企業(yè)征信管理?xiàng)l例精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的企業(yè)征信管理?xiàng)l例主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：企業(yè)征信管理?xiàng)l例范文

【關(guān)鍵詞】經(jīng)營(yíng)管理理念 創(chuàng)新 價(jià)值取向21世紀(jì)，我國(guó)企業(yè)所處的大環(huán)境可以概括為市場(chǎng)化、全球化、信息化和知識(shí)經(jīng)濟(jì)的興起。社會(huì)科學(xué)和自然科學(xué)的飛速發(fā)展，特別是計(jì)算機(jī)技術(shù)廣泛應(yīng)用所帶來(lái)的信息社會(huì)的高度發(fā)展，使企業(yè)管理面臨著一場(chǎng)革命性的變革。同時(shí)，我國(guó)又加入了WTO，這使得我國(guó)企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)格局也必然從封閉型趨向開放型并處于日益全球化的進(jìn)程之中。新環(huán)境、新形勢(shì)對(duì)我國(guó)企業(yè)既是一種機(jī)遇，更是一種挑戰(zhàn)。企業(yè)管理僅靠傳統(tǒng)的管理模式、方法已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。強(qiáng)化管理，不斷進(jìn)行管理創(chuàng)新已成為企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中制勝的根本保證。

一、新形勢(shì)發(fā)展要求企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理理念進(jìn)一步創(chuàng)新

近些年來(lái)，我國(guó)一些企業(yè)勇于參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)中邁出了可喜的一步，但經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)總體上還不理想，一個(gè)重要原因是經(jīng)營(yíng)的盲目性、短視性，缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃能力。面對(duì)外國(guó)跨國(guó)公司這樣強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，企業(yè)必須精心謀劃、運(yùn)籌帷幄，找準(zhǔn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的切入點(diǎn)，集中優(yōu)勢(shì)資源，進(jìn)行戰(zhàn)略創(chuàng)新，這是跨國(guó)經(jīng)營(yíng)獲得成功的重要戰(zhàn)略要素。為此，我們要在經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略觀念上不斷調(diào)整、更新，以適應(yīng)新的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)要求，提高國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)水平。

21 世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)是以知識(shí)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)。知識(shí)經(jīng)濟(jì)的興起，將對(duì)我國(guó)企業(yè)管理提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，它要求企業(yè)在管理手段上加大對(duì)信息技術(shù)的投入和應(yīng)用，在經(jīng)營(yíng)決策上注重掌握和運(yùn)用決策支持系統(tǒng)，在作業(yè)流程上進(jìn)行重新安排或徹底更新；它要求企業(yè)減少管理層次，加快信息傳遞和反饋速度提高管理效率；它要求企業(yè)管理人員盡快轉(zhuǎn)變思維方式，更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，在管理思想上從重視物的管理轉(zhuǎn)向以人為本的管理，并提高企業(yè)人員的學(xué)習(xí)能力；知識(shí)經(jīng)濟(jì)是一種可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，它要求人們重新審視企業(yè)與社會(huì)的關(guān)系，重視環(huán)境管理。

加入WTO這樣一個(gè)以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則為基礎(chǔ)的國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織，會(huì)給我國(guó)企業(yè)的管理帶來(lái)諸多機(jī)遇，也預(yù)示著我國(guó)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)則上的國(guó)際統(tǒng)一化。這意味著我們必須加快建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的步伐，進(jìn)一步減少政府對(duì)企業(yè)的干預(yù)、對(duì)資源的控制和產(chǎn)業(yè)的壟斷，直至完全退出一般性競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，這將為企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)需求完全獨(dú)立自主地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理創(chuàng)新提供良好的外部條件。

上述種種趨勢(shì)都預(yù)示著企業(yè)運(yùn)行和管理環(huán)境的劇烈變化，它必將迫使我國(guó)企業(yè)進(jìn)一步加速推進(jìn)自身的創(chuàng)新過(guò)程，并努力提高企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

二、促進(jìn)我國(guó)企業(yè)管理創(chuàng)新的戰(zhàn)略措施

1.轉(zhuǎn)變觀念，把管理創(chuàng)新作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

思想觀念的陳舊和落后是企業(yè)管理創(chuàng)新的最大障礙。因此，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)必須具有現(xiàn)代企業(yè)管理意識(shí)，清楚現(xiàn)代管理模式對(duì)企業(yè)效益的巨大作用，認(rèn)識(shí)到管理創(chuàng)新在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下的重要性和緊迫性，樹立科學(xué)管理思想，在此基礎(chǔ)上，更新我國(guó)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和戰(zhàn)略部署，增強(qiáng)集約化經(jīng)營(yíng)意識(shí)，從戰(zhàn)略的高度去推動(dòng)企業(yè)的管理創(chuàng)新。

2.建立有效機(jī)制，培育職業(yè)化的企業(yè)家隊(duì)伍

創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)學(xué)的鼻祖熊彼特指出，創(chuàng)新的主體是企業(yè)家。企業(yè)家是最具有創(chuàng)新能力和影響力的人，他們不墨守陳規(guī)，不遵循循環(huán)流轉(zhuǎn)的軌道，卻常常創(chuàng)造性地改變這種軌道。目前我國(guó)企業(yè)管理創(chuàng)新效率不佳與企業(yè)家缺乏不無(wú)關(guān)系。因此，要推動(dòng)企業(yè)管理創(chuàng)新，必須注重企業(yè)家隊(duì)伍建設(shè)，培育和造就一個(gè)主導(dǎo)管理創(chuàng)新前沿和領(lǐng)導(dǎo)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潮流的“企業(yè)家階層”，促進(jìn)我國(guó)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者職業(yè)化。

3.構(gòu)建企業(yè)創(chuàng)新文化

企業(yè)要實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新，也需要文化滲透，需要建立一個(gè)健康向上、同心同德、生生不息的企業(yè)人本文化。良好的管理創(chuàng)新氛圍文化的力量是巨大的。為此，要培育企業(yè)強(qiáng)烈而持久的創(chuàng)新價(jià)值觀，形成強(qiáng)烈的創(chuàng)新認(rèn)同感；構(gòu)建企業(yè)管理創(chuàng)新的軟環(huán)境，形成良好的創(chuàng)新氛圍；表彰創(chuàng)新英雄人物，發(fā)揮榜樣的積極作用；完善企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，形成強(qiáng)大的創(chuàng)新動(dòng)力；設(shè)計(jì)創(chuàng)新文化禮儀以及創(chuàng)新文化網(wǎng)絡(luò)，宣傳創(chuàng)新的價(jià)值觀念來(lái)感染員工。

4.加快制度創(chuàng)新，以制度創(chuàng)新促進(jìn)管理創(chuàng)新

現(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也是企業(yè)制度間的競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)制度先進(jìn)與否，企業(yè)制度效率的高低，直接決定了企業(yè)能否在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。實(shí)踐證明：一些先鋒跨國(guó)經(jīng)營(yíng)企業(yè)無(wú)一例外地對(duì)原有企業(yè)制度進(jìn)行了較為徹底的改革，實(shí)現(xiàn)了向現(xiàn)代企業(yè)制度的轉(zhuǎn)變。即對(duì)原有企業(yè)進(jìn)行了產(chǎn)權(quán)改造，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)清晰，責(zé)權(quán)明確，對(duì)企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系實(shí)行了全面的重組和建設(shè)，這是其跨國(guó)經(jīng)營(yíng)成功的重要原因和制度保證。通過(guò)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，這些企業(yè)進(jìn)行了脫胎換骨的改造，從而加快了跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的步伐，為企業(yè)更快地走出國(guó)門、走向世界，奠定了一個(gè)堅(jiān)實(shí)的制度平臺(tái)。

三、企業(yè)管理創(chuàng)新的價(jià)值取向調(diào)整

應(yīng)該看到，在現(xiàn)實(shí)的社會(huì)中，一些企業(yè)的高速增長(zhǎng)帶著對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的破壞和資源的浪費(fèi)。在這種情況下，明確企業(yè)和決策者的對(duì)外價(jià)值、決策者的使命感和責(zé)任尤為重要。企業(yè)家真正應(yīng)該思考的問(wèn)題是企業(yè)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)做出貢獻(xiàn)，社會(huì)責(zé)任是企業(yè)管理創(chuàng)新價(jià)值取向的核心。

1.企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益和諧統(tǒng)一

企業(yè)是社會(huì)的一分子，在謀求自身發(fā)展的同時(shí)，也要為社會(huì)發(fā)展盡一些義務(wù)。雖然社會(huì)效益和企業(yè)利潤(rùn)有時(shí)會(huì)發(fā)生沖突，但更有相輔相成的一面。既要講究經(jīng)濟(jì)效益，也要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，是企業(yè)能夠長(zhǎng)期存在、永續(xù)經(jīng)營(yíng)的根本所在。我們必須引入企業(yè)社會(huì)效益經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)調(diào)企業(yè)管理創(chuàng)新的社會(huì)價(jià)值取向。社會(huì)效益是企業(yè)獲得長(zhǎng)期利益的重要保證。

2.企業(yè)經(jīng)營(yíng)者必須具有強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感

企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到注重社會(huì)效益和企業(yè)長(zhǎng)期利益的一致性，在注重和追求社會(huì)效益的過(guò)程中獲取企業(yè)自身的最大利益，走社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益同步發(fā)展的路子。雖然企業(yè)的目的是所有者利益的最大化，但也要考慮經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)他人、對(duì)社會(huì)可能產(chǎn)生的不良影響，要以社會(huì)倫理規(guī)范自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以民族責(zé)任感審視企業(yè)行為，最基本的是要做到企業(yè)的發(fā)展不是以損害他人為前提，不是以犧牲環(huán)境為代價(jià)。只有企業(yè)經(jīng)營(yíng)者人人自律，企業(yè)才能有一個(gè)良好的整體發(fā)展環(huán)境。行業(yè)協(xié)會(huì)和企業(yè)家俱樂(lè)部等社會(huì)團(tuán)體也要發(fā)揮作用，引導(dǎo)企業(yè)樹立管理創(chuàng)新的社會(huì)價(jià)值取向，大力宣傳先進(jìn)企業(yè)和優(yōu)秀企業(yè)家，形成示范效應(yīng)。

第2篇：企業(yè)征信管理?xiàng)l例范文

【關(guān)鍵詞】《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 基層央行 征信監(jiān)管 商業(yè)銀行

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）的正式頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)發(fā)展走上法制軌道?！稐l例》明確了中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)也對(duì)基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實(shí)《條例》的實(shí)踐出發(fā)，總結(jié)成效，分析問(wèn)題，并提出了《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議。

一、貫徹落實(shí)《條例》的主要做法和成效

（一）深入開展《條例》專項(xiàng)宣傳，增強(qiáng)社會(huì)公眾信用意識(shí)

2013年3月15日至6月14日，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行立足湖南實(shí)際，組織開展了內(nèi)容豐富、形式多樣的宣傳活動(dòng)，形成了地方政府大力支持、金融機(jī)構(gòu)全面參與、新聞媒體跟蹤報(bào)道的多方聯(lián)動(dòng)的宣傳態(tài)勢(shì)，營(yíng)造了“學(xué)《條例》、講誠(chéng)信、守信用”的良好氛圍。轄內(nèi)各級(jí)人民銀行牽頭組織宣傳隊(duì)深入社區(qū)、村鎮(zhèn)、企業(yè)、學(xué)校上門宣傳，在廣場(chǎng)、商圈、車站等人流密集區(qū)設(shè)置宣傳展板和咨詢臺(tái)，并聯(lián)合電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體全面普及征信法規(guī)宣傳；各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)懸掛橫幅、張貼海報(bào)、播放電子標(biāo)語(yǔ)、發(fā)放折頁(yè)，還通過(guò)在單位網(wǎng)站信息、發(fā)送短信等方式，向客戶宣傳征信知識(shí)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，活動(dòng)期間，全省累計(jì)舉辦宣傳活動(dòng)1000余次，張貼標(biāo)語(yǔ)、海報(bào)12萬(wàn)余份，發(fā)放折頁(yè)30萬(wàn)余份，媒體報(bào)道300余次，宣傳受眾近200萬(wàn)人次，有效提升了社會(huì)公眾對(duì)《條例》的理解和認(rèn)同。

（二）層層組織《條例》學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升征信從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平

一是邀請(qǐng)征信管理局專家為全省征信從業(yè)人員及高校師生講授《條例》培訓(xùn)第一課，7000余人通過(guò)電視電話會(huì)議系統(tǒng)參加學(xué)習(xí)，為后續(xù)培訓(xùn)的開展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是抽調(diào)人民銀行征信業(yè)務(wù)骨干組成再培訓(xùn)隊(duì)伍，在連續(xù)兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，對(duì)全省48家接入機(jī)構(gòu)以及有關(guān)政府部門、部分小貸和擔(dān)保公司、高校師生、企業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，并部署各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展系統(tǒng)內(nèi)再培訓(xùn)，累計(jì)舉辦培訓(xùn)362場(chǎng)次，參訓(xùn)人員達(dá)2萬(wàn)余人次，覆蓋全省所有征信從業(yè)人員；三是在“6.14”信用記錄關(guān)愛日，舉辦全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)《條例》知識(shí)競(jìng)賽，以自問(wèn)自答、限時(shí)計(jì)分的形式，全面檢驗(yàn)29家機(jī)構(gòu)征信從業(yè)人員對(duì)《條例》的掌握程度，并通過(guò)電視電話會(huì)議系統(tǒng)在全省同步展示，觀眾近2萬(wàn)人，取得了以賽代訓(xùn)，事半功倍的良好效果。

（三）全面開展《條例》貫徹自查，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)逐項(xiàng)落實(shí)到位

根據(jù)人民銀行總行統(tǒng)一部署，2013年7月至10月，長(zhǎng)沙中支組織指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)對(duì)本單位征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)進(jìn)行了全面自查。自查內(nèi)容包括個(gè)人信息采集、信息提供、信息查詢、信息使用、取得同意方式、異議處理和內(nèi)控制度7個(gè)方面，主要發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息采集書面同意、提供個(gè)人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說(shuō)明、內(nèi)部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規(guī)定的問(wèn)題。同時(shí)，督促各單位認(rèn)真制定整改方案，完善內(nèi)控制度、梳理業(yè)務(wù)流程和改造系統(tǒng)，逐項(xiàng)落實(shí)《條例》及相關(guān)征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項(xiàng)問(wèn)題均已整改到位。

二、《條例》落實(shí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題分析

2013年4季度，在各接入機(jī)構(gòu)對(duì)《條例》進(jìn)行全面自查的基礎(chǔ)上，長(zhǎng)沙中支組織在全省范圍開展了以商業(yè)銀行為主要對(duì)象的專項(xiàng)執(zhí)法檢查，促進(jìn)了征信相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)行，與此同時(shí)，檢查也反映出基層央行履行征信監(jiān)管職責(zé)時(shí)存在的一些薄弱環(huán)節(jié)。

（一）商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

在《條例》實(shí)施后，商業(yè)銀行對(duì)征信管理的認(rèn)識(shí)普遍有所增強(qiáng)，但仍存在“重應(yīng)用，輕管理”的現(xiàn)象。一是征信管理制度不完善。部分商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)尚未建立貸后管理查詢內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序，也未在系統(tǒng)用戶變動(dòng)后及時(shí)向征信管理部門報(bào)備。二是系統(tǒng)用戶管理不規(guī)范。一些基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大、人員調(diào)動(dòng)頻繁，存在管理員用戶、查詢用戶兼任和多人使用同一查詢用戶的現(xiàn)象；有的查詢用戶雖已調(diào)離征信崗位，但未及時(shí)停用。三是查詢流程不嚴(yán)密。主要表現(xiàn)授權(quán)日期在查詢?nèi)掌谥?，貸后管理查詢無(wú)內(nèi)部審批授權(quán)，查詢?cè)蚺c實(shí)際業(yè)務(wù)不符等。四是違規(guī)查詢個(gè)人信用報(bào)告。例如，無(wú)授權(quán)查詢借款人配偶或企業(yè)法人、出資人的個(gè)人信用報(bào)告，查詢授權(quán)書要素填寫不全，一次授權(quán)多次查詢等。五是存在向持無(wú)效貸款卡企業(yè)放款和自然人做擔(dān)保未辦理貸款卡等問(wèn)題。

（二）基層央行征信監(jiān)管面臨的主要問(wèn)題

1.征信法規(guī)體系不完善?！稐l例》對(duì)于征信監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定比較原則，現(xiàn)實(shí)工作中的操作性還有待加強(qiáng)。同時(shí)，《條例》相關(guān)配套制度還不完備，而現(xiàn)有的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的部分內(nèi)容已難以適應(yīng)當(dāng)前征信監(jiān)管需求，如對(duì)規(guī)范查詢授權(quán)的理解、查詢?cè)蝈e(cuò)誤的違規(guī)認(rèn)定均界限模糊，操作難度較大，企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)管制度內(nèi)容沒(méi)有細(xì)化，難以進(jìn)行有效管理。

2.征信監(jiān)管手段有待改進(jìn)。此次檢查歷時(shí)2個(gè)多月，全省共計(jì)組織71個(gè)檢查組，對(duì)12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的114家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查，但受檢查人員、時(shí)間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)征信相關(guān)業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)化管理。特別是因缺乏非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析的手段，基層央行無(wú)法直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、查詢明細(xì)等情況，只能依賴日常辦理征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和運(yùn)用Excel等軟件進(jìn)行簡(jiǎn)單批量對(duì)比，難以針對(duì)性地開展數(shù)據(jù)核查和校對(duì)，影響了監(jiān)管效率。

3.征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)。一方面，基層央行征信人員配置不足，當(dāng)前市州中支尚無(wú)對(duì)應(yīng)的征信部門編制，平均征信人員不超過(guò)3人，同時(shí)還需兼任信用體系建設(shè)、評(píng)級(jí)管理、征信宣傳、金融穩(wěn)定等工作，縣支行業(yè)務(wù)股更是對(duì)口金融穩(wěn)定、調(diào)查統(tǒng)計(jì)等多個(gè)部門，在人員緊張的情況下，缺乏時(shí)間和精力開展針對(duì)性征信監(jiān)管。另一方面，實(shí)施高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼餍疟O(jiān)管對(duì)執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等業(yè)務(wù)知識(shí)，而目前基層央行征信隊(duì)伍的人員結(jié)構(gòu)和教育背景較為復(fù)雜，普遍缺乏針對(duì)性的專業(yè)技能教育培訓(xùn)，執(zhí)法水平有待提升。

三、《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議

（一）加快完善征信監(jiān)管法律法規(guī)

一是對(duì)照《條例》的相關(guān)要求，完善現(xiàn)有征信規(guī)章制度，研究制定《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，使其適應(yīng)企業(yè)征信系統(tǒng)規(guī)范運(yùn)行的需要，修訂和完善現(xiàn)有《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，對(duì)信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規(guī)處罰做出明確規(guī)定，提高基層央行征信監(jiān)管的規(guī)范化和程序化水平。二是盡快出臺(tái)《條例》的相關(guān)配套制度，如數(shù)據(jù)核查與監(jiān)測(cè)、異議處理、侵權(quán)責(zé)任追究等制度和措施，加強(qiáng)基層人民銀行對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息保護(hù)的檢查監(jiān)管力度。

（二）創(chuàng)新、優(yōu)化征信監(jiān)管手段和方法

一是建立征信業(yè)務(wù)情況定期報(bào)告制度，要求商業(yè)銀行對(duì)影響征信工作的重大事項(xiàng)，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)、制度變化、安全管理等進(jìn)行報(bào)備，及時(shí)掌握其征信相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理。二是優(yōu)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段，研發(fā)征信監(jiān)管信息子系統(tǒng)，向基層人民銀行適當(dāng)下放轄內(nèi)異常查詢監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)批量比對(duì)等權(quán)限，提升其非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力。三是實(shí)施有效重點(diǎn)監(jiān)管，將現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合，根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的征信制度執(zhí)行不嚴(yán)、業(yè)務(wù)不規(guī)范情況，確定重點(diǎn)檢查的對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍，提升征信檢查的針對(duì)性和實(shí)效性。

（三）加強(qiáng)征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

一是加強(qiáng)征信人員綜合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培育一批既熟練掌握征信業(yè)務(wù)操作流程，又熟悉行政執(zhí)法流程和相關(guān)法律法規(guī)的復(fù)合型征信專業(yè)人才，切實(shí)提升征信執(zhí)法水平。二是建立和完善人才培養(yǎng)機(jī)制，搭建人才交流平臺(tái)，通過(guò)交叉檢查、聯(lián)合調(diào)研、人員交流等方式，促進(jìn)征信隊(duì)伍中各類人才的合理、有效利用，為征信人才成長(zhǎng)提供制度保障。三是加強(qiáng)征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團(tuán)結(jié)進(jìn)取、素質(zhì)過(guò)硬、風(fēng)清氣正”的征信監(jiān)管隊(duì)伍，樹立人民銀行征信人員的良好形象。

參考文獻(xiàn)

[1]王煜.全面提高征信管理與服務(wù)水平[J].中國(guó)金融，2013，（6）：42-44.

