lái)就是孩子的問(wèn)題了。哥哥和姐姐一再以過(guò)來(lái)人的身份叮囑我，30歲之前把孩子生了，否則以后年紀(jì)大了，工作和孩子的壓力會(huì)讓你精力更不夠用?！泵蟼ズ托《股塘恐龠^(guò)3年生小孩，那時(shí)生活開(kāi)支肯定要增加。

孟偉和女友都喜歡車，同時(shí)夢(mèng)想著能早一天有輛屬于自己的私家車?！耙蟛桓撸?2萬(wàn)元左右的就行?！?/p>

最后，孟偉還有一個(gè)最重要的問(wèn)題就是，目前的股票和基金投資需不需要進(jìn)行調(diào)整，如何投資才能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的迅速增值，讓財(cái)富增加。

至于其他的諸如孩子教育金等問(wèn)題，孟偉說(shuō)還顧不上考慮，先把眼前這幾年的事情解決了吧。他向理財(cái)師請(qǐng)教，自己該如何有效合理地安排和規(guī)劃，才能盡早實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，又不至于生活太拮據(jù)。

資產(chǎn)配置分析和理財(cái)建議

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

從現(xiàn)有的資料來(lái)看，孟先生是有結(jié)婚及育兒計(jì)劃的新婚一族，未來(lái)的家庭將由孟先生及妻子小豆女士組成，預(yù)計(jì)3年后會(huì)有孩子。目前的家庭財(cái)務(wù)狀況整體上是比較理想的，但從投資理財(cái)?shù)慕嵌纫约懊舷壬娜松繕?biāo)來(lái)看，有些方面還是可以采取相關(guān)措施進(jìn)行完善的。

資產(chǎn)負(fù)債率是考察一個(gè)家庭整體債務(wù)壓力的指標(biāo)，理想的經(jīng)驗(yàn)值是小于50％，這樣可以不給一個(gè)家庭太大的償還債務(wù)壓力，孟先生一家的實(shí)際數(shù)值是0％，因此是不存在償債壓力的，這就為投資規(guī)劃提供了很好的前提條件。但另一方面也表明了過(guò)猶不及，在資金的合理安排上需要進(jìn)一步加以完善。

消費(fèi)比率和儲(chǔ)蓄率是考察一個(gè)家庭每月支出和結(jié)余水平的指標(biāo)，理想的經(jīng)驗(yàn)值方面，支出一般在60％以下，從而結(jié)余在40％vR上。在這兩個(gè)指標(biāo)方面，孟先生一家的數(shù)值為54％和46％，與理想值比較接近，是相對(duì)合理的，也可以稍加調(diào)整。略微加大儲(chǔ)蓄力度。

債務(wù)償還比率是考察一個(gè)家庭每個(gè)月支出中，用于償還債務(wù)的資金占每月收入的比例，理想的經(jīng)驗(yàn)值是小于35％，孟先生一家實(shí)際數(shù)值是O％，這是因?yàn)槊舷壬患規(guī)缀鯖](méi)有負(fù)債。

凈資產(chǎn)投資率是考察一個(gè)家庭可以產(chǎn)生增值的資產(chǎn)，主要是指金融資產(chǎn)占家庭凈資產(chǎn)的比率，理想的經(jīng)驗(yàn)值是大于50％，孟先生一家的實(shí)際數(shù)值為63％，超過(guò)理想值。說(shuō)明孟先生家的資產(chǎn)在保值及升值方面得到了較為合理的安排。

理財(cái)目標(biāo)分析

婚禮費(fèi)用孟先生年底要結(jié)婚，需要5萬(wàn)元婚禮花費(fèi)，這筆資金可以從現(xiàn)有的活期存款及未來(lái)數(shù)月的工資結(jié)余中支取?，F(xiàn)有活期存款4萬(wàn)元，未來(lái)每月工資扣除生活費(fèi)及1000元定投后余4500元。按4個(gè)月計(jì)算也可以積累為1.8萬(wàn)元，共計(jì)5.8萬(wàn)元，足以支付年底的婚禮費(fèi)用，尚有8000元盈余。

房子問(wèn)題　目前房?jī)r(jià)高企，孟先生一家還很年輕，資本積累不足，若買房會(huì)帶來(lái)很大的還貸壓力，且影響其他近期理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。建議孟先生可以先考慮租房的形式過(guò)渡，待近期的生活目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，且有了一定的資本積累，再實(shí)行買房計(jì)劃會(huì)比較合適，這樣安排會(huì)比現(xiàn)在就買房的壓力小些?？紤]到孟先生及妻子分別在北邊的中關(guān)村及東邊的CBD工作，并且已計(jì)劃買車，租房的位置最好選在距其中一處工作地點(diǎn)不遠(yuǎn)，公交方便的地段，另一人可以開(kāi)車上下班。房租估計(jì)為2500－3000元，月，以現(xiàn)在孟先生一家的收入及儲(chǔ)蓄能力來(lái)看是可以承受的。

孩子問(wèn)題　孟先生3年之后要小孩，根據(jù)現(xiàn)有情況估計(jì)3年后孩子的養(yǎng)育費(fèi)用大概在3萬(wàn)元／年，以孟先生及妻子的收入支出狀況看，每年年底有4萬(wàn)元結(jié)余，還是足以支撐此項(xiàng)費(fèi)用的。

購(gòu)車問(wèn)題　孟先生希望能早些有屬于自己的私家車，價(jià)格12萬(wàn)元?？紤]到上述婚禮、住房、孩子養(yǎng)育相關(guān)費(fèi)用支出，還結(jié)余資金20萬(wàn)元，其中5萬(wàn)元定期，15萬(wàn)元股票及基金。孟先生及妻子可

以現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)其買車計(jì)劃，之后結(jié)余資金8萬(wàn)元，以高流動(dòng)性資產(chǎn)形式存在，足以應(yīng)付日常開(kāi)銷及緊急資金支出需要。

投資調(diào)整問(wèn)題　從孟先生目前的金融資產(chǎn)組成來(lái)看，活期、現(xiàn)金、定期存款屬于本金安全、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，占比為38％；股票屬于本金和收益都高度不確定的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，占比為33％；基金相對(duì)比股票風(fēng)險(xiǎn)低些，占比29％。

建議孟先生放棄股票投資，可以考慮加大基金投資，理由有如下三點(diǎn)：第一是孟先生作為一名軟件工程師，并不是投資專業(yè)人士；第二是當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)正處在世界性的金融危機(jī)之中，沒(méi)有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，虛擬經(jīng)濟(jì)的投資蘊(yùn)涵著很大的風(fēng)險(xiǎn)；第三是孟先生雖然年輕，理論上具備虧損了再重來(lái)的時(shí)間基礎(chǔ)，但考慮到近幾年幾項(xiàng)生活目標(biāo)需要實(shí)現(xiàn)，過(guò)大的波動(dòng)會(huì)帶來(lái)負(fù)面的影響。

基于孟先生希望實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)迅速增值的愿望及買車和婚禮的支出，結(jié)合孟先生一家生命周期的考慮，建議孟先生可以加大基金定投的力度，將相對(duì)更多的資金投入到股票、混合或指數(shù)型基金中。

