互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，余額寶推出至2014年2月的資金規(guī)模突破4000億元，躍居國內(nèi)最大規(guī)模的貨幣基金，用互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)改變金融模式將成為未來金融體系的重要變革。

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度迅猛，業(yè)務(wù)內(nèi)容也日益豐富。在2013年，支付寶推出余額寶、第三方支付漸趨成熟、微信銀行創(chuàng)新服務(wù)模式、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)頻頻上線，這些事件表明，互聯(lián)網(wǎng)金融以其“高效”、“便捷”、“親民”的方式正逐步改變?nèi)藗児逃械慕鹑?a href="http://m.coffee125.com/haowen/210612.html" target="_blank">理財(cái)與消費(fèi)習(xí)慣。以第三方支付平臺(tái)為例，2011年央行發(fā)行第三發(fā)支付牌照至今，已有250家企業(yè)獲得牌照，其平臺(tái)交易量、虛擬貨幣發(fā)行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，使第三方支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的龐大產(chǎn)業(yè)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入高速發(fā)展初期，多家企業(yè)開展了戰(zhàn)略與資本的布局，2013年5月寶鋼集團(tuán)上海鋼鐵交易中心的掛牌預(yù)示著傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)布局互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型；2013年底阿里巴巴收購天弘基金拉開了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收購傳統(tǒng)金融公司的大幕。在資本市場中，并購是企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和布局新領(lǐng)域的重要方式之一，各行業(yè)巨頭公司的并購更是推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)跨界布局。

阿里并購模式

阿里巴巴是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的巨頭企業(yè)，也是較早布局互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)之一。阿里在多年的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域運(yùn)營中積累了大量的數(shù)據(jù)與客戶資源，依托其電商與第三方支付兩大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，阿里布局了“電商+支付+金融+物流”的全方位發(fā)展模式。

通過以并購為主要方式的互聯(lián)網(wǎng)金融體系的全面布局，阿里獲得了發(fā)展所需的數(shù)據(jù)、資金和平臺(tái)資源。首先，阿里通過電商平臺(tái)進(jìn)行大量數(shù)據(jù)的歸集、整理和分析，構(gòu)建了用戶信用評(píng)價(jià)體系，為開展金融業(yè)務(wù)體系奠定基礎(chǔ)；其次，阿里通過設(shè)立小貸公司和收購天弘基金構(gòu)建融資渠道，獲得資金資源和金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，第三，依托支付平臺(tái)連接客戶與資金，替代了傳統(tǒng)銀行繁瑣的網(wǎng)上銀行交易模式，從而快速聚集各項(xiàng)資源。阿里通過以上步驟在短短兩年內(nèi)完成了從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型。

零售行業(yè)并購

面對互聯(lián)網(wǎng)購物模式的沖擊和人們消費(fèi)習(xí)慣的變化，零售行業(yè)內(nèi)多家企業(yè)開展了線上與線下零售相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，從最初的與網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)合作到如今小貸金融產(chǎn)品，零售行業(yè)企業(yè)也全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

蘇寧、國美、京東等零售商紛紛構(gòu)建各自的金融版圖。以蘇寧為例，蘇寧云商涉足包括銀行牌照、擬移動(dòng)轉(zhuǎn)售進(jìn)入虛擬運(yùn)營商、與樂視網(wǎng)合作互聯(lián)網(wǎng)客廳、易付寶的余額理財(cái)、小額貸款以及保險(xiǎn)（放心保）等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，形成客服、物流、支付、營銷、理財(cái)全鏈條運(yùn)營模式，其中不乏以收購方式獲取的渠道資源。

金融產(chǎn)業(yè)并購

互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式提升了資金使用便利的同時(shí)，也給傳統(tǒng)金融企業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。為了迎接這一挑戰(zhàn)，多家金融企業(yè)（銀行、券商、保險(xiǎn)公司等）開始了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的探索，包括與電商平臺(tái)合作打造網(wǎng)絡(luò)銀行、推出金融商店、與媒體合作金融開放平臺(tái)從而完成從內(nèi)容傳播到支付流程的閉環(huán)商業(yè)操作等，打破原有的模式和思維，從產(chǎn)品、渠道、營銷、服務(wù)等各方面，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融并進(jìn)。

金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融體系的過程中缺乏市場化具有競爭力的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，因此收購已有規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融公司是較快捷的戰(zhàn)略整合方式，如平安集團(tuán)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局。平安集團(tuán)集合了銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，借收購“壹卡會(huì)”正式獲得第三方支付牌照，此后又斥資10億元打造了二手車電商平臺(tái)，通過電商平臺(tái)業(yè)務(wù)獲取用戶數(shù)據(jù)資源，可見，身為金融領(lǐng)域的平安集團(tuán)也已做好布局互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)備，欲搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的先發(fā)優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融并購建議

1、機(jī)構(gòu)投融資需關(guān)注政策風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的產(chǎn)業(yè)模式，在近些年迅速發(fā)展壯大。許多業(yè)務(wù)模式在無監(jiān)管狀態(tài)下開展，因此，很多保守的投資機(jī)構(gòu)和收購方謹(jǐn)慎選擇投資主體。2013年受到該領(lǐng)域收益率高的影響，投資機(jī)構(gòu)多投資于P2P和金融理財(cái)平臺(tái)。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)难杆侔l(fā)展，相關(guān)運(yùn)營模式、產(chǎn)品的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性等問題不斷顯現(xiàn)，加強(qiáng)監(jiān)管也成為必然。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展是有利的，因此監(jiān)管方面更側(cè)重于規(guī)范與控制風(fēng)險(xiǎn)。

然而，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到有效規(guī)范后，必然會(huì)影響到運(yùn)營模式的收益率。如第三方支付的預(yù)付卡發(fā)行與支付領(lǐng)域，在政策規(guī)范之前，很多企業(yè)運(yùn)用客戶存放在預(yù)付卡中的備付金進(jìn)行投資、理財(cái)?shù)然顒?dòng)，企業(yè)的利潤率很高，很多投資機(jī)構(gòu)紛紛介入。然而在2011年央行2號(hào)令出來后，明文要求備付金不屬于企業(yè)的自有資金，企業(yè)不得將備付金用于投資、理財(cái)?shù)刃袨椋挥袀涓督甬a(chǎn)生的利息可作為企業(yè)的資金收益。至此，預(yù)付卡企業(yè)的收益率開始下降，特別是到2013年底，幾乎80%的預(yù)付卡企業(yè)處于虧損狀態(tài)?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的政策監(jiān)管勢在必行，監(jiān)管后的運(yùn)營模式和收益來源是否會(huì)受到較大影響將是投資機(jī)構(gòu)考慮的重點(diǎn)。

2、跨行業(yè)并購需事先規(guī)劃與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同模式

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文

分析了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)態(tài)和金融理論研究帶來的影響，研究了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對金融學(xué)專業(yè)人才培育的新要求，從重構(gòu)人才培養(yǎng)目標(biāo)、優(yōu)化課程體系結(jié)構(gòu)、革新教學(xué)內(nèi)容、改革教學(xué)模式四個(gè)方面提出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)新思路。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融學(xué)；人才培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)終端等技術(shù)被廣泛應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了挑戰(zhàn)和沖擊，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融領(lǐng)域日新月異的變化，對金融學(xué)專業(yè)的人才培育目標(biāo)和培育模式提出了新的要求。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)態(tài)和金融理論研究帶來了巨大影響

1、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)態(tài)的影響

（1）支付模式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的支付模式主要是線下銀行間支付體系，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了更便捷的第三方支付平臺(tái)。第三方支付是由非金融機(jī)構(gòu)作為收款人和付款人之間的支付中介，提供網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、銀行卡收單、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及中國人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)，全面覆蓋了線上和線下，通過第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購物、充值繳費(fèi)等功能。Analysys易觀的2016年上半年金融類APP排行榜，移動(dòng)支付類App排行前五名依次是：支付寶、翼支付、京東錢包、銀聯(lián)錢包和百度錢包，預(yù)計(jì)未來兩年第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模將達(dá)33.51萬億元，第三方移動(dòng)市場規(guī)模可達(dá)52.11萬億元。（2）融資模式的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，通過數(shù)據(jù)挖掘與信息處理，降低雙方的交易成本和信息不對稱，提供供需雙方直接聯(lián)系交易的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，個(gè)性化金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融資源配置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式主要有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電商小貸、眾籌融資。2015年，通過互聯(lián)網(wǎng)融資模式獲得融資的企業(yè)已達(dá)370家，融資金額為944億元左右①。同年，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入中國的十三五規(guī)劃，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電商小貸、眾籌融資等各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到了國家層面相關(guān)政策支持，互聯(lián)網(wǎng)融資步入快速發(fā)展階段。（3）金融產(chǎn)品銷售與理財(cái)模式的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融拓寬了理財(cái)產(chǎn)品的銷售和購買渠道，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠及時(shí)評(píng)價(jià)理財(cái)產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)等特征，進(jìn)行產(chǎn)品的申購、贖回，由此形成了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式，例如余額寶、理財(cái)通、平安盈等。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來管理理財(cái)產(chǎn)品，也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)模式轉(zhuǎn)型。據(jù)宜信公司與零壹財(cái)經(jīng)研究院的《一站式互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)報(bào)告》，未來五年內(nèi)，一站式互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)?；?qū)⑦_(dá)10萬億元，產(chǎn)品與服務(wù)供給將更加多樣化、智能化。（4）虛擬貨幣。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子支付的普及與發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)支付的便捷、迅速，人們對虛擬貨幣的需求也越來越多。虛擬貨幣相對于傳統(tǒng)貨幣而言更加通用、便捷，主要分為電子幣和電子貨幣。其中，電子幣主要是指游戲幣和專用貨幣，例如騰訊Q幣；電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣等值，持有者從發(fā)行人處獲取并以電子形式存儲(chǔ)于電子設(shè)備之中，可用于支付結(jié)算、兌現(xiàn)、儲(chǔ)蓄、信貸，例如比特幣。

