數(shù)字貨幣存在的問題精選(九篇)

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第1篇：數(shù)字貨幣存在的問題范文

從數(shù)字貨幣誕生到數(shù)字貨幣中的比特幣不斷創(chuàng)造的一個個財(cái)富神話，再到媒體的爭相報(bào)道，再到歐美一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家出現(xiàn)了弱化紙幣，支持用數(shù)字貨幣交易的情況。一系列現(xiàn)象似乎在佐證：數(shù)字貨幣時代正在來臨。

近期，全球最大的四家銀行瑞銀、德銀、桑坦德和紐約梅隆銀行已經(jīng)開始合作研發(fā)一種新形式數(shù)字貨幣，并一道向各國央行推介這一理念，爭取在2018年初將其投入商用。他們相信這種數(shù)字貨幣將成為利用區(qū)塊鏈清算和結(jié)算金融交易的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)人士分析，四大銀行就一種具體的區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行合作，可以充分利用分散化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的威力，提高金融市場運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

此舉也將支撐數(shù)字貨幣背后的區(qū)塊鏈技術(shù)帶入人們的視野。簡單地說，區(qū)塊鏈技術(shù)像一個數(shù)據(jù)庫賬本，記載所有的交易記錄，通過一套復(fù)雜的算法，區(qū)塊鏈技術(shù)可以用于驗(yàn)證交易信息的有效性（防偽）和生成下一個區(qū)塊，同時讓所謂的加密貨幣（包括比特幣）無須中央賬本即可通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子交易和驗(yàn)證。

比如說，境內(nèi)的消費(fèi)者要在境外購買一件商品，要經(jīng)過下訂單、確認(rèn)訂單、付款的過程還要經(jīng)過銀行、三方支付、外管局的審查等，整個購買過程需要十多個繁瑣的流程。而通過區(qū)塊鏈技術(shù)則可以將這一過程大為優(yōu)化。

“如今，銀行與機(jī)構(gòu)間的交易困難、耗時且費(fèi)用巨大，這就是為什么我們都擁有龐大的后臺辦公室。”桑坦德銀行研發(fā)與創(chuàng)新主管胡利奧-福拉說，“這樣做可以精簡運(yùn)作，提高效率?！?/p>

據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，區(qū)塊鏈行業(yè)公司最新的融資金額不斷創(chuàng)下新高。2016年至今已經(jīng)有大約3億美元的投資額進(jìn)入到區(qū)塊鏈行業(yè)，其中包括摩根、高盛這些知名的風(fēng)投機(jī)構(gòu)。

但以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣是否真正能為各國所接受仍要打上一個問號。比如說比特幣，有些國家視其為洪水猛獸，拒之門外；而有些國家則開門揖客；其余的大都持觀望態(tài)度。

究其原因，需要從數(shù)字貨幣自身出發(fā)，最大的特點(diǎn)就是去中心化，這意味著它不能被某個國家或團(tuán)體所掌控。一直以來，比特幣就因?yàn)槿蚩焖俸湍涿D(zhuǎn)移資金而飽受爭議，但另一方面，其核心區(qū)塊鏈技術(shù)也有潛力防止通信篡改，并且讓各種類型的交易更加安全。所以，對于數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈，監(jiān)管層的態(tài)度非常重要。

于此同時，即使區(qū)塊鏈技術(shù)本身沒有問題，其應(yīng)用平臺的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)卻可能將長期存在。

從今年4月30日創(chuàng)建到5月16日，區(qū)塊鏈眾籌項(xiàng)目The DAO在短短兩周時間內(nèi)即募集了1070萬個單位的Ether，大約價(jià)值1.19億美元，創(chuàng)造了全球最高眾籌紀(jì)錄。Ether和前期爆紅的比特幣一樣，都是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字加密貨幣。

第2篇：數(shù)字貨幣存在的問題范文

4月份的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)字，居然只公布一個價(jià)格回升的數(shù)據(jù)，這是非常奇怪的做法。

幾部委聯(lián)合出臺控制打包貸款，這個措施非常重要。打包貸款是什么概念?就是銀政聯(lián)合。

今年一季度數(shù)據(jù)公布之后，我們看到的是增長、投資、消費(fèi)、貨幣還有固定資產(chǎn)數(shù)字。增長為10．2％，但還沒有達(dá)到過快的程度，三年以來增長都在10％上下。投資是在2003年的時候比較高，占30％多；2004年下半年來一直在30％以下；去年降到了25％～6％,這――次上升到了29％。這是近兩年來的變化，所以，大家都很謹(jǐn)慎。從今年投資增長來看，經(jīng)濟(jì)還是上升的。

消費(fèi)低了一點(diǎn)，2004年是13％，去年是12％多，今年3月份以來又回到了13％。增長當(dāng)中，工業(yè)增長快到上限了，但還沒有過頭。工業(yè)中最快的是水泥，達(dá)到了23．3％；鋼鐵去年最高的時候達(dá)到28％，現(xiàn)在是17％，鋼材增長21％，也下落了，去年是在25％以上；其他的都下落了，只有水泥上升。投資中，房地產(chǎn)下落了，雖然房地產(chǎn)價(jià)格上漲，但房地產(chǎn)投資增長變成了20％。所以，從整個情況來看，宏觀經(jīng)濟(jì)是熱，但還沒到過熱的程度。

沖擊最大的是貸款

現(xiàn)在沖擊最大的是貸款。我們第一季度貸款數(shù)量超過了預(yù)定目標(biāo)的多少――14％。從2004年下半年來一直在14％，按照通常看法，不快，三年前數(shù)字就超過20％。所以，按照增長速度，貸款并不快。

但是大家知道，貸款是一個最危險(xiǎn)的因素，貸款是用預(yù)定日標(biāo)數(shù)量來比，還是跟我們的增長速度來比，這是一個問題。第二個問題是貨幣。現(xiàn)在的貨幣增長，M2(包括儲蓄)已經(jīng)達(dá)到18％了，非常高。有兩個解釋：M2高了，可能貨幣流通寬松，是通貨膨脹的危險(xiǎn)因素；或者退出貨幣流通領(lǐng)域，在貨幣市場里空轉(zhuǎn)，比如儲蓄在M2里面，M2越多貨幣流通越慢，反而有經(jīng)濟(jì)下滑的表現(xiàn)。貸款變化比M2更加重要，因?yàn)橘J款進(jìn)入了實(shí)際經(jīng)濟(jì)。因此，只有一個危險(xiǎn)因素引起大家討論，就是貸款的數(shù)量過快。

貸款數(shù)量快到什么程度呢，快到到處能夠感覺到，一個季度用了半年的貸款。也就是說，一個季度用了兩個季度的貸款。第一個季度用的數(shù)量過了一倍。我們在各個地方問一些銀行，都在放款。銀行為了盈利，為了解決貸款貸不出去的壓力，加上存在著資本的支持，都在放款。于是，第一個季度的投資上來了，貸款上來了，我們也看到了三個措施：

第一，發(fā)改委說過剩，我們對過剩的產(chǎn)業(yè)采取監(jiān)督。這不叫過剩，叫熱門產(chǎn)業(yè)的控制行政措施。第二，央行5月提高利率o．27個百分點(diǎn)。第三個措施，“五?一”節(jié)后幾部委聯(lián)合出臺了控制打包貸款，這個措施非常重要。打包貸款概念是什么呢?就是銀政聯(lián)合，地方政府把自己大量的基礎(chǔ)設(shè)施和銀行綁在一起，有地方則政的支持，第一季度已經(jīng)大規(guī)模鋪開了。然后央行規(guī)定，在1月15日截止，以前的有效，以后的無效。這個判斷是有效的，因?yàn)橘J款的大幅度上升，與銀政結(jié)合起來放貸、大規(guī)模項(xiàng)目放貸有關(guān)。

因此，我對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的判斷是，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)還在熱度上，但沒有過線，如果貸款再不好好控制，有可能在下面一段時間里突破，但現(xiàn)在還都在可控范圍內(nèi)。下一步與我們的政策有決定性的關(guān)系。因此，經(jīng)濟(jì)分析模型要把政府將采取的措施對經(jīng)濟(jì)的影響放在里面。

通貨緊縮壓力存在

現(xiàn)在分析一下我們的價(jià)格。價(jià)格低了以后，政府覺得有空間，會想盡辦法提高能源價(jià)格，來填補(bǔ)價(jià)格下降。貸款也是這樣，上升了一段時間，就會下降，下降了之后，就會上升。

5月12日公布了消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，是1．2，這和我的判斷方向相反。為什么呢?我一直認(rèn)為中國出現(xiàn)了嚴(yán)峻的通貨緊縮壓力，其他的數(shù)據(jù)很高，但價(jià)格下降到了1％以下，原材料都在下落。今年不要看別的數(shù)字都在上升，但是價(jià)格在下落，我們需要解決。

4月份的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)字，居然只公布一個價(jià)格回升的數(shù)據(jù)，這是非常奇怪的做法。我們國家是這樣的，什么數(shù)字好，先出什么樣的數(shù)字，一定是這樣的。這次價(jià)格數(shù)字第一個出，是從來沒有過的。去年價(jià)格下落的時候，價(jià)格數(shù)字最后出。別的先出完了，最可能要加強(qiáng)通貨緊縮的時候，價(jià)格就出來了。結(jié)果沒有想到的是，這次是價(jià)格先出。這個數(shù)字肯定是有利于國事，或者有利于解釋我們不存在通貨緊縮的壓力。但是我們沒有看到數(shù)字的內(nèi)部在各個分項(xiàng)發(fā)生了什么變化。