[2]魏大鵬.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》視角下基層央行有效監(jiān)管問(wèn)題探討[J].征信，2013，（11）：50-52.

第3篇：企業(yè)征信管理?xiàng)l例范文

關(guān)鍵詞：征信管理?xiàng)l例；征信；立法；修改；建議

中圖分類號(hào)：F069.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1673－0461(2010)04－0076－05

“征信”一詞并非是個(gè)時(shí)髦的新詞，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說(shuō)法，意思是說(shuō)一個(gè)人說(shuō)話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。當(dāng)然，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，征信已被賦予了更加詳細(xì)、深入和全面的內(nèi)涵?，F(xiàn)代意義上的征信，主要是指為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)，在實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

我國(guó)征信業(yè)及征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展始于20世紀(jì)80年代后期，當(dāng)時(shí)為了促進(jìn)企業(yè)債券的順利發(fā)行，人民銀行核準(zhǔn)認(rèn)可了全國(guó)九家資信評(píng)估公司。1997年.人民銀行開始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，進(jìn)行銀行公司類客戶的信貸征信。同年，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)“上海資信有限公司”正式成立，填補(bǔ)了我國(guó)個(gè)人資信調(diào)查服務(wù)的空白。2003年11月。人民銀行成立征信管理局，統(tǒng)籌信貸征信管理工作。2004年2月，人民銀行又啟動(dòng)了個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。同年4月成立銀行信貸征信服務(wù)中心。全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年1月1日建成并正式運(yùn)行。2006年11月，人民銀行征信中心注冊(cè)成立，并于2008年5月9日正式掛牌。目前。我國(guó)已經(jīng)形成了“公私并存”(人民銀行征信中心、私營(yíng)資信評(píng)估公司并存)的征信體系。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年末，納入人民銀行信用評(píng)級(jí)統(tǒng)計(jì)的征信機(jī)構(gòu)有80家，專職評(píng)級(jí)人員達(dá)到2000余人，如再加上央行統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)之外，估計(jì)全國(guó)運(yùn)行活躍的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)該多達(dá)300家以上。隨著征信業(yè)務(wù)供需的不斷擴(kuò)大，我國(guó)征信市場(chǎng)已初具規(guī)模，征信業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的作用日益顯現(xiàn)，但與蒸蒸日上的征信業(yè)務(wù)相比，’有關(guān)征信業(yè)的立法與監(jiān)管卻一直處于供給缺失和不足的狀態(tài)。

2002年3月，由人民銀行牽頭，共有16個(gè)部委參加，成立了建立征信體系專題工作小組，其主要任務(wù)之一就是代表國(guó)務(wù)院起草征信管理的行政法規(guī)，為建立征信制度奠定法律基礎(chǔ)。自2002年4月起。專題工作小組對(duì)歐美國(guó)家相關(guān)立法資料進(jìn)行了認(rèn)真研究，邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外征信方面的專家進(jìn)行了座談，并赴上海、汕頭、深圳對(duì)其征信試點(diǎn)工作進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。在此基礎(chǔ)上，形成了《征信管理?xiàng)l例(初稿)》。但由于涉及部門較多，加之利益關(guān)系復(fù)雜，卻遲遲未予正式頒布。2005年，人民銀行頒布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》對(duì)于個(gè)人信用信息的采集、整理、保存、查詢、異議處理、用戶管理、安全管理等作了比較全面的規(guī)定。2007年4月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》。提出要建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享。完善我國(guó)金融征信體系。由此同時(shí)，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、征信業(yè)務(wù)較為活躍的地區(qū)，也紛紛出臺(tái)相應(yīng)的地方法規(guī)，例如深圳市分別于2001年和2002年制定了《個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》和《企業(yè)信用征信和評(píng)估管理辦法》；上海市2003年制定了《個(gè)人信用征信管理試行辦法》、2004年起草了試行版的《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)》和《個(gè)人信用信息數(shù)標(biāo)準(zhǔn)》。從以上列舉的征信體系法治進(jìn)程來(lái)看，除央行層面的部門規(guī)章外，我國(guó)目前還沒(méi)有國(guó)家層面的征信專門法律、法規(guī)，制度約束和行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)重缺位，不僅造成了征信市場(chǎng)的魚目混珠，市場(chǎng)秩序混亂，更不利于我國(guó)信用體系的建設(shè)與金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

為此，2009年10月12日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》

(以下簡(jiǎn)稱《條例》)。使我國(guó)的征信立法工作從此步人了實(shí)質(zhì)性階段，必將對(duì)未來(lái)我國(guó)征信市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展以及維護(hù)金融穩(wěn)定起到重要作用?！稐l例》共分九章，分別從征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)、信用評(píng)級(jí)、權(quán)益保護(hù)、監(jiān)督管理等方面對(duì)征信業(yè)進(jìn)行規(guī)范。既然，《條例》尚屬正式頒布前的修改階段，作為金融與法律領(lǐng)域的研究者有義務(wù)對(duì)該條例進(jìn)行必要的研讀與分析，為此本文將主要從征信機(jī)構(gòu)、信息主體保護(hù)等方面全面分析《條例》的相關(guān)條款，針對(duì)筆者的幾點(diǎn)疑惑提出相應(yīng)的修改建議。

一、征信機(jī)構(gòu)問(wèn)題

《條例》詳細(xì)規(guī)定了較為嚴(yán)格的征信“行業(yè)準(zhǔn)入”條件，規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用法人的組織形式，對(duì)其設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)變更、分立、合并，設(shè)立、撤銷等內(nèi)容進(jìn)行了說(shuō)明，并對(duì)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的條件、申請(qǐng)材料、申請(qǐng)和審批程序、高管的任職條件、征信機(jī)構(gòu)的退出等事項(xiàng)作出了十分明確的規(guī)定。同時(shí)還規(guī)定，國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)考慮征信市場(chǎng)發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)的需要。有關(guān)征信機(jī)構(gòu)問(wèn)題，《條例》專辟章節(jié)，對(duì)2003年央行設(shè)立的中國(guó)征信中心進(jìn)行了明確的法律說(shuō)明。《條例》確認(rèn)了征信中心作為不以營(yíng)利為目的的國(guó)家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)的明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)；賦予征信中心自行收集個(gè)人、法人及其他組織的證券、期貨、保險(xiǎn)、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個(gè)人信用信息時(shí)不需要征得信息主體同意。數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息，也不允許個(gè)人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)角色。央行因其獨(dú)特的地位，在采集數(shù)據(jù)方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。先后建成了個(gè)人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并為商業(yè)銀行提供查詢服務(wù)，已成為目前我國(guó)征信業(yè)，特別是個(gè)人信用評(píng)價(jià)方面最主要的征信機(jī)構(gòu)?！稐l例》對(duì)其法律地位的確定，不僅肯定了其已取得的成就，更為其今后的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但是，從具體條文上看，《條例》對(duì)中國(guó)征信中心的相關(guān)規(guī)定和說(shuō)明。還是存在著一些不妥之處，不免產(chǎn)生諸多疑惑值得我們深入地探討。

其一，征信業(yè)的監(jiān)管部門是否也可以設(shè)立征信機(jī)構(gòu)?《條例》第四十二條規(guī)定：中國(guó)征信中心是由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全國(guó)統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和管理。如果再根據(jù)《條例》第三條之規(guī)定：中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。那么，這是否就變相的承認(rèn)了裁判員具有作為運(yùn)動(dòng)員參賽的資格，即人民銀行既是征信業(yè)的監(jiān)管部門，又經(jīng)營(yíng)著一個(gè)龐大的征信機(jī)構(gòu)。自己管自己，自己監(jiān)督自己，這樣的機(jī)制是否有效，值得商榷。

其二，同樣是征信機(jī)構(gòu)，中國(guó)征信中心的設(shè)立是否也應(yīng)該遵守《條例》有關(guān)征信機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的規(guī)定?《條例》第四十八條規(guī)定：中國(guó)征信中心適用本條例除第二章、第十六條和第四十條第三款外的全部規(guī)定，也就是說(shuō)中國(guó)征信中心不受征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件規(guī)定的約束。如果同為征信機(jī)構(gòu)，本著公平的原則，中國(guó)征信中心本應(yīng)該按照設(shè)立條件考核自己，但從征信中心成立時(shí)的情況來(lái)看，該機(jī)構(gòu)根本沒(méi)有也不可能達(dá)到相應(yīng)監(jiān)管要求。這樣就不免讓我們產(chǎn)生疑問(wèn)，為什么作為征信機(jī)構(gòu)之一的中國(guó)征信中心就可以不受絳例》有關(guān)征信機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的限制而開展征信業(yè)務(wù)?這是否為行業(yè)的不公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了制度上的條件，為行業(yè)的壟斷打開便利之門?

其三，中國(guó)征信機(jī)構(gòu)到底是非盈利性，還是盈利性機(jī)構(gòu)?《條例》第四十二條還規(guī)定：中國(guó)征信中心是獨(dú)立的法人，依法對(duì)外提供有償服務(wù)，不以營(yíng)利為目的。既然規(guī)定中國(guó)征信中心可以對(duì)外提供有償服務(wù)，但為什么還說(shuō)他不應(yīng)該盈利呢?如果這樣的假設(shè)成立，那么我們是否可以理解為有償服務(wù)收入完全作為成本攤銷?那么隨著征信業(yè)務(wù)量的變大，盈利超過(guò)了成本(這是遲早會(huì)發(fā)生的)的話，盈利部分該如何處理?當(dāng)然，我們也可以理解為“不以賺錢為目的的象征性收費(fèi)”，如果這樣的理解成立的話，就產(chǎn)生了有償服務(wù)費(fèi)的定價(jià)與價(jià)格遞減問(wèn)題，但遺憾的是《條例》中也未予以說(shuō)明。如果我們?cè)龠M(jìn)一步進(jìn)行假設(shè)，認(rèn)為征信中心是非盈利的，那么征信中心擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)量、改善服務(wù)水平、提高數(shù)據(jù)質(zhì)量的驅(qū)動(dòng)力和基礎(chǔ)又是什么呢?

其四，《條例》雖然為民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)賦予了同樣的法律地位，但其生存空間在哪?《條例》第四十四條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向中國(guó)征信中心報(bào)送其客戶的信用信息；金融機(jī)構(gòu)將信息主體的信息提供給中國(guó)征信中心的，可以不按照本條例第三十七條的規(guī)定取得信息主體的書面同意，但必須以適當(dāng)?shù)姆绞较蚱涓嬷峁┣闆r；國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行前款規(guī)定的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。根據(jù)以上的規(guī)定，可以順理成章的理解為：金融機(jī)構(gòu)必須，并且可以在不取得信息主體書面同意的基礎(chǔ)上，向中國(guó)征信中心提供客戶信用信息，如執(zhí)行不力，還將受到監(jiān)管部門(中國(guó)征信中心)的處罰。信用信息是征信業(yè)最重要的資源和商品，

絳例》在賦予中國(guó)征信中心必要的資源的同時(shí)，卻沒(méi)有為其他征信機(jī)構(gòu)(民營(yíng)性質(zhì)的)尋求必要的經(jīng)營(yíng)資源，對(duì)民營(yíng)征信如何獲得信用資源只字未提。甚至第四十五條還規(guī)定：中國(guó)征信中心可以依法向行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)，金融機(jī)構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集相關(guān)信用信息?！捌笫聵I(yè)單位”本身就是一個(gè)籠統(tǒng)的概念，我們不得不問(wèn)的是，其他征信機(jī)構(gòu)是否也屬于企事業(yè)單位呢?如果答案是肯定的話，那么即便其他征信機(jī)構(gòu)通過(guò)“非正規(guī)”渠道獲得了一些中國(guó)征信中心無(wú)法獲得的信息資料，是否也必須無(wú)償?shù)墓笆窒嘧尳o征信中心?可見，這些民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)根本無(wú)任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)可言。同樣，《條例》第十條規(guī)定：設(shè)立征信機(jī)構(gòu)實(shí)繳注冊(cè)資本不少于500萬(wàn)元人民幣，征信機(jī)構(gòu)從事信用報(bào)告業(yè)務(wù)的，實(shí)繳注冊(cè)資本不少于5000萬(wàn)元人民幣。參照目前我國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，這個(gè)規(guī)定顯然是十分嚴(yán)格的。如果該條例正式實(shí)施，這必定意味著我國(guó)目前的征信業(yè)將面臨著一場(chǎng)徹底的洗牌與行業(yè)整合，而過(guò)高的門檻，是否本質(zhì)上存在限制民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的嫌疑?

針對(duì)《條例》關(guān)于征信機(jī)構(gòu)問(wèn)題的規(guī)定，筆者提出了以上四點(diǎn)疑惑，其對(duì)央行所屬的官方性質(zhì)的中國(guó)征信中心的質(zhì)疑最多。為此，筆者為中國(guó)征信中心設(shè)計(jì)了兩條“出路”。第一種是，賦予中國(guó)征信中心真正的、市場(chǎng)化的、獨(dú)立的企業(yè)性質(zhì)，即將中介服務(wù)職能從政府部門中分離出去。具體措施是，徹底劃清中國(guó)征信中心與央行之間的從屬關(guān)系，將征信中心企業(yè)化，但同時(shí)不再賦予征信中心獲得金融機(jī)構(gòu)信用信息的絕對(duì)權(quán)力，明確其盈利目的與有償服務(wù)模式。人民銀行既有監(jiān)督征信市場(chǎng)、民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的權(quán)力，同時(shí)也有管理中國(guó)征信中心的權(quán)力，并且對(duì)其有同樣的規(guī)定與要求。這樣做即可以給中國(guó)征信中心必要的生存條件，又還原了征信市場(chǎng)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。第二種是，徹底取消中國(guó)征信中心的有償服務(wù)權(quán)，將其變?yōu)檎餍疟O(jiān)管部門的一部分。具體措施是，將中國(guó)征信中心定位為事業(yè)單位而非企業(yè)性質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍有別于征信機(jī)構(gòu)，僅從事全國(guó)統(tǒng)一個(gè)人和企業(yè)(甚至可考慮加入政府、其他事業(yè)單位等)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和管理工作，不再?gòu)氖绿峁┬庞脠?bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等有償服務(wù)業(yè)務(wù)。將真正的信用服務(wù)歸還給市場(chǎng)，這樣做既可以完善征信監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，保證監(jiān)管的有效性和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中立、公正和權(quán)威性，又能夠?yàn)檎餍艡C(jī)構(gòu)提供完善、科學(xué)和可靠的信用資源，以此活躍征信市場(chǎng)，促進(jìn)征信市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)與優(yōu)勝劣汰。兩種方案，孰優(yōu)孰劣，有待進(jìn)一步探討，但筆者更傾向于后者。

二、信息主體保護(hù)問(wèn)題

征信活動(dòng)對(duì)普通信息主體來(lái)說(shuō)一般存在著兩難困境的局面，一方面信息主體可以依托已經(jīng)形成的個(gè)人信用信息更加便利的獲得其他部門的服務(wù)與幫助；而另一方面，又因這些私人信息多半屬于個(gè)人隱私資料，使得信息主體在征信過(guò)程中常選擇回避、不積極和擔(dān)憂的態(tài)度?？梢姡餍呕顒?dòng)的順利開展，必須以對(duì)信息主體權(quán)益的有力保護(hù)為基礎(chǔ)。從我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的進(jìn)程來(lái)看，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及個(gè)人隱私保護(hù)問(wèn)題十分突出，時(shí)常有消費(fèi)者重要的個(gè)人隱私信息被不法分子通過(guò)非法渠道獲得，并對(duì)信息主體造成了嚴(yán)重的侵害?！稐l例》參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)征信不良記錄的保存年限進(jìn)行了明確的規(guī)定，首度提及個(gè)人負(fù)面信用記錄最長(zhǎng)保留7年，其中個(gè)人不良信用記錄保存5年，個(gè)人犯罪記錄保存7年。該規(guī)定的提出，是完全符合國(guó)際慣例的，例如美國(guó)對(duì)一般的負(fù)面信息保留7年，破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留10年，超過(guò)保留期限，負(fù)面信息會(huì)馬上在個(gè)人信用報(bào)告中刪除。

但是，從具體條文和措辭上看，《條例》雖強(qiáng)調(diào)信息主體的保護(hù)問(wèn)題，但其中幾項(xiàng)條款還是存在一些漏洞或不妥之處，值得進(jìn)一步商榷。

