信用管理法律法規(guī)精選(九篇)

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第1篇：信用管理法律法規(guī)范文

論文摘要：盡管我國藥品市場已部分啟動了信用提供與管理體系，但這種缺乏法律支撐的信用體系相當(dāng)脆弱。同時由于我國法、規(guī)律之間存在不和諧之處，更加劇了藥品市場的信用缺失現(xiàn)象。本文主要分析我國藥品市場信用監(jiān)管的法律缺失現(xiàn)狀，借鑒國外經(jīng)驗，提出完善我國藥品市場信用監(jiān)管法律的策略。

1我國藥品市場信用現(xiàn)狀市場經(jīng)濟(jì)的法治化是發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的根本。

就現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)而言，完善的市場經(jīng)濟(jì)應(yīng)該是一種基于信用機(jī)制的經(jīng)濟(jì)體制。我國的民商法律對此有明確的表述，如((民法通則第4條規(guī)定，民事活動應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則；《票據(jù)法第10條規(guī)定，票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用的原則，具有真實的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系；《合同法第6條亦規(guī)定，當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?？梢哉f，我國調(diào)整市場經(jīng)濟(jì)活動的法律規(guī)范均體現(xiàn)了信用法則。然而，我國已初具規(guī)模的藥品市場雖然在供銷鏈接、競爭機(jī)制、價格管理、品質(zhì)保證、廣告管理等方面取得了一定的成績，但制售假劣藥品和違法經(jīng)營等行為屢禁不止，突擊大檢查或“嚴(yán)打”只是治標(biāo)不治本。我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的醫(yī)藥市場面臨著嚴(yán)重的信用缺失問題。

1．1廣義的藥品市場主體信用缺失廣義的藥品市場主體信用，是指藥品市場的主體(包括研發(fā)、生產(chǎn)、經(jīng)營和使用的企事業(yè)單位)在微觀經(jīng)濟(jì)活動中，以誠實守信的態(tài)度開展經(jīng)營活動，遵守契約關(guān)系規(guī)則，合理追求利潤最大化的意志與能力11。它包括很多方面的信用，諸如財務(wù)信用、合同信用、借貸信用等等?，F(xiàn)今廣義的藥品市場主體信用缺失主要表現(xiàn)在：市場交易行為主體之間嚴(yán)重缺乏信任；合同信譽(yù)遭到嚴(yán)重破壞，債務(wù)糾紛不斷；市場交易行為失信。

1．2狹義的藥品市場主體信用缺失狹義的藥品市場主體信用是指藥品市場的主體在研發(fā)、生產(chǎn)、經(jīng)營和使用過程中，為保證藥品的安全、有效而遵守國家和藥品監(jiān)督管理部門制訂的各項法律、法規(guī)以及有關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)內(nèi)部質(zhì)量管理規(guī)范的意志和能力，并因此取得社會信任的程度…。現(xiàn)今狹義的藥品市場主體信用缺失主要表現(xiàn)在：市場主體在設(shè)立過程中存在不規(guī)范行為，內(nèi)部制度不健全，市場經(jīng)濟(jì)秩序混亂。在藥品研制環(huán)節(jié)，存在研制不規(guī)范、資料造假等違規(guī)行為；在藥品生產(chǎn)環(huán)節(jié)，經(jīng)營者的責(zé)任意識、質(zhì)量意識和守法經(jīng)營意識淡漠，忽視質(zhì)量管理，把產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、檢驗設(shè)備、管理制度等作為應(yīng)付檢查的擺設(shè)；在藥品經(jīng)營環(huán)節(jié)，存在經(jīng)營企業(yè)過多過亂，層層加價，出租柜臺，掛靠經(jīng)營，虛假廣告，非法市場等不法經(jīng)營行為；在藥品使用環(huán)節(jié)，降低質(zhì)量要求或者從非法渠道采購藥品的問題在基層和農(nóng)村仍然存在，不合理用藥現(xiàn)象較多。

2我國當(dāng)前建立藥品市場信用法律制度面臨的問題

2．1上位法缺失近期，全國不少地區(qū)紛紛著手重建社會信用。但從各地建設(shè)社會信用體系的試點情況來看，推進(jìn)社會信用制度建設(shè)的最大障礙是法律障礙，因為目前在我國尚沒有一部國家法律涉及到社會信用體系的基本構(gòu)架與實施細(xì)則。在藥品市場信用方面，盡管國家食品藥品監(jiān)督管理局于2004年9月出臺了((藥品安全信用分類管理暫行規(guī)定》(后文簡稱((暫行規(guī)定》)，此規(guī)定對信用信息檔案的建立和交流、信用等級的定義與分化、企業(yè)信用的激勵與懲戒及其監(jiān)督管理4個方面做了詳細(xì)的規(guī)定，是對企業(yè)信用的征信和信用評價的有效嘗試。但在實際操作過程中，因缺乏上位法的支撐，往往規(guī)定中所要求的款項不能實行或不能達(dá)到立法本意。如對失信企業(yè)的信息披露，因現(xiàn)行法律只限定了誠實守信的原則，而行政處罰法》、行政許可法》及藥品管理法》都沒有明確規(guī)定信息披露的對象是否可以對公眾公布，為避免企業(yè)對對外公布信息的行政訴訟，藥監(jiān)部門只能在系統(tǒng)內(nèi)披露企業(yè)失信信息，從而導(dǎo)致了企業(yè)失信成本過低。

2．2現(xiàn)有規(guī)定操作性不強(qiáng)除了暫行規(guī)定》在信息披露方面的難點外，暫行規(guī)定在實際操作中也存在懲戒和激勵的措施過少過輕的問題。一些懲戒措施對企業(yè)的失信行為懲罰過輕，同時對企業(yè)守信行為的激勵過少，起不到應(yīng)有的作用。

2．3信息記錄、信用評價指標(biāo)不統(tǒng)一目前全國各地設(shè)立了藥品企業(yè)信用檔案。因((暫行規(guī)定))對信用檔案中應(yīng)涵蓋的內(nèi)容沒有統(tǒng)一的說法，其中第六條、第七條分別規(guī)定了信用檔案應(yīng)該包括和不應(yīng)包括的內(nèi)容，但規(guī)定中限定檔案內(nèi)容不包括藥品、醫(yī)療器械監(jiān)督管理法律、法規(guī)、規(guī)章和各項政策調(diào)整范圍之外的行為，其具體內(nèi)容并未明確，造成各地的信用檔案內(nèi)容不一、信息記錄也不完整。同時，由于缺乏統(tǒng)一的信用評價指標(biāo)，各地對暫行規(guī)定中信用評價原則的理解不同，實際操作中掌握的尺度也不一樣，往往只有定性的指標(biāo)，缺乏定量的指標(biāo)。

3國外信用法律制度及其特點歐美國家的信用市場經(jīng)過數(shù)百年的培育和發(fā)展，形成了比較完善的信用體系和管理機(jī)制。

一方面，通過長期的市場競爭和交易制度的完善，培育了“講信譽(yù)者生存、不講信譽(yù)者淘汰”的良好信用環(huán)境；另一方面，這些國家大多以立法的形式保證了信息披露公平、公正和迅捷，并通過完善非政府的市場信息披露和社會信用評級體系，進(jìn)一步增強(qiáng)了市場信息的公開和透明，最大限度地降低了信用交易雙方的信息不對稱，使授信方能更加準(zhǔn)確地掌握受信企業(yè)的信譽(yù)、信用狀況，以較低的成本和較高的準(zhǔn)確性甄別出不同信譽(yù)價值的企業(yè)類型，實現(xiàn)了信用市場中唯一穩(wěn)定的博弈均衡(授信，守約)。

上述兩個方面大大降低了信用市場中的違約率，同時也使授信方判斷的受信企業(yè)違約概率維持在較低的水平上，從而形成提供信譽(yù)資源與信用資源的激勵和有效供給。

3．1國外信用管理的立法簡述，信用管理相關(guān)法律比較健全的國家基本上都是發(fā)達(dá)國家，因為只有市場上信用經(jīng)濟(jì)成分足夠大時各類信用管理服務(wù)才會出現(xiàn)，才需要信用管理相關(guān)的基礎(chǔ)法律來規(guī)范市場規(guī)則。只有信用管理專業(yè)法律健全的國家，才能上升為征信國家。目前美國在信用管理上的相關(guān)法律、法規(guī)已有17部，涉及信息采集、加工、傳播、使用等各個主要環(huán)節(jié)，公平信用報告法是其核心法律。1995年10月，歐洲議會通過了歐盟的個人數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)，這是歐盟在信用領(lǐng)域的第一個公共法律。歐盟建立資信評估體系是以政府為主導(dǎo)，而美國建立市場評估體系是以市場為主導(dǎo)。在亞洲，有消費(fèi)者信用管理專業(yè)法律的國家和地區(qū)包括日本、韓國、臺灣、香港。3．2國外信用管理法律的特點

3．2．1信用管理的法律法規(guī)比較完善市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家所有現(xiàn)行的信用管理法律都包括信息的采集、加工、傳播及使用等環(huán)節(jié)，并且整個法律體系不僅包括對個人信用體系的規(guī)制，也包括對企業(yè)及政府信用體系的規(guī)制。

(1)有市場化程度較高的信息中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，政府不必親自參與信用信息的收集和評價，專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)可為其提供信用信息，在信用信息收集、加工和傳遞方面更有效率同時也減少了政府的管理成本；