目前來看，影響價(jià)格下落的主要是日用品，它一直在下降，是負(fù)的，這是通貨緊縮的可能。第二個是食品，最近我們聽到，像肉食、糧食價(jià)格還在下降。反過來說，能夠抵消通貨緊縮壓力的是服務(wù)，包括各種運(yùn)輸、通訊、醫(yī)療、教育、文化，包括我們的公共物品。但是這一部分也在下降。比如說，手機(jī)通訊價(jià)格下降很厲害，會遠(yuǎn)遠(yuǎn)抵消其他的上漲。只有一個因素，石油價(jià)格，由油價(jià)引起的出租車價(jià)格上漲。我覺得這次4月份價(jià)格上漲是不是跟價(jià)格上調(diào)有關(guān)，而不是真正的市場需求回升的結(jié)果，目前這還只是我的猜測，再過一段，我們再看。

第二個判斷的是消費(fèi)。消費(fèi)的增長速度，3月份是12．8％，是比較高的數(shù)字，現(xiàn)在4月份的數(shù)字還沒有出來，如果數(shù)字是下降的，我們說，我們經(jīng)濟(jì)通貨緊縮的壓力仍然存在。

為什么呢?因?yàn)橥ㄘ浘o縮壓力有兩個，一個是消費(fèi)不足，增長速度減慢。第二是生產(chǎn)品過剩。這兩個意思是一樣的，需求下滑，弱于供給增長，這兩個因素都有可能存在。而且我們看不到工業(yè)品的上漲能夠推動消費(fèi)品價(jià)格上漲的積極因素，如果消費(fèi)品價(jià)格上漲了，工業(yè)品價(jià)格才會上漲，現(xiàn)在還看不出來。盡管4月份的回升到了消費(fèi)價(jià)格指數(shù)到了1．2，但價(jià)格繼續(xù)低落的趨勢還繼續(xù)存在。為什么呢?因?yàn)榈浆F(xiàn)在為止，我們還沒有解決消費(fèi)需求軟弱的根本因素：農(nóng)民的收入還要繼續(xù)下滑，城市的收入和消費(fèi)傾向沒有解決。

下半年經(jīng)濟(jì)的矛盾

第3篇：數(shù)字貨幣存在的問題范文

[關(guān)鍵詞]電子貨幣反洗錢措施

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，利用電子貨幣進(jìn)行洗錢已經(jīng)成為當(dāng)前洗錢活動的重要形式，它不僅破壞了市場經(jīng)濟(jì)的正常秩序和合法的商業(yè)活動，而且加大了全球金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，加強(qiáng)對電子貨幣流通下的反洗錢問題的研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、電子貨幣的概述

電子貨幣是適應(yīng)人類進(jìn)入數(shù)字時代的需要應(yīng)運(yùn)而生的一種數(shù)字化貨幣，是貨幣史上的一次重大變革，這種貨幣從形式上看，早已與錢幣無關(guān)，是一種通過0與1的排列組合，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)載體進(jìn)行金融交易的貨幣。目前關(guān)于電子貨幣的概念有許多不同的觀點(diǎn)，這里引用世界銀行巴塞爾委員會對電子貨幣做出的定義：通過銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的儲值和預(yù)付支付機(jī)制。所謂儲值是指保存在物理介質(zhì)（硬件或卡介質(zhì)）中可用來支付的價(jià)值，如Mondex智能卡等。而預(yù)付支付機(jī)制則是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，由多組二進(jìn)制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。

目前電子貨幣的使用是電子貨幣使用者用一定金額的實(shí)體貨幣從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，將現(xiàn)金價(jià)值預(yù)存在集成電路芯片內(nèi)，通過使用某些電子化方法直接轉(zhuǎn)移給支付對象從而能夠清償債務(wù)，可見現(xiàn)在的電子貨幣還是以實(shí)體貨幣為基礎(chǔ)的。按照電子貨幣的支付方式劃分，電子貨幣有以下幾種：一是儲值和信用卡型，如儲蓄卡和信用卡；二是電子支票型；三是智能卡型，如IC卡；四是數(shù)字現(xiàn)金型，指依靠Internet支持在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)行、購買、支付的數(shù)字現(xiàn)金。第一種與第二種電子貨幣進(jìn)行支付時由于離不開基本賬戶需要把存款或其他資金劃分另一個賬戶，只能視為查詢和劃的劃撥銀行存款的電子工具或?qū)ΜF(xiàn)存貨幣進(jìn)行支付的電子化工具。第三種IC卡型的電子貨幣是把金額和相關(guān)的信息記錄在鑲在該卡上的芯片或磁條上，取代了紙幣在特定的范圍內(nèi)使用，但其受限在于流通范圍有限，也要借助于一定的終端設(shè)備。第四種可以認(rèn)為是一種真正的電子貨幣，它采用了全新的信用方式，可以脫離銀行賬戶并且可以循環(huán)使用，貨幣所有人對該數(shù)字現(xiàn)金的控制體現(xiàn)在對包含有該貨幣數(shù)量的信息的密碼控制上，這種貨幣正在形成和發(fā)展當(dāng)中。如發(fā)達(dá)國家的CybederCash、DigiCash、NetCheque等。

二、電子貨幣流通下的洗錢問題

凡隱匿或掩飾犯罪行為所取得的財(cái)物的真實(shí)性質(zhì)、來源、地點(diǎn)、流向及轉(zhuǎn)移，或協(xié)助非法活動有關(guān)系之人規(guī)避法律應(yīng)負(fù)責(zé)任均屬于洗錢行為。一般的洗錢方法主要是通過貨幣走私、利用金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)洗錢。然而隨著各國反洗錢措施的不斷加強(qiáng)及傳統(tǒng)洗錢犯罪方法的弊端日益明顯，洗錢者正在尋找新的洗錢方式，而在電子貨幣流通條件下其本身的無形性、網(wǎng)絡(luò)性、匿名性、快速性等特點(diǎn)為洗錢者提供了新的機(jī)會。

從洗錢犯罪的基本過程來看，一個典型的、完整的洗錢過程應(yīng)經(jīng)歷三個階段即為放置階段、離析階段和融合階段。對于洗錢來說，利用電子貨幣洗錢模糊了這三個階段的界限，而且加大了反洗錢的難度，主要表現(xiàn)在：

1.處置階段

此階段一般被認(rèn)為是洗錢犯罪的最脆弱環(huán)節(jié)。即對來自犯罪活動的收入改變成便于控制而且不易被懷疑的形式，其傳統(tǒng)方式主要有：將現(xiàn)金存入國內(nèi)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)；或?qū)F(xiàn)金走私出境存往國外賬戶；或購買飛機(jī)、貴重金屬等高價(jià)值物品。在使用電子貨幣的情況下，洗錢者可以將現(xiàn)金先存入銀行，然后通過使用智能卡或數(shù)字現(xiàn)金直接兌換外幣或購買商品等，由于電子貨幣支付體系有嚴(yán)密的密碼體系保證了這些交易表現(xiàn)為較強(qiáng)的匿名性。

2.離析階段

作為洗錢活動的核心階段，即通過復(fù)雜的金融交易，以隱瞞或掩飾犯罪收益的真實(shí)來源和真實(shí)的所有權(quán)關(guān)系，模糊犯罪收益的非法特征。其傳統(tǒng)方式主要有：現(xiàn)金電匯銀行后用存款購買股票、債券等金融產(chǎn)品；房地產(chǎn)及其他合法行業(yè)的投資等。而在電子貨幣支付體系下，可通過一臺簡單的個人PC就能實(shí)現(xiàn)這一階段的目標(biāo)，也不會留下任何賬目痕跡，電子貨幣的交易能即時完成，也會不受到任何地域、時間的限制。

3.融合階段

即將上一階段“離析”過的犯罪收益與合法資金結(jié)合在一起混入經(jīng)濟(jì)、金融體系中去，讓非法所得以合法的面目出現(xiàn)。其傳統(tǒng)的方式主要有“前臺公司”將資金“”貸回原主，增開或偽造發(fā)票等，或以在外國金融機(jī)構(gòu)的存款為國內(nèi)貸款提供抵押。在電子貨幣的環(huán)境下，洗錢犯罪不需要任何金融機(jī)構(gòu)，只需要一臺簡單的個人PC機(jī)就能將資金用于投資或購買其它資產(chǎn)。

從以上的分析中可以看到，電子貨幣所具在的特點(diǎn)已經(jīng)使傳統(tǒng)洗錢的三個階段融為一體，洗錢活動已從現(xiàn)實(shí)世界轉(zhuǎn)向虛擬空間，利用電子貨幣能夠輕而易舉地將犯罪所得轉(zhuǎn)移到世界的任何地方，電子洗錢已成為了更為隱秘的洗錢手段，而由于洗錢犯罪活動的危害性極大，因此必須采取積極有效的防范措施。

三、電子貨幣流通條件下反洗錢的對策

1.限制電子貨幣的發(fā)行主體

現(xiàn)在各國的貨幣發(fā)行權(quán)一般都規(guī)定由本國的中央銀行或準(zhǔn)央行壟斷發(fā)行。而電子貨幣目前各國還沒有統(tǒng)一的規(guī)定，商家、企業(yè)或非金融機(jī)構(gòu)也可以發(fā)行電子貨幣，而且實(shí)現(xiàn)跨界流通，這必將侵害一國的貨幣發(fā)行權(quán)及影響貨幣政策的有效性。因此，必須控制電子貨幣的發(fā)行權(quán)問題，由中央銀行或中央銀行授權(quán)的機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，但必須要納入金融監(jiān)管范疇并進(jìn)行嚴(yán)格控制。

