銀行的主要盈利方式精選(九篇)
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第1篇：銀行的主要盈利方式范文
關鍵詞：后金融危機時代；利率市場化；中小型商業(yè)銀行2007年美國次貸危機爆發(fā)，迅速擴散并升級為全球金融危機，把世界經濟帶到了近八十年以來最嚴重的全球性停滯衰退中。在各國財政和貨幣政策刺激下，經濟正處于艱難復蘇階段，全球經濟正式進入后金融危機時代。從世界經濟發(fā)展的趨勢來看，金融危機后，受到經濟危機影響的國家在經濟結構、財稅結構和金融結構三大領域進行逐步深入調整，這些調整雖然有利于經濟長期健康發(fā)展，但是會減緩經濟復蘇的速度，因此全球經濟發(fā)展預計還將經歷一個長期波動和低速增長的階段[1]。利率市場化起源于美國經濟學家羅納德·麥金農和愛德華·肖的“金融自由化”理論，即為將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。
一、我國利率市場化改革的進程
以1996年我國銀行拆借利率放開為標志，中國人民銀行利率市場化開始啟動。由于利率市場化基于經濟發(fā)展情況和金融市場成長狀況，我國利率市場化的進程一直保持著謹慎而緩慢的過程。從國際經濟金融和各國銀行發(fā)展來看，利率市場化是我國經濟和金融市場發(fā)展必然趨勢，旨在通過使稀缺資源——資金以金融市場規(guī)律自行調節(jié)，讓資金得到合理配置。另外，利率市場化的深化也迫使我國商業(yè)銀行進行利率定價改革和自主經營，提高我國商業(yè)銀行的國際競爭力。金融危機全面爆發(fā)后，我國實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，使得股份制商業(yè)銀行在2009年實現爆發(fā)式增長。在加快城市化進程和促進中西部發(fā)展的政策下，城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行也直線式增長。雖然在中小型銀行迅速發(fā)展中，大型商業(yè)銀行市場份額逐步降低，中小型商業(yè)銀行市場占有份額繼續(xù)提升，但是我國國有中小型商業(yè)銀行資金基礎薄弱、規(guī)模小，面臨多方面挑戰(zhàn)。
二、中小商業(yè)銀行在利率市場化背景下面臨的挑戰(zhàn)和機遇
我國商業(yè)銀行業(yè)參與國際市場的程度不深，近年來商業(yè)銀行與資本市場實行隔離，以及我國監(jiān)管部門審慎監(jiān)管政策的有效實施，因此此次金融危機對我國銀行業(yè)的直接沖擊并不大，國內銀行受到的直接損失是有限的。對于我國大型商業(yè)銀行來說，受到金融危機的沖擊較小，反而因為國際銀行受到重挫，大型商業(yè)銀行有更多的機會進入國際市場，擴大業(yè)務范圍，加快銀行轉型升級。但是，金融危機對于我國實體經濟的影響，已經越來越多地反作用于中小型商業(yè)銀行，國內中小型商業(yè)銀行正面臨著不斷增加的風險、經營與盈利壓力。因此，我國中小型商業(yè)銀行在后危機時代面臨利率完全市場化的政策下承擔著更大的風險和壓力，國內外金融機構的改革重組與激烈競爭加大了利率市場化下國有商業(yè)銀行的盈利壓力和利率風險。
（一）自主定價
國內商業(yè)銀行一直以來采取中央銀行定價為主，自主定價為輔的定價模式，我國商業(yè)銀行自主定價采用的是簡單的成本加成定價方法，在此方法的基礎上，再根據市場競爭情況以及單個客戶的貸款額度和貢獻度進行調整制定相應的貸款價格。對中小型銀行，當理論市場完全放開后，缺乏自主定價的能力導致中小型商業(yè)銀行利率波動滯后，對市場變化不能快速有效反應。同時，由于各種金融資源遠少于大型國有商業(yè)銀行，當利率放開，中小型商業(yè)銀行無法抵御風險，快速過渡到下一階段。因此，在后金融危機時代競爭異常激烈的情況下，利率市場化更容易給中小型商業(yè)銀行帶來階段性風險。
利率市場化的階段性風險是指利率放開管制的初期，商業(yè)銀行不能適應市場化利率環(huán)境所產生的金融風險。在過渡階段，利率市場化主要通過兩種途徑加重商業(yè)銀行的風險：一種是由于長期的利率壓制，市場化后的利率水平必然會升高，中小型銀行之間由于資金不足而吸收存款的競爭異常劇烈。另一種是在利率水平整體升高時，利率的波動性也迅速增大。但在長期管制環(huán)境中生存的商業(yè)銀行尤其中小型商業(yè)銀行必然無法適應這種變化，既不能把握利率的變動規(guī)律，又沒有合適的金融工具來規(guī)避利率風險。在此種情況下，中小商業(yè)銀行的資金自主定價壓力格外巨大。一方面，中小商業(yè)銀行需要通過自主定價有效規(guī)避利率市場化的階段性風險，加強銀行對于市場利率和金融風險的敏感性，降低在利率市場化初期中小商業(yè)銀行的被淘汰風險。另一方面，由于我國商業(yè)銀行盈利主要來源于借貸利率差，商業(yè)銀行的自主定價能力就尤為重要。
（二）盈利能力
后金融危機時代對我國經濟發(fā)展的影響主要在于房地產領域、商業(yè)銀行的貸款回收領域、市場自由化程度的進一步升級等方面[2]。而對于中小型商業(yè)銀行，缺乏資金和金融管理經驗，盈利方式更為單一，在利率完全市場化的過程中，由于利率渠道的變化，中小型銀行在爭奪市場份額過程中，必然導致部分中小型商業(yè)銀行的破產和重組。在盈利和淘汰的壓力下，中小型商業(yè)銀行不得不開發(fā)出新的盈利渠道，進行金融創(chuàng)新，轉移盈利重心。我國的金融市場無法實現全面自由化，利率并非由資金供求關系決定，這些使得我國國有商業(yè)銀行的新盈利模式仍然處在探索之中。未來我國中小型商業(yè)銀行應該如何規(guī)避利率市場化帶來的風險，拓展盈利途徑，需要更深的探索。
（三）風險管理
狹義的信用風險管理就是采用有效的方法、手段對信用風險進行分析、防范和控制，使風險貸款安全化，保證本息收回[3]。在發(fā)放貸款階段，中小商業(yè)銀行由于缺乏信用風險評級系統(tǒng)，對申請貸款的企業(yè)信用評級工作不到位，再加上中小銀行競爭激烈，容易導致中小銀行為了業(yè)績盲目發(fā)放貸款，增加不良貸款資本的信用違約風險。在貸款收回階段，中小銀行由于缺乏信用風險預警系統(tǒng)，就無法達到大型銀行對企業(yè)還貸情況階段性的評價，增加銀行貸款損失額度。一旦出現惡性貸款，缺乏風險緩沖機制和風險抵御能力的中小銀行容易陷入破產的境地。利率完全市場化提高商業(yè)銀行自，商業(yè)銀行根據本行經營管理及市場利率情況，綜合考慮經營成本、客戶風險差異、目標收益等因素，靈活確定存貸款的利率水平，實行差別化策略。利率市場化促使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，進行金融產品創(chuàng)新。
三、后金融危機時期，國有中小型銀行面臨利率市場化的發(fā)展策略
（一）加快轉型，鼓勵創(chuàng)新，擴展新的利潤增長點
經濟形勢嚴峻下中小型商業(yè)銀行必須改變此前的經營模式和盈利方式，向財富管理型銀行轉型，構建混業(yè)經營的新型綜合性商業(yè)銀行。在傳統(tǒng)銀行經營中，銀行作為存貸款的金融機構，業(yè)務重點是傳統(tǒng)信貸業(yè)務，中間業(yè)務是商業(yè)銀行的副業(yè)。然而在全球經濟一體化的今天，進行金融創(chuàng)新，發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務是商業(yè)銀行新的利潤增長點。我國中小型商業(yè)銀行缺少政府和大型企業(yè)的業(yè)務支持，沒有雄厚的資金基礎，進行金融創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務就成了中小型商業(yè)銀行在利率完全市場化下的重點發(fā)展目標。對于中小型商業(yè)銀行，增加銀行利潤的方式有三種：第一，鞏固基本業(yè)務。利率完全市場化以后，存貸款利率差必然會縮小，中小型商業(yè)銀行必須提高自主定價能力，提高銀行業(yè)務對于市場利率變化的敏感度，在市場利率變化的時候第一時間做出反應，將存貸款利率差盡量增大。第二，金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務。中小型商業(yè)銀行在利率完全市場化之前就要 努力拓展表外業(yè)務，進行金融創(chuàng)新，尋找新的利潤點。
（二）建立機制，降低風險，探尋保障
首先，我國中小型商業(yè)銀行需要盡快建立和完善資金定價機制。利率市場化使得商業(yè)銀行有了一定的自主定價權，相應的也就要求每個獨立的商業(yè)銀行具有資金定價能力，根據資金供求狀況、資金成本和目標收益等來制定出科學合理的利率，對于不同的金融產品都要進行獨立差別定價，這樣才能使商業(yè)銀行在利率變化時進行快速及時反應。中小型商業(yè)銀行在利率完全市場化之前，應當積極學習金融發(fā)達國家的資金定價知識，引進金融經濟人才，為銀行建立起自己的資金定價機制。其次，中小型商業(yè)銀行需要建立嚴格有效的風險約束機制。我國商業(yè)銀行可根據巴塞爾委員會推出的《利率風險管理原則》明確要求金融系統(tǒng)建立起完善科學的內部利率風險管理體制。一方面，中央銀行可組織建立獨立、專業(yè)的第三方信用評價機構，健全客觀、統(tǒng)一、透明的信用評價機制。另一方面，中小型商業(yè)銀行自身必須建立內部風險約束機制，對銀行貸款進行監(jiān)控，最大可能降低不良貸款，處理占用銀行資源并且無利潤收入的業(yè)務。另外，金融產品都應該有風險定價，風險管理水平低的中小型商業(yè)銀行，對產品的風險加價就應相應提高，中小型商業(yè)銀行要建立嚴密的風險管理和控制體系，深化內部稽核部門和紀檢檢查部門的垂直管理體制，建立自上而下的層級約束機制，以連帶責任追究方式，加強風險管理[4]。（作者單位：四川師范大學商學院）
參考文獻：
[1]林鈺姍.后金融危機時代利率市場化對國有商業(yè)銀行的影響[J].時代金融，2011（5）.