(2)法律對提供信用信息的中介機(jī)構(gòu)也有較完備的規(guī)制，使中介機(jī)構(gòu)能提供有效信息；

(3)建立了信息公開的法律制度，如美國1966年頒布的信息公開法和1976年頒布的陽光下的聯(lián)邦政府法使許多案件調(diào)查過程和方式都能及時傳遞給公眾和企事業(yè)單位，保障和增強(qiáng)了政府的信用度。

3．2．2致力于維護(hù)市場公平競爭發(fā)達(dá)國家信用管理法律的立法主要通過以下原則來維護(hù)市場公平競爭：(1)消除信用交易中的信息不對稱的原則；(2)金融機(jī)構(gòu)平等和正當(dāng)經(jīng)營的原則；(3)控制信用工具發(fā)行的原則；(4)強(qiáng)制性開放征信數(shù)據(jù)原則；(5)指導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)的工作方式，并使其提供真實信息的原則。除法律外，美國政府還出臺了一些信用管理有關(guān)的規(guī)則，最著名的有“統(tǒng)一消費(fèi)者信用準(zhǔn)則”和“統(tǒng)一商業(yè)準(zhǔn)則”；(6)法律系統(tǒng)配套，具有相容性。

3．2．3具有保證信用法律體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的獎懲機(jī)制為使信用管理法律有效的執(zhí)行，發(fā)達(dá)國家都建立了保證信用法律正常運(yùn)轉(zhuǎn)的獎懲機(jī)制。

4建立和完善我國藥品市場經(jīng)濟(jì)信用法律制度的探索

4．1對廣義的藥品市場主體信用缺失規(guī)制的建議

4．1．1設(shè)立懲罰失信行為的法律規(guī)范，提高失信者失信成本現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，信問題不僅僅是一個道德問題，也是一個經(jīng)濟(jì)問題、法律問題。法律與道德應(yīng)當(dāng)相輔相成，相互促進(jìn)，如果法律無所作為，道德也是蒼白無力的。假、冒、偽、劣產(chǎn)品充斥市場，合同違約、商業(yè)欺詐隨處可見，三角債、拖欠款和銀行不良債權(quán)反復(fù)出現(xiàn)。造成上述信用危機(jī)的原因很多，但主要的是法律缺乏有效的失信懲處機(jī)制，加上執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究，就使得法律規(guī)范力和強(qiáng)制力成為對市場交易中的失信行為毫無辦法的軟約束。

我國的民法通則、合同法和反不正當(dāng)競爭法規(guī)定了誠實守信原則，作為民事行為的指導(dǎo)性原則。但在司法實踐中，上述法律都沒有可操作性的條款，針對性也不強(qiáng)，對于個人失信行為沒有明確規(guī)定懲罰力度和方式。這種信用法律制度的真空狀態(tài)，使失信者的失信行為不僅得不到應(yīng)有的懲罰，而且客觀上降低了失信者的失信成本，對失信者的失信行為實際上是一種鼓勵。低微的“失信成本”顯然不足以起到懲前毖后的作用。

4．1．2設(shè)立采集和使用信用信息的法律規(guī)范，提高社會信用信息對稱程度目前，我國的經(jīng)濟(jì)體制正處于由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的過渡階段，資信服務(wù)行業(yè)也還在建立過程之中。只有對信用信息的來源和取得的方式，對信用信息的采集和使用作出明確的法律規(guī)定，才能確保信用信息的完全和對稱。事實上，當(dāng)前我國信用信息的采集和使用并沒有法律依據(jù)。信用信息的相對封閉和分散，或者對信用信息的采集和共享缺乏相關(guān)的法律限制，都可能造成市場主體信用信息不完全或不對稱。而信用信息不完全或不對稱的直接后果就是不公平使用信用信息，從而造成信用7昆亂。

4．2對狹義的藥品市場主體信用缺失規(guī)制的建議

第2篇：信用管理法律法規(guī)范文

論文摘要：從我國的基本國情出發(fā)，闡述了建立和完善建筑市場信用體系的重要性和緊迫性，提出了關(guān)于建筑市場信用體系建設(shè)的幾點想法，并提出只有建立和完善建筑市場信用體系，才能真正有效地遏制經(jīng)濟(jì)市場中的無序競爭、信用缺失行為和現(xiàn)象。

目前，信用缺失現(xiàn)象在我國建筑市場表現(xiàn)得尤為突出。工程質(zhì)量低劣、工程款拖欠嚴(yán)重、招投標(biāo)過程的“暗箱操作”和合同履約率低等失信行為，擾亂了市場秩序，嚴(yán)重影響了我國建筑市場的健康發(fā)展。這些失信行為如此普遍，其中一個重要原因就是我國目前還沒有建立建筑市場信用體系，各市場主體信用信息不對稱造成了建筑市場調(diào)節(jié)機(jī)制的失靈。

1建筑業(yè)信用體系的重要性和緊迫性

1)健全信用體系是我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。中國市場經(jīng)濟(jì)正在健康有序高速的發(fā)展。按照國際測算標(biāo)準(zhǔn)，人均GDP達(dá)到2000美元后，國家將進(jìn)入信用時代。西方觀察家分析，考慮到中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，中國市場提前進(jìn)入成熟期。市場巳全面從買方市場進(jìn)人到賣方市場，競爭逐漸激烈，信用交易日益頻繁。信用交易是信用經(jīng)濟(jì)的主要表現(xiàn)形式，加入WTO后，信用交易將更加活躍，信用經(jīng)濟(jì)特征也更加顯現(xiàn)。

2)健全信用體系有利于建設(shè)主管部門轉(zhuǎn)變政府職能和監(jiān)管方式。建立建筑市場信用體系是建設(shè)主管部門對建筑市場監(jiān)管方式的一大變革，與傳統(tǒng)的監(jiān)管方式相比較，除可以形成監(jiān)管合力外，還有以下一些特點：a．突破了傳統(tǒng)的道德和單純依靠道德規(guī)范，建立起一套以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的信用制度，強(qiáng)化對各種社會經(jīng)濟(jì)行為的約束．b．改變單純依靠行政手段的監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)閷⑿庞眯畔⒅谱鞒缮唐罚谑袌錾蠌V為傳播，更多地發(fā)揮市場自身的約束力量，實現(xiàn)社會聯(lián)防；C．突破了傳統(tǒng)的即時管理、個案監(jiān)督，轉(zhuǎn)變成借助信息化手段，建立長效機(jī)制，實現(xiàn)全過程的監(jiān)管；d．突破了僅限于國內(nèi)市場的監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)槊嫦驀鴥?nèi)外兩個市場的監(jiān)管。

3)健全信用體系是進(jìn)一步規(guī)范建筑市場的現(xiàn)實需要。當(dāng)前我國正處于建設(shè)高峰時期，由于建筑市場發(fā)育尚不完善，信用意識較為薄弱，各方主體信用缺火的情況還比較普遍。一些建設(shè)單位不按工程建設(shè)程序辦事，嵌行要求墊資承包，肢解工程發(fā)包，明招暗定，拖欠工程款；一些承包業(yè)層層轉(zhuǎn)包工程，在施工過程中偷工減料，導(dǎo)致質(zhì)最和安傘問題；一些監(jiān)理、招標(biāo)、造價咨詢等中介機(jī)構(gòu)辦事不公正，擾亂了市場秩序。

2健全和完善建筑市場信用體系的幾點構(gòu)想

2．1完善建筑市場信用管理法律體系

1)從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，并沒有專門~l-x，t建筑市場而制定的信用管理法律。但有一些專門機(jī)構(gòu)關(guān)注和研究建筑市場的信用問題，如美國的發(fā)展建設(shè)實踐委員會(ICPC)。ICPC是美國傘國信用管理協(xié)會(MACM)的常設(shè)委員會，為國家信用管理協(xié)會成員提供建筑業(yè)相關(guān)信息，有計劃地提高建筑業(yè)的信用管理水平。

2)根據(jù)我國建筑市場目前的具體情況，建議在國家信用法律的覆蓋下，根據(jù)~f，lk特點和需要，建立建筑市場的信用管理法規(guī)，為規(guī)范市場行為，建立良好信用關(guān)系和減少信用風(fēng)險提供法律支持。由于建筑市場信用的有關(guān)內(nèi)容和要求都滲透在相關(guān)的行業(yè)管理法規(guī)中，因此，建筑市場信用管理法律體系應(yīng)包括二三個層次：國家建設(shè)法律、建設(shè)部等部門規(guī)章以及信用服務(wù)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。

3)法規(guī)的制定和完善是一個長期過程，由于種種原因，我國建設(shè)法規(guī)還存在許多小完善或滯君的地方。立法機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國建筑市場信用方的主要問題，有針對性地對現(xiàn)有法律進(jìn)行修改和完善。在新制訂的國家信用管理法規(guī)中，如《征信管理條例》，應(yīng)包含有建筑市場信用的專門條款，這樣，既有利于解決建筑市場制度供給不足問題，義可防止制度供給過剩；而對于建筑市場相關(guān)企業(yè)信用管理方面的法規(guī)，如信用公示制度、征信管理辦法及對信行為的一些規(guī)定。有的尚屬空白，有的需要進(jìn)一步補(bǔ)充和完善。

2．2建立統(tǒng)一信息管理平臺和完善、靈活的信息數(shù)據(jù)庫

1)建統(tǒng)一、完善企、編碼和信息數(shù)據(jù)庫。為了能使建筑企業(yè)在信用檔案信息系統(tǒng)中具有唯一性，就必須建立獨(dú)立完備的企業(yè)編碼和信息數(shù)據(jù)庫，只有這樣才能實現(xiàn)對企業(yè)信用情況的整體綜合評價。它的建設(shè)也是實現(xiàn)整個系統(tǒng)“四個統(tǒng)一”的基礎(chǔ)。