2.建立一套完善的密鑰托管機(jī)制

必須建立一套密鑰托管機(jī)制，使政府在特定的情況下能夠獲得電子貨幣密碼技術(shù)中的私人密鑰。由于電子貨幣的加密性給政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)控帶來了很大的困難，因此由政府機(jī)構(gòu)對所有的私人密鑰進(jìn)行托管，在一定條件下如為了追蹤洗錢犯罪分子的需要，通過一定的程序就可以從托管機(jī)構(gòu)那里獲得私人密鑰，破解相關(guān)的信息，從而較好地監(jiān)控犯罪分子的洗錢活動。但其中必須要注意的是不能破壞消費(fèi)者的隱私權(quán)，否則就會動搖消費(fèi)者的信心，因此，只有政府機(jī)構(gòu)才能建立密鑰托管機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一管理私人密鑰，并允許執(zhí)法部門在一定的條件下獲取密鑰，才能保證打擊洗錢等犯罪。

3.擴(kuò)大反洗錢的范圍

反洗錢是一項(xiàng)綜合性的工作，它需要社會各界及相關(guān)部門的相互配合與支持。因此首先要強(qiáng)化各級金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)和員工的反洗錢意識，要充分認(rèn)識反洗錢工作的重要性及危害性，把反洗錢工作作為一項(xiàng)重要工作來抓，正確定位、強(qiáng)化責(zé)任感；其次是強(qiáng)化非銀行金融機(jī)構(gòu)、其它發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商等電子貨幣的參與者的反洗錢意識，認(rèn)真做好本職工作的同時，注意監(jiān)測、收集、分析、匯總可以資金的流動；最后還必須聯(lián)合稅務(wù)、海關(guān)、工商、公安及個人對反洗錢工作的充分認(rèn)識，支持和理解反洗錢工作，最終形成反洗錢的合力。

4.建立完善的反洗錢監(jiān)管體系

實(shí)行各國中央銀行、銀行監(jiān)管部門和存款貨幣銀行等金融機(jī)構(gòu)相互配合的一體化監(jiān)管體系，銀行監(jiān)管部門應(yīng)該嚴(yán)密網(wǎng)絡(luò)銀行及電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制，并將是否實(shí)施有效的反洗錢監(jiān)測作為一項(xiàng)重要的審核內(nèi)容。各國中央銀行可充分利用銀行監(jiān)管部門和商業(yè)銀行提供的信息，通過數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場檢查的方式及時發(fā)現(xiàn)可疑線索，掌握金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作開展情況及存在的問題，有針對性地進(jìn)行查處，確保反洗錢取得實(shí)效。

5.建立全國統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心

在數(shù)字簽名制度下，可以通過建立全國統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心核發(fā)私鑰和公鑰來解決客戶身份確認(rèn)問題，以防止客戶使用不實(shí)的身份進(jìn)行洗錢犯罪?？蛻粢跃W(wǎng)絡(luò)方式向金融機(jī)構(gòu)提交使用電子支付工具的申請并下載CA證書后，開戶銀行應(yīng)該要求客戶當(dāng)面提交身份證明文件，核準(zhǔn)無誤后才能批準(zhǔn)客戶使用電子支付交易工具。

6.加強(qiáng)國際間的協(xié)作與信息共享

洗錢是一種國際犯罪活動，對洗錢者來說，采用電子貨幣進(jìn)行洗錢的最大優(yōu)勢就是它可以通過互聯(lián)網(wǎng)超越時空界限，進(jìn)行更具隱蔽性的跨國資金劃撥，并利用不同司法管轄區(qū)對洗錢犯罪立法的差異來逃避制裁。因此，僅僅依靠一個國家的孤軍奮戰(zhàn)是很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的。為此各國除了運(yùn)用本國法律對洗錢犯罪進(jìn)行預(yù)防和控制外，還應(yīng)該加強(qiáng)國際間的協(xié)作與交流，國家之間的密切聯(lián)絡(luò)、經(jīng)驗(yàn)和信息的共享、反洗錢機(jī)構(gòu)之間的有效配合等，這樣才有助于整個國際社會共同打擊洗錢犯罪活動。

參考文獻(xiàn)：

[1]泰國宏李良:“淺析電子貨幣的洗錢問題”[J].《金融會計(jì)》，2006，（8）41～45

[2]馬冰:“電子貨幣對反洗錢的影響及對策分析”[J].《福建金融》，2006年第8期，31～33

第4篇：數(shù)字貨幣存在的問題范文

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù)支付手段安全

一、前言

電子商務(wù)全球化的發(fā)展趨勢中，電子商務(wù)交易的信用危機(jī)也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國電子商務(wù)乃至全球電子商務(wù)快速、健康發(fā)展。限制電子商務(wù)的發(fā)展主要因素就是電子支付手段的安全性。

二、主要的電子支付手段及其安全性分析

1.電子信用卡

(1)支付方式:信用卡支付是電子支付中最常用的工具，方法是在Internet環(huán)境下通過標(biāo)準(zhǔn)的SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。 支付過程中要進(jìn)行用戶、商家及付款要求的合法性驗(yàn)證。

(2)安全策略:電子信用卡，是通過用戶在網(wǎng)上輸入賬號/密碼+數(shù)字簽名，這些信息都是通過SET或者SSL協(xié)議的支付網(wǎng)關(guān)平臺直接與銀行進(jìn)行相關(guān)支付信息的安全交互，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，這種支付方式的安全性是可以得到保證的。

(3)安全隱患:單純從技術(shù)上來說，無安全隱患問題。

2.電子支票

(1)支付方式:電子支票是利用數(shù)字化手段進(jìn)行網(wǎng)上支付，支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程相似，只是電子支票完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡(luò)傳播，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。其交易流程如下:

(2)安全策略:和電子信用卡一樣，采用賬號/密碼+數(shù)字簽名的方式進(jìn)行身份驗(yàn)證。 其支付目前一般是通過專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性，從上面的交易流程，我們可以看到，電子支票的支付在專用系統(tǒng)上有可靠的安全措施的。

(3)安全隱患:專用網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用具有成熟的模式（例如SWIFT(環(huán)球銀行金融通訊協(xié)會、Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)系統(tǒng)）;公共網(wǎng)絡(luò)上的點(diǎn)的資金轉(zhuǎn)賬仍在實(shí)驗(yàn)之中。

3.電子現(xiàn)金

(1)支付方式:電子現(xiàn)金是一種以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣，它同信用卡不一樣，信用卡本身并不是貨幣，只是一種轉(zhuǎn)賬手段，而電子現(xiàn)金本身就是一種貨幣，是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值?？梢灾苯佑脕碣徫?。電子現(xiàn)金具有如下特點(diǎn):匿名;節(jié)省交易費(fèi)用;支付靈活方便；安全存儲。

(2)安全策略:沒有適當(dāng)?shù)纳矸菡J(rèn)證機(jī)制，是匿名的，為防止被偽造，電子現(xiàn)金的傳輸是經(jīng)過數(shù)字簽名的。

(3)安全隱患:①逃稅:由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

②洗錢:電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經(jīng)開始了這種做法。

③擾亂金融秩序：電子現(xiàn)金的法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。

④重復(fù)消費(fèi):由于電子序列號可以被復(fù)制，因此需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和E-Cash序列號以防止重復(fù)消費(fèi)，這對于軟件和硬件的要求都很高，因此很多銀行都不支持電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

4.移動支付

(1)支付方式: 移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)來完成。

(2)安全措施：身份驗(yàn)證方式采用個人賬號/密碼的方式。對交易中的部分敏感信息進(jìn)行了加密。

(3)安全隱患:①抵賴行為：手機(jī)支付的加密方式只是加密了交易過程的部分內(nèi)容，沒有考慮交易雙方相互的身份認(rèn)證和交易的不可否認(rèn)性，必須把SET協(xié)議數(shù)據(jù)加密模型引入到手機(jī)支付中。②手機(jī)本身的安全性:手機(jī)支付還有其他的問題:大部分手機(jī)不具有用戶身份認(rèn)證模塊，運(yùn)算能力低，速度慢，不合適使用數(shù)字水印，由于不能進(jìn)行很好的加密，而且手機(jī)信息傳輸是無線的，所以目前手機(jī)支付就存在比較大的安全隱患。

第5篇：數(shù)字貨幣存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 數(shù)字貨幣 數(shù)字銀行 貨幣發(fā)行

一、引言

2016年1月20日，中國人民銀行行長周小川在金融系統(tǒng)會議上表態(tài)我國將爭取早日推出數(shù)字貨幣。此語一出，數(shù)字貨幣以及以數(shù)字貨幣密切相關(guān)的區(qū)塊鏈技術(shù)引起了學(xué)者、商家、媒體及國際社會的廣泛關(guān)注。比特幣經(jīng)過幾輪熱潮后又引起了人們的廣泛關(guān)注，特別是比特幣底層技術(shù)運(yùn)用的區(qū)塊鏈技術(shù)更是引起了廣大學(xué)者的研究興趣，也引起了各大公司對科技發(fā)展商機(jī)的追逐。人民銀行當(dāng)局表示將積極吸收國內(nèi)外數(shù)字貨幣研究的重要成果和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在前期研究工作基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)，建立有效的組織保障機(jī)制，進(jìn)一步明確央行發(fā)行數(shù)字貨幣戰(zhàn)略目標(biāo)，推進(jìn)關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)，力爭早日推出數(shù)字貨幣。

