商業(yè)銀行的盈利模式精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

摘 要 利率市場(chǎng)化步伐不斷臨近，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在盈利模式上面臨著巨大的挑戰(zhàn)。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的盈利模式主要以傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)和非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)為主，其中非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)以零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及私人銀行業(yè)務(wù)為主。當(dāng)然，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式還存在著業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化、資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不合理以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐緩慢等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，本文在最后紛紛提出了解決的對(duì)策與建議，也指出了未來(lái)商業(yè)銀行的盈利模式。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 盈利模式 傳統(tǒng)型業(yè)務(wù) 非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)

隨著國(guó)債期貨推出步伐不斷臨近，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程也已不遠(yuǎn)。在利率市場(chǎng)化背景下，商業(yè)銀行的存貸利差將不斷縮小，銀行原先依靠利差收益為主要盈利來(lái)源的模式受到了極大的挑戰(zhàn)。因此，關(guān)于商業(yè)銀行未來(lái)盈利模式的戰(zhàn)略思考成為了業(yè)內(nèi)關(guān)注和熱議的焦點(diǎn)，而且探討商業(yè)銀行盈利新模式具有深遠(yuǎn)的意義。

一、目前商業(yè)銀行的盈利模式現(xiàn)狀

商業(yè)銀行盈利模式是指在既定的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)狀況。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩塊，即傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)和非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)。

（一）傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)盈利模式

商業(yè)銀行傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)指的就是利差業(yè)務(wù)，也就是以?xún)衾钍杖霝橹饕杖雭?lái)源的盈利模式。在傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)盈利模式下，商業(yè)銀行依靠的是存款利率和貸款利率的差額獲取收入與利潤(rùn)。在先前存貸款利率由中國(guó)人民銀行規(guī)定的背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)的盈利模式非常簡(jiǎn)單，不存在利率風(fēng)險(xiǎn)，且收入與利潤(rùn)來(lái)源穩(wěn)定。然而，利率市場(chǎng)化對(duì)傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)將造成嚴(yán)重的沖擊。目前，國(guó)際銀行業(yè)存貸款利率的差額維持在0.5%左右，反觀國(guó)內(nèi)存貸款利率差額，基本上在5%-6%，如此高的存貸款利差才造就了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行龐大的利潤(rùn)規(guī)模。若利率市場(chǎng)化，那么國(guó)內(nèi)存貸利差必將縮小，這勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)盈利模式形成沖擊。

（二）非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)盈利模式

非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指除利差業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行所具備的其他業(yè)務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)盈利模式以零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及私人銀行業(yè)務(wù)為主。

第一，零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶(hù)類(lèi)型的劃分，為不同類(lèi)型的客戶(hù)提供不同種類(lèi)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式。零售銀行業(yè)務(wù)的理念來(lái)自于國(guó)外金融超市，其所服務(wù)的對(duì)象主要是以中產(chǎn)階級(jí)的工薪階層為主，結(jié)合客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)其投資和理財(cái)需求，為其推薦和量身定做理財(cái)規(guī)劃，配置相應(yīng)的金融產(chǎn)品。零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散且利潤(rùn)穩(wěn)定，但其對(duì)銀行銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)的要求較高。

第二，中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用其在網(wǎng)點(diǎn)、支付技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，企事業(yè)單位承辦收付委托事項(xiàng)，以從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)模式。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行近年來(lái)興起的業(yè)務(wù)之一，目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有信托業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)以及結(jié)算業(yè)務(wù)等五種。相比較傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)不需要銀行動(dòng)用自身的資金，其僅僅只是替企事業(yè)單位收付，因此，中間業(yè)務(wù)基本上不存在風(fēng)險(xiǎn)，而且收入和利潤(rùn)較為穩(wěn)定。

第三，私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在對(duì)客戶(hù)類(lèi)別進(jìn)行劃分后，為重要客戶(hù)群體提供個(gè)性化與差別化的全方面服務(wù)業(yè)務(wù)模式。私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的高端業(yè)務(wù)，其所面向的客戶(hù)群體主要是擁有高凈值財(cái)務(wù)的個(gè)人或者機(jī)構(gòu)。目前，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)主要是為富?；蚋呤杖氲乃饺丝蛻?hù)，量身定做投資、信貸以及信托等方面的資產(chǎn)管理服務(wù)。因此，私人銀行業(yè)務(wù)也是以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)模式。

二、存在的問(wèn)題

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行呈現(xiàn)出欣欣向榮的發(fā)展態(tài)勢(shì)，銀行業(yè)盈利水平不斷提高，成為服務(wù)業(yè)中的領(lǐng)頭羊。當(dāng)然，商業(yè)銀行高盈利水平的背后卻隱藏著一系列的問(wèn)題，這對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。

第一，商業(yè)銀行盈利模式過(guò)于單一化。盡管目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的盈利來(lái)源于傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)和非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，但銀行的盈利模式仍舊依靠傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)的利差收入作為主要來(lái)源，且銀行將更多的資源投放于存貸款業(yè)務(wù)上，而對(duì)中間業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)以及私人銀行業(yè)務(wù)的投入相對(duì)較少，這也從客觀上引起了銀行盈利模式過(guò)于單一化的弊端?？v觀國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展歷史，單一化的盈利模式對(duì)銀行利潤(rùn)的影響幅度過(guò)大?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還未實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放，這使得銀行單一化的盈利模式還能實(shí)現(xiàn)較高的利潤(rùn)規(guī)模，若利率市場(chǎng)化加上銀行業(yè)的全面開(kāi)放，那么目前商業(yè)銀行單一化的盈利模式將難以為繼。

第二，資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不盡科學(xué)合理。單一化的盈利模式?jīng)Q定了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)上存在著不合理的現(xiàn)象。目前，商業(yè)銀行主要是依靠利差收入作為利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，這使得銀行將大量的資金用于存貸款業(yè)務(wù)。在當(dāng)前貸款利率不斷下調(diào)和存款利率上調(diào)的背景下，存貸款業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間不斷縮小，這使得銀行資金回報(bào)率也隨之下降。因此，這勢(shì)必也造成了銀行資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不科學(xué)合理的問(wèn)題。

第三，業(yè)務(wù)盈利模式急需創(chuàng)新。自20世紀(jì)80年代以來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行就已經(jīng)將期貨、期權(quán)等業(yè)務(wù)作為利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)之一。在幾十年的發(fā)展后，這些金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行創(chuàng)造了巨大的利潤(rùn)。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下對(duì)期貨、期權(quán)等業(yè)務(wù)基本上是避而遠(yuǎn)之，這也造成了商業(yè)銀行依賴(lài)于利差收入的不平衡現(xiàn)象。與此同時(shí)，國(guó)外商業(yè)銀行的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)也非常發(fā)達(dá)，這為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了大量的利潤(rùn)。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于監(jiān)管部門(mén)的限制，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)規(guī)模非常小。

三、商業(yè)銀行未來(lái)盈利模式及建議

銀行是金融行業(yè)的主體，是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要平臺(tái)和渠道。當(dāng)然，商業(yè)銀行是以利潤(rùn)和股東財(cái)富最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的，其必須要尋找自身的盈利模式。針對(duì)目前商業(yè)銀行盈利模式所存在的問(wèn)題，結(jié)合金融創(chuàng)新趨勢(shì)，本文提出以下幾點(diǎn)建議：

第一，扎實(shí)做好存貸款業(yè)務(wù)，控制貸款壞賬率。盡管利率市場(chǎng)化步伐避無(wú)可避，但在未來(lái)的幾年里，存貸款業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行的主要盈利來(lái)源，這就要求商業(yè)銀行務(wù)必扎實(shí)做好存貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)然，在利率市場(chǎng)化的背景下，存貸利率差將逐漸縮小，也就意味著商業(yè)銀行存貸款利潤(rùn)空間將減小。因此，商業(yè)銀行要從控制壞賬率角度入手，透過(guò)控制和降低商業(yè)銀行的貸款壞賬率而間接提高存貸款業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間，以彌補(bǔ)因存貸利率差縮小而造成的利潤(rùn)減少問(wèn)題。

第二，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行盈利模式中的比重。中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是百利而無(wú)一害的業(yè)務(wù)模式。相比較零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)僅僅只是幫助企事業(yè)單位收付事項(xiàng)，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是“小菜一碟”。因此，在未來(lái)的盈利模式中，商業(yè)銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)的新型產(chǎn)品與服務(wù)，透過(guò)與更多的企事業(yè)單位進(jìn)行合作，提高中間業(yè)務(wù)的收入規(guī)模和其在銀行總盈利中的比重水平。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理，整合資源，節(jié)約成本，促使中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)最大化。

第三，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展資產(chǎn)證券化、期權(quán)期貨等新型產(chǎn)品。金融創(chuàng)新是近年來(lái)也是未來(lái)的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行未來(lái)的盈利模式離不開(kāi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。近日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)資產(chǎn)證券化采取了重新開(kāi)放的監(jiān)管措施，這對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)了極大的福音。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有助于拓展商業(yè)銀行的利潤(rùn)渠道，規(guī)避與防范所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提升整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。未來(lái)，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中于銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、貸款資產(chǎn)證券化、期貨期權(quán)等等。同時(shí)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新還包括了表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，即開(kāi)展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等服務(wù)種類(lèi)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，增加利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]張偉.中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力分析.科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)（經(jīng)濟(jì)研究版）.2010（4）.

第2篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；盈利模式；城市商業(yè)銀行

利率市場(chǎng)化后利率波動(dòng)一般會(huì)加大，同時(shí)存貸利差減小，對(duì)商業(yè)銀行，尤其是城市商業(yè)銀行造成巨大沖擊。利率是資金的價(jià)格杠桿，而商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊企業(yè)，因此商業(yè)銀行正在使用的發(fā)展方法和盈利模式會(huì)受到利率市場(chǎng)化波及。盡管近年來(lái)城市商業(yè)銀行取得了快速發(fā)展，但相比較于國(guó)有銀行與股份制銀行，其在資本補(bǔ)充渠道、信息化水平、人才培養(yǎng)、管理水平與科技水平等諸多方面存在一定差距。同時(shí)，城市商業(yè)銀行還普遍存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、嚴(yán)重依賴(lài)?yán)钍杖氲葐?wèn)題。于是城市商業(yè)銀行成為利率市場(chǎng)化下的首要沖擊對(duì)象。

因此，研究利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行盈利模式的影響，以及如何積極主動(dòng)地應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，并提出有效的應(yīng)對(duì)措施，最后實(shí)現(xiàn)其盈利能力的可持續(xù)發(fā)展，這些都是城市商業(yè)銀行需要迫切解決的問(wèn)題。

一、城市商業(yè)銀行盈利模式分析

我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行（深圳市商業(yè)銀行）于1997設(shè)立，是作為我國(guó)金融體系的補(bǔ)充與完善。城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)14年發(fā)展，包括業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)效益在內(nèi)的各個(gè)方面均得到較大發(fā)展，且逐漸成為推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。以長(zhǎng)安銀行為例，長(zhǎng)安銀行2009年到2011年凈利潤(rùn)、利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金收入變動(dòng)情況，如圖1所示。

圖1 2009到2011年長(zhǎng)安銀行營(yíng)業(yè)收入變動(dòng)情況

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)長(zhǎng)安銀行公布的2009～2011年度報(bào)告整理

從收入構(gòu)成看，長(zhǎng)安銀行2009年到2011年利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資收益占營(yíng)業(yè)收入比重（見(jiàn)圖2）。

圖2 2009到2011年長(zhǎng)安銀行主要收入占比情況

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)長(zhǎng)安銀行公布2009～2011年度報(bào)告整理

長(zhǎng)安銀行2009至2010年中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，無(wú)論是手續(xù)費(fèi)及傭金收入的絕對(duì)值還是占比均呈上升勢(shì)頭；然而從上圖可看出，利息凈收入還是占據(jù)著所有收入的主導(dǎo)地位，并沒(méi)有徹底改變傳統(tǒng)的盈利結(jié)構(gòu)和形式，即以傳統(tǒng)存貸利差為銀行的主要利潤(rùn)渠道。所以，我們可將長(zhǎng)安銀行作為例子來(lái)分析，現(xiàn)在很多城市商業(yè)銀行，一直延續(xù)著傳統(tǒng)的發(fā)展模式，他們還是以存貸利差為主，以手續(xù)費(fèi)和傭金收入等中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源為輔，并沒(méi)有根本的改變。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)城市商業(yè)銀行盈利模式的影響

