移動支付存在的問題精選(九篇)
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第1篇：移動支付存在的問題范文
關鍵詞： 移動支付； 商業(yè)模式； 產(chǎn)業(yè)鏈
移動支付，也稱手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務。
一、發(fā)展現(xiàn)狀
我國的移動支付開始于1999年，由中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進行移動支付業(yè)務試點。短短十幾年，我國的移動支付已由最初的手機銀行服務發(fā)展成較為成熟的商業(yè)模式，大致可分為4種：
以移動運營商為主的商業(yè)模式。這種商業(yè)模式是中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三大運營商在與消費者進行交易時，直接從用戶花費中扣除交易費用或者在專門的移動支付賬戶中扣費，銀行等金融機構(gòu)不參與交易，例如手機支付和手機錢包等。
以銀行為主的商業(yè)模式。這些年，各大銀行借助移動運營商的網(wǎng)絡傳輸，充分挖掘手機銀行客戶，將手機與銀行賬戶進行綁定，在手機銀行上面附加移動支付功能，比如話費充值、購物、小額取現(xiàn)等等業(yè)務。
以銀聯(lián)為主的商業(yè)模式。銀聯(lián)是我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡的金融運營機構(gòu)，借助原銀行的網(wǎng)絡體系實現(xiàn)各銀行的相互聯(lián)通，對整個移動支付業(yè)務的發(fā)展起到促進作用。不僅如此，銀聯(lián)也開發(fā)自己的手機支付產(chǎn)品，諸如“閃付”。
以第三方支付機構(gòu)為主的商業(yè)模式。第三方支付機構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中是獨立于移動運營商和金融機構(gòu)的，利用移動運營商的網(wǎng)絡和銀行的結(jié)算資源，在移動支付中進行身份驗證和支付確認，為整個交易進行擔保，如公眾熟知的有支付寶、財付通等。
二、存在問題
移動支付作為一種新興的支付方式，目前為止還不完善，依然存在很多問題，主要如下：
（一）安全問題
在移動支付的整個過程中，涉及主體多，環(huán)節(jié)多，安全問題自然成了服務提供方和用戶共同關注的重要問題，是影響移動支付業(yè)務發(fā)展的關鍵因素。
對于移動支付的提供方而言，主要存在兩個問題：第一，目前關于移動支付的技術(shù)標準尚未統(tǒng)一，存在多種移動支付的解決方案，不同的技術(shù)標準平臺構(gòu)建的移動支付業(yè)務流程之間又存在內(nèi)生性沖突，加之各主體出于自身利益考慮不想放棄自有方案，使得支付安全得不到相應的保障；第二，移動支付中的無線通信安全技術(shù)仍然不成熟。雖然無線安全技術(shù)發(fā)展迅速，但是電子商務的支付環(huán)境也日益復雜，且移動支付終端設備的無線通信安全技術(shù)本身存在諸多漏洞，移動支付業(yè)務的安全系統(tǒng)易受黑客的惡意攻擊。
對于用戶而言，安全問題就顯得更加重要了。移動支付是比較新的事物，用戶對于移動支付過程中的風險認知還不完全，不少用戶都收到過垃圾短信、詐騙短信，甚至遇到過詐騙行為，而在支付過程中又涉及到資金和個人隱私，加之用戶的防范手段相對有限，進一步加深用戶對于移動支付安全性的擔憂。
（二）運營商和金融機構(gòu)缺乏合作
通信運營商、金融機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的三個重要主體。其中，通信運營商擁有龐大的手機客戶資源和開展支付活動的技術(shù)基礎，但通信運營商的用戶信用管理卻較弱；金融機構(gòu)具有豐富的金融管理和支付渠道，有廣大用戶的信任，但移動支付業(yè)務卻不是金融機構(gòu)的主營業(yè)務且金融機構(gòu)無移動通信技術(shù)；第三方支付機構(gòu)作為金融機構(gòu)和通信運營商之間的中間平臺，擁有移動終端資源，但市場管理經(jīng)驗、資金運作能力、客戶管理能力又是第三方支付機構(gòu)的缺陷。各主體各有優(yōu)勢劣勢，都想成為產(chǎn)業(yè)鏈的主導者，但出于自身利益考慮，各主體之間的競爭大于合作，協(xié)作關系松散，利益分配失衡，各類資源得不到有效整合，造成了極大浪費。
（三）政策法規(guī)問題
近些年來，移動支付的快速發(fā)展受到我國現(xiàn)有法規(guī)政策的限制，表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，法律法規(guī)的更新速度遠遠比不上移動支付業(yè)務的發(fā)展速度，導致第三方支付、小額支付等在實際操作中暴露諸多問題；第二，移動支付執(zhí)法力度不足，由于在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下移動支付雙方權(quán)責不夠明晰，使得移動支付提供方可通過復雜的格式化合同巧避責任；第三，監(jiān)管體系尚未完善，目前出臺的監(jiān)管措施更多的是針對電子支付或支付服務整體的，專門針對移動支付的有效的行政監(jiān)管措施依然處于缺失狀態(tài)。
（四）用戶接受度低
目前我國手機用戶對移動支付的普遍接受程度還較低。原因主要有兩個：第一，我國在經(jīng)濟建設中重物質(zhì)輕信用，社會信用體系建設不完善，短信詐騙事件時有發(fā)生，使得用戶對于移動支付的信心不足；第二，很多用戶對于移動支付本身的認知有所欠缺，對移動支付的操作流程還不太熟悉，仍然習慣使用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。因此，若要養(yǎng)成廣大用戶的移動支付習慣還尚需時日。
三、對策建議
（一）安全方面
要解決移動支付的安全問題，提高交易安全性，一方面要從移動支付的提供方入手，產(chǎn)業(yè)鏈上各主體共同協(xié)作，在全國范圍內(nèi)制定統(tǒng)一的移動支付業(yè)務標準體系，消除目前多元化的標準，從而也可以降低各主體的研發(fā)成本和交易成本。除此以外，要加速無線網(wǎng)絡通信安全技術(shù)的研發(fā)，通過不斷創(chuàng)新移動客戶端的安全認證方式和網(wǎng)絡傳輸過程中進行數(shù)據(jù)加密等技術(shù)手段建立完善的識別系統(tǒng)，強化業(yè)務安全性，以適應電子商務復雜多變的環(huán)境，以此保障用戶的資金以及個人信息安全。
另一方面，積極防范和打擊犯罪，充分研究可能存在的移動支付犯罪形式，做好預防工作，讓用戶放心使用移動設備進行支付購買。同時可向用戶宣傳常見的犯罪手段和防范措施，提高安全意識，例如在移動設備中安裝安全軟件、使用較為復雜的密碼、瀏覽安全的網(wǎng)頁等。
（二）加強合作
針對移動運營商、金融機構(gòu)和第三方機構(gòu)各自為政，浪費資源的現(xiàn)象，應加強三方的合作，構(gòu)建金融機構(gòu)與移動運營商合作、第三方支付機構(gòu)協(xié)助支持的有效模式，建立獨立的移動支付平臺，三方共同合作開發(fā)移動支付產(chǎn)品，明確三方定位，各司其職的同時資源共享，優(yōu)勢互補，積極推進產(chǎn)業(yè)鏈的升級，通過創(chuàng)新增值服務的方式來調(diào)整三方利益分配的關系，提高產(chǎn)業(yè)鏈的運營效率，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上合作共贏的局面。