二、貨幣綜述

貨幣是從商品中分離出來固定充當(dāng)一般等價(jià)物的商品，貨幣的發(fā)展，已經(jīng)歷了四個發(fā)展階段，分別是實(shí)物貨幣階段、稱量貨幣階段、紙幣階段和電子貨幣階段，現(xiàn)將進(jìn)入數(shù)字貨幣發(fā)展的第五個階段。在遠(yuǎn)古時期，貝殼、牛羊、糧食、布匹、毛皮、陶瓷、家畜等實(shí)物都曾經(jīng)充當(dāng)過貨幣。那時，為了交換方便臨時約定一種物品為交換中的“等價(jià)物”。這種“等價(jià)物”實(shí)際上就是實(shí)物貨幣。實(shí)物有不便攜帶、質(zhì)地不勻、難以分割、容易腐爛、不易儲存等缺點(diǎn)，隨著人類文明的進(jìn)步，出現(xiàn)了金屬冶煉技術(shù)，由于金屬具有價(jià)值穩(wěn)定、易于分割、便于儲藏等優(yōu)點(diǎn)，實(shí)物貨幣被金融貨幣所替代，出現(xiàn)了金、銀、銅、鐵等金屬貨幣，這屬于稱量貨幣，最有代表性的事件就是銅貝的出現(xiàn)，這是我國古代貨幣由自然貨幣向人工貨幣演變的一次重大歷程。秦始皇統(tǒng)一中國后，對全國不同形狀的貨幣進(jìn)行了統(tǒng)一，這確定了國家發(fā)行貨幣的職權(quán)，結(jié)束貨幣發(fā)行的不統(tǒng)一問題，這是我國古代貨幣由雜亂形狀向統(tǒng)一規(guī)范形狀的一次重大演變。隨著人類科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，北宋時期，造紙技術(shù)的出現(xiàn)，交子紙幣的出現(xiàn)替代了金屬貨幣，這是我國古代貨幣發(fā)展的又一次里程碑事件，金屬貨幣向信用貨幣形式轉(zhuǎn)化，貨幣由手工鑄幣向機(jī)制紙幣演變，交子是當(dāng)時世界上最早的紙幣，紙幣是一種價(jià)值符號，它是由國家政權(quán)發(fā)行的一種有時限、有地域限制的貨幣。1952年美國富蘭克林國民銀行率先發(fā)行銀行信用卡，標(biāo)志著一種新型商品交換中介的出現(xiàn)，1982年，美國組建了電子資金傳輸系統(tǒng)，隨后，英國、德國也相繼研發(fā)了類似的系統(tǒng)，以銀行信用卡為代表的電子貨幣迅速流行，成為當(dāng)今的主流貨幣形式，電子貨幣是現(xiàn)代計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)發(fā)展和金融創(chuàng)新的結(jié)果。電子貨幣是一種儲存在某一介質(zhì)上或存于因特網(wǎng)上的預(yù)存付款機(jī)制，可以以卡介質(zhì)作為載體，也可以是虛擬的，電子貨幣同紙幣一樣，都是信用貨幣。廣義的電子貨幣分為兩類，一類是非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的購物卡、電話卡等儲值電子錢包，另一類是由銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的借記卡、信用卡等電子化貨幣憑證。數(shù)字貨幣是隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)活動的發(fā)展而演化來的，是存放在電腦終端軟件和硬件之中的數(shù)字信息，它擺脫了貨幣實(shí)物載體的束縛，比較有代表性的如比特比，它與虛擬貨幣不相同，虛擬貨幣只能用真實(shí)貨幣購買，不能轉(zhuǎn)化成真實(shí)貨幣，如Q幣。目前，我國現(xiàn)鈔的發(fā)行和回籠是由“中央銀行到商業(yè)銀行”的二元體系來完成的。據(jù)中央銀行行長周小川介紹，我國數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通和交易，應(yīng)遵循傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字貨幣一體化的思路，實(shí)施同樣的原則管理，數(shù)字貨幣作為法定貨幣由央行來發(fā)行。本文研究是基于數(shù)字貨幣的發(fā)行是由“中央銀行――商業(yè)銀行”的二元體系來研究的。

三、數(shù)字貨幣對我國銀行的影響

（一）對銀行現(xiàn)金服務(wù)的影響

目前，在我國現(xiàn)金業(yè)務(wù)仍然是各銀行的主要業(yè)務(wù)和主要服務(wù)項(xiàng)目，銀行從事現(xiàn)金業(yè)務(wù)人員占到網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營人員的一半以上，傳統(tǒng)銀行，如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)從事現(xiàn)金業(yè)務(wù)的人員比例比這還要更高。另一方面，客戶到銀行辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)或與現(xiàn)金直接有關(guān)的業(yè)務(wù)人數(shù)也占到到銀行辦理業(yè)務(wù)人數(shù)的四分之三以上。數(shù)字貨幣的發(fā)行和回籠具有成本低、效率高的特點(diǎn)。數(shù)字貨幣是包括用戶身份、金額、密碼、使用范圍等內(nèi)容數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，貨幣由有形變?yōu)闊o形，由稱量貨幣變?yōu)橐环N不可稱量的貨幣，貨幣的發(fā)行由機(jī)制紙幣變?yōu)橛?jì)算機(jī)的信息控制，是計(jì)算機(jī)的一種記賬，貨幣發(fā)行可減少紙質(zhì)材料，科技含量更高，成本更低，不需要攜帶，使用更方便，大大減少了銀行的中介服務(wù)作用，是計(jì)算機(jī)及現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度發(fā)展的體現(xiàn)，是人類文明進(jìn)步的需要。數(shù)字貨幣實(shí)施后，貨幣運(yùn)送方式從物理運(yùn)送變成網(wǎng)絡(luò)傳送，貨幣由運(yùn)送變?yōu)閭魉停泿艂魉退俣瓤?、使用方式更便捷，貨幣傳送減少了車輛運(yùn)送、貨幣清點(diǎn)和人員押運(yùn)等服務(wù)環(huán)節(jié)，貨幣傳送受自然氣候條件影響沒有物理運(yùn)送影響大，傳送成本低，效率高。貨幣保存由央行發(fā)行庫和銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫模式變成了云計(jì)算空間貨幣儲存方式，中央銀行和商業(yè)銀行不再需要大量設(shè)置現(xiàn)金保管庫和現(xiàn)金管理崗位，數(shù)字貨幣保存更容易、成本更低。與傳統(tǒng)紙幣相比，數(shù)字貨幣不像紙幣會磨損和損壞，不需要銀行進(jìn)行破幣的清理、兌換和回收。由于數(shù)字貨幣是一種數(shù)據(jù)信息，交易過程是一種信息傳遞，不會像紙幣一樣容易出現(xiàn)假幣，不需要銀行進(jìn)行假幣收繳，而且數(shù)字貨幣的使用具有可追溯和可查詢的特點(diǎn)，交易對象清楚，資金流向明確，有據(jù)可查，假幣無法進(jìn)行流通，銀行對洗錢防范更容易掌握，洗錢將難以藏身。

（二）對銀行支付的影響

1.支付渠道增多，銀行支付作用被弱化。數(shù)字貨幣化后，科技信息比較發(fā)達(dá)，沒有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行中介地位角色大大弱化，互連網(wǎng)企業(yè)充分發(fā)揮科技創(chuàng)新，資金支付渠道增多，移運(yùn)支付成為主流，金融支付脫媒，客戶繞開銀行直接辦理金融業(yè)務(wù)會變得更普及。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)職能被分化甚至在未來消失。資金融通不再通過銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)來完成，資金借貸雙方直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配和交易。

2.客戶服務(wù)方式發(fā)生變化，客戶交易更便捷方便。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式客戶存現(xiàn)金需在營業(yè)時間到銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)才能辦理，使用數(shù)字貨幣只要手持移動終端，客戶在任何時間、任何地點(diǎn)就可以支付，客戶對傳統(tǒng)銀行依存度變小，自由選擇性更大，客戶交易更方便，交易成本更低，交易支付是以客戶為中心而不是銀行。實(shí)施數(shù)字貨幣后，存折、銀行卡將進(jìn)入歷史博物館，各種支付渠道增多而且更智能，網(wǎng)絡(luò)信息化程度較高，客戶消費(fèi)不再隨身帶現(xiàn)金，完全通過轉(zhuǎn)賬就可完成了支付交易，銀行存折完成了傳統(tǒng)銀行的歷史使命，退出了市場，虛擬銀行卡與虛擬賬戶結(jié)合將成為支付的主要方式，人們通過虛擬銀行卡即可完成吃、穿、住、用、行各種生活支付，這種虛擬銀行卡比實(shí)體銀行卡更方便、更安全，它具有不隨身攜帶的方便和不可復(fù)制的技術(shù)特點(diǎn)。

3.銀行對客戶賬戶的競爭更激烈。賬戶是銀行的生存保障，沒有賬戶，銀行就成為無本之木、無源之水，在“中央銀行-商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)”的二元體系下的實(shí)施數(shù)字貨幣，客戶賬戶對銀行來說顯得更重要，即使通過各類支付渠道進(jìn)行的資金匯劃最終還得進(jìn)入銀行賬戶，有了資金來源銀行才擁有資源，銀行才能進(jìn)行資源運(yùn)用產(chǎn)生新的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)收入。

4.閃付成為生活交易支付的主要方式。目前在大城市使用閃付進(jìn)行支付的人已越來越來多，特別是年輕一代，只要有POS機(jī)的地方，用銀行卡的電子錢包通過閃付即可快速完成支付。閃付可省去刷卡輸密碼的繁瑣，如果支付金額相同，還可省去刷卡輸金額手續(xù)，是完全意義上的閃付，如：目前在一些城市，乘公交車就可以進(jìn)行閃付，客戶在上車時只要把簽存了電子錢包的銀行卡貼近POS機(jī)即可完成乘車支付交易，乘車十分方便，可省去傳統(tǒng)乘車付現(xiàn)或投零幣的麻煩，也可減少公交公司在零鈔清點(diǎn)上的大量人力和物力投入。