具體投資建議

針對(duì)以上分析，建議孟先生做如下幾方面的財(cái)務(wù)調(diào)整：

緊急資金備用安排上述規(guī)劃后孟先生一家可動(dòng)用資金為8萬(wàn)元。鑒于孟先生一家月花銷6500元，充足的應(yīng)急資金通常按月支出的6倍進(jìn)行計(jì)算，約為4萬(wàn)元，建議以2萬(wàn)活期存款2萬(wàn)定期存款的形式處理。另外的4萬(wàn)元建議投入到偏股型基金中去，分享資本市場(chǎng)增長(zhǎng)的收益。

積極打理結(jié)余資金假設(shè)孟先生一家的每月收入支出情況保持穩(wěn)定，那么在未來(lái)3年，每月扣除房屋租金后都會(huì)有2500元的結(jié)余，每年有4萬(wàn)元結(jié)余。在保持平時(shí)應(yīng)急資金有4萬(wàn)元的基礎(chǔ)之上，建議從明年起每月通過(guò)定投的方式處理結(jié)余資金。孟先生還很年輕，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力比較強(qiáng)，建議月結(jié)余定投到高增長(zhǎng)的股票及指數(shù)型基金中。年底獎(jiǎng)金結(jié)余4萬(wàn)元也可以根據(jù)市場(chǎng)情況投入混合型或股票型基金中。

另外，如果孟先生與妻子結(jié)婚后一起居住，則生話費(fèi)用可以有一定的節(jié)省，也可以加大資金積累的力度。

初步計(jì)算，假設(shè)年投資回報(bào)率8％(不考慮緊急備用金)，則3年后的資金積累為28萬(wàn)元，5年后資金積累為42萬(wàn)元(已扣除孩子養(yǎng)育費(fèi)用)。屆時(shí)可以考慮選一合適的房產(chǎn)實(shí)行買房計(jì)劃，將40萬(wàn)元作為首付，租金支出轉(zhuǎn)為月供款。壓力會(huì)比現(xiàn)在小很多。

加大保障力度資料中顯示孟先生及妻子只有一份公共交通意外保險(xiǎn)，額度6萬(wàn)元，明顯額度不足且保險(xiǎn)種類單一，應(yīng)加大風(fēng)險(xiǎn)保障力度及種類。

家庭保險(xiǎn)建議

人的一生總是會(huì)遵循這樣幾個(gè)不同的階段：?jiǎn)紊碣F族――二人世界――三口之家――成熟家庭――退休生活，從風(fēng)險(xiǎn)角度而言，不同的人生階段要側(cè)重不同的風(fēng)險(xiǎn)保障。

孟偉和小豆剛剛從單身貴族過(guò)渡到了甜蜜的二人世界，角色的轉(zhuǎn)換也帶來(lái)了各自對(duì)家庭的責(zé)任，兩人省吃儉用積累財(cái)富。運(yùn)用投資工具也小有成就，但是任何沒(méi)有保險(xiǎn)保障的理財(cái)活動(dòng)都是白費(fèi)，因?yàn)樯町?dāng)中很多風(fēng)險(xiǎn)事故的不期而至?xí)屛覀兊乃胸?cái)務(wù)安排陷入被動(dòng)，有句話說(shuō)得好：“明天和意外不知哪個(gè)先來(lái)”，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性往往會(huì)讓人措手不及，所以。盡早做一些風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)于孟偉和小豆兩人而言實(shí)屬當(dāng)務(wù)之急。

孟偉認(rèn)為現(xiàn)在還年輕，身體很好，不急著在保險(xiǎn)上面做更多的安排，其實(shí)恰恰相反。年輕、身體好正是買保險(xiǎn)的最有利條件。一方面年輕人的費(fèi)率較低，可以以較低保費(fèi)獲取較高保障；一方面年輕人身體好核保容易通過(guò)，絕大多數(shù)沒(méi)有加費(fèi)及拒保的風(fēng)險(xiǎn)，因此現(xiàn)在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品是最佳時(shí)機(jī)。

具體來(lái)看，人生的風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)方面。一是活的太短的風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)年富力強(qiáng)的時(shí)候發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)(如意外傷害，重大疾病)讓家庭陷入困境；一是活的太長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，人的壽命自己無(wú)法控制。所以孟偉這個(gè)年齡，考慮到經(jīng)濟(jì)承受能力的問(wèn)題，選擇保險(xiǎn)還是要遵循先保障風(fēng)險(xiǎn)再解決養(yǎng)老的先后順序。

第2篇：家庭理財(cái)計(jì)劃范文

關(guān)鍵詞：儲(chǔ)蓄存款；新儲(chǔ)蓄率；家庭理財(cái)

21世紀(jì)以來(lái)，無(wú)論是整個(gè)社會(huì)還是家庭個(gè)體，財(cái)富均處于快速增長(zhǎng)的階段，家庭在財(cái)富管理方面的觀念也日益成熟，投資目標(biāo)逐漸多樣化，并且開(kāi)始實(shí)現(xiàn)分散化投資。但類似國(guó)債、現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄存款、購(gòu)買房地產(chǎn)等傳統(tǒng)化的投資，依然占據(jù)著主要的地位。其中，儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國(guó)大多數(shù)家庭的首要選擇。家庭理財(cái)中選擇儲(chǔ)蓄存款的主要原因是：安全性高，流動(dòng)率大，且操作簡(jiǎn)單，類型比較多。在我國(guó)這種基本國(guó)情之下，儲(chǔ)蓄存款占總可支配收入的比例非常大。在本文之中，將要通過(guò)對(duì)儲(chǔ)蓄率的分析，驗(yàn)證家庭儲(chǔ)蓄是否跟宏觀經(jīng)濟(jì)有著必然的內(nèi)在聯(lián)系以及在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展歷程中，我國(guó)保守的理財(cái)觀念是否有改觀，進(jìn)而對(duì)現(xiàn)在理財(cái)結(jié)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，給出最終的儲(chǔ)蓄存款合理配置的建議。

一、新儲(chǔ)蓄率計(jì)算方式

為了精確儲(chǔ)蓄率，采用公式：儲(chǔ)蓄率=（家庭人民幣儲(chǔ)蓄存款增加值/可支配收入），其中可支配收入=（農(nóng)村人數(shù)*農(nóng)村居民人均收入+城鎮(zhèn)人數(shù)*城鎮(zhèn)居民可支配人均收入）。

二、基于新儲(chǔ)蓄率的分析

1、新儲(chǔ)蓄率與宏觀經(jīng)濟(jì)關(guān)系

分析計(jì)算出的新儲(chǔ)蓄率，本文發(fā)現(xiàn)在2005年以前，儲(chǔ)蓄率隨著GDP增長(zhǎng)率的增長(zhǎng)而不斷增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的初期，家庭由原先的收入只能夠支付日常消費(fèi)到開(kāi)始不斷地積累財(cái)富。隨著財(cái)富的增加，家庭快開(kāi)始有了理財(cái)?shù)挠^念。而首選的理財(cái)方式便是儲(chǔ)蓄存款，所以在此期間儲(chǔ)蓄率不斷的上升。而且儲(chǔ)蓄率的增長(zhǎng)幅度大于GDP的增長(zhǎng)幅度，說(shuō)明此時(shí)家庭的邊際儲(chǔ)蓄率是上升的。

