商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系范文

關(guān)鍵詞: 社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤(rùn)最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國(guó)家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營(yíng)業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過(guò)合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國(guó)實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場(chǎng)。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國(guó)企向集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國(guó)企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無(wú)力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無(wú)力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開(kāi)辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門(mén)關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開(kāi)拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國(guó)務(wù)院規(guī)定，超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開(kāi)辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

第2篇：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系范文

關(guān)鍵詞： 社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)

一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

1.社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵

社會(huì)保險(xiǎn) (Social Insurance) 是一種為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃由政府舉辦，強(qiáng)制某一群體將其收入的一部分作為社會(huì)保險(xiǎn)稅（費(fèi)）形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，在滿足一定條件的情況下，被保險(xiǎn)人可從基金獲得固定的收入或損失的補(bǔ)償，它是一種再分配制度，它的目標(biāo)是保證物質(zhì)及勞動(dòng)力的再生產(chǎn)和社會(huì)的穩(wěn)定。所謂社會(huì)保險(xiǎn)，是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，用來(lái)對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。

我們一般所說(shuō)的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)： 商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

2.相同點(diǎn)

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。

(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。

(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

3.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的需求。

(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤(rùn)最大化為目的。

(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國(guó)家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營(yíng)業(yè)和管理費(fèi)用;

(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

    4.二者互相補(bǔ)充

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過(guò)合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國(guó)實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場(chǎng)。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國(guó)企向集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國(guó)企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無(wú)力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無(wú)力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開(kāi)辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門(mén)關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

    2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開(kāi)拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國(guó)務(wù)院規(guī)定，超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開(kāi)辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

4.農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域

第3篇：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系范文

摘 要 在我國(guó)處理好社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系在理論和實(shí)踐上都有十分重要的意義，本文闡述了社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的共性和差異，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合現(xiàn)狀及發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞 社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 融合 建議

養(yǎng)老保險(xiǎn)是解決社會(huì)成員養(yǎng)老問(wèn)題的根本性制度安排。我國(guó)現(xiàn)在實(shí)行的社會(huì)保障制度是社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用日益增多和發(fā)展中國(guó)家人口老齡化壓力增大的背景下，21世紀(jì)國(guó)際保險(xiǎn)制度改革發(fā)展的趨勢(shì)是社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合。

一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵分析

所謂社會(huì)保險(xiǎn)，就是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)帶來(lái)收入減少的勞動(dòng)者提供一定的物質(zhì)幫助和服務(wù)以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。國(guó)家通過(guò)立法對(duì)工資勞動(dòng)者遭受生育、年老、疾病、死亡、傷殘、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供基本的生活保障。社會(huì)保險(xiǎn)是通過(guò)提供經(jīng)?；蜷L(zhǎng)期支付物質(zhì)幫助的方式體現(xiàn)的，是法律規(guī)定的將某些社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移于政府或某一社會(huì)組織的一種風(fēng)險(xiǎn)管理措施。而商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

通過(guò)以上對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)概念的界定及分析后，可以總結(jié)出，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都在社會(huì)保障范疇之內(nèi)，有著相同的社會(huì)目的和社會(huì)作用。在這個(gè)基礎(chǔ)上，兩者又存在著差異和融合。

1．社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的差異

第一，二者的經(jīng)營(yíng)目的不同。社會(huì)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障制度的一部分，性質(zhì)是非盈利的；商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)盈利目的，是企業(yè)組織的一種市場(chǎng)行為。

第二，二者的經(jīng)營(yíng)主體不同。社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體大多是政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)的職能部門(mén)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，而各保險(xiǎn)企業(yè)是商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體。

第三，二者的保險(xiǎn)保障程度不同。勞動(dòng)者最基本的收入保障由社會(huì)保險(xiǎn)提供，商業(yè)保險(xiǎn)主要提供補(bǔ)償性保險(xiǎn)保障。

第四，兩者的保障對(duì)象不同。社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是全體國(guó)民，在商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方都有自由選擇的權(quán)利。

2．社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合

第一，保障作用和范圍的融合。社會(huì)保險(xiǎn)目的是提供最基本的生活保障給社會(huì)成員，對(duì)投保金額和發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)都有標(biāo)準(zhǔn)來(lái)限制。其提供的只是作用有限的低層次的保障。而商業(yè)保險(xiǎn)范圍和事故均十分廣泛，投保人只符合險(xiǎn)種的條件就可投保于該險(xiǎn)種，投保人的選擇很多?？梢?jiàn)互補(bǔ)性體現(xiàn)的非常明顯在兩者的保障作用和范圍上。

第二，保險(xiǎn)技術(shù)和原理上的融合。近些年來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)的一些技術(shù)與原理被社會(huì)保險(xiǎn)所運(yùn)用。許多西方福利國(guó)家財(cái)政在社會(huì)保險(xiǎn)資金壓力下赤字增多的情況下，開(kāi)始引用商業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)和方法來(lái)解決問(wèn)題。商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，精算師可以計(jì)算出精確的保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與給付水平，以保證養(yǎng)老金的安全與穩(wěn)定，這一精算原理也越來(lái)越多地被使用于社會(huì)保險(xiǎn)核算之中。

第三，實(shí)行方式的融合。社會(huì)保險(xiǎn)作為國(guó)家社會(huì)保障制度的重要組成部分，必須通過(guò)立法的形式實(shí)施才能得到保證，在法律規(guī)定范圍內(nèi)的用人單位和勞動(dòng)者，都必須按照規(guī)定繳納一定的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。凡是法律規(guī)定應(yīng)投保的勞動(dòng)者，一律要納入社會(huì)保險(xiǎn)的范疇之中，具有強(qiáng)制性。商業(yè)保險(xiǎn)作為一種具有自愿的商業(yè)行為，以盈利為目的，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律設(shè)立險(xiǎn)種并運(yùn)營(yíng)，險(xiǎn)種期限與金額都為雙方約定而成，投保事項(xiàng)完全由當(dāng)事人意愿決定。社會(huì)保險(xiǎn)保證了社會(huì)穩(wěn)定的要求，商業(yè)保險(xiǎn)滿足了社會(huì)成員個(gè)體的需要，實(shí)施方式上實(shí)現(xiàn)了互補(bǔ)與融合。

二、我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的企業(yè)年金發(fā)展較為迅速、在政府和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，我國(guó)企業(yè)年金逐漸出現(xiàn)投資路徑多元化和運(yùn)營(yíng)模式市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)，政府也為社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展出臺(tái)了一系列政策，但仍有一些方面則存在不足。

我國(guó)舉辦企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)的數(shù)量和覆蓋率與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大差距，地區(qū)發(fā)展水平不均衡。在投資收益方面，社會(huì)保險(xiǎn)定向國(guó)債的投資只占企業(yè)年金的投資的一小部分，現(xiàn)在的資本市場(chǎng)還未有真正的企業(yè)年金投資，企業(yè)年金投資大部分是銀行存款的形式，投資收益率偏低。

由此可見(jiàn)，我國(guó)的企業(yè)年金運(yùn)營(yíng)模式單一，投資范圍狹窄，還不能起到養(yǎng)老保險(xiǎn)第二層次的功能，多層次社會(huì)保障體系在我國(guó)尚未完成，而商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)融合發(fā)展的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有得到充分的體現(xiàn)。

三、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展的建議

1．建立完整的社會(huì)保障法律體系

以法律的形式界定社會(huì)保險(xiǎn)體系的結(jié)構(gòu)和社會(huì)保險(xiǎn)基金的規(guī)則，用相關(guān)立法來(lái)確定整個(gè)社會(huì)保障體系中商業(yè)保險(xiǎn)的比重，搞好法律的執(zhí)行力度，建立合理的社保法律體系，對(duì)于使商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充作用的意義十分重大。

2．健全稅收優(yōu)惠政策

在發(fā)展多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的方針指導(dǎo)下，政府在完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的同時(shí)，要出臺(tái)扶持政策幫助商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，對(duì)企業(yè)年金等實(shí)行稅收優(yōu)惠。西方工業(yè)化國(guó)家企業(yè)年金水平相對(duì)較高的原因之一是政府的稅收優(yōu)惠政策。就企業(yè)年金而言，在繳費(fèi)階段，西方國(guó)家一般規(guī)定享受稅收優(yōu)惠的繳費(fèi)率為15%左右，而我國(guó)為4%，政府有必要在我國(guó)近年來(lái)職工平均薪酬水平上漲的情況下提高稅收優(yōu)惠比例。

3．進(jìn)一步調(diào)整投資策略

由于我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司起步較晚，人才儲(chǔ)備與市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)都相對(duì)不足，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境尚未完全成熟，以及養(yǎng)老金安全對(duì)整個(gè)社會(huì)穩(wěn)定的特殊意義，安全性成為基金運(yùn)用的首要考慮，所以投資策略應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎。

政府應(yīng)分階段進(jìn)行對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)投資范圍的擴(kuò)大。適當(dāng)允許國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司投資于國(guó)外發(fā)展較為完善的資本市場(chǎng)，不但有助于提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，而且可以對(duì)投資組合的擴(kuò)展和風(fēng)險(xiǎn)水平的降低都有很大的幫助。

4．努力培養(yǎng)與發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)

現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)處在一個(gè)較低的水平，種類(lèi)和覆蓋面與發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老金有較大差距。面對(duì)這種情況，政府要努力提高養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在商業(yè)保險(xiǎn)所占比重，建立理論和輿論指導(dǎo)使商業(yè)保險(xiǎn)中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)得到正確的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化社會(huì)成員的投保參保意識(shí)，擴(kuò)大養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的覆蓋層次，以使其得到健康有序發(fā)展。另外要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督，保證養(yǎng)老金市場(chǎng)的良性運(yùn)作。

5．提高相關(guān)市場(chǎng)主體的自身建設(shè)水平

第一，推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司自身的建設(shè)。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為社會(huì)保障體系的主要組成部分，養(yǎng)老金的保值增值都要依靠其自身的經(jīng)營(yíng)管理。而公司管理模式的合理與否決定了能否達(dá)到健康運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的目標(biāo)。所以，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該優(yōu)化內(nèi)部控制框架，完善管理制度和人力資源管理模式，強(qiáng)化自我約束功能。有關(guān)政府部門(mén)也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督與管理。

第二，推動(dòng)投保企業(yè)自身的改革進(jìn)程。在我國(guó)實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，國(guó)家全面負(fù)責(zé)退休保障已經(jīng)不再現(xiàn)實(shí)。人們的觀念也隨之發(fā)生了改變，養(yǎng)老金成為企業(yè)員工的重要福利，一個(gè)擁有良好養(yǎng)老金制度的企業(yè)能夠吸引優(yōu)秀人才的到來(lái)。由此可見(jiàn)投保企業(yè)自身建立現(xiàn)代企業(yè)制度，能夠根本上增加養(yǎng)老金的需求水平，增大養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)模。

參考文獻(xiàn)：

[1]林義.西方國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)改革的制度分析.保險(xiǎn)與社會(huì)保障問(wèn)題探索.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社.2000.