（三）政策法規(guī)方面
我國相關部門應加快移動支付法規(guī)政策的完善工作，明確通信業(yè)務產(chǎn)業(yè)和支付服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展政策，對移動支付涉及的各個主體的職責進行確定，建立規(guī)范的市場秩序和行業(yè)標準，包括準入政策、監(jiān)管政策、服務政策等等?？山梃b日本、韓國等國的先進經(jīng)驗，通過移動支付消費退稅等政策積極引導移動支付的發(fā)展。要盡快出臺具體的移動支付監(jiān)管辦法，強化客戶身份識別和大額的、可疑的支付交易的監(jiān)測。
（四）培養(yǎng)用戶使用習慣
為了提高用戶對移動支付的接受度，改變用戶的消費支付習慣，可從重點人群、重點行業(yè)、重點業(yè)務切入推廣。首先是重點人群，年輕人追求時尚新鮮，接受新鮮事物的能力強速度快，可從年輕人群體開始逐步向全社會推廣；其次是重點行業(yè)，可在與生活息息相關的行業(yè)，例如水電費繳納、超市購物等場合推廣移動支付產(chǎn)品；最后是重點業(yè)務，可立足于消費者的消費習慣，先推廣小額支付以建立信任，在此基礎上再推廣高端消費和大額消費，逐漸通過技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新來引導消費者的支付習慣。
參考文獻：
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第2篇：移動支付存在的問題范文
【關鍵詞】手機支付業(yè)務 移動 信用
一、背景
在信息技術(shù)高度發(fā)達的今天，手機已變的相當普遍。與此同時，伴隨著消費需求的與日俱增，我們迫切需要一種簡便又安全的支付方式———手機移動支付業(yè)務由此產(chǎn)生?！笆濉逼陂g，3G網(wǎng)絡、智能終端、云計算等信息技術(shù)的重點發(fā)展將為移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展奠定重要基礎。在此背景下，作為3G重要應用之一的手機支付業(yè)務快速崛起，根據(jù)相關報告顯示，2011年移動支付用戶數(shù)達到1.87億戶，預計該市場規(guī)模在未來3年將持續(xù)保持快速發(fā)展，2014年用戶規(guī)模有望達到3.87億戶。然而，相對于9.4億的中國手機用戶來說，手機支付業(yè)務遠沒有得到深遠的推廣。因此，對中國手機支付業(yè)務的市場分析與推廣方式的研究是我們當前面臨的重要課題。
二、中國移動手機支付業(yè)務現(xiàn)狀及問題
近年來，中國手機用戶的增加以及3G技術(shù)的成熟與推廣，國家構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)設想的實施等，為中國移動手機支付業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達到742億元，同比2010年增長67.8%。而國內(nèi)眾多第三方支付企業(yè)以及運營商也都在加緊布局手機移動支付應用。同時，手機支付業(yè)務的發(fā)展發(fā)展?jié)摿εc問題并存。手機支付業(yè)務作為一個新興產(chǎn)業(yè)，仍存在著較多缺陷：①產(chǎn)業(yè)合作少，用戶無法全面享受各種支付業(yè)務。②手機支付的安全無法保障，用戶有所顧慮。③用戶難以接受新的消費觀念，產(chǎn)業(yè)推廣力度不夠。
三、核心問題分析
從中國手機支付業(yè)務的管理模式、營銷模式、產(chǎn)業(yè)特征、產(chǎn)業(yè)鏈條、用戶體驗等方面對當前手機支付業(yè)務和成功的國內(nèi)外手機支付業(yè)務的成功案例相對比，并運用網(wǎng)絡經(jīng)濟理論、產(chǎn)業(yè)組織理論和虛擬經(jīng)濟學等相關理論，分析中國移動手機支付業(yè)務存在的問題。我們初步總結(jié)出當前移動手機業(yè)務存在的問題根源是各產(chǎn)業(yè)合作不全面、各自為營。
四、經(jīng)營模式創(chuàng)新
1、以電子商務平臺為基礎的新型跨產(chǎn)業(yè)合作模式。從問題的根源進行分析，并結(jié)合國內(nèi)外成功移動手機支付案例，我們提出以電子商務平臺為基礎的新型跨產(chǎn)業(yè)合作模式的構(gòu)想，即用利益綁定、聯(lián)盟等方式吸引各產(chǎn)業(yè)———包括手機支付各功能研發(fā)產(chǎn)業(yè)組織、手機服務商和運營商、政府機關、各銀行、商場商戶等等———進行合作，推廣電子商務為交易平臺，以便用戶能完成手機支付、手機購買等，以達到完善并推廣國內(nèi)移動手機支付業(yè)務的目的。
2、技術(shù)水平及應用范圍。通過對中國移動手機業(yè)務狀況的查找分析，我們發(fā)現(xiàn)雖然國內(nèi)業(yè)務發(fā)展趨勢良好，但現(xiàn)狀仍亟待進一步的改善。結(jié)合中國特色與國內(nèi)外成功的移動手機支付業(yè)務的經(jīng)驗得出的以電子商務平臺為基礎的新型跨產(chǎn)業(yè)合作模式是針對國內(nèi)移動手機業(yè)務的主要問題———產(chǎn)業(yè)合作不完善———而提出的，此模式可以很好的運用于中國移動手機支付業(yè)務。同時，中國移動手機支付業(yè)務中存在的問題是全國范圍內(nèi)的問題，因而對這些問題研究而得的結(jié)論和建議具有普及意義。
五、實施該項目所具備的基礎、優(yōu)勢和風險
1、基礎：
1）現(xiàn)實性：手機支付這項個性化增值服務，可以實現(xiàn)眾多支付功能，此項服務強調(diào)了移動繳費和消費。隨著中國電子商務的快速發(fā)展和移動網(wǎng)絡應用的不斷成熟，移動支付作為一項便民的增值服務，已成為新興的最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務。
2）潛力大：據(jù)報道，我國已成為世界上首個擁有9億手機用戶的國家，巨大的市場空間、龐大的潛在用戶需求，使移動電子商務逐漸成為各方關注的焦點。移動電子商務的最大特點是“隨時隨地”和“個性化”，與以往的付費模式不同，它是一種全新的銷售與促銷渠道。
2、優(yōu)勢：
1）可行性：現(xiàn)代科技的發(fā)展就是讓科技造福人類，使人們的生活更加便捷化，舒適化，因此對這一項目的創(chuàng)新與研究是與時俱進的。該設想是在對市場和技術(shù)做充分的分析后，結(jié)合人們生活的普遍需求構(gòu)建的。
2）經(jīng)濟性：手機支付是支付方式發(fā)展的一種必然趨勢，手機支付的推廣和應用對于商戶，服務提供者和消費者有著廣泛的影響，有助于構(gòu)建多元化的消費模式，推動社會潛在消費。
3）廣泛性：移動手機已走入千家萬戶，手機移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨成熟以及國家政策的支持，使移動金融服務的發(fā)展條件基本成熟，移動支付業(yè)務必定具有廣闊的市場前景。
六、項目的市場前景分析