[2]馮黎.論后金融危機時期我國股份制商業(yè)銀行存在的風險[J].工作研究，2012，（6）.
第2篇：銀行的主要盈利方式范文
1.缺乏完善的內部管理相對完善的內部管理機制能夠有效降低商業(yè)銀行內部的管理風險，使銀行保持有序的經濟活動，不斷提高銀行的商業(yè)利潤。但是商業(yè)銀行針對管理風險的制度不夠完善就會大大增加商業(yè)銀行的金融風險。目前我國商業(yè)銀行內部治理結構不完善，銀行的經營機制和風險防范及時上不成熟。由于商業(yè)銀行缺乏對金融風險的認識及防范意識，進而忽略了銀行內部管理風險，缺乏相對專業(yè)的風險管理人員，銀行現有的風險管理人員業(yè)務素質無法滿足金融風險防范要求，缺乏專業(yè)性人才，同時人員管理機制不夠健全，獎勵機制和約束機制尚未成熟。
2.盈利能力較低商業(yè)銀行雖然一直處于盈利狀態(tài)，但是總體來說盈利能力較低，主要原因是銀行的盈利手段比較單一。我國商業(yè)銀行主要利潤來源及時利息，這是一種長期收國家政策支持的盈利方式，國家對商業(yè)銀行存貸款利率有明確規(guī)定，所以，商業(yè)銀行只能在規(guī)定范圍內對利率進行調整。國家規(guī)定的存貸款利率與商業(yè)銀行經過調整之后的存貸款利率差額就是利息，也是商業(yè)銀行的主要收入。我國商業(yè)銀行的盈利九成都來自利息，盈利手段非常單一，遠遠落后于發(fā)達國家商業(yè)銀行的能力手段，發(fā)達國家銀行的盈利來源只有一半是來自利息，其他盈利都是來自于理財、資本運營等中間業(yè)務獲取高額利潤。
3.商業(yè)銀行資本有限商業(yè)銀行資本是否充足直接關系到銀行的安全性和穩(wěn)定性，對銀行的發(fā)展具有重要作用，它能夠制約商業(yè)銀行的資產規(guī)模及資產拓展，因此，資本是否充足直接關系著銀行解決預期風險的能力，也是衡量一個商業(yè)銀行是否能夠保持穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。如果商業(yè)銀行沒有資本限制，其可以隨意進行商業(yè)擴張，但是銀行的風險具有長期性、隱蔽性的特征，如果商業(yè)銀行隨意進行擴張，會使銀行面臨巨大的金融風險，關系到銀行的生死存亡，甚至即有可能引發(fā)生個金融體系的混亂，導致金融危機的發(fā)生。我國商業(yè)銀行普遍存在資本充足率較低的問題，這不僅限制了銀行的經營活動，同時銀行的信譽也會受到影響，降低銀行的風險防范能力。
4.銀行資產質量較低隨著一些資產管理公司的成立及某些不良資產的剝離，商業(yè)銀行的資產質量比之前有了很大提高，但是仍然存在某些問題影響商業(yè)銀行的發(fā)展，不良貸款的問題在所有商業(yè)銀行中普遍存在，嚴重降低了銀行的整體資產質量。商業(yè)銀行貸款的對象很多，主要是國有企業(yè)，但是國有企業(yè)的經營狀況令人堪憂，有些企業(yè)經營效果不好，甚至負債嚴重，無能力償還貸款，只能向其他銀行貸款填補以前銀行的欠款，進入到惡性循環(huán)當中，不良的資金債權增加了銀行的信貸風險，大大增加了銀行風險產生的幾率。很多人還存有傳統(tǒng)觀念，認為銀行貸款還貸不著急，甚至有些人甚至認為這樣可以逃逃債，造成銀行存在很多壞賬，進一步增加了商業(yè)銀行的風險。
二、商業(yè)銀行風險防范措施
1.健全完善的內部控制機制為了健全商業(yè)銀行的內部控制機制，一方面，需要盡快建立于商業(yè)銀行發(fā)展相適應的金融產權機構，政府應該給商業(yè)銀行放權，使其能夠充分發(fā)揮獨立法人的作用和經營自。銀行同其他市場主體一樣，有激烈的市場競爭。所以，國家不必保持對商業(yè)銀行完全的控股權，只要保證國有控股基礎上，逐漸降低國有股份在商業(yè)銀行中的股份比重就可以，進一步促進商業(yè)銀行股權多元化發(fā)展，放寬政策，讓更多的社會資本參與到商業(yè)銀行股權當中。另一方面，需要不斷完善銀行權限的管理制度。銀行的分支機構及分支機構的行長需要通過董事會授權，而且根據各個地區(qū)銀行業(yè)務特點，建立分層管理制度。
2.建立健全銀行的信用風險補償機制商業(yè)銀行存在某些無法轉嫁或直接規(guī)避的信用風險，對于這部分信用風險，商業(yè)銀行可以直接通過在交易價格上增加風險因素的方法來實現對承擔信用風險而得到的價格上的補償，這種獲得風險補償的方法和轉嫁風險一樣都是十分有效的防范金融風險的對策之一，而實行信用風險價格補償，也必須根據客戶的信用風險的級數的不同，再來確定風險補償的價格。
3.加強風險預測，降低利率風險。商業(yè)銀行降低利率風險的最有效措施就是科學的制定資金的價格，適應利率市場化的新形勢。加強對利率風險的控制應該從事后轉移到事前，對利率未來的走勢進行分析和預測，從而科學制定資金的價格，利差價格的制定應該根據利潤最大化和風險最小化原則，按照客戶信用等級的不同來制定，降低銀行自己承擔的風險。商業(yè)銀行要在規(guī)避風險的前提下注重提高利率，實現利率最大化，走集約型發(fā)展的道路，加強對利率風險的管理與控制，這就要求商業(yè)銀行要對利率的未來走向做出科學的預測，及時調整資產結構，降低或者規(guī)避利率風險。
4.加強信貸風險管理信貸風險是商業(yè)銀行面臨的最大風險，加強對信貸風險的管理不僅能夠改善銀行的經營矛盾，還能夠改變銀行負債經營的情況，提高抵御非預測性風險的能力。要想加強信貸風險管理，首先要控制貸款的投放方向，只貸款給信譽度高、經營效益高的企業(yè)，降低貸款投向的風險；其次要幫助劣勢企業(yè)扭虧為盈，鼓勵優(yōu)勢企業(yè)和劣勢企業(yè)的合并，提高企業(yè)的市場競爭力，為企業(yè)發(fā)展提供有效信息，促進企業(yè)經濟效益的提高，從而能夠提高企業(yè)的還貸能力；最后，要嚴格貸款的清收，加強對貸款企業(yè)的監(jiān)控，和貸款企業(yè)搞好關系，對于賴債企業(yè)要堅決維護銀行利益，采取法律有段解決問題。
三、總結
第3篇：銀行的主要盈利方式范文
從市場競爭的規(guī)律來看，網絡經濟最為普遍地體現著邊際成本遞減規(guī)律這一基本經濟規(guī)律（王剛剛，2008）[6]，互聯(lián)網金融一定程度上代表著邊際成本遞減的趨勢。首先，互聯(lián)網金融作為網絡經濟時代的新生勢力具備網絡經濟特有的資源優(yōu)化配置特質?；ヂ?lián)網金融借助計算機網絡與信息技術迅速崛起，以信息技術為基礎,以知識要素為主要驅動，以移動互聯(lián)為基本工具，通過大數據應用能夠增加企業(yè)和價格的透明度，降低社會管理的成本和交易摩擦成本(韋雪瓊，2012）[7]。其次，信息是互聯(lián)網金融運作中的核心資源，基于消費群體的投融資需求創(chuàng)新產生的金融信息產品具有明顯的客戶鎖定特性，使其客戶規(guī)模迅速擴大，正外部性效應不斷擴大邊際效益，呈現邊際成本遞減趨勢。再次，依據梅特卡夫的網絡價值法則，基于移動互聯(lián)信息系統(tǒng)的在線處理與生成功能促進金融交易規(guī)模的迅速擴大，提高整體互聯(lián)網金融的總價值，滿足金融消費群體的效用最大化需求。所以互聯(lián)網金融低廉的交易成本為其自身的發(fā)展提供了良好基礎，在信息共享、資源配置優(yōu)化的全球經濟浪潮中，互聯(lián)網金融的邊際成本遞減特點賦予自身強大的生命力與活力。
二、先進的數據技術
互聯(lián)網金融的大數據應用與信息處理技術在解決傳統(tǒng)的客戶準入、產品營銷以及風險管理上優(yōu)勢突出。在客戶準入上，互聯(lián)網企業(yè)通過網絡痕跡處理技術，可以在日常運營中積累大量超越一般財務報表的客戶“軟信息”，并通過計算機數據分析實現數據的標準化、結構化，通過計算機行為跟蹤技術實時調查、監(jiān)督客戶的交易行為，有效地甄別異常狀況，消除信息不對稱障礙。在產品營銷上，互聯(lián)網金融企業(yè)聯(lián)合電子商務平臺、第三方支付等組織將互聯(lián)網大數據資源、搜索引擎技術與金融咨詢、在線服務等金融專業(yè)技術相互融合，借助系統(tǒng)化數據倉庫，通過清單式篩選集中整合目標客戶，及時準確地觸點營銷，將互聯(lián)網金融營銷推向綜合化、批量化、精準化和多元化。在風險管理上，互聯(lián)網金融基于互聯(lián)網數據挖掘技術，利用交易記錄、買家評價等客戶信用代表性指標，構建互聯(lián)網信用評價體系和信用數據庫，識別網絡客戶信用狀況，通過公開違約和降低評級信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風險。