由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行資金來(lái)源和運(yùn)用渠道少，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較單一，存貸款業(yè)務(wù)占絕對(duì)比重，城市商業(yè)銀行利差收入表現(xiàn)明顯。在實(shí)行利率管制時(shí)，利率的波動(dòng)相對(duì)穩(wěn)定，銀行的成本、收益主要受資產(chǎn)負(fù)債變動(dòng)影響也相對(duì)平穩(wěn)。但隨著我國(guó)改革深化，社會(huì)資源的配置逐漸趨向市場(chǎng)化，利率作為社會(huì)資源市場(chǎng)化配置的關(guān)鍵要素，也呈現(xiàn)市場(chǎng)化發(fā)展趨勢(shì)。這就導(dǎo)致銀行利差空間在利率全面市場(chǎng)化和傳統(tǒng)存貸市場(chǎng)同質(zhì)化帶來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中逐漸被壓縮。因此，有必要對(duì)利率市場(chǎng)化所造成的影響展開(kāi)研究，以尋覓促進(jìn)城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展之良策。

（一）積極影響

1. 對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生起推動(dòng)作用，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)類(lèi)型。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為城市商業(yè)銀行帶來(lái)了大部分收入，主要是依靠利差收入很高的存貸款業(yè)務(wù)，而一些中間業(yè)務(wù)、中小型及個(gè)人業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入則不太高。利率市場(chǎng)化會(huì)使得利差縮窄最后導(dǎo)致盈利下滑，促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，提高轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)類(lèi)型的速度，特別對(duì)現(xiàn)在主流的中間業(yè)務(wù)，可有效減少利率變化對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的不利影響。

2. 將促進(jìn)城市商業(yè)銀行有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)損失。利率風(fēng)險(xiǎn)就是在利率市場(chǎng)化過(guò)程中會(huì)導(dǎo)致的最有可能產(chǎn)生的問(wèn)題，主要涉及到利率敏感性缺口、利率結(jié)構(gòu)和客戶(hù)選擇利率三大風(fēng)險(xiǎn)。所以利率風(fēng)險(xiǎn)的增加，一方面促進(jìn)了新產(chǎn)品研發(fā)，提高城市商業(yè)銀行的發(fā)展速度，為利率衍生工具帶來(lái)了很大的發(fā)展機(jī)遇。另一方面，城市商業(yè)銀行要積極增強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理方案，通過(guò)調(diào)整利率使價(jià)格有所起伏，這樣才能解決利率變動(dòng)引起的敏感性負(fù)債與資產(chǎn)間的缺口問(wèn)題等，使缺口不完善的情況得到調(diào)整。

3. 將促進(jìn)城市商業(yè)銀行逐漸調(diào)整產(chǎn)品自主定價(jià)水平，高效回收利用資源。在城市商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，利率逐漸市場(chǎng)化后可對(duì)自己進(jìn)行定位。將市場(chǎng)利率波動(dòng)、資金供需、客戶(hù)信用度和項(xiàng)目的回報(bào)率、風(fēng)險(xiǎn)偏好和預(yù)期收益等多種因素結(jié)合到一起考慮，制定自己的產(chǎn)品價(jià)格，有效開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)；同時(shí)，可充分利用城市商業(yè)銀行之特色，通過(guò)戰(zhàn)略調(diào)整，結(jié)合“地緣優(yōu)勢(shì)”和產(chǎn)品定價(jià)等優(yōu)勢(shì)，有秩序地對(duì)地方龍頭企業(yè)和本行業(yè)信用度高的客戶(hù)以低利率對(duì)待，提高城市商業(yè)銀行聲譽(yù)和市場(chǎng)比例，最大程度提高企業(yè)利潤(rùn)。

（二）消極影響

1. 利率市場(chǎng)化壓縮了城市商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間，使之收入減少。隨著存款增長(zhǎng)放緩趨勢(shì)的日益明顯，我國(guó)已處于負(fù)利率環(huán)境，加上存款利率的剛性化，存款利率下調(diào)的幅度變窄。但是資金成本可能不減反增。另一方面，雖然商業(yè)銀行有權(quán)對(duì)中小客戶(hù)進(jìn)行貸款的定價(jià)，這樣能夠從中小企業(yè)業(yè)務(wù)中獲得更多收益。目前，城市商業(yè)銀行中貸款以中大客戶(hù)為主，中小客戶(hù)的貸款金額則較少，就長(zhǎng)安銀行來(lái)說(shuō)，到2010年底，最大十戶(hù)貸款余額為121.5億，占貸款總額比例為17.93%。所以貸款利率總體可調(diào)整的范圍較小，也減少了城市商業(yè)銀行的利潤(rùn)，沖擊了現(xiàn)行經(jīng)營(yíng)模式，該模式下仍以存貸款利差為主要收入，給銀行的持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了很多壓力。

2.利率市場(chǎng)化造成利率經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)，提高了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化可以利率水平的高低看出來(lái)，它的主動(dòng)權(quán)由市場(chǎng)決定。利率的波動(dòng)可能會(huì)為城市商業(yè)銀行帶來(lái)很多如道德、流動(dòng)性和逆向選擇等多種風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化會(huì)促進(jìn)銀行同行間進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，都為各自能吸收更多存款，可能會(huì)使得資金流失的風(fēng)險(xiǎn)性增大。大型銀行依靠技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)等眾多特點(diǎn)，大幅度增加存款利率，很快排斥中小銀行的市場(chǎng)占有率。城市商業(yè)銀行有時(shí)會(huì)發(fā)生資金的流失或者流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)提高等情境，這時(shí)其流動(dòng)性管理的難度也提高。另外，高利率貸款可能會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)提升經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，也可能造成貸款的違約，降低信貸質(zhì)量等多種問(wèn)題。如果提升貸款利率，一些低風(fēng)險(xiǎn)低收益業(yè)務(wù)可能會(huì)因?yàn)楦哳~的貸款利率而放棄貸款，而高收益高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在能獲得高利潤(rùn)回報(bào)率時(shí)也承擔(dān)更多的貸款風(fēng)險(xiǎn)。所以貸款市場(chǎng)上很多都是高利率貸款，風(fēng)險(xiǎn)比較大，降低了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

三、城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制的逐漸完善，利率市場(chǎng)化的格局不可避免。資金價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，也會(huì)使銀行利差收入降低，給商業(yè)銀行發(fā)展以從未有過(guò)的難題。我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行的存貸利差收入可達(dá)到70%，相比之下中間業(yè)務(wù)收入則低于20%。利息收入的不斷減少促使商業(yè)銀行尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，找尋可為客戶(hù)提供多樣化的存貸業(yè)務(wù)的金融市場(chǎng)，提高中間業(yè)務(wù)的收入。我國(guó)業(yè)銀行進(jìn)行的交易活動(dòng)在金融市場(chǎng)上重點(diǎn)包括以下五點(diǎn)：一是投資組合管理，即進(jìn)行固定收益產(chǎn)品的證券投資；二是代客資金交易，即以債券、匯率、利率、股票、商品及其相關(guān)的交易；三是自營(yíng)交易，即以債券、黃金、外匯為交易對(duì)象；四是貨幣市場(chǎng)拆放與回購(gòu)交易，即以短期流動(dòng)性管理為重要任務(wù)；五是證券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)。這五項(xiàng)交易活動(dòng)和發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)銀行業(yè)務(wù)相比，還有一定距離，需要完善。為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的大趨勢(shì)，有針對(duì)地提出以下策略加強(qiáng)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)部門(mén)競(jìng)爭(zhēng)性：

（一）提高資產(chǎn)組合配置能力

首先，降低商業(yè)銀行持有至到期類(lèi)投資比重。根據(jù)長(zhǎng)安銀行2010年度報(bào)告，長(zhǎng)安銀行的持有至到期投資在2010年為29.2億，占資產(chǎn)總額比重為9.06%，相比2009年的29.5億、占比12.17%，降低了許多。大型商業(yè)銀行持有至到期類(lèi)投資比重卻較往年有所增高。其次，中國(guó)要發(fā)展多種銀行投資的類(lèi)別。我們可分析各商業(yè)銀行的投資證券種類(lèi)，排除重族類(lèi)證券，很多銀行都是以政府債劵為主。再次，增加所有投資中的交易類(lèi)投資份額。數(shù)據(jù)表明，2011年底長(zhǎng)安銀行的交易性金融資產(chǎn)為5.3億占資產(chǎn)總額比重為1.06%（見(jiàn)圖三）。據(jù)統(tǒng)計(jì)目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的占比普遍在5%以下。故應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化應(yīng)當(dāng)具有積極的配置資產(chǎn)能力和主動(dòng)投資能力，并提高交易類(lèi)證券投資在總體投資中的比例。

圖3 2009到2011年長(zhǎng)安銀行資產(chǎn)變動(dòng)情況

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)長(zhǎng)安銀行公布的2009～2011年度報(bào)告整理

（二）加強(qiáng)代客交易業(yè)務(wù)

代客交易是銀行中間業(yè)務(wù)的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，它具有風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，是金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一。占國(guó)際性銀行33%的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)都來(lái)源于代客交易業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，我國(guó)商業(yè)銀行的代客交易類(lèi)型有這樣幾種，分別為代客結(jié)售匯與外匯買(mǎi)賣(mài)、代客債券買(mǎi)賣(mài)、代客黃金交易、代客衍生品交易和理財(cái)產(chǎn)品等。由于代客交易的重要性，商業(yè)銀行在以下兩個(gè)方面需要加以改進(jìn)：一方面，要敏銳的判斷代客交易的發(fā)展前景，不能因?yàn)樽非蟾呃麧?rùn)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而盲目的增加代客交易的種類(lèi)，這樣會(huì)增加銀行在這方面的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所以，要權(quán)衡新代客交易種類(lèi)的利弊。另一方面，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。不能為了同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，而不當(dāng)?shù)臏p少本應(yīng)由客戶(hù)提供的保證金或重要的擔(dān)保資料，有時(shí)他們也會(huì)簡(jiǎn)單占用授信額度的方法，這樣大大提高了代客交易的風(fēng)險(xiǎn)；最后，要提高商業(yè)銀行本身和工作人員的風(fēng)險(xiǎn)辨別能力，能和客服對(duì)衍生產(chǎn)品做出正確的利弊分析。

（三）促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新與定價(jià)能力

目前我國(guó)商業(yè)銀行在金融衍生品開(kāi)拓領(lǐng)域能力有限，缺乏自主正確定價(jià)與評(píng)估的能力，復(fù)雜的金融衍生品多需向國(guó)外問(wèn)價(jià)。由于和客戶(hù)的交易根據(jù)的是國(guó)外的金融衍生品價(jià)錢(qián)，得到的利潤(rùn)與承受風(fēng)險(xiǎn)不能成正比。為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化沖擊，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行就要不斷的學(xué)習(xí)，縮小和發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)佼佼者的差距，其主要學(xué)習(xí)內(nèi)容有市場(chǎng)和客戶(hù)研究、對(duì)金融衍生品正確定價(jià)和估值。所以，國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行需要加強(qiáng)自身的管理經(jīng)驗(yàn)，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，以便能迅速參與到國(guó)際外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)中去。資料表明，到2010年底，長(zhǎng)安銀行在衍生品金融市場(chǎng)上處于起步階段。

（四）加快人員隊(duì)伍建設(shè)

一是增加人員數(shù)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年9月份，五大銀行金融市場(chǎng)部員工人數(shù)分別為：工商銀行170人、建設(shè)銀行122人、中國(guó)銀行220人、農(nóng)業(yè)銀行120人、交通銀行90人。交易員人數(shù)為：中國(guó)銀行140人、工商銀行10人、建設(shè)銀行71人、農(nóng)業(yè)銀行65人、交通銀行47人。從事金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)總數(shù)以及交易員人數(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國(guó)外同業(yè)。以美國(guó)銀行研究人員為例，美國(guó)銀行全球市場(chǎng)業(yè)務(wù)分部共有研究人員750人，其中股票研究320人，宏觀經(jīng)濟(jì)研究180人，信用研究250人。因此，城市商業(yè)銀行要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中成長(zhǎng)，就需要擴(kuò)充銀行金融市場(chǎng)部門(mén)員工數(shù)量。二是提高主動(dòng)交易。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的投資交易操作要向復(fù)雜操作轉(zhuǎn)變，向集約的投資交易轉(zhuǎn)變，要完善投研制度，將科研成果充分的運(yùn)用到投資交易中去。將我國(guó)城市商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行在投資交易形式、研究分析報(bào)告、交易對(duì)手方面站在同一位置。三是完善IT系統(tǒng)。要對(duì)IT系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，減少I(mǎi)T系統(tǒng)種類(lèi)，并加強(qiáng)自主研發(fā)的能力，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)能得到可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[3].程曉云、王紅強(qiáng).我國(guó)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].投資研究，2011（3）.

