移動支付包含精選(九篇)
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第1篇：移動支付包含范文
央行公布的《2013年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，當(dāng)季國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)量增幅驚人，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)62.45億筆，金額251.02萬億元，同比分別增長29.41%和24.62%。移動支付已然在國內(nèi)引發(fā)了一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭。
2013年8月9日，微信5.0版上線，推出了微信支付功能。目前包括微團(tuán)購、麥當(dāng)勞、QQ充值等微信公眾號已可通過微信支付進(jìn)行交易，機(jī)票預(yù)訂、網(wǎng)購、電影票團(tuán)購、交通卡充值等商品和服務(wù)也可通過微信支付實(shí)現(xiàn)購買。
2014年1月7日，新浪與支付寶宣布全面打通微博與支付寶賬號，聯(lián)手推出微博支付。今后，微博平臺上的在線交易和線下商家的日常消費(fèi)均可用微博客戶端直接付款。
電信運(yùn)營商也紛紛推出了各自的具有支付功能的手機(jī)業(yè)務(wù)。中國移動和中國聯(lián)通相繼推出了具有近場支付功能的手機(jī)錢包。中國電信的表現(xiàn)更為積極，表示將從2014年1月起，新上市的3G終端逐步實(shí)現(xiàn)全部機(jī)型支持近場支付功能，4G終端將全部具備NFC（Near Field Communication，近距離無線通訊技術(shù)）功能。
然而在移動支付日益火熱的同時，其背后的隱患也不可忽視。
移動支付發(fā)展瓶頸與憂慮
首先，運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)間缺乏合作。目前，國內(nèi)移動支付不同商業(yè)模式并存，運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、移動支付第三方雖然已經(jīng)在不同程度上建立起合作關(guān)系，但總的來看，主導(dǎo)者、合作方以及運(yùn)營模式不統(tǒng)一，為國內(nèi)移動支付更快的普及帶來了一定的障礙。
其次，交易的安全問題沒有得到很好的解決。移動支付的安全問題一直是移動支付能否快速推廣的一個瓶頸。
最后，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。從國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)的開展情況看，目前仍然缺乏統(tǒng)一的被廣泛認(rèn)可的支付安全標(biāo)準(zhǔn)。
對我們普通消費(fèi)者來說，最重要的無非是消費(fèi)和財產(chǎn)的安全，那么我們又該如何確保這樣的安全呢？
應(yīng)對措施
第一，二維碼看準(zhǔn)再掃?，F(xiàn)在用手機(jī)客戶端掃二維碼便能直接完成付款，然而，專家提醒，手機(jī)用戶不要隨意掃描來源不明的二維碼，二維碼不是絕對安全的，其中也可能包含手機(jī)病毒。
第二，驗(yàn)證碼莫給他人。一般情況下，當(dāng)有人索取網(wǎng)購時平臺發(fā)送的手機(jī)驗(yàn)證碼，消費(fèi)者就應(yīng)警惕了，專家建議，如有人以“退貨、換貨”等理由索要該類信息，即可判定為詐騙行為。
第2篇：移動支付包含范文
【關(guān)鍵詞】移動支付；運(yùn)營模式；特征；案例
0.引言
隨著移動通信技術(shù)的飛速發(fā)展，人們尋求更加簡約快捷的商業(yè)支付模式以滿足日益快速的生活節(jié)奏，移動支付就是在這樣時代背景下新興而起的支付形式，并正迅速的被更多的人群所接受。移動支付產(chǎn)業(yè)要想取得長期穩(wěn)定的發(fā)展，則必須具備三個條件：龐大的用戶群、成熟的移動通信技術(shù)以及合理的運(yùn)營模式。目前，我國的手機(jī)占有量為世界最多，并且信息技術(shù)的快速發(fā)展也使其日漸成熟，這些不可或缺的條件是移動通信技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及到移動支付運(yùn)營商、移動支付服務(wù)提供商、金融機(jī)構(gòu)、移動設(shè)備提供廠家、移動設(shè)備商家以及移動設(shè)備用戶群等眾多實(shí)體，在這種環(huán)節(jié)過多的模式下，移動支付運(yùn)營模式能否取得穩(wěn)定發(fā)展尚不能確定。
1.移動支付運(yùn)營模式的主要特征
目前，在整個國際移動通信技術(shù)的大背景下，移動支付產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營模式主要有三種形式：一是以移動運(yùn)營商為主導(dǎo)地位的支付運(yùn)營的商業(yè)模式，目前在日本已經(jīng)取得了初步發(fā)展，形成了一定的規(guī)模；二是以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)地位的支付運(yùn)營的商業(yè)模式，這種模式在韓國已經(jīng)初具規(guī)模，并且正在被快速的普及推廣；三是以第三方服務(wù)提供商為主導(dǎo)地位的支付運(yùn)營的商業(yè)模式，這種模式在歐盟已經(jīng)被基本確立，其產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)也相對成熟。
1.1以移動運(yùn)營商為主導(dǎo)地位的移動支付運(yùn)營模式
這種以移動運(yùn)營商為主體的移動支付運(yùn)營模式的特點(diǎn)是，支付平臺中占主導(dǎo)地位的是運(yùn)營商，但運(yùn)營商則會提供三種不同形式賬戶設(shè)置類型，即手機(jī)賬戶、虛擬虛擬銀行賬戶以及網(wǎng)銀賬戶，移動終端用戶可以根據(jù)自己的情況自主選擇。目前，最為快捷的方法就是用戶直接用手機(jī)賬戶進(jìn)行商業(yè)支付活動，該種賬戶可以在沒有銀行卡的情況下完成支付活動。另一種較為常用的形式是用戶可以在銀行賬戶中專門建立一個虛擬銀行賬戶，專門用于這種運(yùn)營模式下的移動支付活動。
1.2以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)地位的支付運(yùn)營的商業(yè)模式
這種以金融機(jī)構(gòu)為主體的移動支付運(yùn)營模式的特點(diǎn)是，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，各大銀行建立專線，并以此為媒介與移動通信網(wǎng)絡(luò)之間相互連接，實(shí)現(xiàn)銀行與移動通信商的互聯(lián)，從而提供自己的銀行卡用戶獨(dú)立的移動通信支付平臺。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)會建議移動用戶將銀行賬戶綁定一個手機(jī)賬戶，當(dāng)手機(jī)用戶需要使用移動支付時，可以通過銀行卡賬戶來完成相應(yīng)的支付活動。在這種模式下，銀行嚴(yán)格控制了所有的交易活動信息，而移動運(yùn)營商僅僅作為完成此項(xiàng)商業(yè)交易活動的信息通道，并沒有參與到具體的支付活動中。
1.3以第三方服務(wù)提供商為主導(dǎo)地位的支付運(yùn)營的商業(yè)模式
這種以第三方服務(wù)提供商為主體的移動支付運(yùn)營模式的特點(diǎn)是，移動支付服務(wù)提供商是獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)和移動通信商之外的第三方單位，也被稱為移動支付平臺運(yùn)營商。因此，與以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)地位的支付運(yùn)營的商業(yè)模式相同，該種模式下移動運(yùn)營商并沒有參與到具體的商業(yè)支付活動中，僅作為信息通道或者手機(jī)賬戶支付中的結(jié)算單位，但銀行則是最終結(jié)算單位并管理賬戶的相關(guān)信息。此外，第三方服務(wù)提供商獨(dú)立于移動支付運(yùn)營平臺。
2.移動運(yùn)營模式典型案例分析
2.1以運(yùn)營商為主體的模式——上海世博手機(jī)票
上海世博手機(jī)票采用了兩種支付技術(shù)相結(jié)合的方式，即近距離支付和遠(yuǎn)距離支付。近距離支付是指手機(jī)現(xiàn)場支付，為了實(shí)現(xiàn)這種移動支付模式，中國移動推出了RFID-SIM卡，也就是雙界面智能卡技術(shù)向手機(jī)領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品。該種卡采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為2.4MHz，具備普通的SIM卡一樣的通話及上網(wǎng)功能，同時又可以進(jìn)行近距離無線通信，使其可以完成手機(jī)現(xiàn)場支付的相關(guān)操作，但需要有專門與之相連的天線與讀卡器。對于移動遠(yuǎn)距離，上海世博門票采用了二維碼身份確認(rèn)技術(shù)，使遠(yuǎn)距離支付更加安全、快捷。
上海世博手機(jī)票用戶在入園和消費(fèi)之前，首先要更換RFID-SIM卡。如果需要使用手機(jī)進(jìn)行購票，可以通過手機(jī)直接登錄中國移動官網(wǎng)購買，購票金額直接從用戶的手機(jī)賬戶中扣除，隨后就會收到身份確認(rèn)二維碼，即可使用所購買的門票。如果需要使用手機(jī)進(jìn)行支付，那么只需將手機(jī)貼近POS機(jī)的感應(yīng)區(qū)，即可完成扣款過程。為了體現(xiàn)移動支付的透明度，在每次交易結(jié)束后，用戶都會收到移動發(fā)出的短信，告知該次的交易詳情。
2.2以銀行為主體的模式——中國銀聯(lián)“手付通”
中國銀聯(lián)“手付通”的支付載體為手機(jī)中的金融智能卡，該智能卡分為兩種形式，一種是手機(jī)SIM卡，另一種是智能SD卡。所要完成的支付信息通過手機(jī)進(jìn)行終端處理，采用無線通信網(wǎng)絡(luò)和非接觸通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)現(xiàn)場支付和遠(yuǎn)距離支付。手機(jī)用戶只需在手機(jī)上安裝相應(yīng)軟件，就可通過簡單的操作完成銀行支付、網(wǎng)購等多種交易活動。
中國銀聯(lián)“手付通”專業(yè)版采用基于13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)非接觸技術(shù)的NFC方案，為實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付的安全，該方案采用SD卡硬件加密技術(shù)。此外，“手付通”大眾版還采用了智能IC卡加密技術(shù)，并且用戶在現(xiàn)場支付時還可以依據(jù)需求選擇WAP和短信支付兩種方式，并通過K-JAVA安全認(rèn)證客戶端提高支付的安全性。
2.3以第三方服務(wù)提供商為主體的模式——支付寶“手機(jī)安全支付方案”
作為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的領(lǐng)軍者，支付寶在2010年了“手機(jī)安全支付方案”。通過該種支付模式，手機(jī)用戶只需在手機(jī)上安裝帶有支付寶接口的應(yīng)用軟件，就可以通過支付寶賬號完成軟件中所包含的所有交易活動的支付操作。相比前兩種移動支付運(yùn)營模式，支付寶“手機(jī)安全支付方案”不需要更換手機(jī)SIM卡或者安裝智能SD卡，讓用戶在使用上更為方便。
不過第三方服務(wù)提供商主導(dǎo)的運(yùn)營模式存在的問題也很多：首先非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付業(yè)務(wù)的門檻較高，支付寶必須根據(jù)新出臺的管理辦法進(jìn)入；其次第三方支付平臺雖然簡化了支付流程，但是對于支付寶本身如何協(xié)調(diào)與運(yùn)營商及金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系也是一個很大的挑戰(zhàn)。
【參考文獻(xiàn)】
[1]李林，陳吉慧.我國移動支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢研究[J].電子商務(wù)，2010（30）：39-40.