而在2005年以后，儲(chǔ)蓄率和GDP的增長(zhǎng)率呈現(xiàn)一種負(fù)相關(guān)的關(guān)系。2006年和2007是經(jīng)濟(jì)超高速發(fā)展的兩年，GDP增長(zhǎng)率達(dá)到了12%以上。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)，股票市場(chǎng)出現(xiàn)史無(wú)前例的大牛市，也因此使很多人將錢投入股票市場(chǎng)，帶來(lái)的效應(yīng)便是儲(chǔ)蓄率的下降。在2007年牛市最火爆的時(shí)候，儲(chǔ)蓄率由2006年的21.78%下降為9.78%，到達(dá)了歷史的最低水平。而股票市場(chǎng)遵循“盛極必衰”的規(guī)則，隨著2008年熊市的到來(lái)，人們?cè)诮?jīng)受了股市大幅度跳水以后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入極端的恐懼時(shí)期。很多家庭在此開(kāi)始選擇將閑置資金存入銀行，此時(shí)安全對(duì)于投資家庭來(lái)說(shuō)才是最重要的。所以在2008年儲(chǔ)蓄率到達(dá)了歷史的最高點(diǎn)34.86%。而時(shí)至今日，家庭理財(cái)?shù)膬?chǔ)蓄率的大致趨勢(shì)是下降的，其中也不乏小波動(dòng)。因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式增多，家庭投資者從之前的風(fēng)險(xiǎn)恐懼中慢慢走出來(lái)，開(kāi)始更加合理的調(diào)整自己的理財(cái)結(jié)構(gòu)，既不會(huì)將全部的資產(chǎn)投資于股票這種風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，也不會(huì)因噎廢食而全部投資為儲(chǔ)蓄存款。

綜合來(lái)看，儲(chǔ)蓄率與宏觀經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系存在一個(gè)“拐點(diǎn)”。在拐點(diǎn)之前，家庭收入大部分用于日常消費(fèi)衣食住行，所以很少有閑置資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄，這個(gè)階段隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)財(cái)富的累積，儲(chǔ)蓄率不斷上升。在拐點(diǎn)之后，也就是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，家庭財(cái)富積累到一定階段，金融產(chǎn)品品種多樣化，家庭理財(cái)觀念開(kāi)始日漸成熟，儲(chǔ)蓄率逐漸降低，通過(guò)分散化投資規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和享受收益。

2、儲(chǔ)蓄觀念的轉(zhuǎn)變分析

此期間觀念轉(zhuǎn)變經(jīng)歷了兩個(gè)階段：一個(gè)階段是財(cái)富慢慢積累、理財(cái)觀念漸漸形成的階段，此時(shí)已投資于儲(chǔ)蓄存款為主，占到了家庭可支配收入的20%以上。而在第2個(gè)階段，一般家庭會(huì)形成較為成熟的理財(cái)觀念。從計(jì)算得到的儲(chǔ)蓄率來(lái)看，在2008年金融危機(jī)之后，家庭可支配收入中開(kāi)始有30%左右的份額用于新增儲(chǔ)蓄。用于新增儲(chǔ)蓄存款的可支配收入隨著危機(jī)的過(guò)去慢慢下降，說(shuō)明很多家庭經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)以后形成了比較健康合理的理財(cái)觀念。到14年的時(shí)候，新增儲(chǔ)蓄占可支配收入的比例達(dá)到了除2007年以外的最低點(diǎn)，說(shuō)明與2007年家庭瘋狂投資股票市場(chǎng)減少新增儲(chǔ)蓄相比較，2014年的家庭更傾向于分散投資，較少的一部分繼續(xù)用來(lái)儲(chǔ)蓄投資，其余分散于別的理財(cái)方式。

眾多分析表明我國(guó)儲(chǔ)蓄率依舊過(guò)高，但是在本文新的儲(chǔ)蓄率衡量手法下，我國(guó)的家庭理財(cái)?shù)挠^念無(wú)疑已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，且經(jīng)過(guò)2008年的金融危機(jī)后，家庭觀念更為成熟。

三、評(píng)價(jià)和建議

在本文提出的新儲(chǔ)蓄率的計(jì)算手法可能一定的問(wèn)題，但是在一定程度上確實(shí)反映了儲(chǔ)蓄存款與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系，反映了我國(guó)在積極不斷發(fā)展的過(guò)程中儲(chǔ)蓄觀念有潛移默化的發(fā)生轉(zhuǎn)變。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)利率化的不斷推進(jìn)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新如雨后春筍般涌現(xiàn)。而每個(gè)家庭不管窮富，都得有自己的理財(cái)規(guī)劃。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)都是作為一個(gè)高儲(chǔ)蓄率、保守型消費(fèi)的形象出現(xiàn)，其主要原因有文化的影響，但更多的是對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知不足。以后的家庭理財(cái)規(guī)劃中，居民可進(jìn)一步減少儲(chǔ)蓄存款的比例，通過(guò)媒介或是專門的課程了解理財(cái)知識(shí)，形成完整而又健康的理財(cái)觀念，給自己的理財(cái)目標(biāo)設(shè)定合理的結(jié)構(gòu)，以妥善打理財(cái)富，提高家庭的幸福指數(shù)。

第3篇：家庭理財(cái)計(jì)劃范文

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)；問(wèn)題；發(fā)展策略

一、家庭理財(cái)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）家庭理財(cái)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)。

家庭購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的目的主要還是保值增值，獲取穩(wěn)定的收益，所以收益的多少對(duì)家庭理財(cái)產(chǎn)品的選擇將產(chǎn)生直接的影響。目前我國(guó)銀行存款還是占金融資產(chǎn)中的絕大部分，其他金融資產(chǎn)如：股票、基金、債券、黃金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等等所占比重相對(duì)較小。這一方面是由于人們的理財(cái)概念雖然發(fā)生了巨大改變，但是老一輩的人還是會(huì)選擇儲(chǔ)蓄存款，在我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)發(fā)展下，儲(chǔ)蓄存款所占比重在未來(lái)幾年仍然會(huì)占據(jù)主體地位。另一方面，家庭成員都是用辛苦賺來(lái)的結(jié)余收益來(lái)投資理財(cái)產(chǎn)品，所以他們中的絕大部分不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，絕大部分都是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。由于風(fēng)險(xiǎn)和收益都是對(duì)等的，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，所以就算其他理財(cái)產(chǎn)品如股票、基金等收益比儲(chǔ)蓄存款的利率高，但是風(fēng)險(xiǎn)也大，所以很大一部分人，為了避免風(fēng)險(xiǎn)，仍然會(huì)選擇傳統(tǒng)的銀行存款。銀行存款仍然會(huì)是家庭理財(cái)?shù)牡谝贿x擇，但家庭投資理財(cái)將越來(lái)越多樣化。對(duì)于低收入家庭，他們的收入都會(huì)存入銀行，而不會(huì)選擇投資于股票、債券等等，因?yàn)闉榱速Y金的流動(dòng)性，他們往往會(huì)隨時(shí)隨地支取現(xiàn)金，所以沒(méi)有辦法進(jìn)行理財(cái)投資，而且他們也沒(méi)有資金去聘請(qǐng)專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)來(lái)為他們進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。而高收入家庭，他們有更多資金和精力來(lái)對(duì)財(cái)富進(jìn)行合理規(guī)劃，所以，他們理財(cái)方案的選擇也將趨于多元化。