第4篇：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系范文

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；融合發(fā)展

1社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵及重要作用

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施，需企業(yè)協(xié)同企業(yè)員工共同繳納的一項(xiàng)基礎(chǔ)社會(huì)保障險(xiǎn)，目的是為勞動(dòng)者能享有基本工作生活保障的一種保險(xiǎn)制度。社會(huì)保險(xiǎn)涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育。社會(huì)保險(xiǎn)從某種程度上而言具有強(qiáng)制性，也正因?yàn)槠鋸?qiáng)制性保證了社會(huì)保險(xiǎn)的高普及度，保障了社會(huì)經(jīng)濟(jì)民生的穩(wěn)定運(yùn)行。凡受勞動(dòng)法保障的勞動(dòng)者及其企業(yè)有義務(wù)按法律規(guī)定為勞動(dòng)者繳納社會(huì)保險(xiǎn)，且社會(huì)保險(xiǎn)不具有盈利性質(zhì)，社會(huì)保險(xiǎn)是由各地級(jí)市社保機(jī)構(gòu)強(qiáng)制實(shí)施，為維持社會(huì)穩(wěn)定及社會(huì)勞動(dòng)者基礎(chǔ)生活保障為目的，所籌集的保險(xiǎn)資金經(jīng)合理歸攏調(diào)配發(fā)予被保險(xiǎn)人。同時(shí)社會(huì)保險(xiǎn)擁有高普及率，經(jīng)過(guò)國(guó)家的合理管控及高頻高強(qiáng)度教育滲透，不僅明確了其權(quán)利與義務(wù)的劃分，更以較底保費(fèi)、大范圍、高保障力度普遍讓參與者所接納認(rèn)可，為每個(gè)參保的社會(huì)成員提供基礎(chǔ)的生活保障，維持社會(huì)的穩(wěn)定。商業(yè)保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自身所需生活保障及自身經(jīng)濟(jì)能力自由選擇保險(xiǎn)公司與其簽訂多種類(lèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同，雙方依照合同約定，明確權(quán)利與義務(wù)，參保人定期繳納對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司合理保存保險(xiǎn)資金并統(tǒng)一調(diào)配，為參保人提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)、人身保障，賠付約定的承保金額。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，首先是參保人與保險(xiǎn)公司共同自主自愿合作行為，可根據(jù)自身實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)能力自由選擇商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)類(lèi)型。復(fù)雜多樣的保險(xiǎn)種類(lèi)及形式彰顯著商業(yè)保險(xiǎn)的盈利性特點(diǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)在某種意義上可被看作一種金融活動(dòng)，它以盈利行為目的，保險(xiǎn)公司籌集投保人的保險(xiǎn)金可自主經(jīng)營(yíng)，通過(guò)商業(yè)投資等渠道將資金池中的資金增值，資金的核算經(jīng)過(guò)精密計(jì)算，支付部分參保人的賠付金額后，獲取資金投資所剩的收益。保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧，與社會(huì)保險(xiǎn)的公益福利性質(zhì)有著本質(zhì)目的上的差異。在商業(yè)保險(xiǎn)中權(quán)利和義務(wù)明確且對(duì)等，只有參保人可在合同約定情況下領(lǐng)取相應(yīng)保費(fèi)，且按照所投比例不同進(jìn)行對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，合同期滿權(quán)利和義務(wù)隨之失效。商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍要遠(yuǎn)大于社會(huì)保險(xiǎn)涉及的保障范圍，只要參保人的條件符合參保條件，且雙方按照共同約定參與相應(yīng)的承保方式繳納保費(fèi)即可得到對(duì)應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)保障，形式多樣給予參保人多重組合式選擇。由此可見(jiàn)，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是作為兩個(gè)不同的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系在運(yùn)營(yíng)的，但它們之間必然存在一定的關(guān)聯(lián)，只要找到兩者的關(guān)系因素并加以研究，就能找到兩者的區(qū)別與聯(lián)系。當(dāng)前分析兩者的融合必要性，提出多種融合互補(bǔ)方案，對(duì)解決當(dāng)下保險(xiǎn)體系的問(wèn)題及進(jìn)一步研究保險(xiǎn)活動(dòng)的發(fā)展有著極為重要的意義。

2社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的意義

對(duì)于社保基金的研究，已有的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)大多是從政府受托責(zé)任角度進(jìn)行的。公眾與政府是一種特殊的委托關(guān)系。政府受公眾委托管理公共資源，并向公眾報(bào)告其受托責(zé)任履行情況。未參保人員的戶口性質(zhì)農(nóng)業(yè)戶口居于首位。在養(yǎng)老保險(xiǎn)中未參保原因居于前三位的分別是個(gè)人未參保、失聯(lián)以及參軍。醫(yī)療保險(xiǎn)中未參保原因居于前三位分別是新農(nóng)合、失聯(lián)以及參軍。工傷保險(xiǎn)中未參保原因居于前三位的分別是個(gè)人未參保、參軍以及失聯(lián)。失業(yè)保險(xiǎn)以及生育保險(xiǎn)未參保原因居于前三位分別為個(gè)人未參保、失聯(lián)、參軍。部分弱勢(shì)群體依靠自身無(wú)力參保繳費(fèi)。參保登記不等于參保繳費(fèi)，通過(guò)入戶調(diào)查和全民參保登記信息的分析，我們發(fā)現(xiàn)還有大量人員由于個(gè)人原因未參加社會(huì)保險(xiǎn)。其中，一些弱勢(shì)群體已經(jīng)完成全民參保登記，但是沒(méi)有按時(shí)足額交納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，影響到擴(kuò)面征繳的實(shí)現(xiàn)。這類(lèi)群體主要包括城鄉(xiāng)貧困居民、老弱病殘人員、農(nóng)村留守老人和兒童。在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)過(guò)程中已經(jīng)對(duì)建檔立卡的貧困人口按照一檔繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)予以補(bǔ)助。但是，由于數(shù)據(jù)信息的共享機(jī)制沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)，扶貧辦、民政局、殘聯(lián)等部門(mén)的社會(huì)救助信息不能實(shí)時(shí)對(duì)接和更新，參保繳費(fèi)信息滯后。對(duì)于各種原因無(wú)法享受民政部門(mén)社會(huì)救助的困難群體，日益增長(zhǎng)的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)增加了他們的負(fù)擔(dān)，自身無(wú)力承擔(dān)。而農(nóng)村留守老人和兒童由于對(duì)相關(guān)政策的不熟悉、不了解，再加上經(jīng)濟(jì)方面的考量，影響了他們的參保繳費(fèi)。重點(diǎn)參保人群參保率不高，表現(xiàn)在：第一，就業(yè)人口職工參保率偏低。主要體現(xiàn)在中小微企業(yè)尤其是服務(wù)行業(yè)、勞動(dòng)密集型企業(yè)參保率偏低。職工社會(huì)保險(xiǎn)多是依托單位參保繳費(fèi)，但是一些中小微企業(yè)反映目前的繳費(fèi)率偏高、負(fù)擔(dān)過(guò)重，特別是勞動(dòng)密集型企業(yè)員工多、生產(chǎn)成本高、企業(yè)利潤(rùn)低，職工工資普遍較低，在基本相同的費(fèi)率下，企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)重，導(dǎo)致參保率低。第二，靈活就業(yè)人員參保率不高。靈活就業(yè)人員工作不穩(wěn)定、收入相對(duì)較低，按照社會(huì)平均工資計(jì)算的繳費(fèi)數(shù)額相較于其收入過(guò)高、負(fù)擔(dān)較重，隨著社會(huì)平均工資的快速增長(zhǎng)，這部分人員不參保或中斷參保的比例上升，參保率下降。第三，農(nóng)村人口參保率不高。農(nóng)村青壯年人口大多數(shù)身體健康，當(dāng)前對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的待遇需求不高，再加上對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)政策的不了解，思想認(rèn)識(shí)不夠，參保積極性不高。同時(shí)農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保繳費(fèi)采取自愿方式，約束力較弱，也影響了農(nóng)村人口的參保率。非正常中斷參保繳費(fèi)問(wèn)題嚴(yán)重。從全民參保登記信息數(shù)據(jù)的分析可以發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)職工社會(huì)保險(xiǎn)非正常中斷參保繳費(fèi)的人數(shù)變動(dòng)較大，主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型企業(yè)人員、靈活就業(yè)人員和流動(dòng)性較強(qiáng)的就業(yè)人員。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型企業(yè)人員由于一定時(shí)期內(nèi)企業(yè)效益下降，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，出現(xiàn)漏繳、少繳和欠繳等問(wèn)題，致使職工中斷繳費(fèi)。靈活就業(yè)人員以社會(huì)平均工資為基本基數(shù)進(jìn)行繳費(fèi)，隨著社會(huì)平均工資的快速增長(zhǎng)，一部分人負(fù)擔(dān)沉重，中斷繳費(fèi)。流動(dòng)性強(qiáng)的就業(yè)人員，特別是農(nóng)民工，就業(yè)不穩(wěn)定、收入不穩(wěn)定，在加上社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)政策不完善的影響，工作變動(dòng)后繳費(fèi)中斷現(xiàn)象較多，基于此，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的意義主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