2、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融理論的影響

傳統(tǒng)金融理論是建立在工業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)之上的。在互聯(lián)網(wǎng)和信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，許多傳統(tǒng)的金融理論受到挑戰(zhàn)，正在孕育著新的金融理論。（1）突破現(xiàn)代金融中介理論?，F(xiàn)代金融中介理論主要是利用交易費(fèi)用理論及信息經(jīng)濟(jì)學(xué)來研究金融中介為降低交易費(fèi)用、減少信息不對稱所進(jìn)行的金融創(chuàng)新活動(dòng)。由于市場存在交易成本和信息不對稱，金融中介才會(huì)存在。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得傳統(tǒng)的金融交易可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，這種交易模式，首先能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享，降低交易雙方的信息不對稱；其次，減少中間環(huán)節(jié)，降低信息搜尋成本，從而降低交易費(fèi)用；最后，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，促進(jìn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制的形成。傳統(tǒng)金融中介的部分職能正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，現(xiàn)代金融中介理論的基石已被挑戰(zhàn)。（2）打破傳統(tǒng)貨幣理論。傳統(tǒng)的貨幣理論指出貨幣的供給由國家控制，國家發(fā)行貨幣的基礎(chǔ)是國家信用。而互聯(lián)網(wǎng)貨幣產(chǎn)生的目的是為支付結(jié)算提供方便。然而，虛擬貨幣的產(chǎn)生與應(yīng)用勢必會(huì)打破傳統(tǒng)的貨幣形態(tài)，與現(xiàn)實(shí)中的貨幣不同，互聯(lián)網(wǎng)貨幣是在社交網(wǎng)絡(luò)的共同信用價(jià)值基礎(chǔ)上形成的一種虛擬貨幣形態(tài)，它的整個(gè)發(fā)行和運(yùn)作流程均在網(wǎng)絡(luò)之中。虛擬貨幣種類繁多，運(yùn)作模式有別于傳統(tǒng)貨幣，需要?jiǎng)?chuàng)新新的貨幣理論和貨幣政策。

3、創(chuàng)新金融監(jiān)管理論

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理論主要是《巴塞爾協(xié)議》提出的資本監(jiān)管要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融業(yè)態(tài)發(fā)生了巨大的變化，貨幣形式、產(chǎn)品形態(tài)、金融交易模式、金融風(fēng)險(xiǎn)的生成與傳導(dǎo)等，都與原來有很大不同，因此，改革傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式迫在眉睫?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，為金融監(jiān)管部門提供更為科學(xué)的監(jiān)管手段和決策依據(jù)。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論研究應(yīng)該著眼于將信息化技術(shù)合理運(yùn)用于監(jiān)管之中，同時(shí)要跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新步伐，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念和監(jiān)管方式，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時(shí)有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

4、催生互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究也在不斷深入，新的理論層出不窮。KMRW聲譽(yù)模型被廣泛運(yùn)用于研究互聯(lián)網(wǎng)交易主體的聲譽(yù)特征；互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論主要研究互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的邊際特征；梅特卡夫定律主要研究網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展規(guī)律以及網(wǎng)絡(luò)外部性的乘數(shù)效應(yīng)；長尾理論主要研究信息傳播的邊際成本以及網(wǎng)絡(luò)屬性；平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論研究互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)經(jīng)營特征和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)；大數(shù)據(jù)主要注重?cái)?shù)據(jù)的采集與分析，云計(jì)算主要進(jìn)行數(shù)據(jù)的計(jì)算處理，將大數(shù)據(jù)與云計(jì)算加以結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供更有價(jià)值的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對金融學(xué)專業(yè)人才培育的新要求

據(jù)前程無憂的《2015年第一季度雇主招聘意愿調(diào)查報(bào)告》可知，2015年互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)軟件、電子商務(wù)及金融相關(guān)領(lǐng)域人才需求增幅超過88%，職位需求占全國職位總數(shù)的16%，市場對網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、軟件工程師等職位需求數(shù)量快速增加。可見，金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)需把握當(dāng)下行業(yè)形勢與人才需求機(jī)遇，合理應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對金融專業(yè)人才培育的新要求。

1、掌握金融基礎(chǔ)理論，把握互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，現(xiàn)代金融人才培養(yǎng)要求厚基礎(chǔ)、寬口徑、重能力、求創(chuàng)新。為此，學(xué)生要牢固掌握金融學(xué)基礎(chǔ)理論，能夠解讀宏觀經(jīng)濟(jì)及金融相關(guān)政策，能將微觀層面知識(shí)應(yīng)用于實(shí)踐，能對金融市場、金融企業(yè)管理等進(jìn)行理論分析；其次，學(xué)生要熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、發(fā)行、交易等各個(gè)環(huán)節(jié)的原理和實(shí)現(xiàn)方式，熟知互聯(lián)網(wǎng)金融中可能涉及的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理方法；最后，學(xué)生要學(xué)習(xí)法律、計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子商務(wù)、企業(yè)管理等相關(guān)知識(shí)。

2、具備互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用與數(shù)據(jù)處理能力

根據(jù)怡安翰威特和領(lǐng)英中國智庫聯(lián)合的《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才白皮書》，互聯(lián)網(wǎng)金融急需高科技行業(yè)人才，吸引力指數(shù)排名第一。因此，金融學(xué)專業(yè)要加強(qiáng)交叉復(fù)合型人才培育，要求學(xué)生學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)，掌握一定的互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持知識(shí)，具備開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的能力；學(xué)習(xí)并掌握相關(guān)數(shù)據(jù)處理軟件，例如MATLAB、SPSS、STATA、EVIEWS等經(jīng)濟(jì)計(jì)量軟件，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理軟件；掌握HTML5、JAVA、SQL、C、C++等編程語言，順應(yīng)程序化交易與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。

3、加強(qiáng)持續(xù)學(xué)習(xí)能力的培育，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維和金融創(chuàng)新思維

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品融合創(chuàng)新的產(chǎn)物，同時(shí)也是對自然科學(xué)與社會(huì)科學(xué)的融合，涉及金融、數(shù)學(xué)、法學(xué)、計(jì)算機(jī)、社會(huì)學(xué)等多門學(xué)科?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和不斷創(chuàng)新使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要求金融學(xué)專業(yè)人才需具備持續(xù)學(xué)習(xí)的能力、互聯(lián)網(wǎng)及創(chuàng)新思維，具備自主學(xué)習(xí)的精神，形成跨學(xué)科、跨專業(yè)的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)創(chuàng)新意識(shí)，形成創(chuàng)新思維，具備在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和業(yè)態(tài)中思考、工作的能力。

4、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來傳播個(gè)人、機(jī)構(gòu)以及產(chǎn)品等信息，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行信息披露，節(jié)省了交易費(fèi)用。交易信息披露是否真實(shí)、有效、完整，比較難以監(jiān)管；安全性是交易雙方關(guān)注的重點(diǎn)，它與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)；傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)有了新的表現(xiàn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)愈顯突出。這就要求金融學(xué)專業(yè)的人才要加強(qiáng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的學(xué)習(xí)，具備開發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新思路

1、重構(gòu)金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)

金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)要以市場需求為導(dǎo)向，根據(jù)當(dāng)前金融業(yè)態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展特征和趨勢，形成新的培養(yǎng)目標(biāo)，遵循專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)、學(xué)科知識(shí)寬廣、應(yīng)用能力強(qiáng)的培養(yǎng)原則，培養(yǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)型、IT綜合型、應(yīng)用型等高素質(zhì)復(fù)合型金融人才。