銀行存款仍會(huì)成為家庭首選，而且這種情形可能持續(xù)多年，這是由我國(guó)的國(guó)情和經(jīng)濟(jì)決定的。但是也會(huì)隨著家庭收入水平和消費(fèi)理念的不斷改善而逐年下降，同時(shí)社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保障制度的不斷建立和完善，家庭安全意識(shí)的不斷增強(qiáng)，這就有利于家庭投資者將目光放在更具有收益性的其他理財(cái)產(chǎn)品上。這會(huì)使得銀行儲(chǔ)蓄存款下降，一些金融產(chǎn)品如：股票、債券、基本、黃金等等的投資將日益增多，同時(shí)這些理財(cái)產(chǎn)品的混合搭配也將不斷復(fù)雜和多樣化。

（二）家庭理財(cái)行業(yè)存在的問(wèn)題。

1.理財(cái)產(chǎn)品存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來(lái)理財(cái)產(chǎn)品不斷的發(fā)展，種類也開(kāi)始不斷豐富，但是家庭理財(cái)產(chǎn)品也存在著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的國(guó)情，絕大部分的家庭投資者都是風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避者，所以面臨風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于他們來(lái)說(shuō)是一件非常苦惱的事情。家庭理財(cái)行業(yè)正處于發(fā)展之中尚未達(dá)到成熟，很多規(guī)章制度以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施都沒(méi)有建立起來(lái)，一旦投資失策對(duì)于投資者而言損失可能是巨大的。理財(cái)產(chǎn)品存在固有風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，有風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有收益。比如股票這種理財(cái)產(chǎn)品，很多投資者非常喜歡，因?yàn)槠涫找娲螅墒忻繒r(shí)每刻都在變化，而且你投資的公司每天的行情也處于變化中，由于投資者與管理者存在信息不對(duì)稱，公司真正的價(jià)值往往是難以合理預(yù)測(cè)的。而且我國(guó)的資本市場(chǎng)相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言明顯較弱，信息的透明度以及真實(shí)性都不太確定，雖然有眾多的專家都在預(yù)測(cè)，但是風(fēng)險(xiǎn)本身就是不確定的，沒(méi)有誰(shuí)能夠?qū)λ耆瓶?。?duì)于債券，相對(duì)于股票而言風(fēng)險(xiǎn)較小，同時(shí)收益也比股票小，我國(guó)目前幾乎沒(méi)有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，近似無(wú)風(fēng)險(xiǎn)也就國(guó)債或者銀行存款。因此，家庭理財(cái)?shù)奶匦詻Q定了其必須面對(duì)的操作、市場(chǎng)、利率等等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.理財(cái)產(chǎn)品單一。

金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)還只是發(fā)展階段，目前理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新也只是在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行了一定整合，并沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)的區(qū)別，不能滿足客戶個(gè)性化的需求，而且金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有推出針對(duì)具體客戶實(shí)施的差異化服務(wù)，對(duì)于不同收入水平和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的家庭都一同對(duì)待，這明顯缺乏靈活性和可操作性。相較于國(guó)內(nèi)，國(guó)外的家庭理財(cái)業(yè)務(wù)十分科學(xué)和有效，會(huì)根據(jù)客戶的具體情況而制定，這與國(guó)外資本市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度以及金融機(jī)構(gòu)的健全體制息息相關(guān)。目前商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭的理財(cái)產(chǎn)品不是很能適應(yīng)這種經(jīng)營(yíng)模式，這勢(shì)必會(huì)影響我國(guó)家庭理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展。

3.金融分業(yè)制約家庭理財(cái)發(fā)展空間。

目前我國(guó)的商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭理財(cái)產(chǎn)品不是很能適應(yīng)這種經(jīng)營(yíng)模式，家庭理財(cái)行業(yè)不能夠得到自由化發(fā)展。這就直接導(dǎo)致家庭理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)服務(wù)，不能滿足家庭投資者的多樣需求。而且其服務(wù)也只是單單的咨詢建議和簡(jiǎn)單設(shè)計(jì)上，沒(méi)有達(dá)到有效理財(cái)階段。

4.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。

家庭理財(cái)業(yè)務(wù)一切都要以顧客為中心，體現(xiàn)顧客至上、質(zhì)量第一的經(jīng)營(yíng)觀念，為家庭投資者提供全方位多需求一站式的服務(wù)。不過(guò)家庭理財(cái)?shù)挠行?shí)施必須依賴于金融機(jī)構(gòu)的一套完整有效的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制，但是就目前情況來(lái)看，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)僅僅只是將家庭理財(cái)業(yè)務(wù)納入了個(gè)人銀行的業(yè)務(wù)部，然而由于我國(guó)家庭理財(cái)涉及面廣，理財(cái)產(chǎn)品的多樣化卻使業(yè)務(wù)難以僅靠個(gè)人業(yè)務(wù)部來(lái)完成，因此要實(shí)現(xiàn)家庭一站式服務(wù)的理念，就必須要有多個(gè)部門來(lái)進(jìn)行合力管理。

5.缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員。

家庭理財(cái)是綜合性業(yè)務(wù)，需要理財(cái)人員不僅要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有全面細(xì)致的了解，了解它們的風(fēng)險(xiǎn)和收益，也要對(duì)家庭投資者的具體情況，比如說(shuō)：消費(fèi)觀念、收入水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好有一定的認(rèn)知，而且還要求其掌握一定的財(cái)務(wù)管理和證券投資的知識(shí)，需要典型的復(fù)合型人才，但目前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)這方面人才顯然不足，專業(yè)知識(shí)還不到位，還不能給投資者帶來(lái)安全感和十分滿意度。

二、促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展的策略

（一）提高商業(yè)銀行自身家庭理財(cái)業(yè)務(wù)水平。

商業(yè)銀行在我國(guó)的地位可以說(shuō)是毋庸置疑的，在儲(chǔ)蓄方面具有壟斷性質(zhì)，具有得天獨(dú)厚的先天優(yōu)勢(shì)。但由于目前金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度，導(dǎo)致家庭理財(cái)產(chǎn)品的靈活性不足，缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)服務(wù)，不能滿足家庭投資者的多樣需求。為了改變此現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券公司和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，為家庭理財(cái)?shù)耐顿Y者提供全方位多需求一站式的服務(wù)。在這一方面，商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外成熟家庭理財(cái)行業(yè)的發(fā)展模式。

（二）大力發(fā)展第三方理財(cái)投資咨詢機(jī)構(gòu)。

在我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下，家庭理財(cái)行業(yè)要迅速發(fā)展是十分困難的。因此第三方理財(cái)投資咨詢機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展顯得尤為重要，對(duì)有效建立起理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高資源的利用效率，使有限的資源投入更加專業(yè)化的服務(wù)中，促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展有著顯著的作用。并且對(duì)于創(chuàng)新家庭理財(cái)產(chǎn)品也是起到了一個(gè)帶頭作用，努力做到原始創(chuàng)新和集成創(chuàng)新。由此可見(jiàn)，第三方理財(cái)投資咨詢機(jī)構(gòu)的建立將為我國(guó)家庭理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)的發(fā)展起到十分重要的作用。