2.1社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合互為補(bǔ)充，共同發(fā)展

鑒于目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜多樣性，此時(shí)急需社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)兩種模式的有力融合：其一，商業(yè)保險(xiǎn)可充分利用借鑒社會(huì)保險(xiǎn)的有效處理機(jī)制及大眾認(rèn)可接受度完成；其二，社會(huì)保險(xiǎn)需要充分研究商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)體系。首先以當(dāng)前我國(guó)國(guó)情來(lái)分析，社會(huì)保險(xiǎn)或商業(yè)保險(xiǎn)均可由大眾自身情況和個(gè)人喜好來(lái)進(jìn)行選擇投買(mǎi)的，對(duì)于并未完全符合社會(huì)保險(xiǎn)投買(mǎi)要求的人群可自行購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行保障，而對(duì)于已經(jīng)普及到社會(huì)保險(xiǎn)范圍的人群亦可加購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)自己及家人提供多重保障，兩者在這一方面是互不影響且互為補(bǔ)充的。而商業(yè)保險(xiǎn)始終是以盈利為目的，這就導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)的眾多險(xiǎn)種無(wú)法普及到更多有保障需求但是資金不足的人群中去，顯然這就需要社會(huì)保險(xiǎn)的合理介入。

2.2社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合有利于消除兩者關(guān)系的不平衡狀態(tài)

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下及一定的經(jīng)濟(jì)承受能力下，居民對(duì)社會(huì)保障的總需求是有限的，這使得社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)形成了此消彼長(zhǎng)的狀態(tài)。如若社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍過(guò)大，勢(shì)必會(huì)抑制商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，反之，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間就過(guò)大。這樣不利于兩者的相互作用、互為補(bǔ)充，所以要促進(jìn)兩者的高度融合，保障社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的互補(bǔ)性。社會(huì)保險(xiǎn)在很大程度上對(duì)工薪階層群眾的基本生活、工作提供了相當(dāng)基礎(chǔ)的保障，但是在投付金額及標(biāo)準(zhǔn)和保障對(duì)象上有很大的局限性，此時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)可在一定范圍內(nèi)及時(shí)彌補(bǔ)到社會(huì)保險(xiǎn)在范圍、險(xiǎn)種及承保對(duì)象上的限制，面對(duì)不同層次及更多風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)進(jìn)行承保，兩者的融合可打破此消彼長(zhǎng)的盈利機(jī)制，可更好地促進(jìn)融合發(fā)展，共同構(gòu)成完善我國(guó)社會(huì)保障體系并對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到保障。

2.3社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合狀態(tài)下，保險(xiǎn)范圍和技術(shù)層面上均存在互補(bǔ)性

社會(huì)保險(xiǎn)主要涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)幾個(gè)項(xiàng)目，能滿足人們最基本、普遍的生活保障要求，而商業(yè)保險(xiǎn)此時(shí)發(fā)揮了險(xiǎn)種多、形式多的優(yōu)勢(shì)，能滿足不同層次需求人的其他疊加項(xiàng)目保障，可以做到依據(jù)不同人群的個(gè)人收入、個(gè)人層級(jí)需求提供更全面的選擇，所以從險(xiǎn)種范圍上來(lái)看，兩者的融合存在互補(bǔ)性。與此同時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)技術(shù)和方法上越來(lái)越著重借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的資金歸攏、收支平衡、風(fēng)險(xiǎn)保障等精算技術(shù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司也基于自身發(fā)展需要，為樹(shù)立良好公眾形象和口碑，逐漸發(fā)行性價(jià)比高，更貼合社會(huì)基層需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，結(jié)合原有的社會(huì)保險(xiǎn)體系，可以更好地維護(hù)保障群眾的基本生活穩(wěn)定，在資金上增值保值，保障被保險(xiǎn)人的最大利益，均體現(xiàn)出商業(yè)保險(xiǎn)同社會(huì)保險(xiǎn)融合的新形勢(shì)下的優(yōu)勢(shì)。

3經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展新策略

3.1社會(huì)保險(xiǎn)借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的資金保管運(yùn)營(yíng)模式，保障融合的資金安全及合理化分配

商業(yè)保險(xiǎn)的資金流轉(zhuǎn)均由相關(guān)行業(yè)及部門(mén)的監(jiān)管下進(jìn)行，在相對(duì)比較完善的法律制度下，絕大部分商業(yè)保險(xiǎn)公司均能保障資金的增值盈利且能較好地進(jìn)行同一調(diào)配。而就我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制而言，保險(xiǎn)資金的運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管保障則是由各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)自行負(fù)責(zé)管理，自身作為政府的行政部門(mén)，既是保險(xiǎn)資金的保管運(yùn)用者，又是保資的監(jiān)督監(jiān)管者，在金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理下有嚴(yán)格的法律法規(guī)作為指向，某種意義上而言無(wú)法對(duì)被保險(xiǎn)人的資金作出合理保障。政府應(yīng)極力建設(shè)完善的社會(huì)保障法律體系以此來(lái)規(guī)范化社會(huì)保險(xiǎn)體系的架構(gòu)，制定社會(huì)保險(xiǎn)基金規(guī)則，出臺(tái)相關(guān)法規(guī)來(lái)保證兩者在保險(xiǎn)體系中所占比重以及保證資金流向，借鑒商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式，委托第三方具有保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)金融企業(yè)代為運(yùn)營(yíng)，避免社會(huì)保險(xiǎn)資金的違規(guī)挪用及監(jiān)管不力等風(fēng)險(xiǎn)，保障社會(huì)保險(xiǎn)金的增值及合理調(diào)用。

3.2利用商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，逐漸將其融合進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)中，成為重要組成部分

社會(huì)保險(xiǎn)可極力融合商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于資金的技術(shù)統(tǒng)籌和精算保險(xiǎn)基金的增值模式，從而達(dá)到降低保險(xiǎn)費(fèi)率，增加基礎(chǔ)險(xiǎn)種，減少基層受眾群體及企業(yè)的投保資金比例，減輕繳納保金負(fù)擔(dān)，提升社會(huì)基礎(chǔ)保險(xiǎn)的普及率。增加社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)互助保障能力，協(xié)調(diào)雙方利益比例，將社會(huì)互助范圍擴(kuò)大，保證保障基金的來(lái)源及總量，從而加大整個(gè)保險(xiǎn)體系的保障能力。應(yīng)利用好社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)性、國(guó)家介入的強(qiáng)度及宣傳普及度，結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)的資金統(tǒng)籌、融資及增值能力進(jìn)行兩者良好的融合，使得商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為社會(huì)保險(xiǎn)的組成部分，建設(shè)完善社會(huì)保險(xiǎn)體系，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)資源的再分配、資金的保持利用、增值有正向引導(dǎo)作用；兩者的融合也可將商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能調(diào)動(dòng)起來(lái)，促使商業(yè)保險(xiǎn)依靠自身優(yōu)化的運(yùn)營(yíng)模式替代掉部分社會(huì)保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)險(xiǎn)種，促進(jìn)共同發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、社會(huì)服務(wù)能力的全方位發(fā)展，做好人民群眾的生活、工作、娛樂(lè)需求保障。

3.3商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充應(yīng)支持其大力發(fā)展

我國(guó)醫(yī)療保障體系的框架是以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)，其中包含商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)政府完善和落實(shí)配套的支持手段給予商業(yè)保險(xiǎn)公司，在政策和稅收上作出改良給予商業(yè)保險(xiǎn)一定的鼓勵(lì)支持，確立商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的地位，最大程度上將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有力結(jié)合，此舉不僅有利于滿足廣大人民群眾的各項(xiàng)醫(yī)療需求，同時(shí)也有利于發(fā)展社會(huì)的政策、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性。在保障和改善民生的大環(huán)境背景下及經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下，給予商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療保障制度新的發(fā)展機(jī)會(huì)。在社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療體系中基礎(chǔ)且廣泛的覆蓋模式下，及時(shí)補(bǔ)充社會(huì)基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)外的險(xiǎn)種項(xiàng)目，遵循商業(yè)保險(xiǎn)的自愿原則，解決廣大人民群眾基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)外的需求。同時(shí)政府加大商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳教育，提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的普及率，基礎(chǔ)與升級(jí)險(xiǎn)項(xiàng)結(jié)合，打造全范圍覆蓋網(wǎng)，在政策及稅收上提供有力支持，明確相關(guān)法律法規(guī)在惠民利民的同時(shí)監(jiān)督保障保險(xiǎn)金的合理汲取歸納，為人民群眾帶來(lái)切實(shí)利益保障，帶頭宣傳確保群眾了解多層次醫(yī)保體系新?tīng)顟B(tài)、新形勢(shì)，有力構(gòu)建穩(wěn)定和諧的社會(huì)體系。