其一，缺乏對(duì)征信內(nèi)容，即哪些信息屬于征信范圍進(jìn)行明確的說(shuō)明。征信業(yè)最重要和最基礎(chǔ)的元素就是能夠證明信用水平的信息。隨著我國(guó)征信市場(chǎng)的不斷發(fā)展，以及人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的不斷完善，更加全面的、涉及更多領(lǐng)域和層次的信用信息可能將被逐步納入到征信體系中。但是，并不是信息越全、越廣，就說(shuō)明征信體系越健全、征信市場(chǎng)越發(fā)達(dá)。事實(shí)上，目前我國(guó)征信系統(tǒng)中的內(nèi)容具有很大的隨意性，比如一些地方將電信用戶的繳費(fèi)信息納入其中，還有些地方將酒后駕駛和醉酒駕駛等個(gè)人信息也納入其中。如果沒(méi)有一個(gè)全國(guó)性明確的范圍界定，必將損害公民的合法權(quán)益，甚至出現(xiàn)監(jiān)管套利的情況。例如到其他省份辦理電信業(yè)務(wù)，逃避本地市場(chǎng)監(jiān)管，破壞市場(chǎng)秩序、引起市場(chǎng)混亂。當(dāng)然，有人會(huì)說(shuō)，

征信內(nèi)容是隨時(shí)間和市場(chǎng)發(fā)展不斷變化的，屬于一個(gè)動(dòng)態(tài)的范圍。這種說(shuō)法不無(wú)道理，但是即便無(wú)法明確征信的內(nèi)容，也應(yīng)該明確有權(quán)增加征信內(nèi)容的機(jī)構(gòu)、條件及其程序。遺憾的是，《條例》也沒(méi)有對(duì)這方面內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定和說(shuō)明。

其二，沒(méi)有強(qiáng)調(diào)征信過(guò)程中的主體參與的形式與程度。征信行為從本質(zhì)上講是為信息主體服務(wù)的，信息主體有義務(wù)更有權(quán)力參與其中。試想，一個(gè)沒(méi)有信息主體參與的征信市場(chǎng)，何談能有效的為主體服務(wù)?目前，我國(guó)征信業(yè)仍停留在“單方記錄”階段，只由征信機(jī)構(gòu)單方運(yùn)作，而缺乏公眾的參與。在現(xiàn)實(shí)中，不少人被銀行或者電信企業(yè)、社保機(jī)構(gòu)單方面納入不良信用記錄，公民信貸權(quán)利已經(jīng)造成損害，而當(dāng)事人對(duì)此還渾然不知。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，信息主體的參與形式主要是通過(guò)賦予其事前知情、事中異議和事后申辯的權(quán)力。在國(guó)外如果一個(gè)人的不良信用信息在將被列入黑名單之前，一般都會(huì)得到2次～3次的提醒，以確認(rèn)這個(gè)信息是否真實(shí)，并賦予信息主體一定的異議權(quán)以便解釋說(shuō)明。即便是錯(cuò)過(guò)了爭(zhēng)議期限，不良信息已成事實(shí)，信息主體也有權(quán)進(jìn)行申辯，使錯(cuò)誤及時(shí)得到更正。從這個(gè)過(guò)程來(lái)看，要保證信用信息的準(zhǔn)確，最重要的環(huán)節(jié)就是事前的通知義務(wù)?！稐l例》雖然強(qiáng)調(diào)了信息主體的知情權(quán)和申辯權(quán)，但對(duì)具體的操作機(jī)制沒(méi)有明確說(shuō)明。甚至還給征信機(jī)構(gòu)的“不作為”留下了空子。例如，《條例》第四十四條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向中國(guó)征信中心報(bào)送其客戶的信用信息。報(bào)送前可以不取得信息主體的書面同意，但必須以適當(dāng)?shù)姆绞较蚱涓嬷峁┣闆r。這樣的規(guī)定有模棱兩可的感覺(jué)，“可以不取得信息主體的書面同意”和“適當(dāng)?shù)姆绞健倍紝倩煦缰~。特別在現(xiàn)代社會(huì)，因人員流動(dòng)性大，征信機(jī)構(gòu)根本無(wú)法保證能以適當(dāng)?shù)姆绞脚c信息主體保持溝通，這些不良信用信息很可能會(huì)在不知不覺(jué)中被記錄，卻無(wú)法保證這些不良信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。

其三，沒(méi)有說(shuō)明當(dāng)出現(xiàn)錯(cuò)誤信用信息時(shí)的責(zé)任歸屬及賠償問(wèn)題?！稐l例》雖然規(guī)定了錯(cuò)誤信息的更正程序，但卻沒(méi)有涉及造成錯(cuò)誤后果的責(zé)任懲罰與賠償機(jī)制?！稐l例》第四十條規(guī)定：信息主體認(rèn)為其信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定受理異議申請(qǐng)，并在收到異議申請(qǐng)之日起20個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)異議信息的核查和處理，書面答復(fù)異議申請(qǐng)人。個(gè)人提出異議申請(qǐng)，征信機(jī)構(gòu)未按照前款規(guī)定辦理的，該信息主體有權(quán)以書面方式要求該征信機(jī)構(gòu)一次性刪除其全部信息。第四十一條規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供者和信用信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴。這些規(guī)定雖體現(xiàn)了某種程度上的公正性，即確認(rèn)了信息主體擁有異議權(quán)，但不僅無(wú)法挽回不良信息已經(jīng)納入征信系統(tǒng)，已成既定事實(shí)之后給信息主體造成的不良后果，更沒(méi)有說(shuō)明誰(shuí)應(yīng)該對(duì)此負(fù)責(zé)?如何懲罰?如何賠償?因?yàn)椤稐l例》并沒(méi)有賦予信用主體通過(guò)司法途徑進(jìn)行維權(quán)，所以一句“向監(jiān)管部門投訴”是無(wú)法從根本上解決問(wèn)題的。

其四，沒(méi)有給不良記錄的界定留有靈活的、足夠的空間，沒(méi)有賦予征信機(jī)構(gòu)細(xì)致調(diào)查的義務(wù)。信用信息本身十分復(fù)雜，不僅內(nèi)容千奇百怪，每項(xiàng)內(nèi)容的原因也是紛亂復(fù)雜。在實(shí)際操作過(guò)程中，各種復(fù)雜情況都可能出現(xiàn)，這些情況處理不好，不僅會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)誤的征信信息，更會(huì)給信息主體造成損害。例如，以信用卡還款信息來(lái)看，央行征信系統(tǒng)只顯示過(guò)去24個(gè)月逾期還款記錄。在統(tǒng)計(jì)上，不論是逾期1天還是1個(gè)月，都顯示為一次逾期還款不良。這樣的操作事實(shí)上是無(wú)視公平的，因?yàn)橛馄?天和逾期1個(gè)月存在著本質(zhì)的區(qū)別。更何況，央行自身的清算系統(tǒng)也存在著制度上的障礙，例如，目前多數(shù)跨行或異地匯款無(wú)法做到及時(shí)到賬，即便消費(fèi)者在“最后一個(gè)安全日”還款，可能也會(huì)造成一筆逾期記錄。

其五，將部分最重要的信用資料排除在征信范圍外?！稐l例》第三十六條將收人數(shù)額、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)和納稅數(shù)額等信息排除在征信范圍外。如果從保護(hù)公民隱私權(quán)的角度看，這樣的規(guī)定無(wú)可厚非，但征信機(jī)構(gòu)一旦失去這些能夠代表征信主體信用情況的最核心的指標(biāo)，那么征信質(zhì)量可能無(wú)法得到保證。公民的收入和納稅額度、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況與納稅情況，在理論上不應(yīng)該是保密的，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，這些信息都應(yīng)該是公開的。如果征信環(huán)節(jié)不涉及這些信息，那么依托其他資料而形成的信用評(píng)級(jí)結(jié)果至少應(yīng)該說(shuō)是不科學(xué)的。當(dāng)然，參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，部分國(guó)家也是將收入狀況等信息排除在征信范圍之外，而是納入了欠稅情況這樣的間接指標(biāo)，但是之所以可以這樣做是因?yàn)檫@些國(guó)家有完善的納稅和報(bào)稅體系。目前我國(guó)這些條件均不具備，所以可以適當(dāng)?shù)目紤]納入收入信息作為替代之選。

針對(duì)以上五點(diǎn)問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)化《條例》，并明確以下十點(diǎn)內(nèi)容，以對(duì)信用主體做到切實(shí)的保護(hù)。第一，明確哪個(gè)部門有權(quán)規(guī)定或更改征信內(nèi)容；第二，明確修改征信內(nèi)容的條件和程序；第三，明確哪些信息應(yīng)該被納入到征信體系；第四，明確哪些信息永遠(yuǎn)不應(yīng)該被納入征信體系；第五，明確哪些信息目前不應(yīng)該納入征信體系中，何時(shí)應(yīng)予以吸收；第六，明確征信體系中信用主體的參與形式；第七，明確規(guī)定不良記錄的事前提醒、通知義務(wù)；第八，明確信用主體對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果和不良記錄提出異議、進(jìn)行申辯的渠道和程序；第九，明確錯(cuò)誤不良記錄造成后果的處罰、賠償機(jī)制；第十，明確征信機(jī)構(gòu)對(duì)不良記錄的盡責(zé)調(diào)查義務(wù)。

三、其他一些規(guī)定

《條例》中還有一些規(guī)定存在著不完善的地方。例如，《條例》第四條規(guī)定：國(guó)家依法保障征信市場(chǎng)的健康發(fā)展，對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)和從事法人及其他組織征信業(yè)務(wù)實(shí)行區(qū)別管理。通讀《條例》，筆者發(fā)現(xiàn)這個(gè)區(qū)別對(duì)待僅是指：除中國(guó)征信中心外，征信機(jī)構(gòu)收集和使用個(gè)人信息一般必須征得信息主體的同意，而對(duì)法人及其他組織僅要求征信機(jī)構(gòu)在對(duì)外提供信用信息時(shí)則應(yīng)當(dāng)取得其同意。個(gè)人和企業(yè)的信用信息資料、信用信息來(lái)源及使用范圍存在著很大的不同，為了保證征信系統(tǒng)的有效運(yùn)作及信息主體的合法權(quán)益，有關(guān)個(gè)人和企業(yè)的區(qū)別對(duì)待問(wèn)題應(yīng)該進(jìn)一步論證和細(xì)化。

《條例》第八條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實(shí)行自律管理，但卻沒(méi)有明確行業(yè)自律組織的具體形式、組織機(jī)構(gòu)及職責(zé)權(quán)力。由于行業(yè)協(xié)會(huì)較政府而言，更為了解和熟悉本行業(yè)的技術(shù)情況，對(duì)市場(chǎng)的刺激和反應(yīng)更為敏感，因此，通過(guò)信用行業(yè)協(xié)會(huì)建立更具體、更明細(xì)的行業(yè)運(yùn)作規(guī)范，強(qiáng)化本行業(yè)的自律，成為發(fā)達(dá)國(guó)家普遍采取的征信管理的措施之一。具體來(lái)看，征信行業(yè)協(xié)會(huì)有助于促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的信息交流，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)信息采集和處理效率的提高；征信行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)從業(yè)人員的培訓(xùn)與資格認(rèn)證，有助于提高征信行業(yè)的人員素質(zhì)。發(fā)達(dá)國(guó)家的征信業(yè)均成立有行業(yè)協(xié)會(huì)，例如在美國(guó)，信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)在促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。鑒于行業(yè)協(xié)會(huì)的重要性，筆者建議《條例》應(yīng)該更加詳細(xì)的闡述征信行業(yè)協(xié)會(huì)，特別應(yīng)該明確行業(yè)協(xié)會(huì)的法律地位與職責(zé)權(quán)力。

第4篇：企業(yè)征信管理?xiàng)l例范文

一、中小企業(yè)信用建設(shè)狀況

（一）企業(yè)內(nèi)部信用管理較為薄弱。企業(yè)內(nèi)部的信用管理是企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門連接各業(yè)務(wù)部門的橋梁，也是企業(yè)篩選客戶、“去偽存真”，并與誠(chéng)信客戶保持長(zhǎng)期聯(lián)系的紐帶。從某市抽樣調(diào)查情況看，有36%的被調(diào)查企業(yè)未將信用建設(shè)列入企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃，有42%的企業(yè)從未參加過(guò)有關(guān)“企業(yè)信用管理”的學(xué)習(xí)或研討，還有近50%的企業(yè)根本沒(méi)有建立有關(guān)信用管理的制度，設(shè)立企業(yè)信用管理獨(dú)立部門的企業(yè)不到18%。企業(yè)遇到與信用有關(guān)的問(wèn)題時(shí)，一般由營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)處理。這一重要管理環(huán)節(jié)的普遍缺乏，必然導(dǎo)致社會(huì)失信行為的大量發(fā)生。

（二）企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假行為較為普遍。調(diào)查顯示，60%以上的中小民營(yíng)企業(yè)曾經(jīng)有過(guò)披露虛假信息、數(shù)據(jù)的行為，企業(yè)根據(jù)自身需要針對(duì)不同部門提供差異較大的會(huì)計(jì)信息，以達(dá)到統(tǒng)計(jì)、避稅或獲取銀行貸款等不同目的。目前企業(yè)做假賬、披露虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)造假等現(xiàn)象屢見不鮮，這與虛報(bào)浮夸之風(fēng)盛行、部分企業(yè)家素質(zhì)不高、企業(yè)利益觀念走偏及有關(guān)部門執(zhí)法不嚴(yán)都有一定的關(guān)系。

（三）合同違約、質(zhì)量及價(jià)格欺詐等信用問(wèn)題屢見不鮮，相互拖欠大大提高交易成本。在被調(diào)查的企業(yè)中，76%的企業(yè)家對(duì)當(dāng)前較為普遍的違約合同欺詐、質(zhì)量欺詐、價(jià)格欺詐等現(xiàn)象反映強(qiáng)烈。調(diào)查還顯示，80%以上的企業(yè)曾受到過(guò)資金相互拖欠的困擾。另有，42%的企業(yè)把拖欠貨款作為融通資金的一種手段。這種情況不僅嚴(yán)重影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提高交易成本，而且極大地提高了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作成本。

二、中小企業(yè)金融征信體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

（一）金融征信體系在社會(huì)信用體系建設(shè)中的核心地位尚未確立。金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮了重要作用，金融征信體系也理應(yīng)作為社會(huì)信用建設(shè)的核心。以銀行業(yè)征信體系建設(shè)為核心，依托銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)（目前已升級(jí)為全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)），在此基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大到保險(xiǎn)、證券、工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)等部門的企業(yè)信用信息，形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這是征信體系建設(shè)初期，一條較為簡(jiǎn)便能夠節(jié)省大量人力物力的捷徑。早在2002年國(guó)務(wù)院就成立了以人民銀行為牽頭單位、共有17個(gè)部、委、辦參與的建設(shè)企業(yè)和個(gè)人征信體系工作小組，但由于我國(guó)社會(huì)征信體系建設(shè)規(guī)劃的滯后，銀行業(yè)征信體系建設(shè)在社會(huì)征信體系建設(shè)的核心地位還沒(méi)有最終確立，人民銀行征信數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)中小企業(yè)的積極支持作用不能得到充分發(fā)揮。

（二）中小企業(yè)征信缺乏法律法規(guī)保障和支撐，難于突破信息共享“瓶頸”。人民銀行征信系統(tǒng)建設(shè)在法律授權(quán)上存在“空白”，特別是《征信管理?xiàng)l例》從2002年就開始制定，卻由于種種原因一直沒(méi)有頒布施行。在我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中，尚沒(méi)有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù)，使征信機(jī)構(gòu)在信息采集、信息披露方面無(wú)法可依。立法方面的滯后已嚴(yán)重影響到社會(huì)信用體系的健康快速發(fā)展。同時(shí)，在現(xiàn)有法律中，《商業(yè)銀行法》及《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中都對(duì)侵犯商業(yè)秘密做出規(guī)定，加大了征信公司獲得企業(yè)信用數(shù)據(jù)的難度。在缺乏法律保證和規(guī)范的情況下，對(duì)涉及諸如企業(yè)公開信息與商業(yè)秘密等問(wèn)題難以界定，更難以操作。

（三）金融中介信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，對(duì)中小企業(yè)支持力度偏小。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括資信評(píng)估、信用保險(xiǎn)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，是金融征信體系的重要組成部分。經(jīng)過(guò)多年來(lái)的發(fā)展，金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)得到較快發(fā)展，但與社會(huì)需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在較大差距。主要表現(xiàn)：一是規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)；二是行政干預(yù)仍然存在，發(fā)展受到環(huán)境制約；三是業(yè)務(wù)開展不規(guī)范，公信度不高；四是抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理存在缺陷。

三、完善中小企業(yè)征信體系建設(shè)對(duì)策建議

（一）加快信用立法工作，創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。一是盡快修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，為征信業(yè)發(fā)展鋪平道路；二是盡快出臺(tái)征信數(shù)據(jù)披露和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范等方面的新法規(guī)，尤其是應(yīng)加快征信管理?xiàng)l例的立法步伐；三是建立健全失信懲戒機(jī)制。建立相關(guān)法規(guī)，對(duì)任何企業(yè)違法違紀(jì)行為，都應(yīng)記錄在案，形成“黑名單”，有關(guān)信息要通過(guò)各種有效途徑公布，使社會(huì)公眾能及時(shí)查詢。違法者應(yīng)為自己的不法行為付出代價(jià)，從而減少商業(yè)欺詐、惡意拖欠及逃廢債務(wù)等不法行為的發(fā)生。

第5篇：企業(yè)征信管理?xiàng)l例范文

關(guān)鍵詞：商品市場(chǎng)；信用缺失；企業(yè)信用制度體系

改革開放以后，中國(guó)傳統(tǒng)的采邑經(jīng)濟(jì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊而逐漸被破壞，代之以以社會(huì)化大生產(chǎn)為特征的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，各種產(chǎn)品和包括人力資源在內(nèi)的生產(chǎn)要素的流動(dòng)領(lǐng)域大大擴(kuò)大了。人員流動(dòng)范圍的擴(kuò)大和流動(dòng)更加頻繁，使得原有的身份信用不再能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不斷地出現(xiàn)反映信用缺失問(wèn)題的現(xiàn)象，事實(shí)上，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域以及各個(gè)市場(chǎng)主體和公共部門都不同程度地存在信用問(wèn)題，這些問(wèn)題成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的桎梏。

本文主要分析我國(guó)商品市場(chǎng)中的信用缺失問(wèn)題。

一、我國(guó)商品市場(chǎng)中信用缺失問(wèn)題的主要表現(xiàn)

商業(yè)信用是信用制度的基本內(nèi)容之一，我國(guó)目前的信用缺失首先表現(xiàn)在商業(yè)信用領(lǐng)域，概括起來(lái)，主要表現(xiàn)在下面兩個(gè)方面：

1.大量存在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體之間相互拖欠貨款，貸款方拖欠銀行的貸款，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體偷、逃、騙稅的現(xiàn)象