（三）樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，合理制定理財(cái)方案。

家庭投資者應(yīng)該根據(jù)自身的收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度合理地選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，不能一味的回避風(fēng)險(xiǎn)，也不能一味的追求高收益，要具體情況具體分析，制定合理的理財(cái)方案或計(jì)劃。當(dāng)然計(jì)劃應(yīng)該處于不斷變動(dòng)之中，要根據(jù)環(huán)境和實(shí)際情形的變化而不斷的調(diào)整，要突出方案的靈活性，以此降低投資者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)保值增值的理財(cái)目的。同時(shí)不同類型的家庭各有其特點(diǎn)，要根據(jù)家庭的不同情況制定出不同的理財(cái)方案，對(duì)于年輕家庭，可能入不敷出，對(duì)于中年家庭，就要考慮事業(yè)和孩子的因素，對(duì)于老年家庭，醫(yī)療和保險(xiǎn)就尤為關(guān)鍵。

（四）注重產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，要借鑒西方先進(jìn)國(guó)家的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，制定出符合我國(guó)實(shí)際情況的理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前我國(guó)衍生金融資產(chǎn)這一塊還不是很成熟，但衍生產(chǎn)品的高杠桿性、低成本性對(duì)于家庭理財(cái)是一個(gè)全新的發(fā)展突破口，可以考慮將衍生產(chǎn)品適當(dāng)創(chuàng)新以適合家庭理財(cái)。同時(shí)家庭理財(cái)產(chǎn)品十分強(qiáng)調(diào)個(gè)性化，所以銀行在開(kāi)展家庭理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要根據(jù)顧客的真實(shí)需求定性設(shè)計(jì)。

（五）根據(jù)家庭不同階段的特點(diǎn)對(duì)資產(chǎn)合理配置。

對(duì)于剛建立的家庭，由于資金比較緊缺，所以針對(duì)他們的理財(cái)方案相對(duì)應(yīng)該計(jì)劃保守一些，可以選擇購(gòu)買國(guó)債等一些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，達(dá)到保值增值的目的。

對(duì)于正處于發(fā)展的家庭，事業(yè)和孩子都將考慮在內(nèi)，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)都有了一定的承受能力，這時(shí)可以選擇購(gòu)買中期或長(zhǎng)期的股權(quán)或債券，來(lái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期高收益。

對(duì)于已經(jīng)處于成熟期的家庭來(lái)說(shuō)，他們有了一定的財(cái)富，各方面的生活都可以說(shuō)比較穩(wěn)定了，所以可以選擇更加豐富的家庭理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合投資，這樣既可以降低風(fēng)險(xiǎn)，又可以實(shí)現(xiàn)一定的投資收益。

對(duì)于已步入退休的家庭來(lái)說(shuō)，就比較注重風(fēng)險(xiǎn)的控制，他們大多回避風(fēng)險(xiǎn)，較少進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資，而是會(huì)更多地選擇購(gòu)買國(guó)債。

參考文獻(xiàn)

[1]馮健男，張立煥.淺談家庭理財(cái)[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2014，（29）.

第4篇：家庭理財(cái)計(jì)劃范文

關(guān)鍵詞：工薪階層；家庭理財(cái)

1 工薪階層理財(cái)現(xiàn)狀

中國(guó)老百姓特別是工薪階層普遍的理財(cái)意識(shí)弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，就是買國(guó)債、吃利息等理財(cái)觀念。據(jù)估計(jì)，中國(guó)人僅僅有百分之二的收入來(lái)自投資所得，而我國(guó)居民投資收入僅占2%的情況，是因?yàn)槿藗兊耐顿Y基本上局限在銀行儲(chǔ)蓄這一個(gè)手段上。

另一方面，中國(guó)的老百姓特別是工薪階層普遍的理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為（指動(dòng)物牛、羊等畜類成群移動(dòng)，覓食，后來(lái)這個(gè)概念被引申來(lái)描述人類社會(huì)現(xiàn)象，指大多數(shù)人一樣思考、感覺(jué)、行動(dòng)，與大多數(shù)人保持一致。以后羊群效應(yīng)被金融學(xué)家借用來(lái)描述金融市場(chǎng)中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價(jià)值的私有信息，而跟從市場(chǎng)中大多數(shù)人的決策方式。

目前，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行推出的所謂的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)，如外匯理財(cái)、人民幣存款業(yè)務(wù)、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產(chǎn)品或服務(wù)，嚴(yán)格意義上說(shuō)并不屬于真正的個(gè)人理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從其服務(wù)對(duì)象的真正客觀、實(shí)際的狀況并結(jié)合生命周期，風(fēng)險(xiǎn)狀況，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，國(guó)內(nèi)的銀行推出理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有建立完整的體系。

2 家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t和步驟

2.1 收益風(fēng)險(xiǎn)均衡原則

收益風(fēng)險(xiǎn)均衡原則，要求家庭對(duì)每一項(xiàng)家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，全面分析其收益性和風(fēng)險(xiǎn)性，按照收益和風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)均衡的要求來(lái)決定采取何種行動(dòng)方案，在實(shí)踐中趨利避害，提高收益。

2.2 收支平衡原則

在組織資金收支平衡問(wèn)題上，既要量入為出，根據(jù)現(xiàn)有財(cái)力來(lái)安排各項(xiàng)開(kāi)支，又要量出為入，對(duì)于重大的支出要積極開(kāi)辟財(cái)源；

2.3 投資分散化原則

投資分散化，就是讓家庭在投資時(shí)要注意投資品種的適當(dāng)搭配和組合，使得投資組合的風(fēng)險(xiǎn)小于單一投資的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 成本效益原則

成本效益原則，就是要對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)生活中的所費(fèi)與所得進(jìn)行分析比較，對(duì)經(jīng)濟(jì)行為的得失進(jìn)行衡量，促使成本與效益得到最優(yōu)的結(jié)合，以求獲得更多的盈利。

家庭理財(cái)基本步驟：

（1）搞清楚家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源是多少。這時(shí)需要參考的是家庭資產(chǎn)負(fù)債表或家庭收入支出表，它們有助于評(píng)估家庭的財(cái)務(wù)狀況；（2）確定符合家庭實(shí)際情況的財(cái)務(wù)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)越具體越好，而且可以是分項(xiàng)目分階段的目標(biāo)；（3）為各個(gè)分目標(biāo)確定具體的財(cái)務(wù)計(jì)劃；（4）實(shí)施并堅(jiān)持執(zhí)行家庭的計(jì)劃；（5）經(jīng)常檢查家庭的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)解決出現(xiàn)的問(wèn)題，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)和計(jì)劃

3 家庭理財(cái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議

首先要具備必要的知識(shí)儲(chǔ)備是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵，但要想使每一個(gè)家庭的財(cái)富由無(wú)至有、由小變大，就一定要熟知和運(yùn)用好各類消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資、管理等理財(cái)策略，了解家庭理財(cái)所適用的金融投資工具，如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長(zhǎng)型的固定收益類債券基金、高回報(bào)與高風(fēng)險(xiǎn)并存期貨股票等，只有具備了必要的知識(shí)才可能實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最優(yōu)配置。