2、優(yōu)化金融學(xué)專業(yè)課程體系設(shè)置

傳統(tǒng)的金融學(xué)專業(yè)課程體系設(shè)置比較偏重于文科教學(xué)，對金融量化分析、大數(shù)據(jù)以及新的金融業(yè)態(tài)關(guān)注不夠。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合創(chuàng)新的產(chǎn)物，因而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融學(xué)專業(yè)課程體系的設(shè)置要在傳統(tǒng)模式上進(jìn)行優(yōu)化改革。金融學(xué)專業(yè)的課程體系設(shè)置要使學(xué)生形成全面的、最新的、復(fù)合型的知識(shí)結(jié)構(gòu)，包括如下知識(shí)模塊：一是金融學(xué)基礎(chǔ)理論知識(shí)，包括基本金融理論、金融企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司財(cái)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等基礎(chǔ)知識(shí)；二是金融產(chǎn)品知識(shí)，包括債券、股票、金融衍生品等傳統(tǒng)的金融工具知識(shí)，以及結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等新型金融工具知識(shí)；三是基礎(chǔ)數(shù)學(xué)與數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識(shí)，包括概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、數(shù)學(xué)分析、隨機(jī)過程、多元統(tǒng)計(jì)分析等數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)知識(shí)，熟悉這些知識(shí)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用；四是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)，包括金融計(jì)量與統(tǒng)計(jì)相關(guān)的軟件操作與編程知識(shí)，以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的信息技術(shù)知識(shí)。金融學(xué)專業(yè)的課程體系設(shè)置要使學(xué)生形成綜合性、多層次的能力結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)學(xué)生理論知識(shí)應(yīng)用與創(chuàng)新的能力。金融學(xué)人才要具備的能力結(jié)構(gòu)：基礎(chǔ)業(yè)務(wù)操作和管理能力，能夠從事銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)工作；計(jì)算機(jī)操作能力及互聯(lián)網(wǎng)營銷能力，能夠熟練使用新技術(shù)、新平臺(tái)管理公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，運(yùn)用新媒體進(jìn)行金融產(chǎn)品銷售、宣傳；金融分析能力，能夠撰寫行業(yè)研究報(bào)告，對新的業(yè)態(tài)、新的政策等有獨(dú)特的見解，能運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)處理經(jīng)濟(jì)金融信息；互聯(lián)網(wǎng)思維及金融創(chuàng)新能力，能夠熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作流程和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，利用新技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新。

3、革新金融學(xué)專業(yè)教學(xué)內(nèi)容

從當(dāng)前金融學(xué)專業(yè)人才市場需求來看，金融學(xué)專業(yè)教學(xué)應(yīng)趨于微觀化、互聯(lián)網(wǎng)化、產(chǎn)品化、數(shù)量化。因此，革新金融學(xué)專業(yè)教學(xué)內(nèi)容可從以下幾個(gè)方面著手：整合各門課程的內(nèi)容，避免重復(fù)，去除不合時(shí)宜、陳舊的知識(shí)，納入新知識(shí)；在專業(yè)課程中加入互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)，反映互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展；增加案例分析、金融資訊、研報(bào)分析等熱點(diǎn)內(nèi)容，讓學(xué)生了解新的財(cái)經(jīng)資訊，學(xué)會(huì)解讀行業(yè)變化和政策信息；加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)與實(shí)踐教學(xué)，培育學(xué)生的動(dòng)手能力與創(chuàng)新能力；注重定量分析與數(shù)據(jù)處理能力的培育。

4、全方位創(chuàng)新金融教學(xué)模式

教師應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源和技術(shù)，學(xué)習(xí)新的教學(xué)手段和技術(shù)，加快金融學(xué)專業(yè)教學(xué)模式創(chuàng)新。在課內(nèi)教學(xué)模式方面，要豐富授課手段，可采用討論會(huì)、研究組、結(jié)構(gòu)化、演講等形式，將PPT、音視頻、案例講解、學(xué)術(shù)沙龍、遠(yuǎn)程教學(xué)等模式加以組合實(shí)現(xiàn)課堂教學(xué)；邀請知名學(xué)者、業(yè)界人士到課堂中與師生進(jìn)行交流，實(shí)現(xiàn)跨校聯(lián)合、校企聯(lián)合等培養(yǎng)模式。在課外教學(xué)模式方面，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)精品課程、慕課資源、云課堂、微信公眾號(hào)、學(xué)術(shù)論壇等，為學(xué)生提供豐富的學(xué)習(xí)資源，學(xué)習(xí)任務(wù)，方便師生交流討論。加強(qiáng)作業(yè)布置和考核方式改革。可采用案例分析、小論文寫作、行業(yè)研報(bào)、財(cái)經(jīng)新聞評(píng)論、新金融產(chǎn)品介紹等多元化作業(yè)內(nèi)容，采用課堂布置、網(wǎng)絡(luò)布置雙重任務(wù)安排模式，激發(fā)學(xué)生完成課程作業(yè)的積極性。將考核貫穿于整個(gè)教學(xué)過程之中，利用大數(shù)據(jù)分析學(xué)生的學(xué)習(xí)進(jìn)度，實(shí)行全面考核機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

[1]郭福春、潘錫泉：融合與重構(gòu)：大資管時(shí)代金融人才培養(yǎng)機(jī)制創(chuàng)新———基于互聯(lián)網(wǎng)思維的視角[J].高等工程教育研究,2016(5)156-160+165.

[2]張鐵鑄：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、創(chuàng)新能力與金融專業(yè)人才通識(shí)教育[J].高等財(cái)經(jīng)教育研究,2015(4)21-27.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文

為了對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個(gè)清晰的界定，北京軟件和信息服務(wù)交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室從2012年開始，通過持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在今年的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類也僅僅是一個(gè)階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室一方面將持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動(dòng)態(tài)及發(fā)展趨勢，另一方面也將聯(lián)合相關(guān)金融投資機(jī)構(gòu)，為軟件和信息服務(wù)業(yè)企業(yè)提供更加豐富的投融資服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

模式1 ：第三方支付

第三方支付（Third-Party Payment）狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。

模式2： P2P網(wǎng)貸

P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運(yùn)營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺(tái)有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業(yè)務(wù)）等，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺(tái)通過所在城市的商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進(jìn)行篩選，以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)投資者。

模式3： 大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

模式4： 眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異――需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。

此前不斷有人預(yù)測眾籌模式將成為企業(yè)融資的另一種渠道，對于國內(nèi)目前IPO閘門緊閉，企業(yè)上市融資之路愈走愈難的現(xiàn)狀會(huì)提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進(jìn)行籌資。但從目前國內(nèi)實(shí)際眾籌平臺(tái)來看，因?yàn)楣蓶|人數(shù)限制及公開募資的規(guī)定，盡管目前已經(jīng)有“天使匯”、“創(chuàng)投圈”、“大家投”等股權(quán)眾籌平臺(tái)，但是國內(nèi)更多的是以“點(diǎn)名時(shí)間”、“眾籌網(wǎng)”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及市場宣傳平臺(tái)，還有以“淘夢網(wǎng)”、“追夢網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項(xiàng)目的夢想實(shí)現(xiàn)平臺(tái)，以及一些微公益募資平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)型社群試水者――羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個(gè)200元/人的兩年有效期會(huì)員賬號(hào)，在6小時(shí)內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復(fù)制性。

模式5： 信息化金融機(jī)構(gòu)

所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個(gè)行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺(tái)，建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆――數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外，還形成了“門戶” “網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融突然熱了起來。影片《大腕》中有一段精彩臺(tái)詞：“你要是開一輛日本車都不好意思跟人打招呼”，現(xiàn)在的潮流是，如果公司不做點(diǎn)兒互聯(lián)網(wǎng)金融的事兒，都不好意思走出去見人。

千軍萬馬奔向互聯(lián)網(wǎng)，這其中，基金是始作俑者之一。那么，基金業(yè)中重量級(jí)領(lǐng)軍者究竟如何看待基金“觸網(wǎng)”的發(fā)展水平？基金在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投入產(chǎn)出比是怎樣的？基金如何才能在“觸網(wǎng)”大潮中取得成功？針對這些問題，日前在《投資者報(bào)》舉辦的“新經(jīng)濟(jì)論壇”上，《投資者報(bào)》常務(wù)副總編陳元地與易方達(dá)基金公司副總裁陳彤先生進(jìn)行了精彩的對話。

陳彤認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融完全改變了基金行業(yè)的生存規(guī)則，它不僅對資金量的投入要求高，而且對激勵(lì)機(jī)制的要求也很高，更重要的是，持續(xù)的大額投入也不能保證一定會(huì)成功?；鹪谶@個(gè)游戲中，始終面臨著是做產(chǎn)品還是做平臺(tái)的困惑，但不管怎樣，惟有堅(jiān)定投入，才是獲得成功的先決條件。