三、互聯(lián)網金融侵蝕態(tài)勢沖擊商業(yè)銀行
當前，互聯(lián)網企業(yè)借助自身固有的優(yōu)勢條件，在支付、結算和融資等金融領域廣泛迅速布局，以不斷高漲的勢態(tài)逐步改變銀行獨占資金的格局，以不可逆轉的侵蝕態(tài)勢沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融，對傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務與盈利能力層面帶來顛覆性、系統(tǒng)性、綜合性、持續(xù)性影響。
（一）互聯(lián)網金融沖擊商業(yè)銀行支付中介
從理論上講，金融脫媒滋生互聯(lián)網金融參與金融市場競爭，互聯(lián)網金融創(chuàng)新符合金融脫媒的大趨勢和內在邏輯。支付結算中間業(yè)務作為傳統(tǒng)銀行的三大核心業(yè)務之一，正遭受到互聯(lián)網金融的全方位挑戰(zhàn)，集中表現為互聯(lián)網金融脫離傳統(tǒng)金融機構中介人，資金供需雙方直接進行交易，資金在傳統(tǒng)銀行之外循環(huán)。隨著互聯(lián)網第三方支付平臺交易的活躍，基于個人通訊設備以有線或無線通信技術傳輸貨幣價值結算的互聯(lián)網在線支付規(guī)模呈爆炸性增長，互聯(lián)網支付系統(tǒng)直接占領銀行支付系統(tǒng)平臺，顛覆商業(yè)銀行長期以來的支付中介的地位。從中國人民銀行統(tǒng)計的數據看，截至2013年末，全國共有人民幣銀行結算賬戶56.43億戶，較上年末增長14.93%，增速放緩4.53個百分點。其中，占銀行結算賬戶的99.37%的個人銀行結算賬戶56.07億戶，增速放緩4.56個百分點，互聯(lián)網支付系統(tǒng)特別是移動互聯(lián)網支付結算系統(tǒng)正快速蠶食傳統(tǒng)銀行的壟斷地位[8]。2013年第四季度中國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達到7750.8億元，與第三季度相比增長131.9%；支付寶、拉卡拉、財付通占據了超過市場90%的份額，對商業(yè)銀行的支付業(yè)務的沖擊進一步加劇。[9]
（二）互聯(lián)網金融沖擊商業(yè)銀行融資格局
隨著利率市場化進程的推進，存貸款利差在長期趨于收窄，對于數量眾多、管理不規(guī)范、信息不透明的小微企業(yè)而言，從正規(guī)金融獲得信貸資金的難度加大，銀行產品和服務的可獲得性低。一方面，網絡融資平臺以搜索引擎集中客戶削弱沖擊傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)力。互聯(lián)網融資平臺借助大數據挖掘、分析和運用技術，整合外部資源搭建的電商融資平臺、P2P融資服務平臺，準確鎖定并細分目標客戶群，減少客戶開發(fā)成本，沖擊傳統(tǒng)銀行的零散營銷模式。另一方面，網絡融資平臺以市場價值撮合交易消減傳統(tǒng)銀行的資源配置力。網絡融資平臺依據客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場機制，以線上或線上線下相結合的方式，實現批量化與專業(yè)化的一對多、多對一等多種金融借貸組合模式，滿足小微企業(yè)不同成長階段的生命周期性金融服務需求，提高資金匹配效率。互聯(lián)網企業(yè)不依賴于實體平臺進行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統(tǒng)金融銀行中介的侵蝕活動，沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局。
（三）互聯(lián)網金融沖擊商業(yè)銀行分銷渠道
運用大數據展開金融產品營銷成為互聯(lián)網金融企業(yè)搶占銷售市場份額的慣用策略。不同于傳統(tǒng)銀行的單一銷售模式，互聯(lián)網金融打破物理渠道借用平臺優(yōu)勢，通過打包銷售向處于各個交易環(huán)節(jié)的客戶提供組合型產品，互聯(lián)網大數據的分銷渠道與營銷理念沖擊商業(yè)銀行零售營銷模式，物理渠道延伸至虛擬渠道。在客戶鎖定方面，互聯(lián)網金融企業(yè)雄厚的數據積累與系統(tǒng)化處理技術為批量化分銷提供基礎?；ヂ?lián)網使用者的訪問數據經過客戶行為分析、目標客戶篩選、數據挖掘等處理，搜索客戶金融需求，目標客戶定位更精準，市場管理更精細。在產品營銷方面，互聯(lián)網金融企業(yè)多樣的金融產品與展示形式平臺，通過與金融消費者的互動支持金融消費創(chuàng)造體驗價值，以多層分銷渠道加快對傳統(tǒng)銀行物理營銷渠道的客戶分流。
（四）互聯(lián)網金融沖擊商業(yè)銀行盈利方式
在傳統(tǒng)的單一盈利模式下，傳統(tǒng)銀行的收入結構由核心業(yè)務結構決定，收入來源由利差決定；其絕大多數都是依靠大企業(yè)、高端客戶存貸款業(yè)務尋求綜合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增長模式，極易受到市場波動與經濟浪潮的影響。雖然目前部分銀行轉向單純追求低成本低風險的金融服務，但此類調整對盈利水平與盈利能力的貢獻度明顯不足。在互聯(lián)網金融模式下，大數據分析技術可以根據目標客戶的消費模式以及消費習慣實現初步甄選，專注于快捷、高效、低成本的通用服務，提高了金融需求和服務渠道共性的集中度，一定程度上改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的物理網點分層服務與盈利模式。受到互聯(lián)網金融的擠壓，銀行業(yè)績增速持續(xù)放緩，2011年全行業(yè)利潤增速為36.34%，2012年為18.9%，2013年上半年同比增長13.83%，較2012年上半年增速下降9.47個百分點。[10]互聯(lián)網金融熱浪沖擊著商業(yè)銀行盈利方式，削弱商業(yè)銀行的盈利能力，蠶食其利潤來源。客觀上，互聯(lián)網金融的行業(yè)標準和產業(yè)格局尚未形成，互聯(lián)網企業(yè)涉足金融態(tài)勢沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行，多形式的互聯(lián)網金融逐步顯示對傳統(tǒng)金融模式的替代效應，其侵蝕態(tài)勢引發(fā)銀行業(yè)的“骨牌效應”。從短期來看，互聯(lián)網金融新勢力的變局尚不會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。從長遠看來，移動互聯(lián)交易規(guī)模的日益壯大以及監(jiān)管的日益嚴格，互聯(lián)網金融勢力也必將逐步完善信用創(chuàng)造和融資服務這兩項銀行核心功能，從而對傳統(tǒng)銀行業(yè)產生根本和深刻的影響。
四、互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的應對策略
從當前發(fā)展態(tài)勢看，互聯(lián)網金融的崛起正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起商業(yè)銀行深刻的變革。面對互聯(lián)網金融侵蝕勢態(tài)，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)，重視大數據的開發(fā)利用，主動推進互聯(lián)網技術與金融的深度融合，實現經營理念、管理模式、組織架構、產品創(chuàng)新、業(yè)務流程、數據技術、風險防控等領域進行的全面調整和深度轉型。同時將其作為調整結構轉型發(fā)展的有效抓手，靈活應對，不斷強化核心競爭力，提升金融資本的運營效率與盈利能力，在適應調整中以競爭求發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行適應時代要求的重要選擇。
（一）樹立互聯(lián)網思維做實用戶體驗