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第3篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)資源配置；營(yíng)業(yè)部

財(cái)務(wù)資源作為商業(yè)銀行一項(xiàng)至關(guān)重要的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)資源，其配置效率直接反映了一個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和管理水平[1]。財(cái)務(wù)資源配置管理體系再造是近年來(lái)各商業(yè)銀行各項(xiàng)綜合改革和完善結(jié)構(gòu)治理過(guò)程中的重要內(nèi)容之一，正經(jīng)歷著一場(chǎng)由分權(quán)使用到集中管理、由被動(dòng)支出到主動(dòng)引導(dǎo)的探索性大變革[2]。

隨著商業(yè)銀行分配機(jī)制的不斷改進(jìn)和完善、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和效益水平的不斷提升，其經(jīng)營(yíng)性費(fèi)用分配已逐漸走出銀行內(nèi)部封閉管理的狀態(tài)，從行政管理的分配模式轉(zhuǎn)為以日常保障和經(jīng)營(yíng)績(jī)效為載體的有效配置。自2005年實(shí)施股份制改造以來(lái)，工商銀行在加強(qiáng)內(nèi)控、提高效益、戰(zhàn)略管理等方面均取得了長(zhǎng)足的發(fā)展[3]。本文以工商銀行浙江省分行營(yíng)業(yè)部（以下簡(jiǎn)稱(chēng)營(yíng)業(yè)部）的財(cái)務(wù)資源配置方法變革為切入點(diǎn)，重點(diǎn)探討及思考市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、股份制改造、及當(dāng)前費(fèi)用預(yù)算下達(dá)模式變更背景下，商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部應(yīng)如何構(gòu)建、理順和完善該部門(mén)以?xún)r(jià)值管理為核心的財(cái)務(wù)資源配置管理模式。

一、商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部財(cái)務(wù)資源配置管理模式的現(xiàn)狀分析

1.費(fèi)用配置方法從機(jī)械粗放型變革到靈活集約型

營(yíng)業(yè)部最初的費(fèi)用配置方法是按照人員、網(wǎng)點(diǎn)和存貸款余額等因素，將費(fèi)用總指標(biāo)分解后直接分配給支行，支行在核定的費(fèi)用指標(biāo)額度內(nèi)使用。這種通過(guò)指標(biāo)層層分解的做法，將財(cái)務(wù)資源指標(biāo)分配到支行的機(jī)械粗放型費(fèi)用分配模式，造成了支行的所得與所需不相匹配，并最終造成與資源配置的投入產(chǎn)出完全脫鉤。

2002年以來(lái)，結(jié)合工行戰(zhàn)略規(guī)劃和經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，營(yíng)業(yè)部費(fèi)用分配方法作出重大變革。通過(guò)將經(jīng)營(yíng)性費(fèi)用分成集中保障費(fèi)用、自主保障費(fèi)用和激勵(lì)費(fèi)用三大部分，實(shí)現(xiàn)了由分權(quán)使用到集中管理的成功轉(zhuǎn)型，以及對(duì)重點(diǎn)支行和重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種的資源傾斜。

2.激勵(lì)費(fèi)用指標(biāo)從純行政指令變革為市場(chǎng)引導(dǎo)

費(fèi)用配置方法的變革對(duì)支行最直接的影響體現(xiàn)在激勵(lì)費(fèi)用部分，其指標(biāo)體系在支行與營(yíng)業(yè)部的互動(dòng)過(guò)程中逐漸完善。為確保激勵(lì)費(fèi)用的投入能切實(shí)引導(dǎo)支行明確經(jīng)營(yíng)定位，作強(qiáng)作優(yōu)核心業(yè)務(wù)，營(yíng)業(yè)部出臺(tái)相關(guān)政策，使得每年的績(jī)效掛鉤指標(biāo)都會(huì)根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)需要和發(fā)展重心作出相應(yīng)的修正。2002年以后特別是2006年工商銀行成功股改上市以來(lái)，營(yíng)業(yè)部堅(jiān)持遵循著“經(jīng)用生需，以需促用”的螺旋式成長(zhǎng)規(guī)律來(lái)不斷對(duì)轉(zhuǎn)型后的配置管理體系進(jìn)行充實(shí)和升級(jí)，目前營(yíng)業(yè)部的激勵(lì)費(fèi)用掛鉤指標(biāo)涵蓋了利潤(rùn)完成率、計(jì)費(fèi)營(yíng)業(yè)收入、存貸款增量、中間業(yè)務(wù)及其增量、撥備前利潤(rùn)完成率、網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展指標(biāo)、EVA及其增量等多項(xiàng)戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。通過(guò)適時(shí)更新激勵(lì)費(fèi)用掛鉤指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)激勵(lì)費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)發(fā)展重心真正緊密契合起來(lái)。

3.資源配置管控體系由單一式變革為矩陣式

2009年?duì)I業(yè)部確立了以機(jī)構(gòu)維度為主線(xiàn)，業(yè)務(wù)條線(xiàn)為輔助的多維度費(fèi)用配置管理機(jī)制。在向各支行進(jìn)行費(fèi)用縱向配置管理的同時(shí)，將關(guān)鍵的經(jīng)營(yíng)性費(fèi)用橫向落實(shí)到各業(yè)務(wù)主管部門(mén)，由業(yè)務(wù)主管部門(mén)負(fù)責(zé)相關(guān)費(fèi)用的預(yù)算和審核，實(shí)現(xiàn)分機(jī)構(gòu)與分專(zhuān)業(yè)相結(jié)合的縱橫交錯(cuò)矩陣式管理控制體系。

通過(guò)對(duì)具體執(zhí)行層（支行）、專(zhuān)業(yè)管理層（業(yè)務(wù)主管部門(mén)）和全程監(jiān)控層（財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部）三個(gè)層面的職責(zé)分設(shè)，以及明晰的配置管理權(quán)限來(lái)實(shí)現(xiàn)費(fèi)用支出的“質(zhì)控”；通過(guò)對(duì)歷史費(fèi)用總量和當(dāng)年新業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)支計(jì)劃，根據(jù)省分行下達(dá)的費(fèi)用分配方案先框算出全年總費(fèi)用額度，再縱向按機(jī)構(gòu)維度設(shè)立集中保障、自主保障和激勵(lì)費(fèi)用三個(gè)子預(yù)算，橫向從專(zhuān)業(yè)條線(xiàn)設(shè)相關(guān)費(fèi)用支出的預(yù)算審核，通過(guò)矩陣式配置管理體系來(lái)實(shí)現(xiàn)費(fèi)用支出的“量控”。

二、營(yíng)業(yè)部財(cái)務(wù)資源配置管理模式可能面對(duì)的挑戰(zhàn)

根據(jù)2011年9月中國(guó)工商銀行總行《關(guān)于進(jìn)一步提升省區(qū)分行營(yíng)業(yè)部競(jìng)爭(zhēng)力的意見(jiàn)》的精神，總行將以利潤(rùn)貢獻(xiàn)、業(yè)務(wù)規(guī)模作為劃分主要依據(jù)，以同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)排名和當(dāng)?shù)匕l(fā)展?jié)摿ψ鳛檎{(diào)節(jié)因素，對(duì)省區(qū)分行營(yíng)業(yè)部實(shí)行分類(lèi)管理，而營(yíng)業(yè)部的類(lèi)別將作為確定資源分配模式的重要參考依據(jù)。

營(yíng)業(yè)部作為一類(lèi)省區(qū)分行營(yíng)業(yè)部，費(fèi)用預(yù)算將由原來(lái)的浙江省分行下達(dá)的模式改為由總行下達(dá)、省區(qū)分行視實(shí)際情況在總行下達(dá)總計(jì)劃內(nèi)適當(dāng)增加的模式。面對(duì)上級(jí)行費(fèi)用預(yù)算管理機(jī)制的轉(zhuǎn)換，營(yíng)業(yè)部必須及時(shí)理清思路，以現(xiàn)有模式為基礎(chǔ)，主動(dòng)汲取總行先進(jìn)的費(fèi)用配置和經(jīng)營(yíng)理念，迅速整合出更高效、能動(dòng)的財(cái)務(wù)資源配置管理體系。和總行的分類(lèi)管理意圖和費(fèi)用預(yù)算配置理念相比，營(yíng)業(yè)部目前的費(fèi)用分配管理模式將主要面臨來(lái)自以下三個(gè)方面的挑戰(zhàn)：

（1）保障類(lèi)費(fèi)用的劃分依據(jù)有待明晰

目前，營(yíng)業(yè)部保障費(fèi)用配置主要按是否全額配置分為集中保障費(fèi)用和自主保障費(fèi)用兩大類(lèi)。參照于總行的分類(lèi)管理和價(jià)值導(dǎo)向等理念，先前根據(jù)全額、限額配置來(lái)劃分集中、自主保障費(fèi)用已不再適用于現(xiàn)行的全面預(yù)算管理模式，如何通過(guò)解讀總行的資源配置宗旨，提煉出更合理、有效的保障類(lèi)費(fèi)用劃分依據(jù)是管理好營(yíng)業(yè)部近九成財(cái)務(wù)資源的前提和樞紐。

（2）財(cái)務(wù)資源配置的精準(zhǔn)程度有待深化

營(yíng)業(yè)部目前的資源配置對(duì)象、配置依據(jù)都有待進(jìn)一步精準(zhǔn)化。在資源配置對(duì)象上，需要對(duì)于不同環(huán)境和不同成長(zhǎng)階段的支行做進(jìn)一步的差異化分析；在設(shè)定配置依據(jù)方面，必須充分考慮財(cái)務(wù)資源隱性、間接的成本特性，加大配制過(guò)程中對(duì)費(fèi)用本身的支出回報(bào)率的重視程度，深入發(fā)掘配制資源的價(jià)值體現(xiàn)渠道。

（3）專(zhuān)項(xiàng)額度控制科目資源的“配”和“用”有待銜接

初始預(yù)算的靜態(tài)和實(shí)際發(fā)展的動(dòng)態(tài)有始至終都是一對(duì)矛盾結(jié)合體。即便預(yù)算做到極致的全面和細(xì)致，實(shí)際使用時(shí)也總難免會(huì)有意料之外的情況發(fā)生。尤其是在資源總量固定的情況下，要結(jié)合實(shí)際需求對(duì)轄屬支行的額度配置進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)控實(shí)屬不易，不但要經(jīng)過(guò)全面統(tǒng)籌和精確計(jì)算，還要兼顧支行間的公平和整體運(yùn)作效益，重視專(zhuān)項(xiàng)額度控制科目相關(guān)資源的“分配”不足與“使用”之間矛盾的日趨顯性。

三、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上對(duì)營(yíng)業(yè)部資源配置管理現(xiàn)狀的分析和展望的預(yù)期，筆者認(rèn)為營(yíng)業(yè)部應(yīng)以總行實(shí)行機(jī)構(gòu)改革為契機(jī)，以尋找資源價(jià)值彰顯渠道為突破口，深化全面費(fèi)用預(yù)算管理機(jī)制，推行標(biāo)準(zhǔn)化和差別化相結(jié)合的精準(zhǔn)配置模式，加強(qiáng)費(fèi)用配置導(dǎo)向性，加大經(jīng)營(yíng)性費(fèi)用的核心統(tǒng)籌力，提高資源制約和價(jià)值增長(zhǎng)條件下的整體配置效率，才能真正塑造低付出、高回報(bào)的經(jīng)營(yíng)模式。