2)按類別建不的數(shù)據(jù)庫。系統(tǒng)應(yīng)按不同類別建相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，如按處罰或獎勵文件建立信用檔案文件數(shù)據(jù)庫，按處罰或獎勵的企業(yè)建立食業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，按處罰或獎勵的建筑市場的職業(yè)資格人員(注冊建造師等各類注冊人員)建立個人信用數(shù)據(jù)庫。

只有按類別建立詳?shù)臄?shù)據(jù)庫才能使信用檔案信息系統(tǒng)提供完備的各類信用信息。3)各個基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的監(jiān)理應(yīng)盡量的格式化、規(guī)范化。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫應(yīng)按一定的格式和規(guī)范加以建設(shè)，應(yīng)具有一定的通用性，也是將來數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)。目前，可參照建設(shè)部《建筑市場責(zé)任主體不良行為記錄基本標(biāo)準(zhǔn)》分別建立建設(shè)單位以及勘察、設(shè)汁、監(jiān)理、施T、招標(biāo)等企業(yè)的不良行為數(shù)據(jù)庫，并以此為藍(lán)本建立業(yè)獲獎情況和個人信用情況數(shù)據(jù)庫。

2．3有針對性地構(gòu)建建筑市場誠信標(biāo)準(zhǔn)

信用評價指標(biāo)體系是建筑市場開展信用評價的依據(jù)，沒有一套科學(xué)的指標(biāo)體系，信用評價工作就無所適從，更談不上信用評價的客觀、公正與科學(xué)。當(dāng)前最為迫切的就是要盡快制定全國統(tǒng)一的誠信標(biāo)準(zhǔn)。只有這樣，建筑市場誠信體系建設(shè)才有統(tǒng)一的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)的信息來源，才能夠適應(yīng)建筑市場的現(xiàn)狀和動態(tài)監(jiān)管工作的需要，規(guī)范建設(shè)行為各方主體的違法違規(guī)行為，解決目前市場上存在的突出問題。

2．4構(gòu)建統(tǒng)一的誠信獎懲機(jī)制

1)誠信獎懲機(jī)制是誠信體系的重要組成部分，是對守信者進(jìn)行保護(hù)，對失信者進(jìn)行懲罰，發(fā)揮社會監(jiān)督和約束的制度保障。各地建設(shè)行政主管部門要將誠信建設(shè)與招標(biāo)投標(biāo)、資質(zhì)監(jiān)管、市場稽查、評優(yōu)評獎等相結(jié)合，逐步建立減信獎懲機(jī)制。對于一般失信行為，要對相關(guān)單位和人員進(jìn)行誠信法制教育，促使其知法、懂法、守法；對有嚴(yán)重失信行為的企業(yè)和人員，要會同有關(guān)部門，采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律和社會輿論等綜合懲治措施，對其依法公布、曝光或予以行政處罰、經(jīng)濟(jì)制裁，提高失信成本，使失信者得不償失；性質(zhì)特別惡劣的，要堅決追究失信者的法律責(zé)任。

2)在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，逐步建立和完善獎懲機(jī)制。a．完善行政性懲戒機(jī)制，在資質(zhì)管理、項目招標(biāo)投標(biāo)、行政審批、執(zhí)法檢查等方面對失信者懲戒，依法加大查處力度，切實扭轉(zhuǎn)失信違規(guī)成本小的狀況。b．要逐步形成社會性懲戒機(jī)制，通過信用信息的廣泛使用，把失信者對某一方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使一處失信，處處制約。e．要切實形成誠信激勵機(jī)制，同時借鑒市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的信用管理體系上的經(jīng)驗，著手建立建筑業(yè)企業(yè)信用體系，將企業(yè)的身份、守法情況、經(jīng)營情況、工程質(zhì)量安全和服務(wù)情況、銀行信用情況等一些數(shù)據(jù)、資料記錄在案，建立警示系統(tǒng)，不良記錄系統(tǒng)。

3建立和完善市場信用體系是一項艱巨的任務(wù)

第3篇：信用管理法律法規(guī)范文

個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的對象應(yīng)該是信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的人群，但由于信息不對稱等因素的存在，商業(yè)銀行不可能完全知道貸款申請人的全部信息，這就需要健全個人信用體系。

雖然目前我國個人信用體系已經(jīng)初具規(guī)模，主要涵蓋了個人銀行信息，包括個人基本信息、信用卡信息、貸款信息等，但許多重要信用信息如個人交稅記錄、個人房產(chǎn)信息等都沒有納入進(jìn)來，我國個人信用體系依然很單薄。因此，加快個人信用制度的建設(shè)必須做到以下四點：

1、建立個人信用檔案制度。個人信用檔案制度主要利用銀行的計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括銀行、房地產(chǎn)、證券、保險、商業(yè)、醫(yī)療、交通等方面的數(shù)據(jù)，并且分階段的把個人信用檔案匯集存檔。

2、建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞脭?shù)據(jù)評價體系。該信用數(shù)據(jù)評價體系應(yīng)該是以政府部門為主、一個多層次的個人信用調(diào)查與評估制度，它將使政府、個人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與銀行實現(xiàn)系統(tǒng)資源的共享。

3、建立個人信用監(jiān)督管理體系。通過對該體系的設(shè)置，在使居民的不良信用行為在銀行的監(jiān)控機(jī)制上表現(xiàn)外，這種負(fù)面信用記錄還會對個人求職、提薪和信用消費(fèi)等方面都首先不利的影響。

4、個人信用制度的建設(shè)需要有與之配套的懲戒措施。通過對不良信用行為的懲罰而在全社會范圍內(nèi)形成一定的震懾力，并且設(shè)定惡性信用記錄的保留時間，達(dá)到制約違約人以后經(jīng)濟(jì)活動的目的。

2、加強(qiáng)信貸管理，做好風(fēng)險預(yù)測

1、加強(qiáng)貸前審查，審查個人信貸的真實性。

要重點審查借款人是否具有貸款資格、條件，是否存在開發(fā)商假借個人名義套貸；要重點審查借款人的信息的可靠性，是否存在“假按揭”和借款人與實際用款人不一致情況；要重點審查借款人的負(fù)債情況，是否存在他行貸款或者抵押物重復(fù)抵押的狀況；要重點核查擔(dān)保人的擔(dān)保能力，是否存在借款人和擔(dān)保人合伙騙貸的現(xiàn)象。

2、加強(qiáng)貸中檢查，檢查個人信貸管理制度是否?欄裰蔥小?

要確保貸款業(yè)務(wù)辦理過程，嚴(yán)格按照貸款流程，認(rèn)真填寫核對貸款信息，確保貸款資料檔案齊全，杜絕信息不全，流程缺失；要確保貸款審批環(huán)節(jié)，保證審批人的審批資格，嚴(yán)格按照規(guī)定操作程序辦理，杜絕一切投機(jī)狀況；要確保各崗位的有效性，嚴(yán)格履行崗位職責(zé)，對不相容崗位進(jìn)行有效分離，杜絕內(nèi)部人員徇私舞弊的行為。

3、加強(qiáng)貸后管理，關(guān)注個人信貸的資金用途和流向。

要重點關(guān)注貸后管理情況，審查信貸資金使用是否符合國家金融政策.用途是否合規(guī)，是否存在挪用、或違規(guī)流入股市和房地產(chǎn)行業(yè)的情況。商業(yè)銀行必須密切監(jiān)督企業(yè)盡快辦理抵押物的登記手續(xù)，并以此作為判斷開發(fā)企業(yè)誠信和貸款安全性的重要因素。

3、 建立住房貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制

銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制可通過以下三個方面得以建立。

一是借款人所購房屋的財產(chǎn)保險。一旦借款人所購的房屋因某些不可預(yù)料的因素發(fā)生損壞影響其價值變化的，銀行可優(yōu)先受償。

二是購房人的人壽保險。將購房抵押貸款與人壽保險相結(jié)合，它要求購房人購買相應(yīng)年限和金額的人壽保險作為借貸的擔(dān)保?？杀苊忏y行債權(quán)因購房人中途死亡、殘疾以致喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無法收回的風(fēng)險。

三是信用保證保險是以信用利益為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險。信用保證保險包括信用保險和保證保險。前者是指權(quán)利人向保險人投保，當(dāng)債務(wù)人不履行義務(wù)時，保險人代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任；后者是指義務(wù)人按權(quán)利人的要求或者主動向保險人投保，當(dāng)義務(wù)人不履行義務(wù)時，保險人代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任。通過保險費(fèi)用的分擔(dān)，銀行的一部分風(fēng)險可向保險行業(yè)轉(zhuǎn)移，這無疑降低了銀行的貸款風(fēng)險。

4、完善相關(guān)法律法規(guī)，加大個人房貸的監(jiān)管力度

一是針對在房地產(chǎn)資金籌集、融資、接待各環(huán)節(jié)的經(jīng)營行為中出現(xiàn)的問題，修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產(chǎn)信貸的法律地位。對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，圍繞住房貸款的各個環(huán)節(jié)，包括信用管理、抵押登記、抵押評估、抵押市場管理等進(jìn)行研究，制定出統(tǒng)一、規(guī)范的法律法規(guī)，提高其針對性、實用性和可操作性。