3.4利用大數(shù)據(jù)及“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合

保持信息數(shù)據(jù)交換的準(zhǔn)確、及時(shí)、暢通，以便有效獲取戶籍變更、人員死亡、社會(huì)救助、企業(yè)登記、就業(yè)等信息，確保參保登記信息數(shù)據(jù)及時(shí)更新。這項(xiàng)工作需要政府主導(dǎo)，充分利用大數(shù)據(jù)和現(xiàn)代化信息技術(shù)，在國(guó)家層面出臺(tái)相關(guān)政策，從頂層設(shè)計(jì)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集、管理制度和標(biāo)準(zhǔn)，逐步將不同部門(mén)信息數(shù)據(jù)打通，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)管理?？v向上加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)一機(jī)制實(shí)時(shí)更新。就縱向而言，建議從國(guó)家層面強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，盡快建立部、省、市三級(jí)信息資源共享長(zhǎng)效機(jī)制。按照信息系統(tǒng)“省集中”的要求和“數(shù)據(jù)向上集中”的原則，市經(jīng)辦部門(mén)把養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)集中到省級(jí)數(shù)據(jù)中心，建立省級(jí)集中大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)按月更新。省人社部門(mén)將參保數(shù)據(jù)匯集到國(guó)家人社部，建立國(guó)家級(jí)全民參保登記大數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)每年更新。這項(xiàng)工作不僅需要省部級(jí)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的更新和兼容性，更需要借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，對(duì)調(diào)查登記數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)、深度分析，為社會(huì)保險(xiǎn)政策調(diào)整提供數(shù)據(jù)支撐，為全民參保登記計(jì)劃提供決策支持。

3.5加大社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)融合的保障措施

為解決當(dāng)前我國(guó)老齡化嚴(yán)重的現(xiàn)象，政府僅靠基礎(chǔ)社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老體系難以支撐龐大的保險(xiǎn)金支出，適時(shí)有效地引入商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老項(xiàng)目的融合，有利于解決當(dāng)前保險(xiǎn)金的籌措。首先政府應(yīng)配合地方社會(huì)保障機(jī)構(gòu)大力提供政策扶持，合理采用稅收政策等刺激商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，政府適當(dāng)提供補(bǔ)貼發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)策略，將有效促進(jìn)融合的發(fā)展。適當(dāng)在個(gè)人所得稅上改變個(gè)人可收入支出比例，帶動(dòng)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)需求，加大組織宣傳力度，增加個(gè)人參保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)積極性。在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展上提供相應(yīng)法律解釋支持，協(xié)助商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)制定合理的相關(guān)保障制度，給予商業(yè)保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)，共同建設(shè)養(yǎng)老保險(xiǎn)新形勢(shì)的發(fā)展。對(duì)企業(yè)和個(gè)人提供繳納優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)和參保人自愿納入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的融入將有助于政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨人口老齡化趨勢(shì)的市場(chǎng)需求。

第5篇：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)保障；關(guān)系；作用

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-01

一、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障概念特征

商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)是由投保人自愿與保險(xiǎn)公司簽訂的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定對(duì)可能發(fā)生因其發(fā)生的保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

商業(yè)保險(xiǎn)的特征：商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)合同體現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)以盈利為目的獲取最大限度的利潤(rùn)，以保障被保險(xiǎn)人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。商業(yè)保險(xiǎn)包括人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩部分，承保對(duì)象可以是人和物（包括有形的和無(wú)形的），具體標(biāo)的有人的生命和身體、財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。商業(yè)保險(xiǎn)是一種企業(yè)或市場(chǎng)行為，一般是多投多保、少投少保，不投不保的投保方式。

社會(huì)保障是國(guó)家依法強(qiáng)制建立的、具有經(jīng)濟(jì)福利性的國(guó)民生活保障和社會(huì)穩(wěn)定系統(tǒng)。在中國(guó)，社會(huì)保障是各種社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利、軍人保障、醫(yī)療保健、福利服務(wù)以及各種政府或企業(yè)補(bǔ)助、社會(huì)互助保障等社會(huì)措施的總稱(chēng)。社會(huì)保障與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制基礎(chǔ)相適應(yīng)，國(guó)家和社會(huì)依法對(duì)社會(huì)成員基本生活予以保障的社會(huì)安全制度。

社會(huì)保障的特點(diǎn)：社會(huì)保障的責(zé)任主體是政府，實(shí)施的依據(jù)和保證是相應(yīng)的社會(huì)立法，資金來(lái)源是通過(guò)國(guó)民收入再分配形式的社會(huì)基金，用它來(lái)支付保障費(fèi)用，目標(biāo)是滿足公民的基本生活需要。

盡管受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展階段與社會(huì)保障制度模式等因素的影響，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中發(fā)揮作用的方式不盡相同，但商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障都具有共同的特點(diǎn)，兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以大數(shù)法則和概率論作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同時(shí)以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障和物質(zhì)基礎(chǔ)。都同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有助推器、穩(wěn)定器的作用。二者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，都能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

二、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障雙方均具備了互補(bǔ)基礎(chǔ)

職能的互補(bǔ)。社會(huì)保障主要體現(xiàn)為政府職能，公平原則，屬于對(duì)低收入者的扶助，它的強(qiáng)制性體現(xiàn)在國(guó)家通過(guò)法律法規(guī)強(qiáng)制執(zhí)行，任何單位和個(gè)人都不能因自己的意愿而違背；互濟(jì)性體現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)基金是由社會(huì)、單位和個(gè)人三方籌集，按照社會(huì)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)原則，互助互濟(jì)的辦法，統(tǒng)一使用、支付，使參加社會(huì)保險(xiǎn)的勞動(dòng)者生活得到保障；社會(huì)保險(xiǎn)不同于一般意義上的保險(xiǎn)，它是國(guó)家社會(huì)保障的一部分，不是以經(jīng)濟(jì)效益的高低來(lái)衡量其好壞，而是以其所提供的社會(huì)效益的多寡為標(biāo)準(zhǔn)。完全依靠政府推動(dòng)的保險(xiǎn)缺乏利益驅(qū)動(dòng)。而商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的是一種市場(chǎng)行為，主要依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律驅(qū)動(dòng)，投保人可以為自己購(gòu)買(mǎi)更多險(xiǎn)種的保險(xiǎn)從而給自己的晚年提供充足的資金。這兩種職能的有機(jī)結(jié)合既能保證利益驅(qū)動(dòng)的商業(yè)保險(xiǎn)正常運(yùn)營(yíng)，又能提高社會(huì)保險(xiǎn)的保障程度，實(shí)現(xiàn)公平和效率的有機(jī)統(tǒng)一。

實(shí)施方式的互補(bǔ)。社會(huì)保障是一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，它是國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施，規(guī)定凡是在法律規(guī)定范圍內(nèi)的用人單位和勞動(dòng)者，都必須按照法律規(guī)定的數(shù)額繳納社保保費(fèi)，具有強(qiáng)制性和非營(yíng)利性。商業(yè)保險(xiǎn)則是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)盈利性業(yè)行為，具有自愿性。保險(xiǎn)公司與投保人在自愿平等的基礎(chǔ)上，約定投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期限，投保多少金額由當(dāng)事人根據(jù)自己的情況決定，沒(méi)有任何強(qiáng)制性。這兩者的相互補(bǔ)充既能滿足社會(huì)穩(wěn)定需要，又能給社會(huì)成員自由選擇的空間。

保障作用和范圍互補(bǔ)。我國(guó)的社會(huì)保障只能向參保人提供最低的有限保障。保險(xiǎn)金額和給付金額都有一定的限制，保障作用有限，其根本目的只是保障人們的基本生活需要，一旦碰到患重疾等問(wèn)題將會(huì)陷入困境。除此之外，隨著生活水平提高，希望獲得更高水平保障的人也越來(lái)越多，在這種情況下，商業(yè)保險(xiǎn)恰能較好地滿足人們的需求，彌補(bǔ)社會(huì)保障的不足。

社會(huì)保障制度是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要支柱，關(guān)系到改革、發(fā)展、穩(wěn)定的大局。由于中國(guó)基本社會(huì)保障體系面臨覆蓋面積小，保障水平偏低，政策尚不完善，制度尚待規(guī)范，難以適應(yīng)城鄉(xiāng)居民日益增長(zhǎng)的需要等諸多問(wèn)題的同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)迅速進(jìn)入角色，成為對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充顯得尤為重要。商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)的穩(wěn)定器，經(jīng)濟(jì)的助推器，在構(gòu)建社會(huì)保障體系，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障事業(yè)可持續(xù)發(fā)展，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)做好各項(xiàng)工作，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展等諸多方面都能夠發(fā)揮積極而重要的作用。

三、商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保障的作用

商業(yè)保險(xiǎn)能夠向社會(huì)提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)等產(chǎn)品的服務(wù)，有利于豐富社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)，彌補(bǔ)社會(huì)保障供給上的不足，有利于建立多層次的社會(huì)保障安全網(wǎng)。在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面可以提供包括固定年金、變額年金、開(kāi)放式養(yǎng)老金賬戶在內(nèi)的豐富多彩的養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿足社會(huì)多樣化和不同層次的社會(huì)保障需求。可以將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)基本保險(xiǎn)管理，有利于提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。商業(yè)保險(xiǎn)中投保人還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力決定投保額的多少。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)保險(xiǎn)的投保額度而定，繳費(fèi)越高，保額越高，給付越多，充分體現(xiàn)了權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系對(duì)等。商業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上保障作用更強(qiáng)，范圍更廣，成為整個(gè)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。社會(huì)基本保險(xiǎn)一般由政府或公營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)。這雖然有利于維護(hù)社會(huì)基本保險(xiǎn)的公平性，但暴露出運(yùn)行效率低、缺乏監(jiān)督約束機(jī)制等問(wèn)題。商業(yè)保險(xiǎn)天然的社會(huì)屬性和保障功能，決定了它在社會(huì)保障體系中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更大的積極作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]社會(huì)保障學(xué).

[2]社會(huì)保障制度建設(shè).

[3]社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展.

[4]保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí).