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，對消費的需求越來越大。移動支付在國內(nèi)外發(fā)展并不順利，除了面對來自信用卡，借記卡等傳統(tǒng)消費模式的挑戰(zhàn)，人們的固定不變的消費觀念也使得移動支付業(yè)務一直處于徘徊階段。如何針對它的缺陷，發(fā)揮出獨特優(yōu)勢，整合同時依托市場經(jīng)濟帶來的巨大消費群體，創(chuàng)造出一個嶄新的消費模式，推動人們的生活質(zhì)量向更高層次發(fā)展。多元化的支付渠道共同促進了手機支付創(chuàng)新模式的誕生，人們也渴望著手機支付模式的普及，因為手機移動支付在便捷性上毫無疑問的成為所有消費品中的NO.1，只需要通過點擊就可以完成整個交易過程，而多元化的支付渠道以及支付空間的擴展?；谝陨弦蛩?，我們小組認為本項目的研究具有獨特之處和普及意義，是與時俱進的體現(xiàn)，并將會帶來良好的經(jīng)濟效益和社會效益。
七、項目的社會效益分析
第3篇：移動支付存在的問題范文
關鍵詞：關鍵詞：移動支付；安全問題；技術(shù)保障
總圖分類號：TP393.08 文獻標識碼：A 文章編號：
1．引言
隨著手機、PAD等移動終端的應用普及，移動支付迅速發(fā)展,與傳統(tǒng)支付方式相比，移動支付具有靈活便捷、交易時間短等特點；然而，移動支付雖然帶來了極大的便利性，其安全問題也不容忽視，類似密碼破解、信息復制、病毒感染等都有可能對移動支付造成重大的損失。因此，有必要對移動支付的安全性進行分析，并通過技術(shù)手段進行解決。
2．移動支付的概念和優(yōu)勢
2.1 移動支付的概念
移動支付(Mobile Payment)，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付技術(shù)將移動終端設備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務。
2.2 移動支付的方式
移動支付的實現(xiàn)方式多種多樣，根據(jù)支付距離遠近分為現(xiàn)場支付和遠程支付，現(xiàn)場支付是利用內(nèi)置RFID（Radio Frequency Identification，無線射頻識別）或NFC（Near Field Communication，短距離通訊）芯片的手機，支持各種零售、電子票務、消費等非接觸式支付；遠程支付是指通過發(fā)送支付指令(如網(wǎng)銀、電話銀行)或借助支付工具(郵寄、匯款)進行的支付方式，如掌中付推出的掌中充值，掌中視頻就屬于遠程支付。
根據(jù)支付金額的大小，移動支付又分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務指運營商與銀行合作，建立預存費用的賬戶，用戶通過移動通信的平臺發(fā)出劃賬指令代繳費用；大額支付指把用戶銀行賬戶和手機號碼進行綁定，用戶通過與手機捆綁的銀行卡進行交易操作。
2.3 移動支付的特點和優(yōu)勢
移動支付業(yè)務借助于互聯(lián)網(wǎng)和無線通信技術(shù)的發(fā)展已進入了快速擴張的階段，與其他在線支付業(yè)務相比，移動支付具有以下特點和優(yōu)勢：
（1）支付靈活方便。用戶只要申請了移動支付功能，通過撥打相應的電話號碼或者發(fā)送短消息就可以完成整個支付與結(jié)算過程。
（2）支付成本低?？梢詼p少往返銀行的交通時間和支付處理時間，而且用戶只需要支付很低的電話費或短消息費用。
（3）有利于調(diào)整價值鏈，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局。移動支付不僅可以為移動運營商帶來增值收益，也可以為金融系統(tǒng)帶來中間業(yè)務收入。
3．移動支付的安全問題分析
3.1 移動支付安全特性
移動支付的整個交易過程是完全處在一個開放的環(huán)境中，為了保證交易的安全進行，移動支付系統(tǒng)必須滿足以下安全特性：
（1）保密性。由于無線網(wǎng)絡的開放性，終端設備與WEB服務器之間傳輸?shù)慕灰仔畔?，很可能在傳輸過程中遭到非法攻擊，被非法用戶獲取、修改，如何保證交易信息的安全性和保密性是移動支付的基礎。
（2）數(shù)據(jù)完整性。移動支付交易必須保證交易不被破壞或干擾，交易內(nèi)容在傳輸過程中需要確認數(shù)據(jù)信息沒有被改變，也就是信息在交易的處理過程中不能被任意加入、刪除或修改。
（3）不可否認性。移動支付提供一種可以防止發(fā)送方或接收方抵賴傳輸消息的服務，當接收方接收到消息后，能夠提供足夠的證據(jù)向第三方證明這條消息來自某個發(fā)送方，使發(fā)送方不能抵賴發(fā)送過這條消息。同時，當發(fā)送一條消息時，發(fā)送方也有足夠證據(jù)證明某個接收方的確已經(jīng)收到這條消息。
3.2 移動支付安全問題的現(xiàn)狀
安全問題是影響移動支付的關鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲安全、傳輸安全、認證安全等。從目前來看，移動支付可能隱藏的安全問題表現(xiàn)如下：
（1）手機本身的安全存在隱患。利用手機進行現(xiàn)場支付很容易造成密碼的泄漏，再者，隨著智能機應用的普及，手機病毒也越來越多，黑客使用病毒盜取用戶的手機PIN碼、網(wǎng)銀密碼，導致用戶賬戶被盜刷的現(xiàn)象屢見不鮮。
（2）缺乏身份識別。手機作為支付工具，必須對參與交易的合法身份進行識別，由于移動支付涉及到銀行、商家、用戶等多個實體，如何解決合法身份認證就顯得尤為重要。
（3）信用體系不健全。一些小額支付業(yè)務通常是捆綁在手機話費中，而有不少手機號并沒有采取實名制，因此造成手機話費透支、惡意拖欠并不少見。信用意識以及體系的不完善，也制約著移動信息化的普及和推廣。
4．移動支付安全技術(shù)
針對移動支付存在的安全問題，可以通過身份認證、數(shù)字簽名和WPKI等相關技術(shù)手段來解決。
4.1 身份認證技術(shù)
身份認證是在交易過程中確認操作者身份的技術(shù)，以保證操作者擁有合法身份，通常采用靜態(tài)密碼、短信密碼、動態(tài)口令等認證方式。在實際使用過程中，不同的安全需求決定不同的認證方式：小額支付通常采用移動電話號碼和固定密碼認證的方式；大額支付可采用固定密碼和動態(tài)密碼的方式來提高安全性；以WIM為基礎的移動PKI認證可以同時滿足以上兩種要求。
4.2 數(shù)字簽名技術(shù)
數(shù)字簽名又稱電子加密，可以區(qū)分真實數(shù)據(jù)與偽造、被篡改過的數(shù)據(jù)，公開密鑰加密技術(shù)是實現(xiàn)數(shù)字簽名的主要技術(shù)，它有兩個密鑰：一個是簽名密鑰，它必須保持秘密，稱為私鑰；另外一個是驗證密鑰，它是公開的，稱為公鑰。用戶在提交單據(jù)和帳號信息后，同時生成一個私鑰和證書，然后將該帳號連同證書和簽名文件作為一個包傳輸給接收方；接收方在收到簽名帳號信息后，首先去CA中心驗證此證書的合法性，來確定發(fā)送方的身份是否可信。如果可信，則用證書中的公鑰來驗證傳輸來的文件是否是發(fā)送方所簽署的。
4.3 WPKI技術(shù)
WPKI即“無線公開密鑰體系”，它通過采用公鑰基礎設施以及證書管理策略，有效地建立了安全有效的無線網(wǎng)絡通信環(huán)境。WPKI中使用兩個不同的公開密鑰：一個用于密鑰交換（其證書可用于身份認證），另一個可用于數(shù)字簽名，這樣有效地將身份認證和訪問控制分開。無線PKI的架構(gòu)包括無線終端、注冊中心（RA）、證書認證中心（CA）、目錄服務器和無線網(wǎng)關等。注冊中心負責接受用戶對證書頒發(fā)、撤銷等請求，認證中心負責證書的頒發(fā)和管理，證書內(nèi)容包括使用者的姓名和公開密鑰、證書有效期等信息，和CA對這些信息的數(shù)字簽名。目錄服務器用來存放證書、CRL等供用戶查詢、下載，無線網(wǎng)關完成無線和有線環(huán)境協(xié)議的相互轉(zhuǎn)化。在安全協(xié)議WTLS中，服務器和客戶（如果服務器要求的話）分別利用其公鑰證 書向?qū)Ψ阶C明自己的身份。