中國(guó)企聯(lián)于2005年7月至2006年7月通過(guò)問(wèn)卷、企業(yè)座談、實(shí)地調(diào)研等方式對(duì)513家企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)情況進(jìn)行了調(diào)查研究，針對(duì)調(diào)查研究的情況，提出了推動(dòng)我國(guó)企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的政策建議。調(diào)查顯示，企業(yè)受到多種失信行為的困擾，主要包括拖欠款、違約、侵權(quán)、虛假信息、制售假冒偽劣產(chǎn)品等。我國(guó)企業(yè)市場(chǎng)交易手段落后，由于信用條件不完善，造成企業(yè)信用交易手段受到限制，財(cái)務(wù)成本高。20世紀(jì)90年代我國(guó)商業(yè)票據(jù)結(jié)算量約相當(dāng)于企業(yè)存款余額的11倍，而美國(guó)20世紀(jì)80年代中期就已經(jīng)是3300倍。此外，發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)間的逾期應(yīng)收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%~0.5%，而我國(guó)高達(dá)5％以上。近年來(lái)，我國(guó)由于企業(yè)失信行為引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題呈現(xiàn)多發(fā)趨勢(shì)，發(fā)生數(shù)量大幅增加，影響較大有：歐典地板虛假宣傳案、齊齊哈爾第二制藥廠制假案、安徽華源制藥廠產(chǎn)品質(zhì)量案等。

2.經(jīng)營(yíng)中弄虛作假行為猖獗，主要表現(xiàn)在：不法廠商制售假冒偽劣產(chǎn)品、質(zhì)量欺詐、商標(biāo)侵權(quán)、專利侵權(quán)以及合同欺詐等

據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)查，1998年全國(guó)有68.45%的消費(fèi)者受到過(guò)商業(yè)欺詐行為的侵害。概括起來(lái)，我國(guó)商業(yè)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的欺詐行為主要表現(xiàn)為商業(yè)質(zhì)量欺騙、價(jià)格欺騙、服務(wù)方面的欺騙、商場(chǎng)在促銷活動(dòng)中的欺騙、經(jīng)營(yíng)方式的欺騙及企業(yè)形象和商場(chǎng)實(shí)力的不真實(shí)宣傳等方面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年前11個(gè)月，全系統(tǒng)共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報(bào)出資、抽逃出資的企業(yè)2.3萬(wàn)家，吊銷違法企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照15.3萬(wàn)家。查處無(wú)照經(jīng)營(yíng)業(yè)額211萬(wàn)戶次，取締無(wú)照經(jīng)營(yíng)47萬(wàn)戶，查處各類食品違法案件1.03萬(wàn)件，制假售假案件24.24萬(wàn)件、商業(yè)欺詐案件5159件。受理消費(fèi)者申訴70.66萬(wàn)件，查處侵害消費(fèi)者權(quán)益案件15.45萬(wàn)件，廣告違法案件6.88萬(wàn)件，商標(biāo)侵權(quán)案件2.87萬(wàn)件，合同違法案件1.74萬(wàn)件，其中合同欺詐案件3173件。

二、我國(guó)商品市場(chǎng)上信用缺失的原因

我國(guó)商品市場(chǎng)上信用缺失的主要原因可以從技術(shù)層面和制度層面兩個(gè)層面來(lái)展開分析。技術(shù)層面的原因主要有信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄、信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏等，制度層面的主要原因在于我國(guó)尚未建立起與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的契約化交易相適應(yīng)的信用制度。

（一）技術(shù)層面的原因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄

我國(guó)企業(yè)對(duì)商業(yè)信用的認(rèn)識(shí)不完善，存在短期行為。很多企業(yè)為了提高銷售額和擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)份額就盲目地賒銷產(chǎn)品，加上信息獲取困難等外在客觀原因，對(duì)客戶的信用情況缺乏足夠了解，因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)比比皆是。當(dāng)前，絕大部分企業(yè)尚未建立授信管理制度，有的建立了授信管理制度但不完善，有的建立了完善的授信管理制度卻沒(méi)有得到切實(shí)的執(zhí)行，以至有的企業(yè)第一批發(fā)出的商品貨款還沒(méi)有收回，就發(fā)出第二、第三批商品，而且涉及金額巨大。這種不重視控制信用風(fēng)險(xiǎn)的做法對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展十分不利，是一種非常短視的行為。

近年來(lái)，隨著“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)”這一觀點(diǎn)的深入人心，企業(yè)信用管理也在社會(huì)上引起了關(guān)注。一些企業(yè)開始有意識(shí)地進(jìn)行信用管理，但對(duì)于那些規(guī)模較小的公司來(lái)說(shuō)，信用管理仍然沒(méi)有受到充分的重視。即使是在那些大型企業(yè)，專門設(shè)有信用管理機(jī)構(gòu)、由專業(yè)的信用管理人員負(fù)責(zé)信用管理的情況也是鳳毛麟角。信用管理意識(shí)淡薄的直接后果就是信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效控制，使風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)中累積。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后

授信企業(yè)普遍缺乏專業(yè)化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。一些企業(yè)為了擴(kuò)大銷售增加利潤(rùn)，盲目地采用賒銷形式，售后又不重視應(yīng)收賬款的監(jiān)督和管理，結(jié)果導(dǎo)致了較多的呆賬。據(jù)相關(guān)調(diào)查分析，在大量的壞賬中，屬于外部環(huán)境、政策性原因和“三角債”之類問(wèn)題的，所占的比例并不高，大約只有16%左右;而屬于經(jīng)營(yíng)性、內(nèi)部管理造成的，則占到80%以上。

對(duì)客戶的信息管理是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)企業(yè)缺乏客戶資信資料管理技術(shù)，還不具備自主建設(shè)客戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的能力，對(duì)往來(lái)的客戶無(wú)法及時(shí)記錄各種交易信息以及形成的內(nèi)部評(píng)價(jià)，更沒(méi)有條件對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行時(shí)時(shí)跟蹤及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。另外，企業(yè)信用管理的核心是對(duì)客戶進(jìn)行信用分析和信用等級(jí)評(píng)定，通過(guò)對(duì)客戶所有相關(guān)財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行整理、分析，得出客戶的償債能力評(píng)估。這項(xiàng)工作需要運(yùn)用專門的信用分析模型來(lái)完成，但目前我國(guó)的企業(yè)中能將信用風(fēng)險(xiǎn)模型引入企業(yè)信用管理的非常少見。3.信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏

信用管理是一門實(shí)踐與理論相結(jié)合的管理知識(shí)，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，對(duì)信用管理人員，尤其是信用管理部門經(jīng)理的要求非常高。信用管理人員要掌握信息、財(cái)務(wù)、管理、法律、統(tǒng)計(jì)、營(yíng)銷、公關(guān)等多方面的綜合知識(shí)，同時(shí)實(shí)踐能力和工作經(jīng)歷也必須出色，才能勝任信用管理工作。但當(dāng)前，國(guó)內(nèi)很多企業(yè)對(duì)信用管理工作的認(rèn)識(shí)還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，所以，企業(yè)內(nèi)部信用管理工作并未受到重視，只是交給一些不具備專業(yè)知識(shí)的業(yè)務(wù)人員去操作，缺乏科學(xué)、嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

另外，造成我國(guó)商品市場(chǎng)上信用缺失的原因還有我國(guó)地方保護(hù)主義盛行和事實(shí)上存在的市場(chǎng)分割。

（二）制度原因

商品市場(chǎng)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，如果沒(méi)有建立起與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中契約化交易相適應(yīng)的信用制度，那么商品市場(chǎng)中容易出現(xiàn)信用缺失問(wèn)題。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形式，在改革開放以前是采邑經(jīng)濟(jì)，改革開放以后逐步向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

社會(huì)信用的維持在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下比在采邑經(jīng)濟(jì)條件下重要得多。因?yàn)樵谧越o自足的采邑經(jīng)濟(jì)下，交易的重要性還未能得到充分體現(xiàn)，即使社會(huì)信用體系遭到破壞，交易無(wú)法順暢進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)也不會(huì)受到致命性影響；而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，分工的細(xì)化和專業(yè)化生產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了很深程度，以至于任何一個(gè)微觀個(gè)體都無(wú)法在不與其他個(gè)體交易的情況下繼續(xù)維持其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。而社會(huì)信用的維持顯然是交易得以順利進(jìn)行的必要條件，我們無(wú)法想象在缺乏社會(huì)信用，交易沒(méi)有任何保障的條件下還會(huì)有眾多的交易者愿意進(jìn)行交易。于是，社會(huì)信用體系的維持就成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展的前提。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，與契約化交易相適應(yīng)，信用的維持也主要體現(xiàn)在對(duì)契約的遵守和履行上。與采邑經(jīng)濟(jì)下的情況不同的是，信用的維持主要不是通過(guò)對(duì)違約者進(jìn)行輿論的譴責(zé)以及由此造成的實(shí)際社會(huì)活動(dòng)的全面隔離來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是訴諸法律及相應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)范，而我國(guó)恰恰并沒(méi)有建立起維持信用的制度體系以及相應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)范。

三、政策建議

我國(guó)商品市場(chǎng)中的信用缺失問(wèn)題表現(xiàn)復(fù)雜，而且原因也是多方面的，單從某個(gè)方面著手很難解決問(wèn)題，應(yīng)該建立起一個(gè)比較完整的中國(guó)企業(yè)信用制度。企業(yè)的信用等級(jí)涉及：（1）靜態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)當(dāng)前實(shí)力，如企業(yè)規(guī)模、企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況；（2）動(dòng)態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)發(fā)展能力，如企業(yè)技術(shù)水平、管理水平、經(jīng)營(yíng)能力、員工素質(zhì)、所在行業(yè)前景等；（3）履行承諾的意愿；（4）社會(huì)對(duì)企業(yè)信用的認(rèn)可程度，等等。相對(duì)于個(gè)人信用，企業(yè)信用具有非人格化、積累性和穩(wěn)定性等特點(diǎn)。企業(yè)是具有獨(dú)立權(quán)力能力和行為能力的法人實(shí)體，其信用雖然與員工行為有關(guān)，但作為一個(gè)整體，其信用主要通過(guò)企業(yè)整體形象為社會(huì)所感知，而不與具體的個(gè)人相聯(lián)系，即具有非人格化的特點(diǎn)。企業(yè)信用被社會(huì)認(rèn)知的過(guò)程是一個(gè)不斷積累的過(guò)程，社會(huì)成員與企業(yè)在一個(gè)長(zhǎng)期、反復(fù)的互動(dòng)過(guò)程中，形成對(duì)企業(yè)的共識(shí)，建立信任關(guān)系。按照現(xiàn)代企業(yè)理論，經(jīng)營(yíng)者與其也是一種雇傭關(guān)系，企業(yè)可以通過(guò)更換經(jīng)營(yíng)者來(lái)改變由于個(gè)人失信給企業(yè)帶來(lái)的影響，因而企業(yè)信用對(duì)個(gè)人的依賴較小，有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。

企業(yè)信用制度涉及：（1）企業(yè)信用管理體系相關(guān)的法律、規(guī)章的建立和執(zhí)行，包括信用信息采集、使用的法律規(guī)范和違規(guī)行為的懲罰機(jī)制的建立和完善；（2）征信（信用調(diào)查）資料的開放和征信企業(yè)合法地市場(chǎng)化運(yùn)作；（3）政府或民間機(jī)構(gòu)對(duì)信用交易和征信企業(yè)的管理，等等。中國(guó)企業(yè)信用制度組成框架包括：征信條例、征信企業(yè)管理?xiàng)l例、企業(yè)征信管理辦法、企業(yè)信用評(píng)估辦法、企業(yè)信用數(shù)據(jù)管理?xiàng)l例、企業(yè)信用查詢條例、信用中介機(jī)構(gòu)條例、企業(yè)債務(wù)催收辦法、信用結(jié)賬條例、信用監(jiān)管條例和信用爭(zhēng)議解決條例。

參考文獻(xiàn)：

[1]企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)課題組.我國(guó)企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及建議[J].中國(guó)建材資訊,2007.

[2]徐瑞娥.加快中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的觀點(diǎn)綜述[EB/OL].中華人民共和國(guó)財(cái)政部網(wǎng),2004-10-31.

[3]盧現(xiàn)祥.西方新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：中國(guó)發(fā)展出版社,1996.

[4]諾思.制度變遷理論綱要[G]//經(jīng)濟(jì)學(xué)與中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革.上海：上海人民出版社,1995.

[5]程選民.產(chǎn)權(quán)、信用與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2000,(2).

[6]張亦春，等.中國(guó)社會(huì)信用問(wèn)題研究[M].北京：中國(guó)金融出版社,2004.

第6篇：企業(yè)征信管理?xiàng)l例范文

關(guān)鍵詞：征信活動(dòng) 個(gè)人信用信息 權(quán)利保護(hù)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的發(fā)展和變化，信用缺失逐漸產(chǎn)生并愈演愈烈。重塑人與人之間的信任、構(gòu)建誠(chéng)信環(huán)境已經(jīng)迫在眉睫?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）應(yīng)運(yùn)而生，征信活動(dòng)是針對(duì)被征信主體的信用信息進(jìn)行的一系列活動(dòng)，目前我國(guó)針對(duì)公民的個(gè)人信息保護(hù)并不全面，《條例》中試圖平衡征信活動(dòng)和公民信息的保護(hù)，使征信活動(dòng)在一定的界限之內(nèi)，以確保征信活動(dòng)不對(duì)公民信息權(quán)利造成侵害。

征信活動(dòng)對(duì)公民信息權(quán)利的影響

公民的個(gè)人信息是識(shí)別個(gè)人的各種信息總和（張娟，2009），與公民個(gè)人的人格尊嚴(yán)、人身自由等公民人身權(quán)利密切相關(guān)。

（一）征信活動(dòng)的涵義

根據(jù)《條例》第二條第二款的規(guī)定“征信業(yè)務(wù)是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)”。我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展仍處于起步階段，目前關(guān)于征信活動(dòng)的法律規(guī)范尚不成熟，《條例》的頒布施行對(duì)于我國(guó)的征信業(yè)發(fā)展起到了一定的引領(lǐng)作用。

1.征信活動(dòng)的主體。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動(dòng)的主體——征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并在第六條列舉了征信機(jī)構(gòu)設(shè)立的條件，明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)國(guó)務(wù)院征信監(jiān)督管理部門的批準(zhǔn)。根據(jù)《條例》的規(guī)定可以看出，征信活動(dòng)的主體征信機(jī)構(gòu)是符合法律規(guī)定而設(shè)立的私法人。

2.征信活動(dòng)的客體及內(nèi)容。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動(dòng)的客體是企業(yè)、事業(yè)單位等組織和個(gè)人的信用信息。根據(jù)中國(guó)人民銀行2005年制定并實(shí)施的《個(gè)人信用信息基本數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中第四條規(guī)定“本法所稱個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息”。第四條第二款中進(jìn)一步明確“前款所稱個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易之外的反應(yīng)個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息”。因此《條例》中征信活動(dòng)的客體即個(gè)人信用信息就應(yīng)當(dāng)理解為包含個(gè)人基本信息的反應(yīng)個(gè)人信用狀況的信息資料。

征信活動(dòng)的內(nèi)容根據(jù)《條例》的規(guī)定應(yīng)當(dāng)包括對(duì)信用信息的采集、整理、保存、加工以及向信息使用者提供信息。

（二）征信活動(dòng)對(duì)公民個(gè)人信用信息權(quán)影響分析

1.積極影響。征信活動(dòng)存在和產(chǎn)生具有一定公共目的和社會(huì)利益性，即通過(guò)對(duì)個(gè)人信用信息的采集等活動(dòng)，形成個(gè)人的信用報(bào)告和評(píng)價(jià)，增強(qiáng)個(gè)人和他人之間的交易安全，有利于社會(huì)交往尤其是經(jīng)濟(jì)交易的安全。個(gè)人可以在進(jìn)行交易活動(dòng)之前，通過(guò)征信機(jī)構(gòu)查詢交易對(duì)象的信用狀況，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

2.消極影響。由于征信活動(dòng)是私法人主體對(duì)個(gè)人信用信息的采集、整理、保存、加工以及向第三方提供的活動(dòng)，對(duì)公民個(gè)人信用信息權(quán)的安全造成了一定的限制和侵犯。尤其是信息泄露、惡意利用個(gè)人信用信息等現(xiàn)象將會(huì)對(duì)公民個(gè)人的信用信息權(quán)、隱私權(quán)造成一定程度的侵犯。

征信活動(dòng)法律規(guī)范中個(gè)人信用信息保護(hù)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）現(xiàn)狀分析

《條例》對(duì)征信業(yè)進(jìn)行管理和規(guī)范，其根本出發(fā)點(diǎn)是確保征信活動(dòng)在一定的范圍和限制之內(nèi)，避免對(duì)公民個(gè)人信息以及隱私權(quán)等的侵害。

1.對(duì)征信活動(dòng)的主體設(shè)立實(shí)行審批登記制。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動(dòng)的主體應(yīng)包括三方面主體：征信機(jī)構(gòu)、信息主體和信息使用者。征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立除遵守《條例》設(shè)置的條件之外，還需要符合《公司法》的相關(guān)規(guī)定，并且必須經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)征信活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在設(shè)立條件上尤其是股東信譽(yù)和注冊(cè)資本等方面的限制，設(shè)定了征信業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻，確保征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)的健康發(fā)展。

2.征信活動(dòng)的客體僅限信用信息。《條例》中規(guī)定征信活動(dòng)的客體是個(gè)人信用信息，從正面限制了征信的范圍，同時(shí)又在第三章的規(guī)定中列舉了禁止

采集的信息，其中包括宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息，同時(shí)，個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息的采集并需在明確告知信息主體風(fēng)險(xiǎn)后征得書面同意才可采集。對(duì)征信客體范圍進(jìn)行限定，有利于公民隱私的保護(hù)。

3.信息采集、使用同意制。個(gè)人信息具有很強(qiáng)的人身屬性，同時(shí)信用信息包含著對(duì)個(gè)人的誠(chéng)信評(píng)價(jià)，因此在信息采集和使用時(shí)，必須征得本人的同意?！稐l例》第十三條規(guī)定“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”，同時(shí)提供信息也必須征得同意，并且對(duì)于信息的適用必須遵守與個(gè)人信息主體約定的使用用途，這些限制手段的設(shè)置都是以對(duì)個(gè)人信息保護(hù)為目的的。

4.不良信息告知及說(shuō)明義務(wù)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)公民個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和處理，不僅包括公民的誠(chéng)實(shí)守信的信息還包括個(gè)人不良的信用記錄，這些信用記錄對(duì)公民個(gè)人信貸等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都產(chǎn)生著不同程度的影響。因此征信機(jī)構(gòu)在記錄公民個(gè)人信息時(shí)，尤其是不良信息的采集必須盡到告知義務(wù)，個(gè)人需要做特殊說(shuō)明的，還需如實(shí)記錄，這樣就避免了諸如“黑名單”現(xiàn)象造成不正當(dāng)?shù)钠缫暫筒还健?/p>