二是建立健全有關(guān)房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)，如制定“房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款管理法”、“個人購房抵押貸款管理法”、“住房貸款保險法”、“違反房地產(chǎn)信貸管理處罰條例”等一系列配套法規(guī)，明確規(guī)定開發(fā)商及個人的權(quán)利與義務(wù)，使企業(yè)和個人嚴(yán)格按照法規(guī)規(guī)范房地產(chǎn)貸款行為，認(rèn)真履行還款職責(zé)，建立良好的銀企與個人客戶的合作關(guān)系，共同促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

三是嚴(yán)格執(zhí)法、依法辦事。對于提供假資料、假資信騙取貸款的開發(fā)商或個人，應(yīng)立即停止貸款，并追討已貸款項。同時，通過法律手段，盡快挽回?fù)p失，并追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。

第4篇：信用管理法律法規(guī)范文

一、我國個人信用制度建設(shè)現(xiàn)狀

（一）信用立法滯后。有人說市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但信用如果沒有法律做保障也就很難有效實現(xiàn)，因此，個人信用制度離開法律則寸步難行。目前，我國還沒有一部專門對個人信用進(jìn)行規(guī)范的法律。發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家建立個人信用制度有一個重要共同點，那就是個人信用制度的建立有賴于法律制度的規(guī)范和約束。個人信用體系建設(shè)必然涉及社會有關(guān)方面，個人信用數(shù)據(jù)的收集、公開、使用、披露，個人隱私權(quán)的保護(hù)等問題都離不開法律的支持。從各國的實踐看，建立和完善社會信用體系難點并不在于信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，也不在于政府如何對信用行業(yè)進(jìn)行有效管理，而在于相關(guān)法律法規(guī)的建立。

（二）信用資料封鎖、缺失。目前，我國個人信用的信息和數(shù)據(jù)主要來自于公安、街道、單位、稅務(wù)、工商、銀行、證券、保險、司法、醫(yī)院、公共事業(yè)收費(fèi)單位、商家等部門。但從上海試點的實際情況來看，僅實現(xiàn)了銀行、電信、公用事業(yè)等少數(shù)部門的聯(lián)合征信，其他政府部門和機(jī)構(gòu)對個人信息仍處于封鎖狀態(tài)。

信用資料不完全，缺乏個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。目前，我國絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有：身份證和戶籍證明、所在單位的人事檔案、個人存單憑證和實物資產(chǎn)證明。這些資料并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性，也不能據(jù)此計算個人及家庭的總資產(chǎn)。另外，我國尚未建立起個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明，而且我國也沒有推行個人基本賬戶制度，個人的現(xiàn)金收入、支出、個人債務(wù)、債權(quán)的分布等沒有系統(tǒng)的信息記錄，個人或家庭缺乏類似企業(yè)的一張資產(chǎn)負(fù)債表，缺乏個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和材料。

（三）個人信用中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作不夠規(guī)范。個人信用中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范化運(yùn)作，是個人信用制度重要的微觀基礎(chǔ)。雖然我國相繼建立了幾家個人信用中介機(jī)構(gòu)，但無論從影響還是規(guī)模上，還存在不少問題：首先，這些機(jī)構(gòu)運(yùn)作的外部關(guān)系尚未徹底理順，個人聯(lián)合征信缺乏制度保障。其次，由于相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后，個人資信公司在征信業(yè)務(wù)的運(yùn)作中，對個人合法權(quán)益的保護(hù)尚未引起重視。再次，信用中介機(jī)構(gòu)對征信產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新能力普遍不足。

（四）個人信用評估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在個人信用制度建設(shè)中，個人征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、個人信用報告的格式、個人資質(zhì)認(rèn)證、信用等級評估指標(biāo)以及征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信用管理軟件開發(fā)等方面都涉及標(biāo)準(zhǔn)化問題。在我國，個人信用評估雖已逐步開展起來，但實際工作中仍有不盡如人意之處。一方面各商業(yè)銀行對個人信用的評估自成體系，重復(fù)操作，相互之間難以衡量，各評估機(jī)構(gòu)作出的評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)，不利于個人信用體系在全國范圍內(nèi)推廣，也不利于與國際同行業(yè)接軌；另一方面?zhèn)€人信用評估指標(biāo)體系的設(shè)計存在不合理的地方?？傮w來看，目前我國缺少一整套經(jīng)過科學(xué)設(shè)計、嚴(yán)密論證、權(quán)威度高、可推廣使用的個人信用評估程序和相應(yīng)的評分模型，以保證個人信用評估的公開化、標(biāo)準(zhǔn)化和公平性。

二、完善我國個人信用建設(shè)建議

（一）加快個人信用制度立法。進(jìn)行個人信用立法，為個人信用制度建設(shè)提供法律依據(jù)。根據(jù)我國個人信用制度建設(shè)的需要，我國的個人信用立法應(yīng)該分兩個階段來進(jìn)行。首先，修改現(xiàn)行相關(guān)的法律和法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開放和實施，對提供不真實數(shù)據(jù)者進(jìn)行懲罰做準(zhǔn)備。其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范的新法案。

鑒于我國的法律制定過程較長，可考慮先出臺一些法規(guī)，在全國一些條件成熟的地方加以試行。各個區(qū)域性個人信用體系可以結(jié)合本地方的實際情況，制定地方性法規(guī)，建立本區(qū)域的個人信用管理體系，開展本區(qū)域個人信用管理活動?！渡虾Ｊ袀€人信用聯(lián)合征信試點辦法》和《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》就是范例。

各地方個人信用管理的實踐經(jīng)驗為制定全國性的個人信用管理法律奠定了基礎(chǔ)。國家立法機(jī)關(guān)在總結(jié)各區(qū)域性個人信用立法和實踐的基礎(chǔ)上，再制定全國性的個人信用管理法律。

（二）政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用。從世界各國建立個人信用制度的做法看，個人信用體系建立都是在政府的領(lǐng)導(dǎo)和推動下進(jìn)行的。在現(xiàn)階段，根據(jù)我國的國情和建立個人信用體系的要求，發(fā)揮政府主導(dǎo)作用是一種必然選擇，政府的調(diào)控能力和動用資源的能力最大，要在短時間內(nèi)建立個人信用體系，尤其是征集信息數(shù)據(jù)，如果沒有政府的權(quán)力做基礎(chǔ)，是無法完成這一艱巨工作的。因為征信數(shù)據(jù)的采集可能會涉及金融、財政、工商、稅務(wù)、公安等多個部門，而跨部門的協(xié)調(diào)和征集工作，只有政府出面不可。

在我國信用體系建設(shè)剛剛起步的情況下，各級政府應(yīng)該有專門的職能部門來領(lǐng)導(dǎo)個人信用體系建設(shè)，協(xié)調(diào)立法、行政、司法和相關(guān)信用交易主體的關(guān)系，加快個人信用數(shù)據(jù)源建設(shè)。

（三）建立個人信用管理機(jī)構(gòu)。建立個人信用制度必須設(shè)立專門管理機(jī)構(gòu)，借鑒國外經(jīng)驗并結(jié)合我國的實際情況，應(yīng)盡快建立一個設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈活、管理規(guī)范的個人信用管理機(jī)構(gòu)，對個人信用制度的建設(shè)統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo)。可考慮由人民銀行與政府有關(guān)部門聯(lián)合組建個人信用實施領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)部門的關(guān)系，協(xié)同政府相關(guān)部門制定個人信用的有關(guān)法規(guī)，充當(dāng)信用立法方案的提議人，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。

政府作為個人信用制度的創(chuàng)建者，具有為社會提供公共產(chǎn)品的權(quán)利和義務(wù)，這在個人信用體系建立和發(fā)展初期是合理的。具體地說，由政府投資建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫（信用局），由各商業(yè)銀行和有關(guān)公共產(chǎn)品部門等個人信用信息提供單位無償提供個人信用信息，并向社會各合法信用使用者提供個人信用信息。本著培養(yǎng)信用觀念、培育信用市場的宗旨，信用局開始運(yùn)作時以提供無償為主，隨著征信數(shù)據(jù)庫的完善和信用市場的發(fā)展，可以逐步實行低收費(fèi)政策，為信用局進(jìn)行市場獨(dú)立經(jīng)營創(chuàng)造條件。在信用局運(yùn)作一定時間，積累一定經(jīng)驗之后，再逐步建立一套科學(xué)、合理、可行的信用評估方法，作為信用使用單位的參考。信用信息庫建立初期，首先應(yīng)以對社會經(jīng)濟(jì)影響大和有信用需求的征信對象為主，如個體工商戶、中高收入納稅人、企業(yè)經(jīng)營管理者、大額借款人等。

第5篇：信用管理法律法規(guī)范文

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一思想認(rèn)識。

我局結(jié)合省級文明縣和省級衛(wèi)生城市的創(chuàng)建工作，組織開展誠信市場文明集市的創(chuàng)建工作，認(rèn)真組織全體干部職工學(xué)習(xí)上級文件精神，使廣大管理干部都要認(rèn)識到創(chuàng)建“誠信市場”是加強(qiáng)信用建設(shè)，凈化市場環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，是倡導(dǎo)綠色消費(fèi)、文明消費(fèi)的重要手段，是提高市場規(guī)范化管理水平的重要方式，是工商行政管理機(jī)關(guān)改進(jìn)監(jiān)管方式、提升服務(wù)質(zhì)量新的工作亮點；制定了《縣工商局開展創(chuàng)建誠信市場文明集市實施方案》、《縣創(chuàng)建省級衛(wèi)生城市實施方案》并下發(fā)各所、分局，明確規(guī)定各基層所、分局要把創(chuàng)建工作擺上重要議事日程，列入日常工作計劃，切實抓緊抓好，要積極組織開展形式多樣的宣傳活動，使市場開辦者和經(jīng)營者都要充分認(rèn)識到開展“誠信市場文明集市”創(chuàng)建工作的重要意義，廣泛調(diào)動市場開辦者和經(jīng)營者的積極性。