第3篇：移動支付包含范文
[關(guān)鍵詞]移動支付 合作共贏 商業(yè)運(yùn)營模式 創(chuàng)新 構(gòu)建
[分類號]F270
1.引言
我國自進(jìn)入3G時代之后，隨著網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)化、終端的豐富以及金融支付環(huán)境的完善，移動支付市場前景光明，商機(jī)無限。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2009年，中國的手機(jī)用戶數(shù)達(dá)到7.47億人，手機(jī)支付用戶數(shù)為8200萬，手機(jī)支付交易額為24.0億元，同比2008年7.9億元增長202.6％，處于高速增長態(tài)勢。艾瑞預(yù)計在2010―2011年，手機(jī)支付將出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，而2012年手機(jī)支付交易規(guī)模將有望超過1000億元。為此，電信運(yùn)營商、中國銀聯(lián)、銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)都紛紛加快在這一領(lǐng)域的布局，鏖戰(zhàn)移動支付市場。例如，中國移動在2009―2010年推出了手機(jī)錢包、世博門票、手機(jī)一卡通三大移動支付業(yè)務(wù)，中國電信在2010年正式推出基于天翼3G業(yè)務(wù)的融合支付業(yè)務(wù)“翼支付”，中國聯(lián)通在2009年推出基于NFC技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)；而在金融機(jī)構(gòu)中，中國銀聯(lián)已積極聯(lián)合各大銀行加快推廣其旗下合作支付品牌手付通，招商銀行、光大銀行、交通銀行等也均推出手機(jī)銀行類業(yè)務(wù)；第三方支付方面，支付寶、財付通、快錢、易寶、環(huán)迅等多家支付企業(yè)紛紛進(jìn)入手機(jī)支付領(lǐng)域的規(guī)劃。
移動支付的廣泛應(yīng)用和無限商機(jī)已經(jīng)有目共睹。而移動支付產(chǎn)業(yè)要真正實(shí)現(xiàn)繁榮，跨行業(yè)合作是必然選擇；移動支付運(yùn)營商要獲得競爭優(yōu)勢，建立合作共贏的商業(yè)運(yùn)營模式是關(guān)鍵。因?yàn)樯虡I(yè)運(yùn)營模式?jīng)Q定產(chǎn)業(yè)鏈中各方利益的分配，而合理的利益分配才能把各個環(huán)節(jié)都積極調(diào)動起來。目前我國以電信運(yùn)營商、中國銀聯(lián)、銀行及以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體的4種移動支付商業(yè)運(yùn)營模式都存在著以下問題：由于各自的局限和核心優(yōu)勢的不同，無法獨(dú)立大規(guī)模開展移動支付業(yè)務(wù)。這也是自2006年起，一直被各方看好的移動支付發(fā)展并不順利的一個主要原因。而從移動支付業(yè)務(wù)開展最早、發(fā)展最成熟的日本和韓國發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，移動支付發(fā)展的關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)的合作，不但要打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈，而且要建立和完善“雙贏”合作機(jī)制。因此，進(jìn)行移動支付商業(yè)運(yùn)營模式創(chuàng)新，構(gòu)建合作共贏的移動支付商業(yè)運(yùn)營模式至關(guān)重要。
國內(nèi)學(xué)者對我國移動支付商業(yè)運(yùn)營模式的研究主要集中在以上4種模式的特點(diǎn)、優(yōu)劣勢及發(fā)展趨勢方面，而對如何加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作，如何構(gòu)建合作共贏的移動支付商業(yè)運(yùn)營模式卻鮮有提及?；诖耍P者通過對商業(yè)運(yùn)營模式概念的文獻(xiàn)分析界定，針對移動支付商業(yè)運(yùn)營模式如何創(chuàng)新，如何構(gòu)建合作共贏的移動支付商業(yè)運(yùn)營模式進(jìn)行研究。
2.移動支付及其產(chǎn)業(yè)鏈
移動支付(mobile payment，簡稱MPayment)是使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動PC等。而現(xiàn)實(shí)生活中，由于手機(jī)是最為人們所認(rèn)知、最能體現(xiàn)“移動”特性的終端設(shè)備，因此通常也將“移動支付”稱為“手機(jī)支付”。根據(jù)交易金額的不同，移動支付分為小額支付和大額支付(又稱微支付和宏支付)兩類；根據(jù)支付地點(diǎn)遠(yuǎn)近，移動支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場支付兩種。
移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括電信運(yùn)營商、支付服務(wù)商(中國銀聯(lián)、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等)、設(shè)備提供商(終端廠商、POS廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等)、系統(tǒng)方案提供商、商家(商場、公交、校園、公共事業(yè)、SP、CP等)和終端用戶如圖1所示：
移動支付產(chǎn)業(yè)鏈以移動支付平臺為核心，業(yè)務(wù)圍繞移動支付平臺展開。移動支付(平臺)運(yùn)營商這個角色可以由電信運(yùn)營商來擔(dān)當(dāng)，也可以由支付服務(wù)商(中國銀聯(lián)、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等)來擔(dān)當(dāng)。
3.商業(yè)運(yùn)營模式概念的界定
說到商業(yè)運(yùn)營模式，不得不提及商業(yè)模式。商業(yè)模式的定義有很多，它們之間有著不同程度的相似和差異。到2000年前后，人們逐步形成共識，認(rèn)為商業(yè)模式的核心是價值創(chuàng)造。比如，Timmer(1998)、Rapper(2001)認(rèn)為，商業(yè)模式是企業(yè)價值創(chuàng)造的基本邏輯，即企業(yè)在一定的價值鏈或價值網(wǎng)絡(luò)中如何向客戶提品和服務(wù)，并獲取利潤。通俗地說，就足企業(yè)如何賺錢。而國內(nèi)一些學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)模式是指企業(yè)集合組織內(nèi)外部經(jīng)營資源并有效地配置和利用，為市場提品和服務(wù)全過程的經(jīng)營活動的方式或途徑，是企業(yè)從生產(chǎn)到把產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)移至顧客手中，實(shí)現(xiàn)為顧客創(chuàng)造價值及企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的一種商業(yè)安排，是企業(yè)開展商業(yè)活動的基本框架。商業(yè)模式的核心在于解決企業(yè)建立“做什么，怎么做”運(yùn)作體系的問題，企業(yè)必須考慮誰是目標(biāo)客戶，將怎樣滿足目標(biāo)客戶和如何滿足需求，以及企業(yè)期待獲得怎樣的回報等一系列問題。
國際著名咨詢公司埃森哲把商業(yè)模式分為兩種：運(yùn)營性商業(yè)模式和策略性商業(yè)模式。企業(yè)商業(yè)運(yùn)營模式指的是一個企業(yè)持續(xù)達(dá)到其主要目標(biāo)的內(nèi)在聯(lián)系。企業(yè)以盈利為目的，它的運(yùn)營機(jī)制能夠解釋這個企業(yè)怎樣持續(xù)不斷地獲取利潤。既然商業(yè)組織之間為爭取顧客和獲得資源而展開競爭，那么一個好的運(yùn)營機(jī)制必然突出確保其成功的獨(dú)特能力和手段――吸引客戶、雇員和投資者，在保證盈利的前提下向市場提品和服務(wù)。在運(yùn)營性商業(yè)模式的基礎(chǔ)上，更進(jìn)一步表現(xiàn)一個企業(yè)在動態(tài)的環(huán)境中怎樣改變自身以達(dá)到持續(xù)盈利的目的，我們稱其為策略性商業(yè)模式。
在此基礎(chǔ)上，匡佩遠(yuǎn)進(jìn)一步對運(yùn)營性商業(yè)模式和策略性商業(yè)模式的功能和構(gòu)成要素進(jìn)行了定義。其中，運(yùn)營性商業(yè)模式重點(diǎn)解決企業(yè)與環(huán)境的互動關(guān)系，包括與產(chǎn)業(yè)價值鏈環(huán)節(jié)的互動關(guān)系。運(yùn)營性商業(yè)模式創(chuàng)造企業(yè)的核心優(yōu)勢、能力、關(guān)系和知識，主要包含以下兩個方面的內(nèi)容：
?產(chǎn)業(yè)鏈定位：企業(yè)處于什么樣的產(chǎn)業(yè)鏈條中，在這個鏈條中處于何種地位，企業(yè)結(jié)合自身的資源條件和發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)如何定位。
?贏利模式設(shè)計：企業(yè)從哪里獲得收入，獲得收入的形式有哪幾種，這些收入以何種形式和比例在產(chǎn)業(yè)鏈中分配，企業(yè)是否對這種分配有話語權(quán)。
4.移動支付商業(yè)運(yùn)營模式創(chuàng)新框架和機(jī)理
4.1創(chuàng)新框架
本文在參考埃森哲公司和匡佩遠(yuǎn)研究成果的基礎(chǔ)上，提出移動支付商業(yè)運(yùn)營模式創(chuàng)新的框架，如圖2所示：
4.2創(chuàng)新機(jī)理
由圖2可以看出，要實(shí)現(xiàn)合作共贏、獲取競爭優(yōu)勢(創(chuàng)新目的)，關(guān)鍵在于構(gòu)建合作共贏的移動支付商業(yè)運(yùn)營模式(創(chuàng)新任務(wù))；而依據(jù)商業(yè)運(yùn)營模式的定義，構(gòu)建合作共贏的移動支付商業(yè)運(yùn)營模式，要依賴于產(chǎn)
業(yè)鏈合作設(shè)計和盈利模式設(shè)計(創(chuàng)新要素)；而創(chuàng)新的重點(diǎn)內(nèi)容則包括企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈定位、產(chǎn)業(yè)鏈整合、收入來源設(shè)計及收入分配設(shè)計。
由此可知，移動支付商業(yè)運(yùn)營模式要創(chuàng)新，構(gòu)建合作共贏的移動支付商業(yè)運(yùn)營模式，最終的落腳點(diǎn)在于企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈定位、產(chǎn)業(yè)鏈整合、收入來源設(shè)計及收入分配設(shè)計這4個環(huán)節(jié)。具體如下：
移動支付運(yùn)營商首先要明確自己的優(yōu)劣勢，對自己在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置進(jìn)行準(zhǔn)確定位，通過定位確定哪些環(huán)節(jié)可以自己做，哪些環(huán)節(jié)必須合作；其次，通過對產(chǎn)業(yè)鏈的有效整合，確定與產(chǎn)業(yè)鏈成員的合作深度和方式，以有效發(fā)揮各個環(huán)節(jié)的優(yōu)勢。通過這兩個環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)有效合作；再次，通過收入來源設(shè)計，獲取收益；最后，通過收入分配設(shè)計，使整個產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)都獲得不同份額的收益，以維持長期合作關(guān)系。通過這兩個環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)共贏。只有這樣，合作共贏的移動支付商業(yè)運(yùn)營模式才能建立起來，產(chǎn)業(yè)鏈各方才能取得共同發(fā)展，移動支付運(yùn)營商才能獲得競爭優(yōu)勢。
5.合作共贏的移動支付商業(yè)運(yùn)營模式的構(gòu)建
5.1企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈定位
移動支付作為一種新興的支付方式，跨越電信、金融、移動互聯(lián)網(wǎng)幾大行業(yè)。移動支付運(yùn)營商必須具備強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)鏈整合能力，必須基于自身核心能力開展產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)外的戰(zhàn)略協(xié)同運(yùn)作，必須系統(tǒng)思考在完整的移動支付價值創(chuàng)造活動中，哪些是自己的專長，哪些是產(chǎn)業(yè)鏈上其他成員的專長，還需要綜合考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶特征、競爭對手等情況來確定與哪些成員合作，以及合作的深度和方式。比如，電信運(yùn)營商雖然在移動支付業(yè)務(wù)上擁有較強(qiáng)的優(yōu)勢，但是其不具備金融結(jié)算資質(zhì)，不具備完善的結(jié)算體系，所以電信運(yùn)營商作為移動支付運(yùn)營商，必須與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度合作。