5.信息保存期限限定?！稐l例》還規(guī)定了不良信息的保存期限，這在國(guó)外很多征信國(guó)家都有類似規(guī)定，我國(guó)對(duì)不良信息的保存期限規(guī)定為“自不良行為或事件終止之日起5年，超過(guò)5年的予以刪除”。這樣類似于時(shí)效的規(guī)定，具有一定的未來(lái)指向性，有利于保障征信信息的效率和更新度，同時(shí)也給公民個(gè)人改過(guò)自新的機(jī)會(huì)。 　6.征信工作人員限權(quán)及查詢登記制。征信機(jī)構(gòu)采集信用信息加以整理和保存，以提供給信息使用者，從而完成信用查詢的目的。其中信息的采集、查詢等工作均由征信機(jī)構(gòu)的工作人員操作，這樣每個(gè)工作人員的日常工作就需要頻繁地接觸公民的個(gè)人信用信息，這就類似于公安機(jī)關(guān)戶籍機(jī)構(gòu)與公民戶籍信息等的關(guān)系。因此工作人員處理個(gè)人信用信息之時(shí)必須要受到一定的限制，目前《條例》中確定了相關(guān)制度，即由征信機(jī)構(gòu)對(duì)其工作人員查詢個(gè)人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，并且對(duì)查詢情況進(jìn)行登記，包括查詢?nèi)说男彰?、時(shí)間、內(nèi)容及用途等，確立了工作人員查詢工作的權(quán)限，確保在工作人員工作過(guò)程中不會(huì)造成信息的泄露。

7.異議和投訴機(jī)制。作為私法人的征信機(jī)構(gòu)，對(duì)公民等進(jìn)行征信活動(dòng)如造成侵害，其權(quán)利救濟(jì)手段，在《條例》中進(jìn)行了專章規(guī)定。包括信息主體對(duì)錯(cuò)誤、遺漏信息的異議權(quán)和對(duì)侵權(quán)行為的投訴權(quán)和訴訟制度。

（二）存在問(wèn)題分析

對(duì)征信主體監(jiān)督不夠。根據(jù)《條例》目前的規(guī)定，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的行政監(jiān)管均采取的是審批、登記制，即在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)的監(jiān)督并沒(méi)有明確規(guī)定，雖然《條例》中明確了國(guó)家征信監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)的監(jiān)督管理權(quán)限，但是并未就監(jiān)督的內(nèi)容、程序及救濟(jì)作出明確的規(guī)定。

個(gè)人信用信息范圍界定不具體。公民對(duì)于自己的個(gè)人信用信息具有相應(yīng)的權(quán)利，雖然信用信息權(quán)并非法律明確規(guī)定的公民權(quán)利，但是根據(jù)個(gè)人信用信息所包含的內(nèi)容可以分析得知，個(gè)人信用信息的權(quán)利內(nèi)容兼具人身性和財(cái)產(chǎn)性，其人身性表現(xiàn)為個(gè)人信息的專屬性和識(shí)別性，與公民的隱私權(quán)、人格尊嚴(yán)等人身權(quán)利息息相關(guān)，其財(cái)產(chǎn)性表現(xiàn)為“信用”不僅是一種道德意義上的評(píng)價(jià)，更表現(xiàn)為交易活動(dòng)中的信用利益（錢玉文，2010）。目前我國(guó)立法中對(duì)個(gè)人信用信息的界定不明確，因此征信活動(dòng)的范圍仍存在較大缺陷，征信活動(dòng)在解決信用危機(jī)問(wèn)題的同時(shí)很有可能會(huì)造成信息泄露和隱私權(quán)的侵犯。

征信活動(dòng)侵權(quán)救濟(jì)制度不完善。目前《條例》中對(duì)與征信機(jī)構(gòu)和信息使用者對(duì)信息主體侵權(quán)的救濟(jì)，只設(shè)定了異議、投訴和訴訟制度，但就懲罰以行政處罰為主要內(nèi)容，且對(duì)信息主體的賠償并沒(méi)有明確規(guī)定。

征信活動(dòng)中個(gè)人信用信息保護(hù)完善建議

（一）確立個(gè)人信用信息的權(quán)利及保護(hù)

隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，權(quán)利的種類和內(nèi)容日益豐富，在當(dāng)今社會(huì)，信用評(píng)價(jià)已經(jīng)成為每個(gè)人經(jīng)濟(jì)和生活中不可避免的一部分內(nèi)容，尤其是電子商務(wù)、信貸等行業(yè)的發(fā)展，個(gè)人的信用已經(jīng)成為一個(gè)人生活等各個(gè)方面外在評(píng)價(jià)，并且與個(gè)人的生活和經(jīng)濟(jì)利益密切相關(guān)。確立公民個(gè)人信用信息權(quán)的條件已經(jīng)具備，因此在立法中應(yīng)將公民信用信息的內(nèi)容明確確定為公民的一項(xiàng)權(quán)利予

以保護(hù)，并且通過(guò)立法明確界定個(gè)人信用信息的范圍，因?yàn)樾庞眯畔⑼瑯有枰獧?quán)利限制，即為了公共利益等目的必要的信用信息公開、使用權(quán)方面的限制。

（二）針對(duì)征信機(jī)構(gòu)建立嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制

由于征信機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立并經(jīng)征信管理機(jī)關(guān)審批登記的私法人組織，同時(shí)基于征信活動(dòng)的客體即個(gè)人信用信息的特殊性，必須要建立嚴(yán)格的監(jiān)督管理機(jī)制。征信活動(dòng)其實(shí)質(zhì)是對(duì)公民信用信息權(quán)的一種限制，即通過(guò)征信活動(dòng)，保障利益相關(guān)人的知情權(quán)和交易安全，是對(duì)個(gè)人信息權(quán)的一種限制，作為權(quán)利的限制也必須有必要的限制，避免權(quán)利掏空，因此，作為征信機(jī)構(gòu)必須要置于嚴(yán)格的監(jiān)督管理機(jī)制之下。除設(shè)立的審批登記，還應(yīng)建立健全征信活動(dòng)中的監(jiān)督機(jī)制，利用科學(xué)技術(shù)，建立信息網(wǎng)絡(luò)及配套的信息泄露報(bào)警系統(tǒng)。

（三）建立完善的征信活動(dòng)侵權(quán)救濟(jì)機(jī)制

目前根據(jù)《條例》的規(guī)定，信息主體有異議、投訴和訴訟救濟(jì)方式。但是對(duì)賠償?shù)膬?nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)并未規(guī)定，其主要原因是對(duì)個(gè)人信用信息權(quán)的界定不明確。對(duì)于信用信息侵權(quán)的救濟(jì)仍以合同救濟(jì)為主，即征信機(jī)構(gòu)與信息主體就信息采集等達(dá)成的書面協(xié)議，侵權(quán)后追究其違約責(zé)任。但是個(gè)人信用信息權(quán)本身的人身性和財(cái)產(chǎn)性并未在救濟(jì)和賠償中體現(xiàn)出來(lái)，因此造成賠償上的漏洞。因此對(duì)于征信活動(dòng)侵權(quán)的救濟(jì)機(jī)制應(yīng)建立合同違約責(zé)任追究以及侵權(quán)責(zé)任并行的機(jī)制，在侵權(quán)責(zé)任中應(yīng)進(jìn)一步明確信息主體可以請(qǐng)求征信機(jī)構(gòu)停止侵害、消除影響等，還可以請(qǐng)求征信機(jī)構(gòu)對(duì)公民個(gè)人的信用利益進(jìn)行賠償，如由于征信機(jī)構(gòu)的不適當(dāng)信息導(dǎo)致公民個(gè)人的可期待經(jīng)濟(jì)利益遭受的損失。

綜上所述，征信活動(dòng)作為一種對(duì)公民個(gè)人信用信息權(quán)利的限制，其本質(zhì)是基于信息主體的授權(quán)或同意，對(duì)信用信息進(jìn)行處理的活動(dòng)，即確保了信息主體本身的知情權(quán)也可避免與第三人交易過(guò)程中的交易風(fēng)險(xiǎn)。征信活動(dòng)在我國(guó)仍處于起步階段，而征信機(jī)構(gòu)作為征信活動(dòng)的一方主體，其發(fā)展也相對(duì)滯后，我國(guó)征信業(yè)發(fā)展仍有很大的進(jìn)步空間，在今后的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)確立以權(quán)利保護(hù)為中心的征信機(jī)制，確保征信行業(yè)的健康有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.李文君.2001-2011年個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)研究綜述[j].科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2011.21

2.雷繼平.個(gè)人征信系統(tǒng)與個(gè)人信用信息保護(hù)[j].法學(xué)論壇，2006.z1

3.齊愛民.社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)與個(gè)人權(quán)利維護(hù)之平衡—論征信系統(tǒng)建設(shè)中的個(gè)人信息保護(hù)[j].現(xiàn)代法學(xué)，2007.9

4.徐文臣.對(duì)個(gè)人征信管理辦法法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的探討[j].征信，2010.4

5.張正杰.個(gè)人信用信息采集使用中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[j].金融與法，2007.12

6.周悅麗.個(gè)人信用信息的法律保護(hù)研究[j].法學(xué)雜志，2007.4

7.徐志軍，周悅麗.個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)在我國(guó)征信體系構(gòu)建中的法律定位分析[j].河北法學(xué)，2008.1

8.李婷.個(gè)人信用信息征管中的權(quán)利保護(hù)機(jī)制[j].民辦教育研究，2010.6

第7篇：企業(yè)征信管理?xiàng)l例范文

    一、美國(guó)公平信用報(bào)告法的發(fā)展美國(guó)《公平信用報(bào)告法》FCRA(Fair Credit Re-porting Act)最初在1970年通過(guò)。1989年開始，美國(guó)討論FCRA的現(xiàn)代化問(wèn)題，并且在1996年形成了《客戶信用報(bào)告改革法》(Consumer Credit Reporting Re-form Act)，該法嚴(yán)格限制債權(quán)人和其他人對(duì)客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)完成的數(shù)據(jù)的使用。這一法律修訂案于1997年10月1日生效。

    公平信用報(bào)告法主要規(guī)定了客戶在信貸調(diào)查時(shí)，有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類以及收到報(bào)告的人員姓名等?？蛻舯仨氃谙薅〞r(shí)間內(nèi)對(duì)調(diào)查請(qǐng)求作出響應(yīng)?？蛻粲袡?quán)利要求任何錯(cuò)誤的或誤解的材料重新調(diào)查，并且，如果未經(jīng)核實(shí)，就必須從檔案中刪除。如果對(duì)報(bào)告中某部分正確性有懷疑，客戶有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明，來(lái)闡明他們關(guān)于這件事的立場(chǎng)，這些聲明將成為永久記錄的一部分?？蛻粲袡?quán)充分了解任何一家信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)，并且具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用客戶資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或人必須符合法定條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為。[1]

    1996年，國(guó)會(huì)又出臺(tái)兩個(gè)法令，分別修改和補(bǔ)充了公平信用報(bào)告法，它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進(jìn)法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶信用報(bào)告的五種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶信用調(diào)查報(bào)告;后者授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動(dòng)中，根據(jù)需要取得客戶信用調(diào)查報(bào)告。[1]

    2003年，國(guó)會(huì)又對(duì)FCRA進(jìn)行了修訂，制定了《公平和正確信用交易法》(Fair and Accurate Credit Transactions Act/FACT)，增加了客戶改進(jìn)信用報(bào)告正確性，預(yù)防身份竊取，限制金融機(jī)構(gòu)使用共享的敏感信息推銷金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定，從其他機(jī)構(gòu)獲得客戶信用報(bào)告信息的金融機(jī)構(gòu)，不能使用這一信息對(duì)客戶進(jìn)行市場(chǎng)行銷，除非金融機(jī)構(gòu)明確顯著地向客戶披露這一信息，并且給予客戶選擇接受這一市場(chǎng)行銷的機(jī)會(huì)①。FACT的很多規(guī)定，涉及披露信用評(píng)分、向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的信息的正確性、客戶對(duì)信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的負(fù)面消息的披露、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的披露、處理包含了欺詐警告的客戶信用報(bào)告的程序，以及向客戶提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外，該法還規(guī)定每年信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供一個(gè)免費(fèi)的信用報(bào)告，并且要在合理的費(fèi)用基礎(chǔ)上，保證客戶對(duì)信用評(píng)價(jià)的訪問(wèn)。[2]

    美聯(lián)儲(chǔ)的規(guī)則是為了執(zhí)行FCRA而制定的，2004年7月16日，該規(guī)則進(jìn)行了修訂。

    二、客戶信用報(bào)告的相關(guān)法律關(guān)系

    (一)公平信用報(bào)告法的適用

    公平信用報(bào)告法主要適用于調(diào)整“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”的有關(guān)行為，以及對(duì)“客戶信用報(bào)告”的使用。“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評(píng)估客戶信用信息或其他信息，以便將客戶信用報(bào)告提供給第三方當(dāng)事人”的機(jī)構(gòu)，不論是收費(fèi)性質(zhì)的或合作性質(zhì)的②。“客戶信用報(bào)告”一般是“由客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)做出的有關(guān)客戶信譽(yù)、信用級(jí)別、信用度、品質(zhì)、一般名譽(yù)、個(gè)人特性或生活方式的報(bào)告，它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認(rèn)客戶是否適合獲得客戶信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”③。因此，如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動(dòng)使用信用信息，不向第三方當(dāng)事人提供，它不構(gòu)成“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。如果它只向第三方當(dāng)事人提供并不屬于“客戶信用報(bào)告”的信息或文件，它也不構(gòu)成“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。[2]

    (二)客戶信用報(bào)告的內(nèi)容按照FCRA的規(guī)定，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)不可以在客戶信用報(bào)告中包含如下信息:10個(gè)月之前破產(chǎn)案件，七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄，七年前的已支付的稅務(wù)案件，七年前的用于盈虧收款或付費(fèi)的賬戶，七年前的其他不利的信息，但刑事犯罪記錄除外;前款規(guī)定的排除，不適用于如下目的的使用:一個(gè)主要金額超過(guò)150000美元的貸款交易;價(jià)值150000美元的人壽保險(xiǎn);年薪達(dá)75000美元的個(gè)人雇用④。如果客戶對(duì)客戶信用報(bào)告的有關(guān)信息存在異議，并且通知了客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須在每一份客戶信用報(bào)告中包含這一客戶異議⑤。

    當(dāng)信用報(bào)告的使用者做出一個(gè)不利的信用判斷，使用者必須將這一判斷通知客戶。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因，也不需要為客戶公開文件，以使客戶了解什么信息實(shí)質(zhì)上導(dǎo)出這一不利的信用判斷⑥。當(dāng)不利的信用判斷部分地從信用報(bào)告之外的信息源得出，則要求使用者將這一信息本身告知客戶，但不必告知信息的來(lái)源。在這種情況下，使用者必須告知客戶有知曉這種信息的權(quán)利⑦?？蛻艨梢赃x擇將客戶的姓名和地址從客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的目錄中刪除，并且客戶應(yīng)當(dāng)通知客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，這一請(qǐng)求在5日后生效，有效期限為5年⑧。應(yīng)當(dāng)注意的是，在形成客戶信用歷史的過(guò)程中使用的那些信息，可以用于開發(fā)其他產(chǎn)品，諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品等。

    (三)客戶信用報(bào)告的使用目的

    在FCRA第604和第625條中，列舉了所有客戶信用報(bào)告可以使用的情況，甚至包括不是為了建立信用目的的使用。

    客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)只能在如下情況下提供客戶信用報(bào)告:(1)按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令，或按照在聯(lián)邦大陪審團(tuán)前進(jìn)行的訴訟程序中發(fā)出的傳票，而提供客戶信用報(bào)告。(2)按照客戶的書面指示而提供。(3)向有理由相信具有如下目的的人提供:為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶賬戶的信息、雇用目的、涉及該客戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、判斷客戶是否適宜接受由政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的許可或其他救濟(jì)，該政府機(jī)構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請(qǐng)人的金融能力或情況;作為潛在的投資者或服務(wù)提供者，或現(xiàn)有的保險(xiǎn)者，希望使用這些信息，用于評(píng)估或估價(jià)現(xiàn)有的貸款責(zé)任的信用或預(yù)付風(fēng)險(xiǎn);其他對(duì)這些信息有合法商業(yè)需要的人，該人將信息用于由客戶發(fā)起的商業(yè)交易，或者用于檢查賬戶，判斷客戶是否繼續(xù)符合賬戶條款。(4)按照州或地方兒童撫 養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人的要求而提供，如果該機(jī)構(gòu)向客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)證明:客戶信用報(bào)告對(duì)于判斷個(gè)人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當(dāng)水平是必需的;客戶和該兒童的父子(女)關(guān)系;這些機(jī)構(gòu)至少在十天前通知客戶，將要求該客戶信用報(bào)告，并且客戶信用報(bào)告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的，不會(huì)用于其他民事、行政或刑事訴訟中，或用于其他目的⑨。

    在為雇用目的而提供客戶信用報(bào)告時(shí)，使用該客戶信用報(bào)告的人，要向客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)保證來(lái)自客戶信用報(bào)告的信息將不會(huì)被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機(jī)會(huì)法或規(guī)則，并且在該報(bào)告被獲得或?qū)е卤猾@得之前，要向客戶做出清楚和顯著的書面披露，披露該報(bào)告將用于雇用目的;客戶也要以書面形式，授權(quán)由該客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供報(bào)告。如果為雇用目的使用客戶信用報(bào)告，在全部或部分地以該報(bào)告為基礎(chǔ)，作出對(duì)客戶不利的決定之前，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶提供報(bào)告的復(fù)制件⑩。

    (四)對(duì)客戶的披露及相關(guān)問(wèn)題

    信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶如下信息:(1)披露客戶信用報(bào)告中的所有信息，但有關(guān)信用評(píng)分或其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分或?qū)蛻舻念A(yù)測(cè)的信息除外;(2)信息的來(lái)源，但是，用于構(gòu)成客戶信用報(bào)告的單獨(dú)獲得的信息來(lái)源，以及實(shí)際用于其他目的的信息來(lái)源除外;(3)在大多數(shù)情況下，如果接受報(bào)告用于雇用目的，在客戶申請(qǐng)的兩年內(nèi);如果接受報(bào)告用于其他目的，在客戶申請(qǐng)的一年內(nèi)，每一個(gè)客戶信用報(bào)告的使用者的身份標(biāo)識(shí)（姓名、地址和電話號(hào)碼）(11)。

    信用評(píng)分向客戶進(jìn)行披露時(shí)，要按照客戶對(duì)信用評(píng)分的要求，向客戶提供一份報(bào)告書，指出信息和信用評(píng)分模式可能不同于由貸款人所用的信用評(píng)分，以及一份包含下列內(nèi)容的通知:客戶當(dāng)前的信用評(píng)分或以前為信用延展目的的信用評(píng)分;在所用的信用評(píng)分模式下，可能的信用評(píng)分范圍;在所用的信用評(píng)分模式下，對(duì)客戶信用評(píng)分有影響的所有關(guān)鍵因素;信用評(píng)分產(chǎn)生的時(shí)間，以及做出信用評(píng)分的人或機(jī)構(gòu)的名稱(12)?？蛻粲袡?quán)利對(duì)信息提出異議，一般來(lái)說(shuō)，有權(quán)要求信用報(bào)告機(jī)構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯(cuò)誤或在文件中寫明有關(guān)的爭(zhēng)議點(diǎn)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須應(yīng)客戶的請(qǐng)求，將刪除的情況或爭(zhēng)議點(diǎn)向客戶指定的接受者發(fā)送，以挽救客戶的信譽(yù)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須向客戶告知提出異議的權(quán)利(13)。客戶還可以接受他的客戶信用報(bào)告的復(fù)制件，并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費(fèi)的(14)。例如，失業(yè)的客戶在尋找工作時(shí)、尋求社會(huì)救濟(jì)金以及客戶相信他受到欺詐時(shí)，都有權(quán)利要求客戶信用報(bào)告的免費(fèi)復(fù)制件(15)。