從運營思維上謀變，實現傳統(tǒng)網點產品推薦與移動互聯(lián)用戶體驗的有機結合。對于傳統(tǒng)銀行而言，應戰(zhàn)互聯(lián)網金融的步步侵蝕重要的是從經營理念上謀變，運用互聯(lián)網經營思維做實用戶體驗，提高用戶黏性。針對客戶群體金融需求的快速變化，傳統(tǒng)銀行應加快轉變服務意識，由“產品中心”向“客戶中心”轉變，摒棄一貫的物理網點推銷式經營，選擇互聯(lián)網平臺探索“大數據”經營模式。根據數據信息細化客戶群，在互聯(lián)網特別是移動互聯(lián)客戶端定制多樣化的金融服務方案，滿足眾多客戶自主通過移動金融服務系統(tǒng)中自主選擇和靈活下載的用戶體驗訴求。
（二）應用互聯(lián)網營銷拓展服務渠道
從營銷渠道上謀變，實現傳統(tǒng)物理網點營銷與新型移動互聯(lián)營銷的有機結合。商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的分銷渠道侵蝕同樣可利用互聯(lián)網模式，深度挖掘互聯(lián)網整合力，將傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務與移動互聯(lián)對接，拓展線上營銷與服務渠道，密切前后動，推進集約化管理。傳統(tǒng)銀行拓展營銷服務渠道關鍵是充分發(fā)揮自身資金實力、社會認知、基礎設施、物理網點等各方面的優(yōu)勢，提升聯(lián)動運營能力，將客戶營銷、產品應用、風險管控、數據處理等集中于信息技術層面統(tǒng)一設計。最終形成以物理網點與虛擬網絡并行，線上與線下同步的客戶開發(fā)，跟進營銷的互聯(lián)網模式，謀求雙倍的盈利。
（三）整合互聯(lián)網模式升級業(yè)務體系
從業(yè)務體系上謀變，實現金融工具在線集中與金融產品在線集聚的有機結合。應對互聯(lián)網金融侵蝕，傳統(tǒng)銀行若簡單地將產品、業(yè)務置于互聯(lián)網之上是遠遠不夠的，關鍵是開發(fā)適合金融互聯(lián)特點的金融產品組合，升級業(yè)務體系融。一方面，充分利用綜合資源將傳統(tǒng)銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)與在線金融、移動金融、電子商務、融資平臺等新興技術模式加以整合，形成在線業(yè)務辦理的O2O經營模式。另一方面，融合線上與線下的信息將網上支付、投資理財、網絡信貸等功能集中于特色網絡金融產品之上，構建與網絡銀行相適應的業(yè)務體系，同步升級業(yè)務流程，實現一站式綜合金融服務模式。
（四）遵循互聯(lián)網邏輯組建專屬架構
從組織構架上謀變，實現傳統(tǒng)金融組織構架與網絡金融組織構架的有機結合。打造互聯(lián)網金融專屬組織是一個系統(tǒng)戰(zhàn)略，需要遵循互聯(lián)網邏輯，凸顯金融屬性。一方面，互聯(lián)網金融屬性決定專屬組織要聯(lián)合創(chuàng)新研發(fā)與信息技術管理部門，獨立于對公業(yè)務與對私業(yè)務，以從專業(yè)部門到事業(yè)部門再到專營銀行為構架目標，為銀行的網絡營銷轉型提供組織保障。另一方面，互聯(lián)網邏輯思路決定專屬組織需要從互聯(lián)網金融的功能出發(fā)，具體劃分移動支付、網絡信貸、互聯(lián)分銷等職能部門，重點調動全行資源，尋求在客戶網絡營銷、產品研發(fā)推廣、網絡金融服務等相關領域的突破。
（五）運用互聯(lián)網技術夯實數據管理
從數據管理上謀變，實現基礎數據倉儲建設與綜合信息融合處理的有機結合。大數據是連接平臺、用戶、金融的重要工具，運用互聯(lián)網技術夯實數據管理是銀行轉型發(fā)展的重點。一是夯實數據倉庫建設。除了銀行賬戶、交易記錄、協(xié)議簽約等信息，傳統(tǒng)銀行應拓展信息渠道，廣泛搜集用戶商品在線訂購、商戶經營、物流配送、信用評價等非金融信息，進行結構數據和非結構數據的標準化處理，建立數據倉儲庫。二是提高信息融合水平。根據客戶消費習慣與金融訴求建立涵蓋客戶條件與產品條件為主的綜合信息查詢系統(tǒng)，并以此作為數據模型的參考體系，提高目標客戶屬性與產品特征要素的匹配度。
（六）借助互聯(lián)網創(chuàng)新加強風險防范
從風險防范上謀變，實現網絡業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展與交叉金融風險防范的有機結合。傳統(tǒng)銀行所面臨的金融風險并不會因為網絡金融業(yè)務與產品的創(chuàng)新而消失，借助互聯(lián)網金融創(chuàng)新，提升風險防控方法與手段，實施風險分類管理。針對利率市場化進程中的風險，實施差異化靈活定價方法及時化解；針對平臺客戶違約風險，加大線上線下的雙重違約懲罰，降低客戶信用風險；針對全電子操作流程中的技術風險與操作風險，提高管理人員的風險意識，給予用戶線上操作演示與風險提示；針對互聯(lián)網效率所提升的風險發(fā)生、轉化、蔓延速度，完善風險預警以及突發(fā)事件處理機制，加大風險處置機會，降低風險傳染概率。
五、結語
第4篇：銀行的主要盈利方式范文
關鍵詞：溫州；金融改革；阻礙；不足截止2013年3月28日，本次溫州金融改革正好一年，我們在此總結性的闡述一下溫州金融改革的年度成效與趨勢。
1.溫州金融改革年度成效
“在民間借貸危機仍未消散的情況下，溫州的金改只能說還在‘摸著石頭過河’?！睖刂葶y監(jiān)局一位人士坦言。過去的三月正好是溫州金融改革一周年，溫州又推出一批金融改革的機構，如龍灣農業(yè)商業(yè)銀行、平陽縣北港小貸公司和民間借貸服務中心等機構。[1]
除此之外還有四家民間借貸服務中心，總共加入了18家P2P融資中介機構。截止三月底，四家借貸服務中心共借出登記額為20多億元，成交1516筆，成交額6.7億元，月利息約13‰。但相對于溫州民間高達8000億元的資本而言，這個成交額實在是太低。說明這里面還是出現了問題。具體問題筆者只能通過供求分析得出服務中心還是受到相當制度的管制和利率非正?；?，低于市場利率。
從現有的效果上我們能夠看出的是這次溫州金改只是當時的溫州問題的一個權宜之計，而沒有看到政府真正的改革決心和誠意。而溫州金融狀況的改善是受到到了宏觀經濟好轉的拉動。
2.溫州金融綜合改革的阻礙
溫州此次的金融改革到目前為止通過分析可以發(fā)現是相對不奏效的，但是金融改革是一個長期的過程。所以在此淺談溫州金融綜合改革的阻礙因素。
2.1 維穩(wěn)基調下，地方政府難以推動金改
由于在我國是一個行政先行的金融體系，所以談到改革就是剝奪現有既得利益集團的既得利益，所以溫州金融改革必須與相應的各部委進一步的透明溝通，交代好難處和實際問題，使得信息對稱。而此次金改的部分政策只是為了防止當時溫州出現的民間金融風波事件的進一步擴大，而不是真正的長久性政策。地方政府怕出現問題，主要存在“不改則死，改則亂”不良前鑒，溫州級地方政府只是跟著中央政策在走。還與在十和“兩會”相繼召開的求穩(wěn)基調下，強調穩(wěn)定有關。另一方面，金融改革的監(jiān)管權在中央，而省級政府又掌握著相關立法的權利，溫州市的市級政府將難以推進改革。所以這些都成為了改革的阻礙因素。
2.2 政策不確定
作為溫州民間金融業(yè)的機構而言，一般受到市場不確定性帶來的風險以外，還受到我們特有政策不確定性帶來的風險。雙重風險疊加使得這些民間金融機構更加擔心政策的不確定性帶來的風險，民間融資一直以來不被官方所承認，現在逐步放開市場。但是由于改革力度比較小，一般民間金融企業(yè)擔心政策的易變性，出現參與積極性不高。
所以政策的不確定性不僅影響了地方政府的積極性，也使得民間金融機構也產生了觀望態(tài)度。由于前兩者消極態(tài)度的影響，這次金改的真實效果應該得到進一步的觀察。中央政府應該盡量減少對于政策的不確定性，在綜合調研和分析之后才能出臺相應的政策而且必須有一個確定性的支持政策，才能調動地方政府和民間金融機構的積極性。也為其他地區(qū)做好榜樣使得改革能夠在全國順利的推行。
3.溫州金融綜合改革的不足
溫州金改具有很大的進步和現實意義，但是我們從方案中也發(fā)現了許多的不足之處，這些不足依然是對于改革的憂慮產生的還是沒有真正的跨出真正意義的全面改革。相信這也與我國改革一直堅持以漸進式改革傳統(tǒng)有關（改革拉開一個小口子，再反推動進一步的改革）。此次不足之處在于：
3.1 股權結構不靈活