二、狠抓工作重點，加強(qiáng)誠信建設(shè)

一是加強(qiáng)誠信宣傳教育。廣泛開展工商行政管理法律法規(guī)和其他相關(guān)法律法規(guī)的教育培訓(xùn)，引導(dǎo)市場開辦者和經(jīng)營者提高遵紀(jì)守法意識，自覺做到規(guī)范經(jīng)營；指導(dǎo)各類市場把誠信理念作為市場文化建設(shè)的核心內(nèi)容，大力倡導(dǎo)“重諾守信”的價值取向，著力引導(dǎo)市場開辦者和經(jīng)營者增強(qiáng)誠信意識，提高道德素養(yǎng)；積極借助新聞媒體等多種宣傳手段，普及誠信相關(guān)知識，宣傳商品交易市場誠信建設(shè)成果，營造“守信者榮、失信者憂、無信者恥”的濃厚氛圍；教育經(jīng)營者要堅持以人為本的思想，廣泛開展形式多種、內(nèi)容豐富的文明誠信宣傳教育活動，培養(yǎng)、樹立市場各類典型，不斷增強(qiáng)經(jīng)營者的誠信意識。

二是完善信用管理制度。市場信用建設(shè)是誠信市場創(chuàng)建的基礎(chǔ)。我局積極幫助市場開辦者確立信用管理思想，完善信用管理制度，通過對各類市場開展信用評定，實施分類監(jiān)管，激勵市場強(qiáng)化信用建設(shè)，引導(dǎo)市場加強(qiáng)信用資產(chǎn)積累，提升市場信譽(yù)度。使其建立健全信用征集、信用評定、信用公示、信用披露與反饋、信用獎懲、信用復(fù)核與調(diào)整等信用管理基本制度，通過場內(nèi)經(jīng)營者信用水平的提高，推動市場信用建設(shè)，實現(xiàn)市場整體信用水平的提升。

三是強(qiáng)化市場日常管理。我局嚴(yán)格按照創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)，通過基層所推薦上報、縣局考察評定，確定了縣華藏寺商貿(mào)市場為創(chuàng)建典型進(jìn)行培養(yǎng)，督促華藏寺分局做好對該市場的監(jiān)督檢查和培育工作，并多次進(jìn)入市場檢查市場開辦者和管理者的工作情況，嚴(yán)格履行市場監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)經(jīng)營主體、經(jīng)營行為和商品質(zhì)量監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊制售假冒偽劣商品以及其他損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，維護(hù)市場良好的經(jīng)營秩序。要求市場內(nèi)各經(jīng)營者要切實履行市場管理第一責(zé)任人責(zé)任，建立商品質(zhì)量、經(jīng)營行為、衛(wèi)生秩序等管理制度，建立健全進(jìn)貨查驗、進(jìn)貨臺賬、不合格商品退市、商品質(zhì)量承諾等制度，創(chuàng)造良好的交易環(huán)境，保障商品的質(zhì)量安全；明確入場經(jīng)營者的權(quán)利、義務(wù)并定期開展檢查，制止違法違規(guī)和違反市場管理規(guī)定的行為，不斷提高商品質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)水平，美化消費(fèi)環(huán)境，為消費(fèi)者創(chuàng)造安全放心的消費(fèi)環(huán)境。

四是豐富誠信創(chuàng)建形式。我局把誠信市場創(chuàng)建工作作為重點來抓，積極探索出符合城鄉(xiāng)結(jié)合的市場和集市特點的誠信創(chuàng)建形式和內(nèi)容，提高市場經(jīng)營者的誠信經(jīng)營水平，不斷改進(jìn)市場監(jiān)管工作，指導(dǎo)市場開辦者不斷拓展創(chuàng)建載體，豐富創(chuàng)建內(nèi)容，突出行業(yè)特色，全面推動誠信市場創(chuàng)建活動深入扎實開展；引導(dǎo)和激勵經(jīng)營者誠信經(jīng)營、重諾守信；督促各類經(jīng)營主體開展“誠信經(jīng)營戶”“爭創(chuàng)誠信商鋪”等誠信主題實踐活動，把誠信建設(shè)落實到誠信經(jīng)營者、誠信攤位等創(chuàng)建載體上，調(diào)動經(jīng)營者參與的積極性，不斷增強(qiáng)誠信市場創(chuàng)建效果。

三、加強(qiáng)市場管理法律法規(guī)宣傳，進(jìn)一步加強(qiáng)市場監(jiān)管，加大市場巡查力度，嚴(yán)厲打擊違反工商行政管理法律法規(guī)的違法行為，努力營造高效、快捷的市場準(zhǔn)入環(huán)境，公平公正的市場競爭環(huán)境、安全放心的消費(fèi)環(huán)境。成立了集市環(huán)境衛(wèi)生整頓工作領(lǐng)導(dǎo)小組，采取發(fā)放“集市管理從我做起”倡議書，通過標(biāo)語、宣傳單等方式廣泛宣傳集市環(huán)境衛(wèi)生整治工作的重要性和必要性，動員廣大群眾積極參與，對集市上亂搭亂建進(jìn)行了清理，拆除亂搭亂建貨棚、貨架，對亂擺攤點進(jìn)行規(guī)范管理徹底對衛(wèi)生死角進(jìn)行清理。加強(qiáng)攤點管理，定點定位、規(guī)范經(jīng)營。要求市場開辦者完善市場功能，提高管理服務(wù)水平，采取疏堵結(jié)合的辦法，定點定位或督促退路入市，實現(xiàn)相對集中經(jīng)營，要求市場內(nèi)消防通道不允許亂擺攤設(shè)點，不允許占道經(jīng)營。對重點地段和重點時段加強(qiáng)巡查，文明管理，規(guī)范經(jīng)營。

第6篇：信用管理法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信用；個人信用；評級制度；獎懲制度

中圖分類號：F014.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）03-0099-02

一、美國消費(fèi)信用制度

（一）美國消費(fèi)信用制度的發(fā)展、現(xiàn)狀

1.發(fā)展。美國信用管理行業(yè)萌芽于19世紀(jì)40年代，但是知道20世紀(jì)30年代，將近一個世紀(jì)的時間才開始興盛。20世紀(jì)50年代，美國開始興起現(xiàn)代信用管理體系，20世紀(jì)六十至八十年代，各項相關(guān)的法律法規(guī)紛紛出臺，包括《公正信用報告法》、《平等信貸機(jī)會法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》、《信用控制法》等17項法律，并且每一項法律條文都進(jìn)行了若干次的修改，建立起了相對完備的信用管理法律體系：在保護(hù)個人隱私、公平授信權(quán)利的同時，個人信息數(shù)據(jù)透明化，并對失信行為進(jìn)行嚴(yán)懲。

2.現(xiàn)狀。美國是目前世界上信用制度最發(fā)達(dá)國家。資本、商品和消費(fèi)者三大市場都建立了完善的信用法規(guī)和執(zhí)行機(jī)構(gòu)。其中消費(fèi)者市場，針對不同階層設(shè)立了多種非銀行融資機(jī)構(gòu)，滿足其多樣化的業(yè)務(wù)需求，信用消費(fèi)占國內(nèi)商品總消費(fèi)的比例高達(dá)2/3。非銀行儲蓄機(jī)構(gòu)的放款協(xié)會，遍布全美各州，與消費(fèi)者的關(guān)系最為密切，它的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)量僅次于商業(yè)銀行。消費(fèi)者財務(wù)公司，主要面向工薪階層，人們遇到醫(yī)療費(fèi)用的緊急開支，到就近的一家消費(fèi)財務(wù)公司便可獲得分期付款服務(wù)。人壽保險公司、退休信托基金、私人養(yǎng)老基金等機(jī)構(gòu)，對客戶的即時消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)進(jìn)行籌劃，并同樣為其提供融資服務(wù)。

（二）美國消費(fèi)信用管理體系

1.立法。每一條法律大多由引言、定義、數(shù)據(jù)保護(hù)原則、個人權(quán)利、豁免、過渡性條款、專員的權(quán)利與職責(zé)、通知、犯罪等章節(jié)組成。依據(jù)健全的法律，建立了相應(yīng)的公共信用登記咨詢系統(tǒng)、信用評價制度、信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度和信用管理制度。《信息自由法》、《隱私法》、《接觸秘密信息進(jìn)行背景調(diào)查的調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)》等大量的法律，明確界定了信息公開和個人的關(guān)系，強(qiáng)制個人在規(guī)定范圍內(nèi)披露全部信息，消除信息不對稱。信息的公開和透明化是美國信用制度建立和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最基本因素。同時，明確規(guī)定了數(shù)據(jù)的評估要求，查詢、更改、消除以及獲得補(bǔ)償?shù)葯?quán)利。

2.機(jī)構(gòu)設(shè)立。美國市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，市場機(jī)制作用非常有效，所以美國采用的是企業(yè)自主經(jīng)營的信用管理模式，即所有企業(yè)可以依法自主地經(jīng)營信用調(diào)查和管理業(yè)務(wù)，政府不得直接參與經(jīng)營，只能通過法律對其進(jìn)行約束。