其次，合理消費(fèi)，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)、子女教育費(fèi)等的支出，這就要求我們合理計(jì)劃每月的家庭消費(fèi)支出。合理消費(fèi)的控制可以通過(guò)培養(yǎng)家庭記賬習(xí)慣來(lái)逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費(fèi)過(guò)程，以利于發(fā)現(xiàn)可以進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)節(jié)流的環(huán)節(jié)，當(dāng)前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。

再者，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移也是必要的。轉(zhuǎn)移家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)不是以鄰為壑、損人利己，轉(zhuǎn)移家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是指投資者通過(guò)某種合法的交易或手段，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)移給專門承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的常見(jiàn)方法有：間接投資法、在保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)、在債權(quán)投資中設(shè)定保證人。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給他人，那么為這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓就得付出一定的代價(jià)，如支付保險(xiǎn)費(fèi)；或降低交易的收益，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用是將不可預(yù)見(jiàn)的、不可控制的、可能發(fā)生的損害轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見(jiàn)的、可控制的成本或費(fèi)用，有利于穩(wěn)定投資的營(yíng)運(yùn)、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時(shí)可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營(yíng)。

最后，家庭理財(cái)?shù)闹匾繕?biāo)之一也就是要應(yīng)對(duì)好未來(lái)支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來(lái)看主要有購(gòu)房費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用形成了未來(lái)彈性需求較大的可能支出。

參考文獻(xiàn)

第5篇：家庭理財(cái)計(jì)劃范文

【關(guān)鍵詞】家庭投資理財(cái) 家庭理財(cái)問(wèn)題 投資理財(cái)影響因素 投資理財(cái)新理念

改革開(kāi)放30多年，國(guó)家變化翻天覆地，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來(lái)越多，而隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，尤其是金融市場(chǎng)中各種金融工具的產(chǎn)生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財(cái)因此也越來(lái)越受到人們的關(guān)注和重視。

一、家庭理財(cái)?shù)谋匾?/p>

人們?cè)谌粘Ｉ钪辛侠韨€(gè)人財(cái)務(wù)時(shí)，可能會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調(diào)安排就會(huì)帶來(lái)不小的麻煩。家庭理財(cái)并不是一件簡(jiǎn)單的事，人們常常誤解理財(cái)就是生財(cái)，實(shí)質(zhì)上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財(cái)是善用錢財(cái)，使個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，而是為了豐富生活內(nèi)涵。理財(cái)?shù)脑E竅是開(kāi)源、節(jié)流、爭(zhēng)取資金收入。成功的理財(cái)可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個(gè)人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需，因此，合理進(jìn)行家庭投資理財(cái)規(guī)劃是非常有必要的。

二、我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)膯?wèn)題

隨著金融市場(chǎng)的不斷完善，人民收入增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛，但是由于國(guó)內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時(shí)居民家庭中的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲(chǔ)蓄投資比例不盡合理，家庭理財(cái)效率不高，尤其是理財(cái)觀念的陳舊和不科學(xué)成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實(shí)處，導(dǎo)致居民理不好財(cái)甚至不會(huì)理財(cái)?shù)闹匾颉?/p>

一般來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)存在著幾種誤區(qū)：

（一）盲目跟風(fēng)，理財(cái)隨大流

在現(xiàn)今我國(guó)的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開(kāi)始有了要讓資金“活起來(lái)”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學(xué)的理財(cái)方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財(cái)模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會(huì)根據(jù)自身家庭特點(diǎn)制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，套用理財(cái)業(yè)的一句理念：“沒(méi)有最好的理財(cái)計(jì)劃，只有最適合自己的理財(cái)計(jì)劃?！庇?jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財(cái)。

（二）理財(cái)短期化，不注重長(zhǎng)期趨勢(shì)

這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見(jiàn)，很多人急于獲取豐厚回報(bào)，太注重短線投機(jī)，聽(tīng)人風(fēng)傳某只股票有異動(dòng)就投進(jìn)去，不見(jiàn)動(dòng)靜又快速撤出，等外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)興盛起來(lái)，又匆忙轉(zhuǎn)投匯市、期市，這樣的行為反而會(huì)使其在任何一處都無(wú)所建樹(shù)。再看被譽(yù)為“股神”的巴菲特——20世紀(jì)最偉大的投資家，1956年以100美元開(kāi)始投資到1993年以83億美元身價(jià)成為世界首富，他畢生都堅(jiān)持著一成不變的長(zhǎng)期投資理財(cái)理念，用他的話講：“40年來(lái)，任何時(shí)候賣出股票都是錯(cuò)誤的?！睂?duì)中國(guó)股民而言，不能教條地學(xué)習(xí)巴菲特，因?yàn)槊绹?guó)與中國(guó)情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財(cái)品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。

（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財(cái)組合

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，多種嘗試才能分散風(fēng)險(xiǎn)。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財(cái)之道。不否認(rèn)合理的分散投資進(jìn)行多種組合是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，但如果過(guò)度分散投資就會(huì)得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對(duì)所有投資進(jìn)行科學(xué)有效的計(jì)劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財(cái)生涯中，能踢出20個(gè)好球就足夠了?！焙玫耐顿Y是真正不易尋找的，找到一個(gè)就緊緊抓住。股王也只想踢出20個(gè)好球，別期望自己能踢得更好。

三、家庭投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?/p>

家庭的投資理財(cái)不是主觀臆斷的，而是應(yīng)該依據(jù)客觀條件來(lái)制定。除去內(nèi)在的家庭因素不說(shuō)，外在的社會(huì)環(huán)境對(duì)家庭的投資理財(cái)規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。

（一）物價(jià)因素

物價(jià)可以從橫向和縱向兩方面來(lái)討論?？v向說(shuō)，一般人們會(huì)把物價(jià)和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會(huì)影響家庭收入在近期和遠(yuǎn)期的儲(chǔ)蓄消費(fèi)比例，其次通脹率的高低會(huì)影響人們對(duì)投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會(huì)增加消費(fèi)減少儲(chǔ)蓄；通貨膨脹率低，人們會(huì)選擇安全性高的投資方式如國(guó)庫(kù)券。橫向說(shuō)，地區(qū)間的物價(jià)差異也會(huì)影響居民的投資理財(cái)規(guī)劃。我國(guó)地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價(jià)格水平差別很大，物價(jià)漲幅較小的地區(qū)應(yīng)選擇較好的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和國(guó)家債券；物價(jià)上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價(jià)的地區(qū)價(jià)差進(jìn)行其他商貿(mào)活動(dòng)。在投資過(guò)程中，只有對(duì)物價(jià)因素有一個(gè)比較正確的預(yù)見(jiàn)和估計(jì)，你的投資就有可能得到不錯(cuò)的回報(bào)。

（二）宏觀調(diào)控政策

國(guó)家所出臺(tái)的各種宏觀調(diào)控政策對(duì)我國(guó)資本金融市場(chǎng)的運(yùn)行和發(fā)展有著重要影響?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國(guó)資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此政府政策的傾向?qū)用裨谕顿Y理財(cái)中的計(jì)劃安排起到了引導(dǎo)性的作用。政府的宏觀調(diào)控政策包括貨幣政策和財(cái)政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國(guó)務(wù)院統(tǒng)一制定，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理?，F(xiàn)今的人們對(duì)利率的變化越來(lái)越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關(guān)，對(duì)于人們對(duì)投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會(huì)使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。