    三、身份竊取行為的預(yù)防

    為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報(bào)告法主要采取兩種措施:一是警報(bào)，二是阻止來(lái)自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報(bào)又分為兩種:一次性欺詐警報(bào)(One－call Fraud Alerts)，二是長(zhǎng)期警報(bào)(Extended Alerts)。

    一次性欺詐警報(bào)，是指按照客戶的要求，如果其以善意聲稱，懷疑客戶已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為(包括身份竊取)的受害人，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在該客戶的文件中包含一個(gè)欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起不超過(guò)90天，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)向其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報(bào)。

    在客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將欺詐警報(bào)包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，要求客戶文件的免費(fèi)復(fù)制件;并且在披露之后不超過(guò)三個(gè)工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用(16)。

    長(zhǎng)期警報(bào)是按照客戶的要求，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在客戶文件中包含這一欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起為七年時(shí)間，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)在要求開始之后的五年時(shí)間內(nèi)，將客戶從客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)制作的客戶目錄中取消;并且(3)向其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一長(zhǎng)期警報(bào)。

    在客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將長(zhǎng)期欺詐警報(bào)包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，在申請(qǐng)之后的12個(gè)月內(nèi)，要求客戶文件的兩份免費(fèi)復(fù)制件;在披露之后不超過(guò)3個(gè)工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用(17)。如果要求警報(bào)的客戶指定了電話號(hào)碼，用以身份校驗(yàn)?zāi)康?，在授?quán)新的貸款計(jì)劃或信用延展之前，這一客戶信用報(bào)告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號(hào)碼或采取合理的措施與客戶聯(lián)系，以校驗(yàn)客戶的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計(jì)劃，這不構(gòu)成身份竊取(18)。客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用報(bào)告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時(shí)，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報(bào)(19)。對(duì)來(lái)自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶文件中報(bào)告這些信息的責(zé)任，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶阻止請(qǐng)求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶視這些信息來(lái)自于聲稱的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過(guò)4個(gè)工作日，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者:該信息可能來(lái)自于身份竊取;身份竊取報(bào)告已經(jīng)制作為文件;客戶按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請(qǐng)求;以及阻止的生效日期(20)。客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)合理地確定:信息被錯(cuò)誤阻止使用，或客戶錯(cuò)誤地要求阻止;信息被阻止或客戶要求阻止，是基于對(duì)事實(shí)的誤傳;客戶因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢(21)。

    四、我國(guó)信用報(bào)告制度的現(xiàn)狀

    目前，中國(guó)人民銀行先后制定了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)〈個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法〉有關(guān)問(wèn)題的通知》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用報(bào)告本人查詢規(guī)程》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》和《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見》。各地也制訂了個(gè)人信用征信管理的地方規(guī)定。

    2004年12月，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在全國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)試運(yùn)行。2005年8月31日，全部國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式投入運(yùn)行。200 6年11月，在中國(guó)人民銀行下建立了中國(guó)人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國(guó)人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送企業(yè)和個(gè)人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時(shí)效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競(jìng)爭(zhēng)的狀況。同時(shí)，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，提供個(gè)人信用信息。信用信息只能用于如下目的:(1)審核個(gè)人貸款申請(qǐng);(2)審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng);(3)審核個(gè)人作為擔(dān)保人;(4)對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理;(5)受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。

    為了更好地保護(hù)我國(guó)信用信息安全，2009年2月28日，我國(guó)《刑法修正案》(七)增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定:“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。”

    2009年10月13日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)，該征求意見稿對(duì)于信用信息的界定、類型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個(gè)人信息類型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見稿意圖建立“中國(guó)征信中心”，負(fù)責(zé)全國(guó)統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和管理，并且對(duì)其經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理?xiàng)l例》正在審議完善當(dāng)中。

    從我國(guó)信用信息管理體制來(lái)看，我國(guó)信用信息立法和管理存在著如下幾點(diǎn)問(wèn)題:

    (一)信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高

    目前，我國(guó)個(gè)人信用信息只局限于自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個(gè)人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過(guò)這些數(shù)據(jù)庫(kù)并不能形成全面明晰的客戶信用評(píng)價(jià)。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項(xiàng)目的詳細(xì)清單，對(duì)于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時(shí)效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對(duì)客戶信用水平的客觀評(píng)價(jià)。

    (二)征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足

    目前，我國(guó)主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國(guó)人民銀行信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過(guò)于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計(jì)、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場(chǎng)等部門，也保存著大量個(gè)人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來(lái)，導(dǎo)致對(duì)于客戶信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問(wèn)題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險(xiǎn)。由于各部門等級(jí)不同、地域不同，難以建立全國(guó)統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無(wú)法對(duì)客戶信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶信用的評(píng)價(jià)結(jié)果。

    (三)客戶信用信息使用目的單一

    目前，客戶信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng);審核個(gè)人作為擔(dān)保人的信用狀況;對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，以及查詢其法定代表人及出資人信用狀況。對(duì)金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用?？蛻粜庞眯畔⒌氖褂眠€僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報(bào)告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開發(fā)和應(yīng)用起來(lái)。

    (四)客戶信用信息的保護(hù)水平較低

    目前，我國(guó)關(guān)于客戶信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場(chǎng)行銷，也是今后越來(lái)越普遍的現(xiàn)象。我國(guó)相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)?zhí)峁┢浔救诵庞脠?bào)告的情況，對(duì)于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶信用信息保護(hù)水平較低。

    (五)欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施

    身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶信用報(bào)告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國(guó)《公平信用報(bào)告法》剛頒布之時(shí)，也沒(méi)有對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專門制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國(guó)對(duì)于身份竊取行為，未在《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來(lái)，這不符合信息社會(huì)對(duì)身份保護(hù)的時(shí)代要求。

    (六)《刑法修正案》(七)相關(guān)規(guī)定的局限

    《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于單位范圍的限定過(guò)于狹窄，僅僅將侵犯公民個(gè)人信息罪的主體限定于國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類。將受到侵害的“公民個(gè)人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，范圍過(guò)于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會(huì)使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因?yàn)槲覈?guó)相關(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類型，因此“非法提供”就難以在實(shí)踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個(gè)人信息，對(duì)于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。

    五、我國(guó)客戶信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防

    (一)建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制

    應(yīng)當(dāng)看到，目前我國(guó)客戶信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國(guó)人民銀行 征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫(kù)龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對(duì)性。目前我國(guó)大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點(diǎn)非常明顯，因此導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問(wèn)題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評(píng)估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評(píng)估報(bào)告矛盾沖突多見的問(wèn)題。

    《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)意圖建立一個(gè)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國(guó)建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時(shí)過(guò)早?！墩餍殴芾?xiàng)l例》所試圖建立的中國(guó)征信中心本身的定位還存在許多爭(zhēng)議，中國(guó)征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。

    《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)確認(rèn)了征信中心作為不以營(yíng)利為目的的國(guó)家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個(gè)人、法人及其他組織的證券、期貨、保險(xiǎn)、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個(gè)人信用信息時(shí)不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息，也不允許個(gè)人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)角色。但是，《征信管理?xiàng)l例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國(guó)信用征集機(jī)構(gòu)過(guò)多，難以通過(guò)中國(guó)征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國(guó)征信中心的建立實(shí)質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。

    建立專門的客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于:提高客戶信息管理的效率，在暫時(shí)無(wú)法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過(guò)該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時(shí)，可以提高受理身份竊取的咨詢、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個(gè)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國(guó)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國(guó)征信中心的基礎(chǔ)。

    此外，客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個(gè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報(bào)，通過(guò)該機(jī)制及時(shí)向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來(lái)源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個(gè)人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶信用保護(hù)體系。在美國(guó)，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)與美國(guó)三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會(huì)安全局、國(guó)稅局等部門緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。

    因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對(duì)客戶信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。

    (二)明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任

    征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過(guò)出售信息而營(yíng)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時(shí)有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險(xiǎn)，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。

    建立客戶信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶隱私。在進(jìn)行信息披露時(shí)，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會(huì)公共福祉、公共安全，客戶信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況?？蛻粜畔⒌呐?，不能損害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法，將征信機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對(duì)客戶信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。

    此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個(gè)人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時(shí)更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶信用信息便于查詢和訪問(wèn)，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價(jià)高效的訪問(wèn)機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對(duì)于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。

    (三)建立明晰、高效的錯(cuò)誤信用記錄更正機(jī)制

    征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個(gè)人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時(shí)性，一旦信用信息出現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過(guò)程中，由于工作人員的差錯(cuò)或其他原因?qū)е铝藗€(gè)人信息輸入出現(xiàn)錯(cuò)誤或沒(méi)有及時(shí)更改過(guò)時(shí)的信息，會(huì)造成個(gè)人信用報(bào)告的不真實(shí)，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會(huì)給客戶今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報(bào)告上的記載實(shí)際上對(duì)于個(gè)人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶個(gè)人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶個(gè)人信用信息必須準(zhǔn)確、及時(shí)，且保持最新狀況。因此，對(duì)于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯(cuò)誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。

    目前，我國(guó)征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶對(duì)此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化個(gè)人消除錯(cuò)誤信息、更新過(guò)時(shí)信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯(cuò)誤信息不出現(xiàn)在客戶的信用報(bào)告上，從而防止給客戶今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯(cuò)誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對(duì)客戶信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯(cuò)誤信用信息還在整個(gè)征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。

    此外，錯(cuò)誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯(cuò)誤信息的情況下，個(gè)人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向客戶通告信用報(bào)告，讓客戶及時(shí)了解個(gè)人信用信息的變動(dòng)情況。

    (四)建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評(píng)估機(jī)制

    我國(guó)目前的信用報(bào)告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對(duì)偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時(shí)地加以區(qū)分。從調(diào)查來(lái)看，異議查詢中被征信人對(duì)負(fù)面信息有異議的原因主要 有兩種:一是欠信用卡年費(fèi)，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻粜庞迷u(píng)估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費(fèi)欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶帶來(lái)不必要的信用損失。

    在《征信管理?xiàng)l例》頒布之后，可以預(yù)見到的是，許多個(gè)人日常生活資料，例如水、電、氣繳費(fèi)等情況都將納入信用記錄中。這些費(fèi)用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因?yàn)槭韬龆l(fā)生的。因此，如果將此類個(gè)人信息計(jì)入評(píng)估結(jié)果，必將導(dǎo)致個(gè)人信用評(píng)分的下降，而這事實(shí)上并不能夠反映個(gè)人信用的基本面貌。

    判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累，建立判斷信用狀況和信用評(píng)估的機(jī)制。因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評(píng)估的科學(xué)體系，將客戶各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對(duì)不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

    (五)建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制

    從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過(guò)近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營(yíng)系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對(duì)于客戶信用信息經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。

    美國(guó)的消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨(dú)立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個(gè)行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會(huì)，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司(Associated Credit Bureaus Inc/ACB)等;另一方面根據(jù)公平信用報(bào)告法的授權(quán)，美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(Federal Trade Commission/FTC)負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)消費(fèi)信用信息報(bào)告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]

    我國(guó)也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問(wèn)題，例如，2007年4月17日，中國(guó)人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國(guó)范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來(lái)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)加以掌控和管理。目前，《征信管理?xiàng)l例》(征求意見稿)確定中國(guó)征信中心是全國(guó)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的法人，不以營(yíng)利為目的，對(duì)外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理?xiàng)l例》(征求意見稿)中對(duì)于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶信用信息的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開來(lái)，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。

    因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問(wèn)題，加強(qiáng)個(gè)人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實(shí)。建立客戶信用信息監(jiān)管部門，對(duì)于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時(shí)檢查，尤其是對(duì)于身份竊取活動(dòng)及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。

    (六)加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理

    目前，我國(guó)銀行業(yè)通過(guò)中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見，但是，我國(guó)還沒(méi)有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報(bào)告的法律制度，也沒(méi)有建立對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶信用信息被竊取，損害客戶信用信息的安全。

    主要表現(xiàn)在兩方面:一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒(méi)有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會(huì)閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶通過(guò)包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過(guò)信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報(bào)告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶把身份證借給他人辦理?yè)?dān)保，結(jié)果變成自己的貸款;有的客戶是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還;有的客戶是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款;有的客戶是通過(guò)車行貸款，還款時(shí)委托車行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上;還有客戶對(duì)到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過(guò)第三方辦理，個(gè)人的信用報(bào)告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個(gè)人的基本信息被泄露。[5]在美國(guó)，收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對(duì)于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對(duì)其使用客戶信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。

    (七)建立身份竊取警報(bào)與保護(hù)機(jī)制

    身份竊取警報(bào)機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動(dòng)化設(shè)備和軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人使用客戶的姓名開設(shè)銀行賬號(hào)、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會(huì)自動(dòng)向客戶發(fā)出警報(bào)，并且向客戶提供相關(guān)信息，以幫助客戶搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。

    例如，在美國(guó)，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費(fèi)用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和Identity Guard服務(wù)項(xiàng)目，就提供這種服務(wù)。這些公司會(huì)監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人用客戶的名字開設(shè)賬號(hào)，服務(wù)會(huì)向客戶發(fā)出警報(bào)，并幫助客戶打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報(bào)告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶信用評(píng)級(jí)的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)掃描整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計(jì)劃每月收費(fèi)17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來(lái)辨別姓名、地址和其他與客戶身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財(cái)產(chǎn)和有無(wú)犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶信用報(bào)告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶的身份買單，償還客戶合法的費(fèi)用，以及最高提供 5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢、辯護(hù)律師的費(fèi)用和丟失的金錢。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶的花費(fèi)、辯護(hù)律師的費(fèi)用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]

    因此，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營(yíng)。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶能夠及時(shí)了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對(duì)于重要客戶不會(huì)發(fā)生，也可以為客戶提供及時(shí)重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶的身份竊取損害風(fēng)險(xiǎn)。

    (八)建立信用安全凍結(jié)機(jī)制

    客戶使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會(huì)給客戶發(fā)送信用報(bào)告，同時(shí)客戶自己的通信、就業(yè)、貸款等活動(dòng)和服務(wù)，也將無(wú)法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶選擇特定的時(shí)間，對(duì)自己的信用報(bào)告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時(shí)間內(nèi)防止個(gè)人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶出國(guó)時(shí)，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶都可以在特定的時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶的名義進(jìn)行通信和金融等活動(dòng)時(shí)，無(wú)法調(diào)取客戶的信用報(bào)告。因此，在我國(guó)建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。

    綜上所述，我國(guó)個(gè)人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)公平信用報(bào)告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國(guó)個(gè)人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實(shí)保障客戶信用。我國(guó)《征信管理?xiàng)l例》的制訂與完善，試圖建立全國(guó)統(tǒng)一的中國(guó)征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國(guó)信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)公平信用報(bào)告法的規(guī)定，提高客戶信用報(bào)告的使用效率，開拓客戶信用報(bào)告的使用領(lǐng)域，將客戶信用報(bào)告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域;建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，從征集管理?xiàng)l例制訂之初，對(duì)身份竊取問(wèn)題加以規(guī)范，從而保障客戶信用信息的安全。

    注釋：

    ①FACT Act§214.

    ②FCRA§603(d)，F(xiàn)CRA§603(f)，15 USC§1681a(f).

    ③FCRA§603(d)，15 USC§1681a(d).

    ④FCRA§605(a).

    ⑤FCRA§605(f).

    ⑥FCRA§615(a)，15 USC§1681m(a).

    ⑦FCRA§615(b)，15 USC§1681m(b).

    ⑧FCRA§604(e).

    ⑨FCRA§604(a).

    ⑩FCRA§604(b).

    (11)FCRA§609，15 USC§1681g.

    (12)FCRA§609(f).

    (13)FCRA§611，15 USC§1681i.

    (14)FCRA§§609(a)，612(a)(b)(c);12 USC§§1681g(a)，1681j(a)(b)(c).

    (15)FCRA§612(b)(c);12 USC§1681j(b)(c).

    (16)FCRA§605(A)(a).

    (17)FCRA§605(A)(b).

    (18)FCRA§605(A)(h)(1)(B)(ii).

    (19)FCRA§605(B)(A)(f).

    (20)FCRA§605(B)(a)(b).