3.中介機(jī)構(gòu)。信用中介機(jī)構(gòu)是搜集信用信息，進(jìn)行加工、整理并提供信息和信息管理咨詢的服務(wù)機(jī)構(gòu)。主要包括信用評級、個人的征信機(jī)構(gòu)等。信用中介可以控制交易風(fēng)險、降低交易費(fèi)用、規(guī)范交易，所以美國對信用中介非常重視，建立了健全的信用中介機(jī)構(gòu)評價指標(biāo)和運(yùn)作法規(guī)、對信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的部門及其職能，對違規(guī)的信用中介予以嚴(yán)厲處罰，甚至勒令退出。

4.有效獎懲制度。美國的失信懲罰制度非常嚴(yán)厲：法律規(guī)定“生產(chǎn)、批發(fā)、銷售假冒商品，對產(chǎn)銷者處以25萬美元～200萬美元的重罰；有做假前科的，罰金可達(dá)500萬美元，甚至可判處十年以下有期徒刑”。高昂的違約金很大程度上遏制了失信行為。此外，對于失信行為長期記錄在案，使失信者的失信成本隨時間而累加。同時，法律明確規(guī)定：對于信用良好、信用等級高的個人，可獲得銀行較高的信用額度以及更為優(yōu)惠的貸款利率等。

二、中國個人消費(fèi)信用的現(xiàn)狀

目前中國從事消費(fèi)信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)只有商業(yè)銀行和汽車金融公司兩類，信用消費(fèi)占比非常低。信用消費(fèi)涉及的領(lǐng)域包括個人住房、汽車、信用卡、助學(xué)貸款、醫(yī)療、旅游、大件耐用品等，但業(yè)務(wù)品種功能單一。新興的消費(fèi)信用業(yè)務(wù)，如個人資金周轉(zhuǎn)貸款、個人債務(wù)重組貸款等發(fā)展十分乏力。

隨著居民生活水平的提高，對于十幾萬的車、上百萬的房的需求不斷增加，如果單靠自我積蓄則需要很長時間，所以信用消費(fèi)的模式是一種必然趨勢。但是中國居民普遍消費(fèi)意識淡薄，習(xí)慣于“用昨天而非明天的收入實現(xiàn)今天的消費(fèi)”，這種消費(fèi)觀念根深蒂固，非一朝一夕可以改變，但這也是由于中國尚不健全的社會保障體制所導(dǎo)致的必然結(jié)果。

三、啟示

（一）立法

1.私人產(chǎn)權(quán)法。美國是私有制國家，對產(chǎn)權(quán)的保護(hù)早已形成了系統(tǒng)有效的法律規(guī)范。所以我們必須要對傳統(tǒng)的公有產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革，明確私人產(chǎn)權(quán)的歸屬，實行等價交換原則，只有這樣才能促使人們追求長遠(yuǎn)利益。因為如果人們對未來有穩(wěn)定的預(yù)期，在長期的重復(fù)博弈過程中，只有遵守信用制度才能生存。

2.文明信用制度。信用不是單純的經(jīng)濟(jì)行為，忽視道德的力量是信用制度建設(shè)的重大誤區(qū)。2008年美國次貸危機(jī)就根源于此。所以良好的信用制度必須以道德為支撐，尤其是誠信建設(shè)。

3.個人信用檔案制度。個人信用制度，即證明居民信用和償還能力的法律法規(guī)，涉及：（1）個人信用基本檔案：個人的基本資料、經(jīng)濟(jì)信用資料；納稅、保險及與銀行的經(jīng)濟(jì)交易、經(jīng)濟(jì)糾紛和法律訴訟等。（2）個人信用調(diào)查報告：對個人信用資料進(jìn)行整理、分析。（3）個人信用評級：評級的標(biāo)準(zhǔn)公開透明，在一定程度上遏制個人的失信行為。（4）個人隱私保護(hù)：個人信息并非全面共享，要尊重、保護(hù)居民的隱私權(quán)。

（二）個人信用管理系統(tǒng)

信用管理模式除了市場主導(dǎo)的美國模式，還有政府主導(dǎo)的歐洲模式，以及政府和市場結(jié)合的日本模式。依據(jù)中國國情：政府掌握絕大多數(shù)的信用信息，擔(dān)負(fù)重要的社會責(zé)任，歐洲模式可能更適合。

政府的推動是構(gòu)建完善信用制度的核心力量，但是也不能越俎代庖，因此需要相應(yīng)的法律法規(guī)約束政府對市場經(jīng)濟(jì)行為的干預(yù)。能夠以市場的力量解決的問題，就不要干涉，畢竟美國模式（即市場為主導(dǎo)的信用管理模式）才是信用制度建設(shè)最終的發(fā)展方向。

（三）信用中介機(jī)構(gòu)

1.信用中介必須是獨(dú)立公正的第三方，否則其提供的信用報告，信用風(fēng)險預(yù)警和管理分析就沒有任何實際的參考價值。

2.遵循市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作規(guī)律，等價交換，不得壟斷信息資源。

3.有義務(wù)保證信息的正確、透明和有效性。對失信的個體打上標(biāo)簽。

4.建立信息共享互聯(lián)網(wǎng)，避免信息重復(fù)和資源浪費(fèi)。

（四）信用獎懲制度

建立失信懲罰機(jī)制是信用制度發(fā)揮作用的保障。明確劃分失信與犯罪的法律邊界，失信的嚴(yán)懲形式及程序。設(shè)置高額的失信違約金，建立失信“黑名單”并且長期不予以撤銷，最大限度地增加失信成本。對于信用良好消費(fèi)者，給予較高的信用額度和優(yōu)惠的貸款利率等。

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第7篇：信用管理法律法規(guī)范文

企業(yè)信用是社會信用的重要組成部分，涉及到銀行信用、商業(yè)信譽(yù)及個人信用等方面，從相互關(guān)系看企業(yè)信用涉及到企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間、企業(yè)與政府之間、企業(yè)與消費(fèi)者之間的信用行為。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)軌時期，建立和完善我國信用體系是適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的需要，是我國加入WTO后參與國際競爭的必備條件，信用是市場經(jīng)濟(jì)賴以生存發(fā)展的制度基礎(chǔ)。但目前我國的現(xiàn)實是良好的社會信用機(jī)制尚未建立，信用意識淡薄、信用觀念扭曲，很多企業(yè)信用面臨危機(jī)，敗壞了社會風(fēng)氣，危害了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其表現(xiàn)主要集中在幾個方面：

經(jīng)濟(jì)合同履約率低、惡意拖欠貨款、三角債嚴(yán)重。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，某省企業(yè)合同履約率只有60%左右，合同欺詐屢屢發(fā)生，擾亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序；在貨款的償付方面，全國80%以上的企業(yè)深受三角債困擾，企業(yè)間相互拖欠貨款高達(dá)15000多億元，嚴(yán)重影響了生產(chǎn)經(jīng)營的運(yùn)轉(zhuǎn)，干擾了市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，許多企業(yè)流動資金被壓死，工廠停工、工人失業(yè)，經(jīng)濟(jì)體系陷入惡性循環(huán)。

企業(yè)逃廢債嚴(yán)重。在金融信用領(lǐng)域，許多企業(yè)利用多頭開戶、無效抵押、無效擔(dān)保騙取銀行貸款；有的企業(yè)借改制、破產(chǎn)等名目，采取懸空、“金蟬脫殼”等等手法逃廢銀行債務(wù)。據(jù)人總行統(tǒng)計，截止2000年末，在工、農(nóng)、中、建、交五家銀行開戶的改制企業(yè)為62656戶，經(jīng)過金融債權(quán)部門認(rèn)定的逃廢企業(yè)32140戶，占改制企業(yè)的51%，逃廢銀行本息1851億元，占改制企業(yè)本息的32%.部分地區(qū)、企業(yè)逃廢債行為相當(dāng)泛濫，扭曲了銀企關(guān)系，危及金融安全，成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活中的一個頑癥和毒瘤。

假冒偽劣充斥市場，對經(jīng)濟(jì)和社會造成巨大損失。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料里有假種子、假化肥、假農(nóng)藥、假農(nóng)機(jī)等，農(nóng)產(chǎn)品里有糧食摻假、棉花摻假、假藥材等；工業(yè)領(lǐng)域更是難以找出一塊沒有被假冒偽劣浸染過的凈土，劣質(zhì)建材堆砌了“豆腐渣”工程、假食用油做成了有毒的餅干、獸藥作人藥、毒酒害命不絕；在服務(wù)業(yè)假冒偽劣也大有后來居上之勢，假廣告、假中介、假文憑、假審計、假評估為虎作倀。近年來，假冒偽劣給我國經(jīng)濟(jì)帶來的直接損失以千億元計，間接損失更是難以估量，假冒偽劣不僅使消費(fèi)者蒙受了經(jīng)濟(jì)、人身、精神的多重傷害，還嚴(yán)重毒害社會心態(tài)。造假不僅使一些地方的經(jīng)濟(jì)拖向了崩潰的邊緣，而且讓被假冒的企業(yè)元?dú)獯髠?，破壞了公平競爭的合理秩序，制假、售假還惡化了我國的投資環(huán)境，影響了外資的流入。

普遍存在的信用缺失危害無窮，給經(jīng)濟(jì)和人民生活造成巨大損失，大大增加了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本，降低了經(jīng)濟(jì)效率，嚴(yán)重阻礙著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，失信行為象瘟疫一樣侵蝕社會肌體，直接破壞社會的法制基礎(chǔ)，敗壞社會道德和社會風(fēng)氣。