（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期性

第6篇：家庭理財(cái)計(jì)劃范文

（一）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒?/p>

金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說(shuō)，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債。基金是專門收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說(shuō)，所有購(gòu)買基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)?；鹜顿Y的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過(guò)相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，家庭的金融活動(dòng)與其說(shuō)是使用能夠資金，還不如說(shuō)是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影。現(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，受眾的資金并不足以開(kāi)創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征

普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開(kāi)始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式

社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒(méi)有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過(guò)剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過(guò)自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)

由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過(guò)金融書籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過(guò)程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹(shù)立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念

為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異

家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語(yǔ)

第7篇：家庭理財(cái)計(jì)劃范文

2008年下半年以來(lái)，由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融風(fēng)暴迅速席卷全球，各行業(yè)都無(wú)可幸免地被波及。近來(lái)無(wú)論是廣播電視，還是報(bào)刊雜志，亦或是人們茶余飯后的閑談，“金融危機(jī)”大概是出現(xiàn)頻率最高的詞匯之一。尤其是隨著股市和房市的持續(xù)低迷，許多家庭持有的房產(chǎn)、股票、基金等資產(chǎn)大大縮水，金融危機(jī)已經(jīng)切實(shí)影響到許多中國(guó)家庭的生活，不少人對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)生了許多困惑。在當(dāng)前金融危機(jī)陰影之下，回歸家庭理財(cái)?shù)幕灸繕?biāo)，及時(shí)調(diào)整家庭理財(cái)策略，已成為廣大家庭轉(zhuǎn)“?！睘椤皺C(jī)”的當(dāng)務(wù)之急。

有整體規(guī)劃方能臨危無(wú)險(xiǎn)

家庭理財(cái)?shù)幕灸繕?biāo)在于建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系，以實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。在前兩年股票和基金市場(chǎng)一路高漲的時(shí)候，一些家庭將一味追求短期的投資回報(bào)等同于理財(cái)，將大部分家庭積累投入到風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，如股票、房地產(chǎn)等，對(duì)未來(lái)生活和財(cái)務(wù)狀況的變化以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力缺乏統(tǒng)籌的整體規(guī)劃，很少考慮自己家庭收支的平衡性、家庭的流動(dòng)儲(chǔ)備、資產(chǎn)的平衡配置和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移等，最終導(dǎo)致其家庭理財(cái)陷于危局。鑒于當(dāng)前金融危機(jī)直接造成家庭自身抵抗各種風(fēng)險(xiǎn)能力的下降，這個(gè)時(shí)候我們迫切需要建立一個(gè)“攻守兼?zhèn)洹钡闹虚L(zhǎng)期整體規(guī)劃，尤其是有效利用保險(xiǎn)這個(gè)有特殊財(cái)務(wù)安全保障形式的金融產(chǎn)品，把它配置到我們家庭整體財(cái)務(wù)規(guī)劃中來(lái)，為我們家庭搭建一個(gè)財(cái)務(wù)安全的防線。

完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障及早化危為安

正確的家庭理財(cái)一般包括三個(gè)階段：首先是風(fēng)險(xiǎn)管理，其次是累積財(cái)富，最后才是投資――在已有財(cái)富的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造新的財(cái)富。事實(shí)上，我們?cè)谌粘Ｉ詈凸ぷ髦校疾豢杀苊獾孛媾R著很多客觀風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)測(cè)，也是人力所無(wú)法控制的。概括地說(shuō)，人身方面的主要風(fēng)險(xiǎn)事件大致包括遭受意外事故、身患重疾、喪失收入能力、過(guò)早死亡、活得太長(zhǎng)等。事實(shí)告訴我們，如果只是把發(fā)生在別人身上的風(fēng)險(xiǎn)事故當(dāng)成故事和新聞來(lái)看，片面認(rèn)為這些都是小概率事件。而事先缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的充分考慮，一旦風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)而降臨到你或自己家人身上，急需大量的資金支出時(shí)，再好的理財(cái)計(jì)劃也將無(wú)以為繼，最終變?yōu)椤翱罩袠情w”，還會(huì)給我們的家庭和人生帶來(lái)不可估量的打擊和經(jīng)濟(jì)重負(fù)。

我一直認(rèn)為保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)幕?，在所有的理?cái)工具中，保險(xiǎn)是唯一具備“雪中送炭”功能的有效工具。在金融危機(jī)陰影的籠罩下，家庭所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)和不確定性也隨之而增多，同時(shí)家庭自身抵抗力大幅下降，及早完善包括意外、重疾、醫(yī)療、失業(yè)、身故和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等在內(nèi)的各類家庭風(fēng)險(xiǎn)保障則顯得格外重要。

擴(kuò)大收入構(gòu)成注重收入保障

第8篇：家庭理財(cái)計(jì)劃范文

選題意義

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)，居民收入有了較快增長(zhǎng)，居民金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，在這種情況下家庭理財(cái)行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。本文就個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、存在的問(wèn)題等進(jìn)行了論述，來(lái)討論個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策建議。

文獻(xiàn)綜述

一、家庭個(gè)人理財(cái)?shù)暮x

巨榮良于1995年在我國(guó)最早提出建立我國(guó)居民投資學(xué)，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)者財(cái)務(wù)的概念，他們對(duì)所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)者財(cái)務(wù)的深入闡述，對(duì)居民理財(cái)研究頗具啟發(fā)性。柴效武認(rèn)為，家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會(huì)的金融活動(dòng)，如家庭與銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、典商行，以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人之間發(fā)生的種種金融活動(dòng)?？傊彝ダ碡?cái)是以家庭為基本單位參與金融活動(dòng)，對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營(yíng)，有效地控制財(cái)富狀況，以提高生活質(zhì)量、有效地引導(dǎo)消費(fèi)和財(cái)富積累等活動(dòng)。

雖然專業(yè)性的家庭理財(cái)服務(wù)是一種在國(guó)外十分普遍和流行的金融服務(wù)，國(guó)外很多家庭的理財(cái)計(jì)劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指導(dǎo)；雖然在國(guó)內(nèi)也已有許多保險(xiǎn)、銀行以及證券公司推出“理財(cái)規(guī)劃師”的服務(wù)舉措，但是對(duì)于大部分的家庭而言，家庭理財(cái)還是處于“自我摸索階段”。因此，通過(guò)自我學(xué)習(xí)，對(duì)家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及各種投資方式進(jìn)行了解和研究，并結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況，制定和實(shí)行適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，對(duì)每一個(gè)家庭的幸福來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)投資的主要類型

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者威廉.F.夏普認(rèn)為，投資是一個(gè)富有學(xué)術(shù)味道的定義。他認(rèn)為：投資是為了獲得未來(lái)的價(jià)值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價(jià)值。根據(jù)這一定義，可知投資涉及兩個(gè)不同的屬性：時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)間屬性是指可投下去的價(jià)值或者說(shuō)犧牲了的消費(fèi)是現(xiàn)在，而能獲得的價(jià)值或消費(fèi)是將來(lái)，在時(shí)間上有一段距離；風(fēng)險(xiǎn)指的是現(xiàn)在投下去的價(jià)值是確定的，而將來(lái)可獲得的價(jià)值是不確定的，價(jià)值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風(fēng)險(xiǎn)的大小與時(shí)間長(zhǎng)短有關(guān)，時(shí)間越長(zhǎng)，價(jià)值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關(guān)心的是如何在越來(lái)越多的投資方式和機(jī)會(huì)中做出正確的選擇。因此需要對(duì)各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實(shí)際資產(chǎn)投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。