第6篇：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系范文

    所謂社會(huì)保險(xiǎn),是指在既定社會(huì)政策的指導(dǎo)下,由國(guó)家通過(guò)立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi),形成社會(huì)保險(xiǎn)基金,用來(lái)對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。

    商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于:(1)商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營(yíng)行為,保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者以追求利潤(rùn)為目的,獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧;社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家社會(huì)保障制度的一種,目的是為人民提供基本的生活保障,以國(guó)家財(cái)政支持為后盾。(2)商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿的原則,是否建立保險(xiǎn)關(guān)系完全由投保人自主決定:社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性,凡是符合法定條件的公民或勞動(dòng)者,其繳納保險(xiǎn)費(fèi)用,接受保障,都是由國(guó)家立法直接規(guī)定的。(3)商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定,不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下,不同的險(xiǎn)種,被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的;社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定,風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄,保障的水平也比較低,這是由它的社會(huì)保障性質(zhì)所決定的。

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第7篇：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系范文

（一）我國(guó)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類(lèi)

目前我國(guó)存在的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要包括三種：

1. 進(jìn)入城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。繳費(fèi)方面，相比較城鎮(zhèn)職工，農(nóng)民工在繳費(fèi)比例為單位繳費(fèi)比例12%，農(nóng)民工個(gè)人繳費(fèi)4%至8%，全部計(jì)入個(gè)人賬戶。計(jì)發(fā)方面，以繳費(fèi)15年為界，繳費(fèi)滿15年以上的，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金；繳費(fèi)不滿15年的，而參加了新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，由社保機(jī)構(gòu)將其養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系及資金轉(zhuǎn)入其家鄉(xiāng)的新農(nóng)保制度，按規(guī)定享受新農(nóng)保待遇；沒(méi)有參加新農(nóng)保的，比照城鎮(zhèn)同類(lèi)人員，一次性支付其個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。轉(zhuǎn)移接續(xù)方面，在不同城市的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)之間轉(zhuǎn)移時(shí)除個(gè)人賬戶資金外還可以轉(zhuǎn)移12%統(tǒng)籌基金，但由城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為其他保險(xiǎn)則只能轉(zhuǎn)移個(gè)人賬戶資金。

2. 實(shí)施新的農(nóng)民工專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)制度。例如上海市為外來(lái)務(wù)工人員建立了綜合保險(xiǎn)制度，除外地施工企業(yè)外，綜合保險(xiǎn)費(fèi)率為12.5%，費(fèi)基為上年度該市職工月平均工資的60%，其中的7%為養(yǎng)老補(bǔ)貼，總費(fèi)率負(fù)擔(dān)僅為城鎮(zhèn)職工的l/4。

3. 在原籍所在地參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（二）三種農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的評(píng)價(jià)

三種不同的保險(xiǎn)模式分別針對(duì)不同流動(dòng)性的農(nóng)民工群體，各有各的利弊，也產(chǎn)生了不一樣的問(wèn)題：

1. 第一種制度，主要問(wèn)題存在于轉(zhuǎn)移接續(xù)和最低繳費(fèi)年限兩個(gè)方面：

（1）轉(zhuǎn)移接續(xù)。主要是可轉(zhuǎn)移接續(xù)的資金額度少和辦理轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務(wù)的效率低。因?yàn)楦鶕?jù)我國(guó)現(xiàn)有的規(guī)定，農(nóng)民工只有在城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度內(nèi)轉(zhuǎn)移接續(xù)才能將個(gè)人賬戶資金連同12%的統(tǒng)籌賬戶資金一同轉(zhuǎn)移，而由城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)到新農(nóng)保則只能轉(zhuǎn)出個(gè)人賬戶資金。這對(duì)于農(nóng)民工來(lái)說(shuō)十分不公平，并且可能造成農(nóng)民工為城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)資金缺口買(mǎi)單，承擔(dān)原本沒(méi)有享受到的社會(huì)福利而帶來(lái)的隱形債務(wù)成本。另一方面，由于我國(guó)社保異地轉(zhuǎn)移并沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)操作，辦理手續(xù)時(shí)甚至需要使用掛號(hào)信進(jìn)行溝通辦理，效率非常低，即使是按規(guī)定可以進(jìn)行轉(zhuǎn)移接續(xù)，等待時(shí)間也過(guò)長(zhǎng)。

（2）最低繳費(fèi)年限。根據(jù)《農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法》的規(guī)定“農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年以上（含15年），符合待遇領(lǐng)取條件后，由本人向基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系所在地社保機(jī)構(gòu)提出領(lǐng)取申請(qǐng)，社保機(jī)構(gòu)按基本養(yǎng)老保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定核定、發(fā)放基本養(yǎng)老金，包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金?！逼渲兴蟮?5年的繳費(fèi)年限對(duì)于流動(dòng)性很強(qiáng)的農(nóng)民工來(lái)說(shuō)很難實(shí)現(xiàn)，使農(nóng)民工很難享受規(guī)定中的待遇。

分析其原因：首先，根本的原因是我國(guó)目前仍然是城鄉(xiāng)分割的二元制度，在就業(yè)人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面針對(duì)于不同的群體實(shí)施了不同的制度，并且不同的制度之間缺少相應(yīng)的制度銜接，這給農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的順利轉(zhuǎn)移接續(xù)帶來(lái)不少困難，其中近1. 6億農(nóng)民工面臨的是城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)問(wèn)題。同時(shí)，農(nóng)民工在不同城市之間進(jìn)行城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)也有很多障礙。根據(jù)規(guī)定農(nóng)民工在城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度內(nèi)轉(zhuǎn)移接續(xù)時(shí)只能將統(tǒng)籌賬戶資金的12%進(jìn)行，剩余的社會(huì)統(tǒng)籌部分基金則充入轉(zhuǎn)出地的社會(huì)統(tǒng)籌基金。這樣的制度設(shè)計(jì)就使得轉(zhuǎn)入地政府只接收到小額的基金，卻要負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)入農(nóng)民工長(zhǎng)期的養(yǎng)老待遇，再加上我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行“分灶吃飯”的財(cái)政體制，轉(zhuǎn)入地政府必然不想要接收外地農(nóng)民工職工的轉(zhuǎn)入。

另一個(gè)重要原因是農(nóng)民工群體的特殊性。農(nóng)民工的流動(dòng)性大，這種特性與我國(guó)不同地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策迥異的現(xiàn)狀嚴(yán)重沖突。按照有關(guān)政策規(guī)定，“農(nóng)民工解除勞動(dòng)合同時(shí)，可保留保險(xiǎn)關(guān)系，重新就業(yè)時(shí)接續(xù)”。目前的保險(xiǎn)社會(huì)化程度低，即使在同一個(gè)縣、市范圍內(nèi)，農(nóng)民工由于暫時(shí)失業(yè)或者工作變動(dòng)，也會(huì)因手續(xù)繁瑣而中斷參保。因而，養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移、接續(xù)困難使農(nóng)民工很難真正享受社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

最后就是我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)分立式管理體質(zhì)的存在使得各統(tǒng)籌區(qū)域的管理系統(tǒng)之間沒(méi)有統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，辦事效率很低，而且很容易造成信息遺漏和失真。

2. 第二種制度，單獨(dú)為農(nóng)民工建立養(yǎng)老保險(xiǎn)體系實(shí)際操作簡(jiǎn)單，較好地適應(yīng)了農(nóng)民工工作不穩(wěn)定、流動(dòng)性大的特點(diǎn)，也克服了雙低模式下存在的農(nóng)民工為城鎮(zhèn)居民社會(huì)保障資金缺口買(mǎi)單的不合理現(xiàn)象。

但是，它的缺點(diǎn)也很明顯：由于我國(guó)社保的總體發(fā)展方向是實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌，另外建立保障制度不利于其實(shí)現(xiàn)；也會(huì)使現(xiàn)行城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的贍養(yǎng)比顯著上升，在一定時(shí)期內(nèi)增加財(cái)政補(bǔ)貼的壓力，增加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的成本；同時(shí)單獨(dú)建立的制度養(yǎng)老補(bǔ)貼的待遇水平偏低，難以有效防范未來(lái)的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

3. 第三種制度，安排農(nóng)民工在原籍所在地參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的做法也不妥當(dāng)，這是對(duì)農(nóng)民工這一職業(yè)群體養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)避，我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度保障體系不完善，保障水平較低，而且各地的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一樣，資金管理不規(guī)范，根本不能保證農(nóng)民工養(yǎng)老的需要。

總體來(lái)說(shuō)三種農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在保障農(nóng)民工權(quán)益方面都有很多欠缺，其原因是多方面的，包括總我國(guó)城鄉(xiāng)二元分割的大環(huán)境，以及由其導(dǎo)致的不同群體的保險(xiǎn)制度分割，再加上現(xiàn)有各種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不健全不完善，而且這些方面與農(nóng)民工群體流動(dòng)性大的特點(diǎn)都相沖突，而要徹底解決這些問(wèn)題不是短期內(nèi)可以做到的。

在多支柱體系中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展變化的余地已經(jīng)不大，同時(shí)我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金目前面臨嚴(yán)重的赤字，難以滿足未來(lái)養(yǎng)老保障的需要，在這種情況下再將龐大的農(nóng)民工群體引入養(yǎng)老保險(xiǎn)體制中無(wú)疑會(huì)加速這一進(jìn)程。面對(duì)這一現(xiàn)狀，我們?cè)谔綄がF(xiàn)有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的同時(shí)可以嘗試引入農(nóng)民工商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并且商業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的種種優(yōu)勢(shì)也使通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)目前的制度缺陷所造成的農(nóng)民工養(yǎng)老保障的缺失具有可行性。

二、建立農(nóng)民工商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可行性

（一）商業(yè)保險(xiǎn)有其自身的優(yōu)勢(shì)

這些優(yōu)勢(shì)不僅能夠彌補(bǔ)上面分析到的社會(huì)保險(xiǎn)所不能在短期間內(nèi)解決的缺陷，而且還能更加有效率的解決農(nóng)民工的養(yǎng)老保障問(wèn)題，同時(shí)在解決這些缺陷和問(wèn)題時(shí)不會(huì)給政府和現(xiàn)有保險(xiǎn)體制造成額外的壓力。