（三）對銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的影響

中央銀行發(fā)行數(shù)字貨幣化后，客戶不再到銀行辦理存現(xiàn)和取現(xiàn)業(yè)務(wù)，銀行的現(xiàn)金柜臺將退出歷史舞臺，隔窗辦理業(yè)務(wù)也將成為歷史，銀行物理實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)大大被弱化，為降低經(jīng)營成本和適應(yīng)新的金融發(fā)展需要，銀行將重新對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)和規(guī)化，傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面積將大大減少，銀行服務(wù)人員及后勤人員也將減少，銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)將會從現(xiàn)在的“高大上”向微型化、智能化、方便化轉(zhuǎn)變，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)將會根據(jù)人們的生活需要、圍繞社區(qū)服務(wù)需要而建，智能化、方便快捷、生活服務(wù)是未來銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的趨勢。實(shí)施數(shù)字貨幣后，銀行沒有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)設(shè)備減少，現(xiàn)金清分機(jī)、驗(yàn)鈔機(jī)將退出歷史舞臺，銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金庫、保險(xiǎn)柜也將退出銀行，銀行經(jīng)營設(shè)施大大減少，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營安全設(shè)施要求大大降低。數(shù)字貨幣后，銀行沒有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，銀行為了降低經(jīng)營成本，網(wǎng)點(diǎn)將會由現(xiàn)在通行的臨街一樓向高樓遷移，網(wǎng)點(diǎn)將會從現(xiàn)在的集中于商業(yè)街向居民生活區(qū)分流遷移。數(shù)字貨幣后，銀行服務(wù)將發(fā)生根本性變化，銀行服務(wù)將由現(xiàn)在的集中服務(wù)變?yōu)榉稚⒒?wù)，銀行營業(yè)廳不再是為客戶服務(wù)的主要地點(diǎn)，銀行服務(wù)不再受時間、地域的影響和限制，服務(wù)方式更加分散化，銀行服務(wù)將由線下服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到以線上移動服務(wù)為主，線下服務(wù)為輔的一種全場景銀行服務(wù)模式。銀行沒有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，自助銀行服務(wù)設(shè)備及功能也將發(fā)生改變，自助銀行機(jī)的存款、取款設(shè)備消失，自助機(jī)生活消費(fèi)功能將更豐富和便捷，自助銀行機(jī)設(shè)備體積將會更小，甚至隨著信息網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展、移動支付的不斷完善自助銀行網(wǎng)點(diǎn)也將退出歷史舞臺。

（四）對銀行從業(yè)人員的影響

實(shí)施數(shù)據(jù)貨幣后，沒有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行部分崗位將消失，銀行經(jīng)營不再需要大量的工作人員，傳統(tǒng)銀行得面臨減員的壓力。

1.現(xiàn)金柜員消失。目前現(xiàn)金柜員還是銀行的主要業(yè)務(wù)人員，占銀行從業(yè)人員比重大，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、電子技術(shù)的不斷進(jìn)步，紙幣現(xiàn)金的退出，銀行現(xiàn)金服務(wù)柜員也將不復(fù)存在。

2.現(xiàn)金出納員消失。銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)除一些偏遠(yuǎn)地區(qū)或中小金融機(jī)構(gòu)柜臺業(yè)務(wù)實(shí)行的還是比較傳統(tǒng)的現(xiàn)金、記賬復(fù)核制記賬外，各大商業(yè)銀行現(xiàn)金柜臺服務(wù)采用的都是綜合柜員制記賬付現(xiàn)方法，柜面業(yè)務(wù)雖沒有專門的現(xiàn)金出納員，但是銀行為了保障前臺柜面現(xiàn)金服務(wù)，各銀行后臺都設(shè)有現(xiàn)金出納員，實(shí)施數(shù)字貨幣后，現(xiàn)金出納員也將“下崗”或轉(zhuǎn)崗。

3.后勤人員大大減少。銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)服務(wù)后臺有一大群后勤人員為現(xiàn)金服務(wù)提供運(yùn)行保障，這些人員主要包括現(xiàn)金管庫人員、守庫人員、運(yùn)鈔駕駛員、押鈔人員、大廳安保人員。數(shù)字貨幣化后，沒有紙幣現(xiàn)金，這些人員也將轉(zhuǎn)崗。數(shù)字貨幣后，銀行服務(wù)將轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型后將產(chǎn)生一些新的銀行崗位，理財(cái)服務(wù)、科技金融、生活服務(wù)等金融服務(wù)需求將增加，這方面的人員將得到加強(qiáng)。

（五）對銀行經(jīng)營管理的影響

1.銀行經(jīng)營方式發(fā)生改變。傳統(tǒng)銀行的銷售渠道分布在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)營的途徑，資金利差是實(shí)現(xiàn)銀行收入的主要方式，數(shù)字貨幣將導(dǎo)致銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生根本性變化，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不再是銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑，銀行收入結(jié)構(gòu)將發(fā)生非常大的變化，移動終端服務(wù)成為銀行服務(wù)的重點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)將成為銀行經(jīng)營收入的主要來源。

2.銀行服務(wù)方式發(fā)生改變。移動金融是實(shí)施數(shù)據(jù)貨幣后銀行開展服務(wù)的主要方式，銀行APP將成為服務(wù)客戶的新手段，銀行將具有共同生活背景、共同投資需求的用戶組建一個金融社區(qū)，有針對性的為客戶提供金融服務(wù)，如：通過銀行的APP可進(jìn)行水費(fèi)、電費(fèi)、電視費(fèi)、物業(yè)費(fèi)的繳納，通過APP可進(jìn)行小額貸款，通過APP可進(jìn)行投資理財(cái)，通過APP可進(jìn)行購機(jī)票、購電影票等?？傊?，未來圍繞客戶生活開展銀行服務(wù)將成為銀行新的服務(wù)重點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行將成為銀行新的信貸服務(wù)方式，客戶與銀行面對面的服務(wù)大大減少，客戶的信貸需求將通過網(wǎng)絡(luò)解決，銀行也將通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式為客戶提供資金供應(yīng)，銀行會通過客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)分析，有針對性的開展服務(wù)。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本僅占其經(jīng)營收入的15%至20%，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占總收入的60%，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本低，優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營挑戰(zhàn)大。實(shí)施數(shù)字貨幣，銀行要生存發(fā)展必須加強(qiáng)與各界的合作，跨界合作是銀行實(shí)現(xiàn)收入增長的重要手段，是開展銀行服務(wù)的切入點(diǎn)。

3.對銀行創(chuàng)新的影響。數(shù)字貨幣化后，不使用現(xiàn)金，銀行最具優(yōu)勢的吸儲職能被“革命”了，銀行客戶將被分流甚至是瓦解，如果不對傳統(tǒng)銀行進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新、加大科技投入和科技人才的引進(jìn)，那銀行必定無路可走，最后變成新世紀(jì)消失的“恐龍”。

4.對銀行客戶的影響。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，年輕一代越來越習(xí)慣使用移動終端進(jìn)行消費(fèi)，現(xiàn)金使用越來越少，這對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營服務(wù)影響較大，傳統(tǒng)銀行客戶市場占有率逐步變小，年輕一代成為銀行爭奪的重點(diǎn)客戶。

四、數(shù)字貨幣的展望

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)態(tài)提出了新的挑戰(zhàn)，銀行將向銀行卡虛擬化、網(wǎng)點(diǎn)虛擬化方向發(fā)展，銀行將是數(shù)字化銀行，開展數(shù)字貨幣服務(wù)，隨著人們對區(qū)塊鏈研究的不斷深入，數(shù)字貨幣的終極目標(biāo)是顛覆現(xiàn)行傳統(tǒng)金融交易模式，去中心化，交易實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)服務(wù)，獨(dú)立的金融個體形成，每個用戶都將會成為一個單獨(dú)的銀行，最終實(shí)現(xiàn)“人人皆是銀行”的金融模式。

五、結(jié)語

順勢而生，逆勢而亡，規(guī)律不能改變，在科技不斷發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行要充分利用資金實(shí)力和經(jīng)營管理能力，突破傳統(tǒng)經(jīng)營理念，開展科技創(chuàng)新，以客戶服務(wù)為中心，不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展要求，獲得新的客源，只有充分發(fā)揮科技水平，掌握數(shù)字貨幣的核心技術(shù)，才能適應(yīng)銀行發(fā)展的需要，才能實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]劉振友.數(shù)字銀行[M].新世界出版社，2015.

第6篇：數(shù)字貨幣存在的問題范文

根據(jù)Pew Research的一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)研究報(bào)告，在美國，90%的成年人擁有自己的手機(jī)，87%的人是網(wǎng)民，74%的網(wǎng)民參與社交媒體。在世界各地有很多公司通過網(wǎng)民在網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)賺錢。因此，在未來的世界，每個人的數(shù)據(jù)都會變成一項(xiàng)收入。你可以選擇隱藏自己的數(shù)據(jù)，也可以公布自己的數(shù)據(jù)獲得一些好處。

看到這里，你會很困惑，到底是什么個人數(shù)據(jù)這么值錢。OK，你想一想，你這些年上網(wǎng)的記錄。你會很驚訝你在網(wǎng)上留下多少數(shù)據(jù)：郵箱、社交媒體、網(wǎng)頁瀏覽記錄、網(wǎng)上銀行、游戲、各種下載、地圖使用、訂餐甚至一些優(yōu)惠券等等。除了這些，還有一些賬號密碼之類的數(shù)據(jù)存在該應(yīng)用服務(wù)的數(shù)據(jù)服務(wù)器中。

如今，這些數(shù)據(jù)不在你的控制之下。比如，你因工作需求建立的郵箱賬號，這個郵箱中所有來往的郵件。你很難知道這些服務(wù)提供者的信息，但是，他們卻可以使用你的數(shù)據(jù)?？梢赃@樣說，無論你在網(wǎng)上產(chǎn)生多少數(shù)據(jù)，哪怕一點(diǎn)，它們都不受你的控制。在未來，這種不對稱的局面會改變。作為用戶，可以自由操控這些數(shù)據(jù)，也很清楚這些數(shù)據(jù)的流向。用戶將會擁有數(shù)據(jù)越來越多的發(fā)言權(quán)和控制力。