5.2產(chǎn)業(yè)鏈整合
移動支付運(yùn)營商可以借鑒NTT DoCoMo(移動支付品牌：Osaifu-Keitai)和SK(移動支付品牌：Moneta)的經(jīng)驗(yàn)，靈活應(yīng)用技術(shù)(統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、終端定制等)和經(jīng)濟(jì)(價格補(bǔ)貼、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資、收購等)這兩大手段對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整合。以電信運(yùn)營商作為移動支付運(yùn)營商為例，其可以采用的產(chǎn)業(yè)鏈整合策略如表1所示。
5.3收入來源設(shè)計移動支付業(yè)務(wù)收入來源如表2所示：
移動支付業(yè)務(wù)收入來源應(yīng)主要圍繞顯性收入(使用費(fèi)+通信費(fèi)+交易租金商家的返點(diǎn)收益+提供移動支付解決方案)進(jìn)行設(shè)計。
5.4收入分配設(shè)計
在韓國，信用卡公司通常收取交易金額的2.5％。但其運(yùn)營移動支付業(yè)務(wù)時，在2.5％的商戶折扣中，1％用來補(bǔ)貼消費(fèi)者購買手機(jī)的成本，0.3％歸電信運(yùn)營商。這樣，信用卡公司只剩下1.2％。通過這樣的收入分配，產(chǎn)業(yè)鏈各方都比較滿意。在中國，“移動夢網(wǎng)”成功的關(guān)鍵就在于中國移動與ISP／ICP之間確立了透明合理的收益分成比例，有效調(diào)動了各成員的積極性。
因此，移動支付運(yùn)營商要想與合作各方維持相對穩(wěn)定的合作關(guān)系，必須建立一個透明合理的收入分配機(jī)制，保證合作各方的合理收益。交易傭金這塊收入不僅僅為移動支付運(yùn)營商(以電信運(yùn)營商為例)獨(dú)享，產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)環(huán)節(jié)如中國銀聯(lián)、發(fā)卡行、POS機(jī)廠家都應(yīng)該有合理的分成。這樣才能調(diào)動合作成員的積極性，促進(jìn)合作成員的發(fā)展，維持合作關(guān)系的穩(wěn)定。另外，移動支付運(yùn)營與設(shè)備提供商可以通過收益共享機(jī)制，使得雙方共擔(dān)風(fēng)險、共享一部分收益，以避免設(shè)備商竭力向運(yùn)營商推銷設(shè)備的問題。
第4篇：移動支付包含范文
傳統(tǒng)行業(yè)面臨巨變
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新模式和新技術(shù)的推動下，傳統(tǒng)行業(yè)面臨著與移動互聯(lián)網(wǎng)融合的趨勢，同時也會顛覆以往傳統(tǒng)行業(yè)的運(yùn)行模式，如美食、旅游、租車、房產(chǎn)、教育和醫(yī)療六大典型產(chǎn)業(yè)的APP和企業(yè)推廣平臺，重構(gòu)了移動端的業(yè)務(wù)模式，如醫(yī)療、教育、旅游、交通、傳媒等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)改造。
不可否認(rèn)的是移動互聯(lián)網(wǎng)將是傳統(tǒng)行業(yè)無論是技術(shù)突破還是市場突破的必然選擇，各種主客觀因素也要求傳統(tǒng)行業(yè)在移動互聯(lián)時代中轉(zhuǎn)型甚至是重新定位。比如傳統(tǒng)書店可以轉(zhuǎn)型成為綜合的文化交流中心以為愛書者或文化人士提供現(xiàn)實(shí)的交流平臺。而電視機(jī)行業(yè)走的比較靠前，”智能化”轉(zhuǎn)型已經(jīng)開始在傳統(tǒng)電視廠商運(yùn)作，并且開始根據(jù)家庭以及個體消費(fèi)者的需求設(shè)計出電視終端的整體應(yīng)用方案等。
值得一提的是，傳統(tǒng)行業(yè)在全新的移動端業(yè)務(wù)模式中，將擁有巨大的發(fā)展?jié)摿?，甚至移動互?lián)網(wǎng)將會融入到傳統(tǒng)行業(yè)和企業(yè)應(yīng)用管理之中，這對傳統(tǒng)行業(yè)來說，移動互聯(lián)網(wǎng)將帶來一次前所未有的機(jī)遇。
平板電腦”日薄西山”
曾經(jīng)上網(wǎng)本的出現(xiàn)讓業(yè)界一度認(rèn)為傳統(tǒng)筆記本將會被其取代，但是很快ipad的出現(xiàn)瞬間秒殺了上網(wǎng)本，隨著各種平板電腦近幾年的大行其道，似乎又有取代傳統(tǒng)筆記本的趨勢，但是”帶頭大哥”ipad銷量已經(jīng)開始大幅下滑。
4月24日，蘋果公司公布的二季度財報顯示，二季度蘋果總共賣出了1630萬臺iPad，相比之下，去年二季度，蘋果大賣iPad的1950萬臺，銷售量下滑顯而易見。有分析師認(rèn)為，蘋果的平板電腦銷量下滑或許是一個警示，平板電腦市場很可能已經(jīng)趨于飽和。 其實(shí)從這個圖示就能明顯看到，與iPhone相比，iPad的增速已明顯放緩，甚至幾乎停滯并且開始呈下滑趨勢。平板電腦的沒落原因其實(shí)很簡單，隨著大屏手機(jī)的出現(xiàn)，讓手機(jī)與平板的界限日益模糊，更重要的是，移動互聯(lián)網(wǎng)的主要消費(fèi)人群大部分集中在年輕群體，而這部分人，手機(jī)是他們的主要移動設(shè)備;其次，年輕人對于使用瀏覽器上網(wǎng)并不感冒因?yàn)椋麄冊缫褜PP接入互聯(lián)網(wǎng)的模式習(xí)以為常，因此，他們對平板電腦的需求很小。所有這些因素都讓平板電腦的未來變得岌岌可危，日落西山也是早晚的事。
移動支付將顛覆消費(fèi)方式
顯而易見，移動支付正在慢慢改變?nèi)藗內(nèi)粘５纳盍?xí)慣，從最近的”手機(jī)月票”到手機(jī)可以直接通過支付寶付款，購物以及交水電寬帶費(fèi)用，移動支付給我們帶來了前所未有的便利。
有數(shù)據(jù)顯示，2014年一季度，我國第三方支付市場移動支付(不包含短信支付)交易額規(guī)模達(dá)到16317.5億元，與去年四季度相比增長110.5%。這其中支付寶，財付通占據(jù)市場份額的前兩把交椅。
第5篇：移動支付包含范文
關(guān)鍵詞：電子支付；RFID；安全性
中圖分類號：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2016）24-0267-02
當(dāng)今的移動通信系統(tǒng)除了能夠提供傳統(tǒng)的語音、數(shù)據(jù)、多媒體業(yè)務(wù)外，正向著更廣的在線支付發(fā)展，個人智能終端將得到更廣泛地使用，以滿足用戶的多種需求。以無線通信技術(shù)和存儲器技術(shù)為核心的RFID技術(shù)，已經(jīng)取得突破性成果并開始商用，本文主要針對RFID技術(shù)的工作原理、安全隱患以及發(fā)展趨勢進(jìn)行闡述。
1 RFID技術(shù)及其基本工作原理
1） RFID（Radio Frequency Identification）技術(shù)，指的是射頻識別，它是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，通過射頻信號來識別目標(biāo)，并獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)。
2） RFID系統(tǒng)組成，由RFID 標(biāo)簽、閱讀器和后臺數(shù)據(jù)庫3個部分組成：
RFID （Tag）：由耦合元件及芯片組成，根據(jù)標(biāo)簽的能量來源，可以分為3類：被動式標(biāo)簽、半被動式標(biāo)簽和主動式標(biāo)簽。每個標(biāo)簽上有用于與閱讀器進(jìn)行通信的天線，并擁有唯一的電子編碼。
閱讀器（Reader）：一般有手持式或固定式，也是一個帶有無線收發(fā)功能的設(shè)備。可分為感應(yīng)耦合及后向散射耦合兩種。
后臺數(shù)據(jù)庫：用于存儲標(biāo)簽的相關(guān)信息。通過掃描標(biāo)簽。閱讀可以得到相關(guān)的信息。
3 ）RFID技術(shù)的基本工作原理：標(biāo)簽進(jìn)入磁場后，接收解讀器發(fā)出的射頻信號，憑借感應(yīng)電流所獲得的能量發(fā)送出存儲在芯片中的產(chǎn)品信息（無源標(biāo)簽或被動標(biāo)簽），或者由標(biāo)簽主動發(fā)送某一頻率的信號（Active Tag，有源標(biāo)簽或主動標(biāo)簽），解讀器讀取信息并解碼后，送至中央信息系統(tǒng)進(jìn)行有關(guān)數(shù)據(jù)處理。一套完整的RFID系統(tǒng)， 是由閱讀器與電子標(biāo)簽也就是所謂的應(yīng)答器及應(yīng)用軟件系統(tǒng)三個部分所組成，其工作原理是Reader發(fā)射一特定頻率的無線電波能量，用以驅(qū)動電路將內(nèi)部的數(shù)據(jù)送出，此時Reader便依序接收解讀數(shù)據(jù)， 送給應(yīng)用程序做相應(yīng)的處理。
2 RFID的安全隱患
RFID存在著與生俱來的安全隱患，具體有如下幾種：假冒、竊取、隱私泄露、位置跟蹤、拒絕服務(wù)攻擊等。
1）假冒，通過假冒RFID標(biāo)簽的電子產(chǎn)品編碼EPC進(jìn)行偽造，從而擾亂正常的RFID系統(tǒng)。
2）竊取，由于RFID系統(tǒng)中的很多時候是通過無線進(jìn)行信息傳輸?shù)?，因此存在信號可能會被竊取的危險，這將直接影響到整個RFID體系的安全。
3） 隱私泄露，RFID電子標(biāo)簽中所包含的信息關(guān)系到消費(fèi)者的隱私，這些數(shù)據(jù)一旦被攻擊者獲取，消費(fèi)者的隱私權(quán)將無法得到保障。
4） 位置跟蹤，非法用戶可以采用多種手段和設(shè)施對標(biāo)簽的進(jìn)行跟蹤，從而了解設(shè)備的行動路徑。
5）重放攻擊，在重方攻擊中，有效的RFID信號被中途截取，并將其中的數(shù)據(jù)保存下來，這些數(shù)據(jù)隨后可被發(fā)送給閱讀器。
6）拒絕服務(wù)攻擊，通過噪聲信號使得RFID通信造成射頻阻塞，或是對基于變化ID的RFID認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，造成標(biāo)簽和閱讀器兩端的ID不相同，使得RFID標(biāo)簽無法正常訪問。
面對如此繁多的安全隱患，RFID系統(tǒng)中高強(qiáng)度的安全機(jī)制是必需的。而移動RFID系統(tǒng)的安全性考驗(yàn)比RFID系統(tǒng)更艱巨。
3 基于RFID的移動電子支付安全
目前移動電子支付主要分有3種形式：基于WAP網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)上銀行交易；采用STK菜單通過短信方式的手機(jī)話費(fèi)支付；基于RFID，通過手機(jī)終端與POS機(jī)進(jìn)行的短距離通信，可以采用手機(jī)話費(fèi)支付形式或通過SIM卡與個人銀行賬戶綁定的形式進(jìn)行交易。
基于RFID形式的刷卡交易簡單易用，無需通過WAP、SMS形要通過煩瑣的手機(jī)輸入操作，但目前仍存在著不少問題。首先是RFID設(shè)備本身的安全性問題，由于其資源受限，計算能力較弱，難以加入強(qiáng)度較高的復(fù)雜的安全算法，這對移動電子支付的安全性會帶來一定的影響。目前中國移動推出的RF-SIM卡，支持DES，3DES，RSA算法并內(nèi)置PKI算法引擎。但這對設(shè)備帶來安全的同時，成本上的消耗是之前的SIM卡的5倍左右，這將會使得RF-SIM的推廣帶來一定的限制。
這種RF-SIM卡能進(jìn)行實(shí)時鑒權(quán)，對空口數(shù)據(jù)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)自動用3DES加密，可以防止數(shù)據(jù)竊聽，在進(jìn)行刷卡操作時，會自動進(jìn)行雙向認(rèn)證，對于關(guān)鍵的指令數(shù)據(jù)則采用RSA加密。其采用PKI算法引擎這種成熟的公鑰密碼機(jī)制為基于RFID的移動電子支付帶來了較為可靠的安全基礎(chǔ)。
另外，在整個移動支付的過程中，涉及許多參與角色：消費(fèi)者、商家、移動運(yùn)營商、第三方服務(wù)提供商、銀行。消費(fèi)者和商家是系統(tǒng)的服務(wù)對象，移動運(yùn)營商提供網(wǎng)絡(luò)支持，銀行方提供銀行相關(guān)服務(wù)，第三方服務(wù)提供商提供支付平臺服務(wù)，通過各方的結(jié)合以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)。
相比于RFID系統(tǒng)，移動支付還需要考慮以下安全問題：
1） 移動終端接入支付平臺的安全，包括用戶注冊時，簽約信息是否能安全傳遞，用戶通過移動終端登錄系統(tǒng)時，其間傳遞的數(shù)據(jù)用戶信息等是否能得到安全保障。
2）支付平臺和習(xí)慣傳輸?shù)陌踩謾C(jī)病毒或木馬的侵襲，或者支付軟件自身存在的漏洞，很可能會造成支付隱患。同時，移動支付所追求的就是便捷的用戶體驗(yàn)，甚至比互聯(lián)網(wǎng)支付更加程序簡易，這就降低了支付安全性。過于便捷的移動支付認(rèn)證與使用，同樣也會有相應(yīng)風(fēng)險存在。
3）用戶需要在任何場合都謹(jǐn)慎保管各種個人信息，包括身份證、銀行卡、手機(jī)驗(yàn)證碼等隱私信息，避免不必要的泄漏。，加大對各種詐騙信息，釣魚網(wǎng)站的管理力度，營造一個安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)氛圍，減少移動支付之中混雜的各種不安全因素。
4 結(jié)束語