第8篇：企業(yè)征信管理?xiàng)l例范文

(一)征信系統(tǒng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)有著重要作用。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)征信系統(tǒng)查詢借款人及關(guān)系人的所有信用記錄，對(duì)照商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的規(guī)定決定是否給予信貸支持，形成了一道防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。同時(shí)，征信系統(tǒng)還對(duì)一些有逾期傾向的借款人產(chǎn)生較好的警示作用，促進(jìn)了借款人的信用意識(shí)。各商業(yè)銀行都存在由于借款人信用記錄不良而被拒貸的情況，非常有效的防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(二)查詢信用報(bào)告成為金融機(jī)構(gòu)授信放貸的重要依據(jù)。調(diào)查了解到，各商業(yè)銀行在發(fā)放企業(yè)或個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中都能從企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)中打印出企業(yè)或個(gè)人信用報(bào)告，以此作為判斷企業(yè)資信、還款能力的重要依據(jù)，同時(shí)將信用報(bào)告作為重要信貸檔案保存，由上級(jí)行參考、審批，節(jié)省了大量人力進(jìn)行貸前調(diào)查工作和貸后管理。同時(shí)查詢信用報(bào)告縮短了貸款審批的時(shí)間。征信系統(tǒng)使用前貸款審批時(shí)間較長(zhǎng)，而開通征信系統(tǒng)后，系統(tǒng)提供的企業(yè)信用報(bào)告對(duì)商業(yè)銀行縮短審批時(shí)間、提高工作效率方面提供了很好的保證，審批時(shí)間有所縮短。但由于基層國(guó)有商業(yè)銀行的貸款都由上級(jí)行集中審批，資料傳輸需要一定時(shí)間，正常情況下需5-7天左右，審批程序比未使用信用報(bào)告了縮短了約1-2天。

(三)信用報(bào)告是商業(yè)銀行客戶開發(fā)的重要資源。目前各商業(yè)銀行間爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，由于信息和地域的有限性，各商業(yè)銀行不易發(fā)現(xiàn)新出現(xiàn)或未發(fā)生信貸關(guān)系的優(yōu)質(zhì)客戶，通過(guò)查詢征信系統(tǒng)，可以快捷的發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶，從而有針對(duì)性地開發(fā)客戶資源。如衡陽(yáng)市商業(yè)銀行通過(guò)中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)順車橋有限公司經(jīng)營(yíng)靈活、管理嚴(yán)格、效益顯著，主動(dòng)與其聯(lián)系，洽談信貸事誼，風(fēng)順車橋有限公司辦理貸款卡后即獲得了信貸支持，為企業(yè)發(fā)展注入活力，同時(shí)銀行也爭(zhēng)取到優(yōu)質(zhì)客戶資源。

二、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題

(一)法律法規(guī)建設(shè)滯后

一是部門規(guī)章不能適應(yīng)征信體系建設(shè)發(fā)展的需要。人民銀行自90年代末就開始運(yùn)行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，僅有1999年人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》(銀發(fā)[1999]281號(hào))，也一直沒(méi)有修訂。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已經(jīng)被企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)取代，繼續(xù)延用《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》顯然已經(jīng)不合適。二是部門規(guī)章不能適應(yīng)行政許可法的要求。原管理辦法中的流程、條件已經(jīng)與行政許可法產(chǎn)生矛盾，使得征信管理人員在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)所適從。

(二)信用信息資源不能共享

目前，征信體系的一些信用信息數(shù)據(jù)主要來(lái)自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、稅務(wù)、銀行等政府部門，由于收集手段、接口技術(shù)、協(xié)作、成本、部門利益等問(wèn)題，信息和數(shù)據(jù)都被各行業(yè)部門壟斷，既不流動(dòng)也不公開，大量有價(jià)值的信息被閑置，信息資源浪費(fèi)嚴(yán)重。在現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)中，只有金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)結(jié)為網(wǎng)絡(luò)，建立了企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。其他征信機(jī)構(gòu)也各自自成一體，相互獨(dú)立，難以真正做到信息資源共享。人民銀行也不能向其他部門提供銀行信貸信息，引起其他部門的反感，難以取得配合和支持。

(三)征信系統(tǒng)自身功能不盡完善

1.系統(tǒng)運(yùn)作兼容性難統(tǒng)一。一是企業(yè)征信系統(tǒng)與個(gè)人征信系統(tǒng)未能有效融合，如目前企業(yè)征信系統(tǒng)中部分企業(yè)高管人員、股東信息無(wú)法從個(gè)人征信系統(tǒng)中采集和比對(duì)；同樣，個(gè)人征信系統(tǒng)中個(gè)人任職、投資情況也無(wú)法從企業(yè)征信系統(tǒng)中采集和比對(duì)。二是企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)與中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)中，同樣的財(cái)務(wù)報(bào)表、高管人員信息等項(xiàng)目?jī)?nèi)容、格式不一致，需要采取兩套方法進(jìn)行收集資料、更新信息，未能將共性部分有效融合，以減少征集的工作量。

2.系統(tǒng)內(nèi)容真實(shí)性難保證。一是企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性不強(qiáng)。少部分企業(yè)沒(méi)有實(shí)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)核算或根本沒(méi)有進(jìn)行財(cái)務(wù)核算，為參加貸款卡年審或更新中小企業(yè)信息而臨時(shí)拼湊了財(cái)務(wù)報(bào)表，其數(shù)據(jù)真實(shí)性值得懷疑。這樣的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)既不能真實(shí)反映企業(yè)的信用狀況，又不利于金融機(jī)構(gòu)有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是內(nèi)容更新存在時(shí)滯。主要是個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)每月上傳更新一次，期間經(jīng)常發(fā)生因未及時(shí)更新數(shù)據(jù)而引起的糾紛，很多借款人對(duì)此意見頗大。例如某借款人已經(jīng)歸還了貸款，但因系統(tǒng)信息一月才更新一次，在未更新前，其信用記錄就是逾期未歸還貸款，影響其在信息更新前再次取得貸款。三是個(gè)人征信系統(tǒng)非銀行信息缺失。經(jīng)過(guò)努力，目前個(gè)人征信系統(tǒng)中導(dǎo)入住房公積金信息和企業(yè)征信系統(tǒng)中導(dǎo)入環(huán)保信息等部分非銀行信息，各地導(dǎo)入的數(shù)量還不一致，征信系統(tǒng)中的非銀行信息則非常缺乏，不能滿足金融機(jī)構(gòu)的需要。四是征信檔案缺乏透明度。目前個(gè)人信用檔案是通過(guò)整理各家銀行提交的客戶資料而形成，并未與被征信人溝通，記錄后也沒(méi)有告知被征信人。被征信的許多人往往對(duì)自己的信用記錄情況并不清楚，甚至有些人還被“誤傷”。在國(guó)外，如果一個(gè)人的非信用行為即將被列入“黑名單”，一般會(huì)有2到3次通知，以確認(rèn)這個(gè)信息是否真實(shí)。

3.系統(tǒng)功能有效性難發(fā)揮。一是查詢功能不能滿足需求。借款人信息和信用報(bào)告查詢中，系統(tǒng)只提供了對(duì)借款人的精確查詢而無(wú)模糊查詢功能，對(duì)借款人信息查詢只能使用貸款卡編碼或機(jī)構(gòu)代碼，因此在只知借款人名稱不知其貸款卡編碼和機(jī)構(gòu)代碼而需查詢其信息時(shí)，增加了查詢的難度。二是基層人行系統(tǒng)操作人員信息查詢的權(quán)限太低，除對(duì)借款人信息明細(xì)能進(jìn)行查詢外，對(duì)本轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)查詢、組合條件查詢、公共信息查詢等功能都無(wú)操作權(quán)限，降低了系統(tǒng)的利用價(jià)值。三是綜合明細(xì)統(tǒng)計(jì)查詢功能不強(qiáng)。新系統(tǒng)無(wú)統(tǒng)計(jì)功能。四是未設(shè)計(jì)貸款卡年審功能。五是錄入模板不能自動(dòng)檢驗(yàn)和試算平衡。企業(yè)或個(gè)人在錄入相關(guān)模板時(shí)，如格式錯(cuò)誤或報(bào)表不平穩(wěn)，模板不能及時(shí)給予提醒或糾正，待人民銀行用模板導(dǎo)入系統(tǒng)時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤再重新檢查或糾正，效率非常低。

三、改善企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建議

(一)加快征信立法，完善有關(guān)規(guī)章制度。一是以法律形式明確人民銀行管理信貸征信的職能。國(guó)務(wù)院在人民銀行“三定”方案賦予了“管理信貸征信業(yè)，促進(jìn)建立社會(huì)信用體系”的職能，但是在《人民銀行法》中并未體現(xiàn)，需要進(jìn)一步明確中國(guó)人民銀行在履行信貸征信管理職能的法律地位，提高中國(guó)人民銀行履行管理信貸征信管理職能的權(quán)威性。二是盡快制定《征信管理辦法》及《企業(yè)信用評(píng)估管理辦法》等配套法規(guī)、條例。參考、引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，借鑒現(xiàn)行征信體系建設(shè)的成功做法，加快征信法制建設(shè)，完善有關(guān)征信的規(guī)章制度，盡快出臺(tái)適用于我國(guó)的征信管理?xiàng)l例，改變目前社會(huì)信用體系法律基礎(chǔ)薄弱的狀況，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依。

(二)實(shí)現(xiàn)征信信息聯(lián)網(wǎng)，共享社會(huì)信息資源。征信系統(tǒng)關(guān)鍵在于建設(shè)統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)，其中主要難點(diǎn)是非銀行信用信息的采集。要盡快促進(jìn)形成征信體系建設(shè)協(xié)作機(jī)制，打破信用信息的部門封鎖。建議由人民銀行總行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，形成合作機(jī)制，建立信息共享機(jī)制。對(duì)于地方性信息共享，可由人民銀行分支機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)卣闹С窒?，積極與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，提出具體的、切實(shí)可行的信息共享操作方案。

(三)加快征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，奠定信息共享技術(shù)基礎(chǔ)。在美國(guó)，為保障各信用信息主體與征信機(jī)構(gòu)間實(shí)現(xiàn)信息的共享，提高征信機(jī)構(gòu)信息采集及處理效率，相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)各大征信機(jī)構(gòu)共同制定了相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)文本等一系列行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。由于我國(guó)目前還沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因此，解決目前的信息不完整、不準(zhǔn)確、難于采集等問(wèn)題，相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的制定迫在眉睫。這項(xiàng)工作應(yīng)成為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略的重要任務(wù)。

(四)加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè)，發(fā)揮征信系統(tǒng)作用。

1.進(jìn)一步提高系統(tǒng)運(yùn)作的兼容性。一是將企業(yè)征信系統(tǒng)與個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行融合，將兩個(gè)系統(tǒng)有關(guān)信息按關(guān)鍵字進(jìn)行檢索，在后臺(tái)將兩個(gè)系統(tǒng)中相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行關(guān)聯(lián)，可以實(shí)時(shí)在兩系統(tǒng)中調(diào)出關(guān)聯(lián)信息，使查詢?nèi)藛T可以方便地查詢另一系統(tǒng)中相關(guān)信息。二是統(tǒng)一企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)與中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)內(nèi)容不同，方便操作人員使用統(tǒng)一的方法收集資料、更新信息。三是修改征信系統(tǒng)程序，使中小企業(yè)建立檔案發(fā)卡后能通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)變更借款人信息，與有關(guān)要求保持一致。

2.進(jìn)一步保證系統(tǒng)內(nèi)容的真實(shí)性。一是盡量保證企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性?？梢笃髽I(yè)提供經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)部分財(cái)務(wù)核算不健全的企業(yè)寧愿不作提供財(cái)務(wù)報(bào)表的要求，以保證系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的真實(shí)性。二是加快信息更新速度。改個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)每月上傳更新為每周上傳更新，如系統(tǒng)負(fù)荷允許則改為每日更新，避免因未及時(shí)更新信息而引起的糾紛。三是大量收集個(gè)人征信系統(tǒng)中的非銀行信息。加大非銀行信貸信息采集力度，滿足金融機(jī)構(gòu)和其他查詢者的需要。四是在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認(rèn)制度，以書面形式及進(jìn)報(bào)告被征信人，給其提供異議和申辯的機(jī)會(huì)與渠道。

第9篇：企業(yè)征信管理?xiàng)l例范文

關(guān)鍵詞：中國(guó)特色 征信體系 運(yùn)行模式 信息系統(tǒng)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1770(2011)08-059-05

征信體系是指與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為信貸市場(chǎng)服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，還向商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)提供服務(wù)。在實(shí)踐中，征信體系的主要參與者有征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人以及政府。

一、國(guó)外征信體系模式

（一）歐洲征信體系模式

1.歐洲征信體系基本概況

歐洲征信體系為政府主導(dǎo)模式，這種模式是以中央銀行建立的公共征信系統(tǒng)為主體，兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的征信體系。公共征信系統(tǒng)是指由各國(guó)中央銀行管理的“一個(gè)旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)公司及個(gè)人在整個(gè)銀行體系負(fù)債情況的信息系統(tǒng)”（歐洲銀行行長(zhǎng)委員會(huì)定義）。公共征信系統(tǒng)起源于歐洲，德國(guó)于1934年建立了第一家公共征信公司。迄今為止，15個(gè)歐盟國(guó)家中有7個(gè)歐洲國(guó)家設(shè)立了公共征信機(jī)構(gòu)，分別是奧地利、比利時(shí)、法國(guó)、德國(guó)、意大利、西班牙和葡萄牙。歐洲的公共征信系統(tǒng)有幾個(gè)共同特點(diǎn)：包括強(qiáng)制參與、服務(wù)監(jiān)管、保密、隱私保護(hù)、報(bào)告貸款信息的最低貸款規(guī)模要求以及計(jì)算機(jī)密集型技術(shù)。

2.歐洲征信體系運(yùn)行情況

（1）征信立法：歐洲國(guó)家的征信法律法規(guī)必須由議會(huì)進(jìn)行規(guī)范或由得到議會(huì)授權(quán)的專門機(jī)構(gòu)來(lái)制定，中央銀行負(fù)責(zé)具體制度的制定和執(zhí)行。歐洲對(duì)于征信的立法最初是源于對(duì)數(shù)據(jù)、個(gè)人隱私的保護(hù)，因此與美國(guó)相比，歐洲具有較嚴(yán)格的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法律。

（2）市場(chǎng)監(jiān)管：在采用政府主導(dǎo)模式的歐盟國(guó)家，公共征信系統(tǒng)通常由各國(guó)中央銀行直接管理,該系統(tǒng)本身就是中央銀行的組成部分，因此，中央銀行既是征信市場(chǎng)的監(jiān)督者又是運(yùn)營(yíng)者。

（3）系統(tǒng)建設(shè):由國(guó)家財(cái)政出資建設(shè)的公共征信系統(tǒng)，主要采集一定金額以上的銀行信貸信息，目的是為中央銀行監(jiān)管和商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)服務(wù)；由市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)組成，一般從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

（4）市場(chǎng)服務(wù):公共征信系統(tǒng)主要為中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管和執(zhí)行貨幣政策以及商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，只有被授權(quán)的中央銀行職員，以及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)被授權(quán)的職員才可以使用，其他人不能夠通過(guò)公共征信系統(tǒng)直接查詢個(gè)人信用狀況。

3.歐洲征信體系的特點(diǎn)

（1）公共征信機(jī)構(gòu)為主，政府主導(dǎo)，以中央銀行建立的公共征信機(jī)構(gòu)為主體，兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的征信體系。

（2）非盈利性，系統(tǒng)信息主要供商業(yè)銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管及執(zhí)行貨幣政策。

（3）強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)都必須參加公共征信系統(tǒng)，并依法報(bào)送信用信息。

（4）中央銀行承擔(dān)主要的征信業(yè)監(jiān)管職能。

（二）美國(guó)征信體系模式

1.美國(guó)征信體系基本概況

美國(guó)的征信業(yè)始于1841年，是典型的市場(chǎng)主導(dǎo)型模式，以商業(yè)性征信公司為主體，由民間資本投資建立和經(jīng)營(yíng)，是獨(dú)立于政府和金融之外的第三方征信機(jī)構(gòu)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，以贏利為目的，向社會(huì)提供有償?shù)纳虡I(yè)征信服務(wù)。如今，美國(guó)征信業(yè)已發(fā)展為一個(gè)年銷售28億美元、提供2.2萬(wàn)人就業(yè)、日均查詢200萬(wàn)次、每年提供10億份信用報(bào)告、每月更新信用信息20億條、覆蓋1.9億人口的行業(yè)。

2.美國(guó)征信體系運(yùn)行情況

（1）征信立法:美國(guó)對(duì)征信的立法是由于上世紀(jì)70年代征信業(yè)的快速發(fā)展所導(dǎo)致的系列問(wèn)題而開始，先發(fā)展，后立法，走的是一條在發(fā)展中規(guī)范的立法過(guò)程。美國(guó)第一部直接針對(duì)個(gè)人征信的法律是1970年頒布的《公平信用報(bào)告法》，此外涉及征信業(yè)務(wù)的法律包括《信息自由法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》等。

（2）市場(chǎng)監(jiān)管:在美國(guó)，征信業(yè)是市場(chǎng)化服務(wù)業(yè)，征信公司是以盈利為目的的商業(yè)組織，政府是市場(chǎng)秩序的監(jiān)管者，不直接參與征信活動(dòng)，政府的作用是制定信用管理法律和監(jiān)督相關(guān)法律的執(zhí)行。

（3）系統(tǒng)建設(shè):美國(guó)征信機(jī)構(gòu)實(shí)行的是自由的市場(chǎng)運(yùn)作模式，這些機(jī)構(gòu)都是由私人部門設(shè)立的，整個(gè)美國(guó)有1,000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的征信局為消費(fèi)者服務(wù)，但這些征信局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax、Experian和Trans Union三家最為主要的征信局，或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，而這三家征信局都建有覆蓋全美國(guó)的數(shù)據(jù)庫(kù)，包含有超過(guò)1.7億消費(fèi)者的信用記錄，從而在事實(shí)上形成了三家征信局三足鼎立的局面。

（4）市場(chǎng)服務(wù):美國(guó)普遍使用以商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會(huì)信用管理方式，遍布美國(guó)的個(gè)人征信公司，追賬公司等都是以盈利為目的，向社會(huì)提供有償服務(wù)，包括資信調(diào)查，資信評(píng)級(jí)，資信咨詢，商賬追收等，完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。

3.美國(guó)征信體系的特點(diǎn)

（1）私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主，完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?！懊绹?guó)模式”是典型的市場(chǎng)主導(dǎo)型，征信業(yè)以商業(yè)性征信公司為主體，由民間資本投資建立和經(jīng)營(yíng)。美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立于政府之外的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。

（2）商業(yè)性，盈利性。美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于政府和金融機(jī)構(gòu)之外的第三方征信機(jī)構(gòu)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，以贏利為目的，向社會(huì)提供有償?shù)纳虡I(yè)征信服務(wù)。

（3）收集信用信息方式多樣。美國(guó)征信機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源廣泛，除來(lái)自金融機(jī)構(gòu)外，還來(lái)自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等，而信息內(nèi)容也較為全面，不僅征集負(fù)面信用信息，也征集正面信息。

（4）政府制定法律并進(jìn)行監(jiān)管。美國(guó)不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的法律環(huán)境，政府主要負(fù)責(zé)立法、司法和執(zhí)法，建立起一種協(xié)調(diào)的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序，同時(shí)其本身也成為商業(yè)性征信公司的評(píng)級(jí)對(duì)象，這樣就保證了征信公司能確保其獨(dú)立性、中立性和公正性。

二、我國(guó)征信體系基本情況

（一）征信法制建設(shè)

我國(guó)征信立法進(jìn)程不斷推進(jìn)，地方政府及國(guó)家有關(guān)部門都進(jìn)行了有益的探索。人民銀行、商務(wù)部等政府部門先后了一些部門信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理規(guī)章和規(guī)范性文件，上海、深圳、浙江、安徽等省市陸續(xù)制定了地方性信用信息相關(guān)管理辦法，這些法規(guī)保護(hù)了個(gè)人和企業(yè)合法權(quán)益和信用信息安全，為更高層次的征信立法提供了實(shí)踐基礎(chǔ)。2008年初，國(guó)務(wù)院法制辦牽頭，人民銀行配合起草《信貸征信管理?xiàng)l例》，并成立調(diào)研小組進(jìn)行征信立法調(diào)研工作。2009年10月12日，國(guó)務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》。

（二）征信市場(chǎng)監(jiān)管

一直以來(lái)，我國(guó)征信業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管部門，征信市場(chǎng)發(fā)展較混亂。在信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)資質(zhì)和評(píng)級(jí)質(zhì)量的有效監(jiān)管上，人民銀行、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委都曾頒布過(guò)關(guān)于信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)章。在監(jiān)管上，施行誰(shuí)出資、誰(shuí)監(jiān)管的方式，當(dāng)前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資方式多種多樣，許多部門重審批、輕管理或不管理。2003年國(guó)務(wù)院在“三定”方案中將“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”作為人民銀行的主要職責(zé)之一，2008年7月，國(guó)務(wù)院將人民銀行“三定”方案調(diào)整為“管理征信業(yè)，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)”，擴(kuò)大并強(qiáng)化了人民銀行的征信管理職能。

（三）征信系統(tǒng)建設(shè)

1.人民銀行推動(dòng)建設(shè)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)