從細則中我們可以看到，此次溫州金融改革對于民間資本參與銀行的股權是設定了相應的規(guī)制的，而不是說民間資本能夠獨資開設村鎮(zhèn)銀行。而且在村鎮(zhèn)銀行一級的股權規(guī)制中依然規(guī)定國有資金占據主導，民間資本只是作為一種補充參與其中。而在中國現在只有1996年成立民生銀行是民間資本占主導的民營銀行，市值接近2000億，具有很大的發(fā)展?jié)摿?，可以預見一旦放開準入，民間資本將會很好的帶動我國銀行業(yè)的發(fā)展。
所以政府應該做好的是制定出相應的規(guī)章制度，使得民間資金得到保護和引導，而不是一味的規(guī)制。只有讓民間資金能夠在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級銀行中占據主導，才能更好地推進改革向更高更深的領域。
3.2 利率沒有市場化
行政規(guī)制下的官方基準利率有很多問題出現：
一、利率管制下，行政利率和真實市場利率必然脫節(jié)。一旦出現利差就會出現投機和尋租的現象。并且由于銀行趨穩(wěn)性，資金大部分流入國有企業(yè)。產生了一種“劫貧濟富”的融資現象，而中小企業(yè)只能繼續(xù)走向本應陽光化的民間融資市場。
二、銀行將繼續(xù)保持盈利單一性的傳統(tǒng)利差盈利方式，通過增加收費種類而贈收。使得銀行繼續(xù)保持傳統(tǒng)的盈利方式，不能更好的創(chuàng)新轉型。
三、由于利差和利率脫鉤的出現，大部分民間資本的趨利性將會繼續(xù)走向地下，以此獲得本應得到的市場利率，但是這樣的行政規(guī)制之后，這部分資金就成為了所謂“不穩(wěn)定資金”。將會增加不必要的監(jiān)管成本和社會壓力。[2]
3.3 金融改革準入門檻高
此次溫州金融改革的門檻設立依然太高，變相的使得競爭下降。對于本次溫州金融改革涉及到的小貸公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、擔保公司設定的準入門檻都太高，而這些本是競爭性很大的行業(yè)。只有他們的相互競爭才能使得小微企業(yè)能夠低成本利用到資金。而這次溫州金融改革的動因來自于小微企業(yè)的生存空間狹小而誕生。這樣制度性的提高了準入門檻，使得小微企業(yè)依然不能得到充足的低成本資金，所以小微企業(yè)的融資環(huán)境并不能得到很大的改善。
所以必然應該調低金融的進入門檻，這樣才能讓民間金融服務于小微企業(yè)，盤活終端經濟，改善經濟環(huán)境。（作者單位：西南財經大學）
參考文獻：
第5篇：銀行的主要盈利方式范文
關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸業(yè)務；貸款定價問題
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）02-0-01
一、前言
對于我國商業(yè)銀行而言，在經營過程中，主要依靠利息收入作為主要的盈利方式和盈利點。因此，對于多數商業(yè)銀行來說，信貸業(yè)務都是經營管理中開展的主營業(yè)務之一。隨著我國經濟的發(fā)展和房地產經濟的持續(xù)走高，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務方面取得了突破性發(fā)展，信貸規(guī)模和信貸數量均達到了歷史新高，并且單月的信貸發(fā)放量較之前有明顯增長。在這種利好局面下，商業(yè)銀行在利潤方面會取得比較不錯的成績。但是實際不然，由于我國商業(yè)銀行在長期以來的發(fā)展中，只關注了信貸發(fā)放數量，對貸款定價問題研究不足，沒有根據信貸規(guī)模制定合理的貸款定價，導致了現有的貸款定價不足以提供合理的利潤。所以，為了保證我國商業(yè)銀行能夠在信貸業(yè)務擴展獲得利潤的提升，我們應該對信貸業(yè)務中的貸款定價問題引起足夠的重視，并開展深入的研究，使貸款定價符合信貸業(yè)務的發(fā)展。
二、商業(yè)銀行對貸款定價問題進行深入研究的必要性分析
從目前商業(yè)銀行對貸款定價問題采取的策略來看，我們對貸款定價問題進行深入研究是十分有必要的，其必要性主要表現在以下幾個方面：
1.商業(yè)銀行信貸業(yè)務的快速擴展，貸款定價成為了獲取合理利潤的必要手段
在商業(yè)銀行的經營中，信貸業(yè)務的快速增長，應伴隨著信貸效益和利潤的增長。在這種現實的經營目標下，貸款定價成為了保證商業(yè)銀行獲取合理利潤的必要手段。之所以會對貸款問題引起高度重視，主要是因為目前商業(yè)銀行的盈利水平過低，難以和快速擴展的信貸業(yè)務相匹配。所以，在當前的目標下，貸款定價成為了商業(yè)銀行獲取合理利潤的必要手段。
2.利息收入占商業(yè)銀行主要收入的局面，貸款定價成為了利潤目標的有力保證
從目前商業(yè)銀行的收入情況來看，利息收入無疑是收入的主要組成部分。這可以從我國商業(yè)銀行的收入構成上得到印證。2011年至2012年我國大中型商業(yè)銀行的經營收入結構中利息收入最高比例為93.5%，最低比例也為80.7%，反應出了利息收入占據了銀行收入的主體。
3.商業(yè)銀行的整體發(fā)展，貸款定價成為了重要參考指標
考慮到商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，主要是依據信貸業(yè)務帶來豐厚的利潤，因此貸款定價成為了商業(yè)銀行經營中的重要參考指標。這一點我們從商業(yè)銀行的利益收入構成中就能夠看得出來，以工商銀行2011年的數據為例，貸款利息收入占到了總收入的68.74%，債券投資利息收入占到了總收入的24.5%，其他利息收入占到了6.75%。由此可見，貸款定價成為了商業(yè)銀行發(fā)展的重要參考指標。
三、商業(yè)銀行貸款定價問題研究的緊迫性分析
從目前商業(yè)銀行的信貸增長來看，信貸規(guī)模增速較快，而信貸收益增長卻趨于平緩，由此導致了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務出現了增產不增收的情況，對商業(yè)銀行的預期效益產生了嚴重影響。因此，從保證商業(yè)銀行預期收益的角度來看，對商業(yè)銀行定價問題進行深入研究是非常緊迫的，其緊迫性主要表現在以下方面：
1.商業(yè)銀行信貸收益增速慢，使貸款定價問題的研究更為緊迫
商業(yè)銀行面對著信貸發(fā)放增速提高，而信貸收益增速緩慢的現狀，將希望寄托在貸款定價問題的研究上，希望能夠通過對貸款定價問題的深入研究，制定符合銀行實際的，具有可操作性的貸款定價策略，保證銀行的信貸收益能夠實現與信貸發(fā)放相匹配，做到提高信貸收益的目的。
2.目前商業(yè)銀行貸款定價能力薄弱，是貸款定價問題的深入研究更為迫切
目前受到金融政策的影響，商業(yè)一行在貸款定價上的整體能力較弱，不能有效的行使貸款定價職能，也沒有制定出合理的貸款定價策略，導致了商業(yè)銀行在貸款定價方面存在一定的問題，制約了銀行信貸收益的提高?；谶@種認識，商業(yè)銀行的貸款定價問題必須進行深入研究。
3.面對頻繁調整的貸款利率，貸款定價問題的研究十分緊迫
貸款利率上浮比例下降，下浮比例上升，就會使貸款利率總體上下降，作為商業(yè)銀行主營業(yè)務的存貸利差凈利息收人就會面臨收縮和減少的威脅，而結合近兩年中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務快速擴張的背景，這一威脅可能比想象中表現得更為嚴重，由此也就凸現出中國商業(yè)銀行提高貸款定價能力，盡快實現信貸業(yè)務經營成本可控性的迫切和重要。
四、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中現有的貸款定價方式存在的問題
雖然目前我國商業(yè)銀行對信貸業(yè)務中的貸款定價問題引起了足夠重視，但是受到金融市場的制約和信貸業(yè)務開展過程中的種種限制，貸款定價方式和定價策略的制定與實行并不是一帆風順的，也不是單純的商業(yè)銀行自己決定的。從目前來看，我國商業(yè)銀行的貸款定價還處于摸索狀態(tài)。因此，商業(yè)銀行現有的貸款定價方式存在一定的問題，主要表現在以下幾個方面：
1.商業(yè)銀行貸款定價過于強調信貸成本
目前許多商業(yè)銀行在信貸發(fā)放的過程中，都會對信貸成本進行準確的測算，以此來作為制定貸款定價策略的依據。但是有些商業(yè)銀行在信貸成本的測算過程中，會將隨時變化的利率差也算在內，出現了過于強調信貸成本的現象，使貸款定價策略在某種程度上失去了準確性，難以核算出真正的效益。