為了適應無線應用環(huán)境，WPKI對傳統(tǒng)的PKI作了相應的優(yōu)化工作，如采用壓縮證書格式，減少了存儲容量；采用橢圓曲線算法，提高了運算效率，并在相同的安全強度下減少了密鑰的長度。
5．總結(jié)
日益增多的移動電話用戶數(shù)、互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶數(shù)給移動電子商務提供了發(fā)展的沃土。未來手機支付的市場空間十分廣闊，而安全是制約其發(fā)展的關鍵問題，我們在研究移動支付安全技術(shù)的同時，應該采用統(tǒng)一的標準規(guī)范、完善交易流程、加強信用管理，加大安全芯片、智能讀卡設備等的研發(fā)力度，共同推動移動支付的產(chǎn)業(yè)化應用。
第4篇：移動支付存在的問題范文
關鍵詞：移動支付捆綁連接；交易安全
隨著時代的發(fā)展，智能手機的普及，以手機為載體實際應用變得尤為重要，而移動運營商通過集成管理的方式，結(jié)合傳統(tǒng)的商業(yè)模式將移動支付植入人們的日常應用。為了更好地迎合當展的需求，移動支付技術(shù)和移動商業(yè)模式的探索也在不斷地前行。
一、電子商務中移動支付的發(fā)展與產(chǎn)生
1.什么是移動支付
關于移動支付，簡單地說就是手機支付，是在物權(quán)雙方在交易某種貨物或服務時，使用移動終端設備而進行的一種支付方式。其中包括手機、PAD、移動PC等多種類移動終端。移動支付是電子支付的一種支付方式，它具有便捷性、及時性、移動性、獨立性等不同于其他電子支付形式的特點。隨身攜帶、即付即走，不受地域、地點的限制，及時快捷的支付貨款或服務。且交易后快速獲取交易完成信息，隨時可進行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等便捷功能。支付方式簡單易懂，個人亦能根據(jù)自身的消費習慣設置個性化服務和消費形式，并隨時隨地獲取所需要的服務或產(chǎn)品信息。
2.移動支付在電子商務中的發(fā)展和變化
移動端的發(fā)展是“碎片經(jīng)濟”的綜合產(chǎn)物，而移動端的軟件應用離不開移動支付的功能完善。早在1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在國家較為開放的沿海省市開設了移動支付業(yè)務的試點；而最大的轉(zhuǎn)折點是在2011年的6月份，央行首次下發(fā)第三方支付的牌照，使得銀聯(lián)、支付寶、財付通等第三方支付平臺獲得許可證。但當時由于支付標準的不統(tǒng)一等諸多原因，移動支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中國移動與中國銀聯(lián)簽署移動支付業(yè)務合作協(xié)議，才確定了國內(nèi)移動支付的標準。智能手機普及率的提高，是移動支付發(fā)展的重要助推器?；ヂ?lián)網(wǎng)高速發(fā)展和移動端3G、4G技術(shù)的革新帶來了移動端的網(wǎng)速提升，這也逐步將人們的視野轉(zhuǎn)移到了移動電子商務中來，迫使手機成為剛需的交易終端。而頻繁的網(wǎng)上商務活動更是為移動支付打開了明亮的窗，不斷鼓勵人們使用移動支付進行線上的各項活動和購買。
二、移動支付的分類和技術(shù)現(xiàn)狀
1.移動支付的分類
第一種是按照支付賬戶的性質(zhì)的接入方式可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付和通信代收費賬戶支付。銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進行支付的形式；如各行手機APP或者第三方購物平臺的銀聯(lián)錢包；第三方賬戶支付是運用第三方技術(shù)實現(xiàn)虛擬貨幣結(jié)轉(zhuǎn)，最典型的就是我們常用的支付寶賬戶，購買產(chǎn)品后有一段時間存儲時間或者直接由第三方平成賬務對接；通信代收費賬戶支付是電信服務的一種小額支付類型，如話費抵扣的支付形式。第二種是按照支付的技術(shù)產(chǎn)生而分為近場支付和遠程支付。近場支付是通過移動端實現(xiàn)貨幣資金流轉(zhuǎn)；而遠程支付是通過不同的支付方式進行的各種支付功能，包括移動設備上進行的銀行卡轉(zhuǎn)賬、第三方平臺代銷費等第三種是按照用戶的支付情況分為宏支付和微支付。也稱為大面額的支付和小面額的支付。宏支付屬于交易金額較大的支付行為，一般在常規(guī)化市場運作中很少見，并需要信用評估和一定的擔保；而微支付是限定交易額的支付行為，目前我國較多的支付都屬于微支付的形式。
2.移動支付的技術(shù)來源及涉及的領域
移動支付技術(shù)來源于五種主要的形式：雙界面JAVAcard，SIMPass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。移動支付所涉及的領域廣泛，但是主要圍繞在幾大塊：購買生活產(chǎn)品，如；日用百貨、服飾、家居等；網(wǎng)絡虛擬產(chǎn)品，如：殺毒軟件、游戲點卡、網(wǎng)絡閱讀充值等；服務類產(chǎn)品；如：電影票、醫(yī)院掛號；其他生活服務如水、電、煤氣、采暖費用、餐飲等。而大宗型的商品很少在網(wǎng)絡上售賣并未形成移動支付。
三、移動支付發(fā)展存在的問題
1.根深蒂固的傳統(tǒng)觀念改變
隨著時代的發(fā)展，國民素質(zhì)的提高，較多的移動用戶較為信賴移動支付帶來的便捷支付形式。但仍舊難以改變一些中規(guī)中矩的用戶群體，他們更加擔心支付的安全以及難以接受的支付操作流程。這需要一個改變和滲透的過程，也是不斷推進我們將移動支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能讓人們更加信賴移動支付。隨著網(wǎng)上商務活動的不斷發(fā)展壯大，需要政策法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)上市場的發(fā)展。
2.技術(shù)革新和技術(shù)人才的培養(yǎng)
移動支付技術(shù)的不斷革新是電子商務發(fā)展的必然導向，因科技改變生活，因技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)如今開發(fā)電子商務技術(shù)的人才素質(zhì)良莠不齊，投入成本高昂且回報率較低，回報進程較慢。在新興產(chǎn)業(yè)的開放下應開設現(xiàn)代電子商務課程，不斷吸取國內(nèi)外先進經(jīng)驗，學習高科技市場運轉(zhuǎn)的機制，培育高等技術(shù)人才，更好地服務于未來的移動支付當中去。
3.移動支付商業(yè)模式的探討
在國外，部分運營商在移動支付的很多領域并不占有優(yōu)勢，但是為了改變這種情況，大多數(shù)的運營商選擇強強聯(lián)手的方式將獨立運營的思路排除。在國內(nèi)，移動支付亦是電信市場炙手可熱的賣點。眾多企業(yè)也在轉(zhuǎn)變以往排他運營的情況深入對移動支付的異業(yè)合作。比如O2O電子商務形式，是線上到線下的一個指引過程，通過線上移動支付而享受到線下的服務和購買產(chǎn)品，這是移動支付產(chǎn)業(yè)未來的指引路線。結(jié)束語移動支付迅速發(fā)展是來自于移動終端和移動電子商務的發(fā)展的必然產(chǎn)物。移動電子商務的發(fā)展不僅為移動支付提供了商務平臺，更是引導了消費者的線上支付的習慣，不斷催化和加推移動支付市場的爆發(fā)。安全、實用、適用等諸多疑問終將是在發(fā)展的腳步中亟待解決。