面對如此嚴(yán)重的信用缺失情況及帶來的巨大危害，政府和社會各界都在疾呼要建立良好的信用環(huán)境和信用管理體系，這是當(dāng)前推動我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展的需要，是積極應(yīng)對加入WTO面臨挑戰(zhàn)的必然選擇。在嚴(yán)峻的形勢和強(qiáng)烈的需求下，如何建立完善強(qiáng)有力的信用管理體系和形成良好的信用環(huán)境，就成為當(dāng)前需要解決的緊迫課題。

通過對有關(guān)情況的研究分析，筆者認(rèn)為應(yīng)從“破”和“立”兩個方面入手，加大力度、加快速度，盡快建設(shè)符合我國經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展需要的信用體系，形成良好的信用環(huán)境。

“破”就是工商管理、公檢法、技術(shù)監(jiān)督等執(zhí)法部門繼續(xù)加大對假冒偽劣、經(jīng)濟(jì)詐騙、虛假信息廣告、惡意拖欠等行為的打擊力度，因為當(dāng)前這些不法行為囂張的最直接原因是受到懲處的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于得到的收益，打擊的力度不足以懲處和威懾貪利的欲望。要遏制和消除這些現(xiàn)象的發(fā)生，對違法分子個人、單位懲處手段和經(jīng)濟(jì)上的處罰必須足以擊破貪欲的幻想、大大超過在經(jīng)濟(jì)上的收入。

“立”就是要從根本做起，制定相應(yīng)的法律法規(guī)、建立完善信用體系、樹立良好的社會信用風(fēng)氣，從總體上形成講信用、促發(fā)展的良好信用環(huán)境。

在實際經(jīng)濟(jì)生活中，無論是生產(chǎn)性企業(yè)或貿(mào)易性企業(yè)，經(jīng)濟(jì)往來的對象基本分為供應(yīng)商、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品經(jīng)銷商和消費(fèi)者，發(fā)生行政關(guān)系的主要有工商管理機(jī)關(guān)和監(jiān)管機(jī)關(guān)，如海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督部門等。

以下著重從建立企業(yè)信用管理體制、強(qiáng)化信用管理方面談幾點建議：

建立規(guī)范嚴(yán)密的信用管理體制

從現(xiàn)階段我國社會、經(jīng)濟(jì)的實際情況看，對企業(yè)信用直接或間接的監(jiān)督、管理機(jī)關(guān)有工商管理、技術(shù)監(jiān)督、人民銀行、公檢法等部門，這些部門在自己的職權(quán)范圍內(nèi)擁有對企業(yè)失信行為的調(diào)查、處理的職能和權(quán)力，擁有真實的信息來源，但缺陷在于這些部門對企業(yè)的相關(guān)行為和信息沒有完整的記錄和系統(tǒng)的整理，也沒有對社會和運(yùn)用的渠道，造成了信用信息的散失，信守誠信的企業(yè)無法得到表彰和益處，不守信用的企業(yè)卻有空子可鉆。因此必須建立和強(qiáng)化嚴(yán)密的信用管理體制，在各方面對企業(yè)的信用狀況進(jìn)行監(jiān)督和管理，采集和整理相關(guān)信息，形成系統(tǒng)性的資料，便于國家機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理、客戶的查詢運(yùn)用。

例如對于某個企業(yè)的信用情況，上述幾個職能部門分別進(jìn)行監(jiān)督、采集、記錄：工商管理部門對企業(yè)注冊登記、年檢、履行合同、企業(yè)受獎或受罰、消費(fèi)者投訴等進(jìn)行采集、記錄；技術(shù)監(jiān)督部門對企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營的商品在質(zhì)量和是否遵守國家有關(guān)法規(guī)的方面情況進(jìn)行監(jiān)督、記錄；人民銀行通過貸款登記管理系統(tǒng)對企業(yè)在各家銀行的貸款、發(fā)行債券等情況進(jìn)行監(jiān)控，記錄和分析企業(yè)融資的信用狀況；公檢法等司法機(jī)關(guān)對企業(yè)及主要負(fù)責(zé)人涉及違法和被其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)的情況歸類和記錄。建立嚴(yán)密的信用管理體制，通過以上幾個部門記錄的信息，使一個企業(yè)從建立、生產(chǎn)、融資、經(jīng)營、到售后服務(wù)、客戶意見等情況一一記錄在案，加以匯總分析和判斷，一個企業(yè)基本的信用狀況就展現(xiàn)在我們面前，誠實守信的企業(yè)將會受到褒獎，贏得更多客戶的合作；失信的企業(yè)將會失去立身之地。

制定相應(yīng)的法律法規(guī)

市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，企業(yè)信用管理需要法律的支持、規(guī)范和保障，無論是政府對企業(yè)信用實施管理，還是中介機(jī)構(gòu)和客戶運(yùn)用信用信息都必須遵守法律的規(guī)定，因此應(yīng)制定“企業(yè)信用管理法”或“社會信用信息法”等法律制度，為管理機(jī)關(guān)和征信機(jī)構(gòu)開展企業(yè)信用采集、保存、評級、、運(yùn)用提供法律依據(jù)，改變目前社會信用體系的建立缺乏法律基礎(chǔ)的狀況。嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)法規(guī)，規(guī)范企業(yè)、個人、政府部門提供的信用信息，對故意造成信息失真的行為給予嚴(yán)厲的懲罰，規(guī)范資信公司，防止其提供不真實的評級；在建立信用體系的同時，同時注意保護(hù)企業(yè)的商業(yè)機(jī)密。

通過中介機(jī)構(gòu)征集、整理、信用信息資源

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用管理體系的建立、信用信息資源的積累運(yùn)用是一個長期的過程，歐美等發(fā)達(dá)國家歷經(jīng)一百多年建立了完善的社會信用體系；根據(jù)我國的現(xiàn)實情況，建立信用管理體系僅靠政府有關(guān)部門是不夠的，也是不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的，要借鑒國外的成功經(jīng)驗，充分發(fā)揮征信公司、評級公司等中介機(jī)構(gòu)的作用，運(yùn)用行政的、法律的和商業(yè)化的手段，依靠先進(jìn)的信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，收集、處理分散在工商、銀行、技術(shù)監(jiān)督、稅務(wù)、公檢法等部門的企業(yè)信用記錄，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市為支點，逐步建立覆蓋全國的信用管理體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫。信用中介機(jī)構(gòu)將采集到的信息進(jìn)行匯總、整理、分析，制作成信用信息產(chǎn)品，以方便、快捷的方式提供給政府部門、企業(yè)及個人客戶，供查詢和使用。

建立科學(xué)的信用評價標(biāo)準(zhǔn)

科學(xué)的信用評價標(biāo)準(zhǔn)是信用管理體系的重要組成部分，企業(yè)的信用信息包含企業(yè)的注冊情況、年檢、履行合同、被客戶投訴、產(chǎn)品質(zhì)量、融資信譽(yù)、納稅情況、涉訴案件、被政府表彰或被處罰情況等等，涉及企業(yè)的多個方面，信息數(shù)據(jù)紛繁復(fù)雜，如沒有科學(xué)的評價標(biāo)準(zhǔn)，則難以直接運(yùn)用信用資源。對信用信息進(jìn)行分類整理，建立科學(xué)的評價標(biāo)準(zhǔn)，對特定的企業(yè)評定出合理的信用等級，采取動態(tài)的方法，簡明扼要的反映企業(yè)真實的信用狀況，方便客戶的查詢、判斷，有利于社會對該企業(yè)的了解認(rèn)識，使誠實守信的企業(yè)譽(yù)滿天下，得到更多的資源和客戶；使信用低下的企業(yè)難以藏身，斷絕財路。

運(yùn)用信用資源促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

建立和完善信用管理體系是形成良好信用環(huán)境的手段，而非目的，開發(fā)運(yùn)用信用資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、優(yōu)秀企業(yè)的快速成長，打擊失信行為才是我們的目標(biāo)。信用作為市場經(jīng)濟(jì)中的重要資源，可從三個方面概括：一是信用作為一種資格和能力，是進(jìn)入市場的入場券；二是信用構(gòu)成無形的資本和財富，發(fā)揮商譽(yù)的品牌效應(yīng)；三是信用是一種政府、企業(yè)、社會公眾可以共享的信息資訊，發(fā)揮社會的輿論監(jiān)督作用。根據(jù)上述分析，運(yùn)用信用資源促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可從以下幾個方面進(jìn)行：

建立快捷便利的信用信息傳播渠道，使企業(yè)和消費(fèi)者方便和低成本的獲取信用信息，是運(yùn)用信息非常重要的一個方面，使交易的主體及時、真實的了解到對方的信用狀況，防范風(fēng)險，降低交易成本，提高經(jīng)濟(jì)資源的運(yùn)用效率，通過建立征信公司或信用管理局作為信用信息傳播的窗口，利用互連網(wǎng)等工具高效的查詢使用。

制定對信用低下企業(yè)的警告和市場禁入制度。企業(yè)主管部門、工商管理、質(zhì)量監(jiān)督等部門，要善于運(yùn)用有關(guān)信息，防患于未然，對信用低下的企業(yè)及時提出警告，對情節(jié)嚴(yán)重的要禁止進(jìn)入市場，以免相關(guān)企業(yè)和消費(fèi)者受騙上當(dāng)，減少資源的損失。

第8篇：信用管理法律法規(guī)范文

一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為。

個人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險。

三、加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險管理體系可包括風(fēng)險識別、評估、風(fēng)險防范與處理幾個部分，風(fēng)險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進(jìn)行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時，筆者通過總結(jié)實際工作經(jīng)驗，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