2.商業(yè)銀行貸款定價的市場基礎相對薄弱
時下我國商業(yè)銀行貸款定價能力不足，尤其是對優(yōu)質企業(yè)貸款定價能力似乎越來越弱，最主要的問題是其承載的市場基礎薄弱，在一定程度上可以說還缺乏信貸資金商品化的市場基礎。所以，目前我國商業(yè)銀行貸款定價所面臨的整體市場基礎相對薄弱，影響了貸款定價策略的制定和實施。
3.商業(yè)銀行現有的貸款定價缺乏配套技術和數據的有力支持
由于我國商業(yè)銀行在制定貸款定價策略起步較晚，因此在許多商業(yè)銀行制定貸款定價策略的過程中都遇到了突出的問題，那就是缺乏配套技術和數據的有力支持。對于這一問題，我們不但要從技術層面進行加強和優(yōu)化，還要保證基本數據的提供，保證商業(yè)銀行的貸款定價策略準確有效。
五、如何克服制約因素，提高商業(yè)銀行貸款定價的有效性
在目前商業(yè)銀行中，為了從根本上提高商業(yè)銀行貸款定價的有效性，我們要積極分析目前貸款定價的制約因素，努力解決商業(yè)貸款定價存在的問題，使商業(yè)銀行的貸款定價得到優(yōu)化。從目前來看，我們應從以下幾個方面克服制約因素，提高商業(yè)銀行的貸款定價的有效性。
1.提高信貸信息的透明度，解決信貸信息不對稱的問題
由于信貸市場信息的不對稱性，與企業(yè)相關的第一手數據、信息來源相對有限，一些公開統(tǒng)計數據又相對缺乏，商業(yè)銀行對于地區(qū)行業(yè)整體信用度、經濟運行的整體風險狀況就缺乏符合實際情況的識別標準。因此我們應努力提高信貸信息的透明度，解決信貸信息不對稱問題。克服信息不對稱的制約因素，提高貸款定價有效性。
2.提高商業(yè)銀行的信貸管理水平，采用成熟的貸款定價模型
從當今國際銀行界普遍采用的貸款定價模型來看，完善的貸款定價系統(tǒng)不僅需要對信貸業(yè)務經營的資金成本和非資金成本量化分攤，而且還必須能夠對貸款項目的損失概率以及貸款客戶的信用狀況進行量化處理。所以，我們應積極提高商業(yè)銀行的信貸管理水平，采用成熟的貸款定價模型，使商業(yè)銀行的貸款定價策略更加有效。
3.增強商業(yè)銀行的信貸管理意識，降低信貸風險
長期以來我國商業(yè)銀行普遍存在著一種天然的“速度情結”與“規(guī)模沖動”，一味強調爭取所謂的“生存空間”和搶占市場份額，片面追求資產規(guī)模和信貸業(yè)務高速增長的經營管理理念，對信貸風險估計估計不足，貸款定價開展的也不夠理想?；谶@種現狀，我們要不斷增強商業(yè)銀行的信貸管理意識，努力降低信貸風險，保證貸款定價的有效性。
六、結論
通過本文的分析可知，在我國商業(yè)銀行中，我們要想獲得信貸業(yè)務的高收益，就要從貸款定價入手，首先要對信貸業(yè)務中的貸款定價引起足夠的重視，其次要分析商業(yè)銀行信貸業(yè)務中貸款定價存在的問題，最后要努力克服制約因素，提高信貸業(yè)務中貸款定價的有效性，使貸款定價成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務中獲得預期利益的有力保證。
參考文獻：
[1]葉肄聰.我國商業(yè)銀行貸款定價研究的制約因素及對策[J].現代商業(yè)，2010（14）.
[2]李艷玲.物流金融業(yè)務風險研究[D].東華大學，2009.
第6篇：銀行的主要盈利方式范文
1.1、收益預期
傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務在利息率上較互聯(lián)網金融已經沒有明顯優(yōu)勢。網絡金融上很多確定產品的收益預期都遠高于同類銀行理財產品。某些基金產品中的“約定收益”更是頗受廣大民眾關愛。
1.2、銷售對象平民化
互聯(lián)網的特點是用戶越多，成本越低。那些收入不高，年輕的客戶是互聯(lián)網金融理財的主流客戶。但這恰是被傳統(tǒng)銀行理財所摒棄的用戶群?；ヂ?lián)網利用自身海量用戶數據頻繁交易形成了相對穩(wěn)定的趨勢。
1.3、方式方便快捷
互聯(lián)網營銷最關鍵的是客戶體驗。對于大多數人來說，金融是復雜的東西，而互聯(lián)網營銷最核心的恰恰是如何能讓產品做到極簡，讓用戶很快看明白怎么操作，如何購買。在當今與時間賽跑的社會，比起跑銀行辦業(yè)務，互聯(lián)網更容易得到人們的青睞。
2、互聯(lián)網金融對銀行業(yè)的沖擊
2.1、傳統(tǒng)業(yè)務和中介作用遭受威脅
銀行一直處于金融市場的核心地位，在金融市場中處于明顯的優(yōu)勢地位。但隨著互聯(lián)網金融行業(yè)的崛起，一些掌握互聯(lián)網信息技術的企業(yè)，紛紛利用互聯(lián)網對銀行業(yè)發(fā)起猛烈沖擊，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務正在被逐步侵蝕。一是傳統(tǒng)的銀行匯款業(yè)務遭遇沖擊。由于第三方支付已全方位滲透到生活各個領域，如水煤電生活繳費、信用卡還款、罰款代繳及各類充值等，用戶支付方式正逐漸被第三方移動支付（如支付寶）所改變。二是日漸興起的P2P模式正成為將來通過互聯(lián)網直接進行投融資，不通過銀行就能直接完成個人的存貸款。這使傳統(tǒng)的銀行貸款模式受到網絡借貸模式的沖擊。三是金融中介角色被弱化。銀行作為融通資金的載體和媒介，在金融市場扮演著信用中介這一非常重要的角色。但目前，在互聯(lián)網金融的沖擊下，這一中介角色已經開始逐步弱化。
2.2、銀行收益受到影響
目前，存貸款利差仍然是銀行的主要收入來源，商業(yè)銀行的存款仍然是重中之重，是銀行發(fā)展的基本立足點。銀行最重要盈利方式受到網絡借貸的影響。在存貸款利率尚未實現市場化的今天，銀行的吸儲能力已嚴重下降。再則，銀行中間業(yè)務收入被第三方支付服務逐步“侵蝕”。加上近幾年，基金行業(yè)的資產規(guī)模迅速膨脹，基金已然成為第三方支付企業(yè)重要市場。第三方支付的不斷發(fā)展，基金積累了相當數量的用戶，導致銀行代銷業(yè)務進一步下降，是銀行中間業(yè)務收入降低的重大影響因素。
2.3、經營模式面臨改革
互聯(lián)網金融將互聯(lián)網技術與金融的緊密結合，十分注重用戶體驗、主張平臺開放、強調互動式營銷。只要客戶提出需求，第三方支付企業(yè)會針對要求很快進行回應，為客戶量身打造支付服務方案。銀行的當前傳統(tǒng)經營理念和服務模式是不具備這些特點的?；ヂ?lián)網經營模式不僅僅是一種技術和平臺，更是一種思想。
3、銀行業(yè)應對互聯(lián)網金融沖擊的對策
3.1、轉變經營理念，注重產品創(chuàng)新
銀行應摒棄傳統(tǒng)的經營觀念，加快服務意識的提升和改變，針對不同的客戶群體，讓客戶擁有金融服務的自主選擇權，從而使用戶得到更加滿意的體驗。加快實現銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢產品與新興金融產品創(chuàng)新的結合。將現有業(yè)務和產品與新興互聯(lián)網技術加以結合，提高開放式銀行理財產品的靈活性。產品創(chuàng)新的同時考慮提高服務水平與效率，降低交易成本，提高交易效率，實現金融服務資源的最優(yōu)配置。
3.2、強化中介作用，構建聯(lián)盟電商平臺
隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，大數據技術日益成為現代金融的核心，銀行應當利用這一契機，采取一系列行之有效的措施，鞏固和強化存款、貸款、匯兌、支付等金融業(yè)務。銀行必須掌握數據來源渠道，搭建自己的業(yè)務平臺，通過業(yè)務流程掌握信息流。及時涉足電商業(yè)，積極地構建電商平臺。力爭累積更多客戶數據，為未來奠定更加堅實的基礎。加大電子銀行業(yè)務發(fā)展。建立電子銀行作為營業(yè)網點的補充，待電子銀行發(fā)展成熟，可適當減少了營業(yè)網點和柜員，降低經營成本。時刻觀察互聯(lián)網金融的發(fā)展動態(tài)，及時創(chuàng)新電子銀行業(yè)務。
3.3、改革服務模式