作者:孟憲穎 趙慧玲 孫悅 單位:長春工程學院
參考文獻：
[1]許敏.移動支付業(yè)務發(fā)展的情況、存在的問題及其政策建議[J].金融會計,2014.
第5篇：移動支付存在的問題范文
關鍵詞：縣域經(jīng)濟；移動支付；發(fā)展建議
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和移動互聯(lián)時代來臨，移動支付交易規(guī)模呈現(xiàn)出指數(shù)遞增態(tài)勢。每年我國移動支付交易量逐年放大，遞增速度逐年加快，而交易市場量的放大和速度的迅速提升和移動電子商務交易市場的迅速發(fā)展相得益彰，共同帶動全國物流和資金流的快速高效流轉(zhuǎn)。隨著兩個市場的不斷發(fā)展深化，它們將為我國經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力。
一、研究原因
目前，我國移動支付市場規(guī)模不斷擴大，交易額度不斷提升，發(fā)展速度日漸迅猛，同時成為移動互聯(lián)時代不可或缺的一環(huán)。但我們?nèi)詰撉逍颜J識到，我國人口基數(shù)龐大，地區(qū)發(fā)展不平衡，廣大縣域地區(qū)發(fā)展仍然滯后的國情?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動支付等新興信息技術(shù)的運用絕大多數(shù)分布在中型城市和中大型城市以及巨型城市，而縣域以及其以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，由于信息閉塞在國外，移動支付大都已經(jīng)形成完整產(chǎn)業(yè)鏈，與之相伴隨的移動支付服務呈現(xiàn)出系統(tǒng)化、多樣化、細分化；而我國的移動支付行業(yè)由于起步較晚，產(chǎn)業(yè)規(guī)模仍處在上升擴大的階段，特別是經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的縣域及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，對移動支付的公眾認知程度并不高，因此，廣大城鄉(xiāng)市場仍然有移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的廣闊空間。
正是基于對移動支付“起步晚、發(fā)展快、潛力大、發(fā)展不平衡”的發(fā)展現(xiàn)狀的認識和移動支付市場未來發(fā)展前景，以及移動支付市場的發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。本小組成員對移動支付發(fā)展相對滯緩的縣域及其以下地區(qū)進行了實地調(diào)研，發(fā)放問卷并回收數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析，尋找移動支付在縣域及以下地區(qū)發(fā)展存在的原因，進而提出相應發(fā)展策略。
二、移動支付的限制因素
（1）縣域地區(qū)消費者的慣性和人們對移動支付安全方面的顧慮，使人們在短時間內(nèi)很難進行支付方式的轉(zhuǎn)化。消費者沒有養(yǎng)成移動支付觀念，并且移動互聯(lián)網(wǎng)基礎較弱，因此在一定程度上，限制了縣域地區(qū)用戶使用移動支付的思維。（2）缺乏應用基礎。隨著移動設備（如移動電話等）的普及和信息技術(shù)所推動的貨幣支付方式的改變，移動支付才日趨盛行。想要完成就近支付，必須有兩個終端。一個終端是具有移動支付功能的手持移動終端，另一個是支持移動支付技術(shù)的商家終端。只有先讓所有的裝置都能使用，系統(tǒng)才能被廣泛的接受。（3）移動支付的易用性問題也非常關鍵。易用性是指用戶認為移動支付在多大程度上為自己使用該信息技術(shù)提供了便利，這不僅涉及到友好的消費者界面，還與消費者可以通過移動支付購買的貨品和業(yè)務是否充足、業(yè)務可達的地理范圍密切相關。
三、縣域移動支付的發(fā)展建議
（1）提高用戶使用體驗。根據(jù)數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，績效期望對于用戶的使用意愿具有顯著地正向影響，也即高效便捷的使用體驗對于吸引潛在用戶具有重要作用。商家要在移動支付的體驗使用中，盡量減少實際操作的復雜程度，確保操作步驟簡單易理解，同時還需考慮各種外部因素，使用戶體驗趨于完善。（2）降低用戶使用成本。用戶的使用成本將會影響到用戶采納新技術(shù)的意愿?？紤]到移動終端的更換、額外消耗的流量和時間、以及移動支付本身的技術(shù)性，在第三方移動支付平臺在進行軟件設計時，應考慮到軟件所占內(nèi)存的大小、能支持的手機操作系統(tǒng)版本和級別以及使用時的流量耗費情況，應盡量設計流量耗費較低、支持較多的系統(tǒng)版本的軟件，以便降低消費者的付出期望，增強使用意愿并增加可能使用的人群范圍，即潛在消費者數(shù)量。（3）提高用戶品牌感知度。商家在移動支付的引進及宣傳過程中，需要全方面考慮到互動性、信任傾向等方面的作用，進而提高用戶的品牌感知度。對于移動支付這種新型支付方式人們需要時間去認識、了解和接受。其成功與否的關鍵是用戶接受的時間長短，針對縣域用戶不習慣用電子貨幣支付消費的現(xiàn)狀，需要加大宣傳來解決問題，提高人們對移動支付的理解程度及市場認知度。（4）保護用戶信息財產(chǎn)安全。交易的前提是信用，移動支付作為一種新興支付手段，其主要問題即信用問題。移動支付易使用戶對其安全性產(chǎn)生懷疑，并且傳統(tǒng)的交易方式使用戶思維定勢進而阻礙了移動支付的發(fā)展。可以說，用戶對移動支付安全性的憂慮是其發(fā)展過程中最大的阻礙?？h域用戶身處地區(qū)相較之下更加閉塞，觀念更趨于傳統(tǒng)，樹立起移動支付的安全性是移動支付縣域推廣的關鍵所在。
參考文獻：
第6篇：移動支付存在的問題范文
最近和不少手機支付的廠商對于移動支付的運行機制，現(xiàn)在存在的問題，產(chǎn)業(yè)鏈的情況各個方面進行了交流，其中包括產(chǎn)業(yè)鏈的各個芯片，解決方案提供商和第三方支付運營商。我想，對于移動支付，廠商需要努力用戶也需要理解。
廠商需努力移動支付是一個全新的事物，它的技術(shù)，政策，管理機制，產(chǎn)業(yè)鏈，管理模式都有許多需要完善的地方，其中確實也存在一些問題。首先技術(shù)上就存在一些問題，現(xiàn)在標準也非常不統(tǒng)一。13.56MHz的標準還是2.4GHz的標準，這是一個非常復雜的問題。采用13.56MHz標準，需要在卡在上帶天線，或是在手機中做內(nèi)置的天線，對于不同的材質(zhì)的外盒，比如塑料，金屬信號的穿透性都不同，工作的效果也會受到影響。這需要手機的更新或是大規(guī)模生產(chǎn)內(nèi)置相關天線的手機，需要對不同的手機進行校準，成本高，實現(xiàn)起來非常復雜。2.4GHz的標準，因為它具有中遠距離的穿透性，自然對于手機的要求不高，但是它的安全性也是一個復雜的問題。中遠距離可以進行信號的傳輸，如果不進行二次確認，是不是用戶手機錢包里的錢會被遠處的讀卡器讀到，甚至把錢刷走?技術(shù)是如何解決?怎么進行安全防范?很多問題都很復雜，需要一點點得到解答，以我目前了解的情況，不是所有的問題都解決得很好。