近年來電子支付的發(fā)展之迅速大家有目共睹，而移動支付作為一個新型的支付手段，也已經(jīng)從發(fā)展階段逐步走向成熟階段。目前中國許多企業(yè)都已聯(lián)合推出基于RFID的移動支付技術(shù)，以便更好地?fù)屨家苿又Ц兜氖袌?，如中國銀聯(lián)的手機(jī)SD卡的NFC技術(shù)，中國移動的RF-SIM，中國電信的SIMPASS卡，中國聯(lián)通的基于SWP標(biāo)準(zhǔn)的NFC技術(shù)。這不僅使基于RFID的移動支付的標(biāo)準(zhǔn)化增加了難度，也為移動支付平臺對各種支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的兼容及建立于標(biāo)準(zhǔn)之上的安全協(xié)議技術(shù)的統(tǒng)一帶來了一定的挑戰(zhàn)。
第6篇：移動支付包含范文
關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；現(xiàn)狀；發(fā)展策略
中圖分類號：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-01
一、手機(jī)銀行概述
1.手機(jī)銀行的定義
手機(jī)銀行，即移動銀行，是指銀行與運(yùn)營商、手機(jī)用戶、設(shè)備供應(yīng)商、商家、移動服務(wù)提供商等進(jìn)行具體的合作，整合移動通信業(yè)務(wù)和金融電子化，借助移動互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，將手機(jī)作為客戶終端，向客戶提供的一種新型的金融服務(wù)方式。
從理論上說，手機(jī)銀行可以將信用卡業(yè)務(wù)、代扣代繳業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)、投資理財業(yè)務(wù)、三方存款業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等各種銀行服務(wù)進(jìn)行匯總?？蛻艨梢酝ㄟ^手機(jī)，銷售銀行的各種金融服務(wù)。與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)相比，手機(jī)銀行將銀行各種金融服務(wù)和通訊領(lǐng)域技術(shù)優(yōu)勢進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，能夠大大地降低銀行和移動運(yùn)營商的成本，包含維持銀行網(wǎng)點(diǎn)的成本、構(gòu)建傳遞渠道的成本、獲取金融服務(wù)的成本等等。對于客戶而言，利用手機(jī)的隨身攜帶和隨時操作的特性，解決了方便性、及時性等問題。對銀行而言，手機(jī)銀行一方面延長了銀行的服務(wù)時間，擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍，另一方面也無形中增加了許多銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn) 24小時全天候服務(wù)，大力拓展了中間業(yè)務(wù)。對移動運(yùn)營商而言，既提升了增值服務(wù)，也拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式，主要是以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式和以運(yùn)營商為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式。以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式，手機(jī)銀行是指商業(yè)銀行利用移動網(wǎng)絡(luò)而提供的手機(jī)金融服務(wù)。通過將銀行賬戶與手機(jī)號碼一對一綁定，客戶可以通過手機(jī)來獲取各種支付行為和銀行服務(wù)。即各個商業(yè)銀行將柜臺上不涉及現(xiàn)金的交易和不涉及實(shí)物單據(jù)的交易從傳統(tǒng)的交易方式向移動互聯(lián)網(wǎng)的新型業(yè)務(wù)發(fā)展。從銀行的視角，在開辦銀行手機(jī)業(yè)務(wù)中，移動運(yùn)營商是一個重要的通道，負(fù)責(zé)提供相應(yīng)的銀行信息服務(wù)和銀行業(yè)務(wù)支持。手機(jī)客戶則通過運(yùn)營商提供的各種通道能夠接觸到各種類型的銀行服務(wù)。以運(yùn)營商為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式，從移動運(yùn)營商角度來看，憑借移動通訊技術(shù)、市場網(wǎng)絡(luò)和客戶信息資源等方面的優(yōu)勢，移動運(yùn)營商足以開展相應(yīng)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，特別是在移動支付方面，商業(yè)銀行可以成為其開展移動支付業(yè)務(wù)在金融方面的資金結(jié)算后臺。這種模式由移動運(yùn)營商或第三方服務(wù)商設(shè)立手機(jī)錢包，客戶首先通過自助設(shè)備等渠道將資金充值到手機(jī)錢包賬戶，然后從該手機(jī)錢包賬戶進(jìn)行支付。
二、手機(jī)銀行的現(xiàn)狀
總體來看，中國目前的手機(jī)銀行在產(chǎn)品類型、服務(wù)水平、市場氛圍、銷售推廣等方面都不夠成熟。各個商業(yè)銀行，包含移動運(yùn)營商等都在爭取市場份額、獲取市場地位，新一輪的手機(jī)銀行競爭日益激烈。在未來的市場競爭中，手機(jī)支付市場是一個重要的競爭領(lǐng)域。除了各個商業(yè)銀行、移動運(yùn)營商加入手機(jī)銀行業(yè)務(wù)競爭中，支付寶、快線、財付通等也加入了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)競爭中。隨著手機(jī)支付的安全性不斷的提高，無論是現(xiàn)場直接支付還是遠(yuǎn)程支付，使用范圍非常廣泛。隨著各個商業(yè)銀行和移動運(yùn)營商的不斷推動，未來手機(jī)支付業(yè)務(wù)具有廣泛的發(fā)展空間。
三、手機(jī)銀行的發(fā)展策略
1.實(shí)現(xiàn)各合作方的和諧共贏
在手機(jī)銀行整體的產(chǎn)業(yè)鏈具體環(huán)節(jié)中，銀行與各種運(yùn)營商、各個手機(jī)用戶、各個設(shè)備供應(yīng)商、各種商家、移動服務(wù)提供商等進(jìn)行具體的合作，形成手機(jī)銀行整體移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)鏈各參與方自身的資源和優(yōu)勢不盡相同，唯有采用合作的方式，才能實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、促進(jìn)價值鏈高效運(yùn)轉(zhuǎn)，從而實(shí)現(xiàn)合作各方和諧共贏的局面，同時，為了進(jìn)一步發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，合作各方可共同推動普通手機(jī)網(wǎng)上銀行功能、支付賬戶互通等新興合作業(yè)務(wù)和建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方式，共同推進(jìn)手機(jī)銀行行業(yè)整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.立足合理的市場定位
在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過程中，各個商業(yè)銀行需做好市場調(diào)研，了解不同層次的客戶需求，并將市場進(jìn)行細(xì)致的劃分，根據(jù)市場需求開發(fā)出擁有各種服務(wù)產(chǎn)品、金融產(chǎn)品、理財產(chǎn)品功能的手機(jī)銀行，向不同種類的手機(jī)銀行用戶提供差異化的手機(jī)銀行服務(wù)，以滿足不同客戶群體的需求。同時可與各商家合作，在各大商場、超市安裝了大量的與手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的設(shè)備，通過手機(jī)幾乎可以購買各種商品，以努力提高手機(jī)銀行的服務(wù)水平，樹立銀行的品牌價值。
3.推動手機(jī)支付的研發(fā)
手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。
4.健全手機(jī)銀行的安全機(jī)制
在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，營造安全的支付平臺、良好的支付技術(shù)，是確保手機(jī)業(yè)務(wù)交易安全可靠的重要保證。首先，銀行需確保支付系統(tǒng)安全、穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)；用戶支付的信息安全且保密；用戶支付指令具有不可篡改性特征。其次，客戶與手機(jī)號碼需一對一的進(jìn)行確認(rèn)和綁定。再次，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相應(yīng)的移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)擁有較高的安全級別，能夠防止黑客、木馬的攻擊。
在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)營造安全的過程中，加密認(rèn)證算法、代碼規(guī)模的大小以及交易密碼長度的選擇都是重點(diǎn)。例如整個手機(jī)銀行系統(tǒng)中采取端對端的加密數(shù)據(jù)傳輸方式，在傳輸交易數(shù)據(jù)前，手機(jī)客戶端與手機(jī)銀行端需改成安全的通道，同時采用賬戶額度設(shè)置、登陸時間控制、登陸地址檢測等多種保護(hù)措施。
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第7篇：移動支付包含范文
2013年2月25日，中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰和中國移動副總裁沙躍家于2013年世界移動通信大會上共同宣布，即將在全國14個?。▍^(qū)、市）試點(diǎn)推出“手機(jī)錢包”客戶端程序，為手機(jī)進(jìn)行快捷“閃付”提供服務(wù)。
在業(yè)界人士看來，這標(biāo)志著中國移動和中國銀聯(lián)已實(shí)現(xiàn)TSM（Trust Service Management，可信服務(wù)管理）系統(tǒng)互通，接下來幾個月會試點(diǎn)空中發(fā)卡，隨后進(jìn)行試商用和正式商用。
不同于通過第三方中介進(jìn)行轉(zhuǎn)接的移動遠(yuǎn)程支付，移動近場支付可以實(shí)現(xiàn)用戶和商戶間的直接付款，同時，由于省去了輸密碼的過程，其在商場、超市、便利店、報攤等小額支付領(lǐng)域獨(dú)具便利性，這無疑是完善整個移動支付業(yè)務(wù)鏈條的重要環(huán)節(jié)。
巨頭的“聯(lián)姻”平息了延續(xù)多年的產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)之爭，開啟了移動近場支付領(lǐng)域運(yùn)營商系和金融系合作的大幕，初步奠定了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的格局。
各個參與方的角色亦逐漸清晰：銀聯(lián)通過TSM業(yè)務(wù)來提供金融應(yīng)用的管理和下載服務(wù)；運(yùn)營商在SIM卡上辟出專門的金融應(yīng)用存儲空間；銀行則通過移動支付實(shí)現(xiàn)空中發(fā)卡。
中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰曾將移動支付比喻成“山中的大象”。如今，他對《財經(jīng)》記者說，這頭原本輪廓模糊的大象正走出深山。
對于當(dāng)前主要依靠第三方機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接信息來進(jìn)行遠(yuǎn)程支付的移動支付業(yè)來說，近場支付技術(shù)無疑打破了這一局限，使手機(jī)變成商戶與用戶間直接的支付工具，拓展了移動支付的運(yùn)用空間和便利性。由此所帶來的移動支付業(yè)務(wù)功能的進(jìn)一步完善，無疑將增強(qiáng)其對傳統(tǒng)線下支付業(yè)務(wù)的替代性。
但產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展并非一片坦途。各方以何種方式合作？利潤如何分配？怎樣培育用戶刷手機(jī)的需求？主流的商業(yè)模式是什么？近場支付和遠(yuǎn)程支付如何協(xié)調(diào)發(fā)展？監(jiān)管挑戰(zhàn)何在？這些問題尚無答案，亟待解決。
當(dāng)被問及移動近場支付的未來時，資深移動支付產(chǎn)業(yè)專家陳建偉表示，“近場支付是一項(xiàng)很美好的事業(yè)，涉及到的產(chǎn)業(yè)鏈比較復(fù)雜，業(yè)界一直把它做成真正可用、可普及的服務(wù)?！钡嗵寡裕澳壳斑M(jìn)入了一個震蕩期，壯大還是夭折，難以看清。”
用中信銀行行長朱小黃的話來說，移動支付的市場高點(diǎn)到底能壘多高，取決于各方的認(rèn)識和行動。
巨頭聯(lián)手
合作不易。中國移動董事長奚國華在2012年6月21日雙方合作協(xié)議簽字儀式上，曾將移動和銀聯(lián)的合作比喻成“有情人終成眷屬”，他回憶起第一次和中國銀聯(lián)董事長蘇寧見面時“雙方都有點(diǎn)感覺”，但即便如此，移動和銀聯(lián)的聯(lián)姻也經(jīng)過了一年半的談判。