改變傳統(tǒng)服務模式。銀行應積極推出尊重客戶體驗的服務模式，并主張更加靈活的運作模式，讓客戶需求得到最大化的滿足，最大限度地提升用戶體驗。創(chuàng)新針對中小企業(yè)的金融服務模式。銀行應該充分整合自身資源和優(yōu)勢，積極與互聯(lián)網企業(yè)打造合作平臺，經過大量科學計算，將客戶行為數據和網絡信用應用到融資貸款中，最大程度上降低成本和風險。快速推進銀行互聯(lián)網化經營。銀行應當更加重視電子銀行業(yè)務的發(fā)展，一方面是簡單地將互聯(lián)網技術運用到實際業(yè)務中，另一方面，也要針對性地加強金融創(chuàng)新，緊跟互聯(lián)網發(fā)展潮流。
3.4、穩(wěn)定發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務
a.個人存貸業(yè)務。目前，面向個人客戶的銀行仍具有發(fā)展空間。銀行盡可能有效地吸引優(yōu)質個人用戶，降低綜合資金成本。個人業(yè)務上收入和盈利增長較快且較為穩(wěn)定，規(guī)模經濟和網絡作用也更為顯著。b.房住按揭貸款。從城市住房體制改革以來，隨著城市化進程的加快，中國的住房按揭市場飛速發(fā)展，目前尚有巨大的發(fā)展空間，在未來一段時間里，這將是我國銀行業(yè)務及盈利重要增長點，而且與其他貸款類型相比，房屋按揭貸款風險較低。c.信用卡業(yè)務。近年來，隨著儲戶人均收入的增加、消費習慣的轉變以及消費安全意識的加強，越來越多的客戶偏向于刷信用卡消費。我國的信用卡市場雖已有了較大的發(fā)展，但無論是從持卡人數量占人口總數的百分比，還是從信用卡的消費金額占全國總消費金額的百分比來說，和經濟發(fā)達國家相比遠遠不夠。信用卡市場不僅在我國有廣闊的市場，在促進市場經濟發(fā)展和銀行業(yè)務發(fā)展方面起到了一定的積極作用。
第7篇：銀行的主要盈利方式范文
【關鍵詞】商業(yè)銀行；多業(yè)務綜合化；范圍經濟；發(fā)展方向
一、我國商業(yè)銀行經營現狀
目前，我國銀行業(yè)實行的是分業(yè)經營，各商業(yè)銀行主要靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務獲取利。傳統(tǒng)單一的獲利方式，已經不適應銀行經營發(fā)展的需要。銀行必須開拓新的利潤源泉，改善盈利能力差的現狀。隨著我國經濟市場化程度的加深，銀行的各類客戶對服務的需要也呈現出多元化，多業(yè)務綜合化經營是成為銀提高銀行競爭力、爭取優(yōu)質客競爭發(fā)展的必然要求。
業(yè)務多元化經營已經成為國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。由于兼并之舉盛行，金融活動全球化和經營規(guī)模的巨型化，必然引起業(yè)務經營混合化和服務功能全能化。借助于高科技和信息技術，國際銀行業(yè)早已滲透資本市場和金融衍生產品市場。大量的非傳統(tǒng)金融產品及其衍生產品蓬勃發(fā)展，推動商業(yè)銀行的服務功能朝綜合化全能化的方向發(fā)展，并且為銀行業(yè)的利潤提高找到了新的增長點。
二、商業(yè)銀行綜合經營的范圍經濟性
1 銀行業(yè)的范圍經濟
范圍經濟是研究經濟組織的生產或經營范圍與經濟效益關系的一個基本概念，指利用單一經營單位內原有的生產或銷售過程來生產或銷售多于一種產品而
產生的經濟。具體來說，它是指企業(yè)生產兩種或兩種以上的產品而引起的單位成本的降低，或由此而產生的節(jié)約。對商業(yè)銀行而言，范圍經濟效應指的是隨著銀行經營范圍的多元化，即銀行增加產品的種類或拓寬經營范圍，單位經營成本是否呈下降趨勢，或同樣的投入是否能產生更多的產出。因而對于商業(yè)銀行這種金融企業(yè)而言，范圍經濟的大小決定了其實現多元化經營以節(jié)約成本及提高效益的空間與機會。
2 范圍經濟與綜合經營
對于商業(yè)銀行而言，范圍經濟很大層面上是與多元化經營即綜合經營聯(lián)系在一起的。實行綜合經營更容易出現范圍經濟。這是因為實行綜合經營能夠帶來下列好處：
①進入成本與營銷成本的節(jié)約。金融各行業(yè)相互進入的成本較低，這主要是由金融業(yè)的資產專用性低這一特征決定的。銀行實行綜合經營，服務更周全，提高了銀行的企業(yè)形象，節(jié)約了廣告成本。此外，范圍經濟還可以使商業(yè)銀行充分利用品牌優(yōu)勢和營銷網絡。
②改善銀行的內部資金結構，拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利。實行綜合經營，能極大地擴展銀行的投資渠道，使銀行內部的資金結構的匹配更合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力。
③規(guī)模管理效應。范圍經濟擴大效率管理的覆蓋面。若銀行的管理者具有很強的管理能力，擴展企業(yè)的經營范圍，增加其金融業(yè)務，可以使管理者的潛能得到最大程度的發(fā)揮，而且還不必增加新的投入。
④降低銀行的經營風險。綜合經營能夠改善銀行的資金結構，使銀行具有相對合理的資產組合，銀行的資產質量提高，降低了經營風險。
三、商業(yè)銀行的發(fā)展方向
上文從范圍經濟角度分析了我國商業(yè)銀行實行多業(yè)務綜合化經營的重要性。因此，擴大銀行業(yè)務范圍，允許商業(yè)銀行適度綜合經營，可以更好地利用范圍經濟帶來的好處。
1 宏觀發(fā)展戰(zhàn)略
(1)樹立正確的競爭理念。
這對我國商業(yè)銀行拓展業(yè)務領域和實現自身發(fā)展是十分必需的。我國商業(yè)銀行在確立自己的發(fā)展目標時要針對我國具體國情，大力發(fā)展中間業(yè)務，同時積極拓展其他業(yè)務領域，在此過程中必須進行審慎的強項和弱項分析，避免倉促上陣，
(2)確定競爭優(yōu)勢，制定發(fā)展戰(zhàn)略。
銀行必須研究和掌握自己的資源優(yōu)勢，才能在優(yōu)勢資源基礎上發(fā)展超過競爭對手的業(yè)務能力。出色的發(fā)展戰(zhàn)略是銀行應對激烈競爭的利器，即銀行的資源如何讓銀行區(qū)別于多業(yè)務多領域的其他競爭對手，如何協(xié)調與控制才能有效地利用資源，從而占有在某項業(yè)務中的領先地位。銀行應注重把重要資源部署在對各項業(yè)務創(chuàng)造競爭優(yōu)勢至關重要的地方。業(yè)務多元化的決策，不能只建立在對業(yè)務范圍有寬泛了解的基礎上，而必須通過對與競爭對手差距和自身優(yōu)勢進行的嚴謹而細致的分析，從而做出開展某一新業(yè)務的決策。
(3)合理部署優(yōu)勢資源，形成綜合化優(yōu)勢。
銀行在明確知道其具備的優(yōu)勢資源和能力，從而開發(fā)或引進所缺少的優(yōu)勢資源和能力，并在現有的優(yōu)勢資源和能力基礎上將它們進行整合，形成一個共生的、互相加強的整體。通過這種優(yōu)勢互補、強強聯(lián)合的部署，拓展多業(yè)務領域才更有把握獲得成功。銀行應該謀求在新業(yè)務領域具備長期的競爭優(yōu)勢，而不是一時的獲利能力。為了實現銀行在新業(yè)務領域長期立足和領先，保持可持續(xù)增長，進行多業(yè)務綜合化的銀行必須創(chuàng)造一些獨創(chuàng)性的產品。要成為最終的成功者，銀行應塑造該行特有的反映其經營特色并對客戶構成吸引力的能力，這是決定銀行占有市場份額和發(fā)展趨勢的關鍵因素。
2 具體的業(yè)務發(fā)展方向
(1)探索銀行業(yè)綜合化經營，允許適度混業(yè)經營。
我國金融業(yè)已經開始在不違背現行法規(guī)的基礎上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經營。在改革商業(yè)銀行產權結構的同時，適度發(fā)展混業(yè)經營。從我國國有商業(yè)銀行范圍經濟的特征來看，四大國有商業(yè)銀行應該努力擴大表外業(yè)務和其它非主營業(yè)務，積極尋找恰當的分業(yè)與混業(yè)的交匯點，充分利用當前的政策環(huán)境，探索分業(yè)條件下的業(yè)務交叉經營，為日后的混業(yè)經營做準備。
(2)構建具有明顯范圍經濟特征的多功能銀行。
第8篇：銀行的主要盈利方式范文
【關鍵詞】商業(yè)銀行 資產質量 風險管理
一、商業(yè)銀行資產質量演變態(tài)勢與特點