另一個方面，對于移動支付的管理機制也要盡快建立，甚至需要建立專業(yè)的隊伍，采用專門的技術(shù)手段去進行管理。在“聯(lián)動優(yōu)勢”(中國移動中國銀聯(lián)的合資公司)我們就了解到，通過他們的支付平臺，有詐騙者通過木馬，或是建立正常的商戶，采用頁面劫持等多種辦法進行詐騙。受到傷害得不到解決的用戶自然非常痛苦，也很容易不明就里的把矛頭指向支付平臺。
用戶需理解：確實移動支付是一個政策，管理技術(shù)，產(chǎn)業(yè)鏈都需要完善的新事物，它給我們帶來方便的同時，也因為各個方面的問題，帶來煩惱，帶來問題。而且確實有一些問題，不是一個企業(yè)獨立能完成能解決的，尤其是政策與管理層面上的問題，需要一定的時間來完善。這個過程中，自我保護很大程度也是用戶需要做的一件大事。簡單說一個例子，用釣魚的辦法進行詐騙，用戶在支付時，到最終支付頁面，看起來這個頁面是自己需要支付的頁面，其實網(wǎng)址已經(jīng)變了，已經(jīng)轉(zhuǎn)向另一個詐騙者的網(wǎng)址了。對于大部分用戶而言，大家更關注這個頁面，殊不知這個頁面是被詐騙者替換了，不過網(wǎng)址顯然是可以看出來的?？傊?，這需要大家在操作過程中，加強保護意識。而一些超低價的產(chǎn)品，一看就知道不可能，大家也需要非常小心，這個世界上不會有天上掉下餡餅，如果真有天上掉來的餡餅打中了你，你一定要知道，那是一個陷阱等你掉進去。
無論如何，現(xiàn)在移動支付出現(xiàn)的問題是多方面原因造成的，這需要這個行業(yè)，甚至其它行業(yè)一起共同的努力，共同的關注，才能不斷完善與解決這些問題。對于這樣一個產(chǎn)業(yè)中的問題，我們需要一點耐心和理解，同時我們也呼吁行業(yè)內(nèi)整合各方力量，盡快提升它的技術(shù)，解決管理協(xié)調(diào)問題，讓行業(yè)健康，穩(wěn)定發(fā)展。
第7篇：移動支付存在的問題范文
論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產(chǎn)業(yè)價值鏈；應用模式
0引言
移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內(nèi)試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內(nèi)的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內(nèi)移動支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。
1潛在的巨大國內(nèi)市場
1．1巨大的手機用戶群體
GSM協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數(shù)量。
GSM協(xié)會指出全球最大的GSM市場在中國，手機用戶數(shù)量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結(jié)果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結(jié)束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機構(gòu)達到183家?？梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。
2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸
2．1計劃行為理論(TPB)
根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項內(nèi)在因素影響：
(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點。
(2)主觀規(guī)范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動支付TPB模型
計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動支付的內(nèi)部因素分析
TPB認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。
(1)移動支付的態(tài)度傾向
個人進行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動支付發(fā)展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。ForresterResearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。
手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術(shù)上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業(yè)機構(gòu)、內(nèi)容和服務提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡進行技術(shù)改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務創(chuàng)新和市場反應能力也相對較差。
(2)移動支付的主觀規(guī)范
移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。
移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。
移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。
(3)移動支付的知覺行為控制
移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡、信息技術(shù)通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。
2．2．2影響移動支付的外部因素分析
影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。
(3)使用手機或網(wǎng)絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。
(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)的手機用戶中有超過90％的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。
3移動支付中的問題及解決方案
根據(jù)以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：
3．1手機終端的低成本改造方案
移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內(nèi)的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。
RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務上廣泛應用。