1.證券投資

(1)直接投資

①銀行存款

②國(guó)債

③股票

④金融債券

⑤企業(yè)債券

(2)間接投資

①投資基金

②保險(xiǎn)

2.實(shí)際資產(chǎn)投資

(1)未開(kāi)發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉(zhuǎn)賣，也可以進(jìn)行一定程度開(kāi)發(fā)，然后賣出。

(2)房地產(chǎn)：指住宅，商務(wù)中心的開(kāi)發(fā)。

(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。

(4)藝術(shù)品：名畫，雕刻等。

(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，投資目標(biāo)，時(shí)間長(zhǎng)短的要求，自己對(duì)投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問(wèn)題都要認(rèn)真考慮。

五、個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展對(duì)策

(一)進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進(jìn)行的保證，可以為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場(chǎng)參與主體的合法利益。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)通過(guò)法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進(jìn)法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

(二)加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國(guó)的發(fā)展及社會(huì)公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

(三)加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財(cái)人員素質(zhì)。無(wú)論從商業(yè)銀行角度還是獨(dú)立的理財(cái)服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個(gè)非常突出的問(wèn)題。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤(rùn)的最大化，是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所必需的。

(四)理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)。投資者要樹(shù)立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這正是目前我國(guó)廣大理財(cái)投資者所缺乏的。要通過(guò)多渠道、多種方式全面了解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺(jué)加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，從而在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中做出正確的選擇。

論文重點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

本文集中闡述了在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)在我國(guó)道路未來(lái)的方向，剖析了理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展的因素，就理財(cái)行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行了討論并且提出了個(gè)人的關(guān)于問(wèn)題的解決的辦法并預(yù)測(cè)了理財(cái)行業(yè)在我國(guó)的廣闊市場(chǎng)。

本文的主要?jiǎng)?chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個(gè)人關(guān)于解決的方法與措施。

論文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展………………………………………………………………4

(二)我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性……………………………………………4

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………5

三、制約我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素……………………………………………5

四、我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中問(wèn)題解決辦法以及發(fā)展前景……7

主要參考文獻(xiàn)………………………………………………………………11

后記…………………………………………………………………12

參考文獻(xiàn)

[1]滋維.博迪，(美)著，朱寶憲等，譯.投資學(xué).機(jī)械工業(yè)出版社.

[2]王圓圓內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院《適合我國(guó)工薪家庭階層的理財(cái)建議》

[3]鄭建輝：《如何制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第2期。

第9篇：家庭理財(cái)計(jì)劃范文

誤區(qū)一：只有專家才能理好財(cái)。因?yàn)椴簧倥詫?duì)數(shù)字、宏觀經(jīng)濟(jì)沒(méi)有興趣，所以就認(rèn)為投資理財(cái)是件復(fù)雜困難的事，非自己能力所及。而實(shí)際上理財(cái)是一個(gè)日常積累、摸索實(shí)踐的過(guò)程，不需要有什么負(fù)擔(dān)和壓力?！澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你。”只要學(xué)好理財(cái)知識(shí)，每個(gè)人都可能理好財(cái)。

誤區(qū)二：理財(cái)是有錢人的“專利”。有一句老話：“錢多有錢多的理法，錢少有錢少的理法?！惫ば诫A層更需要理財(cái)，因?yàn)榕c有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房等現(xiàn)實(shí)壓力，更需要理好財(cái)。

誤區(qū)三：理財(cái)隨大流。不少女性都會(huì)在理財(cái)上犯跟風(fēng)的毛病，看身邊人買保險(xiǎn)就急著填保單，聽(tīng)說(shuō)有人買基金賺了錢又馬上去做基金……而理財(cái)是個(gè)性化的東西，因人而異。不同家庭類型、不同收入水平、人生不同階段的理財(cái)方案都是不一樣的。

誤區(qū)四：理財(cái)就是保值增值。從家庭理財(cái)而言，它是一個(gè)非常寬泛的概念，包括教育規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、退休與養(yǎng)老規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、家庭財(cái)產(chǎn)分配與傳承等，涉及家庭生活的方方面面。理財(cái)可以讓家庭財(cái)務(wù)狀況達(dá)到平穩(wěn)，但它并不是投機(jī)，理財(cái)不意味著發(fā)大財(cái)。女性理財(cái)從教育規(guī)劃開(kāi)始如果從專業(yè)角度而言，女性從事家庭理財(cái)?shù)幕静襟E就是要先設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，分析財(cái)務(wù)狀況，再制定理財(cái)計(jì)劃，跟蹤賬戶信息，總結(jié)提升效果評(píng)估。但簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是每個(gè)家庭要有一個(gè)賬本，上面要有自己的家庭收支情況，還應(yīng)有家人對(duì)生活的期望、社會(huì)上推出的不同理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)等等。

現(xiàn)狀

女性投保關(guān)注養(yǎng)老金、大病保障和教育金

“現(xiàn)階段女性關(guān)注的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括養(yǎng)老金、大病保障和子女教育金三塊?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)系列分管負(fù)責(zé)人表示：首先，女性性格細(xì)膩，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，家庭理財(cái)風(fēng)格介于保守與激進(jìn)之間，傾向穩(wěn)健型產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)；其次，女性為子女投保的比例較高；再次，現(xiàn)代社會(huì)女性的平均壽命高于男性、重大疾病發(fā)病年齡年輕化，加之婚姻觀念的改變，女性在養(yǎng)老和大病保障方面需更多關(guān)心。

建議

分階段投?！安灰央u蛋放在一個(gè)籃子里”

理財(cái)專家提示女性消費(fèi)者，在做家庭資產(chǎn)配置時(shí)，最好能做到理性分析、合理規(guī)劃，要注意“安全性、變現(xiàn)性、獲利性”三要素的平衡，特別要注意分散風(fēng)險(xiǎn)，“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。

評(píng)價(jià)一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，不是保費(fèi)越貴越好，或是保費(fèi)越便宜越好。保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的范圍和保障的額度是否符合當(dāng)下需求才是衡量的標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，合理的投保額度可占個(gè)人或家庭年收入的10~20%，按照實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況可適當(dāng)浮動(dòng)。經(jīng)濟(jì)狀況一般的女性，可以購(gòu)買一些意外險(xiǎn)或女性健康保險(xiǎn)作為基本保障；狀況較為理想的女性，可選擇具有分紅理財(cái)功能的保險(xiǎn)品種，兼具保障和理財(cái)功能。

參照人生階段，女性投保大致可分為兩個(gè)階段：

其一：年輕女性，還處于為現(xiàn)在事業(yè)打拼的階段，但也要為未來(lái)的道路提早打算、有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做好身價(jià)保障。以保障為目的，可適當(dāng)投些“孝順險(xiǎn)”，為父母家人盡一份責(zé)任；

其二：組成家庭后，隨著年齡增長(zhǎng)，女性的疾病風(fēng)險(xiǎn)增加，可適量增投健康險(xiǎn)，同時(shí)考慮養(yǎng)老問(wèn)題，關(guān)注養(yǎng)老型保險(xiǎn)。