具體來(lái)說(shuō)，塑造財(cái)務(wù)資源全面精準(zhǔn)化配置管理體系是當(dāng)前的關(guān)鍵問(wèn)題，其實(shí)現(xiàn)可以通過(guò)以下途徑：（1）借助成本形態(tài)的科學(xué)分類(lèi)，打通支行費(fèi)用管理水平量化途徑。以支行（下轉(zhuǎn)第172頁(yè)）（上接第169頁(yè)）對(duì)費(fèi)用的管理滲透度為依據(jù)，對(duì)保障類(lèi)費(fèi)用按科目重新進(jìn)行集中保障費(fèi)用和自主保障費(fèi)用的劃分。（2）通過(guò)二次修正，實(shí)現(xiàn)自主保障費(fèi)用的精準(zhǔn)配置。結(jié)合支行實(shí)際管理滲透程度，對(duì)具備中等支行管理滲透度的自主保障費(fèi)用，在現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)化預(yù)算基礎(chǔ)上，根據(jù)地域、業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利情況對(duì)支行進(jìn)行差異化修正，通過(guò)分割系數(shù)的設(shè)定和上期自主保障費(fèi)用費(fèi)效比情況來(lái)完成隔離修正。（3）以激勵(lì)費(fèi)用費(fèi)效比指標(biāo)彰顯激勵(lì)費(fèi)用的投入產(chǎn)出功效。對(duì)支行管理滲透度最高的激勵(lì)費(fèi)用采取在原有掛鉤指標(biāo)和按季分配的基礎(chǔ)上，新增以上期激勵(lì)費(fèi)用費(fèi)效比作為當(dāng)期配置調(diào)節(jié)系數(shù)來(lái)最終確定支行當(dāng)期的配置量。（4）專(zhuān)項(xiàng)額度控制科目的額度實(shí)行分類(lèi)、分依據(jù)配置。結(jié)合營(yíng)業(yè)部經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)，分成酌量型支出和約束型支出，各自采用獨(dú)立的指標(biāo)依據(jù)進(jìn)行分配。（5）引入資源置換系數(shù)，開(kāi)展彈性管理。植入“先做預(yù)算，后可置換”的彈性管理理念，加速實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)部專(zhuān)項(xiàng)額度控制科目的配置和支行使用的無(wú)縫銜接。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉印濤,田賀佳,周緒榮.商業(yè)銀行省級(jí)分行計(jì)劃和資源配置問(wèn)題思考[J].中小企業(yè)管理與科技,2009,3:128.

[2]羅敏.我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與績(jī)效關(guān)系研究[D].重慶:西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2008.

[3]王家華.國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革實(shí)踐與思考[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)(西部論壇),2008,

第4篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，吸儲(chǔ)成本提高、利差波動(dòng)加大以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的考驗(yàn)，將使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式受到巨大影響。在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，如何實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)型以應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)值得深入思考。

【關(guān)鍵詞】

盈利模式；利率市場(chǎng)化；轉(zhuǎn)型

利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)的沖擊最根本地就是對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式的沖擊，因此從利率市場(chǎng)化的角度來(lái)探討我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式在這一過(guò)程中的轉(zhuǎn)型就顯的極其重要。本文正是從這一背景出發(fā)，通過(guò)分析利率市場(chǎng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式的沖擊，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論及提出相關(guān)建議。

一、商業(yè)銀行盈利模式介紹

商業(yè)銀行盈利模式，是指商業(yè)銀行在一定經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)環(huán)境之下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。根據(jù)劃分標(biāo)準(zhǔn)不同，商業(yè)銀行的盈利模式有著不同的類(lèi)型，以主要收入結(jié)構(gòu)分類(lèi)，可將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型兩種。

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式是指商業(yè)銀行以?xún)衾⑹杖霝橹饕麃?lái)源，業(yè)務(wù)發(fā)展以資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主要特征，以存貸款規(guī)模的增長(zhǎng)來(lái)維持利潤(rùn)的增加。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式就是指商業(yè)銀行的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占較大份額。

二、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀及形成的原因分析

（一）現(xiàn)狀

以五大國(guó)有商業(yè)銀行為例，如下圖21所示，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，明顯低于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，而且多有反復(fù)。

圖21五大國(guó)有商業(yè)銀行非利息收入占比

資料來(lái)源：5家公司年報(bào)

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行一直努力拓展中間業(yè)務(wù)作為重要的利潤(rùn)來(lái)源之一，最明顯的表現(xiàn)就是各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的顯著增長(zhǎng)。仍以上述五家國(guó)有商業(yè)銀行為例，其最近六年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比情況如下圖22所示：

圖22五大國(guó)有商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比

根據(jù)上圖可知，五家銀行最近六年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比呈上升趨勢(shì)，但總體看來(lái)，占比仍舊較低。2012年，五家銀行這一占比均比2011年有所下降，其中這一占比最高的是建設(shè)銀行，為20.29%，這主要得益于近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

從其他上市商業(yè)銀行來(lái)看，20072012年間，16家上市商業(yè)銀行的非利息收入占比平均在20%左右，凈利息收入占比平均在80%左右，這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行以利差為主的盈利模式。

圖2320072012年16家商業(yè)銀行總營(yíng)業(yè)收入結(jié)構(gòu)變化圖

從上圖23中可以看出，近六年來(lái)，上市銀行的凈利息占比比整體呈下降趨勢(shì)，凈利息收入比從2007年的86.86%下降到2012年的78.45%。另外，受2008年降息的影響，2009年上市銀行凈利息收入占比處于近六年的最低值，為79.09%。同2011年比，大多數(shù)銀行的凈利息收入占比均有所降低，體現(xiàn)出銀行業(yè)在擺脫傳統(tǒng)的以利差收入為主的業(yè)務(wù)模式的過(guò)程中，利息收入占比呈逐年下降的趨勢(shì)。

（二）形成原因分析

1.高儲(chǔ)蓄和投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

受到歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況影響，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的儲(chǔ)蓄率維持在一個(gè)較高的水平上，而與高儲(chǔ)蓄率相對(duì)應(yīng)的消費(fèi)水平卻比較低。我國(guó)的高儲(chǔ)蓄率為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定性好且成本低廉的資金來(lái)源，這是利差主導(dǎo)型盈利模式能夠持續(xù)維系的重要原因。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與投資增長(zhǎng)密切相關(guān)，固定資產(chǎn)投資增速遠(yuǎn)高于GDP增速，在工業(yè)化和城市化的進(jìn)程中，資金整體需求量的增速非?？欤纬闪宋覈?guó)資金市場(chǎng)供不應(yīng)求的基本格局，商業(yè)銀行又在整個(gè)社會(huì)的資金配給中處于主導(dǎo)地位，而這種格局為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。

2.體制的缺陷與法律制度的不完善

我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”體制，嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管限制了商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)都是以間接金融為主，近些年來(lái)，雖然債券市場(chǎng)與股票市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)直接融資的比重有所提高，但以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結(jié)構(gòu)為我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的維持提供了一個(gè)廣闊的市場(chǎng)環(huán)境。金融產(chǎn)品和服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)綜合供給，制約了盈利模式多元化改革。

3.利率管制與高利差

雖然我國(guó)早在1996年就開(kāi)始了利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程，但直到今天，利率市場(chǎng)化進(jìn)程還沒(méi)有完全結(jié)束，特別是存貸款利率，依舊受到央行的管制。在行政干預(yù)的情況下，我國(guó)一直保持了平均3%4%的息差水平，雖然這一息差水平相對(duì)于其他轉(zhuǎn)型國(guó)家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業(yè)化國(guó)家2%的息差相比，還是為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。

三、總結(jié)

利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式造成巨大沖擊，它使得吸儲(chǔ)成本提高，存款的競(jìng)爭(zhēng)由隱性變?yōu)轱@性；利率風(fēng)險(xiǎn)上升以及存貸利差波動(dòng)加大挑戰(zhàn)銀行盈利模式；存貸款定價(jià)能力受到考驗(yàn)；銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力受到考驗(yàn)。由上可以看出，一方面利率市場(chǎng)化促使商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型，另一方面商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型也推動(dòng)者利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，二者相輔相成。面對(duì)不斷市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，我國(guó)商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，確立以效益為核心的集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平以及重視高端專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

關(guān)鍵詞：多維視角； 商業(yè)銀行； 盈利模式

中圖分類(lèi)號(hào)：F8304文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000176X（2013）01004805

2011年，我國(guó)商業(yè)銀行稅后利潤(rùn)首次突破萬(wàn)億元大關(guān)，達(dá)到104萬(wàn)億元。由此，“銀行暴利說(shuō)”被媒體廣泛關(guān)注，并把銀行高利潤(rùn)歸因于壟斷和高利差。盡管“銀行暴利說(shuō)”有些言過(guò)其實(shí)。但事實(shí)上，我國(guó)商業(yè)銀行收入的來(lái)源主要是凈利差。而從國(guó)際金融監(jiān)管環(huán)境的變化及我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)的依靠規(guī)模擴(kuò)張的盈利模式不僅有悖于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，也與銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)不相適應(yīng)。在此背景下，研究商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)型具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)主要推行存貸款利差的盈利模式。以五大國(guó)有商業(yè)銀行

五大國(guó)有商業(yè)銀行分別指工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行。

為例，自2003年以來(lái)，五大國(guó)有商業(yè)銀行的凈利息收入占比雖然略有下降，但仍然占有較高的比重，2010年其凈利息收入占比達(dá)到7887%，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，近8年平均不足20%，而且多有反復(fù)[1]。

數(shù)據(jù)來(lái)源：Bankscope數(shù)據(jù)庫(kù)。

從上市股份制商業(yè)銀行來(lái)看，股份制商業(yè)銀行凈利息收入占比仍舊很大。2008—2010年間，八家上市股份制商業(yè)銀行

八家上市股份制商業(yè)銀行分別指浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行和中信銀行。

收稿日期：20121121

基金項(xiàng)目：江蘇省普通高校研究生科研創(chuàng)新計(jì)劃項(xiàng)目“銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與盈利模式研究——基于國(guó)際化背景視角”（CXZZ11_0063）

作者簡(jiǎn)介：?jiǎn)坦鹈鳎?956-），男，上海人，教授，博士生導(dǎo)師，主要從事國(guó)際金融研究。Email：gm_qiao@163com

吳劉杰（1980-），男，河南鹿邑人，博士研究生，主要從事國(guó)際金融研究。

的非利息收入平均低于20%，凈利息收入占比超過(guò)80%。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行依然是以利差收入為主的盈利模式，具體情況如表1所示。

我國(guó)商業(yè)銀行以利差收入為主的盈利模式使得其高盈利現(xiàn)狀備受爭(zhēng)議。目前，外部宏觀金融環(huán)境正在發(fā)生變化，加上我國(guó)商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理水平的改善，其競(jìng)爭(zhēng)力也在逐步提高，因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)改變盈利模式，以更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的必要性與緊迫性

我國(guó)銀行業(yè)依賴(lài)?yán)钍杖霝橹鞯挠Ｊ骄哂胁豢沙掷m(xù)性，在國(guó)內(nèi)外金融經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生根本轉(zhuǎn)變的今天，我國(guó)銀行業(yè)盈利模式轉(zhuǎn)型具有必要性和緊迫性。下面，本文將從資本約束、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、利率市場(chǎng)化、金融脫媒和市場(chǎng)需求等角度加以闡述與分析。

1資本約束的強(qiáng)化

資本監(jiān)管一直是銀行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容。2008年席卷全球的金融危機(jī)暴露了原有銀行業(yè)監(jiān)管體系的缺陷，為此，巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)在廣泛征求各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，于2010年12月正式公布了《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》。