互聯(lián)網(wǎng)基金還處在初級(jí)階段

《投資者報(bào)》：互聯(lián)網(wǎng)金融引起人們極大的關(guān)注，應(yīng)是從基金業(yè)開始的。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們能夠迅速做大，其大背景還是與近年股市行情不好、權(quán)益類基金產(chǎn)品不景氣有關(guān)。市場行情火爆時(shí)，百分之幾十的收益投資人都不甚滿意，但現(xiàn)在5%的穩(wěn)定收益就能讓許多投資人趨之若鶩。

我們注意到，在這個(gè)特定的背景下，易方達(dá)也在互聯(lián)網(wǎng)金融方面做了許多的探索和創(chuàng)新。請簡要介紹一下易方達(dá)近年來在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的拓展情況，以及在你看來，基金行業(yè)在這一領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展到什么狀態(tài)？

陳彤：易方達(dá)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面起步可以上溯到2003年。那時(shí)在基金行業(yè)來講，這塊業(yè)務(wù)叫做基金的電子銷售，或者叫電商，易方達(dá)基金公司是中國基金業(yè)第一批提出來做基金電子銷售的。記得2004年，有四家基金公司開展了電商業(yè)務(wù)，成為中國基金業(yè)最早接觸電商的第一批基金公司。

說起易方達(dá)的電商業(yè)務(wù)起源，還有個(gè)小故事跟大家分享，其實(shí)“易方達(dá)”這個(gè)名字本身就來源于易方達(dá)公司成立之時(shí)恰逢科技網(wǎng)絡(luò)掀起熱潮時(shí)，公司創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)當(dāng)時(shí)就認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是未來的發(fā)展方向，于是先確定英文名為EFUND，再依據(jù)英文發(fā)音翻譯成中文“易方達(dá)”。這可以說是易方達(dá)觸網(wǎng)的開端吧。

2013年，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，易方達(dá)基金成立了專門的互聯(lián)網(wǎng)金融部，加速了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索和嘗試。比如與阿里金融、騰訊等大型知名電商等展開深度合作，發(fā)行定制款產(chǎn)品、上線微信理財(cái)通；也與中國銀聯(lián)推出企業(yè)版余額寶――銀聯(lián)商務(wù)“天天富”等。同時(shí)，公司也順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，開發(fā)了自有電子商務(wù)理財(cái)APP――e錢包，讓投資者能隨時(shí)隨地享受方便快捷的手機(jī)理財(cái)服務(wù)。

為什么2013年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)取得了這么大的發(fā)展？有這樣幾個(gè)因素：第一是經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、人們財(cái)富的快速累積，使得人們的理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)、理財(cái)需求不斷上升。第二是技術(shù)進(jìn)步。包括帶寬、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)智能手機(jī)的迅速普及。第三就是監(jiān)管的彈性。金融市場的改革、監(jiān)管的逐步放開給創(chuàng)新業(yè)務(wù)帶來了足夠的空間。第四是中國還處于利率市場化的進(jìn)程中。歐美等國家的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)沒有像中國這樣大熱，主要是因?yàn)樗麄円呀?jīng)實(shí)現(xiàn)利率市場化，貨幣基金、理財(cái)產(chǎn)品的收益率與普通存款利率差別較小。

對于基金來說，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)其實(shí)是非常大的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融要求基金公司配合外部的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來充當(dāng)產(chǎn)品提供商。不管是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)的巨頭企業(yè)，他們都是在做平臺(tái)，而基金公司則提品。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的分工，就像一開始有人建商場，商場建好以后自然會(huì)有商家入駐，基金在這個(gè)環(huán)節(jié)中其實(shí)就是充當(dāng)商家的角色。其次，是基金自己建平臺(tái)，如官網(wǎng)、手機(jī)APP等，這個(gè)一般定位為一站式的綜合性理財(cái)網(wǎng)絡(luò)。

互聯(lián)網(wǎng)目前還只是對基金提供了便捷交易和低成本推廣的功能，對投研能力的提升還沒有體現(xiàn)出來。也就是說，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融還只是初級(jí)階段。

互聯(lián)網(wǎng)改變基金生存規(guī)則

《投資者報(bào)》：資本是逐利的。因此，對于基金來說，緊跟著“觸網(wǎng)”而來的問題是投入和產(chǎn)出比問題。對于易方達(dá)來說，你們覺得前期的投入多少年才能見成效？這一點(diǎn)你們有苗頭沒有？

陳彤：從基金行業(yè)的角度講，投入和產(chǎn)出這一塊一直是不得不面對的比較棘手的問題。從易方達(dá)基金公司來講，在2013年以前，基金的電子銷售即我們的互聯(lián)網(wǎng)金融部這塊業(yè)務(wù)一直是盈利的。但是2013年電商業(yè)務(wù)的盈利卻下降了，并且目前預(yù)測2014年這個(gè)業(yè)務(wù)利潤還會(huì)進(jìn)一步下降。為什么？我個(gè)人感覺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)屬于大富豪玩的游戲，它需要強(qiáng)大的資本實(shí)力保持一個(gè)巨大的、持續(xù)的投入。

據(jù)我觀察，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融方面投入比較堅(jiān)決的幾家基金公司，每一家的投入都在1億以上。但是，基金行業(yè)總體來說是輕資產(chǎn)的行業(yè)，不像銀行、券商。在這個(gè)背景下，許多基金公司就面臨一個(gè)重大的決策，你是投入還是不投入？如果投入，當(dāng)期或者持續(xù)一段時(shí)期的利潤就會(huì)大幅度下降甚至虧損；如果不投入，市場份額會(huì)迅速下降，兩三年以后市場份額也許就沒多少了。

總體來說，對基金這種輕資產(chǎn)的公司，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于證券、銀行等重資產(chǎn)類的金融機(jī)構(gòu)?？梢哉f，它完全改變了基金行業(yè)生存的規(guī)則。要做好這塊業(yè)務(wù)，每年基金公司都要多投入一兩個(gè)億。然而基金行業(yè)年度利潤最多的公司也只有幾億左右，所以互聯(lián)網(wǎng)在逼迫基金行業(yè)改變玩法?；鹗墙鹑跇I(yè)的一個(gè)分支，它的股東、管理層、員工習(xí)慣于傳統(tǒng)盈利模式，掙錢我就做，不掙錢就不做。然而對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，至少是開始幾年股東不能過多考慮盈利，這不僅需要勇氣，更需要財(cái)力和融資機(jī)制作為基礎(chǔ)。

基金“絲逆襲”未來還會(huì)發(fā)生

《投資者報(bào)》：互聯(lián)網(wǎng)金融帶給基金業(yè)的一個(gè)有趣現(xiàn)象是絲逆襲，典型的如天弘基金。在你看來，基金行業(yè)的格局還會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來劇變嗎？還是天弘基金僅僅是偶然現(xiàn)象？

陳彤：在基金行業(yè)，未來類似的逆襲還可能會(huì)頻繁發(fā)生。首先基金公司與平臺(tái)的股權(quán)合作的案例還會(huì)出現(xiàn)。尤其是對個(gè)別基金公司來說，還有一些較大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以考慮，進(jìn)行股權(quán)合作之后就可以逆襲。第二是銀行的活期存款盤子很大。前幾大銀行對私活期儲(chǔ)蓄每家都在3.5萬億到7萬億之間，他們只要拿1%出來支持下屬的基金公司購買貨幣基金，基金規(guī)模就有數(shù)百億。第三就是那些比較重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、始終都很堅(jiān)決且持續(xù)投入的公司，未來也可能會(huì)獲得超常規(guī)的發(fā)展。

《投資者報(bào)》：那么，基金在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中究竟處于什么位置，又借助互聯(lián)網(wǎng)獲得了哪些主要幫助？

陳彤：在銀行、券商、險(xiǎn)企及基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行比較，基金是最開放的和最早被市場化的。銀行可以拿基金牌照，券商可以、險(xiǎn)企也可以；但基金公司目前卻拿不到證券、保險(xiǎn)和銀行的牌照。所以基金行業(yè)是完全徹底開放的，別人可以進(jìn)入你的領(lǐng)域，你卻暫時(shí)不能進(jìn)入別人的領(lǐng)域。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的獨(dú)特特色。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對人們生活的影響也隨著網(wǎng)絡(luò)的普及變得越來越大。

最近幾年，網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付、眾籌融資和其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速，以第三方支付為例，2012年市場規(guī)模超過10萬億元，其中，支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達(dá)6.9萬億元，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1811.9億元，處理收單業(yè)務(wù)3.8萬億元，預(yù)付卡業(yè)務(wù)575.6億元。

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，中國金融業(yè)離網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來越近。中國的各家銀行相繼建立網(wǎng)上支付系統(tǒng)。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場全球化的加強(qiáng)的背景下，出現(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)銀行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