首先就是商業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售和管理都是全國(guó)性的，農(nóng)民工保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)方便，同時(shí)也提高了統(tǒng)籌的層次。相對(duì)于我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品全國(guó)聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一管理，這使得兩種保險(xiǎn)形式在面臨農(nóng)民工這一流動(dòng)性較強(qiáng)的群體時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)明顯具有優(yōu)勢(shì)。農(nóng)民工加入商業(yè)保險(xiǎn)之后可以很方便的將自己的保險(xiǎn)關(guān)系隨著自己工作地點(diǎn)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。

繳費(fèi)方式靈活，不必局限于繳費(fèi)年限和定期繳費(fèi)金額。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)方式一般可靈活選擇，一些產(chǎn)品可以不定期不定額繳費(fèi)，即使投保人繳費(fèi)中斷，以前年度繳納的保險(xiǎn)費(fèi)仍然生效，待投保人有條件繳費(fèi)時(shí)，可即時(shí)續(xù)保，同時(shí)在被保險(xiǎn)人開(kāi)始領(lǐng)取年金前，可根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況確定每次繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

在經(jīng)營(yíng)管理方面，商業(yè)保險(xiǎn)也具有優(yōu)勢(shì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，具有先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和高素質(zhì)人才，而且作為自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)管理方面的效率更高，運(yùn)行更加規(guī)范。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以為農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金設(shè)立專(zhuān)門(mén)賬戶，進(jìn)行基金運(yùn)營(yíng)并實(shí)現(xiàn)保值增值，有利于農(nóng)民工保險(xiǎn)基金的良好運(yùn)營(yíng)。同時(shí)將農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金單獨(dú)運(yùn)營(yíng)也可以避免農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)缺口買(mǎi)單。

保險(xiǎn)種類(lèi)方面，商業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)多，可以通過(guò)開(kāi)發(fā)不同類(lèi)型的險(xiǎn)種以及不同標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)金額來(lái)滿足農(nóng)民工的多種保障需求。

（二）政府方面，建立農(nóng)民工商業(yè)保險(xiǎn)可不增加或少增加國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)

農(nóng)民工加入商業(yè)保險(xiǎn)其所獲得的支付與其繳納的金額直接掛鉤，政府負(fù)責(zé)的是監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，而且政府可以直接利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的人才隊(duì)伍和服務(wù)平臺(tái)，利用保險(xiǎn)公司靈活的用人機(jī)制聘用專(zhuān)業(yè)人員，減輕政府新設(shè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和增加人員編制的壓力，節(jié)省專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的時(shí)間和費(fèi)用，在不負(fù)擔(dān)或少負(fù)擔(dān)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政支出的條件下實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效覆蓋，不給現(xiàn)有體系增加壓力。

（三）從農(nóng)民工群體來(lái)看也具有可行性

農(nóng)民工商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在保障農(nóng)民工養(yǎng)老權(quán)益方面確實(shí)具有可行性，但是將農(nóng)民工養(yǎng)老引入商業(yè)保險(xiǎn)并不是完全將農(nóng)民工拋入商業(yè)保險(xiǎn)而政府不負(fù)任何責(zé)任，農(nóng)民工商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該不同于普通山野保險(xiǎn)，政府需要參與其中，通過(guò)企業(yè)、保險(xiǎn)公司或者直接給予農(nóng)名工參保方面的支持，保障其權(quán)益。

三、建立農(nóng)民工商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

發(fā)展農(nóng)民工商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必然是與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合同時(shí)政府參與其中，通過(guò)政策和法律手段對(duì)其進(jìn)行支持、監(jiān)督和管理。

（一）社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，實(shí)行有差別的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

通過(guò)政府或者由政府間接通過(guò)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的各種服務(wù)與目前農(nóng)民工所參加的社會(huì)保險(xiǎn)相結(jié)合，發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用和社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，針對(duì)不同地區(qū)農(nóng)民工的差異性和其流動(dòng)性，建立農(nóng)民工商業(yè)保險(xiǎn)，在政府的監(jiān)管下切實(shí)根據(jù)農(nóng)民工自身的不同需求，實(shí)行有差別的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，為各層次農(nóng)民工提供更多可選擇的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次的保險(xiǎn)需求。

（二）給予國(guó)家政策支持，對(duì)于愿意經(jīng)辦農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)行相應(yīng)的優(yōu)惠政策

在保證農(nóng)民工保險(xiǎn)的政策性的同時(shí)，保證商業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)，對(duì)于愿意經(jīng)辦農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的公司政府應(yīng)該給予政策支持，采取減免營(yíng)業(yè)稅和設(shè)立保費(fèi)稅前列支財(cái)政補(bǔ)貼等一系列政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)一步降低保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。

（三）大力開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民工的險(xiǎn)種

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)基于農(nóng)民工的自身特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，根據(jù)不同的工作時(shí)段、不同工種、不同繳費(fèi)能力等因素，設(shè)計(jì)不同繳費(fèi)檔次的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，形成保費(fèi)較低，保障適度，保單通俗購(gòu)買(mǎi)方便實(shí)用性強(qiáng)等特點(diǎn)的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民工不同層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)需要。

（四）建立健全農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系

針對(duì)農(nóng)民工群體的特殊性，我國(guó)應(yīng)該盡快制定全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)法律法規(guī)，以立法的形式明確規(guī)定農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)籌資模式、經(jīng)費(fèi)來(lái)源、待遇享受、征繳辦法、保險(xiǎn)關(guān)系接轉(zhuǎn)等問(wèn)題，為農(nóng)民工提供強(qiáng)有力的法律保障和社會(huì)保障。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更加需要相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)范，國(guó)家各有關(guān)政府部門(mén)和機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)農(nóng)民工商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的監(jiān)管制度和法制體系的建設(shè)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)公平有序的市場(chǎng)環(huán)境和法制環(huán)境。

第8篇：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系范文

將外籍員工納入我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)，確保了制度的統(tǒng)一性和完整性。但該措施在討論之初，就形成了截然不同的兩種看法。贊成的一方以人社部為代表。相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)中指出：首先，世界上多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家，以及一些發(fā)展中國(guó)家，大都通過(guò)立法，強(qiáng)制要求在本國(guó)就業(yè)的外籍人員參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)法要求外籍員工必須參保，乃是同國(guó)際接軌。其次，將外籍員工納入社保，也就在這方面給予了其國(guó)民待遇，保護(hù)了他們享受社會(huì)保障的權(quán)益。這樣，也使中外企業(yè)能更加公平地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有利于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。最后，中國(guó)企業(yè)在向海外派駐員工時(shí)，也通常被要求參加派駐國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)，繳納相應(yīng)的費(fèi)用。反對(duì)一方則指出，目前大部分外籍員工僅僅是在中國(guó)工作，退休后大都回自己的國(guó)家養(yǎng)老，而不會(huì)呆在中國(guó)。雖然《在中國(guó)境內(nèi)就業(yè)的外國(guó)人參加社會(huì)保險(xiǎn)暫行辦法》，允許外籍員工終止養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，并將其個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性支付給本人，但如果大部分外籍人員都選擇終止，將失去保障的意義。清華大學(xué)教授楊燕綏認(rèn)為，中國(guó)只有和外籍職工國(guó)籍國(guó)簽訂協(xié)議，對(duì)社保的繳費(fèi)、轉(zhuǎn)移、攜帶、分段計(jì)算做出銜接性規(guī)定，才能使外國(guó)人參加中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)真正落定。在沒(méi)有相應(yīng)制度安排的情況下，中國(guó)政府不能強(qiáng)迫外籍人士加入中國(guó)社保。她甚至警告，強(qiáng)迫外國(guó)人支付保費(fèi)，將會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，即如果他們離開(kāi)時(shí)不能拿回支付的保費(fèi)，中國(guó)可能會(huì)面臨一系列訴訟。從理論上講，正反兩方的觀點(diǎn)都具有一定的合理性。但無(wú)論是正方，還是反方，都是中國(guó)的政府和學(xué)者進(jìn)行的分析的推測(cè)。而事件的當(dāng)事人———外籍員工，究竟如何看待這個(gè)問(wèn)題，雙方卻都沒(méi)有提及。本文將就這方面進(jìn)行一些彌補(bǔ)性的探討，分析外籍員工參加中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的心態(tài)。