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》體現(xiàn)了對(duì)銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管結(jié)合的精神。宏觀審慎監(jiān)管方面，不僅強(qiáng)調(diào)了資本留存緩沖和逆周期緩沖資本的重要性，而且明確了系統(tǒng)重要性銀行的額外資本要求。微觀審慎監(jiān)管方面，如表2所示，重新定義了資本概念，將核心資本及一級(jí)資本充足率最低要求分別提高到45%和60%，在資本充足率80%的基礎(chǔ)上增加了25%的普通股資本緩沖，充分體現(xiàn)了資本質(zhì)量和數(shù)量并重的原則；引入30%的杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)作為資本充足率的補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)；并將流動(dòng)性覆蓋比率和凈穩(wěn)定融資比率作為新的監(jiān)管指標(biāo)。在《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》基礎(chǔ)上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)推出了被稱(chēng)為中國(guó)版“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見(jiàn)》。與《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》相比，中國(guó)版“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”對(duì)資本的監(jiān)管更加嚴(yán)格，在新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，正常條件下我國(guó)系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率要求分別為不低于115%和105%，并且杠桿率最低標(biāo)準(zhǔn)為40%。該標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)于2012年1月1日開(kāi)始執(zhí)行，并要求系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)分別于2013年底與2016年底前達(dá)到新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，銀監(jiān)發(fā)[2011]44號(hào)。

此外，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下的資本充足率計(jì)算公式為：資本充足率=（總資本-扣除項(xiàng)）/總風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。該計(jì)算公式雖在形式上進(jìn)行了簡(jiǎn)化，但是更加重視了資本質(zhì)量。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，若要滿(mǎn)足資本充足率的要求，商業(yè)銀行可以從兩方面進(jìn)行考慮：一方面增加資本以擴(kuò)大資本比重，另一方面減少總風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)降低分母比重。鑒于中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，銀行業(yè)的不斷融資給資本市場(chǎng)帶來(lái)重大壓力，融資規(guī)模受到約束，且我國(guó)銀行業(yè)不斷擴(kuò)大信貸資產(chǎn)謀取利差的經(jīng)營(yíng)模式具有不可持續(xù)性，這要求我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變現(xiàn)有盈利模式，開(kāi)展資本占用量較少的業(yè)務(wù)，以利于擴(kuò)大非利息收入比重。

2同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇

傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織理論認(rèn)為，行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)主要包括完全壟斷、寡頭競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)與完全競(jìng)爭(zhēng)四種類(lèi)型，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度依次增強(qiáng)。銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)指銀行業(yè)中銀行的數(shù)量、規(guī)模和份額的關(guān)系以及由此決定的競(jìng)爭(zhēng)形式的總和，集中體現(xiàn)了銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)和壟斷程度[2]。一般而言，行業(yè)市場(chǎng)集中度與其競(jìng)爭(zhēng)程度具有負(fù)相關(guān)關(guān)系。CRn是常用的衡量銀行業(yè)市場(chǎng)集中度的指標(biāo)，其具體指銀行業(yè)中n家最大銀行的資產(chǎn)規(guī)模之和占整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的比重，CRn的取值越大，說(shuō)明銀行業(yè)的集中度越高，壟斷程度越強(qiáng)；相反，CRn的取值較小，說(shuō)明銀行業(yè)的集中度越低，競(jìng)爭(zhēng)程度越激烈。

隨著外資銀行的不斷進(jìn)入以及我國(guó)銀行業(yè)的改革，使得我國(guó)銀行業(yè)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度明顯增加。從2003—2010年，中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度不斷降低，以五大國(guó)有商業(yè)銀行為例，CR5從2003年的058降低到2010年的049，并且市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度呈現(xiàn)出日益激烈的趨勢(shì)。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇必然促使我國(guó)銀行業(yè)必須改變現(xiàn)有依賴(lài)?yán)钍杖霝橹鞯挠Ｊ?，使其收入?lái)源多元化。

3利率市場(chǎng)化的推進(jìn)

自從1996年6月1日放開(kāi)銀行間同業(yè)拆借利率以來(lái)，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)。目前，我國(guó)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了貨幣市場(chǎng)利率市場(chǎng)化、債券市場(chǎng)利率市場(chǎng)化及外幣存貸款利率市場(chǎng)化，接著將進(jìn)一步推進(jìn)人民幣存貸款利率市場(chǎng)化的改革。“十二五”規(guī)劃亦明確指出要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。周小川也指出目前我國(guó)進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的條件已基本具備?？傮w來(lái)看，“十二五”期間我國(guó)利率市場(chǎng)化改革將加速推進(jìn)，從而必將影響到商業(yè)銀行的盈利水平。

近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利差總體保持在3%以上水平，這也是我國(guó)商業(yè)銀行盈利持續(xù)增加的重要原因之一。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，利率完全市場(chǎng)化后，銀行的存貸款利差有縮小的趨勢(shì)，從圖1中可以看出，以中、日、韓三國(guó)為例，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化后的韓國(guó)及日本利差總體在1%—2%之間徘徊。面對(duì)利率市場(chǎng)化的改革，要求中國(guó)銀行業(yè)必須及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)模式，改變依賴(lài)存貸款利差收入為主的盈利模式。

圖1部分國(guó)家利差變化的國(guó)際比較

數(shù)據(jù)來(lái)源：世界銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。

4金融脫媒化趨勢(shì)的顯現(xiàn)

我國(guó)資本市場(chǎng)建立二十多年以來(lái)，其功能逐步完善。從時(shí)間維度來(lái)看，我國(guó)上市公司數(shù)目不斷增加，已經(jīng)從1997年的764家增加到2011年的2 342家；同時(shí)，上市公司市值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重從1997年的217%增加到2010年的804%，其中，2007年達(dá)到了1782%，如表3所示。近年來(lái)，我國(guó)上市公司融資規(guī)模亦是總體保持持續(xù)上升態(tài)勢(shì)，在2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)的背景下，融資額仍達(dá)到3 913億元，2010年融資額更是達(dá)到12 641億元，如表4所示。

由此來(lái)看，我國(guó)證券市場(chǎng)較好地發(fā)揮了其直接融資的功能，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成了良好的支撐作用。但是，證券市場(chǎng)直接融資功能不斷發(fā)揮，使商業(yè)銀行面臨著巨大的金融脫媒壓力。另外，“十二五”規(guī)劃指出“要積極發(fā)展債券市場(chǎng)，加快多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)，顯著提高直接融資比重”， 這意味著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的脫媒化趨勢(shì)會(huì)愈來(lái)愈嚴(yán)重。面對(duì)金融脫媒的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行理應(yīng)積極研發(fā)與證券市場(chǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以改變依賴(lài)?yán)钍杖霝橹鞯挠Ｊ健?/p>

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)證監(jiān)會(huì)公開(kāi)數(shù)據(jù)與世界銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。

5市場(chǎng)需求的多元化

改革開(kāi)放三十多年來(lái)，我國(guó)國(guó)民總收入不斷提高，從1978年3 645億元增長(zhǎng)到2010年的403 260億元。同期，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值由1978年的381元增長(zhǎng)到2010年的29 992元。我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期持續(xù)的高速增長(zhǎng)，使得國(guó)民財(cái)富快速積累。據(jù)招商銀行和貝恩公司聯(lián)合的《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2010 年我國(guó)個(gè)人總體持有的可投資資產(chǎn)

《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》把可投資資產(chǎn)分為個(gè)人的金融資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)。規(guī)模達(dá)到62萬(wàn)億元人民幣，其中多達(dá)50萬(wàn)人的高凈值人群

《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》將可投資資產(chǎn)超過(guò)1 000萬(wàn)元人民幣的個(gè)人定義為高凈值人士。共持有達(dá)15萬(wàn)億元人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約3 000萬(wàn)元人民幣。

居民財(cái)富的增加使得金融服務(wù)市場(chǎng)需求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。以高凈值人群為例，2009—2011年，以現(xiàn)金存款、股票、房地產(chǎn)和基金等為主的傳統(tǒng)投資產(chǎn)品下降了近10個(gè)百分點(diǎn)。同期，以股權(quán)投資和銀行理財(cái)產(chǎn)品投資為主的投資產(chǎn)品在高凈值人群資產(chǎn)組合比重中分別上升了5%和4%。此外，隨著我國(guó)企業(yè)的國(guó)際化增強(qiáng)及居民對(duì)外活動(dòng)的增加，也使得市場(chǎng)對(duì)新型金融服務(wù)的需求量大大增加。面對(duì)金融市場(chǎng)需求的多元化，商業(yè)銀行應(yīng)大力開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變以利差收入為主的盈利模式。

三、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)條件與環(huán)境

從外部宏觀金融環(huán)境來(lái)看，商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型具有必要性和緊迫性。從國(guó)家宏觀金融政策和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型具有現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)條件和環(huán)境。

1國(guó)家金融政策角度

盡管目前我國(guó)銀行業(yè)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的政策，但自從20世紀(jì)末開(kāi)始，我國(guó)金融監(jiān)管政策就有所放松，

1999年，中國(guó)人民銀行頒布了《證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》及《基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》，允許符合條件的證券公司和基金公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)，辦理同業(yè)拆借和債券回購(gòu)業(yè)務(wù)。并逐步開(kāi)展了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的試點(diǎn)工作。就銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策來(lái)看，可以追溯到2001年中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，如

由此可見(jiàn)，隨著金融綜合經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)，我國(guó)政府在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過(guò)具體文件的形式，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步放寬了金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍，并不斷推進(jìn)我國(guó)金融綜合化經(jīng)營(yíng)。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極進(jìn)行金融創(chuàng)新以開(kāi)發(fā)新型金融業(yè)務(wù)。

2商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理角度

自2003年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者、資產(chǎn)剝離、政府注資和上市等新一輪改革，已經(jīng)由被西方媒體稱(chēng)為“技術(shù)性破產(chǎn)”的銀行轉(zhuǎn)變成為資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良的商業(yè)銀行。中國(guó)商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，股東大會(huì)、董事會(huì)、高級(jí)管理層和監(jiān)事會(huì)各司其職、相互制衡的公司治理架構(gòu)已經(jīng)確立，其經(jīng)營(yíng)效率逐步提高。如表6所示，從資本利潤(rùn)率來(lái)看，由2007年的167%增長(zhǎng)到2011年的204%；同期，不良貸款率不斷降低，由2007年的61%降低到2011年的10%。

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2011年年報(bào)。

總體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，使其核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)。這為其盈利模式轉(zhuǎn)型奠定了內(nèi)在基礎(chǔ)。另外，

除了國(guó)家宏觀政策的逐步放松和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平改善外，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)也為商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了技術(shù)支撐。信息技術(shù)的發(fā)展不僅降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，而且大大降低了金融資產(chǎn)的專(zhuān)用性。

四、實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的政策建議

前文筆者不僅從宏觀金融環(huán)境分析了我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的必要性與緊迫性，而且從國(guó)家政策、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理等角度分析了中國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)條件與經(jīng)營(yíng)環(huán)境?；谝陨戏治觯Y(jié)合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，為了促進(jìn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型，筆者認(rèn)為可以采取以下政策措施。

1引進(jìn)創(chuàng)新人才，同時(shí)加強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)人員培訓(xùn)

盈利模式轉(zhuǎn)型本身就是創(chuàng)新，而創(chuàng)新需要的最寶貴的資源就是創(chuàng)新人才。這就要求商業(yè)銀行不僅要引進(jìn)高級(jí)的金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才，而且要培養(yǎng)大量的金融產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)門(mén)性人才。比如面對(duì)金融市場(chǎng)化，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)利率及匯率衍生品，并對(duì)其進(jìn)行交易都需要專(zhuān)門(mén)人才。而新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)必然會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)源，這同樣要求掌握具有較高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的專(zhuān)門(mén)人才。

在創(chuàng)新人才引進(jìn)的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，以提高員工專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。比如銀行可以通過(guò)將國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)和國(guó)外交流培訓(xùn)相結(jié)合，將理論研修研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等方式加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工綜合素質(zhì)[3]。

2重視消費(fèi)金融，促進(jìn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

擴(kuò)大內(nèi)需將是我國(guó)未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。同時(shí)，“十二五”規(guī)劃具體指出“把擴(kuò)大消費(fèi)需求作為擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點(diǎn)”，可以預(yù)見(jiàn)我國(guó)將把擴(kuò)大消費(fèi)需求作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要內(nèi)容。面對(duì)這一重要經(jīng)濟(jì)方針，銀行業(yè)應(yīng)該順應(yīng)趨勢(shì)，努力開(kāi)拓消費(fèi)金融市場(chǎng)。