（一）第三方支付

第三方支付狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

目前市場上第三方支付公司的運(yùn)營模式可以歸為兩大類：一類是獨(dú)立第三方支付模式，是指第三方支付平全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。另一類是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺(tái)托管并由平臺(tái)通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，待買方檢驗(yàn)物品后進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知平臺(tái)付款給賣家，這時(shí)第三方支付平臺(tái)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營銷和風(fēng)控方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

（四）眾籌

眾籌是指大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異――需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。眾籌的規(guī)則有三個(gè)：一是每個(gè)項(xiàng)目必須設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù);二是在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到目標(biāo)金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金;項(xiàng)目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報(bào)。眾籌平臺(tái)會(huì)從募資成功的項(xiàng)目中抽取一定比例的服務(wù)費(fèi)用。

（五）信息化金融機(jī)構(gòu)

所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。它的核心就是“搜索+比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、比價(jià)、購買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_(tái)既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過中間平臺(tái)。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領(lǐng)域針對信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、P2P等細(xì)分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、銀率網(wǎng)、格上理財(cái)、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。

三、我國網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題

雖然我國網(wǎng)絡(luò)金融取得了很多成績，但是也存在一些不足，主要有以下幾點(diǎn)：

一是技術(shù)方面存在制約，主要成就局限在產(chǎn)品級(jí)別的，對于技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)做得不多，軟件設(shè)計(jì)隨需應(yīng)變的能力有一定差距。

二是人才流失影響核心能力的培養(yǎng)。

三是網(wǎng)絡(luò)證券受到資本規(guī)模的限制，創(chuàng)新活力不如網(wǎng)絡(luò)銀行。

四是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)尚存在不足。沒有實(shí)現(xiàn)全國大集中，保險(xiǎn)精算需要的數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)條件不具備，新產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不強(qiáng)，行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行。

四、我國網(wǎng)絡(luò)金融的未來趨勢

（一）大金融相互融合

網(wǎng)絡(luò)金融為金融企業(yè)客戶提供全方位的金融服務(wù)，典型案例就是花旗銀行和旅行者公司的合并?；ㄆ煦y行是著名的國際性銀行，服務(wù)范圍遍及100多個(gè)國家和地區(qū)，設(shè)立了一千多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，并且是國際上最大的信用卡發(fā)卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險(xiǎn)公司之一，業(yè)務(wù)涉及財(cái)產(chǎn)管理、投資管理、人身保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)報(bào)信等領(lǐng)域。兩大公司的合并，將得到優(yōu)勢互補(bǔ)，使花旗銀行成為一個(gè)集銀行、投資和保險(xiǎn)為一體的全能的金融服務(wù)體，大大增強(qiáng)了整個(gè)企業(yè)的競爭力和市場優(yōu)勢。

（二）建設(shè)智能決策支持系統(tǒng)

未來金融業(yè)的電子數(shù)據(jù)交換量將成幾何數(shù)級(jí)增長，智能決策支持系統(tǒng)滲透至個(gè)人客戶的理財(cái)服務(wù)各個(gè)方面，如何在理財(cái)服務(wù)中獲取財(cái)富增值已經(jīng)成為越來越多的消費(fèi)者考慮的問題。在電子數(shù)據(jù)交換量增長的同時(shí)，如何獲取有用的信息，做出正確的理財(cái)決策，成為智能決策支持系統(tǒng)的任務(wù)。

（三）內(nèi)部管理模塊化、業(yè)務(wù)服務(wù)的虛擬化、實(shí)時(shí)化

網(wǎng)絡(luò)金融的開展，不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，更具有如同計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的模塊化思想。每一個(gè)業(yè)務(wù)功能都相當(dāng)于一個(gè)大系統(tǒng)中的小模塊。因此在進(jìn)行管理時(shí)也具有了模塊化的思想。對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，由于依靠的是高速安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)服務(wù)因此也就具有了虛擬化、實(shí)時(shí)化的交易方式。

五、結(jié)束語

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文

想沖進(jìn)去，對婚姻也罷，職業(yè)也罷，人生的愿望大都如此”――《圍城》里的經(jīng)典臺(tái)詞，似乎正印證了當(dāng)下金融人才進(jìn)進(jìn)出出的場景。

未來，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭將更加激烈且復(fù)雜，傳統(tǒng)銀行業(yè)從業(yè)者的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)也越來越“豐富”。

留在體制內(nèi)的金融人才，看著走出去的先輩財(cái)源滾滾，大展宏圖，低下頭，看看自己的荷包，想想自己的背包，環(huán)顧周遭堅(jiān)守的同事，算算降了多少工資，懵懂中唏噓生不逢時(shí)，感嘆中傷逝時(shí)光易逝，無奈中回首往昔輝煌，忐忑中尋找突圍之路。提刀立馬，卻發(fā)現(xiàn)，外部競爭壓力大、內(nèi)部管控?zé)o力、員工太多、網(wǎng)點(diǎn)成本太高、體制化僵硬、盈利模式已死。

何去何從，惴惴不安；體制外的人此刻卻又哀嘆起體制的種種好處，彼此的寒暄問候，彼此的迎來送往，彼此的默契配合，彼此的毫不費(fèi)力，最重要的是資源的廣袤、人際的老練、關(guān)系的盤根錯(cuò)節(jié)、生意的百轉(zhuǎn)千回，到了互聯(lián)網(wǎng)，到了新金融，全是新的思維、新的技術(shù)、新的手段、新的平臺(tái)、新的員工、新的文化、新的挑戰(zhàn)，一天到晚，從早到黑，似乎總有忙不完的事。

事事需躬親，樣樣要過問，件件要簽字，個(gè)個(gè)要管牢，頭發(fā)掉得快，睡眠無從談，突然對往日時(shí)光充滿了甜蜜的回憶。

高層中層一起跳

興業(yè)銀行副行長離職去了騰訊；中國銀行副行長離職去了樂視；華夏銀行副行長離職去了蘇寧；渤海銀行行長離職去了萬達(dá)；杭州銀行行長、建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部老總離職去了阿里；工商銀行電子銀行部老總離職自己搞銀行。

這還只是最近的事情，加上以前沸沸揚(yáng)揚(yáng)的各大行長離職案例，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)足足氣煞了傳統(tǒng)金融行業(yè)。

畢竟，和傳統(tǒng)企業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)沒有明確的邊界，因此搶占市場份額，獲得用戶就是首要任務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都參與進(jìn)來，所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融帝國構(gòu)筑的大戰(zhàn)硝煙中最需要的就是驍勇善戰(zhàn)的將士們。

不可否認(rèn)的是，中國傳統(tǒng)銀行的人才正在一步步被科技金融公司搶走。

科技金融公司給予員工極大的工作激情，公眾普遍也看好這一新興行業(yè)的未來，薪酬待遇也很誘人，還有不錯(cuò)的發(fā)展機(jī)會(huì)和更廣闊的發(fā)展空間，傳統(tǒng)銀行很穩(wěn)定，但其組織架構(gòu)和商業(yè)模式都過于成熟，以至于難以突破或改變，特別是對于很多懷揣夢想的年輕人而言，這都是傳統(tǒng)銀行所缺失的。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中員工的晉升更快，收入提高速度也最高，而金融公司員工相對晉升較慢。隨著新興的科技金融公司的火爆，傳統(tǒng)銀行對人才的吸引力已大不如前。

《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才白皮書》顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)85%的人才都是從其他的行業(yè)跨界而來，該行業(yè)對于高科技行業(yè)人才的吸引力最高，從薪酬水平看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新員工的起薪是年薪10萬元，具有2-3年工作經(jīng)驗(yàn)的員工，在收入上基本能實(shí)現(xiàn)50%的增長。而骨干員工的收入水平在25萬-35萬元之間，主管收入水平約為45萬元。隨著一級(jí)級(jí)上升，一級(jí)部門負(fù)責(zé)人通常能拿到250萬元的年薪水平。

城內(nèi)、城外大不同

首先是政策支持，最顯著的標(biāo)志就是2015年7月十部委聯(lián)合公布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提及的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)――支付、借貸、股權(quán)眾籌、基金銷售、保險(xiǎn)、信托和消費(fèi)金融。

而各個(gè)巨頭早已經(jīng)招兵買馬，磨刀霍霍了。

2013年2月，馬云在阿里金融團(tuán)隊(duì)開年會(huì)議上首次對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了公開表態(tài)，稱阿里的金融業(yè)務(wù)要回歸金融本質(zhì)，即金融是為了解決貿(mào)易和生活過程中的問題。但事實(shí)上，馬云的三個(gè)著眼點(diǎn)卻是平臺(tái)、金融和數(shù)據(jù)，現(xiàn)在金融是馬云的主攻領(lǐng)域。