從資產質量的屬性界定看，資產質量會因所處的經濟環(huán)境、行業(yè)特點、生命周期、發(fā)展戰(zhàn)略等背景的不同而有所不同，具有明顯的相對性、時效性與層次性。盡管近年來國內商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率保持持續(xù)“雙降”的態(tài)勢。準確把握資產質量演變態(tài)勢與特點是商業(yè)銀行嚴格把控風險，實現跨步轉型發(fā)展的基本前提。
（一）商業(yè)銀行資產質量承壓下行。
隨著宏觀經濟的趨穩(wěn)，整體而言近幾年國內商業(yè)銀行不良貸款率上升速度漸緩， 受逾期貸款的滯后影響，不良貸款生成率溫和上升。以上市銀行數據分析，2013年上半年逾期貸款增長1167億元，而不良貸款僅增長389億元，逾期貸款與不良貸款差額由2009年的-9億元擴大到2103億元，逾期貸款認定不良的壓力加大。
（二）生息資產增值能力不容樂觀。
商業(yè)銀行資產的增值性建立在資產真實價值基礎上，是資產利用效果的最終體現。在宏觀經濟下行區(qū)間內，金融監(jiān)管日趨嚴格，金融脫媒再掀浪潮，銀行業(yè)高速擴張的利潤軌道遭遇障礙。
一方面，資產增速放緩。截至2013年三季度末，中國銀行業(yè)金融機構總資產為143.92萬億元，同比增長13.9%，環(huán)比較8月份降低0.6個百分點，較上年同期增速減少5.7個百分點。
另一方面，凈息差收窄。錢荒后流動性風險問題暴露，推動了市場資金成本的上升，銀行資產相對減少。
二、商業(yè)銀行資產質量決定性因素分析
對于商業(yè)銀行不良資產形成的原因，眾多學者與業(yè)內人士已進行了廣泛而深入的研究，其中以金融生態(tài)理論觀點最為典型
（一）制約資產質量的宏觀體制性因素。
商業(yè)銀行資產質量問題的存在具有某種客觀必然性，結合我國經濟改革發(fā)展的歷程，宏觀體制性因素一直是牽絆我國商業(yè)銀行信貸資產質量的主要根源，其中又具體分為系統(tǒng)性因素與非系統(tǒng)性因素。
1.系統(tǒng)性制約因素。
經濟運行狀況。從長期看，受到生產要素供需矛盾及生產率增速下降的影響，經濟運行的內在結構性矛盾在一定程度上制約了經濟高速發(fā)展。從短期看，全球經濟疲軟，經濟運行中發(fā)展的不均衡問題持續(xù)存在，加大了企業(yè)經營成本，信貸新增不良壓力增大。
2.非系統(tǒng)性制約因素。
地域性決定因素。由于經濟發(fā)展水平、產業(yè)結構、對外開放程度、地理環(huán)境等各方面的差異，導致我國地域性差異在商業(yè)銀行資產質量上有著突出的體現。
（二）制約資產質量的微觀參與者因素。
在經濟轉型發(fā)展與市場化改革的推進過程中，企業(yè)、政府和銀行三方參與者，因為自身固有的缺陷及錯綜復雜關系，進一步困擾著商業(yè)銀行資產質量管理。
1.企業(yè)方面。部分企業(yè)過度負債、投資失敗、持續(xù)經營基礎削弱導致經營性資金相應減少，盈利能力減弱，經營風險與負擔轉移到商業(yè)銀行之上。
2.銀行方面。在“雙降”的監(jiān)管考核指標下，除了現金回收和扭轉企業(yè)經營以外，其他不良資產處置方式并不能切實降低不良貸款的預計風險損失。
三、不良信貸資產隱射信用風險的積聚
從全球銀行業(yè)危機的爆發(fā)與演變的歷程看，信用風險伴隨著宏觀經濟周期性變化，是導致銀行破產的主要原因。
（一）經濟周期傳導機制放大信用風險。
依據金融經濟周期理論，經濟周期運行中信貸市場、資金價格波動與實體經濟等之間存在緊密的內在聯(lián)系，并通過銀行信貸渠道和資產負債表渠道兩個重要傳導機制直接作用于銀行可貸資金規(guī)模與企業(yè)融資條件，放大信用風險對資產質量的沖擊。
（二）信貸結構的不合理暗藏信用風險。
雖然國家調控信貸結構的政策已并實施，但資金分布不適應經濟轉型升級要求、信貸投向不合理的問題仍存在。中長期貸款增速連續(xù)攀升。據2013年三季度末通報數據，9月末中長期貸款增速連續(xù)9個月攀升，達到12.7%，比年初增加3.9萬億元，增量占比達到53.3%。產能過剩行業(yè)風險凸顯。截至2013年9月末，產能過剩行業(yè)中長期貸款余額仍有2.04萬億元，同比增長6.7%。
（三）傳統(tǒng)盈利模式滋生潛在信用風險。
傳統(tǒng)的單一盈利模式下，以生息資產規(guī)模和凈息差決定的利息收入是我國商業(yè)銀行最主要的收入來源，極易受到利率波動與經濟浪潮的影響。十大上市銀行2013年前三季度整體實現凈利潤8629億元，同比增長13.04%，增速較上半年有所回落；第三季度當季同比增速僅為12.08%，是三個季度中的最低增速。
四、轉型中商業(yè)銀行資產質量管理策略
根據經濟波動的信貸周期特征，審時度勢地統(tǒng)籌風險管理策略，完善商業(yè)銀行資產質量管理體系，確保信貸資產質量處于不斷優(yōu)化的良性循環(huán)之中，是商業(yè)銀行推進轉型求發(fā)展，提高抗風險能力的重要戰(zhàn)略選擇。
（一）審時度勢地統(tǒng)籌風險管理。
自進入經濟轉型升級的攻堅期以來，實體經濟和金融格局呈現出新的階段性特征，面對日益復雜多變的經營環(huán)境，商業(yè)銀行在轉型發(fā)展中的首要任務就是審時度勢地統(tǒng)籌風險管理，審慎經營。以信用風險為重點，明確各項業(yè)務的風險容忍度，通過風險資產的限額管理，強化風險偏好監(jiān)控，并定期給予評價，妥善處理風險回報與風險承擔、業(yè)務發(fā)展與風險防控的動態(tài)平衡關系，確保自上而下的風險管理策略能夠有效執(zhí)行。
（二）靈活多變地調整信貸結構。
在客戶選擇上，商業(yè)銀行應將有限的信貸資源投向數量少、期限短、頻率高、定價能力高的優(yōu)質小微企業(yè)客戶。在行業(yè)投向上，重點推進國家政策支持的新興產業(yè)、綠色經濟實體、文化創(chuàng)意產業(yè)以及現代服務行業(yè)，壓縮“兩高一?！焙头康禺a等高風險行業(yè)的貸款。
（三）創(chuàng)新多樣的盈利模式。
大數據時代的到來沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式，也為商業(yè)銀行創(chuàng)新多樣的盈利方式提供了路徑選擇。積極開發(fā)多樣信貸產品，以契合營銷區(qū)域、產業(yè)集群、核心客戶特點的信貸產品體系來滿足業(yè)務發(fā)展和市場拓展的需要。大力發(fā)展中間業(yè)務。按照有進有退的原則，梳理整合現有中間業(yè)務品種，推動中間業(yè)務由資源拉動型向服務創(chuàng)收型轉變，不斷提升新興中間業(yè)務發(fā)展能級。
第9篇：銀行的主要盈利方式范文
短短五年，小米建立起1.6億人的手機用戶群，并在谷歌公司安卓產品管理前負責人烏戈?巴拉的帶領下，打入印尼和印度等人口眾多的新興市場。合作經銷商還在中東和北非地區(qū)引進小米手機。小米挑戰(zhàn)著西方對中國科技企業(yè)思維方式的看法?，F在做好準備，山寨中國吧！
雖然雷軍說，小米的西方拓展之路可能因知識產權問題受到阻礙，但小米自2014年以來已申請了超過6000個專利。
《連線》問到雷軍如何解釋他和喬布斯以及蘋果的關系，雷軍通過翻譯說：“我尊重喬布斯所取得的成就?！彼脖硎?，“但是小米是和蘋果不同的公司。我們非常開放，重視與用戶的交流，吸納他們的反饋意見，甚至和粉絲們舉辦派對。我相信創(chuàng)新會帶給每一個人，這就是我們?yōu)槭裁窗咽蹆r定得接近成本價的原因?！?/p>
烏戈?巴拉認為，中國有其獨一無二之處。馬云、馬化騰和雷軍這些人的思維天馬行空。他們提出想法，迅速執(zhí)行，幾周內形成聲勢。由于具備強大的制造能力，無論執(zhí)行還是創(chuàng)新，中國都將成為消費電子行業(yè)的領導者。未來幾年，外界會更加清楚中國在世界的地位。中國的創(chuàng)業(yè)精神、專注方向和龐大規(guī)模，世界總能從中國的互聯(lián)網思維方式中學有所獲。
1
《泰晤士報》
2016/03/29
中國工業(yè)生產企業(yè)獲利止跌回升
在中國的工業(yè)生產獲利方面，今年1月與2月增長了4.8%，是2014年7月以來增長速度最快的一次。中國的工業(yè)生產之所以能夠在經濟放緩和經營環(huán)境惡化的情況下有此表現，主要是因為包括油價在內的原料價格下跌。而從中國國家統(tǒng)計局的數字來看，電器生產業(yè)、食品加工業(yè)，還有石油業(yè)表現最佳。去年中國經濟增長的速度是25年來最緩慢的一年，但寬松貨幣的政策重振了建筑業(yè)。中國增加對基礎建設的投資，也提高了對中國工業(yè)生產的需求。
2
法新社
2016/03/28