人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（即企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）是我國(guó)征信體系的基礎(chǔ)設(shè)施。該系統(tǒng)從金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)和個(gè)人基本信息、開立結(jié)算賬戶信息、信貸信息，從各有關(guān)部門采集非銀行信息等，主要為商業(yè)銀行的信貸決策提供查詢服務(wù)；并在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)為政府部門、企業(yè)和社會(huì)公眾提供服務(wù)。

（1）企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)。上世紀(jì)90年代，人民銀行在深圳進(jìn)行貸款證試點(diǎn)，為商業(yè)銀行提供紙質(zhì)貸款信息共享平臺(tái)。從1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，在全國(guó)范圍內(nèi)將紙質(zhì)貸款證實(shí)行電子化管理，該系統(tǒng)于2002年實(shí)現(xiàn)地市、省市、全國(guó)三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2004年底開始系統(tǒng)升級(jí)工作，并將其改造為企業(yè)征信系統(tǒng)。2006年7月底全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)正式運(yùn)行。截至2010年底，企業(yè)征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)718家，收錄的企業(yè)及其他組織近1691萬(wàn)戶，其中超過(guò)790萬(wàn)戶有信貸記錄;全年累計(jì)查詢次數(shù)5200多萬(wàn)次,同比增長(zhǎng)33.7%。

（2）個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。自2004年初開始，人民銀行組織商業(yè)銀行啟動(dòng)了個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)工作。2004年底實(shí)現(xiàn)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年1月個(gè)人征信系統(tǒng)正式運(yùn)行。截至2010年底，個(gè)人征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)574家,收錄自然人數(shù)7.7億多人，其中有信貸記錄的自然人數(shù)2.2億多人;全年累計(jì)查詢次數(shù)近2.9億次,同比增長(zhǎng)26%。

2.地方政府推動(dòng)建設(shè)的聯(lián)合征信系統(tǒng)

（1）上海市聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)。2000年7月上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建成開通，面向社會(huì)提供信用報(bào)告。2001年11月上海市企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)啟動(dòng)，2002年3月企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)開通運(yùn)行。截止2009年底，上海資信有限公司所承建的上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過(guò)1109萬(wàn)人的信用信息。企業(yè)征信系統(tǒng)已采集了上海147萬(wàn)家企業(yè)的信用信息。

（2）深圳市聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)。2002年8月深圳市建成并試運(yùn)行個(gè)人信用征信系統(tǒng)，2003年10月正式對(duì)社會(huì)提供信用查詢服務(wù)。2002年11月深圳市建成企業(yè)信用信息系統(tǒng)，并開通深圳信用網(wǎng)試運(yùn)行，2003年12月企業(yè)信用信息系統(tǒng)正式開通運(yùn)行。經(jīng)過(guò)8年多時(shí)間的不斷發(fā)展和完善，深圳市個(gè)人信用征信系統(tǒng)已征集到國(guó)家和地方多個(gè)政府部門和金融機(jī)構(gòu)的信用信息，年提供信用報(bào)告2000多萬(wàn)份。

（四）征信市場(chǎng)情況

征信機(jī)構(gòu)在20世紀(jì)初就開始在我國(guó)萌芽，20世紀(jì)80年代末90年代初，為適應(yīng)建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)征信業(yè)開始進(jìn)一步發(fā)展。經(jīng)過(guò)近20年的努力探索，我國(guó)征信業(yè)已有了長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展，并具備了一定的行業(yè)規(guī)模。據(jù)調(diào)查，截至2006年末，國(guó)內(nèi)注冊(cè)的法人征信機(jī)構(gòu)共有3983家，總注冊(cè)資本1262億元，從業(yè)人員有36758人。

三、我國(guó)征信體系的特點(diǎn)

（一）公共征信機(jī)構(gòu)為主，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為輔

目前，我國(guó)已初步形成公共征信機(jī)構(gòu)與私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)并存互補(bǔ)的征信體系格局，在中央部門和地方政府的主導(dǎo)下，建立了行業(yè)和地方公共征信機(jī)構(gòu)，同時(shí)各種形式的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)也在不斷發(fā)展壯大。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市中，已有12個(gè)省、直轄市組建了公共征信機(jī)構(gòu)共24家；明確從事信用登記、信用評(píng)級(jí)、信用咨詢、信用調(diào)查、信用評(píng)分業(yè)務(wù)的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)190余家。

（二）盈利和非盈利征信機(jī)構(gòu)共存

我國(guó)公共征信機(jī)構(gòu)由中央或地方政府部門主導(dǎo)，經(jīng)費(fèi)來(lái)源主要為財(cái)政撥款，一般不收費(fèi)或以保本原則收費(fèi)，具有非盈利性特點(diǎn)。私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)由民間資本投資建立和經(jīng)營(yíng)，完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，資金來(lái)源主要為提供信用信息服務(wù)收費(fèi)，具有盈利性特點(diǎn)。

（三）信息收集內(nèi)容及形式多樣化

我國(guó)征信機(jī)構(gòu)既收集正面信息也收集負(fù)面信息。公共征信機(jī)構(gòu)通過(guò)行政力量收集信息，主要采用強(qiáng)制報(bào)送的形式，收集的信息主要供商業(yè)銀行等授信機(jī)構(gòu)、政府相關(guān)部門使用。私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)通過(guò)新聞媒體等公開渠道、實(shí)地調(diào)查及有關(guān)政府部門獲取，主要采用協(xié)議方式收集信息，收集的信息主要提供給付費(fèi)者使用。

（四）中央銀行對(duì)征信市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管

雖然法制層面尚未對(duì)征信市場(chǎng)監(jiān)管進(jìn)行明確規(guī)定，但2008年7月，國(guó)務(wù)院通過(guò)調(diào)整人民銀行的“三定”方案，賦予人民銀行管理征信業(yè)的職能，明確了我國(guó)征信市場(chǎng)監(jiān)管由中央銀行負(fù)責(zé)。

四、我國(guó)征信體系存在的問(wèn)題

（一）法律依據(jù)問(wèn)題

與國(guó)外比較健全的征信法律法規(guī)體系相比，我國(guó)還沒(méi)有一部相對(duì)完整、系統(tǒng)的法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù)，致使征信機(jī)構(gòu)在信息采集、信息披露、監(jiān)督管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無(wú)法可依，一定程度上影響了征信業(yè)的快速、健康發(fā)展。有關(guān)政府部門和地方政府出臺(tái)的征信規(guī)章制度法律效力層次偏低、規(guī)范的范圍較窄，無(wú)法在全國(guó)范圍內(nèi)解決征信市場(chǎng)準(zhǔn)入、個(gè)人隱私及商業(yè)秘密保護(hù)、征信業(yè)監(jiān)管等問(wèn)題。2007年3月國(guó)務(wù)院了《關(guān)于信用體系建設(shè)的若干意見》，但也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件。2009年10月12日，國(guó)務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，但到目前為止，仍未能正式出臺(tái)。

（二）市場(chǎng)監(jiān)管問(wèn)題

目前，我國(guó)征信體系的主體包括資信評(píng)估公司、信用擔(dān)保公司、信用咨詢公司等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)，對(duì)這些機(jī)構(gòu)還沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)明確其“是什么、做什么、怎么做、誰(shuí)來(lái)管、怎么管”，造成各類信用中介機(jī)構(gòu)性質(zhì)不清、歸屬不明，進(jìn)而導(dǎo)致多頭監(jiān)管與無(wú)人監(jiān)管的狀況并存。目前征信市場(chǎng)監(jiān)管存在“五難”問(wèn)題，嚴(yán)重影響了征信業(yè)發(fā)展的步伐。其一,征信法律法規(guī)建設(shè)滯后，難以做到剛性的市場(chǎng)監(jiān)管；其二,征信監(jiān)管主體各自為政，難以形成統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管；其三,征信監(jiān)管客體界定不清，難以實(shí)施全面的市場(chǎng)監(jiān)管；其四,征信業(yè)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，難以進(jìn)行公正的市場(chǎng)監(jiān)管；其五,征信業(yè)缺乏自律機(jī)制，難以達(dá)到規(guī)范的市場(chǎng)監(jiān)管。

（三）系統(tǒng)建設(shè)問(wèn)題

1、標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題

伴隨著征信體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，征信標(biāo)準(zhǔn)化滯后的問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)。由于缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)元定義、信息分類及數(shù)據(jù)接口等基礎(chǔ)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致征信系統(tǒng)與相關(guān)信息平臺(tái)間互聯(lián)互通困難，對(duì)數(shù)據(jù)加載整合造成了很大障礙。對(duì)相同事物的不同描述使得系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)整合效率不高或無(wú)法整合，降低了征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，影響了信用信息的準(zhǔn)確性和完整性，使信用報(bào)告無(wú)法全面和客觀反映被征信主體的信用狀況，在一定程度上不利于保護(hù)被征信主體權(quán)益，制約了征信體系的快速發(fā)展。

2、重復(fù)建設(shè)問(wèn)題

人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，在幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大信貸規(guī)模、加強(qiáng)行政執(zhí)法等方面發(fā)揮了重要作用。但是，由于在信用體系建設(shè)上，政府部門意見存在著分歧，全國(guó)部分省市重復(fù)建設(shè)，紛紛投資建立地方信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已有12個(gè)省市建立了地方信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。由于地方建設(shè)的數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)分散，不集中，信息收集量總體偏少，使用效果有限，造成了很大的投資浪費(fèi)。

（四）信息共享問(wèn)題

首先，《中華人民共和國(guó)政府信息公開條例》對(duì)信息共享沒(méi)有明確的支持，沒(méi)有明確政府部門是否可以向征信機(jī)構(gòu)等第三方公開、提供或披露個(gè)體信息的條款。其次，我國(guó)征信法律制度體系尚未建立，僅有一些國(guó)家政策性文件以及部門規(guī)章等，沒(méi)有上位法做支撐，許多部門以沒(méi)有法律依據(jù)、存在法律風(fēng)險(xiǎn)為由，拒絕或故意拖延信用信息的共享合作。再有，我國(guó)各行業(yè)部門和地區(qū)的信息化建設(shè)差異較大，信息化程度較低，許多部門信用信息還處在紙質(zhì)保管階段，而且信息存儲(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)信息共享的技術(shù)難度比較大。最后，即使有少數(shù)信息化較好、信息共享意愿較強(qiáng)的部門，通過(guò)協(xié)商達(dá)成了一致意見，實(shí)現(xiàn)了一次或多次的信息共享，但由于雙方合作缺乏利益基礎(chǔ)和長(zhǎng)效機(jī)制，往往導(dǎo)致信息共享難以持久，信息更新速度慢，異議信息得不到及時(shí)有效地處理。

（五）信息安全問(wèn)題

征信業(yè)不同于一般的服務(wù)業(yè)，維護(hù)信息安全已成為當(dāng)前我國(guó)征信市場(chǎng)開放中最為緊迫的任務(wù)之一。首先，征信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中要收集大量的企業(yè)和個(gè)人信息，大量的個(gè)體信息集合成數(shù)據(jù)庫(kù)，能夠反映一國(guó)特定行業(yè)或整體經(jīng)濟(jì)的特征。其次，征信機(jī)構(gòu)主要是為信用交易，特別是各種金融活動(dòng)提供信用信息服務(wù)，這類信息具有高度敏感性，涉及企業(yè)秘密和個(gè)人隱私。再有，在我國(guó)尚未建立征信法規(guī)制度、尚未有效監(jiān)管、尚未采取信息保護(hù)情況下，外資征信機(jī)構(gòu)已開展了信用調(diào)查及信息分析涉及敏感信息的業(yè)務(wù)，而且紛紛通過(guò)設(shè)立代表處、技術(shù)合作、合資、獨(dú)資等形式大舉進(jìn)入我國(guó)征信市場(chǎng)。因此，我國(guó)國(guó)家信息及經(jīng)濟(jì)金融安全正面臨著嚴(yán)重威脅。

五、對(duì)我國(guó)征信體系建設(shè)的建議

（一）建立健全征信法律法規(guī)

加快推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》等征信法規(guī)的出臺(tái)，以立法形式明確各方在征信體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；加強(qiáng)征信監(jiān)管制度建設(shè)，明確征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康發(fā)展；盡快啟動(dòng)關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)的起草工作，依法保護(hù)企業(yè)和個(gè)人合法權(quán)益。

（二）發(fā)揮企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)主干作用

人民銀行主導(dǎo)建立的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)立足金融，服務(wù)社會(huì)，不僅支持銀行信貸決策和管理，同時(shí)為法律法規(guī)所允許的司法、紀(jì)檢監(jiān)察、行政機(jī)關(guān)及信用報(bào)告當(dāng)事人提供查詢服務(wù)。隨著征信法規(guī)的逐步完善，系統(tǒng)還將向其他合法用戶提供服務(wù)。因此我國(guó)的征信體系建設(shè)應(yīng)充分發(fā)揮人民銀行主導(dǎo)建立的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的主干作用，加大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在信用信息管理方面的應(yīng)用力度，建立健全司法機(jī)關(guān)、行政管理等部門在依法履職中形成的企業(yè)和個(gè)人行業(yè)信用記錄，支持企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在更大范圍采集企業(yè)和個(gè)人信用信息。

（三）加大行業(yè)部門信息系統(tǒng)建設(shè)力度

各行業(yè)部門在依法履行職能的過(guò)程中掌握了大量的企業(yè)和個(gè)人信用信息，但普遍存在著信息電子化、集中度不高的問(wèn)題。通過(guò)建立、完善本部門的執(zhí)法信息系統(tǒng)，整合行業(yè)信用信息資源，收集行業(yè)信用信息記錄，逐步實(shí)現(xiàn)行業(yè)部門信用信息的交換與應(yīng)用，依法開展信用信息的社會(huì)服務(wù)，有利于實(shí)施信用分類監(jiān)管，建立有效的失信懲戒機(jī)制。

（四）建立行業(yè)、地方信用信息共享機(jī)制

一些行業(yè)缺乏集中統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)，信息分散，沒(méi)有形成行業(yè)內(nèi)的信息共享機(jī)制，對(duì)行業(yè)內(nèi)的違法違規(guī)行為的處罰也缺乏有效的信息支持，違法違規(guī)行為屢禁不絕，嚴(yán)重影響了行業(yè)信用建設(shè)?？缧袠I(yè)的信用共享和信息交換更是缺乏，行業(yè)間難以形成齊抓共管的信用體系建設(shè)機(jī)制，在某一行業(yè)有違法違規(guī)記錄的企業(yè)和個(gè)人在另一行業(yè)享受優(yōu)惠待遇甚至被“評(píng)優(yōu)”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，也有一些部門和地方政府，以本部門、本地區(qū)掌握的信用信息為基礎(chǔ)，自建地方的信用信息系統(tǒng)，形成地區(qū)間的信息孤島，不利于數(shù)據(jù)集中統(tǒng)一和信息共享，也造成了重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。

六、中國(guó)特色征信體系建設(shè)及發(fā)展思路

（一）堅(jiān)持走吸收外國(guó)征信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)國(guó)情相結(jié)合的道路

中國(guó)的征信體系建設(shè)，要始終堅(jiān)持從中國(guó)國(guó)情的實(shí)際出發(fā)，吸收外國(guó)征信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)為我所用。在這一過(guò)程中政府積極發(fā)揮示范、規(guī)范、推動(dòng)、監(jiān)管的作用，促進(jìn)征信體系建設(shè)緊張而有序地進(jìn)行。這種運(yùn)作模式幾年來(lái)的實(shí)踐證明，是積極穩(wěn)妥而又切實(shí)可行的，這是一個(gè)符合中國(guó)國(guó)情的運(yùn)作模式。

（二）堅(jiān)持政府推動(dòng)與市場(chǎng)化相結(jié)合的征信體系建設(shè)及發(fā)展模式

我國(guó)征信業(yè)20多年發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明，征信市場(chǎng)的發(fā)育過(guò)程不能單純依靠市場(chǎng)自發(fā)形成，市場(chǎng)力量的作用相對(duì)較慢，并且在國(guó)外征信機(jī)構(gòu)的壓力下，國(guó)內(nèi)征信業(yè)很難發(fā)展壯大。同時(shí)，人民銀行推動(dòng)建設(shè)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)具備了政府主導(dǎo)、非營(yíng)利性質(zhì)的特點(diǎn)，并在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)貨幣政策和金融監(jiān)管方面，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但是在征信增值服務(wù)領(lǐng)域，我國(guó)也要大力發(fā)展信用評(píng)級(jí)、信用調(diào)查等社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。對(duì)這些機(jī)構(gòu)，我們鼓勵(lì)在政府引導(dǎo)下，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)市場(chǎng)化手段培育和發(fā)展。

（三）堅(jiān)持公共征信機(jī)構(gòu)與私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)并存互補(bǔ)的征信體系格局

公共征信機(jī)構(gòu)和私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是征信市場(chǎng)的兩個(gè)主體，為商業(yè)機(jī)構(gòu)和非營(yíng)利組織提供全方位的征信服務(wù)，兩者互為補(bǔ)充，共同肩負(fù)著推動(dòng)信息共享、促進(jìn)就經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的重任。在我國(guó)，在全國(guó)范圍的征信機(jī)構(gòu)成立之前，已經(jīng)有許多私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。我們還要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，形成相互補(bǔ)充、相互合作、相互促進(jìn)、有序競(jìng)爭(zhēng)的良性發(fā)展局面，我們要從政策、監(jiān)管等多方面支持社會(huì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展，真正使我國(guó)征信體系建設(shè)具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和社會(huì)信用環(huán)境改善做出更大的貢獻(xiàn)。

（四）堅(jiān)持維護(hù)國(guó)家信息安全與對(duì)外開放相結(jié)合的征信業(yè)發(fā)展道路

我國(guó)征信體系建設(shè)要符合世界貿(mào)易組織（WTO）的規(guī)則，在嚴(yán)格監(jiān)管、維護(hù)國(guó)家信息安全的基礎(chǔ)上循序漸進(jìn)，逐步開放征信市場(chǎng)。從國(guó)際上看，征信業(yè)由于其特殊性，在世界各國(guó)都是高度敏感的行業(yè)。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，我國(guó)征信體系建設(shè)還處于起步階段，更需要高度重視信息安全和經(jīng)濟(jì)安全問(wèn)題。目前，外資機(jī)構(gòu)正逐步進(jìn)入國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)，對(duì)此要堅(jiān)持以我為主，循序漸進(jìn)的原則，把好征信市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，處理好對(duì)外開放和信息安全的關(guān)系，根據(jù)法律法規(guī)的完善程度和實(shí)際監(jiān)管能力，逐步開放市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

1.馬格里特?米勒.征信體系和國(guó)際經(jīng)濟(jì)[M].中國(guó)金融出版社，2004

2.中國(guó)人民銀行征信管理局.征信專題研究[R].中國(guó)金融出版社，2009

3.楊暉.我國(guó)征信體系的建設(shè)與發(fā)展研究[J].金融教學(xué)與研究，2010（1）：22-27

4.戴根有.具有中國(guó)特色的征信體系發(fā)展道路與未來(lái)展望[J].中國(guó)征信，2010（6）：12-16

作者簡(jiǎn)介：