在手機主板上嵌入RFID模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機背殼上，IC卡是獨立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費或充值時。IC卡的獨立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。
3．2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數(shù)據(jù)從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡、紅外線技術(shù)或是藍牙這類無線網(wǎng)絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個關鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國SK電信公司的MONET業(yè)務方案，當使用支付業(yè)務時，設置個人認證號碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。
3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機支付應用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。
對銀行而言，其機會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎的支付系統(tǒng)，并在重要的相關服務中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內(nèi)的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。
對移動網(wǎng)絡運營商而言，應盡快開發(fā)出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業(yè)務，而只靠移動運營商來開展移動業(yè)務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。
第8篇：移動支付存在的問題范文
關鍵詞：電子支付；RFID；安全性
中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2016）24-0267-02
當今的移動通信系統(tǒng)除了能夠提供傳統(tǒng)的語音、數(shù)據(jù)、多媒體業(yè)務外，正向著更廣的在線支付發(fā)展，個人智能終端將得到更廣泛地使用，以滿足用戶的多種需求。以無線通信技術(shù)和存儲器技術(shù)為核心的RFID技術(shù)，已經(jīng)取得突破性成果并開始商用，本文主要針對RFID技術(shù)的工作原理、安全隱患以及發(fā)展趨勢進行闡述。
1 RFID技術(shù)及其基本工作原理
1） RFID（Radio Frequency Identification）技術(shù)，指的是射頻識別，它是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，通過射頻信號來識別目標，并獲取相關的數(shù)據(jù)。
2） RFID系統(tǒng)組成，由RFID 標簽、閱讀器和后臺數(shù)據(jù)庫3個部分組成：
RFID （Tag）：由耦合元件及芯片組成，根據(jù)標簽的能量來源，可以分為3類：被動式標簽、半被動式標簽和主動式標簽。每個標簽上有用于與閱讀器進行通信的天線，并擁有唯一的電子編碼。
閱讀器（Reader）：一般有手持式或固定式，也是一個帶有無線收發(fā)功能的設備?？煞譃楦袘詈霞昂笙蛏⑸漶詈蟽煞N。
后臺數(shù)據(jù)庫：用于存儲標簽的相關信息。通過掃描標簽。閱讀可以得到相關的信息。
3 ）RFID技術(shù)的基本工作原理：標簽進入磁場后，接收解讀器發(fā)出的射頻信號，憑借感應電流所獲得的能量發(fā)送出存儲在芯片中的產(chǎn)品信息（無源標簽或被動標簽），或者由標簽主動發(fā)送某一頻率的信號（Active Tag，有源標簽或主動標簽），解讀器讀取信息并解碼后，送至中央信息系統(tǒng)進行有關數(shù)據(jù)處理。一套完整的RFID系統(tǒng)， 是由閱讀器與電子標簽也就是所謂的應答器及應用軟件系統(tǒng)三個部分所組成，其工作原理是Reader發(fā)射一特定頻率的無線電波能量，用以驅(qū)動電路將內(nèi)部的數(shù)據(jù)送出，此時Reader便依序接收解讀數(shù)據(jù)， 送給應用程序做相應的處理。
2 RFID的安全隱患
RFID存在著與生俱來的安全隱患，具體有如下幾種：假冒、竊取、隱私泄露、位置跟蹤、拒絕服務攻擊等。
1）假冒，通過假冒RFID標簽的電子產(chǎn)品編碼EPC進行偽造，從而擾亂正常的RFID系統(tǒng)。
2）竊取，由于RFID系統(tǒng)中的很多時候是通過無線進行信息傳輸?shù)?，因此存在信號可能會被竊取的危險，這將直接影響到整個RFID體系的安全。
3） 隱私泄露，RFID電子標簽中所包含的信息關系到消費者的隱私，這些數(shù)據(jù)一旦被攻擊者獲取，消費者的隱私權(quán)將無法得到保障。
4） 位置跟蹤，非法用戶可以采用多種手段和設施對標簽的進行跟蹤，從而了解設備的行動路徑。
5）重放攻擊，在重方攻擊中，有效的RFID信號被中途截取，并將其中的數(shù)據(jù)保存下來，這些數(shù)據(jù)隨后可被發(fā)送給閱讀器。
6）拒絕服務攻擊，通過噪聲信號使得RFID通信造成射頻阻塞，或是對基于變化ID的RFID認證系統(tǒng)進行攻擊，造成標簽和閱讀器兩端的ID不相同，使得RFID標簽無法正常訪問。
面對如此繁多的安全隱患，RFID系統(tǒng)中高強度的安全機制是必需的。而移動RFID系統(tǒng)的安全性考驗比RFID系統(tǒng)更艱巨。
3 基于RFID的移動電子支付安全
目前移動電子支付主要分有3種形式：基于WAP網(wǎng)絡平臺的網(wǎng)上銀行交易；采用STK菜單通過短信方式的手機話費支付；基于RFID，通過手機終端與POS機進行的短距離通信，可以采用手機話費支付形式或通過SIM卡與個人銀行賬戶綁定的形式進行交易。
基于RFID形式的刷卡交易簡單易用，無需通過WAP、SMS形要通過煩瑣的手機輸入操作，但目前仍存在著不少問題。首先是RFID設備本身的安全性問題，由于其資源受限，計算能力較弱，難以加入強度較高的復雜的安全算法，這對移動電子支付的安全性會帶來一定的影響。目前中國移動推出的RF-SIM卡，支持DES，3DES，RSA算法并內(nèi)置PKI算法引擎。但這對設備帶來安全的同時，成本上的消耗是之前的SIM卡的5倍左右，這將會使得RF-SIM的推廣帶來一定的限制。
這種RF-SIM卡能進行實時鑒權(quán)，對空口數(shù)據(jù)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)自動用3DES加密，可以防止數(shù)據(jù)竊聽，在進行刷卡操作時，會自動進行雙向認證，對于關鍵的指令數(shù)據(jù)則采用RSA加密。其采用PKI算法引擎這種成熟的公鑰密碼機制為基于RFID的移動電子支付帶來了較為可靠的安全基礎。
另外，在整個移動支付的過程中，涉及許多參與角色：消費者、商家、移動運營商、第三方服務提供商、銀行。消費者和商家是系統(tǒng)的服務對象，移動運營商提供網(wǎng)絡支持，銀行方提供銀行相關服務，第三方服務提供商提供支付平臺服務，通過各方的結(jié)合以實現(xiàn)業(yè)務。