短短兩年，馬云幾乎完成了全金融牌照的布局，金融業(yè)務(wù)遍布整個(gè)生態(tài)，其中支付領(lǐng)域，支付寶獨(dú)攬80%的中國移動(dòng)支付市場；理財(cái)余額寶更是在上線的兩周吸走66億，200天從0到2500億，現(xiàn)在阿里巴巴已經(jīng)具備覆蓋支付、證券、保險(xiǎn)、信托、貸款、眾籌、征信、銀行、基金、理財(cái)?shù)?0大金融主要領(lǐng)域。

最近轉(zhuǎn)賬開始收費(fèi)的騰訊是馬云最大的挑戰(zhàn)者，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)最怕的，騰訊金融的業(yè)務(wù)已覆蓋支付、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)、證券、銀行、征信、基金、眾籌等9大領(lǐng)域，覆蓋整個(gè)金融生態(tài)。

京東金融的業(yè)務(wù)涵蓋支付、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)、證券、征信、眾籌等7大領(lǐng)域，相比前面阿里、騰訊主要就是少了銀行，不過京東已經(jīng)與中信銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作。京東金融保持飛速成長，其代表產(chǎn)品京東白條一年時(shí)間同比增長700%，成為京東金融的首要戰(zhàn)略。

這么多的事情，自然需要更多的人才。

適應(yīng)、失意蹺蹺板

金飯碗不是那么好端的，一個(gè)浸在傳統(tǒng)銀行業(yè)思維模式中的銀行家，不是換一個(gè)寫字樓，換一臺(tái)電腦，換一身便裝，便可以成為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融家的。

互聯(lián)網(wǎng)金融圈并非只有來者的榮耀，此前微眾銀行行長、傳統(tǒng)銀行業(yè)中的標(biāo)準(zhǔn)金融家曹彤短暫從業(yè)后離職，此后微眾銀行的人事地震繼續(xù)，分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長鄭新林也提出辭職。短短兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，微眾銀行的兩位重要高管相繼離職，這對騰訊的金融帝國而言，可謂是一場劇烈的人事動(dòng)蕩。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文

新舊交替之際，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的融資消息絡(luò)繹不絕。據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，從2016年12月1日以來，40天內(nèi)有33家平臺(tái)獲融資（不完全統(tǒng)計(jì)），金額普遍少則千萬、多則數(shù)億元，保守估計(jì)行業(yè)融資總金額已超60億元。

融資消息傳出，看似是對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)力的認(rèn)可。然而，據(jù)《投資者報(bào)》記者實(shí)地采訪珠寶e貸投資者了解到，他們正是因?yàn)樵撈脚_(tái)A輪融資的消息，對平臺(tái)的信任加強(qiáng)，結(jié)果卻落得現(xiàn)在求助無門的地步。

自從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展以來，不斷有平臺(tái)獲得融資。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)虛報(bào)融資、以及被融資方打臉的事件不時(shí)傳出，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)與懂行的投資者都對此類消息半信半疑。

據(jù)本報(bào)記者部分統(tǒng)計(jì)，此前有21家網(wǎng)貸平臺(tái)宣布獲得融資后爆雷。也就是說，與珠寶e貸投資者遭遇相同的投資者還有不少。

對此，新聯(lián)在線COO陳智誠表示，并不是獲得融資的機(jī)構(gòu)都更值得投資，還得看機(jī)構(gòu)獲得融資的方式、投資機(jī)構(gòu)類別、融資后發(fā)展模式變化等。但是大體來講，能夠獲得融資，起碼可以當(dāng)做是有一個(gè)專業(yè)機(jī)構(gòu)為自己把過一道關(guān)，相對來說還是更具優(yōu)勢的。這就是為什么會(huì)有互聯(lián)網(wǎng)公司虛構(gòu)融資的核心原因――證明自己經(jīng)過了專業(yè)投資機(jī)構(gòu)的評(píng)估及認(rèn)可。

行業(yè)“二八分化”加劇

2016年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的核心關(guān)鍵詞是“監(jiān)管”。隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的落地，全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了監(jiān)管政策從無到有的過程。同時(shí)相關(guān)配套工作，諸如互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治、備案登記制、銀行存管等相關(guān)制度的推出，對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。

據(jù)網(wǎng)貸之家的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年年報(bào)》稱，截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了2448家，相比2015年底減少了985家，全年正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量維持逐級(jí)減少的走勢。由于平臺(tái)整改的腳步尚未停歇，預(yù)計(jì)2017年網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營平臺(tái)數(shù)仍將進(jìn)一步下降，具體下降速度取決于備案及合規(guī)情況，若按目前下降速度測算，2017年年底或?qū)⒌?200家左右。

2016年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了自2007年以來形勢比較艱巨的一年，但是仍有大量資本看好未來的發(fā)展，涌入網(wǎng)貸行業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年年底，網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)獲得風(fēng)投的平臺(tái)數(shù)量已達(dá)到131家。

據(jù)蘇寧金融研究院數(shù)據(jù)顯示，行業(yè)融資金額仍然保持高速增長態(tài)勢，但同時(shí)也要看到已經(jīng)出現(xiàn)了明顯的向頭部企業(yè)集中的現(xiàn)象，2016年股權(quán)融資中，前10家企業(yè)融資額占行業(yè)融資額的83%左右，同比提升10個(gè)百分點(diǎn)，對中小平臺(tái)而言，獲得資本青睞越來越難。

對此，盈燦咨詢分析師認(rèn)為，隨意P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)洗牌加劇，為了能生存下去，或?yàn)榱诉M(jìn)一步的發(fā)展，越來越多的平臺(tái)將選擇戰(zhàn)略合作，或者兼并并購來實(shí)現(xiàn)“抱團(tuán)取暖”。在強(qiáng)競爭格局下，中小平臺(tái)的生存空間將被擠壓，行業(yè)內(nèi)會(huì)出現(xiàn)不少兼并收購。

融資真實(shí)性需謹(jǐn)慎辨別

在資本追逐互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也擔(dān)心對資本的過度追捧帶來兩個(gè)負(fù)面效應(yīng)：一是投資方往往只看重平臺(tái)的客戶規(guī)模而非盈利能力，導(dǎo)致眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)競相采取“燒錢”模式做客戶流量，對于市場定位和可持續(xù)的盈利模式卻鮮有長遠(yuǎn)考慮；二是投資方紛紛追捧行業(yè)排名靠前的機(jī)構(gòu)，致使很多“小而美”的平臺(tái)難以獲得資本支持，不利行業(yè)良好環(huán)境的形成。

此外，融資消息此起彼伏，導(dǎo)致部分別有用心的平臺(tái)想要急于用融資增信。有的只是簽署投資意向書（沒有法律效力），但是融資還沒有完成；有的是融資合同已經(jīng)簽署完畢，但錢還沒有到賬；有的確實(shí)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資，但融資數(shù)額夸大。這些融資信息在公開時(shí)，對不知情投資者著實(shí)有吸引力，但知情人士對其真實(shí)性持保留意見。

一位行業(yè)人士對《投資者報(bào)》記者表示，為什么這個(gè)階段大家都在融資呢？背后的原因難道不值得推敲嗎？融資金額真有那么多嗎？他認(rèn)為，除非投資方是上市公司，需要公_財(cái)務(wù)信息，平臺(tái)方無法在融資數(shù)額上做假。除此以外，否則很難判斷一家平臺(tái)獲得融資的信息真實(shí)性。他還稱，不排除平臺(tái)與上市公司取得一致意見，為平臺(tái)增信。一旦問題爆發(fā)時(shí)，各種關(guān)系又很難說清。

近日，鼎立股份否認(rèn)投資有融網(wǎng)的消息引起行業(yè)內(nèi)關(guān)注。公告稱，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的關(guān)于公司鼎立股份入股一家P2P平臺(tái)有融網(wǎng)的報(bào)導(dǎo)失實(shí)。而此前有融網(wǎng)曾以此事宣傳。背后真實(shí)原因，令人值得深思。

本報(bào)記者所統(tǒng)計(jì)的21家宣傳獲得融資后爆雷的平臺(tái)（見表2），有自己投自己的、有虛構(gòu)融資信息的，都看重了融資對于平臺(tái)增信的作用。另外一些獲得融資后提現(xiàn)困難、跑路的平臺(tái)，更是坑害了一大批投資者。

針對這些現(xiàn)象，易觀金融行業(yè)分析師張寧指出，：是否獲得融資只是企業(yè)經(jīng)營狀況的現(xiàn)象之一，但不能說獲得融資的企業(yè)更值得投資。投資的依據(jù)還是企業(yè)未來的價(jià)值，這點(diǎn)從未發(fā)生改變。值得投資的企業(yè)都是能夠解決用戶需求痛點(diǎn)的，用戶痛點(diǎn)的解決主要在三個(gè)方面：改善體驗(yàn)、降低成本、提高效率，然后再考慮企業(yè)的可替代性問題，以及如何建立對其他競爭對手的競爭優(yōu)勢。