3積極開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)該在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)積極開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，以使中間業(yè)務(wù)收益能夠抵消因內(nèi)部資金收益率下調(diào)及存款利率上調(diào)而帶來(lái)的利潤(rùn)下滑[4]。在做好支付結(jié)算、匯兌等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該積極開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，并為客戶(hù)提供信息咨詢(xún)、發(fā)展規(guī)劃等顧問(wèn)服務(wù)，并努力開(kāi)發(fā)政策許可范圍內(nèi)與證券市場(chǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)。

轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行利差收入為主的盈利模式并不意味著盲目追求非利差收入，而是根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)需要，提高商業(yè)銀行非利息收入占比，形成利息收入和非利息收入相對(duì)均衡發(fā)展的局面，以更好地服務(wù)于我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]周小川大型商業(yè)銀行改革的回顧與展望[J]中國(guó)金融，2012，（6）：10-13

[2]劉春航，朱元倩銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)度量框架的研究[J]金融研究，2011，（12）：85-99

第6篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

一、銀行業(yè)盈利模式的變化趨勢(shì)

商業(yè)銀行業(yè)盈利模式，是指銀行在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)機(jī)制環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)收支主導(dǎo)結(jié)構(gòu)，可分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型兩種。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是以存貸息差為主導(dǎo)的盈利模式。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型則是指非息差收入占較大份額的盈利模式。現(xiàn)階段銀行非息差收入主要包括零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，其中中間業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位。在國(guó)際較為成熟的商業(yè)銀行中，支付結(jié)算類(lèi)收入一般占據(jù)了中間業(yè)務(wù)收入三分之一強(qiáng)的份額。

上世紀(jì)70年代以前，國(guó)際銀行業(yè)均以傳統(tǒng)盈利模式為主導(dǎo)。二戰(zhàn)后，西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)面臨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境的深度變化。金融服務(wù)需求的多元化，規(guī)避金融管制的需要以及增強(qiáng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的壓力，促使商業(yè)銀行積極尋求盈利模式的調(diào)整。特別上世紀(jì)70年代以來(lái)以計(jì)算機(jī)信息技術(shù)為代表的技術(shù)革新為銀行業(yè)盈利方式創(chuàng)新提供了條件和手段。以美國(guó)為例，由于上世紀(jì)80年代金融管制的放松，激烈的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致大量銀行倒閉，在促成銀行資本集中和壟斷加強(qiáng)的同時(shí)，也使銀行籌資成本不斷提高，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)舉步維艱，迫使銀行業(yè)尋求新的出路。在以上誘因下，美國(guó)銀行業(yè)競(jìng)相以發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)改變盈利模式，獲取更為穩(wěn)健的回報(bào)。經(jīng)過(guò)近30年的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)已成為美國(guó)目前大多數(shù)商業(yè)銀行主要的盈利來(lái)源。2011年度，美國(guó)花旗銀行存貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占總利潤(rùn)的20%左右，承兌、資金清算結(jié)算、卡基支付、網(wǎng)上支付等大量中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)占據(jù)了主導(dǎo)。而支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為資金運(yùn)行載體和最終清算渠道，在銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起到舉足輕重的作用。

我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中，高儲(chǔ)蓄率傳統(tǒng)和存貸利差較大的政策因素促成了利差收入主導(dǎo)的銀行盈利模式。該模式一方面有利于銀行業(yè)的原始積累，并成功抵御了新的一輪金融危機(jī)的影響；另一方面，在金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放和深化改革背景下也暴露了一系列問(wèn)題，包括融資成本過(guò)高，過(guò)多剝奪實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)形成銀行業(yè)暴利以及應(yīng)對(duì)宏觀形勢(shì)變化能力不足等。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，存貸利差將進(jìn)一步收窄，銀行業(yè)盈利模式必須加快調(diào)整。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)大力發(fā)展支付結(jié)算等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入是提升銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和盈利穩(wěn)健性的必然選擇。2005年以來(lái)，我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)推廣應(yīng)用，支付體系的核心基礎(chǔ)設(shè)施基本健全，為我國(guó)銀行業(yè)盈利模式調(diào)整提供了廣闊的空間。

二、以六安市為例的支付結(jié)算業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度分析

1、六安市支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

六安市地處皖西，經(jīng)濟(jì)金融總體欠發(fā)達(dá)。近年來(lái)，得益于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的總體向好，六安市銀行業(yè)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張較快，成為盈利的主要支撐。通過(guò)在支付系統(tǒng)建設(shè)以及銀行卡業(yè)務(wù)方面的積極努力，六安市各銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入增加較快，特別是地方性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在中間業(yè)務(wù)收入增速方面超過(guò)了四大國(guó)有商業(yè)銀行。但由于起步較晚，六安市結(jié)算品種較為單一，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入占比較小，具備較大的發(fā)展空間。截至2011年末，六安市各銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入50.99億元，其中中間業(yè)務(wù)收入3.78億元，占比7.42%；支付結(jié)算收入1.10億元，占營(yíng)比2.15%。中間業(yè)務(wù)收入中，支付結(jié)算收入占比近30%（見(jiàn)表1）。

目前看來(lái)，六安市支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展總體有以下特點(diǎn)：一是收入規(guī)?？傮w偏小、占比不高；二是各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)間支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入不平衡；三是業(yè)務(wù)收入增速波動(dòng)小，占比有逐年擴(kuò)大趨勢(shì)。表明支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入在未來(lái)銀行業(yè)盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有重要的位置。盡管六安作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)基本停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但在新的信貸形勢(shì)下，各商業(yè)銀行已經(jīng)逐步開(kāi)始重視發(fā)展以支付結(jié)算為主體的中間業(yè)務(wù)獲取穩(wěn)定的收入，以對(duì)沖單純利差盈利模式在經(jīng)濟(jì)周期變化中的波動(dòng)性。

2、支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)銀行盈利貢獻(xiàn)度分析

調(diào)整盈利模式是銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展中決定競(jìng)爭(zhēng)力高低的必然路徑，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展上優(yōu)先考慮將占得先機(jī)。六安市銀行業(yè)雖然在支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展上總體水平偏低，但機(jī)構(gòu)間呈現(xiàn)明顯的差異化特征，以下以建行六安分行為例分析支付結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)盈利的貢獻(xiàn)度。從圖1可以看出，建行六安分行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入金額與農(nóng)業(yè)銀行六安分行基本持平，但建行六安分行支付結(jié)算收入占本行營(yíng)業(yè)收入比例卻位居全市第一，達(dá)到10.30%。這與建行總行近年來(lái)面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化，對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式與發(fā)展理念所作出的前瞻性和創(chuàng)新性探索密不可分。

新一輪國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)銀行業(yè)的利差收入增速大幅下滑。雖然中國(guó)的銀行業(yè)開(kāi)放程度總體不高，避免了金融危機(jī)的大面積沖擊，但中國(guó)銀行業(yè)也充分認(rèn)識(shí)到過(guò)分依靠貸款利差的單一盈利模式所隱藏的弊端。建行六安分行在業(yè)務(wù)拓展方面，實(shí)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)與等級(jí)行考核相掛鉤，并根據(jù)考核結(jié)果實(shí)施激勵(lì)機(jī)制。與此同時(shí)，該行大力加快新結(jié)算產(chǎn)品的推廣應(yīng)用，在完善客戶(hù)金融服務(wù)工作的同時(shí)，積極尋找新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。加強(qiáng)了對(duì)國(guó)內(nèi)信用證、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、對(duì)公一戶(hù)通、對(duì)公通兌等業(yè)務(wù)的推廣，使支付結(jié)算業(yè)務(wù)不斷與國(guó)際接軌、不斷向縱深推進(jìn)。在同行業(yè)中，建行六安分行率先建立了較為穩(wěn)定客戶(hù)資源，抓住了近年來(lái)部分產(chǎn)業(yè)資金流通量規(guī)模擴(kuò)張的有利時(shí)機(jī)，支付結(jié)算收入水漲船高。2008年至2011年，建行六安分行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)，2011年支付結(jié)算收入總額在全市占比32.25%，在同行業(yè)中遙遙領(lǐng)先。

從圖2、表2可以看出，2008至2009年度在金融危機(jī)下，建行六安分行利差收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度下降6.89%，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入基本保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，成為利潤(rùn)表中為數(shù)不多的收入不降反增的科目之一。目前，面對(duì)利率市場(chǎng)化的金融發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行需要更平穩(wěn)、更可持續(xù)的盈利模式，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)的特性正契合了金融形勢(shì)發(fā)展的要求，對(duì)維護(hù)銀行整體收入的穩(wěn)定性具有重要的平衡和基礎(chǔ)作用。相對(duì)成熟、服務(wù)周到的支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理水平，成為有效維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定的重要一環(huán)。

三、發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)助推銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議

1、繼續(xù)完善央行支付系統(tǒng)，強(qiáng)化商業(yè)銀行資金清算的基礎(chǔ)通道建設(shè)

不僅要在基礎(chǔ)系統(tǒng)建設(shè)上進(jìn)一步加大投入，也要根據(jù)商業(yè)銀行支付結(jié)算類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新提供全新的清算方案和平臺(tái)支持，在支付基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域?yàn)樯虡I(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供服務(wù)和創(chuàng)新保障。

2、規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入提供穩(wěn)定的政策環(huán)境

建議出臺(tái)《商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持收與支匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等、向國(guó)際慣例靠攏的原則。

3、加強(qiáng)政策引導(dǎo)，提高對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度

一方面要在利率市場(chǎng)化改革、銀行盈利模式轉(zhuǎn)變方面提前作出政策設(shè)計(jì)，引導(dǎo)商業(yè)銀行樹(shù)立長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念。另一方面，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)要重視盈利的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，前瞻性設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施，加強(qiáng)對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的研究、開(kāi)發(fā)和管理，充分調(diào)動(dòng)基層行拓展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的積極性，推動(dòng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

4、深入拓展支付結(jié)算工具應(yīng)用的空間，不斷加強(qiáng)支付結(jié)算類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新

著力加強(qiáng)支付環(huán)境的改造，針對(duì)性推廣創(chuàng)新型支付產(chǎn)品。大力推行新型支付結(jié)算手段如定期借記、電子商業(yè)匯票、跨境人民幣貿(mào)易結(jié)算、協(xié)同發(fā)展第三方支付等。積極拓展農(nóng)村市場(chǎng)，針對(duì)農(nóng)民工群體和涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放群體，大力推行特色銀行卡服務(wù)。并在提供基本功能的基礎(chǔ)上，逐步拓展銀行卡的消費(fèi)，電子商務(wù)等增值服務(wù)，通過(guò)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的細(xì)分服務(wù)，發(fā)展穩(wěn)定的客戶(hù)群，為商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供客戶(hù)保障。同時(shí)加強(qiáng)電子商業(yè)匯票、新版票據(jù)、銀行卡、第二代支付系統(tǒng)暨ACS系統(tǒng)、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)工作。

5、鼓勵(lì)商業(yè)銀行在支付結(jié)算類(lèi)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)上充分競(jìng)爭(zhēng)

各商業(yè)銀行要在支付結(jié)算業(yè)務(wù)的隊(duì)伍建設(shè)、宣傳等方面加大投入，積極開(kāi)展支付結(jié)算類(lèi)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，強(qiáng)化支付結(jié)算業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)知，在形成社會(huì)需求的同時(shí)建立自己的穩(wěn)定客戶(hù)群眾，保障后期盈利能力的持續(xù)提升。要支付結(jié)算業(yè)務(wù)品種的推廣、服務(wù)質(zhì)量的提升、市場(chǎng)分配上形成充分競(jìng)爭(zhēng)的形勢(shì)，推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和盈利模式的加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。