相比于RFID系統(tǒng)，移動支付還需要考慮以下安全問題：
1） 移動終端接入支付平臺的安全，包括用戶注冊時，簽約信息是否能安全傳遞，用戶通過移動終端登錄系統(tǒng)時，其間傳遞的數(shù)據(jù)用戶信息等是否能得到安全保障。
2）支付平臺和習慣傳輸?shù)陌踩?，手機病毒或木馬的侵襲，或者支付軟件自身存在的漏洞，很可能會造成支付隱患。同時，移動支付所追求的就是便捷的用戶體驗，甚至比互聯(lián)網(wǎng)支付更加程序簡易，這就降低了支付安全性。過于便捷的移動支付認證與使用，同樣也會有相應風險存在。
3）用戶需要在任何場合都謹慎保管各種個人信息，包括身份證、銀行卡、手機驗證碼等隱私信息，避免不必要的泄漏。，加大對各種詐騙信息，釣魚網(wǎng)站的管理力度，營造一個安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡氛圍，減少移動支付之中混雜的各種不安全因素。
4 結(jié)束語
近年來電子支付的發(fā)展之迅速大家有目共睹，而移動支付作為一個新型的支付手段，也已經(jīng)從發(fā)展階段逐步走向成熟階段。目前中國許多企業(yè)都已聯(lián)合推出基于RFID的移動支付技術(shù)，以便更好地搶占移動支付的市場，如中國銀聯(lián)的手機SD卡的NFC技術(shù)，中國移動的RF-SIM，中國電信的SIMPASS卡，中國聯(lián)通的基于SWP標準的NFC技術(shù)。這不僅使基于RFID的移動支付的標準化增加了難度，也為移動支付平臺對各種支付技術(shù)標準的兼容及建立于標準之上的安全協(xié)議技術(shù)的統(tǒng)一帶來了一定的挑戰(zhàn)。
第9篇：移動支付存在的問題范文
螞蟻金服旗下支付寶年初了2016年的中國人全民賬單。賬單顯示，在剛剛過去的2016年，4.5億實名用戶使用了支付寶，其中71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端；同時，80后人均支付金額已超過12萬元，90后使用移動支付更是高達91%。除了支付寶，手機銀行、微信也成為人們?nèi)粘ＶЦ兜闹匾绞健?/p>
如此龐大的數(shù)據(jù)的積累時間只有近10年，10年前，中國還只有700萬人擁有信用卡，幾乎所有交易都是通過現(xiàn)金進行。如今，從居民區(qū)的便利店，到商場、超市，甚至是機場，越來越多的人開始通過移動設備支付各項開銷，也有越來越多的商家開通移動支付業(yè)務，我國人民生活已完全步入移動支付階段。
【移動支付風險】
日前，有網(wǎng)友稱可以更改別人支付寶的密碼，甚至可以不用別人的原始密碼直接用手機號便可更改。針對該網(wǎng)民的爆料，支付寶回應稱，網(wǎng)友反映的這一方式僅在特定情況下才會出現(xiàn)，并于當天上午進一步提高了風控系統(tǒng)的安全等級。
互聯(lián)網(wǎng)的普及改變了人們的溝通方式，而用戶移動支付習慣的養(yǎng)成，也被黑客所關注，針對移動支付用戶的病毒呈逐月上升趨勢，移動支付中，病毒、木馬、網(wǎng)絡詐騙等風險不斷增加。
根據(jù)騰訊安全《2016年度互聯(lián)網(wǎng)安全報告》顯示，2016年木馬病毒數(shù)量繼續(xù)攀升，手機染毒用戶更是達到5億，創(chuàng)下歷年新高。這些病毒一旦侵入手機和電腦，可能會自動捆綁下載相關應用影響使用體驗，竊取網(wǎng)友社交賬號、游戲賬號等個人信息，甚至導向支付，瞄準用戶錢包。而摹叭徑盡庇沒У墓鉤衫純矗青少年群體最易遭遇電腦中毒，男性用戶比女性用戶的占比更高。隨著智能手機的普及和用戶量的快速擴張，針對手機的病毒數(shù)量開始爆發(fā)。移動支付類病毒逐月增加。其中，手機上常見的支付病毒中16.81%的支付類病毒會隱藏自己的真實目的，用以對抗安全軟件。但令人不解的是，調(diào)查顯示，近九成用戶的個人信息系其主動泄露，這極大體現(xiàn)在網(wǎng)民對個人信息不夠重視，僅有14.87%的網(wǎng)民會仔細閱讀個人信息保護相關內(nèi)容，覺得合理才注冊或下載，反之則相當于在個人賬戶“不鎖門”的情況下，將個人信息主動泄露給不法分子。更令人擔憂的是，55%網(wǎng)民遭遇網(wǎng)絡詐騙后，只有一成用戶主動報案，整體維權(quán)意識也十分薄弱。
【移動支付安全保障】
智能手機不僅是人類溝通的重要工具，甚至開始承擔起支付的重任?；谝苿悠脚_的在線支付工具已經(jīng)非常普及，包括國外的PayPal、Venmo，國內(nèi)的支付寶、銀聯(lián)錢包等等，而蘋果、三星、谷歌等巨頭目前專注于手機接近式移動支付，旨在代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金和信用卡。
而通訊行業(yè)對于移動支付功能的熱情都壓抑于移動支付的安全性。即便是以指紋支付驗證為基礎的Apple Pay，黑客也能夠通過一些手段繞過其驗證系統(tǒng)。那么，究竟有什么有效的方式能夠保護移動支付應用的安全性呢？
1.雙重身份驗證
雙重身份驗證的好處在于，即便用戶登錄了手機支付應用，輸入密碼后，仍需輸入驗證碼才能完成支付。也就是說，如果有人知道你的支付賬戶和密碼，希望通過網(wǎng)頁進行支付，沒有驗證碼依然是無法實現(xiàn)的；而即便手機被盜，小偷基本上也不會知道你的密碼，所以無從下手。
2.使用官方應用商店的支付應用
顯然，越獄后的iOS設備及Android設備都存在一定的安全隱患，主要來自于非官方驗證的應用。所以，不要從任何非官方應用商店下載安裝支付應用，因為它們都可能存在盜取用戶信息的惡意代碼。
3.加強設備本身安全性
如果你的手機內(nèi)置指紋傳感器、同時支付應用又支持指紋驗證的話，那么一定要開啟這項功能；如果不支持，最起碼要設置一個額外的鎖屏密碼。另外，安全專家還建議用戶查看手機的隱私設置，確保應用程序訪問權(quán)限的合理性。
4.使用信用卡而非借記卡
如果使用手機支付應用購物，在允許的情況下，盡量將信用卡綁定到支付應用中，而非借記卡。主要原因在于，一般銀行的信用卡都擁有補償條例，比如用戶遭到盜刷時可補償一定金額，但借記卡往往沒有。
5.使用可信任的WIFI熱點
如果是在咖啡廳、餐廳等公共區(qū)域，建議不要使用公共WIFI進行支付。因為一些黑客往往喜歡潛伏于此，通過駭入安全性較低的公共無線網(wǎng)絡來獲取用戶信息。即便你的支付信息是加密的，也有可能被手段高超的黑客破解，從而獲得支付賬戶、卡號、密碼等信息。
【移動支付安全的相對性】
一位用戶表示，自己的手機里什么都有，“光銀行卡就綁定了三五張”。且不說手機銀行、支付寶等專門的APP，其他的購物網(wǎng)站、社交軟件、出行軟件都和銀行卡綁定。現(xiàn)在好多APP內(nèi)有購買程序，都需要綁定銀行卡或者支付寶、微信等賬戶進行支付。在帶來方便的同時也帶來了潛在的隱患?！耙郧笆謾C銀行操作時，又要密碼器又要口令卡，特別麻煩；現(xiàn)在第三方支付的時候，只要輸入簡單的6位密碼即可，小額的甚至免密。方便是方便了，但也覺得一旦被人盯上，后果不堪設想。”
那么移動支付到底安全嗎？360安全專家楊卿給出的答案是，“這世上沒有絕對安全的系統(tǒng)，所以移動支付是否安全這種問題，也不會有確切的答案。只能說這個過程中廠商與用戶都要為自己的安全負責，廠商要設計安全的軟件體系及安全響應，用戶對自己的個人信息及手機系統(tǒng)的健康要有自護意識。”
Apple Pay在國外推出這么久，還沒有黑客對它成功破解?？梢哉f，Apple Pay本身的安全性比較高。而三星智付由于推出的時間較晚，目前雖然沒有黑客公開破解，但是據(jù)介紹，在接下來的黑客大賽上，已經(jīng)有白帽黑客準備挑戰(zhàn)三星智付。