比如說，你與你的家庭醫(yī)療保健師在討論一份保健計(jì)劃。除了一些醫(yī)療數(shù)據(jù)，你可以與你的醫(yī)師分享更多關(guān)于家庭成員其他的數(shù)據(jù)，比如，商場的購物記錄，健身房的鍛煉記錄，出行記錄甚至發(fā)微博等一些有助于醫(yī)療計(jì)劃的記錄信息。當(dāng)然，還可以選擇共享我們的數(shù)據(jù)，幫助疾病控制和預(yù)防中心更好地監(jiān)控病情。

如果這一切成真的時候，可以想象出這種數(shù)字貨幣的蹤跡，它們伴隨我們的個人信息和推薦信息，告訴我們什么時候什么地方對家人朋友有利。比如，你要預(yù)定一個家庭異國旅游，而數(shù)字個人助理就會推薦你們利用你過去三個月的Facebook的數(shù)據(jù)換取這次家庭旅游，當(dāng)然，你可以告訴旅行社家庭成員的各種喜好數(shù)據(jù)，然后，換取一次定制旅游服務(wù)?；蛟S，數(shù)字個人助理還會詢問你，是否愿意分享你的度假購物數(shù)據(jù)來獲得股票購買建議(不！)或者共享你的數(shù)據(jù)給公益機(jī)研究做研究之用(愿意！)。

第7篇：數(shù)字貨幣存在的問題范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實(shí)驗(yàn)名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價(jià)值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來防偽。關(guān)鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據(jù)日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會的定義，因交易所發(fā)生的購買金額與手續(xù)費(fèi)，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(jī)(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點(diǎn)終端機(jī)(Point of Sale，POS)、自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個支付清算系統(tǒng)由消費(fèi)者對企業(yè)、企業(yè)對企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點(diǎn)作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實(shí)時完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費(fèi)者就可以在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物的同時，立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈荆炚?、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實(shí)世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時，另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請求確認(rèn)時，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗(yàn)真?zhèn)危瓿纱_認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗(yàn)相當(dāng)多，例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物，直接將信用卡號輸入，實(shí)時完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實(shí)驗(yàn)室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗(yàn)，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)付款的實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)驗(yàn)大致有兩個發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號在開放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實(shí)驗(yàn)試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī)，可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費(fèi)，實(shí)時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購物。就目前的實(shí)驗(yàn)情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費(fèi)付款時直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計(jì)算機(jī)，可以儲存金融信息，可從自動柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機(jī)，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費(fèi)，可直接自卡中扣除消費(fèi)金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機(jī)將營業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計(jì)復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購物時，經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來銀行，經(jīng)確認(rèn)無誤后，貸款由消費(fèi)者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類型的實(shí)驗(yàn)例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計(jì)算機(jī)的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要?dú)w功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費(fèi)者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價(jià)值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫，記錄已經(jīng)使用過的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會隨之增加。對于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃梯云，李一軍，管理信息系統(tǒng)[M].北京：高等教育出版社，2000，(7)．

[2]王眾托，信息化與管理變革[M].大連：大連理工大學(xué)出版社，2000.145-147．

第8篇：數(shù)字貨幣存在的問題范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò),盜竊,虛擬財(cái)產(chǎn)

21世紀(jì)是一個信息化、網(wǎng)絡(luò)化的時代，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)正在以前所未有的速度滲透到社會生活的各個層面。一方面，它極大地提高了信息處理和信息交流的效率，變革了我們的生活方式乃至社會結(jié)構(gòu)，也深刻地影響著人類文明；而另一方面，由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)本身的脆弱性導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全問題日漸嚴(yán)峻，尤其是有著巨大社會危害性的網(wǎng)絡(luò)犯罪行為日益猖獗，網(wǎng)絡(luò)盜竊現(xiàn)象時有發(fā)生，給社會、國家和個人都造成了不可估量的損失。同時，因技術(shù)和法律滯后等諸因素，我國對于網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊尚顯力不從心，刑法實(shí)踐在此方面尚處于低效率的狀態(tài)，很難適應(yīng)當(dāng)前的形勢。這一現(xiàn)象已經(jīng)引起我國法律實(shí)務(wù)界、法學(xué)理論界和社會各界的高度關(guān)注。但學(xué)術(shù)界關(guān)于網(wǎng)絡(luò)盜竊行為的定性沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，尤其是對虛擬財(cái)產(chǎn)是否是網(wǎng)絡(luò)盜竊罪的犯罪對象這一問題仍存在很大爭議。因此，進(jìn)一步探討網(wǎng)絡(luò)盜竊行為的定性問題，有其積極意義。

一、虛擬財(cái)產(chǎn)法律性質(zhì)分析

隨著網(wǎng)絡(luò)游戲在我國的快速發(fā)展，參與游戲的人數(shù)不斷上升。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截至2006年上半年，中國網(wǎng)民總數(shù)為1.23億，僅次于美國居全球第二。而這些網(wǎng)民中有1/3是網(wǎng)絡(luò)游戲玩家。作為網(wǎng)絡(luò)游戲的衍生物，“虛擬財(cái)產(chǎn)”隨之進(jìn)入人們的視野，逐漸成為一種時尚，并越來越受到人們的重視。但與此同時，一些侵害他人虛擬財(cái)產(chǎn)的行為也日益猖獗。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，“有61%的游戲玩家有過虛擬財(cái)產(chǎn)被盜的經(jīng)歷，77%的游戲玩家感到現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境對其虛擬財(cái)產(chǎn)有威脅”。然而由于觀念上的原因，虛擬財(cái)產(chǎn)在我國長期得不到法律認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)地位，以至實(shí)踐中發(fā)生很多虛擬財(cái)產(chǎn)侵害案，受害人不能得到及時有效的保護(hù)和公平公正的對待，進(jìn)而引發(fā)一些更為嚴(yán)重的社會問題。

虛擬財(cái)產(chǎn)作為一種產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)游戲、依存于互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間的新型財(cái)產(chǎn)，與人們所知道和了解的傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)包括有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)有很大不同，因而虛擬財(cái)產(chǎn)是否屬于一種客觀存在的財(cái)產(chǎn)，以及它能否像其他財(cái)產(chǎn)一樣可作為盜竊罪地犯罪對象而受到法律保護(hù)，在我國存在很大的爭議和分歧。

筆者認(rèn)為，虛擬財(cái)產(chǎn)具有《刑法》規(guī)定的“公私財(cái)物”的特性，符合刑法意義上財(cái)產(chǎn)罪的調(diào)整對象的特征要求，可以作為盜竊罪的犯罪對象。虛擬財(cái)產(chǎn)具有刑法意義上的財(cái)產(chǎn)的以下幾個共同特征：

1、客觀現(xiàn)實(shí)性

虛擬財(cái)產(chǎn)盡管存在于虛擬的網(wǎng)絡(luò)中，但作為一種電磁記錄，其載體是客觀存在的。并且虛擬財(cái)產(chǎn)與現(xiàn)實(shí)的社會關(guān)系具有客觀的聯(lián)系。這使得該虛擬物在現(xiàn)實(shí)世界中能夠找到對價(jià)，并能實(shí)現(xiàn)虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界之間的自由轉(zhuǎn)換。

2、價(jià)值性

虛擬財(cái)產(chǎn)由于玩家的時間、智力、資金等形式的投入同樣凝結(jié)著無差別的一般人類勞動。虛擬物與現(xiàn)實(shí)生活中的真實(shí)物一樣具有價(jià)值、使用價(jià)值和交換價(jià)值。具體說來，玩家通過勞動獲得虛擬財(cái)產(chǎn)，并伴隨著一定的財(cái)產(chǎn)投入，因此虛擬物具有價(jià)值；虛擬物可以給玩家?guī)碛鋹偂M足和成就感，因此虛擬物具有使用價(jià)值；現(xiàn)實(shí)世界中的虛擬財(cái)產(chǎn)交易使得虛擬財(cái)產(chǎn)與現(xiàn)實(shí)貨幣之間發(fā)生了交換關(guān)系，因此虛擬物具有交換價(jià)值。

3、虛擬財(cái)產(chǎn)能為人力所控制，即具有可支配性。虛擬財(cái)產(chǎn)必須借助于一定的載體存在，而玩家使用電腦網(wǎng)絡(luò)能夠利用其載體對虛擬財(cái)產(chǎn)實(shí)施控制，換言之，玩家利用其自行設(shè)定的ID號和密碼對虛擬財(cái)產(chǎn)實(shí)施占有和使用。

4、虛擬財(cái)產(chǎn)具有歸屬性。虛擬財(cái)產(chǎn)是服務(wù)商依托其技術(shù)而開發(fā)創(chuàng)造，并以電磁記錄或數(shù)據(jù)信息的形式保存于服務(wù)商所架構(gòu)的游戲世界中。因此，服務(wù)商是虛擬財(cái)產(chǎn)最初的所有權(quán)人。但是，用戶上網(wǎng)玩游戲，玩家投入大量的時間、精力和金錢在游戲中不停“修煉”獲得虛擬財(cái)產(chǎn)，或者是玩家用現(xiàn)實(shí)貨幣購買獲得，此時虛擬財(cái)產(chǎn)的所有人是用戶。用戶對虛擬財(cái)產(chǎn)具有最終的處分權(quán)，用戶可以按自己的意愿出售、贈與、交換。

5、虛擬財(cái)產(chǎn)還具有流通性。游戲裝備在玩家的操控下可以在虛擬人物間轉(zhuǎn)讓、交換，可以由玩家自由處分。在現(xiàn)實(shí)生活中亦存在玩家之間相互交易虛擬裝備等虛擬財(cái)產(chǎn)的事實(shí)。