中國移動和中國銀聯(lián)最重要的合作內(nèi)容涉及TSM平臺上的勢力劃分。在合作協(xié)議中，移動承諾將金融應(yīng)用的管理交與銀聯(lián)。
TSM平臺能使金融服務(wù)提供商（如銀行）遠(yuǎn)程、管理移動應(yīng)用，在電信運(yùn)營商、手機(jī)制造商等主體間，建立起商業(yè)合同和技術(shù)連接：電信運(yùn)營商用SIM卡來服務(wù)用戶，銀行用銀行卡來服務(wù)用戶，電信運(yùn)營商把SIM卡的部分空間開放給銀行，用戶就可以通過TSM平臺將銀行卡下載到SIM卡上。
具體到“手機(jī)錢包”這個項(xiàng)目，凡是持有NFC手機(jī)的用戶通過客戶端訪問中國移動時，就會被引導(dǎo)至銀聯(lián)的TSM平臺，繼而在銀聯(lián)的TSM上進(jìn)行空中金融應(yīng)用下載，完成諸如將商業(yè)銀行的金融IC卡下載到手機(jī)SIM卡上的操作，即所謂的“空中發(fā)卡”。然后就可以使用手機(jī)，在貼有銀聯(lián)標(biāo)識的非接POS（消費(fèi)終端）上完成刷卡消費(fèi)，實(shí)際就是把刷卡變成了“刷手機(jī)”。
對于當(dāng)前的移動支付來說，TSM平臺的運(yùn)用突破了僅能依靠第三方機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接信息進(jìn)行遠(yuǎn)程支付的局限，而使手機(jī)變成商戶與用戶間直接的支付工具，增強(qiáng)移動支付的便利性。這無疑是完善移動支付整個業(yè)務(wù)鏈條的重要環(huán)節(jié)。
正是看重TSM的重要作用，銀聯(lián)希望構(gòu)建專門針對金融應(yīng)用TSM的平臺。目前，其已完成了與移動的系統(tǒng)對接工作。同時也正在就TSM事宜與其他兩家運(yùn)營商進(jìn)行談判。
銀聯(lián)希望通過TSM平臺將所有的銀行統(tǒng)籌起來，這樣就可以將線下支付領(lǐng)域的優(yōu)勢延續(xù)到移動支付上，但這個愿望實(shí)現(xiàn)起來并不容易。
2012年10月，央行科技司曾將“中農(nóng)工建交招商”六大銀行和三大運(yùn)營商召集開會。央行科技司副司長李曉楓在會上勸說運(yùn)營商不要做金融方面的移動應(yīng)用，而由央行統(tǒng)籌設(shè)立TSM（實(shí)際是由銀聯(lián)主導(dǎo)）。會上，電信運(yùn)營商表示同意，而銀行卻不同意。
工行、建行這樣有龐大客戶群和網(wǎng)點(diǎn)的銀行，不需要通過銀聯(lián)的TSM平臺來完成空中發(fā)卡；向來以零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新示人的招商銀行，也不愿受制于人；中國移動入股的浦發(fā)銀行，基于股權(quán)關(guān)系，更傾向和中國移動直連。不走銀聯(lián)TSM的好處在于，既可以保證個性化，還能留有管控力。
2012年12月，招商銀行在與中國聯(lián)通（600050.SH，00762.HK）合作時，就選擇了直連。一位聯(lián)通沃支付公司的中層人士透露，有這樣想法的銀行不止招行一家。
即便不能統(tǒng)籌所有大行，銀聯(lián)的TSM仍有用武之地，更多的銀行出于效益考慮還會把銀聯(lián)作為首選。例如，中信銀行已確定不開發(fā)自身的TSM平臺，專門使用銀聯(lián)的服務(wù)。這就可能出現(xiàn)大銀行與運(yùn)營商直連，而中小銀行通過銀聯(lián)TSM平臺間接連接的局面。
主導(dǎo)權(quán)之爭
移動支付是以銀行和非金融機(jī)構(gòu)（主要是第三方支付）的支付賬戶作為賬戶基礎(chǔ)，以手機(jī)中的安全模塊作為賬戶、身份認(rèn)證等信息的存儲載體，以線上移動通信網(wǎng)絡(luò)和線下POS、ATM等支付受理渠道，來實(shí)現(xiàn)不同賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移和支付。
移動支付包括近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種方式。如果支付場景如本文開頭所描述那樣，是在POS機(jī)旁刷手機(jī)的話，用戶和商戶直接溝通，并未通過第三方中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)接，這種方式稱為近場支付。而如果用戶是在手機(jī)或者電腦終端的屏幕上，通過操作客戶端軟件并借助第三方中介機(jī)構(gòu)，來完成和商戶的支付行為的話，就是遠(yuǎn)程支付。
由于對硬件設(shè)備要求不如近場支付高，投入資金較少，目前，移動支付的模式以遠(yuǎn)程支付為主，近場支付由于各方對產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪而一度停滯不前。
從國際上移動支付的發(fā)展情況看，運(yùn)營商完全可以單獨(dú)建立自身的TSM平臺，并借助龐大的客戶資源與完備的通信網(wǎng)絡(luò)，來占據(jù)移動支付的主導(dǎo)地位。以日本的NTT DoCoMo公司為例，該公司搭建了一個比TSM更具壟斷性的發(fā)卡平臺，并且只允許其授權(quán)的銀行通過該平臺發(fā)卡，同時該公司入股商業(yè)銀行和信用卡公司，已在日本移動支付產(chǎn)業(yè)中處于壟斷地位。
然而，國內(nèi)電信運(yùn)營商卻沒有這樣幸運(yùn)。在行業(yè)壁壘森嚴(yán)、金融牌照管控嚴(yán)厲的現(xiàn)狀下，跨界經(jīng)營幾不可能。
當(dāng)時，電信運(yùn)營商系和金融系在“誰來管理和組織賬戶”、“誰的最終品牌服務(wù)于終端用戶”等問題上爭執(zhí)不下。對商業(yè)銀行和銀聯(lián)來說，支付業(yè)務(wù)是起家之本，不容他人覬覦。而運(yùn)營商則挾龐大客戶群和完善的通信網(wǎng)絡(luò)，也意圖在支付產(chǎn)業(yè)上分一杯羹。
爭奪首先體現(xiàn)在近場支付的通信標(biāo)準(zhǔn)上。
此前，移動曾積極推動以2.4G作為標(biāo)準(zhǔn)移動支付業(yè)務(wù)，這引起了銀聯(lián)的警覺，銀聯(lián)擔(dān)心若2.4G成為主流技術(shù)，移動的支付業(yè)務(wù)規(guī)模將大為增加，從而威脅到銀聯(lián)在線下消費(fèi)體系的主導(dǎo)權(quán)。
于是銀聯(lián)用2.4G技術(shù)尚不成熟為理由，游說各方采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)。在2010年8月央行支付結(jié)算司主辦的手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)座談會上，銀聯(lián)移動支付部有關(guān)負(fù)責(zé)人就曾表示2.4G標(biāo)準(zhǔn)是私有協(xié)議、不通用、不安全。
復(fù)盤中國移動標(biāo)準(zhǔn)的失敗，主觀上的封閉是首要原因。中國移動當(dāng)時與2.4G設(shè)備廠商簽署了排他協(xié)議，不許廠商給另外兩家運(yùn)營商供貨，同時也不對運(yùn)營商之外的行業(yè)開放。
這導(dǎo)致2.4G硬件設(shè)備價格因無法形成規(guī)模而居高不下，13.56MHz的硬件價格卻因出貨量增加而穩(wěn)步下降。
中國移動的做法也得罪了另外兩家電信運(yùn)營商，每當(dāng)涉及標(biāo)準(zhǔn)討論時，中國移動屢次陷入“孤軍作戰(zhàn)”的境地，最后不得不讓步于銀聯(lián)主推的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)。
在2012年12月，央行最終確定采用銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz作為近場支付的通信標(biāo)準(zhǔn)。
技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)只是主導(dǎo)權(quán)之爭的一個縮影，在是否允許運(yùn)營商建立自有賬戶這個問題上，也曾存在激烈分歧：運(yùn)營商們希望通過自有賬戶來服務(wù)客戶，但這種想法遭到了金融系的強(qiáng)烈反對。
在2011年10月央行組織的手機(jī)支付討論會上，金融系代表提出了介質(zhì)和支付賬戶是否應(yīng)該存在相互排斥的問題。他們心存疑慮地指出，如果運(yùn)營商作為管道的同時又擁有賬戶，將形成壟斷優(yōu)勢，阻礙產(chǎn)業(yè)發(fā)展。他們在會上提出了阻止運(yùn)營商成立支付公司的動議。
妥協(xié)的結(jié)果是，央行同意電信運(yùn)營商建立自己的支付組織，但同時強(qiáng)調(diào)，要進(jìn)行一定限制避免其產(chǎn)生壟斷。至此，電信運(yùn)營商得以通過移動支付業(yè)，在金融領(lǐng)域分得一杯羹，其未來是否會止步于此，則尚難定論。
移動和銀聯(lián)合作達(dá)成之前，整個產(chǎn)業(yè)就在這樣進(jìn)退拉鋸之中緩慢發(fā)展。
銀行的抉擇
如果說銀聯(lián)做移動支付依仗TSM平臺，運(yùn)營商靠SIM卡的話，商業(yè)銀行則擁有天然的資金來源，是產(chǎn)業(yè)鏈中不能缺少的一方。
中國銀行副行長王永利對《財經(jīng)》記者表示，移動支付是中國銀行“智慧銀行”戰(zhàn)略重要的組成部分，已被列入2013年業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，“所有金融機(jī)構(gòu)都會高度關(guān)注移動金融的發(fā)展”。
招商銀行在移動支付領(lǐng)域頗為進(jìn)取。繼2012年9月與HTC合作推出國內(nèi)首款符合移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的NFC手機(jī)后，其又在2012年12月與聯(lián)通聯(lián)合推出了信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品，并希望借此復(fù)制十年前靠電子銀行和信用卡業(yè)務(wù)在零售銀行上取得的成功。
每次技術(shù)創(chuàng)新都會沖擊現(xiàn)有格局，并為后來者提供趕超機(jī)會，中小銀行將移動支付看成是趕超大銀行的機(jī)遇。
民生銀行內(nèi)部曾流傳這樣一句話，“民生銀行是野狗，見到什么都要猛撲過去”，他們不愿錯過任何趕超機(jī)會。為推廣手機(jī)銀行，民生銀行為每個新用戶提供40元話費(fèi)充值卡。手機(jī)銀行上線六個月內(nèi)，用戶數(shù)額就超過了100萬。
民生銀行因此獲得的好處是：其手機(jī)銀行每日交易筆數(shù)已超越柜臺，渠道代替效應(yīng)初現(xiàn)，經(jīng)營觸角被極大延伸，通過遠(yuǎn)程自助支付來替代傳統(tǒng)銀行柜面的趨勢正在形成。
觀察各家銀行在移動支付上的作為，一個現(xiàn)象值得注意，即在遠(yuǎn)程支付和近場支付的發(fā)展策略上，大小銀行之間產(chǎn)生了一定的差異。
華夏銀行電子銀行部市場營銷室經(jīng)理曹新民說，華夏銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是以遠(yuǎn)程支付為基礎(chǔ)，統(tǒng)籌兼顧近場支付。這在中小銀行中頗具代表性。
然而大銀行對近場支付卻不“感冒”，他們更想發(fā)力于以手機(jī)銀行為代表的遠(yuǎn)程支付。目前，工行和建行的手機(jī)銀行用戶均已經(jīng)突破了7000萬。
差異背后的考慮不難理解。運(yùn)營商系與金融系在移動近場支付上的合作，是將金融IC卡加載至運(yùn)營商的SIM卡中。在這個過程中，中小銀行可借助運(yùn)營商的網(wǎng)點(diǎn)和營銷能力進(jìn)行發(fā)卡，達(dá)到擴(kuò)展市場份額的目的，所以重視程度高。而大銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，無需借用運(yùn)營商的渠道，所以并不積極。
大銀行對近場支付的冷淡，也與金融IC卡的推廣有關(guān)。金融IC卡具有非接支付功能，將卡片在讀卡器前一晃，同樣可完成非接觸式消費(fèi)。另外，金融IC卡存儲空間大，可加載的應(yīng)用數(shù)目要大大超過SIM卡。
大銀行在金融IC卡發(fā)力早，業(yè)務(wù)已初具規(guī)模。以工行為例，截至2011年末，已發(fā)行具有非接功能的芯片卡逾400萬張，2011年消費(fèi)額達(dá)177億元。
央行要求全國性商業(yè)銀行從2013年1月1日起均要發(fā)行金融IC卡，到2015年時要完成對磁條卡的取代。截至2012年上半年，全國已累計發(fā)行金融IC卡4500多萬張，較2011年底增長2070萬張，增幅達(dá)85％，占新增發(fā)卡量的15％左右。
問題是，既然金融IC卡刷卡也很方便，用戶為什么一定要刷手機(jī)呢？退一步說，即使沒有金融IC卡，在刷磁條卡已經(jīng)非常方便的今天，用戶刷手機(jī)的需求從何而來？
商業(yè)價值爭議
拉卡拉總裁孫陶然說，近場支付的NFC技術(shù)其實(shí)已經(jīng)在公交一卡通等方面廣泛應(yīng)用。實(shí)際上就是把卡放到手機(jī)里，可以看成是一個零錢的錢包，但并不會成為一種取代性的支付方式。
目前，央行規(guī)定用戶單次圈存不能超過1000元，移動近場支付仍聚焦于小額、快速支付，更適合在商超、便利店等場景應(yīng)用，尚無法取代遠(yuǎn)程支付在大額支付領(lǐng)域上的優(yōu)勢。但因與用戶的日常生活更為貼近，未來的交易頻次未必遜于遠(yuǎn)程支付，商業(yè)前景仍不可小覷。
市場研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。在這1萬億美元的支付金額中，有66％來自網(wǎng)上購物等遠(yuǎn)程支付方式，而NFC近場支付將成為占比緊隨其后的移動支付方式，預(yù)計這個比例將達(dá)到25％。根據(jù)ABI的預(yù)測，全球NFC移動支付市場規(guī)模有望從2012年的40億美元上漲到2017年的1910億美元。