第9篇：信用管理法律法規(guī)范文

摘要：目前，加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)是我國政府大力提倡、開展的主要內(nèi)容，只有創(chuàng)建信用體系、提高各企業(yè)的信用意識，市場經(jīng)濟(jì)才能穩(wěn)定發(fā)展，國家才能日趨繁榮?，F(xiàn)在絕大多數(shù)企業(yè)在管理、業(yè)務(wù)中都應(yīng)用信息化完成相關(guān)工作。因此，構(gòu)建信息化環(huán)境下企業(yè)信用管理體系極具意義。

關(guān)鍵詞 ：信息化；信用管理；體系

隨著企業(yè)競爭的日益加劇、工作步驟的日益加快，信息化已經(jīng)是企業(yè)業(yè)務(wù)中必不可少的工具。信息化已在大多數(shù)企業(yè)開展并逐漸加深其使用范圍與功能。本文從信用管理方面對信息化軟件的功能擴(kuò)展進(jìn)行探討，從信息化系統(tǒng)的采集、評價、查詢等方面探討信息化環(huán)境下信用管理體系的構(gòu)建問題。

一、信息化與信用管理體系的關(guān)系

1.信息化是信用管理體系構(gòu)建的平臺

目前國家大力開展信用建設(shè)，因為信用是市場經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)作的保證，是經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的前提。信用管理的不斷提升才能帶動企業(yè)的不斷發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)價值最大化。

信息化平臺是方便企業(yè)工作的工具，能夠最大限度降低人工的運(yùn)算、查找、搜索等工作。在信息化環(huán)境下構(gòu)建信用管理體系，有利于企業(yè)將信用管理與現(xiàn)有軟件集成使用，提高企業(yè)信息的利用效率與信用體系的構(gòu)建周期。

2.信用管理體系是信息化良性運(yùn)作的保證

隨著信息化技術(shù)的快速發(fā)展，企業(yè)很多信息都是從互聯(lián)網(wǎng)中獲取，雖然大大降低了信息的獲取成本，但是獲取的信息不能全部保證其真實性。如果合理的在信息化系統(tǒng)中構(gòu)建信用管理體系，就能過濾一些對企業(yè)無關(guān)、虛假的信息，促使企業(yè)信息化的良性發(fā)展、運(yùn)作。另一方面，企業(yè)在應(yīng)用自身的信息處理業(yè)務(wù)時，需要增強(qiáng)信用意識，制定相關(guān)信用政策、利用信息化最大限度的有效控制信用風(fēng)險。建立以企業(yè)為核心、企業(yè)與利益相關(guān)者信息為主線的信用管理體系。

二、信息化環(huán)境下信用管理體系構(gòu)建的必要性

1.信用管理體系構(gòu)建的內(nèi)在要求

企業(yè)間的競爭已從過去的個體競爭發(fā)展到了企業(yè)聯(lián)盟間的競爭，即供應(yīng)鏈的競爭。供應(yīng)商、客戶、企業(yè)間一方出現(xiàn)問題，則整個價值鏈利益受損，甚至瓦解。因此，在信息化環(huán)境下創(chuàng)建企業(yè)信用管理體系成為企業(yè)的內(nèi)在要求，是企業(yè)健康、安全發(fā)展的前提。

隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，工作平臺的不斷先進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)信息的廣泛應(yīng)用，采用信息化的管理系統(tǒng)已經(jīng)被很多企業(yè)應(yīng)用，這就使得開展信用管理的意義尤為明顯，構(gòu)建信息化平臺的信用體系的勢在必行。只有構(gòu)建了合理完善的信用管理體系，企業(yè)才能不斷增強(qiáng)自身的信用，取得金融機(jī)構(gòu)的支持，加快發(fā)展步伐。

2.信用管理體系構(gòu)建的外在驅(qū)動

企業(yè)外在的信息要求企業(yè)構(gòu)建信息化的信用管理體系。企業(yè)實現(xiàn)利潤最大化，就需要不斷的進(jìn)行商業(yè)活動，不僅在現(xiàn)有的市場，而且需要不斷擴(kuò)展銷售渠道，把目光放在信息化運(yùn)作模式上。在信息化的運(yùn)作模式中，商業(yè)風(fēng)險尤為凸顯。商業(yè)風(fēng)險的形成，主要是由于信用體系的構(gòu)建不完全造成的。因此企業(yè)需要確定準(zhǔn)確的客戶信息、獲得客戶信用狀況，控制信用風(fēng)險，構(gòu)建信息化環(huán)境下的信用管理體系也以幫助企業(yè)最大化的過濾企業(yè)無用信息，規(guī)避商業(yè)企業(yè)風(fēng)險。

三、信息化環(huán)境下信用管理體系的構(gòu)建

（一）建立企業(yè)信用信息管理部門

信息化環(huán)境下信用管理體系的構(gòu)建需要企業(yè)設(shè)立專門的信息化信用管理部門，該部門主要負(fù)責(zé)信息化的順利運(yùn)行，企業(yè)信用管理的組織實施。該部門可以全面推進(jìn)企業(yè)信息化信用管理工作。

（二）完善評估系統(tǒng)

1.自我評估。根據(jù)企業(yè)現(xiàn)有信息化管理平臺上的數(shù)據(jù)，對本企業(yè)經(jīng)營狀況、管理狀況進(jìn)行評估，建立完善的企業(yè)信用風(fēng)險機(jī)制體系。對企業(yè)的產(chǎn)品、市場、技術(shù)等能力進(jìn)行動態(tài)分析與靜態(tài)分析，給出適合的企業(yè)信用策略。

2.行業(yè)評估。對企業(yè)所在的行業(yè)進(jìn)行發(fā)展評估，是企業(yè)時刻了解該行業(yè)所處的地位，并根據(jù)行業(yè)變化及時采取相應(yīng)的策略。

3.供應(yīng)鏈評估。針對企業(yè)的客戶和供應(yīng)商進(jìn)行評估，建立供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)庫，對客戶及供應(yīng)商的生產(chǎn)狀況、供貨能力、支付能力、日常業(yè)務(wù)量進(jìn)行評估，加大與優(yōu)質(zhì)供應(yīng)鏈的合作，降低企業(yè)風(fēng)險。

（三）改進(jìn)信息化系統(tǒng)功能

企業(yè)在信息化使用過程中，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)、財務(wù)方面。信用管理也是從這兩個方面約束、促進(jìn)企業(yè)的信用意識，改進(jìn)企業(yè)信用模式，加強(qiáng)企業(yè)信用管理的。因此信息化環(huán)境下信用管理體系的構(gòu)建，主要從信息化的總賬模塊、應(yīng)收款管理模塊、應(yīng)付款管理模塊、采購模塊、銷售模塊來構(gòu)建信用管理體系。

在各個模塊中增加信用動態(tài)跟蹤及反饋語句，在信息化的使用過程中，實時對信用信息進(jìn)行采集，分析。

四、構(gòu)建信息化環(huán)境下信用管理體系需注意的問題

1.企業(yè)內(nèi)部培養(yǎng)信用意識

牢固的信用意識是企業(yè)信用體系的順利實施的前提，企業(yè)開展信用管理首先要從完善自身信用著手，依法開展商業(yè)活動，誠實信用、保證提供給客戶的信息真實，按時交稅，接受政府及會計師事務(wù)所審查，保證會計資料的真實完整。只有自身信用了，才會和信用的企業(yè)長期合作，促進(jìn)企業(yè)持久、良性的發(fā)展。

另一方面，只有企業(yè)加強(qiáng)了信用意識，才會及時意識到風(fēng)險的存在，保持與信用狀況良好的企業(yè)合作，避免產(chǎn)生不必要的損失。

2.政府加快信用法制建設(shè)

國家要盡快建立和完善信用管理法律、法規(guī)，來規(guī)范企業(yè)信用管理，并且用法律法規(guī)支持企業(yè)建立信用機(jī)制。建立政府網(wǎng)站，進(jìn)行企業(yè)信用評估，確保信用評估的準(zhǔn)確性。如果政府能建立、完善這樣的信息化信用管理平臺，那么，企業(yè)在進(jìn)行交易時，都可以去政府的官方網(wǎng)站查詢相關(guān)交易方的信用等級，明確并降低信用風(fēng)險。

3.完善社會監(jiān)督機(jī)制

構(gòu)建信息化環(huán)境下信用管理體系也要充分完善社會監(jiān)督機(jī)制，也就是加強(qiáng)信用服務(wù)公司的建設(shè)與管理力度。信用服務(wù)公司相當(dāng)于會計行業(yè)的會計師事務(wù)所，負(fù)責(zé)對企業(yè)進(jìn)行信用評估，幫助分析企業(yè)信用風(fēng)險，創(chuàng)建信用平臺，使企業(yè)在信用管理建設(shè)中少走彎路。

綜上所述，企業(yè)信用管理體系的構(gòu)建不是企業(yè)獨(dú)立進(jìn)行的，需要企業(yè)充分利用社會力量與政府的職能，做到環(huán)環(huán)相扣，才能實現(xiàn)信息化環(huán)境下信用管理系統(tǒng)的構(gòu)建目標(biāo)。

課題來源：

江蘇省高校哲學(xué)社會科學(xué)基金項目，課題編號:2013SJD630100；江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目，課題編號：201411054009Y; 蘇州市職業(yè)大學(xué)教改項目（研究性課程）SZDYKC-140203。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳丹,趙樹寬,鞏順龍.電子商務(wù)的信用管理體系構(gòu)建研究[J].情報科學(xué)，2006.1：47-51.