綜上所述，虛擬財(cái)產(chǎn)屬玩家所有的私人財(cái)產(chǎn)，在本質(zhì)上與傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)并無區(qū)別，應(yīng)當(dāng)屬于刑法意義上財(cái)產(chǎn)罪調(diào)整的對象。中國刑法學(xué)會會長趙秉志教授撰文指出，虛擬財(cái)產(chǎn)能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺交易本身也說明，它具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，因此與財(cái)產(chǎn)罪的調(diào)整對象并無差異。福州大學(xué)法學(xué)院葉知年教授認(rèn)為，“網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)”屬于無形資產(chǎn)的一種，自然要受法律保護(hù)，當(dāng)其受到侵犯時，向侵權(quán)人提出損害賠償要求，從法理上講也沒有任何問題。中國政法大學(xué)于志剛教授認(rèn)為，虛擬財(cái)產(chǎn)既可以從游戲開發(fā)商處直接購買，也可以從虛擬的貨幣交易市場上獲得，因而虛擬財(cái)產(chǎn)已經(jīng)具有了一般商品的屬性，其真實(shí)價(jià)值不言而喻。

據(jù)了解，在網(wǎng)絡(luò)游戲業(yè)發(fā)達(dá)的美國、韓國，已經(jīng)針對網(wǎng)絡(luò)盜竊行為制定了專門的法律。韓國明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬角色和虛擬物品獨(dú)立于服務(wù)商而具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，網(wǎng)絡(luò)財(cái)物的性質(zhì)與銀行賬號中的錢財(cái)并無本質(zhì)的區(qū)別。世界上很多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，如韓國、日本、瑞士以及中國臺灣、香港等地區(qū)的立法、司法都已經(jīng)明確承認(rèn)了“網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)”的價(jià)值并用刑法加以規(guī)制，且已經(jīng)出現(xiàn)了針對侵犯網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的刑事判決。

二、盜竊虛擬財(cái)產(chǎn)行為的界定

盜竊他人的虛擬財(cái)產(chǎn)，是指行為人采用非法手段獲取他人游戲賬號和密碼，并進(jìn)入他人的游戲賬戶，竊取存貯其中的武器、裝備、寶物、貨幣等虛擬財(cái)產(chǎn)。傳統(tǒng)盜竊行為的特征在于行為人通過秘密竊取的方式，非法占有不屬于自己所有的公私財(cái)物。由于網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)的虛擬性，網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人不必像傳統(tǒng)方式一樣占有財(cái)產(chǎn)，而可以通過其他方式享有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，如控制賬號和密碼即可支配財(cái)產(chǎn)。行為人通過竊取、攔截、控制、破壞權(quán)利人帳號和密碼，導(dǎo)致所有權(quán)人失去虛擬財(cái)產(chǎn)的支配權(quán)，即可認(rèn)定其非法占有他人財(cái)產(chǎn)。行為人獲取他人游戲賬號和密碼的手段主要有：（1）在他人計(jì)算機(jī)中安裝特洛伊木馬程序或記錄程序；（2）利用監(jiān)視器或偷窺方式；（3）假冒信用卡服務(wù)公司或游戲公司管理員騙取；（4）采用其他社交方法，如聊天、交友等套取。

網(wǎng)絡(luò)游戲中盜竊虛擬財(cái)產(chǎn)行為雖具有智力性、虛擬性的特點(diǎn)，但與現(xiàn)實(shí)生活中盜竊一般財(cái)產(chǎn)行為的本質(zhì)相同。盜竊虛擬財(cái)產(chǎn)具有社會危害性，可以盜竊行為定性。依據(jù)我國刑法規(guī)定，盜竊罪，是指行為人以秘密竊取的方式，將公私財(cái)物據(jù)為己有的行為。這里的財(cái)物，是指具有實(shí)用價(jià)值且可以折算成貨幣計(jì)算其價(jià)值的一切有形和無形的實(shí)物及貨幣。網(wǎng)絡(luò)游戲中通過支付貨幣取得的虛擬貨幣或者通過支付現(xiàn)金參與游戲而賺取的虛擬貨幣、裝備等虛擬財(cái)產(chǎn)，通過上文分析，應(yīng)當(dāng)屬于公民個人所有的無形財(cái)產(chǎn)。網(wǎng)絡(luò)盜竊行為通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，利用盜竊密碼、控制帳號、修改程序等方式，將有形或無形的財(cái)物和貨幣據(jù)為己有，可視為盜竊罪，依《刑法》264條的規(guī)定以盜竊罪定罪處罰。

三、盜竊虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)額的確定

數(shù)額是盜竊罪重要的定罪量刑情節(jié)，盜竊行為需要到達(dá)一定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)才能構(gòu)成犯罪。因此，盜竊的虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)額的確定對被告人定罪量刑意義重大。就數(shù)額的計(jì)算，1998年3月17日施行的《最高人民法院關(guān)于審理盜竊案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第五條列舉了多種被盜物品的計(jì)算方法。虛擬財(cái)產(chǎn)對于玩家來說具有一定的價(jià)值，但對于通過何種方法來具體地確定、評估虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，在學(xué)術(shù)界有一定爭議。筆者認(rèn)為可從以下幾方面來認(rèn)定虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值：一是依銷贓價(jià)來認(rèn)定。1997年11月4日最高人民法院《關(guān)于審理盜竊案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第五條第七項(xiàng)規(guī)定，銷贓數(shù)額高于按本解釋計(jì)算的盜竊數(shù)額的，盜竊數(shù)額按銷贓數(shù)額計(jì)算。依據(jù)這一司法解釋精神，銷贓價(jià)是可以作為盜竊數(shù)額來認(rèn)定的。二是依購買價(jià)來認(rèn)定。最高人民法院在該司法解釋第五條第一項(xiàng)同時還規(guī)定，被盜物品的價(jià)格，應(yīng)當(dāng)以被盜物品價(jià)格的有效證明確定。。依據(jù)這一司法解釋精神，購買價(jià)是可以作為盜竊數(shù)額來認(rèn)定的。三是依價(jià)格鑒定中心鑒定價(jià)來認(rèn)定。。到目前為止，價(jià)格鑒定中心雖然沒有開展對虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行鑒定業(yè)務(wù)，但是并不能說明價(jià)格鑒定中心不能對虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行鑒定。價(jià)格鑒定中心完全可以邀請網(wǎng)絡(luò)游戲開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)游戲高手，根據(jù)用戶上網(wǎng)所投入的成本，計(jì)算評估虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，作為認(rèn)定盜竊數(shù)額的標(biāo)準(zhǔn)。但由于虛擬財(cái)產(chǎn)與傳統(tǒng)財(cái)物在存在方式、銷售方式等方面存在差異，因此，在認(rèn)定盜竊數(shù)額的同時應(yīng)該注意以下幾方面：1、虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，最終應(yīng)以人民幣為計(jì)算單位來確定。虛擬財(cái)產(chǎn)中的貨幣的價(jià)值和價(jià)格與現(xiàn)實(shí)貨幣不同，虛擬貨幣與現(xiàn)實(shí)貨幣的對價(jià)也不是1:1。因此，計(jì)算虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值時，不能按照虛擬財(cái)產(chǎn)上的數(shù)字來計(jì)算，而應(yīng)該按照取得該虛擬貨幣所支付的對價(jià)折算成人民幣來計(jì)算。（2）計(jì)算損失數(shù)額時，只能計(jì)算直接盜竊數(shù)額，不能計(jì)算間接損失數(shù)額。

四、結(jié)語

通過以上的分析，我們可以清楚地認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)盜竊的社會危害性與現(xiàn)實(shí)的盜竊并沒有質(zhì)的差別，在人們越來越依賴網(wǎng)絡(luò)和電子計(jì)算機(jī)的今天，其危害性和盜竊的數(shù)額甚至可能是傳統(tǒng)的盜竊犯罪所無法比擬的。網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，迫切要求對網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的有關(guān)法律問題進(jìn)行深入研究。我們可以看到，中國的網(wǎng)絡(luò)游戲市場正在迅速的擴(kuò)張發(fā)展。。由規(guī)模不斷擴(kuò)展的游戲產(chǎn)業(yè)帶來的一系列法律問題與立法的滯后性之間的矛盾，在網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)得到了較為明顯的體現(xiàn)。只有加快對網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)相關(guān)的法律法規(guī)的立法步伐，在司法上得到認(rèn)識上的統(tǒng)一并積極引導(dǎo)，才能全面，有效的調(diào)整網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)這一特殊的法律關(guān)系，使網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)在社會主義法治的軌道內(nèi)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)、健康、有序的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、皮勇著：《網(wǎng)絡(luò)犯罪比較研究》，中國人民公安大學(xué)出版社，2005年版

2、趙秉志，于志剛：《計(jì)算機(jī)犯罪比較研究》，法律出版社，2004年版

3、楊正鳴主編：《網(wǎng)絡(luò)犯罪研究》，上海交通大學(xué)出版社，2004年版

4、于志剛:《論網(wǎng)絡(luò)游戲中虛擬財(cái)產(chǎn)的法律性質(zhì)及其刑法保護(hù)》,載《政法論壇》2003年第6期。

5、鄧張偉、戴斌、謝美山：《網(wǎng)絡(luò)游戲中虛擬財(cái)產(chǎn)的法律屬性及其各方關(guān)系問題之分析》，出處：chinaeclaw.com

第9篇：數(shù)字貨幣存在的問題范文

關(guān)鍵詞：金融信息化 現(xiàn)狀 問題 發(fā)展戰(zhàn)略

計(jì)算機(jī)技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的運(yùn)營模式，也創(chuàng)造了全新的金融信息化時代，并成為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)和提高國際競爭力的重要組成部分。所謂金融信息化，可以廣泛的理解為：在金融領(lǐng)域內(nèi)廣泛應(yīng)用智能創(chuàng)新的現(xiàn)代信息技術(shù)，改變實(shí)務(wù)物理性空間的金融活動構(gòu)架，變革為虛擬信息性空間構(gòu)架，通過金融電子化技術(shù)系統(tǒng)提供便捷快速的金融服務(wù)與金融信息服務(wù)的創(chuàng)新過程。