二、不同居留期間的外籍員工具有不同的態(tài)度

據(jù)了解，我國(guó)對(duì)外國(guó)人居留期限的管理主要分成兩類(lèi)：一類(lèi)是在中國(guó)居留半年以上、1年以下的，由公安部門(mén)頒發(fā)“外國(guó)人臨時(shí)居留證”；一類(lèi)是在中國(guó)居留1年以上的，由公安部門(mén)頒發(fā)“外國(guó)人居留證”，一般1年一簽。此外，在三資企業(yè)工作的副總級(jí)以上的外籍人員，和一些歸國(guó)華僑可一次性申請(qǐng)一至五年的外國(guó)人居留證，但目前真正獲得5年居留證的外籍人士并不多。居留的時(shí)間不同，外籍員工對(duì)參加社會(huì)保險(xiǎn)的態(tài)度也有很大的差異。對(duì)參加社會(huì)保險(xiǎn)最為迫切的是，獲得外國(guó)國(guó)籍后返回中國(guó)長(zhǎng)期就業(yè)的華僑。他們沒(méi)有語(yǔ)言和文化的障礙，參加社會(huì)保險(xiǎn)使他們有一種安全保障感，和一定程度的歸宿感。其次是在我國(guó)長(zhǎng)期工作的外籍管理人員，以及一些公共機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期派駐人員，加入社保也是組織機(jī)構(gòu)為他們提供的一種福利，使他們能夠更加安心地在中國(guó)工作。中國(guó)日?qǐng)?bào)的網(wǎng)上調(diào)查，從某種程度上印證了我們的這一看法。報(bào)道稱(chēng)，來(lái)自英國(guó)的布萊爾，就對(duì)外籍員工參保政策表示歡迎。她在北京一家雜志工作?！拔艺J(rèn)為這項(xiàng)政策是好的，因?yàn)樗鼘⑹乖谥袊?guó)長(zhǎng)期居留的外籍人士受益。”她說(shuō)“：我不介意每個(gè)月繳納保險(xiǎn)費(fèi)，因?yàn)樗屛腋杏X(jué)自己在很大的意義上屬于中國(guó)，不再僅僅是個(gè)外人?！钡@類(lèi)在我國(guó)長(zhǎng)期工作的人員比例較小，我們的訪談對(duì)象中，僅有一位在中國(guó)工作超過(guò)5年。對(duì)參加社會(huì)保險(xiǎn)最不熱心的當(dāng)屬短期居留人員，類(lèi)似我國(guó)農(nóng)民工對(duì)待社保的態(tài)度。他們絕大部分認(rèn)為自己在中國(guó)不會(huì)呆多久，大部分回答最多工作二三年，因此對(duì)長(zhǎng)期性供款的社會(huì)保險(xiǎn)不感興趣。一些被訪者擔(dān)心他們的工作環(huán)境將會(huì)因此惡化，因?yàn)槔U納額外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，老板可能會(huì)降低他的薪水。如果成本上升太多，公司甚至可能聘請(qǐng)“打黑工”的來(lái)替代他們。對(duì)于他們而言，來(lái)到中國(guó)，主要是賺錢(qián)和增加經(jīng)驗(yàn)，然后再次離開(kāi)，基本不太可能長(zhǎng)期居住。因此，他們根本不需要社會(huì)保險(xiǎn)。個(gè)別訪談對(duì)象甚至表示，中國(guó)的社會(huì)保障體系應(yīng)著眼于自己的居民，而不是給他們添麻煩?，F(xiàn)在的問(wèn)題是，這類(lèi)人員占了外籍員工中的絕大部分，在我們的訪談對(duì)象中占了80%以上。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的替代性

影響外籍員工參保的另一個(gè)重要因素，是商業(yè)保險(xiǎn)提供的替代性。對(duì)于大多數(shù)受訪者而言，因?yàn)閮H在中國(guó)短期性就業(yè)，他們更加青睞商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)比較靈活方便，同時(shí)契約性的權(quán)利義務(wù)關(guān)系比較清晰，即他們能清楚地知道自己的供款和能夠享受的保險(xiǎn)待遇。并且，雙方都是基于市場(chǎng)關(guān)系上的對(duì)等主體，因此他們就有較強(qiáng)的選擇性。這尤其對(duì)自由主義傳統(tǒng)下的美國(guó)人，具有特別的吸引力。而雇傭外籍員工的很多公司，也樂(lè)于為他們購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，也是因?yàn)殪`活方便。他們就不必為每一個(gè)非長(zhǎng)期就業(yè)的外籍員工，一一辦理手續(xù)繁瑣的社會(huì)保險(xiǎn)。而商業(yè)保險(xiǎn)提供服務(wù)也非常便捷，受到勞資雙方的好評(píng)。在我們的訪談中，90%的外籍員工都購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，其中一半左右是由公司購(gòu)買(mǎi)，還有一部分是由公司和自己各付一半，也有1人是自己購(gòu)買(mǎi)。對(duì)于當(dāng)前實(shí)施的《在中國(guó)境內(nèi)就業(yè)的外國(guó)人參加社會(huì)保險(xiǎn)暫行辦法》，多數(shù)受訪者認(rèn)為沒(méi)有必要。如他們根本不會(huì)在中國(guó)呆15年之久，因此退休保險(xiǎn)無(wú)用處；他們也不會(huì)去在公立醫(yī)院排長(zhǎng)隊(duì)等待，由此醫(yī)療保險(xiǎn)也是一種浪費(fèi)，同時(shí)公司大都給他們購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣他們就可以去環(huán)境更好，服務(wù)更便利的私立醫(yī)院就醫(yī)。就暫行辦法條文本身而言，雖然其中規(guī)定了外國(guó)人參保后的所能獲得的權(quán)益，但還是沒(méi)能讓他們搞清楚怎樣才能獲得這些權(quán)益，辦法中有的條文不夠詳細(xì)具體，有的不夠形象簡(jiǎn)化。這和我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)同西方國(guó)家存在較大差別有關(guān)系，西方國(guó)家大多實(shí)行是現(xiàn)收現(xiàn)付制，而我國(guó)則實(shí)行部分積累的統(tǒng)賬結(jié)合模式，讓他們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)理解，確實(shí)有點(diǎn)困難。比如，辦法中規(guī)定“：凡外國(guó)人在規(guī)定領(lǐng)取退休金的年齡前離開(kāi)中國(guó)的，他/她的個(gè)人賬戶將被保留。如果重新進(jìn)入中國(guó)就業(yè)的外國(guó)人，可以供款期計(jì)算累計(jì)；外國(guó)人在按中國(guó)政府規(guī)定的程序辦理手續(xù)后，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可支付的外國(guó)人在他/她的個(gè)人賬戶的金額一次性終止基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系；外國(guó)人死亡后，個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶中的剩余金額可以被繼承……”在這些規(guī)定中，僅僅讓外籍員工搞清楚個(gè)人賬戶是怎么回事，就挺費(fèi)勁的?！肮┛钇谟?jì)算累計(jì)”“，辦理手續(xù)一次性終止保險(xiǎn)關(guān)系”，等等，就更是難上加難。再有，從參保的強(qiáng)制性來(lái)說(shuō)，西方國(guó)家除了北歐及其他少數(shù)國(guó)家實(shí)行強(qiáng)制性原則外，大部分國(guó)家都采取自愿參保原則。當(dāng)前，讓外籍人員強(qiáng)制參保，而權(quán)利和義務(wù)關(guān)系也不是很清晰，很容易讓他們感覺(jué)到這是中國(guó)在巧立名目收費(fèi)，目的在于擴(kuò)充社會(huì)保障的資金，而非為外國(guó)員工在中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)考慮。美中貿(mào)易委員會(huì)（USCBC）敦促中國(guó)，“外派的員工應(yīng)被允許選擇退出，因?yàn)樗麄內(nèi)匀皇芄陀诤Ｍ夤椭?，是不可能享受的中?guó)提供的社會(huì)保險(xiǎn)的任何好處的，因?yàn)樗鼈兺ǔＶ挥泻芏痰臅r(shí)間在中國(guó)工作的?！薄巴饧畣T工應(yīng)該被允許選擇醫(yī)療保險(xiǎn)，如果他們已經(jīng)有了其他醫(yī)療保險(xiǎn)，或者他們不需要中國(guó)提供的醫(yī)療保險(xiǎn)”歐盟商會(huì)也提出，希望其員工能選擇是否加入中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)。

四、不同的保險(xiǎn)態(tài)度不同

我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)主要包括“五險(xiǎn)”，其中生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)不需要員工繳費(fèi)，這里僅就需要外籍員工繳費(fèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分析。他們感覺(jué)最重要、必須參加的保險(xiǎn)，當(dāng)屬醫(yī)療保險(xiǎn)?！皩?duì)我而言，健康保險(xiǎn)是確定無(wú)疑最重要的”，很多被訪者都表達(dá)了類(lèi)似的看法。他們購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)，也主要是醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)。但是，如前所述，他們更看重的是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，而不是社會(huì)保險(xiǎn)。對(duì)他們而言，社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。除了前述排隊(duì)和醫(yī)療環(huán)境方面的原因，更大的阻礙因素是語(yǔ)言。醫(yī)療方面的很多專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)甚至?xí)y倒一些公司的翻譯人員，而各大公立醫(yī)院也難以配備多國(guó)語(yǔ)言的專(zhuān)門(mén)翻譯。然而，細(xì)微的語(yǔ)言差異也可能導(dǎo)致嚴(yán)重的醫(yī)療事故。因此，外籍員工極少進(jìn)入我國(guó)的公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，我們所訪談的對(duì)象一般會(huì)通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，進(jìn)入當(dāng)?shù)氐乃搅?guó)際醫(yī)院。而這些醫(yī)療機(jī)構(gòu)往往是排除在醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)之外的，這就極大地打消了外籍員工參保的熱情。由此，就進(jìn)一步引出另外兩個(gè)問(wèn)題，一是如何看待退保，一是如何保持社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系有效，并重新激活。談到將來(lái)離開(kāi)中國(guó)退保時(shí)，一位歐洲籍工作人員談到，“中國(guó)政府的辦事效率太低，并且部門(mén)復(fù)雜，我覺(jué)得想要拿回錢(qián)是不可能的事，所以如果我交了這些錢(qián)，就無(wú)所謂了，就讓它進(jìn)入中國(guó)社會(huì)保障部門(mén)的口袋吧”，另外好幾個(gè)訪談對(duì)象都表達(dá)了類(lèi)似的觀點(diǎn)。并且，如果退保，無(wú)論是公司還是員工，都無(wú)法領(lǐng)回公司支付的統(tǒng)籌部分的繳費(fèi)，這對(duì)他們是有失公允的。當(dāng)前，所有的受訪者都還沒(méi)有意識(shí)到這個(gè)深層一點(diǎn)的問(wèn)題，但是遲早會(huì)被人發(fā)現(xiàn)。接下來(lái)的問(wèn)題就是，外籍員工離開(kāi)時(shí)不終止養(yǎng)老保險(xiǎn)，如何續(xù)保的問(wèn)題。當(dāng)前尚不明確的是，他們離開(kāi)中國(guó)后，其社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系能夠保持多長(zhǎng)時(shí)間的有效期。據(jù)一個(gè)訪談對(duì)象介紹，如果希望保持中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，他們離開(kāi)中國(guó)后，需要每年向所在國(guó)的中國(guó)使領(lǐng)館提交一份自己的社會(huì)保險(xiǎn)材料，以確保自己的帳戶保持有效。這對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，手續(xù)將不勝其煩。更要緊的是，他們絕大部分人不能確保能在退休前繳足15年的保險(xiǎn)費(fèi)，并且我國(guó)還規(guī)定了65歲后外國(guó)人不得在中國(guó)就業(yè)，這樣時(shí)間上也不能確保他們?cè)谥袊?guó)累計(jì)就業(yè)15年以上。不過(guò)，當(dāng)前我國(guó)允許退休前一次性補(bǔ)繳夠剩余年限的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，或許能對(duì)這個(gè)問(wèn)題有所補(bǔ)救。最后，即使繳足了養(yǎng)老保險(xiǎn)，領(lǐng)取也是個(gè)問(wèn)題，雖然可以委托代領(lǐng)或申請(qǐng)匯兌，但身份審查也將非常繁復(fù)。最后是失業(yè)保險(xiǎn)，暫行辦法也規(guī)定的外國(guó)人應(yīng)該參加失業(yè)保險(xiǎn)。這里存在的主要問(wèn)題是，如果在中國(guó)沒(méi)有了工作，他們將很快離開(kāi)中國(guó)，而不是申請(qǐng)失業(yè)保險(xiǎn)，很多訪談對(duì)象都這樣回答。同時(shí)，如果沒(méi)有了工作合同，他們的簽證就變得無(wú)效，他們也就難以獲得失業(yè)保險(xiǎn)金。因此，繳納失業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于他們幾乎沒(méi)有什么意義。而且，他們離開(kāi)中國(guó)終止社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系時(shí)，繳納的失業(yè)保險(xiǎn)也不會(huì)得到退還，這讓他們感到尤其不公平。