第7篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

【關(guān)鍵詞】銀行資本監(jiān)管 巴塞爾協(xié)議 資本充足率 商業(yè)銀行

前言

資本在銀行經(jīng)營(yíng)中起著非常重要的作用，作為風(fēng)險(xiǎn)的緩沖器，它不僅可以吸收損失，充足的資本也可以提升公眾的信心。正因?yàn)槿绱?，作為全球資本監(jiān)管準(zhǔn)則的巴塞爾協(xié)議不斷加強(qiáng)資本監(jiān)管的力度和廣度。而與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期處在國(guó)有的大背景下，依靠國(guó)家信用支持銀行體系的運(yùn)行，對(duì)資本缺乏科學(xué)規(guī)范的認(rèn)識(shí)，盡管近幾年來(lái)監(jiān)管當(dāng)局和商業(yè)銀行都逐步加深了對(duì)資本管理的認(rèn)識(shí)并不斷改進(jìn)資本管理的實(shí)踐，資本充足率水平也逐年提高，但我國(guó)商業(yè)銀行的資本管理仍處于較低水平，維持資本充足率滿(mǎn)足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還有不小的壓力，尤其是隨著巴塞爾協(xié)議Ⅲ的公布，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著新的更加嚴(yán)格的挑戰(zhàn)。在新的形勢(shì)下，認(rèn)清形勢(shì)，更新觀念，從而調(diào)整以應(yīng)對(duì)面臨的挑戰(zhàn)是中國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。

一、巴塞爾協(xié)議Ⅲ及我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)資本充足率的要求

2008年全球的金融危機(jī)促進(jìn)了《第三版巴塞爾協(xié)議》（簡(jiǎn)稱(chēng)巴塞爾協(xié)議Ⅲ）的出臺(tái)，該版本的協(xié)議確立了微觀審慎和宏觀審慎相結(jié)合的金融監(jiān)管新模式。與之前的巴塞爾協(xié)議相比，巴塞爾協(xié)議Ⅲ提高了資本充足率的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了多層次的資本架構(gòu)。第一層是提高資本的監(jiān)管要求，普通股權(quán)益/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率的下限由原來(lái)的2%提高到4.5%，核心資本充足率下限由4%提高到了6%，總資本的最低要求為8%；第二層引入逆周期資本監(jiān)管框架，留存超額資本要求為2.5%，逆周期緩沖資本0～2.5%；第三層是允許各國(guó)對(duì)系統(tǒng)重要性銀行提出額外資本要求。

巴塞爾協(xié)議Ⅲ頒布之后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)迅速頒布了一系列配套文件，在監(jiān)管的實(shí)施時(shí)間、實(shí)施力度上較國(guó)際監(jiān)管準(zhǔn)則更加嚴(yán)格。將資本重新劃分為核心一級(jí)資本、其他一級(jí)資本和二級(jí)資本，核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率分別不低于5%、6%和8%。引入逆周期資本監(jiān)管框架，包括2.5%的留存超額資本和0～2.5%的逆周期超額資本。增加系統(tǒng)重要性銀行的附加資本要求，暫定為1%。這樣系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率要求就上升至至少11.5%。

二、中國(guó)商業(yè)銀行資本現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

盡管無(wú)論是國(guó)有大型商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行都在資本充足率和資本結(jié)構(gòu)方面有了很大的發(fā)展，但不可忽視的是，我國(guó)的商業(yè)銀行在資本管理中還存在著很多問(wèn)題，具體有：

（一）資本結(jié)構(gòu)不盡合理，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快

我國(guó)商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)還有待優(yōu)化。核心資本占比過(guò)高，附屬資本占比仍然很低。在2010年，無(wú)論是國(guó)有大型商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，其核心資本都占資本的70%以上，相應(yīng)地，附屬資本只占到20%左右；另外，2004年以來(lái)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)增長(zhǎng)率不斷提高，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化不大的情況下，資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)會(huì)導(dǎo)致加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長(zhǎng)，即資本充足率計(jì)算分母的加大。我國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)每年以超過(guò)15%的速度增長(zhǎng)，又加上銀監(jiān)會(huì)提高了資本充足率的監(jiān)管要求，此時(shí)若要保持資本充足率達(dá)到監(jiān)管水平，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行增加資本的壓力很大。

（二）盈利模式不合理，不利于穩(wěn)定資本充足率

我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力水平整體較高，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率超過(guò)15%，平均資產(chǎn)回報(bào)率的大部分也在1%左右。但分析我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式就會(huì)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)仍然來(lái)自原始的息差，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2010年年報(bào)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的收入構(gòu)成中利息收入占66%，非利息收入占34%，而國(guó)際上大型銀行的非利息收入占比是40%～50%。

銀行的盈利模式對(duì)資本充足率有很大影響。利息收入的主要來(lái)源是貸款利息，與中間業(yè)務(wù)相比，貸款占的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重大，消耗資本多，要維持資本充足率，銀行補(bǔ)充資本的壓力就會(huì)增大。另一方面，利息收入受利率變動(dòng)和經(jīng)濟(jì)周期影響很大，而且壞賬風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)前我國(guó)息差不斷降低，經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，盈利主要依靠利息收入的弊端逐漸顯現(xiàn)，銀行的盈利空間不斷壓縮，盈利減少，用于補(bǔ)充資本的未分配利潤(rùn)自然會(huì)減少。

（三）資本管理的廣度和深度不足

經(jīng)濟(jì)資本的管理理論和實(shí)踐起源于20世紀(jì)80年代末90年代初的美國(guó)信孚銀行，目前國(guó)際大銀行己陸續(xù)建立了各自的經(jīng)濟(jì)資本體系并已經(jīng)把它們作為自身管理的核心內(nèi)容。相對(duì)于國(guó)際大銀行，我國(guó)的商業(yè)銀行在2004年之后才逐步引入資本管理理念并建立資本管理體系，目前的資本管理水平較國(guó)際大銀行有很大的差距。在資本計(jì)量方面，根據(jù)巴塞爾協(xié)議和我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的政策，商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采用內(nèi)部評(píng)級(jí)法，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采用內(nèi)部模型法，操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采用符合中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)際的資本計(jì)算方法，但由于計(jì)量模型與數(shù)據(jù)基礎(chǔ)工作不足，以及資源配置剛性限制較多等原因，我國(guó)商業(yè)銀行尚未完整建立和實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法和內(nèi)部模型法的相關(guān)指標(biāo)和模型，經(jīng)濟(jì)資本管理推廣進(jìn)程的廣度和深度不夠。

三、中國(guó)商業(yè)銀行提高資本充足率的對(duì)策

為了保持并提高我國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率，以達(dá)到巴塞爾協(xié)議Ⅲ和我國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的資本監(jiān)管要求，本文認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手改善目前狀況：

（一）改善資本結(jié)構(gòu)，增加資本量

商業(yè)銀行補(bǔ)充資本的方式主要有內(nèi)源性融資和外源性融資，內(nèi)源性融資包括留存利潤(rùn)轉(zhuǎn)增資本和計(jì)提一般準(zhǔn)備金，外源性融資包括發(fā)行股票、各類(lèi)債券和依靠政府注資等。

我國(guó)商業(yè)銀行較早的資本補(bǔ)充方式主要是政府注資和發(fā)行股票，但是在新的形勢(shì)下，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的獨(dú)立性不斷增強(qiáng)的情況下，依靠政府注資顯然不是資本補(bǔ)充的長(zhǎng)效機(jī)制。上市銀行要增加資本可以靠增發(fā)股票來(lái)完成，但是由于我國(guó)股票市場(chǎng)目前處于低迷期，再加上商業(yè)銀行在2011年頻繁增發(fā)，股市的消化能力有限，因此目前增發(fā)股票也不是資本補(bǔ)充的最佳選擇。

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，增加資本的最根本途徑是提高盈利能力來(lái)增加利潤(rùn)，通過(guò)留存潤(rùn)轉(zhuǎn)增資本，這樣才能長(zhǎng)期、有效地提高資本充足率。作為輔助，在外源融資方面，銀行應(yīng)該加大對(duì)可轉(zhuǎn)換債券、長(zhǎng)期次級(jí)債和混合資本債券的應(yīng)用，有效利用資本市場(chǎng)，補(bǔ)充附屬資本。

（二）弱化信貸沖動(dòng)，改變盈利模式，提高資產(chǎn)質(zhì)量

首先，由于資產(chǎn)規(guī)模過(guò)度擴(kuò)張會(huì)造成商業(yè)銀行資本補(bǔ)充壓力增大，并且不良貸款增多，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該控制目前的資產(chǎn)規(guī)模增速，弱化信貸擴(kuò)張的沖動(dòng)，從注重資產(chǎn)數(shù)量的增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭Y產(chǎn)質(zhì)量的提高；市場(chǎng)也應(yīng)該轉(zhuǎn)變單純以規(guī)模評(píng)價(jià)銀行的陳舊觀念，從量和質(zhì)兩方面評(píng)價(jià)銀行，為銀行健康發(fā)展提供良好的環(huán)境。

其次，在資產(chǎn)構(gòu)成即盈利模式方面，由上文分析可知，我國(guó)商業(yè)銀行的收入主要依靠利息收入，利息收入過(guò)多一方面造成資本的不穩(wěn)定，另一方面又提高了風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，不利于穩(wěn)定資本充足率。為了改善這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該改善收入結(jié)構(gòu)，積極開(kāi)展多種業(yè)務(wù)，以此來(lái)促進(jìn)收入來(lái)源的多元化，同時(shí)提高銀行資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高手續(xù)費(fèi)、傭金等占銀行利潤(rùn)的比重，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極發(fā)展表外業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足客戶(hù)需求的市場(chǎng)化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以此來(lái)增加收入，同時(shí)保證收入的穩(wěn)定，彌補(bǔ)利息收入的周期性風(fēng)險(xiǎn)和壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

（三）積極推進(jìn)實(shí)施科學(xué)合理的資本管理體系

由上述分析可知，我國(guó)商業(yè)銀行在資本管理方面據(jù)國(guó)際水平還有很大的差距，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視資本管理體系的建設(shè)，使資本管理從單一的應(yīng)對(duì)監(jiān)管要求向增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力和實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化轉(zhuǎn)變。通過(guò)多渠道補(bǔ)充資本、建立以資本約束為核心的風(fēng)險(xiǎn)資本管理機(jī)制，實(shí)施以RAROC為核心的經(jīng)濟(jì)資本管理。不斷學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)的資本管理理論，并總結(jié)適合自己的資本管理模式，完善風(fēng)險(xiǎn)資本的計(jì)量、分配、配置，產(chǎn)品定價(jià)、績(jī)效考核和決策的流程，盡量使用最少的資本獲得最大的利潤(rùn)。各個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)要真正發(fā)揮作用，向各級(jí)分行和支行派駐風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)員把控風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)規(guī)范內(nèi)部評(píng)級(jí)法各項(xiàng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與操作，開(kāi)展全面計(jì)量驗(yàn)證和模型優(yōu)化，使評(píng)級(jí)結(jié)果更加準(zhǔn)確地反映信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征，從而構(gòu)建結(jié)構(gòu)完整、層次合理、內(nèi)容全面的內(nèi)部評(píng)級(jí)制度體系。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，要繼續(xù)完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，全面推進(jìn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型法的建設(shè)。操作風(fēng)險(xiǎn)方面，建設(shè)應(yīng)用適合自己的操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量模型，提升計(jì)量的科學(xué)性和敏感性，開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)與控制的自我評(píng)估和情景分析，提高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

摘要：針對(duì)近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展迅猛,逐漸擠占商業(yè)銀行的盈利空間這一熱點(diǎn),根據(jù)網(wǎng)上銀行對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響分析，結(jié)合2004-2013 年我國(guó)11 家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行盈利水平ROE 的實(shí)證模型，得出網(wǎng)上銀行客戶(hù)規(guī)模的增加能夠顯著提高商業(yè)銀行的盈利水平的結(jié)論。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)上銀行；盈利水平

目前，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般冒出，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了巨大沖擊，開(kāi)始逐步擠占傳統(tǒng)金融業(yè)的市場(chǎng)份額。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行開(kāi)始探索“互聯(lián)網(wǎng)化”的經(jīng)營(yíng)模式。因此，金融的互聯(lián)網(wǎng)化———即網(wǎng)上銀行，正在被越來(lái)越多的商業(yè)銀行視作其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。搶占網(wǎng)上銀行市場(chǎng)份額和客戶(hù)資源，提升網(wǎng)上銀行客戶(hù)體驗(yàn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)成為了近年來(lái)各家商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)。