一、金融信息化的作用影響

作為國民經(jīng)濟(jì)命脈重要部分的金融業(yè)，融合作為第一生產(chǎn)力的科學(xué)技術(shù)，形成了新世紀(jì)影響國家競爭力的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)，不僅創(chuàng)造形成了為客戶提供任何時候、任何地方以及任何方式的全天候的“3A”服務(wù)模式，更推進(jìn)了整個社會信息化的發(fā)展進(jìn)程。

首先，金融信息化改變了貨幣的形態(tài)及職能。交換的需要產(chǎn)生了作為一般等價(jià)物的貨幣，貨幣以實(shí)物的形態(tài)在社會發(fā)展的過程中不斷演變。但是，隨著金融信息化的產(chǎn)生，貨幣的實(shí)物形態(tài)逐漸被如今虛擬的數(shù)字貨幣取代，最為典型的是基于銀行系統(tǒng)的電子貨幣和依托整個Internet網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)貨幣。這種數(shù)字貨幣的出現(xiàn)也改變了傳統(tǒng)貨幣具有的職能。數(shù)字貨幣作為抽象的貨幣形態(tài)，其擁有者只需要有效身份證明其所有權(quán)和密碼掌握控制權(quán)，在流通過程中不再受空間的限制，但必須依靠銀行等中介機(jī)構(gòu)完成。其次，金融信息化促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的演變。金融機(jī)構(gòu)不再需要大量的固定資產(chǎn)投資建設(shè)有形的營業(yè)場所，只需要開通網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)即可進(jìn)行在線服務(wù)，尤其是在銀行系統(tǒng)最為明顯。還有，金融信息化對金融市場的影響。金融信息化大大提高了信息收集儲存和處理的能力，更是打破了時間和空間的限制，極大地促進(jìn)了全球金融市場一體化的進(jìn)程。同時，國際資本的流動總量和速度大大增加，推動全球經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

總之，金融信息化的快速發(fā)展，極大地推動了經(jīng)濟(jì)的全球化，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和政府部門決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性提高。但與此同時，由于信息技術(shù)引用滲透到金融行業(yè)，促使金融活動的空間擴(kuò)大化，信息流通快速化，時間運(yùn)作極大縮短等，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的類型也是變化多樣，其危害程度也是較之傳統(tǒng)金融業(yè)更加嚴(yán)重，此現(xiàn)實(shí)問題也是不可避免，不容小覷。

二、我國金融信息化的發(fā)展現(xiàn)狀

我國金融信息化從上個世紀(jì)70年代末以銀行業(yè)務(wù)為代表開始發(fā)展建設(shè)，到80年代銀行部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)處理操作，發(fā)展到90年代銀行業(yè)務(wù)基本完成了聯(lián)網(wǎng)處理，到了90年代末期基本實(shí)現(xiàn)了全國范圍內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)及辦公采用計(jì)算機(jī)處理操作，發(fā)展至今更是促進(jìn)了金融行業(yè)的整體創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)，并且已然形成如今覆蓋全國范圍的金融電子化信息服務(wù)體系。

迄今為止，我國的金融信息化建設(shè)取得了諸多重大成就。一是大部分的全國性金融機(jī)構(gòu)已初步完成內(nèi)聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，全國所有省會城市及地級城市最大范圍的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋；二是銀行業(yè)務(wù)信息自動化已經(jīng)達(dá)到一定水平，具體表現(xiàn)為：全國范圍內(nèi)的銀行電子清算系統(tǒng)初具規(guī)模；銀行電子支付系統(tǒng)發(fā)展迅猛，尤其是銀行卡類業(yè)務(wù)基本普及；銀行內(nèi)部以及機(jī)構(gòu)之間基本實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)對賬和電子辦公業(yè)務(wù)；各大銀行直接連接金融電訊協(xié)會網(wǎng)絡(luò)（即SWIFT網(wǎng)絡(luò)），能夠直接收發(fā)報(bào)文并且基本實(shí)現(xiàn)外匯業(yè)務(wù)自動化；三是保險(xiǎn)行業(yè)電子信息化建設(shè)成果顯著，全國范圍的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本安裝了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本采用上機(jī)處理；四是證券行業(yè)的信息化建設(shè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，全國各地的證券營業(yè)部門普遍使用無紙化電子交易模式；五是電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成為各電子信息化應(yīng)用系統(tǒng)推廣使用的成功項(xiàng)目，目前全國電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量占到全國業(yè)務(wù)總量的80%左右，成績斐然。

三、我國金融信息化的問題與不足

雖然我國的金融信息化取得了諸多顯著的成果，但是與發(fā)達(dá)國家相比還存在一定的差距，而且在快速實(shí)現(xiàn)金融信息化的過程中也存在諸多問題，這些問題與不足都會嚴(yán)重影響金融信息化建設(shè)的未來發(fā)展。具體分析，我國金融信息化存在的不足與問題表現(xiàn)在以下幾個方面。

其一，金融信息化建設(shè)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃。由于國外對我國計(jì)算機(jī)軟件及硬件平臺的壟斷，我國各大金融行業(yè)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)差異較大，尤其是銀行系統(tǒng)，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之間信息共享和動態(tài)交互難以實(shí)現(xiàn)。金融信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的難度較大，阻礙金融信息化的進(jìn)一步發(fā)展。同時，金融信息化的法律、政策環(huán)境需要進(jìn)一步完善，以滿足我國目前發(fā)展?fàn)顩r的現(xiàn)實(shí)需求。

其二，金融企業(yè)的電子信息化建設(shè)存在問題。金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通成為難以解決的問題，例如銀行卡業(yè)務(wù)中，規(guī)模較小的銀行可以通過銀行卡業(yè)務(wù)分享到大銀行的資源，但是利益不平衡性導(dǎo)致較大規(guī)模的銀行不接受此類情況等。再有，電子金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易促使外資金融企業(yè)的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)大行其道，對國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)成威脅。

其三，服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和信息管理應(yīng)用相對滯后。國內(nèi)金融企業(yè)的電子信息化側(cè)重于核算及柜面業(yè)務(wù)操作，對于個性化金融業(yè)務(wù)的需求還難以滿足。信息技術(shù)在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低，創(chuàng)新能力不足，尚不能適應(yīng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

還有，金融信息化系統(tǒng)的安全建設(shè)落后。金融信息化基于傳統(tǒng)金融業(yè)得以創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的范圍和外延，保障金融信息化的安全增加挑戰(zhàn)。金融數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的集中處理，也導(dǎo)致金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的放大和集中。國際金融市場的一體化發(fā)展以及國內(nèi)金融系統(tǒng)的互聯(lián)互通，也帶來管理和控制方面的安全課題。信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，增加了金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的新類型和復(fù)雜性。安全監(jiān)管體制和專業(yè)技術(shù)人才的缺乏，也對金融風(fēng)險(xiǎn)的防御管理和排除解決造成困難。

四、我國金融信息化的未來發(fā)展戰(zhàn)略

解決我國金融信息化存在的問題，縮短與發(fā)達(dá)國家的差距，提高我國金融業(yè)在國際方面的競爭力，是我國金融信息化未來可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略關(guān)鍵。如何更好的促進(jìn)我國金融信息化順利發(fā)展，國家“十五”科技攻關(guān)項(xiàng)目“金融信息化關(guān)鍵技術(shù)開發(fā)及應(yīng)用示范”中作出了具體的規(guī)劃框架。圍繞這一項(xiàng)目的規(guī)劃框架，提出以下幾點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略要點(diǎn)：

一是著重研究我國金融信息化建設(shè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，完善信息化標(biāo)準(zhǔn)體系。制定我國金融信息化總體的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，為我國金融信息化建設(shè)指明發(fā)展方向及道路。進(jìn)一步完善落實(shí)法律法規(guī)、政策，適應(yīng)金融信息化的發(fā)展速度及需求。同時，應(yīng)該制定完善該領(lǐng)域主要的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范統(tǒng)一金融信息化產(chǎn)品的企業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。

二是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的綜合化和電子化，提高金融創(chuàng)新能力。通過適度的政府干預(yù)和市場整合等方式，積極尋找金融企業(yè)之間的利益平衡點(diǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通和整合協(xié)作。大力推進(jìn)覆蓋全國范圍金融機(jī)構(gòu)的跨系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)之間互聯(lián)平臺建設(shè)，基本實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的綜合化和電子化發(fā)展目標(biāo)。同時，加大對信息技術(shù)的研發(fā)力度，提高金融信息化產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，逐步擺脫依賴國外技術(shù)的窘境，創(chuàng)造屬于自己的技術(shù)及產(chǎn)品。

三是強(qiáng)化金融信息安全保障，提高風(fēng)險(xiǎn)防范控制能力。信息安全在數(shù)字化時代具有至關(guān)重要的作用。建立落實(shí)數(shù)據(jù)信息的備份中心，加強(qiáng)對金融工作人員的管理和安全教育，著重加強(qiáng)計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才等，提高金融監(jiān)管的水平以及應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警控制能力。

總而言之，促進(jìn)金融信息化不僅是加強(qiáng)金融業(yè)在國際舞臺上的競爭能力，更是為了更好的服務(wù)社會。因此，金融信息化在現(xiàn)在以及未來的發(fā)展中，仍然是堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)集中為前提條件，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)繼續(xù)完善為基礎(chǔ)平臺，切實(shí)落實(shí)金融信息安全為技術(shù)保障，增強(qiáng)研發(fā)金融業(yè)以及信息技術(shù)自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力為發(fā)展動力，推進(jìn)金融企業(yè)現(xiàn)代化和網(wǎng)絡(luò)化，形成一個在今后較長時間內(nèi)奠定可持續(xù)發(fā)展根基的金融信息化基本構(gòu)架。

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