五、雙重支付與雙邊豁免協(xié)議

第9篇：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)，融合

一、引言

2013年10月25 日上午10時(shí)人力資源和社會(huì)保障部召開(kāi)新聞會(huì)，介紹2013年第三季度人力資源和社會(huì)保障工作進(jìn)展情況。人力資源和社會(huì)保障部新聞發(fā)言人尹成基介紹，人社部積極推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，已有23個(gè)省份出臺(tái)大病保險(xiǎn)實(shí)施方案，確定120個(gè)試點(diǎn)城市。作為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)融合的典型范例，大病保險(xiǎn)已初見(jiàn)成效。

二、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)融合發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有了一些成功的經(jīng)驗(yàn)?！靶锣l(xiāng)模式”、 “江陰模式”、“德陽(yáng)模式”采用委托管理，確立了 “征、管、監(jiān)”相分離的商業(yè)化管理與運(yùn)作模式。這幾種模式的實(shí)質(zhì)是一種公共服務(wù)外包，政府把開(kāi)展“新農(nóng)合”的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)及費(fèi)用控制等事務(wù)打包出售給保險(xiǎn)公司。這樣既節(jié)約了成本，又充分利用了保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)技術(shù)和人才，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療費(fèi)用的有效控制與基金安全有效運(yùn)作；同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)開(kāi)辦這些服務(wù)，樹(shù)立了在老百姓心目中的良好的形象，有利于保險(xiǎn)公司其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展，雙方實(shí)現(xiàn)了雙贏。

“洛陽(yáng)模式”在基本醫(yī)療保險(xiǎn)方面采用委托管理，而在城鎮(zhèn)職工大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等補(bǔ)充性的保險(xiǎn)方面則以保險(xiǎn)合同方式承保。這種補(bǔ)充性的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃促進(jìn)了洛陽(yáng)市醫(yī)療保障體系的不斷完善，成為全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的成功范例。

“湛江模式”和“洛陽(yáng)模式”有相同之處，但 “湛江模式”的創(chuàng)新點(diǎn)還在于，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)是從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金里支付，老百姓不用多出一分錢(qián)就提高了保障水平。在這種創(chuàng)新模式的引導(dǎo)之下，成都市等120個(gè)試點(diǎn)城市積極推動(dòng)大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的融合起到了示范作用，同時(shí)也進(jìn)一步完善了我國(guó)的醫(yī)療保障體系，體現(xiàn)出社會(huì)保險(xiǎn)財(cái)富的再分配的重要作用，促進(jìn)了社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)融合面臨的問(wèn)題

目前，大病醫(yī)療保險(xiǎn)的連年虧損也是阻礙其發(fā)展的關(guān)鍵性因素。大病醫(yī)療保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)的是保本微利，然而實(shí)踐表明，承保大病醫(yī)療保險(xiǎn)，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都是處于虧損狀態(tài)。日前，參保大病醫(yī)保的中國(guó)人壽（16.27，？-0.10，？-0.61%）今年上半年報(bào)披露，該公司2013年上半年新開(kāi)展的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為人民幣12.68億元，提取保險(xiǎn)合同準(zhǔn)備金共計(jì)人民幣11.57億元，利潤(rùn)總額為人民幣-0.75億元?！皫缀跞袠I(yè)在大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上都面臨虧損。”多位保險(xiǎn)公司人士均如此表示。保險(xiǎn)公司承保大病醫(yī)療保險(xiǎn)的主要?jiǎng)恿υ谟谕ㄟ^(guò)大病醫(yī)療保險(xiǎn)打響自身品牌，實(shí)現(xiàn)其他險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)?？墒牵绻蟛♂t(yī)療保險(xiǎn)長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，勢(shì)必會(huì)打擊保險(xiǎn)公司承保積極性，在利益驅(qū)使下，也有可能降低其服務(wù)質(zhì)量。

四、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)融合建議

（一）政府方面。引進(jìn)管理式醫(yī)療，控制醫(yī)療費(fèi)用。管理式醫(yī)療保險(xiǎn)首先是美國(guó)提出的，其實(shí)質(zhì)是把“醫(yī)院——保險(xiǎn)公司”聯(lián)合成為一個(gè)管理式醫(yī)療組織，兩者同享利益，公擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)這種利益連接，可以有效的控制醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)由于第三方介入（醫(yī)院）產(chǎn)生了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是大病醫(yī)療保險(xiǎn)虧損的主要原因之一。如果國(guó)家能從立法上面規(guī)范這種運(yùn)營(yíng)模式，這將是醫(yī)療保險(xiǎn)突破其發(fā)展瓶頸的新思路。加快公立醫(yī)院改革，取消以藥補(bǔ)醫(yī)。黨的十八界三中全會(huì)指出，要統(tǒng)籌推進(jìn)醫(yī)療保障、醫(yī)療服務(wù)、公共衛(wèi)生、藥品供應(yīng)、監(jiān)管體制綜合改革。取消以藥補(bǔ)醫(yī)，理順醫(yī)藥價(jià)格，建立科學(xué)補(bǔ)償機(jī)制。改革醫(yī)保支付方式，健全全民醫(yī)保體系。

如果改革取得有效成果，這對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展是一個(gè)強(qiáng)大的助力，完善有效的醫(yī)療服務(wù)體系同時(shí)嚴(yán)格控制了醫(yī)療費(fèi)用，增加了保險(xiǎn)公司參與大病醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性。充分利用保險(xiǎn)公司異地理賠優(yōu)勢(shì)。大型的保險(xiǎn)公司（如國(guó)壽、平安）的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，其在異地理賠方面有非常豐富的經(jīng)驗(yàn)。目前社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)信息系統(tǒng)尚不健全，異地理賠難成為一個(gè)顯著的問(wèn)題，如果能夠采用委托服務(wù)，利用保險(xiǎn)公司異地理賠的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)異地理賠，會(huì)大大提高理賠效率，減少信息不對(duì)稱(chēng)，控制理賠成本。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)公司層面

樹(shù)立長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，微利觀念。保險(xiǎn)公司開(kāi)辦大病醫(yī)療保險(xiǎn)必須確立微利觀念。因?yàn)榇蟛♂t(yī)療保險(xiǎn)具有社會(huì)福利的性質(zhì)，是不允許保險(xiǎn)公司有高額收益的。保險(xiǎn)公司從事大病醫(yī)療保險(xiǎn)的目的不是為了盈利，而是為了企業(yè)形象的樹(shù)立，為其他險(xiǎn)種的銷(xiāo)售創(chuàng)造條件，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該有大局觀，不應(yīng)該關(guān)注眼前一時(shí)利虧，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)打算。

專(zhuān)業(yè)化理念。保險(xiǎn)公司開(kāi)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)鍵在于其專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，這是保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，如果其喪失了核心競(jìng)爭(zhēng)力，便喪失了與社會(huì)保險(xiǎn)融合的資格。專(zhuān)業(yè)化的理念是全方位的，從人員素質(zhì)，產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)化，服務(wù)專(zhuān)業(yè)化，技術(shù)專(zhuān)業(yè)化都有體現(xiàn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極培養(yǎng)和引進(jìn)高技術(shù)、高素質(zhì)人才，從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，精算定價(jià)，核保核賠等方面體現(xiàn)其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

樹(shù)立產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)。創(chuàng)新是一個(gè)國(guó)家的靈魂，也是保險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展的有效推動(dòng)力。大病醫(yī)療保險(xiǎn)的創(chuàng)新可以從以下兩個(gè)方面發(fā)展。首先，針對(duì)不同需求設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。不同收入水平的人需要的保障力度是不一樣的，不同職業(yè)與身體健康情況的人也會(huì)有不同的醫(yī)療保險(xiǎn)需求，另外不同的醫(yī)療環(huán)節(jié)也有不同的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極探索創(chuàng)新險(xiǎn)種，滿足更多老百姓的需求。其次，對(duì)于那些“弱保體”或者“拒保體”可以設(shè)定條件承保，保險(xiǎn)行業(yè)有句話，“沒(méi)有不可保的風(fēng)險(xiǎn)，只有沒(méi)有設(shè)定的條件”，對(duì)于很多高收入的群體，他們是很有投保能力的，但是往往健康狀況不盡人意，如果設(shè)定合理的承保條件，不但可以滿足更多人的需求，還可以增加承保范圍，增加醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面。

參考文獻(xiàn)：