一、網(wǎng)上銀行對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式影響分析

（一）網(wǎng)上銀行對(duì)商業(yè)銀行的收益的影響

網(wǎng)上銀行通過(guò)客戶(hù)規(guī)模的積累能夠帶來(lái)網(wǎng)上銀行年費(fèi)收入，通過(guò)客戶(hù)交易習(xí)慣的培育能夠?qū)⒏嘟Y(jié)算交易遷移到網(wǎng)上，從而帶來(lái)網(wǎng)上支付手續(xù)費(fèi)收入及結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入的沉淀，網(wǎng)上銀行對(duì)柜面的替代能夠減輕柜面操作壓力，節(jié)省商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)成本，從而帶動(dòng)商業(yè)銀行盈利水平的提高。

（二）網(wǎng)上銀行對(duì)商業(yè)銀行成本的影響

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本由營(yíng)業(yè)支出、營(yíng)業(yè)稅金及附加、營(yíng)業(yè)外支出幾部分構(gòu)成。其中，營(yíng)業(yè)支出包括網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)成本。網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)成本包含軟件成本、硬件成本、日常運(yùn)營(yíng)成本以及營(yíng)銷(xiāo)成本等。

綜上，網(wǎng)上銀行的前期開(kāi)發(fā)將增加商業(yè)銀行的成本支出，但隨著網(wǎng)上銀行客戶(hù)規(guī)模和業(yè)務(wù)量的積累，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本將不斷下降，從而盈利水平將逐漸提升。

二、網(wǎng)上銀行對(duì)商業(yè)銀行盈利影響的實(shí)證研究

（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行盈利影響模型的建立

1.數(shù)據(jù)的來(lái)源

選擇了我國(guó)11 家上市銀行2004 - 2013 年的數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù), 主要研究這11 家銀行2004 -2013 年以來(lái)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行整體盈利水平的影響。

2.自變量和因變量

根據(jù)杜邦分析法,因變量主要選取商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率(ROE)這個(gè)指標(biāo)。

在自變量方面, 本文主要取自網(wǎng)上銀行的客戶(hù)規(guī)模這個(gè)指標(biāo)。因?yàn)楦鶕?jù)前文對(duì)于網(wǎng)上銀行盈利模式的分析，該指標(biāo)直接影響網(wǎng)上銀行的收益與成本，從而影響商業(yè)銀行的盈利水平。除了網(wǎng)上銀行對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的影響因素以外，為了消除其它因素對(duì)盈利水平的影響，本文增加了商業(yè)銀行的權(quán)益乘數(shù)CS作為控制變量。權(quán)益乘數(shù)越大，代表商業(yè)銀行的負(fù)債程度越高。

3.模型的建立

令i表示橫截面單元, t表示時(shí)期。不考慮各個(gè)時(shí)期截距項(xiàng)的變化,本文設(shè)定基本模型的形式如下:

ROE it=δo+β1CNit +β2CSit+μit

模型各變量的含義如下:ROEit, 為某一年某商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率的數(shù)值。CNit代表某一年某商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的累計(jì)客戶(hù)規(guī)模。CSit代表某一年某商業(yè)銀行的權(quán)益乘數(shù)。

4.模型估計(jì)

(1)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理

本文對(duì)于網(wǎng)上銀行的客戶(hù)規(guī)模使用z-score 標(biāo)準(zhǔn)化的方法，對(duì)于商業(yè)銀行的權(quán)益乘數(shù)使用的是log 函數(shù)轉(zhuǎn)換的辦法。

(2)單位根LLC 檢驗(yàn)

本文采用LLC 檢驗(yàn)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果見(jiàn)表1。從結(jié)果看，各個(gè)變量均是原水平序列平穩(wěn)，即服從0 階平穩(wěn)，因此不需要進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，可以直接進(jìn)入回歸分析。

(3)回歸過(guò)程

上表中固定效應(yīng)顯著性F檢驗(yàn)顯著，表明固定效應(yīng)模型的表現(xiàn)將優(yōu)于普通混合OLS 回歸，因此對(duì)比OLS，應(yīng)該選擇固定效應(yīng)模型。CN 的系數(shù)估計(jì)值為1.015，對(duì)應(yīng)的t統(tǒng)計(jì)量為2.63，在1%顯著性水平下統(tǒng)計(jì)顯著，說(shuō)明了在其他情況不變的情況下，CN 每提高一個(gè)單位，ROE 水平將平均提高1.015，CN 對(duì)于ROE 即銀行的盈利水平有著顯著的正向影響。

三、關(guān)于本文的小結(jié)

本章主要運(yùn)用了2004-2013 年面板數(shù)據(jù), 采用了線(xiàn)形回歸分析的方法, 檢驗(yàn)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響。從回歸結(jié)果可以看出，網(wǎng)上銀行客戶(hù)規(guī)模的增加能夠顯著提高商業(yè)銀行的盈利水平。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在對(duì)存款資金的沉淀、客戶(hù)資源的擴(kuò)展及柜面業(yè)務(wù)的分流等方面都有關(guān)鍵作用, 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)未來(lái)銀行的盈利水平有重要影響, 所以在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)上的落后將導(dǎo)致銀行在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中缺失競(jìng)爭(zhēng)力水平。對(duì)于中國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō), 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚, 不夠成熟化、市場(chǎng)化,目前我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)上的盈利情況,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響能力都是可以改進(jìn)和提高的。對(duì)于我國(guó)的各家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō), 在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展上, 最關(guān)鍵的是要選取適合自己的措施, 真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)和聯(lián)動(dòng)效應(yīng), 促進(jìn)銀行整體盈利水平的提高。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型 研究

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式受到了巨大的沖擊。要想使商業(yè)銀行能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，擴(kuò)充經(jīng)營(yíng)土途徑，在市場(chǎng)中占據(jù)巨大的比例，就要從模式的轉(zhuǎn)變做起，與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，積極的迎接挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對(duì)比

（一）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的類(lèi)型

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的類(lèi)型是多種多樣的。第一，以第三方支付體系為主的交易模式。它也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融中最常用的一種方法。它是以第三方收款單位為紐帶，通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付和結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)。但在交易過(guò)程中，需要我國(guó)銀行進(jìn)行確認(rèn)才能夠?qū)嵤?。同時(shí)，第三方支付方式還有一些比較獨(dú)立的結(jié)算手段。如：支付寶、微信、快捷支付等等。第二，小型網(wǎng)貸模式。它是以線(xiàn)上貸款為主，為中小型企業(yè)提供小額資金貸款。第三，大數(shù)據(jù)金融模式。它是以電子商務(wù)交易為主，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)挖掘客戶(hù)的需求，為他們提供一些具體的借貸服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)模式與商業(yè)銀行的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，主要有幾個(gè)特殊性的區(qū)別。第一，客戶(hù)的體驗(yàn)不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上與用戶(hù)進(jìn)行直接的經(jīng)濟(jì)交易。用戶(hù)將自己需要的資金數(shù)額以及產(chǎn)品服務(wù)的類(lèi)型都告知給相關(guān)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理者會(huì)根據(jù)其內(nèi)容為客戶(hù)挑選一些適合的經(jīng)濟(jì)組合產(chǎn)品。而商業(yè)銀行則需要在業(yè)務(wù)申請(qǐng)的前提下進(jìn)行經(jīng)濟(jì)操作，或者進(jìn)行相關(guān)的信貸活動(dòng)?？蛻?hù)的選擇性不是很強(qiáng)，主要以商業(yè)銀行為主，使`活性受到了限制。第二，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為主，經(jīng)濟(jì)成本較小，也不需要一系列的服務(wù)設(shè)備。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則需要提供一些基礎(chǔ)，構(gòu)建業(yè)務(wù)的辦理網(wǎng)點(diǎn)。第三，市場(chǎng)的主體不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象主要針對(duì)一些中小型企業(yè)或者是個(gè)人。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則為大型上市公司或者是國(guó)有企業(yè)提供貸款等業(yè)務(wù)。第四，支付手段不同。傳統(tǒng)銀行以現(xiàn)金、銀行卡等作為交易的主體方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融則利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型

（一）建立大數(shù)據(jù)的服務(wù)系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的主要特點(diǎn)，也是商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。第一，商業(yè)銀行要擴(kuò)展服務(wù)范圍，擴(kuò)大消費(fèi)群體，構(gòu)建完善的信息體制。他們要利用手中的客戶(hù)資源，制定具有針對(duì)性的服務(wù)業(yè)務(wù)。首先，開(kāi)通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等功能，根據(jù)不同年齡段的客戶(hù)進(jìn)行不同業(yè)務(wù)的推廣。例如：對(duì)于一些年輕、追求時(shí)尚的群體。商業(yè)銀行主要向他們推薦一些網(wǎng)上查詢(xún)與消費(fèi)的便捷業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上銀行中，用戶(hù)不僅能夠定期查看他們的消費(fèi)詳單，還可以對(duì)銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行了解，使用適合自己的消費(fèi)業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以和“天貓商城”、“阿里巴巴”等企業(yè)進(jìn)行合作，將購(gòu)物平臺(tái)引入到網(wǎng)上銀行中心處。對(duì)此銀行的長(zhǎng)期用戶(hù)提供優(yōu)惠活動(dòng)，擴(kuò)展服務(wù)的空間和范圍。而對(duì)于一些比較保守的用戶(hù)。商業(yè)銀行可以將手機(jī)銀行引入給他們。教會(huì)用戶(hù)如何通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)自己的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行掌握，如何能夠自動(dòng)改變金融產(chǎn)品的類(lèi)型等等。第二，商業(yè)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)品與客戶(hù)的開(kāi)發(fā)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行不僅面對(duì)一些大型企業(yè)，也要對(duì)中小微型企業(yè)進(jìn)行容納。對(duì)于一些小型企業(yè)，銀行可以提供小額貸款，以網(wǎng)絡(luò)借貸、微信付款等方式形成良好的經(jīng)濟(jì)互動(dòng)關(guān)系，使自身與企業(yè)的協(xié)調(diào)性增強(qiáng)。

（二）不斷推進(jìn)個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)

個(gè)性化產(chǎn)品的推進(jìn)也是商業(yè)銀行發(fā)展的表現(xiàn)之一。第一，要完善網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)對(duì)信用卡進(jìn)行革新，開(kāi)發(fā)虛擬環(huán)境下的信用中心。首先，用戶(hù)在網(wǎng)上將自己的個(gè)人身份信息、經(jīng)濟(jì)消費(fèi)額度以及有限期限進(jìn)行設(shè)定，商業(yè)銀行根據(jù)用戶(hù)的信用程度予以審核，在了解他們需求的基礎(chǔ)上為其選擇合適的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行也可以結(jié)合當(dāng)前企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，更新技術(shù)方式，實(shí)現(xiàn)信息的推廣。例如：商業(yè)銀行可以幫助企業(yè)進(jìn)行工資的核對(duì)以及發(fā)放，根據(jù)他們的產(chǎn)品類(lèi)型為其制定出合理的生產(chǎn)計(jì)劃，對(duì)各類(lèi)的商業(yè)票據(jù)進(jìn)行整合，形成組合性的金融服務(wù)鏈條。第三，對(duì)于居民用戶(hù)而言，商業(yè)銀行也可以利用當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)為他們提供便捷。例如：可以在商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上推進(jìn)“代繳業(yè)務(wù)”，根據(jù)居民輸入的不同信息進(jìn)行水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)的繳納。這樣用戶(hù)就不需要到當(dāng)?shù)氐睦U費(fèi)中心去繳納，也提高了對(duì)商業(yè)銀行信用程度。再如：也可以深入到人們的生活當(dāng)中，推進(jìn)一些理財(cái)業(yè)務(wù)、打車(chē)業(yè)務(wù)、以及電影團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)等等。

三、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。銀行要以“網(wǎng)絡(luò)信息溝通”為主，建立大數(shù)據(jù)的服務(wù)系統(tǒng)，變革傳統(tǒng)的服務(wù)意識(shí)，推進(jìn)個(gè)性化產(chǎn)品的深入，制定適合不同用戶(hù)的金融組合形式，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造有利條件。

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