對于近場支付來說，SIM卡、客戶端軟件、應(yīng)用程序和具有NFC功能的手機(jī)四者缺一不可。目前，NFC手機(jī)的不足制約著產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但從全球范圍看，這種情況正得以緩解。瑞典咨詢機(jī)構(gòu)Berg Insight表示，2011年全球NFC手機(jī)銷量為3000萬臺，預(yù)計在2016年全球NFC手機(jī)銷量將猛增至7億臺。
中國移動計劃在2013年銷售1000多萬臺NFC手機(jī)終端，同時具有500K以上存儲空間、可存儲數(shù)十個應(yīng)用的SIM卡，并對用戶默認(rèn)發(fā)放帶有NFC功能的SIM卡；移動還將聯(lián)合銀聯(lián)建設(shè)受理環(huán)境，通過在北上廣等城市啟動應(yīng)用環(huán)境的試點(diǎn)，達(dá)到2013年NFC手機(jī)的全國商用目標(biāo)。
聯(lián)通也計劃今年大力發(fā)展NFC手機(jī)錢包。2013年，聯(lián)通要求售價在3500元以上的定制機(jī)全部內(nèi)置NFC的功能，加大NFC手機(jī)套餐補(bǔ)貼。2012年12月，聯(lián)通已與招行聯(lián)合推出了基于NFC-SWP技術(shù)的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品。
受理環(huán)境也在改善。銀聯(lián)正聯(lián)合商業(yè)銀行等各方加快完善近場支付受理環(huán)境，全國已有120萬臺“閃付”終端。這些終端將逐步覆蓋自助售貨機(jī)、超市、便利店、快餐店等零售場所，以及公交、菜市場、停車場、加油站、旅游景點(diǎn)等公共服務(wù)領(lǐng)域。
銀聯(lián)加大了升級現(xiàn)有POS機(jī)具的補(bǔ)貼，銀行和第三方支付每更新一臺POS機(jī)就會從銀聯(lián)處得到300元的現(xiàn)金補(bǔ)貼，這對收單機(jī)構(gòu)是一個很大的激勵。
某股份制銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人表示，移動支付在一些原來POS沒有進(jìn)入的領(lǐng)域有極大的優(yōu)勢。畢馬威中國支付解決方案主管合伙人張瑪麗也認(rèn)為，在一些三四線城市，移動支付的發(fā)展會有較大空間。
銀行則普遍希望運(yùn)營商能夠承擔(dān)SIM卡的改造成本。上述股份制銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，最理想的狀態(tài)是運(yùn)營商承擔(dān)SIM卡改造成本，銀聯(lián)則自掏腰包做TSM，而銀行負(fù)責(zé)自身系統(tǒng)改造。
在中國移動和中國銀聯(lián)的強(qiáng)力推動之際，參與各方已有“被趨勢化”之感，這種趨勢自我強(qiáng)化的特性若能形成，將導(dǎo)致各方持續(xù)投入，或?qū)斫鼒鲋Ц稑I(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。
與建設(shè)受理環(huán)境相比，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣更難，如何培養(yǎng)用戶刷手機(jī)的習(xí)慣，是擺在業(yè)者面前共同的難題。近十年來，移動支付技術(shù)一直處在“技術(shù)尋找市場”的過程，為使用者提供補(bǔ)貼成為前期拓展市場的一種手段。
中國電信（00728.HK）進(jìn)行的嘗試效果頗佳。其在2012年與多個省份的加油站合作，開展刷手機(jī)加油的優(yōu)惠活動，一升能省0.3元－0.5元。為了檢測項(xiàng)目效果，中國電信在四川提取了5000人的樣本，發(fā)現(xiàn)其中有將近40％的用戶是因?yàn)榇藘?yōu)惠而來，達(dá)到了通過移動支付發(fā)展用戶的目的。同時節(jié)省了發(fā)展用戶的費(fèi)，而新入網(wǎng)的用戶UP值（積分）比非移動支付的用戶高出不少，離網(wǎng)率從2.39％降到了0.2％。 但即便如此，仍有業(yè)界人士表示，對NFC近場支付的發(fā)展不能盲目樂觀。
美國著名移動支付創(chuàng)業(yè)公司Square首席運(yùn)營官Keith Rabois曾表示，對于消費(fèi)者來說，NFC所帶來的便利不足以驅(qū)動其購買一部新的手機(jī)，而對于商家來說，基于NFC技術(shù)的支付則需要“新奇、昂貴和復(fù)雜的系統(tǒng)來進(jìn)行支持”。
畢馬威中國支付解決方案主管合伙人張瑪麗認(rèn)為，NFC只是一個技術(shù)和溝通渠道，其發(fā)展的前景取決于行業(yè)層面的努力。在她看來，受理環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、用戶的接受程度、與現(xiàn)有技術(shù)的銜接度、政府和參與方態(tài)度對近場支付的發(fā)展都至關(guān)重要。
她對中國市場的近場移動支付表達(dá)了謹(jǐn)慎的樂觀，中國市場的特點(diǎn)是量比較大，即使比例很低，從絕對值上看仍然可觀。
產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級
中國銀聯(lián)和中國移動所推進(jìn)的近場支付只是移動支付發(fā)展的一部分。支付公司（包括銀聯(lián)、商業(yè)銀行、第三方支付等）在遠(yuǎn)程支付上一直積極創(chuàng)新，而這將給產(chǎn)業(yè)帶來顛覆性的影響。目前，移動智能手機(jī)的普及、移動電子商務(wù)的發(fā)展加速了這一進(jìn)程。
在被問及遠(yuǎn)程支付和近場支付的未來時，陳建偉表示，遠(yuǎn)程支付是軟件升級的問題，所有人都可以進(jìn)入，門檻足夠低，未來產(chǎn)品將會非常豐富，并將成為支付市場的主流方式。相比之下，近場支付由于涉及硬件設(shè)備投資，體系會越來越封閉，慢慢變成只有金融系、運(yùn)營商系幾家大公司的壟斷游戲。
但可以預(yù)期的是，無論遠(yuǎn)程還是近場，各種移動支付技術(shù)的發(fā)展大有融合之勢，且將共同推動移動支付對線下支付空間的吞并。
在2012年11月上海移動互聯(lián)網(wǎng)大會上，匯付天下總裁周曄表示，手機(jī)將在三年內(nèi)完成對銀行卡和POS的取代。
事實(shí)上，海外移動支付模式的發(fā)展正在見證這種變遷。在Paypal、FDC與Google wallet的合作模式中，傳統(tǒng)銀行卡被手機(jī)取代；而在Square模式中，手機(jī)替代了POS機(jī)。
國內(nèi)支付公司也在從自身積累資源入手，努力抓住移動支付變革所帶來的機(jī)遇。陳建偉認(rèn)為，對“銀行資源”的積累、對“用戶支付習(xí)慣”的掌握和對“信息流與資金流結(jié)合”的需求理解是支付公司相較其他公司的不同之處，這在業(yè)務(wù)上，體現(xiàn)為對個人金融應(yīng)用和行業(yè)金融應(yīng)用的不同側(cè)重。
2012年5月，拉卡拉推出了手機(jī)刷卡器“考拉”。截至2012年11月底，“考拉”客戶端安裝量超過了500萬，硬件出貨量超過了100萬臺，拉卡拉移動客戶的數(shù)目和交易規(guī)模增速數(shù)倍于傳統(tǒng)的便利店繳款服務(wù)。
孫陶然對《財經(jīng)》記者表示，移動支付實(shí)際上就是三條路，一條路是把手機(jī)和賬戶“合”在一塊兒，另外一條就是把手機(jī)和賬戶“綁”在一起，第三條路就是把手機(jī)變成一個受理賬戶的工具。他認(rèn)為，銀行走第一條路有天然優(yōu)勢，第二條路不太方便，拉卡拉則選的是第三條路。
在智能手機(jī)普及的情況下，支付公司正面臨著從支付工具提供者到支付應(yīng)用提供者的轉(zhuǎn)型。其正努力跳出支付工具層面，與電商、互聯(lián)網(wǎng)公司共同爭奪智能手機(jī)“第一屏APP”，以求拉近與用戶的關(guān)系。
在國內(nèi)移動支付相關(guān)各方激烈競爭時，美國蘋果公司2012年的Passbook則為業(yè)界打開了新思路。
Passbook是蘋果手機(jī)iOS操作系統(tǒng)的一個應(yīng)用軟件，它可以用來存儲優(yōu)惠券、登機(jī)牌、門票、積分卡等各類票據(jù)，由于Passbook選擇開放接口，這就為商家提供了一個空中發(fā)卡平臺，Passbook借此迅速集中線下商家資源，基于用戶位置進(jìn)行有針對性的推送服務(wù)。
Passbook的意義在于完成了商戶和消費(fèi)者的溝通。在所有商品和服務(wù)被消費(fèi)前，都可以轉(zhuǎn)化為各種電子憑證，Passbook就是一個存放各種票證的“夾子”，連接著電子商務(wù)和電子支付最重要的兩端：商戶和消費(fèi)者。
分析人士指出，蘋果公司的思路在于從整合線下商戶開始，逐步完成從商品銷售到支付的閉合大循環(huán)，Passbook的推出是第一步，后續(xù)的蘋果手機(jī)可能會帶有NFC功能。
2013年2月，三星公司也了與Passbook類似的錢包應(yīng)用程序Wallet。支付寶也即將推出類似產(chǎn)品“卡寶”。卡寶可綁定銀行卡和優(yōu)惠券等電子憑證。而據(jù)《財經(jīng)》記者了解，匯付天下和快錢等公司也在研發(fā)類似的產(chǎn)品。
各界競逐之下，移動支付市場規(guī)模迅速擴(kuò)大。國際知名咨詢機(jī)構(gòu)Gartner預(yù)計，截至2015年，全球移動支付的交易規(guī)模將達(dá)到4728億美元，而在2009年，這個數(shù)字僅為257億美元，短短六年間增長了18倍。
易觀智庫預(yù)計，2015年，中國移動支付交易規(guī)模將達(dá)7123億元，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)13.9萬億元，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊賬戶規(guī)模達(dá)到13.78億。
然而，移動支付的盈利前景卻不如規(guī)模擴(kuò)張那么樂觀。2012年，支付寶副總裁樊治銘在“阿里快捷”會上曾表示，支付行業(yè)是微利行業(yè)?！暗谌街Ц督觊g全部的利潤額，仍然不及一家商業(yè)銀行一季度的利潤額的1％。”
前期大量的設(shè)備、研發(fā)支出是導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)利潤微薄的主要原因。拉卡拉總裁孫陶然曾透露，由于投入設(shè)備更新、人員招聘等支出，拉卡拉在2012年仍然虧損，預(yù)計2013年會逐步實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。
無獨(dú)有偶。從國外來看，eBay旗下支付平臺PayPal的業(yè)務(wù)利潤率（22％）就低于eBay電商平臺業(yè)務(wù)利潤率（39％），而移動支付公司Sqaure也面臨如何提高盈利水平的難題。
監(jiān)管挑戰(zhàn)
如同每次技術(shù)革新所表現(xiàn)出來的，新技術(shù)總會沖擊現(xiàn)有市場格局，并改變利益分配結(jié)構(gòu)，移動支付也概莫能外。
移動支付方式的普及和手機(jī)刷卡器等簡易收單終端的發(fā)展已沖擊到了以POS機(jī)為主的線下收單格局。這給監(jiān)管帶來了很大挑戰(zhàn)。
在2011年10月手機(jī)支付討論會上，央行希望將移動支付中的遠(yuǎn)程手機(jī)支付納入網(wǎng)絡(luò)支付辦法，并將對近場支付另行規(guī)定。央行認(rèn)為，在相關(guān)規(guī)定未出臺階段，近場支付可參照銀行卡收單和預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行和受理。
分析人士指出，這樣的區(qū)分緣于央行不希望遠(yuǎn)程模擬近場交易，沖擊原有線下收單格局。
近場支付的實(shí)質(zhì)是通過TSM平臺將金融IC卡等移動金融應(yīng)用加載到手機(jī)的SIM卡上，使得用戶能夠通過刷手機(jī)來達(dá)到刷IC卡的支付效果。因此，可將近場支付的收入來源分成兩部分，即刷手機(jī)產(chǎn)生的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)和金融應(yīng)用下載所產(chǎn)生的費(fèi)用。
據(jù)《財經(jīng)》記者了解，在刷手機(jī)過程中所產(chǎn)生的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)由商戶繳納，由銀聯(lián)、發(fā)卡行和收單行收取，并在三者中按比例分成，繼續(xù)遵循傳統(tǒng)的銀行卡刷卡費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)；金融應(yīng)用下載和“空中發(fā)卡”的費(fèi)用則由運(yùn)營商收取。但是，收費(fèi)如何計算，費(fèi)用由銀聯(lián)、商業(yè)銀行還是用戶承擔(dān)，則并未確定。
作為監(jiān)管者，央行的著眼點(diǎn)在于厘清不同支付業(yè)務(wù)所適用的規(guī)則，其在發(fā)放牌照和監(jiān)管時均按照線下收單、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付的“三分法”來進(jìn)行。但事實(shí)上，隨著技術(shù)進(jìn)步及產(chǎn)品創(chuàng)新的出現(xiàn)，央行的“三分法”監(jiān)管套路已明顯受到挑戰(zhàn)。部分支付機(jī)構(gòu)總是試圖采用貌似合規(guī)的方式擴(kuò)大市場份額，以完成對原有模式的取代。