細(xì)分領(lǐng)域技術(shù)壁壘平臺(tái)被青睞

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在宣傳融資時(shí)，有濫竽充數(shù)的現(xiàn)象存在，但更多的平臺(tái)用時(shí)間證明了自己的發(fā)展力量。例如，早期的網(wǎng)貸平臺(tái)如拍拍貸、積木盒子、信而富、點(diǎn)融網(wǎng)、團(tuán)貸網(wǎng)、有利網(wǎng)等13家，都已經(jīng)完成C輪融資，目前在全國的網(wǎng)貸平臺(tái)排名中也比較靠前，在投資者中也有一定的知名度。

那么，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢來看，投資機(jī)構(gòu)是否只會(huì)向大平臺(tái)集中呢？陳智誠認(rèn)為，擁有獨(dú)特技術(shù)壁壘的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更容易獲得融資，例如有獨(dú)特并且已被驗(yàn)證的風(fēng)控模型；覆蓋面廣、維度豐富、而且真實(shí)的征信數(shù)據(jù)；還有區(qū)塊鏈技術(shù)對于校驗(yàn)信息真實(shí)性、防竄改方面都具有巨大優(yōu)勢，可應(yīng)用于信息共享和征信領(lǐng)域，所以能夠把區(qū)塊鏈應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)會(huì)有一定優(yōu)勢。另外，在資產(chǎn)端獲客有優(yōu)勢或資產(chǎn)模式有特點(diǎn)的機(jī)構(gòu)也容易獲得融資，例如三農(nóng)、消費(fèi)金融細(xì)分領(lǐng)域、還有因?yàn)橄M(fèi)金融而衍生的線上不良資產(chǎn)處理機(jī)構(gòu)等。

從近期的融資案例來看，資本確實(shí)有流向特定細(xì)分領(lǐng)域的趨勢。從獲得融資的平臺(tái)業(yè)務(wù)上看，除了傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和借貸平臺(tái)，部分主打細(xì)分領(lǐng)域的車貸、農(nóng)貸、移動(dòng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、消費(fèi)金融、區(qū)塊鏈的平臺(tái)受到追捧，其中主打車貸平臺(tái)至少4家（第1車貸、拓道金服、果樹財(cái)富、滬商財(cái)富），農(nóng)村金融的2家（農(nóng)分期、寶象理財(cái)）、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)兩家（保險(xiǎn)極客、騰保保險(xiǎn)）。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文

余額寶將互聯(lián)網(wǎng)金融再次推上一個(gè)炙手可熱的議題，各路人馬也都欲將在類余額寶產(chǎn)品上分一杯羹。

廣發(fā)銀行與易方達(dá)，聯(lián)合推出一款將余額理財(cái)與自動(dòng)還款相結(jié)合的“信用理財(cái)”工具；東方財(cái)富網(wǎng)上隨后出現(xiàn)“活期寶”理財(cái)產(chǎn)品；新浪網(wǎng)也于近日宣布，將基于新浪微博的“微銀行”體系。

雖然在體量上這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品目前都難以與傳統(tǒng)金融抗衡，但面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢來襲，傳統(tǒng)金融不得不正視一個(gè)問題，互聯(lián)網(wǎng)為什么能介入金融？為什么在金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新者是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)？

“此次余額寶的推出，對商業(yè)銀行的最大啟示應(yīng)當(dāng)是，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中必須以客戶為中心?！绷钊速M(fèi)解的是“以客戶為中心”是所有商家必須做到的，建設(shè)銀行竟然還將其冠冕堂皇地納入這份被其自稱為“充滿危機(jī)感”的分析報(bào)告中。由此可見，大多數(shù)人還沒有真正地體會(huì)到，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)到底意味著什么。

“在數(shù)字化金融時(shí)代，基于IT技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上完全能夠替代商業(yè)銀行的功能并將徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式。”交行董事長牛錫明在看待互聯(lián)網(wǎng)的意義上，要較其他人走得稍遠(yuǎn)一些。

如同互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)零售百貨模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)帶給金融業(yè)的是一種業(yè)態(tài)的改變，一種互聯(lián)網(wǎng)金融思維的重構(gòu)。

“當(dāng)前傳統(tǒng)金融企業(yè)面臨的是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽，誰跑得快誰就贏?！敝袊桨捕麻L馬明哲說道。

得數(shù)據(jù)者得天下傳統(tǒng)金融“曲線救國”

學(xué)術(shù)界將價(jià)值的流動(dòng)定義為金融，簡單地說金融的本質(zhì)就是，讓有多余錢的人將錢融給需要錢的人，提高資金使用效率?；ヂ?lián)網(wǎng)對金融核心的魅力所在，便是能夠基于大數(shù)據(jù)，讓這種“融通”變得更有效率。這也是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融思維重構(gòu)上的第一堂課。

為了解決買家與賣家之間的信任問題而出現(xiàn)的支付寶，并不怎么賺錢，也因此不被銀行瞧得上。但不賺錢并不重要，重要的是在支付過程中，支付公司掌握了客戶、商家的信息。這些信息所折射出的，恰恰是金融里所需要的“錢從哪兒來”、“錢要到哪兒去”。

以余額寶為例，錢來源于網(wǎng)民購物的閑置資金；而阿里貸則依托于訂單信息，得以掌握錢要去的地方是否可靠。這種信貸審批流程和風(fēng)控手段有別于傳統(tǒng)銀行，并且足夠可靠。

掌握了大量數(shù)據(jù)的阿里越發(fā)野心勃勃，聲稱要改變傳統(tǒng)金融，阿里的野心并非言過其實(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)為王。當(dāng)前的金融業(yè)成了互聯(lián)網(wǎng)要攻陷的一塊大蛋糕，而互聯(lián)網(wǎng)最大的價(jià)值就在于大數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)金融被數(shù)據(jù)超越是遲早的事情。

后知后覺的銀行們開始亡羊補(bǔ)牢。建行在去年斥重金建立電子商務(wù)平臺(tái)，意圖再明顯不過，就是為了接地氣，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系，彌補(bǔ)銀行大數(shù)據(jù)的欠缺。

但是無論投入多大精力建設(shè)電商平臺(tái)，介入支付行業(yè)，銀行所掌握的數(shù)據(jù)都無法與互聯(lián)網(wǎng)公司抗衡。與阿里合作成為了部分銀行“不得以”的選擇。

但銀行業(yè)不會(huì)坐以待斃?！翱梢灶A(yù)見，今后銀行會(huì)并購一些有前景的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行會(huì)主動(dòng)出擊，競爭與融合仍將是今后互聯(lián)網(wǎng)金融的主旋律。一些具有創(chuàng)新意識(shí)的銀行人士也正在探索，通過核心企業(yè)ERP系統(tǒng)獲取上下游企業(yè)的數(shù)據(jù)信息。

抓住“屌絲”傳統(tǒng)不及的創(chuàng)新能力

“互聯(lián)網(wǎng)金融一定要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的一些特點(diǎn)，能夠讓傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)得到創(chuàng)新和改進(jìn)，或者說效率得到提升。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇如此概括互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

按照郭田勇的介紹，余額寶之所以能夠引起社會(huì)的廣泛關(guān)注，正在于它在很大程度上符合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的基本概念，并啟發(fā)了傳統(tǒng)金融去思考，如何低成本地獲取新增客戶。

盡管1元起投的余額寶，人均1900元的投資數(shù)字足以讓傳統(tǒng)金融大佬嗤之以鼻，但恰恰是這批一直被視為“雞肋”級(jí)的用戶的聚合效果，讓整個(gè)傳統(tǒng)金融業(yè)集體打了一個(gè)“寒顫”。

10余天，余額寶便聚集來百萬用戶，60億的資金。試問，銀行要拉攏多少“高富帥”才能達(dá)到同等規(guī)模的效果？

余額寶的“魔力”不僅在于低門檻這么簡單。就現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品而言，支付模式需要投資者先在基金公司官方網(wǎng)站進(jìn)行直銷賬戶操作，然后到少數(shù)電商網(wǎng)站購物時(shí)選擇用貨幣基金支付，在支付過程中還需要跳轉(zhuǎn)到基金公司官網(wǎng)進(jìn)行身份信息，認(rèn)證流程較長且繁瑣。

余額寶則不同。與余額寶合作的天弘基金直銷系統(tǒng)與支付寶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了無縫對接，真正打通了基金公司與電商之間銜接的環(huán)節(jié)，極大地簡化了購買者的交易行為，將消費(fèi)者金融消費(fèi)行為變得快餐化。余額寶的創(chuàng)新之處在于，設(shè)計(jì)出自有特色的定制化投資品，而不是簡單地把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出售的理財(cái)產(chǎn)品，換一個(gè)渠道出售。

最近一年，業(yè)內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注上升到前所未有的高度，也的確發(fā)生了不少令傳統(tǒng)金融興奮的“互聯(lián)網(wǎng)”事件。