央行支付結(jié)算司銀行卡業(yè)務(wù)管理處處長黃萍在2012年末的一次培訓(xùn)中，對在座的第三方支付公司高管強(qiáng)調(diào)了線上線下交易轉(zhuǎn)化問題，她表示，不希望支付機(jī)構(gòu)突破現(xiàn)有規(guī)則，將線下交易轉(zhuǎn)為線上交易。
然而，線上和線下融合的趨勢已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。匯付天下總裁周曄指出，再過兩年，線下收單、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付的業(yè)務(wù)將不再“涇渭分明”。
資深移動支付產(chǎn)業(yè)專家陳建偉表示，央行以“支付業(yè)務(wù)”為對象開展監(jiān)管，是一種管理上的錯位，用傳統(tǒng)機(jī)制制約了新興業(yè)務(wù)的發(fā)展?！爸Ц稑I(yè)務(wù)”是響應(yīng)市場需求而誕生的，其類型和模式根本不可能定義清楚。
例如，在支付寶為旅店推出的一款“超級收款”的產(chǎn)品中，操作人員可憑旅客提供的手機(jī)號碼，通過與支付寶合作的收銀系統(tǒng)發(fā)起收款，而旅客則會收到一條包含收款方及金額的待確認(rèn)短信。旅客短信回復(fù)指定的驗(yàn)證碼即可支付成功，支付金額來源可以是旅客支付寶賬戶的余額，也可以是綁定的銀行卡。
這種融合將對目前線下POS機(jī)為主的收單體系帶來很大沖擊。相比創(chuàng)新型支付方式，傳統(tǒng)的線下收單模式由于具有硬件設(shè)備，在安全性上有比較大的優(yōu)勢，其缺點(diǎn)在于前期投入費(fèi)用較高。因此，可以預(yù)期的是，如果商戶可以安裝簡易收單機(jī)具，或者通過只安裝軟件的方式來完成收單的話，POS機(jī)具終端的需求將日漸減少。但隨之而來的支付風(fēng)險的上升，正是央行所擔(dān)心的。
堵不如疏。世界銀行在《無網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)2020》的報告中，建議政策制定者可在早期適當(dāng)放松創(chuàng)新環(huán)境、鼓勵嘗試，隨后在市場發(fā)展不同階段逐步增加控制和監(jiān)管。這樣在每個階段，服務(wù)提供者均將從監(jiān)管環(huán)境的確定性中受益，這種確定性來自監(jiān)管者對風(fēng)險和機(jī)會的細(xì)致拿捏。
陳建偉建議，央行需要換一種視角，嘗試提煉“支付業(yè)務(wù)”的核心能力，在此基礎(chǔ)上對其進(jìn)行規(guī)范和管理，比如銀行通道的接入、商品的分類識別、用戶商戶的實(shí)名認(rèn)證、在途資金的管理以及可以聯(lián)網(wǎng)通用的各類基礎(chǔ)設(shè)施等。他表示，在央行后續(xù)出臺的各種辦法中，已經(jīng)看到在向這些方面有所調(diào)整，只是還需要進(jìn)一步明確，將其提升到足夠的高度，并配合相應(yīng)的管理流程和獎懲措施來保障執(zhí)行。
第8篇：移動支付包含范文
關(guān)鍵詞：銀行卡 創(chuàng)新支付 互聯(lián)網(wǎng)支付 手機(jī)支付 NFC
傳統(tǒng)的銀行卡產(chǎn)業(yè)，需要以銀行卡為媒介進(jìn)行支付，然而進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代以來，隨著電子商務(wù)的興起、智能手機(jī)的發(fā)展和新型創(chuàng)新支付手段的運(yùn)用，傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。金融領(lǐng)域正在迅速進(jìn)入以互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等新興渠道的電子支付新時代。從日常的消費(fèi)購物到生活繳費(fèi)，從賬戶管理到個人理財，從電子政務(wù)到企業(yè)經(jīng)營，伴隨電子商務(wù)和電子政務(wù)的蓬勃興起，網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付的應(yīng)用領(lǐng)域迅速擴(kuò)大，由此引發(fā)的商業(yè)銀行的金融支付創(chuàng)新越來越為人們的日常生活創(chuàng)造出更大的便利。
1 互聯(lián)網(wǎng)支付
顧名思義，即利用網(wǎng)絡(luò)這個現(xiàn)代化工具和手段來進(jìn)行的資金兌付與結(jié)算。也就是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)支付最早興起于美國，1996年，美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”便開始通過網(wǎng)絡(luò)開展金融業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)上銀行的客戶、交易額等迅速超過傳統(tǒng)銀行，其業(yè)務(wù)覆蓋范圍快速擴(kuò)大，得到英國、日本等其他國家的關(guān)注與借鑒。歐洲國家中英國和瑞士是最先發(fā)展網(wǎng)上銀行，德國、法國等緊隨其后。我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但是發(fā)展進(jìn)程非常迅猛。 2013年，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)236.74億筆，金額1060.78萬億元，同比分別增長23.06%和28.89%，網(wǎng)絡(luò)支付金額每年增長率都在50%以上。目前，網(wǎng)絡(luò)購物的用戶規(guī)模超過3億，使用率提升到33.8%。
國外電子銀行通過10余年的發(fā)展，立足于完善的信用管理體系和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，得到了迅速的發(fā)展，已成長為金融市場不可忽視的力量，相對于國外，我國電子銀行受到法律法規(guī)、信用體系建設(shè)不完全及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)較為落后等現(xiàn)狀的制約，起步較晚，現(xiàn)階段網(wǎng)上支付還面臨許多挑戰(zhàn)。
（1）信用不足以及相關(guān)知識普及的欠缺致使企業(yè)與客戶普遍對網(wǎng)上支付結(jié)算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對采用網(wǎng)上支付方式持謹(jǐn)慎、甚至是消極狀態(tài)。
（2）網(wǎng)上支付與電子銀行是電子商務(wù)雙方結(jié)算處理的主要方式，這就需要改變過去傳統(tǒng)的支付結(jié)算習(xí)慣。但由于這種方式很多商家、客戶難以適應(yīng)和接受，往往抵制電子商務(wù)。
（3）網(wǎng)上支付與電子銀行需要一個完善的技術(shù)平臺和管理機(jī)制，中間應(yīng)該了很多高科技技術(shù)，很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐網(wǎng)上支付結(jié)算的可靠運(yùn)轉(zhuǎn)。此外，各個商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上支付方案不同，這些都給用戶帶來了使用上的困惑，復(fù)雜度也相應(yīng)提高了。
（4）網(wǎng)上支付與結(jié)算采用的方式是否確實(shí)能做到低成本、快捷方便、安全可靠，還有待觀察。
未來我國互聯(lián)網(wǎng)支付前景依然比較廣闊，這是由于內(nèi)部的支付需求、用戶基礎(chǔ)，外部電子商務(wù)的推動，共同促進(jìn)了電子支付市場的快速發(fā)展。一方面，中國經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財富，這是支付需求產(chǎn)生的基礎(chǔ)；另一方面，龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶、手機(jī)用戶群保證了電子支付的巨大市場需求。中國電子商務(wù)的快速發(fā)展是推動網(wǎng)絡(luò)支付前進(jìn)的巨大動力。
2 手機(jī)支付（NFC支付）
NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術(shù)，是一種短距離的高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸。這個技術(shù)由飛利浦公司和索尼公司共同研發(fā)，具備NFC功能的手機(jī)裝有一個感應(yīng)器，它把手機(jī)變成一個免觸碰卡。近幾年來，NFC（Near Field Communication）技術(shù)得到了飛速的發(fā)展， 中國也是移動支付出現(xiàn)較早的國家之一，但一直到2011年移動支付業(yè)務(wù)應(yīng)用仍然較少，市場規(guī)模難以大幅擴(kuò)大，主要原因有：
（1）缺乏應(yīng)用基礎(chǔ)，要想完成近場支付，必須要有兩個終端：一個是具有移動支付功能的手持移動終端，如NFC手機(jī)；另一個則是支持移動支付技術(shù)的商家終端，如非接觸式POS機(jī)等。NFC在手機(jī)中的廣泛規(guī)模應(yīng)用始于2011年，在11年以前，搭載NFC手機(jī)非常少。其次是需要支持NFC的POS機(jī)，由于NFC以及金融IC卡可以通用具有“閃付”標(biāo)識的POS機(jī)，金融IC卡在2013年進(jìn)入了大規(guī)模的發(fā)展時期，同時帶動的POS機(jī)的快速改造升級。
（2）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一：運(yùn)營商，銀聯(lián)各自為戰(zhàn)，紛紛推出以自己為主導(dǎo)的移動支付技術(shù)，這在一定程度上存在相互制約的現(xiàn)象，影響了移動支付的發(fā)展。如中國移動與中國銀聯(lián)關(guān)于2.4G和13.36M之爭就曾對一些芯片終端制造商產(chǎn)生了困擾。
（3）消費(fèi)者移動支付觀念尚未養(yǎng)成：2010年之前國內(nèi)的移動互聯(lián)網(wǎng)覆蓋基礎(chǔ)稍弱，2010年之前移動互聯(lián)網(wǎng)用戶量不到2億人，移動電子商務(wù)用戶僅為0.77億人，廣大的國內(nèi)用戶沒有養(yǎng)成使用移動網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的習(xí)慣，限制了用戶使用近場支付的思維。
在我國目前現(xiàn)狀下，NFC支付市場啟動條件具備，未來將迎來爆發(fā)期，主要是基于終端基礎(chǔ)+合作的產(chǎn)業(yè)模式確定+消費(fèi)者消費(fèi)形式初步形成。
（1）手機(jī)終端基礎(chǔ)：NFC手機(jī)規(guī)模快速增長，未來NFC會成為中高端手機(jī)標(biāo)配。據(jù)最新的《中國移動定制終端產(chǎn)品白皮書》，中移動將加大推廣NFC：2014年計劃銷售3000萬NFC終端、發(fā)展600萬NFC客戶，共發(fā)放1億張NFC-USIM卡，NFC-USIM卡與4G終端匹配銷售。中國電信在其2014年產(chǎn)業(yè)鏈大會上表示，在NFC產(chǎn)品上，中電信的目標(biāo)是新增600萬手機(jī)錢包，民生應(yīng)用達(dá)3000萬；此外，4G機(jī)型均需支持NFC。而中國聯(lián)通雖然并未明確具體的NFC發(fā)展目標(biāo)，但目前聯(lián)通完成SWP-SIM卡測試入圍工作，且表示聯(lián)通2000元以上集采手機(jī)將標(biāo)配NFC，預(yù)計中國聯(lián)通2014年也將有千萬張量級的SWP-SIM卡采購。
（2）POS終端基礎(chǔ)：共享金融IC卡“閃付”POS機(jī)。NFC支付可以和金融IC卡的“閃付”功能共享支付終端，即可在支持金融IC卡“閃付”功能的POS機(jī)上完成支付，過程與刷銀行卡類似。金融IC卡推廣工作自2011年啟動以來，2013年進(jìn)入了快速發(fā)展的階段。
（3）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，銀行和運(yùn)營商共同推動。2012年12月，央行的中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)最終明確13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。此舉確定了多方的合作模式。
（4）用戶消費(fèi)習(xí)慣正在養(yǎng)成。在中國，移動支付面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇，移動支付產(chǎn)業(yè)正呈現(xiàn)快速增長的勢頭。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2012年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到1255億元，同比增長69.1%；預(yù)計未來2年移動支付市場將保持快速發(fā)展，2014年交易規(guī)模將達(dá)到3850億元，用戶數(shù)將達(dá)到3.87億。隨著中國智能機(jī)的進(jìn)一步普及以及用戶對手機(jī)購物認(rèn)可度加深，用戶在移動端購物的習(xí)慣會漸漸培養(yǎng)起來，未來中國移動電子商務(wù)用戶規(guī)模會不斷增長，近場支付用戶規(guī)模也會不斷增長。
3 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)存在的問題及對策分析
不論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是手機(jī)移動支付，這種電子支付方式的創(chuàng)新將在當(dāng)前信息時揮出更大的空間，電子銀行將成為新世紀(jì)最重要的支付手段。應(yīng)當(dāng)看到，我國電子銀行的發(fā)展存在一定的問題：
（1）創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有待完善。不論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是手機(jī)近場支付等電子銀行的無紙化操作雖規(guī)避了攜帶現(xiàn)金的安全隱患，但由于我國各大銀行安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏整體規(guī)劃，潛在的信息安全漏洞以及銀行內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控體系的不完善為互聯(lián)網(wǎng)犯罪提供了條件。作為創(chuàng)新支付運(yùn)營的核心問題，風(fēng)險管理漏洞如不能妥善解決，將成為制約行業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展的瓶頸。
（2）創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)品種有待擴(kuò)展，經(jīng)營理念落后。新型電子銀行未能在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，研發(fā)出具有行業(yè)特色的產(chǎn)品，長期局限于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的窠臼。相對于西方銀行以客戶為主，針對客戶不同需求提供個性化服務(wù)的經(jīng)營理念，我國的電子銀行仍以產(chǎn)品為主，服務(wù)項(xiàng)目存在較大的雷同性，無法滿足不同層次的客戶需求。不能通過聚焦細(xì)分市場，以產(chǎn)品的差異化來提高自身競爭力。
（3）支持創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律不夠健全，信用體系有待進(jìn)一步完善。由于我國尚未針對本行業(yè)出善的法律法規(guī)，影響了行業(yè)內(nèi)信用體系的完善，阻礙了我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。
對于我國銀行卡創(chuàng)新支付存在的問題，應(yīng)從以下幾方面采取有力措施，推進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
（1）加大科技投入，提高風(fēng)險防范意識，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)督
電子化水平的高低是衡量電子銀行綜合實(shí)力的關(guān)鍵因素，直接關(guān)系到電子支付業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行。因此，我們務(wù)必加大科技資金和開發(fā)的投入，加強(qiáng)優(yōu)秀科技人員對電子銀行各方面項(xiàng)目的深入研究與開發(fā)。同時我國電子銀行業(yè)應(yīng)建立統(tǒng)一的準(zhǔn)入和支付標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范網(wǎng)上銀行支付規(guī)范，避免不當(dāng)操作引起的損失。同時應(yīng)加強(qiáng)電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，防范計算機(jī)、銀行卡、手機(jī)銀行在支付環(huán)節(jié)的信息遺漏風(fēng)險。
（2）強(qiáng)化產(chǎn)品功能，以差異化促發(fā)展
電子銀行的產(chǎn)品開發(fā)人員應(yīng)根據(jù)客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)，發(fā)掘細(xì)分市場，在傳統(tǒng)銀行原有功能基礎(chǔ)上增加新功能，適應(yīng)當(dāng)前電子產(chǎn)品的發(fā)展。本著以客戶為中心的經(jīng)營理念，長期持續(xù)對不同需求的客戶進(jìn)行咨詢和調(diào)查，打造差異化發(fā)展戰(zhàn)略，逐步搭建核心競爭力并賦予其新的內(nèi)涵。例如中信銀行在2013年推出了中信“異度支付”品牌，包含了二維碼支付、NFC支付和跨行全網(wǎng)收單等子產(chǎn)品。
（3）建立規(guī)范的法律法規(guī)
我國關(guān)于電子銀行已經(jīng)制定的規(guī)章包括：《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》，屬行業(yè)指導(dǎo)性文件，而現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《人民銀行法》等法律，均未對我國電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定。監(jiān)管法律的缺失導(dǎo)致我國電子銀行業(yè)長期處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。因此我國應(yīng)在不斷完善銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)管理辦法的基礎(chǔ)上，積極推動出臺相關(guān)立法，為我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
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第9篇：移動支付包含范文
眾所周知，在互聯(lián)網(wǎng)信息安全領(lǐng)域進(jìn)行著兩場曠日持久的戰(zhàn)爭，一場是安全產(chǎn)品與病毒、木馬、流氓軟件、網(wǎng)絡(luò)詐騙之間的戰(zhàn)爭，另一場是某些功能相近的安全軟件在網(wǎng)民桌面掀起的內(nèi)戰(zhàn)。理想情況下，我們希望互聯(lián)網(wǎng)世界一片安定祥和，但是，在現(xiàn)實(shí)中人們尚不能建立“路不拾遺、夜不閉戶”的理想之邦，更不要寄希望于遍布隱蔽、陰暗角落的互聯(lián)網(wǎng)，所以第一場戰(zhàn)爭的存在是必然的。而對于安全產(chǎn)品的內(nèi)戰(zhàn)，我們極不愿意看到，卻又無可奈何地接受——將所有的責(zé)任都推給廠商是不合理的，因?yàn)椤懊赓M(fèi)”是他們的商業(yè)模式，而非發(fā)展公益和慈善事業(yè)。
在紅海中逐利，移動互聯(lián)網(wǎng)照搬了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的競爭模式，安全領(lǐng)域也未能幸免。移動信息安全涉及的內(nèi)容也大體類似，終端物理安全、系統(tǒng)安全、應(yīng)用安全、數(shù)據(jù)安全等等。當(dāng)然，移動互聯(lián)網(wǎng)下終端設(shè)備的移動屬性使得物理安全較固定設(shè)備更為突出，而目前尚未形成統(tǒng)一可行的防范方法；移動支付、移動金融的崛起又將系統(tǒng)和業(yè)務(wù)安全重新定義，帶來更多的“寶藏”。
移動互聯(lián)網(wǎng)安全 終端安全先行
移動互聯(lián)網(wǎng)伴隨移動終端的出現(xiàn)而誕生，又隨著智能移動終端的普及而發(fā)展成熟。今天，人們手中的智能設(shè)備已經(jīng)集掌上計算機(jī)、MP3、游戲機(jī)、相機(jī)、GPS等多種功能于一體，不僅可以使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、數(shù)據(jù)計算、文件存儲，還可以實(shí)現(xiàn)多媒體娛樂、數(shù)碼影像攝制等用途?，F(xiàn)在，這些智能設(shè)備已經(jīng)深入人們工作、學(xué)習(xí)、生活的方方面面，其業(yè)務(wù)應(yīng)用也越來越多地涉及商業(yè)秘密和個人隱私等敏感信息，所以它的安全性變得更加重要。
與桌面PC的情況相同，移動智能設(shè)備面臨多種安全威脅，比如病毒、木馬等惡意軟件入侵，設(shè)備丟失，數(shù)據(jù)泄露等等。智能設(shè)備系統(tǒng)安全領(lǐng)域早已是一片紅海，安全產(chǎn)品內(nèi)戰(zhàn)的激烈程度與桌面端有過之而無不及。好在經(jīng)歷了幾次“戰(zhàn)火紛爭”之后，用戶已經(jīng)明白這些安全產(chǎn)品爭斗的實(shí)質(zhì)，所以這類爭斗的反面效果越來越明顯，到現(xiàn)在戰(zhàn)火雖未停息，但也不再像以前那樣喧囂。
人們需要安全的移動互聯(lián)網(wǎng)，需要真正的終端安全，因此，一些標(biāo)準(zhǔn)化組織針對移動終端提出了信息安全技術(shù)要求，比如中國通信標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會（CCSA）明確提出移動終端需提供措施保證系統(tǒng)參數(shù)和數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)、密鑰信息和證書以及應(yīng)用程序的完整性、機(jī)密性，終端關(guān)鍵器件的完整性、可靠性以及用戶身份的真實(shí)性。
CCSA規(guī)定移動終端應(yīng)用開發(fā)、設(shè)計時應(yīng)充分考慮和提供一系列安全策略：對操作系統(tǒng)、應(yīng)用程序和終端關(guān)鍵器件進(jìn)行一致性檢驗(yàn)；對用戶的身份進(jìn)行認(rèn)證然后根據(jù)用戶的授權(quán)提供資源及對象的訪問和操作權(quán)限；對終端的密鑰、證書、系統(tǒng)數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)等進(jìn)行有效的安全管理，保證存儲數(shù)據(jù)的安全；對終端各種接口提供接入安全控制，安全的接入各種網(wǎng)絡(luò)；終端中的關(guān)鍵器件還應(yīng)具有抵抗防篡改等物理攻擊的能力，以提高移動終端的自身安全防護(hù)能力。
對安全標(biāo)準(zhǔn)的研究和認(rèn)證服務(wù)，是第一處值得思考的“寶藏”。
不過，在全球范圍內(nèi)移動智能設(shè)備的硬件方案屈指可數(shù)，以智能手機(jī)為例，芯片方案僅有高通、蘋果、三星、英特爾、聯(lián)發(fā)科、美滿電子、華為海思等，而軟件系統(tǒng)平臺更少，由蘋果ios、谷歌Andriod和微軟Windows Phone統(tǒng)領(lǐng)。因此，不論是硬件還是應(yīng)用軟件的安全認(rèn)證，系統(tǒng)級別的認(rèn)證離不開大平臺的支持，所以在應(yīng)用層面發(fā)揮的余地更大。
圍繞終端安全的周邊，依然大有可為。目前面市的一些終端采用了生物特征識別認(rèn)證，過去在筆記本電腦上比較普遍，如今在摩托羅拉、蘋果手機(jī)上都相繼出現(xiàn)。這是安全的另一種思路，從硬件上進(jìn)行安全保護(hù)，比打著免費(fèi)的旗幟在用戶那里扮演“炸彈”要高明得多。另外，移動終端往往配備最先進(jìn)的無線傳輸功能，比如最新標(biāo)準(zhǔn)的藍(lán)牙4.1、NFC等，都是移動場景下帶來的應(yīng)用，瞄準(zhǔn)無線傳輸?shù)陌踩材芡诔觥皩毑亍薄?/p>
移動支付熱潮喚醒移動金融安全意識
時下最熱鬧的移動應(yīng)用莫過于打車軟件，而讓打車軟件火起來的原因是騰訊、阿里兩家企業(yè)在移動支付領(lǐng)域的角逐。數(shù)月以來，騰訊、阿里燒錢補(bǔ)貼用戶，在移動支付方面“打”的不可開交，這也說明了移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給移動支付帶來巨大的市場空間。與此同時，不少金融產(chǎn)品也開通了移動理財通道，移動金融安全付出水面。
包括移動支付在內(nèi)的移動金融涉及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)端和移動用戶終端之間的信息互聯(lián)，所以傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)安全的內(nèi)容完全適用：服務(wù)器安全需要維護(hù)，阻止網(wǎng)絡(luò)攻擊，阻止黑客竊取數(shù)據(jù)；終端安全需要維護(hù)，要阻止病毒、木馬竊取用戶隱私信息，要加密敏感數(shù)據(jù)，等等。近日，國內(nèi)漏洞報告平臺烏云曾淘寶和支付寶認(rèn)證存在安全缺陷的消息，黑客可利用漏洞登錄他人淘寶/支付寶賬號進(jìn)行操作，另一大移動支付平臺微信也被曝存在安全漏洞，偽裝成為微信紅包的釣魚鏈接能夠利用該漏洞竊取用戶手機(jī)信息，用戶微信綁定的銀行卡也將面臨泄露風(fēng)險。移動金融安全還應(yīng)該有業(yè)務(wù)方面的安全保障。有報道稱，今年1月廣州天河一市民遇到手機(jī)丟失、手機(jī)卡被他人冒名補(bǔ)辦導(dǎo)致余額寶內(nèi)49000元被盜的情況。
移動金融業(yè)務(wù)涉及的系統(tǒng)、應(yīng)用和業(yè)務(wù)流程的漏洞防護(hù)是移動互聯(lián)網(wǎng)安全的基礎(chǔ)內(nèi)容，也是一般人們對“安全防護(hù)”的認(rèn)識。然而，換一種思維去保障安全，也能夠在移動金融領(lǐng)域得到肯定，比如支付寶引入平安保險為期業(yè)務(wù)風(fēng)險作保障。移動金融安全的本質(zhì)是保障用戶的資金安全，當(dāng)用戶資金遭受損失后能獲得賠償，這也是一種安全保障。由此可見，保險業(yè)在為移動互聯(lián)網(wǎng)安全提供保障的時候也獲得了一份“寶藏”。