工商銀行，移動(dòng)客戶突破1億；中信銀行成立了網(wǎng)絡(luò)銀行部，提出“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。但所有這些令人興奮的進(jìn)展，除了利用互聯(lián)網(wǎng)通道開拓的網(wǎng)上交易取得了一定的成效，其他營銷服務(wù)創(chuàng)新工具的效果平平，更無成功案例可言。

此時(shí)的余額寶很難不引發(fā)傳統(tǒng)金融集體自問，“如何創(chuàng)新出便捷高效低門檻的金融產(chǎn)品滿足日益增長的理財(cái)需求？”畢竟，金融業(yè)要想持續(xù)發(fā)展，就必須發(fā)揮新的獨(dú)特功能，而不是簡單地將現(xiàn)有的服務(wù)照搬到網(wǎng)上。

“未來的互聯(lián)網(wǎng)可能會(huì)產(chǎn)生更多的商業(yè)模式，但我們現(xiàn)在必須要有一種思想，就是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而影響銀行內(nèi)部組織進(jìn)行變革?！泵裆y行科技開發(fā)部副總經(jīng)理牛新莊感慨道。

“互聯(lián)網(wǎng)”無利不起早銀行觸“電”轉(zhuǎn)變思維

前不久，有關(guān)部門已經(jīng)表態(tài)，銀行業(yè)也將逐步放開。此消息一出，火得一塌糊涂的余額寶、阿里貸，讓阿里被外界視為傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)者。

支付寶金融事業(yè)部總監(jiān)祖國明面對外界的“恭賀”之詞，不以為然?！拔覀兊南敕ㄆ鋵?shí)很簡單，就是想讓支付寶的用戶能夠有收益的同時(shí)，還能夠隨意支付。”按照祖國明的介紹，支付寶開發(fā)余額寶的初衷僅是為了增加支付寶用戶的黏性。

從收益的角度看，余額寶也的確不是為了挑戰(zhàn)銀行。銀行是基金賴以銷售的最大渠道商，想發(fā)行、銷售出去更多的基金，便要競相給銀行渠道更高的尾隨傭金，連基金公司1.5%管理費(fèi)的一半都得給銀行渠道。而天弘基金僅向阿里支付遠(yuǎn)低于銀行費(fèi)用的技術(shù)服務(wù)費(fèi)。

馬云不止一次強(qiáng)調(diào)，“阿里不是要做銀行”。對于互聯(lián)網(wǎng)大佬們而言，他們不是不清楚做網(wǎng)購、做電子支付，自己可以狠命地創(chuàng)新，攻城略地。但銀行的特殊性在于有吸收存款的尚方寶劍，也因此被戴上了緊箍咒，必須接受更嚴(yán)厲的監(jiān)管。要滿足資本充足率要求，繳納存款準(zhǔn)備金，接受指導(dǎo)利率等。

但互聯(lián)網(wǎng)金融這一趨勢不會(huì)改變，在這個(gè)趨勢下網(wǎng)絡(luò)入口依然是一個(gè)巨大的聚寶盆。與其被戴上緊箍咒不得自由，莫不如爭做自己的強(qiáng)項(xiàng)，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的入口。這也是為什么騰訊要高調(diào)宣布建設(shè)自己的金融平臺(tái)。

當(dāng)然，銀行會(huì)說：“我們也有自己的商城、APP，誰說我們沒入口？”但是有電子銀行的工具，不等于擁有了互聯(lián)網(wǎng)金融的入口。

想想那些銀行如何也賣不動(dòng)的金融產(chǎn)品，再看看余額寶在瞬息間聚集來萬人圍觀，這對比與支付寶10年沉淀下來的客戶黏性、信任有著直接關(guān)系。

更何況，未來隨著90、00后等新一代生活在數(shù)字化時(shí)代的土著人成長起來，對互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有更多的親近感。

未來淘寶、百度、騰訊這些占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)大部分入口的互聯(lián)網(wǎng)公司，對于基金公司而言很可能就是未來網(wǎng)絡(luò)上的“工農(nóng)中建”。換言之，以后基金公司可以直接找最主流的幾個(gè)網(wǎng)站。屆時(shí)，擺在銀行面前的將是托媒所帶來的尷尬。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)案例范文

作為中國零售銀行的標(biāo)桿，招商銀行正逐步代表“中國力量”角逐國際舞臺(tái)。在2014年提出的“一體兩翼”的戰(zhàn)略定位中，零售金融作為“―體”，在招商銀行的戰(zhàn)略支點(diǎn)地位日益凸顯。招行行長田惠宇表示，“零售業(yè)務(wù)是招行最大的特色、最大的本錢，其戰(zhàn)略地位相比同業(yè)更高，因此要以更高的標(biāo)準(zhǔn)來自我要求?！?/p>

跨越“半壁江山”里程碑

2015年，招行零售業(yè)務(wù)稅前利潤占比接近51%，同比大幅提升，成為國內(nèi)首家零售利潤跨越“半壁江山”的商業(yè)銀行。在銀行業(yè)面臨宏觀經(jīng)濟(jì)下行、批發(fā)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的背景下，各家銀行紛紛跟隨發(fā)力零售業(yè)務(wù)，但招行的競爭優(yōu)勢仍在持續(xù)擴(kuò)大。那么，招商銀行零售業(yè)務(wù)到底強(qiáng)在哪兒？

經(jīng)過多年積淀，招行零售銀行已自成體系。在組織架構(gòu)上，零售金融總部下轄網(wǎng)絡(luò)銀行、財(cái)富管理、私人銀行、零售信貸、基礎(chǔ)客戶、信用卡等6個(gè)一級(jí)部門和中心。這種細(xì)分領(lǐng)域的專業(yè)化分工，大大提高了業(yè)務(wù)管理的精細(xì)化水平；同時(shí)，通過條線內(nèi)部的相互配合、協(xié)調(diào)，形成了體系化競爭能力。

靈活的機(jī)制進(jìn)一步激活了創(chuàng)新基因，繼在中國銀行業(yè)率先推出里程碑式的一卡通、一網(wǎng)通之后，招行創(chuàng)新產(chǎn)品仍層出不窮?！八⒛樔】睢痹谔岣哂脩趔w驗(yàn)的同時(shí)，通過核心技術(shù)的創(chuàng)新打通了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新未來的想象空間；“云按揭”“閃電貸”開啟了集“申請一審批一簽約一放款”于一體的線上全流程信貸模式，以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，搭建了涵蓋信貸政策、審批、預(yù)警、催收和處置的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以及管理產(chǎn)品的貸前、貸中、貸后全生命周期的線上貸款直營模式。

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)之下，招行零售金融在財(cái)富管理、私人銀行、信用卡等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了同業(yè)領(lǐng)先的競爭優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融再造體系化優(yōu)勢

據(jù)了解，盡管零售業(yè)務(wù)已具備相當(dāng)?shù)母偁幜Γ行薪陙硪琅f不斷自我剖析，逐漸把對標(biāo)競爭對手從傳統(tǒng)商業(yè)銀行瞄向新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并醞釀零售銀行體系再造的路徑。

“招行零售業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，我們要思考下一個(gè)課題，就是我們體系化的競爭能力如何在既有的優(yōu)勢上再上一個(gè)新臺(tái)階?！闭行行虚L田惠宇表示，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新將是招行零售業(yè)務(wù)再造體系化優(yōu)勢的發(fā)力點(diǎn)。

因此，招行在2015年確立了“內(nèi)建平臺(tái)、外接流量、流量經(jīng)營”的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略，并把互聯(lián)網(wǎng)金融作為推進(jìn)“輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要工具。與國有銀行相比，招行的基礎(chǔ)客戶絕對數(shù)量無疑是劣勢，這在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中成為短板；而基礎(chǔ)客群建設(shè)是零售業(yè)務(wù)的根本，招行進(jìn)一步擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢的意圖，受到了一定程度的制約。

“在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，不盡快達(dá)到億級(jí)的客戶規(guī)模，未來零售銀行很難有江湖地位，招行必須借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)批量獲客。”田惠宇稱。

在上述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略下，招行推進(jìn)了與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，滴滴出行就是典型案例。2016年初，招行與滴滴建立全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過投資滴滴，招行獲得了優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)流量，并可以通過在滴滴平臺(tái)接入“一網(wǎng)通”支付、發(fā)行聯(lián)名信用卡和借記卡等多種方式進(jìn)行獲客。

據(jù)了解，招行下一步將重點(diǎn)加大與交通、教育、社區(qū)、文體、醫(yī)療、垂直電商等行業(yè)合作，利用行業(yè)從線下向線上轉(zhuǎn)變的窗口期，以一網(wǎng)通支付、一網(wǎng)通賬戶、金融服務(wù)場景等作為合作切入點(diǎn)，引入并經(jīng)營流量，提高獲客效率。